政策性银行改革试析论文

摘要提高学生自主学习能力，是高中政治教学的一个重要目标。而学生自主学习的关键在于学生愿不愿、会不会学、有没有条件学等几个问题。因此，在教学设计时要充分考虑到学生的学习动力激励、学习方法及思维方法指导、自主学习条件创设等问题。今天小编为大家推荐《政策性银行改革试析论文(精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

政策性银行改革试析论文 篇1：

浅析我国中小企业融资难问题

[摘 要]我国中小企业的融资是一直比较困难的。本文分析了我国中小企业融资困难的原因,进而给出了解决中小企业融资难的几个措施。

[关键词]中小企业 融资

社会主义经济的迅猛发展为我国中小企业提供了发挥其才能的舞台,在国民经济中所占据的地位越来越高。从企业数量来看,中小企业占有绝对的优势。以全部国有及规模以上非国有工业企业为例,2009年中小企业的数量占工业企业总数的95%以上。从对产出的贡献来看,中小企业也有相当大的份额。2009年,我国经济增量的70%-80%来自于中小企业。中小企业创造的最终产品及服务价值占全国GDP的58.5%,缴纳的税金占全国税收总量的50.2%。中小企业给整个国民经济带来活力,并创造了大量的就业机会。但是,中小企业的发展一直受限于资金,也就是中小企业融资的难度比较大。如何破解中小企业的融资难就是一个亟待解决的问题。

一、我国中小企业融资难的原因

1.中小企业自身原因

(1)规模较小。公司规模大就传递出企业强大的信号,因此公司规模大更容易获得资金的支撑,而中小企业的规模较小,所以在申请贷款的过程中与大企业相比较,就处于劣势。

(2)融资渠道狭窄。商业性贷款是目前我国中小企业融资主要渠道。众所周知,信贷资金仅是企业融资渠道的一个。股权融资、债券融资、项目融资、融资租赁等也是企业融资的重要渠道,但这些融资形式门槛高,在我国中小企业中还没有得到广泛的应用。

(3)信用危机。其一,财务信用缺失。财务信用缺失是我国中小企业的一个普遍现象,是信用缺失的一个突出点。第二,融资信用不足。一些中小企业缺乏对融资信用的重视,不愿意守信还贷,信用风险偏高,银行不愿意放贷。第三,商业信用缺失。中小企业是市场经济中最活跃的部分,大量的商业往来都发生在中小企业之间。

2.银行方面的原因

(1)评审机制缺失。目前各家银行对企业的信用等级评审所使用的标准是按照国有大型企业设定的,而对众多的中小企业却没有一个统一的权威的资信评估标准。这其中很重要的一项指标就是企业的规模。因此,用大型企业的标准去评估中小企业,势必造成资信等级很低。

(2)信贷成本较高。我国是一个中小企业众多的国家,在企业总数中占有90%以上的比例。这些企业投资的个体是分散的,且每个企业所需要的资金规模很小,银行要获得一定的收益必须与众多的投资个体接触。但大规模的与中小企业的信贷业务接触必然加大经营成本,有时甚至是人力、物力的浪费,导致银行对中小企业发放贷款的成本远远大于对国有大企业发放贷款的成本。

(3)城市商业银行、农村信用社的市场地位发生转变。小企业金融服务的主要提供者。特别是城市商业银行,自成立伊始就确立了“立足地方、坚持中小”的市场定位,在中小企业服务方面进行了积极探索,并形成特色。但近两年来,一些省政府出于做大金融以促进经济发展的考虑,对省内具有独立法人资格的城市商业银行实施联合重组,组建规模更大的省级地方银行。而资产规模和资本规模的急速放大,进一步诱发了银行做大项目、大客户的冲动,离中小企业越来越远。

(4)银行风险意识提高。随着国有商业银行股份制改革,银行信贷体制对贷款责任人的责任追究很重,而激励机制不足。“贷款终身责任制”的实施,使得国有商业银行的信贷员出现恐贷心理,丧失了开展贷款业务的动力。

3.政府方面的原因

(1)资本市场不完善。资本市场的出现为部分大型企业解决了融资难的问题。但是中小企业很难获取上市资格,借助资本市场进行融资来解决中小企业融资难的问题,就很难做到。这也是资本市场不完善的一个重要方面。

(2)政府对民间金融管制过严。20世纪90年代末期,我国政府曾经对农村合作基金会和供销社股金服务部进行了整顿,当时政府出台这些政策是有其特定历史背景的,对于稳定金融秩序十分重要。但是,多次反复整顿金融秩序也很容易给公众造成民间金融就是风险的错觉。民间金融对正规金融有不可替代的补充作用。

二、我国中小企业融资难问题的解决对策

1.加强企业内部管理

从企业自身来说,中小企业要强化自身建设,转换经营机制,探索出适合自身发展的有利于企业经营信息公开的经营管理机制和决策机制。在建立和完善财务制度时,在借鉴国际通用的财务准则和银行认可的管理制度,编制各种有利于金融机构了解企业经营状况,便于对企业经营状况的真实性和企业生产能力及市场潜力进行完整科学分析的报表。对传统的家庭式的管理进行彻底改革,逐步引进现代的科学的管理模式,全面提升企业的管理水平。特别强调的是中小企业要在信誉上下功夫,吸取过去的教训,全面履行各方约定和协议条款,努力改变中小企业就是银行的“红灯区”的印象,降低银行发放贷款的风险,提高其向中小企业提供信贷服务的积极性。

2.完善支持中小企业和中小金融机构的法律法规建设

因此,我国应该借鉴国外的优秀经验,打破所有制界限,从法律层面上加强对中小企业的保护和扶持。如制定《中小企业法》,对中小企业的运营、融资措施等方面进行具体规范,从而使中小企业得到法律的保护。其次,针对中小金融机构也应该设立专门的法律法规,规范其职责、运作方式以及资金来源等等。让中小企业和中小金融机构不仅能在法律法规的保护下能够与大型金融机构公平竞争,同时也能在法律法规的监督下规范经营,不断提高管理水平和资信水平,增强自身素质。

3.大力发展地方性中小金融机构

我国的金融体系呈现四大国有商业银行寡头垄断格局,民间资本进入的壁垒较高。为中小企业提供贷款的金融市场应该是充分竞争的。对此,国家应该放宽对金融机构的市场准入限制,引导民营资本进入,建立更多民营性质的中小型金融机构,并出台民营企业信贷、税收、财政等方面的优惠扶持政策,使其能够健康蓬勃发展,最终促进整个金融市场走向完全开放和竞争化,营造出一种新的适应市场经济体制建设的金融格局。

4.建立针对中小企业的政策性银行

借鉴这些成功经验,我国也可以建立地方性的中小企业政策性银行,与民营中小金融机构合作,专门扶植我国中小企业的发展。中小企业政策性银行的组织形式可以采用国家参股形式,实行独立核算,自主、保本经营,企业化管理。资金来源于国家财政拨款、向金融机构借款和发行债券。其功能主要是向经营管理水平高、产品有市场、技术设备先进、效益好、有发展前途的中小企业提供政策性贷款。

5.建立健全的中小企业信用担保体系

中小企业由于其自身规模小,知名度低,难以找到合适的担保,抵押资产的价值也极为有限,因而难以通过抵押担保进行融资。而通过建立一套健全的中小企业信用担保体系,不仅可以为中小企业提供相对公平的融资环境,还能够分散银行风险,优化银行资产质量。针对建立中小企业信用担保体系,具体可以从两方面考虑。一是设立中小企业信用担保基金。二是设立中小企业互助基金。

三、结论

中小企业在解决我国就业等多个方面发挥着重要的作用,但融资困难限制着中小企业的作用的进一步发挥。但是解决这一问题必须从中小企业自身、政府与金融机构三个层面共同努力才能彻底的解决中小企业融资难的问题。其中,政府应该承担更多的责任,起到引导的作用,尽可能的为中小企业拓宽融资渠道,解决中小企业融资难的问题。

参考文献:

[1]周小茜:中小企业融资难的理论探研——试析我国中小企业融资难的原因[J]. 金融经济,2007,(2)

[2]林轩宇:对中小企业融资难问题的思考——融资难问题的探析[J]. 科技经济市场,2006,(11)

[3]李志宏: 民营中小企业融资难的经济学分析[J]. 重庆邮电大学学报(社会科学版),2009,(6)

[4]苑德军 韩宗英: 结构创新破解中小企业融资困局[J]. 银行家,2006,(5)

作者：李志欣

政策性银行改革试析论文 篇2：

理念目标的统一 方式手段的融合

摘 要 提高学生自主学习能力，是高中政治教学的一个重要目标。而学生自主学习的关键在于学生愿不愿、会不会学、有没有条件学等几个问题。因此，在教学设计时要充分考虑到学生的学习动力激励、学习方法及思维方法指导、自主学习条件创设等问题。

关键词 自主学习能力；高中政治；教学设计

1 设计理念

所谓自主学习是在教师的组织引导下，让学生掌握学习的主动权，激发学习的主体意识，使学生自主发展、主动探究，最大限度地发挥学生在学习过程中的积极性、主动性，从而成为学习的主体，是当前我国新课程改革所倡导的一种重要的学习方式。因此，通过课堂教学培养学生的自主学习能力就成为高中政治课教学一个重要目标。

2 教材与学情分析

教材分析 本节课内容出自高中政治《经济生活》第二单元第六课第一框。根据课程标准要求，本框要求掌握的主要内容有：储蓄存款的含义、机构、目的；利息的含义和计算；利率的含义；储蓄存款的分类；储蓄作为投资方式的特点；商业银行的基本含义和主要业务。在此之前，学生已经学习了生产及企业公司的内容，懂得企业生产的发展需要资金，需要有储蓄机构提供支持，因此，教材把储蓄存款作为本课的首要内容，起到承接前面知识的作用。同时，储蓄存款也是居民最主要的投资方式，这为过渡到下一框题——“股票、债券等其他投资方式”的学习做好铺垫。因此，本框在教材中起到承上启下的作用，在经济生活中具有重要地位。

学情分析 高一学生具备了对储蓄存款和商业银行的一定生活经验，但是也存在一些模糊认识、错误的观点，教师需要结合实际引导他们对知识上升到理论的高度认识。

3 课堂教学设计

教学目标设计

1）知识目标：①识记储蓄存款的含义、机构、收益、种类；②识记商业银行的含义、地位、业务。

2）能力目标：培养学生综合概括能力、运用所学知识分析问题的能力、参与经济生活的实践能力。

3）情感目标：培养学生为社会主义国家经济建设服务的观念。

教学重难点设计

1）重点：存款利息的计算和商业银行的主要业务。

2）难点：活期和定期储蓄的优缺点比较。

教学媒体设计 为了教学内容、问题的展示更为直观、生动，本节课运用多媒体教学辅助手段，以电影《天下无贼》中的傻根之问为线索，贯穿整个教学过程。

教学过程设计

【情景导入，激发兴趣】

1）这一课我们将开始学习了解我国主要的几种投资方式，以便于我们将来能科学、理性地投资理财，为企业的融资找到渠道。下面我们来看一段视频。（视频选取电影《天下无贼》片首，是傻根要带现金返乡的一段视频。）

2）组织学生讨论傻根之问一：俺怎样才能把钱安全合算地带回家呢？

3）小结。对，把钱存入银行，带存折或银行卡回家，既安全又合算。居民个人把钱存入银行的行为，在经济学上叫储蓄存款。那么，什么是储蓄存款？你知道怎样存款最合理吗？是不是所有银行都可以储蓄存款？是不是只有银行才可以储蓄存款？商业银行是做什么的银行？我们这一节就来讨论这些问题。

【展示自学提纲，指导学生自学】

1）自学提纲。①什么是储蓄存款？我国的储蓄机构主要是什么？②存款利息取决于哪几个因素？如何计算？③活期存款和定期存款各有何优缺点？④什么是商业银行？主要业务又是什么？

2）指导学生自学：自读教材，找出自学提纲中问题的答案，不会的与周边同学讨论一下。

【储蓄存款的含义】

1）导入探究。自学提纲答案找到没有？好！下面我们来看傻根之问二。

傻根之问二：①俺把钱拿到哪里？②钱交给银行俺拿到什么？③俺要用钱时又拿什么去取回？④是不是原来那个数目呢？

2）导入储蓄存款的含义：傻根的这些问题说明傻根对储蓄存款没有任何概念，请问储蓄存款的含义是什么？

3）点拨：在理解储蓄存款的含义时，要注意谁在存、存什么、存在哪里、有何好处等问题。

4）小试牛刀，即时练习1。

对于储蓄存款，下列表述正确的是：

①居民的存款必须是合法的拥有的，非法拥有的存款是不受法律保护的

②在我国，储蓄存款的主体既包括居民个人，也包括政府和企事业单位

③存款就是储蓄存款

④在我国，居民储蓄存款实行虚名制

A.① B.①② C.①②③ D.①②③④

点拨：通过这一个练习我们要知道，第一，居民的存款必须是合法的拥有的，非法拥有的存款是不受法律保护的；第二，储蓄存款的主体是居民，政府和企事业单位的存款不叫储蓄存款，而是叫对公存款；第三，存款既包括储蓄存款，还包括对公存款，所以储蓄存款是存款，但存款并不等于是储蓄存款；第四，我国居民储蓄存款实行实名制。

【储蓄存款利息】

1）导入探究。傻根还有一些问题，我们继续往下看。

傻根之问三：存款还有利息，那能拿到多少利息？请你告诉俺怎么算。

傻根如果2009年10月存入五万元，定期三年，按照年息3.50%的利率计算，今年到期后实际得到的利息收入是多少？

2）组织学生合作探究：我们先独立算一算，不知道怎么算就和周围同学讨论一下，算了后再和同学对照、讨论一下。

【储蓄存款的类型和特点】

1）导入探究。傻根来到银行存款，营业员问他是存定期的还是存活期的。什么是定期储蓄？什么是活期储蓄？傻根说：俺明年娶媳妇要花四万元，剩下的钱今年开一家小卖店。那他该怎么存呢？

3）指导学生合作探究：每组前后两排四个同学为一个小组进行讨论，一个同学代表小组发言，本小组代表发言时，小组其他成员可以对小组代表的发言作补充。

4）点拨：设计储蓄方案，一是要考虑两种储蓄方式的特点，二是要考虑自己的需要。

5）补充提问：①两种储蓄方式有没有相同点呢？②为什么说储蓄存款是一种安全的投资方式呢？③储蓄存款就没有一点儿风险吗？有何风险？

6）展示多媒体图片，进行小结。

【储蓄机构】

1）导入探究。确定了储蓄方案后，傻根来到中国人民银行，要求把6万元现金存入银行，但中国人民银行的工作人员告诉他，他们这里不能够存款，存款要到办理存款储蓄的机构去。

傻根之问五：俺到哪里存钱呢？

2）补充问题。①中国人民银行为什么不吸收存款？②根据学生回答补充提问：储蓄存款除了存入商业银行，还可不可存到别的机构？什么机构？

【商业银行的含义】

1）提问：①什么是商业银行？②商业银行经营活动的目标是什么？商业银行是企业还是公益组织？

2）点拨：金融机构（性质）+业务+利润（目标）——企业。

3）小试牛刀，即时练习2。

下列银行属于商业银行的是：

A.中国国家进出口银行

B.中国银行

C.中国农业发展银行

D.中国工商银行

E.信用合作社

F.中国人民银行

4）点拨：AC属于国家政策性银行，执行国家政策。

【商业银行的主要业务】

1）傻根之问六：傻根来到整洁的银行大厅，他问银行工作人员，俺存钱你不收俺的钱，还反过来给俺钱，你们怎么赚钱？银行工作人员说我们是借鸡下蛋！！

2）探究：银行“借鸡”的诀窍——银行向谁借鸡？怎样才能借到鸡？

3）点拨：银行是通过存款业务从储户那里借到“鸡”的，银行如果借不到“鸡”，就不能“生蛋”赚钱，所以银行“借鸡”的存款业务，就是银行的基础业务。

4）提问：“鸡”借到了，怎样让“鸡”“生蛋”呢？

5）点拨。商业银行的存款利率高还是贷款利率高呢？贷款利率高。商业银行正是靠赚取存贷款利息差而赚钱，这是商业银行最主要的赚钱途径，所以贷款业务是商业银行的主体业务，是商业银行营利的主要来源。

6）小试牛刀，即时练习3。

某银行某年吸收5000万元存款，平均年利率是2%，并以平均年利率5%的贷款利率，把这5000万贷给企业。请问该银行通过吸收存款借来的这5000万元给该银行带来了多少利润？

A.100万 B.250万 C.150万 D.200万

7）探究：银行怎样减少风险，防止“死鸡”呢？

8）指导学生合作探究：每组前后两排四个同学为一个小组进行讨论，并准备一个同学代表小组发言；本小组代表发言时，小组其他成员可以对小组代表的发言作补充。

9）点拨。贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估结果决定是否发放贷款。一般来说，资信状况不好的客户，银行不会贷款给他。这就提醒我们在金融活动中要讲诚信。如果不讲诚信，不仅会影响到个人的生活、生产活动，还会影响到国家金融体系的安全，破坏国家正常的金融秩序。

10）提问：银行还有哪些赚钱渠道？

11）点拨。①银行还可以通过办理结算业务、提供证券买卖及代理买卖外汇、代理保险业务等，赚取服务费（注意，这些业务中，结算业务是商业银行的主要业务）。②什么是结算业务？我们到沃尔玛刷卡购物时，是不是通过银行转账结算的？这就是银行的结算业务。

12）小结：银行的主要业务。

①存款业务——基础业务。

②贷款业务——主体业务。

③结算业务。

银行利润=贷款利息+各种服务费-存款利息-银行费用

13）小试牛刀，即时练习4。

2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是：

A.存款业务 B.贷款业务

C.结算业务 D.股票买卖业务

【课堂反思与小结】

各小组对本课所学内容做一概括总结，一会儿找两组在黑板上演示。

【扩展探究】辨析：居民储蓄存款越多越好。

指导学生合作探究。①每组前后两排四个同学为一个小组进行讨论，并准备一个同学代表小组发言；本小组代表发言时，小组其他成员可以对小组代表的发言作补充。②讨论时，先要充分发挥发散思维能力，调动所学知识，把每个小组成员能想到的观点都列举出来；然后再发挥聚合思维的作用，根据材料及问题对所有观点进行取舍及分类整合。

点拨：略。

【扩展探究】存款利率变动对经济发展和居民的生活分别产生什么影响？（课后完成。）

指导学生合作探究：每组前后两排四个同学为一个小组进行讨论，讨论后形成结论，以组为单位交一份作业。

4 课后反思

从教学实际看，学生自主学习的关键在于学生愿不愿学、会不会学、有没有条件学等几个问题，也即自主学习的动力、能力和条件的问题。因此，在教学设计时要充分考虑到学生的学习动力激励、学习方法及思维方法的指导、自主学习条件的创设等问题。在本课教学中，综合运用了趣味情境导入、趣味问题引导及重要性认知、目标引导等策略，大大激发了学生的学习动力。同时，在教学过程中注意对学生进行学习方法的指导和思维方法的训练：在自学和探究中，强调学生独立完成自学提纲的同时，也强调不懂的时候与同学讨论；在指导学生探究比较复杂的问题时，有意识地指导学生运用发散思维和聚合思维，进行观点的提出和整合。

此外，自主学习条件是学生能否实现自主学习的关键，因此，本课教学一方面坚持“先学后教”和“学生主体”的原则，给学生10分钟时间自主完成自学提纲，同时在教学过程中不断创设问题情境，引导学生积极思考，对于学生已经明白的问题不再重复，点拨的语言要尽量简练、准确，以保证学生学习的主体性地位；另一方面适当调整教学的内容，把一些可以留给学生课外思考学习的内容留给学生课外学习。

作者：任玉军

政策性银行改革试析论文 篇3：

农村金融发展对农村居民收入的影响

摘 要：改革开放以来，在我国经济社会不断发展的大环境下，受农村土地承包制度改革、城镇化、乡镇企业快速发展等多重因素的影响，我国农村居民的收入总体水平逐步提高。想农村居民的收入能够长远发展，就离不开农村金融体系的发展，然而，由于农村地区金融机制的不健全，缺乏对农业发展有利的金融机构，使得农村经济的发展仍旧不是十分理想，导致农村居民的收入受到了影响，因此，采取积极措施，促进农村金融的发展显得十分的重要。本文首先对农村金融发展的现状进行概述，详细分析了农村金融发展对农民收入的影响，旨在配置好农村金融的资源，促进农民投资意识的转变，降低交易成本，从而推动农村经济的快速发展，提高资金的使用效率。

关键词：农村金融；发展；居民收入；影响

随着社会的发展，农村金融也得到了興起。其中农业在我国经济发展中发挥了重要的作用，是我国其他各业的基础，是国之根本，从改革开放以来，我国就加强了对农业发展的重视，制定了发展规划及相关的法律法规，不仅促进了农业的快速发展，还让农村居民的收人得到了较大的提升。但是，农村的问题有一些还是没有得到根本的解决，农村居民的收人要获得更大的提升，就需要更加适合的金融机制，建立有利于农村发展的金融机构，慢慢将影响农村金融发展的问题解决。另外，三农”问题得到了国家领导层及有关部门的高度关注，并在中央一号文件与召开的一些国家级的大型会议上被不断的提到。伴随着国内改革的日益深人，这一问题也愈加凸显，而解决这一问题的关键在于提高农村地区居民的收人，因此，国家有关部门应将提高农村地区居民收人作为一项重要的事情来抓，并要充分认识至日其对促进国内经济建设与构建社会主义新时期和谐社会所起的作用。因此，采取积极措施，促进农村金融的发展显得十分的重要。

一、农村金融发展的现状

（一） 缺少金融服务

虽然随着我国社会经济的发展，金融市场也在不断完善，所提供的金融服务也呈现出多样化，但是，相对于城市金融来说，我国农村地区的金融服务显得十分稀少。长期以来，很难在农村地区看到金融服务，在农村地区金融发展的过程中，所开展的业务也仅仅局限于储蓄、信用贷款以及汇款等。同时，由于农村金融机构的工作人员自身素质普遍低于城市地区，导致农村金融结构在进行金融服务之时，显得十分的单一、固化，缺少应有的灵活性，无法有效推进我国农村地区经济的发展。

（二）民间金融比较活跃

自改革开放以来，我国农村地区经济就得到了迅速发展，逐渐摆脱了贫穷后的局面，使得一部分乡镇企业成立发展，伴随着乡镇企业以及个体人员的发展，对于信用贷款的需求与日俱增，正规的金融机构所能够提供的贷款金额已经远远满足不了农村经济发展的需求，这就为一部分民间非正规性金融机构组织的发展提供了便利条件。相对于正规性金融机构来说，这部分民间金融本身具有极强的 “人合性”，其交易融资的成本门槛较低，速度较快，融资的方式也十分灵活多变，具有很强的适应性。在民间金融机构中，通过调整经济运行，使得资金供给问题得到了一定的缓解，然而，虽然民间金融有着较多的优势，但是其本身的贷款利息普遍较高，面对金融风险之时没有有效的应对措施等

（三） 缺乏完善的金融体系

在我国农村金融发展的过程当中，当前的金融体系主要包括正规性的金融机构以及非正规性的金融机构等两部分，其中在农业发展中，农业发展银行是唯一的政策性银行，但是由于其自身的资金来源较为单一，业务的收缩能力以及支农能力较低，同时，农业银行在发展中虽然也把分支机构延伸到了农村，但是由于其自身经济效益的需求，往往着重于非农业产业的投资，对农业的发展帮助不大。在农业发展的过程当中，农村信用社长期处于垄断地位，然而，其并没有发挥出应有的作用，没有承担起促进农业建设的重任，使得农村信用社纷纷被农村商业银行所替代，由此可见，在农村金融发展的过程当中，缺乏完善的金融体系，影响着农业经济的发展建设，对于农民收入产生了重要的影响。

（四） 金融环境较为恶劣

随着社会主义新农村的建设，我国近几年来也加大了对农业的扶持力度，为农村金融的发展提供了相应的政策支持，然而，就目前来看，我国农村金融体系的功能还存在着一定的削弱。这种现象主要表现在：随着城市化的发展，部分商业银行逐渐朝着发达的城市区域转移，减少了对农村资金的投入力度；在开发农业技术以及建设基础设施等方面，得不到相关政府部门的财政支持等。同时，由于长期以来我国农村地区缺乏良好的金融信誉，使得金融体系得不到有效的发展，造成农村融资信用危机的主要原因包括：首先，农村金融贷款制度本身存在漏洞，在贷款的使用以及归还等方面有着较大的随意性；其次，由于农村经济的不发达，使得农民经济收入较低，资金积累不足，一旦资金周转出现问题，就会导致还款出现障碍；最后，就现阶段来看，由于绝大多数农民自身所接受的教育程度不高，导致本身的信用意识较差，逃债以及躲债等非法行为很难控制。

二、农村金融发展对农民收入的影响

（一） 有利于促进储蓄向投资的转化

在农村金融发展的过程当中，首要的任务就是要把农村储蓄向着投资的方向转变，一般来说，农村储蓄往往是由农民的资金组成，然而，在动员农村居民把储蓄转化为投资的过程当中，农村金融机构会自主的吸收一部分资源，当作自身活动的经费，而要想促进农村居民收入的增长，在农村金融发展的过程当中，就需要尽可能降低其所需要吸收的资源，即最大限度减少金融机构充当中介的费用成本，从而促进储蓄资金有效转化为投资，有效提高转化的效率。同时，由于农村金融机构在发展的过程当中，市场会受到存款准备金以及交易税等方面的影响，因此，在发展的过程当中需要不断完善金融体系，提高农村金融的运作效率，降低农村资金资源的消耗。此外，加大对农村信贷投资的力度，加强对农村的金融支持，农村中信贷投资的增加，将导致农民人均资本存量的增加，从而引起人均产出的增加和农民人均收入的增长。

（二）有利于优化金融资源的配置

就目前来看，在农村地区加大金融的发展，能有利于优化农村金融资源的配置，提高经济发展过程当中的竞争力，促进居民收入的增加。在农村经济的发展运行过程当中，农村金融资源的配置是一项重要的内容，农村金融资源的配置不仅关系着农村经济的发展，还对农村居民的收入产生着重要的影响。重塑农村金融市场主体，推动农村金融市场正常发育，扭转由于农村金融体系效率低下导致的农村资金的配置效率低效所造成的农村资本金大量流失的趋势。作为金融资源，需要由良好的金融体系进行合理配置，以便于形成高效的产出能力，因此，农村金融的发展能够对农村金融资源进行优化配置，使其发挥出应有的作用，带动农村经济的发展，为农村居民的创收奠定基础。同时，利用农村金融体系对金融资源的配置进行监督，能够使得金融资源得到最大化的有效利用，降低农村经济发展过程当中所遇到的经济风险，使得农村金融资源逐渐流动起来，推动农村居民收入的增长。保证农村社会发展能够有充足的资金支持，实现农村金融与农村经济协调发展，提高农村金融对农民收入增长的贡献度。

（三）有利于降低经济活动交易成本

在进行经济活动的过程当中，会消耗掉大量的人力物力资源去寻找适合的交易对象，这在一定程度上造成了交易成本的浪费，而农村金融的发展，能够為货币的聚集以及存在提供必要的信用场所，有效降低农村经济活动交易过程当中所要出现的不确定性，使得交易的成本大大降低，促进了农村经济的发展，节省了农村居民的经济支出，促进了收入的提高。

三、结语

综上所述，随着社会经济的发展，国家对三农问题的重视，提高居民的收入水平必将成为社会关注的焦点问题。所以建立社会主义新农村，促进农村经济的健康、持续发展具有重要的意义。因此，建立科学合理的金融结构，配置好农村金融的资源，促进农民投资意识的转变，降低交易成本，从而推动农村经济的快速发展，提高资金的使用效率。最终实现农村居民收入的增长，促进农村经济的繁荣发展。

参考文献：

[1]戴敏.试析农村金融发展对农村居民收入的影响[J].经营管理者，2016，（23）：245.

[2]杨柳.农村金融发展对农村居民收入的影响分析[J].中国市场，2016，（17）：195-196.

[3]谢世明.农村金融发展对城乡收入差距的影响研究[D].浙江财经大学，2016.

[4]周磊.湖南省农村金融发展对农村居民消费的影响分析[D].湘潭大学，2015.

[5]王娇.公共服务投入对农村居民收入的影响机制与实证研究[D].重庆工商大学，2015.

作者：高胜佳