农村信用社电子银行

农村信用社电子银行（共9篇）

篇1：农村信用社电子银行

农村信用社电子银行发展的思考

电子时代促发展的银行、金融行业的竞争越演越烈，网上银行、手机银行和自助银行、电话银行等一系列电子银行产品和渠道，在其他银行机构已经是成熟产品，也成为其他银行实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要手段，农村信用社也到了奋起直追的时刻了。

农村信用社先后推出了POS机、ATM、助农取款、便民存取款、网上银行、手机银行等电子银行业务。但农村信用社的这些产品同其他银行相比，存在较大差距，为了适应时代与业务发展需要，农村信用社仍需继续加大电子银行业务创新力度。

一、农村信用社电子银行存在的问题

（一）宣传力度不到位，没有打开市场。

就目前情况来看，农村信用社电子银行等产品还处于新发展阶段，电子产品功能不够齐全，宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户“认购”热情不高。

接下来，将逐步建立一个由内到外的宣传途径，从内部员工自身做起，全部员工开通所有我社电子产品，并且每月交易量必须达到固定要求；对外，加大宣传力度，以自身使用的亲身经历来感染客户，从手把手教、一对一的解答问题等细节来引导客户，只要客户使用方便、快捷、高效，不用我们多说，客户自己就会为我们的产品与服务代言做宣传。

（二）目标客户结构差异化比较大。

农村信用社大部分客户是以农民、个体工商户、小微企业为主，面对电子银行低端客户占比较大的现实，其电子银行市场细分不足，客户结构

业务的发展。

二、采取的措施

（一）提高思想认识，激发营销热情。进一步增强员工对开展电子银行业务重要性和必要性的认识，引入激励机制，落实目标责任，激发大家参与营销的主动性。

（二）做好宣传引导，搭建销售平台。通过大堂经理做好客户的宣传引导，合理调度柜面资源，让电子银行客户真正感受到使用电子自助设备的好处。同时，注重做好网银演示及证书下载工作，留取客户信息，储备客户资源，以便精心维护目标客户，为业务持续发展奠定基础。

（三）抓好重点客户，搞好跟踪服务。在做好柜面服务的同时，坚持差异化服务，以大客户、优质客户为重点，实行重点营销和上门营销。要注重售后服务和跟踪服务，及时了解和解决客户在使用过程中出现的问题。

（四）加强业务培训，提高员工素质。电子银行业务涉及业务种类多、业务知识新、业务风险高，因此加强人员培训，提高员工业务素质是一项长期性的工作。在今后的工作中，联社要继续加大员工业务培训力度，努力建立一支勤学习、通业务、善营销的业务拓展队伍。同时，制定电子银行业务学习计划，鼓励员工学习，强化业务知识。

对农村信用社来说，电子银行业务终归属于一项新业务，发展好此项业务需要信用社全体员工共同努力。相信在不久的将来，农村信用社各项业务将会有一个新的飞越，创造出更加辉煌的成绩。

篇2：农村信用社电子银行

2014-07-22

摘 要：电子银行是金融机构通过手机、电话等电子设备或网络等媒介，以为顾客提供自助式、开放式服务为目的一种金融服务。各大商业银行电子银行的迅速发展对农村信用社电子银行的发展产生了很大冲击，本文在分析国内外电子银行发展概述的基础上，分析农村信用社电子银行发展的现状和发展的策略，从而对农村信用社电子银行的发展前景进行了分析。

关键词：农村信用社，电子银行，发展前景

引言

随着手机、电话等电子设备的普遍应用，互联网的日益普及以及人们对金融服务更加便捷的需求，电子银行逐渐兴起并普及。电子银行作为一种新兴的金融自助服务方式改变了传统的银行运行模式，在现代化城镇中受到顾客的欢迎并已经在金融业务中占据了了比较重要的地位，但是对于对一些网络普及不普遍，人们文化水平普遍不高的农村金融机构却造成了一些冲击。农村信用社作为服务“三农”的农村金融中心，在电子银行日益普遍的今天仍然面临许多“瓶颈”，本文旨在分析农村电子银行发展的“瓶颈”，并根据其发展现状提出自己的一些建议，对农村信用社电子银行的发展前景进行展望。

一、电子银行发展概述

电子银行发展历史虽然不长但发展迅速，电子银行的发展是银行金融业务改革的催化剂，在一定程度上决定了银行发展的前景。20世纪70年代末在北欧国家首先出现了电话银行，到80年代中后期电话银行在西方各国得到了迅速发展，到了20世纪90年代，在互联网技术迅猛发展的大背景下，国际各金融机构纷纷开始建立自己的网站，也就演变成了后来的网上银行。我国银行业电子化到了20世纪70年代才开始发展。中国银行在1996年首先开创国内网上银行的先河，标志着我国网上银行发展的开始。而后随着网路和科学技术的普及各大银行纷纷效仿中国银行也纷纷建立了自己的网上银行，而后形成了如今的以电话银行、手机银行、网络银行以及自助银行客户端或终端等为主的较为全面的电子银行业务体系。

农村信用社电子银行的起步较晚，且客户以企业为主，电子银行的利用率较低，加之农村信用社客户群体的特殊性及对电子银行安全性的考虑，农村信用社电子银行的发展总体较为缓慢。

二、农村信用社电子银行发展现状

近年来，我国各大国有银行电子银行的发展已初具规模，客户群已基本稳定，但是农村信用社电子银行由于客户群体特殊性、电子银行安全隐患、农村信用社内部职员的业务水平等原因造成了农村信用社电子银行发展缓慢。

首先，农村信用社客户群体的特殊性。农村信用社是以服务“三农”为目的的金融机构，其客户群体主要为对先进信息技术、电子设备、客户终端等不熟悉的农村人口，农村人口因自身的文化水平和综合素质等对于这些先进信息技术、电子设备、客户终端等接受能力有限，导致了大部分客户在电子银行系统较为健全的情况下仍然只能选择传统的金融服务柜台办理业务，在一方面阻碍了农村信用社电子银行的发展。

其次，农村信用社电子银行仍然存在安全隐患，许多客户对便捷的电子银行“望而却步”。众所周知，计算机、智能手机等信息技术的电子银行服务由于系统故障、黑客攻击、电子病毒、数字证书等存在很多不确定因素，电子银行系统安全存在一些隐患，保守的客户仍然会放弃使用电子银行而倾向于传统的银行柜台服务。再者，客户的从众心理也对电子银行的使用产生一定的影响。

再次，农村信用社内部职员的业务水平有限，在操作时可能造成业务损失及安全隐患。农村信用社的职员由于部分人员技术业务水平较低或不熟练，很可能在电子银行操作过程中出现一些业务错误，可能会造成一些泄露客户资料及密码等事件，给一些不法分子盗取客户资料同乐便利，也对电子银行的发展带来了负面的作用。

最后，电子银行的相关法律法规规定不完善。电子银行是新兴事物，与之相配套的法律法规没有得到完善，导致了在出现有关电子银行案件的时候，客户及银行间的权责不清晰，客户的权益得不到法律的保障，也在一定程度上阻碍了农村信用社电子银行的发展。

三、农村信用社电子银行发展策略分析

为了促进农村信用社电子银行的健康稳定发展，针对农村信用社电子银行发展过程中出现的问题，本文提出了一些发展策略。

首先，针对农村信用社客户群体的特殊性和区域特殊性，农村信用社可在各个区域集中客户群体普及和演示如何使用电子银行及电子银行的优势及注意事项，使农民客户在家或附近就可以实现银行的金融自助服务，在方便客户的同时也减少了银行柜台的业务工作量。

其次，关于农村信用社电子银行存在的隐患问题，需要农村信用社通过各种渠道如宣讲、大海报宣传、对客户进行引导和教育，加强客户的防范网络诈骗、黑客攻击的安全意识，必要的时候可以指导客户如何下载和安装银行电子银行配备的证书、防钓鱼软件及杀毒软件等，同时定期维护电子银行安全系统，把各种安全隐患“扼杀”在萌芽状态，让客户拥有一个相对安全的农村信用社电子银行使用环境。

再次，定期加强对农村信用社职员的技能和业务培训，培养电子银行专业人才，提高农村信用社整体的业务水平、综合信誉度，让更多的客户选择和使用农村信用社电子银行业务。此外可以通过权责明确，责任到人的管理机制，督促农村信用社职员不断提高自己的业务能力，避免因自身的业务失误而给农村信用社及客户造成极大的损失。

最后，呼吁国家相关部门尽快完善电子银行相关法律法规，明确权责，加大对电子银行犯罪的法律制裁和惩罚程度，在保障客户及农村信用社的权利的同时，杜绝电子银行犯罪。

四、农村信用社发展前景分析

篇3：农村信用社电子银行

一、数据分析 (以手机银行后台数据为例)

(一) 全行手机银行的使用频率三个月依次降低 (明细见图表)

查询频率, 汇款转账频率连续三个月逐月降低。本行交易金额除去1月份的数字稳定在7千万左右。说明营销质量不够, 在客户细分营销中没有抓住核心客户群体。

其中以X网点为例:发卡量比W网点高, 但是各项使用频率均排在全行倒数。查询比例0.138, 汇款频率0.003, 转账频率0.05远低于全行平均数字。说明客户群体锁定存在问题。类似的还有AA网点发卡不平衡, 绝大部分是1月份增长, 并且动户率很低。I和K网点此类问题也较突出。

AB网点的行内汇款频率三个月逐月升高, 说明客户使用依赖度在逐步提高, 而AB的客户数主要是年初签约的, 近2个月增长不明显。主要原因根据走访应该是周围专业市场比较集中, 个体工商户多。营销找对了客户群体。

Q网点的使用频率在全行排在前列。说明客户引导的比较到位。而且Q的发卡量年初的保有量不高, 主要是近3个月营销的。

(二) 整体渠道利用率不高, 价值未得到体现

收款申请和付款确认这个远程软POS的概念未得到利用, 整整三个月只发生过10+21笔。说明有11笔付款确认来自江苏省其他联社对我行客户发起的, 使用价值有待挖掘。

行内转账额度大, 安全可靠, 免手续费, 24小时不间断服务, 相比其他银行的此类渠道具有优势, 但是目前发展现状也不佳, 全行在0.3, 就是3个人一个月才用一次。

跨行汇款的弊端是行号的查询较为繁琐和不便。因此使用频率远低于其他行内和查询功能。只有0.016。每100个人, 一个月才用1.6次。还需要做一些市场行为来弥补我们的渠道不利和客户引导。

总结:营销过程中, 渠道优势没有完全体现, 价值挖掘的不充分, 客户结构有待调整, 市场定位存在问题, 劣势还有待通过市场行为和客户引导来弥补。业务还需要花精力做扎实。

二、网点走访沟通

通过与一线工作人员的沟通发现, 目前行内的主要存在以下几个问题

(一) 营销缺乏战斗力

营销主动性太弱, 没有营销的意识理念, 缺乏营销技巧。通过暗中调研统计, 不同时段在不同的网点共统计到115人次的客户在柜面办理业务, 其中接受过主动营销的只有7人。柜面营销率只占6%, 外勤的营销主要是结合贷款户展开。

在W网点调研期间有一个客户来行里办理新开户, 大堂经理数次想将电子银行的申请表递给客户, 却迟迟不敢动作。缺乏营销的勇气和方法。

当营销人员遭遇到成本壁垒的时候缺乏手段和方法化解。网银的动态令牌40元, 手机银行每个月5元的服务费, POS的1%扣点费率以及2000的押金。当客户对成本产生恐惧心理后, 营销人员没有方法去化解导致营销成功率不高。

有人提议电子银行业务不应该有任务, 等客户需要电子银行渠道的时候再推介等等, 都体现出营销人员缺乏战斗力。

(二) 自身业务素质有待提高

对于电子银行的业务了解程度不够, 对于网上银行和手机银行的汇款手续费, 交易限额不能准确的说出, 对其他银行的同类产品也不了解。对自身产品的体验不足, 导致在营销的时候缺乏说服力。业务介绍浮于书面, 流于表面。

(三) 网点行长不重视

对于电子银行的业务考核, 奖金分配存在问题。部分网点 (N网点) 存在分配不公现象。奖金由行长进行分配, 导致营销人员不能完全地体现出多劳多得的原则。由此缺乏营销的积极性。行长对于电子银行业务的不重视是业务发展缓慢的最根本原因。行长的观念不改变, 是无法带领一线人员进行业务拓展的。

基层员工希望能够总行将任务下达到个人, 奖励也直接分配到个人。

(四) 柜面窗口资源利用率不够

多数网点的内勤柜员是不参与电子银行考核的。以T网点为例, T网点反应他们的电子银行业务拓展70%靠柜面营销, 他们的柜面业务吞吐量在170-180笔每人天, 柜面压力在全行排在前列, 但是照样可以有间隙做营销。S网点也是主要靠内勤在营销。但是S网点的2, 3月份基本没有新增客户, 说明内外勤的营销均停止下来。N网点的内勤是完全不参与营销的。其他网点主要是靠外勤在业务拓展。当然电子银行业务的发展靠外勤去营销没有错。但是目前我行柜面的资源还远远没有得到挖掘。全员营销的意识还没有落实到实处。

柜员主要的反应是没空营销, 一推介客户就排队, 然后就会造成不良影响, 导致客户流失, 忙的时候顾不上。

(五) 客户的接纳程度太低

乡镇的网点反应客户群体缺失。年轻人在外务工, 网络普及不够, 信用观念不强, 刷卡消费意识缺失。

(六) 任务进度与时间进度两根轴的观念不强

根据走访沟通, 多数营销人员不关注或者不清楚任务进度完成情况与时间进度的比较。电子银行业务的普及开展不够平滑。突击完成, 集中办理比较普遍, 业务不够日常化。

(七) 柜面压力比较大

新农保的客户集中冲击柜面, 对柜面造成压力。柜面压力承受不平衡。个人走访的几天时间内感觉柜面的业务吞吐量还不到城市商业银行的一半。排队现象出现时间点比较集中, 如果有个大堂经理在排队的时候指导分流。提高自助设备的利用率会有一定的效果。

(八) 硬件环境不够完善

基层反应大堂经理缺失给他们的营销带来困难和不便。没有时间讲解和沟通。大堂的卫生情况做的也不够。整体内在形象有待提升。

总结:如果让基层领导观念改变, 将电子银行业务真正纳入到日常工作中去是电子银行业务开展必须做到位的基石。业务拓展做到日常化, 经常化, 习惯化。营销人员的奖惩制度明朗精确到人, 是营销激情的源泉, 考核制度的合理化, 细化工作是发展的动力源泉。有了基础和动力, 方法和经验靠慢慢地积累。客户群体观念的缺失, 自问是否已经把现有的客户都拿下, 对不接受的客户有没有做到多次回访。I网点的一个企业户不接受电子银行业务, 通过对老板女儿的推介成功地将业务导入。这样的营销案例告诉我们, 正面无法突破的时候是否有侧面可以导入。价格壁垒, 业务吞吐量过大, 柜面压力大, 客户观念弱, 硬件环境不达标等等因素都是外因。归根结底是因为内因的营销欲望不强烈, 电子银行业务推广意识不到位导致。全员要有一个意识, 简单的事情轮不到你去做, 要做事情就不能简单草草了之。

三、市场走访

对某市场的商户进行了走访调研

市场中有36.4%的客户表示在我行开过户, 63.6%的客户表示是农行的客户并使用农行的电子银行渠道, 原因是使用很多年了, 习惯了。其他建行和工行比例不高。但是我们对该市场的电子银行普及度不够。调查发现只有9%的客户接受过我行工作人员的电子银行业务推介, 并且还没有采用。绝大部分的客户使用我行是因为与他们发生业务往来户也是农信。27%的农行客户表示接受过农行工作人员的营销推介。

对于电子银行业务的了解程度不高, 表示嫌麻烦, 怕不安全, 占了绝大部分。费用也是他们突出考虑的一个问题。基本店面里都配有电脑和网络, 在我消除他们的安全顾虑, 以及表示在费率上比柜面会有所优惠的时候, 72.7%的人表示愿意试试看。

感受:在与客户交流过程中针对性地介绍我行的产品优势, 突出了全江苏省农信汇款免费, 消除安全顾虑, 价格壁垒上, 动态令牌的价格以及手机银行的服务费, 我通过引导客户以长远角度看。忽略掉办理成本, 突出手续费率上的优惠。只要你使用, 不但不亏钱还能赚钱的理念推销出去, 将成本化整为零。客户的接受度还是令人满意的。目前市场内农行占有率是客户的固有使用习惯, 通过积极营销市场渗透空间还很大。

四、市区商户走访

通过对市区近40家商户的走访其中我行的POS的覆盖率为27.3%。主要的竞争对手是江苏银行和中行。 (下转第92页) (上接第82页) 中行的一种电话刷卡机, 可以刷银行卡据说没有手续费率, 没有押金, 但是不能刷信用卡。其中碰到某网点边上的一家商户表示建行多次找他让他安装建行的POS, 但是他仍然希望能在我行办理, 因为靠的近, 方便。由于代码证和法人代表章的问题还没有批下来。

还有14.3%的商户没有安装POS, 原因是没有太大的需求。餐饮店表示每次消费金额不大。没有人上门营销过。还有是因为组织机构代码的问题导致安装不成功。

对于2000元的押金问题客户表示不是太大的问题, 主要1%的费率客户表示比较在意。

感受:客户对于安装一台POS主观上没有太大的抵触, 毕竟安装后多一种结算渠道, 提升形象。主要担心的是对账问题和费率问题。费率基本都统一为1%, 主要是告知客户可以免收假钞, 还可以防止收银员多收, 错收。并且引导客户将成本往下游转嫁。卖东西的时候要刷卡就别打折了, 转移客户对于1%费率的关注度。展望装了之后的方便和安全可靠, 对于押金和机构码等复杂的手续说明是因为防止有人申请了POS后搞套现, 所以国家管理比较严格, 请他谅解的同时突显出他通过审核的优越感。

五、总结

(一) 电子银行业务在行内的价值体现还有很大的提升空间 (目前10%) ;

(二) 自身的观念和业务能力需要统一 (30%) ;

(三) 营销主动性和技巧有待提高 (10%) ;

(四) 总行层面可以搞一些市场宣传活动来提升客户的电子银行使用习惯;

(五) 考核分配制度需要落实到个人;

(六) 支行行长的重视程度决定了业务拓展的动量;

篇4：农村信用社电子银行

关键词：信用社；电子银行；发展策略

21世纪是一个信息化时代，信息技术已经渗透入各行各业，作为信息技术与银行业务紧密结合的产物，电子银行有着低廉的成本和广阔的前景，我国的电子银行业务以惊人的速度发展着，无论是个人还是企业都将其作为获得金融服务的一个重要渠道。相较于城市而言，农村相对落后，但全国有4万多个乡镇、40多万个村庄，以及8亿农村人口，应该说农村金融市场的发展潜力是十分巨大的，农村信用社的网点多、分布广，存在任何其它银行都无法企及的优势，因而电子银行业务对于农村信用社的发展意义重大。

一、电子银行业务

电子银行业务作为服务类商品，其存在区别于普通服务商品的典型特征，即一是无形性，电子银行产品的构成不能看到与触摸到，只能凭感知。二是易模仿性，电子银行产品易于复制，容易被模仿，如现今各大银行的电子产品相似性较高，同质化竞争严重。三是客户自助服务，这主要是区分于常规柜面业务，是传统柜台业务处理的创新。四是全方位服务，主要得益于电子技术，通过互联网让顾客享受全面的金融服务，如电子商务、实时化生、现金监管等，借助终端、网络等让客户随时随地享受全方位服务。综上而言，电子银行业务也呈现出了其独特的优势，即产品使用便捷化、成本费用低廉，以及通过差异化的顾客服务理念进一步拓展客户群，通过更庞大的信息数据处理进一步提升银行信息管理能力等。

二、农村信用社电子银行业务发展的现状

农村信用社始于20世纪50年代，经过不断地改革、发展与创新，各省信用联社取得了相当的成就，有效助推了当地经济、文化的发展和新农村的形成。但是，社会、经济、政策等环境时刻在变，农村信用社会必须与时俱进。结合当前发展现状，农村信用社电子银行业务发展还存在以下问题：

一是长远规划不足。因为农村电子普及化相对不足，农村环境不能等同于城市环境，电子银行业务拓展更困难，虽然农村商业银行已经取得一定的农村经验，但整体信用社依然没有形成长期的战略运作愿景，同时农村业务的竞争性不强，对开发电子银行业务的重视性不足。

二是产品功能不完善。电子银行的价值可以从常规网点的业务信息化中体现，但当前农村信用社的信息化运作落后于四大国有银行及城市商业银行，本质上是产品创新能力不够，尤其是基于电子商务的金融产品创新能力不足，除基本银行业务交易类型外，产品性能尚未满足顾客个性化需求。

三是营销机制不健全。面对着广阔的农村市场，信用社未能做很好地市场细分，顾客层级普遍低端化，中高端客户开发不足，市场营销乏力。比如，在银行柜面，电子银行的宣传手册不健全甚至缺失；销售人员本身对电子产品熟悉不够，营销能力有限；银行因重视性不足而导致其在产品推广上付出努力较少。

四是风险管控不强。基于开放的电子商务平台，电子银行业务是存在风险的，但因信用社电子银行业务的顾客群体与运用空间达不到工行、招行等银行的规模，使其弱化了电子银行业务的安全需要，网站平台易于植入木马，手机信息易于让非法人员获取等都是潜在的风险需要加以防范。

三、促进农村信用社电子银行业务发展的策略思考

基于当前农村信用社电子银行业务的发展现状，为更好的整合资源，促进信用社电子银行业务快速发展，现提出如下对策供思考。

一是制定长远战略规划。信息技术的快速发展，预示着电子银行业务的发展是大势趋势，信用社要想获得进一步的发展，并与其他银行分享电子银行业务这一市场大蛋糕，其必须注重长远的战略规划，将电子银行业务提到银行发展的战略层面。要想解决这一困境，关键在于银行中高层人员的意识培养，只有领导重视了，并制定了长远战略规划，银行上下才会全力推进电子银行业务的发展，力争把电子银行业务作为银行现有业务的有效补充，助推信用社的竞争力提升。

二是完善产品功能类别。电子银行业务的发展十分迅速，但毕竟发展时间不长，金融产品的创新能力不高，产品的功能类别还有待进一步完善。银行间同质化的产品虽然可以给信用社发展银行业务提供借鉴，但产品背后的服务、网络支撑、安全保障等因素产品受顾客青睐的重要因素之一，尤其是电子银行业务，若不能保障安全，再好的电子银行业务都难以吸引顾客。因而，通过金融创新不断丰富产品功能类别，并通过考虑安全性、便捷化等配套措施的改进提升产品的吸引力。

三是健全营销管理机制。产品能否有市场，关键看营销，健全的营销管理机制是确保电子银行业务快速被市场认可的重要途径之一。作为拥有具大农村市场的信用社而言，其可以广泛借助网点多、分布广等特性作为市场营销的主阵地，不同网点间通过竞争、激励等手段推进电子银行业务的发展。健全的营销管理机制对于营销活动的有序、有效开展非常重要。

四是强化风险管控意识。电子银行的开放性必然带来一定的风险，信用社在发展电子银行业务时必须以最大化规避客户风险为基准点，通过风险管控来强化风险意识。通过验证码、U顿、风险告知等措施减少客户支付风险，通过风险评估等降低银行坏账风险。只有通过不断强化风险管理意识，信用社的电子银行业务才能获得较好地发展。

参考文献：

[1]刘玉荣. 农村信用社电子了银行业务中存在的问题及建议[J]. 行政事业资产与财务，2014（11）

[2]孙世超，李娟. 如何加快发展电子银行业务[J]. 现代金融，2012（05）

[3]张诚. 未来银行——电子银行业务展望[J]. 现代经济，2012（09）

篇5：农村信用社电子银行

江西农商行招聘|农村信用社、农村商业银行、农村合作银

行有什么异同？

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中公金融人出品

目前，全国各省的农村信用合作联社在陆续招聘，许多有意报考农村信用社的毕业生在选择地市招聘单位时总会遇到“xx农村信用社”、“xx农村商业银行”、“xx农村合作银行”的字眼而感到疑惑。对于三者之间的区别，小编用简单易懂的非专业文字为您解释一下!大同：

农村信用社、农村合作银行和农村商业银行是我国农村金融机构的三种形态，可以说是向银行转化的三个阶段的形态。农村信用社为最初服务于农业生产和农村发展的农村金融机构，农村合作银行和农村商业银行为农村金融体制改革的产物，为适应于经济发达的农村地区的金融需求而生。其中，农村商业银行实现商业化经营，性质已接近于商业银行。

小异：

农村信用社为入股社员服务，实行民主管理，社员一人一票的农村金融合作机构。农村合作银行是在遵循合作制原则基础上，吸收股份制的原则和做法而构建的一种新的银行组织形式，是实行股份合作制的社区性地方金融机构。

农村商业银行的股本划分为等额股份，同股同权、同股同利的股份制地方性金融机构。在服务重点方面，虽然三者都是主要为辖区内农业、农民和农村经济发展服务，但由于农村商业银行是在经济相对发达地区组建，农业比重较低，因此，在满足“三农”需要的前提下，还需要兼顾城乡经济协调发展的目标。农村信用社的服务对象则更多地侧重于农户。

现今，农村信用社仍是农村金融系统的主体机构，经过金融体制改革后，一些省份已经完全转化(例江苏、安徽)或部分转化(例浙江、广东等)为农村商业银行，农村合作银行的数量相对较少。

在招聘考试方面，基本都是由省联社统一组织的，同一省内考试内容大致相同。

http://jx.jinrongren.net/ncxys/

病句这个考点对很多考生而言是非常难的，因为平时的表述并不十分规范以至于用语感去读的时候会觉得什么都对，很难做抉择。其实病句并不难，这建立在学好相关理论的基础上，接下来我们就好好看看病句的知识点及解题技巧。

常规的句子结构应该是：(定语)主语+[状语]谓语<补语>+(定语)宾语。应按照这样的规版权所有 翻印必究

则进行表述，但是做题时往往会遇到更加复杂的句子，因此我们归纳了在语序这块的易错点，帮助大家解题。

(一)多重定语语序不当

多层定语排列顺序一般是：①表示领属或时间处所的，②指名称或数量的短语，③动词或动词短语，④形容词或形容词短语，⑤名词或名词短语(带“的”的定语要放在不带“的”的定语之前)

重点：表领属(谁的)+表数量(多少)+动词短语+形容词+名词

【例】一位优秀的有30多年教龄的北京大学中文系教授

正确：北京大学中文系的(领属)一位(数量)有30多年教龄的(动词短语)优秀的(形容词)教授

(二)多重状语语序不当

多层状语排列顺序一般是：①表目的或原因的介宾短语，②表时间的名词或介宾短语，③表处所的名词或介宾短语，④副词(表范围或频率)，⑤形容词或动词(表情态)，⑥表对象的介宾短语。

重点在于：时间状语在处所状语之前

在阅览室里，许多同学近些天如饥似渴地阅读着。

正确：近些天(时间状语)，许多同学在阅览室(地点状语)如饥似渴地阅读着。

(三)定语状语混淆，语序不当

1.把定语误放在状语的位置上。例如：

【例】这个问题在群众中广泛引起了议论。

正确：广泛”应移至“议论”前作定语：“引起了广泛的议论。”

2.把状语误放在定语的位置上

【例】这是一个无疑的英明决策。

正确：这无疑是个英明的决策。

http://jx.jinrongren.net/ncxys/

【小试牛刀】下列句子没有语病的是()

A.我国一座年产300万吨钢的大型炼钢厂昨日开始上市。

B.渔民们满怀丰收的喜悦，一筐一筐地抬着鲜鱼，走回村子。

C.这次会议，对提高教学质量的问题，大家交换了广泛的意见。

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D.他为了记住这篇演讲稿，在寝室里今天早晨还仔细地把它看了一遍。

【答案】A。解析：B把定语误放在状语的位置上，应改为：“抬着一筐一筐的鲜鱼，走回村子。”C把状语误放在定语的位置上，应改为：“这次会议，对提高教学质量的问题，大家广泛地交换了意见。”D多重状语语序不当，时间状语应在地点状语之前，应改为：他为了记住这篇演讲稿，今天早晨在寝室里还仔细地把它看了一遍。

篇6：农村信用社电子银行

电子银行部按照《农村信用合作联社关于在全县农村信用社开展合规管理和风险防控年活动的实施方案》的文件要求，组织科技人员对我联社中心机房和网点的设备及线路进行了自查，现将自查情况汇报如下：

一、加强领导，明确各自职责

电子银行部为确实落实此次活动，成立了由陈涛任组长、电子银行部全员为成员的领导小组，负责全辖网络科技风险防范工作，并负责以后网络科技风险防范的统筹布署指导及网点信息科技工作的应急事项；对网点的易出现的故障点进行检查，切实做好风险防范工作，确保我联社综合业务网络系统安全、持续、稳定运行。

二、组织开展自查，保障综合业务网络系统安全运行

一是对联社机房的设备、线路、电力保障系统、消防系统、防雷措施进行检查，检查中发现UPS电源逆变时存在故障，经与厂家维修人员联系更换了出现故障的老化蓄电池一块，及时的消除了隐患；并于网通公司联系，取得技术支持，密切关注网点的运行状态，出现问题及时沟通，争取在最短的时间内解决。二是明确“谁主管谁负责”的原则，要求各社委派会计组织柜员对机房机柜设备、通讯线路、电力系统进行了自查，在检查中存在机柜上方摆放杂物，设备尘土过多等问题，及时进行了整改和清理，以免影响设备的正常运行；并提出保障供电，出现问题及时启动发电机的应急设备，保证网点正常营业。

三、对备品、备件进行了检查，重新核实了备品、备件的数量，并对其进行加电测试，保证设备处于良好运行状态，出现故障时能够应急使用。

四、严格执行值班制度，科技部安排了节日期间值班表，密切关注营业期间设备的运行状况，存在问题第一时间到达现场进行故障排查并及时解决；明确了网点的签到及签退时间，有特殊情况不能及时签退的必须与电子银行部联系说明情况。

五、对接入综合业务网络系统的PC机进行了检查，对存在的内、外网混用现象及时进行了整改，对杀毒软件未安装升级的及时进行了升级，有效的防范了网络病毒的攻击。

篇7：农村信用社网上银行

1、年服务费：

个人客户年服务费：免费。

企业客户（证书）年服务费：200元/张/年。

2、客户安全产品（刮刮卡、USBKEY）工本费：由开办网上银行业务的县级行社根据具体采购成本及营销策略自行确定。

3、系统内同城转账手续费：免费。

4、系统内异地转账手续费：免费。

5、跨行转账手续费：参照柜面电子汇划标准，汇划费暂6折，最低5元/笔，最高120元/笔；手续费暂免。

具体：1万元（含）以下5元/笔；1-10万元（含）6元/笔；10-50万元（含）9元/笔；50-100万元（含）12元/笔；100万元以上：交易金额×0.012‰,最高120元/笔。

6、密码挂失重置手续费：免费。

7、客户证书挂失手续费：免费。

8、客户证书补办手续费：免费。

篇8：农村信用社电子银行

1 农村信用社电子银行业务发展现状

随着计算机、 互联网等信息和通信技术的普及和发展, 以及网络基础设施的不断完善, 农村地区网民数量急剧增长, 我国农村信用社电子银行业务迅猛发展, 大幅度提升了金融机构经营效率, 显著降低了经营成本。 在农村地区人口绝对数量每年减少120 万人的情况下, 农村地区的网民仍然大幅增长, 2015 年增量超过1800 万个, 其中超过70% 使用了手机上网。2015 年, 农村网民网上支付用户规模超过8000 万个。 农村上网居民中网上支付使用率超过接近45%。

以山东省农村信用社为例, 截至2015 年年底, 电子银行客户总数达到1690 万户, 增幅48%。 客户粘性进一步提高, 全年网银和手机银行活动客户数达到436 万户, 增幅46%, 电子银行新增客户数、活动客户数均为历年来最高值。 该信用社电子银行全年交易超过3 亿笔, 金额超过4.5 万亿元, 同比分别增长38%和8%。 电子银行客户数量和交易金额增速均超过全国银行业平均水平。

1.2 电子银行业务功能显著提升

在当前“互联网+”的整体形势下, 单纯依靠线下方式来办理非税类缴费业务显然已经无法满足银行业务发展需求, 必须力争通过“线上+线下”的模式发展代理财政非税收入缴费业务。 农信社电子银行业务功能扩展既是技术进步推动的必然趋势, 也是激烈的市场竞争条件下的生存和发展之道。扩展业务功能, 既有助于为居民生活提供便利、降低成本, 又扩大和巩固了农信社的客户群体, 有效拉动存款增长, 提高农村信用社的企业形象和社会影响力, 促进农信社可持续发展。 近年来, 我国农信社的业务功能从较早的代收电费、话费、水费、燃气费、有线电视费、上网费、物业费、配货费、供暖费缴纳等项目, 扩展到了与投标保证金缴纳、在线理财、电子商务平台等功能。 初步测算, 截至2015 年末, 我国农村网民网络购物用户规模超过1 亿户, 增速超过30%。 农村上网居民网络购物使用率超过50%。

1.3 移动端服务迅猛增长

随着智能手机的大幅推广和无线Wifi, 4G网络的普及, 移动端电子银行业务迅猛增长, 手机银行的新增客户数和使用频率均超过了网上银行。 以山东省农村信用社为例, 2015年户均交易量最多的依次是手机银行客户端 (30.2 笔/户) 、手机银行WAP (20.4笔/户) 、个人网银 (17.7笔/户) 。前些年客户接受电子银行服务主要是通过个人计算机 (台式机或笔记本) , 并要求有宽带设施, 这大大限制了农村居民的使用。近几年, 农村智能手机普及率大大提高, 移动端服务客观上缩小了城乡电子银行的发展差距。

农信社电子银行业务的迅猛发展大大降低了运营成本。2015 年末, 我国农村信用社网点数量为3.8 万家, 比2012 年下降了22%;从业人员数量也下降到38 万人, 比2012 年下降了23%, 但此期间农信社的总资产增长了27%, 达到9.5 万亿元, 实现利润2233 亿元, 比2012 年增长了40.2%。

2 农村信用社电子银行发展面临的挑战

2.1 农村地区电子银行客户数量增长潜力有限

电子银行的使用需要具备一定的文化知识水平, 农村地区已具备相应文化知识水平的居民大多已是电子银行客户。 年龄较大、 文化水平较低的居民已不太可能成为电子银行客户。2015 年末, 我国农村地区小学及以下受教育水平的人口为4.2亿人, 占农村人口的71%;但其网民人口仅为0.33 亿人, 仅占全部农村网民人口的17%。 具有初中及以上文化水平的农村居民有1.72 亿人, 其中有1.62 亿人已经是网民, 这意味着初中以上受教育水平的农村居民仅剩1000 万人不是网民, 未来农村地区网民增长潜力有限, 增量主要来自少年儿童的自然成长形成 (但这部分人员随着今后升学或进入城镇就业, 也将不在农村地区, 甚至不在县镇) 。

2.2 城镇地区电子银行客户数量也接近饱和

经过多年的发展和竞争, 城镇居民电子银行客户数量增长潜力也相当有限, 农村信用社在城镇地区的品牌度与商业银行还有一定差距。 这些差距在短期内难以缩小。 在新增电子银行客户数量趋近饱和的情况下, 要依靠市场竞争赢得更多客户比较困难。 今后农信社电子银行业务应从规模化向深度化方向发展, 不断拓宽业务功能、挖掘法人客户, 发展电子商务平台。

2.3 研发能力和人力资源配备与商业银行比有较大差距

由于历史条件、地理位置、薪酬待遇等原因, 农村信用社的人才储备和研发能力要比商业银行弱。 这在一定程度上影响了农村信用社电子银行业务的推广。 农村信用社业务的技术含量、知识含量并不比商业银行低, 但由于种种原因, 其员工的薪酬福利待遇总体上要比同地区商业银行待遇低 (农信社发展较好的地区除外) , 这不利于调动员工积极性, 也不利于吸引优秀人才。

3 农村信用社在“互联网+”时代下面临的新机遇

3.1 各级政府高度重视, 农村地区互联网基础设施日趋完善, 为互联网金融在农村发展奠定了硬件和用户基础

我国2013 年开始实施“宽带中国”战略, 2015 年加快了实施进度。 仅2015 年, 国务院就为此专门出台了多个文件, 并召开了国务院常务会议。 预计到2017 年, 80%以上的行政村实现光纤到村, 4G网络全面覆盖农村。 “十三五”期间, 农村宽带建设和运行维护投资将超过1400 亿元。 2015 年12 月31 日, 国务院下发了《关于印发推进普惠金融发展规划 (2016~2020 年) 的通知》 (国发〔2015〕74 号) 。 该规划明确指出, 支持农村金融服务机构和网点采取灵活、便捷的方式接入人民银行支付系统或其他专业化支付清算系统。

3.2快递业务已拓展到农村地区, 为互联网金融在农村发展奠定了实体经济基础

前些年, 受制于成本因素, 依靠快递发展起来的电子商务主要集中在广大城镇地区。随着农村居民消费水平提升、农村互联网用户规模扩张, 快递已开始扩展到了农村地区。京东、当当等电子商务巨头陆续推出了农村电商服务。随着规模经济效应不断显现, 快递成本持续下降, 快递效率大幅提升, 农户也有了更多的选择。农村人口使用互联网购物的意愿日益增强。2015年10月31日, 国务院办公厅下发了《关于促进农村电子商务加快发展的指导意见》 (国办发〔2015〕78号) , 就支持农村电子商务发展提出了具体的实施意见。2016年2月2日, 国务院下发了《关于深入推进新型城镇化建设的若干意见》 (国发〔2016〕8号) 。该意见明确指出, 加快农村宽带网络和快递网络建设, 加快农村电子商务发展和“快递下乡”。支持适应乡村特点的电子商务服务平台、商品集散平台和物流中心建设, 鼓励电子商务第三方交易平台渠道下沉, 带动农村特色产业发展, 推进农产品进城、农业生产资料下乡。完善有利于中小网商发展的政策措施, 在风险可控、商业可持续的前提下支持发展面向中小网商的融资贷款业务。

快递不仅促进了农村居民购买农资产品和生活消费品, 也将促进农民销售其农产品和手工艺品。城镇居民对农产品和手工艺品的个性化需求, 将带动单件小批量农业生产, 也形成了双向快递。例如, 越来越多的城镇居民拓展了“农家乐”需求, 进一步在农村“租”地种植水果、花卉、蔬菜, 委托农户进行日常管理, 并将他们种植的蔬菜瓜果快递到城市供自己食用。同时, 为了保持新鲜感, 他们甚至要求农户视频现场直播有关管理和快递活动。单纯的快递无法高效实现上述功能, 所有这些交易都离不开互联网金融。

参考文献

[1]国务院.国务院关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见[N].中国劳动保障报, 2015-06-17.

[2]陈勇.基于4G通信技术的农村信息化网络构建[J].农业网络信息, 2015 (03) .

篇9：农村信用社电子银行

【关键词】农村信用社 电子银行 发展 对策

一、宁强联社电子银行业务发展现状

截止2015年4月底，全县农村信用社累计发行银行卡81138张，其中富秦卡75881张，富秦家乐卡5255张，公务2卡；拓展网上银行11506户，拓展手机银行14842户，拓展电话银行35258户，自助银行17家，安装ATM（CDM）设备19台；拓展POS特约商户299户，拓展助农取款服务点195个。从一季度数据看，银行卡活卡率、网上银行和手机银行使用率、特约商户月均交易量、自助设备交易强度等指标都低于全省平均水平，就目前看电子银行业务属高投入低产出情况，相对于商业银行，我省农村信用社电子银行业务开展相对较晚，产品认知度不高，加之信用社网点多数分布在农村，服务主流群体是农民，推广速度较为缓慢，业务开展也遇到了前所未有的挑战。

二、宁强联社发展电子银行业务存在的问题

（一）客观因素

一是是农村地区发展电子银行业务受条件限制。如部分农村家庭电脑、智能手机、光纤等网络设备还没完全普及，从而导致网银和手机银行客户拓展存在一定局限性；二是电子银行产品操作性强，加之农村地区客户思想守旧，对电子银行认识度低，部分业务农村不适应；三是农村消费、交易习惯尚未跟进形势的发展（主要表现在部分农村中老年客户对卡业务仍存在不信任的思想，心存疑虑，担心资金出问题，认为存折、存单看起来直观，而卡必须要在自助设备或柜台终端上才能查看，认为存在风险）。

（二）主观因素

一是联社在考核、提拔等利益引导机制上还不够重视；二是促进电子银行业务发展的各项政策和激励措施未落实；三是部分机构负责人思想上抵触，落实责任不到位，只注重了传统存贷业务的发展，放松了对电子银行业务的拓展；四是临柜人员对电子银行业务重视程度不够，营销意识差，营销思路陈旧，工作方法简单，全员营销电子银行产品的主动性不强；五是员工自身对电子银行业务学习不够，对电子银行产品不够了解，部分员工对电子银行业务不熟悉。六是缺乏竞争，一家独大的地方信用社缺乏主动营销意识。七是自助设备布放面未全覆盖，用卡环境需要进一步改善，全县仍有12个网点未布放自助设备。

三、宁强联社发展电子银行业务对策

（一）充分认识到电子银行业务发展的重要性

一是农村信用社占领和扩大农村市场的需要；二是银行业务扩展由物理型网点向电子银行延伸的趋势；三是电子银行是互联网金融竞争激烈之下的产物。

（二）深挖市场潜力、加快推广速度

虽然我省农村信用社电子银行起步较晚，但是农村信用社机构分布面广，客户群体及市场潜力巨大，点多面广的优势为农村信用社发展电子银行业务提供了广阔的空间，发挥农村阵地优势，加快推广速度，抢占农村市场，为电子银行业务长远发展打好基础。

（三）转变拓展思维模式

将发展电子银行业务由“我要怎样怎样”转向客户利益角度思考问题，以他们切身利益角度着想变为“要我怎样怎样”。

（四）开展全员营销活动

一是加强电子银行业务培训，让员工认识到电子银行业务发展是现代金融的发展趋势，提高全员营销主动性；二是将电子银行拓展业务任务落实到员工，强化激励机制，提高员工营销积极性；三是细分客户群体，有针对性的营销，对新增客户，实行电子银行业务捆绑式销售，对存量客户，利用客户在柜台办理业务时机对电子银行产品进行推广介绍，提高客户电子银行业务占比。

（五）抓住拓展的重点人群和时机

一是五十岁以下的年轻人；二是党政村组干部，以点带动农户面；三是学校、医院、七站八所的在职人员；四是抓住寒暑假大学生返乡和農忙、春节务工人员返乡之际。

（六）完善宣传方式和内容

一是充分利用开通的微信、微博等方式发布电子银行产品信息；二是利用党政村组干部会议集中宣讲，语言要贴近群众，通俗易懂，产生轰动效应；三是为减少群众支取惠农惠民资金成本，用足用好已布放的自助机具，提高服务能力，满足群众多样化金融服务需求。

（七）加强培训，提高员工和商户业务能力

一是联社要继续对营业网点人员培训，确保员工熟练掌握各项电子银行业务知识和具体操作流程；二是要加强对客户的安全教育，重点介绍安全使用电子银行产品的相关知识，提高客户识别真伪、防范风险的能力；三是加强自助存取款设备管理、加强收单商户巡检工作，避免电子银行业务风险发生；四是对收单商户和助农取款服务点操作人员进行再培训、再辅导。

（七）加强联社机关职能部门的指导服务功能和上下信息沟通反馈

在问题和矛盾的解决消化中实现电子银行业务有质量的发展。

（八）处理好三个平衡关系

一是处理好新型业务与传统业务的关系，勿厚此薄彼；二是处理好数量与效益的关系，勿图数量不注重收益；三是处理好发展与风险的关系，勿只重发展不控制安全风险。

四、结论