企业授信额度计算

2024-04-25

企业授信额度计算（精选6篇）

篇1：企业授信额度计算

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加速贷：什么因素会影响企业贷款授信额度？

企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。那么，什么因素会影响企业贷款授信额度？正规贷款机构对于企业贷款的授信额度的评估主要包括以下几点：

第一，了解并测算借款企业的需求，通过与借款企业进行讨论，对借款原因进行分析。

第二，了解借款企业对借贷金额的需求。

第三，客户的还款能力。这主要取决于客户的现金流，客户的债务承受能力高，并不表示其有还款能力，一旦其现金流断裂，客户即使有还款意愿也不可能还款。只有当客户在一定期限内的现金流人大于或等于现金流出时，我们才认为其具有还款能力。在实际操作中，银行可以通过对季节性或长期贷款的信用分析和财务预测来评估客户的还款能力，集中分析客户未来现金流量的风险。

第四，银行或借款企业所受的法律或监督条款的限制，以及借款合同条款对公司借贷活动的限制。

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第五，贷款组合管理的限制，例如地域、行业、借贷类型或者由银行高级管理人员为贷款组合所制定的贷款授信额度。第六，银行的客户政策，即银行针对客户提出的市场策略，这取决于银行的风险偏好和银行对未来市场的判断，将直接影响客户授信额度的大小。

第七，关系管理因素，相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的贷款数额和关系盈利能力。

篇2：企业授信额度计算

为加强公司经营管理，规避业务风险，建立健全风险防范机制，确保公司的资产安全，加速公司资金周转，提高公司经济效益，经公司研究决定自2002年7月1日起，在业务往来中对客户实行“授信额度管理”。授信额度管理是公司风险防范机制的重要组成部分，其建立和实施对于扩大公司的销售、促进公司物流、资金流的良性循环将起到重要作用。为此，特制订本规定，各部门必须严格按照此规定执行。

一、授信额度的范围

指在销售、业务往来过程中超过一定业务量且信誉良好归还欠款及时的客户。其具体划分标准和划分等级应根据业务量占总销售的比例、应收账款占销售的比例，应收账款的归还时间、银行的信用评级、客户的现金流量状况、资产负债情况、收益情况、资产（房屋等）抵押等相关指标来确定。

需要说明的是，济南、成都、上海分公司属于公司内部往来客户，不纳入授信管理。此外，各厂也不纳入授信管理范围，但各厂成立的物流公司除外。

二、授信额度的确定审批

为合理、严格地确定授信额度，确保公司资产的安全，减少人为因素，制定授信额度的审批程序如下：

1、各业务部门在对客户进行授信额度前，由有关业务人员（第一责任人）对该用户的信誉、资产、经营状况等进行首次详细考察，写出书面考察报告，并附被考察企业的营业执照、税务登记证，组织机构代码证复印件，银行评定信用等级复印件或书面证明，上年度经会计师事务所审计后的财务报表等，以资产抵押的要提供有关合法有效证件。

2、各部门负责人（第二责任人）收到第一责任人形成的书面报告后应根据用户情况，由部门负责人和业务人员共同对客户进行审查，并填写受信额度审批表，经部门专题会议研究同意后，将审批表及有关资料报公司受信额度专题小组。公司受信额度小组人员组成由总经理办公会议研究决定（公司受信额度小组人员名单附后）。

3、各单位对客户分配授信额度后，原则上不再批准任何临时授信额度申请。

三、授信额度管理制度的执行授信额度一经确定，各部门必须按规定执行。在实际执行过程中，客户的欠款任何时候都不能超过授信额度，对没有授信额度的客户决不能赊销，同时对授信额度以内的欠款也应关注其风险性，以确保资产的安全。

客户总欠款=应收账款额+已发货未开票数额+其他欠款

客户总欠款由各业务部门会计掌握，形成准确的动态欠款总额，随时提供给业务人员和仓库保管员。

若因提供数据不准确而出现超出授信额度发货或在授信额度内未发货影响正常业务的开展，追究相关人员责任。

每次发货前业务人员必须确定客户总欠款额，查看是否超出授信额度，如超出坚决不予发货。

如客户在授信额度内欠款发生风险，公司将追究该客户相关责任人的责任，并由相关责任人配合公司有关部门追讨欠款。

四、特别规定

1、对未发生过业务的新客户不予赊销，必须货款到账方可办理盖章发货手续。但是以下情况除外：业务人员自愿以个人财产为该客户的欠款提供担保，该担保限额3万元，担保期3日。若担保期满欠款客户未结清货款，由担保人负责清偿。

2、押支票月结客户和押远期支票结算的客户属于授信管理的范畴，各单位须确定这两类客户各自的授信额度。对押支票月结类客户要求支票到期日不得超过次月3日，对押远期支票结算的客户要求赊销业务发生日至支票到期日最长不得超过60日。

3、带票拿款业务参照第1条中业务人员个人为客户欠款提供担保的规定办理。

4、欠款协议必须加盖欠款单位印鉴，即单位公章或财务专用章。

5、电汇传真件不作为客户付款凭据，业务部门必须在电汇款项到账后再发货。

6、已经超授信的客户拿现款或银行承兑购货，应视同现款交易，可以盖章发货。

五、动态管理

1、市场瞬息万变，用户的经营状况、资产状况、信誉等都在不断变化，因此各部门要对享受 “正式授信额度”的所有用户从各方面每季组织一次重新审核，根据本规定的要求，每季提报变更申请。

2、一次失信，全部取消。用户在使用“押支票月末结算”或“押远期支票结算”时，如发生空头支票、假支票、支票故意填错等情况，使货款不能在向银行提示之日起三天内到账，只要发生一次类似失信事故，该用户“押支票结算”资格即予取消，再发生购销业务必须以现金结算。在发生上述结算失信事故时，各部门必须向上汇报，从速组织货款催收，有明显业务风险的从快组织清欠。

3、对于新发现的信誉好、有偿还能力的客户，应马上组织人员进行考察，按规定及时上报、审批。

以上规定有未尽之处须及时请示。

篇3：企业授信额度计算

随着计算机技术和因特网的迅速发展, Internet已经广泛应用于金融、政府等各个领域, 因特网在为人们的生活提供极大方便的同时也为银行业额度授信管理的工作效率和风险安全性等方面带来巨大的挑战[1]。

现时代, 银行信贷风险管理的手段和内容发生了巨大的变化, 传统上由产品线和产品服务系统分散管理各自客户额度的模式, 已经不能满足现代科技下客户和银行的需求[2]。本系统在充分了解和分析目前银行额度授信的背景下进行系统的设计与实现。

2 相关技术

2.1 SSH简介

SSH是Spring、Struts、Hibernate的简称。Spring采用IOC和AOP, 主要是采用Servlet、JSP技术实现的, 主要功能是解耦, 之前层与层之间类的依赖转变成接口的依赖。Struts采用MVC模式, 分理出Model、View和Controller, 使我们的逻辑变的非常清晰。Hi bernate是对象持久化框架, 它对JDBC进行了非常轻量级的对象封装, 实质是在实体类和数据库表之间建立联系, 简化对数据库的操作, 使程序员可以使用面向对象的思维来操作面向关系的数据库[3]。

Spring实现两种基本模式:单态模式和工厂模式。但是使用Spring可以完全不使用工厂模式, 因为Spring本身就是一个功能非常强大的工厂, 完全可以让Spring充当DAO工厂。由Spring充当DAO工厂时, 不需要程序员自己实现工厂模式, 只需将DAO组件配置在Spring容器中, 让Application Context负责管理DAO相关组件的创建即可。然后借助Spring提供的依赖注入, 其他组件不用访问工厂, 也可以直接使用DAO实例。

2.2 MVC模式

MVC是Model (模型) , View (视图) 和Controller (控制器) 的缩写, 其目的和主要作用是实现Web系统的智能分工, 从而提高程序的可移植性、可维护性、可扩展性与可重用性。其中, Model层是应用程序的主体部分, 用来实现系统的业务逻辑, 通常可以用Java Bean或EJB来实现, 一个模型可为多个视图提供数据, 其代码只需要写一遍, 因此提高了代码的可重用行;View层主要用于与用户的交互, 通常用JSP、html等来实现;Controller层接收来自页面的请求, 是Model与View之间沟通的桥梁, 它可以分派用户的请求并选择恰当的显示视图, 同时可以解释用户的输入并将它们映射为模型层可执行的操作。

3 系统开发设计

3.1 系统结构

本系统采用SSH集成框架, 从职责上可以将系统分为三层即表现层、业务逻辑层、数据持久层。其中使用Struts作为系统的整体基础架构, 实现MVC的分离, 达到重用和解耦的目的, 利用Hibernate框架管理持久化层, 简化数据库的操作, 最后用Spring来管理Struts和Hibernate, 使层与层之间的依赖转换成接口与接口之前的依赖, 从而达到接偶的目的。SSH框架的依赖图如下图1所示。

3.2 系统功能设计

该系统功能设计基于SSH框架、采用MVC设计思想, 用B/S模式实现, 可以更好的实现系统内部开放和多平台兼容, 有利于系统后期功能扩展, 便于系统的维护。

额度授信管理系统在业务框架上可以分为流程控制线和管理支持线两条大的线路。流程控制线来实现信贷业务的流程控制, 而管理支持线对流程控制线提供管理上的支持。

该系统管理功能图如图2所示。

贷款客户信息管理模块:该模块主要包括贷款客户辅助信息的登记、复核、变更, 集团关系, 贷款客户信贷评级登记、复核撤销和信息查询 (模糊查询) 等功能。

额度信息管理:该模块主要实现授信额度信息登记、复核、撤销、变更、生效, 授信额度中止、终止, 授信额度中止、终止撤销, 授信额度终止复核和授信额度历史查询等功能。

授信额度共享设置:该模块主要包括授信额度共享登记、复核、撤销、变更、取消复核、查询等功能。

担保物管理:该模块主要包括担保物信息登记、复核、撤销、变更、终止、终止复核、终止撤销、查询等功能。

业务类型额度设置:该模块主要实现业务类型额度登记、复核、撤销、变更、取消复核和查询等。

汇率管理:该模块包括汇率信息导入、复核和查询等。

批处理:该模块包括日初、日终和数据清理。

预交易业务:该模块包括预交易经办、复核、撤销、变更、变更复核、取消复核、取消复核确认、取消复核撤销、批量复核、查询和预交易特殊授权等。

数据迁移:该模块主要有额度信息导入和历史交易信息导入。

报表管理:该模块包括授信额度汇总报表、授信额度使用报表汇总-明细、授信额度透支使用报表、授信额度到期报表、担保物信息报表、担保物分摊情况报表、预交易与导入交易和对报表和客户信贷评级报表等。

3.3 业务处理流程

本部分展示的是额度授信管理系统的流程控制线的主线部分, 其框图如下图3所示。

3.4 系统性能目标

适应性:国内大多数银行的额度授信管理尚未形成成熟稳定的模式和规则, 因此, 系统的设计应该能够满足银行信贷业务的发展, 适应额度管理方法的变化[4]。

可靠性:B/S架构下的银行业务系统, 应用和数据的资源开销集中在服务器端, 在工作日发生访问峰值时, 对服务器形成巨大压力。因此, 系统的应用设计要有良好的可靠性, 保证在并发情况下能保持其固有的性能水平。

3.5 数据库设计

本系统采用My SQL数据库来存储需要的数据信息。数据库设计的重点是数据库表的设计, 数据库中表设计的优劣决定了系统编码的复杂性以及各个环节的正常运行, 严重情况下可能会导致系统的崩溃。

因此数据库设计人员需要反复调查和分析用户的业务流程和数据的使用情况, 确定用户对数据库系统的使用要求, 构造出满足用户应用需求的最优数据库模式。

由于篇幅关系, 先将系统的几张简单表描述如下:

贷款客户辅助信息表:客户号、客户类型、客户中文名、客户英文名、上级客户号、集团号、贷款卡编号、备注。

贷款客户登记表:客户号、允许额度透支、额度状态、授权额度、可用额度、操作员、操作日期、复核员、复核日期。

担保物等级表:担保物编号、担保日期、担保物种类、行号、币种、担保方式、启用日期、到期日期。

客户额度授信信息表:授信额度信息编号、业务基本信息编号、授信额度编号、授信额度类型编号、授信客户参与人编号、参与人类型代号、客户编号、所属集团授信额度信息编号、所属集团授信额度编号、币种代号、总额度、可用额度、占用额度、授信余额、是否冻结、冻结额度、起始日期、失效日期、期限、期限单位编号、是否分割额度、上次授信额度、上次授信额度币种代号、额度状态代号、备用、汇率、系统更新时间、版本号。

4 结论

本人讨论了额度授信管理在信贷业务中的重要作用, 采用SSH框架设计开发了一个额度授信管理系统, 该系统科学合理的对银行信贷业务进行管理, 完成了贷款客户信息管理、额度信息管理、担保物管理等众多管理模块, 并对贷款的流程进行控制, 实现了由授信额度申请到发放、退还的整个流程线, 流程化的授信额度管理系统实现后, 银行针对风险的管控能力大大提升, 同时更好的适应了额度授信管理的灵活需求, 有助于银行的高速运作。

摘要：目前, 随着金融业的大肆发展, 银行对客户综合授信风险的要求越来越高, 利用现在信息技术建立一个管理全面的、控制及时的、调整灵活的额度管理系统显得越发重要。该系统采用B/S模式, 利用SSH框架, 采用Eclipse作为开发工具, 并利用maven来构建项目框架, 利用Jsp、JavaScript进行前台设计, 其中部分模块使用了Ajax进行异步请求控制, 采用Java语言进行后台设计, 选用MySQL数据库, 并使用了MySQL的password函数对密码进行加密处理, 进一步保证了系统的安全性。该系统实现了各项日常操作的规范化、程序化, 对进一步推动银行事业的发展具有重要的意义。

关键词：额度授信管理,SSH,B/S,MySQL,Eclipse

参考文献

[1]应千伟, 罗党论.授信额度与投资效率[J].金融研究, 2012 (5) .

[2]武剑.论风险限额管理体系的构建和应用[J].济南金融, 2006 (11) .

[3]李刚.轻量级Java EE企业应用实战Struts2+Spring3+Hibernate整合开发[M].北京:电子工业出版社, 2011.

篇4：四招玩转信用卡授信额度

加菲猫说：“Money is noteverything，There's Mastercard&Visa，(现金不代表一切，还需要有信用卡)。”可别以为这只是一句恶搞式的玩笑话，因为在如今的现实生活中，信用卡已经以其独特的透支消费和透支取现的功能，成为了我们必不可少的“第二个钱包”。

然而在实际运用信用卡的过程中，许多人却往往会走到两个错误的极端：要不就是无度透支沦为“卡奴”，要不就是听过太多“卡奴故事”而从此将信用卡打入冷宫。其实信用卡本身是个好东西，关键要看我们怎么使用。

合理控制透支上限

在国外，理财师一般会建议消费者的信用卡总授信额度(注意，不是单张信用卡授信额度)为其6－12个月的收入。这样的额度通常能够在现金流规划与风险控制这两者间保持较好的平衡。

在国内，信用卡兴起时间较短，人们对信用卡的认识还存在较多误区，且目前国内信用卡消费的主力军是年轻人，有些是刚刚踏入职场没多久的社会新鲜人，有些还是没有固定收入的学生族，他们的透支还款能力并不强，过度用卡存在较大的风险。因此，对于这一类的人群，最好的办法就是控制信用卡的总授信额度，让他们有一个养成良好用卡习惯的过程。因此我们建议这些年轻人的信用卡透支总额度控制在约3个月的收入，对没有固定收入的大学生来说，2000元的初始信用额度也已绰绰有余。

当然，对于理性消费者来说，信用额度则可以略有提高，但也以6～12个月的收入为宜，不宜更高。因为一般来说，月收入的6倍足以应付日常的消费支出以及临时的大件商品消费支出。

与之相对应的是，工作变动频繁或者是自己当老板的创业者，由于每月收入容易忽高忽低，缺乏稳定性，因此应该将信用卡授信额度控制在较低的范围内，比如上年收入的20％－40％。

梯度分配授信额度

对于理性消费者来说，可以运用2－3张信用卡进行组合使用的模式。在信用卡授信额度的分配上，同样需要几张信用卡进行分工合作。比如说王先生工作稳定，月收入6000元，消费理性，拥有两张信用卡，一张银联卡，一张双币种卡，信用卡总授信额度可控制在12个月收入，即72000元。那么他就可以将银联卡的授信额度设定为24000元(4个月收入)，用于日常消费，另一张双币种卡的授信额度设定为48000元(8个月收入)，平时不需要使用，只有在出国旅游或者购买大件商品(家具、大型家电等)时使用。

当然，如果两张信用卡的信用额度都不够高，或者说想享受其他信用卡特约商户所带来的优惠，那也可以采用3张或以上信用卡搭配使用的办法，只不过日常消费最好使用一张信用额度相对较低的卡，这样不仅可以让刷卡积分得以集中在一张卡上，让积分换礼品获得更高的“效率”，同时也可以尽量避免冲动消费带来的不良后果。

值得一提的是，如今已经有中国游客最常去的30个旅游目的国及地区开通了银联卡消费业务，消费者在这些地方使用银联卡消费的话，可以根据即时汇率进行计价，避免了汇率风险，且不需要支付货币转换手续费。

适当提高取现额度

通常，我们比较鼓励刷卡消费，但并不鼓励用信用卡透支取现。因为和信用卡刷卡消费相比，信用卡透支取现由于没有免息期，所以成本要高得多。信用卡取现容易让人陷入“拆东墙补西墙”，“以债养债”的恶性循环中。

不鼓励信用卡透支取现，并不等于说我们不需要透支取现额度。如果我们用好了信用卡的透支取现，还可以为家庭资产增值。众所周知，每个家庭都应该准备一定的应急备用金，以备不时之需。但以活期存款为主的应急备用金的投资收益却少得可怜。这时，拥有一张取现额度较高的信用卡就能很大程度上释放我们的家庭应急准备金。

比如王先生家原来要准备30000元的应急准备金，而当他的2张信用卡取现额度合计达到20000元时，他就只需要准备10000元活期储蓄了，另外20000元则去做收益更高的投资，比如购买风险较低的货币基金或纯债基金。一旦家里遇到突发事件需要使用应急准备金时，王先生可以在第一时间通过信用卡取现来解燃眉之急。随后尽快赎回基金以偿还借款。

一方面，虽然信用卡取现的日利息达到0.05％，但由于借款时间短(一般在一周以内)，所以利息的绝对值很低。另一方面，在没有发生意外的情况下，这笔钱可以长时间地获得更高的收益。

我们以王先生取现10000元，时间5天为例，他需支付的透支利息为10000×5×0.05％＝25(元)，他使用的建行龙卡贷记卡，取现手续费为交易金额的0.5％，既50元，合计费用为75元。但以去年3.25％的货币基金年平均收益计算，投资10000元一年的收益就是325元，而同期活期储蓄的收益则只有79元，收益提高了246元。即使扣除了交易费用和利息后，仍然有171元的正收益。由此可见，作为应急准备金的信用卡取现的好处非常明显。特别是对于一些收入较高的家庭来说，他们应急准备金的数量应该是比较高的，如果用信用卡取现额度代替相当一部分应急准备金，可供投资的资金数量就可以增加不少，效果也会相当显著。

需要注意的问题是，采取透支取现并不能只考虑透支利息问题，还要考虑透支交易手续费的问题。目前银行采取的手续费计算方式大多是按取现金额的0.5％－3％收取，并规定了1－30元不等的最低手续费收费标准，有些银行规定了手续费的上限，但有些银行则没有规定上限。因此，在选择信用卡时，也要考虑一下取现手续费的问题。那些取现手续费较高，且没有上限的信用卡并不适合当应急准备金的替代品。

如何提高授信额度

目前国内信用卡取现额度一般在授信额度的30％－50％，也有少数银行采用国际通行的做法，透支取现额度与授信额度相等。对许多有意将信用卡作为存款准备金的消费者来说，取现额度较低是一个难以回避的问题。那么如何才能提高信用卡透支消费和透支取现的额度呢?

首先，办卡时要充分准备各种资产证明。

申请之初，因为申请人在银行还没有任何消费信用记录，银行评估的是各种收入资产状况，然后再决定给多少信用额度。如果要大幅提高申请时的信用额度，申请人就要认真准备各种信用证件，不要嫌麻烦，要把收入证明、房屋产权证明、按揭购房证明、汽车产权证明、银行存款证明或有价证券凭证等统统提交给银行。

其次，要认真填写表格细节。

填写申请表格的时候，还有几个影响授信额度的小细节，诸如是否有本市的固定电话号码，这个号码是否是自己的名字或家人的名字登记办理的，是否结婚及手机号码是否有月租，是否为本市户口等。银行会据此决定是否增加申请人的信用评估。

第三，随时随地不忘刷卡。

用卡期间，多多刷卡消费，衣食住行都尽量选择有刷卡的商店消费，使用越频繁，每月就有相对稳定的消费额度，只是把原来现金消费的习惯改为刷卡消费。这表明你对银行的忠诚度，银行的信息系统会统计你的刷卡频率和额度，在3个月到半年后就会自动调高你的信用额度。

第四，按时还款，保持良好信用。

欠债还钱，有还才有借。银行也是严格遵循这个古老的真理。如果你不按时还款肯定无法积累信用。

最后，主动申请提高信用额度。

篇5：综合授信额度合同

合同编号：（）银授字第____号

授信人：____________银行（下简称“甲方”）

住所：____________________________________

邮编：____________________________________

电话：____________________________________

传真：____________________________________

法定代表人：______________________________

开户银行：中国银行总行营业部

受信人：________有限公司（下简称“乙方”）

住所：____________________________________

邮编：____________________________________

电话：____________________________________

传真：____________________________________

法定代表人：______________________________

开户银行及账号：__________________________

依据我国《商业银行法》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》等有关法律、法规之规定，甲、乙双方本着平等诚信的原则，经协商一致，于________年______月______日在________订立本合同，以兹共同遵照执行：

第一章授信额度及类别

第1条在本合同规定的条件下，甲方同意在授信额度有效期间内向乙方提供人民币_______元整（含美元_______）的授信额度。在授信额度的有效期限及额度范围内，乙方使用上述授信额度时，不限次数，并可循环使用。上述授信额度用于下列授信业务的额度暂定为

（1）贷款：人民币________元（或美元________元）

（2）银行承兑汇票：人民币__________元；

（3）银行保函：人民币__________元；

（4）国际贸易融资：人民币________（美元________）。

第2条本合同项下授信额度的授信范围为乙方在甲方申请办理的人民币及外币业务，包括但不限于贷款、银行承兑汇票、银行保函以及国际贸易融资（如信用证、押汇等）。乙方在授信额度内申请办理其他业务须经甲方书面认可。上述各项授信业务所用额度经甲方同意，乙方可相互调剂使用，但各项业务累计余额不得超过人民币__________元整（其中包括美元__________）。

第二章授信期间

第3条本合同项下授信额度的有效使用期间为_______年，自_______年_______月_______日至_______年_______月_______日，但贷款额度的有效使用期限应受相关借款合同的约定。

第4条甲方有权对本合同项下授信额度使用情况进行不定期审查，如出现本合同第六章述明的情形，甲方有权调整授信期间。

第三章授信额度的使用

第5条在本合同约定的授信期间和授信额度内，乙方可一次或分次向甲方书面申请使用该授信额度。

（1）保函授信额度的使用

a．本合同项下保函授信额度的使用范围为乙方在甲方申请开立的投标保函、履约保函、预付款保函或经甲方认可的其他种类的保函。

b．在本合同规定的授信期间内，乙方有权在保函授信额度内向甲方提出开具保函的申请。乙方要求甲方开具保函时，应按照规定的格式逐笔填制《__________银行保函申请表（代保证书）》（下简称“《保函申请表》”，格式见附件2）并与甲方书面要求的有关资料一起提交甲方。

c．甲方对乙方使用保函授信额度的项目或交易的真实性、有效性和合法性不承担实质审查的义务。

d．在具体办理每笔保函业务时，甲方在收到由乙方提交的《保函申请表》并出具保函后，即将保函授信项目纳入本协议项下的授信额度统一管理。在本协议生效之前，甲方为乙方已出具的但尚未结清的保函统一纳入本协议项下的授信额度。

e．乙方应及时向甲方提供其申请的保函所涉及的业务的相关资料，包括但不限于主债务合同、政府部门的批准文件、其他背景材料等，但法律法规另有规定的除外。

f．甲方有权根据自身的保函审批程序，对乙方的保函申请进行审核；审核通过后，由甲方出具保函正本一式一份：如果审核未获通过，甲方应及时通知乙方或其下属公司，并将申请材料退还乙方。

g．对于保函授信额度的使用情况，以甲方按季向乙方提供的保函余额明细表作为依据。

（2）免保开证额度的使用

a．乙方每次使用此免保开证额度时，须逐笔填制《开证申请书》和《开证申请人承诺书》，并提交开证所需的其他材料，由甲方审核同意后及时对外开证。

b．甲方接到受益人、出口方银行或者其他当事人提交的单据，应在二个工作日内通知乙方；乙方应指定专人负责承办付款或承兑工作。

c．乙方在收到甲方的《进口信用证单据通知书》后，必须在甲方收到单据之日后六个银行工作日内书面向甲方办理付款、承兑或拒付手续。如果乙方同意付款或承兑，应在《进口信用证单据通知书》上做好有效签章，并注明相应付款账户的账号。如果乙方未按本条规定时间办理付款、承兑手续，视为乙方同意办理付款、承兑。

d．乙方有义务在甲方依照相关信用证的约定支付该笔款项之前，向甲方支付信用证项下应付款加其他应付费用。如对外拒付，则按甲方有关规定办理。乙方应不迟于距甲方支付二个工作日之前将款项划入其在甲方的付款账户；如乙方是以人民币买汇付款，须提前办妥一切买汇手续。

e．本协议项下授信额度（人民币贷款额度除外）限于乙方主营并且记载于企业法人营

业执照的进出口业务。在本合同生效前已经发生的甲方已经对外支付但乙方尚未清偿的信用证款项纳入本合同的授信额度。

（3）保函垫款或信用证垫款

a．如果发生保函受益人要求甲方履行保函授信项目下的付款义务时，甲方有权直接从乙方在甲方或甲方其他分支机构开立的账户中扣收相应的款项以向保函受益人偿付，但甲方在扣划后应及时通知乙方；

b．如果乙方在甲方开立的账户中存款不足以偿付保函受益人索偿的款项时，甲方有权要求乙方在自甲方通知送达之日起五个工作日内将相应的款项存入上述账户，并由甲方直接扣划；和／或乙方在自甲方通知送达之日起五个工作日内将相应款项汇入甲方指定账户。如果乙方未能在收到甲方上述通知后30个工作日将相应存款存入账户或者相应款项汇入甲方指定账户，则甲方有权要求乙方提前清偿本合同项下所有债务，并有权终止本合同。

c．对甲方垫付的任何保函款项，乙方应向甲方支付利息。除此以外，乙方还应支付违约金。每迟延一日，应按垫付金额万分之二点一支付违约金。

d．乙方保证对甲方为其开出的信用证按期履约付款。若乙方违反本约定，使甲方发生垫款，则甲方在相关信用证项下的垫款构成乙方对甲方一项单独的债务。如垫款币种非人民币，则甲方有权自主以该币种在垫款发生当日的银行卖出价折合成人民币作为该笔债务的本金，乙方保证对此不提出异议。乙方除有义务向甲方偿还垫款金额外，还应向甲方支付逾期利息。逾期利息自垫款之日起至实际偿还之日止，按垫款数额每日万分之二点一逐日计算。e．如自甲方垫付信用证款之日起逾30日，乙方仍未按前款约定向甲方清偿垫付金额及逾期利息，甲方有权要求乙方提前清偿本合同额度项下的全部债务，并有权终止本合同。f．如信用证发生甲方垫款，甲方以该信用证项下的货物作为抵押物，乙方负责补偿甲方因货物滞留所垫付或支付的一切费用，其中包括但不限于：

第一、海关所征收的关税及代征的增值税、消费税等；

第二、因逾期申报和缴纳关税所征收的滞报金以及海关收取的其他有关费用；第三、因逾期提货所发生的仓储费、保管费等；第四，其他相关费用。

（4）银行承兑汇票额度的使用

a．乙方申请开立的银行承兑汇票必须以真实的商品交易为基础，并提供每笔交易的商品购销合同正本和合同当事人企业法人营业执照复印件。

b．乙方在申请开立每笔银行承兑汇票前须向甲方提交承兑申请书，并附该笔交易的商品购销合同复印件，复印件须加盖乙方公章。

c．每笔汇票开出之前，乙方须向甲方支付承兑手续费，手续费按票面金额的万分之五计算。

d．汇票到期日前2个工作日内，乙方必须将应付票款足额交付甲方。

e．甲方对乙方的每笔承兑申请进行审查，如乙方发生重大不利变化或购销合同中存在不利条款或者购销合同没有真实的交易基础，甲方有权拒绝为乙方开出承兑汇票，并终止剩余额度的使用。

f．承兑汇票到期日，甲方凭票无条件支付票款，如到期日之前乙方不能足额交付票款时，甲方对不足部分自票据到期日起转作逾期贷款。乙方除应支付逾期贷款利息外，还应支

付违约金，违约金每日按逾期贷款万分之四计。同时甲方有权要求乙方提前偿还本合同项下的所有债务，并终止本合同项下所有剩余额度的使用。

g．承兑汇票如发生任何交易纠纷，均由出票人和持票人双方自行处理，甲方不承担任何责任。

（5）其他授信额度的使用

在本合同约定的授信期间内，乙方可一次或分次向甲方书面申请使用其他授信额度。该书面申请应载明授信类别、使用期限、使用金额等。甲方经审查认为符合本合同的约定，应该与乙方再签订相应授信业务的具体合同或协议。

第6条乙方申请使用的授信额度余额（即使用中尚未归还的累计本金数额）在任何时候都不得超过本合同第1条约定的授信额度。在授信期间内，乙方对已归还的授信额度可循环使用，授信期间内未使用的授信额度在授信期间届满后自动取消。

第7条乙方必须在本合同第4条约定的授信期间内申请使用授信额度，每笔授信项目的开始使用日期不得超过授信期间的截止日，该截止日包括调整后授信期间的截止日。每笔授信项目的使用期限依所签的合同或协议约定。

第8条本合同项下的银行承兑汇票、银行保函、国际贸易融资等业务中甲方应计收的费用，票据贴现的贴现率，贷款和进出口押汇业务中所需确定的利率、汇率等，除非在本合同中已有约定，否则均由甲方与乙方在每项授信业务的具体合同或协议中依法约定。

第9条甲方与乙方就每一项具体授信所签订的合同或协议与本合同不一致的，以该合同或协议为准，但乙方一起对本合同项下或与本合同相关的具体业务合同或协议项下的任何和一切债务承担的连带责任不得因此无效或得以解除。

第四章甲方的权利与义务

第10条如果乙方申请使用授信额度符合本合同的约定，甲方应批准申请并按所签的合同或协议及时履行。

第11条除有本合同第六章约定情形外，甲方不得随意对授信期间和最高授信额度作出不利于乙方的调整。

第12条对乙方在本协议及具体协议项下的到期未付应付款项，甲方有权从乙方在甲方处及甲方其他机构开立的任何账户中扣款而无须事先征得乙方或其下属公司的同意，并且甲方有权对资金使用情况随时进行检查。

第五章乙方的权利与义务

第13条对于授信资金的使用，应符合法律的规定和合同或协议的约定。

第14条在授信期间内按甲方要求不定期报送真实的财务报表及所有开户银行账号、存贷款余额等情况。

第15条在授信期间内，未经甲方书面同意，不得为他人债务提供担保。

第16条在授信期间内，未经甲方书面同意，不得采取兼并、收购、分立等任何形式的资产重组活动或有任何形式的承包、租赁等改变企业经营权活动，或进行改变企业组织机构、经营方式的活动，或者增减注册资本、股权和重大投资改变等情形。

第17条如有法定代表人或法人住所地、营业地更换，应在更换或改变之日起15日内书面通知甲方。

第18条按时偿还授信资金的本息，按时支付应付费用。还款时所使用的币种应与甲方业务计价货币相同。当甲方依据本协议及具体协议的约定主动扣款时，如该账户币种与业务计价货币不同，则按结算当日甲方公布的汇率折价计算。

第19条如甲方依照本协议及具体协议之约定扣款时，乙方承诺甲方享有本协议第13条所约定的权利，而无须事先征得乙方的同意，乙方对此放弃一切抗辩权。

如果甲方依据本合同所开立的银行保函、信用证、银行承兑汇票等产品对外支付的，乙方应无条件予以偿还，并且放弃一切抗辩权。

第六章授信额度的调整

第20条如发生以下事件之一即构成乙方违约

（1）乙方没有按期支付到期的与甲方有关的未清偿债务，包括但不限于本合同规定或每笔具体授信项目合同或协议的本金、利息和其他费用；

（2）乙方没有按照本合同或与甲方签订的其他有关合同或协议规定的用途使用授信资金；

（3）乙方没有充分履行本合同或与甲方签订的其他有关合同或协议项下的任何义务或没有完全遵守其中的任一规定，且已对甲方的权益产生重大的实质性的不利影响，并在接到甲方书面通知后没有采取令甲方满意的补救措施；

（4）乙方作为当事人不能或表示不能偿还与第三方签订的借款合同或授信合同项下的任何其他债务；

（5）乙方未履行本合同第五章中的所规定的义务，且已对甲方的权益产生重大的实质性的不利影响；

（6）乙方被宣告破产或者资不抵债；

（7）发生据甲方合理的判断可能会实质性危及、损害甲方权益的与本合同有关的其他事件，如本合同的担保人的担保能力变得明显不足，与乙方经营相关的市场情况或国家政策发生重大变化并将对乙方经营状况产生实质性的不利影响等。

第21条违约事件发生后，甲方有权根据情节轻重调整、减少或终止本授信额度及授信期间，并有权采取以下部分或全部措施

（1）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；

（2）要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；

（3）要求乙方提供或追加担保，担保的形式包括但不限于保证、抵押和质押；

（4）采取维护其在本合同项下权益的符合有关法律规定的其他措施。

第七章担保

第22条为保证本合同项下形成的债权能得到清偿，__________________公司将与甲方签订编号为__________________《最高额保证合同》，（下简称“保证合同”）为乙方履行本合同及与本合同相关的每笔具体业务合同或协议项下债务提供担保。

第八章合同生效、变更和解除

第23条本合同自双方法定代表人或委托代理人签字和加盖公章后成立，与担保合同同时生效。本合同生效后，甲、乙双方任何一方不得擅自变更或提前解除本合同。需要变更或

解除时，应经双方协商一致，并达成书面协议。

第九章争议和解决

第24条甲、乙双方在履行本合同中如发生争议，首先由双方协商或者通过调解解决。如双方协商或调解不成，则应提交中国国际经济贸易仲裁委员会按照该会届时有效的仲裁规则在北京仲裁。仲裁裁决是终局的，对双方具有约束力。

第十章附则

第25条本合同一式二份，甲方与乙方各执一份，每份法律效力同等。

第26条甲方与乙方依据本合同就每一项具体授信所签订的合同或协议均为本合同的组成部分，并构成一个合同整体。

甲方：（公章）________________________银行

法定代表人（或授权代表）：________________

乙方：（公章）____________________有限公司

篇6：授信额度

1、授信额度指客户可以使用的授信产品金额（意向性贷款承诺除外）；

2、授信风险敞口指授信额度扣减以下两项后的金额：

（1）低风险产品；

（2）一般风险产品中以低风险产品范围中的担保方式担保的授信部分。

3、授信额度仅包括需核定授信担保额度的授信担保，不需核定授信担保额度的授信担保不计入授信额度。

授信担保额度定义详见《附件授信产品分类表》中授信担保额度的注释。

第二条控管原则

1、低风险业务实行授信额度控管，各产品授信额度之和不得超过批复和协议的授信额度；

2、一般风险业务实行授信额度和敞口双重控管（开立信用证和开立保函除外），各产品授信额度之和不得超过批复和协议的授信额度（在任一时点上），各产品授信风险敞口之和不得超过批复和协议的授信风险敞口（在任一时点上）。开立信用证和开立保函实行授信敞口控管（在任一时点上）。

3、无论是本币授信业务还是外币授信业务，都要统一折算成人民币表示的授信额度和授信风险敞口。

第三条授信额度和产品分类

一、授信额度的分类

（一）按是否可以循环使用，分为循环授信额度和不可循环授信额度。

1、循环授信额度

（1）额度可以循环使用。

（2）循环授信额度最长期限为一年。

但同时满足以下三项条件的优质高端客户可以给予不超过36个月的可循环授信额度：我行信贷投向政策为支持和谨慎支持类、特大型行业龙头企业、客户评级AA级（含）以上。

（3）循环授信协议项下的授信业务期限原则上不超过1年（信用证和保函除外）；

（4）循环授信协议项下的业务，每笔授信的提款日须在可循环授信协议的有效期内、到期日不得超过可循环授信协议到期日后的半年（信用证、保函、全程通业务除外，该等产品遵从产品业务管理办法的规定，法律风险遵从法律合规部门的意见）。

（5）内部授信循环授信额度每笔授信合同的签订日、授信的提款日须在授信期限内（授信期限的计算时间以第一笔合同签订日算起1年）；到期日不得超过授信期限到期后的半年（信用证和保函除外）。

2、不可循环授信额度

（1）额度不可循环使用。

（2）协议项下的业务到期日不得晚于协议到期日。

（3）内部授信额度项下的业务到期日不得晚于批复的授信期限（综合授信额度授信期限的计算时间以第一笔合同签订日算起，单笔单批业务授信期限的计算时间以合同签订日算起）。

（二）按是否向客户做出承诺，分为内部授信额度和公开授信额度。

1、内部授信额度客户可以不提出授信申请，我行不向客户做出承诺、不一揽子签订授信协议（低风险业务除外）、不通知客户、由我行内部掌握，在批复中可以规定是否需要重新审批、由哪一级审批。

2、公开授信额度应根据授信方案一揽子签订授信协议。

（三）按申请方式分为单笔单批授信额度和综合授信额度。

1、单笔单批授信额度（低风险业务除外）须同时具备以下三个特征：

（1）一个业务品种

（2）不可循环

（3）批复下只能签订一个合同（批复被一次使用、但一个合同项下可以分次提款）。

2、不能同时满足单笔单批授信额度三个特征的全部为综合授信。

二、授信产品分为低风险产品、一般产品和特定产品，具体见附件《授信产品分类表》，特定产品额度不可循环使用，其他产品额度可循环使用。

第四条提供可循环使用一般风险授信额度的客户原则上应同时满足以下条件：

1、信用等级在BBB级（含）以上（不能评级的客户除外）；

2、资产负债率不高于客户所在行业的良好值（CECM里的较小值）；

3、或有负债余额不超过净资产；

4、近两年没有出现经营亏损，上一个半年总资产报酬率不低于行业平均水平（CECM里的中间值）；

5、近两年无不良信用记录。

第五条额度串用规则

一、低风险产品、一般产品、特定产品三类额度之间不得互相串用。

低风险产品、特定产品同类额度之间不得互相串用。

二、一般产品额度间串用（产品编号见附件《授信产品分类表》）

1、第2.1流动资金贷款（不含透支贷款额度）、2.2开立银行承兑汇票、2.3商业承兑汇票贴现/包买一般产品授信额度可以互相串用。

2、第2.6贸易融资可以占用第2.1、2.2、2.3项一般产品授信额度（不含透支贷款额度）；其它产品原则上不得占用贸易融资产品额度，确需占用的，需信贷审批机构批准，并在授信批复中明确规定允许串用的授信品种，否则不得串用；

3、第2.1.2透支贷款额度、第2.5授信担保额度与其它产品不得互相串用；

4、第2.4银行承兑汇票先贴后查额度与银行承兑汇票先质押后查询额度可以相互串用；先贴后查额度和先质押后查询额度可以占用第2.1、2.2、2.3项一般产品授信额度（不含透支贷款额度），其它授信品种不能占用先贴后查额度和先质押后查询额度；

5、第2.7.2债券过桥贷款额度和第2.7.3债券投资额度（限于一年以内的短期债券额度）可以互相串用；第2.7债券额度（限于一年以内的短期债券额度）可以占用第2.1、2.2、2.3项一般产品授信额度（不含透支贷款额度），其它授信品种不能占用第2.7债券额度；

6、第2.8贷款承诺额度与其它产品授信额度不得互相串用；但我行标准格式信贷证明，可以按照非融资类保函的串用规则占用其他授信产品额度，其它授信产品不得占用信贷证明授信额度；非我行标准格式信贷证明为专项授信额度，与其它产品不得互相串用；

7、第3.7.1和3.7.2远期结售汇业务原则上需核定衍生交易专项授信额度；在未核定专项授信额度或额度不足时，与进出口业务相关的、期限不超过一年的远期结售汇业务可以占用第2.6贸易融资和第2.1、2.2、2.3项一般产品授信额度（不含透支贷款额度），占用授信额度叙做远期结售汇业务的客户评级原则上需在BBB级（含）以上；对于期限超过一年的外债等资本项下交易则必须核定专项额度；其他产品不得占用远期结售汇业务授信额度。

8、第2.99其他一般产品与其它产品授信额度不得互相串用。

三、一般风险贸易融资产品间串用

1、在进出口结算类、保理、保函和国内信用证类等不同类贸易融资产品之间不得互相串用；

2、同类产品中不同产品之间可以互相串用，但以下情况除外：

（1）进出口结算类中第2.6.1.4汇出汇款押汇、第2.6.1.8汇入汇款押汇（包括出口信用保险项下汇入汇款押汇额度）需核定专项额度，并不可占用其它产品的额度，但其它产品可以占用这二项产品的额度；

（2）保理类贸易融资中，第2.6.2.1国内有追索权保理和第2.6.2.3出口商业发票贴现可串用为第2.6.2.2无追索权保理额度，反之不可串用；

3、银关保属于第2.6.3非融资类保函业务，客户现有授信额度可优先串用为银关保额度，除授信批复另有规定外，银关保授信按照本章规定的串用规则串用。

在不符合本章串用规定的情况下，如银关保业务确需串用银关保以外的其他产品的授信额度，对于设立风险总监的分行，由风险总监批准同意即可串用。

四、人民币和外币额度币种间串用

1、人民币和外币额度币种的串用根据授信批复的规定进行。

如批复中未明确规定，进出口结算类贸易融资可以互相串换，并可以按照本章串用规定占用其它一般产品授信额度；对于其他产品，人民币和外币额度币种不得互相串用，且不得占用其它产品授信额度。授信额度启用后，如申请串用的，须上报原审批机构审批。

2、不同币种产品间串用时，按我行当天中间汇率折算。