国内补充医疗保险论文

根据国务院《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，我国现有的城镇职工基本医疗保险制度是实行社会统筹和个人账户相结合的制度。实行个人账户是为了解决个人小额医疗费用，建立职工个人自我积累机制，强化职工的医疗费用意识，防止医疗浪费。今天小编为大家推荐《国内补充医疗保险论文(精选3篇)》，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助！

国内补充医疗保险论文 篇1：

微信“微医保”，值得投吗？

前段时间，微信钱包里开始出现保险服务的“微医保”窗口，以后大家可以通过微信直接购买保险、查询保险以及理赔保险。腾讯方面称，目前这项功能仅开放给全国1%的微信用户，但是诸如投百元可保600万元、传统保险商业模式将迎来变局等，引起了业界的关注。

属于补充医疗保险

腾讯微信上线销售的“微医保”是一款补充医疗保险。所谓补充医疗保险，就是当被保险人发生医疗费用时，在社保报销比例之外，由保险公司提供给被保险人的一种经济补偿型保险。

“‘微医保’最低只需要百元保费就能获得数百万元保额，且对国内公立医院的自费项目、自费药也可赔付。同时，保障范围涵盖了发病率最高、个人医疗负担较重的百种重疾，可以帮用户实现重疾无忧。”泰康保险集团副总裁兼健康险事业部总经理邱希淳接受媒体采访时表示。

以百元保费撬动几百万元的保障，听起来确实非常不错。但是如此悬殊的缴费与理赔，保险公司的风险能否覆盖？

“以互联网巨大的流量，补充医疗保险这种产品的确可以做到以小博大的保障效果。”对外经济贸易大学教授王国军接受媒体采访时说，像阿里巴巴持股的互联网保险公司众安保险就有类似的补充医疗保险产品。记者在众安保险公司网站上看到一款补充医疗保险产品，136元起价，保障额度为300万元，与“微医保”产品类似。

除了互联网巨大的流量能为这种保险产品降低风险外，商业补充医疗保险还有一道天然的风险屏障，那就是社保。据业内人士介绍，由于补充医疗保险只报销社保报销后的那部分费用，并且此类补充医疗保险对于一般疾病的住院治疗或手术，还会设置一个万元的报销起付线，后端的报销相对风险可控。“由于社保报销比较规范，后端需要关注的风险点主要在自费药的滥用风险上。”

600万元重疾医疗保障

“微医保”是一款高度定制化的健康险产品，除了高性价比的优势外，“微医保”在服务层面也做了很多创新，包括急速赔付、快速就医、押金垫付、专家预约、专人陪诊、专家病房、手术安排等等。

从保额来看，“微医保”包含300万元一般医疗保障，针对保监会定义的高发的100种重大疾病提供600萬元重疾医疗保障。

从报销范围来看，“微医保”报销范围突破社保目录、不限疾病种类、不限治疗手段，只要是必需且合理的医疗费用，超出1万元免赔额的部分100%报销，针对100种重疾，提供600万元保额0免赔100%赔付的保障。

从赔付来看，“微医保”有直赔、闪赔、快赔多种赔付模式，用户可自行选择理赔服务方案。所谓直赔，是指用户可选择在500多家网络医院就医，治疗费用由保险公司直接与医院结算，用户无须垫付再报销；闪赔则是指若用户在非网络医院就诊，住院后3天内报案，出院时将有专人陪同，协助理赔，实现2小时闪赔，出院立即拿赔款；所谓快赔，是指用户出院后再报案，将由顺丰快递上门收件且免邮资，3天内快赔到账。

从定价看，腾讯方面称，“微医保”作为腾讯首家控股保险平台推出的第一款普惠型健康险产品，以有社保版为例，21周岁一年保费216元、26周岁276元、31周岁372元、36周岁456元。

事实上，这款“微医保”的“配方”并不新鲜，“互联网百万医疗险”的概念近年来在市场上颇为流行。早在2016年年初，平安健康险就推出了中国首款互联网百万医疗险，按照2017版最新的“平安e生保”，以21～25岁的有社保用户为例，一年交271元的保费，年度最高赔付金额可以达到600万元。此后，众安在线推出“尊享e生医疗保险”，以21～25岁的有社保用户为例，一年交219元的保费，年度最高赔付金额可以达到100万元。

作者：赵新江

国内补充医疗保险论文 篇2：

医疗保险个人账户现存问题与完善思路

根据国务院《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，我国现有的城镇职工基本医疗保险制度是实行社会统筹和个人账户相结合的制度。实行个人账户是为了解决个人小额医疗费用，建立职工个人自我积累机制，强化职工的医疗费用意识，防止医疗浪费。但个人账户在使用过程中逐渐暴露出了一些弊端，例如筹资与起付线存在不公平现象，个人账户化解风险能力弱，个人账户大量结余，利用率低和参保者过度使用个人账户等。该文对个人账户的划拨比例和缴费率进行了定性探索，并提出了其它相关的一些政策建议，例如用当年的个人账户购买社区卫生服务，使用个人账户时仍需个人现金共付，使用个人账户购买补充医疗保险等，最后得出结论。

医疗保险；个人账户；差别费率制

1.医疗保险个人账户存在问题分析

筹资与起付线存在不公平现象。医疗保险的公平性是指所有参加基本医疗保险的居民拥有的医疗保险质量和范围不取决于收入的高低和支付能力的大小，而应取决于需求水平，即医疗保险的按需分配和按能力支付。一般认为医疗保险的公平包括水平公平和垂直公平，前者是指相同支付能力的人支付费用相同，后者是指支付能力高的人支付较多的费用。医疗个人账户属于个人所有，没有社会互助共济，不能在群体之间分散疾病风险，不同收入、不同年龄、不同健康状况人群之间存在着巨大的医疗不平等，弱势人群（贫困、疾病、年老）在消除疾病风险方面处于非常不利的地位。

筹资的不公平性。国家虽然是按工资总额的2%这同一比例让参保者个人缴费,但高收入人群按这一比例缴纳不会有负担,而低收入人群就算缴纳较少的资金也会造成相对较大的负担。此外,用人单位缴纳工资总额的6%作为基本医疗保险费,其中的30%划入个人账户,这也是不公平的。不同单位的效益差别很大，导致单位划入个人账户的资金也相差很多。例如2006年，建筑业平均工资为16406元，单位划入个人账户的资金为295.3元；信息业平均工资为44763元，单位划入个人账户的资金为805.7元。两个不同的行业由于工资的差别，导致单位划入个人账户的资金相差510.4元，高效益单位是低效益单位的2.73倍。而且这种趋势有越来越大的趋势。同时,对医疗需求较高的退休人员与在职职工相比，个人医疗账户记账比例仅高出2～3%。因此从筹资而言，个人账户的公平性是有限的。

起付线一致的公平性分析。起付线即在统筹基金支付医疗费用之前，参保人员按规定先自付一定数额的医疗费用。个人账户主要是用来支付门诊费用、起付线以下费用以及统筹基金支付段中个人自付的医疗费用。统一的起付线对于高收入的阶层来说是毫无压力的，因为他们个人账户中资金充裕，而且自付能力强。可对于低收入人群来说，这一标准又过高，他们个人账户资金少，造成一些人即使有医保也难以享受医疗服务。而且从医疗执行情况来看，退休人员的门诊费用和住院费用比一般职工要高，因此退休人员进入统筹基金支付的起付线也应降低，以体现对他们的历史性补偿和对老年人健康权益的保障。

个人账户的效率分析。所谓的效率就是指卫生资源的合理配置和有效利用，也即达到人尽其才,物尽其用的效果。医疗保险的效率，即包括医疗费用合理，不超过国家资源的一定比例的宏观经济效益,所提供的服务符合成本效益并保证患者满意的微观经济效益。个人账户不仅明确了参保者的缴费责任，也明确了支付责任：承担门诊和小病的支付责任。也就是说当个人账户不够时，个人要自付现金承担责任。明确个人在医疗保障中的作用，是提高医疗保障基金使用效率的重要手段之一，它对控制医疗费用增长、减轻单位负担起了积极作用。我国医疗费用虽然有所控制，但依旧上涨很快，在有限的医疗资源下如何提高利用率是医改的一个重点。我国医疗保险现存效率问题有如下几个方面：

个人账户化解费用风险的能力弱。因为贫富差距的问题，富裕人群自付能力强，不但能解决看病的问题，还能有大量的资金积累。而贫困人群刚好相反，于是就医费用成为他们沉重的负担。基本医疗保险最根本的目的，就是通过社会互助共济方式构筑一个安全网以增强个人抵御健康风险的能力，使参保对象发生支付风险时获得必要帮助。而个人账户归个人所有，社会共济性差，导致实际医疗需要高的人基本要求得不到满足，而无实际医疗需要的人则会出现个人账户资金闲置。个人账户作医疗保险基金的一部分，要发挥基金的互济作用，就应该用于参保人员出现医疗风险个人力量难以抵御的时候。而在现实生活中，如果遇到大病，它帮不上什么忙；遇到小病，没它照样可以解决；如果没什么病，它也没什么作用。因此，个人账户因无法互济而不能有效分散医疗费用风险，造成其效率降低。

个人账户大量积累,利用率低。根据劳动和社会保障部的统计公告,2003～2010年个人账户的资金结余逐年增加，这种结余，一方面可能是由于部分人群的医疗消费行为受到抑制所导致的；另一方面，由于个人和单位缴费是相对固定的，个人账户的过多结余，也就意味着统筹基金的减少，会使统筹基金的支付能力下降，尽管我国现有的统筹基金也在不断的积累，但由于统筹基金需要承担代际转移支付，因此也必然降低统筹基金的使用效率。另外，个人账户的资金保值增值能力有限。目前个人账户基金的保值增值主要依靠储蓄利息收入，是一种完全自然积累式的基金增长模式。在我国目前资本市场不发达和不够完善，未来通货膨胀率不定情况下，基金的保值增值压力会更大。加上疾病发生的不确定性、医疗成本的上涨、未来老龄化后医疗保障需求增加等因素，仅依靠微薄的利息收入是难以应对未来的基金风险的。

参保者过度利用个人账户。有调查资料显示，目前医院有60～70%的患者存在过度医疗，医院的医疗费用有20～30%属于过度医疗获取，过度医疗行为在参保人员身上更为突出，非参保人员就诊率比参保人员低6.4%，平均门诊费用比参保人低109元，这表明参保人员可能存在过度医疗。城市地区城镇职工医疗保险覆盖人群在基层医疗机构就诊的比例为26.0%，在省市医疗机构就诊的比例为55.3%；无医疗保险人群在基层医疗机构就诊的比例为44.8%，在省市医疗机构就诊的比例为32.6%。因为省市医疗机构的费用高于基层医疗机构，这也会造成参保人员的门诊平均费用高于非参保人员。但门诊费用的差额可以说明个人账户的约束力弱，参保人员就算得了一些小病也爱在大医院就诊。虽然个人账户属个人所有，但人们对个人账户的珍惜程度不如手里的现金，因为个人账户资金有近一半是由单位缴纳的，而且只能用作医疗消费。过度医疗行为这些年来不但没有得到抑制反而愈演愈烈，造成医保基金的严重浪费，大大降低了基金的利用率。

2.医疗保险个人账户划拨比例调整初探

从上述问题分析可以看出，医疗保险个人账户所存在的问题可以集中归结为个人账户划拨比例上的问题。从卫生筹资公平性出发，个人账户的划拨比例应根据实际情况加以调整。对于经济发达地区和部门，个人经济承受能力相对较好，应多划个人账户，让制度向个人积累制转移，并相应提高自付比例，更多体现个人自保责任；对于经济不发达地区和部门，个人经济承受能力较差，应少划个人账户，并相应降低自付比例，更多体现国家责任。

在缴费率方面，可以实行差别费率制,即根据年龄不同,收入不同,实行弹性费率缴纳保费,加强积累。弹性费率缴纳的构想可以参见表1。在实行弹性费率缴纳时,可以根据经济发展水平和医疗费用情况，设置最低积累额，作为个人账户启用条件；最低缴费基数按现行政策规定缴纳，个人确有困难的可以申请缓交；在缴费期间，积累金额超过一定数额时，可不再缴纳或自愿积累。同时对单位缴费部分，可以建立一种逆向划转制度，即单位缴费部分应该向低收入者倾斜，收入越低，单位为其缴纳的个人账户金额越多。此外,还可以通过制定减免税、特定利率和加强宣传等政策措施,鼓励参保人积极进行积累。

3.医疗保险个人账户其它相关政策建议

鼓励用当年的个人账户缴费购买社区卫生服务，促进门诊医疗卫生服务的公平性。允许人们将个人账户的一部分资金取出，采取按人头付费的方式，集体购买社区卫生服务，就可以发挥互助共济的公平作用。采用这种做法时，参保人在享受社区卫生时仍要个人支付一定比例的费用，用来购买社区卫生服务个人账户资金必须是当年的缴费，当年缴费不够人头数，则需个人用现金补足，不得动用个人过去的医疗个人账户，过去历年的积累必须用来对付大病，提高社区卫生服务的保障水平。

使用医疗个人账户时仍需个人现金共付，对于尚不具备把医疗个人账户和社区卫生服务结合起来的地区或不愿购买社区服务的单位和个人，医疗个人账户仍然用于支付各自的门诊费用，但在使用医疗个人账户时，必须由个人现金支付一定比例，通过医疗个人账户支付和个人自付的结合，防止滥用医疗个人账户，增强对个人的约束作用。

允许用医疗个人账户资金购买补充医疗保险，用医疗个人账户往年累积基金购买补充医疗保险，用来支付社会统筹起付线一下需要个人自付和统筹基金中由个人共付的费用，提高住院的保障水平。实际上，只有购买补充医疗保险，与他人互助共济，医疗个人账户才能真正起到化解将来大病的风险。另外，在购买了补充医疗保险后，往年的账户积累仍有余额，应允许用于为其家属购买大病或住院保险，把医疗个人账户转为家庭账户，实现家庭共济。

可以尝试取消退休人员的医疗个人账户，由社会统筹基金按每人一定额度的费用直接付给社区卫生服务机构，社区卫生服务机构为他们提供预防，门诊，老年护理等服务。因为退休人员年老体弱，大多数老人医疗个人账户入不敷出，个人负担过重。

医疗保险个人账户在公平和效率方方面存在很多问题，可以尝试在划拨比例和缴费率方面进行调整，还可以通过购买社区卫生服务和补充医疗保险等达到风险共济的作用。

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作者：盖慈

国内补充医疗保险论文 篇3：

论中国补充医疗保险发展的引致因素

摘要：中国在医疗保险制度方面逐步形成了以基本医疗保险制度为主体、其他医疗保险制度为补充的多层次医疗保险体系。国民对健康服务持续和多样化的需求、国家对包括医疗保障在内的民生问题的高度关注、基本医疗保险制度全面覆盖但保障能力相对不足、医药产业可持续发展需要可靠的资金保障四大因素对中国发展补充医疗保险制度提出了客观要求。中国正处在大力发展补充医疗保险的转折关头。补充医疗保险的发展将有助于直接减轻参保人员的医药费用负担，间接减轻基本医疗保险的压力、推动医药产业发展和形成多层次医疗保险体系。

关键词：多层次医疗保险体系；补充医疗保险；引致因素

补充医疗保险制度是相对于主体医疗保险制度而言的。即一个国家通常会采取以某种医疗保险制度为主体来保障国民的基本医疗费用支出安全，除主体医疗保险制度外的其他医疗费用支出保险模式均可以称之为补充医疗保险。中国的基本医疗保险属于主体医疗保险制度。基本医疗保险和补充医疗保险有共同的地方：其目的均是为了化解社会成员面临的疾病风险，运作方式均是采取保险的运作方式，理论基础均是大数定理，资金均来自于一定程度的国民收入再分配。基本医疗保险和补充医疗保险也有不同的地方。其一，实施主体不同。基本医疗保险通常以国家为主体来实施，而补充医疗保险通常由国家、非政府组织以及商业保险公司来实施。其二，价值取向不同。基本医疗保险在化解社会成员疾病风险时更多地倾向于实现社会公平，而补充医疗保险在化解社会成员疾病风险时会更多地考虑效率因素。其三，制度供给形式不同。基本医疗保险通常以国家为主体来提供，因此其制度供给具有强制性；补充医疗保险通常由非政府组织以及商业保险公司来提供，因此其制度供给具有自愿性。其四，适用的对象不同。基本医疗保险的保障对象通常是全体国民；补充医疗保险的保障对象通常是不排除全体国民在内的一些特殊国民。

中国总体上是一个处于转轨过程中的发展中国家，在医疗保险制度方面实施了以基本医疗保险制度为主体、其他医疗保险制度为补充的多层次医疗保险体系。随着中国社会结构转型、经济实力增强以及居民收入的稳步增加，国民对健康问题日益重视，国家也对包括医疗保险和国民健康在内的民生问题高度关注。基本医疗保险的全面覆盖和保障程度基本稳定已经使补充医疗保险制度的市场空间基本划定。药品产业自改革开放三十多年来已经得到了快速发展。这些都对补充医疗保险制度的发展提供了难得的机遇，中国正处在大力发展补充医疗保险的转折关头。

一、国民对健康服务的持续、多样化需求

健康是指一个人在身体、精神和社会等方面都处于良好的状态。传统的健康观是“无病即健康”，现代的健康观是整体健康。世界卫生组织（WHO）对健康所下的定义是“健康不仅是没有身体的缺陷和疾病，还要有完好的生理、心理状态和社会适应能力”。世界卫生组织对健康的定义涉及三个方面，虽然社会和心理方面很难有一个统一的认知，但这一定义应当是比较全面地揭示了健康含义的不同方面，或者说使我们对于健康有了一个比较全面的理解。

健康是人的基本权利，是生命权的重要组成部分。《中华人民共和国民法通则》第九十八条规定公民享有生命健康权。健康权是生命权的一个重要组成部分，它是公民以其身体的生理机能的完善性和保持持续、良好的心理状态为内容的权利。生命健康权的维护以维持人体生命活动生理机能的正常运作和功能的正常发挥来达到维持人体生命活动的目的。因此，任何一个公民都有维护自己生命健康的权利。健康权作为一种基本人权决定了人们对健康追求的持续性。健康生产函数表明影响健康的因素主要有遗传、环境、收入、医疗服务和生活方式，适当的医疗服务是在边际上改善人们健康的重要方式。中国国民对健康权利高度重视，人们对健康的追求越来越强烈，在时间、精力、经费等方面都有了空前的大投入。《2012中国卫生统计年鉴》、《2013年中国卫生统计提要》、《2013年我国卫生和计划生育事业发展统计公报》中的数据显示中国卫生总费用占GDP比重从1978年的3.02%持续增加到2013年的5.57%（参见图1），这充分说明了国民在费用投入方面对健康的重视。健康权作为基本的人权决定了人们对健康追求的持续性，这引致了人们对健康服务的持续性需求。

现代健康观念告诉人们健康的外延是较宽的。现代人的健康包括躯体健康、心理健康、心灵健康、社会健康、智力健康、道德健康、环境健康等多方面内容。健康内容的多样性决定了人们对健康追求的多样性，对健康的多样性追求引致了人们对健康服务的多样性需求。国民对健康服务的持续需求和多样化需求需要持续的和多渠道的医药费用投入来实现。这为中国补充医疗保险制度发展提供了广阔的空间和机遇。

二、国家对包括医疗保障在内的民生问题高度关注

最近十几年来国家非常重视民生问题，关注民生建设。国家召开了一系列有关民生的重要会议，对民生建设作出了一系列重要论述和部署，全面展开了民生建设。如2003年10月召开的中国共产党第十六届中央委员会第三次全体会议要求“坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观，促进经济社会和人的全面发展”，为新时期国家开展民生建设奠定了思想基础；2006年10月中国共产党第十六届中央委员会第六次全体会议通过的《中共中央关于构建社会主义和谐社会若干重大问题的决定》提出：“必须坚持以人为本。始终把最广大人民的根本利益作为党和国家一切工作的出发点和落脚点，实现好、维护好、发展好最广大人民的根本利益，不断满足人民日益增长的物质文化需要，做到发展为了人民、发展依靠人民、发展成果由人民共享，促进人的全面发展。”《决定》关注民生，直面矛盾，破解难题。2007年10月十七大报告《高举中国特色社会主义伟大旗帜，为夺取全面建设小康社会新胜利而奋斗》中提出“要始终把实现好、维护好、发展好最广大人民的根本利益作为党和国家一切工作的出发点和落脚点，尊重人民主体地位，发挥人民首创精神，保障人民各项权益，走共同富裕道路，促进人的全面发展，做到发展为了人民、发展依靠人民、发展成果由人民共享”。“必须在经济发展的基础上，更加注重社会建设，着力保障和改善民生，推进社会体制改革，扩大公共服务，完善社会管理，促进社会公平正义，努力使全体人民学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居，推动建设和谐社会”。该报告为中国从小康社会走向全面小康社会时期的民生建设作出了全面规划。2011年3月通过的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》再次提出：“坚持把保障和改善民生作为加快转变经济发展方式的根本出发点和落脚点。完善保障和改善民生的制度安排，把促进就业放在经济社会发展优先位置，加快发展各项社会事业，推进基本公共服务均等化，加大收入分配调节力度，坚定不移走共同富裕道路，使发展成果惠及全体人民。”《纲要》为“十二五”期间中国民生建设指明了方向。2012年11月十八大报告《坚定不移沿着中国特色社会主义道路前进为全面建成小康社会而奋斗》中提出：“统筹推进城乡社会保障体系建设。社会保障是保障人民生活、调节社会分配的一项基本制度。要坚持全覆盖、保基本、多层次、可持续方针，以增强公平性、适应流动性、保证可持续性为重点，全面建成覆盖城乡居民的社会保障体系。”2013年11月中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》再次要求：“建立更加公平可持续的社会保障制度……整合城乡居民基本养老保险制度、基本医疗保险制度。”十八大报告和十八届三中全会关于民生和社会保障的论断是新时期中国推进民生和社会保障体系建设的纲领性文件。

医疗保险制度发展是全面推进民生建设和社会保障制度建设的必要组成部分。国家对民生建设和社会保障制度建设的高度重视为中国补充医疗保险制度发展提供了政治上的可行性。

三、基本医疗保险制度全面覆盖但保障能力相对不足

基本医疗保险制度是中国医疗保险制度的主体。《中华人民共和国社会保险法》规定中国的基本医疗保险制度包括城镇职工基本医疗保险制度、城镇居民基本医疗保险制度和新型农村合作医疗制度。

1998年国家颁布《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》拉开了城镇人口基本医疗保险制度改革的序幕。该文件在政策设计上实施社会统筹和个人账户相结合的部分积累制财务模式，在政策设计上力求把城镇所有职工，即城镇机关、事业单位、社会团体、民办非企业单位职工都纳入基本医疗保险制度中去，但到目前为止部分公务员和事业单位依然在享受公费医疗。全国各地正在把目前依然享受公费医疗的公务员和事业单位职工逐步纳入城镇职工基本医疗保险制度。贵州、福建、北京等多省市已经采取了这样的做法。2007年《国务院关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》规定不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范围的中小学阶段的学生（包括职业高中、中专、技校学生）与少年儿童以及其他非从业城镇居民都可自愿参加城镇居民基本医疗保险。城镇居民基本医疗保险只设统筹基金，不设个人账户，重点保障城镇非从业居民的住院和门诊大病医疗需求。城镇居民基本医疗保险在政策设计上力图把城镇人口中除职工和需要医疗救助外的所有其他人口都纳入基本医疗保险制度。这两种基本医疗保险制度的建立和实施在政策设计目标上把除需要医疗救助外的全体城镇人口作为基本医疗保险的保障对象，从而在制度构建上实现了城镇人口覆盖范围的全民化。即除医疗救助外，城镇每个人口目前至少有一种制度安排保障其基本医疗费用支出安全。新型农村合作医疗是由2003年国务院转发的卫生部、财政部、农业部《关于建立新型农村合作医疗制度的意见》规定的。该《意见》规定新型农村合作医疗制度是由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。新型农村合作医疗制度的目标是到2010年实现在全国建立基本覆盖农村居民的新型农村合作医疗制度，减轻农民因疾病带来的经济负担，提高农民健康水平。尽管各项医疗保障制度还存在着优化的空间，其运行空间还有待完善，但能够覆盖城乡居民的多元医疗保障体系在社会保障体系框架中率先建立，确实对整个社会保障体系的发展具有重要意义。

中国基本医疗保险制度自建立之初到现在参保人数在稳步增加，覆盖面持续扩大，到目前已经基本实现了全面覆盖。原卫生部长陈竺在“2012生态文明贵阳会议”上表示中国初步建立了覆盖城乡居民的基本医疗卫生保障制度，跨入具有全民医保制度国家行列，目前中国的基本医保已覆盖了96%的人群。

基本医疗保险基本实现全面覆盖并不意味着基本医疗保险能够保障国民的全部医疗费用支出安全。虽然最近十年的统计数据显示城乡基本医疗保险资金的总收入均超过总支出，城乡医疗保障资金支出在现行条件下是有保证的，但从总体上看这种收支平衡是在现有医保政策实施“以收定支、略有结余”的财务制度下的平衡，并不意味着现有平衡已经实现了基本医疗保险制度保基本的目标。因为2009年、2010年、2011年城镇职工基本医疗保险对基本医药费用的报销比例分别为86.68%、86.68%、63.37%，2009年、2010年、2011年城镇居民基本医疗保险对基本医药费用的报销比例分别为58.92%、58.92%、42.28%。新型农村合作医疗目前对基本医药费用的报销比例大概在60%左右。如果一个医疗保障制度的共保率达到了25%左右就被认为实现了保基本的目标，而《社会保障“十二五”规划纲要》也提出在“十二五”期间力争使职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新农合在政策范围内住院费用支付比例达到75%左右。可见，目前城乡人口基本医疗保险制度的筹资水平还难以实现从总体上保障城乡人口的基本医疗费用支出安全。城镇职工基本医疗保险制度的筹资水平基本上处于适度状态，前文提到的2009年、2010年、2011年城镇职工基本医疗保险对基本医药费用的报销比例也说明了这一点。所以，城镇人口基本医疗保险筹资水平不足主要是城镇居民基本医疗保险筹资水平过低所致。据笔者测算表明，2007年～2013年城镇居民基本医疗保险实际筹资水平是低于适度筹资水平的（参见表1）。

在2003年卫生部等《关于建立新型农村合作医疗制度的通知》颁布之后，卫生部会同有关部委制定了多个配套文件，形成了比较完备的政策体系。这些制度对逐步提高新型农村合作医疗筹资水平做了明确的规定。根据2014年《中国统计年鉴》中各年份“农村居民家庭人均纯收入”以及各年份“新型农村合作医疗人均筹资”的数据可以计算出2004年～2012年新型农村合作医疗的实际筹资水平。笔者以“农村居民家庭人均纯收入”为基数计算的2003年～2050年新型农村合作医疗适度筹资水平为6%。通过计算，我们可以看出2004年～2012年新型农村合作医疗实际筹资水平低于适度筹资水平（参见表2）。

全覆盖后基于整体筹资水平不足的基本医疗保险有限的保障能力表明全体国民的医疗费用支出只有部分能通过基本医疗保险来解决。基本医疗保险保基本的目标设定及其客观上存在的有限保障能力为补充医疗保险在业务拓展方面留下了市场空间。

四、医药产业可持续发展需要可靠的资金保障

医药产业是关系国计民生的重要产业，是培育战略新兴产业的重要领域。随着人民生活水平的提高和医疗保健需求的不断增加，中国医药行业越来越受到公众和政府的关注，在国民经济中占据着越来越重要的位置。2000年～2011年中国规模以上医药制造企业总产值相关指标表明近十几年来中国医药生产一直处于持续、稳定、快速的发展阶段（参见表3）。2013年底中国医药市场规模已经超过日本，跃居世界第二。

医药行业属于朝阳产业，它具有高技术性、高投入性、高风险性、高收益性、市场进入壁垒高、集中程度高等特点。中国的医药行业也不例外。医药产业的快速发展是以不断增加的资金投入作为保障的。以医药制造业高技术产业科技活动经费支出（大中型工业企业口径）为例，2001年～2008年医药制造业高技术产业科技活动经费支出（大中型工业企业口径）环比增长速度最低年份为14.89%，最高年份达到了36.18%（参见表4）。虽然国内医药企业对基础研究投入相对较少，从投入占销售收入比例来看，目前国内很多医药企业研发投入都不到其销售收入的5%，研发投入占比在6%、8%就已经是比较高了，但随着市场对医药产业创新要求的进一步提高，医药产业用于科技活动方面的经费会还会进一步增加。

医药产业持续发展和不断增加的科技活动方面的经费投入要求医药企业生产的产品必须要有可靠的销售渠道和可观数量的消费者才能够保证医药产业进行重复再生产和扩大再生产。药品制造过程中不断增加的科技活动方面的经费投入主要是为了对药物实施某种程度的创新，这决定了在其他条件不变的情况下创新药物平均成本通常比较高。在居民收入和基本医疗保险保障能力相对有限的情况下，创新药物的高成本可能超出消费者的购买能力从而使创新药物的潜在需求不能顺利地转化为有效需求，造成创新药物生产企业资金链断裂，从而影响整个药品生产行业的发展。补充医疗保险是增加国民对于高昂医药消费可及性的重要融资渠道。当一些质量可靠、疗效较好的创新药物的部分费用可以通过补充医疗保险予以报销时，国民的消费负担会有所减轻，在同等条件下会增加国民对于必需的创新药物的消费量，从而盘活创新药物和整个药品生产行业。所以说，以补充医疗保险作为桥梁来提供持续的资金支持是医药产业可持续发展的客观需要。

五、结论性评论

目前中国的补充医疗保险制度主要包括公务员医疗补助、大额医疗费用补助、企业补充医疗保险、职工互助医疗保险和商业补充医疗保险五种形式。在基本医疗保险制度保障范围全民化、保障与激励一体化、管理服务社会化取得实质性进步的情况下，补充医疗保险制度的发展处于关键的转折关头。引致补充医疗保险发展的因素主要包括国民对健康服务持续和多样化的需求，国家对包括医疗保障在内的民生问题的高度关注，基本医疗保险制度全面覆盖但保障能力相对不足和医药产业可持续发展需要可靠的资金保障。这些引致因素为补充医疗保险制度的发展赢来了难得的机遇，社会应该开始更多地关注补充医疗保险制度的发展。在基本医疗保险全面覆盖的情况下，补充医疗保险的发展将有助于直接减轻参保人员的医药费用负担，间接地减轻基本医疗保险的压力、推动医药产业的发展和形成多层次医疗保险体系。

中国补充医疗保险已经取得了逐步被大多数人群所认知、基本医疗保险的关系定位基本明确、种类和覆盖面逐渐增加、运营方式的灵活性显著增强、保障效果逐步显现五个方面的成绩，但补充医疗保险发展依然面临着相应的法律法规不健全、政府的角色错位、风险管控困难和基本医疗保险的有效衔接度低、发展不均衡、参与医药卫生服务体系建设能力低下的问题。中国补充医疗保险发展依然面临着诸多挑战，本文仅仅论述了其发展的引致因素。未来的研究应该进一步细化和深化。比如，应该对补充医疗保险制度整体发展的影响因素、对某一类或几类补充医疗保险制度发展的影响因素进行宏微观研究。这些研究应该就整体或者某一类或几类补充医疗保险制度发展取得的成绩、面临的困难、政策环境约束及优化、发展的现实可能性、需求的人口学特征等做进一步探讨。商业保险公司是补充医疗保险的最终生产主体，它们应该积极推动、支持和参与补充医疗保险制度发展的研究。

[责任编辑：杨健]

作者：贾洪波　陈彦君　徐婷婷