残疾人商业保险论文

2022-04-18

摘要：分析了安徽省宁国市新农村合作医疗保险的现状，探讨了商业保险在宁国市新型农村合作医疗保险中的参与价值与可行性途径。分析认为，当地新农村合作医疗保险制度自实施以来不断完善，农村人口参合率在99%以上，新农村合作医疗制度投资逐年增加，2013年已达1325.58万元，其农民受益程度达到85%。下面是小编为大家整理的《残疾人商业保险论文(精选3篇)》，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

残疾人商业保险论文篇1：

政府采购商业保险服务刍议

摘要：本文界定了政府购买商业保险服务的内涵和外延，分析了当前政府与保险业合作的现状，指出在政府与保险机构合作中存在的主要问题，并对今后完善政府购买保险服务的工作提出相应建议。

关键词：公共服务；商业保险；政府采购

政府购买商业保险服务是新型的公共服务市场化方式，政府通过公开招标、定向委托、邀标以及竞争性谈判等形式向保险机构购买保险专业服务，用以满足公众对民生风险保障和公共风险管理等方面需求。在保险费承担方面，一部分由财政部门全额承担，一部分由财政部门和相关经济主体共同承担，还有财政部门、经济主体和个人分担的方式。这里探讨的政府购买保险服务不包括由财政补贴保费的政策性保险，如农业保险、出口信用保险和巨灾保险等，也不含类似省、市政府公车保险招标的政府采购项目。

商业保险具有转嫁风险、市场融资和社会管理的职能。政府利用商业保险公司健全的服务机构的硬件和软件，包括具有较强服务意识和服务水平的保险专业人员，推行不以盈利为目的、旨在承担社会责任的险种，丰富了政府提供公共服务的方式，降低了公共服务成本，提高了财政资金的使用效率，受益的是广大民众。商业保险公司在接受政府保险服务项目的同时，也是利用自身优势参与国家建设多层次社会保障体系、实现承担社会责任的过程。

一、目前政府购买商业保险服务的概况

我国社会保险主要包括养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险，险种较少，线条较粗，远远不能满足人民群众对人身和财产保障的需要，所以品种繁多、服务细腻的商业保险成为整个社会保障体系的重要组成部分。商业保险是由商业保险公司经营的金融产品，难免存在逐利倾向，所以政府有关部门从大局着想，以稳定社会、提高民众福利、救助弱势群体为宗旨，以收支平衡和保本微利的原则，参考一些商业保险险种框架，结合各省、市、地区财政情况，创新了一些保险险种，由政府采用招标、定向委托、竞争与磋商性谈判等方式进行实施。主要涵盖以下险种：

（一）医疗保险和重大疾病保险

2013年，政府向商业保险公司购买大病保险服务开始在局部地区试点运行。2015年8月3日，国务院办公厅发布了《关于全面落实城乡居民大病保险的意见》，一年来在31个省开展了大病保险试点相关工作，并给予了一些减免税费的优惠政策。与政府合作的第一批保险公司都是实力较强、分支机构众多的老牌大公司，其服务基本覆盖了所有城镇居民基本医疗保险和新农合参保人群，大病患者实际报销比例在基本医保报销的基础上提高了10-15个百分点，有效缓解了群众因大病致贫的问题。

（二）特种意外伤害保险

近年来，政府为一些弱势群体提供了一系列意外伤害综合保险，目前涵盖的弱势群体有环卫工人、老年人、低保人员、残疾人等。按照商业保险公司的运行规则，一般意外伤害保险会将老年人排除在外，对工作中风险较大的环卫工人采用较高保险费率，对于残疾人则根据不同的残疾程度，采取限制保险金额或者直接拒保的风险选择策略，而享受低保的人员基本不在保险营销的目标市场范围。这些弱势群体只有通过政府购买商业保险服务项目，才能得到充分的意外伤害保险保障，也体现了政府购买保险服务项目在精准扶贫方面的作用。

（三）特殊公众责任保险

政府作为公共管理机构，特别注重对公众责任的保护，在购买保险服务方面也体现了这一点。各省普遍开展了校园责任保险、医疗事故责任保险、食品安全责任保险、省重大装备（首台套）产品责任保险等政保合作项目。这些项目大大提升了政府对公众利益的保护水平，也起到了为科技创新保驾护航的作用。

二、政府在购买保险服务中存在的主要问题

（一）政府保险项目需求不足

我国民众普遍存在保险意识低的问题，政府购买商业保险服务起步较晚，宣传的力度和广度还有待提高。政府官员对保险专业知识知之甚少，多年习惯于灾后救助、被动拨款，对于事前防灾、事前买保险的风险管理方式还有个适应过程，很难从顶层设计上作出具有前瞻性的科学安排。即便在具有保险意识的情况下，由于保险经营的技术性和复杂性，也很难判断出哪些公共服务项目适合与商业保险合作，财政付出的成本是否划算，其价格是否对保险公司具有吸引力。所以，虽然政府购买商业保险服务的维度在逐渐加宽，但仍然不能满足社会公众的需要。

（二）保险公司的承接工作不够积极

在政府购买保险服务的过程中，有些险种价值量大、保额高、创新性强、风险大，缺乏对历史风险数据的积累，费率厘定不尽合理，容易造成亏损。这些现象的出现会影响保险公司参与政府购买保险服务项目的积极性，甚至出现搭车销售和流标的情况。需要在项目选择和设计时，考虑保险基本原理和经营管理技术，在出现政策性亏损和大量盈余时有相应的调整办法。

（三）制度和政策落后于实际工作

政府购买商业保险服务项目比保险公司自身经营还要复杂，需要制定诸多相应的法律法规和管理制度。由于信息不对称，政府在起草招标文件时往往对保险公司有很多限定条件，致使很多保险机构被拒之门外，竞争不够充分。在招标和审批过程中，政府裁量权较大，容易滋生腐败，导致暗箱操作。对于承接业务的保险公司，如果没有有效考量和监督，也可能出现重承保、轻服务、低价中标、事后作假、套取财政资金等问题。政府采购部门往往在项目招标工作安排结束时就画上句号，缺乏对项目服务全程跟踪和科学化管理内容的相关工作。

三、完善政府购买商业保险服务工作的建议

（一）大力宣传保险知识，增加保险服务需求

政府相关部门应定期进行保险知识培训，多与保险专家和保险企业进行交流，提高保险意识，增加保险知识储备。根据“新国十条”的意见，国家非常重视与公众利益密切相关的事情，所以政府应与保险专家合作，利用深入市场调研、统计分析等方法了解公众真实需求。在大病保险普及保险专业服务同时，积极开展城乡居民养老保险的精耕细作。还要尽快研制涵盖环境污染、食品安全、公共场所方面的责任保险、信用保证保险。加强支持“三农”保险产品的研发，不满足于现有的农作物、农房保险，还要增加农村小额信贷信用保险、农业机具财产保险等普惠保险业务。利用保险业积累的大数据和精算人才，设计更多适合市场需要的保险产品，与财政政策保持一致条件下共同推广，不排除将一部分险种晋升为强制保险，以更好地支持农业、支持创新和保障公众利益。

（二）加快保险机构自身建设，增加保险服务供给

保险公司毕竟是企业，其目的是盈利，同时保险公司也承担着较大社会责任，提倡微利经营、永续经营。政府购买保险服务的项目，具有保险责任宽泛、除外责任较少、赔付率较高的特点，很多已经运作的项目都是亏损的，在一定程度上挫伤了保险公司参与的积极性。所以应允许保险公司在技术上运用“可回溯型保险”的原理，对几年来一直亏损的险种提高收费标准，甚至弥补以前亏空，达到收支平衡。这就需要政府出台相应规定予以政策扶持，对于出现暂时盈余的资金不予划转回财政部门，而是专户存储、专项管理，以备异常情况，既保证了保险服务的科学性，又能提高保险公司的积极性和服务质量。保险公司方面也应主动采取共同保险和再保险等措施，积极分散自身风险，减轻财政负担，提升保险专业服务能力，多为社会做贡献。

（三）加强立法和制度建设，推动实施过程监管

目前我国政府购买保险服务还在试点和探索阶段，对于这种新型服务形式还缺乏科学、系统的评价体系，法律法规不健全，内部监管和外部监督并不完善。

首先要建立科学合理的市场准入准出制度，让有意愿、有条件的保险机构都能参与到与民生密切相关的保险服务项目中来。政府在招标文件的起草和招投标过程中，都应把公众参与、专家论证、风险评估、合法性审查和集体讨论决定作为必要流程，健全公开透明的招标机制。其次，加强合同管理，强化对合同的签订、履行、绩效评价等环节的管理，明确政府、保险机构和受益公众的权利和义务，制定服务标准和规范，提高合作效率。最后，财政、审计、监察和保监部门应加强工作交流，建立信息共享平台，形成监管合力，对违法违规行为严加惩处，保护公众权益。

早在上个世纪60年代，西方国家就已开始运作政府购买服务，政府购买商业保险服务也是其中一部分重要内容，这已然成为了一种国际趋势，并且对社会服务领域产生了深刻影响。随着我国地震、台风、洪水、干旱等静态风险频繁发生，同时环境污染、水污染、社会安全等动态风险迅速上升，政府防范和管理公共风险的任务更加艰巨，改善政府公共风险管理机制、创新政府风险保障服务方式显得尤为重要，这预示着政府与保险公司之间将有更广阔的合作空间。（作者单位：1.哈尔滨金融学院；2.哈尔滨商业大学）

黑龙江省哲学社会科学规划项目“均等化视角下农村公共服务体系研究”，项目编号为14E015

参考文献：

[1] 余卿.政府购买公共保险服务的实践与思考[J].经营管理者，2016（2）.

[2] 扬子江.政府购买保险公共服务探析[J].甘肃金融，2015（6）.

[3] 张春辉.政保合作项目：星火正燎原[N].中国保险报，2015（9）.

作者：修波金鸽

残疾人商业保险论文篇2：

商业保险在新型农村合作医疗保险中的应用研究

摘要：分析了安徽省宁国市新农村合作医疗保险的现状，探讨了商业保险在宁国市新型农村合作医疗保险中的参与价值与可行性途径。分析认为，当地新农村合作医疗保险制度自实施以来不断完善，农村人口参合率在99%以上，新农村合作医疗制度投资逐年增加，2013年已达1 325.58万元，其农民受益程度达到85%。同时，当地政府坚持探索提高新农村合作医疗保险保障效果的途径，但由于当地农村地区经济发展速度的差异，已出现了医疗保险需求的多样性。为此，分析了商业保险参与新农村合作医疗保险在政策等层面的可行性，以及保险公司参与新农村合作医疗保险的经济和社会效益。最后提出了若干建议。

关键词：新型农村合作医疗保险；商业保险；经办托管；服务多样性；安徽省宁国市

收稿日期：2014-05-08

基金项目：上海市大学生科技创新项目（编号：B1-5106-13-0009）。

作者简介：邱琦（1992—），女，山东莱州人，主要研究方向为市场营销、国际商务。E-mail：244628579@qq.com。

通信作者：顾湘，博士，副教授，主要研究方向为资源环境与可持续发展、公共经济与政策。E-mail：xgu@shou.edu.cn。当前我国商业保险参与到新农村合作医疗保险体系中将成为一种趋势，本研究以安徽省宁国市为例进行探索，最终证明中国中小城市及全国大部分地区商业保险参合的可行性，从而全面提升我国农村地区居民新型医疗保险的保障能力和服务能力。

1宁国市新农村合作医疗保险现状及存在问题

1.1宁国市新农村医疗保险状况

宁国市位于安徽省东南部，面积2 487 hm2，辖区包括5个乡、8个镇、6个街道。全市农业人口约30万人，占全市总人口（约39万人）的75%以上。2013年全市国民生产总值203.9亿元。2012年农民人均纯收入已由2003年的3 954元增长至12 970元。近年来，宁国市医疗卫生事业发展迅速，全市现有医疗机构320个，卫生技术人员2 399人，医院病床数1 732张，人均床位4.5张。2003年医疗卫生事业支出2 342 万元，到2012年医疗卫生事业支出32 545万元，其中用于新型农村医疗合作制度1 154.22万元，占全市财政收入的18%，同比增长6%[1]。

宁国市是我国第一批医疗卫生体制改革试点城市，2000年后开始在部分地区开展以大病统筹为主的合作医疗制度，2003年开始正式启动新农村合作医疗制度。宁国市不断对新型农村合作医疗制度进行完善，2007年和2008年先后对原有的新农村合作医疗制度管理办法做出了修订。截至2013年年底，宁国市新农村合作医疗的覆盖率已由2003年的82%上升到99.9%。

宁国市参保农民的年缴费标准为40元/年，中央财政、安徽省财政和宁国市财政每年分别补助60元/年、40元/年和20元/年。对于重度残疾人、五保户、低保户等特殊群体，由市医疗救助基金予以补助[1]。宁国市新农村合作医疗保险具体统筹标准如表1所示。

宁国市新农村合作医疗保险制度对参保农民的门诊和住院报销费用分别设置了起付线、封顶线和报销比例。近些年来，宁国市对3类指标进行过多次大幅度调整。对于慢性病，不设起付线，封顶线根据不同疾病类型设置，报销比例为50%。宁国市新农村合作医疗保险住院费用补偿比例及市外医院住院保底补偿比例如表2、表3所示。表1宁国市新农村合作医疗保险具体统筹标准元/年

参保对象个人缴费中央财政补助省财政补助市财政补助总数普通居民40604020160独（双）女困难户通过财政预算专项经费予以补助604020160五保户、低保户、重点优抚对象通过医疗救助基金予以补助604020160重度残疾人通过残疾保障基金予以补助604020160

宁国市新农村合作医疗保险住院费用补偿比例

乡镇卫生院（含社区卫生中心、一级医院）市内二级医院市外医院起付线（元）补偿比例（%）住院费用段别（元）补偿比例（%）住院费用段别（元）补偿比例（%）10150201～3 00030201～3 000203 001～20 000603 001～20 0005020 001～50 0008020 001～50 00060

宁国市新农村合作医疗保险市外医院住院保底补偿比例

住院医疗费用保底比例（%）5 000元以上2010 000元以上2530 000元以上3050 000元以上35注：保底补偿所得不得超过市外医院住院补偿最高额。

1.2宁国市新农村合作医疗制度的作用

宁国市市政府将解决农民看病难、看病贵作为新农村合作医疗制度建设的根本目标。在实践中，将新型农村合作医疗与农村卫生工作有机结合，通过具体的政策引导使两者之间共同发展、互相促进。调查发现，新农村合作医疗制度推行伊始，有21%的农民应就诊而未就诊，每千人中，有11.2人应住院而未住院。实施新农村合作医疗制度以来，医院就诊、住院情况反映出农民就医人数、医疗支出费用都有明显上升。制度运行半年来，医疗费用补偿达2 000元的已有166人次，最高补偿金额达2.5万元[1]。近些年来，宁国市农村地区医疗、卫生服务网络更加完善，绝大部分参保农民可以实现小病就地诊断、治疗。此外，宁国市对于新农合覆盖区域内疾病预防工作非常重视，不断完善农村地区体检单位的数量和质量。当前，所有参保农民都可以就近免费参加体检。

宁国市不断加强对新农村合作医疗制度的资金投入。2003年正式启动时，资金投入168.6万元，到2012年已上升到1 154.22万元，2013年投入1 325.59万元，2014年预计投入1 476.67万元。根据《安徽省新农合大病保险统筹知道方案（2013版）的通知》，宁国市进一步将新农合大病保险的起付线降低至1万～2万元，报销比例提高至最高80%、最低35%。政府资金投入力度的不断增强使宁国市农村居民在医疗保险方面的受益面和受益程度逐年增强。2003年，新农村合作医疗制度共补偿55 517人次，补偿金额1 867.68万元，到2013年，新农村合作医疗制度补偿已达110.9万人次，补偿金额12 297万元，同比均有较大提高[2]。

1.3宁国市新农村合作医疗保险中存在的问题

随着新农村合作医疗保险制度在宁国市的不断深化落实，许多问题也渐渐浮出水面，主要表现在：

（1）政府部门作为体系内单一的参与者工作负担重、效率低。宁国市人口结构主要由农村居民构成，宁国市新农村合作医疗保险在整个居民社会保险中的比例非常高，因此，新农合保险的日常管理工作任务量和资金流量都比较大。当前还没有商业保险公司参与到宁国市的新农村合作医疗保险体系中，只能单纯依靠政府部门进行管理，导致政府部门管理负担重、管理效率偏低。

（2）现行的一刀切式的医疗保险模式无法满足宁国市农村地区居民在医疗保险需求方面的差异。宁国市近些年的经济发展迅速，部分农村地区经济发达，当地农民已经具备了购买商业保险的经济能力。例如，由于“三竹一果”农业产业的带动，早在2000年，诸如南极乡，仙霞镇，杨山镇，云梯镇等乡镇山核桃产业农民人均纯收入已达2 450元，早竹项目人均收入更在4 000元以上[3]。到2011年，农民人均纯收入已过万元，其中，仅山核桃收入过万的农户已有500多家[4]。然而偏远地区的农民无产业支持及固定收入，生活水平仍然偏低。因此，统一的医疗保险模式已不能满足收入不同居民的不同消费需求，收入高的农村居民可能会更多地选择商业保险参与医疗保险的模式。

2宁国市商业保险参与新农村合作医疗制度的前景

2.1政策支持

“三农”问题当前依然是我国各级政府工作的重点内容。2006年国务院提出要鼓励保险组织参与新农村合作医疗管理体系。根据这一政策，保监会提出要努力扩展县级保险组织的规模，发挥保险业在提高人民生活保障方面的作用。近些年来，全国各个地区的县级保险业发现迅速。以宁国市为例，全市2012年保费总额达到了3.1亿元，赔款和给付达到0.8亿元。平安保险、太平洋寿险、泰康人寿等国内大型保险公司都已经在宁国县设立分公司。卫生部提出要充分利用商业保险，改革政府公共服务提供方式。商业保险的参与可以提高新农合服务质量，满足农村居民对医疗保障的差异化需求。

宁国市地方政府也正在积极探索商业保险参与新农村合作医疗保险的途径。市政府提出，新农村合作医疗保险涉及面广、管理成本高，可以通过商业保险公司管理经验和管理效率方面的优势，替代政府在新农村合作医疗保险中的管理职能。该途径不仅可以降低政府在相关管理中的经费支出，还可以优化管理体系，提高新农村合作医疗保险体系的效能。此外，通过非政府组织管理新农村合作医疗保险资金，也有利于加强资金管控的透明度。

2.2保险公司经济和社会效益前景

新农村合作医疗保险参保人数和涉及资金数额庞大，对于保险公司来说，是一片盈利潜力非常巨大的空白市场。今后进一步提高保险覆盖面和补贴数量是中央政府已经明确的目标，因此，新农村合作医疗保险的规模在未来必然会进一步扩展。虽然新农村合作医疗保险属于福利性保险，但其巨大的覆盖面足以弥补利润低的问题。如果商业保险业能够以某种形式参与到新农村合作医疗保险体系中，就能够给保险公司自身带来潜力巨大的的经济效益。

在金融领域，保险市场开放程度相对较高，各保险公司之间的竞争非常激烈。公司品牌形象对于现代企业具有非常重要的意义。随着我国惠农政策的不断深入，农村地区经济发展潜力巨大，将会是今后保险公司竞争的主要战场。当前农村地区居民对商业保险的认识不足，通过参与新农村合作医疗保险体系，保险公司可以提高本公司在农村地区的影响力，使更多的农村居民了解自己，有利于公司开拓农村市场。此外，新农村合作医疗保险属于福利性保险，农村居民能够切身感受到新农合医疗保险带来的益处，因此会对参与其中的保险公司的品牌形象予以认同。

3商业保险参与新型农村合作医疗案例

2005年，国务院颁布《关于建立新型农村合作医疗制度意见》，自此，商业保险正式参与到新农村合作医疗保险体系中。迄今为止，已经有8家保险公司在全国22个省参与新农村合作医疗保险。通过近些年的探索和实践，国内出现了“洛阳模式”“湛江模式”等成功案例。

3.1洛阳模式

河南省洛阳市总人口约688万，其中农业人口约485万，辖区范围内1市、8县、7区。随着洛阳市新农村合作医疗保险覆盖面的推广，洛阳市政府在医保经办方面的压力逐年增大。2007年，洛阳市委托中国人寿保险公司洛阳分公司管理该市5县7区的新农合医疗救助经办业务。2009年，洛阳市进一步将居民医保经办业务托管出去。目前，中国人寿洛阳分公司经办的业务包括：城乡困难群众补充医疗和城镇职工补充医疗，涉及全市总人口的65.6%[5]。

洛阳模式的特点可以用“一分、二合、三统”来概括。“一分”是指管理和经办分离；“二合”指政府部门与保险公司之间的合作；“三统”即管理软件、审核标准、结算支付的统一。

商业保险在洛阳市新农村合作医疗保险中的参与效果非常理想，解决了很多原始的问题。首先，保险公司的参与降低了政府在新农合经办中的人力、物力投入。在引入商业保险公司前，洛阳市每年负责城镇居民医保经办的人员有100多人；引入商业保险公司后，人员缩减到了不到10人，只需要付给保险公司1%的管理费。其次，在政府和商业保险公司双方的合作管理模式下，洛阳市新农村合作医疗保险的经办流程更加严谨、规范[6]。依据《洛阳市社会医疗保险委托管理制度》，洛阳市政府与中国人寿保险洛阳分公司签署委托协议，有关部门依据协议内容对经办内容进行监督、指导和考核。同时，商业托管简化了洛阳市新农村医疗合作保险体系，经办效率大幅提升。托管前参保人员领取补助需要在医院、社保局、民政局等多个部门往返，托管后则只需要在商业保险公司办理申报和领取手续。

3.2湛江模式

广东省湛江市拥有人口约785万，其中农业人口约493万，为了缩小城乡差距，2009年湛江市将城镇和农村2种居民医疗保险合并，对辖区范围内城乡居民采用统一的医疗保险制度。医保城乡一体化增加了湛江市政府在医保经办方面的压力，因此，湛江市在合并城乡医保的同一年委托人保健康分公司承办本市医疗保险经办和服务工作。当前人保健康分公司在湛江市负责全市公务员医疗补助保险、企事业单位职工大病救助保险、城乡居民基本医疗大额补助保险[7]。

“湛江模式”最大的特点是将缴费分为管理和经营2部分，从参保人员缴费总额中取出15%购买商业保险。引入商业保险公司初期，湛江市的医保封顶线由1.5万元提高到A档5万和B档8万元，2010年这一数字提高到了8万和10万元[7]。此模式也解决了湛江市在医保经办中存在的许多问题。首先，引入商业保险公司后，湛江市社保部门与保险公司共同努力，拓展合作渠道，在医疗咨询方面取得了明显的成效。由双方共同指派的人员在全市范围内向居民提供与医疗、健康、保险有关的免费咨询。另外，社保部门还与保险公司共同参与对医院的监督和评估。最后，保险公司还充分利用自身在商业保险操作中的服务能力，为参保居民提供多样化的保障服务。通过健康俱乐部等形式向参保居民传授预防慢性疾病、健康教育等知识；为有需求的参保居民提供护理保险、失能保险等个性化的保障方案。

洛阳市、湛江市与宁国市拥有相似的新农村合作医疗制度现状。三市同时于2003年成为新农合试点城市，当前农民参合率均在99%以上。洛阳市、湛江市农村人口基数大，与宁国市相同，农村人口占全市人口比例在60%以上。2008年“湛江模式”、2007年 “洛阳模式”实施时农民人均纯收入分别为5 330元、4 038元，而现阶段宁国农民人均纯收入已达10 000元以上，数据充分证实宁国市已具备一定条件，可借鉴“洛阳模式”“湛江模式”中商业保险参与新农村医疗合作制度的成功经验。

4宁国市新农村合作医疗保险引入商业保险的可行性途径

4.1拓宽监督方式

商业保险参与新农村合作医疗保险的主要优点之一就是可以对原有的政府部门自我监管模式进行完善。在以往的试点城市中，商业保险公司的引入对于提升医保资金管理透明度的作用都非常显著。迄今为止，在已经引入商业保险公司的地区，医疗保险基金的监管工作主要是由保险公司和政府部门两方共同参与。宁国市可以借鉴“洛阳模式”“一分二合”的方式，通过分权提高透明度，通过双方的合作实现共同参与。事实上，医疗服务机构、参保人员也可以参与到医疗保险基金监督中。如果决定引入商业保险，可以借助这次契机，在多层次拓宽新农村合作医疗保险基金的监督。另外，监督的可行性内容也不仅限于保险基金，经办效率、经办服务态度、医疗服务等设计农村居民医疗的内容都可以在新的医疗保险体系中予以监督和评估。

4.2充分利用市场竞争提高保险公司的参与效果

保险市场开放性较高，现有的保险公司之间竞争激烈，可以充分利用市场竞争机制提高保险公司的参与效果。在选择保险公司时，应该采取招标的形式，对参与投标的保险公司提出具体的要求。可以借鉴“湛江模式”中保险公司的多样化服务，允许保险公司提出设置除资金管理、医保经办以外的其他服务内容。最终在招标满足要求的保险公司中择优录取。

新农合参保居民是保险的投保者，在保险市场中处于消费者地位，他们的选择和评判也可以起到提高行业内部良性竞争机制的作用。宁国市政府可以考虑允许参保居民自由选择商业保险机构，这样做可以最大程度地保证保险公司在提升服务质量上的积极性。

4.3利用商业保险的多样性满足参保居民的需求差异

如上所述，宁国市农村地区经济发展水平不一。2013年，该市农村人均纯收入达12 970元，然而仍有相当一部分人群人均年收入低于1 260元的最低生活保障标准，居民收入差距明显，并且这一趋势在未来会进一步加大，因此农村居民对医疗保险需求的差异性已经表现出来。

引入商业保险后，可以依托商业保险公司服务多样化的特点，为参保居民提供多样性的选择。宁国市当前的新农村合作医疗统筹标准为160元/年，当居民遇到大病时，该标准能够提供的医疗补助非常有限。对于经济状况较好的农村居民，可以通过提高统筹标准来增强他们的医疗保障；在经济水平相对较低的地区可以保持现有的统筹标准。同时，除医疗费用保险外，健康保险、失能保险可以提高居民的保险范围。

4.4发展商业保险与医疗服务机构之间的合作

商业保险公司具备较强的金融融资能力，可以在政府引导下加强保险公司与医疗服务机构之间的合作。目前，我国是由政府的社会保险机构筹集资金，并由公立保险机构提供服务。商业性保险机构和非国有的医疗机构在医疗保险领域活动的空间很小，充其量只起补充作用[8]。然而美国、日本等发达国家的实践证明商业保险公司与医疗服务机构之间的合作通常可以产生积极的效果。

2010年，国务院颁布了《关于公立医院改革试点的指导意见》，支持保险公司与医疗服务机构之间的合作[8]。商业医疗保险开展补充医疗保险的业务空间包括支付费用数额、支付项目内容和病种、支付档次和程度以及覆盖人群范围等方面[9]。另外，保险公司参与医疗服务有2种形式，一种是直接投资现有的医疗机构，另一种是建设新的医疗结构。后者适用于养老院、社区卫生院、医疗咨询机构等。这种形式的引入可以不限定数量，所有保险公司都可以参与进来。宁国市保险业发展迅速，现在已经在宁国市成立分公司的保险公司都可以以这种形式参与到宁国市农村医疗保险体系中。

宁国市如果引入商业保险模式，必将解决目前新农合医保经办过程中的若干问题。首先，商业保险公司可参与到医保经办的监督管理当中，从而完善宁国市医保经办过程中的监管制度，提高透明度。另外，商业保险公司的参与可减少政府部门的资金、人力投入，简化新型农村合作医疗体系，减轻相关部门的负担，也减少农民医保办理的手续，提高办事效率。其次，采用商业保险可以解决宁国市现有一刀切的模式，为需求不同的农村居民提供更多的选择空间。同时，商业保险公司的加入将会带来更加多样化、人性化的医保服务，使参保农民享受到更多福利。

4总结

提高农村地区居民医疗保险保障能力是我国今后的主要目标之一。随着我国经济水平的提升，医疗保险需求方的筹资能力和政府财政补助将逐年增大，因此，在全国大部分地区，商业保险已经具备了参与新农村合作医疗保险的经济基础。已经引入商业保险的地区所获得的益处不仅仅在于对政府管理负担的降低，更重要的是对本地区新农村合作医疗保险服务能力的提升。尤其是商业保险充分发挥其服务多样性的特点时，其在保障和提高居民生活质量方面的作用可以充分得到体现。通过本文的分析可以看出，以宁国市为代表的中国三、四线城市已经具备了在新农村合作医疗保险中引入商业保险的条件。各地区应该探索适合本地区特点的可行性模式，借鉴以往的成功案例，在条件允许的情况下，利用商业保险来提升本地区新农村合作医疗保险对农村居民医疗的保障作用。

参考文献：

[1]吴学明. 宁国市推行新型农村合作医疗的实践与探索[J].中国农村卫生事业管理，2004，24（3）：7-9.

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作者：邱琦陈震钢王闰等