网络保险

网络保险（精选9篇）

篇1：网络保险

网络保险是指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保权变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化。网络保险无论从概念、市场还是到经营范围，都有广阔的空间以待发展。

网络保险的概念

网络保险，也称网上保险或者网销保险，是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。网络保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。

网络保险主要有两种大模式：一种是保险公司自建渠道，或成立网上保险商城，或设立电商子公司;另一种则是借助现有第三方的网上保险平台。

具体包括：保险公司自行开辟的保险网销通道、保险公司在第三方综合网上购物平台的保险店铺、独立的第三方网络保险平台、专门性的互联网保险公司。

网络保险的优势

1、相比传统保险推销的方式，网络保险让客户能自主选择产品。客户可以在线比较多家保险公司的产品，保费透明，保障权益也清晰明了，这种方式可让传统保险销售的退保率大大降低。

2、服务方面更便捷。网上在线产品咨询、电子保单发送到邮箱等等都可以通过轻点鼠标来完成。

3、理赔更轻松。互联网让投保更简单，信息流通更快，也让客户理赔不再像以前那样困难。

4、保险公司同样能从网络保险中获益多多。首先，通过网络可以推进传统保险业的加速发展，使险种的选择、保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。

网络保险怎么投保?

步骤

浏览网站，选择适合自己的产品和服务项目，填写投保意向书、确定后提交，通过网上银行或信用卡或者各种网络支付工具支付保费，生成保险单后，保单正式生效。经核保后，保险公司同意承保，并向客户确认，则合同订立;客户可以利用网上在线咨询工具进行售前售后咨询，对产品信息、合同签订、划交保费过程进行查询。

注意

1、网上投保比较适合对保险有一定认知的消费者。虽然网上保险的信息比较透明，但是信息量大且专业性较强，客户理解起来还是有一些障碍。

2、投保前要注意查看各项告知，在明确了解了保险产品的情况下再投保，避免投保信息和保险公司的规则冲突。

3、在网上填写信息的时候，一定要注意区分投保人信息、被保险人信息，同时要确保填写的信息真实有效，这样才能查收到保单，同时发生险情也能及时得到保险赔付。

4、拿到保单或保单号后需及时验真，通常可以在保险公司网站，或通过拨打保险公司客服电话查询和验真投保情况。如果没有在约定时间内收到保单，要及时向客服人员反馈，避免因为系统或邮箱原因造成的保单缺失。

网络保险的前景

保险“触网”非一时之兴，早在数年前，网销便成为保险公司的新兴渠道之一。一些保险公司对内设立互联网事业部或电子商务部，对外打造O2O平台或与第三方合作成立电子商务平台。

数据显示，过去三年，来自网络渠道的保费保持了100%以上的增速，不过在总保费中的占比仍不到1%。有专家预计，后来自电子商务的个人财险业务份额将占50%。

国内现已有近40家保险公司开展了网络保险业务，占比超过60%。到，中国保险业电子自助渠道市场份额占比将达20%左右，未来10年国内保险网销至少有千亿元的市场潜力待挖掘。

网络保险的威胁

前景令人兴奋，但从现有的业态来看，保险业对互联网金融的参与路径还主要停留在渠道上。很多从业人士表示，互联网保险的运营模式尚未完全理顺，还没有找到较成熟的运作模式，与既有渠道亦存在相互竞争的关系，在产品设计、客服和理赔等方面，还没有真正地顺应互联网消费群体的特性。

在互联网人士看来，如果能从一种社会现象挖掘出其背后的数据结构，运用想象力和逻辑思维，将数据结构整合成一个新的商业模式，便可以创造出新的商业机会。

篇2：网络保险

保险网络，网尽天下保险英才

时至保险网络一周年之际，有很多感想，感慨，一言难尽啊，我进入寿险公司成为一名寿险顾问，虽然做保险时间不长，但是接触保险的时间，心态的成熟让我爱上了保险这个还在被人看不起的职业。并从一个普通业务员，营业部经理一直干到内勤营服经理，经历风风雨雨，实现了人生的大转变，一年前，我调往某保险公司一支公司负责营销培训工作，但随之而来的每日课件让我烦恼，整天为早会课件发愁，领导埋怨课件太老，员工抱怨课件缺少吸引力，没办法啊，“ 穷”则思变，百度一下吧，保险网络一下进入我的视线，进去后，发现了很多好的急需课件，但很多课件还不能下载，需要注册，我想可能收费，就没有注册，现有的课件下载下来用一下吧，第二天，我用了保险网络下载的早会课件，早会异常活跃，气氛超乎寻常，公司领导大加赞赏，员工反映热烈，要求以后多用点这样的课件，没想到到啊，保险网络的区区几个课件，使我在公司的地位得到提升，使我在员工中的形象得到改善，当天晚上我试着注册，挺方便，用QQ就可登陆，而且免费，我高兴啊，这下我可找到后台了。

我的工作成绩也一天比一天好，早会课件不再是我头疼的事，变得轻松简单了许多，虽然还是不够优秀，但是我相信只要我不断的`在保险这么每天坚持，我相信我会成功的，保险网络让我更多的了解了保险，更多的了解各家公司的特色，有了专业的比较，让我能更好为公司讲产品

自从进了保险论坛，没事我也上传很多课件，链接不少保险视频，迷迷糊糊……有时又因为自身的工作忙得焦头烂额而烦心，就想：我瞎折腾啥呢？什么都不懂，也没一毛钱的关系，还在里边做了贡献，我就被好多问题困扰着，呵呵……说实话，起初就是因为好奇！又游客，到注册，再到维客，经历不少曲折，产生了不少误会，同时也一步步看到了保险网络的成长

每天下班回到家，无论多晚，再累，我都会不由自主地打开论坛看看，不然不能入睡。因为，这里确实有好多吸引我的地方，开阔了我视野，短短的几十天，保险网络群，我受到了好多认识不认识的朋友的帮助，我想这也许就是只有在保险网络才能体现出的这种无私的奉献精神吧！我心底里由衷地感谢他们！这就是家的感觉，每天不回家看看，不踏实。

通过我不断的学习，我感觉自己成长了很多，专业了很多，身边的朋友都说我太能说了，其实不是我能说，是我从保险网络学到了太多的话术，太多的专业，让自己成熟了，感谢保险网络，感恩分享课件的老师，感谢上天让我第一遇到了保险网络，没有选错方向，感谢保险网络的陈宾，田照刚，董凌云等朋友的帮助和督促让我更快的成长，感谢！感恩！

篇3：我国网络保险及其风险防范

(一) 网络保险起步晚、发展滞后。

美国网络保险发展较早, 保险公司一般都有自己的公司网站, 网络保险服务领域也涉及多个方面。据美国独立保险协会预测, 2013年美国寿险的18%和个人险种的37%都将通过互联网进行。英国在2008年其个人财产保险保费收入中, 网络营销占比达到43%。法国安盛保险集团网上业务约占新单业务的8%。

中国保险行业协会日前公布的数据显示, 2014年第一季度, 每1, 000元人身险保费中有5.3元通过网络渠道销售实现, 网销年化规模保费共计27.12亿元, 占第一季度人身险行业保费总收入的0.53%, 与2013年全年相比略有提高。

全球网络保险经营情况代表着保险业未来发展趋势的互联网保险正在全球蓬勃兴起, 预计在未来10年将有超过30%的商业保险业务是互联网实现的。而国内互联网保险发展虽然迅猛, 但与国外相比, 发展相对滞后:2012年中国互联网保险在线保费收入39.6亿元, 占中国保险市场整体保费收入的比例仅为0.26%。

(二) 网络保险发展迅速。

从1997年中国保险业第一张网上投保意向书的出现, 到2005年电子签名法颁布使得互联网保险真正步入发展轨道, 再到日前国内第一家也是全球第一个网络保险牌照——众安在线财产保险股份有限公司保险牌照的签发, 互联网“触角”正延伸至保险业的方方面面。据相关统计数据显示, 目前我国共有50余家保险企业涉足互联网业务, 2012年我国保险网销保费收入规模达到39.6亿元, 较2011年增长123.8%。而在此前, 网销渠道的保费已连续3年保持了逾100%的增长率。

(三) 网络保险经营模式不断丰富。

截至2013年, 我国网络保险的经营模式不断丰富, 已经形成B2B、B2C、B2M等多种服务模式, 网站的信息、产品、服务等方面的成熟度也在慢慢提高。例如B2B模式, 它是一种保险公司对销售代理机构的网上交易模式;太平洋保险的诚信通代理平台, 可以提供车险、货运险、意外险等条款和费率标准化程度较高险种网上交易平台;B2C模式。这是一种保险公司直接面对终端消费者的销售模式。这是市场上最为普遍的一种销售模式, 安邦保险、人保、平安等的网络保险平台, 各家公司的电话车险都属于这一类别。另外, 还包括一些保险经纪公司设计的第三方网络保险投保平台, 如慧保网、慧择网、中民保险网等都提供专业的网上保险导购服务。

二、目前网络保险存在的风险

(一) 信息不对称产生的道德风险。

道德风险既存在于传统保险也存在于网络保险, 并且网络保险的道德风险可能更大。首先, 投保人与保险公司的信息不对称可能更为严重, 在网络世界保险公司很难分辨投保人提供的信息, 投保人很有可能隐瞒与保险标的相关的重要事实。其次, 由于网络上难以确认保险利益, 容易引发赔偿纠纷, 从而引发道德风险。最后, 由于数字证书的技术还不是很成熟, 加大了一些保险标的在线核保难度。

(二) 互联网带来的安全技术风险。

网络保险相对于传统保险, 作为全新的模式, 融合了互联网技术和传统保险相关业务流程。网络黑客或不法分子可能利用互联网的技术窃取客户的私人信息, 甚至骗取客户保费和赔款, 对保险电商网站进行扰乱或攻击。首先, 计算机软硬件的运行风险和信息管理系统的设计维护都可能导致保险公司服务过程产生风险。其次, 保险公司对技术供应商提供的技术支持过度依赖, 但又不能有效控制和监督技术供应商从而引起操作风险。最后, 保险公司内部人员可能产生道德风险而窃取公司机密, 或者被“黑客”攻击网络系统进行蓄意破坏。这些不法行为一旦得逞将给保险公司造成巨大的损失。

(三) 网络法规的滞后性引起的法律风险。

相对网络保险的快速发展, 我国相关网络保险的法律建设滞后, 从而加大了网络保险的法律风险。一方面是在网络保险交易过程中存在着违反相关法律法规的行为;另一方面网络消费者的一些合法权益难以获得法律的保障。当下, 我国颁布的关于互联网安全的法规不多, 适用于网络保险更少, 网络保险在营销过程中一旦发生损失, 能否获得法律支持, 是需要重点关注的问题, 这在一定程度上也影响了网络保险的进一步发展。

(四) 网络保险的新生性引起的定价风险。

网络保险是一个新生事物。根据保险产品的定价原则, 风险和管理费用是决定保险定价的决定性因素。从管理费用的角度看, 网络保险产品定价应该低于传统保险产品, 但降价的幅度不易确定, 主要由于我国网络保险业务开展时间不长, 还没有太多的历史数据积累。所以, 如何合理确定网络保险产品的价格, 特别是根据客户需求定制的个性化网络保险产品, 以达到稳健经营的目的, 是网络保险面临的又一挑战。

(五) 复合型网络人才的缺乏引起的人力资本风险。

网络保险即保险业务的电商化, 在保险公司经营过程中, 兼具网络技术和保险技能的专业人才尤其是复合型高技术专业人才对保险公司经营网络保险至关重要。一旦这些人才离职, 保险公司很难在短期内找到不影响公司经营的人才来替补, 网络保险业务可能暂停甚至瘫痪。这对保险公司来说, 损失是难以估计的。

三、防范网络保险风险的对策

(一) 加强公众对网络保险的认知教育。

保险行业协会和保险公司都应加大网络保险的宣传力度, 采用多种媒介和通俗易接受的方式向公众普及相关知识, 提高大众对网络保险的认同感, 并分阶段提供相关乐于被大众接受的产品, 逐步改变人们对保险产品的消费观念, 推进网络保险的良性发展。

(二) 科学规划, 以客户需求为重点发展方向。

网络保险的安全建设是一项长期性和复杂性的工作, 保险公司要将其纳入公司战略发展目标统一考虑, 并结合公司网络保险发展实际制定相应的规划, 利用现有资源, 通过投入、产出、提升的良性循环, 不断为网络保险发展提供适度的安全保障, 确保网络保险平稳快速发展。

随着各种技术的进步, 市场需求不断变化, 应善于根据不同客户的个性要求, 及时推出新的服务品种;还要吸引并鼓励客户对保险产品提出意见和建议, 让客户直接参与到保险产品设计中来, 并为客户提供个性化保险服务。

(三) 加大网络技术研发投入, 建立安全的网络环境。

首先, 保险公司应建立自己的网络销售平台或成立专业网络保险公司, 并且应建立动态的风险评估和监测体系;其次, 还应加强信息安全保障体系建设, 通过运用数据加密、身份认证、入侵监测以及建立数据备份等技术和手段, 建立网络交易的安全保障体系, 确保网络保险运作信息的保密性、完整性、有效性;再次, 要保证公司采购的产品质量, 尽可能选购国家权威认证的安全产品;最后, 应积极引进新技术、新设备, 提高信息安全保障能力。

(四) 完善网络保险法制体系。

目前, 有关网络保险的法律法规相对缺失, 虽然有相关互联网的法规, 但没有针对与网络保险的信息安全、网络管理、支付结算等方面的规定。因此, 应适时出台专门针对网络保险的法律法规。其内容包括电子保险合同生成时间和地点认定、合同的法律效力、告知义务的履行、道德风险的防范、网上交易平台安全标准、交易平台信息发布规范、保险公司网络保险审计、网络保险地域监管等, 确保网络保险的业务运作和风险防范有法可依。

(五) 加强保险公司内控制度建设。

首先, 要强化员工的服务意识, 使得网络保险成为客户新型的“理财+保障”产品。并对员工加强信息安全意识的教育和培训, 提高行业信息安全管理水平和效能;其次, 建立合理的激励与约束机制, 激发员工的积极性和创造力, 增强员工对企业的归属感、荣誉感;再次, 加强网络保险操作流程的规范性建设, 严格操作程序和操作权限, 防范操作风险;最后, 加强对网络保险投保需求意愿、险种销售、保费收入、理赔等数据的收集、整理与分析, 为网络保险产品的合理定价奠定基础。

(六) 创新方法, 加强网络保险监管规范。

一是要净化网络环境, 打击“假保险”网站, 维护消费者的合法权益;二是要规范网络保险的业务宣传, 规范业务人员网络信息宣传, 避免销售误导, 保障消费者的知情权和选择权;三是确保网络安全, 督促保险公司加强自身电子商务平台的建设, 实行安全、规范、高效的网络销售和资金结算, 保障客户的隐私和网络支付的安全;四是加强道德风险防范, 推进业务流程的改进, 加强告知事项和相关材料的核实, 防止保险欺诈。

参考文献

[1]吕志勇, 李东.我国网络保险的风险及风险管理研究[J].上海保险, 2014.4.

[2]段远翔, 董瑛.浅谈网络保险战略规划[J].中国保险, 2013.5.

篇4：网络保险时代

关键词:网络保险；网险；风险控制

一、网络保险概述

20世纪90年代以来，因特网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴含的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。保险公司自然也不例外，于是一种全新的保险经营方式——网络保险应运而生。网络保险，也叫网上保险或保险电子商务，是指保险公司或保险中介机构以信息技术为基础，通过因特网进行保险经营管理活动的经济行为。网络保险反映了保险人或保险中介人通过计算机和网络技术，利用已经形成的网络组织，利用一个综合的人机系统从事的保险产品营销活动。

借助于因特网和电子计算机技术，保险公司可以将整个保险业务流程实现网上运作，这一复杂的业务流程包括：保险信息咨询，保险计划书设计，投保，核保，缴费，承保，保单信息查询，保全变更，续期缴费，理赔，给付等，此外，保险公司还可充分利用网络的优势，整合相关资源，为客户提供医疗咨询，法律咨询，汽车救援修理等增值服务，以拓宽保险业务的范围。

二、网络保险的特点

与传统保险行为相比，网络保险具有重要特征：虚拟性，直接性，电子化，时效性。

具体说来，开展网络保险不需要具体的建筑物和地址，只需要申请一个网址，建立一个服务器，并与相关交易机构做链接，可以通过因特网进行交易。它没有现金乃至金属货币，一切金融往来都是以数字在网络上得以进行。网络使得客户与保险机构的相互作用更为直接，它解除了传统条件下双方活动的时间，空间约束，与传统营销“一对多”的传播方式不同的是，网上营销可以随时根据消费者的个性化需要提供“一对一”的个性化的信息。客户也可以主动选择自己的投保意愿，无须消极接受保险中介人的硬性推销，并可以对多家保险公司及多种产品实现多样化的比较和选择。客户与保险公司之间通过网络进行交易，尽可能地在经济交易中采用电子单据，电子传递，电子货币交割，实现无纸化交易，达到快速，准确双向式的数据信息交流。当保险公司有新产品推出时，保险人可以用公告牌，电子邮件等方式向全球发布电子广告，向顾客发送有关保险动态，防灾防损咨询等信息，投保人也用不着等待销售代表回复电话，可以自行查询信息，了解新的保险产品的情况，有效地解决了借助报纸，印刷型宣传小册子等时效性差的毛病。

三、国外网络保险业方兴未艾

近年来在因特网提供保险咨询和销售保单的网址在欧美大量涌现，网上投保量剧增。各国网络保险的发展势头也是相当可观。美国是网络保险发展的先驱。据美国独立保险人协会称，今后10年中，商业保险交易的31%和个人险种的37%将通过因特网进行，网上保险将成为国际保险市场的黑马。美国国民第一证券银行首创通过因特网销售保险单；安泰，友邦等国际保险网站建设颇具规模；美国加利福尼亚州最大的一家网络保险服务公司因斯威普（INSWEB）提供28家保险商的费率咨询，1997年用户数为60余万，到了1998年增加到800余万。据统计，1998年美国86%的保险公司在网上发布产品资料信息，有61%的网站提供代理商地址咨询，比上一年增加25%，有43%的保险公司把发展联网业务作为公司的战略规划的重要组成部分，比上一年增加19%。在网络服务的内容上，涉及信息咨询，询价谈判，交易，解决争议，赔付等；在保险品种上，包括健康，医疗人寿，汽车，财险等。同时，因特网还被用于公司内部的经营管理，决策人员开始利用因特网进行收集资料，统计分析，业务培训等。世界第二大再保险公司——瑞士再保险公司则宣布，电子商务帮助该公司平均每年节省7.5亿瑞士法郎。英国于2002年建立的“屏幕交易”网址提供的7家本国保险商的汽车和旅游保险产品，用户数量速度递增。1999年7月，日本也已经出现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。这家保险公司由总部位于美国的AFLAC公司和日本电信共同投资设立和管理。这家名为aflacdirect.com的网络保险公司将利用AFLAC和日本电信的资源来开设一家服务对象定位于40岁以下客户的网站。在网站开通以后，网民可以直接通过互联网向网站投保或获取保险信息、利用在线计算器计算保险金。AFLAC公司计划在未来五年售出30万份保险。

四、我国网络保险现状

与发达国家相比，我国的网络保险业务起步较晚。目前国内的保险网站大致可分为两大类：第一类是保险公司的自建网站，主要推销自家险种，如平安保险的“PA18”，泰康人寿保险的“泰康在线”等；第二类是独立的第三方保险网站，是由专业的互连网服务供应商（ISP）出资成立的保险网站，不属于任何保险公司，但也提供保险服务，如易保、网险等。

1997年，中国保险学会和北京威信投资顾问有限公司就已经共同发起成立了我国第一家保险网站——中国保险信息网，同年11月28日，由中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网络保险单，标志着我国保险业才刚刚迈入网络的大门。2000年3月9日，国内推出首家电子商务保险网站——网险，该网站由太平洋保险北京分公司与郎络电子商务公司合作开发，真正实现了“网上投保”。目前，网险推出了包括网上个人保险和网上企业保险两大类30多种个人险种。2000年5月15日，中国人寿保险广州分公司与建行广东省分行合作推出网络保险业务，客户不出门就可以了解自己需要的保险信息。其他的保险公司也纷纷推出了自己的网络保险业务。9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设大型网络保险网站——“泰康在线”（www.taikang.com ）全面开通，这是国内第一家由寿险公司投资建设的，真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA认证的网络。外资保险公司登陆内地也纷纷创办自己的保险网站，如友邦。目前影响最大的是一家由中国人寿，平安，太平洋，友邦等十几家保险公司协助建立的易保网（www.ebao.com ） 它以中立的网络保险商城为定位，打出了“网络保险广场”的旗号，让有意投保者“在保险市场上选择保险”。客户只需要在一个网站浏览就可以完成对十几家国内大型保险公司的保险咨询，特别是其推出的保险需求评估工具，客户只要在网页上输入个人需求，服务器就能自动的列出各家保险网页，通过信用卡完成保费支付。

五、网络保险的发展前景

网络保险因其降低保险公司经营成本，提高管理效率，使保险市场掌握充分的市场信息，增强产品竞争力，同时使客户获得完备的信息和优质的服务这些传统保险不可匹敌的优势，以惊人的速度发展着。1999年全球只有不到3%的保险公司允许投保人通过保险因特网了解，咨询及更改保单信息，但到2004年，这个数字上升到49%。关于未来的发展速度，各家公司的预测各有差异，但共同之处在于，网络保险将迅速扩大其市场份额。同时，不同规模的公司对网络战略的认识也并不一样。小公司期望通过网络提高其品牌知名度，开拓更广泛的销售渠道，因此它们选择最多的是“将网络作为一种销售渠道”。大公司因为它们的客户和业务员在地理位置上十分分散，利用网络进行保单管理可以使基本的交易成本下降，因此大公司选择最多的是“低成本服务”。

尽管我国网络保险业务在几年来已经取得了较快的发展，几乎所有的保险公司都建有自己的网页，但是许多保险公司所建立的网站基本是一些有关公司产品及服务的介绍，能够实现真正的网上理赔和给付的网络保险还是很少数。影响我国网络保险业发展的因素主要有四个：网络系统的安全性，由于保密技术，数字签名，电子安全交易认证等技术明显落后，欺骗，窃听和黑客攻击等等威胁着网络保险的安全；网络保险业务立法滞后，法律制度的制定落后于信息产业发展已经成为全球的普遍现象；网络技术发展水平限制，我国网络保险还只停留在客户向保险公司发出E-mail，然后由保险公司派专人进行服务的初级阶段；诚信危机导致道德风险日益明显。

篇5：网络业务提升业务保险

1、提高了保险业的效率

网络保险大大降低了保险企业的经营成本，这是因为网站的后期维护成本较低，相对于开设营业点的销售成本和广告成本都大大减少。同时，在网上开展保险业务可以精简业务环节，提高企业的运营效率与效益。根据瑞士再保险公司的估计，从长期看，在美国经营个人险种的保险商通过网络展业所节省的销售、管理、理赔方面的开支可达150亿美元，约占全部开支的12％；而在企业保险方面，可节省的费用约为110亿美元，占全部开支的9％。

2、拓宽了保险业务的时间和空间

金融保险行业是天生具有规模效应的行业，建立在大数原则基础上的保险经营要求将风险尽可能分散到更为广泛的范围，以避免大灾损失。互联网的特点使得保险业务可以延伸至全球任何地区的任何一台上网电脑，在不设有分支机构的国家和地区也能提供保险服务，实现全天候24小时服务，使保险业务的发展突破时间和空间限制，在全球范围内有效分散风险，获得规模效应。

3、加剧了保险市场的竞争

网络保险业的发展，使得这个行业的新进入者不必花费巨资和时间进行传统销售方式下的营业网络建设和代理人培训管理。此外，其余行业的企业也更容易进入保险市场。这些企业大多数为其余金融服务企业以及互联网企业，例如银行、网上证券商、互联网服务提供商等，这些企业可以方便地在现有网络提供的产品中添加保险产品。例如，在欧美国家，银行和保险公司都可以向客户销售寿险单，银行保险业的发展已使保险公司面临日益激烈的竞争。可以预见，随着网络技术的发展，这些外行业的企业将很容易地进行标准化保单的网上销售，对传统保险商构成前所未有的挑战。

4、促使传统保险商角色的转换

篇6：保险网络销售管理制度

第一章

总则

第一条 适用范围

本管理办法适用于XX保险经纪有限公司。第二条 目的

为规范网络销售行为，提高网络销售效益特制定本制度。第三条 原则

坚持网销业务管理的计划，组织，控制，考核相结合的原则。

第二章 组织管理 第四条 制定程序

管理制度制订由市场部主管负责制定，上报经理进行审批，审批后经过公司董事审议通过后，下发有关部门执行。

第五条 执行

市场部主管负责组织执行。第六条 实施监督

经理负责管理制度执行过程中的监督和考核。

第三章 网销人员管理

第七条 销售员管理职责

（一）网销人员

1.根据营销目标，制定营销目标，营销计划和营销预算，并负责实施。

2.负责建立网络会员数据库，开拓和发展会员制网络。3.负责制订网络会员销售政策，完成网络会员制销售目标 4.协助市场推广，技术服务人员，作好与会员间的保险产品的宣传和技术交流。5.负责网络信息整理，分析，做好产品的销售工作。6.协助市场推广和技术服务人员，作好网上品牌宣传，产品促销，技术信息发布等工作。

（二）市场主管职责

1.负责领导制定营销计划（销售计划和市场推广计划），营销目标，并监督实施。

2.负责领导制订技术服务计划，并监督实施。3.负责组织制定营销政策，并监督实施。4.负责监督实施市场推广，技术服务方案。5.负责组织制定和监督实施营销预算方案。6.负责销售队伍建设，培训和考核。

第八条 网销人员营销管理内容

（一）信息发布数量，频次

（二）会员数量

（三）会员活动频次

（四）网络故障率

（五）客户满意度

第九条 管理原则

（一）目标性管理原则

市场部主管根据营销目标指定相应的营销计划，并进行监督实施和考核。

（二）过程监督与结果考核相结合的原则

市场部主管根据营销目标，营销计划进行过程监跟踪，监督，直到，对每一阶段性（季度、半年、一年）成果进行考评。

第十条 管理制度

（一）营销管理制度

为保证营销目标，分别制定相对应的管理制度。

（二）销售员管理制度

为规范销售员行为，公司规定每一正式员工都应通过保险中介人员资格考试。

第十一条 网络销售人员培训

公司定期组织网络销售员进行业务素质及岗位技能培训，其主要培训内容：

（一）法律，法规培训

公司根据保监会制定的法律法规定其对从业人员进行培训，并举行相应考试。

（二）岗位技能培训

主要模拟业务操作流程，业务实际操作，信息反馈和沟通。规范销售员的行为，语言，礼仪。

第十二条 网销人员令行禁止的行为

（一）网销人员不得以个人名义在网上代理售卖保险产品。

（二）网销人员不得以任何方式误导客户购买保险产品。

（三）网销人员不得作出任何欺诈消费者行为。

如有违反，给予相应行政处罚，严重者，追究法律责任。

第四章 网销人员评估

第十三条 网销人员评估

（一）评估主要指标

1.业务素质

1）履职情况 2）工作态度 3）业务基本技能 2．业务能力 1)销售目标 2）销售增长率

3）销售网络发展规模和速度

（二）考核办法 1）业务素质

上级主管领导对销售员工履职情况，工作态度进行考评。2）业务能力

篇7：城乡居民社会养老保险网络职责

1、根据县城乡居民社会养老保险中心要求配置各乡镇设备，确保

运行于专网的机器安全可靠，防范公网的攻击。

2、确保县城乡居民社会养老保险中心网络安全及设备的安全有效

运转，建立健全防病毒措施。

3、建立安全的专用网络，禁止私自连通公网。

4、严格遵守《城乡居民社会养老保险信息及数据安全管理制度》，禁止数据库信息外泄。

篇8：网络销售保险浅议

网络销售保险即利用互联网渠道开拓市场、依托互联网为平台的销售形式及行为, 是互联网和保险在销售环节的结合。近年来, 随着互联网的迅速普及和保险市场的高速发展, 两者的结合自然迅速开花结果。网络销售保险在国外成熟保险市场迅猛发展。据统计, 在2010 年英国车险和家财险的网络销售保费占比就已达到了47%和32%。在中国互联网络信息中心2016 年1 月发布的第37 次 《中国互联网络发展状况统计报告》 (下称CNNIC报告) 中显示:截至2015 年12 月中国网民规模达6.88 亿人, 全年共计新增网民3, 951 万人, 互联网普及率为50.3%, 较2014 年底提升了2.4 个百分点;中国手机网民规模达6.20 亿人, 较2014 年底增加6, 303 万人, 网民中使用手机上网人群占比由2014 年的85.8%提升至90.1%。从数据来看, 我国网民人数众多, 且每年快速增长, 孕育了巨大的消费者市场, 网络销售保险也逐步被大众认可, 而网络销售的低成本运营和高效率营销的新模式, 已成为各家保险公司竞争的新战场。据中国保险行业协会统计, 2014 年保险业互联网保险业务收入为858.9 亿元, 同比增长195%, 保费规模比2011 年增长了26 倍, 在保险业总保费收入中的占比由2013 年的1.7%增长为4.25%。2015 年上半年互联网保费收入816 亿元, 是上年同期的2.6 倍, 几乎与2014 年全年收入持平, 对全行业保费增长的贡献率达到14%, 成为拉动保费增长的重要驱动力。

网络销售保险从2011 年开始引起保险公司的重视, 到2014 年开展互联网保险销售业务的保险公司达85 家, 超过我国现有财险、寿险机构数量的一半。网络销售保险的形式也经历了从保险公司官网商城、电商平台、保险中介机构网站、商旅代理网站等直接或中介销售方式向承保、理赔、服务全流程互联网化的电子商务形式的转化, 乃至最终出现众安保险等专业的互联网保险公司。从具体的网络销售保险方式来看, 保险公司目前乃至一定时期内着眼点主要在以下几个方面:

(一) 通过互联网渠道提高品牌认知度, 拓宽网络营销宣传渠道是做大网络销售保险的源头活水。由于网络销售存在转化率的问题, 只有让更多网民看到自己保险公司的产品广告才能获得更多的潜在客户。除投放于搜索门户等网站的广告之外, 其他渠道也有很大潜力可挖:

第一, 强化电子邮件营销。电子邮件营销是在用户事先许可的前提下, 通过电子邮件的方式向目标用户传递价值信息的一种网络营销手段。CNNIC报告中显示, 电子邮件在各类网络应用中的用户规模和使用率逐年下降, 但2015 年依然高达2.58 亿和37.6%。高频度邮件广告成本低, 投放到达率高, 宣传效果好。当然, 电子邮件营销的风险同样存在, 最直接的就是可能涉及垃圾电子邮件的法律影响, 所以必须获得许可。保险公司获得许可的途径可考虑先从已有客户开始, 将电子邮件地址作为客户信息的必需要素, 在公司网站上增加注册模块, 甚至可以考虑与知名RSS内容提供商合作嵌入广告等等。引导客户从传统渠道向网络销售渠道迁移能够大幅度降低保险公司的营销成本。

第二, 加强富媒体广告、视频广告宣传。面对网络视频5.04亿用户和73.2%的使用率, 加大富媒体广告、视频广告宣传也是扩大网销保险影响力的有力途径。国内知名的视频网站, 如爱奇艺、优酷土豆、腾讯视频等, 注册用户皆以亿计, 每天的独立用户访问量数以千万计, 受众不亚于电视观众。与电视广告相比, 视频广告时长灵活, 最长的可达半分钟之久, 这在电视广告里是非常奢侈的, 而且大部分视频广告的收费是按照点击次数收取, 即按效果付费, 确保更少的推广投入带来更多的客户。

第三, 借助社交网站、名人个人媒体 (空间、博客、微博等) 进行品牌推广和产品促销。社交网站吸引了大批的网民, 此类网站之间注意力竞争非常激烈, 聚集了大量明星、行业领袖, 而名人落户网站又吸引了大批的粉丝, 众多网民围绕这一个个圈子组成一个又一个小团体, 这样一个不断膨胀的定向社交网络, 呈现给保险公司的无疑是一个巨大的潜在客户群。尤其对垂直社交应用来说, 不同领域的社交应用在用户属性与行为、商业模式、信息类别、使用场景上均呈现各自不同的特点, 保险公司可以根据不同领域的消费者打造个性化产品准确满足消费者需求。另外, 社交网站实名注册, 客户信息准确, 这会使得广告投放有的放矢, 效率更高。聘请名人通过这种渠道发布隐性广告同样效果可期。但是需要注意的是, 这种口碑传播平台的力量和速度都是惊人的, 所以通过此种渠道进行的宣传要特别注意负面信息的管理。

第四, 即时通信软件的推送窗口、网络游戏等渠道都可以作为推广的渠道进行尝试。据CNNIC报告数据, 截至2015 年12 日, 网民中即时通信用户规模达到6.24 亿, 占网民总体的90.7%, 其中手机即时通信用户5.57 亿, 占手机网民的89.9%。以即时通讯软件腾讯QQ为例, 据腾讯2015 年第二季度及中期业绩公告, QQ智能终端月活跃账户达到6.27 亿, 最高同时在线账户数达到2.33 亿, 可谓是网民上网必开QQ, 如果通过推送窗口发布广告的话, 一次就可覆盖上亿人。随着电商的发展和互联网巨头的联合, PC端即时通信工具与电商网站的联系更加紧密, 通过大数据分析可以清晰地获取客户需求;而手机端即时通信的广告模式也受到广泛认可, 微信朋友圈广告、企业公众号也逐渐成为商家产品营销过程中的标配。这些都可以为网络销售保险提供有利的借鉴。

(二) 获取准客户固然重要, 做好网销保险的后台配套工程才是客户转化的关键。为充分体现网销保险高效便捷的特点, 提高客户认同度, 必须在网络销售的后台配套上下工夫:

第一, 保险公司开发独立的网络销售门户网站。现在大部分保险公司还是通过搜索引擎、网站广告直接引导客户到达官网的网销产品页面, 而没有独立的网络销售一级门户, 这样不利于塑造网销形象, 也不利于以后的产品扩展及网络销售组织的独立。

第二, 开发网络销售专用产品或产品组合, 甚至取得网销专用费率。目前互联网保险结构仍然呈现“车险独大”的失衡局面, 2014 年互联网保险保费收入中, 车险占56.4%, 为贡献最大的险种。通过互联网不但可以销售车险, 财产险、意外险也应该得到大力发展, 从网上可以买到的保险产品越多, 客户越习惯通过网络购买。如果保险公司与保险监管紧密配合出台更有吸引力的网络销售专用费率, 则客户粘度必然得到进一步提高。

第三, 加强与第三方支付平台、电子支付公司及银行的合作, 甚至保险公司直接涉足支付领域, 在保证支付安全情况下, 力求支付方式多样化, 支付流程简单化, 增强用户网购体验。

第四, 网络销售保险有着区别于传统营销方式的鲜明特征, 也会推动保险监管的改变, 保险公司应主动从行业层面加大监管沟通力度, 营造宽松舆论环境, 创造发展空间。因各地市场差异, 监管情况不同, 保险公司应通过行业协会等途径, 采用监管沟通、论坛沙龙、名人代言、传统媒体及新媒体宣传等方式打造网络销售让利于民的形象和良好舆论环境, 为网销保险创造发展空间。

(三) 探索多元化合作模式, 渗透网民的各种电子商务活动。截至2015 年12 月底, 我国网络购物用户规模达到4.13亿, 可以考虑通过多方合作, 使网络销售的保险产品在用户购物时出现在他们面前, 比如保险公司与各家银行的信用卡商城合作推广优惠卡和卡单业务、参与团购网站的促销等, 中国团购用户数有1.8 亿, 市场潜力巨大。

上述是网络销售保险有别于传统销售的着眼点和主要方式, 但随着移动互联网的迅猛发展, 从网络销售本身来看, 这样的方式已属常规。现在“互联网+”概念逐渐成为各行业的共识, 随着互联网技术、信息技术、移动终端技术的不断发展成熟, 给“互联网+”保险带来了更多的发展空间。保险公司抓住移动互联、云计算、大数据等技术创新机遇, 在渠道融合、大数据分析及运用、业务实时处理、客服快速反应等方面均可实现颠覆性创新。因此, 未来网络销售保险还应从以下几个方向进行深耕:

第一, 对内外部数据进行深度挖掘, 发现客户个性化需求。保险公司内部拥有大量的有价值数据, 同时从外部获取除保险交易数据之外的数据, 从不同角度来了解客户, 对客户进行画像并分类管理, 根据客户的特点进行精准营销和产品设计。

第二, 利用手机APP等工具打造移动互联网保险平台。移动互联网时代已经到来, 人们大部分消费场景正在移动化, 衣食住行玩都可以通过移动APP来解决。保险公司必须关注这一趋势、了解这一人群, 将连接客户的方式从线下转向移动互联网, 利用移动APP同客户进行连接, 并覆盖保险服务的全流程, 实现与客户的高频率互动和中介费用的降低。

第三, 构建保险消费场景, 发现客户痛点, 激发客户保险需求。保险公司通过提供各种增值服务, 引导消费者主动识别和发现场景, 进而结合场景进行消费。例如, 现在越来越流行的航班延误险就是典型的场景化成果, 携程在其APP上增加航班晚点提示的细节, 使得航班延误险销售提升了75%。除此之外, 车联网设备的应用、穿戴式设备的流行、智能家居的兴起等都是典型的消费场景, 与车险、健康险、家财险等产品相得益彰。

任何事物都有两面性, 网络销售保险也不例外。并不是任何行业只要站在“互联网+”的风口上就能够腾飞, 在保险借势互联网的过程中还有很多不容忽视的问题和不足。从市场竞争的角度来看, 互联网是开放的平台, 网络销售保险直接面向最终客户, 这个过程相比传统渠道价格更加透明, 难免被竞争对手所利用从而引发价格战, 导致承保质量下降, 经营风险增加。所以这就要求保险公司销售的方式更加灵活, 在保持价格竞争力的同时, 采用提供个性化增值服务等方式提高客户粘度, 而不是一味靠价格吸引眼球。从产品的创新程度上来看, 互联网更多的是作为获客渠道和销售平台来对待, 即保险公司只是将传统的产品移植到网络平台进行销售, 而没有彻底的根据互联网特点打造全新保险产品, 设计新的业务流程, 部分业务流程还需要在线下进行。从配套资源上来看, 要实现完全的保险销售互联网化还需要多方面的政策法规及技术配套, 例如法律法规的健全、电子签名的推广与认可、电子保单的推广、网络安全的保障等等。只有这一系列的配套到位, 网络销售保险才能实现完全在线, 成为真正的互联网产品。

总之, 互联网的发展为保险销售带来了无穷的机会, 保险企业应坚持提供优质服务的同时, 大力拓展互联网市场, 加大产品创新力度, 防范信息安全风险, 整合线上线下资源, 使网络销售保险成为业务增长新引擎。

参考文献

[1]中国互联网络信息中心.中国互联网络发展状况统计报告[R].2016.

[2]中国保险行业协会.互联网保险行业发展报告[M].北京:中国财政经济出版社, 2014.

篇9：网络保险生意实验

去年阳光保险就和淘宝合作开发了一款针对淘宝商城卖家的“货到付款拒签运费险”，今年它们又和淘宝推出了航空延误险，只要在淘宝旅行订购机票的用户，航班延误超过两小时就能获得200元的赔偿金。

更酷的是，这家保险公司现在不仅决心进军电子商务，它们还决心在游戏圈一展拳脚。去年7月，历时9个月的研发，阳光保险和游戏运营厂商GAMEBAR推出了全球首款网络游戏保险，该款网游保险在虚拟世界中创新建立了“宝物银行”的托管机制，玩家丢失武器装备都可以找阳光保险理赔。

保险圈内都知道阳光保险网络销售领域来势凶猛，敢于创新而且步伐相当快，但网上卖保险并不容易。网络客户普遍比较年轻，和传统的保险代理人面对面销售以及拨打电话销售不同的是，网上销售保险产品缺乏和客户长期沟通的时间，用户更加注重信息条款是否透明，配套服务是否跟上，更为重要的是，价格是否便宜。

阳光保险为了适应网络营销做出了改变。去年阳光产险成立了网络营销部，这是一支20多人的营销队伍，在总部大的IT架构之外，还专门为网络营销部配置了10余人的IT队伍，车辕对这20多人的营销队伍的要求是既要熟悉互联网也要善于抓住机会进行保险产品创新。

车辕是阳光财险网络营销部总经理。去年阳光产险网络销售额接近10亿元，目前阳光保险已经占到淘宝旅行保险类营业额的60%，领先同业一大步。

借力淘宝抓住80后

和淘宝合作最关键就是要实时跟踪并满足淘宝的需求。淘宝旅行保险负责人虞教来明显感觉到阳光保险在追踪淘宝需求时反应比较快，产品设计更加注重创新，业务人员思想比较开放。“淘宝比较关注客户体验，去年下半年，针对航班延误，淘宝想设计一款航班延误险种方便在淘宝购买机票的客户。”虞教来说，当时不少保险公司都给淘宝提供了方案，但最后虞教来和同事们比较了半天，最终还是选择了阳光保险。

吸引虞教来的是，阳光保险的方案看起来更像是针对电子商务人群量身设计的。延误险有社会化营销的特点，产品设计本身不仅要满足用户需求，更要考虑到互联网形式的传播。在阳光保险的方案中，淘宝用户购买延误险后，如果飞机已经延误，在飞机狭小的机舱内，用户会收到关怀短信，这条短信能在缓解用户不满情绪的同时在机舱内实现阳光口碑的传播，但这也需要保险公司做得更多，比如要明确知道哪些航班已经延误，哪些旅客乘坐了延误航班，这些设计让阳光保险的方案和对手相比更加“互联网化。”

虞教来认为和传统的保险销售相比，网络客户们显得更为匆忙，他们没有耐心看完复杂的理赔条款，这就需要保险公司设计出简洁明晰的条款，一旦出险，他们希望保险公司的理赔方式能尽可能的简单。

阳光保险仅耗时三个月和淘宝推出的这款航班延误险理赔方式是自动理赔。客户在淘宝旅行订购机票时，只需在填写登记人信息一栏勾选航班延误险选项，并增加填写乘机人手机号码即可承保。当航班发生延误时，无需报案系统会自动理赔，且24小时就能到账。退款时还会短信通知，根据客户购票时选择的支付方式，退回到银行卡账户或者支付宝账户。

从2011年12月6日推出以来，淘宝旅行航班延误险受到了机票客户的广泛欢迎，越来越多的用户在购买机票时都会购买航班延误险。截至2月底，已有近10万人购买过该险种。特别是春运期间，最高一天有近3000人购买。淘宝旅行推出航班延误险提升了用户体验，而阳光保险则通过淘宝网把保险产品覆盖到到更广阔的人群，尤其是80、90后的年轻用户，无疑是一次双赢的营销。

数次尝试提高转化率

根据麦肯锡研究显示，在美国，电话销售和网络销售的保费已超过总保费的20%。从欧美等发达国家的经验来看，网络销售等新渠道终将与传统渠道平分天下。大量成熟的网购用户，将使得网销渠道迎来爆炸性增长，发展前景看好。

如何迅速提高市场转化率成了目前亟待解决的问题。现在阳光保险更愿意和专业网站合作，通过这类专业网站推一些精细化的保险产品，移动通信领域也是未来投入的焦点，阳光保险将逐渐和移动运营商、APP网站等公司开始合作，除了让这些渠道帮助营销阳光保险的产品，阳光保险也意图采取和淘宝合作的策略，针对这些渠道用户需求研发新的保险产品。

一般情况下，阳光保险的短期意外险产品转化率平均在30%，像航意险和航空险这种转化率往往能够达到40%以上，甚至更高。

去年初，阳光人寿与腾讯合作推出保险“E”化服务，经过三个月的设计开发，财付通小钱包功能在腾讯QQ上成功上线。该功能以腾讯QQ为平台，以其用户为客户资源、以财付通为支付渠道，实现了10亿注册用户通过腾讯QQ直接购买阳光保险意外险的功能。

这算得上一个成功案例，但去年阳光保险的数字营销摸索也有过不成功的案例，就比如它们发现有些渠道不适合保险类产品的数字营销，他们尝试过一款导航产品，但最终发现这款产品产出比例低，车险受众消费有周期性，导航产品很难把握住这个细分点。还有一些细分网站，看似有营销空间，实际转化却远远低于预期。

大量获客数据找定位

车辕现在每天花费大量时间研究这些成熟的网购用户们的网络消费习惯，阳光保险在天猫网也有自己的旗舰店，但困扰他的是，这些网络客户更加偏爱那些500元以下的便宜保险，除了车险以外，其他保险种类只要贵了就几乎乏人问津，但阳光保险网上销售在度过初期烧钱的阶段后，最终还是要实现利润的，不能总像去年那样“不赚不赔”甚至“赔上一点”。

即使前期不盈利，赔钱铺市场都很值。前期阳光人寿通过一些保费额度不高的产品获客后，再逐步向客户推荐一些长期的险种，比如说一些重大疾病类养老金类的产品等，尽量把产品细分以后让客户定投，这些数据也有可能被二次开发。像淘宝这样的网站，这是一部分很有潜力的客户群。

去年，阳光保险集团保费收入超过300亿元，同比增长23.73%。6年前，阳光保险创业团队从100万元开始，发展到今天拥有超过1600家机构、12万人的从业队伍、资本金65.6亿元，增长4.96倍，日均保费8700余万元，总资产突破700亿元。

正是从去年开始，阳光保险已经把网络销售定位为集团的战略方向，目前这家保险公司在网络营销方面投入已超过亿元，高投入背后是其深谋远虑。沪上一家大型寿险公司的市场部负责人对记者表示，通过网络销售一些条款简单的险种如意外险等，平均保费要比传统渠道少20%左右。

更何况，阳光保险正在面对的显然不是一个可以轻松赚钱的市场。以往保险公司除了保险代理人外，还会依赖银行客户经理的推荐，但2011年，银根一直收紧，银行自己的揽储任务都来不及完成，银行自己的理财产品还卖不完，哪里还顾得上在自家的柜台上推荐保险公司的银保产品，这些对银保产品的销售产生了较大的挤出效应。