海南农村信用社

2024-06-18

海南农村信用社（精选6篇）

篇1：海南农村信用社

海南农信社是海南省唯一的地方性银行业金融机构，因业务发展需要，现面向全国高校公开招聘见习生460人，期待您的加盟。一经录用，我社将以良好的机制，专业的培训，富有竞争力的薪酬，实现个人与团队的共同成长。

一、招聘岗位和人数：综合柜员岗360人；小额信贷技术员岗100人。

二、招聘对象和条件：普通高等院校2014年全日制应届毕业生；身体健康，无赌博、吸毒等不良嗜好。

1.综合柜员岗。报考海口、三亚地区要求普通高等院校本科及以上应届毕业，大学英语四级考试（CET－4）成绩425分（含）以上；报考琼海、儋州地区要求普通高等院校本科及以上应届毕业；报考其他市县要求普通高等院校专科及以上应届毕业。专业为金融、财务、会计等经济类及法律、英语、计算机等相关专业，“211”、“985”院校毕业生专业不限。

2.小额信贷技术员岗。要求普通高等院校本科及以上应届毕业。专业不限，涉农专业优先。

三、招聘流程

（一）报名：可直接到报考的市县联社人力资源部报名（见附件1），或以邮寄、电子邮件发送（仅发送报名表电子版，纸质材料及照片须邮寄到报名点）应聘材料等方式报名；报名截止时间：2014年3月10日。报名者需提交个人应聘报名表及电子版（报名表须有照片，见附件2）、1寸彩色证件近照3张、《2014年应届毕业生就业推荐表》及身份证等其他相关证明材料的原件和复印件各1份。所有上交的报名材料需本人签名并按手印。

（二）笔试：通过资格审核者统一参加本社组织的笔试，笔试时间另行通知。

（三）面试：笔试合格者统一参加本社组织的面试。

（四）体检：面试合格者统一到本社指定三甲医院参加入职体检，体检合格者为本社预录人员。体检参照国家公务员体检标准。因银行业金融机构行业特性，本社另增加吸毒及色觉检测，检测出吸毒或色盲的不予录用。医院体检结论为不合格者一律不再安排体检复查。

（五）培训及培训测评：面试合格者进行封闭培训。培训测评合格者录为本社见习生。

（六）录用：综合柜员岗见习满3-6个月，经考核合格录为我社正式员工；小额信贷岗见习3个月至1年，达到出师条件，经考核合格录为我社正式员工。

四、注意事项

（一）应聘者须到所报考的市县行社人力资源部报名，每人限报一个单位及岗位。

（二）正式录用后，综合柜员原则上分配到基层信用社网点工作一年以上。工作期间，我社将根据个人表现和业务能力制订相应的职业成长规划。

（三）招聘过程中如发现有信息作假、考试作弊或有吸毒、赌博等行为的，取消报名、考试或录用资格。

（四）本公告及未尽事宜由海南省农村信用社联合社组织人事处负责解释。

篇2：海南农村信用社

海南农村信用社考试内容海南农村信用社考试科目：

本次考试分经济金融、财务会计、法律、计算机和英语5个考试科目，每个考试科目总分为100分。

每位考生根据自身专业特长从5个考试科目中选择1个科目作为主考科目，面试按主考科目考试成绩排序，同一主考科目成绩高者进入面试。

每位考生可自愿选择其它0至4个考试科目为辅考科目，辅考科目成绩为所选各科目的考试成绩总和。在主考科目成绩相同时，辅考科目成绩高者优先进入面试。

5个考试科目单科成绩进入本科目前10名者直接进入面试(不分主考、辅考)。

备考必备

海南农村信用社备考专题：http://nxs.offcn.com/zg/2014hn_nxszt

海南农村信用社考试资料：

1.全国（）建设总结大会2012年9月27日在天津举行。农家书屋工程是社会主义新农村建设的文化工程，也是党中央实施的文化惠民五大重点工程之一。截至2012年8月底，农家书屋已覆盖全国具备条件的行政村，提前三年完成了此项工程村村有的任务。

A.农家书屋工程B.文化下乡工程

C.农村先进文化工程D.农村文化惠民工程

【答案】A。

2.首都各界于2012年12月4日下午在人民大会堂集会，隆重纪念中华人民共和国宪法公布施行（）周年。

A.10B.20C.30D.40

【答案】C。

3.2012年8月14日，参加第30届夏季奥运会的中国体育代表团自伦敦返回北京，中共中央政治局委员、国务委员刘延东前往首都机场迎接奥运军团凯旋归来。在本届奥运会上，中国队共获得38枚金牌、27枚银牌、22枚铜牌，奖牌总数87枚，排名金牌榜第（），奖牌榜第（）。

A.一二B.二二C.二一D.一一

【答案】B。

4.2012年8月4日，中国（）北极科考队在北纬70度、东经3度的挪威海布放了中国首个极地大型海洋观测浮标，这也是中国首次将自主研发的浮标和观测技术推广到北极海域，并利用大型浮标对海气相互作用进行连续观测。

A.第三次B.第四次C.第五次D.第六次

【答案】C。解析：2012年8月4日电，中国第五次北极科考队在北纬70度、东经3度的挪威海布放了中国首个极地大型海洋观测浮标，这也是中国首次将自主研发的浮标和观测技术推广到北极海域，并利用大型浮标对海气相互作用进行连续观测。

通过此次在关键海域布放大型海洋观测浮标，中国科学家可以实时获取海洋大气相互作用观测数据，全面了解北欧海在全球海洋循环和气候系统中的关键作用，并应用到气候预报模式中，对于大幅提高中国海洋监测能力、海洋与气候预测水平具有重要意义。故本题答案选C。

5.2012年7月7日是中国人民抗日战争全面爆发（）周年纪念日，为回顾抗战历史，弘扬爱国精神，中国人民抗日战争纪念馆举办系列活动，以演唱抗战歌曲，朗诵抗战诗歌等形式缅怀历史。

A.60B.65C.70D.75

【答案】D。解析：全面的抗日战争起于1937年7月7日的卢沟桥事变，到1945年8月15日日本无条件投降时结束。故本题答案选D。

6.党的十八大报告将中国特色社会主义事业总体布局从“四位一体”扩展为“五位一体”，这主要表明（）。

A.我们党对中国特色社会主义建设规律从认识到实践都达到了新的水平

B.国家经济的发展已经严重威胁了生态环境

C.生态文明的建设是社会发展的有力保证

D.国家过去对总体布局的把握不科学

【答案】A。解析：党的十八大报告将中国特色社会主义事业总体布局从“四位一体”扩展为“五位一体”，这表明我们党对中国特色社会主义建设规律的认识和实践都达到一个新的水平。

7.十二届全国人民代表大会第一次会议审议通过了国务院机构改革和职能转变方案，新一轮国务院机构改革实施后，国务院组成部门减少至25个，以下对大部制改革分析错误的选项是（）。

A.改革后的部门服务将会更加便利

B.大部制改革的核心是转变政府职能

C.大部制最显著的表现形式，是国务院的组成部门越来越少

D.大部制改革是为了集中权力从而解决职能越位、缺位的问题

【答案】D。解析：政府职能转变是深化行政体制改革的核心，转变国务院机构职能，必须处理好政府与市场、政府与社会、中央与地方的关系，深化行政审批制度改革，减少微观事务管理，该取消的取消，该下放的下放、该整合的整合，以充分发挥市场在资源配置中的基础性作用、更好发挥社会力量在管理社会事务中的作用、充分发挥中央和地方两个积极性，同时该加强的加强，改善和加强宏观管理，加快形成权界清晰、分工合理、权责一致、运转高效、法治保障的国务院机构职能体系。这次改革，国务院正部级机构减少4个，其中组成部门减少2个，副部级机构增减相抵数量不变，国务院设置组成部门由27个减为25个。故ABC均正确，只有D项错误。

8.把生态文明建设放在突出地位，融入经济建设、政治建设、文化建设、社会建设各方面和全过程，努力建设美丽中国，实现中华民族永续发展。这要求我们在社会主义建设实践中必须（）。

A.实事求是，与时俱进，以主观能动性决定事物发展的方向

B.大胆创新，否定一切，在实践中检验和发展真理

C.重视积累，促进质变，在量变和质变的循环中发展

D.立足整体，统筹全局，实现整体的最优目标

【答案】D。解析：“五位一体”地建设中国特色社会主义，是从战略全局对统筹人与自然发展作出规划和部署，要求在社会主义建设实践中必须立足整体，统筹全局，实现整体的最优目标；一分为二，权衡利弊，善于看清形势抓住主流。故本题答案选D。

9.面对复杂严峻的国际经济环境和外需收缩的形势，我国把扩大内需特别是消费需求作为工作重点，积极调整经济结构，加强和改善宏观调控，取得了明显成效。这体现的哲理是（）。

A.实践是检验真理的唯一标准B.物质决定意识，一切从实际出发

C.意识对物质具有能动的反作用D.主要矛盾决定事物的性质和发展方向

【答案】B。

10.温家宝总理提出：“要进一步的扩大内需特别是居民消费需要，扩大内需是我国经济发展的长期战略方针和基本立足点，也是促进经济发展的根本途径和内在要求。”下列对消费的说法不正确的是（）。

A.消费是生产的动力，消费能促进经济发展和增加就业

B.消费决定生产，消费结构推动生产结构的提升

C.消费增加有利于劳动者素质提高

D.社会主义生产的目的是满足人民日益增长的物质和文化需求

【答案】B。解析：生产决定消费，决定消费对象、消费方式、消费水平和质量。而消费对生产有反作用。故本题答案为B。

篇3：海南农村信用社

关键词：农村信用社改革,问题,建议

一、农信社改革进展及经营情况

(一) 业务经营情况

截至2009年9月末, 存款余额为比年初增加35.78元, 增长22%;贷款余额比年初增加约21.03亿元, 增幅为27.69%;不良贷款比年初减少2.76亿元, 不良贷款占比比年初下降近10个百分点;各项收入5.94亿元, 各项支出4.99亿元, 实现利润总额0.95亿元。

(二) 专项票据计息及增资扩股情况

2009年6月, 海南省第一家农信社———琼中联社专项票据正式计息, 为今后其他联社的计息工作打开了一个突破口。海口市城郊联社募股工作平稳推进, 于7月20日完成增资扩股目标。其余联社在增资扩股方面尚未有实质性进展。

(三) 股本金募集情况

自2008年底以不良资产和历年亏损挂账置换央行票据后, 海南省内农村信用社依据已制定的增资扩股计划, 努力推进法人股和投资股的吸收工作。截至2009年9月末, 海南省第一家农信社———琼中联社专项票据正式计息, 为今后其他联社的计息工作打开了一个突破口。海口市城郊联社募股工作平稳推进, 完成增资扩股目标。其余联社在增资扩股方面尚未有实质性进展。

(四) 不良贷款清收情况

在海南省各级法院的大力支持下, 海南省农村信用社以依法清收为突破口, 采取多种措施保全资产, 取得了阶段性成果, 有效地盘活了不良资产。清收工作的迅速推进, 以及新发放贷款的严格管理, 不良贷款额和不良贷款率实现双降, 截至2009年9月末, 按五级分类, 不良贷款比年初减少2.76亿元, 不良贷款占比年初下降近10个百分点, 资产质量得到了有效改善。

二、存在问题

(一) 信贷投放的结构性矛盾突出, 贷款向大企业、大项目集中, 不利于分散信贷风险

目前, 虽然农信社最大10户贷款运行基本平稳, 贷款形态均为正常, 风险总体处在可控范围内, 但是值得注意的有两个方面。一方面, 地方政府融资平台和农村基础设施建设贷款在农信社最大10户贷款占重要地位。这些地方政府融资平台本身并不具体从事生产经营活动, 其主要功能就是为地方政府进行项目融资, 并由地方政府担保和偿还, 实际上是变相的地方政府贷款, 其风险应予以关注。另一方面, 贷款大客户容易受到宏观经济波动和企业经营周期的影响, 行业集团风险大。以海南航空股份公司为例, 其市场定位主要集中在国内航空运输市场, 随着国内市场环境的变化, 其市场风险较为明显:一是面临的竞争压力加大, 其市场份额和收益受到影响;二是油价波动的影响;三是汇率影响:因飞机、发动机租金及购买航材需对外付汇, 且因购买飞机拥有较多美元贷款。农信社应积极应对当前国家宏观经济政策变化和经济下行期对农信社信贷经营带来的影响, 加强信贷结构调整和风险管理工作, 把握好大客户贷款投入的节奏和结构, 密切关注贷后风险管理。

(二) 化解历史包袱难度大, 实现改革达标任务艰巨

农信社历史包袱的形成原因复杂, 既有行政干预及其他外部环境的因素, 也有农信社自身经营管理方面的原因。改革试点工作开展以来, 农信社加大了清收不良贷款和弥补历年亏损挂账的力度, 通过自身努力化解了部分历史包袱, 但是农信社长期以来形成的经营粗放、管理薄弱的状况并没有根本转变, 部分联社持续亏损, 历史包袱仍然较重。

(三) 增资扩股未有实质性进展

目前, 在海南省各市县农信联社中, 只有琼中、海口城郊农村信用社增资扩股工作完成较好, 3季度其余各市县农村信用社的募股工作没有取得实质性的进展。原因主要有两方面:一方面, 由于农信社包袱沉重、吸引力不强, 当前国际金融危机对我国经济的冲击使居民可支配收入下降和企业资金紧张, 再加上我省有经济实力的企业不多, 个体经营工商户少, 很难找到合适数量的企业和个人入股。另一方面, 在省联社强势主导全省农村信用社的改革背景下, 各地方信用社均按省联社的计划顺序开展增资扩股工作, 缺乏工作自主性和积极性, 等、靠思想严重, 导致增资扩股迟滞不前。

(四) “三会”制度执行实际效果不理想

一是信用社虽然按照规定成立了“三会”, 制定了相关制度和具体规定, 但部分农信社由于增资扩股工作没有完成, 无法引入新的股东和社员, 农信社所有者缺位的情况还未出现根本改变。社员代表大会一直形同虚设, 股东从未行使过管理权利。二是决策权、监督权、执行权在实际工作中并没有得到有效分离, 也就很难对信用社法人代表实施有效的监督制约。虽然设立了监事会和理事会机构, 但由于整个程序框架尚未搭建, 从成员产生到依法行权都无矩可循。三是信用社所有权目前仍不明晰, 法人治理无从谈起。农信社虽然名为独立法人, 但从人事、机构到信贷等各项业务都接受海南省农联社全方面的管理, 未能真正独立行使法人权利。四信息披露的完整性、及时性不足。部分农村信用联社尚未按规定建立基本的信息报告和披露制度, 仅限于在“三会”会议上的基本数据通报。

(五) 不良贷款“边清边冒”值得关注

截至2009年3季度末, 海南省农信社不良贷款比年初减少2.76亿元, 不良贷款率为比年初下降近10个百分点, 整体呈“双降”的良好态势。但是, 进一步分析发现, 2009年9月末贷款总额比年初增加21.03亿元, 不良贷款比例下降主要得益于贷款总额增加产生的稀释作用。而且, 当年农信社累计收回不良贷款金额远远大于不良贷款比年初下降额, 说明不良贷款存在“边清边冒”现象, 新增贷款的风险控制需要进一步加强。

三、对策和建议

(一) 争取地方政府出台扶持政, 帮助信用社消化历史包袱策

建议省政府对农村信用社的重大改革、经营决策提供综合性的政策指导, 并出台促进海南省农村信用社改革的扶持政策, 采取优质资产置换和税收返还优惠措施, 消化农村信用社历史包袱, 提升信用社品牌和投资吸引力, 减轻信用社增资扩股压力, 改善经营状况, 帮助农信社尽早达到专项票据计息、兑付条件。

(二) 加强对大客户的信贷管理力度

农信社应密切关注信贷市场需求的变化和宏观政策的调整, 重点关注企业因扩张过快、过度融资和关联担保而引发的信贷风险, 高度重视大客户的贷款风险防范, 切实加强贷款用途和资金流向的监管, 落实大客户贷款风险防控措施, 确保大客户信贷资产的持续优良。

(三) 农信社积极开展募股工作

一是农信社应认真借鉴其他已完成增资募股信用社的工作经验与做法, 继续加大宣传力度, 发动广大职工积极参与募集股金活动, 争取各意向股东及早入股。二是农村信用社应扩大全省农信社增资扩股的工作面, 不要采取一家一家操作的增资扩股方式, 要求所有联社同步开展增资扩股工作。

(四) 加快法人治理结构建设, 继续完善“三会一层”管理体制

一是农信社应尽快搭建社员代表大会、理事会、监事会的框架结构, 完善法人治理结构, 形成决策、监督、执行相互制衡的机制, 促进信用社良好运转。二是要正确对待信息披露要求, 建立起强制性信息披露制度, 提高自身透明度, 防范道德风险。

(五) 加大不良贷款清收力度, 严格防控新增不良贷款

一是切实做好不良贷款压降、贷款形态和财务科目调整的真实性工作。二是加大对置换不良资产的处置力度。尽快完善和落实置换不良资产处置责任制, 加强管理, 努力完善贷款档案资料, 做好置换资产难以处置的情况分类, 制定有效措施, 加大清收处置的力度。三是合理把握信贷投放进度, 控制风险, 并强化抵债资产和不良贷款的日常管理, 高真正落实不良贷款责任追究制度, 有效控制不良贷款增幅。

参考文献

【1】张明久《加快推进农信社改革刻不容缓》《中国农村信用合作》2009年第8期

【2】肖四如《如何破解农信社改革的九大难题》《银行家》2008年第12期

篇4：海南农村信用社

关键词：PEARLS指标体系农村信用社改革绩效影响因素回归分析

一、引言

海南省是我国最后一个进行农村信用社改革的省份。2007年8月，海南省组建了省农村信用社联合社，开启了海南农村金融新的一页。经过六年的改革，海南省农村信用社的改革发展取得了辉煌的成就，截至2013年末，海南农信社存款856.2亿元，是改革前的9倍，居全省商业银行第二位；贷款564.9亿元，是改革前的10.7倍，居全省商业银行第一位；资本充足率9.34%，提升123个百分点；不良率由88.3%下降到3.4%；经营效益由严重亏损到2009年开始盈利，再到2012年实现净利润4.8亿元，2013年净利润8.8亿元；尤其是不良贷款率、资本充足率等重要风险指标的改善程度连续4年全国同行业排名第一 [1]。童元保[2]基于WOCCU的PEARLS指标体系[3]，对海南省农村信用社近年来的综合绩效进行了评价，各年度的综合评分如表1所示。

表1结果表明，从2007年海南省农村信用社改革启动以来，海南省农村信用社的绩效水平总体上有了提升，这在一定程度上说明，海南省新一轮农村信用社改革已经获得了一定的成功。那么在改革过程中影响农村信用社改革绩效的主要因素是哪些，它们对农村信用社改革绩效的影响如何，这种影响是通过何种机制实现的，等等，这些都是我们在改革过程中非常关注的问题。弄清这些问题，对于下一步海南省农村信用社的改革具有很好的借鉴作用和指导意义。本文以海南省农村信用社PEARLS指标综合评分作为因变量，以海南省经济政策和内部管理指标作为自变量，进行回归拟合，分析各因素对改革绩效的影响，并就海南省农村信用社未来的改革发展提出一些建议。

二、改革绩效影响因素选取

影响农村信用社绩效因素可以分为内部影响因素、外部影响因素两大类，而外部因素又可进一步细分为当地经济社会发展因素和制度因素两个方面。影响因素选取主要从内部影响因素、外部影响因素及制度因素三个方面考虑。影响农村信用社绩效的内部影响因素主要有反映农村信用社经营规模的资产负债水平，反映其经营状况的存贷款规模、存贷比和不良贷款率等，反映其支持“三农”发展力度的农业贷款比，反映其经营成本的营业费用支出、反映其人力资源质量的内部职工文化程度和业务水平等。影响信用社绩效的外部影响因素主要有，当地的经济发展水平，当地农业产值在总产值中所占的比重，当地农民的人均收入水平等。制度因素方面包含利率水平、税率，农村信用社所采取的产权模式等。内部影响因素中，存款规模可反映农村信用社的资产状况，也反映农村信用社的资金可贷规模。而资金规模和农村信用社的效率从理论上应呈现正相关；存贷比可反映农村信用社资产配置质量对农村信用社效率的影响；内部职工的文化程度则反映农村信用社内部的管理水平，职工文化程度越高，农村信用社的管理水平可能会越高。为了提高指标的可操作性，职工文化程度以职工平均受教育年限表示。外部影响因素使用反映当地农村经济发展情况的变量来表示，选择人均收入及农业总产值占国内生产总值的比重来表示。人均收入可反映当地的经济发展状况，一般来说，经济发展水平越高，农村信用社的存款规模越大，且对农户贷款的交易成本会下降，使得农村信用社的效率会提高；农业总产值占国内生产总值的比重可反映当地农业发展的状况，该比重越大，说明二、三产业发展相对滞后，经济发展主要以传统农业为主，经济结构不尽合理，对农村信用社的效率呈负方向影响。

各影响因素变量及其特性如表2所示。

以上变量中有些变量之间具有较强的相关性，或者某个变量与另外几个变量之间具有某种程度的线性关系。为此运用SPSS软件，先对每个大类中的变量进行相关分析（数据来源于海南省统计年鉴及海南省农村信用社财务报表〔2005—2012〕），对相关程度较高的几个变量中挑选一个作为模型的自变量。相关分析结果如表3、表4、表5所示。

从表3中可知农业总产值、国内生产总值、农民人均纯收入这三个变量正相关，选取农民人均纯收入作为自变量；农业产值占总产值的比重与其他三个变量相关系数较低，也作为模型的自变量。

从表4中可知贷款总额、存款总额、资产、负债、存贷比这几个变量之间的相关系数较大，选取其中的存贷比作为模型的自变量；不良贷款与其他变量相关系数较低，也作为模型的自变量。

从表5中可知，“营业费用”与“教育培训费用”这两个因素的相关系数为0.765，说明这两个因素之间具有较高的线性相关性，故仅选取“营业费用”做为模型的自变量。

三、基于PEARLS综合绩效的影响因素分析

以“农民人均纯收入”、“农业产值占总产值的比重”、“存贷比”，“不良贷款”、“营业费用”作为模型的自变量，以PEARLS综合评分作为因变量，进行回归分析，结果如表6、表7所示。

从表7中可以看出，模型的可决系数为0.999，这说明PEARLS综合评分与自变量“农业产值占总产值的比重、农民人均纯收入、存贷比、不良贷款、营业费用”等之间总体上具有很强的线性关系，但其中变量“农民人均纯收入”没有通过显著性检验，说明，自变量之间可能存在多重共线性。剔除这一变量后，再进行回归，结果如表8所示。

现在，模型的可决系数（）为0.999，各个自变量对因变量的影响在显著性水平0.05下都是显著的。故最终得到如下的回归方程：

Y=0.562-0.569X3+0.182X9-0.352X10-0.268X11endprint

以上结果表明：

1、农业产值占总产值的比重对基于PEARLS体系指标的综合评分有显著影响。农业产值占总产值的比重越高，基于PEARLS体系指标的综合评分就越低。

2、存贷比对基于PEARLS体系指标的综合评分有显著影响。存贷比越高，基于PEARLS体系指标的综合评分就越高。

3、不良贷款水平对基于PEARLS体系指标的综合评分有显著影响。不良贷款水平越高，基于PEARLS体系指标的综合评分就越低。

4、营业费用对基于PEARLS体系指标的综合评分有显著影响。营业费用越高，基于PEARLS体系指标的综合评分就越低。

四、海南省农村信用社示来改革发展的政策建议

基于以上分析结果，就海南省农村信用社未来的改革提出以下建议：

一是加强经济欠发达地区农村信用社改革的投入力度。经济欠发达地区农业产值占总产值的比重较高，较高的农业产值比重会拉低农村信用社的改革绩效，因此这类地区的改革难度相对更大。但这类地区的经济发展水平对于农村信用社来说是一个客观存在的外部因素，农村信用社不应该等着当地经济发展水平的增长、产业结构的升级，而是应该从自身内部挖潜，加大改革投入力度，更好支持当地的经济发展。反过来，当地经济发展水平提高、产业结构升级也就进一步促进农村信用社绩效的提高。因此，海南省农村信用社改革应着重要抓好经济欠发达地区的改革。

二是适当提高农村信用社的存贷比。从金融机构盈利的角度来看，存贷比越高越好，因为存款是要付利息的，金融机构的存款越多，贷款越少，就意味着它成本越高，收入越少，从而盈利能力就越差。但较高的存贷比也会给金融机构带来较高的风险。从本节的回归模型来看，目前海南农村信用社的存贷比对PEARLS综合绩效的影响是正相关关系，存贷比的适当上调会提升农村信用社的PEARLS综合绩效，所以就目前来看，海南省农村信用社可以适当提高其存贷比，以提高其盈利能力。但存贷比不能无限制的提高，过高的存贷比会给农村信用社带来较大的风险，因此在提高存贷比的过程中一定要关注对风险的控制，注意把握好度。

三是把好贷款质量关，严控不良贷款。不良贷款水平与农村信用社的PEARLS综合绩效有显著的负相关关系。新一轮农村信用社改革以前，海南省农村信用社的不良贷款水平较高，自改革以来，海南省的不良贷款水平持续下降，目前已经低于WOCCU所要求的5%的水平，这是一个很好的现象，应在以后的改革过程中，总结以往的经验，继续控制好不良贷款的水平。

四是优化营业费用支出结构。从模型结果来看，营业费用与PEARLS综合绩效有显著的负相关关系，营业费用越低，PEARLS综合绩效越高，但显然营业费用支出是维持一家机构运营的基本条件，营业费用也不是能够无限制地下降的。海南省在改革初期营业费用占总资产的比例较高，但随后持续下降，并在2010年后基本趋于稳定，这说明海南省农村信用社在营业成本控制上比较成功。就目前来看，海南省的营业费用水平与PEARLS综合绩效是负相关的，所以海南省农村信用社在控制营业费用上仍有改进的空间，仍应进一步采取措施控制营业费用支出。但是营业成本中有部分投入会给机构带来较大的收益，如教育培训费用的增加可以提高员工的文化程度和业务水平，对这一类费用不应控制得过死，而应适当加大投入的力度。所以对农村信用社的营业费用要从结构上进行适当的调整，控制一些不必要的支出，同时对一些能促进农村信用社发展的支出要予以积极支持。■

参考文献：

[1]吴雪君，袁国华.改革创新突围崛起——海南省农村信用社阔步前进发展纪实[N].工人日报，2014-05-14（04）

[2]童元保.基于PEARLS体系的农村信用社改革绩效评价——以海南省为例[J].全球化.2014，11

[3] David C· Richardson. PEARLS Monitoring System.WOCCU Toolkit Number 4.2001，10

（童元保，东北大学工商管理学院博士生，海南省琼中黎族苗族自治县农村信用联社股份有限公司）endprint

以上结果表明：

1、农业产值占总产值的比重对基于PEARLS体系指标的综合评分有显著影响。农业产值占总产值的比重越高，基于PEARLS体系指标的综合评分就越低。

2、存贷比对基于PEARLS体系指标的综合评分有显著影响。存贷比越高，基于PEARLS体系指标的综合评分就越高。

3、不良贷款水平对基于PEARLS体系指标的综合评分有显著影响。不良贷款水平越高，基于PEARLS体系指标的综合评分就越低。

4、营业费用对基于PEARLS体系指标的综合评分有显著影响。营业费用越高，基于PEARLS体系指标的综合评分就越低。

四、海南省农村信用社示来改革发展的政策建议

基于以上分析结果，就海南省农村信用社未来的改革提出以下建议：

参考文献：

[1]吴雪君，袁国华.改革创新突围崛起——海南省农村信用社阔步前进发展纪实[N].工人日报，2014-05-14（04）

[2]童元保.基于PEARLS体系的农村信用社改革绩效评价——以海南省为例[J].全球化.2014，11

[3] David C· Richardson. PEARLS Monitoring System.WOCCU Toolkit Number 4.2001，10

（童元保，东北大学工商管理学院博士生，海南省琼中黎族苗族自治县农村信用联社股份有限公司）endprint

以上结果表明：

1、农业产值占总产值的比重对基于PEARLS体系指标的综合评分有显著影响。农业产值占总产值的比重越高，基于PEARLS体系指标的综合评分就越低。

2、存贷比对基于PEARLS体系指标的综合评分有显著影响。存贷比越高，基于PEARLS体系指标的综合评分就越高。

3、不良贷款水平对基于PEARLS体系指标的综合评分有显著影响。不良贷款水平越高，基于PEARLS体系指标的综合评分就越低。

4、营业费用对基于PEARLS体系指标的综合评分有显著影响。营业费用越高，基于PEARLS体系指标的综合评分就越低。

四、海南省农村信用社示来改革发展的政策建议

基于以上分析结果，就海南省农村信用社未来的改革提出以下建议：

参考文献：

[1]吴雪君，袁国华.改革创新突围崛起——海南省农村信用社阔步前进发展纪实[N].工人日报，2014-05-14（04）

[2]童元保.基于PEARLS体系的农村信用社改革绩效评价——以海南省为例[J].全球化.2014，11

[3] David C· Richardson. PEARLS Monitoring System.WOCCU Toolkit Number 4.2001，10

篇5：海南省农村信用社实习报告

一、实习单位简介

首先，我要对实习单位做一下介绍

海南省农村信用社联合社（以下简称省联社）是经海南省政府同意，中国银行业监督管理委员会批准，由海口、三亚等19家市（县）农村信用社联合社共同发起设立的、具有独立企业法人资格的、省政府领导的唯一地方性金融机构。分布在海口、三亚等18个市县的213个乡镇。网点机构占全省银行业营业网点总数的30 %，是全省营业网点最多的金融机构。

省联社目前主推的金融系列产品有大海借记卡、抵（质）押贷款、个人“一抵通”贷款、个人工资担保贷款、农垦职工“安居乐”住房贷款、农户联保贷款、琼中小额信贷项目、格莱珉模式小额信贷项目等。

省联社主要经营范围包括：组织农村信用社之间的资金调剂；参加资金市场，为农村信用社融通资金；办理或代理农村信用社的资金清算和结算业务；提供信息咨询服务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。

二、实习过程

通过省联社的面试后，我被分在了保亭县联社实习一个月，时间从1月20号到三月5号。保亭县联社有八个营业网点。

转眼一个月过去了，通过这一个月的实习，学到了很多从前从来没学过的东西，对农信社也有了更进一步的了解。

这一个月我们学会了数钞、信贷知识、农信社的会计制度、出纳制度、安全防卫知识、柜台的操作系统以及如何辨别真假钱。

储蓄业务比较简单，开销户，存取现金，需要清楚各种活期、定期储蓄产品。但在实际业务中，由于很多储户往往记不得密码，或者丢了折或身份证，还有以前开户时姓名弄错了等等，往往要花费大量时间。

银行柜员的业务庞杂，但有些是每天都必须走的基本流程。早上银行柜员必须打印上日报表，如日总帐表，各种代收、付报表，中间业务表。每天一般都有票据交换，必须编制代收、代付交换清单，根据交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证等，并检查是否有退票。本日业务结束前，要复核当日传票，最后进行日终处理，盘现金库，检查是否平账，打印日终平账报表和凭证消耗表，然后进行签退。

三、实习感受

通过一个多月的前台柜员实习，我深深体会到作为服务性行业，银行必须通过有效的服务来实现其经营目标。因为服务是银行经营的载体，服务水平高低是决定其经营成败的关键。而作为银行窗口的柜台人员，能否具备坚决的执行能力、高超的应变能力、积极的学习能力，不仅是衡量柜员素质高低的重要标准，也是衡量整个银行服务水平的重要尺度。

1、银行柜员要有高超的应变力。

所谓应变力，就是当遇到意想不到的突发事件时，能够处变不惊，应对得当，甚至巧妙得体，转危为安。

银行作为经营货币的特殊服务窗口单位，一线柜员每天都要面对不同的客户，随时有可能面临“突发事件”的挑战。但是不管这种“突发挑战”所产生的影响有多大，银行柜员如果有很强的应变能力，就能很好地处理，进而大事化小、小事化了。聪明的一线柜员都知道，不管与哪个客户发生了矛盾或产生了误解被客户投诉，“吃亏”的总是银行柜员。所以，银行柜员如果在这个时候能够保持足够的冷静，就是对自己最好的保护。比如最常见的客户长时间排队问题。每一个到银行办理业务的客户都不愿意把太多时间花在排队等待上，所以常有摩擦发生。但是一名优秀的银行柜员，当顾客来到窗口时，如果能够面带微笑说：“不好意思，让您久等了。”处理完业务后跟客户说再见，欢迎他下次再来等等，这样客户心中的不愉快就会消散。如此，可能客户离开后记住的是银行柜员的良好服务，而不是长时间等待的不愉快。

2、银行柜员要有积极的学习力。

所谓学习力就是学习动力、学习毅力、学习能力的综合。学习力是创造力的根本，没有学习力就没有竞争力。当今世界日新月异，人类需要知识的不断填充，学习已经成为人们必须要坚持做的事情。

在实际工作中，银行柜员拥有足够的理论和业务知识才能更好地处理业务过程中碰到的各种问题。同时，银行柜员的知识水平不要仅限于本职业范围内，要“业务精，见识广”，熟知各种相关信息。比如某个客户来办理存取款业务，如果银行柜员能够为客户提供良好的服务之外，再为其介绍证券、期货、保险、外汇、投资理财等行业信息的话，客户对这个银行柜员将会“刮目相看”，对这家银行也会产生更高的忠诚度。

通过这次的实习，我对银行业务有了详尽而深刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用，从这次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台会计业务，但是，这帮助我更深层次地理解银行会计的流程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，有了一个比较全面的了解。尤其是会计分工，对于银行防范会计风险有着重要的意义，其起到了会计之间相互制约，互相监督的作用，也有利于减少错误的发生，避免错帐。

俗话说，千里之行始于足下，这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以基础的实务尤其显得重要，特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要远远大于大学生，就是因为他们的动手能力要比大学生强。从这次实习中，我体会到，如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个大学生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们学习与实习的真正目的

四、实习发现的问题及建议

（一）发现的问题

近年来，农村信用社虽然在改革中不断发展壮大，却仍然存在着一些不足：

1、人力资源丰富，人才资源匮乏。大多数农信社的网点都有5人以上，但在从业人员当中，第一毕业院校全日制大专以上学历的，占比却很少。同时，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才屈指可数。

2、网点资源丰富，网络资源不足。农信社作为地方金融的主力军，其网点布局往往以撒网式进行，一般每个乡镇都有一到两个网点，比较繁华的乡镇，网点数目则多达十多个。丰富的网点资源对网罗客户起到了较好的作用。但由于农信社普遍存在服务手段落后、结算渠道不畅的弱点，且地区发展差异性大（如有的农信社已自主开发了卡业务，但也有的农信社仍停留在单机操作水平）等因素，规模性业务开发的网络资源极端缺乏。

3、传统业务操作系统完善，新业务发展平台尚未建立。经过多年的发展，目前农信社在传统的综合业务系统网络上与商业银行的差距已大为缩小。但涣散的经营机制使大规模业务开发缺乏统一的平台，各自为政的做法，往往增大了开发成本、增加了统一的难度、增大了地区的差异。

4、人缘优势突出，优质客户资源不足。长期以来扎根农村，农信社与地方建立了深厚的人缘亲和力，培育起一支以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群。但面对弱质产业的农业、弱势群体的农民，农信社现有客户群中，优质客户比重极低。

5、当地信息来源丰富，同业信息共享存在壁垒。深厚的人缘、地缘优势，给农信社广泛收集地方信息提供了条件。但与同业间网络的等级差别，影响了农信社与同业之间的信息沟通，进而对拓展新业务的资源共享、风险防范等产生了负面的影响。

6、竞争压力较小，创新动力不足。由于当前农信社在农村中的“垄断”优势，使农信社的竞争压力相对较小，从而形成一种自得情绪，严重影响了竞争意识、竞争氛围的形成。

7、农村信用社的商业性职能与政策性职能之间存在着矛盾。信用社改革的目标，是信用社走出困境还是为“三农”服务？《深化农村信用社改革试点方案》提出，“深化农村信用社改革，改进农村金融服务，„„把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户、和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。”《深化农村信用社改革试点方案》强调“农村信用社资金要大部分用于支持本地区农业和农民”，即使股份制金融机构，也要“确定一定比例的资金用于支农”。然而，信用社同时又是一个自主经营，自负盈亏的法人组织，它必须以经济效益为导向。事实一再证明，信贷机构一旦承担政策性信贷任务，就会变成经营亏损和财政补贴的无底洞。这种政策性金融与商业金融之间的矛盾是不可调和的。

8、信用合作社资金非农化倾向。目前，我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量不良资产，亏损严重，资不抵债。鉴于信用社经营资产不良状态，没有人愿意入股。而且，落后地区的农民相当贫困，很少有货币财产，靠他们入股集资，是达不到开办农信社的标准的。落后地区，有钱的人不需贷款，不愿意入股信用合作社；无钱的人想贷款但没有钱入股。这就决定了农村信用社的资金筹集只有走股金资本化的道路，只有这样才能不断补充资本金，维持信用社的生存与发展。因此，出现了合作金融的性质与股金资本化之间的矛盾。在资金的运用上，成立县级统一法人后，县联社与基层社的权力配置发生了变化，基层社的经营自主权变小了，原来，基层社可以根据本地情况，确实贷款的对象、期限与额度，现在，受到县联社的制约，对要地急需资金的农户和经济组织难以及时给予支持。基层社的贷款授权一般在10万元以下，对农户小额信用贷款最多也不超过5万元，对最大的一宗客户贷款余额不得超过信用社资本总额的30%（孔发龙，2003）。那些最缺资金的农户和企业得不到及时的资金支持。所以，信用社资金筹集与使用都有非农化倾向。

（二）提出的一些建议

1、调整人才供求矛盾，优化员工队伍结构。高素质人才引不进来是当前农村信用社人员结构得不到改善的重要原因。分析农村信用社人员素质偏低的诸多原因中，由于长时期员工队伍中高素质的人才只出不进，使农村信用社人员结构进一步老化，人才青黄不接，供不应求现象渐趋明显。加大人才引进力度，每年根据农村信用社的业务需求从金融、经济、法律、会计、英语和计算机等专业引进素质较高的人才，充实到员工队伍之中，不断优化农村信用社的人员结构和补充人员力量。对一些文化水平较高、业务操作技能较强、政治觉悟较高的员工，根据他们的特点安排到较重要的岗位进行锻炼，提高其专业工作能力，充分发挥出他们的骨干作用。形成鼓励人才、支持人才、帮助人才为事业做出贡献的激励机制，较好地促进员工队伍的新老交替。此外，加大竞争力度，在农村信用社各单位实行领导职位竞聘，员工中则实行竞争上岗，建立起公平、合理、科学的考核机制。不断挖掘员工潜力，逐步规范农村信用社的人力资源管理体系。

2、立足于发挥自身势，实现业务创新和内部管理的突破。

（1）、要继续重点发展传统业务。充分发挥农村信用社人缘、地缘、点多面广的优势，实行全员营销。狠抓存款，壮大资金实力。盘活贷款存量，创新贷款业务。坚持走以“农”为本，支持中、小企业和个体工商户、农业产业发展的“特色”路线。

（2）、要在拓展中间业务方面寻求突破。进一步增强和完善信用社服务功能，充分发挥信用社在农村和城区的网点优势，积极争取开办政策性银行、商业银行委托业务和代收代付业务，有计划、有系统地开展宣传营销活动，向社会推介服务项目和业务品种。加快农村信用社电子化建设，形成完备的支付交易结算系统和金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。

（3）、要在加强内控建设与执行方面有质的转变。要强化内部控制措施，使内控真正成为农信社内部管理的重要环节。

（4）、要培育有理性的控制权代表——农村信用社分散股东的代理者——机构投资者。机构投资者是一个专家化的群体，代表农村信用社的自然人投资者行使资本经营权或所有权，一是有能力参与公司治理，可以克服农村信用社众多单个自然人股东行权能力不足或无行权能力的问题；二是机构投资者集农村信用社众多小额投资者的资本，股权集中度较高，也具备参与农村信用社治理的条件。因此，可以认为，农村信用社领域机构投资者的出现，将是农村信用社内部治理的历史性转折。

3.必须加大海南省农村信用社改革的宣传力度。农村信用社改革工程启动后，必然在社会上引进很大的反响。由于受海发行关闭的负面影响，有相当部分客户对农村信用社和原城市信用社在概念上认识模糊，加上农村信用社营业网点设置分布偏僻、标识不

一、电子化建设落后、员工老龄化等原因，使农村信用社的公众形象受到了很大影响。因此，应该把农村信用社改革宣传作为一项重点工作来抓。可考虑由省委宣传部、省政府外宣办、省政府金融办、人行海口中心支行、海南银监局、省联社筹备组等派员联合组成宣传办公室，统一组织和策划。通过宣传，增强海南省农村信用社在社会上的影响力，争取社会各界对海南省农村信用社改革的支持。