中小商业银行服务创新论文

面对我国高端私人客户的迅速成长、以及他们对综合金融理财服务的强烈要求，中小商业银行不应坐失良机。树立“综合化服务”的理财银行品牌形象是目前中小商业银行向未来“综合化经营”发展的过渡策略，也是能够现实地大力发展私人银行业务的关键。今天小编为大家精心挑选了关于《中小商业银行服务创新论文(精选3篇)》，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

中小商业银行服务创新论文 篇1：

供给侧改革下我国的中小商业银行该何去何从

摘要：在供给侧改革的背景下，我国中小商业银行滋生了诸多问题，这迫使我国中小商业银行亟须转型发展，虽然供给侧改革为我国中小商业银行带来了巨大的挑战，但也为其带来了转型发展的机遇。中小商业银行作为银行业的重要组成部分，有责任也有义务为供给侧改革贡献力量。本文就中小商业银行目前存在的问题进行分析，并根据所存在的问题给出中小商业银行转型发展的建议。

关键词：供给侧改革中小商业银行问题转型发展

随着供给侧改革的深入，我国经济逐步由高速度转为高质量增长，我国供给侧改革已经开始显现成效，资源逐步由过剩产业向新兴产业流动。在供給侧改革的背景下，我国的中小商业银行虽然面临着重大的挑战，但与此同时，也为中小商业银行带来了转型发展的机遇。由于过去经济的高速增长，导致我国的中小商业银行滋生了诸多问题。

一、我国中小商业银行目前存在的问题

（一）盈利模式主要以存贷业务为主

目前我国中小商业银行的盈利模式主要还是以存贷业务为主，中间业务和表外业务收入占比小。截至2020年2月，中小商业银行人民币资金来源合计达1，282，552.99亿元，其中各项存款余额为888，331.54亿元，占比约为69.26%，来自金融债券占比7.64%，同业往来8.30%，其他资金来源占比14.47%。在资金运用方面，贷款金额达748，799.3亿元，占资金运用总额的58.38%，运用债券投资的金额达16.81%，运用于股权及其他投资达11.46%，运用于同业往来、缴存准备金存款以及买入返售资产共达13.34%。通过对我国中小商业银行的信贷收支分析，可以发现我国商业银行目前资金来源及其资金运用仍然过度倚重于存贷款。

（二）信贷结构不合理，面临较大的信贷风险

信贷业务作为我国中小商业银行的主要业务，一方面为银行带来巨大的收益，另一方面也使银行承受着巨大的风险。目前中小商业银行在信贷结构上具有不合理性，信贷资产主要集中于房地产行业、以及产能过剩行业，且不良贷款以及不良贷款率逐年攀升。

从上图可知从2015年-2019年中小商业银行的不良贷款余额及不良贷款率在逐年增加，比较每年第一季度的不良贷款率，从2015年第一季度的4.57%升至2016年第一季度的5.63%，至2019年第四季度中小商业银行的不良贷款率已经增至8.86%，较2015年第一季度上升幅度达93.87%。

（三）与大型国有商业银行同质化严重

我国中小商业银行成立的初心就是服务于中小微企业，为我国中小微企业提供有力的资金支持，地方性的商业银行更应该扶持地区企业的发展，然而在当下，我国的中小银行与大型国有商业银行并无本质区别。中小商业银行同大型国有商业银行都更倾向于具有更强信用保障的国资背景的企业以及利润可观的房地产企业。但是究其竞争力，中小商业银行远远不及大型国有商业银行，如果一味与大型国有商业银行看齐，中小商业银行的未来发展堪忧。

二、我国中小商业银行的状况成因

（一）我国企业更倾向于间接融资

我国企业的杠杆率普遍偏高，这主要是源于我国先前的资本市场并不完善，对于大部分企业来说，股权融资受阻，尤其对于初创期的中小企业，缺乏足够的资本进行发展，在这种情况下企业只能向银行“求助”，企业被迫进行间接融资，导致我国中小商业银行盈利模式以存贷业务获得利息收入为主。

（二）信贷风险集中于产能过剩行业及库存较多的周期性行业

目前我国中小银行信贷投放的方向主要是产能过剩行业及房地产行业，供给侧改革下，产业结构发生调整，将大幅削减这些行业的产能，导致这些企业经营困难，此外本次供给侧改革将会淘汰拖累中国经济的“僵尸企业”，这也就导致了中小商业银行的不良贷款率的上升。

（三）追求利润最大化是造成我国中小商业银行同质化重要原因

在利润最大化的目标下，商业银行的信贷资源会集中在那些信用有保障、成本收益高的行业。对于中小商业银行而言，中小微企业担保能力有限，信息存在不对称，偿债能力远不及国有企业，因此中小商业银行更倾向于向大型国有商业银行看齐，将贷款资源集中于那些成本收益高的行业，这就造成了商业银行的同质化。在利率市场化下，商业银行从存贷业务获取利息收益的空间被压缩，使得商业银行的资金成本增加，在这种情况下，贷款成本也会随之增加，只有利润空间更大的产业诸如房地产才会愿意承担更大成本获得贷款。

三、供给侧改革下中小商业银行的转型发展方向

习近平总书记强调，“金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要。金融活，经济活;金融稳，经济稳。经济兴，金融兴;经济强，金融强。经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣”。金融是实体经济的血脉，随着供给侧改革的深入，金融供给侧改革也应该紧追步伐，在金融端为实体经济提供好服务。

截至2020年2月，我国商业银行总资产为2，378，088亿元，其中中小商业银行的总资产达到1，243，030亿元，约占我国商业银行总资产的52.24%。我国的中小商业银行已经成为银行业金融机构的重要组成部分。我国经济增长大部分依赖于中小微企业，而中小银行作为中小微企业的资金支持的后备军，有责任也有义务为国家的政策调控贡献力量，同时可以在此次供给侧改革中积极抓住契机，实现转型发展。

（一）中小商业银行应该优化信贷结构，优化盈利模式

本次供给侧改革，将会去除过剩产能，逐渐淘汰僵尸企业，在“去杠杆”方面积极鼓励企业进行直接融资，尤其是新《证券法》全面推行注册制，降低了上市公司的上市门槛，这将进一步促进企业进行直接融资。随着我国资本市场的不断完善，多层次的资本市场会为企业提供多种融资渠道，这些将会对中小银行的传统经营模式产生影响，对其原有以存贷为生的模式造成冲击。但与此同时在本次供给侧改革中，国家重点“补短板”，支持三农，扶持新兴产业，地方中小银行应该抓住此次契机，补齐信贷短板，以市场需求为导向，为地区的发展提供资金支持，优化信贷结构，积极服务于“三农”，将贷款对象调整为国家重点支持产业。与此同时，中小银行应该在这次改革中及时调整盈利模式，进行轻资产运营，将盈利模式向非利息收入拓展，积极发展中间业务和表外业务。

（二）中小商业银行应该将传统业务和金融科技相结合

当下，困扰中小商业银行的最大问题无疑是信息不对称，在这种情况下，中小商业银行应该依靠金融科技，充分利用自身所积累的数据资源，运用大数据和云计算技术，针对具有高发展潜力的中小微企业缺乏抵押品问题，积极推进专业化的中小微企业担保体系，解决高新技术企业融资难的问题，大力推进普惠金融。与此同时，中小商业银行应该加强风险管控，利用大数据和云计算技术进行风险管控，防范风险。

（三）中小商业银行应该积极创新金融产品，发展财富管理业务

以往，我国居民将大部分资金都投入到房地产行业，随着十九大“房住不炒”政策的实行，房地产行业的吸引力将随之下降，居民对金融理财的需求将会随之增加，这迫使商业银行亟需拓展新业务。我国居民在收入上升的同时对子女的教育、养老有了更高的要求，渴望在年老时能够颐养天年，这对于中小商业银行发展提供了契机，中小商业银行应该抓住这次机遇积极发展理财业务，为居民提供多元化金融产品，满足居民的投资理财需求，注重居民的财富管理，提供私人银行服务。

（四）中小商业银行应该与大型国有商业银行差异化，发展特色业务

中小商业银行就是为服务中小微企业而生，但是在发展过程中，中小型银行更倾向有国资背景的企业以及房地产等企业，中小商业银行在此次供给侧改革中应该充分认识自己的定位，重点扶持有发展潜力的中小微企业，与大型国有商业银行产生差异。中小商业银行应该充分认识自己的特色，在某一领域积极发展自己的特色业务，发掘潜在客户，抢占市场份额，提高服务质量，提升客户的忠诚度，形成客户黏性。

四、结语

供给侧改革下的市场为中小商业银行提供空间，而供给侧改革是一个长期的过程，不可能一蹴而就，实体企业的结构调整需要时间，产业结构的调整是一个漫长的过程，只有当产业结构稳步调整，才能从根本上落实中小银行信贷结构、盈利模式等的转型发展策略，这也为中小商业银行的转型发展提供了时间。中小商业银行应该牢牢抓住供给侧改革机遇，铆足力量实现转型发展。

參考文献：

[1]刘煜辉.金融供给侧改革下商业银行的应变之道[J].银行家，2019（10）：22-27.

[2]顾卫平.服务金融供给侧改革，推动银行理财高质量发展[J].银行家，2019（12）：129-131.

[3]郑志来.供给侧视角下商业银行结构性改革与互联网金融创新[J].经济体制改革，2018（01）：130-135.

[4]张明.供给侧结构性改革下商业银行信贷风险的防控[J].金融经济，2018（18）：86-88.

[5]朱建华.供给侧改革下农村商业银行转型发展的策略探析[J].农村经济与科技，2017，28（23）：106-108.

[6]林澍，任志娟.警惕我国银行业的新同质化趋势[J].金融理论与实践，2016（12）：64-69.

作者单位：安徽大学经济学院

作者：游婷

中小商业银行服务创新论文 篇2：

中小银行如何发展私人银行业务

面对我国高端私人客户的迅速成长、以及他们对综合金融理财服务的强烈要求，中小商业银行不应坐失良机。树立“综合化服务”的理财银行品牌形象是目前中小商业银行向未来“综合化经营”发展的过渡策略，也是能够现实地大力发展私人银行业务的关键。不过，“综合化服务”的完整实现，需要中小商业银行树立“独立理财”的观念，算大账、算战略账，形成区别于其他同业竞争对手的“马太效应”。同时，还应借助与独立的理财公司进行战略合作，借他山之石以攻玉。

中小银行需要发展私人业务

发展私人业务是中小商业银行的必然选择。在当前发达国家和地区的商业银行中，私人业务的比重通常都在50％以上，私人业务已经成为商业银行利润的主要增长点。因为私人业务涉及到居民的生活、消费、投资等方方面面，与证券、保险、基金等多个金融市场有着非常强的交叉性和互补性，业务创新的空间广阔。因此，在商业银行的战略转型改革发展中，私人银行业务的重要性将会与日俱增，私人业务将成为最具活力和最具发展潜力的领域之一。

在国际银行业，但凡成功者，都有一个共同特征，即拥有十分成功的零售业务。譬如花旗银行，在上个世纪70年代也曾危机重重，甚至几乎面临灭顶之灾，支撑花旗不倒、乃至造就它成为金融帝国的不是对公业务，而恰恰是私人业务。目前汇丰控股的私人金融服务集团和私人银行集团的利润在其全行利润总额中的比例占到45％以上，而在恒生银行非利息收入中，服务费和佣金收入占比达到49％，保险承保收入占比为22％。

外部环境的改变促使中小银行必须转型。企业融资随着直接融资渠道（资本市场）的拓宽，尤其是近年迅速发展起来的企业债券市场、短期融资券市场，使商业银行的传统信贷资产业务受到前所未有的打击。更有甚者，国有大型商业银行凭借其雄厚的资本实力和良好的国有银行背景，基本控制了风险较小的国有及混合所有制大、中型企业的信贷资产市场。强强联合、门当户对的格局使中小商业银行处境尴尬。向小型企业信贷资产市场倾斜所带来的高风险更使中小商业银行顾虑重重。同时，进行存款大搬家的游戏已经使中小商业银行的成本居高不下，今年你搬来、明年我搬去，形成恶性循环，已经难以为继。有存款“关系资源”的银行员工更是“嫌贫爱富”，哪家商业银行给的报酬高就跳到哪家银行去，带动存款搬家。

虽然如此，垄断行业的巨大利率空间曾经使中小商业银行受惠非浅，得以快速发展。但利率市场的逐步放开，标志着垄断时代的结束。贷款利率低限、存款利率高限，一方面使存款的利率（价格）弹性减小，存款转移困难，另一方面使商业银行的传统利息收入减少，真是冰火两重天。以银行市场上兴起的“理财产品热”为起点，中小商业银行率先采取“断臂”苦计，挖同行墙角的同时也挖自己的墙角，放弃巨大利差空间，为赚取与综合存贷利差（约3.6%）相比微不足道的资产分销差价和手续费而成为其他资本管理人的代理人，或者，如果商业银行把“理财产品”所吸引来的资金进行“暗地里”自营，更无疑是变相提高了利率成本。在没有同业协定的情况下，中小商业银行为了扩大规模而采取的相互挤压的手段已经演变到非常严重的程度。

风险管理水平一直是商业银行的核心竞争力之一，但由于企业微观行为不规范，租金交易盛行，银行的不良资产一直居高不下。国有商业银行在近几年已经处置了几万亿不良资产，而中小商业银行的不良资产虽然比国有商业银行低，但实际上也保持在1%以上。按照统计分析，国内最好的商业银行的百亿存款净利润率也就1%左右，那么1个点的不良资产足以让商业银行实际经营成果化为乌有。银行业管理当局按照《巴塞尔协议》所要求的资产五级分类方法和资本充足率要求，则向商业银行提出了两个相关的问题：要么降低风险资产比例、要么增大核心资本。发展私人银行业务势必形成“一石二鸟”的效果：私人资产业务的风险相对较低，同时对核心资本的要求也要低50%。

中国的商业银行，尤其是中小商业银行，已经为适应监管形势和市场发展走上转型的不归路。

中小银行私人存款份额与市场规模差距甚大。从全国看，个人业务发展最好的招商银行的储蓄存款也只占全国储蓄存款总额的1.84%，其它中小商业银行储蓄存款的比例更是少得可怜。拿北京地区来说，截至2006年9月底，全市储蓄存款已经突破8000亿元，而各商业银行储蓄存款的占比如（表1）。

从图1可以看出，中小商业银行的储蓄存款余额较低，最高的招商银行也仅占北京市总储蓄存款份额的5%，一方面说明中小商业银行在私人业务上还有巨大的发展空间，另一方面也表现出中小商业银行在发展私人业务方面业绩一般，在新的市场形势下如果不加快发展私人业务，扩大市场份额，很有可能在新一轮以私人业务为主体的发展趋势中处于劣势。私人储蓄存款规模和私人客户（尤其是高端客户）的多少，是发展私人银行业务的基础。

中小银行中间业务收入占比小，竞争力弱。

从表2和图2可以看出，中小商业银行的中间业务收入占比还较少，必须发展私人业务以加以应对。

从“综合化服务”到“综合化经营”——现实选择

西方的私人银行发源于瑞士，是面向私人专属服务的银行。后来西方的商业银行也在银行内部设立私人银行部，以面向高端私人客户提供专业化的服务。这就是现代私人银行的两种形式。什么是现代私人银行？虽然没有普遍接受的定义，但就字面上可以大体上定义为：向富有客户，主要是个人或他们的家庭，提供涉及金融及相关业务的范围广泛、高品质的银行服务。下图是来自麦肯锡关于现代私人银行业务及目标市场的资料：

由此可见，西方现代私人银行的目标客户群主要是富人（企业家、政治家、教授、新贵等），提供的服务主要是财富管理（证券经纪、大额存单、资产管理保管）、国际业务、房产咨询、信托税收咨询、保密业务等。而国内商业银行所谓的私人银行业务，还主要是一般个人业务，属于银行本身功能（存款、结算、代理服务）的业务，与私人银行业务相差较远。西方现代私人银行把亚洲国家作为其重要的目标市场，而金融理财师兴起的条件也与中国财富发展的现状和金融服务业的深化高度吻合。历史往往有惊人相似的地方，西方国家昨天走过的路就是我们眼前要走的路。

目前，中小商业银行发展私人银行业务（兼或个人银行业务）的现实选择是：

（1）大力发展电子银行系统（借记卡、信用卡、ATM机、网上银行、电话银行等），低成本地扩大服务网络，极其节约地使用物理网点。

（2）充分发展代理业务，以弥补分业管理带来的产品及服务不足。

（3）积极开展综合金融理财服务，以满足客户日益增长的理财需求。

（4）条件成熟时，不断地完善混合（综合）经营的职能。

（5）以高端客户为目标定位，集中优势资源。

但我们必须注意到，私人银行业务要求银行（或者相应的服务机构）具备多元化经营的产品和服务手段，包括证券经纪、资产管理、信托服务、房产业务、税务筹划、保密服务等。中国的商业银行，尤其是中小商业银行还不具备混合经营的政策条件和管理队伍、业务模式，难以对私人复杂的金融及关联需求提供满意的服务。所谓“理财银行”的实现也不是一句话的事。如何在当前条件下快速发展私人银行业务（兼或个人银行业务）？有一条现实的路子实际上已经摆在中小商业银行的面前，即在西方国家兴起于相同条件下的私人金融理财服务。一方面继续巩固、提高原有的传统银行个人业务（存款、结算、服务），另一方面走综合化服务（不是综合化经营）道路。个别中小商业银行已经广泛地输送培养理财规划师的举措本身就很能说明问题。在这个综合服务的过程中，逐步地培养自己的私人銀行业务人才队伍、业务模式、产品创新，为未来的综合化经营准备条件，并且不丧失眼前对私人客户的竞争。

2006年1月，国内外汇业务量最大的银行——中国银行计划与苏格兰皇家银行合资成立私人银行公司的消息曾经成为市场焦点；2005年初，中国工商银行透露即将撤销私人金融部和住房金融部，合并成立零售银行业务部，同时各级分支行也将相应进行调整。中信实业银行总行已完成了零售银行业务总部的设立。这些想法与现代私人银行发展的客观需要是一致的，但实现这样的思路，条件还不完全具备，即中国的商业银行还不能很快地完成混合经营的职能使命。借桥过河、借船出海，通过对理财服务业的整合，走出一条现实的综合化服务之路已成必然选择。

中小银行私人业务的上上之策

告别自我、实现自我、回归自我。私人客户需要什么？迅速成长起来的富人阶层需要什么？现代私人银行的发展与定位已经明确地告诉了我们，壮大起来的私人理财业告诉了我们。私人尤其是富有阶层的金融需求广泛而深远，他们有银行服务需求，而且不仅是需要一家商业银行的服务；他们需要证券服务，而且不仅是一家证券公司的服务；他们需要保险服务，而且不仅是一家保险公司的服务；他们需要房产服务，而且不仅是一家房地产公司的服务；他们需要海外业务、信托业务、遗产遗嘱服务、税收筹划、养老筹划、教育筹划等等。这就是理财市场中存在的重要选择难题：MOP难题。这些众多的服务组合，不是哪家中小商业银行能够提供的，目前也不允许提供。但客户的需求就是客户的需求，我们无法“让”客户干什么，而是适应他们、满足他们。

长期以来，各个商业银行干的都是一样的事、一件事：那就是基于银行传统业务本身的（存贷、结算、代理服务）、同质化的产品及服务。一个商业银行使自己区别于同行的核心竞争力是什么？是风险管理、是产品创新、是流程管理。风险管理不仅仅是银行的信贷风险管理，还包括综合化经营以后的各种资产风险管理。风险管理水平的高低，将直接为客户带来价值，是完全能够使自己与同行区别开来的硬功夫。产品创新不仅仅是银行业务产品创新，还包括综合化经营以后的多种组合产品创新，创新能力是基于风险管理前提的，有多高的风险管理水平，就能够创新出什么有价值的产品。流程管理是商业银行效率、规模经济的范畴。当前，国内中小商业银行能够在这方面做出什么样的成绩呢？

中小商业银行中，谁有勇气适应市场客户需要而喊出“独立理财”的口号？谁有勇气告别“自我”而成为超我？客户是不管你我的，他们只关心谁能够满足他们的需求。这就是以客户需求为导向的私人银行服务，完全站在客户的立场上来提供全面的、跨越银行传统业务的服务。什么是独立理财？就是你不但卖自己银行的產品，还敢于向客户提供同行的产品及服务；你还要提供全面的保险产品及服务、投资产品及服务、信托产品及服务、房产及服务、国际业务、税收、养老、教育、出国等等，而且是彻底解决了MOP难题的服务。

壮士断臂的银行理财产品首发于中小银行，但遭遇尴尬的也正是中小银行本身。中小银行的基层管理人员和一线员工并不积极推动理财产品，因为他们担心本支行的储蓄存款会因客户购买理财产品而流失，存款业绩、利润贡献会受到影响。但却触动了同业银行的连锁反映，因为怕他行挖了自己存款的墙角，于是一场理财产品大战红红火火地展开了。这里提出了两方面的问题，一方面是首创理财产品形成了马太效应，其它银行的储蓄存款会向首创银行流动，所以同业银行必须紧跟上去。另一方面，中小银行的基层员工并没有勇气放弃自我，形成更大的光环效应。

当一个中小商业银行敢于告别自我的时候，客观、中立的待客态度会引起真正的马太效应，从而独树一帜地吸引高端客户，形成竞争优势。如果中小商业银行不能告别自我，还是沿续传统银行业务的路子，以自我为中心，在挖别人墙角的同时又怕失去已有客户的资金，那就会陷入自我封闭的困境。《金科玉律》讲了个法则，“该发生的一定会发生”，不因为中小商业银行惧怕客户资金流失就不流失了，其它商业银行（包括国有大型商业银行、外资银行）在竞争、保险公司在竞争、基金公司在竞争、证券公司在竞争、房产公司在竞争，你能够保得住自己的现有成果吗？古人讲“不欺”两字，中小商业银行也应该有这个胸怀，“不欺”客户、不自欺，客观地、公正地为客户提供有价值的服务。这也许就是招商银行要打造“理财银行”的路子。

暗渡陈仓，借他山之石以攻玉。什么是中小商业银行发展私人银行业务的“暗渡陈仓”？就是以“综合化服务”明修栈道，“暗渡陈仓”到最终实现“综合化经营”的目标，彻底把中小商业银行打造成现代私人银行，实现对客户的全面理财、全面价值提升。“综合化服务”能够有效地规避政策监管限制、产品创新约束、功能短缺不足。当前，中小商业银行还不能经营证券服务、保险服务、基金服务、房产服务和其他综合理财需要的服务。但中小商业银行完全可以整合市场现有的金融及相关服务为客户提供全面的理财服务。在这个过程中，中小商业银行培育了庞大的客户群、培养了大批理财人才队伍、孕育了核心业务体系。随着条件的成熟，不断地推出多种产品创新和服务，最终走向混业的综合化经营。比如现在已经允许商业银行开办基金公司，根据新近银监会发布的商业银行创新指引，商业银行还可以开办保险公司。尽管路子还很长，但未来之路已经开启，商业银行综合化经营的明天即将到来。

什么是“借他山之石以攻玉”？就是借理财市场中具备实力的、规范的、有能力满足高端客户理财需要的专业理财公司，实现中小商业银行自己的功能不足。为什么要借这块石头？因为商业银行要像个银行，最有价值的、最能代表商业银行管理水平的还是银行核心竞争的“风险管理、产品创新和流程管理”。商业银行不能“不务正业”，放弃自己的垄断优势和品牌价值而热衷于经纪类收入的“经纪人”，成为其它金融及相关产品提供商的代理人。同时，借助理财公司来完善和达到“综合化服务”，也是为商业银行设置了一道防火墙，规避了相应的风险。现代兴起的理财公司等经纪、顾问类公司，虽然在西方国家得到了长足的发展，但毕竟还不是金融和理财服务的主流，至多是金融和理财服务行业的一些“石头”。而商业银行更要看中价值客户这些“美玉”，让这些“石头”为商业银行带来“美玉”，而商业银行分一些较低的成本给这些理财公司。理财公司，尤其是新兴的独立理财公司，他们能够辛勤地、踏实地做好自己的角色，综合化地代理和整合市场上存在的金融及相关服务提供商的产品。中小商业银行只需要借助他们的力量，采取嫁接服务的手段，完成自己对高端客户的理财承诺，最终高端客户这些“美玉”就进到了中小商业银行。“美玉”对中小商业银行的价值是不言而喻的。

中小商业银行把核心资源专注于银行的核心竞争力，完全符合成本节约与国际流行的金融外包服务趋势。国外商业银行把部分金融服务外包是一个潮流和趋势，为了能够迅速响应客户千变万化的理财需求，正在把商业银行可用资源逐渐集中到自己最具优势、最擅长的核心业务之上，而将其他业务交由第三方专业企业运作，以实现降低成本、精益求精和灵活多变的目标。随着金融业获利能力下降，节省成本的有效方法就是把比较不专业的银行业务外包出去，国外的典型例子是客服外包，美国银行把很多客户业务外包给印度，因为通常要做一个有效的服务专线，要投入的咨询成本和IT设备建设成本都相当高。一个银行规模不够大的时候自己做不划算，以这种外包的方式，到2010年可以为美国银行省下将近15亿美金的成本。

西方国家商业银行发展的成功经验证明，私人银行业务具有极其重要的战略地位。我国经济的快速增长与私人财富的急剧增长，在客观上已经形成了发展私人银行业务的历史机遇，中小商业银行在这一新兴业务领域必将有所作为。

（作者系北京华富人生理财咨询有限公司董事长）

作者：唐庆春

中小商业银行服务创新论文 篇3：

基于层次分析法的中小商业银行电子商务网站评价

摘要:中小商业网银业务是应对竞争、加快发展的重要举措,对江苏省内的中小银行电子商务网站从其框架、内容、流量、技术安全性、操作便利性、网站推广、网站促销宣传作用等方面进行层次分析与评价,能够有效促进其业务的提升与发展。

关键词:网银业务 网站框架 内容评价 流量 网站推广

层次分析法是20世纪70年代中期由美国运筹学家托马斯·塞蒂(T.L.Saaty)正式提出的一种能够有效处理复杂决策问题的一种系统化、层次化的分析方法,它已经被广泛应用于各个领域。国内的商业银行业已经对外全面开放,不仅外资商业银行进入内地从事人民币业务,同时也不断有新的商业银行新建或组建,面对日益激烈的竞争局面,商业银行广泛开展了网络银行业务。中小商行利用银行产品的特点开办电子商务网站,开展网银营销,对抗竞争,招徕客户,做大做强,是最佳路径之一。对江苏省内的中小商业银行网银业务展开评价,能够有效地促进其业务的进一步提升。

一、中小商业银行的界定

我国除了传统的工、农、中、建四大行和邮储银行、交行、招行等全国性银行外,一般的城商行、农商行及新成立的商业银行均属于中小商业银行。大型商业银行和中小商业银行有许多不同之处,其资产和负债规模、网点数量和分布状况、发展历史和管理水平、资本充足率和国家对其监管的程度等均有所不同,比如,为了控制资金较为充裕的流动性,2010年2月25日央行上调存款准备金率0.5%,但对农信社等小型金融机构暂不执行。截至2008年底,工商银行营业收入为3098亿元,营业利润为1435亿元,而南京银行营业收入为32亿元,利润为17亿元,中小商业银行和大型商业银行的差距可见一斑。目前国内银行市场已经对外资全面开放,中小商业银行不仅要应对国内大型商业银行的竞争压力,还要直面外资商业银行的竞争。

江苏作为中国较为发达的省份,拥有的城商行和农商行的数量较多,这些商业银行多由城市信用社和农村信用社改组而来,如南京银行的上一个名称叫南京市商业银行,其前身就是由信用合作社改制而来。目前省内主要的中小商业银行有江苏银行、南京银行、徐州市商业银行、盐城市商业银行、苏州商业银行、无锡市商业银行、常州市商业银行、常州武进农商行、连云港市商业银行、淮安市商业银行、扬州市商业银行、南通市商业银行、镇江市商业银行、江苏长江商业银行等城商行,还有像连云港东方农村合作银行、江苏东吴农村商业银行、江苏江阴农村商业银行、张家港农村商业银行等一干农商行。目前省内银行业竞争激烈,在吸纳存款、争取优质贷款客户,抢夺中间业务市场份额上尤其如此。目前,为了应对竞争,也为了企业形象,多数稍具规模的中小商行都建立了自己的网站,但也有些小银行尚未建立网站,如江苏江都农村商业银行等。

二、江苏省内中小商业银行网站评价

(一)网站框架及栏目设置。江苏省内中小银行能够成功上市的较少,南京银行是目前省内城商行类唯一的上市公司,根据证监会的规定,任何一个上市公司都必须在其自身网站上有“投资者关系”一栏,非上市银行则不必有此栏目。南京银行作为上市公司,每年的财务年报和对投资者的公告都放在该栏目中供投资者查阅。东吴农村商行虽然不是上市公司,却也在其网站上列出“投资者关系”栏,但因为属于非上市公司,其财务年报不必要公开,因此网页多属空白。令人感觉高兴的是,南京银行作为上市公司,其意识比其他中小银行更进一步,为了充分利用网站功能,开拓收益渠道,其网站上居然还有“网上商城”,持有南京银行卡的客户可以在其网站上直接订购全国各地的机票,只是机票不能打折,这在机票折扣较大的今天,不能不说令人失望,这也说明该行虽然希望开拓此业务,但在与业务关联单位航空公司的沟通中还存在问题。除此之外,网上商城还建立了与国美电器、海尔等的链接,但点击之后会发现,海尔的链接是无效链接,这说明了南京银行在这些方面长期疏于管理。并且网上商城栏目中的“最新动态”一栏,竟然是半年前的内容,令人汗颜,这说明了该行对网络促销功能的漠视,也说明以往的促销没能见到成效,所以该行的管理者采取放弃的态度。

江苏银行在栏目功能上设置了理财计算器,通过它可以进行个人存款、个人贷款、国债收益、外币兑换等的计算,只要顾客选择或填入相应的种类、金额、存期、利率等数据,就可以直接计算出结果,大大方便了顾客。在栏目设置上,南京银行的“公司业务”、“个人业务”、“信用卡业务”、“电子银行”、“基金专栏”、“金梅花理财”等栏目本来应该是该行的最重要业务单元,但是这些栏目均沦为介绍性的普及知识栏,均不能直接从事交易,这说明该行的网站还没能向纵深发展。

(二)网站内容评价。中小商业银行的电子商务网站不应仅仅面向已有顾客,也应当承担起开发新顾客的任务。要想开发顾客,就必须能够吸引准顾客经常性地登陆网站,那么这些还未成为顾客的准顾客凭什么要登陆网站呢?唯一的可能性就是利用内容来吸引,并配合网站推广计划,只有当网站的流量不断增加时,由网络途径开发顾客的目的才可能实现。

1.网站的商务宗旨。从内容上看,各家中小商业银行网站均以商务为主旨,但苏南和苏北的商业银行由于在地域和理念上的差异,体现在网站栏目设置和内容上也有所区别:苏南和苏中地区的中小商业银行的电子商务网站均没有领导致词栏目;而连云港东方农村合作银行仍然设有领导致词栏目,而且这是四年前的内容,从商务角度出发,意义不大。

2.网站文字和国际化视野。缺乏国际性视野是目前省内中小商业银行网站共有的一个问题,各网站全部采用中文,显示这些银行的外籍客户很少,这在外籍人士比较多的江苏地区,反映了中小商业银行产品开发和营销能力的不足,也反映了开发意愿不足和开发人才缺乏。当然也可能是银行认为不构成足够大的市场,开发起来成本太高,而收益暂时不能得到有效的体现。

3.更新速度。内容更新速度普遍较慢,显示中小银行网站缺乏策划和维护人才。江苏银行平均一周更新一条内容,2010年2月底南京银行网站首页的第二条新闻竟然是2009年6月份的,其他中小商行网站也好不到哪儿去,这不能不令人深思。

4.内容可读性。网站内容更新速度慢,可读性自然也差,在江苏内中小商业银行的网站内容建设上,连云港东方农村合作银行的网站内容最无可读性,该网站既不能从事业务的交易,内容上由于过于陈旧,且数量极少,基本没有任何阅读价值,其领导致词竟然还是延续2006年的内容,其他资讯也基本无价值可言。江苏江阴农村合作银行稍好些,可以利用网站从事查询、转账等交易,但其他内容也无价值。

5.改进方向。内容应面向顾客开发,因为每家银行针对的目标顾客会不尽相同,有些中小银行的目标顾客是中小企业,有些银行则主要为周围居民服务,还有些银行将政府公务员作为重要顾客,也有些银行将教师,企业金领、白领等一干人奉为座上宾。中小银行作为一个企业,它也有选择目标顾客的自由和权利。此外,在不同的时期,其主要任务也有所不同,有些中小银行在负债理论的指引下,努力吸纳存款;也有些银行更加重视资产业务和投资业务,因此将贷款管理、债券交易以及投资项目管理作为主要任务。

(三)功能评价及业务操作便利性。中小商业银行开办电子商务网站的一个核心职能就是为顾客提供业务便利,网络银行如果不能给客户提供业务操作上的便利,也便失去了大部分意义。目前,江苏省内的中小商业银行多数开展了网络银行服务,并能够在最醒目的位置提供接口,比如,多数网络银行在左上角的位置均有“个人网上银行”、“企业网上银行”,客户点击后可进入相关页面,输入账户和密码登陆后可从事相关交易,如查询、转账、支付等业务活动。江苏银行是省内中小银行中较大的银行,点击“个人网上银行”,进入相关页面后却无法返回,虽然页面下写着“您登录网上银行系统后,如需退出,请点击‘退出’”。

(四)流量。目前,各中小商业银行网站的流量均不对外公布,但有内部流量统计,流量统计对于网站来说一方面说明了其受欢迎的程度,另一方面大流量的网站也可吸引风险投资商的投资和广告业务,以达到筹资和增加收益的目的。中小商业银行对风险投资的要求不强烈,但是网站做得好,倒是可以考虑成为银行类的金融门户网站,也可以增加广告收益,同时大的信息量可以吸引顾客经常登陆,为顾客提供更多的附加价值。因为省内各中小商业银行的网站内容均显匮乏,因此可以断定其平时的流量和点击率必然非常少,如果网络银行的作用不能充分发挥,网络促销的作用也大打折扣甚至基本没用。

(五)技术保障及安全性。一般来说,但凡提供网络银行交易的银行网站,都能提供数字证书下载服务,比如南京银行的个人网银服务提供USB key、windows补丁、网上银行安全输入控件、网银企业版批量制单工具、网银签名控件、13型USB key驱动、客户端程序下载等服务。但是从其更新速度上看,这些应该是专业公司代为开发的,因此不能长期实时地跟踪服务,一旦遇到黑客等对客户和银行的攻击,不能即时作出反应,网站的安全性存在一定问题。以前曾出现过黑客攻陷某大银行网站导致客户信用卡资料泄露事件,中小商业银行技术力量薄弱,更应重视。

(六)网站推广。有些中小商业银行网址域名过长,令人不易记忆。网站推广的第一要务是网站域名的推广,简单易记的域名令人过目不忘,因此网站设立之初就应该考虑这个问题。另外,网站的推广还应当充分运用传统媒体的优勢和作用。

(七)网站促销宣传作用。各银行网站都能不同程度地展开网络宣传,但由于理解和能力的不同,促销作用的大小却不太一样,而且总体上处于较低的水平,这也与网站的流览量过少有关。

三、小结

总体而言,省内的中小商行网银业务还处于较为低端的水平,他们应该在吸引流量上多下功夫,充实内容,加快更新速度,针对目标顾客提供财经类新闻,一切从顾客需求出发,深度挖掘网银业务的功能,争取早日发展壮大。

本文是2008年江苏省大学生实践创新训练计划项目

作者：李 建,卢冠明,胡玲莉,周瑜清