建设银行同业调研报告

报告在当前的社会发展阶段，已经成为常见的事后总结方式，报告的内容，是以严谨、准确为特点的，有效的报告一般都具有哪些要素呢？今天小编为大家精心挑选了关于《建设银行同业调研报告》，希望对大家有所帮助。

第一篇：建设银行同业调研报告

建设银行同业调研报告

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建设银行同业调研报告 目前是建设银行拓展业务的关键时期，建设银行将构建现代商业银行框架，努力把建设银行建设成为具有一定规模和影响力的区域性银行。建设银行将籍此契机，积极推动金融创新，提升业务水平，适时开办金融创新业务，适应利率市场化进程加快等外部经营环境的变化，探索中国有银的新型服务模式。建立持续的资本补充机制的基础上，发挥建设银行现有的优势，稳步向目标推进，实现全面、协调、可持续发展。

一、业务目标 建设银行将严格依照国家相关法律法规的规定，动态考虑资本金与资产规模扩张之间的平衡制约关系，在满足资本充足率要求的前提下，灵活运用新设机构、并购、参股等方式，坚持地缘性发展原则，走稳健扩张之路，致力于将建设银行做强、做优再做大。建设银行将坚持以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，积极发展公司、个人及资金业务，大力推进业务、产品创新，努力开拓中间业务。建设银行个人业务的发展策略是保持并巩固现有的品牌形象，大力发展个人业务，逐步形成“向党”系列个人业务品牌的区域竞争优势。

1.存款市场：拓展储蓄业务，提高储蓄存款占比建设银行将继续健全储蓄系列，增加本外币存款业务品种。健全银行卡产品系列，完善银行卡功能。建设银行将积极开展银行卡市场营销，逐步形成 “红山一卡通”等品牌的区域竞争优势。建设银行将根据监管政策的

报告文档·借鉴学习 word 可编辑·实用文档 要求，针对个人理财业务向综合理财、个人资产管理、个人财务顾问方向发展的趋势，不断提高产品研发能力，拓展个人理财业务。

2.贷款市场：当前状况下，商业银行开拓贷款市场的任务艰巨，大力发展个人信贷业务建设银行将大力拓展有潜力的住房、汽车、教育、旅游、耐用消费品等消费信贷市场，重点发展以个人住房贷款为龙头的个人信贷业务，逐步完善楼宇按揭贷款、个人住房装修贷款、个人房产抵押贷款、汽车消费贷款、个人质押贷款、营运证质押贷款、综合消费贷款、助学贷款等积极开拓个人中间业务建设银行将在巩固现有代理国债、代收代付、代理保险、代理票务等业务的基础上，进一步扩大代收代付业务范围，积极研究和实践以代客理财业务为核心的中间代理业务。然而，中国目前的现状使得商业银行开拓、贷款市场仍然面临许多急需解决的问题。有效解决这些问题，一方面需要国家宏观政策层面的支持和改进，另一方面更需要商业银行自身转变观念，从内部信贷机制和外部信贷业务方面进行改革尝试与不断调整改进。

3.中间业务市场：建设银行将努力开拓中间业务，使中间业务成为建设银行新的利润增长点，逐步提高中间业务收入在总收入中的占比;建设银行将通过加快业务、服务及技术创新，拓展中间业务品种，延伸银行服务;在巩固现有结算类、代理类等中间业务的基础上，重点发展针对中小客户、城市居民的中间业务品种，逐步形成建设银行中间业务经营特色;加快集成化、高附加值的中间业务产品开发进度，积极探索并开展建设银行与政府部门、国内外商业银行及政策性银

报告文档·借鉴学习 word 可编辑·实用文档 行、基金管理公司、证券公司、保险公司、信托投资公司等多种业务合作方式，积极推进投资咨询、财务顾问等中间业务和表外业务的发展。加快金融电子化建设，发挥技术引领作用建设银行将加大金融科技投入，加快金融电子化建设，发挥金融科技引导全行业务发展、提升经营管理水平、提高金融创新能力的作用。建设并完善核心银行系统，对目前的各类业务系统进行功能整合，强化数据集中和业务处理集中。

二、推进措施。

推行客户经理制，提高市场营销能力 。建设银行将全面推行客户经理制，完善客户经理等级序列管理;建立客户经理培训体系，对客户经理进行系统化、专业化培训，不断提高客户经理的专业技能和服务水平 ;推进核心客户发展战略，培育优质客户群体建设银行制定了公司业务核心客户培养计划，对核心客户的定位、确认标准、开发原则、开发流程、开发途径及开发管理等进行了详细规划。建设银行将坚持市场定位，加快核心客户培养，培育一批能支撑建设银行效益的优质中小客户群体，发展一批有潜力、成长性良好的大中型客户;全面推行客户分类管理，在市场细分的基础上，实行差别化营销，组织客户经理制定个性化服务方案并向客户提供全方位服务;为客户提供方便、快捷、优质的金融服务。创立与优质客户联系的“绿色通道”，注重延伸服务、增值服务，以赢得更多的市场和业务;充分发挥城市商业银行对当地经济情况比较熟悉的优势，突出特色服务，使建设银行的服务更加贴近市场、贴近客户。保持并巩固银行间债券市场上的

报告文档·借鉴学习 word 可编辑·实用文档 有影响力地位，积极开展业务创新建设银行将扩大国债、政策性金融债、银行次级债等债券承销规模，进一步提升市场份额。

三、纵观银行同业我们值得借鉴是激发全行干部员工聚神凝气，劲往一处使;打造品牌，积极营销，得找准市场定位，形成自身的核心竞争力。市场行情深入人心，坚持走改革与创新的发展之路;准确市场定位，选择业务发展突破口，走商业银行的发展之路，构建商业银行可持续发展的基础平台;积极营造良好的社会环境。

总之、银行应根据业务发展需要，成立专门的内部组织机构，对中间业务进行统一的规划治理与协调，加快对中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传和推广。对中间业务要切实加大考核奖惩力度，将压力层层传递到每个单位、部门和每一位员工，力争使中间业务实现超常规、跨越式发展。同时建立起科学合理的中间业务综合考核指标体系，对中间业务进行重点考核，并把中间业务带来的直接和间接收益作为考核重点，引入奖惩机制，努力营造一种全员重视和参与中间业务的良好氛围。只有落实政策。拓宽融资，加大扶持。更新观念，促进发展，加快推进产学研人才队伍建设。

(红山路支行

邹小丹)

第二篇：银行同业体验报告

同业体验报告

(1)区分柜台标志的合理化

通过对XX行与XXX行的观察和对比，目前XXX行以“现金-非现金”与“对公-个人”双维度区分柜台，无疑增加了柜员的数量，增大了人员成本，同时又降低了柜员的综合业务素质能力，目前XXX行双维度区分柜台的方式不利于公私联动的开展。像XX行那样，理财就是包含个人理财与法人理财，是一个“产品”，配备一个“产品经理”和一个柜台就可以了。

(2)大堂经理、产品经理角色的专门化

XX行的大堂经理主要负责咨询、递表和电子银行渠道的激活。虽然，不主动迎客方面和服务规范方面不如XXX行，但营销的职能得到强化。而理财、基金、保险方面，则是放在三个非现金柜台的产品经理身上。 (3)大堂准备表格的规范化

XX行的客户所需表格都是分类、撕好、专抽屉放好，贴上标签的，保证客户一问就可以拿到准确的表格，大大缩小了查找表格的时间。XXX行目前对于大堂前台柜未有配备专柜存放表格，也未形成规范。而大堂助理由于外包的关系亦未进行业务凭证的培训，因此客户需要什么表格，有时反而需要到柜台拿、问柜台用什么凭证或者花费长时间查找，客户体验较差。

(4)增强事中交易的透明化

XX行的办理业务的创新模式，一是开户使用手机验证码确认客户手机号码，避免了客户手机非本人、填写错误等风险事件。目前，随着智能手机的普及使得市民越来越依赖于智能手机，进行查询、购物、交易等，手机号码显得十分重要。开户时即用验证码的方式确认客户手机号码的方式能够起到事前防范的作用。

XX行的另一创新渠道为密码键盘配备彩色屏幕，与客户确认每次交易的信息，让客户查看并按确认，这样的好处一是减少业务差错，客户确认的信息至少是客户“确认过”的，即使事后交易信息有误，责任则主要在客户方。二是加强了交易的透明度，客户不再是面对黑兮兮的电脑屏幕背面。XXX行目前没有提供任何的“事中”交易信息反馈到客户，有的客户甚至认为XXX行可以操纵其账户(因为不知道柜员到录入了什么交易信息)，打印出来的凭证签字时，大部分客户的习惯都是不看的(反而喜欢看电子屏幕的信息)，交易信息的透明化有利于客户理解银行工作，增强客户事中知情的权利。 (5)增强客户开户的自助化

自助开卡机是XXX行的竞争优势，它一方面能够大大缩小客户开立账户的时间，降低了客户准入的门槛(客户基本无需等待，2分钟即可开立)账户、信使、电子银行、E支付的业务，这是实地考察的XX行和农商行都没有的，值得继续深化这项业务。

特别是农商行，大堂内竟然没有配备任何的对公自助设备，这样不利于对公业务的拓展。目前XXX行已有财智账户卡和客户卡两种介质可供客户自助办理对公业务。下阶段建议大堂内增设让客户自助校验支票密码的设备(或在原有设备上增设功能)。

第三篇：同业商会建设调研报告

以下提供一篇调研报告给大家参考!

一、同业商会的组建及运作情况

去年，我镇共组建四个同业商会、一个农村经济合作社，“如皋市丁堰镇纺织同业商会”、“如皋镇皮革同业商会”、“如镇服饰同业商会”、“镇化工同业商会”、“南通天盟优质生猪养殖合作社”即南通天盟优质牲猪同业商会，同业商会首期吸收有影响的规模企业和会员企业近100多家。

全民创业春潮涌动，同业商会应运而生，为我镇工业经济的持续、快速的发展注入了新的活力。现将我镇精心打造同业商会，促进经济快速发展的工作体会向各位领导和同志们作一简要回报：

1、调查分析，梳理排队，为组建同业商会做好前期准备工作。

我镇的工业经济经过20多年的发展，尤其是近10年来的整合，形成了明显的比较优势，化工、建材、纺织、服装、食品、皮革、机械等行业已成为影响我镇工业经济的主要行业。其中：纺织、皮革、服装、化工四个行业的工业总产值占全镇经济总量的63.5%以上，这是我镇的传统产业、新兴产业和优势产业。先后涌现出上海制皂(集团)如皋有限公司、南通泰利达化工有限公司、如皋市西东色织厂有限公司、丁堰纺织厂有限公司、南通柏尔森服饰有限公司、南通威高利皮业有限公司等35家规模工业企业。为增加我镇的工业经济总量，扩大就业，发展社会事业等方面发挥了举足轻重的作用，成为我镇工业经济发展的领头雁。

2、统一思想，提高认识，升华企业对组建同业商会认知度。

同业商会，在国外和港台地区比较盛行。对我们大多数个体、私营企业来说还是新兴事物。因此，大家对同业商会的性质、职能还很陌生，觉得同业商会与我们还很遥远，对组建同业商会的重要性和紧迫性认识不足。但是，思想是行动的先导，只有先统一工业线一班人的思想，才能为组建同业商会奠定一个坚实的认识基础。因此，我们一是积极参加由市人大、市统战部、市工商联组织的纺织、太阳能同业商会成立大会和相关商会组建工作推进会、协调会。二是认真学习市委XX年18号、42号文件精神《关于加强同业商会建设的意见》和《关于放手发挥同业商会职能作用的意见》，以此来开阔眼界，加深认识，从而增强组建同业商会的决心和信心。三是通过座谈会、动员会、推进会、广播会等多种形式，宣传浙江、福建和本省组建同业商会的成功经验，商会的潜在作用。我们分别通过召开全民创业动员大会、民营企业接轨国有企业示范会、重大项目开业典型会、民营经济发展点评会、经济运行分析会等多种形式，进行发动和宣传，强势推进同业商会的组建工作。

3、精心组织，制订计划，规范同业商会组建各项程序。

根据市委的统一部署和整体要求，在市有关领导和市委统战部及工商联的领导下，我们以丁堰镇工商联合会的名义行文，成立了丁堰镇纺织、皮革、服饰、化工同业商会筹备工作组，选派了四名热心商会工作的同志任临时秘书长，明确了四个方面的工作：一是根据企业的规模、诚信度、主要经济指标和社会贡献率确定加入商会的会员企业的资格条件。二是制订了相关操作程序和时间步骤。三是明确筹备组人员的分工和服务对象。四是起草相关文件，召开征求工作报告、章程(草案)理事会候选单位的选举办法(草案)的座谈会。五是落实召开成立大会的有关准备工作。

4、起草章程，争取支持，商会工作按照上级行业商会的要求有序推进。

同业商会作为一个社会团体，必须通过建章立制来规范同业商会及加入商会企业的行为，明确商会的性质宗旨，明确商会的职能任务，明确会员的权利、义务，明确组织机构和负责人的选举罢免方法，使入会企业有章可循，有据可依，真正使商会成为一个坚强有力的行业组织。为了使制定的章程切实可行，我们广泛征求准备入会企业的意见，根据他们的建议、呼声制订了新的方案。同时，积极争取市工商联的指导，请他们帮助出主意，想高招，在此基础上形成了同业商会章程。

5、宣传造势，发展会员，提高同业商会对民营企业的吸引力。

为了加强入会企业的宣传发动工作，提高他们对同业商会的认知度，结合纺织、皮革、服装、化工行业的实际，遵照上级的文件精神，面对企业比较分散，我们集中了企业服务站、社保所全体同志分四个组，采取了分头负责落实的做法，根据区域分工分头负责，对有关企业的宣传、登记、联系。针对有少数企业对商会作用心存疑虑的情况，我们一是邀请上级行业商会协助做好工作，二是通过灵活多样的工作方法来确保规模以上的企业全部进入商会，符合条件的销售300万元以上的企业积极加入商会。经过努力，目前，全镇规模以上的35家企业，20家年销售300万元以上的企业和34家一般纳税企业主动登记加入了商会。

6、协商酝酿，推荐班子，让能人志士成为行业商会的领头羊。

同业商会领导班子成员的组建是同业商会正常运作的组织基础，也是同业商会发展的关键。根据我镇纺织、皮革、服饰、化工四大行业的实际，经过反复协商，筹备组从企业的规模，入会企业法人代表的社会影响力，对商会工作的热心程度以及同行业内行业分布和区域布局等方面提出了同业商会理事会会长、副会长、理事人选的基本条件并产生了候选人。我们精心策划，认真筹备，在筹备工作基本就绪的基础上召开成立大会。并请市委统战部、市工商联、市相关同业商会的代表到会指导，使我镇同业商会的组建工作既轰轰烈烈，又扎扎实实。在全镇各村和所有的企业中引起了极大的反响，促进了个体、私营企业老板的创业热情，拉动了民营经济的快速发展。目前全镇又有280家个体老板申领了营业执照，其中有50多家私营企业要求加入同业商会。

第四篇：同业商会建设调研报告

近年来，我们党委、政府紧紧围绕市委、市政府年初工作目标，始终抓住招商引资、项目投入和全民创业、环境打造等重点工作。解放思想抓发展，创新理念抓服务，组建商会抓推进，民营经济抓突破，促进了全镇工业经济的长足发展。今年1~10月份，全镇实现工业总产值283840万元，比去年同期190071万元增长49.3%，完成年计划350000万元的81.1%，其中：规模企业完成工业总产值141171万元，完成年计划187200万元的75.4%，比去年同期增长44.2%。1~9月份实现销售收入249220万元，比同期160417万元增长55.4%;实现利润4110万元，比去年同期1472万元增长179.2%;上交国家税金3880万元，比去年同期增长58.7%;1~10月份完成技改投入71092万元，比去年同期增

全镇新发展个体工商户1309户，私营企业132家，新增注册资金18964万元，其中有限责任公司54家，注册资本4746万元。提前三个月完成了年初发展目标任务。

一、同业商会的组建及运作情况

去年，我镇共组建四个同业商会、一个农村经济合作社，“如皋市丁堰镇纺织同业商会”、“如皋镇皮革同业商会”、“如镇服饰同业商会”、“镇化工同业商会”、“南通天盟优质生猪养殖合作社”即南通天盟优质牲猪同业商会，同业商会首期吸收有影响的规模企业和会员企业近100多家。

全民创业春潮涌动，同业商会应运而生，为我镇工业经济的持续、快速的发展注入了新的活力。现将我镇精心打造同业商会，促进经济快速发展的工作体会向各位领导和同志们作一简要回报：

1、调查分析，梳理排队，为组建同业商会做好前期准备工作。

我镇的工业经济经过20多年的发展，尤其是近10年来的整合，形成了明显的比较优势，化工、建材、纺织、服装、食品、皮革、机械等行业已成为影响我镇工业经济的主要行业。其中：纺织、皮革、服装、化工四个行业的工业总产值占全镇经济总量的63.5%以上，这是我镇的传统产业、新兴产业和优势产业。先后涌现出上海制皂(集团)如皋有限公司、南通泰利达化工有限公司、如皋市西东色织厂有限公司、丁堰纺织厂有限公司、南通柏尔森服饰有限公司、南通威高利皮业有限公司等35家规模工业企业。为增加我镇的工业经济总量，扩大就业，发展社会事业等方面发挥了举足轻重的作用，成为我镇工业经济发展的领头雁。

2、统一思想，提高认识，升华企业对组建同业商会认知度。

同业商会，在国外和港台地区比较盛行。对我们大多数个体、私营企业来说还是新兴事物。因此，大家对同业商会的性质、职能还很陌生，觉得同业商会与我们还很遥远，对组建同业商会的重要性和紧迫性认识不足。但是，思想是行动的先导，只有先统一工业线一班人的思想，才能为组建同业商会奠定一个坚实的认识基础。因此，我们一是积极参加由市人大、市统战部、市工商联组织的纺织、太阳能同业商会成立大会和相关商会组建工作推进会、协调会。二是认真学习市委XX年18号、42号文件精神《关于加强同业商会建设的意见》和《关于放手发挥同业商会职能作用的意见》，以此来开阔眼界，加深认识，从而增强组建同业商会的决心和信心。三是通过座谈会、动员会、推进会、广播会等多种形式，宣传浙江、福建和本省组建同业商会的成功经验，商会的潜在作用。我们分别通过召开全民创业动员大会、民营企业接轨国有企业示范会、重大项目开业典型会、民营经济发展点评会、经济运行分析会等多种形式，进行发动和宣传，强势推进同业商会的组建工作。

3、精心组织，制订计划，规范同业商会组建各项程序。

根据市委的统一部署和整体要求，在市有关领导和市委统战部及工商联的领导下，我们以丁堰镇工商联合会的名义行文，成立了丁堰镇纺织、皮革、服饰、化工同业商会筹备工作组，选派了四名热心商会工作的同志任临时秘书长，明确了四个方面的工作：一是根据企业的规模、诚信度、主要经济指标和社会贡献率确定加入商会的会员企业的资格条件。二是制订了相关操作程序和时间步骤。三是明确筹备组人员的分工和服务对象。四是起草相关文件，召开征求工作报告、章程(草案)理事会候选单位的选举办法(草案)的座谈会。五是落实召开成立大会的有关准备工作。

4、起草章程，争取支持，商会工作按照上级行业商会的要求有序推进。

同业商会作为一个社会团体，必须通过建章立制来规范同业商会及加入商会企业的行为，明确商会的性质宗旨，明确商会的职能任务，明确会员的权利、义务，明确组织机构和负责人的选举罢免方法，使入会企业有章可循，有据可依，真正使商会成为一个坚强有力的行业组织。为了使制定的章程切实可行，我们广泛征求准备入会企业的意见，根据他们的建议、呼声制订了新的方案。同时，积极争取市工商联的指导，请他们帮助出主意，想高招，在此基础上形成了同业商会章程。

5、宣传造势，发展会员，提高同业商会对民营企业的吸引力。

为了加强入会企业的宣传发动工作，提高他们对同业商会的认知度，结合纺织、皮革、服装、化工行业的实际，遵照上级的文件精神，面对企业比较分散，我们集中了企业服务站、社保所全体同志分四个组，采取了分头负责落实的做法，根据区域分工分头负责，对有关企业的宣传、登记、联系。针对有少数企业对商会作用心存疑虑的情况，我们一是邀请上级行业商会协助做好工作，二是通过灵活多样的工作方法来确保规模以上的企业全部进入商会，符合条件的销售300万元以上的企业积极加入商会。经过努力，目前，全镇规模以上的35家企业，20家年销售300万元以上的企业和34家一般纳税企业主动登记加入了商会。

6、协商酝酿，推荐班子，让能人志士成为行业商会的领头羊。

同业商会领导班子成员的组建是同业商会正常运作的组织基础，也是同业商会发展的关键。根据我镇纺织、皮革、服饰、化工四大行业的实际，经过反复协商，筹备组从企业的规模，入会企业法人代表的社会影响力，对商会工作的热心程度以及同行业内行业分布和区域布局等方面提出了同业商会理事会会长、副会长、理事人选的基本条件并产生了候选人。我们精心策划，认真筹备，在筹备工作基本就绪的基础上召开成立大会。并请市委统战部、市工商联、市相关同业商会的代表到会指导，使我镇同业商会的组建工作既轰轰烈烈，又扎扎实实。在全镇各村和所有的企业中引起了极大的反响，促进了个体、私营企业老板的创业热情，拉动了民营经济的快速发展。目前全镇又有280家个体老板申领了营业执照，其中有50多家私营企业要求加入同业商会。

我镇同业商会组建的时间虽然不长，但四个方面的作用初步显现：

一是会员企业形成了凝聚力。原我镇政府镇长佘道才同志从事工业管理30多年，在丁堰镇先后成功地创办了10多家企业。XX年他主动申请离岗创业，盘活破产闲置资产组建如皋市隆昌化工有限公司，去年，实现销售收入1500万元，跨入了定报企业。今年1~9月份，已实现销售1993万元，23家化工企业的老板推荐他为化工同业商会会长。他威信高，有影响，干劲足，决心把化工同业商会办成化工企业的“娘家”。与此同时，他聘请了上海制皂(集团)如皋有限公司总经理张亚明、南通泰利达化工有限公司董事长徐拥军为名誉会长。同业商会形成了合力，结束了同行是怨家的历史。

第五篇：工商银行同业体验报告

一 准备流程及希望得到的服务效果

(1)计划办理及咨询业务的流程：

第一个网点办理开户，办理个人网银，咨询办理信用卡。

第二个网点取款，咨询代理业务

第三个网点咨询理财产品，咨询银证转账，银期转账。

(2)评价标准及希望得到的服务效果：

按二代网点转型要求：《建设银行营业网点服务质量现场调查评价表》进行评价，同时希望借鉴同业网点长处，发现不到位现象。

第一个网点,个人开立结算账户是与银行发生业务关系的第一步。在这样的过程中，开户的客户经常表示对银行业务的不理解，对大堂经理，对经办开户的个人客户经理提出了较高的要求。客户对开立结算账户时，开立个人网银时产生的安全性和费用，经常表示不理解和抗拒心理，此时对客户的讲解需要有技巧。在办理信用卡过程中，风险控制十分重要，“三亲见”原则同业是否执行到位，信用卡申请表格填写过程十分冗繁，同业是否有很好的解决之道。

第二个网点，取款业务是个人客户经常发生的业务，大堂经理的分流作用是否突出，取款ATM机是否正常运作，在取号排队取款过程中，观察银行服务功能，取款过程中业务操作是否熟练。代理水、电、煤气费，是个人业务中发生频率较高的业务。

第三个网点：银行业网点转型的目标是建立真正的理财服务中心。美国的金融业不管是证券、银行、信托、还是投资管理公司，他们面对的都是统一的客户市场、宽广的投资渠道、政策宽松的产品开发、理财服务、富有市场竞争力的经纪佣金、交易费用。

银行业以前没有基金托管业务，现在不仅有了规模还越来越大，银行业以前没有代理保险产品，现在保险销售人员在银行驻点，银行业以前没有信托集合理财，现在各家银行都加大了类似产品的研发与宣传，银行业以前没有投资银行产品，现在我们有了皖江产业基金等等选择。

零售银行业的政策放开，是中国未来零售金融业的发展趋势。中国现有的理财服务市场，由政策人为分割。银行代销的基金和保险，银行自身推出的理财产品不可能满足所有客户的要求。而三方存管业务和银期转账使得在其他投资渠道理财的客户能够与银行建立沟通和联系，保证客户资金不流失。若银行理财服务能够扬长避短，发挥与证券投资资金和期货投资资金的联动作用，向客户推荐流动性较高，收益率稳定的理财产品则能满足现代个人金融服务的需求。目前的银行理财服务，偏重考核销售业绩，以销售论英雄，对客户资产保值增值的考核、对宏观经济分析与资本市场的研究与分析能力亟待强化。产品也仅仅在保险、基金和理财产品的狭窄圈子中打转，一旦未来个人金融业政策变革，则会不适应市场竞争格局。与工商银行个人客户经理对话，希望得到工商银行员工研究支撑的对理财服务产品的推荐，对基金产品的分析与推荐。

二 实地同业体验

(1)第一个网点：马鞍山工行雨山路支行

工行雨山路支行是今年新设的一家网点，地址位于红旗路与雨山路交叉口、宏润小额贷

款公司边，在该区域有建行红旗路支行、中国银行、农商行等网点。该网点周边住宅小区成熟，人口密度较大，离雨山工业园、开发区距离都不远，网点选址地理位置较优。

来到雨山路支行大门口，工行门头醒目。但是门口电动车停放不规则，画线也不明显，让人心里不舒服。进入大厅，观察网点硬件设备与卫生情况，新设网点设备完善、明亮清洁，发现客户等待区纸篓摆放与宣传材料摆放十分合理，纸篓就靠在等待区长椅边上，而每个长椅的背后都有一个摆放的产品宣传材料的卡槽，在客户等待休息时一伸手就能拿起前座后面卡槽的产品宣传材料翻看。在等待区正对面醒目区域，贴有一幅“友情提示”。因为代发工资业务，每月28至6号是业务高峰期，友情提示客户错开该时间段，比较人性化。

大堂经理未能做到“来有迎声、走有送声”，也不强求。询问办理个人网银网上购物，该大堂经理态度一般，但业务能力较好，推荐到低柜办理。个人客户经理费用开卡与办理个人网银的费用讲解清晰，但未能介绍工行的其他产品。在客户透露出自己现在在投资股票和期货后，未能及时介绍工行短期理财产品。在询问信用卡办理时，得知去分行营业部才能申请办理，该业务集中，使得客户不方便办理，导致流失客户。同为四大，工行办理信用卡的风险控制也较好，在咨询过程中，被不止一次强调了“三亲见”原则。

工行叫号机取号纸很小，绿色环保，省纸低碳。工行的身份核查是通过系统完成，工行很多授权业务是通过扫描投影仪直接上传到分行与省行集中授权系统处理，有效提高了前台的效率，值得学习。

(2)第二个网点：马鞍山工行大治支行

工行大治支行是老网点，地址位于红旗路、大治门诊部边，该网点历史悠久，存量客户较多。但网点本身面积较小，地理区位同周边网点比越来越无优势，硬件设备也较差，未来业务发展情况不容乐观。

进入大厅，硬件设备摆放凌乱、环境卫生情况一般，感觉像进了邮储。无大堂、无低柜人员在班，咨询保安代理业务未得到明确答复。之后，咨询3号柜员，得知登陆个人网银可以在“缴费站”操作代扣水、电、煤气费。

该网点没有叫号机，只能排队办理业务。在3号柜办理取款业务，经办员业务熟练、着装规范、长相甜美，可惜未见笑容。

(3)第三个网点：马鞍山工行牡丹支行

牡丹支行是分行营业部，地址位于雨山西路、纺织厂斜对面、江南会计师事务所边。该网点硬件设备好，大厅环境十分整洁，但整体采光不好，营业厅内光线昏暗。同业体验本来对分行营业部抱了很大的期望，但却是最令我失望的一站。

进入大厅，低柜无人，无大堂，咨询保安如何用工行牡丹灵通卡进行银证三方存管勾连不知。转而咨询其他高柜人员，服务态度较差，得知客户炒股、炒期货也未能推荐工行短期理财产品，分行营业部员工朝气明显不足，仿佛精英周日都在休息。

不过营业部也有值得借鉴的优点，工行营业部将近期发售的热点基金与工行的理财产品简介写在展板上，一进入大门就能很醒目的看到该展板。整个营业厅的硬件布局合理，环境卫生整洁。

三 对网点转型与理财服务建设的思考

(1)工商银行理财产品与建设银行理财产品 在工行营业部的理财咨询令人比较失望，假设我在工商银行从事个人业务，我将会整理工行的理财产品特点，并以清晰地表格展现在客户的面前进行讲解与沟通。假设我在工商银行从事理财业务，我不在乎每个月能够销售多少保险、理财产品和基金，我会利用自己的专业知识侧重资本市场的研究和数据分析，更加重视客户资产的保值与增值，在合适的时点推荐自己跟踪的“基金池”中的合适产品，并做好后续跟踪和提醒赎回服务。

登陆工商银行个人网银，我总结了工商银行目前在售的理财产品，该行的产品的确很全

表二：建设银行理财产品表

(2)网点转型与理财服务，银行业整体发展缓慢 通过同业体验和各家银行理财业务的观察和对比，目前中国银行业的理财服务离我心目中的水准还相差较远。

银行业的理财服务有很多误区和无奈。而未来个人金融的发展趋势，个人理财的需求会导致银行业继续“脱媒”，我们难道要继续走关系营销的粗放式发展之路吗?随着国民受教育程度的提高，未来通货膨胀的加剧和国内投资渠道的多样化，居民是否愿意在银行存定期?给客户十份中秋礼品，都不及为客户带来高收益的产品设计和理财建议。理财业务的专业性和目前产品设计的不足是两大亟待解决的问题。“产品搭台，营销唱戏。”产品没有优势，对资本市场的研究不深入、未能准确把握趋势和方向，再会唱戏的戏子也会没有舞台。

以基金业务为例，银行的基金销售业务目前至少有三大误区：

其一，市场相反理论效应明显。在证券市场行情好的时候，股票型基金营销难度较低，申购认购数量较多，基金募集规模较大;在行情差的时候，证券市场在底部区域筑底时，银行营销难度较高，申购认购数量较少，股票型基金募集规模较小，有时还需延长认购期。为了客户的资产保值和增值，为了客户能够战胜CPI，我们是在行情鼎沸的时候追求销售业绩，还是追求研究分析基础上的逆市销售?

其二，投资者避免后悔的心理。表现在新发基金相对底部区域建仓，是很好的基金，但不仅是基金投资者，一些客户经理在基金刚上涨10%的时候，就建议客户赎回，抽回资金再购买其他基金，这样的确可以获得双份的绩效。但此时的购买点位和赎回基金的建仓点位相差甚远，抬高了投资者的交易成本。反之，某些新发的基金建仓点位高，一开始营销就是错误的，这种错误使得这些基金注定其净值长期在水下挣扎，客户一直持有避免后悔，其实损失了货币的时间价值。

其三，目前银行考核理财经理与客户经理的制度尚不够科学。过度的销售业绩指标压力和过于消耗精力的业务流程使得个人客户经理淹没在凭证整理和提高销售技巧上，人的精力是有限的，不能贴近资本市场，深入研究市场规律，销售理财产品和基金之后就算完成任务，未能跟踪分析，与客户资产一起增值，最终损害的是银行的利益。在战略上，落后于其他竞争对手。

(3)个人理财业务革新马鞍山建行应率先垂范 经过一代与二代转型，马鞍山建行在地区同业中的服务规范化程度较好，客户美誉度较高，发卡存量较有优势，给个人金融业务进一步发展提供了很好的基础。个人理财业务的革新，马鞍山建行应在同业做出表率、率先垂范。

①首先，建议强化财富管理中心的作用。

财富管理中心是研究宏观经济和分析资本市场的重要部门，个人客户经理做出市场分析和回答客户咨询过程中重要的支持力量，大部分的产品分析和销售节奏的把握都应由财富管理中心进行分析确定。财富管理中心应起到市场分析师的作用，不能将财富管理中心简单的定义为高端客户的产品销售机构。让财富管理中心卖产品，好比让基金公司行业研究员销售基金。财富管理中心在个人理财业务革新的过程中，应做到：“研究市场、分工合作;整理产品、数据分析;发出声音、跨部学习;支持前台、加强培训;”

研究市场、分工合作需要财富管理中心的员工在对各类投资品种与投资市场都有所了解的情况下，开展分工合作，每个人都应主攻一到两个品种和市场进行深入研究。

深入研究的方法很多，不管是自上而下的分析法还是自下而上的分析法，基本流程都是整理市场的数据和市场的产品，对其表现进行一定的定量分析。

光是分析，而且仅仅是内部交流用的分析可能只是“闭门造车”。所以，应鼓励财富管理中心将研究结果与对市场趋势的分析结论公布出来，以各种形式通过媒体表现出来，不仅能够介绍建行个人金融产品，也可以详加阐述建行理财对市场的看法，发出专业的声音，提高美誉度。支持与鼓励财富管理中心与证券公司、期货公司加强合作与交流，共同举办投资者报告会，进行跨行业的学习与切磋。

财富管理中心应将所形成的结论与意见及时与前台沟通，支持前台的工作。设计建行产品宣传资料，支持前台营销，并对理财经理、个人客户经理加强培训。

②其次，建议基金销售逆市而为。

在市场低迷期，新发基金往往延长募集期，而最终募集到的规模一般不超过8个亿，这是众多底部信号之一，前段时间建行托管新发的银河蓝筹精选、信达澳银红利两只基金就是这样的状态，如果市场发出这样的信号，此时市场在底部特征明显，在这段期间认购股基的投资者未来一年内会获得很好的收益，所以选择基金应坚持三大原则：“身材好”、“长相好”、“有内涵”。“身材好”，指的是基金的规模应控制在20亿之内，10亿左右最佳，既能达到分散投资之目的，也能满足基金经理的管理水平。若基金规模太大，基金经理仅仅是具有专业化投资理念的人，不是神。资金量巨大，人的精力有限，是无法管理好的。“长相好”，指的是基金招募说明书里的投资方向与投资范围是否符合国家产业规划和产业发展规律，在基金的季报中，该基金的十大持仓是否分散了行业风险，符合国家的产业发展规律。“有内涵”，指的是该基金的基金经理从业经验与投资理念是否能够胜任该基金的管理。

③最后，建议培养专业化的个人客户经理队伍，建立更加科学的个人客户经理、理财经理考核制度。客户经理不应仅以销售业绩作为考核准绳，应从服务的客户数量、客户资产质量、客户在建行购买的资产总体加权平均收益率、客户调查满意度等多维度考核绩效。

中国建设银行马鞍山建行冶金支行 王志鹏(wzp2008ok@sina.com)

2010-10-18