银行同业服务、产品调查报告

银行同业服务、产品调查报告（精选9篇）

篇1：银行同业服务、产品调查报告

同业体验报告

（1）区分柜台标志的合理化

通过对XX行与XXX行的观察和对比，目前XXX行以“现金-非现金”与“对公-个人”双维度区分柜台，无疑增加了柜员的数量，增大了人员成本，同时又降低了柜员的综合业务素质能力，目前XXX行双维度区分柜台的方式不利于公私联动的开展。像XX行那样，理财就是包含个人理财与法人理财，是一个“产品”，配备一个“产品经理”和一个柜台就可以了。

（2）大堂经理、产品经理角色的专门化

XX行的大堂经理主要负责咨询、递表和电子银行渠道的激活。虽然，不主动迎客方面和服务规范方面不如XXX行，但营销的职能得到强化。而理财、基金、保险方面，则是放在三个非现金柜台的产品经理身上。（3）大堂准备表格的规范化

XX行的客户所需表格都是分类、撕好、专抽屉放好，贴上标签的，保证客户一问就可以拿到准确的表格，大大缩小了查找表格的时间。XXX行目前对于大堂前台柜未有配备专柜存放表格，也未形成规范。而大堂助理由于外包的关系亦未进行业务凭证的培训，因此客户需要什么表格，有时反而需要到柜台拿、问柜台用什么凭证或者花费长时间查找，客户体验较差。

（4）增强事中交易的透明化

XX行的办理业务的创新模式，一是开户使用手机验证码确认客户手机号码，避免了客户手机非本人、填写错误等风险事件。目前，随着智能手机的普及使得市民越来越依赖于智能手机，进行查询、购物、交易等，手机号码显得十分重要。开户时即用验证码的方式确认客户手机号码的方式能够起到事前防范的作用。

XX行的另一创新渠道为密码键盘配备彩色屏幕，与客户确认每次交易的信息，让客户查看并按确认，这样的好处一是减少业务差错，客户确认的信息至少是客户“确认过”的，即使事后交易信息有误，责任则主要在客户方。二是加强了交易的透明度，客户不再是面对黑兮兮的电脑屏幕背面。XXX行目前没有提供任何的“事中”交易信息反馈到客户，有的客户甚至认为XXX行可以操纵其账户（因为不知道柜员到录入了什么交易信息），打印出来的凭证签字时，大部分客户的习惯都是不看的（反而喜欢看电子屏幕的信息），交易信息的透明化有利于客户理解银行工作，增强客户事中知情的权利。（5）增强客户开户的自助化

自助开卡机是XXX行的竞争优势，它一方面能够大大缩小客户开立账户的时间，降低了客户准入的门槛（客户基本无需等待，2分钟即可开立）账户、信使、电子银行、E支付的业务，这是实地考察的XX行和农商行都没有的，值得继续深化这项业务。

特别是农商行，大堂内竟然没有配备任何的对公自助设备，这样不利于对公业务的拓展。目前XXX行已有财智账户卡和客户卡两种介质可供客户自助办理对公业务。下阶段建议大堂内增设让客户自助校验支票密码的设备（或在原有设备上增设功能）。

篇2：银行同业服务、产品调查报告

一 准备流程及希望得到的服务效果

（1）计划办理及咨询业务的流程： 第一个网点办理开户，办理个人网银，咨询办理信用卡。第二个网点取款，咨询代理业务 第三个网点咨询理财产品，咨询银证转账，银期转账。（2）评价标准及希望得到的服务效果： 按二代网点转型要求： 《建设银行营业网点服务质量现场调查评价表》进行评价，同时 希望借鉴同业网点长处，发现不到位现象。第一个网点,个人开立结算账户是与银行发生业务关系的第一步。在这样的过程中，开 户的客户经常表示对银行业务的不理解，对大堂经理，对经办开户的个人客户经理提出了较 高的要求。客户对开立结算账户时，开立个人网银时产生的安全性和费用，经常表示不理解 和抗拒心理，此时对客户的讲解需要有技巧。在办理信用卡过程中，风险控制十分重要，“三 亲见”原则同业是否执行到位，信用卡申请表格填写过程十分冗繁，同业是否有很好的解决 之道。第二个网点，取款业务是个人客户经常发生的业务，大堂经理的分流作用是否突出，取 款 ATM 机是否正常运作，在取号排队取款过程中，观察银行服务功能，取款过程中业务操 作是否熟练。代理水、电、煤气费，是个人业务中发生频率较高的业务。第三个网点： 银行业网点转型的目标是建立真正的理财服务中心。美国的金融业不管是 证券、银行、信托、还是投资管理公司，他们面对的都是统一的客户市场、宽广的投资渠道、政策宽松的产品开发、理财服务、富有市场竞争力的经纪佣金、交易费用。银行业以前没有基金托管业务，现在不仅有了规模还越来越大，银行业以前没有代理保 险产品，现在保险销售人员在银行驻点，银行业以前没有信托集合理财，现在各家银行都加 大了类似产品的研发与宣传，银行业以前没有投资银行产品，现在我们有了皖江产业基金等 等选择。零售银行业的政策放开，是中国未来零售金融业的发展趋势。中国现有的理财服务市场，由政策人为分割。银行代销的基金和保险，银行自身推出的理财产品不可能满足所有客户的 要求。而三方存管业务和银期转账使得在其他投资渠道理财的客户能够与银行建立沟通和联 系，保证客户资金不流失。若银行理财服务能够扬长避短，发挥与证券投资资金和期货投资 资金的联动作用，向客户推荐流动性较高，收益率稳定的理财产品则能满足现代个人金融服 务的需求。目前的银行理财服务，偏重考核销售业绩，以销售论英雄，对客户资产保值增值 的考核、对宏观经济分析与资本市场的研究与分析能力亟待强化。产品也仅仅在保险、基金 和理财产品的狭窄圈子中打转，一旦未来个人金融业政策变革，则会不适应市场竞争格局。与工商银行个人客户经理对话，希望得到工商银行员工研究支撑的对理财服务产品的推荐，对基金产品的分析与推荐。

二 实地同业体验

（1）第一个网点：马鞍山工行雨山路支行 工行雨山路支行是今年新设的一家网点，地址位于红旗路与雨山路交叉口、宏润小额贷

款公司边，在该区域有建行红旗路支行、中国银行、农商行等网点。该网点周边住宅小区成 熟，人口密度较大，离雨山工业园、开发区距离都不远，网点选址地理位置较优。来到雨山路支行大门口，工行门头醒目。但是门口电动车停放不规则，画线也不明显，让人心里不舒服。进入大厅，观察网点硬件设备与卫生情况，新设网点设备完善、明亮清洁，发现客户等待区纸篓摆放与宣传材料摆放十分合理，纸篓就靠在等待区长椅边上，而每个长 椅的背后都有一个摆放的产品宣传材料的卡槽，在客户等待休息时一伸手就能拿起前座后面 卡槽的产品宣传材料翻看。在等待区正对面醒目区域，贴有一幅“友情提示”。因为代发工 资业务，每月 28 至 6 号是业务高峰期，友情提示客户错开该时间段，比较人性化。大堂经理未能做到“来有迎声、走有送声”，也不强求。询问办理个人网银网上购物，该大堂经理态度一般，但业务能力较好，推荐到低柜办理。个人客户经理费用开卡与办理个 人网银的费用讲解清晰，但未能介绍工行的其他产品。在客户透露出自己现在在投资股票和 期货后，未能及时介绍工行短期理财产品。在询问信用卡办理时，得知去分行营业部才能申 请办理，该业务集中，使得客户不方便办理，导致流失客户。同为四大，工行办理信用卡的 风险控制也较好，在咨询过程中，被不止一次强调了“三亲见”原则。工行叫号机取号纸很小，绿色环保，省纸低碳。工行的身份核查是通过系统完成，工行 很多授权业务是通过扫描投影仪直接上传到分行与省行集中授权系统处理，有效提高了前台 的效率，值得学习。（2）第二个网点：马鞍山工行大治支行 工行大治支行是老网点，地址位于红旗路、大治门诊部边，该网点历史悠久，存量客户 较多。但网点本身面积较小，地理区位同周边网点比越来越无优势，硬件设备也较差，未来 业务发展情况不容乐观。进入大厅，硬件设备摆放凌乱、环境卫生情况一般，感觉像进了邮储。无大堂、无低柜 人员在班，咨询保安代理业务未得到明确答复。之后，咨询 3 号柜员，得知登陆个人网银可 以在“缴费站”操作代扣水、电、煤气费。该网点没有叫号机，只能排队办理业务。在 3 号柜办理取款业务，经办员业务熟练、着 装规范、长相甜美，可惜未见笑容。（3）第三个网点：马鞍山工行牡丹支行 牡丹支行是分行营业部，地址位于雨山西路、纺织厂斜对面、江南会计师事务所边。该 网点硬件设备好，大厅环境十分整洁，但整体采光不好，营业厅内光线昏暗。同业体验本来 对分行营业部抱了很大的期望，但却是最令我失望的一站。进入大厅，低柜无人，无大堂，咨询保安如何用工行牡丹灵通卡进行银证三方存管勾连 不知。转而咨询其他高柜人员，服务态度较差，得知客户炒股、炒期货也未能推荐工行短期 理财产品，分行营业部员工朝气明显不足，仿佛精英周日都在休息。不过营业部也有值得借鉴的优点，工行营业部将近期发售的热点基金与工行的理财产品 简介写在展板上，一进入大门就能很醒目的看到该展板。整个营业厅的硬件布局合理，环境 卫生整洁。

三 对网点转型与理财服务建设的思考

（1）工商银行理财产品与建设银行理财产品 在工行营业部的理财咨询令人比较失望，假设我在工商银行从事个人业务，我将会整理 工行的理财产品特点，并以清晰地表格展现在客户的面前进行讲解与沟通。假设我在工商银 行从事理财业务，我不在乎每个月能够销售多少保险、理财产品和基金，我会利用自己的专 业知识侧重资本市场的研究和数据分析，更加重视客户资产的保值与增值，在合适的时点推 荐自己跟踪的“基金池”中的合适产品，并做好后续跟踪和提醒赎回服务。

登陆工商银行个人网银，我总结了工商银行目前在售的理财产品，该行的产品的确很全 面，能够满足客户的各种流动性需求，在收益率方面也不低于同业。如下表一：

理 财 产品 收益率 流动性 申购赎回 时间 起 存 金 额 步 步 为 赢 2号 1—6 天，1.2% 7—13 天，1.75% 14—20 天，1.85% 21—27 天，1.95% 28 天以上，2.1% 每个工作 日都可申 购赎回，赎 回 T+2 日 即可到账 转入股市、期市 步 步 为赢 1—29 天，0.36% 30—89 天，1.00% 90—179 天，2.20% 180—269 天，2.50% 270—364 天，2.80% 365—539 天，3.3% 540 天以上，3.8% 灵 通 快 线 — — 单 周 起息 灵 通 快 线 — — 两 周 起息 灵 通 快 线 — — 四 周 起息 1.90% 四周为一 周期、T 日 兑付、T+1 日到账 1.70% 两周为一 周期、T 日 兑付、T+1 日到账 1.65% 每个工作 日都可申 购赎回，赎 回 T+2 日 即可到账 转入股市、期市 T 日兑付、T+1 日 到 账，自 动 滚 动，可设 置或取消 自动再投 资以赎回 自 动 滚 动，可设 置或取消自动再投 资以赎回 自 动 滚 动，可设 置或取消 自动再投 资以赎回 5万 适用于有大额活期资金的投资者提高资 金利用率。流动性较差，和同档次的步步 为盈 2 号相比，优势不大。5万 适用于有大额活期资金的投资者提高资 金利用率。流动性优势不明显，和同档次 的步步为盈 2 号相比，优势不大。5万 适用于有大额活期资金的投资者提高资 金利用率。步步为盈较该产品有利率优 势。步步为盈的分档计息能够更加可以满 足投资者的资金规划和投资组合的选择 周一至周 五 9 ： 10 万 周一至周 五 9 ： 5万 适用于股市投资、期货投资者按照对行情 调整时期的理解规避风险，提高资金利用 率。大盘弱势，面临中期调整，投资者可以持 有超过一个月。大盘上涨过快，可能会短 期回调，投资者可以持有一周到两周不 等。适用于一年内有大额消费需求（买房、买 车、大额装修）的投资者提高资金利用率 产品特点

00-17：00 00-15：30 灵 通 快 线 — — 超 短 期 1.45% 每个证券 交易日都 可申购赎 回，赎回当 日即可到 账转入股 市、期市 周一至周 五 9 ： 5万

类似于建设银行的天天大丰收产品 00-15：30 人 民 币 理 财 产 品（138 天）5—20 万，2.7% 20—50 万，2.8% 不可提前 赎 回，138 天投资期。

2010 年 11 月 5 日— 2010 年 11 月 10 日认 购 按 金 额 计 利 息

类似于建设银行的利得盈系列产品，流动 性较差。适合没有能力动态调整自身资产 组合的投资者购买。工行目前在售的人民 币理财产品还有多种，期限各有中、短、长期，流动性与产品特性都类似。

万以上，2.9% 表一：工商银行理财产品表 建设银行理财产品如下表二： 理财 产品 收益率 流动性 申购赎回时 间 起 存 金 额 5万 产品特点

天天 1.45% 大丰 收 周周 大丰 收

每个证券交易日都 可申购赎回，赎回当 日即可到账转入股 市、期市 周一至周五 9 ： 00-15 ： 30 适用于活期资金周转，股市 投资、期货投资者提高资金 利用率 适用于行情较差时，调整期 较长时，股市投资、期货投 资者规避风险，提高资金利 用率

≧7 天，申请赎回后，周二到 周一至周五 1.65% 账，即可转入股市、9 ： 00-15 ： 30 ≧14 天，期市 1.75% ≧21 天，1.8% 5万

乾元 日新 月异

＜30 天，申请赎回后，每月 10 0.72% 号到账，即可转入股 ≧30 天，市、期市 2.1% ≧180 天 2.31% 周一至周五 9 ： 00-15 ： 00 10 万

适用于中短期内（半年期左 右）有大额消费需求的客户（比如买房、买车、装修）提高资金利用率

表二：建设银行理财产品表（2）网点转型与理财服务，银行业整体发展缓慢 通过同业体验和各家银行理财业务的观察和对比，目前中国银行业的理财服务离我心目 中的水准还相差较远。

银行业的理财服务有很多误区和无奈。而未来个人金融的发展趋势，个人理财的需求会 导致银行业继续“脱媒”，我们难道要继续走关系营销的粗放式发展之路吗？随着国民受教 育程度的提高，未来通货膨胀的加剧和国内投资渠道的多样化，居民是否愿意在银行存定 期？给客户十份中秋礼品，都不及为客户带来高收益的产品设计和理财建议。理财业务的专 业性和目前产品设计的不足是两大亟待解决的问题。“产品搭台，营销唱戏。产品没有优势，” 对资本市场的研究不深入、未能准确把握趋势和方向，再会唱戏的戏子也会没有舞台。以基金业务为例，银行的基金销售业务目前至少有三大误区： 其一，市场相反理论效应明显。在证券市场行情好的时候，股票型基金营销难度较低，申购认购数量较多，基金募集规模较大；在行情差的时候，证券市场在底部区域筑底时，银 行营销难度较高，申购认购数量较少，股票型基金募集规模较小，有时还需延长认购期。为 了客户的资产保值和增值，为了客户能够战胜 CPI，我们是在行情鼎沸的时候追求销售业绩，还是追求研究分析基础上的逆市销售？ 其二，投资者避免后悔的心理。表现在新发基金相对底部区域建仓，是很好的基金，但 不仅是基金投资者，一些客户经理在基金刚上涨 10%的时候，就建议客户赎回，抽回资金 再购买其他基金，这样的确可以获得双份的绩效。但此时的购买点位和赎回基金的建仓点位 相差甚远，抬高了投资者的交易成本。反之，某些新发的基金建仓点位高，一开始营销就是 错误的，这种错误使得这些基金注定其净值长期在水下挣扎，客户一直持有避免后悔，其实 损失了货币的时间价值。其三，目前银行考核理财经理与客户经理的制度尚不够科学。过度的销售业绩指标压力 和过于消耗精力的业务流程使得个人客户经理淹没在凭证整理和提高销售技巧上，人的精力 是有限的，不能贴近资本市场，深入研究市场规律，销售理财产品和基金之后就算完成任务，未能跟踪分析，与客户资产一起增值，最终损害的是银行的利益。在战略上，落后于其他竞 争对手。（3）个人理财业务革新马鞍山建行应率先垂范 经过一代与二代转型，马鞍山建行在地区同业中的服务规范化程度较好，客户美誉度较 高，发卡存量较有优势，给个人金融业务进一步发展提供了很好的基础。个人理财业务的革 新，马鞍山建行应在同业做出表率、率先垂范。①首先，建议强化财富管理中心的作用。

财富管理中心是研究宏观经济和分析资本市场的重要部门，个人客户经理做出市场分析 和回答客户咨询过程中重要的支持力量，大部分的产品分析和销售节奏的把握都应由财富管 理中心进行分析确定。财富管理中心应起到市场分析师的作用，不能将财富管理中心简单的 定义为高端客户的产品销售机构。让财富管理中心卖产品，好比让基金公司行业研究员销售 基金。财富管理中心在个人理财业务革新的过程中，应做到： “研究市场、分工合作；整理 产品、数据分析；发出声音、跨部学习；支持前台、加强培训； ” 研究市场、分工合作需要财富管理中心的员工在对各类投资品种与投资市场都有所了解 的情况下，开展分工合作，每个人都应主攻一到两个品种和市场进行深入研究。深入研究的方法很多，不管是自上而下的分析法还是自下而上的分析法，基本流程都是 整理市场的数据和市场的产品，对其表现进行一定的定量分析。光是分析，而且仅仅是内部交流用的分析可能只是“闭门造车”。所以，应鼓励财富管 理中心将研究结果与对市场趋势的分析结论公布出来，以各种形式通过媒体表现出来，不仅 能够介绍建行个人金融产品，也可以详加阐述建行理财对市场的看法，发出专业的声音，提 高美誉度。支持与鼓励财富管理中心与证券公司、期货公司加强合作与交流，共同举办投资 者报告会，进行跨行业的学习与切磋。

篇3：银行同业服务、产品调查报告

一、沭阳农商行开展农村信贷产品及服务方式创的主要做法和取得的成效

沭阳县经济上属于苏北板块, 是江苏省农村金融改革试点县。在国家政策的大力扶持和监管部门的正确指导下, 沭阳县农村金融改革一直走在全省的前列并取得了显著成效。沭阳农商行的改革发展和金融创新是沭阳县金融改革和金融产品和服务方式创新的缩影, 这也是我们选择其作为调查样本的重要原因。截止2014年末, 沭阳农商行注册资本3.28亿元, 下设44家分支机构, 在册员工610人。2014年末, 各项存款余额134.61亿元, 当年新增21.62亿元, 是2011年增量的1.74倍;各项贷款余额118.87亿元, 当年新增18.79亿元, 是2011年增量的1.76倍。

沭阳农商行发展主要经历三个阶段:第一阶段 (2007年以前) , 沭阳县信用社联社主要办理农村小额信贷业务;第二阶段 (2007年~2011年) , 改制为沭阳农村合作银行, 主要拓展农户联保贷款和扶贫贷款业务;第三阶段 (2011年~现在) , 改制为沭阳农村商业银行, 大力推动“阳光信贷”工程, 相继推出了乡镇门面房抵押贷款、青年创业小额信用贷款农村土地承包经营权抵押贷款等新的业务品种, 资金实力不断增强, 社会影响力明显增强。

(一) 沭阳农商行信贷产品和服务方式创新的主要做法

1、优化管理机制, 大力提升金融服务工作效率。2014年11月份, 对原有18个部 (室) 职能重新组合, 调整为六大中心五部两室, 形成营销、管理、支撑、保障和风险监督五大类职能分工的大部制、多岗位管理框架, 人力资源更大限度向前、中台倾斜, 风险管控更严谨、岗位分工更清晰、专业化程度更高。原有信贷流程从客户申请到客户用信有7个环节, 最低需耗时3个工作日, 改革后仅有客户申请、系统自动分配、授信调查、授信审批和客户用信等5个环节, 最低需耗时1天, 效率比原来提高了3倍。

2、完善内控制度, 规范金融产品和服务方式创新。依托《江苏沭阳农村商业银行客户授信额度管理办法》《江苏沭阳农村商业银行2014-2015年农户小额信用贷款“整村推进”实施方案》等管理制度和操作流程, 沭阳农商行相继开办了乡镇门面房抵押贷款、房产二次抵押贷款、“整贷零还”贷款、青年创业小额信用贷款、农户小额信用贷款、土地承包经营权抵押贷款。座谈会上, 多数信贷员都较为完整地介绍相关信贷业务操作流程和风险管控重点, 农商行较好地做到了靠制度发展业务, 不因人员变动而影响业务开展。

3、紧贴农村实际, 不断开发接地气农村信贷产品。自2008年11月起, 沭阳农商行通过开展“阳光信贷”惠农工程, 对全县39万多农户家庭进行了逐户评议、授信。2011年10月起, 沭阳农商行依托“阳光信贷”数据系统, 在深入调研的基础上, 不断创新农村信贷产品, 丰富农村金融服务工具。一是开办乡镇门面房抵押贷款业务。对镇区或集中居住点的房屋, 经村委会出具证明, 乡镇政府审核确认其所有权后, 到县房管处办理抵押登记手续, 即可办理抵押贷款, 目前已开办515笔, 金额17570万元;二是尝试房屋二次抵押贷款。即客户在该行已有按揭或抵押贷款的情况下, 房屋所有权人可以以房产剩余价值再次向沭阳农商行申请抵押贷款, 用于个人消费或经营, 目前已开办143笔, 金额3057万元;三是办理“整贷零还”贷款。针对客户经营项目前期投入高、资金回笼期较长的特点, 由客户自行确定还款期限和还款周期, 实行整贷零还, 分期等额方式偿还贷款本息, 缓解客户一次性还款的压力, 目前已开办49笔, 金额10156万元;四是青年创业小额信用贷款。认真落实创业青年示范户的相关政策, 为创业青年搭建起“共青团+农商行+创业青年”的融资扶持平台, 支持创业青年做大做强, 目前已发放青年创业信用贷款136户、1205万元;五是扎实开展扶贫小额贷款发放工作, 加强政策性支农力度。坚持把扶贫贷款发放与履行社会责任相结合, 积极配合当地政府做好扶贫攻坚工作, 目前投放扶贫小额贷款6.2亿元, 超额完成县委县政府5.5亿元任务;六是办理土地经营权抵押贷款。制订并出台了《沭阳农村商业银行农村土地承包经营权抵押贷款暂行管理办法》。目前已开办3笔, 金额84万元。

4、解放思想观念, “整村推进”不断升级。2013年, 沭阳农商行率先提出“以小额信用方式直接发放, 是农户贷款的终极模式”这一理念, 在全县452个村开展农户小额信用贷款评定工作, 并着力开展小额信用贷款“整村推进”工程, 促进农村信用环境整体提升, 单户信用额度已从先前的5万元上升到最高额度20万元。目前, 已评定信用户51614户, 授信金额33.1亿元;农户小额信用贷款余额5.4亿元、9985户。农户小额信用贷款不仅使农户贷款更加便捷, 也使农户体会到了信用的价值, 较好的促进了农村信用体系建设。

(二) 沭阳农商行信贷产品和服务方式创新取得的成效

1、积极推动了农村金融的有序竞争。随着沭阳农商行新的金融产品和服务方式开发力度的加大, 竞争优势更加明显, 也激发了同业的良性竞争。沭阳东吴村镇银行、昆山农商行沭阳支行、农行加快在农村地区设点布局, 积极推广本行的金融产品。小微企业主和农户的选择余地增加, 金融意识显著提升。沭阳县涉农贷款加权平均利率下降1.2个百分点。

2、促进了当地农业产业化的发展。沭阳农商行推动的“阳光信贷”工程季检、年检以及信用贷款升级工程, 动态采集客户信息、合理提升客户授信额度, 简化贷款流程, 方便客户用信, 极大便利了农村小微企业主和广大农户的创业发展, 得益于农商行的产品和服务方式的创新, 该县木材加工业成为当地经济支柱产业, 花木产业享誉国内, 花木基地从新河一个乡镇发展到四个乡镇, 带动了20多万人就业。

3、极大推动了农村信用环境建设。沭阳农商行推动的“阳光信贷”工程、信用贷款业务、乡镇门面房抵押贷款等新业务, 借助乡 (镇) 、村两级政府, 多方采集农户信息, 以此确立客户授信额度, 充分体现了“信用有价”的理念, 产生了积极社会效应, 城乡居民特别是广大农户还贷意识明显提升, 主动还款率超95%。2014年末, 沭阳农商行不良贷款率仅为不良贷款占比1.49%, 比年初上升0.01个百分点, 低于全省农村信用社平均水平1.51个百分点。

4、有效促进广大农户就地创业就业。沭阳农商行积极响应国家“大宗创业万众创新”号召, 全力推动“一村一品一店”工作, 支持广大农户、大学生、城乡妇女, 依托花卉、苗木等特色农产品资源优势开网店, 做销售。截止目前, 全县网店总数达2万家, 销售额超40亿元, 拥有3个全国级“淘宝村”、3个省级“电子商务示范村”, 全县农产品线上交易规模居全国前三位。

二、制约农村金融机构信贷产品和服务方式创新的主要因素

(一) 县域金融环境建设水平有待进一步提高。

从调阅的相关资料得知, 江苏省自2008年开始金融生态县创建和评比工作, 对符合标准的分别授予“金融生态达标县”“金融生态优秀县”称号。沭阳县自2010年取得省级金融生态达标县称号, 目前仍然维持在达标县水平。从沭阳农商行推动的“小额信用贷款整村推进”工作看, 该县440个农村行政村, 只有80个村符合“整村推进”标准, 其余行政村只能开展信用示范户、示范组评定工作。农村部分地区社会信用意识淡薄, 逃废金融债权的现象还时有发生。

(二) 农村金融产品创新缺乏应有的承载基础。

沭阳是农业大县, 是全国商品粮生产基地。调查显示, 沭阳县40个乡镇中, 32个乡镇以粮食种植业为主, 且以零散种植为主, 种养大户、家庭农场、农民专业合作社及农业龙头企仍然处于起步发展阶段, 受诸多因素影响, 承贷能力不强。目前, 只有4个乡镇形成了一定规模效应的木材加工中小企业群;4个乡镇形成了一定特色的花木产业产业带。如, 沭阳农商行较早出台了《农场土地承包经营权抵押贷款试点暂行办法》, 重点支持家庭农场等新型农业经营主体, 但由于缺少承贷主体以及农村土地确权登记工作进展缓慢等因素影响, 该项业务仅办理了4笔。

(三) 农村法人金融机构缺乏金融创新复合型人才。

从目前农村商业银行员工队伍结构看, 60%的人员来自原农村信用社, 40%的人员来自近年招聘的大学生。人才结构单一, 缺乏复合型人才, 一定程度上制约了农村金融产品创新的原创性。从走访的农村信贷员和部分农户和小企业主看, 65%的信贷员认为, 其创新主要是模仿借鉴国内商业商业银行的做法;72%的农户和小企业主认为, 其创新产品仍然没有没有脱离资产抵押、贷款担保的原有思路。

(四) 农村信贷产品和服务方式创新的评价机制还不够健全。

农村法人金融机构开展信贷产品和服务创新, 是一项系统工程, 花费了大量的人力和财力, 从目前实践情况看, 有的项目具有可复制、易操作, 也有的项目不具有可持续性, 及时对其进行评估很有必要。人民银行、银监部门也都及时进行了总结, 对一些项目在更大范围内进行了推广介绍。人民银行还开展了金融机构还开展了涉农信贷政策导向评估和中小企业信贷政策导向评估, 但总体上还处于探索阶段, 还需要进一步完善。

三、推动农村商业银行信贷产品和服务方式创新的建议

(一) 着力加强县域金融环境建设。

农村金融产品和服务方式创新的本质是根据金融环境和金融主体的发展变化, 有针对性地进行产品开发和设计, 提升营销成效和服务效率, 而良好的金融生态环境会产生资金集聚效应。为此, 建议进一步发挥金融稳定领导小组作用, 多方协作, 不断改善县域经济环境、司法环境、金融环境, 吸引更多的涉农金融金融机构加快新的信贷产品和信贷政策试点, 从而促进县域经济的良性循环。

(二) 不断加强新型农村经济组织的培育工作。

党的十八大报告和2014年中央一号文件均明确提出“构建新型农业经营体系”, 鼓励和支持发展种养大户、家庭农场、农民专业合作社和农业产业化龙头企业等新型农业经营主体。沭阳是农业大县, 完全有条件加快新型农业经营主体的建设, 关键是政府相关部门要加强引导, 规范其发展, 进一步完善其公司治理、内部管理, 壮大资金实力, 提高其参与市场经济运作的能力。

(三) 加大人才培育和引进力度, 促进创新发展。

伴随着存款保险条例的实施, 我国利率市场进程进一步加快, 农村中小金融机构面临的竞争压力空前加大, 农村中小金融机构必须更高程度上进行“顶层设计”, 开展金融产品和服务方式创新工作, 一方面要加大现有员工队伍的再教育再培训, 从农村金融实践中总结成功经验;一方面要大加快复合型高端人才的引进步伐, 借助其丰富的金融阅历和开阔的视野, 促进农村金融产品开发研究的科学性和实用性, 保证其在农村金融市场的应有席位。

(四) 完善评价机制, 加大涉农创新奖励力度。

建议在人民银行开展的农村法人金融机构涉农信贷政策导向评估和中小企业信贷政策导向评估的基础上, 引入由科研院校、社会中介结构等第三方评估力量, 进一步充实、完善评估机制, 定期开展评估活动, 并根据评估结果, 对金融创新成果优异, 社会反响较好的农村法人金融机构在财政税收、支农再贷款政策、存款准备金率等方面给予一定的优惠措施, 稀释其研发成本, 鼓励其进一步加大新产品研发力度, 从而更大程度上支持“三农”和小微企业发展。

摘要：本文基于对江苏沭阳县金融系统的实地调查, 以江苏沭阳农商行为例, 重点分析了其信贷产品和服务方式创新发展现状、发展过程中面临的问题, 并就江苏省县域农村信贷产品和服务方式创新的可持续发展提出了相应的对策及建议。

关键词：农村商业银行,信贷产品,金融服务,金融创新

参考文献

[1]尚福林, 新常态下银行业改革与发展[J].江苏银行业, 2015 (2)

[2]江能, 中国农村金融改革与发展问题研究[M].经济科学出版社, 2012, 8.

[3]查斌仪, 深化农村金融改革, 提升服务“三农”能力——江苏农村金融改革发展回顾与思考[J].金融纵横, 2014 (2)

[4]李晓海, 新常态下农信社改革发展新方略[J].中国农村金融, 2015 (6)

篇4：银行同业服务、产品调查报告

一是主动服务营销创新。经济进入新常态，这种经济换挡升级、破茧成蝶、由大到强过渡阶段、蓄势再出发的新常态，既是中小企业发展面临的严峻挑战，更是深度转型的战略机遇。为此，邵阳分行严格按照“四要两确保”的总体要求，始终坚持金融服务实体经济，不唯任务唯市场，主动适应经济新常态，及时转变观念，因势利导，主动服务，顺应市场。该行主动应市政府要求，专门为邵阳宝庆工业集中区融资部和城建投融资部输送专业人才，司职园区建设资金筹措，为退城入园企业提供贷款融资服务，直接贴近市场，面对客户，抢占“人无我有”的营销先机。目前营销到位宝庆工业集中区标准厂房和发制品进出口产业园建设项目贷款6.8亿元，居邵阳市所有金融机构对宝科园的贷款投放之首。

二是便捷通道服务创新。该行根据国家行业政策和宏观调控变化，以及市场出现的新变化、新情况、新特点，创新授信模式，对小型企业不要求必须提供规范的财务报表，而是根据企业提供的抵（质）押物、企业销售收入归行情况、企业实收资本等分别采用多种不同的模式进行授信；微型企业办理信贷业务，审批通过后自动获得等额的最高授信额度，业务到期收回后等额调减授信额度。创新担保方式，对符合信用贷款条件的小微企业积极推出信用贷款品种；大力发展股权、仓单、汇票等质押贷款业务；积极开办专业市场小微企业联保贷款业务；同时针对不能提供银行认可抵押物的小企业，将邵阳市中小企业信用担保有限责任公司、湖南莨山中小企业信用担保投资有限公司等担保机构纳入融资性担保机构准入名单，专门为小微企业融资提供担保服务。创新作业流程，对原信贷管理系统进行改造、升级、优化，将评级、授信、押品、融资等多个业务流程进行整合，推出小微企业评级、授信、押品、融资“四合一”信贷业务流程，大大缩短了作业链条，提高信贷业务审批时效。

三是个性化服务营销创新。该行针对不同客户，特别是小微企业的金融需求，有针对性地推出个性化营销方案，积极推出个人经营贷款、牡丹信用卡、国际和国内贸易融资、票据贴现、投资理财等一系列金融产品，为小微企业提供优质高效的融资服务，得到了客户的高度认可。该行一季度通过信用卡解决客户资金需求16.78亿元，有效降低了企业经营成本，提高了企业的盈利能力，提升了信贷业务综合服务能力。

篇5：银行同业服务、产品调查报告

现如今，银行同业之间的竞争越来越激烈，在各银行本身差异越来越小的情况下，优质的服务显得越来越重要。服务是排在第一位的，因为每个客户进来，首先接触的就是银行职员的服务。众所周知，银行的每个岗位都是对外服务的窗口，通过每个窗口反映出的是一家银行的整体面貌和信誉。只有优质的服务，才能让客户觉得满意，觉得放心，使客户有信任感。这样，客户才会愿意再一次的光临。

按照分行同业服务体验,分享服务心得活动要求,行里组织我们对网点周边服务比较优秀的同业机构网点进行走访学习，把他们的优质服务和我们自己的进行比较，找出差距，提高自己。

我走访的是建设银行夕阳红街支行。我是上周五下午四点过去的,办理取款业务,一进门进入大厅,在引导区站立的大堂经理就面带笑容的向我们打招呼并询问我们需要办理什么业务,并很快的取好了号交给了我。在得知我们要取钱,大堂经理立即询问取多少钱,如果两万以下可以到旁边的自助取款机取款,那样可以节省时间。我说还要取些零钱,自助没法取。大堂经理就引导我们到客户等候区等待叫号。观察整个大厅,十分宽敞整洁,给人一种舒适感。我观察到建设银行的大厅宣传物品特别多,电子银行、信用卡、理财产品、个人贷款等等。客户等候区的座位背后,也都放着整齐的各式宣传单页,这样客户在等候的时候可以消磨时间也同时起到了很好的宣传作用。听到叫到我的号后,我走向了窗口, 给我办理业务的服务员举手示意我坐下并微笑着向我问好：您好，很高兴为您服务！。然后双手接过我递给他的银行卡，并询问我办理什么业务。他的动作很熟练，很快就办好了，并且在办理业务的过程中始终面带微笑。无论说什么都会带一个请字。临走时，他跟我说：请慢走，欢迎下次光临。离开柜台,我又去了网银体验区,这时大堂经理立即过来问我们有没有需要帮助的,并向我们介绍近期的活动,以及一些理财产品。当我们离开的时候,大堂经理又热情的说:请慢走,欢迎下次光临。

通过对建行的体验，我的感受如下：

一、我作为客户在建行是被关注的。

二、建行的员工主动营销意识很强，主动销售流程顺畅。

三、建行区域划分科学合理，引导员始终在自己的区域内接待客户，大堂经理协调各区域工作。

篇6：村镇银行关于理财、同业情况报告

关于同业和理财业务的自查情况报告

根据《中国银监会新建监管局办公室关于进一步推进银行业同业暨理财业务改革工作的通知》（新银监办发【2014】183号）文件的要求，为进一步健全资金营运管理内控机制，提高资金营运收益水平，针对检查内容及要求，认真开展了自查，现将本次自查情况报告如下：

我行是由农村合作银行发起设立，并于2013年12月正式开业。由于成立时间较短，目前我行暂未开展任何理财产品相关的业务，同业业务方面品种也比较单一，只发展了同业存款一项基本业务。下面就同业业务情况报告如下：

一、制度建设情况：

开业后及时制订了相应同业存款的规章制度《村镇银行有限责任公司资金营运管理暂行办法》，并严格按照制度要求进行日常账务处理。

二、组织管理架构情况

我行同业业务的开展设立同业业务的专业化管理部门，即资金结算部。审批程序，按照“统一管理，领导审批”的原则，无论金额大小必须由行长或行长授权分管领导审批后方可生效。由资金结算部负责资金日常管理运用和资金汇划审批，清算中心进行资金清算记账。

三、存放同业流程

本行对同业实行资金营运与调度由资金结算部统一计划，按照经济核算原则，分配期限。

资金结算部根据资金盈余情况，向经营管理层提出存放同业建议，与其他金融机构达成初步意向后，填制资金业务审批单，按权限管理规定逐级审批。根据审批意见，经办人员提供相关资料，由有权人与其他金融机构签订同业存款协议（合同），合同须载明机构名称、法定代表人或负责人姓名、签章、资金存放日期、资金汇划方式、金额、期限、利率、罚息率、违约责任等主要条款。由资金结算部出具资金划拨单据，部按权限管理规定逐级审批。清算中心人员根据资金业务审批单、资金划拨单据办理资金划拨手续。定期存放到期日，清算中心人员查看资金到账情况，收到款项后应及时通知财务会计部。.四、同业开展情况

目前本行开展了同业存款业务，存放对象有中国银行、中国农业银行、中国工商银行、兴业银行及发起行宁波鄞州农村合作银行和其他村镇银行。由于我行是通过鄞州农村合作银行以间接身份参与中国现代化支付系统，即存放鄞州农村合作银行款项用于日常大小额清算。截止2014年5月20日，我行存放同业7017万元。未涉及外汇、拆借、债券市场等其他任何业务。

五、存在问题及整改措施

由于我行人员紧缺，目前由资金结算部负责同业业务的开展，无专人专岗管理，随着我行发展，应细化职能部门，确保同业业

篇7：同业监管下银行同业业务走向

进入2017年4月份以来，银行业“疾风骤雨”般地刮起了金融风险防控风暴，一系列监管政策密集出台，多个专项治理工作正同步展开。中国银监会相继对外发布了《关于银行业风险防控工作的指导意见》《关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》等文件，针对十大重点风险领域分类施策，尤其剑指发行量激增的同业存单、规模庞大的委外业务。

具体来看，同业业务整治将从四方面入手，即控制业务增量、做实穿透管理、消化存量风险、严查违规行为，以根除“多层嵌套”，严控交叉性金融风险。

一、银行同业业务的类型

同业业务的业务类型以及交易模式有很多种，但大都可以归为资产业务或负债业务。

（一）从资产端出发的同业业务

1.存放同业

存放同业（Nostro）是商业银行放在其他银行和非银行金融机构的存款。从期限上来看，以活期款项和一年以内的定期款项为主。127号文明确规定存放同业的期限只能一年以内。

此处的存放同业与同业存放是银行间为了各类业务往来清算方便或其他原因而存放的。

2.同业存单

同业存单是银行业存款类金融机构法人在全国银行间市场上发行的记账式定期存款凭证，在同业拆借交易中心交易。

同业存单有具体的期限额度限制。根据中国人民银行2016年6月30日颁布的《同业存单管理暂行办法》第八条，对同业存单进行了期限上的限制。法规要求：“固定利率存单期限原则上不超过1年，为1个月、3个月、6个月、9个月和1年，参考同期限上海银行间同业拆借利率定价。浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息，期限原则上在1年以上，包括1年、2年和3年。”即需要将额度在央行备案，期限1个月到3年，但未要求有评级。

3.拆出资金

拆出资金是金融机构为了调剂资金余缺而短期借出资金的行为，无抵质押物。关于拆出资金的期限和额度在中国人民银行2007年7月3日颁布的《同业拆借管理办法》中第二十五条做出了明确的限制。限制内容要求拆出资金的最长期限为交易对手能够拆入的最长期限；额度中资行存款余额8%，或外资行资本金的2倍，或券商净资本的80%，信托净资本的20%。

拆出资金通过在同业市场融通，以获得盈利。依据同业拆借，目前逐步形成了中国银行间短期利率曲线，并广泛应用，即SHIBOR。

4.买入返售

买入返售是指先买入某金融资产，再按约定价格进行回售从而融出资金。本科目核算本行按返售协议约定先买入再按规定价格返售?o卖出方的票据、债券等金融资产所融出的资金，也包括本行因证券借入业务而支付的保证金。其本质上相当于有抵押的拆出资金，因此并不占用信用额度，风险权重也与同业存放和拆出资金相同。计入该科目时一般以担保物的不同分别列示。买入返售的额度不受限制，但其期限受返售市场的约束。

5.同业代付

同业代付是指商业银行接受金融机构的委托向企业客户付款，委托方在约定还款日偿还代付款项本息的资金融通行为。分为境内同业代付和海外代付。

127号文基本禁止了境内同业代付业务：“同业代付原则上仅适用于银行业金融机构办理跨境贸易结算。境内信用证、保理等贸易结算原则上应通过支付系统汇划款项或通过本行分支机构支付，委托方不得在同一市、县有分支机构的情况下委托当地其他金融机构代付，不得通过同业代付变相融资。”

6.同业借款

根据127号文定义：同业借款是指现行法律法规赋予此项业务范围的金融机构开展的同业资金借出和借入业务，且期限不超过3年。线下借款合同，无额度限制；同时又不属于3+1贷款约束范围，不受资金流向审查。

7.同业投资

同业投资，也是在2013年理财非标之后大幅兴起的新型业务类型，是当前混业资管反映在银行表内的最主要形式。127号文明确定义了“同业投资”：指金融机构购买同业金融资产或特定目的载体，目前同业投资成为银行表内绕监管最主要渠道。如果穿透需要按照底层资产计提资本，但鉴于目前跨监管核查困难，穿透能力有限。

（二）从负债端出发的同业业务

1.同业存放

同业存放是指其他银行或非银行金融机构存放在商业银行的存款。本业务对应于资产端的存放同业和其他金融机构款项，是指接受其他金融机构的同业存放而产生的负债。以第三方存管资金为主（其中协议存款计入一般存款，不计入同业存放，纳入存贷比考核，缴纳存款准备金）。同业存放并无期限和额度的控制。

2.拆入资金

拆入资金是指金融机构（主要是商业银行之间）为了调剂资金余缺而短期借出资金的行为，无抵质押物。对应于资产端的拆出资金。指通过同业拆借获得的资金，只能用于弥补票据清算、先支后收等临时性资金周转的需要，最长期限不得超过一年，实际操作中分为线上线下交易两种，期限以3个月以内为主。

3.卖出回购

卖出回购，根据回购协议按约定价格卖出金融资产从而融入资金，以及为证券借出业务而收取的保证金。对应于资产端的买入返售金融资产。相当于有抵质押的拆入资金，一般以利率债或票据作为抵质押品。主要是债券、股票金融资产的回购。127号文对该科目做出了与买入返售金融资产相同的投资标的及担保物规定。

二、近年来国内同业市场发展特点

（一）同业业务快速发展，市场扩容明显

2016年债券回购、信用拆借交易量697.2万亿元，同比增长29.9%；存单发行量13万亿元，同比增长144%。2016年末，银行业存放同业余额11.4万亿元，较年初增长2.5万亿元。

从规模增速来看，2015年底至2016年年中，主要大中型银行的同业往来资产增速为11.9%，分别快于总资产增速和生息资产增速4.6和4.5个百分点，为贷款资产增速的1.65倍。

利润贡献度方面，以同业业务为标志的非信贷业务的利润贡献度增加，2016年上半年，四大行完成同业及投资类利息净收入27.6万亿元，占全部利息净收入的34.6%。

（二）顺应金融监管形势，同业业务标准化和透明化提高

2014年央行等多部委联合出台127号文、140号文，规范同业投资业务发展、引导同业业务回归流动性管理本源。2016年央行进一步推出MPA考核体系，规范同业业务发展。

在监管趋严的背景下，近三年网上市场相继推出同业存单、匿名回购等标准化产品，2016年末，匿名回购交易量27.5万亿元，占比约4.8%。

网下业务呈现向网上转移的趋势。2016年9月末，16家上市银行资产端存放同业余额3.19万亿元，近三年增速分别为11.6%、1.8%、0.8%，显示网下资产增速呈现放缓态势。

与之对应的是，近三年来中资银行的同业存单发行量每年分别增长2542.8%、490.6%和144.3%。

（三）市场杠杆率仍较高，“资产荒”推动委外业务蓬勃发展

低利率环境下，金融机构借助反复加杠杆套取更大的期限利差和信用利差，是当前同业业务的主要盈利方式，加速了资金链的脆弱性和不稳定。

以托管量/（托管量-待购回余额）计算，截至2016年底，银行间和交易所市场的整体杠杆率约1.1，其中交易所市场的实际杠杆率达到1.34左右。一旦资金市场发生波动，去杠杆极易引发资金的集体踩踏和风险的链式传导。

持续低利率、资产荒的市场环境，倒逼金融?C构自营和表外资金通过委外模式扩充资产运作渠道。2016年以来，各类银行、保险等资金富裕机构，通过非银机构的产品通道，间接购买标准型和非标准型等各类同业资产，丰富资产配置结构，成为大资管时代的新型投资方式。

三、未来同业业务的走向

目前国内市场主要开展的是投融资为核心的同业业务，而国际市场的同业业务一般是指更为宽泛的、基于金融机构客户提供综合性服务的同业往来。

（一）向资产证券化业务发展

在利率市场化推进的过程中，进一步加快银行业及非银行业金融机构资产证券化进程，并通过规范流程和信息披露、增加参与主体以及丰富证券化资产品种等方式不断完善资产证券化运行机制，并将证券化额度循环使用，投入政策支持的行业和企业中去。

（二）拓宽同业业务的经营内涵

目前商业银行同业业务结构相对单一，有所失衡，收入来源主要为同业投资业务利息收入，受市场和监管环境影响较大，“靠天吃饭”的局面没有发生根本改变。建设同业合作互联网金融平台，通过将传统同业业务、代理业务和清算结算类业务线上化，服务同业客户，增加渠道销售收入、代理收入等中间业务收入来源，提升收入占比，降低市场波动和监管约束对经营计划的影响。通过平台集中化运营同业业务，能够优化业务模式，实现集约化管理，做大做强同业业务，丰富同业业务经营内涵。

（三）发展同业网银

各商业银行早已推出了个人和对公网络银行渠道，而且在不断优化和升级。同业金融机构客户已不满足现有的线下服务模式和效率，同业业务“触网”大势所趋。“同业网银”整合商业银行同业板块的各类产品和服务，通过流程重构和流程优化，“搬到”线上，同业客户从互联网渠道获取产品和服务，不再受时间和空间限制。同业业务线上化后，标示商业银行业务全面线上化，是商业银行“互联网金融”不可或缺的一部分。

参考文献：

篇8：浅析我国银行间同业拆借市场

一、同业拆借市场的概念以及产生的主要原因

(一) 同业拆借市场的概念

要想全面而正确的理解同业拆借市场, 可以从两个方面入手:一方面, 在微观层次上, 同业拆借市场就是指金融机构调剂流动性余缺资金的主要场所。另一方面。在宏观层次上, 同业拆借市场是我国中央银行制定并实施货币政策的主要载体和重要场所, 它可以很好的反映出整个金融市场上利率变动的趋势以及资金供求变化的情况, 从而对整个金融市场的利率结构具有重要的导向作用[1]。总之, 同业拆借市场就是指商业性金融机构之间进行的短期资金调剂和融通的市场, 是构成货币市场的主要子市场和重要部分。

(二) 同业拆借市场产生的主要原因

银行的存款准备金制度是同业拆借市场发展的起源, 所谓的银行存款准备金制度就是指为了保证银行的支付能力, 商业银行需要向中央银行缴纳一定数量的存款准备金的制度。在实际的经营活动中, 银行往往会出现资金剩余和资金短缺的情况, 从而就要求银行间进行同业资金拆借, 这就为同业拆借市场的产生和发展创造了有利的条件。

二、我国银行同业拆借市场的发展历程

至今为止, 我国银行同业拆借市场的发展经历了三个发展历程:1.初始阶段。这个阶段是从1984年到1995年底, 1984年我国对银行体制以及信贷资金管理体制进行了重大改革, 开始允许银行间互相拆借资金。2.规范阶段。这个阶段是从1996年到1998年, 我国为了使银行间的拆借行为更加规范, 在1996年初建立了全国统一的银行间同业拆借市场, 彻底改变了同业拆借市场分割的状态。3.发展阶段。这个阶段从1998年至今, 这个阶段, 逐步撤销了融资中心, 并积极利用先进的网络技术进一步扩大同业拆借市场交易的规模。

三、我国同业拆借市场存在的主要问题

(一) 缺乏有效的经纪人制度

直接交易是我国目前银行同业拆借市场交易的主要方式, 所谓的直接交易也就是指两家商业银行直接进行谈判, 从而确定出最合适的拆借利率和期限, 这种直接交易的方式具有一定的优越性, 如弹性较大、交易成本较低, 但是同时也存在很多缺陷, 不利于同业拆借市场交易规模的扩大, 使同业拆借市场的活跃性降低, 这主要是因为拆借双方存在信息不对称的情况, 拆出银行对拆入银行的资金状况以及信用状况不甚了解, 从而导致拆出银行需要承担较大的风险, 这样一来, 一些较大的商业银行为了降低风险, 一般不愿意对一些较小的金融机构拆出过多的资金, 甚至不对其进行拆借, 在这种情况下, 要想扩大同业拆借市场交易的规模, 引入经纪人制度势在必行[2]。

(二) 同业拆借利率不稳定

虽然我国银行间同业拆借利率可以在一定程度上反映出货币市场的运行状况, 但是和其他的利率相比, 同业拆借利率不够稳定, 波动性较大, 比较容易受到单笔大额成交的冲击。例如, 证券机构作为社会发展中重要的金融机构, 在整个同业拆借市场中占据着较大的比重。由于证券机构是商业银行的重要客户, 因此, 有些商业银行向证券机构拆借资金时的利率是低于同期的市场利率水平的, 而有些时候又会由于其他各种因素的影响造成资金拆借利率高于同期市场的平均水平, 这种情况会对同业拆借加权平均利率产生极大的影响。

(三) 缺乏有效的市场监管

虽然目前我国银行间同业拆借市场已经进入到了规范发展阶段, 但是对拆借资金用途的监督力度仍然需要进一步加强。在金融机构实际的经营活动中, 有一些金融机构将拆入而来的资金用于填补信贷造成的资金缺口, 或者是用于一些长期的贷款和投资, 甚至还会出现金融机构携款外逃的情况, 这都对同业拆借市场的健康发展以及正常运行产生了不利的影响。另外, 缺乏有效的市场监督, 还会导致同业拆借市场流动性下降, 大幅度增加了拆借资金的风险[3]。

(四) 市场交易主体缺乏多元化

虽然目前我国的同业拆借市场成员涵盖的范围越来越广, 但是对一些外资银行和非银行金融机构还存在较大的限制, 大大降低了同业拆借市场的活跃性。另外, 在我国的西部地区, 银行间同业拆借市场的发展相对比较落后, 对整个银行间同业拆借市场的发展产生了不利的影响。同时, 我国市场拆借币种的局限性以及头寸限额过紧对金融机构的外汇管理产生了不利的影响, 又进一步降低了同业拆借市场的活跃性[4]。

四、促进我国银行间同业拆借市场发展的措施

(一) 建立完善的经纪人制度

在同业拆借市场, 建立完善的经纪人制度具有重要的现实意义, 不仅可以提高同业拆借市场交易的效率, 而且由经纪机构作为第三方担保, 可以降低拆借机构的资金风险, 提高拆借资金的安全性, 因此, 建立完善的经纪人制度至关重要, 首先, 社会有关机构和高校合作培养一批专业的经纪人, 并设立同业拆借市场经纪人考试, 只有取得资格证的人员才能从事这项工作。其次, 大力培育一些独立经营的同业拆借市场专业经纪人机构, 并不断规范经纪人市场。最后, 针对同业拆借市场实际的发展情况, 制定完善的法律法规, 保障同业拆借市场经纪人以及经纪公司的所有业务都有法可依、有章可循, 并且违法可究[5]。

(二) 不断完善市场利率

目前, 我国仍然处于利率市场化的进程之中, 为了进一步适应现在的发展形势, 应对国际财团对我国银行同业拆借市场造成的影响, 我国的金融领域一定要坚持交流与合作的重要原则, 并根据实际的市场发展情况对我国银行间同业拆借市场利率进行灵活的调整, 大力促进其市场化的进程。

(三) 建立有效的信息披露机制和信用评估机制, 加强市场监管的力度

建立有效的信息披露制度和信用评估机制, 加强市场监管的力度, 有利于将拆借资金的风险降到最低, 并且大大提高同业拆借市场运行的效率。首先, 国家应该建立健全有关的法律法规, 规定同业拆借市场交易主体定期或不定期的提交自己单位的资产负债表等一些其他的相关资料, 并在同业拆借市场网络上向所有的交易主体公开, 从而大大降低信息不对称带来的风险性。其次, 一定要整理专门的监管部门, 并严格依照相关的法律执法, 对违法乱纪的金融机构给予严厉的惩罚[6]。

(四) 进一步推动市场交易主体向多元化方向发展

首先, 在完善市场监督体制的基础上, 我国要适当放宽对外资金融机构的限制, 允许其进入我国的同业拆借市场, 从而提高同业拆借市场的活跃性。其次, 还需要进一步活跃西部银行间同业拆借市场, 推动市场交易主体进一步向多元化的方向发展。最后, 我国可以考虑进一步放宽货币币种限制和外汇头寸额度限制, 提高银行外汇管理的水平。

五、结语

综上所述, 我国银行间同业拆借市场存在的问题已经严重制约了同业拆借市场的发展, 对国民经济的发展也产生不利的影响, 因此, 我国的金融领域应该加大对同业拆借市场改革和创新的力度, 积极采取一切有效的措施, 只有这样我国银行间同业拆借市场才能获得更好的发展, 我们整个国家也才能获得更好的发展。

摘要：银行间同业拆借市场作为金融机构短期融资的重要方式和中央银行制定以及实施货币政策的重要载体, 对我国整个金融市场的建设和发展都具有重要的现实意义, 为金融市场的正常运行和健康发展做出了巨大的贡献。基于此, 本文将谈一谈我国银行间同业拆借市场的有关问题, 从同业拆借市场的相关概念以及产生的原因出发, 阐述我国同业拆借市场发展的历程, 最后重点针对我国银行间同业拆借市场发展存在的问题提出相应的解决措施, 希望可以促进我国银行间同业拆借市场获得更好的发展。

关键词：银行,同业拆借市场,概念,利率市场化,市场监管

参考文献

[1]邓向荣, 杨彩丽, 马彦平等.我国银行间同业拆借市场有效性分析[J].财经理论与实践, 2010, 31 (5) :19-23.

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[5]彭建刚, 童磊.同业拆借视角下银行业流动性风险传染效应研究[J].湖南社会科学, 2013, (5) :141-145.

篇9：银行“同业”面临刹车

近日，央行在2013年第一季度《中国货币政策执行报告》中开辟专栏，明确提出银行表外理财产品存在五大风险，特别是资金池业务。这是自3月27日银监会下发《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》之后，对于银行理财业务监管的进一步加码。

由于同业业务中，有很大一部分也属于理财产品和资金池业务，银行开始为此感到不安。加上近两年来银行同业业务高速增长，已经引起监管层注意。

从监管角度看，同业业务超过银行传统的贷款业务，增大了银行的不稳定因素。但事实上，无论是融资多元化还是利率市场化，全球的商业银行都将经历传统贷款业务逐步萎缩、其他业务不断增长直至形成自己业务特色的过程。

快速发展创新不断

如果你是在银行干了20多年的老银行人，一定会为如今五花八门的同业业务而感叹。20年前，同业业务也就是同业存款和同业拆借，纯银行与银行之间的往来。如今该业务范围已遍布金融体系的各个领域，如银信合作、银证合作、银保合作等，而且增长速度迅猛，一些银行同业业务收益已经超过总收益的1/4。

兴业银行首席经济学家鲁政委对《新财经》记者表示：“同业业务的快速增长与几个方面都有关系，一是宏观调控对于信贷规模的管理，信贷规模受限，银行只能通过其他渠道给企业融资；二是这几年一直推进的融资多元化，试图降低信贷在整个社会融资中的占比；三是利率市场化已成趋势，银行必须走创新之路。”

以同业业务为特色的兴业银行2012年年报显示，在各类资产构成中，贷款增长25%，而同业业务中的买入返售金融资产增加50%，存放同业及其他金融机构款项增长137%。同业业务的高速增长，推动了兴业银行总资产的增长。截至2012年年底，兴业银行总资产3.25万亿元，超越民生银行，位列股份制银行第二。

民生银行的同业业务在2012年也得到了快速增长，其存放和拆放同业及其他金融机构款项同比增长155.14%，同业及其他金融机构存放和拆入款项同比大增173.34%。

某股份制银行一家分行同业机构部总经理周浩（化名）向《新财经》记者介绍：“同业业务这几年发展这么快，是因为国家放开了证券、保险、信托等金融机构业务，而这些业务大多都是通过与银行同业机构合作，而且同业业务的信息点特别多，便于银行创新产品的推出。”

周浩表示，这几年同业业务做的大部分都是创新产品，“就看谁更聪明，谁能更快研究出更多的创新产品。像信托、券商、保险公司等机构在研究了一些策略后，就去跟银行对接，看银行有什么业务可以合作，能对接的客户是谁，哪些方面双方都能做，哪些方面不能做，或者在不违反银行制度的前提下能做到什么程度。如果双方都觉得过得去，风险可控，收益有保障，双方的责任义务都界定好了，这个产品就创新出来了，大家就开始操作。”

鲁政委也表示，很多创新产品给银行、信托、券商、保险及企业都带来了不菲的收益，也支持了实体经济的发展，但这几年大家给这些产品起了一个不太好听的名字——“影子银行”，“事实上，影子银行是真正的量身定制，市场需要什么样的产品，需要什么样的收益，能负担多高的成本，需要什么期限，最后都能做出来。发债和发股票能做到量身定制吗？只有金融市场业务才能真正做出量身定制的创新产品。”

打政策擦边球

记者在采访中了解到，各家银行的创新产品，都是由总行设计，然后将管理办法或操作流程下发到下属分行和支行，下属行照着文件执行就行了。各家银行的产品复制性很强，一家银行设计出一款新产品，其他银行就会马上效仿，只是在一些条款上各有各的约束和要求，但产品大体上都差不多。

同业业务发展如此快，说明市场需求空间很大。银行为了增加收益，也在打一些政策的擦边球。

周浩告诉记者，同业业务这两年发展得有些失控，资金投入也很大。“比如同业之间买卖理财产品，制度上规定是不允许承诺保本、保收益的，因为这种打包的理财产品背后的项目能否成功谁也无法预料，如果卖家承诺了保本、保收益，一旦项目失败了，这笔资金就要从表外科目转入表内科目”。

也就是说，理财产品属于表外科目，一旦转成贷款，就要进入表内。而对于买家来说，如果对方不承诺保本、保收益，没人敢买。

“同业资金一投就是十亿甚至几十亿元，这么多资金也是有成本的，所以，我们在做这些业务时，合同文本表面上不保本、保收益，但双方都会在合同背后跟一个暗保的保函，这个暗保就会注明是保本、保收益的。”

周浩进一步解释说：“现在同业业务中很多都是这么做的，分行做起来也相对简单，所有的合同文本都会发给总行审批，总行认为没问题了，分行就开始操作。暗保对银行是一个法律保障，一旦出事了，暗保保函可以发挥法律效力，但平时是不会拿到台面上的。”

这样做的结果就是，既增加了银行的收益，控制了风险，也绕过了授信规模，间接解决了企业融资问题。

而始于2009年的同业代付业务，也因信贷规模受限、银信合作、票据贴现渠道受阻等原因而迅速膨胀，2011年全年，银行同业代付业务就增长了4000亿？5000亿元。

同业代付业务主要是利用信用证进行支付结算，周浩解释：“如果我的客户在信用证付款到期日之前有融资需求，但我又没有信贷规模，我就可以委托其他银行来代为付款，等融资到期日再偿还信用证款项、融资利息和银行手续费。在这个过程中，委托行和代付行均不走表内科目，这从表面上看，好像是银行间的拆借业务，但其实同业代付业务都是贷款形成的，根本上就是替别人要贷款规模。”

所以，这项业务在经过一年多的高速增长后，被银监会下发的《关于规范同业代付业务管理的通知》叫停，并要求无论是委托行还是代付行，都要将同业代付业务纳入表内。

监管或将收紧

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很多年来，国内银行始终靠贷款业务维持发展，对于监管层来说，他们也熟悉了贷款业务的监管。但由于近几年银行转型较快，创新产品如雨后春笋般铺天盖地，银行自己也是边学边干，一个新业务出来，银行业务员只有从头到尾操作过了，才会明白这项业务的原理和操作流程。

周浩认为，现在新产品太多，监管层要想真正做到监管，首先要学会这些业务的流程。“很多时候，银监局来我们银行检查，对于新产品的管理办法和操作文件根本看不懂，只能靠我们给讲解。但是，即使这样，一项业务讲了两个小时，他们对这些产品是基于什么理论创新的、操作流程等问题还是没弄明白。所以，对创新业务的监管和风险控制，可能在一段时间内都无法做到，只能等到出事的时候才知道。”

现在不仅是银行，包括券商、保险、信托等金融机构都在搞创新产品，一个产品推出后就去银监会备案，银监会也会通读这些文件，但其实并不一定真正了解这些产品的原理和风险在哪里。但又不能不让做，那样会阻碍金融业务的发展。

这也难怪，商业银行在几十年的发展过程中，80%以上都是存贷业务，监管层的监管也基本局限在存贷业务上。

鲁政委说：“为什么以前监管层觉得很爽，是因为银行业务基本都集中在传统的贷款业务上，监管层对贷款业务很熟悉，监管起来也轻车熟路。不过即使这样，很多贷款项目的风险还是很高，回报也未必好，最后也会出现问题。”

周浩表示：“现在不是没有办法监管，而是没有能力监管。只要监管者懂业务，就能监管。现在的情况是，监管层觉得这些创新业务既促进了信托公司、证券公司、保险公司的发展，又促进了银行和企业的发展，并且业务模式对整个市场管理不会造成大的风险，监管就基本放行了。一旦觉得某项业务会造成危害，就开始叫停。”

周浩举例说：“比如票据自开自贴业务，原则上这个业务是允许银行做的，但前提是背景真实。如果有一天监管层发现很多业务是假的，背景不真实，就要受到限制了，这项业务也要被重新定义。”

鲁政委的观点是：“监管最糟糕的，是只给一个监管指标或者一个政策调整，从来不解释逻辑。中国到现在一直没解决的问题就是：谁来监管监管者。这是机制的缺陷，导致了监管的随意性。”

现在来看，尽管监管层还没有规范同业业务的举动，但同业业务的猛增已经引起了上层的注意，周浩告诉记者：“去年我们行同业收益刚好占到总收益的25%，总行在审计业务时已提出，说同业业务占比太高，业务结构不合理，同业业务不如传统业务稳定，占比太高风险也会高。”看来，适度放缓同业业务，是银行下一步该考虑的计划。

鲁政委：利率市场化最大挑战在监管

“这个时候不应该再限制同业业务的发展，那样经济就憋死了。如果要控制风险，也要把衔接措施做到位，等出来新版的垃圾债之后再去完善。”

《新财经》：现在同业业务增长这么快，您认为有风险吗？

鲁政委：在中国银行业转型过程中，监管层一直希望银行降低信贷在整个社会融资中的占比，现在银行同业业务占比提高，信贷业务肯定是相对降低了，这本来是监管层希望的结果。但现在为什么又觉得同业业务增长了会有问题呢？事实上，银行的业务除了信贷之外基本都是发债，发债之后，这些资金就要有投放、有交易，这就增大了同业业务的比例。

《新财经》：3月底，银监会对于理财产品做了限制规定，如今，大家有些担心监管层会继续限制同业业务，毕竟现在的银行同业业务很多都涉及理财产品和资金池业务，与受限的理财业务类似。

鲁政委：短期内应该不会有太多限制，主要是两方面原因。第一，目前经济增速比较疲弱，还需要回升，需要融资的支持，在这个时候打压银行同业业务，对经济回升不利。第二，从《规范通知》的效果来看，其实衔接措施是断层的，现在控制了非标规模后，并不是所有的非标都能转标。站在用钱人的角度考虑，融资最便宜的是股票，然后依次是发债、银行贷款，最贵的是非标。如果企业能通过上市、发债、贷款等途径融资，那早就这么做了。所以才找到非标这个途径来融资，尽管成本很高，但企业有需求，同时也促进了经济的发展。