接触点案例互联网公司

第一篇：接触点案例互联网公司

客户关系管理----客户体验,客户关怀,客户接触点之间的关系

1、客户体验、客户关怀、客户接触点之间的内在联系是什么，请加以论述。

1.1客户体验： 1.1.1客户体验的定义：

所谓体验，就是企业以服务为舞台、以商品为道具进行的令消费者难忘的活动。产品、服务对消费者来说是外在的，体验是内在的、存于个人心中，是 个人在形体、情绪、知识上参与的所得。客户体验是客户根据自己与企业的互动产生的印象和感觉。厂商客户对厂商的印象和感觉是从他开始接触到其广告、宣传品，或是第一次访问该公司就产生了，此后，从接触到厂商的销售、产品，到使用厂商的产品，接受其服务，这种体验得到了延续，因此，客户体验是一个整体的过 程，一个理想的客户体验必是由一系列舒适、欣赏、赞叹、回味等心理过程组成，它带给客户以获得价值的强烈心理感受;它由一系列附加于产品或服务之上的事件 所组成，鲜明地突出了产品或服务的全新价值;它强化了厂商的专业化形象，促使客户重复购买或提高客户对厂商的认可。一个企业如果试图向其客户传递理想的客 户体验，势必要在产品、服务、人员以及过程管理等方面有上佳的表现，这就是实施CEM的结果。

1.1.2客户体验的实施过程：

首先，你需要深入了解的基本知识，就是客户与你的公司进行互动的整个“旅程”。我们将讨论如何分析客户之旅，以及在整个旅程中有哪些步骤、行动、问题、障碍和情感。

接下来，我们将讨论你如何提供产品、网站、广告、呼叫中心等接触点，让它们在整个旅程中对客户予以支持。

最后，我们要探讨由产品、软件和服务组成的整合型生态系统如何为客户之旅和客户体验开辟新机会，这些机会是孤立接触点无法提供的。

1.1.3客户体验管理的7个步骤：

1.2客户关怀： 1.2.1客户关怀的定义：

客户关怀是服务质量标准化的一种基本方式，它涵盖了公司经营的各个方面，从产品或服务设计到它如何包装、交付和服务。它强调对于从设计和生产一直到交付和服务支持的交换过程每一元素关注的重要性。顾客关怀本质上归结起来是为顾客所感知到、体会到和以一致方式交付的服务和质量。 1.2.2顾客关怀的范围：

(1)客户服务(Customerservice)一般包括为顾客提供有关产品或服务技术说明的建议和信息，以及售后支持安排与步骤。为强调这一点，克里斯托弗写道：“最终的顾客服务取决于影响使买主得到产品和服务过程所有因素的交互作用”。

(2)产品质量(Productquality)与用以确保符合说明、进而适合其目的以及使用安全而设置的标准及测度紧密相关。

(3)服务质量(Servicequality)指的是公司/顾客间的界面和关系，着重点在交易过 程中顾客的体验。

(4)售后服务(Aftersalesservice)涵盖售后查询和投诉，以及修理和维护步骤。述这些方面形成了全面顾客关怀包装的部分，它在帮助、友好、关心和安心等方面采取关怀态度。其目标是不断满足顾客需求并履行顾客期望。在此背景下顾客关怀适用于营销的各个方面。

1.2.3客户关怀的影响： 客户关怀可并入组织为顾客所做的一切。其采取的形式依赖于多种因素，例如产品或服务的特征、行业、竞争与消费者的期望。当然，在普遍参数的整个范围内都可找到顾客关怀的影子 。例如最小程度的关怀也足以使顾客满意，或者为具有竞争力需要最大程度的关怀。顾客关怀可能较薄弱，但产品差异化足以弥补这一点;相反，对有些产品或服务，最佳关怀是核心需要。同样地，有些情形简单关怀就足够了，而复杂关怀形式作为重要的营销差异化。不管顾客关怀的范围和本质如何，有两条可能是不变的：它取决于管理，并由顾客/消费者据其期望来判断。好的顾客关怀得益于在企业的职业履行与顾客期望相一致，经验表明，在标准维护方面，前后的一致性十分重要，在顾客关怀的无形维度方面更是如此。在“个性化特征”方面，如果忽视对一致性的关心和注意，很容易导致绩效标准波动较大。对工具维度的重视可以改善顾客关怀，但这些关怀将会因忽视心理维度而被抹杀。企业可以通过两种途径提供一致性的顾客关怀：第一，企业改善交易发生的环境使其标准化;第二，在企业内部特别是与顾客接触的员工中应用营销概念。

在清晰和精确的关怀目标和政策下组合以下四方面因素，企业兑现的顾客关怀将会对其顾客产生持久的影响并使顾客得到满足。

(1)对所有营销变量的考虑——包括产品或服务、广告、促销、推销、交付、订单处理等变量。

(2)对关键营销能力和个人网络的辨识与加强——关注知识、沟通、经验和判断，以及在涉及顾客关怀的所有方面培育和发展个人联系。

(3)顾客关怀活动的一致性和均衡性——超越整个顾客关怀的活动范围。

(4)顾客与企业的认同——对顾客和企业内在关系，特别是有关硬工具维度和软心理维度方面的认可。

1.3客户接触点：

1.3.1客户接触点的含义及关键时刻：

含义:终端客户接触到的关于企业品牌及产品的所有点 关键时刻：两条线索，三个阶段

1.3.2客户接触点的研究目的：

有效地管理客户，增强对客户的把控能力，降低企业风险 建立良好的口碑，使之为我们的企业产品持续买单 营销发力点更加清晰 指导后续产品设计

1.3.3客户接触点管理的核心内容：

客户接触点管理的核心是企业如何在正确的接触点以正确的方式向正确的客户提供正确的产品和服务。

信息技术进步带来的服务营销虚拟化，使得企业和客户之间的营销互动与信息交换模式永久改进，并创造出多种服务营销渠道和客户接触点。客户接触点管理变得比以往任何时候都更复杂，也更加重要。

多接触点策略是企业深入推进分级服务分类营销的理想选择，但在多个客户接触渠道中保持一致的信息和服务水平是一项管理挑战。企业需要精心设计并在各接触点上准确提供一致的信息，防止造成客户的困惑与负面体验。

1.4内在联系：

客户体验、客户关怀和客户接触点是密不可分的。其三者主要研究的都是客户、商品及服务和企业三者之间的关系，客户接触点是一个固有的内容定义，而客户体验与客户关怀是互相衍生相伴的。

从客户体验的角度看，客户关怀活动包含在客户从购前、购中到购后的全部过程中。在客户购买前，客户关怀为公司与客户之间关系的建立打开了一扇大门，为鼓励和促进客户购买产品或服务作了前奏。购买期间，客户关怀则与公司提供的产品或服务紧紧的联系在一起，将服务提供与客户的期望相吻合，满足客户需求。购买后，客户关怀活动则集中于企业高效的跟进、圆满的完成产品维护和修理的相关步骤等，使客户能够重复购买公司的产品或服务。

客户体验则是客户在同公司各个接触点上的实际感官认知和情感记忆，通常情况下包括视觉、听觉、嗅觉、味觉与触觉上的感知感受。客户关怀强调得是客户购买的过程，而客户体验强调更多的是公司对客户提供服务或产品的过程和过程管理。

通过对客户接触点的分析研究，可以形成差异化的产品以及差异化的客户体验，然后公司再根据客户及市场反馈进一步完善上述流程，以形成完整的客户体验和客户接触点创新管理动态过程

由此，我们可以得出结论：在客户经济时代，任何一家公司都应该围绕客户的需求，尤其是围绕客户价值(情感)需求，对客户接触环节、接触渠道进行全流程解剖和分析，并分解出所有的客户接触点，同时结合公司的战略和品牌定位，将公司的资源集中起来在客户的关键接触点上形成体验的峰值和终值，这些体验应该唤起客户情感和价值上的共鸣，从而给客户留下深刻的心理记忆，使该记忆潜移默化为客户对公司的潜意识，以便下次客户再实施同类的采购行为或形成再次消费需求时，理所当然地选择该公司。

2、数据挖掘与客户关系管理的关系是什么?为什么要对客户关系进行数据挖掘?用CLEMENTINE软件对客户关系进行挖掘的基本流程是什么?对海量客户数据进行数据挖掘时应注意哪些问题?

2.1数据挖掘与客户关系管理的关系是什么? 2.1.1客户关系管理：

顾名思义，CRM指的是企业与其客户的交流方式，它实施于企业的市场营销、销售、服务与技术支持等与客户有关的领域。

客户关系管理(CRM)首先是一种管理理念，起源于西方的市场营销理论，产生和发展在美国。其核心思想是将企业的客户(包括最终客户、分销商和合作伙伴)作为最重要的企业资源，通过完善的客户服务和深入的客户分析来满足客户的需求，保证实现客户的终生价值。

客户关系管理(CRM)又是一种旨在改善企业与客户之间关系的新型管理机制，它实施于企业的市场营销、销售、服务与技术支持等与客户相关的领域，要求企业从"以产品为中心"的模式向"以客户为中心"的模式转移，也就是说，企业关注的焦点应从内部运作转移到客户关系上来。

客户关系管理(CRM)也是一种管理软件和技术，它将最佳的商业实践与数据挖掘、数据仓库、一对一营销、销售自动化以及其它信息技术紧密结合在一起，为企业的销售、客户服务和决策支持等领域提供了一个业务自动化的解决方案，使企业有了一个基于电子商务的面对客户的前沿，从而顺利实现由传统企业模式到以电子商务为基础的现代企业模式的转化。

2.1.2数据挖掘：

数据挖掘(Data Mining)，又称数据库中的知识发现(Knowledge Discovery in Database,KDD)，是指从大型数据库或数据仓库中提取隐含的、未知的、非平凡的及有潜在应用价值的信息或模式，它是数据库研究中的一个很有应用价值的新领域，融合了数据库、人工智能、机器学习、统计学等多个领域的理论和技术。

2.1.3关系：

客户关系管理不仅是一种管理理念，又是一种旨在改善企业与客户之间关系的新型管理机制，也是一种管理软件和技术。数据挖掘能够对将来的趋势和行为进行预测，从而很好地支持人们的决策。CRM的成功在于成功的数据仓库、数据挖掘。

数据挖掘是深层次客户关系管理的核心技术。

数据挖掘是整个客户关系管理中最重要的组成部分，是客户关系管理的创造商业价值的关键。有了数据挖掘，是企业从大量数据中获得了深层次的，隐含的，潜在的，未来的客户只是，喂企业扩大原有的上级，创造新的上级，有限获得上级提供了有力的条件，进而为企业经营提供更有效的营销，销售和服务的决策支持，是数据挖掘成为客户关系管理中最重要的最关键的组成部分。

数据挖掘工具能够对将来的趋势和行为进行预测，从而很好地支持人们的决策，比如，经过对公司整个数据库系统的分析，数据挖掘工具可以回答诸如"哪个客户对我们公司的邮件推销活动最有可能作出反应，为什么"等类似的问题。有些数据挖掘工具还能够解决一些很消耗人工时间的传统问题，因为它们能够快速地浏览整个数据库，找出一些专家们不易察觉的极有用的信息。因此可以说CRM的成功在于成功的数据仓库、数据挖掘及知识发现。

2.2为什么要对客户关系进行数据挖掘?

客户关系管理最基本的含义就是管理所有与客户的相互作用。随着客户信息的绝对容量的急剧增大，企业与客户的相互作用日益复杂，数据挖掘被推到了客户关系管理的最前端。利用在传统的数据库技术基础上发展起来的数据挖掘等先进的智能化信息技术，利用神经网络等分析技术，挖掘出潜在的有用信息，用于企业辅助决策。

从CRM软件所搜集的数据是最能帮助企业了解客户的，所谓的"一对一行"销也是注重在了解客户的需求，以便投其所好，以促成交易。数据是死的，但是如果能运用一些数学或统计模式，发现数据中存在的关系和规则，根据现有的数据预测未来的发展趋势，那么就可成为管理者的决策参考。以电子商务环境下的企业客户关系管理为主线，辅之以建立在数据库或数据仓库基础上的各种数据挖掘技术，在吸引客户、留住客户、升级客户的过程中实现不断提升企业核心竞争力的目标。数据挖掘工具能够对将来的趋势和行为进行预测，从而很好地支持人们的决策。因此可以说CRM的成功在于成功的数据仓库、数据挖掘及知识发现。

数据挖掘是通过使用数据分析和数据建模技术来发现数据之间的关系和趋势的过程。数据挖掘能够从大量的数据中，抽取出潜在的、对决策存在价值的知识、模型或规则。数据挖掘中最基本、最简单的分析步骤就是描述数据，但是数据描述并不足以提供行动计划，必须用从已知结果中确立的模式来建立预测性模型，从而提供行动计划。然后用其它的方法对其进行测试。一个好的模型不应该被真实情况所困惑，这个模型能够用来指导你理解业务。

对于企业而言，数据挖掘能够根据已有的信息对未发生行为做出结果预测，有助于揭示已知的事实，发现业务发展的趋势，预测未知的结果，为企业经营决策、市场策划提供依据。

2.3用CLEMENTINE软件对客户关系进行挖掘的基本流程是什么?

(1)数据取样：清晰的定义出业务问题，认清数据挖掘的目的是数据挖掘的重要一步。挖掘的最后结构是不可预测的，但要探索的问题应是有预见的。

(2)数据探索： ①数据的选择：搜索所有与业务对象有关的内部和外部数据信息，依据数据挖掘的业务问题。②数据的预处理：研究数据的质量，为进一步的分析做准备。并确定将要进行的挖掘操作的类型。 ③数据的转换：讲数据转换成一个分析模型。这个分析模型是针对挖掘算法建立的，建立一个真正适合挖掘算法的分析模型是数据挖掘成功的关键。

(3)数据实施：对所得到的经过转换的数据进行挖掘。从上述过程中将会得出一系列的分析结果、模式或模型。

(4)结果分析

这一步是数据挖掘工作的核心环节。将分析所得到的知识集成到业务信息系统的组织结构中去，让所发现的有价值的规律被人们理解、应用，从而体现知识的价值。

2.4对海量客户数据进行数据挖掘时应注意哪些问题?

(1)可伸缩

由于数据产生和收集技术的进步，数吉字节、数太字节甚至数拍字节的数据集越来越普遍。如果数据挖掘算法要处理这些海量数据集，则算法必须是可伸缩的(scalable)。许多数据挖掘算法使用特殊的搜索策略处理指数性搜索问题。可伸缩可能还需要实现新的数据结构，以有效的方式访问个别记录。例如，当要处理的数据不能放进内存时，可能需要非内存算法。使用抽样技术或开发并行和分布算法也可以提高可伸缩程度。 (2)高维性

现在，常常遇到具有数以百计或数以千计属性的数据集，而不是数十年前常见的只具有少量属性的数据集。在生物信息学领域，微阵列技术的进步已经产生了涉及数千特征的基因表达数据。具有时间或空间分量的数据集也趋向于具有很高的维度。例如，考虑包含不同地区的温度测量的数据集。如果温度在一个相当长的时间周期内重复地测量，则维度(特征数)的增长正比于测量的次数。为低维数据开发的传统的数据分析技术通常不能很好地处理这样的高维数据。此外，对于某些数据分析算法，随着维度(特征数)的增加，计算复杂性迅速增加。

(3)异种数据和复杂数据

通常，传统的数据分析方法只处理包含相同类型属性的数据集，或者是连续的，或者是分类的。随着数据挖掘在商务、科学、医学和其他领域的作用越来越大，越来越需要能够处理异种属性的技术。近年来，已经出现了更复杂的数据对象。这些非传统的数据类型的例子包括含有半结构化文本和超链接的Web页面集、具有序列和三维结构的DNA数据、包含地球表面不同位置上的时间序列测量值(温度、气压等)的气象数据。为挖掘这种复杂对象而开发的技术应当考虑数据中的联系，如时间和空间的自相关性、图的连通性、半结构化文本和XML文档中元素之间的父子联系。 (4)数据的所有权与分布

有时，需要分析的数据并非存放在一个站点，或归属一个单位，而是地理上分布在属于多个机构的资源中。这就需要开发分布式数据挖掘技术。分布式数据挖掘算法面临的主要挑战包括：(1) 如何降低执行分布式计算所需的通信量?(2) 如何有效地统一从多个资源得到的数据挖掘结果?(3) 如何处理数据安全性问题? (5)非传统的分析

传统的统计方法基于一种假设—检验模式。换句话说，提出一种假设，设计实验来收集数据，然后针对假设分析数据。但是，这一过程劳力费神。当前的数据分析任务常常需要产生和评估数以千计的假设，因此希望自动地产生和评估假设导致了一些数据挖掘技术的开发。此外，数据挖掘所分析的数据集通常不是精心设计的实验的结果，并且它们通常代表数据的时机性样本(opportunistic sample)，而不是随机样本(random sample)。而且，这些数据集常常涉及非传统的数据类型和数据分布。

第二篇：展望2014,移动互联网爆发点

龙源期刊网 http://.cn

展望2014，移动互联网爆发点

作者：牧师叶雯 猎人叶影 无声之城

来源：《计算机应用文摘·触控》2014年第01期

年年岁岁，岁岁年年，还是相似的移动互联网，却已是有所不同的关注点。当然，不可否认的是就算时至深冬，2013年业已殆尽，关于移动互联网的热潮却也没有一丁点儿的消退迹象。

将至的2014年，移动互联网这个产业势必还将继续火热。只是这一次，它的爆发点又会是在哪儿呢?

第三篇：互联网金融案例研究

典型案例之阿里金融

国内互联网金融发展最为典型的案例即为阿里巴巴的小额信贷业务，即阿里金融。 和传统的信贷模式不同，阿里金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务。其所开发的新型微贷技术的核心是数据和互联网。[5]

阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。

同时，阿里金融微贷技术也极为重视网络.其中，小微企业大量数据的运算即依赖互联网的云计算技术，不仅保证其安全、效率，也降低阿里金融的运营成本;另外，对于网络的利用，也简化了小微企业融资的环节，更能向小微企业提供365*24的全天候金融服务，并使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。这也符合国内小微企业数量庞大，且融资需求旺盛的特点。

阿里金融已经开发出订单贷款、信用贷款等微贷产品。从其微贷产品的运作方式看，带有强烈的互联网特征。类似淘宝信用贷款，客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷，整个环节完全在线上完成，零人工参与。[6]

随着电子商务市场发展迅速，2011年中国电子商务交易总额高达5.88万亿元人民币，同比增长29.2%，电子商务已经广泛渗透进入金融产品消费等领域。比如，2010年平安、安邦等多家保险公司集体入驻淘宝网开展保险产品销售业务。基金管理公司等基金销售机构自有网络平台受制于多种因素，业务发展缓慢，希望可以利用第三方电子商务平台的用户群和用户体验优势，提升自身的网上基金销售业务能力。[7]

风险控制体系

阿里金融微贷技术中有完整的风险控制体系。在信贷风险防范上，阿里金融立了多层次的微贷风险预警和管理体系，具体来看，贷前、贷中以及贷后三个环节节节相扣，利用数据采集和模型分析等手段，根据小微企业在阿里巴巴平台上积累的信用及行为数据，对企业的还款能力及还款意愿进行较准确的评估。同时结合贷后监控和网络店铺/帐号关停机制，提高了客户违约成本，有效地控制贷款风险

典型案例之人人贷：

所谓“人人贷”，即是P2P(Peer to Peer)(peer有个人的意思)借贷的中文翻译。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。

其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。

P2P平台英文全称“Peer-to-Peer lending”，即点对点，个人对个人的信贷平台，P2P平台首先在国外悄然兴起，美国最大的网络借贷平台是Prosper(译名为“繁荣网”)，而欧洲最大的网络借贷平台是Zopa，这两大平台都通过其网站可以实现用户之间的资金借入或借出，在此之前个人借款都是通过银行来实现的，个人将存款汇集到银行，由银行作为媒介发放给贷款人。

P2P平台的兴起使得资金绕开了商业银行这个媒介体系，实现了“金融脱媒(Financial Disintermediation)”，出借人可以自行将钱出借给在平台上的其他人，而平台通过制定交易规则来保障交易双方的利益，同时还会提供一系列服务性质的工作，以帮助借贷双方更好的完成交易。在P2P平台诞生之前，个人如果想要申请贷款，首先想到的是银行，需要身体力行地前往银行设立的网点递交申请、提供繁复的材料，之后经过冗长的等待，才能获得想要的资金。P2P网络借贷则大为不同，个人通过登陆网站成为注册用户后，填写相关信息，通过相关验证，便可以发布个人贷款信息。P2P相对传统银行贷款业务，特点之一是便捷。此外P2P网络借贷对于个人及中小企业借贷方具有门槛低、审批快、手续简、额度高等优势。

2运作模式

人人贷(P2P借贷)服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等理想。对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。

3发展现状

国外比较知名的有格莱珉银行、Prosper、LendingClub、Zopa等。此模式于2006年传入中国，现正处在蓬勃发展阶段,其中人人贷是该模式中最具代表性的平台机构之一。

4三大特点介绍

1、直接透明：出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

信用甄别在人人贷模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。

2、风险分散：出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，以人人贷为例，投资人出借1000元，最小投标金额50元，出借给20个有资金需求的个人，风险得到了最大程度的分散。

3、门槛低、渠道成本低：人人贷模式使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。

5三大意义详情

人人贷是一种将非常小额度的贷款聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面：

在中国，银行对个人信用贷款的条件要求很高，个人从银行系统融资面临很多困难，人人贷模式为需要资金的人提供了新的融资渠道。 人人贷模式主要是以个人信用评价为基础的贷款，它的发展有助于个人体现自身的信用价值，提高社会个人信用体系的建设。

人人贷模式扩宽了个人投资的渠道，加大了资金的流动，提高了社会闲散资金的使用率，促进了经济的发展。

典型案例之爱投资：

典型案例之中国平安淘宝店铺：

典型案例之网盛融资

生意宝(002095,股吧)公告，公司下属子公司浙江网盛融资担保有限公司的注册登记手续已全部办理完毕。这意味着，作为生意宝“互联网金融”战略闭环圈的最后一环“网盛融资”公司正式宣告挂牌成立。

据了解，8月8日，生意宝发布公告称已获融资担保牌照，“互联网金融”业务有望迅速推进。据悉，生意宝的互联网金融战略核心主要由B2B在线交易平台、B2B大额支付平台和供应链融资担保平台组成，三个平台的注册资本分别为4000万元、1亿元和1亿元。

生意宝董事长孙德良表示，网盛融资前期将面向会员提供在线供应链融资服务，后期将面向全国中小企业开展多元化的第三方融资贷款服务。“每家融资的会员企业，从申请贷款——银行授信——放贷——还款，一整套业务流程完全实现了纯互联网化操作。每家生意宝的会员企业最高授信可达300万元”。

融360：

公司简介

融360，中国领先的创新型互联网金融服务公司，是为广大消费者和小微企业提供融资贷款搜索和推荐的互联网平台。2011年10月，融360由一批成功的互联网和金融专业人士组建成立，并于2012年3月完成A轮近千万美元融资。公司总部位于中国北京，目前在上海、天津、深圳等地设有运营机构，全国设有分站。

融360致力于为广大中小企业和个人用户免费提供最可靠、最便捷、最划算的贷款推荐结果。平台上的金融产品来自包括国有银行、股份制银行、外资银行、城市银行、小额贷款公司等国家认可的金融机构。广大用户可以通过融360独有的智能搜索、匹配系统一站式、直接申请到最优贷款(低息、高效、省心)。

融360团队成员曾分别供职于海内外各大互联网、银行机构和金融公司。创始人团队成员曾分别于百度、阿里巴巴、美运通、PayPal、宁波银行、第一资本银行等公司担任管理职位，拥有丰富的互联网和金融行业专业经验。

商业模式

融360并不仅仅满足于搜索，它同时将触角伸向了申请环节。用其联合创始人兼CEO叶大清的话说，“我们希望把过去全线下的申请模式，完全搬到线上来完成。”具体而言，用户只需在网上输入贷款金额、期限以及用途等关键词，系统就会进行比对和处理，输出一份相应的银行及其他信贷机构的列表。这张列表上呈现了银行名称、信贷产品、利率、总利息、月供、放款时间和贷款总额等信息。用户进行比较后，可以在线填写申请材料，申请一家或几家银行的贷款。

申请完成后，相关银行的信贷经理会与申请人进行电话联系，确认信息，申请人可以再度比较各家银行的产品，之后就可以去分行或支行申请贷款。

对银行而言，融360是个快速获取客户的渠道，因此，融360的盈利模式是对上游合作金融机构收费，对中小企业与个人消费者则完全免费。[1]

融360专心地扮演着一个信息中介的角色，本身并不参与到交易中去，也不会触及到资金往来。“不碰钱、不放贷”是叶大清经常挂在口头的字眼，相反，公司在平台上引入了大量的银行业务人员，让用户与信贷经理直接对接。用他的话说，融360是促进银行实现互联网化的“帮手”，并不会与银行形成直接的竞争。[1]

叶大清表示，融360虽然志在成为互联网金融业的“百度加天猫”，但这绝不意味着它会对金融业构成致命打击，“融360对于银行业而言不是一股革命性的颠覆力量，我们不会自己做小贷产品，我们的角色是加速银行业适应互联网，让产品和用户的匹配更高效、信息更对称。融360是银行的帮手，也可以看做是银行一块业务的外包者，但绝不是颠覆者。” [2]

余额宝

余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。余额宝的优势在于转入余额宝的资金不仅可以获得较高的收益，还能随时消费支付，灵活便捷。

服务特点

1、操作流程简单

余额宝服务是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益也不是“利息”，而是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。整个流程就跟给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。

2、最低购买金额没有限制

余额宝对于用户的最低购买金额没有限制，一元钱就能起买。余额宝的目标是让那些零花钱也能获得增值的机会，让用户哪怕一两元、一两百元都能享受到理财的快乐。

3、收益高，使用灵活

跟一般“钱生钱”的理财服务相比，余额宝更大的优势在于，它不仅能够提供高收益，还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，这意味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值，另一方面又能随时用于消费。同时，与支付宝余额宝合作的天弘增利宝货币基金，支持T+0实时赎回，这也就意味着，转入支付宝余额宝中的资金可以随时转出至支付宝余额，实时到帐无手续费，也可直接提现到银行卡。

4、安全

支付宝对余额宝还提供了被盗金额补偿的保障，确保资金万无一失。余额宝转入及转出都无需手续费，支持实时转出，及时到账支付宝账户余额中。

5、手机随时随地操作[4]

2013年7月1日，余额宝功能在支付宝钱包(即支付宝手机客户端)上线，这就意味着，用户可以每天在手机上操作余额宝账户，随时买入、卖出、查看收益。与在电脑上使用相比，也就是说，用户把余额宝里的钱转出到支付宝余额后，可以通过支付宝钱包，转回任意的银行卡，并且不需要手续费。

相对优势

余额宝优势在于：用户转入余额宝的资金不仅可以获得收益，还能随时消费支付，非常灵活便捷。让您赚钱花钱两不误。

在安全方面，余额宝的安全措施与支付宝余额相同。手机客户端还有手势密码、手机宝令、手机绑定等安全辅助措施。

余额宝推出之时正值“钱荒”闹得厉害，最初其年化收益能达到6%以上，随着shibor的逐步下降，它的年化收益也渐渐回归，和一般的货币基金差不多，年化收益在4%左右。不过其流动性完胜传统货基。

1.7*24小时可操作。不管是在工作日还是在周末，不管是白天还是晚上，都可以利用电脑、手机进行转入与转出操作。转出资金到支付宝余额中，可以立即用于银行卡转账、信用卡还款、购物消费等。

2.可随时用于购物消费。当你用支付宝进行支付时可以勾选余额宝支付，视为余额宝自动赎回。

3.手机客户端银行卡转账零手续费。先将余额宝转出，再利用手机客户端进行转账，2小时内到账，无手续费用。但是要注意转账金额限额，不同银行有所不同，并且部分银行周末转账需次日到账。

4.随时随地信用卡还款，当天到账。需要进行信用卡还款时，从余额宝转出相应金额后，可以立即用于信用卡还款，当天到账。注意根据银行的不同到账时间有所差异。例如平安银行、北京银行、广州银行、上海农商银行等23家银行能实现立即到账，中信银行、宁波银行等2家银行当天到账，工商银行、招商银行在0:00-23:30当日到账，而23:30-24:00次日到账，而中国银行在0:00-17:00当日到账，而17:00-24:00次日到账。还款时要注意操作时间。

对比银行

余额宝购买的是货币型基金。货币基金是所有基金产品中风险比较低的一类产品，一般用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的金融工具，国内货币基金的年化收益率普遍在3%至4%，而活期存款的年收益只有0.35%。简单来说，10万元，通过活期存款一年的收益只有350元，而如果通过余额宝一年的收益可以达到3000元至4000元左右，收益比活期高出近十倍。

招商银行前行长马蔚华说过，招行最大的威胁来自马云，而非其他银行。显然，新兴的互联网金融正在一点点蚕食原本属于银行的领地。有观点认为，除了提升客户的账户价值外，余额宝将吸引更多的闲散资金涌向支付宝，势必对银行的业务造成冲击。

历史上几乎没有发生过货币基金出现亏损的情况。不过，还是要提醒大家注意，货币基金作为基金产品的一种，并不等同于保本的活期储蓄，理论上依然存在亏损的可能，只是从历史数据来看收益稳定、风险较小。

支付宝方面人士透露，每周一到周四的下午3点前将钱转入余额宝是最合算的。举例来说：转入余额宝的资金，随时就能用于消费，但要获取收益就要等基金公司进行货币基金的份额确认了。周一下午3点前转入余额宝的资金，基金公司会在周二确认份额，周三中午12点前将周二的收益发放到余额宝内，也就是说周三中午12点前就能看到余额宝带来的收益了。

如果你现在的钱是存定期的话，特别是存2年期以上的，建议还是不要随便拿出来转到余额宝，毕竟存2年期的收益会比余额宝要高，而且余额宝是投资收益，是有浮动的不能完全百分百保证有3%或以上收益。银行的利率都是固定的，所以你要根据自己的情况而决定是否转存余额宝. 风险分析

货币市场风险：货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。 与银行竞争风险：支付宝推出余额宝实际上为了提升用户的粘度，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝，方便用户在淘宝购物，一定程度上会危及银行的利益。 纠纷风险：余额宝明确提醒用户货币基金的投资风险

在监管方面：按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。从监管层面上来说，余额宝并不合法。一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。 个人资产风险：只要是将资金投资到基金公司，都存在资产缩水的风险。通过大陆的众多基金公司收益数据分析，充分说明这个风险较大，而不是极小。而股票和基金的投资老手，多有切肤之痛。

第四篇：《互联网+小米案例》读后感

成功如果可以复制

——读《互联网+小米案例》有感

“互联网”对我们这一代人来说并不陌生，甚至 说我们的成长轨迹与互联网的发展十分契合。可以说是同成长、共命运的小伙伴了!

然而我们一步步探索这个神秘世界的时候:有欣喜，有好奇，有迷惑，有渴望，收获视野;却也或有沉沦与迷失。在我们成长的时候，互联网也变得更智能，更有质感，更有温度。

我们在相伴中相互塑造，雕刻，打磨。也顺带着改变了一下我们这个属于我们的时代。

我时常在思考：互联网,究竟带给了我们什么?又带给了这个时代什么?

是用效率取代了讲究，塑造了一代没有深度的青年人吗?

是用光速取代了步伐，塑造了更宽广的世界观吗? 我想都是，也许又都不完全是。

《互联网+小米案例》的结语说：这个时代，对商业进化来说，是美好又残酷的，我更喜欢这个看似矛盾实则中庸的观点。

对商业如此，对人亦是，美好与残酷并行着。那么，对待这个时代更好的方式或许不是逃避，而是更积极的去想象这个史无前例的世界。

这本书讲述的就是雷军率领的小米军团，用创业者的姿态，去更积极的想象甚至改变这个世界。纵观全书，从方法论到价值观再到战略路线的选择，小米的每一步都踏在时代的风口上，最终一飞冲天，缔造出神话。

那么逃脱出“小米”我们 又能从这本书中悟出什么?或者说小米的成功是否可以复制呢?

西财的学子将：经世济民，孜孜以求作为准则。那么作为保险系的学生，我就拿保险业讲，保险与小米所做的智能手机都是站在风口上的产业。

在我看来，与小米相比，保险业现存的问题有一下三点：

首先，在发展方法上：保险采用传统产业的大跨步式发展，即从简单规划到产品产出再到消费者。而小米则是小步快跑，从效率的角度分析，不难发现小米成功的原因，小步快跑，你能尝试，迅速调整自己，得到正反馈就继续，不对就马上修正。而保险的很多险种或者服务缺少的正是反馈这一步。国民对保险的理解程度较低是一个原因，但不可忽视的是，保险业对反馈平台建立的忽视。

其次，就是保险的“去中心(中介)化”远没有达标!互联网时代需要的是效率而保险一层又一层的中间环节丢掉的就是效率。举个例子;有一个网站叫“抗癌公社”是一个抱团互助组织，几万人相互约定：你若患癌，我们每人捐你几块钱，我若患癌，你们每个人捐我几块钱，共筹集30万(能够治疗一般的癌症)，也让没患癌的人得到安心于保障。

这其实就是一种保险，它的神奇之处就在于30万的捐款可以一分都不损耗，空前的100%的高效率，而数据显示，整个中国的保险业只有20%的保费适用于赔付的，效率甚至低于买彩票。

最后就是，试图用数量来弥补信息的不对称，要知道“滥”不会带来利润，只会招至反感，这就是为什么保险业投入了大量人力物力在推广和销售上，而国人却闻保险色变。盲目的打广告战、人力战，不如加大市场调研的力度，去更好的贴近客户的心，去了解、去量体裁衣，来一场“小米加步枪”的革命。在数字时代学会用大数据说话，用数据去接近用户心底的渴望! 我相信，成功可以复制! 保险二班 冯瑾钰

第五篇：《互联网+ ：小米案例版》读后感

当新科技对原有科学世界产生冲击时，互联网技术是一道光，是划破新世纪的利刃，而在互联网+时代，适应商业新环境的小米，成为突变的“达尔文雀”，成为台风口的猪，也成为、一个黄金时代——小米时代。本书以小米的创业过程为例，清晰有条理地讲述了传统企业应走的转型之路。

“不是最强壮的能生存，也不是最聪明的能生存，而是最适合的能生存。”该书大致分为四个部分，分别是序篇和上中下三篇。“物竞天择，适者生存”的达尔文提出的生存法则，暗示着我们要根据周围环境的变化，对自身进行相应调整，从而更好地适应时代，进而引领时代。

序篇所讲的创业方法之变，让我明白，当你决定开始做一件事后，就要明确做事的方向和目标，更重要的是抓住时机，坚守本心。雷军说过“站对了风口，猪都能飞起来”，这充分体现了时代对产业的关键影响作用。小米在刚开始的时候就非常明确自己在互联网+时代的目标：智能、互联、云端。

同时，已经在金山有一番作为的雷军重新创业，对小米也有更高的要求。首先是对员工素质要求高，“我们这里对人的要求很高，强度很高”，这是提高效率的关键。刘芹说到：“可以看出来，创业是一群理想主义者在干让人看起来很疯狂的事”，这说明要做成功的事业，对工作的热情是必不可少的。不可否认，在新世纪，年轻人是一股强大的力量资源，而小米在尊重年轻人，让其充分发挥才能时，也不忘借助“高龄”员工经验丰富和心态平稳的有利条件，于是小米的团队是强大而有活力的。

上篇感知正在生成的未来，用很大篇幅来叙述“互联网+”的特征，也是该书的重点。围绕其特征，小米提出相应对策，这也是传统企业转型路上必须学习的!用户对主权的掌握，每一轮进化都意味着商业行为的革命性变化。从前的商业模式是B2C(Business to Customers)，商家主宰市场;随着互联网技术的兴起，C2B(Customers to Business)成为了很多企业应对的主战略，互联网时代，就是用户主权的时代。要想适应，即必须将用户放在第一位，真正实现“顾客就是上帝”，对此小米主要用售后服务来证明，售价接近成本价的小米，在售后方面可谓下了大功夫，遍布全国的“小米之家”，要求员工和用户做朋友，尽量聘用米粉在“小米之家”工作，用粉丝服务粉丝，让用户体验到被尊重的感觉，然后口口相传，扩大知名度，增加用户量。把握“用户主权”该特征的作用可见一斑。借助互联网虚实结合(O2O：Online to Offline& Offline to Online)的特征，小米改变线下服务，从事电商活动。中国百货业更多的是Offline to Online，线下到线上，享受人口红利，借物流的成本优势，将线上线下的差距缩小。此后，真正的零距离，是O2O的终极竞争。这也提醒传统企业，改变线上线下的方向，才能减少损失，使利益最大化。第三个特征是“去中心化”，也就是所谓的“去中介化”。简单地说，就是将产业的中间环节去掉，一来可以减少人力物力的损耗，二来直接和用户交易更容易得到反馈。去中心化的典型商业模式，是P2P(Peer to Peer)，即人与人之间直接以物易物如原始社会的基本交易模式。无论P2P进入哪个行业，都会势如破竹，引发重大的颠覆。由此可见，去中心化的力量对企业发展有不可忽视的促进作用。最后便是“互联网+”的本质特征：万物互联。万物互联可以消除距离，使信息对称，市场平稳有序地运行。连接，是改变一切的原点。以“用户主权”“虚实结合”“去中心化”为特征的、“万物互联”的商业新生代终于到来!

为了便于理解，有一些比较简单的例子。“用户主权”的新商业模式是C2B，如在现今大数据时代，小米科技能很快接受用户反馈并及时对问题做出修正;如滴滴打车能在整个城市数万张出租车中找到你最需要的一辆;等等。“虚实结合”的最好体现是O2O(Offline to Online)，在现实生活中更为常见，我们购物、餐饮、旅游等一系列线下活动都离不开虚拟的网络世界的帮助。“去中心化”的表现就是P2P，个人对个人，可以理解为“私人定制”：P2P租车、P2P保险、P2P快递、P2P美甲、P2P租房、P2P猎头，等等。

中篇做适者生存的“达尔文雀”，详细地介绍了小米的运营模式，顾客至上，及时反馈和修正，拿出诚意来做企业，对员工独有的管理方式。尊重人是小米成功的关键原因之一。小米用自己的发展，向世人展示他们不一般的经营理念。在这个创业的过程中，有两个最重要的企业工具——战略与管理。企业面对大变革的时代通常有两个问题：

1、不承认环境的变化;

2、不知道自己如何变革。 要不断变革，顺应时代，不断成长，成长是可以掩盖很多问题的。《奇点临近》一书中有一句话：“当人们看到太多相同的时候，也许我们很无知;当人们看到太多不同的时候，也许我们视野不够大;当人们同时看到不同和相同的时候，也许这恰是我们智慧原点。”“互联网+”的价值观证明马化腾说的话：“没有人保证一个东西是永久不变的，因为人性就是喜欢更新的，即使看上去你什么错都没有，也要不断更新迭代、顺应潮流。”互联网思维是用户思维，正如海底捞的口碑非常强大，正是因为他拥有用户思维，他知道你需要什么，并且提供给你的超过你的预期，于是你就收到惊喜，他们的口碑自然也就好了。小米还提出对用户主权做到四个“诚意”，并且要让用户有参与感，调动用户积极性，同时也可以做到“零成本”宣传。用诚意做产品，使产品价值能得到正确的评估，弱化信息的不对称。互联网，专治各种信息不对称。

通过对小米发展路线的剖析，在该书中首次提出了“互联网加减法”，其中，人力、物力、财力的投入十分巨大，在渠道和推广上的投入减少。这样一来使得成本升高，同时性能升高，但是售价或许不变。小米赚得很少，但是品牌做得很硬。小米对管理也很用心，管理的本质，十字可数，环境不同，选择不同。

下篇进化的未来：两种路线并行，实现跨界，大举建设生态系;做全球化小而美企业。借助互联网云信息的特点，加快建设生态系，而生态系投资是永续发展的最佳选择。小米的商业模式里的性价比是创业者们可以学习的。小米以接近成本的价格，除去中间环节，从线上到线下直接销售，以用户为中心，尊重每个顾客，认真接受意见然后进行修改，拿出十二分诚意做产品，不为今天眼前的小利，为的是未来长远的发展，将品牌做硬，将口碑做大!

小米看到时代的改变，抓住时机，以其独特的运营方式，短期内成为令人称奇的国产智能产品品牌，未来的小米，不止局限于手机和电子设备，它将以不同的方式，以智能、互联、云端之名，走进千家万户，走进每个人的生活。

以上为本人对此书中一些观点的解读以及看完此书后的感想。