网上银行经营管理论文

【摘要】网上银行在我国飞速发展，将改变银行现有的经营结构和客户关系。网上银行有传统银行无法比拟的优越性。在加速发展的同时，要认识并完善其不足，努力追求信息技术与业务整合的最优效应。今天小编为大家推荐《网上银行经营管理论文(精选3篇)》，仅供参考，大家一起来看看吧。

网上银行经营管理论文 篇1：

网上银行业务洗钱风险控制研究

【摘要】随着网络时代的到来，网上银行业务也随之产生，网上银行的快捷性、国际性等特点使其迅速发展起来，并成为当前各银行最热门的服务形式之一。但也因其虚拟性、开放性和快捷性等特点，使非法犯罪份子在进行洗钱时找到了一种更便捷的犯罪方式。如何加强网上银行业务的反洗钱工作，对网上银行业务的洗钱风险进行有效的控制成为各银行亟待解决的问题。

【关键词】网上银行 反洗钱 风险控制

网上银行业务是随着网络的发展而产生的一种电子化金融业务，网上银行业务的办理是通过终端设备来进行的，不需要客户与银行进行面对面的交易，网上银行业务的资金转移高效快捷，且成本低廉，因而在资金交易的活动中得到越来越广泛的应用。

但网上银行业务处理的隐蔽性、交易过程的虚拟性和资金划汇渠道的广泛性，使得犯罪分子在进行洗钱时比起传统的通过地下钱庄或者实体金融机构要便捷高效得多，而交易的隐蔽性、虚拟性和广泛性也使得犯罪分子的犯罪行为更难被跟踪和检测，增加了破案的难度。针对这一问题，各银行都已采取了各种措施，开展了网上银行的反洗钱工作，但由于各种因素的影响，网上银行反洗钱工作在实际操作中还存在着一些问题。

一、网上银行反洗钱工作的现状和问题

犯罪分子在利用网上银行进行洗钱工作时一般会通过传统的转账结算工具、网上银行的银证转账交易、网上银行的外汇交易功能、网上银行的黄金交易功能和网上银行的跨国汇划交易物种方式来进行，将犯罪资金洗清。

在对网上银行洗钱风险控制上，根据《反洗钱法》的要求，银行可以从客户身份识别、大额和可疑交易、客户身份和交易资料保存三个方面来加强洗钱风险的控制。然而，虽然各银行都以依据法律法规采取了相应的措施，但由于法律制度、政策措施、内控机制等还不够完善，使网上银行反洗钱工作还存在着难点，业务实际的发展和反洗钱法律法规的要求有一定的差距，网上银行业务还存在一定的洗钱风险。

网上银行反洗钱的工作存在的问题包括：网上银行的客户身份识别措施还不能完全实现对客户要求的了解；对客户洗钱风险未分级的管理降低了银行对网上银行洗钱风险的控制；金融机构对网上银行洗钱风险的识别缺乏必要的人工识别；银行对网上银行交易的报告工作不重视；银行反洗钱内控制度不完善，针对性的网上银行交易反洗钱操作细则缺失；网上银行交易的无纸化给资金的监测和侦查带来难度；银行的数据后台集中管理模式给系统对可疑交易的专项分析和报送造成困难。

二、如何控制网上银行业务的洗钱风险

网上银行反洗钱工作中存在的问题，要求我们要进一步加强反洗钱工作的力度，更好地实现对网上银行业务洗钱风险的控制。

（一）加强网银反洗钱的法律制度建设

由于网上银行业务的起步晚但发展快，使相应的法律法规建设滞后，法律制度的建设无法跟上网上银行的实践。因而，在加强对网上银行洗钱风险的控制上，应该首先加强和完善网上银行相关方面的法律制度建设，规范网上银行业务，对网上银行客户身份识别、资金交易种类和金额、交易记录保存等方面做出明确的法律制度规定，对其实行有效的监管，将反洗钱的工作机制纳入到银行的日常工作中，避免网上银行的监管出现盲区。

（二）建立完善网银反洗钱内控系统

在加强对网上银行业务洗钱风险的控制时，金融机构应该要进一步优化网上银行反洗钱的组织结构，根据网上银行业务的特点，建立和完善网上银行的反洗钱内部工作机制，依据反洗钱相关法律法规制度的要求，使反洗钱工作全过程覆盖网上银行业务。

（三）严格落实客户身份识别制度

一方面，要严格加强网上银行开户的管理，认真执行网上银行客户准入的审核，对申请网上银行业务的客户要保留一份详细完整的身份信息档案，并通过公民的身份信息对客户的身份进行审核，以防客户用虚假的资料开户。另一方面，银行应该做好对客户的真实情况调查工作，对一些申请网上银行的个体户或者注册资金较少的客户，或者是短时间内申请多个银行结算账户的客户进行实地查访，了解客户的住址、职业、经营状况等，进一步核实客户的身份和真实情况。

（四）建立完善的网上银行交易监测系统

随着网上银行业务量的增大，必须建立和完善网上银行的交易监测报告系统，才能有效地对网上银行业务的洗钱风险进行控制。要建立与支付系统对接的交易监测系统，利用计算机系统根据网上银行可疑交易的特征设定相应的大额和可疑交易的识别参数和指标，运用高度自动化的检测报告系统，对大额和可疑交易进行自动的、实时的和不间断的监控和记录，以使网上银行对大额和可疑交易的甄别更加智能，提高反洗钱工作的时效性和敏锐度。

（五）加强网银业务反洗钱监管人才队伍的建设

应该不断加强对银行业务人员反洗钱的培训力度，提高银行业务人员对反洗钱工作的认识，提高其对可疑交易的识别分析能力和网上银行潜在洗钱风险的敏感度，建立起一支精通银行业务与反洗钱监管的专业队伍，提高監管人员的素质，从而提高网上银行反洗钱工作在组织上的有效监管。

三、结语

金融机构的网上银行业务打破了传统的银行经营管理观念和模式，开辟了新的客户服务方式，给银行的业务处理带来了变革。网上银行的便捷性、广泛性等特点促使其在银行服务业务中迅速发展，但也给犯罪分子的洗钱行为带来了可乘之机。因此，金融机构应该加强对网上银行业务洗钱的风险控制，加强网上银行反洗钱工作，更有力地对洗钱犯罪行为进行打击，保证金融运行的安全，维护公众的利益。

参考文献

[1] 和莉.花旗银行网上银行反洗钱内部控制措施对中资银行的启示[J].黑龙江金融，2012（8）.

[2] 冯慧芳. 强化网上银行反洗钱工作[J].中国金融家，2012（7）.

[3] 杨红宇. 网上银行反洗钱工作亟待加强[J].政府法制，2012（16）.

（责任编辑：刘影）

作者：雍容

网上银行经营管理论文 篇2：

网上银行——一枚硬币两面看

【摘要】网上银行在我国飞速发展，将改变银行现有的经营结构和客户关系。网上银行有传统银行无法比拟的优越性。在加速发展的同时，要认识并完善其不足，努力追求信息技术与业务整合的最优效应。

【关键词】网上银行　最优效应　发展策略

随着Internet的发展与普及，网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。网上银行使银行走向开放、走进千家万户。它将改变银行现有的结构、银行与客户关系，甚至导致一场深刻的银行业革命。在这一潮流席卷下，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。近几年，网上银行进入飞速发展的阶段，成为当今银行开展业务、吸引客户的一个不可或缺的新的技术手段。网上银行技术在带来了巨大效益的同时，也产生了一些问题。主要表现在追求单个产品或业务的最大效用，而不是信息技术与银行业务的全面整合的最优效用。

一、我国网上银行发展的现状

我国现阶段网上银行发展呈现以下特点。

1、交易量和客户量呈加速上升趋势

网上银行数量的增加，使网上银行客户规模和交易量迅速扩大，呈跳跃式发展,交易额由2001年的5万亿元飞速增长到2004年的49万亿元。特别是网上银行的对公业务发展很快,最大的商业银行年交易额已达30多万亿元，最大的一笔交易额高达15亿元。

工商银行的发展是我国网络银行的一个缩影。截至2005年11月末，工行个人网上银行客户已经突破1540万户，1月到11月的交易额达到5237亿元；企业网上银行客户突破30万户，交易额突破38万亿元。其市场份额和品牌形象稳居国内各家网上银行之首。2005年岁末评选中国互联网产业品牌500强--“TOP500”，中国工商银行以其“方便快捷、安全可靠”的网上银行服务，获得网上银行类第一名。

2、业务和服务品种增多

2000年以前，我国银行网络服务单一，仅提供信息类服务，或宣传窗口。现在，大部分银行除了提供存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询等查询类业务外，都能为企业和客户提供资金转账、账户管理、代理支付、网上支付、银证转账、挂失、代客外汇买卖等交易类业务。一些银行对企业集团客户提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务，对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易等服务。个别银行已开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。

3、国际声誉鹊起

中国工商银行网站连续获得英国《银行家》杂志2002年度“全球最佳银行网站”、美国《环球金融》在2003年－2005年最佳网上银行的评选中，中国工商银行连续3年荣获中国“最佳个人网上银行”奖项。2005年12月招商银行被《互联网周刊》杂志授予“2005中国商业网站100强”称号。这些表明，国际银行金融同行对中国网上银行发展和水平的认可。

二、网上银行的优势

与传统银行业务相比，网上银行的优势效应正日益显现。

1、低成本和价格优势

组建成本低。一般而言，网络银行的创建费用相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。在传统银行经营开支中，人员工资和租金占比最大，而网上银行服务无须依赖众多密集的分、支行网络，节省了大量人力资源和物耗成本。

业务成本低。就一笔业务来看，实体银行网点的费用为1.07元，电话银行为0.45元，ATM自助银行为0.27元，而网上银行成本仅为0.01元。

价格优势。由于网上银行运营成本较低，节省的成本可以与客户共享，共享的方式有：提供较高的存款利率、低收费、部分服务免费，有利于争夺客户和市场。不仅如此，通过网络电子确认系统，还可避免诈骗和损失。在美国，目前支票占支付市场的60%，传统纸制支票诈骗曾使零售商每年损失120亿美元，而电子支票不仅消除了诈骗的可能性，还节省了处理大量纸制支票的费用和时间。

2、持续互动的差异化服务优势

网上银行系统与客户之间，通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，享受全方位、全天候的“3A”服务。

网上银行是银行为客户提供个性化的产品和服务的有效工具。传统商业银行的营销目标只能细分到某一类客户群，很难提供一对一客户服务，即使提供成本也很高。网上银行能在低成本的情况下实现一对一服务，形成差异性服务。由于不受时间地域限制，客户可随时随地进行个人财务安排，或下单交易，因此特别受高素质的客户青睐，而他们正是银行青睐的高端客户群体。

3、私密性与标准化服务优势

网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。

4、有利于发挥知识优势与全球化竞争优势

现代信息技术条件下，特别是网络经济环境下，银行之间的竞争从有形资本转为无形资本，从土地、资金和人才的竞争转为人力资本、资金、思想观念和知识的竞争。网上银行是知识和技术高地，最集中体现银行现代化水平和竞争优势。

网上银行只需借助因特网，快捷地进行不同语言文字之间的转换，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当作自己的潜在客户去争取。它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。

三、现阶段网上银行的问题与挑战

1、网上银行使传统的银行业经营模式发生变化，经营管理的稳定性降低，系统风险提高

经营风险主要从几个方面体现。一是技术框架的合理性。如果网上银行系统不能将多种业务系统进行适当整合，那么银行将由于交易处理发生的错误而产生重大的运作风险。

二是系统安全性。开放的电子信息传输渠道使银行暴露在新的安全风险之下，形成了新的安全风险问题。

三是数据完整性。数据完整性是系统安全的一个重要组成部分。如果银行没有建立一个有效的控制程序，数据在传递和接受过程中就可能发生遗失或转换变形，造成数据不完整。

四是系统的有效性。如果银行没有一个有效的运行持续性计划和事故应急计划，系统的超负荷运行和损耗就可能影响银行一贯提供的产品和服务，引起声誉风险。

五是内部控制和内部审计。如果银行不具备充分到位的内部控制措施，并且这些控制措施不能得到独立审计，银行就不能有效防范来自内外部的欺诈行为。

六是业务外包。很多银行机构过于依赖少数几个外包商，这种集中依赖性可能会产生系统性影响。系统安全风险不仅会扰乱或中断正常服务，给银行带来直接的经济损失，还影响网上银行的形象和客户对网上银行的信任。

2、网上银行的开放性和国际化程度提高也带来了金融安全

在促进国际金融活动发展的同时，网上银行也会容易受到国际性金融风险的冲击和影响。网上银行不只是为顾客带来金融服务家庭化、全球化，也给各种基金投资带来更大的活动空间，这种信息化促使大量资金的流动，将给国际金融市场带来飓风暴雨，破坏国际金融安全。

3、网上银行的虚拟化、数字化，使过去的货币支付职能减弱，传统货币的作用和传统货币理论都受到冲击

货币当局利用货币职能和作用宏观调控国民经济运行的能力和效果必将受到影响，货币的传递功能和调节功能将会大为降低。

4、监管体系要重建

网上银行业务的虚拟化、数字化和效率的提高以及业务范围的扩大，使央行的监管难度也加大，银行业风险也可能加剧。央行监管面临的不只是难度加大，而是监管体系的重建。

5、网上银行的技术异化，如产生黑客袭击、隐蔽伪造、税收漏洞、洗钱等妨碍社会秩序的问题

它使传统银行“虚拟化”，导致大批职员失去传统的职业，成为“边缘人”和“圈外人”，对一些人堕落成“网虫”、“网奴”无法相助。

四、网上银行最优效用发展策略

1、从技术上加强风险控制

一是大力加强对银行电子化信息系统的基础建设，建立大型网上银行数据库，进一步加强后台信息处理系统，促进网上银行的发展。

二是大力发展具有自主知识产权的信息技术，提高计算机系统的关键技术应用水平，在硬件设备方面迅速缩小与发达国家间的差距，提高关键设备的安全防御能力。

三是建立网络安全防护体系，发展网络加密技术，充分分析网络脆弱性，对网络系统进行事前防护，通过采取物理安全策略、访问控制策略、构筑防火墙、安全接口、数字签名等网络技术，实现对金融网络体系的全面安全保护。

四是注重人才的培养。造就一批既精通网络技术又具备金融知识的复合型人才，切实加强银行员工的教育培训，着力开发人力资源，建设一支适应时代发展要求的高素质队伍，为我国网上银行业的持续发展提供内在动力。

2、建立和完善灾难备份中心

要发挥信息技术的优势，信息集中是必然趋势。近年来，我国银行在不断加强数据大集中的建设。随之而来抗突发事件的风险也相对集中。一旦数据中心发生灾难，则将导致企业所有分支机构、营业网点和全部的业务处理停顿，或造成客户重要数据的丢失，其后果不堪设想。灾难备份应该成为银行业数据大集中后高度关注的最迫切需要解决问题。如果有事先的灾难备份方案和恢复计划，就可能会减小损失。

3、细分特定客户群体

网上银行客户更具有代表性，银行在开展网上银行业务时应准确划分客户群，根据不同客户群的不同要求制定不同的服务策略，明确市场定位，防止非区别化的政策。一般的做法是根据该客户群的情况制定市场开发及服务战略，例如汇丰银行的全球至尊银行账户，要求账户最低余额在50万港币或等值货币。招商银行推出“个人银行大众版”和“个人银行专业版”实施差别化服务。其专业版在大众版“账务查询、密码修改、小额网上支付”等功能基础上，增加了财务分析、外汇买卖、付款计划设定等功能，并提高了安全性。

4、普及网上银行安全知识

中国人对于银行服务已经习惯耳听、眼见、手摸，要他们仅通过鼠标进行资金划转、账单支付，需要下大力气克服疑虑。若干年的习惯要改变，本身就不是一件容易事，何况又是与钱密切相关。商业银行应在网上银行的开创阶段采取措施加大宣传力度，逐渐改变客户观念，为网上银行的发展奠定客户基础。

要通过一系列恰当、合理、有效的宣传活动，有力地推动社会大众对信息安全的认识，提高网上银行用户的自我保护意识，宣传和介绍网上银行采取的各种有效安全措施，树立网上银行的良好形象，让广大用户能够放心、安全地使用网上银行。客户培养与教育应该成为网上银行发展的长期任务，是市场开发的必要内容。

作者：杨米沙

网上银行经营管理论文 篇3：

第三方支付对网上银行业务发展的影响

人们在日常消费过程中使用第三方支付习惯的养成，在某种程度上为第三方支付业务的推广奠定了基础，但是，这也对网上银行业务的发展带来了不同的影响。

关键词：第三方支付；网上银行；发展；影响

电子商务的崛起对传统社会营销活动产生了翻天覆地的影响，同时，也改变了人们长期以来的消费模式。为适应电子商务发展的需要，第三方支付平台应运而生，并成为影响电子商务发展的核心因素之一。第三方支付业务的发展不仅影响到了网上银行的线上业务，也通过线下业务的渗透不断压缩传统网上银行的业务空间，因此，加强第三方支付对网上银行业务发展的影响研究，是新形势下商业银行业务创新的必然要求，也是网上银行健康发展的重要保障。

一、 第三方支付概述

从词义上理解，第三方支付是区别于传统支付方式的一种创新支付手段，它通过第三方金融平台的介入，为基于互联网平台的网络购物提供安全的交易保障。相比较传统支付手段来说，第三方支付业务更加便捷、安全，能够同时保证消费者、商家的利益。目前，第三方支付平台类型众多，其中比较具有代表性的就是支付宝、财付通等。

二、 不同视角下的第三方支付与网上银行业务的关系

在电子商务快速发展的过程中，第三方支付业务实现了全面渗透，在此过程中，网上银行业务与第三方支付之间产生了交叉，由于多种因素的共同作用，导致第三方支付对网上银行业务的开展造成了不同的影响。

1. 第三方支付对网上银行业务的积极影响

网上银行业务的开展依然采取传统商业银行的相关模式，这与更加灵活、便捷的第三方支付来说存在着较大的差异，第三方支付的发展，為网上银行业务的开展带来了新的理念，具体表现在以下几个方面。

首先，网上银行业务的主体角色转换，将用户的利益作为首选。第三方支付为避免用户利益受损，则强调涉及资金业务的办理需要将其与托管人之间独立开来，同时，相关金融业务的办理需要严格按照业务流程进行，所涉及资金需要纳入金融机构的监管范畴。所以，网上银行同样采取了类似于第三方支付的业务监管模式，为确保用户资金安全的最大化，网上银行业务的资金同样处于金融机构监管之下。

其次，网上银行业务的多元化发展。第三方支付平台的业务拓展更加灵活，能够根据市场需求不断调整其业务内容，因此，第三方支付受到了人们的广泛欢迎。由此，网上银行为抢夺市场，则不断丰富业务类型，以市场需求为导向，使业务类型更加具有针对性，这也是新时期网上银行改革的重要内容。

2. 第三方支付对网上银行业务的冲击

虽然，第三方支付的发展为网上银行业务创新提供了借鉴，但是，作为一种新的金融业务模式，第三方支付与网上银行之间的业务交叉必然导致两者之间存在竞争。并且，基于第三方支付的一系列优势，网上银行业务在此期间受到了严重冲击。

第一，业务领域不断压缩。第三方支付的使用更加灵活，且通过各种优惠活动不断积累用户，最终导致网上银行在相应业务领域的市场份额不断减少。之所以导致这一现象，是因为网上银行业务较为单一，无法满足人们越来越多的线上支付需求，而类似于支付宝、财付通的第三方支付平台业务类型众多，为此，人们则倾向于更加便利的第三方支付平台。

第二，第三方支付业务影响下的网上银行安全。第三方支付业务与网上银行之间有着明显交叉，在此情况下，一些不法分子为获取不当得利，利用第三方支付进行非法交易，进而对网上银行的安全带来了严重威胁。例如，不法分子利用第三方支付平台进行网上银行资金转移，以逃避金融机构的资金监管，这在某种程度上对网上银行的业务开展埋下了隐患。

三、 新形势下网上银行业务发展策略

第三方支付业务是电子商务经济发展的必然要求，也是线上支付手段多元化的必然结果，对于新形势下第三方支付业务发展对网上银行业务造成的诸多影响，为实现网上银行业务的健康、可持续发展，则需要采取科学的应对措施。

1. 加快网上银行业务类型创新

从第三方支付对网上银行业务的影响来看，第三方支付多元化的业务模式是导致网上银行业务不断压缩的主要原因。因此，网上银行在业务拓展方面需要强化创新意识，在以金融安全为前提的基础上，满足消费者不同类型的线上支付需求。例如，开通城市服务通道，提供生活费用代缴、共享单车免押等服务，同时，将个人银行账户与之相关联，实现真正意义上的城市“一卡通”。

除此之外，网上银行业务类型创新还包括在现有业务基础上的优化，例如，用户存款到期自动转存业务，网上银行应当通过短信、邮件等方式对用户进行提醒，并在存款到期之前由用户选择是否转存，以及转存形式。如此，则免去了用户在存款业务办理过程中的各种麻烦，也能够实现用户存款收益的最大化。

2. 注重用户的业务体验反馈

基于传统的经营管理理念，网上银行的业务开展依然强调以银行为中心，用户在业务办理过程中出于一种被动的地位，对于不同业务的体验缺乏科学的反馈渠道，由此导致网上银行的业务与用户的实际需求之间存在着严重偏差。所以，网上银行的业务拓展需要以用户为中心，注重用户的业务体验反馈，根据用户的体验结果进行调整。例如，人们在使用网上银行进行转账的过程中，银行方面根据转账额度的大小设置了多种不同的验证模式，相关额度的设置由用户自己选择，但是，当出现异常转账的情况下，网上银行会通过移动网络向用户发送核实信息，在未得到验证之前，转账将被禁止，如此，用户的财产安全将得到更加全面的保障。

3. 拓宽业务融合平台

目前，第三方支付业务已经渗透到社会各个领域，因此，在用户数量方面，网上银行无法与第三方支付平台竞争。对此，网上银行应当转变业务拓展方向，通过与第三方支付合作的方式，利用自身优势，实现对第三方支付业务的优化。例如，第三方支付平台的沉淀资金纳入网上银行进行统一监管，在此期间，网上银行在承担监管任务的同时，按照一定利率计算用户收益。

除此之外，网上银行还可以通过优化小额贷款业务、理财业务等，不断积累用户数量，以确保在第三方支付业务冲击下自身的可持续发展。

虽然，网上银行是传统商业银行业务在互联网领域的延伸，但是，从社会发展的角度来看，受传统经营管理理念的影响，网上银行业务的开展缺乏创新，与电子商务发展过程中的线上支付存在着严重的适应性问题。因此，为推动网上银行业务的开展，则需要转变传统经营管理理念，在加快网上银行业务多元化的同时，注重用户的核心地位，利用自身优势与第三方支付开展合作，避免过度竞争对双方带来的不利影响。

参考文献：

[1]第三方支付对网上银行业务发展的影响探析[J].师烨.科技经济导刊，2016（25）.

[2]第三方支付对网上银行业务发展的影响探析[J].宋志德.商业文化，2015（03）.

[3]浅谈互联网金融背景下第三方支付发展的风险及对策[J].张雅霖.市场观察，2018（10）.

[4]论网上银行与第三方支付平台的竞合关系[J].刘洪波.商业时代，2009（34）.

作者：陈优然