银行支持

银行支持（精选十篇）

银行支持 篇1

国务院总理李克强6月4日主持国务院常务会议,确定大力推进大众创业万众创新的政策措施,增添企业活力,拓展发展新天地。经济新常态下,大力推进创业创新一方面能拉动经济增长,另一方面能缓解就业压力。为此,银行业要充分发挥信贷支持创业创新作用,积极推动经济持续健康发展,促进社会公平正义。

银行业支持创业创新存在的问题

银行业信贷支持创业创新是落实国家保稳定、保民生、稳增长政策最直接、最有效的体现,商业银行信贷在扶持创业企业和创业人员上发挥着重要作用。但在具体实施过程中仍存在着多方面的问题和困难:

(一)贷款环节多,审批时间长

由于创业创新人员遍布农业、工业、服务、旅游等各个行业,且人员分散,为了解创业人员初始信息,节约调查成本,银行业通常与农业、林业、畜牧、组织、人社、财政、中小企业、团委、妇联等部门联合开展创业信贷。由于参与单位增多,无形中增加了贷款审批环节,致使贷款审批时间长,影响了贷款作用的发挥。以大学生村官创业贷款为例,办理一笔贷款要经过所在乡镇推荐、县组织部门审查、人社部门核实、担保人担保、经办银行业金融机构核查等环节,同时财政担保贷款还必须提供由担保公司要求的反担保,这样创业贷款从申请到获贷往往要经历1个多月,有的甚至更长,贷款过程中花费的时间成本和经济成本直接影响创业人员贷款的积极性,同时也容易错失创业商机造成经济损失。

(二)贷款管理难,银行成本高

创业创新贷款的贷后管理,是关系贷款风险防范和可持续发展的重要环节。一是创业创新贷款小额、分散的特点决定了贷款工作量大、环节多、手续繁琐,经办人员在审查借款人资格、信用状况及发放贷款时,通常依靠相关政府部门提供的信息,贷前调查相对不足,加之创业人员流动性大,经营地分散,情况复杂,加大了跟踪管理及清收贷款的难度,经营成本增高。二是由于借款主体为弱势群体和小型微利企业,发放对象一般为从事服务、餐饮、修理等行业的企业及人员,从事行业复杂,资金投入后在短时间内难以产生效益,达不到扶持的效果,且创业人员分散、流动难以集约管理,就业创业预期收益难以确定,未来收入难以估算,一旦贷款本息难以按期收回,贷款管理成本就会相应加大。

(三)贷款担保难,担保品种少

在实际操作中,银行业金融机构为防范风险,在为创业人员提供贷款的同时,也要求借款人提供相应的担保,从目前担保形式看,主要施行的是抵押贷款、质押和信誉贷款抵押,抵押贷款更多的是使用房产抵押,还必须是证照齐全的房产;质押基本上没有开展;信誉贷款抵押必须是有固定收入的公务员、事业单位人员,并且需要提供愿意为此担保的担保人与其配偶的同意书和结婚证等。实际运行中,许多农村住房都没有房产证,只有一个土地使用证,不能作为贷款抵押依据;申请贷款人所拥有的现有产业规模也不能作为抵押物;如愿意提供质押的第三人的汽车、金银首饰等不能成为抵押品;愿意提供信誉担保的公务员或事业单位人员,如配偶反对,也难以提供担保。

(四)贷款风险高,保障机制差

一是地方财力有限,风险补偿机制难到位。我国欠发达地区,经济发展相对滞后,财政收入与财政总支出缺口大,财政支出主要用于行政管理、教育、科技、医疗卫生、抚恤和社会福利救济、基本建设等领域。由于地方财力有限,对银行业金融机构所放贷款造成的风险难以实行有效的补偿,影响了创业贷款的发放,致使部分创业就业贷款不能及时到位。如,银行业金融机构承办的创业贷款中除小微企业助保贷贷款和下岗失业人员小额担保贷款由财政担保外,其他创业贷款均由各银行业金融机构自主发放,商业性经营。在担保机制和风险补偿机制难到位的情况下,银行业金融机构承担了创业贷款的全部风险。二是由于创业人员自身的弱质性及趋同的创业特性,使创业贷款的风险较高。一方面创业信贷自身存在风险。诸如受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节的影响,加之借款主体多为经济劣势群体,自身抗风险能力较弱;另一方面,部分创业人员对市场行情和项目研究不透,易盲目上阵或跟风,容易产生风险而无法还贷。三是借款人因经营规模小,财务制度便很难健全,经营效益的真实信息难以把握,为以后贷款的及时回收埋下了隐患。四是一些客户群体法律法规意识淡薄,存在将创业信贷转移给另一户使用的现象,或采取借用他人贷款证、多头办证等手段套取贷款,形成了信贷风险。

银行业信贷支持创业创新的路径

银行业信贷支持创业创新要把有限的信贷资金优化配置到我国农村经济上最活跃的农户、兼职创业的城市工薪阶层包括电商人群、小微企业主包括那些拿到天使投资的初创企业。

(一)健全创业创新贷款机制

一是加强政策宣传

要向创业创新企业、创业创新人员以及政府相关部门广泛宣传创业就业贷款政策,使其做到知贷款范围、对象,知申请、审核程序,知相关部门各自职责。

二是强化沟通协调

要争取各级政府的重视与支持,加强政府有关职能部门、人民银行、银监部门、担保公司和银行业金融机构的沟通与协调,形成合力,保证渠道畅通、运转灵活、落实高效。

三是提升服务水平

采取个人申请一个窗口受理、资格审查一张表格审批、实地考察一体化操作、银行审核一次性办结、办理担保一个人承担、贷款发放一站式服务等“五个一”办法,规范办事程序,简化办事手续,保证贷款顺利发放。

四是健全工作制度,建立长效机制

健全完善创业创新贷款工作管理制度、联席会议制度、贷前联合会审制度、信用户评价制度和跟踪回访制度,逐步建立科学有效的激励约束机制,提高工作效率,改善服务质量,逐步形成“政府主导、部门配合、社会参与、整体推进”的工作格局,充分发挥创业创新贷款在支持创业创新企业和创业人员创业创新中的重要作用。

(二)改进创业创新贷款模式

一是进一步优化贷款流程,适当下放贷款审批权,缩短审贷时间,贷款申请后,从调查到审批、发放,一般在三个工作日之内完成,提高工作效率。

二是加强与政府协办部门的协作,实行业务“双向受理”的办法,即创业人员申请创业贷款无论是经过网点还是政府有关部门,都由受理机构统一协助审查贷款手续,提供“一条龙”服务,提高部门之间的协调效率,降低协调成本。

三是改进贷后管理,通过加强对贷款客户贷后跟踪回访,及时了解客户需求,密切关注贷款风险,做到管理和服务有机结合,确保贷款质量,保证贷款资金安全。

(三)建立创业创新担保体系

针对创业创新人员申请的贷款,建议采取以信用担保、农户互保、农户+公司等担保方式,使更多有创业愿望、信用好、偿还能力强的创业人员得到贷款支持。同时拓宽担保范围,尝试由物到权打破传统担保方式,将农户的林权、土地使用权、农村养老保障金和农业企业无形资产、信用证、订购单等作为担保物,纳入创业抵押范围。对有财政基金作担保的创业贷款,建议在信用环境好的地区可取消反担保条件,切实为创业创新人员贷款提供便利。

(四)防范创业创新贷款风险

一是加大财政资金扶持力度,以政策倾斜促创业贷款发展。建议出台对创业创新贷款可不纳入存贷比限额管理,对创业创新贷款利息收入免征营业税等优惠政策,提高银行开展创业创新贷款的积极性。

二是适当兼顾金融机构政策性目标和营利性目标,建立国家贷款风险补偿基金,设立地方财政补偿机制,建立地方财政对创业创新贷款业务的直接补贴制度,降低创业创新贷款风险。

三是创优创业环境,提高创业创新人员风险抵抗能力。要依托劳动就业部门的培训机构,开展体现创业创新特点的培训,并将创业培训纳入免费培训范围;根据知识创业创新人员、下岗创业人员、返乡创业人员等不同层次创业者的需要,进行职业规划指导,使其明确其职业方向,为创业创新打下基础;对创业创新者进行市场经济相关知识培训,分析市场动态及市场需求,为其选择创业项目提供帮助,有效提高创业人员参与发展的组织化程度和抵御市场风险的能力。

(五)加强创业创新贷款指导

银行支持小企业 篇2

中国农业银行分行

2013年，在市委、市政府的坚强领导下，市农业银行紧紧围绕市委、市政府的战略部署，加大信贷投放，强化内控管理，优化发展环境，创新金融服务，为繁荣我市金融市场、促进地方经济社会又好又快发展做出了积极贡献。2009年末，全行各项贷款余额达到172.9亿元，较年初增加57.6亿元，增幅50%。该行获得滨州“2009年度财税金融工作先进单位”，并记集体二等功；同时连续9年获得“省级文明单位”荣誉称号。

一、坚定信心，全力以赴，认真落实“金融支持中小企业成长计划”

2009年，面对国际金融危机蔓延深化的影响，市农业银行坚定信心，积极应对，年初即迅速开展了以“如何进一步支持好中小企业发展”为主题的专项调研活动。由行级干部亲自带队，组织客户部门、信贷部门等有关人员，采取分片包点的形式对全市中小企业生产经营情况和金融服务需求进行了普查。通过深入分析研究，明确了具体的工作思路和重点扶持目标。为加大支持中小企业工作力度，我行专门成立了中小企业业务部，辖内各支行在“三农”事业部制改革的基础上，配齐配强了中小企业信贷人员，专门为中小企业提供金融服务。通过把握政策导向，加强与地方政府、部门的沟通，选择了一批技术领先、市场可靠的科技型、创新型企业，为大企业服务的配套性企业，产业集群中的一些优势企业，市场稳定和现金流充足的商贸型企业等作为支持的重点。针对-1-

各县区中小企业分布情况，市分行制作了信贷投放计划“蓝皮书”，绘制了专门的金融生态图谱。各支行分别组成了中小企业服务团队，逐户建立了客户档案，逐户落实了管理责任，逐户制定了差异化服务方案。

二、迎难而上，创新服务，全力促进中小企业健康成长

面对严峻复杂的国内外经济形势，为解决小企业融资难问题，我行迎难而上，知难而进，认真研究中小企业的金融服务需求，不断加大信贷支持力度，努力促进全市中小企业上规模、上台阶、提质效。2009年，我行共支持中小企业489家，比年初增加95家，增幅24.1％。中小企业各项贷款余额91亿元，比年初增加28.6亿元，增幅45.8％。一是搭建服务平台，提升服务水平。多渠道、多方面进行“银政企”沟通，积极搭建专业化的金融服务平台。与市经贸委、财政局和统计局，联合对176家中小企业的高管人员进行了培训和服务推介。举办了“金融产品推介洽谈会”，与40多家中小企业进行了现场签约。二是创新服务方式，破解融资难题。对小企业金融产品进行整合，先后推出了小企业简式快速贷款、小企业多户联保贷款、小企业自助可循环贷款、小企业应收账款质押贷款、小企业存贷积数挂钩贷款等特色产品，形成了具有农行特色的中小企业金融产品套餐，满足了不同类型中小企业客户的融资需求。2009年，我行为32家小企业办理简式快速贷款9440万元、比年初增加8310万元；为12家小企业办理多户联保贷款1350万元、比年初增加1350万元。及时推广“银政企”合作、支持中小企业发展的“寿光模式”，针对我市实际，在条件比较成熟的行开展了试点推广，为21家中小企业办理担保公司担保贷款3740万元。三是落实扶持计划，帮助企业成长。积极参与山东省1000家中小企业成长计划”、市政府“金融支持千家中小企业健康成长计

划”、银监局“雪中送炭”工程和人民银行“锦上添花”工程。与市政府列入我行支持的180家中小企业进行了全面对接，有116家中小企业与我行建立了信贷关系，占计划的64.4％。贷款余额35.8亿元，占全市金融支持千家中小企业贷款总额的51％，比年初增加13.2亿元，增长58.5％，比全行贷款平均增幅高出17个百分点。第七届银企洽谈会实际到位资金132.2亿元，到位率110.2％；“锦上添花”和“雪中送炭”两项工程落实贷款及银行承兑27.4亿元，比年初增加11.5亿元，增幅72.6%。四是创新服务产品，满足多种需求。在做好信贷支持的同时，我行还相继推广网上银行、转账电话、融资租赁、上市财务顾问（IPO）和清洁发展机制(CDM)等个性化新产品，积极为小企业开通新的服务渠道，充分满足小企业多方面的金融需求。五是优化业务流程，提高服务效率。对中小企业贷款业务，我行推行了限时工作制，对企业评级、授信，贷款调查、审查、审批各环节全面要求限时办理，有效提升了业务办理效率。在授权范围内，根据区域经济环境、小企业客户资源、支行管理水平、信贷规模和业务量大小，实行了差别授权，分别核定不同的审批权限，有效缩短了审批流程。对落实全额房地产等有效抵押的小企业，推行了免评级、免授信的简式快速贷款，适应了小企业“额度小、需求急、期限短、周转频”的资金需求特点。

三、再接再厉，积极作为，进一步履行好农业银行的社会责任

2010年前三个月，该行抢先抓早，积极主动，各项贷款较年初又增加15.3亿元，投放总量和增幅分别居全省第5位和第1位。下一步，我们决心在市委、市政府的正确领导下，积极抢抓黄河三角洲高效生态经济区建设的重大机遇，牢固树立“滨州意识”和大局意识，以支持地方经济发展为己任，深入贯彻落实科学发展观，不断深化改革和创新，改进和完

善金融服务，力争做到“五个不动摇”，鼎力支持全市经济社会实现又好又快发展。

（一）坚持履行社会责任不动摇，树立起负责任的大银行的良好形象。地方经济发展我发展，我与地方经济共兴衰。始终坚持“发展是第一要务”，积极向上级行争取资金和规模，继续加快信贷投放。紧紧围绕全市经济建设中心，积极发挥金融杠杆作用，继续促进基础设施建设。围绕促进工业经济提质增效，大力支持发展循环经济、低碳经济，重点支持新能源、新材料、新医药、新信息和海洋工程等高新技术产业。积极转变经济发展方式，促进经济结构调整，助推全市经济实现良性循环和健康快速发展。

（二）坚持支持中小企业发展不动摇，助推中小企业上规模、上档次、上水平。把握全市经济发展的脉搏，瞄准中小企业的需求，进一步加大对中小企业的支持力度，向上级行争取更多的优惠政策，帮助企业解决发展中的瓶颈和制约因素，选准薄弱点，找准突破点，把准切入点，坚持“雪中送炭”和“锦上添花”并举，力争在支持中小企业发展上实现创新发展、率先发展、科学发展，使中小企业成为经济发展的重要力量。今年前3个月，我行累计投放各类中小企业贷款45.9亿元，较年初增长34%，居全省农行系统前列。

（三）坚持服务“三农”不动摇，积极推进县域经济八大领域发展。按照市委市政府确定的“粮丰林茂·北国江南”的总体战略部署，把服务“三农”作为永恒的主题，牢记使命、不负重托、带着责任、带着感情，自觉投入到“三农”服务中去。紧紧围绕县域农业产业化、农村商品流通、农村基础设施、小城镇建设、特色资源开发、农村中小企业、农民生产生活和公共服务等八大领域，继续完善全方位、多功能、系统化的金融服务，努力满足新农村建设和县域经济发展中的各类金融需求，积极推进农民增产增收、农业现代化发展和县域

经济的繁荣。

（四）坚持稳健经营不动摇，努力促进“诚信滨州”建设。始终坚持依法治行，从严治行，诚信立行，自觉做到依法合规稳健经营。不断强化风险管控，在全行培育更加浓厚的合规管理氛围，继续深入开展“三铁”创建、“信贷三化三无一退出”等系列活动，全面加强制度执行力和系统控制力建设，严格防范各类违规违纪和案件的发生，积极营造稳健和谐发展环境。

（五）坚持改革创新不动摇，加快服务型银行建设步伐。积极完善体制和机制建设，不断扩大服务领域，创新服务方式，提升服务层次，提高服务效率。大力加强企业文化建设，努力实践好“服务客户、成就员工、回报社会”的企业宗旨，竭力为广大金融消费者提供更全面、更优质、更便捷的金融服务。

银行支持民企参与公用事业 篇3

民营企业参与基础设施投资的潜力巨大

城市化是一个国家迈向现代化的一个标志，我们国家的城市化水平已经达到了37.7％。从经济发展水平看，世界银行对全球133个国家的统计显示，当人均国内生产总值从700提高到1000～1500美元的时候，经济就步入了发展中国家行列，城市化水平将很快提高，要达到40％～60％的水平。目前我国的GDP已经达到700美元，我国的城市化水平和经济发展水平都预示着我国的城市化水平步入快车道，进入加速发展阶段。

加快城市基础设施建设水平是城市化的必要条件。但是我国的一个现状就是投入严重不足。据统计，七五期间，城市基础设施投资占GDP的1％以下，八五期间，占1.3％，九五期间占1.8％，十五的第一年占2％多一点。联合国对发展中国家城市基础设施建设投入的推荐值是3％～5％，由此看来，加快城市基础设施投资将是各级地方政府面临的首要的问题。

首先，中国加快城市化的步伐对资金的需求提出了很大的要求，即使按照城市基础设施占GDP3％来估计，我们今年的GDP是10万亿，每年需要投入3000亿进行基础设施建设。当然，随着经济的发展和城市化水平的提高，这一数字还要逐年增大。比如，城市污水处理，据亚行估计，从现在的污水处理率38％提高到2005年的45％，将需要200亿美元的投入，也就是每年需要投入约300到400亿人民币。

其次，民间资本投资到城市基础设施中来是有基础的，现在我们的居民储蓄存款是近10万亿，储蓄率达到40％。从居民的支出结构来看，消费性支出正在减少，而投资性支出正在增加，居民已经成为储蓄和投资的重要来源。为了加快城市基础设施建设，利用民间资本是空间是很大的。

第三，投资环境的日益完善为民间资本参与城市基础设施建设提供了重要的制度条件。基础设施建设已成为各地所倡导的方针，创建金融安全环境，各地相继出台了城市基础设施有偿使用的政策法规，这些都为民营资本参与基础设施建设提供了条件。现在政府职能也正在转变，政府职能转换的目标是提供一个稳健的金融环境和公平有效的政策法规，将会降低投资风险，降低消费成本，提高基础设施的服务水平和质量。目前，经济发达地区已经在城市基础设施建设投资方面迈出了成功的一步。比如安徽一家环保节能公司，成功地在广州竞标一个污水处理项目。据了解，这家公司有一个宏伟的目标，就是要在国内树立污水处理厂的一面旗帜，目前正在和多个城市洽谈。但是他们面临着一个问题就是资金短缺，现在有两个项目在申请国家开发银行的贷款，国家开发银行也正在评审，打算作为支持民营企业参与城市基础设施建设的试点，我们想通过试点探索出一条支持民营企业参与基础设施投资的模式。

政府应该鼓励民营企业参与城市基础设施建设

首先，政府直接参与城市基础设施的投资与建设的机制尚不完善，因为投资决策主体和资金使用都是政府部门官员做出的。政府官员往往有短期行为，比如我们碰到的一些城市的规划就因为领导人的好恶而随意更改，项目的成败和利益没有挂钩，透明降低、监管不力。由于资金来源于财政，因此政府部门缺乏资金使用成本与机会成本的约束，所以工程的质量、进步和资金的使用效率很低，还容易滋生腐败。

其次，民营企业参与基础设施建设就可以避免上述问题，因为民营企业的资本都来源于合资的形式，责权利都由合同规定，受到法律的保护，因此民营企业将会规范自己的行为，为了使自己的利益最大化将不得不提高效率。

第三，政府把投资风险转嫁给民营企业。民营企业投资基础设施除了减轻政府的财政负担之外，由于民营企业的投资风险是商业性风险，因而政府可以实现风险的转移。

第四，民营企业参与基础设施的投资可以促进社会信誉的提高。由于民营资本有个很高的效率、激励机制和风险管理模式，可以降低项目整体风险，使消费者利益得到保护，有利于在社会范围内培养一种依法按章办事理念，有利于提高社会信誉。

民营企业参与城市基础设施投资在银行融资方面不存在任何在法律框架下的不便

按规定政府不能直接参与经营，但是政府部门往往通过成立一个公司来替政府借款，虽然不是政府直接来借款，但是债务的偿还实际上是依靠政府的，把显性负债变成了隐性负债。

在担保方面，由于城市基础设施建设的投入非常大，很难找到担保人，而地方财政担保又和法律冲突，因而存在缺陷。

从道理上讲，政府负债投资基础设施建设符合纳税人公平受益的原则，但不合法。为了防范风险，银行也在想各种各样的变通办法，一般来说银行要求政府做出承诺，把贷款纳入政府预算。但是仔细分析一下，我们可以发现，这其实是一个君子协定，一旦发生了问题就没法追偿。但是地方政府仍然在贷款，银行也仍然在放款，因此我们期待担保法的出台和完善。

另外，民营企业参与基础设施建设而进行银行融资有利于促进银行的信用结构。以BOT项目为例，在项目运行过程中，政府可以和民营企业签订特许权合同，以特许权合同做抵押，地方政府，民营企业和债权银行三方的责权利都由合同界定，关系清晰，有充分的法律依据，解决了法律障碍，无论民营企业、地方政府还是债权银行的合法权益都得到了保护，实现了效率。

结论

(1)政府应该从直接参与繁重的基础设施建设中解脱出来。传统的政府直接投资兴建基础设施的做法还有待于建立一套有效的监管机制。

(2)政府的职能应该转化，以监管代替原来的对资产的直接拥有。可以大力推进BOT和BOT项目的模式。

(3)有效的政府监管需要坚实的法律依据，因此相关部门应该尽快出台和完善相关法律，增加法律透明度，同时坚守审计程序，增强民营企业投资基础设施建设的信心。

(4)经验表明合同监管方式这种模式是有效的。

(5)地方政府、民营企业和债权银行可以通过完善的合同条款来保障各自的合法利益。

银行支持 篇4

近年来, 移动支付产业快速发展, 中国工商银行顺应移动支付创新趋势, 结合金融科技创新成果, 围绕e-ICBC战略实施, 于2015年与中国银联合作在全球率先推出“工银云闪付信用卡”。这是我国由商业银行自主发行并且真正基于手机的全功能移动支付产品, 集中应用了当前全球最前沿的NFC (近场通讯) 、HCE (基于主机的卡模拟方式) 、TSM (可信服务管理) 和Token (支付标记) 技术, 开创了即时需求、即时响应、即时解决的新型服务模式, 全面支持线下“近场”挥卡支付和线上“远场”一键支付, 为消费者带来更加智能安全、时尚便捷的移动生活新体验。中国工商银行此次正式支持Apple Pay, 将进一步壮大“工银云闪付信用卡”家族, 为工银信用卡客户带来全新的移动支付方式。同时, 越来越受到消费者青睐的中国工商银行旗下电商平台“融e购”是客户购买苹果设备的不二之选, “融e购”的苹果产品既有质量保证, 还为客户提供最长24期的免息分期购物优惠。

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银行支持地方经济发展报告 篇5

市政府金融办：

我行自接到《***市金融机构支持地方经济社会发展考核激励暂行办法》的通知后，高度重视自评工作，及时组织相关人员进行认真学习，并指定专人按照要求进行认真自评，现就我行工作成效、措施、存在问题及下步工作打算等方面的自评工作报告如下：

一、2014年发展主要成效

今年以来，我行继续坚持以服务“三农”和小微企业为市场定位，以服务地方经济发展为己任，强化内部管理，严控各类风险，调整业务结构，扩大业务规模，在弥补农村金融服务不足，支持“三农”经济发展等方面发挥了日益显著的经济作用。2014年我行具体工作成效如下：

（一）经营规模增长迅速。

截止2014年底，我行各项存款余额 354515.39万元，比年初增加69633.25万元，增长24.44%。各项贷款余额306303.72万元，比年初增加89851.36万元，增长41.51%。贷存比为86.40%。新增存贷比为129.04%。

（二）支农力度不断加大。

截至2014年底，我行涉农贷款余额296863.72万元，较年初增加89011.36 万元，增长42.82%，涉农贷款占各项贷款余额的比例为96.92%，比年初增加了0.89个百分点。实现我行涉农贷款余额不低于各项贷款余额80%的目标。其中，农户贷款余额81399.03万元，占各项贷款的26.58%，农户贷款增速为76.19%，与各项贷款增速相比，高于各项贷款增速34.68个百分点。

（三）扶持本地小微企业发展壮大。

截止2014年底，我行小微企业贷款余额179489.69万元，较年初增加45817 万元，增长42.82%。有力支持了****林业发展有限公司、***生物科技有限公司等一批重点工业龙头企业，以及***农牧科技有限公司、***乳业有限责任公司、***果业发展有限公司等一批优质农业企业，切实支持****本地实体经济发展。

（四）盈利水平保持良好。

截至12 月末，我行实现净利润8660.82万元，同比增加3553.05 万元，同比增长69.56%，实现拨备前利润13860.99万元。

（五）监管指标总体较好。

我行始终谨守审慎经营原则，认真贯彻监管要求，资本充足率、存贷比例、拨贷比、拨备覆盖率、流动性比例等主要监管指标均符合监管要求，且连续两年综合监管评级为3级。

（六）信贷资产质量良好

目前信贷资产五级分类全部为“正常”，无违法案（事）件发生，信贷资产风险状况控制良好，基本实现了全年授信业务的风险管控目标。

二、主要工作措施

（一）落实国家政策，支持实体经济发展。

深入贯彻国家经济结构调整战略，积极支持实体经济发展，以信贷杠杆鼓励、支持和引导小微企业进一步优化结构和转型发展，促进小微企业从要素驱动向创新驱动转变，向“专精特新”转变。积极引导企业优化资源配臵，促进小微企业聚集发展，形成一批“小而优”、“小而强”的小微企业客户群。

（二）降低“三农”和小微企业融资成本。

一是为了降低“三农”和小微企业融资成本，我行贷款定价充分体现我行服务“三农”和小微企业的宗旨，对“三农”贷款及小微企业贷款利率给予适当优惠，促进社会主义新农村建设，促进小微企业的持续健康发展。

二是我行严格贯彻落实《商业银行服务价格管理办法》，未对小微企业贷款收取承诺费、咨询费、财务顾问费及资金管理费等。更不存在“以贷转存”、“存贷挂钩”等变相提高利率、加重企业负担的行为。

三是提高贷款审批和发放效率，优化对小微企业贷款的管理。通过提前进行续贷审批、设立循环贷款等措施减少企业高息“过桥”融资。优化审贷程序，缩短审贷时间。

（三）积极推广小微企业和“三农”金融服务特色产品，加强产品创新。

前期我行针对小微企业特点推出了“惠商宝”个体工商业者贷款、“简式快速”小企业贷款等产品，为扶持“三农”推出了农民专业合作社贷款、“惠牛宝”养殖业个体经营者贷款等产品。

今年以来，围绕服务三农和小微企业的市场定位，应支行业务发展的需要，一是推出了“惠利宝”小微企业主循环授信产品。针对从事种养业、运输、贸易、旅游、建筑、加工等合法独立经营的工商业经营者发放的，以借款人或第三人的住房、商铺、写字楼、厂房、我行定期存单等有效抵（质）押物作为担保，对贷款客户一次性核定授信额度，在核定的额度和期限内，客户可以循环周转使用该额度，主要用于生产经营流动资金、租赁商铺和其他合理资金需求为用途的人民币贷款业务。二是调整了“惠民宝”个人消费贷款业务。针对抵押类“惠民宝”个人消费贷款，将其期限由原来的“一年”调整为“一至七年”，还款方式方面，贷款期限满一年（含）以下抵押类“惠民宝”个人消费贷款采用一次还本、按月付息还款方式；贷款期限满一年以上抵押类“惠民宝”个人消费贷款采用等额本息或等额本金还款方式。

至此，我行共开发10多种信贷产品，满足不同类型用户信贷需求，切实支持实体经济。

（四）加大信贷营销奖励。

我行将小额农户贷款笔数、小额个人贷款笔数等纳入绩效考核范围，激励营销人员发展小额贷款，加大“惠商宝”、“惠盈宝”、“惠民宝”、个人直客式按揭贷款、自主创业小额担保贷款等个人类贷款的营销力度。下发《关于加强小额农户贷款考核奖励的通知》，对完成100万元以下小额农户贷款任务指标的支行给予奖励。奖励标准为：凡2014年底完成100万以下小额农户贷款任务的支行，各奖励现金2000元；超额完成小额农户贷款任务的支行，每超额完成小额农户贷款1笔奖励300元。

（五）积极进行信贷扶贫开发

我行根据秦巴山区（秦巴-伏牛山区）集中连片扶贫开发工程的工作要求，探索信贷扶贫新模式、新机制，不断提升贫困人口的信贷资金可得性。截止2014年12月底，本共支持秦巴山片区***5县669户、12.22亿元。切实提高了金融支持扶贫开发工作的影响力和实际效果，让现代金融更多服务、更公平惠及贫困地区、贫困人员，帮助其尽快实现脱贫致富。

（六）扶持弱势群体再就业

根据《中国人民银行、财政部、人力资源部和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》（银发(2008)238号）及《南阳市人民政府办公室关于进一步推进小额担保贷款工作的通知》等文件精神，经我行与劳动部门友好协商，自2012年开始针对再就业、创业人员发放自主创业小额担保贷款。截止2014年12月底，我行辖内**支行、***支行、***支行、**支行、*共计**家支行发放自主创业小额担保。本年累计发放贷款731笔、3819万元，累计吸纳下岗失业人员数731人。我行在办理自主创业小额担保贷款业务的过程中实现了“双赢”局面，既有力扶持了弱势群体再就业，创造了社会效益，又为我行自身赢得了经济效益与良好口碑，提升了我行的品牌与形象。

（七）积极推进银企合作。

我行结合自身特点和企业情况，认真筛选企业，主动进行洽谈对接。

三、存在的问题

（一）品牌认知度不高

由于我行成立时间相对较短，很难建立自身强有力的品牌优势，特别是农民还有一个认知认同的过程，吸收到稳定可靠的资金特别是稳定的储蓄存款较为困难。储蓄存款占比相对较低，这也严重阻碍了我行负债业务的健康发展，制约了长远信贷投放。

（二）业务品种单一

我行作为村镇银行，受到监管部门的多项政策监管，比如不能办理票据业务，不能开展理财业务，因此，目前我行可开展的业务品种比较单一，仅限于传统的存取转清算业务，而那些附加值比较大的新型中间业务还没有开展起来。从长远来看对我行的发展是不利的，要想提高我行的盈利水平，需要大力开展中间业务。

四、下一步工作打算

（一）注重品牌形象的提升

目前，由于广大农民对村镇银行的认知度不高，导致组织存款困难，资金来源不足，成为制约我行发展的瓶颈，因此，我行必将会加大宣传力度，提高管理水平，提升自身形象，获取广大农民的认可。

（二）突出支农重点，把握市场定位

我行作为新型农村金融机构，将会始终坚持立足农村、扎根村镇、服务“三农”，发挥优势，扬长避短，为农民提供优质有效的金融服务，继续保持对涉农贷款的投放总量控制在70%以上，切实保证服务“三农”经济发展目标的实现。

（三）切实防范信贷风险

2014年以来，国家整体经济形势状况不好，很多行业、企业都面临着巨大压力、陷入困境，我行不良贷款的苗头已开始显现。2015年，经济下行的潜在压力仍然很大，经济金融形势不容乐观，我行信贷业务中面临的信用风险日益凸显，因此，明年我部门将把加强贷后管理和风险防控作为重中之重，切实防范信用风险。

银行业支持外经贸发展初探 篇6

满洲里口岸银行业基本情况

目前满洲里地区银行类金融机构营业网点包括政策性银行、国有商业银行分支机构、农村合作银行、邮政储蓄银行等共计74家。其中:工行10个，农行16个，中行8个，建行5个，发行1个，邮政储蓄网点8个，农村合作银行26个。

截至2011年末，金融机构本外币各项存款149.64亿元，比年初增长10.63%；各项贷款59.21亿元，比年初下降1.26%，存贷比例为39.57%。其中人民币贷款55.94亿元,比年初增加5.84亿元,增幅11.67%。新增贷款主要以中长期贷款为主，对满洲里市的重点项目、重点企业、边贸公司、中小企业、下岗再就业人员及弱势群体等给予了大力的资金支持。

满洲里口岸对外贸易基本情况

2008年以来，世界经济经历了美国债务危机、意大利等西方国家信用评级被下调、欧债危机等，世界经济形势不确定性增加。满洲里作为我国对外贸易的前沿，不可避免地受到了重大影响。2009年满洲里口岸进出口出现了严重下滑，口岸过货量2421万吨（与2008年相比，因新增原油年进口900万吨做为保障，下降幅度不明显），但是贸易进出口额全部呈现大幅度下降趋势，其中进口60.94亿美元，同比下降36%，出口5.78亿美元，同比下降53%。俄罗斯入境旅游人数也大幅下降，出入境人数122万人次，降幅达36%，旅游贸易收入降幅明显。

2010年国内外形势趋于好转，国家调整了边境贸易政策，提高部分商品的出口退税率，促进了进出口企业的发展。满洲里口岸过货量、贸易额出现稳定增长，对外贸易总体形势朝着稳步、有序、健康、持续的方向发展。2011年在国家停止满洲里铁路口岸运输原油，口岸运量缺口900万吨的不利形势下，满洲里口岸进出口过货量达2659萬吨，同比增长1.8%。

满洲里口岸是国家向北开放的门户和窗口，应适当加快地区投资增长速度，兴建大规模能源加工项目，增加过境客运和货运量，有力地支持国家经济建设。当前，面对新的机遇、新的挑战，满洲里口岸要紧紧围绕国家向北开放发展战略，明确发展的大方向，制定实施发展战略，争取政策资金支持，提升对外开放水平，考虑如何立足于中俄两个市场、协调资源互换，与俄罗斯开展更广泛、更深层次的经贸合作。

金融业支持口岸经济存在的问题及面临的困难

一是社会征信体系建设薄弱，整体信用环境有待改善。长期以来，我国企业信用意识缺乏现象较为普遍，社会信用环境普遍存在缺陷，诚信意识差，人民银行仅靠自身努力建设“征信管理系统”,没有形成工商、税务、海关、公安、司法等覆盖面全的信用信息网络，征信体系建设薄弱，且因征信系统未将企业违规开立使用银行结算账户、违约支付、欠缴税款等信息纳入数据库，加之系统本身不完善及商业银行不及时更新客户信息资料等原因，“征信管理系统”没有真正发挥作用，社会整体信用环境建设滞后。

二是担保公司实力弱，担保范围小，未真正发挥担保融资功能。目前满洲里地区仅设有一家担保公司，注册资本金7280万元，资金实力弱，担保能力有限，且收费较高，增加了企业贷款融资成本，担保融资的作用未得到发挥，影响到银行发放贷款的积极性。

三是金融机构形式单一，新型金融组织少，设立新型金融组织难度大。目前满洲里市金融机构仅限于四大国有商业银行、农村合作银行等传统金融组织，功能简单，创新能力不强，经营机制相对灵活的全国性股份制金融机构、国内规模较大的区域性金融机构和国外金融机构均没有进驻，金融机构形式单一，金融机构体系还很不健全，缺乏新型金融组织刺激经济活力。且满洲里仍属于不发达的落后地区，口岸经济、基础设施等各项工作仍相对落后，对设立新型金融组织的吸引力不足，因此设立新型金融组织的难度较大。

四是金融服务环境差，融资资格审查严格，外贸企业资金需求得不到满足。受国际金融危机及2008年满洲里“朗威”公司信用证风险事件的影响，以及近两年金融宏观调控信贷政策的收紧，商业银行贷款规模受限，金融部门对外贸企业贷款、融资资格审查比较谨慎严格，审批时间长，环节多，难以满足边贸企业资金“短、急、频”的需求，开立信用证等融资难的问题仍较突出，严重制约了边境贸易的发展。

五是地方政府对外贸企业出口退税政策执行欠灵活优惠。与绥芬河口岸相比，目前满洲里市拖欠外贸企业税款现象比较严重，特别是规模大、退税金额较多的外贸企业欠税金额大。绥芬河口岸由黑龙江省财政垫支，对外贸企业采取即征即退的方式，而满洲里市需要等待国家财政转移专项资金到位后，才能实现规模退税，影响企业资金调度使用。

政策建议

大力推进中介体系建设，完善信用担保机制。积极组织推进“政府牵头，多方出资，市场运作”模式，筹划完善贷款担保机构，探索“抱团增信”的中小企业担保融资机制，帮助企业解决担保难问题。政府部门可考虑对担保公司注入资金，扶持其进一步增强实力，提高担保能力。同时担保公司应降低收费，减轻企业贷款成本压力。同时允许贸易企业以出口退税作抵押进行融资担保，为边贸企业的发展提供资金支持。

加快信用环境建设，培育社会整体信用观念。加紧推进建设覆盖工商、税务、海关、公安、司法、公积金等全社会的信用信息网络，完善信用环境，进一步改善金融生态环境。地方政府应加强金融生态环境建设，建立和完善失信惩戒制度，重点打击恶意逃废债务和严重失信行为，树立诚实守信光荣的道德风尚，提高全社会的信用意识。企业自身也必须树立诚实守信的良好形象，打造诚实守信的企业品牌，认真履行责任和义务。

引进股份制金融机构入驻，改善和弥补目前口岸地区国有商业银行信贷支持不足的局面。创造条件，吸引全国性的股份制商业银行或区域性银行机构进驻本市，如：国家开发银行、中信银行、招商银行等，支持这类经营灵活性强的银行机构，利用其服务灵活、金融产品丰富、发展快的特点，改善口岸地区目前经济信贷投入不足的现状。

政府相关部门应全力以赴做好外贸企业的稳定工作，力保口岸过货量和外经贸额的增长。政府相关部门应增强服务意识，制定外经外贸优惠政策。如外经贸局出台的《关于鼓励我市外贸企业扩大在满洲里口岸过货政策的实施细则》，鼓励支持外贸企业扩大进出口贸易。对因中央财政转移资金未到位，财政、地税部门无财力办理退税，无法正常执行外经贸优惠政策，建议市委、市政府可参考绥芬河市由黑龙江省政府财政政策倾斜的途径，积极争取自治区财政支持，尽快解决外贸企业退税款项的支付。

金融机构应积极推进金融产品和服务方式创新。金融机构要注重提高认识，切实转变经营理念，增强服务意识，积极完善金融服务，创新信贷产品，满足企业的融资需求。积极向上级行争取融资政策，简化手续和审批环节，实行优惠利率、减免相关费用和加速资金划拨，提供金融顾问服务，有重点、有选择地扶持一批信誉好、有实力的外贸企业，力争实现银企双赢。

人民银行应加强政策引导，全面提升信贷政策执行力和导向力。人民银行应充分发挥综合协调作用:一是严格实行企业信用评级制度。积极建设信用评级市场，促进金融机构在授信过程中实现内外部评级相结合，提高授信决策质量。二是进一步完善银行信贷登记查询系统的内容及功能，同时严格实行推荐和公布制度，定期对企业的经营状况、信用记录等情况进行综合考评，对信用良好的企业进行推荐和公布。三是加快票据市场建设，尽快实现票据市场的票据发行、承兑、贴现、转贴现、再贴现等资金融通功能。四是发挥货币政策综合效应，适度调低再贴现率，调动商业银行办理商业承兑汇票等多种渠道融资的积极性。

中信银行全力支持小微企业发展 篇7

产品主导支持实体经济

中信银行针对小微企业专门推出了申请标准化、审批流程化的产品, 区分不同区域、不同行业、不同客户群的不同特征, 有针对性地研发适应性产品。

房抵贷:中信银行2015年推出的战略产品之一, “房抵经营贷”是房抵贷的重要组成部分。产品特点为贷款金额最高9成, 期限最长30年。该产品将大大满足小微企业客户的融资需求, 降低了小微企业的融资成本, 较长的贷款期限能有效减轻企业每期还款压力, 有助于企业的可持续发展。

信捷贷:是指针对小企业资金需求急的特点, 简化客户申请手续, 优化内部审批流程, 快速满足小企业资金需求的贷款业务。具体来看, 针对小微企业 (含个体工商户) 及企业主, 采用抵押、质押、保证和信用担保方式, 快速发放的流动资金贷款, 最高可贷1000万, 最长可贷10年。

商户贷:商户贷是指针对商贸批发及零售市场内的商户, 以商户经营情况或商铺租售价值为依据, 发放的流动资金贷款。商户贷产品种类包括物业贷、租权贷、租金贷、联保贷、流量贷、信用贷。

针对近两年来小微企业增信平台大量萎缩的情况, 中信银行昆明分行积极开展与保险公司的抵押贷款履约保证保险业务。通过保险公司为昆明辖内的优质小微企业搭建增信平台, 支持小微企业发展。

准确定位服务云南小微

中信银行坚定“小微化、标准化、工厂化、网络化”的定位, 坚持“规划先行, 风险前移”为营销的前提, 坚持“先见森林, 再见树木”为营销的方法, 以“产品武装”为营销的手段, 围绕“衣、食、住、行”的重点行业, 沿着核心企业上下游、专业市场商圈等使用非标准产品的惯性思维, 全力布局小微金融。

为进一步高效服务小微企业金融业务发展, 中信银行昆明分行着力打造全流程信贷工厂模式, 从产品到效率、从服务到体验, 强化贷前、贷中、贷后的一站式服务, 全面开启小微企业金融“工厂化”服务。

专业化提升服务效率

中信银行昆明分行在每个经营单位配备专业的小企业金融客户经理, 以标准化的专业水平开展小企业业务;同时, 根据中信银行“嵌入式”风险派驻制度, 中信银行拥有专业化的风控小企业专审员, 专业化队伍加快了小企业贷款的服务质量及速度。

专属卡片满足小微金融需求

着力打造小微企业主的专属白金卡——幸福乐业卡, 幸福乐业卡为小企业业务首张IC白金卡。该卡片集融资便利、结算便利、资金理财、白金增值服务等多项功能为一体, 即为中信银行首张白金“借贷合一卡”。其发行满足了小微企业经营中结算功能多样性、信贷资金使用便捷性、资金增值产品的流动性等金融需求, 为小微企业资金的使用、流转、增值提供高效、便捷的金融服务。

基于OLAP的银行卡决策支持系统 篇8

目前银行卡业务已经成为我国商业银行业务的一个重要部分,众多商业银行都有自己的银行卡产品发行。同时,每个发行银行卡的商行都有一套银行卡业务的计算机管理信息系统,能够完成数据的记录、存储、传输和查询等功能。但是系统还是存在很多不足之处。

银行卡信息管理在早期,一般都采用单独的微机,将客户的信息和交易信息简单地存储在计算机中,这些信息基本上都是互相孤立,输入以后也没有及时更新,难以进行深度应用。进入九十年代,银行卡信息管理开始采用计算机网络,建立各类信息之间的相互关联,信息管理有了初步的基础,但是还只限于对业务数据的统计分析,信息反馈速度慢,时效性差,数据统计和目标监控缺乏实时性,效率不高。近几年,许多银行的银行卡信息管理系统在账户管理上已经逐步成熟,但它还是属于业务处理系统,缺乏信息的综合分析、决策支持功能;属于一个孤立的信息系统、没有和其它的系统如存贷款系统、中间业务系统很好地集成,使得客户的信息被分割存储,没有形成一个全面的“客户视图”;有关客户资料、交易记录等有价值的基础信息资源没有得到充分利用,导致对市场反映不敏捷,决策依据不足,市场营销、市场细分缺少有力的信息系统支持,对客户状况缺乏全面和动态的了解,难以进行市场细分和界定目标客户群体,风险控制缺乏预警机制。

2 决策支持系统关键技术

2.1 数据仓库技术

所谓数据仓库,就是把一个单位的历史数据收集到一个中央仓库中以便于处理,它是面向主题的、集成的、稳定的、随时间变化的(增加)的持久的数据集合,支持分析和决策。

数据仓库有4个特点:

(1)数据仓库是面向主题、面向分析的;

(2)数据仓库是集成的;

(3)数据仓库是稳定的;

(4)数据仓库是随时间变化的(增加)。

总之,数据仓库的主要目标是向最终用户“揭示”数据库,展现用户最感兴趣的问题。它是针对最终用户的分析和决策的。

2.2 联机分析处理(OLAP)技术

2.2.1 OLTP与OLAP

早在上个世纪六十年代,人们为了收集、存储和处理大量的业务数据而开发了数据库管理系统(D B M S)。在过去的几十年中,数据库系统得到了迅速的发展和广泛应用,这些系统成为联机事务处理(O L T P,O n l i n e T r a n s a c t i o n Processing),它是为在机构的业务事务发生时进行记录而设计的数据处理系统,旨在处理同时输入的成百上千的事务。

OLAP(OnlineAnalytical Processing,联机分析处理)的概念最早由关系数据库之父E.F.Codd于1993年提出的。当时,Codd认为联机事务处理(OLTP)已不能满足终端用户对数据库查询分析的要求,SQL对大数据库的简单查询也不能满足用户分析的需求。用户的决策分析需要对关系数据库进行大量计算才能得到结果,而查询的结果并不能满足决策者提出的需求。因此,Codd提出了多维数据库和多维分析的概念,即OLAP。

OLAP最终的数据来源与OLTP一样,均来自底层的数据库系统,但二者面对的用户群不同,数据内容的特点也不同。两者的区别概述如表1。

2.2.2 OLAP的分类及比较

OLAP按存储方式和特点主要分为三种方式:MOLAP、ROLAP、HOLAP。

(1)MOLAP

MOLAP(MultiDimentional OLAP)是将按照主题定义的OLAP分析所用到的数据,生成并存储为多维数据库的形式,形成“超立方体”的结构。生成的多维立方体已经计算生成了一些汇总值,当用户发出分析请求时,从多维立方体中取得数据,而不是从数据仓库中取数据。这种方式对用户的反应速度较快,但由于多维立方体通常是稀疏的,存储的利用率很低,造成存储空间的浪费。因此多维立方体中,不可能存储大量的细节数据,综合数据较多,分析的粒度比较粗。

(2)ROLAP

ROLAP(Relational OLAP)以关系型结构存储和表示多维数据,而不生成多维立方体,只是存储数据模型和数据仓库数据之间的映射关系,真正的数据物理存储在数据仓库中。在进行多维分析时,OLAP服务器根据定义的模型和映射关系,从数据仓库中取得数据,进行实时分析。由于数据仓库中保存了大量的细节数据和描述性的数据,因而数据集比较大,且响应用户的分析请求时要进行大量的关系表之间的连接操作,这就增加了对用户的响应时间,但数据只存储一次,相对于M O L A P,节省了空间,而且分析可以得到较细节的数据,即分析的粒度可以比较细。

(3)HOLAP

HOLAP(HybridOLAP)将MOLAP和ROLAP结合起来,综合两者优点,得到折中方案,对一些用户经常用到的维度和度量值(通常是一些聚集数据),保存维为多维数据库,而与这些维度和度量值相关的详细数据,仍然以关系型数据的形式保存在数据仓库中。这样既解决了OLAP分析的速度问题和存储问题,也解决了对详细数据的分析问题。

2.2.3 OLAP的多维数据概念和典型操作

多维结构是决策支持的支柱,也是OLAP的核心。OLAP展现在用户面前的是一幅幅多维视图。

维(D i m e n s i o n):是人们观察数据的特定角度,是考虑问题时的一类属性,属性集合构成一个维,(如时间维、地理维等)。

维的层次(Level):人们观察数据的某个特定角度(即某个维)还可以存在细节程度不同的各个描述方面,如时间维的层次有:日期、月份、季度、年。

维的成员(Member):维的一个取值,是数据项在某维中位置的描述。如“某年某月某日”就是时间维的一个维成员。

度量(M e a s u r e):多维数组的取值。如(2 0 0 0年1月,上海,笔记本电脑,$1 0 0 0 0 0)就是一个度量。

OLAP的基本多维分析操作有钻取(Drill-up和Drilldown)、切片(Slice)和切块(Dice)以及旋转(Pivot)等。

钻取:是改变维的层次,变换分析的粒度。它包括向下钻取(Drill-down)、向上钻取(Drill-up)和上卷(Roll-up)。Drill-up是在某一维上将低层次的细节数据概括到高层次的汇总数据;而Drill-down则相反,它从汇总数据深入到细节数据进行观察。

切片和切块:是在一部分维上选定值后,关心度量数据在剩余维上的分布。如果剩余的维只有两个,则是切片;如果有三个或以上,则是切块。

旋转:是变换维的方向,即在表格中重新安排维的放置(例如行列互换)。

3 系统实现

数据仓库系统,它是一个辅助企业进行数据仓库设计开发实现的C A S E(计算机辅助软件工程)工具,满足数据仓库系统的建模、数据仓库数据的抽取集成加载刷新、数据仓库数据的分析应用的需要。整个系统分成三大部分:建模系统、ETL系统、OLAP系统。建模系统主要用于辅助数据仓库设计人员进行数据仓库设计;ETL系统辅助数据仓库实现人员设计和实现ETL过程,为数据仓库加载和更新数据;OLAP系统为OLAP设计人员提供设计平台,为O L A P分析准备数据,同时为最终用户提供OLAP分析工具,可以对数据进行分析。各个系统之间通过元数据文件进行关联。系统整体构架如图1。

3.1 银行卡辅助决策支持系统的目标

通过建立银行卡业务的客户数据仓库系统,在此基础上利用联机分析处理和数据挖掘的多种方法对银行卡客户进行深度分析,便于为客户关系管理决策和银行卡营销决策提供科学的依据。建立银行卡辅助决策支持系统的主要目标是:

(1)通过对客户交易信息和交易行为的分析,建立用户信用等级为银行卡新业务的开展打下基础。

(2)根据对客户的成本利润分析,获得银行卡客户对银行的贡献度等分析指标,找到真正的赢利客户,从而为银行进行客户市场细分,对客户进行交叉销售、提升销售和客户保留等提供信息支持。

(3)真正了解客户的需求,向客户提供一对一的优质服务,提高客户的满意度。

(4)提供个性化服务,提高客户的忠诚度。让银行了解每一位老客户,留住老客户比寻找新客户更容易,获利也更高。当老客户办理业务时,银行人员按其喜欢的方式提供服务。在推出新的服务项目时,能够及时通知老客户,以正确的价格不断满足客户的需求,增强老客户的忠诚度,并能为银行带来丰厚的回报。

3.2 数据仓库设计过程

数据仓库的设计一般从操作型数据开始,通常需要经过以下几个处理过程:

(1)数据仓库设计

根据决策主题设计数据仓库结构,一般采用星型和雪花模型设计其数据模型,在设计过程中应保证数据仓库的规范化和体系各元素的必要联系。

(2)数据抽取

根据元数据库中的主题表定义、数据源定义、数据抽取规则定义对异地异构数据源进行清理、转换、对数据进行重新组织和加工,装载到数据仓库的目标库中。

(3)数据管理

数据管理分为目标数据维护和元数据维护两方面。目标数据维护是根据元数据为所定义的更新频率、更新数据项等更新计划任务来刷新数据仓库,以反映数据源的变化,且对时间相关性进行处理。元数据是数据仓库的组成部分,元数据的质量决定整个数据仓库的质量。当数据源的运行环境、结构及目标数据的维护计划发生变化时,需要修改元数据。

3.3 数据与决策主题的选取

银行卡收入主要有客户透支贷款的利息收入、向特约商户收取的客户刷卡消费的结算手续费收入、年费收入和其他收入,所有的收入都来自客户和商户。在以客户为中心的现代商业银行总体营销理念指导下,获取优质客户是商业银行关注的重点。银行卡决策支持系统就是在客户关系管理基础上提出的,客户分析、商户分析和卡业务分析是分析的三大主题。

(1)客户分析

银行卡客户的全方位分析。从时间、渠道、产品、客户基本信息、人口统计信息及客户细分信息等对银行卡客户进行多角度分析,对客户进行透视,使银行卡客户经理能全方位把握客户信息,从而为决策支持提供很好的数据源。这主要有客户的基本资料分析、贡献分析、消费行为特征分析和风险预测等。

(2)商户分析

对特约商户银行卡交易手续费进行统计分析,细分商户,统计分析商户交易的季节和时间规律、交易人的特征、交易的银行卡品种(包括本行和他行)等,为营销决策提供依据。

(3)业务分析

对银行各支行办理银行卡的数量、卡交易次数、卡交易额、卡利润、卡存款、透支额等方面,综合评价卡业务。

3.4 建模

3.4.1 概念逻辑建模

概念逻辑建模中将分析模型描述成一个可以实现的模式,根据这个模式可以实现存储到实际的数据存储器里。星型模型比较适合数据仓库的要求,在星型模型的基础上扩展出雪花模型。

银行卡数据仓库中的逻辑模式:以客户关系分析为例设计星型模式,如图2。

3.4.2 物理建模

物理建模就是将逻辑模型转换成实际存储的模型。对于数据仓库来讲,实际存储的模式一般包括两种关系模型和多维模型。多维模型按照多维来存储数据可以提供很快的查询速度,但是在大容量的情况下性能会下降,主要是多维存储需要大量的存储空间,而且在多维存储框架中索引不是很好建立。所以多维存储结构一般应用在数据量不是很大的,保存聚集数据的数据集市和OLAP服务器中。数据仓库一般需要保存基本粒度的数据,所以一般采用关系模型。现在不同的关系数据库厂家都对数据仓库存储进行了优化,提供了一些对数据仓库比较有效的索引技术和连接技术。

图3是数据仓库建模工具生成的逻辑模型。图4是数据仓库建模工具生成的物理模型。

3.4.3 OLAP建模

OLAP建模工具用于设计OLAP立方体的数据模型,以及实现OLAP立方体的数据加载和数据更新。OLAP语义文件生成工具为OLAP用服务器提供用于分析使用的语义文件,使用数据仓库模式文件、O L A P立方体模式文件直接生成对应的语义文件,或者手工定义普通数据库的语义文件。图5以客户关系分析为例,实现OLAP建模及OLAP多维立方体建立,同时生成相对应的语义文件。

建立起数据仓库,就能对所存储的多维数据开展OLAP分析和数据挖掘工作,得到所需要的分析结果。根据银行的行业经验,建立各种有实用价值的评价与判断模型,对积累的数据进行深入的挖掘,发现隐藏在数据后面的知识。

银行卡决策主题包括:客户分析、商户分析和卡业务分析;其客户分析包括:客户基本信息分析、客户综合贡献度分析、客户活跃度分析、信用等级分析及风险控制。

4 OLAP分析

4.1 客户分析

银行卡客户基本情况分为:

(1)持卡人的静态数据:年龄、性别、职业、单位邮编、单位地址

(2)持卡人的动态数据:持卡人的卡余额、消费积分和存款余额、持卡人的贷款、还款记录

将客户按照不同的属性划分为不同的类别进行分析。

按持卡人所持卡的类型(公司卡/个人卡、普通卡/金卡)、持卡人性别、年龄和居住地,分析客户结构及变化趋势。

按客户的职业、年龄、性别、居住地,分析其消费行为,寻找消费模式。

客户数量图表

图6是每一出生年度的客户数量,从图中可以看出35至45岁的银行卡客户人数最多。

图7依据客户的出生年度分析客户存款量,其中1962年至1972年出生的客户存款量最多。

同样可分析客户的职业、性别、居住地与卡余额、消费积分和各项存款余额之间的关系,为持卡人按时间提供消费、存款、取款、转账等交易的总额。

4.2 卡业务分析

为了解全行的卡业务发展,对全行银行卡交易次数及交易额作分析结果见图8。图中给出全行2003年全年的每一个月的卡交易次数和借方发生额、贷方发生额,从结果中可以看出全年全行的卡交易次数整体呈现递增的趋势,其中二月份比其它月份略少,六月份卡交易是个最高潮,12月份是个次高潮,卡交易额达到一个最高潮。整体7-12月份比1-5月份卡交易量与卡交易额都有了明显增长,从分析数据中银行业务人员可以从银行与商家一起开展的活动,节假日卡交易的特点,都可以一目了然。

图9所示为各支行办卡数量分析,显示了2001年至2003年每一个月的各支行办卡的数量;图10所示为按照月份进行切片后的效果图,2001年至2003年中每年12月份的各支行办卡的数量。

同样可以进行支行及柜员绩效分析、各支行的卡数量、卡交易及客户情况等。

5 小结

本文在建立数据仓库的基础上进行在线OLAP分析,主要分析结果对银行的工作有实际应用价值,下一步的工作可以在数据仓库的基础上进行数据挖掘,得到一些更深入的数据,为决策提供依据。

参考文献

[1] 李立羽,施鹏飞.OLAP关联规则挖掘[J].计算机工程与应用.2002,38 (3).

[2] 谢天罡,江明菲,董逸生. 一个开放的OLAP体系结构[J].小型微型计算机系统.2002,23 (1).

[3] 林宇.数据仓库原理与实践[M].人民邮电出版社,2003.1

[4] 康博创作室.SQL Server 2000数据仓库设计和使用指南[M].北京:清华大学出版社.2001.4

银行支持 篇9

一、加快块状经济向现代产业集群转型升级是台州政府方向性工作

改革开放30多年来, 台州制造业从无到有, 从小到大, 形成了汽摩及配件、缝制设备、家用电器、医药化工、塑料模具及船舶制造等六大主导产业, 部分区块已成为全国性的专业化生产基地。2011年台州市循环经济产业集聚区进入全面启动建设, 加快集聚发展的新阶段。加快推动传统块状经济向现代产业集群转型升级, 对于促进台州工业转型升级和可持续发展、提升区域经济竞争力具有重要的战略意义。

1. 以结构调整为主线, 提升集群发展水平。

加强与国家出台的十大产业调整和振兴规划的衔接, 重点加强对新能源、海洋生物、节能环保、电子信息以及装备制造等产业项目的培育, 积极打造新的支柱产业和经济增长点。加快传统产业改造提升, 通过技术改造和技术嫁接, 给传统产业注入新的活力。积极推进5个省级产业集群示范区和36个县市级产业区块的转型提升工作。全面贯彻工业投资导向目录, 依照优胜劣汰的市场机制, 加快淘汰落后的生产工艺、技术、设备和产品, 着力促进重点行业、重点产品结构的优化升级。加快沿海产业带建设, 重点发展高新技术、先进装备业和临港型工业, 使之成为产业集群的配套基地。

2. 以自主创新为导向, 增强核心竞争力。

在技术创新方面, 通过资源集中配置和政策资金扶持, 引导帮助企业建立研发机构和技术中心, 鼓励企业与大专院校、科研院所开展联合攻关, 加强产学研合作。建设主导行业共性技术创新服务中心, 为行业内中小企业提供技术支撑。在品牌创新方面, 不断提升“中国汽车及零部件出口基地”、“中国缝制设备制造之都”等区域品牌的知名度, 推进区域品牌、行业品牌和专业商标基地建设, 促使区域、行业、企业与品牌的良性互动, 带动特色产业集群发展, 逐步推动“台州制造”向“台州创造”跨越。

3. 以扶优扶强为抓手, 优化企业规模结构。

按照“上市一批、培育一批、改制一批”的总体思路, 制订企业上市规划, 落实企业上市措施, 大力培育上市后备资源, 稳步推进企业上市。引导企业采取并购、联合、控股等方式实施资产重组, 整合区域内资源, 实现产业链上的低成本扩张。引导中小企业走“专精特新”发展道路, 形成与大企业大集团相配套、相协作的中小企业群体, 提升集群竞争优势, 实现产业结构的合理化和高度化。发展融资担保、管理培训、创业辅导等专业服务。

4. 以生产性服务业为重点, 推动结构优化。

大力发展商务区、专业市场群、综合物流园区、城市综合体等与工业发展双赢配套的生产性服务业项目, 全力优化工业发展环境。推动企业主辅业分离工作, 鼓励企业内部服务外包, 促进设计、物流、营销、策划、技术等专业化服务发展。支持公共技术服务平台发展, 提升行业研发水平。鼓励和支持股份制商业银行做大做强、做精做专, 激活本地丰厚的民间资本, 支持中小企业发展。

5. 以节能减排为载体, 打造低碳经济。

按照“生态优先、绿色发展、和谐共融”的总要求, 加强节能减排, 推行低碳发展、绿色发展, 全力推进生态台州建设。深入开展“四节” (节能、节水、节地、节材) 工程建设, 严控污染物排放。坚持节能优先, 推广可再生能源和清洁能源利用, 提高能源利用效率。

二、现代产业集群的融资优势及风险分析

台州现代产业集群的特点, 决定了融资的优势:

1. 降低银行交易成本。

由于企业集群通常以一个主导产业为核心, 企业的产业特性比较容易把握, 加上集群内部形成了比较紧密的分工联系, 银行很容易从客户在产业链条中的地位、关联企业的状况等方面判断企业的实际经营状况。由于地理上的邻近性, 集群内企业之间往往比较熟悉, 银行可以方便地从其他企业间接了解目标企业的相关信息。银行给同一集群的众多企业贷款, 贷前调查、贷时审查、贷后监督都可以“批量”进行, 可以克服银行给单个中小企业贷款时规模不经济问题。对于相同类型的企业贷款, 通过业务流程的标准化, 也可以大大降低每笔贷款的管理成本。

2. 降低银行信贷风险。

企业集群内企业的“地区根植性”有利于降低违约率。一方面, 集群内中小企业是通过专业化的分工和协作紧密地结合在一起, 并由特殊的社会网络相维系, 依赖于集群专业化市场, 迁移的机会成本高。另一方面, 企业作为产业链上的一个环节, 如果有违约行为, 信息会在其上、下游及同行间迅速传播, 由于集群内企业间交易常以信用为纽带, 信誉不好的企业交易成本高, 在集群内很难生存。

3. 增加了信息的对称性。

减少了事前的逆向选择。集群内由于众多企业围绕某一产品系列发展, 产业特性明确, 而且由于地理接近性, 银行对本地的企业状况比较了解, 对企业信贷迫切程度熟悉, 从而减少了逆向选择, 增加了企业贷款的机会。

在认识现代产业集群融资优势的同时, 银行也应充分把握其融资风险:

首先是行业风险。产业集群内的中小企业信贷风险更体现在产业风险上, 而确定产业的风险具有一定的可预测性。一方面, 产业发展的方向明确, 一批生产经营及配套服务的上下游相关企业, 主要是围绕某一产品系列发展。另一方面, 总体发展规模和速度具有一定的可预测性, 产业一般都具有产业生命周期, 遵循经历初创、成长、成熟与衰退期的发展规律。

其次是区域性金融风险。由于产业集群内企业间的产业文化具有同质性, 存在相互的分工协作关系, 企业间的资信关系较为隐蔽, 存在金融隐患。再加上基于血缘、亲缘、地缘上共同的产业背景, 以及利益上的相互联系, 使企业间资金往来密切, 个别企业一旦出现财务危机和信誉危机, 便会很快地传递给其他企业, 产生类似多米诺骨牌效应的连锁反应, 导致整个区域内的财务危机和信誉危机。

第三是系统性风险。当授信产业的行业特点决定其受技术更新影响较大, 发展较为迅速, 或这些产品受到替代, 或产业进入生命周期中的衰退期或产品受到国际、国内市场冲击及遭受其他意外时, 会带来产业的系统性风险。

三、农业银行支持现代产业集群发展的特点及存在的问题

1. 金融资源配置不均, 不利于产业集群的持续发展。

台州市90%以上的贷款投向了骨干企业, 中小配套件生产企业获取的金融资源不足。由于产业集群的产业链不完整, 配套能力不强, 企业生产易受境外市场波动的冲击, 骨干企业生产带有较大的不确定性, 且原材料和零部件成本难以控制, 不利于金融机构评估信贷风险。担保机构覆盖面有限。直接融资工具匮乏, 造成企业难以通过并购重组实现产业竞争实力提升。

2. 直接融资渠道有待进一步拓宽。

从台州产业的融资状况看, 骨干企业融资能力较强, 核心企业均可以通过境内外主板市场上市、发行短期融资券和中期票据等债务性融资工具实现直接融资, 但中小企业在中小板、创业板上市以及发行中小企业集合票据等方面仍未取得实质性进展。

3. 政府扶持政策需要整合和优化。

近几年, 台州在推动产业集群发展方面出台了多项扶持政策, 但缺乏整合和优化。不少扶持政策的信号涵义大于实际意义, 难以有效发挥对企业的正向激励作用。此外, 产业园区作为产业集群化发展的载体, 其水、电、路等基础设施建设融资, 在国家清理规范地方政府融资平台的形势下, 也面临后续配套资金不足的困难。

四、农业银行支持现代产业集群发展的对策建议

1. 积极探索银行支持新视角, 不断拓展金融服务现代产业集群发展的路径。

农业银行应从产业链的视角出发将产业集群视为一个整体, 找准提高产业集群金融服务水平的有效路径。一要重点支持优势产业集聚分布的产业园区, 打造产业集群化发展的平台和载体;二要努力创新对骨干企业的金融服务, 增强核心企业对配套企业的凝聚力和辐射带动力;三要围绕核心企业不断加大对产业链上下游中小企业的支持力度, 提高产业集群本地配套率。积极创新集群中小企业间接融资方式, 完善中小企业授信管理。

2. 积极拓宽融资渠道, 不断丰富现代产业集群发展的直接融资方式。

产业集群中的核心企业应进一步通过上市融资、发行企业债、公司债、中期票据和短期融资券等债务性融资工具在境内外配置资源, 参与全球产业链竞争, 实现外延式扩张和内涵式发展的有机统一。推动中小企业集合票据、高收益债券的发展, 培育创业板、中小企业板上市资源, 建立和完善区域性的非上市企业代办股份转让市场。探索引进BT、BOT、BOOT等基础设施建设项目融资方式, 为产业园区的基础设施建设提供融资支持。针对现代产业集群的特征, 探索多样化的直接融资方式, 如对高新技术企业较为集中的产业集群, 可探索引入私募股权基金、风险投资基金等风险承受能力较强的机构投资者。

3. 健全中小企业信用担保机制。

主要包括:建立市场化的资本金补充机制, 提高风险补偿和担保覆盖程度;逐步确立专业化的市场定位和专业分工;加强担保机构的资本管理和资信评级;建立适应金融市场运行的金融担保项目评估监控和处置机制, 运用现代金融工程等技术度量风险, 并建立广泛的分保和再保体系。发展以大企业贸易为担保的贸易融资链信贷业务, 积极改善对中小企业科技创新的金融服务, 完善高新技术企业的外汇管理政策, 加快服务于中小企业贷款的基础环境和配套工程建设, 包括健全企业和个人的信贷登记咨询系统。

4. 做好现代产业集群融资的风险防范。

审慎、科学地把握贷款规模, 限制授信总量, 从根本上防范系统性金融风险。对新区内产业集群进行科学授信, 对行业或企业进行科学评级和贷前审查, 在有效分析基础上, 确定授信总量和结构。建立集群内的区域银行, 根植于当地, 目标和定位即为集群内的中小企业融资服务。区域银行能充分利用当地的信息资源, 对集群内企业的经营状况、发展前景等等有更直接的了解, 在随时解决一些中小企业小额资金需求的同时, 可以将自身的经营风险控制在较低水平。根据集群企业间相互了解、相互协同的特点, 鼓励中小企业采取合作性融资方式。银行应动态关注产业集群内的中小企业动向, 关注行业的特点和发展趋向, 及时了解企业的不良发展状况, 并加强对中小企业产业集群内的财务指标的监管, 避免因行业的发展没落化或因个别中小企业有不良动向给银行造成的信贷损失。

5. 积极健全、完善促进产业集群化发展的配套政策, 不断构建与金融支持相互联动的扶持机制。

建议政府在产业园区搭建综合性金融服务平台, 整合银行、证券、保险和私募股权投资等多种金融服务资源和要素, 为产业集群化发展提供综合性金融服务的一揽子方案。整合各项扶持资金, 以融资担保、风险补偿、科技创新扶持和上市融资费用补贴等多种方式间接投向企业, 提高财政资金的使用效益, 充分发挥正向激励作用。引导生产性服务企业向产业园区集聚, 优化银行支持现代产业集群发展的外部环境。

摘要：文章以台州市为个案, 对农业银行支持产业集群发展的融资优势、风险、问题进行了论述和分析, 并针对性地提出了对策建议。

关键词：农业银行,产业集群,金融服务,优势,问题,对策

参考文献

[1].胡召平.中国金融市场未来发展展望及商业银行的对策[J].湖北社会科学, 2012 (3)

浅议银行支持供给侧结构性改革 篇10

关键词：供给侧结构性改革,银行支持,优化资源配置

2014年末以来,我国经济增速明显放缓,结构性、周期性、内生性经济问题愈发凸显,我国经济进入新常态,经济面临着经济增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期需求刺激政策消化期三期叠加的复杂局面。仅仅依靠扩大内需、拉动消费是不够的,只有通过鼓励技术创新、扶持新兴产业、促进产业升级等方式推动供给侧结构性改革,才能进一步提升我国经济战略转型的效率和效果,才能顺利跨越中等收入陷阱、促进经济社会持续健康发展。在此背景下,以习近平为总书记的党中央统筹国际与国内、布局当前与长远,提出了“供给侧结构性改革”,这既是对我国经济现实情况的深刻总结,又符合我国经济发展的长远发展战略,必将对“十三五”乃至更长时期的发展产生深远的影响。

1 供给侧结构性改革的提出与内涵

1.1 供给侧结构性改革的提出

供给侧结构性改革首次正式进入官方文件是在2015年11月10日习近平总书记主持召开中央财经领导小组第十一次会议上,会议提出“在适度扩大总需求的同时,着力加强供给侧结构性改革,着力提高供给体系质量和效率,增强经济持续增长动力”。2015年12月18日至21日召开的中央经济工作会议,对供给侧结构性改革做了较为系统的论述和部署,会议强调,2016年及今后一个时期,要在适度扩大总需求的同时,着力加强供给侧结构性改革,实施相互配合的五大政策支柱,即宏观政策要稳、产业政策要准、微观政策要活、改革政策要实、社会政策要托底。会议围绕供给侧结构性改革确立了2016年度经济工作的五大任务,即去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板。今年1月26日,习近平总书记主持召开的中央财经领导小组第十二次会议再次将供给侧结构性改革作为会议研究的头项重点工作,习总书记强调指出“供给侧结构性改革的根本目的是提高社会生产力水平”,并强调“要在适度扩大总需求的同时,去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板,从生产领域加强优质供给,减少无效供给,扩大有效供给,提高供给结构适应性和灵活性,提高全要素生产率,使供给体系更好适应需求结构变化”。这是新一届中央领导集体在深刻总结历史经验和深刻分析当前实际的基础上,提出的适应当前经济发展新常态的主张,具有很强的战略眼光和适用意义。

1.2 供给侧结构性改革的内涵

经济增长的决定因素来源于供给侧和需求侧两个方面,其中需求侧的基本要素是购买欲望和支付能力,在我国主要通过消费、投资和出口来实现。供给侧的基本要素是劳动力、土地、资本和创新,在我国主要通过提高供给体系和效率,即提高经济生产能力和生产效率来实现。

供给侧改革,就是提高供给质量,促进结构调整,扩大供给侧改革,就是提高供给质量,促进结构调整,扩大有效供给,限制错误或者无效供给,使供给体系更适应需求结构的变化,使供给侧和需求侧得以合理匹配,增强经济持续增长动力。供给侧改革既包括劳动力、资金、土地、资源等生产要素的高效投入,也包括技术进步、人力资本提升、知识增长等领域的要素升级,还包括企业、创业者、创新型园区、科研院所、创新型政府管理等创新。供给侧结构改革几乎涵盖所有重要的改革,如行政管理制度改革、土地制度改革、国有企业改革、金融制度改革、财税制度改革、价格制度改革等,具有重要的意义[1]。

2 如何推进供给侧结构性改革

习主席在中央财经领导小组会议中明确指出,要促进过剩产能有效化解,促进产业优化重组;要降低成本,帮助企业保持竞争优势;要化解房地产库存,促进房地产业持续发展;要防范化解金融风险,加快形成功能健全的股票市场。简而言之就是去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板。

2.1 淘汰落后产能

产能过剩的主要载体是国企特别是缺乏市场竞争力、效益低下的僵尸企业。部分国企盈利能力堪忧,产能过剩严重,是产能去化的主要承担者。一是要减少政府干预。发挥市场竞争的优胜劣汰作用,实现僵尸企业的破产重整或清算,实现去产能。二是加速国企改革。发挥好“看得见的手”的功能和作用,通过合并重组提升竞争力,实现强强联合,促进转型升级和国有资产的保值增值,为经济增长提供长期动力。三是妥善解决好破产合并后的下岗失业问题。根据国家人力资源和社会保障部统计,煤炭和钢铁系统分流安置职工约130万人和50万人,压力巨大。目前主要渠道是内部安置一批、转岗就业一批、内部退养一批和公益性岗位拖地安置一批。一方面,通过财税政策和就业生活保障等政策,做好下岗失业者的生活保障。中央已安排1 000亿元的工业企业调整专项奖补资金,用于职工安置,如有需要还可增加,相关财税支持、职工安置、专项奖补资金管理办法也已出台。另一方面,大力发展服务业,服务业是未来中国经济和社会的双重稳定器,淘汰落后产能意味着制造业等传统部门就业承压,而服务业则可吸纳就业,是企业承办社会职能机构人员分流的重要渠道,因而创造条件、促成劳动力的跨部门流动,将是未来劳动力要素改革的重要方向。

2.2 消化过剩库存

中央经济工作会议明确提出,化解房地产库存是2016年经济社会发展五大任务之一,并要求通过加快农民工市民化,扩大有效需求,打通供需通道,消化库存,稳定房地产市场。一是政府要加强户籍制度改革、住房制度改革和土地制度改革。户籍制度改革的目的在于促进劳动力要素的跨地区流动。允许农业转移人口在就业地落户,能形成买房或长期租房的预期和需求。住房制度改革,要以满足市民住房需求为出发点,以建立购租相结合的住房制度为方向,户籍制度改革和住房制度改革双管齐下,不仅有助于提供有效供给、加快城镇化进程,也将创造需求、消化地产库存。土地制度改革的核心方向是提高土地的使用效率。农村土地流转以确权为基础,以放活经营权流转为目的,从而提升土地要素的流动性。同时,放活农村土地经营权流转意味着未来廉价的农村、土地用地供给瓶颈将打开,也有助于抑制地产泡沫、加速地产库存去化。二是房地产商要以市场需求为主导,避免出现惜售、炒房、囤房等现象。用市场无形之手理顺市场供求平衡。打破利益链条,让房地产市场供需回归有序和理性。鼓励房企按照市场规律调整策略,促进房企兼并重组。三是银行要坚持有保有压。一方面严控房地产信贷风险,谨慎实施房地产公司限贷政策。另一方面,通过多种方式满足个人住房信贷需求,如创新推出宅基地抵押贷款在内的农村产权抵押贷款业务等方面,以解决农村居民在城市购买住房中的无稳定现金收入问题。

2.3 稳妥减少杠杆

相关数据显示,截至2015年末,政府部门债务占GDP比重为56.5%,居民部门为39.9%,非金融企业部门为145%,金融部门为21.0%。全社会杠杆率为260.8%,实体经济杠杆率为239.8%。从国际比较来看,中国实体经济的杠杆率处于中游水平,但非金融企业的杠杆率是最高的,这反映了中国目前产能过剩的严重程度和供给侧改革去杠杆的迫切性。一是要优化杠杆结构。稳步推进非金融企业的去杠杆进程,以可控方式和节奏稳步消除杠杆。同时,可适当将企业杠杆转移至居民杠杆,将新增信贷引入居民消费体系,鼓励居民消费。二是降低杠杆总量。通过PPP模式和调整金融政策等方式,逐步降低地方政府的隐形债务和企业部门的高杠杆率[2]。

2.4 降低企业成本

在经济下行期、有效需求不足的情况下,只有降低企业经营成本,才能提高经济效益,最终实现供给侧改革的目标。为企业减负主要包括以下5个方面:一是降低制度性交易成本,简政放权、提高管理效率,促进政府公共服务职能的转变,为企业营造良好的经营环境。国家发改委新闻发布会的资料显示,今年一季度,共取消13项行政许可事项,取消152项地方实施的行政审批事项,清理规范192项部门行政审批中介服务事项。二是降低融资成本,督促银行清理不规范收费行为,降低贷款中间环节成本,积极发展中小金融机构,大力发展股权融资,扩大债券市场规模,拓宽融资渠道,助力解决企业融资难融资贵问题。三是降低企业税费负担,一方面通过税收制度改革实现减税,另一方面推进税制结构改革和税率优化,力争普遍降低各类实体企业增值税税率,同时,出台更多针对特定行业税收优惠政策,实施精准降税措施,加大对新兴战略产业、消费领域、“三农”和小微企业的减税力度。四是降低人工成本,研究精简归并“五险一金”,有效降低企业用工成本。今年5月1日起暂定两年内,企业职工基本养老保险单位缴费比例降至20%,部分具备条件的地区阶段性降至19%。将失业保险总费率由现行的2%阶段性降至1%~1.5%,其中个人费率不超过0.5%。对住房公积金缴存比例高于12%的一律予以规范调整,不得超过12%。五是降低能源成本,首先,推动落实能源价格机制改革方案,进一步理顺能源产品价格关系,使得能源价格真是反映市场供求关系。其次,打破国有垄断体制,通过垄断成本的降低,促进企业能源成本的降低。

2.5 补足供应短板

供给侧改革不仅要做“减法”,如去库存、去产能、降成本,也要做加法,即针对当前供需失衡的主要问题,补足供应短板。一是补足产品短板。如国内无法生产或产品质量较低,可以完善该产品的供应链,补齐供给需求。二是补齐行业短板。著名经济学家宋清辉指出,当前中国经济所面临的短板重点体现城市管理、民生保障、科技创新、环境建设等行业方面。这就需要产业升级,推进环境保护建设,促进城乡基础设施建设,进行核心技术产品和高新技术产品研发建设等。这在增加有效供给的同时,还能够产生强大投资性需求,消化钢铁、有色金属、水泥、汽车等方面的产能过剩。三是补齐制度短板。长期以来需求管理受到重视,而供给管理受到忽视,要加强对供给侧制度方面的研究,解决好“政策供给”和激发潜力释放的“制度供给”问题,形成可持续发展动力[3]。

3 银行在供给侧结构改革中的作用

银行对供给侧结构性改革起着决定性作用,主要体现在项目配置资本的便利性和资金配置的高效性方面。推进供给侧结构改革需要大量的资金和高效的金融政策支持,银行要发挥好自身优势,紧紧围绕去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板这五大任务,抓好落实工作。

1)发挥资金政策优势,助力供给侧改革。一是淘汰落后产能行业。对产能严重过剩的钢铁、有色金属等行业,要严格按照发改委、环保部、银监会等相关部门的要求,有保有压,加快淘汰一批高污染、高能耗的产能。二是淘汰僵尸企业。发挥市场的资源配置作用,将信贷资金从缺乏竞争力、长期受到政府保护却无法产生效益的企业中抽离出来,投入到优质企业中去,提高资金的使用效率。不可避免的是,在清退“僵尸企业”贷款过程中,商业银行不良贷款加速爆发,但是长痛不如短痛,商业银行要统一思想,明确目标,坚定不移地实施清退。三是支持新兴产业。按照国家支持政策,加快信贷结构调整和政策制定,促进经济转型升级,加大对城市基础设施、节能环保、高科技等重点领域和重点行业的金融支持,做好信贷资金与重点项目、重点工程的对接落地。

2)发挥各自比较优势,助力供给侧改革。一是国家开发银行要发挥开发性和走出去主力银行优势,加大对棚户区改造、扶贫和支持国家一带一路战略、促进国际产能合作、优势产能走出去等方面的支持力度,贯彻国家意志,发挥融资主渠道作用。二是进出口银行要继续用好两优贷款,加大对产能过剩行业商品出口信贷的支持力度,促进贸易出口。三是商业银行要改变过往基于需求侧的经营方式,提升银行业全要素生产率,通过经营理念和文化的转变、产品和服务模式的专业创新、管理和生产组织机制的变革,增加有效的金融产能供给、提高商业银行服务的质量和效率等方面,为实体经济发展和产业转型提供强大的金融支持。

3)平衡统筹各方关系,助力供给侧改革。一是要平衡好自身发展与支持供给侧改革的关系。大力推进化解产能过剩,将使本已出现不良贷款余额和不良贷款率“双升”的银行业遭受更大的打击。为了维持利润的相对稳定,面临去产能而要遭受不良贷款增加,银行必然希望通过增加信贷投放和提高贷款利率水平来转嫁不良损失。而这与去杠杆、降成本的总体要求是相悖的。但是要认识到,银行业经营状况最终取决于实体经济的健康状况,如果实体经济萎缩,银行也会受到很大影响。因而当前以及今后一个时期,银行应该有与实体经济共克时艰的勇气和担当,团结合作,共同推进供给侧结构性改革,让我国经济重新焕发生机。也只有这样,银行业才能找到根本性的出路。二是要积极调整风险偏好。当前,部分银行出现资产荒问题,难以找到优质项目。而实体经济中普遍存在融资难,银行经营管理的理念、思维、模式还没有适应新的形势变化。前期,在政府主导投资和经济发展背景下,银行主要围绕政府以及大型国有企业配置信贷资源;而在深化供给侧改革背景下,推动经济发展的新动力正在积聚,引领经济方向的新业态正在形成。银行要及时适应变化,调整经营理念和风险偏好,更好为供给侧改革服务。三是要开拓创新。一方面是信用结构的创新。长期以来,银行信贷投放主要集中于制造业、房地产、基础设施等资本密集型行业,这些行业一般都有大量固定资产作为抵质押物或实力较强。但是,科技型企业、现代服务业的共同特点是智力密集、有形资产较少,难以满足现有信贷模式的要求。银行应针对这些行业的轻资产特征,调整政策制度,不断创新金融产品,为其提供更加灵活、更加多元的金融服务。另一方面要加强对新兴行业的研究。目前银行的主要客户主要集中于传统行业。随着新经济的快速发展和补短板的逐步推进,从工业制造机器人、3D打印到第三产业中的物联网,再到节能环保、地下管廊建设。如果银行对这些行业的技术趋势、市场前景、金融需求都所知有限,想要提供好的金融服务必然力不从心。因此,银行要强化对新兴行业运行规律和发展特征的研究分析,加强对业务人员新兴行业知识的培训,做到知己知彼,有的放矢。

参考文献

[1]史建帮,马德功,刘淑涵.金融支持研究:新型城镇化背景下供给侧结构性改革[J].牡丹江师范学院学报,2016(3):10-14.

[2]李抒望.供给侧结构改革的理论与实践[J].黔西南论坛,2016(1):4-8.