银行工作效率

银行工作效率（通用6篇）

篇1：银行工作效率

银行工作效率

银行工作效率

目前，安阳全市上下正在深入学习省委书记卢展工提出的“用领导方式转变加快发展方式转变”重要思想。领导方式转变首要解决的就是解放思想，思想不解放领导方式转变就是一句空谈;领导方式转变必须从转变作风入手，这是领导方式转变的关键所在。因此，解放思想、转变作风，关系着中原经济区建设的成败，关乎安阳经济社会发展大局。安阳市委书记张广智明确提出，在加快经济社会发展的同时，要始终把改善和保障民生摆在重要位置，始终坚持着力民生、着力民心，树牢群众观点，站稳群众立场，强化为民-意识，让广大人民群众更多地享受到改革发展的成果。

为配合全市目前正在开展的“用领导方式转变加快发展方式转变”解放思想大讨论活动，深入推动全市经济社会科学发展、跨越发展，将解放思想、转变作风落到实处，本报今日起将陆续推出安阳窗口行业“转变作风”系列报道。

策划 ：张攻关 执行记者：何冠英 郝晓波 陈栋梁 摄影：连权权

近来，本报不断接到市民反映，在市区内一些较大的银行网点办理存取款业务，几乎每次都要苦等几十分钟甚至一个多小时，而自己真正办业务的时间也不过一两分钟，这种工作效率严重影响了市民自身的工作和生活。事情是否真的像市民反映的那样，问题的“症结”到底在哪儿?连日来，本报记者兵分几路，在市内几家银行营业厅进行了调查走访。

工商银行行政区支行营业厅：

排号等得市民心烦

3月3日上午，记者来到位于人民大道与红旗路交叉口东北角的工商银行安阳分行行政区支行营业厅办理业务。10点10分，记者在大厅里的排号机上取到了A118号叫号单，上面显示该号码前有71人在等候办理业务。

“我经常来这办业务，天天都这么多人，每次都要等一个多小时!”号码为A065号的市民称，他9点30分左右来到银行办理存款，当时前面有40多个人，一个小时过去了，自己前面还有10多个人。

记者粗略统计了一下，从10点10分到10点40分半个小时的时间里，1号窗口只办理了两个人的个人业务。

叫号过程中，不时有空号出现，A058、A059、A061和A062号都为空号。这些排号的市民大都因为有其他事情，不愿长时间等待才放弃排号的。看到这么多空号，A065号市民忍不住发起牢骚，“今天是工作日，大家都要上班，即使不上班也要做其他事情，谁能一直在这里等着?”他表示，如果不是急着存钱，他绝不会在银行等这么长时间。

暂时关闭窗口惹“民怨”

11点30分，大厅里依旧“人满为患”。原本办理对公业务的4至6号窗口也开始办理个人业务。而1号窗口和2号窗口则暂停服务。一位号码为A180的`市民看已临近吃午饭时间，等候无望，只好悻悻离去。

“这里有这么多人等着，为什么把窗口都关了?叫领导出来说清楚!”一位等候了半个多小时的女子不满地嚷嚷着，并引起很多市民的共鸣，大家一致要求把关闭的窗口打开继续办理业务。

“柜员去吃饭了，吃完饭就回来。”一位工作人员从贵宾室走出来安抚大家的情绪，不料却引起了大家更大的愤慨。

“我们等了这么长时间，我们不用吃饭吗?办事效率那么低，吃饭咋就那么及时?”女子不依不饶，“这么多人等着，你们就不能多开几个窗口?”

“我们也不想客户等那么久，可没有办法。”该工作人员称，银行每天人都很多，但柜员人数是有限的，银行没有多余的柜员增开窗口。

11点50分，终于轮到记者办理业务了，记者来到4号窗口，提出想修改网上银行密码。工作人员告诉记者，修改网上银行密码的业务不需要在柜台办理，找大堂经理就可以解决了。记者在柜台前停留不足1分钟，而为此却等候了1小时40分。

建设银行洹水支行营业厅：

排队等候司空见惯

3月5日上午9点30分，记者来到中国建设银行安阳市洹水支行办理存款业务，在6个对外窗口中，有两个是对公窗口，其余四个为个人业务窗口，其中有三个窗口开放。

记者取完叫号单后，上面显示前面有24人在等候，大堂经理告诉记者，这已经算是“清净”的了。记者发现，在座椅上等候的客户中，大多为中老年人。年轻人办理简单的存取款业务大多直接到ATM机上办理。

个别诉求银行网点没法满足

上午10点多，一位年轻男子神色匆匆地进入大厅，显得很焦急，他告诉大堂经理，自己的身份证和银行卡一并丢失了，自己又是外地户口，想让银行帮其查查账户上的钱是否被取走了。大堂经理表示，该项业务没办法在柜台办理，必须打95533客服热线办理，该男子只好沮丧地离开。

平均两分钟办理一项业务

在等待过程中，4号窗口一位客户办理业务用了近20分钟，排在其后面的一位市民见状，不耐烦地离开。

对此，该银行大堂经理表示，该行地处繁华地段，平时来办理业务的客户一向很多，银行的柜员有限，再加上柜员个人上洗手间、午饭等时间，客户等候排队不可避免。如果客户办理的业务能通过其他途径办理，他们一般会提出建议，必须本人现场在营业大厅办理的，他们也只有尽量加快工作效率，更好地为客户服务。

等轮到记者办理业务时，时间已经过去了50分钟。

广东发展银行安阳分行营业厅：

营业厅内座无虚席

3月5日10点35分，记者来到位于人民大道西段的广东发展银行安阳分行营业厅。一楼大厅内40来个座位上坐满了正在等待办理业务的顾客。

10点38分，记者取号2111，办理该行银行卡注销业务，取号单上显示，前面还有40人在等候。记者发现，该银行10个办理业务的窗口只有6号、7号和10号办理个人业务，2号窗口办理对公业务。2097号市民告诉记者，他10时20分来该行办理汇款业务，等候近半个小时后，前面依然还有10多位客户。

“咋这么慢，效率也太低了吧……”几位顾客因长时间等候，显得有些不耐烦，虽然等候区前方有电视观看，但顾客对正在播放的动画片《喜洋洋与灰太狼》不怎么感兴趣，还有一些年轻人因不想长时间等候而选择离开。

市民要求多开窗口

“这么多人办业务，就不能再多开个窗口吗?”一位市民询问大厅内一名工作人员。“只有这几个窗口办理业务，坐下来等会儿吧，没多少人的，有些是空号。”该工作人员匆匆敷衍几句后就转身离开了。

记者粗略统计了下，从10点39分到11点12分，6号、7号、10号窗口共为13位顾客办理了业务，办理一项业务平均用时两分多钟。期间，7号窗口为一位顾客办理业务用时近10分钟，而6号窗口从10点53分到11点13分，20分钟的时间只为一名男顾客办理了业务。

11点14分，在等候了36分钟后，终于轮到记者办理业务。在10号窗口，当工作人员得知记者办理注销银行卡的业务时，表示在不欠费的情况下找大堂经理打客服电话就可以注销，柜台是不能办理此业务的。随后，记者又找到大堂经理，询问其为什么不提前进行告知，她说了声“对不起，不好意思”后就转身离开了。

农业银行唐-子巷支行营业厅：

送款车迟到

30分钟未办一单业务

3月7日上午9点04分，记者来到中国农业银行唐-子巷支行营业厅办理存款业务，取到的1015号排号单显示，前面已有14人在等候。

记者看到，在三个办理个人业务的窗口前，仅4号窗口有一名工作人员坐在座位上，但是也还没有开始办理业务。直至9点31分，柜台才开始喊号。而此时，来银行办理业务的客户已达39人，不时有市民感叹“等待无边”，也有人经不起等待，干脆走出了银行。

近半数人弃号离去

30分钟后，柜员首先喊持贵宾卡客户先办理业务，因为贵宾卡客户和普通客户都在这三个窗口办理业务，像记者一样的普通市民只有耐心等待。而在记者前面排号的14人中，有半数市民弃号离去，7个号已经成为空号。10点05分，才轮到记者办理业务。

据在大厅值班的工作人员称，之所以前半个小时没有办理业务，是因为送款车没有过来，造成由于ATM机也不能取款，进入银行办理业务的客户也越积越多，致使整个大厅一时陷入混乱。

交通银行安阳分行营业厅：

交接-班时间有点长

3月7日下午1点15分，记者来到位于解放大道安阳宾馆东侧的交通银行安阳分行营业厅，取下序号为1188的取号单，上面提示前面还有20人在等候。该银行只有1号、2号、3号窗口正在受理业务，其他窗口全部暂停服务。

1点20分，2号窗口暂停受理业务。此时正在等候办理业务的多位顾客显得不安：“本来办理速度就不快，现在又少一个窗口，就更慢了。”“太慢了，等不急了，一会儿还得赶着上班呢。”记者向大厅内一名工作人员询问为何关闭2号窗口时，该工作人员说：“现在中午时间正交接-班呢，等会儿就来了。您也得体谅下我们啊，毕竟就这几位工作人员。”

20多分钟过去了，2号窗口依然没有工作人员前去受理业务。无奈记者只得到自动柜员机上办理业务。

中国银行殷都支行营业厅：

主动分流顾客 缩短排队时间受称赞

3月5日下午3点，记者来到位于解放路与红旗路交叉口的中国银行殷都支行营业厅办理注销银行卡的业务。银行大厅里显得有些冷清，三三两两坐着不足10位顾客。

记者取了号码为1238号的叫号单，上面显示前面有7个人在等候。刚取过号码，一位大堂经理就走了过来，咨询记者要办理什么业务。

“每个来办理业务的顾客我们都要咨询，这样可以缩短大家的时间。”大堂经理称，咨询过程中，如果他们发现一些业务不需要在柜台办理，他们就会直接为顾客办理，这样就能分散顾客流，从而缩短大家排队的时间。

10分钟后，就轮到了记者办理业务。从取号码到办理完业务，记者花了不足20分钟的时间。

随后，记者又前往招商银行、中信银行等刚在安阳市开业的银行咨询或办理业务，由于办理业务的市民较少，不需长时间排队就可轻松办理业务，一项业务从取号到办理基本都不会超过10分钟。

市民感叹“送钱难”

针对市民去银行办理业务时长时间排队的情况，市民孟女士称，前几年银行没有叫号机时，市民需要排长队等候，站的

篇2：银行工作效率

二、加强非现场审计工作的深、广度是提高审计工作效率的坚实基础新形势下审计监管范围更宽，而商业银行业务发展较快，业务知识更新艰快..只有通过收集报表等有关信资料.进行分析对比，才能了解业务变动情况.但离做好非现场审计要求相差甚远一是要主动参加商业银行新业务的有关奢议或培训，这样既可掌握商业银行有关业务变革和部署情况.又可使审计人员厦时学习新业务和新知识;二是对重要时点报表资料实行重点非现场审计，如报表，利用审计任务尚未下选的空档时间.组织力量对重点科目进行重点分析.把分析结皋向审计凡员通报;三是刊用计算机高科技，开发远程通信查询系统，适对调阈有关帐表厦其业务信息资料.才能健非现场审计工作向纵深方向发展.查出风险隐患疑点.为现场审计提供有效线索，做到现场审计有的放矢.肮而提高现场审计工作效率’

三、确定审计重点项目是提高审计工怍效率的有效途径根据审计中心工作重点，针对风险防范较薄弱环节，有选择地开展项目审计，工作总结《提高银行工作效率》。只有确定重点项目，明确审计目标，才能确保审计广度和深度，做到既切合当前娈际需要，更能打有准备之仗，做到从深层次剖析问题成囤.从制度潭提出随进意见，才能把审计风险防范和审计监督工作做得更加有声有色。

四、制定精密的审计方案是提高审计工作效率的切实措施审计方案好比建筑施工躅，审计小组就是施工队、审计方案制定得是否严密、精确直接影响审计工作质量和效率因此.审计项目确定后，首先应明确审计目的，根据平时非现场掌握的情况.砖定审计内誊.指出重点必查内容.再碗定审计对象和范围，找出审计像据.组织审计小姐凡员进一步学习审计像据.同时对审计内誊进行讨论补充.再由各业务小姐定出现场审计计划.再根据确定的审计计划确定现场审计时间，才能健审计项目有重点、有步骤按程序展开.做到不缺不漏，既保证工作质量，更规避工作盲目性，有效提高工作效率。

五、完善细化审计操作规程是提高审计工作效率的重要手段商业银行审计工作经历了起步、发展到成熟三个阶段.形成了较为规范的操作体系，但是，任何事物都是在变革中不断完善.因此.审计在新形势下更需要进一步完善审计业务操作规程.如经济责任离任审计.对经济考核指标的设置、重点审查内容、经济责任的剐分等没有具体细化，操作起来往往各行其是.避重就轻.影响了工作质量.工作效率也就无从谴起只有通过研讨，蛄合实际不断补充完善制度.使审计工作更加制度化、规范化，才能更有效地提高审计工作效率

篇3：我国商业银行效率研究

一、文献回顾

效率即研究如何以最小的投入获得最大的回报的问题,是经济学中永恒的话题。衡量商业银行经营成果的好坏、优劣,效率是当之无愧首要考虑的指标。简而言之,效率是商业银行经营过程中“安全性”、“流动性”、“盈利性”的综合体现。国外关于效率的研究主要经历了“规模效率”、“范围效率”及“X效率”研究这三个阶段,研究重点分别为是否存在规模经济、范围经济及银行内部管理和资源配置问题。20世纪末,我国开始研究商业银行效率,早期主要集中于测度商业银行效率,近年来转向了对其影响因素的研究。概括而言,国内关于银行效率影响因素的研究主要有产权结构(谭中明,2002;郭妍,2005;王聪、邹朋飞,2007;)、市场结构(白叙雅,2002;陈伟光,2007)、技术进步(王付彪、阚超,2006)和风险因素。此外,由于影响我国商业银行的因素通常互相联系,不少学者选择尽可能多的典型影响因素进行综合分析。如朱南、卓贤和董屹(2004)利用Tobit回归模型分析了影响银行效率的环境因素,包括所有制和总部所在地是否在北京。王聪、谭政勋(2007)分析了宏观因素、产权制度与市场结构对效率水平的影响程度。

二、我国商业银行效率的测度

1、样本选择及数据来源

1996年底,我国形成了一个以四大国有商业银行为主的庞大的商业银行体系,本文选择1996—2012年作为样本期。考虑到样本代表性和数据可得性,本研究选择了14家银行作为样本,它们分别是中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、平安银行、招商银行、浦东发展银行、兴业银行、民生银行。所选的这14家样本银行的总资产多年来占我国商业银行资产总额的比例达50%以上,具有较好的代表性,对它们进行研究可以基本了解我国整个银行业的情况。而除上述外的其他金融机构因其数据不易采集,故予以放弃。本研究中所有数据均来自《中国金融年鉴》(1997—2012年)。

按照规模划分,上述银行可分为大型银行(包括工、农、中、建、交五家银行)和中小型银行(其余九家股份制银行)。

2、测算方法

目前,银行效率测算方法采用较多的是前沿分析法,主要有随机前沿分析法(SFA)、自由分布法(DFA)、厚前沿法(TFA)、数据包络分析法(DEA)和自由排列包法(FDH)。国外的经验研究表明,随机前沿分析法更适合研究转型国家的银行效率,因此本文利用该方法对商业银行效率进行测算。参数方法通过规定效率前沿函数,利用样本银行估算出效率前沿函数中的各个参数,得到效率前沿银行的成本或利润函数,最后进行比较。

Battese and Coelli(1995)提出的效率模型:

(1)式中,Yit为企业i在时间t的产出量;Xit是企业的投入量,β是待估参数;Vit是企业i在时间t的误差项,服从正态分布N(0,σv2);Uit为非负随机变量,用以衡量技术无效率,服从正态分布N(0,σu2)。

而采用效率模型,必须先确定边界函数形式。本文选用了超越对数函数,如下:

(2)式中,TC为实际成本,C为理论最小成本,wi为投入品价格,yj为产出,A、Bi、Cj,Dij、Eij、Fij为待估参数。ε为随机误差项,服从N(0,σε2)。u为非负的成本非效率项,服从|N(0,σu2)|。

根据约束条件化简公式得:

根据已知的ε和u的分布形式,运用极大似然法,确定计算模型的待定参数与各样本的成本非效率项。

按照以下公式,确定各样本的成本效率值。

3、测算结果

计算效率需要先确定商业银行的投入产出指标。本文选择劳动力、固定资产、存款为投入指标,考虑到数据可得原则,将劳动力和固定资产合并为营业投入指标,而税前利润和贷款为产出指标。营业投入指标的价格由营业费用与总资产的比值进行衡量,存款投入指标的价格由利息与手续费与存款的比值进行衡量。实际总成本为营业费用、利息与手续费三者之和。

本文运用Frontier4.1软件采用极大似然法来估计式(3)中的参数。如表1中所示,变差率γ趋近于1,可以认为成本偏差主要由成本非效率项决定。通过单边似然比检验统计量LR的显著性对其γ=0原假设进行检验,测定结果LR为5.698,大于混合卡方分布标准值5.412,即拒绝γ=0原假设,意味着成本非效率项是客观存在的。

(注:***,**,*分别表示在0.01,0.05,0.1水平下显著。)

将参数估计值代入方程得出我国商业银行1996—2012年的成本效率,参见表2。由表2中数据可发现:总体来看,我国商业银行1996—2012年的成本效率均值较高,区间为[0.847,0.908],且可以按照趋势分为三个阶段:1996—2007年为波动上升阶段,2007—2010年为下降阶段,2010年以后为上升阶段;横向来看,不同规模商业银行之间效率值差异不大。但是,仍可以比较得出,自2000年起,除2007—2009年这三年外,五家大型商业银行的效率平均值均低于中小商业银行的效率平均值,说明中小商业银行在成本控制方面优于大型商业银行。限于篇幅原因,各家银行历年效率值未在文中展现。

三、我国商业银行效率的影响因素分析

1、外部因素

我国商业银行效率的外部影响因素包括GDP增长率、影子银行规模、地理位置。由于银行经营具有很强的亲周期性,可认为GDP增长率对效率为正的影响。影子银行的概念最早是由美国太平洋投资管理公司的执行董事提出的,而我国关于影子银行的定义一直存在分歧。根据国务院下发的《关于加强影子银行业务若干问题的通知》,我国的影子银行主要包含三个范畴:一是不持有金融牌照、完全无监管的信用中介机构,如新型网络金融公司,二是不持有金融牌照、监管不足的信用机构,如小额贷款公司;三是规避监管的业务。鉴于数据的可得性,本文的影子银行主要指具有传统银行补充功能的从事类似于传统银行业务的非金融机构,影子银行的规模按照毛泽盛、万亚兰(2012)的方法计算。理论上讲,影子银行会加剧银行业外部经营环境的竞争,因此会对银行效率造成负的影响。由于我国商业银行除城市商业银行、信用社外在全国范围内均设有分支机构,因此很难辨别出地理位置对其效率的影响。但是就观察而言,一般沿海竞争激烈的地方,其银行往往更有活力,表现出更强的竞争意识。本文通过统计各银行在全国范围内的分布,发现2012年底大型银行(工、农、中、建、交)在我国四大经济地区东部、中部、西部、东北部的分布占比分别为43.71%、21.09%、25.06%、10.14%,股份制商业银行和城市商业银行的占比分别为52.31%、15.54%、18.29%、13.85%,可以看出股份制商业银行和城市商业银行更多的是分布于东部地区,大型银行的分布则更为均衡。因此,本研究中引入地理位置的虚拟变量,均衡分布于全国=1,否则为0。

2、内部因素

对于我国商业银行效率的内部影响因素分析,本文选择从规模大小、创新程度和员工学历水平三个指标进行分析。一般而言,规模大的银行资金雄厚,能够应对环境改变带来的挑战,相比小规模银行应该有更高的效率值。但是往往小规模银行反应敏捷,因此,规模是否会对银行效率造成影响还有待考察。本文选择了总资产来衡量规模的大小。创新指银行通过创新产品、创新制度等一切手段促进银行的发展,本文选择非利息收入与总收入的比值来衡量创新程度,假设创新程度越高,效率也越高。关于员工学历水平则统计了银行本科、硕士及以上学历员工的占比。

综上,建立了如下的计量模型:

(5)式中,eff为由SFA法计算出来的各银行每年的效率值,gdp为历年经济增长率,shad为影子银行的规模,dis是衡量地理位置的虚拟变量,bas为银行规模,ino为创新程度,kno代表员工学历水平。

利用Eviews软件对模型做混合模型回归分析,实证结果如表3所示。

由表3分析得出:GDP增长率的系数为0.658,且在1%水平下显著,说明我国经济增长情况对商业银行效率具有正面影响,而且根据上一节的测定结果,我们发现样本期间效率均值下滑的阶段为2007—2010年,与我国经济增速下滑期间一致。反映影子银行规模的系数为-0.019,在5%水平下显著,说明影子银行的发展确实对我国商业银行的效率产生了负影响,不过目前影响不大。虽然影子银行与我国商业银行具有一定的竞争关系,但是由于影子银行的客户群体一般是信用风险较大的主体,与商业银行的客户群体存在交叉的情况较少,因此对商业银行的挑战还没有形成一定的规模。但是随着我国监管机构对影子银行的重视以及监管程度的加深,待其正规化、合法化、阳光化后,可能会对我国商业银行造成较大的影响,商业银行应该引起重视。反映地理分布的指标系数为负,但是没有通过显著性检验,可能由于该变量的设置值得进一步商榷。银行规模也没有通过显著性检验,说明规模对我国银行效率的影响不大,上一节中我们也发现大、小型商业银行的效率差异仅为0.06。创新程度的系数为0.022,在10%的水平下显著,说明创新程度越深,效率越高。员工学历水平也没有通过显著性检验,本文猜测高学历水平员工的加入给银行带来了新的理念,但是支付的更高的人力成本使得其正面的促进作用被抵消,因此没有显示出较明显的影响。

四、结论及建议

1、结论

本文利用1996—2011年我国14家商业银行面板数据,分析了我国商业银行效率的表现情况。研究结果显示:一是我国商业银行效率值的表现。首先,总体来看,我国商业银行效率较高,均值分布区间为[0.847,0.908],说明我国商业银行成本控制等表现较好。其次,1996—2012年间,我国商业银行效率值呈现三个阶段,1996—2007年为上升阶段,2007—2010年为下滑阶段,2010年之后为回升阶段。再次,大、小型商业银行效率的差异不大。二是影响我国商业银行效率的内外部因素主要有GDP增长率、影子银行规模和创新程度。其中GDP增长率对我国商业银行效率有正的影响,这也解释了为什么2007—2010年我国商业银行效率值有一定幅度的下滑。影子银行对我国商业银行效率为负的影响,说明这类银行机构的兴起、发展给传统商业银行带来了一定的挑战。而创新水平则在一定程度上会促进效率值的提高。

2、建议

(1)转变发展客户群体的思路。我国商业银行的客户群体往往集中于信用评级较高的客户,如上市公司等,对于评级较低的中小客户信贷条件稍显苛刻。在面对新的挑战时,商业银行应该在做好风险控制的同时将目光转向中小客户。

(2)加大与互联网融合。信息技术与传统行业的结合是未来各领域发展的趋势,或者可以认为这一趋势已经在各领域悄然发生。传统银行具有金融资本雄厚、风险管理专业的优势,只有加大与互联网融合,通过新技术提升与改善客户体验,传统银行才能在新的浪潮中激流勇进。

(3)重视建设多元化人才队伍。多元化的人才队伍是银行创新的源泉和基础。

摘要：本文应用随机边界方法(SFA)测度了我国14家商业银行1996—2012年的效率,在此基础上分析了外部因素和内部因素对我国商业银行效率的影响。实证结果显示:我国商业银行效率值普遍较高,并且存在明显的三个不同阶段。此外,GDP增长率、影子银行规模以及创新程度对我国商业银行效率有一定的影响。

篇4：银行工作效率

关键词：银行业；竞争；效率；P-R模型

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1003-5192(2012)02-0013-05

Research on the Relationship Between China’s Banking Competition

and Banking Efficiency

CHEN Xiao-wei1,2

(1.School of Management and Economics, University of Electronic Science and Technology of China, Chengdu 610054, China; 2.Department of Statistics, Chengdu University of Information Technology, Chengdu 610103, China)

Abstract:Analysis of the relationship between Banking competition and efficiency is related to management of the bank, development of banking industry and economic growth. Research on the Relationship between banking competition and efficiency involves three issues: what kind of competition is it in the banking industry? How is the efficiency of the banking industry? What is the impact of competition on the efficiency of the banking industry? In this paper, empirical research is made to answer the above questions. The extended P-R model is used to measure the degree of competition in the banking industry from 2002 to 2009, the result shows that China’s banking industry is in an oligopoly stage; study with the DEA method comes to that efficiency of China’s banking industry has not reached effectiveness; the Econometric Model is carried on to measured the impact of competition on the efficiency of the banking industry, and it is found that competition in China’s banking industry can promote efficiency. On this basis, proposals have been put forward.

Key words:banking industry; competition; efficiency; P-R model

1 引言

我国是以银行为主导的金融体制，银行在国民经济中起到重要的作用，商业银行的竞争对我国资金资源的配置效率有直接影响，从而影响我国长期的经济增长。

在银行业竞争日趋激烈、环境复杂多变的国际背景下，中国银行业结束了WTO规定的5年保护期，开始了全面参与国际化的进程。在解决了产权问题之后，市场结构，即银行业的竞争成为我们不得不认真面对的问题。到底现阶段我国银行业竞争程度如何?竞争对于银行业效率有何影响？应提倡进一步的竞争还是保持一定的集中度？这些问题是必须回答的，但只有通过理论和实证研究才能得出正确的答案。

2 文献述评

2.1 关于我国银行业竞争状态的文献述评

许多学者分别采用不同的方法，包括市场集中度衡量指标，PR范式和BL范式等对我国银行业的竞争程度进行了定量研究，因为研究的时段和选取的银行不同，从而结论也有所不同：一是认为我国银行业处于寡头垄断阶段。如秦宛顺、欧阳俊：1997~1999我国商业银行业为四家国有独资银行寡头垄断的市场［1］；王国红：因外生的原因造成的过高的集中度妨碍了竞争，中国银行业的市场结构是一种金融抑制下的垄断结构［2］；刘晶晶、周葆生：借鉴贝恩竞争结构分类法,2002~2006年间我国银行业的市场结构属于Ⅳ中（下）集中寡占型［3］。刘剑、李映萍：1996~2007年间中国银行业市场结构逐渐从极高寡占型演变为中度集中寡占型市场［4］。二是认为处于垄断竞争阶段。于良春、鞠源：银行业已初步形成垄断竞争的市场结构［5］；叶欣、郭建伟、冯宗宪：中国银行业正由寡头垄断型市场结构向垄断竞争型市场结构转变［6］；赵子铱、彭琦、邹康：我国商业银行业整体上处于垄断竞争型市场结构［7］；柯孔林：1995~2004年间我国银行业处于垄断竞争阶段［8］。三是认为进入完全竞争阶段。黄隽、汤珂：从1996年到2005年,中国大陆银行业的竞争度虽然存在波动,但竞争越来越激烈，从垄断竞争发展到完全竞争［9］；赵子铱、彭琦、邹康：四大国有商业银行之间的竞争环境具有较显著的完全竞争型市场结构的特点［7］。

中国银行业已结束了WTO规定的5年保护期，面对这一冲击，到底现阶段我国银行业竞争程度如何呢?处于不同的阶段就要采取不同的政策，因而需要做出正确的判断，这是一个值得研究的问题，在下文会对此给出一个实证研究的结果。

2.2 关于银行业竞争与效率关系的文献述评

国外关于银行业竞争与效率关系的理论研究主要包括两大观点，一是竞争与效率有正向的因果关系。例如：Hicks提出安逸生活假说，认为垄断支配力使得经理人可以轻易地获取垄断租金，因而会降低努力程度，所以垄断支配力会降低效率［10］。Leibenstein认为竞争压力可以提高效率，企业中存在非效率（X-inefficiency）源于企业组织内部不完善的因素，这些因素会影响到所有者与经理人之间信息不对称的程度，信息不对称使得所有者无法检查经理人的努力程度，而产品市场中的竞争会降低非效率［11］。二是竞争与效率之间具有反向的因果关系。例如Demsetz提出了有效结构假说，认为竞争与成本效率之间存在逆向因果关系，因为管理较好的企业成本较低，因而获得较大的市场份额，导致较高的市场集中度，由于集中度与竞争程度之间具有反向关系，使得市场竞争程度降低［12］。市场势力的存在并不必然对银行资源配置效率起负面作用，市场势力可以改进银行生产信息的功能（通过关系贷款和甄选），从而提高信贷资金的配置效率［13］。

国外关于银行业竞争与效率关系的实证研究主要的做法是将成本效率对一组市场结构变量作回归分析，如Berger和Hannan对美国银行业市场的研究［14］，Punt和van Rooij对欧洲银行业的研究［15］,Weill通过将效率与运用PR模型得出的竞争度指标进行回归［16］，这些研究傾向于认为成本效率和集中度或市场份额之间具有正相关关系。其原因在于高集中的银行体系会索取较高的贷款利率，给予较低的存款利率，所以银行集中与银行效率呈正相关。相反，也有实证认为高银行集中度并不一定是高效率。比如Prager研究结果表明兼并导致的集中并没有系统地降低存款利率，提高银行效率［17］。Smirlock的研究表明：存贷利率差距在集中的银行体系更小［18］。

国内银行集中与银行效率研究主要观点：一是银行集中导致低效率。例如王栋、王静然认为我国商业银行集中度与回报率是背离的，银行集中度越高，竞争程度越低，效率越低［19］；王国红指出集中度高导致规模不经济，缺乏动力改善绩效，只会产生一些扭曲的市场行为，导致低效率［2］；张健华实证发现我国商业银行效率与市场垄断势力负相关［20］。二是银行集中与银行效率正相关。例如黄旭平认为混业经营条件下，银行集中与银行效率有显著的正相关关系［21］；黄隽、汤珂分析了韩国、中国大陆与台湾商业银行竞争与效率之间的关系，发现韩国、中国大陆银行业竞争程度与效率之间呈正相关关系［9］；高玮研究发现我国银行业竞争程度是效率提高的格兰杰原因，而且两者之间呈正相关关系［22］。三是银行集中度与银行效率关系不确定。邹朋飞、廖进球检验了竞争、效率与监管有效性之间的关系，认为竞争程度的高低与银行业市场效率的高低之间并不存在必然的因果关系［23］。

总结国内外研究发现，关于银行业效率与竞争之间关系的理论假说和实证研究均没有得出一致的结论。

现阶段我国银行业竞争与效率的关系到底如何，关系到采取何种政策来提高银行业效率的问题，具有重要的现实意义，下面通过实证研究来进行探讨。

3 银行业竞争与效率关系的实证分析

3.1 中国银行业市场竞争程度的测度

由表1可见，2002~2006年，中国银行业是垄断的市场，2007年为垄断竞争的市场，而2008~2009又回归垄断市场，原因可能是随着2006年12月11日中国金融市场对外资银行的全面放开，中国给予外资银行国民待遇，人民币业务也对外全面开放，外资银行享有了完全市场准入，外资银行与中资银行在地域、客户、业务和人才等领域全面竞争的市场格局初步形成，这促使中国银行业内部竞争也有所加强。但由于外资银行所占份额仅为约2%，影响有限，2008年以后，中国银行业又回归垄断格局，只是垄断程度有所降低。

西方经济学主流派理论认为，强化竞争可以提高经济效率，但从实践来看，大多数发达国家如英国、日本、法国和德国，虽然奉行完全竞争的自由市场经济制度，但银行业基本上采取的都是相对集中的市场模式，拥有大银行和产业集中度较高的银行业体系。

无论是发达国家还是发展中国家，其银行业市场结构几乎都处于贝恩所划分的寡占型，同时近十几年来各国银行业市场结构呈现出市场集中度不断提高的趋势，各国银行业发展的经验表明银行业的基本业态为寡头垄断［4］。

那么，我国银行业的寡头垄断是否与其它国家一样，属于合理的状态呢？事实上，目前我国银行业中的寡头垄断并不是在市场竞争中自发形成的，这种垄断不是基于规模经济的要求，还由于规模过大有规模不经济的隐患。

那么，我国银行业目前的竞争状态到底是促进银行效率提高还是起阻碍作用呢？首先要对银行业的效率状态有清楚的认识。

3.2 银行业市场效率的测度

本文采用在国内应用最广泛的DEA方法来测度银行业市场的效率。运用DEA方法测算银行效率，首先需要定义相应的投入、产出指标。根据对银行定义的不同，投入、产出指标的选择方法可主要分为生产法、中介法和资产法三种。考虑到数据披露情况和计算的可行性，本文选取了税前利润、存款总额、贷款总额、净利息收入、佣金和手续费收入等5个指标作为产出指标，以总利息支出、总非利息支出、总资产、管理费用、固定资产等5个指标为投入指标。数据来源为Bankscope。时间段为2002~2009年，各银行分别为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、深发展银行、兴业银行、宁波银行、光大银行和中信银行。

以每年各银行的平均效率来代表该年度银行业的效率，得出银行业2002~2009年的效率值，见表2。

从表2可以看出，我国银行业效率除个别年份达到有效，整体来看效率尚未达到有效，还有待提高。

影响银行效率的因素很多，竞争是其中之一，那么在我国银行业竞争对效率的影响如何呢？是有正向的影响，还是负向的影响，或者关系并不确定呢？

3.3 银行业竞争与效率的关系实证分析

以银行业市场的效率Effi为被解释变量，以竞争程度H值为解释变量做回归。对两个变量运用Engle两步法进行协整检验，残差为白噪声，检验通过，表明具有长期均衡关系。

具体回归模型为

模型（3）的结果中竞争程度H的回归系数为0.001，t统计量值为2.65，说明我国银行业竞争对银行业效率的影响显著，且影响为正，随着竞争程度的提高，银行业效率也提高，竞争对银行业的效率提高有促进作用，即垄断对于银行业的效率有阻碍作用。

4 结论

综上所述，实证研究的结果表明：我国银行业目前处于垄断阶段，银行效率尚未达到有效，银行业的竞争对于银行业效率的提高有促进作用。

各国银行业发展的经验表明银行业的基本业态为寡头垄断［9］，但我国银行业的寡头垄断不是在市场竞争中自发形成的，实证研究表明市场竞争导致的银行集中，其规模经济效应大于专业化经济效应，银行集中度与银行效率有显著正相关关系，提高银行效率应努力寻求市场化竞争导致的银行集中［24］。我国目前的集中带来的不是高效率，垄断对于银行业的效率有阻碍作用，目前我国应从寡头垄断向垄断竞争发展，仍需要通过强化竞争提高银行业的效率，在竞争中形成新的更高层次的集中。

因此，我们提出以下相关的政策建议：

第一， 继续放宽行业进入限制。鼓励民营银行和外资银行的设立和发展，提高开放度、促进市场竞争。对整个行业实施放松管制的改革，从市场进入、打破银行经营范围限制、提高开放度等方面促进行业多元化的出现并提高竞争度，以促进效率的提高。

第二，放松价格管制，推进利率市场化。价格竞争是最重要、最核心的竞争手段，管制利率政策必然是以扭曲的银行竞争行为为代价的，并且造成银行经营的风险和资源的浪费，只有放开价格管制，才能真正达到银行业的有效竞争。应进一步推进利率市场化改革，逐步放开资金价格管制，形成公平竞争的市场环境和价格竞争机制，促进金融资源的合理配置。

第三，放松分业经营管制，提高银行业效率。从国际银行业的实践和发展趋势看，商业银行的投资与贷款构成了商业银行的两大资产业务，这是银行资金运用的最主要途径和收入的最主要来源，并且银行业与保险、证券、信托及其它金融业务的日渐融合是主流发展趋势，全能模式是中国银行业的必然选择，分业经营必然不利于未来中国银行业的发展壮大和国际竞争力的提高，它的存在只能是暂时的，应根据市场体系的发育状况和宏观监管的水平在适当时机，逐步取消分业经营限制［5］。

第四，完善我国银行业的退出机制，促进银行加强内部约束，改善经营管理，提高银行效率。要建立健全银行业金融机构市场退出的法律法规，选择适合我国国情的银行市场退出模式，建立有效的风险预警和危机救助机制，同时要着手建立存款保险制度，在个别银行破产清盘时，保护中小储户的利益［25］，以保障竞争的顺利进行。

参 考 文 献：

［1］秦宛顺，欧阳俊.中国商业银行业市场结构、效率和绩效［J］.经济科学，2001,(4):34-45.

［2］王国红.论中国银行业的市场结构［J］.经济评论,2002,(2):96-103.

［3］刘晶晶,周葆生.我国银行业的市场结构研究［J］.产业与科技论坛，2008，（12）：62-64．

［4］刘剑，李映萍.中国银行业市场结构的演变及优化取向:一个国际比较视角［J］.改革与开放，2009，（3）：91-94．

［5］于良春，鞠源.垄断与竞争：中国银行业的改革和发展［J］.经济研究，1999，（8）：49-57．

［6］叶欣，郭建伟，冯宗宪.垄断到竞争：中国商业银行业市场结构的变迁［J］.金融研究，2001，（11）：79-85．

［7］赵子铱，彭琦，邹康.我国银行业市场竞争结构分析——基于Panzar-Rosse范式的考察［J］.统计研究，2005，（6）：69-73．

［8］柯孔林.中国银行业市场竞争结构测度：基于Breshanan范式研究［J］.数理统计与管理，2010，（4）：678-685．

［9］黄隽，汤珂.商业银行竞争、效率及其关系研究——以韩国、中国台湾和中国大陆为例［J］.中国社会科学，2008，（1）：69-86．

［10］Hicks J. The theory of monopoly［J］. Econometrica, 1935, (3): 1-20.

［11］Leibenstein H. Allocative efficiency versus X-efficiency［J］. American Economic Review, 1966, 56: 392-415．

［12］Demsetz H. Industry structure, market rivalry and public policy［J］. Journal of Law and Economics, 1973, 16: 1-9.

［13］周闽军，银行竞争与效率：理论与经验综述［J］.淮阴师范学院学报(社会科学版)，2007，29(2)：190-194．

［14］Berger A N, Hannan T H. The efficiency cost of market power in the banking industry: a test of the ‘quiet life’ and related hypotheses［J］. Review of Economics and Statistics, 1998, 80: 454-465．

［15］Punt L, Van Rooij M. The profit-structure relationship and mergers in the European banking industry: an empirical assessment［J］. Credit and Capital, 2003, 36: 1-29．

［16］Weill L. On the relationship between competition and efficiency in the EU banking sectors［J］. Credit and Capital, 2004, 37: 329-352．

［17］Prager R A, Hannan T H. Do substantial horizontal mergers generate significant price effects? Evidence from the banking industry［J］. Journal of Industrial Economics, 1999, 46: 433-452．

［18］Smirlock M. Evidence on the（non）relationship between concentration and profitability in banking［J］. Journal of Money, Credit and Banking, 1985, 17: 69-83．

［19］王栋，王静然.中国商业银行集中度与回报率背离分析［J］.武汉金融，2000，（4）：7-9.

［20］张健华.国外商业银行效率研究的最新进展及对我国的启示［J］.国际金融研究，2003，（5）：22-27.

［21］黄旭平，熊季霞.混业经营条件下银行集中与效率——基于面板单位根与面板协整分析［J］.当代经济科學，2005，(6)：40-48．

［22］高玮.中国银行业竞争与效率关系研究［J］.东北大学学报(社会科学版)，2010，（2）：118-123.

［23］邹朋飞，廖进球.风险竞争、银行效率与监管有效性——“金砖四国”的经验研究与政策建议［J］.金融论坛，2009，（12）：12-16.

［24］黄旭平，唐振龙.市场竞争导致的银行集中与效率：基于面板数据分析［J］.现代管理科学，2005，（2）：47-49．

篇5：银行员工提高工作效率技巧

1、存储功能小技巧，提高效率都说好

我们在日常办公中往往要涉及一些数字计算，计算器便成了我们必不可少的工具。但据说80%的人只用到加减乘除功能，计算器上面的MC、M+、M-、MR按键你会用么?下面将介绍这几个按键的使用方法。

MC：清除储存数据。

M+：记忆当前数字，并加上已经储存的数据。

M-：记忆当前数字，并以负数的形式加上已经储存的数据。

MR：读取储存的数据。

举例1

计算11×12+13×14=314时，我们就可以利用M+按键。

先将(11×12)=132运算出来，按「M+」将目前的数字(132)记忆起来，再按C(Clear)清除显示屏，你会看见计算器上方出现M的字样，代表它已经将数字记忆起来了;接着计算(13×14)=182，再按「M+」记忆起来。此时计算器中已经储存了(132+182)，最后再按「MR」键，就会得出314的答案。

举例2

同样的道理，如果是计算17×18-15×16=66时，可连续操作17×18=M+ 15×16=M-，最后再按「MR」键，就会得出66的答案。

这样是不是很方便呢?碰到需要连续计算时，再也不需要拿起纸笔，将数字写下后自己手动计算了。不过，在开始运用M+，M-进行运算前，记得先按下MC以清除先前存储的数字哦。当然，有些计算器还带有GT键，作用是将目前按过等号得出的数据全部相加在一起，有兴趣的可以马上操作试一试吧。

2、数据繁多不用慌，Excel技巧帮您忙

Excel有太多的功能未曾为我们所认识，更未曾被我们使用,我们大部分人已学会使用的功能也许不到 Excel功能的10%。

下面笔者将通过工作中的一个例子来验证Excel的强大功能。绩效考核需要统计每个客户经理收息情况，但报表系统的【收回贷款本息清单】报表并没有客户经理栏目，导致我们每个客户经理每天都需要手工统计收息情况，此项工作重复繁琐，特别是21日扣息日，工作量巨大，也容易引起统计差错。

但如果使用VLOOKUP函数，一切都变得简单，以前一个月的利息统计工作，现在10分钟轻轻松松搞定，期间还可以统计不良贷款收回等数据。只需在“信贷系统”中导出辖内【所有贷款数据】和【收回贷款本息清单(月报)】，再运用VLOOKUP函数，便可快速统计该月本息清单的各类信息。

在【收回贷款本息清单(月报)】中N3单元格的公式为：

VLOOKUP(A3,所有贷款数据!$A:$J,10,0)

表示在【所有贷款数据】表格中，查找A3单元格数据，若发现，则返回【所有贷款数据】表格中第10列对应的信息，若没发现则返回 “#N/A”。同理，若想得到该贷款帐号对应的五级分类、贷款起始日等信息也可类推。

简单来说：VLOOKUP是一个查找函数，给定一个查找的目标，它就能从指定的查找区域中查找返回想要查找到的值。它的基本语法为：

VLOOKUP(查找目标，查找范围，返回值的列数，精确OR模糊查找)

现在举个简单的例子来帮助理解：要求根据表二中的姓名，查找姓名所对应的年龄。

公式：B13 =VLOOKUP(A13,$B$2:$D$8,3,0)

Excel数据处理能力非常强大，不仅仅体现在Excel函数运用上面，数据透视表就是一个非常实用的功能。特别是在数据量庞大的时候，透视表可将其优点发挥得淋漓尽致，透视表是交互式报表，可快速合并和比较大量数据，可旋转其行和列以看到源数据的不同汇总，而且可显示感兴趣区域的明细数据，若有兴趣的读者可专研一番。

3、打印设置有玄机，运用得当更省力

每月初都要打印出所有对公账户的“余额对账单”，客户对账后将回折联交回给信用社，那么问题来了，如何将这些乱七八糟的回折联按帐号大小顺序排好装订成本?若对公账户几百上千个，那得要花多少时间呐。

其实，只需要打印的时候设置一下，在“余额对账单”上打印出页码来，将可为这项工作省心不少。这便是“多个工作表连续页码的打印”，具体操作方法为：

1)按住Shift(或Ctrl)键的同时，用鼠标在需要打印的工作表名称上单击，即可选中多个连续(或不连续)的工作表。

2)把“页面设置”、“页面”选项卡中的“起始页码”选项设置为“自动”。

3)然后点击“视图——页眉和页脚“，插入页码后，打印时，在“打印内容”对话框中，选中”选定工作表“或者”整个工作簿“。

如此，就可一次性将选中的工作表或整个工作簿中所有的工作表打印出来，并且有页码。

4、生僻字体不求人，使用“U”键全解决

我国文字博大精深，没有人敢妄言可以熟记所有汉字。譬如犇、猋、骉、麤、翀……你会读吗?猜猜猜?查字典?问度娘?这未免太浪费时间了吧，特别是广大只会用拼音输入法的亲们，遇到这样的尴尬究竟该怎么办?其实这个问题善解人意的输入法(搜狗输入法、QQ拼音输入法等)早就想到了，今天就和大家分享输入法中的“隐藏技能”——“U模式”，拆分输入，一键搞定生僻字!!

可以先键入“ U”然后输入各个部首的拼音，比如uniuniuniu，看，犇字就出现了，输入法还很体贴地加注了拼音(ben)，一个生僻字就这样被简单的识别了出来。

5、便利贴里小举动，方便实惠又感动

篇6：基层银行提升效率心得体会

追逐着2005年10月建设银行成功上市的脚步，建行的历史又翻开了新的一页。省分行审时度势，将2006年明确定位为“效率提升年”，一号文件也成为指导全行工作的纲领性文件，提升工作效率，提高员工素质，加深社会影响力，成为我们工作的方向和目标。对此，我们基层机构决心以省行一号文件为行动指针，以市分行推行的各项活动为契机，立足本岗，落实到人，以提升员工综合素质促业务发展水平，以业务水平促经济效益提高。结合行内现状，有以下几点建议。

一、坚持“以客户为中心’的理念不放松

作为基层网点，主要的服务对象是客户，拓展客户源，是基层机构发展的不变主题，服务好客户，是基层工作者无以推卸的责任。只有把客户放在至高无上的位置上，想客户所想，急客户所急，以客户为中心的理念深入人心，才能为效率提升做好思想上的先导。[本文出自-http:///]

二、借助“双比双提’’活动开展岗位大练兵

“工欲善其事，必先利其器”,提升效率，必须要以过硬的业务素质为前提，没有技术含量的效率提升只是一句空谈。市分行近期开展的“双比双提’’活动，我们要以此为契机，开展岗位大练兵，在业务知识，点钞技能，计算机操作及服务技能上进行专项练习，以素质促效率，以优质服务树企业良好形象，以自身发展促建行共同提高。

三、让“和谐工程”成为企业内部的润滑剂

如果把建行比作一部高速运转的机器，桎梏这台机器的或许就是某处生锈的轴承，一滴小小的润滑剂就可以重新启动这架庞然大物，这滴润滑油就是上下级顺畅的关系，就是各部门和谐的配合，就是关心职工利益的举措，就是建行与客户的理解沟通。市分行推行的五大工程中的和谐工程正是解决以上问题的润滑剂，唯有理顺的业务程序，和谐的发展环境，才是提升效率的前提和保证。

四、“两积分一手册”为效率提升保驾护航

效率的提升必然会增加风险的隐患，省分行适时出台的“两积分一手册”有效解决了有章不循，违章操作的问题，建立了风险防范的长效机制，最大限度的消除风险隐患，为员工行为提供制度保障，为效率提升保驾护航。对“两积分一手册”的认真领会为员工带来切身利益。