大学生信用贷款平台

2024-06-06

大学生信用贷款平台（精选10篇）

篇1：大学生信用贷款平台

宜信 P2P 信用贷款服务平台案例分析
摘要：宜信是中国领先的从事个人信用贷款咨询与管理的专业性服务机构，在中国率先推出“个人对个人”“Peer to Peer” 或称“P2P”（）的信用贷款服务平台。引入国外先进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业的全程信用管理服务关键字：宜信、P2P、无担保、无抵押、小额贷款

统计数据显示，我国的小额信贷机构和项目已达到 300 家左右。比较大的机构和项目的覆盖面达到 5000 左右的农户，小的不到 1000 户，在这 300 家左右的小额信贷机构和项目中，能正常运行的不到五分之一。目前真正达到完全独立运作、达到财务可持续性的小额信贷机构微乎其微。

二、宜信 P2P平台竞争性分析

1、宜信 P2P平台模式分析宜信 P2P平台模式创新、理念独特，开创行业之先河。宜信引入了国外先进的信用管理理念，结合以中国的社会信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业内容的全程信用管理服务。通过宜信搭建起的信用桥梁，平台两端客户之间的信贷交易行为变得更安全、高效、专业、规范。正如唐总介绍 “宜信和淘宝一样，只不过淘宝‘卖’的是货物，宜信‘卖’的是信用。”唐宁用最简洁的语言向记者解释宜信模式，“我们不吸收存款，也不发放贷款，就是小额信贷中介。” 其实宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的组合体，房屋中介搜集房源，然后联系买房人，成交后收取中介费。宜信是想办法将出借人手中的闲钱借给需要用钱的人，成交后向出借人和借款人双方收取中介费。目前，由于小额贷款公司尚处于试点阶段，小额贷款公司之间的竞争尚未形成。因为由于小贷自身资金瓶颈，以及融资成本较高，因此必须以高利率求生存，而小额贷款公司培养的中长期的合作企业，即使培养成功了，也会为他人做嫁衣。因为小额贷款公司应定期向信
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一、问题的提出与分析视角

1、小额信贷起源及发展小额信贷源于 20 世纪 70 年代的孟加拉国，主要是为了满足穷人的信贷需求，贷款对象仅限于穷人，额度很小，无需抵押。自创立以来，小额信贷受到了穷人的热烈欢迎，迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。小额信贷的发展演化经历了四个阶段：从 20 世纪 70 年代的农户小额贷款发展到 20 世纪 80 年代微型企业的小额贷款，进一步发展到 20 世纪 90 年代追求商业可持续发展

和贷款覆盖率为目标的小额贷款，目前，从国际范围来看，多元化模式的小额信贷正逐步融入正规金融体系之中。

2、小额信贷公司在我国的运营情况自 1993 年，我国社科院农发所就引入了孟加拉乡村银行模式的小额信贷，至今为止，小额信贷在我国已经有十七年的历史，根据 2007 年有关

贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。当银行得知其信用良好，便会将其挖转，客户必然会被其较低的利率吸引过去。另外，由于自身资金的局限性，目前，多数小额贷款公司在经营半年后面临资金紧缺，无款可贷的局面。而宜信模式恰恰能够规避上述小额贷款公司面临的问题，从而在建立长期合作的基础上防止客户流失；正是由于宜信本身不提供贷款，而是以中介的方式为借款人找到出借人，这样公司没有资金紧缺问题，能够将更多的精力投入开发与风险控制。

2、与平安易贷险比较分析近年来，个人消费贷款受到越来越多人的关注，各大银行也都推出了相应的金融产品。在众多产品之中，一款名为“平安易贷险”的金融产品与宜信的运作方式有些类似。“平安易贷险”，其本色是一种保险产品，而非贷款产品，它的运作完整依赖于它的合作金融机构。“平安易贷险”是中国平安团体推出的，针对宽大普通居民开展无抵押贷款业务的信用保证保险产品。它是一种集“信用保险”和“银行贷款”于一体的金融产品。一般情况下，中国平安保险公司在进军某个市场的时候，首先会找到当地的平安银行，与平安银行合作推出“平安易贷险”。如果该区域内没有平安银行，平安保险公司则会与其他银行（例如交通银行）合作。借款人如果只凭信用向银行申请个人消费贷款，银行会担心客户还不起款，也无法把持风险。于是，平安银行把风险管理交由平安保险公司来
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把持，由平安保险公司来验收客户材料，抉择借款人是否具有足够的偿还能力，保险公司如果审核通过则与客户签属“信用保证险”保单。有了信用保险的客户，相当于有了平安保险公司做信用担保，可直接带上信用保单到合作银行签属“个人消费贷款”合同；合同签完后，则合作银行遵守合同规定日期放款到申请人帐户。因此，“平安易贷险”，它在个人申请消费贷款的历程中起到担保的作用。在贷款到期借款人无法还款时，由平安保险公司偿还借款。另外，关于利率平安易贷险相当于由保险公司做担保，银行向借款人收取的利率相对较低，1 年期的贷款利率为 5.84%左右；与其他无抵押无担保个人消费金融产品雷同，“平安易贷

险”在申请成功后每年也需要支付费用。“平安易贷险”需要支付保费，年期贷款保费约为保额的 21.6%，1 支付保费目标是当借款人无力偿还贷款时、由保险公司代其偿债。宜信的收费模式，对于借款人来说有三种费用，利息、服务费、月账户管理费。宜信称其理财产品的投资年收益率达到 10%以上，而且宜信对出借人也要征收服务费，宜信的理财产品的实际收益应该大于 10%，加上宜信向借款人收取各种费用，对于借款人来说实际上至少一年要付 25-35% 的利息，利息费用偏高。

三、宜信案例研究结论宜信案例研究结论
我国处于经济高速发展时期，金融体系相对发达、健全，投融资渠道也逐年增多。很多金融机构也纷纷推出理财产品，以及各种消费贷款、助学贷款等等。例如渣打银行的小额贷款、月利率 1.5%,年利率 18%。平安

的摩登时贷，年利率利率 13.66-14.66%、邮政储蓄的小额贷款，最低利率为 15.66%。综上所述，宜信 P2P 理念虽然新颖，但实质运作和其他金融机构一样。关于宜信的理财产品与其他金融机构相比，对借款人而言费用较高，还款压力大。对于出借人而言，宜信自身信用还有待市场验证，出借人的收款风险相对较高，与平安、各国有银行相比而言还有相当大的差距。宜信要想走的长远，还需在服务、定位和品牌上继续下功夫，走差异化路线。

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篇2：大学生信用贷款平台

【发布文号】甘政发[2005]77号【发布日期】2005-11-23 【生效日期】2005-11-23 【失效日期】【所属类别】政策参考【文件来源】甘肃省

甘肃省省级信用平台利用国家开发银行政策性贷款资金管理办法

(甘政发[2005]77号)

各市、自治州人民政府，省政府各部门：

为保证省政府与国家开发银行《加快西部大开发开发性金融合作协议》的顺利实施，现将《甘肃省省级信用平台利用国家开发银行政策性贷款资金管理办法》和《甘肃省偿还国家开发银行政策性贷款暂行办法》(以下简称“两个办法”)予以印发，请认真贯彻执行。

充分发挥政府的组织协调职能和银行的融资优势，通过搭建省级信用平台，利用政府组织增信和银行大额承诺，在全省区域内建立“政府入口、金融孵化、市场出口”的开发性金融合作机制，是在社会主义市场经济条件下，进一步加强银政、银企合作，扩大融资规模，实现“互惠互利、双赢发展”的有效途径。省委、省政府对此非常重视，经过省政府有关部门和国家开发银行的共同努力，今年8月份省政府与国家开发银行正式签订了开发性金融合作协议和总借款合同，国家开发银行承诺对我省提供500亿元的政策性贷款，重点用于支持我省工业、农业、能源、交通、旅游、高科技、城市基础设施、文教卫生等项目建设。这是我省深入实施“发展抓项目，改革抓企业”的重要举措，也是深入实施西部大开发战略，用投资拉动经济发展的一个十分难得的机遇，对于确保“十一五”规划顺利实施具有十分重要的作用。各级、各部门要切实加强领导，周密部署，精心组织，切实安排使用好开发银行政策性贷款资金。

一、认真做好项目和资金管理工作。搞好项目和资金管理是利用好国家开发银行政策性贷款的前提和关键。省政府金融工作办公室会同省发改委、省财政厅和开行甘肃省分行等部门，在项目筛选、信用评估、规范运作等方面做了大量的前期工作，综合考虑国家产业政策、全省发展规划和国家开发银行贷款方向等因素，确定了500亿元开发银行政策性贷款的项目清单，并将分付诸实施。其中第一批项目用款额度约30亿元。随着经济社会的发展，部分项目可以按照规定程序做适当调整。各级、各部门要认真落实“两个办法”，切实加强对项目和资金的管理，坚持规划先行、择优选择、突出重点、注重实效的原则。要严格按照要求和程序筛选、申报项目，认真执行项目建设程序，履行前期审批、核准和备案手续，落实项目法人责任制和资本金、招投标、工程监理、竣工验收等制度。要建立项目信息反馈制度，定期逐级报告项目进展、资金到位及使用等情况，确保项目按期完成，发挥效益。

二、切实落实还贷责任。国家开发银行政策性贷款属于政府信用贷款，能不能按期还贷，直接关系到政府的信誉和我省的形象。各级、各部门必须增强还贷意识，在合理利用开发银行政策性贷款的同时，注重防范和化解财政风险。要坚持“谁投资、谁受益、谁承担风险”的原则，实行“谁贷款、谁使用、谁归还”的办法，明确偿贷责任主体，落实偿贷资金来源。要多方筹措资金，设立本级政府利用开发银行政策性贷款还贷准备金，并实行专户管理。要努力探索建立“借、用、还”与“责、权、利”相统一的管理体制，调动政府各部门、各用款单位和开发银行的积极性，增强项目建设的科学性和有效性，提高项目本身的还贷能力，尽量减轻财政的偿贷压力。

二○○五年十一月二十三日

甘肃省省级信用平台利用国家开发银行政策性贷款资金管理办法

第一章总则

第一条根据省政府与国家开发银行（以下简称“开发银行”）签订的《加快西部大开发开发性金融合作协议》（以下简称《合作协议》），为规范开发银行政策性贷款运作程序，加强开发银行政策性贷款资金的管理，建立“借、用、还”与“责、权、利”相统一的管理体制，提高贷款资金使用效率，促进地方经济社会发展，特制定本办法。

第二条本办法适用于省政府与开发银行签订的《合作协议》范围内管理和使用省级信用平台开发银行政策性贷款的政府部门、借款法人和项目建设单位。

第三条加强开发银行政策性贷款资金管理，旨在充分发挥省政府的组织协调职能和开发银行的融资优势，通过省政府组织增信和开发银行大额承诺，在全省区域内建立“政府入口、开发性金融孵化、市场出口”的开发性金融合作机制、风险控制机制和信用体系，推动信用平台孵化，完善信用平台治理结构建设、法人建设、现金流建设和信用建设。

第四条开发银行政策性贷款属于政府信用贷款，由省政府负责统筹管理。省政府改组甘肃省工业交通投资公司作为省级综合信用平台借款法人，负责与开发银行签订工业、农业、能源、铁路、旅游、高科技、城市基础设施建设、文教卫生等项目借款合同，对贷款资金实行分类管理，并根据要求负责贷款资金的统借统还。省交通厅作为省级公路信用平台，继续负责公路项目开发银行政策性贷款的实施工作。

第五条利用开发银行政策性贷款以政府信用为依托，项目选择坚持规划先行、择优选择、突出重点、注重实效和“谁使用、谁偿还”的原则。使用范围是：需要省上配套的国家投资项目资本金；重大建设项目前期费用；省政府决定的事关经济社会发展大局的重大项目建设贷款资金。主要投向为电力、水利、交通、地质勘探、工业企业、农林牧业、旅游、国土环保、矿产开发等行业和城市基础设施建设以及科技、教育、文化、卫生等社会公益性领域。

第二章组织机构和管理职责

第六条为加强开发银行政策性贷款的管理和协调，省政府成立甘肃省开发性金融信用建设领导小组（以下简称“领导小组”）。领导小组的主要职责：

商定双方信用合作的重要事项；决策资金的主要投向；综合平衡贷款项目和资金；审定经营性、公益性和准公益性项目类别；审定分分批具体用款项目清单；核准项目用款计划；监督管理项目资金使用情况；考核建设项目资金使用效果；协调建立还贷准备金及还本付息等有关事宜；对省级信用平台进行业绩考核评价。

第七条领导小组办公室设在省政府金融工作办公室，由省发改委、省财政厅、省政府国资委、省交通厅、开发银行省分行抽调人员组成。办公室主要职责：

负责组织安排领导小组定期联系会议；拟定和审查建设项目贷款计划和资金使用计划，报请领导小组审查核准；负责办理信用建设和金融合作方面的相关事宜；及时掌握和反馈贷款项目信息；协调省审计厅、省监察厅等部门对贷款项目及资金使用情况进行专项审计或监察；负责对信用平台工作的指导、协调和监督；承办领导小组交办的其它事项。

第八条省级信用平台的主要职责：负责按照领导小组批准的项目计划和用款计划，向开发银行提出贷款申请，签订项目借款合同，办理相关手续；负责与建设单位签订《甘肃省利用国家开发银行政策性贷款项目合同书》，按照工程进度合理调度资金，确保建设项目的资金需要；负责贷款本息的回收和偿还工作；建立、健全开发银行政策性贷款资金的内部财务管理制度，防范贷款风险；跟踪了解项目进展和资金使用情况，及时汇总、分析并向省级信用平台领导小组及国家开发银行上报贷款项目工程进度、资金使用、贷款偿还等情况。

第九条项目建设单位负责按照基本建设财务会计制度对项目资金实施全过程监督与管理，确保贷款使用效益和按时还本付息。

第三章贷款项目管理

第十条申请开发银行政策性贷款应具备以下条件：

(一)符合国家现行的经济政策和开发银行贷款投向；

(二)符合国家对项目资本金比例的要求；

(三)落实配套资金；

(四)用款人是企业或事业单位的，要有一定的经济效益和稳定的偿债资金来源；

(五)建设项目应办理立项、可研、土地、环评等审批手续；

(六)落实相应的担保条件。

第十一条开发银行政策性贷款项目的申报、审批程序：

(一)省级有关部门根据全省经济发展状况，提出利用开发银行政策性贷款的项目申请，并提供相关材料，报省发改委和省财政厅审核。

(二)申请贷款项目由省发改委进行初选，省财政厅进行偿债能力评估，并提交专家评审委员会评审后，报领导小组办公室提交领导小组会议审查。

(三)领导小组审查通过后，由省级信用平台提出书面申请，报开发银行省分行。开发银行省分行对项目进行审议后报总行核准，并及时向领导小组反馈核准结果。

(四)根据核准结果，领导小组办公室向省级信用平台下达开发银行政策性贷款项目计划和贷款计划。省级信用平台与开发银行签订项目借款合同，并与项目建设单位签订《甘肃省利用国家开发银行政策性贷款项目合同书》，同时抄送领导小组办公室。

第十二条开发银行政策性贷款建设项目要严格执行建设程序，认真做好项目前期工作，努力做到技术先进、经济合理、效益显著。按照国家和省上投资体制改革精神和建设程序规定，贷款项目必须履行好前期审批、核准或备案手续。

第十三条开发银行政策性贷款建设项目实施项目法人责任制、项目资本金制、项目招投标制、工程监理制、项目竣工验收制。

第十四条开发银行政策性贷款建设项目实行报告制度。各相关单位应加强建设项目财务信息管理，建立信息反馈制度。项目建设单位对主管部门、主管部门对省级信用平台、省级信用平台对领导小组办公室实行逐级报告制度。相关部门要指定专人负责信息收集、汇总工作。报告的内容主要包括资金到位及使用、项目进展、投资完成、效益目标实现以及分季度用款计划等，分别于每季度末上报。

第四章贷款资金管理

第十五条开发银行政策性贷款资金由省级信用平台根据领导小组的指令，向开发银行提出申请，并办理发放手续。

第十六条省级信用平台在开发银行设立“利用国家开发银行贷款资金专户”和“利用国家开发银行贷款还本付息专户”，用于核算资金的使用和归还。专户资金自到账之日起开始计息。

第十七条项目建设单位对开发银行政策性贷款资金实行专户存储、专款专用，不准截留、挤占和挪用。项目建设单位可根据实际情况在开发银行设立一般结算账户或在开发银行委托代理银行开设用款单位结算账户，办理资金的发放并由开发银行监督支付。

第十八条贷款项目资金采取提款报账方式进行支付。贷款资金支付应根据项目实施计划、有关合同、协议和项目预算确定的金额、比例，由项目建设单位通过融资平台向开发银行提款报账，办理支付。

第十九条项目建设单位要严格按照基本建设财务管理规定，加强项目资金管理，不得擅自扩大建设规模、提高建设标准。要严格按照合同规定条款办理工程与设备价款结算，按期向财政部门和省级信用平台报送基本建设财务决算。项目竣工后，要及时向财政部门报送财务决算。

第二十条开发银行政策性贷款资金的偿还执行《甘肃省偿还国家开发银行政策性贷款暂行办法》。

第五章监督检查

第二十一条各相关部门要加强对项目建设单位的监督管理。省审计、监察部门要定期对各部门和项目实施单位使用开发银行政策性贷款资金情况进行监督检查。省级信用平台要对贷款建设项目进行动态跟踪、检查、监督，及时掌握项目单位对协议书的执行情况和项目进展情况。

第二十二条对监督检查中发现的截留、挤占和挪用项目建设资金、擅自变更投资计划、改变建设内容和提高建设标准等问题，各相关部门要及时向领导小组办公室报告，并采取措施予以纠正。问题严重的，报有关部门调查处理。

第六章罚则

第二十三条开发银行政策性贷款项目建设过程中发生以下行为的，按下列规定进行处罚：

(一)对不按时偿还项目贷款本息的市州和部门，领导小组可责成省财政厅在决算时直接扣还；

(二)项目建设单位虚报项目骗取贷款资金、截留挪用贷款资金及未专款专用的，除追回被骗取和挪用的贷款资金外，要追究当事人和有关负责人的责任，同时取消该项目；

(三)项目建设单位违反建设程序、擅自改变项目建设内容、提高建设标准、突破项目概算的，责令其进行整改，并追究当事人和有关负责人的责任，同时暂缓拨付贷款资金；

(四)项目实施单位未按规定报送用款计划、信息资料严重失真、会计核算不规范、资金使用不符合基本建设财务制度、未按规定做好项目财务决算的，责成项目建设单位限期整改。对整改达不到规定要求的，暂缓拨付贷款资金；

(五)对发现有重大工程质量问题和违纪问题的项目，追究当事人和有关负责人的责任，同时暂缓拨付贷款资金。

第二十四条对暂缓拨付贷款资金的项目，其整改情况经领导小组办公室审查合格，并报领导小组批准后，方可恢复拨款。

第七章附则

第二十五条本办法自印发之日起施行。

第二十六条本办法由甘肃省开发性金融信用建设领导小组办公室负责解释。

篇3：大学生信用贷款平台

今年2月,国家税务总局纳税服务司发出《关于进一步推广“银税互动”守信激励措施的函》,要求已在全省范围实施“银税互动”守信激励措施的单位,扩大应用范围;没在全省范围开展此项工作的单位,至少要与1家商业银行在全省开展互动合作。有条件的地区可根据实际情况将该项服务从以A级纳税人为主拓展到包含B级纳税人。在国家税务总局统一安排下,各地掀起了新一轮深化“银税互动”工作的热潮。不少前期已部分试点的地区,纷纷将“银税互动”服务向全省范围推开。

目前,以“纳税信用”换“信贷额度”的“银税互动”守信激励措施开始在全国税务系统推广,现已基本覆盖所有省份。

在探索“银税互动”守信激励措施过程中,多地税务机关融合“互联网+税收+金融”理念,将大数据技术引入小微企业服务与信贷领域,搭建服务平台,为中小微企业量身订制融资渠道。

流程

篇4：大学生信用贷款平台

【摘要】本文是广西教育科学“十二五”规划专项课题研究成果，其在充分调研的基础上，了解和掌握生源地信用助学贷款学生信用状况，加以理论和实际分析，提出对策方案，以期达到防范信贷风险和提高贷后管理效果的目的。

【关键词】生源地助学贷款信用状况分析对策

一、课题研究的背景

2008年11月，广西教育厅和国家开发银行广西分行在南宁市武鸣县开展生源地信用助学贷款试点工作。2009年秋季，广西全面开展生源地信用助学贷款。与原有的以大学校园地为主的助学贷款比较，生源地信用助学贷款具有三点明显优势：1.贷款范围更广，受益学生更多；2.家庭经济困难学生认定和贷后催还款等工作因地域优势而变得便捷；3.贷款到账时间大大提前。

伴随着生源地信用助学贷款得到社会广泛认可和欢迎的同时，发放贷款规模的不断扩大，还贷数额也随着逐年大幅增长，国家开发银行和各级教育部门倍感压力。生源地信用助学贷款作为一种信用贷款，贷款学生及其家长或监护人之所以获得没有任何抵押物和不通过第三方担保的银行贷款，主要原因之一是银行认可学生的信用，更主要的原因是各级教育部门的学生资助管理机构参与其中，它具有明显的社会公益性质，其公共产品属性远大于市场产品属性。但是，助学贷款不是政府无偿资助，它的市场产品属性决定贷款人和放贷人双方必须遵守市场契约，贷款学生毕业后按照合同需要及时还本付息，家长或其他监护人负有代偿和连带经济责任。

南宁市在开展生源地信用助学贷款工作中发现，贷后管理的难点主要是贷款学生毕业后去向不明、个人资料信息失真失信、恶意违约、贷款人不了解还款操作流程等引发的违约信贷风险，影响到这一公益事业的可持续发展。针对违约信贷风险，各级学生资助机构作为生源地信用助学贷款的实施主体，应该联合高校，加强对贷款大学生的诚信守信教育、法律契约意识教育、贷款还款操作流程告知教育等相关知识的指导，建立贷后管理工作机制，切实解决贷款违约问题。

本课题立足于实际，深入基层，通过发放调查问卷、召开座谈会和个别访谈等形式，了解和掌握生源地信用助学贷款学生信用状况，加以分析，提出对策，希望对防范贷款风险和贷后管理起到理论指导和实践借鉴作用。

二、生源地信用助学贷款学生信用存在的主要问题及成因分析

本次调查问卷是《南宁市生源地信用助学贷款信用控制模式调查问卷（工作人员部分）》《南宁市生源地信用助学贷款信用控制模式调查问卷（学生部分）》，调查对象是六县六区学生资助机构全体工作人员和南宁市武鸣县、宾阳县部分贷款学生。调查显示，目前南宁市生源地信用助学贷款学生信用存在的主要问题如下：

（一）贷款学生信用意识偏低。从调查来看，获得生源地信用助学贷款学生有一定的信用意识，但亟待提高。主要表现为：贷款学生认同还款契约，对违约后果也有认识，但是认识不够深刻，存在侥幸和不以为然心理；有相当一部分贷款学生诚信意识缺失，毕业后变更电话号码等个人信息却不通知县（区）学生资助机构，还有少数贷款学生提供虚假个人信息，如固定电话为虚假号码；贷款学生毕业就业后，工作流动性大，学生资助机构难以追踪；贷款学生档案中留有家庭住址和电话，但其父母外出务工，增加联系难度。

（二）高校对大学生的诚信教育不足。高校是生源地信用助学贷款的主要受益方，却没有承担相应义务。学生在家庭所在地成功申请到助学贷款后，就进入大学校园学习、生活，高校理应是这些贷款学生养成良好诚信意识的责任主体。但是，高校并没有针对贷款学生的现状开展调查研究，没有足够重视学生的诚信教育问题。从了解来看，很多高校没有将“诚信教育”纳入课堂，更没有将其作为学分列入课程。高校诚信教育的薄弱，导致贷款学生对诚信道德范畴、地位、后果的认识比较模糊与感性，缺乏严肃性与科学性。

（三）信用体制建设职责不清。生源地信用助学贷款还贷信用控制主要还是依靠银行的个人信用系统来进行，具有很大强制性，而一旦贷款人的个人资料发生了变更，未能及时更新，便无可奈何。因此，银行会通过高校和学生资助机构联系学生催缴还款。对于高校来说，生源地信用助学贷款不像以往校园地国家助学贷款那样支付高额风险违约金，因此，高校不太愿意承担催缴任务。生源地助学贷款信用控制体系是由银行、高校、地方学生资助机构、贷款学生和家长以及社会相关人共同构成，任何一个环节职责不清或不履责，整个控制体系就有可能出现瘫痪状态，造成贷款违约风险。

生源地信用助学贷款信用控制体系建设职责不清主要来自三个方面的原因：一是学生资助机构管“审”不管“教”。学生资助机构每年要受理本县（区）大量的贷款申请业务，工作量大，任务繁重。在工作职责上偏重于对贷款申请材料的审核，上报国家开发银行，以及贷后催款工作。对于贷款学生的信用教育往往只通过发放宣传材料等，手段单一，无法形成系统性。二是银行管“贷”不管“还”。在收到学生资助机构上报的贷款申请材料后，银行在一定工作日内审核并给予放款。银行放款后，一般就把催缴还贷的任务交给学生资助机构。三是高校管“教”不管“催”。贷款学生在大学学习期间，学校根据德育教学计划，对学生开展诚信教育。但是，对于毕业后，贷款学生失信不还助学贷款的违约行为，高校没有责任予以催缴，往往也无能为力。

三、提出对策

针对南宁市生源地信用助学贷款学生信用状况，提出如下解决问题的对策：

（一）挖掘贷款学生的自我教育意识。挖掘贷款学生的自我教育意识，能够使贷款学生激发内在道德感，自觉主动寻求增强自己诚信还款意识的方法和教育措施。因此，学生资助机构必须让贷款学生保持主动教育和激发自我的动机，深入了解学生对贷款的心理逾期、办理流程和还款方法所提出的合理建议，激发学生发挥主体自觉作用。一是提高高校思想政治教育实效性，如召开专家还款讲座、贷款学生诚信交流会、感恩励志征文、演讲、一对一贫困学生就业心理辅导等形式，拓宽思想政治教育平台，引发贷款学生思考，形成强大自我教育和学习诚信知识驱动力，自觉养成社会责任感和道德感。二是营造良好的全员育人氛围。在各教育阶段都可以举办关于诚信感恩教育及生源地信用助学贷款政策解读会，让学生初步了解政策内容和获取有关信息；在社区活动、农村圩日等群众比较集中的日子，通过发放宣传单、张贴海报等形式主动宣传还款知识、违约知识，以及通过群众口耳相传表扬诚信还款学生的事例，进一步激发学生感恩自强精神。三是重点分析和梳理贷款学生还款难的问题。如进行问卷调查，它的优点在于用很短的时间就同一类型的问题在较大的范围内收集到大量的信息和解决建议，同时也可以解除学生在座谈会当中的自我保护意识和直接表达真实想法的心理顾虑。endprint

（二）发挥高校诚信教育的主阵地作用。高校作为大学生教育责任主体，要进一步加强学生的诚信教育，重视学生贷后的信息管理。加强对个人征信系统的推广和宣传，使学生了解到个人信用的重要性，更好地发挥其约束功能。学生资助机构要及时了解学生的家庭动态，学生毕业时要和毕业高校做好沟通，准备把握学生的去向，及时通知贷款学生还款的相关事宜，严格控制违约率。高校将诚信教育与学生工作有机结合，以引起全体大学生的重视。具体的方式可以有以诚信为主题的各种集体活动、诚信教育讲座、将案例教学和丰富的学生社团活动结合起来。所有的教育形式要体现诚信在大学生学习以及将来踏入社会中的重要意义，使大学生特别是申请助学贷款的学生，意识到不讲诚信的危害，从自身的行为规范中将诚信摆在首要位置。这些教育不仅要影响贷款的学生，还要使其周围的同学受到感染，产生积极的良性连带效应，只有这样我们的贷后管理才能由被动变主动，促使贷款学生积极配合学生资助机构的还贷管理工作，促进贷款的顺利回收。

（三）建立职责清晰的贷款信用控制体系。建立信用控制体系，各部门主体必须职责清晰，分工明确，协调合作。学生资助机构加强对政策的宣讲力度，完善工作机制，加强同银行、高校和贷款学生的联系。国家开发银行完善贷款审批流程和信息管理系统，加强对学生资助机构工作人员的业务培训，加强还贷知识宣传，使每一个贷款学生了解还贷操作规程，及时反馈还贷信息。高校则要对贷款学生在校期间的表现予以关注，对学籍变动或不能正常完成学业的学生，及时向地方学生资助机构反馈，更新档案，加强对贷款学生的诚信教育。

（四）实行贷后工作网格化管理模式。在“四级工作联动机制”的基础上，进一步明确各方主体的工作范围和职责，将贷后工作逐渐导入网格化管理模式。目前，县（区）学生资助机构是生源地信用助学贷款贷后催还工作的实施主体，面对的是广大农村地区的贷款学生和家长，借鉴时下社会治理通行的网格化管理模式，将会对提高贷后管理效率和防范违约信贷风险起到促进作用。一要建立动态的贷款人信息管理系统。县（区）学生资助机构在接收学生贷款申请材料时，一般就已经建立信息管理系统，关键是这一信息管理系统在日后要维护、更新，对分管网格内对应居（村）委会的贷款学生和家长实行动态的跟踪，及时更新贷款人信息管理系统。二要准确对贷款人进行信用评估。县（区）学生资助机构、银行在接受助学贷款人申请材料时，应当会同当地民政部门，通过有效的途径对其家庭经济情况进行实际评估，测评其还贷能力以及过往贷款信用度，掌握真实的情况，从源头防范信贷风险。三要加强贷后监控的刚性手段。刚柔并济是贷后监控的重要手段，刚性手段在一定程度上能保护国家利益，而不受某些不法的和不合理的行为所侵占。在生源地助学贷款信用控制中，县（区）学生资助机构在银行的督导下负责贷后管理及本息催收工作，跟踪学生家庭情况进行贷款管理，并且保持与高校、学生和就业单位的联系，督促学生及时还款。在各种柔性手段不能取得成效，出现违约情况时，由银行对其采取相应措施。例如在媒体上公布违约者名单，县（区）学生资助机构建立起信用档案，向银行申请采取取消其继续申请贷款的资格，提请提前回收贷款，通过行政或法律的手段强制回收等措施，来保证生源地信用助学贷款的可持续发展。

【参考文献】

[1]常军胜，全斌，陈闻.从零到十四亿[M].桂林：广西师范大学出版社，2013.

篇5：大学生可申请的4款信用贷款

大学生可以贷款吗?可以申请信用贷款吗?当然可以!近两年，针对大学生的信用贷款产品越来越多，现在小编就来介绍：适合大学生申请的4款信用贷款。

先花花

先花花进入市场比较早，除可获得信用现金外，该APP可实现多种信用消费，比如：支持支付宝订单的信用支付，支持在部分校园周边的小店内直接信用购物，还支持在线话费充值……丰富的内容能满足学生的日常基础需要。

趣分期

顾名思义，该APP主要实现分期购物享优惠的功能，除了一般的分期商品外，增加了特卖会专题，类似限时秒杀抢购;现在还增加了趣券页面，以优惠券形式给学生提供更多的优惠。喜欢买买买的你可以来看看。

U族

U族大学贷主打现金服务，推出了亲情基金，约会基金，数码基金，美丽基金等金融服务产品，主要解决各类日常生活中遇到的资金难题。

学银钱包

篇6：大学生信用贷款平台

刘银才，男，1992年1月2日出生，身份证号码：***314。该生系2013级医学系临本1班在册学生。该生2014-2015学年尚未获得国家助学贷款。

学费：9800元

住宿费：900元

特此证明。

篇7：大学生信用贷款平台

经学校审核，该生在校未申请高校国家助学贷款，现前往你处申请办理20-20学年生源地信用助学贷款。请根据相关政策规定，给予办理审批手续为盼。

特此证明！

学校账户信息：开户结算网点：农行长沙高云支行账户名称：长沙理工大学账号：18-*** 高校联系人：曾慧芳高校联系电话：0731-85258319

学生所在学院学校学生资助管理办公室签字（盖章）签字（盖章）

篇8：大学生信用贷款平台

1 构建大学生个人信用评估体系面临的问题

大学生个人信用起步晚, 发展落后, 市场经济主体的信用约束机制尚未建立, 既无完善的大学生个人信用评估体系, 又无健全的宏观法律环境。构建大学生个人信用评估体系, 必须正视我国经济环境中所存在的相关问题。

1.1 大学生个人信用信息缺乏

大学生个人信用评估是在对大学生个人信用资料和大学生个人以往的信用履历进行分析的基础上完成的, 所以大学生个人信用资料的积累是信用评估的重要基础性工作。但是, 从目前的情况看, 这方面的基础比较薄弱。我国社会主义市场经济体制刚刚建立, 长期实行的计划经济体制使得大学生个人信用评估所需要的个人基本资料、个人账户资料及其社会活动特别记录资料分散、条块分割、统计片面, 个人账户资料极度缺乏。

1.2 缺乏统一评价标准和操作规范

现有的大学生个人信用评估机制, 有如下特点:各金融机构的大学生个人信用评估独立进行, 评估结果相互封锁;大学生个人信用评估操作规范尚未建立;大学生个人信用评估的办法尚未出台。要用较短时间建立起科学的大学生个人信用评估体系, 缺少宏观协调是不行的。

1.3 缺乏专业的大学生个人信用评估机构

评估机构应该是中立的, 完全脱离与评估有利害关系的各方。从我国现行体制及社会状况看, 可由政府牵头, 公安、法院等司法部门及财税、金融、工商行政管理等部门共同参与, 实行有偿服务。同时, 可以考虑在政策上提供一些优惠, 促进民间评估机构成长。

1.4 大学生信用评估的监督和管理机制尚未建立

社会上并没有建立起统一的监督管理机构对其评估结果的合理性与过程的规范性进行检查;同时, 开展大学生个人信用评估, 须保证对评估结果的知情权, 产生信息不准确或者错误时, 大学生能够通过相应机构和程序对评估机构提出复议, 以保证信用评估的合理性与有效性。所有这些的实现, 均需在全社会范围内形成一套科学的大学生个人信用评估监管机制, 并由政府出面组建行业管理机构对行业的发展进行规范和统筹管理。

2 加强大学生个人信用体系基础建设

2.1 建立大学生个人信用档案

对信用的评价主要是建立在信用历史记录基础上, 因此, 功能完善的信用档案系统就成为建立社会信用体系必备的基础。各国的信用中介机构一般都建有自己的信用数据库, 来专门记录大学生个人的相关信用信息。政府有关部门要建立行业或部门的数据库, 待条件成熟时, 可将自建数据库中的部分内容提供给信用中介机构或与信用中介机构共享, 为我国信用行业的发展提供支持。

对大学生个人信用进行评估需要全面的信用信息, 而在我国, 这些信息都还很分散。因此, 目前我国首先应急需建立大学生银行个人信用信息网;其次, 建立大学生个人资信调查数据库, 逐步形成与银行资源共享的大学生个人资信查询网络, 通过收集、整理、加工有关大学生个人在日常生活、理财、学习中的信息资料和大学生个人社会行为资料, 并对信息库资料及时交流、汇总、更新, 逐步建立国家统一的大学生个人信用信息档案系统。

2.2 加速信息化建设步伐, 建立大学生个人信用网络

有了公正、公平的信用评估机构和与国际行业标准接轨的大学生个人信用评估体系, 若没有强大的网络支持, 社会信用体系和大学生个人信用制度就如同有血有肉没有骨架支撑的软躯体, 不可能真正建立起来。一个大学生在既定的区域有良好的信用记录, 到异地则可能不讲信用, 大学生个人信用体系若没有网络支撑, 则不能对其进行跟踪监控, 即使局部建立起大学生个人信用体系, 也会因资源不能异地共享最终成为无本之木。有了网络, 在全国任何地方有不讲信用的记录都能随时查询, 使不讲信用之人的违约成本大大高于收益, 从而增强大学生个人处处、事事守约意识, 树立长期良好的信用形象, 大学生个人信用专用网络的建立将是大学生个人信用制度能否建立的关键所在。

我国所需建立的支持大学生个人信用体系的网络须达到以下目标:在全国任何一家金融机构及其分支机构都能查询到大学生个人的信用记录以及信用评估机构所作的信用评价结果, 所以, 这将是一项任重而道远的庞大工程。

2.3 完善大学生个人信用制度, 实现大学生个人信用跟踪管理

诚信的教育, 还有另外的警戒。要加大大学生失约或者失信的成本, 信用评分在美国是发展得比较完善的, 归国回来的留学生还是回来工作的人他们会讲到两个东西, 对美国公民的一生会有影响, 一个是他的社保号, 基本可以保证他的基本生存, 第二个就是信用评分, 实际关系到这个人在一生中的生活质量, 他失信一次保存的年度是七年, 失信一次, 你可以提前拿明天的钱圆今天的梦都不能实现了。国内应该在教育的同时, 通过全社会的努力, 特别是掌握这些信用信息和关心到诚信建设的部门应该一起努力营造一种环境, 加大失信的成本和违约的成本。

如果学生不报告, 学校很难做。学校主要围绕教学体系来建立的。只能是专业机构做, 因为它是围绕如何征集大学生的信用和具体跟踪大学生的信用管理来做的, 这对大学生的教育是全社会范围内进行的, 具体的管理和约束是方方面面的, 这种信用管理公司做得就比较具体, 比如大学生是什么时候借款, 什么时候该分期付款, 什么时候该还, 都有一个数据库, 计算机自动管理。今天这些人该还款, 征信公司马上可以给这些人打电话, 你们今天还款了吗?再过一个星期再问还款了吗?如果一个借款大学生每个月连续被问三次他就应该想想了, 通过这种管理和约束就可以把侥幸不还款的大学生督促起来还款, 社会的信用体系起到的约束作用是比较明显的。

综上所述, 通过以上的分析可以展望国家助学贷款的美好前景, 这需要整个社会的信用建立、诚信的建立。相信在未来每一个大学生都建立起自己的信用档案, 而不是拍着胸脯说我信用好得很, 说话算数, 那时候就不用那么复杂了, 而是说请您看我的信用档案。

摘要：国家助学贷款是一个集政策、福利、教育和金融的复杂混合工具, 是帮助高校贫困学生完成学业、具有明显政策性特征, 但本质上属于商业性贷款、一种以信用方式提供的个人教育消费信贷。本文从国家助学贷款的现状以及构建大学生个人信用评估体系的相关问题, 全面阐述如何加强大学生个人信用评估体系的建立。

关键词：助学贷款,大学生个人信用,评估体系

参考文献

[1]张晓明.对构建高校大学生信用管理体系的探索[J].高等教育, 2009.

篇9：大学生信用贷款平台

风光不再的大学生信用卡

自2002年招商银行发行了第一张针对学生的信用卡后，多家银行都在信用卡“跑马圈地”中，将发卡的目标人群瞄向了校园。据银率网调查，2006年国内在校大学生持卡比例为15.1%，2007年上升到24%。

大学生持卡人数不断攀升的同时，大学生信用卡的逾期还款率也不断上升。由于大学生没有固定收入，同时自制能力较差，各地都发生了多起大学生过度透支信用卡，家长被迫还债的事件，大大增加了银行的发卡风险，也引发了学生家长的不满。对此，监管部门要求各银行在发行学生卡时要更谨慎。

2009年2月9日，中信银行的大学生卡“I卡”正式停止发行，招商银行也于2009年4月7日暂停了针对大学生的“young卡”申办。随后，2009年7月，银监会下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》（下称《通知》），对信用卡发卡的适用对象做出了进一步明确：信用卡申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡（附属卡除外），对于不符合条件但确有必要发卡的特殊情况，必须落实第二还款来源。

《通知》下发后，各大银行均陆续停止了大学生信用卡的审批。据银率网数据，目前尽管部分银行网站上还留有当年的学生信用卡，但是针对的也不再是没有稳定收入来源的大学生群体了，而是刚毕业工作的人群。

互联网信用贷款“跑马圈地”

在大学生信用卡折戟后，互联网信用贷款又开始瞄上了大学生市场，从去年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款，开始如雨后春笋般冒了出来，并迅速获得了多轮天使投资。那么，这些互联网信用贷款是否真的就会做得比大学生信用卡好呢？

之所以大家都盯上了大学生的市场，银率网分析师认为，主要是大学生这个群体具有旺盛的购买能力和与之并不匹配的资金来源。简单来说，他们敢花，却又没钱花：收入主要靠父母，集体的生活却又让他们不自然的就会互相攀比，彼此模仿。同寝室的同学手上拿的是最新的Iphone6，你的还是Iphone4，觉不觉得丢人？想不想要新的手机？学生们的家庭条件各不相同，有钱人家的孩子毕竟是少数，于是商人们的赚钱机会来了。你没有收入没关系，也不用考虑你家长的收入能力，哪怕他们失业吃低保，只要你是这个学校的学生，你就可以申请信用贷款，通过支付一定的手续费，先消费，后还款。

打开趣分期的网站，Iphone6、Xbox、LV的钱包、香奈儿的香水……一大堆的奢侈品扑面而来，这些高档商品就如同潘多拉盒子诱惑着大学生们，而互联网信用贷款就如同打开潘多拉宝盒的那把钥匙。

校园贷款酷似大学生信用卡

这些互联网信用贷款，放贷时审核的主要资料是申请人的学生资质，可是只要是学生，就一定能按期还款吗？自然不可能。那么如果学生违约不还款，受到的影响是什么呢？以趣分期为例，其对逾期还款的影响一栏是这样写的：趣分期业务是跟银行合作的，不还款会影响个人终身征信。其次，我们会与您签署合同，规定还款方式、日期等，合同是有法律保障的。还款日前3天，我们会以短信、电话的方式提醒;如果是故意拖欠，我们会按合同进行处罚，即收取滞纳金（每天征收未还款总金额的1%）。

可以看出来，不还款的影响有3个，一个是信用记录有污点，第二是会收取滞纳金，第三是签了合同了，不还可以告你。

我们先来看信用记录污点。我国的个人征信体系建立时间很短，目前主要影响的还是个人和金融机构之间的借贷往来，也就是有了信用记录污点后，申请信用卡或是银行贷款将会很麻烦，或是要承担高利率，或是根本就批不下来。但是这个影响对于工作后需要买房的人可能约束力更强一些，对于还在学校里读书的人来说，一是他们根本办不了信用卡，二是也不可能去申请房贷买房，那么信用记录污点对他们目前的影响基本是零，很难起到根本的约束力。

其次，收取滞纳金。当申请人不想还款或是根本连本金都还不上的时候，滞纳金更不可能还得上。这时，互联网金融公司可以出第三招了，用你签署的借款合同告你。那么，会为你买单的是谁呢？依然还是大学生的父母。

实际上，当年大学生信用卡的逾期影响和目前的互联网学生分期都是一样的：影响信用记录、收取利息和滞纳金、超过一定金额就统一起诉。银率网分析师认为，过往的经验已经证明，这些手段并不能降低大学生信用卡逾期还款率，同样的，也不会降低目前正在如火如荼发展的互联网学生分期的风险。一方面，大学生的家长将被迫成为最后的买单者，另一方面，高额的坏账率会拖垮互联网金融公司。

篇10：大学生信用贷款平台

为进一步完善国家助学贷款运行机制，帮助家庭经济困难学生顺利完成学业，根据《财政部教育部银监会关于大力开展生源地信用助学贷款的通知》（财教[2008]196号）和《江西省财政厅教育厅银监局关于印发<江西省生源地信用助学贷款实施方案>的通知》（赣财教[2009]17号）要求，为确保生源地信用助学贷款工作顺利开展，结合我校实际情况，现将相关信息公布如下：

一、承办银行

国家开发银行等金融机构

二、贷款性质与申请条件

（一）生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校（包括全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校）新生和在读学生发放的、在学生入学前户籍所在地办理的助学贷款。生源地贷款为信用贷款，主要用于解决学生在校期间的学费和住宿费等费用，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。

（二）申请生源地信用助学贷款受理对象必须符合以下条件：

1、具有中华人民共和国国籍；

2、诚实守信，遵纪守法；

3、已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教

育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院）正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或在校学生；

4、学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本县（市、区）；

5、符合以下特征之一，家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付学生在校期间完成学业所需的基本费用：①农村特困户和城镇低保户；②孤儿及残疾人家庭；③遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用；④家庭成员患有重大疾病；⑤家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力；⑥无稳定收入的单亲家庭；⑦老、少、边、穷及偏远农村的困难家庭；⑧父母双方或一方失业的家庭；⑨家庭年现金总收入低于8000元人民币；⑩其他困难家庭。

三、贷款额度、期限、利率

（一）生源地信用助学贷款按申请、审批和发放，每个学生每年申请的贷款额度不低于1000元，不超过6000元，主要用于解决学生在校期间的学费和住宿费问题。高校在读学生当年在高校获得了国家助学贷款的，不得同时申请生源地信用助学贷款。

（二）贷款期限原则上按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年。学制超过4年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的，相应缩短学生毕业后的还贷期限。

（三）贷款利率执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率，自贷款发放日起每年12月21日调整一次，调整后的利率为调整日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。

（四）贷款利息按年计收。学生在校期间的利息由财政全额贴息，毕业后由借款人自付利息。学生在校及毕业后两年期间为宽限期，宽限期后按等额本金方式分期偿还贷款本金。

四、申请贷款所需材料

（一）国家开发银行生源地信用助学贷款申请表

申贷学生须填写《国家开发银行生源地信用助学贷款申请表》，并到入学前户籍所在地乡镇、街道民政部门确认家庭经济困难情况。借款人需将申请表填写完整并印章齐全。申请表需到入学前户籍所在地县（市、区）教育局学生资助管理部门领取。

（二）身份证明材料

1、借款学生及共同借款人身份证、户口簿原件及复印件（监护人可以使用军人证或武警证）；

2、录取通知书或学生证。新生凭录取通知书原件及复印件，在校生凭学生证原件及复印件；

（三）入学前户籍所在地县（市、区）教育局学生资助管理部门要求的其他需要提供的申请材料。