农村小额贷款调查报告

报告在写作方面，是有着极为复杂、详细的写作技巧，很多朋友对报告写作流程与技巧，并不是很了解，以下是小编收集整理的《农村小额贷款调查报告》的文章，希望能够很好的帮助到大家，谢谢大家对小编的支持和鼓励。

第一篇：农村小额贷款调查报告

农村小额贷款调查报告

时间：2012-07-28来源：张昕学号：102131134 小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。

一、 调查目的

通过了解农村小额贷款，

二、 调查对象及方法

1、 调查对象：内蒙古呼和浩特市金谷农村合作银行

2、 资料收集方法：

3、 调查方法：

三、 调查的内容

四、 调查结果分析

为了弥补小额贷款的交易成本及风险，建议对农信社及农村商业银行中支农、惠农这两类贷款的收入免征农业税。

五、 调查结果总结

为破解中小企业融资难题，呼市城郊农村信用社充分发挥贷款灵活的优势，开办了中小企业流动资金贷款、个体工商户贷款、商户联保贷款、汽车贷款等业务种类，以“阳光放贷”模式，简化贷款手续，提高服务质量和服务水平，成为当地中小企业和个体工商户的知心人，使一大批中小企业和传统手工作坊，发展成为规模较大、效益良好的企业。

近三年，呼市城郊农村信用社累放中小企业贷款31.13亿元，支持中小企业830家。广州民间金融街8月13日公布的数据显示，10天期平均利率为21.73%，1月期为17.07%，3月期为19.08%，6个月的利率为

16.45%，1年期的利率为16.81%，而一年以上的综合利率为24.36%，相比此前发布的民间金融街数据，小额贷款市场平均利率的一年期和三月期的利率均有较大幅度的下滑。

此前，该数据开始发布的6月28日，其小额贷款市场平均利率的3个月期为21.97%、1年期的是

17.55%。其中，民间借贷的3月期资金利率高于1年期利率。

据业内人士介绍，宏观经济形势和银行信贷松紧状况是影响民间融资活跃度的主要因素。尤其在今年宏观形势下滑的大背景下，央行的货币政策使得金融机构资金相对充裕，企业从银行贷款难度相对降低，必然对民间借贷渠道的资金需求有所减弱。

我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10

多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度;二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%;还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款;三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制。

六、 附录

办理小额贷款的步骤

1.向银行提出贷款申请;

2.银行受理后，对抵押房产价值进行评估，根据评估值核定贷款金额;3.签定借款合同等;4.办理房地产抵押登记事宜;5.银行放款;

6.汽车抵押贷款申请流程，宜车贷提供的无须押车的汽车抵押贷款办理顺利可一天放款，且审批额度高，流程如下：1.申请、2.验车、3.评估、4.签订、

5.合同、6.抵押等手续办理、7.到账、8.还款

银行个人小额贷款条件

1.在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民;

2.有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力;

3.无不良信用记录，贷款用途不能用作购房、炒股，赌博等行为;

你只要符合银行个人小额贷款申请条件后，提供身份证、稳定的住址证明、稳定的收入来源证明就可以办理此业务。

注意事项

1， 虽然名为小额，但也是贷款，所有的贷款，不管是银行放贷，还是民间放贷款，都需要你有还款能力。也就是说，那些声称，不需要任何条件就可以贷款给你的，一定是骗子或者幌子。

2，另外，很多人都问，有身份证可否贷款的问题。身份证随时可补，用身份证，正规放贷公司也是不会放款给你的。

3，选择贷款机构时，如何区分非法机构

一、看利率，如果比同期基准利率高4倍以上就已经属于非法的

二、看放款前是否收费，如果以各种手续费，利息名义收费迟迟不放款十有八九有问题

三、汇款交利息、放款前各种理由收费、利率过高、不签任何合同等等其他可疑迹象

当前我国小额信用贷款的基本条件是：

一是中国大陆居民;

二是有稳定的住址和工作或经营地点;

三是有稳定的收入来源;

四是无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。

五是申请无须押车的车辆抵押贷款“宜车贷”时，申请人须具备以下

条件：中高档进口及国产私家车。需日常使用的车辆，注重隐私，有短期资金需求，信用良好的客户。拥有稳定职业，申请人拥有当地抵押车辆的所有权，业务开展城市长期居住和工作。需要你出示机动车登记证、行驶证、购置附加税证(本)、购车发票、保险单、车船税、进口车辆相关税证明、身份证(非本地户口客户提供有效期内暂住证货居住证)。

小额担保贷款的问题主要是存在于以下方面：

1.办理小额担保贷款的人员一般是下岗工人和农民，本身他们就缺少可以抵押的财产，农户财产一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的主要财产，我国《中华人民共和国担保法》明确规定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集体所有的土地使用权不得抵押。”

2.小额信贷缺少最终偿还的保障机制，小额信贷的借款者一般是创业者，且多为资金匮乏者，如果创业成功，他愿意归还贷款，可是如果创业失败，资金损失，贷款者的利益就难以保障。

3.小额信贷运作成本过高。小额信贷属于零售贷款，一个信贷员最多营销一二百笔贷款，但是金额却仅仅是几百万，这和批发贷款的规模效应是无法比的，相对的成本也高。同样是一个亿的贷款，我们如果贷款给大企业，只需要一个客户经理就可以办理，而办理小额贷款可能要几千笔业务量，光客户经理就需要十几个。人力物力成本过高。

4.整个社会的诚信体制缺失，小额贷款绝大部分依靠的是信用担保，但是很多贷款户将小额贷款看作是“唐僧肉”，赈灾，扶贫款，逃废，骗取等恶意行为时有发生。

第二篇：农村小额贷款暑期实践调查报告

摘要：为促进农村发展，我国近年来借鉴国外小额贷款的成功经验，发展了中国的农村小额贷款业务。但我们经过实践发现，农村小额贷款在国内的实施并不乐观，除去几个试点，在大部分农村地区并不普及。本文在实地调查的基础上，总结出了小额贷款实施中的问题并提出改进建议，共分为四部分。第一部分介绍农村小额贷款的概况和国内外现状。第二部分在实践的基础上，结合所学知识，从农户和银行两个角度总结小额贷款在大兴区实施中存在的问题和造成问题的主要原因，农户方面存在对贷款需求少、信用等级差和认识误区等问题，银行方面存在宣传不足、贷款风险大等问题。第三部分根据上一部分的问题提出了一些建议，包括加大宣传力度、简化办理程序、及时下放贷款和政策导向，希望能帮助农村小额贷款顺利实施，真正发挥作用。第四部分对实践进行总结。

关键词：农村小额贷款 国内外 担保 质押 信用等级 小额信贷风险

一、农村小额贷款概况和国内外现状

(一)国外农村小额贷款的产生、发展和现状

1.国外小额贷款的产生和发展

第二次世界大战以后，许多发展中国家为促进经济迅速发展，通过国有农业开发银行等农村金融机构将大量的补贴性资金投放到农村地区。由于这些国家的农村金融环境中具有许多不利因素，而实施的传统的农村金融政策又未准确认识本国农村经济和金融，因此这些实践并未获得成功，反而造成了负面影响，制约了发展中国家的经济增长。

此后，这些国家不断摸索新的发展方法，小额信贷也于20世纪六七十年代产生，最初是一种“发展金融”的模式，到了20世纪八九十年代，演变成为小额贷款的模式，目的仍然是消除农村的贫困。小额贷款以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，为大量低收入(包括贫困)人口提供金融服务，作为一种发展工具，为解决农村发展和减少贫困问题提供了有效的方案。因此小额贷款在过去三十年多年里迅速发展，已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家，遍及亚、非、拉美等地。在小额贷款发展过程中，典型的小额信贷机构有孟加拉乡村银行、孟加拉社会进步协会、印度尼西亚人民银行、玻利维亚阳光银行等，都在扶贫开发方面取得了相当成就。

2.国外农村小额贷款的未来趋势

随着小额贷款的不断发展，其未来走向逐渐显现。首先，低收入客户不仅需要传统的小额贷款，对全面的金融服务也有很大需求，这意味着小额贷款将逐渐过渡到微型金融。其次，传统的小额贷款被称为“福利主义小额信贷”，因其首先关注社会发展，并通过员工激励和严格财务制度等手段来实现“可持续发展”的目标，而将会被以商业可持续性为首要目标的“制度主义小额信贷”所取代。第三，关于小额信贷行业监管原则的一致意见将会形成，不断建立和完善小额信贷的监管制度，但对于其的利率管制将会逐步放松。最后，小额贷款通过帮助贫困人口和中低收入人口增加收入，将会发挥越来越多的社会和经济作用。

(二)国内农村小额贷款产生背景和发展现状

1.国内小额贷款的产生和发展

随着小额信贷在国际范围内的蓬勃发展，中国也出现了这方面的实践，并从只借鉴个别技术转变到试图全面引入小额信贷制度。在联合国20世纪80年代援华项目中，中国进行了初期的小额贷款扶贫试点实践，吸纳了其中的个别技术或组织环节。从90年代初开始，在部分贫困地区也先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。这是小额贷款在中国发展的第一阶段，在资金来源方面，主要依靠国际捐助。

1996-2000年开始了政府主导型的第二阶段，政府从资金、人力和组织方面积极推动，借助小额信贷推进农村扶贫和帮助下岗职工。但在扶贫政策力度不断加大的同时，信贷资金操作的矛盾日益显现，政府小额贷款扶贫项目始终存在体制和宏观政策方面的困境。

从2000年起，进入农村正规金融机构全面介入和各类项目制度化建设第三阶段。作为正规金融机构的农村信用社，在中国的农村有着最为完善的网络，是农村最重要的转账服务机构。在中国人民银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动，农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以可能成为主力军的身份出现在小额信贷舞台。

2.国内农村小额贷款的未来趋势

由于现有的农村正规金融和小额信贷都不足以解决我国农村金融面临的困局，必须在农村金融市场进行改革和开放，引入商业性资本投资的新型机构，发展商业性小额信贷。这是因为商业性资本在保持盈利能力、保持机构可持续方面和业务扩张方面有着充分的动力，是改善我国农村金融服务，促进农村地区经济增长和消减贫困的新途径。、

(三)国内外对农村小额贷款的经验总结

由于我国当前的农村金融政策仍处于国外发展小额贷款的传统阶段，国际经验对我国更好运行小额贷款有着重要的借鉴意义;而我国根据自身特点推行的小额贷款试点积累了相当有益的经验。

第一，要正确定位小额贷款，将其作为一种金融服务的创新模式，从指导思想、政策、运营管理上实现从补贴性小额信贷到持续性小额信贷的转变。单纯的政策性补贴性农村金融项目可能是失效或是低效的。根据国际经验，应以市场化原则为导向，将其经营策略和经营目标由项目型向机构型转变，由补贴性向可持续型转变，从政府行为向市场行为转变，发展商业性小型贷款机构。在国内政府应通过出台税收等优惠政策措施，鼓励各类信贷资金和商业银行进入农村金融市场，促进竞争性农村金融市场的发育，提高小额贷款的效率，协调政府扶贫行为和小额贷款的商业行为的关系。

第二，通过制度创新实现小额贷款的可持续发展。最重要的是采取更加灵活的小额贷款利率政策，允许其按照市场机制在法律监管下自由决定利率，这是小额信贷项目能否可持续发展的关键因素之一，并且建立小额信贷担保基金，为其从金融市场获得资金创造条件。在小额贷款机构方面需要进行大力改革，适度推动小额贷款机构向吸存机构的改进，继续加大小额贷款公司等市场化金融性营利机构的试点，同时发挥区域性金融机构的作用。还应加强社会信用制度建设，创建信用社区和信用客户。

第三，应加强和规范对小额贷款的监管，确立小额信贷机构监管归属权。首先要规范和扶持小额信贷试点项目，探索制定相应的规则和条例，寻求适宜的监管方法。其次，必须明确小额贷款机构的准入和退出机制，探索制定相应的规则和条例，采取规范化的监管方法，确保其合法性和规范性。此外，应建立相对健全的审慎监管框架，同时对小额信贷机构进行非审慎限制。

第四，对小额贷款机构的建立和运行提供技术支持，不断地进行管理人员和基层工作人员的培训，加强交流与合作，提高小额贷款的经营管理水平。同时对项目提供有效的技术支持，帮助其进行基础设施建设。

二、农村小额贷款在实践中存在的问题

有了国外的成功经验，在政府和不少国际组织的支持和帮助下，为了解决我国的三农问题，近年来，小额信贷越来越受到中央的重视，我国相继举办了几百个小额贷款机构，投入资金达几亿元之多。在今年举行的中央金融工作会议上，提出了要“积极培育多种形式的小额信贷组织”。小额信贷尤其是农村小额信贷引起人们的关注。但是运行多年的结果，绝大部分并不成功。我们将以北京市大兴区魏善庄镇北田各村为例，分析农村小额贷款中在具体实践中存在的问题。

(一)从农户的角度

在我们走访北田各村过程中，通过采访村支书和村民，我们了解到农村小额贷款的实施情况远差于我们原先的设想，由于在申贷过程中存在着手续繁复、宣传力度不足、信用等级差等各式各样的问题，使得大兴区这个小村庄，几乎没有申请小额贷款的状况。

1.手续繁复条件苛刻

在我们采访北田各村村支书时，了解到北田各村几乎没有人申请农村小额贷款。其最主要的问题就在于申贷手续十分繁琐，致使小额信用贷款难以普及。申贷必须要求贷款人以抵押、质押等方式进行担保，而且担保条件过于苛刻，使得许多人由于达不到申贷条件而无法申请。按照政策规定，商业银行应按照5：

1的比例，根据担保基金的数量发放贷款，但银行往往以风险过高为由，将比例降到了1：1。郑书记给我们举了个例子，如果村民想贷一万，就要求担保人向银行出示一万块钱的死期存折作为抵押，如果贷款到期还不上的话，就由担保人来还。而且即使有一万块钱的死期存折，计算上利息，往往也贷不到一万块。这样苛刻的担保条件使得农户对贷款几乎无需求，如果担保人手中有一万元的死期存折，那农户可直接向担保人来借，也就无需申请贷款。除此之外，申贷过程环节多、效率低，申请一笔贷款的周期较长。在我们采访村民王某时，他告诉我们他承包了一处地，种蔬菜大棚，曾经为了秋收，在

3、4月份申请过贷款，可直至秋收过了，贷款也没发下来，从那之后他就再没申请过。因此，由于条件苛刻，手续繁复，使得许多村民即使想贷也很难贷到，久而久之，全村几乎就没有人再申贷了。

2.对农村小额贷款需求少

除了上述申请手续繁复问题造成贷款少之外，另一个原因就是对农村小额贷款的需求少。由于北京的整体生活水平比较高，且大兴区又属于比较富裕的城区，使得农民的收入也维持在了较高水平。从郑书记那我们了解到，北田各村村民人均纯收入一年能达到5000-6000元左右，整个大兴区农民人均纯收入能达到8000元左右。且大部分村民都以种地为主，85年分田到户，承保期为30年，再加上每亩的农业补贴，仅以种地能维持正常生活，所以搞三产的人很少，这就对贷款需求少。郑书记说，以前曾有个村民想开个养牛场，动员全村村民用个人的身份证申请贷款来筹资建厂，每户申请三万，到年终给每户村民派发1000元红利。可由于村民对其的不信任，担心收不回三万块钱，所以这件事最终也没办成。在我们走访北田各村村民时也发现，上午很少有男人在家，都下田种地去了;村中也没有什么企业，只有一两个小卖部。尽管如此，我们在采访小卖部的女主人时，她告诉我们她很想用贷款来扩大小卖部规模，但由于贷款的手续太繁复，所以一直没实行。

3.农村小额贷款宣传不足

在北田各村，我们发现村民对小额贷款的了解知之甚少。在我们发放的问卷中，发现只有少数村民对哪些地方可以办理贷款有所了解，而对开办个体工商户的个体经营者可以申请贷款的最高额度，自主、合伙创办的小企业可以申请贷款的最高额度，小额贷款期限以及申贷条件及优惠政策这些比较专业的问题几乎完全不了解。当我们向村民了解情况时，许多村民第一句话就是问我们能贷多少。而我们在讲清楚调查目的后，他们说的最多的也是不了解。而且村内也没有相关的横幅或标语。郑书记告诉我们，最近几年上面对这方面宣传力度不够，使得村民对这方面了解很少，这也是造成贷款少的一个原因。

4.农民对农村小额贷款利息的认识误区

除了上述三个原因外，造成村民贷款少的另一个原因就是村民陈旧的观念。在村民传统观念中，认为贷款利息高，利滚利，贷款会带来巨大的债务。郑书记说，在过去几年，有贷款也是只贷3000-5000元，并且很快就还了，贷款期限为半年的一个月就还了。所以尽管农村小额贷款是按照中国人民银行公布的贷款基准利率执行的，采用低息、贴息政策，但由于宣传少、村民的不了解，且又由于以前农村高利贷猖獗，利滚利的观念已植入人心，使得村民对贷款利息有很大的误区，造成村民不愿贷款、害怕贷款的心理。这也是阻碍农村小额贷款实施的一个原因。

5.农民信用等级差

农民信用等级差是造成银行发放贷款条件苛刻的最主要原因。在过去的13年中，曾经一度发生管理人员纪律松弛，放款讲人情，逾期款增加的情况。在采访郑书记过程中，我们了解到，过去只要在银行认识人，无需实质的抵押，担保人签个字就可以拿到贷款。而这也造成了还贷情况差的状况。郑书记给我们举了个例子，75年时村里生产队贷了15.2万元，还款日期为05年。而到03年，本金加上利息已达到35万之多。由于一直没有还款付息，农村信用社将村委会告上了法庭。而村委会就是没钱还，法院也没办法，最终由律师事务所进行调解，只还了本金15.2万元。郑书记说这种情况也发生在村民小额贷款中，当村民无力偿还贷款时，银行可谓一点办法都没有。即使银行想用村民家中东西来偿还，可也没有值钱的。又不可能强占了房子，让村民露宿街头。在这种情况下，银行也不得不加强管理，提出上述等苛刻的贷款条件，从而保证其资金的收回和盈利。

上述5个原因是我们走访北田各村，主要从农民的角度来分析农村小额贷款实施难的原因。从分析中我们得出要想发展我国的小额贷款，就应从简化申贷程序，降低贷款门槛，大力发展小额信用贷款以及增加农村小额贷款的宣传力度等方面做出调整，从而改变农民的传统观念，推动农业产业化发展和农村经济结构调整，达到建设我国新农村的目的。

(二)从银行的角度

小额信贷发放主要是通过农村信用社和农业银行，又以前者为主。而邮政储蓄也在近期改变了其只存不贷的模式，经营小额质押信贷业务。本次调查，主要调查的是农村信用社和邮政储蓄。

总体上看，在该区小额信贷业务开展并不广泛，调查中，北京农村商业银行大兴区支行(原农村信用社)小额贷款业务开展有限，而邮政储蓄小额质押信贷在该地区并未开展。通过对北京农村商业银行大兴区支行和邮政储蓄的调查，在小额信贷发放方面的基本情况和主要存在的问题包括：

1.农村小额信贷业务宣传不足

虽然中央04到06一号文件中都明确提出小额信贷，但是银行由于对推广小额信贷意义及重要作用认识不够，存有“惜贷”、“慎贷” 思想，所以对小额信贷宣传并未到位。在对北京农村商业银行大兴区支行魏善庄分行某信贷员采访中，他表示银行对此并未特别宣传。魏善庄北田各庄村支书也表示银行在村民中没有宣传。

小额信贷业务在我国开展时间较短，没有银行的宣传，农户对此必然了解较少。通过问卷调查，调查农户几乎没有听说过农村小额信贷，在小额信贷的条件优惠情况更是一无所知。由于宣传力度不够，一些农户对小额农贷了解不清，认为农信社推广小额农贷是在走过场，对农信社真心实意为农民办好事将信将疑，对小额农贷持观望态度。所以说小额信贷政策没有宣传到位是小额信贷业务未广泛开展的原因之一。

2.信用评级方式

由于贷款业务较少，当地银行采用的信用评级方式与普遍的信用评级方式有一定区别。小额信贷的基本方法为，首先以农户为单位，建立贷款档案，将农户家庭经济情况、主要从事的经营活动等内容记录在内。然后农户信用评定小组对农户的信用等级进行评定。农户信用评定小组通常以银行人员和农户代表为主，同时有村党支书和村委会成员。在调查中，银行也建有贷款档案，这样一份文件主要包括的内容有：家庭成员、本人及家庭成员从事的职业和收入来源、农户生产资金需求等。

在北京农村商业银行大兴区支行，我们了解到，信用评级需要经过多道程序。首先是村委会对农户信用进行调查，提出参考意见。此后，若有农户贷款，银行再在贷款档案的基础上对拟贷款的农户进行调查，进行评级。而在具体操作中，有未深入到村逐户调查了解的情况，使得评定结果有偏差，导致信用等级评定不真实，使得信用好、急需资金的农户没有获得支持。

3.小额信贷风险较大

银行贷款风险主要包括市场风险，信用风险和操作风险。而小额贷款主要不仅包括以上三种风险，而且较难管理。

首先，小额信贷面临的市场风险主要是利率风险。小额信贷能否成功关键在于利率的高低，合理的小额信贷利率既能满足农户需求，同时保证银行盈利。

自2004年起，中央银行将农村信用社贷款利率范围调整到基准利率的2.3倍，放宽了农信社贷款利率权限。但这样也增加了信用社利率风险。因为如果没有相应的风险定价机制，不能根据市场灵活自主驾驭浮动利率，对其贷款普遍实行了主观上浮的利率，反而流失了很多客户。而小额信贷额度小成本高，较低的利率又可能造成银行亏损。所以一般银行在发放小额贷款时需要综合考察贷款的风险水平、管理成本、贷款目标收益率、资本回报率及当地的市场利率、民间借贷利率等综合因素，确定每笔贷款的利率浮动幅度，并根据不同的风险程度，实行差别利率和浮动管理。

其次，产生信用风险主要是最终还贷问题。

小额信贷的还款依赖于借款人对小额信贷使用所产生的收益。小额信贷面临的主要对象是农户，主要用于种植业、养殖业和其他与自然条件密切相关的小规模生产经营上。这些项目都是易受自然灾害的影响，这样就存在较大的风险隐患，像养殖等产业受自然灾害影响更会造成血本无归。所以如果这些小额信贷项

目遇到自然灾害，则农户自然无法保证还款，易形成坏账。且小额信贷在一定额度内无担保，对银行收益造成损害。由于农户还款意识不强，也会造成最终不还贷的情况。

再次，同其他贷款一样操作风险也是小额信贷所面临的。由于农户小额信用贷款涉及面广，手续简便，在发放过程中稍有不慎，就会发生借名、冒名贷款，给信用社资产带来操作风险。这就是因为信贷市场上普遍面临着信息不对称问题，从而使贷款者无法了解借款人的真实情况，而给贷款人造成损失。农村信用社信贷员素质偏低，贷款对象主要是农户，对其情况不甚了解。加之农户居住分散，而小额信贷数量多，信贷人员人均工作量大，导致信用社对借款者的收入状况和信用信息掌握不够充分。

由于农业生产的特殊性，决定了同一地区生产经营上存在着相似性，使得贷款集中于某一项目或某一农户，又增加了小额信贷的经营风险。

对于这些外部经营环境所带来的风险，银行无法直接控制管理，而信用风险市场风险都需要银行拥有较高的管理水平，能够对潜在损失、内部风险等进行风险评估，并且需要充足的资本金弥补已识别出的和未识别出的潜在损失。从很大程度上讲，银行的管理水平决定了其能否充分的衡量和应对风险，以及机构承受风险的能力。由于小额贷款风险相对较大，银行开展这方面的业务也较少。

三、针对问题所提出的建议

由上面的分析可以看出，农村小额贷款政策虽然已经出台多年，但在广大农村的实施情况仍然不容乐观。仅从我们在大兴区魏善庄镇的调查情况来看，可以总结出以下几点建议：

(一)加大宣传力度

宣传的重要性在于，只有让广大农民了解小额贷款，农村小额贷款才能真正实行起来，否刚，措施搞得再好，宣传不到位，农村小额贷款仍然难以发挥其真正的功效。宣传主要通过政府和银行两个方面来实现。

1.政府方面

第一，确保政令畅通。要确保中央的政策快速、准确、及时的传达到地方。中国的农村小额贷款实施已有很多年，且不说广大农民对此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪忧。从我们的调查情况来看，村支书对此还是比较了解的，这其中也有一部分原因是调查前联系过而有所准备。而镇政府对此事却无人知晓，也没人知道农村小额贷款这方面的事务具体是由哪个部门负责的。我们不知道这是由于政策没有传达到还是被搁置了。

第二，明确主管部门。农村小额贷款直接反映了农民生活的改变和农村第三产业的发展状况，政府虽不直接参与贷款过程，但对贷款情况的了解是十分有必要的，应该明确具体的部门来负责了解、总结、分析贷款事务。

第三，积极宣传政策。首先，由于受传统观念的影响，农民中普遍存在对贷款的戒备心理，盲目的认为贷款利息高，贷款难还，所以宁借不贷。政府应该积极宣传贷款政策，让农民对政策多一些了解，打消农民的顾虑。其次，政府应该配合倡导第三产业的发展，增加农民对贷款的需求。

2.银行方面

第一，面向农户宣传小额贷款。银行可以通过发放传单、媒体等方式向农民进行宣传，说明农村小额贷款与一般贷款的不同之处，让农民了解小额贷款的优惠政策、申办程序，感到小额贷款实实在在是为农民着想。

第二，增加贷款网点。贷款网点的多少一方面反映了贷款需求的多少，另一方面也反映了贷款业务的开展情况。我们所调查的邮政储蓄所还没有开办小额质押贷款，这很容易造成周围村民想贷款而贷不到。我们认为，不应该因为需求少就不设网点，应该增加网点，随着经济社会发展，农村小额贷款的需求必然不断增加，网点的开设不能滞后。

(二)简化办理程序

在我们的调查中，农民反应的主要问题是贷款难，贷款程序之繁琐让很多人对贷款望而却步。

首先，贷款所要提交的材料过多。就北京市而言，个体工商户申请小额贷款需要提交的材料多达十种，而小企业需要提交的材料多达二十种。

其次，担保成为农民贷款的主要障碍。在我们的调查中，很多农民反映，他们也有贷款的愿望，但是由于找不到第三方担保，所以未能办理贷款。银行要求提供第三方担保是出于自身经营的需要，是为了确保申请者的信用，提高资金的收回率。但是由于农民的经济水平有限，提供第三方担保尚有一定难度，银行可以考虑降低担保标准或者采取其他措施，减小担保这一环节带来的障碍。

再次，信用评定应落到实处。贷款机构对申请小额贷款的农户要进行农民信用评定，这本是确保贷款有效发放的措施。但是在我们的调查中却发现，虽然银行通过发放并回收农民信用等级评定表对农民进行了信用评定，但表格的有效率很低，很难从中真实准确的评定申请者的信用。信用评定不应该只是走走形式，应该充分发挥信用评定的作用，确保贷款的有效发放。

(三)及时下放贷款

贷款下放的及时性是农村小额贷款真正发挥作用的客观要求。很多农民申请贷款的目的是进一步发展农业，而农业是季节性很强的行业。如果贷款发放不及时，有可能影响农业生产，待贷款发下来时，其所应发挥的作用也会大大减小。

小额担保贷款受理机构自收到贷款申请及符合条件的资料之日起，应在12个工作日内给予申请人正式答复。贷款应该及时下放，真正为农民的切身利益考虑，发挥贷款的实际作用。

(四)政策导向

首先，银行作为盈利机构，在运行的时候必然会考虑自身利益。而农村小额贷款的低利率、微利贴息等优惠政策使银行倾向于少贷甚至不贷。政府应该通过一定的政策，引导银行扩大小额贷款业务。

其次，针对农村发展第三产业的需要，制定相应政策引导并刺激农村第三产业的发展，第三产业的发展又会带来更多的贷款需求，贷款又能促进第三产业发展，从而形成一个良性循环。

再次，积极宣传小额贷款政策，转变农民宁借不贷的传统观念。同时提高农民素质，提高农民的信用水平，让小额贷款成为对农民和贷款机构都有利的政策。

四、总结

小额贷款的宗旨和基本目标是为广大农民服务，减少贫困，提高广大农民的生活水平。在中国这样一个农民占人口大多数的国家，吸取国外经验，实行小额贷款，是促进农村经济发展的一项正确措施。但是，由于种种原因，小额借款的发放还存在一定困难。从我们在北京市大兴区魏善庄镇北田各村的实践调查来看，主要的问题是农户需求少、信用不高、对贷款缺乏必要的信任，银行利润小风险大、宣传实施不到位。

农村小额贷款需要进一步加强宣传、简化程序、提高效率及政策引导，只有在实行过程中不断发现问题，改进政策，才能把小额贷款政策真正贯彻落实，广大农民才能真正享受到小额贷款政策的好处，农民的生活水平才能得到提高，农村经济才会更好的健康持续发展。

参考文献

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[5]北京劳动保障网北京市小额担保贷款政策问答(OL).

第三篇：农村小额贷款问题探析

中图分类号:f832 文献标识:a 文章编号:1009-4202(2010)06-027-02

摘 要 农村金融是现代农村经济的核心,是推动农村经济建设稳步前进的重要因素。目前我国农村金融服务不适应农村经济社会发展和农民多元化需求的问题很突出,开展农村小额贷款,是解决该问题的一个重要途径。

关键词 小额贷款 农村金融 问题 建议

我国是一个典型的农业大国,“三农”问题是我国经济发展中面临的重大问题,是建设社会主义新农村的关键。只有把“三农”问题解决好了,才能促使国民经济又好又快的发展。党的十七届三中全会提出了到2020年农村改革发展的基本目标。经济的发展需要资金,农村经济的发展需要相应的金融体系来配合。

一、我国农村小额贷款概况

目前农村金融体系和金融服务尚不能适应发展现代农业、建设社会主义新农村的要求,存在农村金融机构少、竞争不够充分、农村资金外流和对“三农”信贷投入不足等问题。而小额信贷是现阶段农民和农村的主要金融需求之一,农村小额信贷组织的组织形式、经营方向符合“三农”实际,利用其立足农村、贴近农民、服务农业的优势,有助于逐步培育竞争性农村金融市场,规范引导民间融资发展,把更多的资金直接投入到“三农”领域。这对弥补农村金融功能缺陷,引导民间借贷规范发展,更好地为社会主义新农村建设提供资金支持有着十分重要的意义。

截至2008年末,以河南省为例,河南省全省农信社各项贷款余额首次超过2000亿元,达到2000.96亿元,占全省银行业贷款余额的五分之一,较年初增加280.08亿元,增幅为16.28%;各项存款余额2768.50亿元,较年初增加443.12亿元,增幅为19.06%,圆满完成省政府下达的存贷款增加任务。以农信社改革为代表的河南省农村金融改革,正使越来越多的农民和农村企业受益。目前农信社、农行、邮储银行等均向农民提供小额贷款;除了传统的种植养殖业外,农业产业化龙头企业以及农村土地适度规模化经营也能获得涉农金融机构支持。

农村小额贷款是农村金融非常有效的一种模式,对提高农民收入效果显著,比较适合于消除绝对贫困,同时对贷款者而言,小额贷款兼具坏帐率低、收益高等优点。例如,从社科院的试点情况看,平均一户借贷 2 000元每年可以增加净收入 400元―800元。小额贷款如果能够大范围推广,可以提高我国低收入农民年纯收入10%―20%。

二、农村小额信贷发展中存在的问题

农村小额贷款是向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款。近年来,各银行业金融机构按照监管部门的指导和要求,围绕发展农村小额贷款业务、改进“三农”金融服务做了大量工作,农户小额信用贷款和农户联保贷款的广度不断拓展,小额存单质押贷款试点工作稳步推进,农村小企业融资取得了新的进展。但是,目前农村小额贷款开展过程中仍然存在一些问题和不足,制约了其持续健康发展。

(一)思想认识不到位、监管不到位,法制不健全

目前对扶贫社的农村小额信贷还处于摸索试点阶段,对它既没有国家的管理法规,也没有金融管理部门对其进行监管,而且对于维持其可持续发展必需的向社员吸收存款的做法还与现行法规相抵触。作为临时性的制度安排,新成立的小额贷款公司,是在工商局注册由央行主导日常的监管,其试点的整个过程以及试点方案的制订也是由央行和当地政府审批和把关。这种临时性的制度安排,没能明确地划分央行与银监会及工商局在监管小额贷款公司方面的职能。央行作为一个主要以执行独立稳健的货币政策为己任的部门,在目前我国金融体系的监管模式下,也不宜更深地介入小额贷款公司的监管。思想认识不到位导致,部分机构作风不够扎实,工作不深入。

(二)贷款管理难度大、风险大

部分机构信贷管理能力较低,信贷电子化建设滞后,贷款手续繁琐,贷款操作不够规范,办理效率低,业务发展缓慢。又由于农户小额贷款相对于其他贷款存在户数多、风险大、担保差、信息不透明等特点,原本信用社贷款管理难度就大,政策调整后,伴随着贷户的增多和合同金额的增大,对信用社的贷款管理提出更高的要求。由于农村经济本身存在周期长、收益低、风险大特点,再加上农户或小企业缺少必要的抵押物及担保,存在担保不足问题,贷款风险大。另一方面,由于在新农村经济建设中建立可持续发展的中小企业,贷款额度有的比较高,大大增加了金融机构的风险。

(三)信用风险大

贷款政策调整后,需要对农户重新授信,由于贷款额度增加和差距的扩大,不仅增加了评级授信的难度,而且在评级授信过程中易产生道德风险,使信用社的贷款在发放前就存在较大隐患。征信体系尚未建立,担保机制不健全,农村金融消费者金融意识薄弱,部分农村地区信用环境较差。

(四)农村小额信贷机构发展缓慢且不平衡

农村小额信贷机构却没有在全国推广开来,还有一些扶贫小额农贷组织甚至停办。近两年成立小额贷款公司也多是在经济发达的地区,在贫困地区没有多少发展。

(五)资金来源不足

资金来源不足,不能满足农村经济发展的需要。一是小额贷款公司只贷不存,发放贷款只能用自有资金,其贷款能力有限。二是信用社的小额贷款,管理成本相对较高效益低,也会影响信用社在这方面的信贷资金投入。资金供求矛盾突出。如果对借款主体、贷款用途和贷款额度进行调整放宽,将使农户对贷款需求量的急剧增加,使“贷款难”问题更加突出。由于小额贷款被视为一种扶贫措施,其资金来源非常有限。目前,我国绝大部分的小额贷款试点项目是由国际多边与双边组织或是由地方政府,群众团体出资进行的,而没有与商业性资金结合起来,如成立一个独立的银行或金融机构来进行。

三、对推动农村小额信贷发展的建议

农村金融的发展要求建立适合扩大农村内需的多种所有制金融组织,积极推广农村小额信用贷款,放宽农村金融市场准入条件,发展多种所有制类型的小型金融机构,培育由自然人、企业法人或社团法人发起的农村社区银行、村镇银行、农村资金互助组织和小型金融担保公司。引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。

(一)加强监管,提高效率

1.政府应该制定比较清晰的法律框架,来规范和引导各种民间小额贷款组织的健康发展。应明确其作为农村金融体系组成部分的合法地位,避免多头监管和无人监管的现象出现,避免对其正常经营活动的行政干预。在确保法律要素齐全的前提下,坚持便民利民原则,尽量简化贷款手续,缩短贷款审查时间。增加贷款申请受理的渠道,在营业网点设立农村小额贷款办理专柜或兼柜,开辟农村小额贷款绿色通道,方便农户和农村小企业申请贷款。

2.银行业金融机构要把大力发展农村小额贷款业务作为长期重要工作,成立专门的领导小组,负责具体推动农村小额贷款工作。各银行业金融机构要根据自身特点和管理要求,制定农村小额贷款业务发展规划,指导分支机构制定具体工作方案,明确阶段性任务目标。农村合作金融机构、邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司、资金互助社等机构应把农村小额贷款的增量和质量作为经营目标考核的重要内容,加强绩效考核,加强对农村小额贷款客户经理的针对性培训,提高其开拓市场和发展业务的能力。

3.在业务开展过程中,要注重争取地方党政部门的支持,特别要充分发挥村委会和支委会的作用,对参与贷款清收工作的地方党政人员、村委会和支委会干部,银行业金融机构可根据放贷金额、贷款利息和不良贷款清收等,结合自身经营实际情况,采取适当奖励措施。 (二)加快农户征信体系建设

1.建立科学、完善、动态的农户和农村小企业征信、授信系统,保证信息的真实、评定的正确。要防止由于操作不当和道德因素引起的授信风险。通过开展评定信用户、信用村、信用乡活动推动农村信用工程建设。

2.强化动态授信管理。对于农户或个人的信用评级要注意及时调整和跟新,根据信用贷款和联保贷款的特点,建立农村小额贷款授信管理制度以及操作流程。综合考察影响农户和农村小企业还款能力、还款意愿、信用记录等各种因素,及时评定申请人的信用等级,核发贷款证,实行公开授信。对小额贷款客户资信状况和信用额度实行按年考核、动态管理,适时调整客户的信用等级和授信额度,彻底纠正授信管理机制僵化、客户信用等级管理滞后的问题。

(三)营造宽松的政策环境

1.给农村小额贷款发展以宽松的政策环境、并为其建立适当的风险防范措施。政策上的放开,农村小额贷款的规模必然会大幅增加。一旦给予合法性必然吸引正规金融的商业性资金进人,如建立更多的小额贷款公司。商业性资金除了民间资金外,最重要来源应是农村信用社。农村信用社在组织开展小额贷款方面具有特有的优势:一是农村信用社具有密集的农村金融网络,操作成本比较低;二是信用社有庞大的储蓄网,可以自筹贷款资金;三是相对其它的小额贷款的机构来说,信用社为国家金融系统的一部分受到监管机构的严密监控。

2.全面推开村镇银行、农村小额贷款公司、农民资金互助组织的试点工作,加快农村金融风险补偿机制建设。要参照现有的中小企业担保基金和再就业小额贷款担保基金设立方式,逐步建立起适应农村环境的联保小组、担保协会和担保基金等担保机构,解决农村担保不足的问题。要加快对农业保险制度的建设,建立覆盖面广,种类齐全,费率合理的商业保险,分散农业经济风险,解决农村信用社信贷风险大的问题,如对各金融机构发放的农村小额贷款降低或免征营业税等等。

(四)积极推动扶贫社和小额贷款公司的发展

中国银监会在2006年12月发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》,允许新设诸如村镇银行等机构,明显放宽了县域范围内农村地区银行类机构行业准入标准。监管部门正努力把各类金融活动纳入制度化、法制化的轨道。现有小额信贷形式的合法地位模糊,而且资金来源单一。放宽农村地区金融机构准入标准后,原本服务农村地区成熟的小额信贷机构可以考虑向村镇银行等信贷机构转化。原有限制小额信贷只贷不存的局面就可以改变,通过村镇银行这种渠道,小额信贷的资金来源可以更加丰富,有利于推动商业化可持续小额信贷发展。现在试点的商业化小额信贷公司,出于风险控制的考虑,政府不允许其吸收公众存款,只能运用几个股东的自有资金和特定机构的批发性融资,现在已经出现后续资金缺乏的困境,解决以上问题还有赖于新政策的出台。我省在推动小额贷款机构建设方面已经走在其他省的前面,及时根据相关政策出台适合应在及时总结小额贷款公司、试点地区扶贫小额信贷经验的基础上,在全省各地区,逐步推进小额贷款的发展。加快设立村镇银行步伐,扩大小额贷款公司试点,探索设立专业性小额贷款公司,县(市)均要设立小额贷款公司。

第四篇：农村信用社小额贷款

前言

目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示，09年1季度我国涉农贷款余额为7.59万亿元，同比增长11.9%，占各项贷款余额的20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为2518.6亿元，同比增长17.5%。这些近期的数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工作的持续改善。但是从我国10余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成功的并不多。

出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。

1. 我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义

1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性

我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存在着一些寻租、设租行为，变相地提高了贷款成本，使得农户虽然有巨大的资金需求但是对小额信贷的需求却大大减少。农业生产如畜牧业，种植业等的发展都和自然密切相关，一旦发生自然灾害农户就会减产造成损失。同时“谷贱伤农”的市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账的主要原因。有些农户认为小额信用贷

1 款的“支农、扶贫”性质决定其无市场硬约束，到期不用归还。因此他们不管自己有没有资金需要，就极力争取贷款，得到款项以后又怕还贷后难以再次贷出，即使有偿还能力也采取各种手段来逃避还贷;同时，有的农户获得贷款却没有生产技术，对于贷款的各种成本收益缺乏基本的权衡，往往盲目扩大生产投资以至投资失败昀终造成无法还贷;还有些贫困农户的生产资金和生活消费资金没有分开，得到贷款不是用于发展生产，而是挪作他用比如赌博、消费，没有形成还款能力造成无法还贷。这些现象都严重说明我国农村小额信贷没有落到实处。

1.2我国农村商业银行发展的必要性

农村商业银行由农村信用社改制而成，这是一次重大的制度变迁，适应了农村经济、金融环境的变化和农村信用社内在发展的要求。但是，股份制改革并非是制度变迁的全部。实质上，股份制改革恰恰是破坏了原来的制度均衡，使改革后的农村商业银行处于一种制度结构非均衡状态，也就是表现为诸多与股份制商业银行这一制度安排不相适应的困境和约束。因此，必需以农村商业银行作为新的起点，深化相关改革，调整有关政策，实现新的制度均衡，才能促进农村商业银行实现可持续发展。而农户小额信贷留给农村商业银行的又一条出路，从农户小额信贷的实施效果看，农村商业银行农户小额信贷促进了农村商业银行资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村商业银行已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村商业银行开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村商业银行开展农户小额信贷的热情不断高涨。

从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款;从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村商业银行开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。

2. 农户小额信贷发展中存在的问题

为了优化我国农户小额贷款环境， 中国人民银行相继提出农村商业银行要适时开办农户小额贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望

2 通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在近年来农村小额贷款取得了较大的发展。但是农村商业银行农民小额贷款仍然存在着很多问题。

2.1 利率的不合理

我国农户小额信贷发展的现实状况是还处于探索发展阶段，发展过程中的问题还是显而易见的，其中贷款利率方面就存在一些不合理之处。

首先，我国小额信贷实施利率管制，贷款利率过低。在我国农户小额信贷的试点地区，经营小额信贷业务的机构包括：正规金融机构和“只贷不存”的小额信贷公司，同时，中国人民银行对小额信贷的贷款利率做出规定：“贷款利率超过法定利率4倍为高利贷”。贷款利率作为信贷资金价格的表现形式，它既反映了金融机构经营小额信贷业务的各项成本，也反映了小额信贷市场的资金供求关系。农户小额信贷立足于我国广大的农村市场，因而操作成本和管理费用都较大，而且，农村金融市场广阔，本身就容易出现资金的供小于求的状况，因此利率较高是理所当然的，但事实上，我国农户小额信贷利率由国家管制，利率较国际上的小额信贷利率一般标准要低。我国对于小额信贷实施的这种利率管制产生了比较大的负面影响，它使小额信贷自身所具有的经济优势得不到很好的发挥，小额信贷项目本身无法实现收支平衡，这种“入不敷出”的状况严重削弱了小额信贷机构持续经营的积极性和主动创新性。

其次，利率市场化意识不强，对贷款利率定价机制建设缺乏全面认识。市场经济发展到一定阶段，利率市场化是贷款定价机制顺应市场经济潮流的必然要求和趋势，然而目前，我国农户小额信贷利率一般都采取在基准利率的基础上有适当的浮动幅度的定价方法，利率定价方式简单，档次偏少，没有根据不同的贷款客户群体的不同情况制定有区别的利率，贷款定价缺乏科学性、系统性。对贷款利率定价机制认识不清，发放贷款前缺乏细致的调查研究分析、发放贷款后缺乏相应的跟踪反馈机制。利率定价的这种不合理性，影响了农户小额信贷的可持续发展。如果不进行彻底的利率改革，将会对农村经济发展不利，进而不利于帮助农民实现脱贫致富的目的，最终影响国家“三农”政策的落实。

2.2 小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾

从全社会的角度来看农村商业银行小额信贷，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件;又为农村商业银行带来了新的可能的利润增长点。但是，但从农村商业银行的角度来说，太多的利

3 益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村商业银行可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村商业银行开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村商业银行仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高，农村商业银行有更多的资金投向渠道。

2.3日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾

从资金供给方面看，截至2002年底，全国商业银行不良贷款5千多亿元，占总贷款额的约37%，已由近期内2万多家商业银行资不抵债，占机构总数的55%。巨额亏损严重削弱了商业银行的资金投放能力。央行为弥补商业银行贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能满足，而且农户小额信贷对农村商业银行来说毕竟还是个新事物，处于试行阶段要其把大部分信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化偏好”的农村商业银行来说确实还需要时间和勇气。从资金需求方面看，农村商业银行小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村商业银行的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村商业银行信贷资金的农户肯定会有越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。

3 .改革农村商业银行小额信贷的相关建议

3.1 合理的利率水平

国际经验表明，合理的利率水平是小额信贷持续发展的重要条件之一。所谓合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失及贷款损失，因此小额信贷利率应该是商业化的利率。首先，要让参与小额信贷的金融机构能赢利，这是这些金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村商业银行在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深

4 入发展下去。世界上不少小额贷款项目半途而废的原因归根到底都是因为亏损，特别是由国际组织，国外资金所资助的小额贷款项目，往往是国际组织撤出之日，就是小额贷款活动的完结之时。这与这些项目长期依靠国际上资金补助不无关系。要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，国际经验证明，最关键的是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小成本高的特点。有较高的存贷差才能弥补操作成本。不能用一般银行对工商业，甚至较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率。在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村商业银行资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负赢亏。当然各地的情况有所不同，应测算后确定赢亏平衡点，再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平来。

看似有这样一个矛盾。一方面开展小额信贷的目的在于支持农业帮助弱势群体，一方面又要收高利率。其实不然，首先，我们应该指出农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营，是最起码的商业要求。第二，国内外各种调查都几乎一致地显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小额信贷为例，高一个百分点的利率，借款者一年要多付出利息30元。这一个百分点对借款者来说不算什么，但对农村信用社来说都是愿不愿意大规模开展小额信贷的关键所在。最后，由小额信贷利率造成的负担与对农民所加的税费负担是两个根本不同的概念。税费对农民来说是强制性的，是没有回报的。然而，对贷款来说农民有选择的权力。他可以贷也可以不贷。尽管贷款要付利息，但可以创造出更多的财富，当农民认为利息太高，不划算，他们可以不借。关于小额信贷的利率问题，不仅在中国，在全世界都是一个相当重要的课题。各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。经过了多年的实践，人们也慢慢地领悟出合理利率对小额贷款可持续性的重要性。到目前为止，除了个别国家之外，几乎所有的亚洲国家都已经放开了小额贷款的利率限制。由执行小额贷款的机构来决定利率水平。制定一个较合理的利率水平对农村信用社开展的小额信贷来说还有着特殊的意义。中国农村对小额信贷的需求很大。从试点地区所揭示出来的趋势来看，当小额信贷比较成熟，群众与信用社的积极性都充分发挥起来，信用观念也建立起来后，有60%-70%的农民都会有小额信贷的需求。如果经若干年后户均贷款达到5000元左右，那么一个成熟的中国小额信贷市场的极限就可能达到3500亿-5000亿人民币。如此大规模的贷款完全靠农村信用社的现行的吸储方法与能力显然不行。而增加农村信用社的吸储的竞争性或间接地通过其它金融机构的拆借(例如把邮政储蓄从农村吸取的

5 存款返回到农村)都需要农信社有一定的付息能力。这只有通过较高的贷款利率才能做到。

3.2 构建完善的保障制度

农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。

给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。研究表明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最佳供应水平，即公共品的供给是不足的。因此农村商业银行在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村商业银行，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村商业银行发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村商业银行的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税，鼓励农村商业银行多发放小额贷款。同时，进一步加大对农村商业银行的信贷资金支持，允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力，而且通过竞争，不断完善我国农村小额信贷市场，提高其运行的效率和质量。

随着小额信贷的不断发展，其覆盖面会越来越大，单纯依赖传统的、基于定性信息的风险防范措施必然会带来决策上的失误，导致风险放大。因此，可模仿商业银行先进的风险防范手段，对小额信贷风险进行量化衡量与防范，比如使用信用等级评分模型。目前，该模型已在一些国家使用，如玻利维亚、哥伦比亚等 6 国。实践证明，这一方法确实能够提高对风险判断的准确性，从而提高小额信贷的成功率。但必须注意的是，等级评分需要详尽的历史数据，对我国来说，当务之急是建立农户的征信体系。此外，等级评分模型也不是唯一的，由于借贷技术、客户群、竞争和总体经济环境的不同，以一家贷款机构数据库为基础开发出来的模型不一定适用于另一家，这也是小额信贷特殊性与复杂性的表现。

3.3加强监管

首先，转变政府职能，优化小额信贷发展的外部环境。由于小额信贷本身具有金融和社会双重属性，因此，我们在主张利率实施市场化的前提下，也不能忽视政府在小额信贷运行过程中的所发挥的重要作用。从另一个角度讲，小额信贷所具有的扶贫的社会属性使得其具有正外部性，这种外部性要求政府发挥应有的调控作用，因此我们无法单纯依托市场机制来解决扶贫问题，必须依靠政府的调控和监督来实现资源的最优配置。

我们在强调政府所发挥的重要作用的基础上，也要防止政府部门和机构对农户小额信贷的干预和限制。政府应把调控的侧重点转向对我国广大落后农村地区的现代化建设上来，一方面，加强优化农村地区信用体系和市场化建设，为贫困地区的经济发展寻找商业机遇，使信贷资金实现价值增值的最大化。另一方面，政府要增加对贫困地区的基础设施如道路、教育等方面的建设资金，加大新农村建设的力度。总之，政府要把职能重点放在创造有助于我国小额信贷可持续发展的大环境方面，推动构建和谐稳定的农村金融环境。

其次，加强小额信贷组织贷款利率监测管理。中国人民银行要利用自己在金融体系中的特殊地位，加强对小额信贷利率变化的监控，建立起畅通快捷的利率信息反馈系统，使政府和金融监管部门能够及时了解小额信贷运行过程中出现的问题，以便迅速采取相应有效的措施;另一方面，中国人民银行作为货币政策的制定和实施机构，要及时有效地向小额信贷组织传达各种金融信息，通过对其进行道义劝告，影响其小额信贷款的投入方向，从而达到引导小额贷款机构规避潜在的经济风险，控制信用，使货币政策发挥最大的作用。将小额贷款利率纳入国家利率管理体系，通过摸索和总结，我国的金融监管机构要逐步形成与我国的市场化利率体系相适应的监管手段和调控能力，以期达到防范贷款风险、提高资金运营安全性的目的。

参考文献

[1] 杜晓山，刘文璞.小额信贷原理及运作[M].上海财经大学出版社，2001 [2] 鲍静海，尹成远.商业银行业务经营与管理[M].人民邮电出版社，2003 [3] 何广文.以金融创新促进农村商业银行小额贷款业务健康发展[J].中国农村信用合作，2002(2)

[4] 殷红霞.农村小额信贷的政策效应及风险防范.[J].理论导刊，2004(9) [5] 邓金炉.农村小额信贷利率探析.中国商界，2008;(9):18-19 [6] 黄艳艳.发展中国家小额信贷发展模式分析.银行家,2008;(3) [7] 庞正阳.小额信贷的功能演进与发展创新.西部金融，2008;(11):67-68 [8] 沙瑛.浅析我国农村小额信贷.企业家天地:254-255 [9] 张丞，梁丽红.我国发展小额贷款业务的相关建议.科技创新导报,2008;33:131 [10] 曹凤岐，郭志文.我国小额信贷问题研究.金融市场:42-47

致谢

我在论文的写作过程中,首先要感谢我的指导老师熊大生老师,因为有他的指导,我在很迷茫的写作过程中逐渐清晰起来;因为有他的指导,使我的论文能够顺利地完成.虽然我的论文也还存在一些问题,但我在写作过程中对论文的写作有了很深的体会,要想论文写得好,必须要有很渊博的知识和经验,也要有博览群书,获取别人更优秀的东西。同时,我也谢谢学习中心的老师,他们能够及时地给我信息和提醒我写作时间,使我没有因为工作而疏忽了论文写作。不管我的论文成绩怎么样,但我已经尽力了,我也从中受益非浅,我要感谢给我指导和帮助的人,真心的谢谢您们!

第五篇：在妇女小额担保贷款和农村妇女

在妇女小额担保贷款和农村妇女“两癌”检查

项目实施会议上的讲话

全国人大常委会副委员长、全国妇联主席 陈至立

(2009年7月7日)

同志们：

在党中央、国务院的高度关心下，在财政部、卫生部、人力资源和社会保障部、中国人民银行等部门的大力支持下，妇女小额担保贷款财政贴息项目和农村妇女宫颈癌、乳腺癌(以下简称“两癌”)检查项目就要开始实施了。这是贯彻落实中央“保增长、保民生、保稳定”重大决策部署的实际行动，是使广大妇女得实惠、普受惠、长受惠的重要举措。在此，我向长期以来大力支持妇女事业发展的财政、卫生、人社、金融等部门的同志们表示衷心的感谢!向前来参加会议的各省区市妇联系统的同志们表示亲切的问候!向关注妇女发展的新闻界的朋友们表示诚挚的欢迎!

刚才，财政部李勇副部长、卫生部刘谦副部长分别介绍了妇女小额担保贷款财政贴息以及农村妇女“两癌”检查项目政策出台进展情况，对下一步落实政策提出了明确要求，意见具体、措施有力，讲得很好;北京市妇联、医务工作者、妇科病检查和小额贷款受益妇女代表做了很好的发言。下 1 面，我就如何实施好这两个项目谈几点意见。

一、实施妇女小额担保贷款和农村妇女“两癌”检查项目充分体现了党和政府对广大妇女的深切关怀

为应对国内外复杂多变的经济形势，确保经济社会平稳较快发展，党和政府作出了保增长、保民生、保稳定的重大决策部署。促进妇女创业就业发展、提高妇女健康水平，是“三保”的重要组成部分，与亿万家庭乃至整个社会的进步与发展息息相关、紧密相联。

温家宝总理在今年的《政府工作报告》中宣布“在农村妇女中开展妇科疾病定期检查”，前不久《农村妇女“两癌”检查项目管理方案》公布了。最近，在国务院领导的关心和财政部的直接推动下，关于完善小额担保贷款财政贴息政策、支持妇女创业就业工作的文件也出台了。这两个项目的实施将惠及亿万妇女和家庭，体现了中央、国务院对广大妇女的深切关怀和爱护，体现了以人为本的科学发展观，也体现了对妇女生存权和发展权的重视与尊重，既是保障和改善妇女民生、切实解决妇女创业资金瓶颈、提高妇女发展能力和健康水平的有效途径，又是关系家庭幸福、促进社会文明与进步的重要举措，意义重大。

实施妇女小额担保贷款和农村妇女“两癌”检查项目，是广大妇女的热切期盼和要求，也是社会主义优越性的具体 2 体现。妇女是推动经济社会发展的重要力量，只有尊重妇女的主体地位，准确了解妇女的迫切需求，切实解决她们的困难和问题，才能更好地促进妇女发展。调查表明，缺乏资金是现阶段妇女创业就业的瓶颈之一。北京市问卷调查反映，89.4%的农村种养殖户和协会服务组织需要小额贷款，91.4%的种养户和协会、服务组织负责人希望政府能通过贴息方式对农村妇女创业给予政策扶持;而妇女健康面临的最大问题是“两癌”发病率逐年上升。实施妇女小额担保贷款和农村妇女“两癌”检查项目，将极大地满足当前妇女对创业资金的迫切需求和对健康的热切期盼，是实实在在让妇女得实惠、普受惠、长受惠的重要举措。

二、妇女小额担保贷款和农村妇女“两癌”检查项目的实施，是我国妇女经济社会生活中的大事，是妇联工作在新时期的创新和突破

党的十七大明确指出，支持妇联等人民团体依照法律和各自章程开展工作，参与社会管理和公共服务。这为妇联组织提供了新的发展机遇，也对妇联组织更好地履行职能、发挥桥梁纽带作用提出了更高要求。为适应新形势、新要求，全国妇联把工作着力点放在推动解决妇女最关心、最直接、最现实的问题上，放在为妇女群众做实事、办好事、解难事上。在充分调研的基础上，我们极力推动妇女小额担保贷款 3 和农村妇女“两癌”检查国家政策的出台。

让我们感到万分高兴和欢欣鼓舞的是，在党中央、国务院高度重视下，在财政部、卫生部、人力资源和社会保障部、中国人民银行等部门的大力支持下，妇女小额担保贷款和农村妇女“两癌”检查这两件大事已经有了国家政策的保障。实施这两个项目，是我国妇女社会经济生活中的大事，是妇联组织参与社会管理和公共服务的切入点和突破口，是对妇联现有工作载体和品牌的继承和创新，是急党政之所急、帮妇女之所需、尽妇联之所能的民生之举，是妇联工作的创新和突破。

在妇女小额担保贷款财政贴息政策中，我们欣喜地看到，符合条件的广大城乡妇女都有权利享受到贴息贷款。妇联组织开展小额信贷已有20多年的历史，各地妇联因地制宜、大胆探索，积极帮助妇女运用小额贷款增收致富、创业发展，创造了很多成功的模式和经验。在实践中，妇女贷款难度大、资金规模小等问题严重制约了妇女的创业发展。这次，由财政部牵头，人力资源和社会保障部、中国人民银行、全国妇联四部门共同出台了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策，推动妇女创业就业工作的通知》，加大了妇女小额担保贷款中央财政贴息力度，将妇联组织纳入小额担保贷款工作体系，在贷款覆盖、贷款额度、妇联工作经费和奖励资金等 4 方面都实现了重大突破。

在农村妇女“两癌”检查项目中，最突出的亮点是，在卫生部主持下，通过三年试点，逐步建立一个定期为农村妇女进行“两癌”检查的制度化、规范化、长效化的工作机制。昨天，卫生部与全国妇联联合召开了项目实施工作会议，对两个部门通力合作、共同推动项目落实作出了全面部署，提出了明确要求。这种政府主导、多部门协作、区域医疗资源整合、全社会参与的妇女“两癌”防治模式及协作机制的建立，对于实现公共卫生服务的均等化和广覆盖，具有非常重要而深远的意义，它能够让公共财政的阳光惠及每一位农村妇女，让广大农村妇女真正得实惠、普受惠、长受惠。

三、细化实施方案，搞好试点，扎实工作，把好事办好 妇女小额担保贷款及农村妇女“两癌”检查项目意义十分重大，我们要进一步统一思想、提高认识，扎实工作，把好事办好。

1、要充分认识实施工作的复杂性，切实做好细化实施方案和试点工作。要看到，妇女小额担保贷款及农村妇女“两癌”检查项目的实施是十分复杂的系统工程，需要做好细化实施方案和试点工作，以保证项目工作的全面顺利推开。细化实施方案时，要提高工作的预见性，充分估计到实施过程中将会遇到的一些困难和问题，如妇女小额担保贷款工作中 5 的贷款户审核、贷款发放、贷款周期、还贷率等问题，在妇女“两癌”检查工作中可能会遇到农村妇女自我保健意识比较淡薄、普查工作经费不足、查得出但治不了等问题。实施细则制定好后，要先行试点，并在试点工作中不断摸索和总结经验，完善方案和细则。

2、齐抓共管，充分发挥政府部门在推进两个项目实施中的职能优势。在实施项目过程中，将实行政府主导、妇联配合、多方协作、共同推进的长效工作机制。各级财政部门将保证贴息资金按规定及时拨付到位和专款专用，并加强监督管理，为妇联开展工作提供必要的经费保障。各级卫生部门将发挥专业技术优势，积极探索适合基层的“两癌”检查服务模式和优化方案，加强对普查工作的组织、指导、协调和监督，确保试点普查质量，为今后的普及推广工作打下坚实基础。各级人力资源社会保障部门将及时高效做好申贷妇女的登记审核工作。有关金融机构将做好贷前服务、贷中管理、贷后核查和业务指导等各项工作，对有贷款意愿且符合贷款条件的妇女做到应贷尽贷，使优惠政策真正惠及更多的妇女群众。

3、各级妇联组织要主动作为，扎实推动两个项目取得明显成效。要主动加强与各相关职能部门的协调与配合，发挥优势，整合资源，形成合力，共同推进这两个项目顺利实 6 施。要发挥妇联宣传、动员和组织妇女的工作优势，及时耐心地向广大妇女宣讲政策，提高妇女群众的政策知晓率，扩大项目的影响力。要加强金融知识、信贷业务、健康保健知识等方面的培训，提高工作质量和效率。要形成合理有效的管理制度和运行机制，注重项目的检查、监督与评估。要及时发现和推动解决问题，认真总结成功做法和经验，切实把事关妇女健康和发展的这两件大事、好事办好。各级妇联要以实施这两个项目为契机，提高群众工作能力、组织协调能力和经济工作能力，提高妇联的凝聚力、感召力和影响力。

同志们，今年是中华人民共和国成立60周年，是实施“十一五”规划的关键之年。在今年这个特殊而重要的年份里，实施妇女小额担保贷款和农村妇女“两癌”检查两项工作，意义重大、影响深远。让我们齐心协力、锐意进取、真抓实干，为推进妇女的进步与发展、为夺取全面建设小康社会新胜利作出更大的贡献!