电子商务网络银行论文

[摘要]网络银行是电子商务环境下商业银行发展的潮流和趋势，网络银行的快速发展需要制定切实可行的市场营销策略，本丈从产品策略、客户策略、价格策略、品牌策略4个方面做了探讨。今天小编为大家推荐《电子商务网络银行论文(精选3篇)》，仅供参考，希望能够帮助到大家。

电子商务网络银行论文 篇1：

电子商务时代我国网络银行的战略手段

[摘 要]随网络信息技术在近些年的迅速发展以及互联网的普及，电子商务这一产业应运而生，一些非金融机构提供的支付平台也在迅猛发展，对传统商业模式和实体经济产生了极大的影响。特别是网络银行的产生，更是对商业银行的发展带来了极大的挑战。对此，本文以电子商务时代为切入点，通过对该时代背景下网络银行概念和环境问题的分析，研究了推动网银发展的具体战略手段。

[关键词]电子商务；网络银行；战略手段

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.02.066

0 引 言

随着通信网络和计算机技术的迅速发展和网络的普及，商务系统与人民群众的消费观也由此发生了极大的改变，越来越多的企业开始借助网络来推行自己開发的一些新型的商务活动，人们也开始习惯于在网络上购物和消费，这就在一定程度上为电子商务的产生提供了极大的机会，为其快速发展奠定了良好的市场环境。而电子商务的产生和发展，也在一定程度上为网络银行的出现营造出了良好的环境氛围，为其发展提供了极大的推动力。因此，对网络银行的发展现状和战略手段展开研究，已经成为当前推动社会经济快速发展的一项有效手段。

1 网络银行的概念

具体来讲，网络银行可以被划定为狭义和广义两种概念。其中，狭义的网络银行又被称之为“纯粹的网络银行”，指的是那些本身没有分支银行或者属于自己的自动柜员机，只是以网络作为唯一交易媒介，可以提供至少一种金融服务的网上金融机构。广义的网络银行不仅包括纯粹网银，还包括远程银行和电子分行。其中电子分行指的是同时拥有实体机构的银行中，只从事网络银行经营业务的分支银行机构。而远程银行则是同时拥有电话、ATM机、纯网络银行和家用计算机软件的金融机构。

2 网络银行环境存在的问题

2.1 没有形成完善的盈利机制

虽然网络银行当前的发展势头比较迅猛，但由于上网总人数同网络总消费量没有形成正比，所以，企业与个人间电子商务总交易量的水平相对较低，网络金融交易规模相对较少，在总金融交易两种占据的比例较低。与此同时，由于网络银行的客户层面相对较为狭窄，总人数量较少，而网络银行平均成本又比较高，所以，此种银行模式目前无法产生一定的规模效应。由于现阶段的网络银行只能够提供简单、便捷的支付服务，所以，其无法获得较多的中间业务收入。此外，网络银行本身对于存款的吸收能力较强，但放贷能力却比较弱，使其自身无法依靠存贷款间存在的利益差获得长远的发展能力。

2.2 银行内基础系统较为薄弱

作为建设网络银行的基础，银行内部存在的基础系统对于促进网络银行的发展可以起到一定的推动作用。但目前我国部分银行还没有形成集中的综合业务和数据处理系统，使各个应用系统间缺乏具有统一性和较强拓展性的平台来进行链接，导致不同系统间信息共享性与工作协调性相对较差。此外，银行的后台处理系统仍旧无法为网络银行的运行提供全天候的金融服务，只能够支撑网络银行在某些地区展开。

2.3 金融监管工作难度较大

虽然我国相关部门的网络银行的监管政策已经进行了一定的创新，但同网络银行的发展速度相比，仍旧具有一定的滞后性。与此同时，各地区自行建立的有关网络银行认证中心，相互间的关系和具体认证流程还不是十分明确，这也在一定程度上为建立标准化的网络银行和金融监管机制造成了一定的阻碍。

2.4 缺乏健全的信用机制

目前，我国经济体制正处在重要的过渡阶段，信用机制只是初具模型，本身对于监管企业和个人信用的力度并不大，这使我国银行贷款的呆账与坏账比例要远远高于西方经济发展的国家。此外，我国人民群众的信用意识相对来讲也较为淡薄。毁约、违约等现象更是屡见不鲜。现实社会都是如此，更遑论网络这种完全虚拟的社会环境了，其信用机制也还没被完全建立起来。

3 促进网络银行发展的战略手段

3.1 创建良好的社会环境

对网络银行来讲，市场环境是否良好，是决定其能否顺利生存和发展的重要前提。目前，因为受到社会环境、经济大环境和国家政策导向的制约，使网络银行的发展遇到了一定的阻碍，维系其发展的市场环境具有一定的问题。因此，我国政府部门和拥有网银业务的金融机构应当从以下几方面入手，着力构建一个良好的市场发展环境：一是政府部门应当建立和完善同网银业务相关，有利于网银业务运作的政策制度和法律法规；二是市场监管机构要加大对网银的监管力度；三是金融机构需要加强自身的网络建设，提高内部网络基础设施的建设水平；四是建立健全的国家网络信用管控体系；五是创建完善的网络交易安全保障机制。

3.2 建立新的网银经营理念

同传统银行相比，网络银行的客户总量相对较少、类型较为单一，所以，其在经营的发展过程中，无法掌握规模经济具有的市场优势，盈利较低。而自加入到WTO之后，我国银行业的对外开放程度和改革深度也进入到了新的阶段。因此，银行业要想更好地适应WTO组织对我国银行业提出的相关要求，不仅需要促进自身制度的更新，开拓新的发展领域和业务形式，还应当转变自身的经营管理理念，结合国际经济大环境的变化与国内经济发展的基本要求，结合数字经济时代的特点，在吸收和借鉴西方发达国家先进经营理念的基础上，为我国网络银行的发展提供新的机遇。

3.3 确定合理的发展目标

就我国网络银行的发展情况来看，其要想获得更加长远的发展机遇，提升自身的经营水平，就应当制定适合的发展战略与目标。因此，对于大银行来讲，无论是开展属于自己的网络银行业务，还是去收购一些已经成型的网络银行，都是一个较好的发展战略。而对于中小型银行来讲，其在推出网银这一业务时，应当先明确自己的市场定位，制定符合自身发展特色的网银服务战略，以此来确保自己选定的目标客户其本身具有较高的可鉴别性。只有这样，才能够吸引更多的客户，巩固属于自己的客户群体，从而在同大银行竞争的过程中，确保自己能够有一席之地。

3.4 制定合适的网银发展模式

从外国网络银行的发展形式来看，其主要有传统银行网络化和新型纯网络银行这两种。但需要承认的是，无论是哪一种，都有其自身的优势和弊端。例如：单纯借助传统银行来构建网络银行，其在创建网银金融体系时会遇到一定的阻碍；而仅依靠高新技术开展的金融服务，也是缺乏对市场和客户的号召力，本身品牌性较差。因此，我国网络银行的发展，可以采用将传统银行同高新技术相融合的发展手段，通过二者的优势互补和扬长避短，营造出一個“双赢”的局面，这也是网络银行未来在我国的主要发展趋势，即传统银行的网络创新。

3.5 加大对技术性人才的培养力度

从网络银行业务的角度出发，其业务模式和种类是否合理、业务能够顺利展开等，都会受到相关人才的影响。因此，我国银行要想在短时间内创建属于自己的网络银行业务，吸引更多的客户，加大人才培养力度十分必要。首先，银行管理者可以扩大招聘规模、提升人才招聘标准，尽可能多地在社会上招收到具有较高专业知识技术水平、相关工作经验和网络技术能力的人才，提升自身人才储备量。其次，管理者应当定期对内部员工展开技术培训教育，鼓励其积极参加相关知识讲座，不断完善自身的知识结构、提升自己的综合素质，以便为日后网银业务的开展贡献自己的力量。

3.6 加强网银业务的创新

伴随着网络经济发展速度的提升，深入服务也形成了个性化和标准化的两极化发展趋势，即一种是在对客户信息进深入分析后，为客户提供的个性化金融服务；另一种是以较低的价格，大批量提供具有标准化特色的传统金融服务。基于此，我国传统银行在发展的过程中，应当充分利用大量的信息技术对客户展开深入、细致的分析，加大对银行中金融产品的创新力度，从而进一步满足客户的个性化需求。而在我国加入WTO后，我国银行也开始转入混业经营模式中。对此，银行等金融机构可以在不违反我国现行监管法规的基础上，组建金融集团，借助金融集团的作用，指导集团下属的保险、银行、证券等公司展开跨行业经营，以便能够更好地满足不同客户对于不同金融产品业务和服务的需要，从而提升国内金融机构在国际市场上的竞争力，以及自身的可持续发展性。

4 结 语

电子商务时代的来临和网银的产生，极大地促进了网络经济发展速度的提升。而相关企业机构要想进一步深化网银服务体系，提高其整体服务质量，就应当在经营发展的过程中分析目标客户群体和客户需求，在此基础上，为不同类型的客户提供个性化、多层次的金融服务，确保自身的理财业务、咨询业务进一步完善，确保业务设计更加合理，从而提升客户参与度，促进网络银行长远发展。

主要参考文献

[1]谭晓林，周建华.影响企业电子商务采纳的关键因素研究[J].中国软科学，2013（1）.

[2]中国工商银行湖北省分行课题组，张金星.商业银行电子商务市场进入战略与策略研究[J].武汉金融，2013（2）.

[3]本刊编辑部.把握电子商务趋势紧抓未来发展机遇中国工商银行浙江省分行拓展电子商务市场纪实[J].中国城市金融，2011（3）.

[4]耿建新，洪图.会计原始凭证无纸化问题探讨——基于电子商务的视角[J].会计研究，2011（8）.

[5]刘颖.电子银行法律风险的几个问题[J].暨南学报：哲学社会科学版，2014（12）.

作者：荆典 周洲

电子商务网络银行论文 篇2：

网络银行的营销策略

[摘要]网络银行是电子商务环境下商业银行发展的潮流和趋势，网络银行的快速发展需要制定切实可行的市场营销策略，本丈从产品策略、客户策略、价格策略、品牌策略4个方面做了探讨。

[关键词]网络银行 营销策略

作者：齐德义

电子商务网络银行论文 篇3：

大学生使用网络银行的影响因素及推广策略分析

摘 要：随着现代网络技术广泛地运用，网络银行的产生和发展，使传统银行的业务模式和服务方式都发生了深刻的变革。本文通过调查问卷和实地考察方式，以大学生群体为研究对象，对调查数据进行分析，结合网络银行发展现状，总结出大学生使用网络银行的行为特征及影响因素，并进一步分析出网络银行的推广策略，对未来我国各大银行推广网络银行业务具有宝贵的参考价值。

关键词：大学生；网络银行；影响因素；推广策略

一、引言

20世纪90年代以来，以信息技术为基础的互联网正迅速地改变着社会经济生活的运作规则和人们生活方式与生活理念，也影响和推动了银行业的发展和变革。自从1995年全球第一家网络银行-安全第一网络银行（Security First Network Bank， SFNB）的诞生，它成功揭开了网络银行的序幕，网络银行如雨后春笋一样，在世界各地纷纷发展起来。

网络银行（Internet bank or E-bank），也称电子银行，是利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时、全新的银行服务手段，是一种全新的企业组织形式。由于其不受时间、地域的限制，又被称为"3A Bank"（Anytime、Anyhow、Anywhere）。网络银行以其信息化、网络化、智能化发挥出独树一帜的竞争优势，呈现出未来商业银行可观的发展前景，也将促进网络银行不断地发展和改进。

目前国内网络银行发展还处于初级阶段，其在逐步推广过程中仍存在诸多安全及管理方面的问题。本文将通过问卷调查分析出大学生群体使用网络银行的影响因素，进而提出相应的推广策略，具有一定的参考价值。

二、大学生使用网络银行的调查分析

（一）样本基本情况

本文通过对合肥各高校大学生进行随机抽样调查，主要通过实地走访调查和电子邮件形式。样本中男女比例基本持平并涵盖各年级各专业，保证了样本的多样性和广泛性。

本调查问卷的设计主要包括两个部分。第一部分是对大学生的基本信息如性别、年级、专业、对网络银行的认识和开通情况的调查；第二部分是在对开通动机、对网络银行的发展期望及满意度等的调查。

本次调查共发放问卷100份，回收有效问卷84份，问卷的有效回收率为84%，其中有16人未开通网络银行。调查结果显示，绝大部分大学生都使用网络银行，在一定程度上也说明出网络银行的功能已逐步被大众所认可，但仍有很小部分的人对网络银行认识存在偏差，这也表明了网络银行需要关注推广策略，以开发更广阔的市场前景。

（二）大学生使用网络银行的内部因素分析

1.管理因素分析

调查发现，被调查者对网络银行最担心的问题是安全问题。各大银行应充分为使用者的安全考虑，在加强网络银行安全问题方面狠下功夫，加强银行内部控制制度的管理，同时加强安全操作教育和风险提醒工作，合理设置业务操作流程，强化员工安全操作和高效管理意识，为客户提供安全的交易平台。同时在管理方面，加强管理规范，制定合理的考评、激励制度，并完善内控机制。

2.业务因素分析

我国多数银行在利用网络银行突出特定需求时，为客户提供个性化服务方面的能力，相对较薄弱。与西方国家相比，我国网络银行开展的中间业务则相对较少，规模效应也不明显，这体现出网络银行业务创新能力不足，不能针对市场需求，有效开发金融服务种类。因此，需要立足国情，以市场需求为导向，提供差异化、个性化、定制化、多样化的增值服务。[1]

（三）大学生使用网络银行的外部因素分析

1.客户差异性对网络银行发展的影响

通过本次调查问卷发现，不同客户对网络银行业务有不同的兴趣爱好，各被调查者办理网络银行也并非集中于某一家银行，而且他们办理网络银行的最初动机和后期消费也存在一定差距。这种客户差异使得网络银行在发展过程中不可避免地受到一些制约和阻碍。针对这种状况，各银行应侧重于网络银行个性化、定制化的发展战略，为网络银行快速发展拓宽市场份额。同时建立市场营销机制，全面提升市场的号召力和影响力。

2.政策法律对网络银行发展的影响

目前我国信息化政策，特别是与发展网络银行相关的政策法律尚未明确，相应的法律、规章很不健全，跨部门、跨地区的协调统一问题还存在缺陷，完善网络银行相关规章制度建设刻不容缓，另一方面，政府在网络银行发展过程中的支持推动作用也不容忽视，只有得到政府政策的大力支持，才能有平稳健康的宏观发展环境。

三、基于大学生使用网络银行的策略分析

根据以上网络银行问卷的调查显示可以看出，网络银行还存在诸多制约其提升竞争力和加快发展的瓶颈，找出切实可行的策略尤为重要。

（一）风险管理策略

目前，我国网络银行风险监管处于相对滞后的状态，对网络银行业务的监管相对来说比较薄弱。这就需要银行业加强内外部风险管理，及时恰当地识别风险，对风险发生的可能性进行严格定量分析和趋势变动进行观察，及时防范；评估风险发生的损失，确定银行的实际风险承受能力，完善管理办法以降低损失，并对其变化进行监督。总之，网络银行的管理层应保证风险控制部门独立于业务部门，以保证管理和控制风险的效果。[2]

具体地，银行业应着力处理好商业银行支付结算与第三方支付的关系，既要发挥第三方支付的灵活性、便利性也要保障账户的安全性，满足电子商务市场网络支付的需求。

（二）"4P"策略

借鉴市场营销学中的"4P"理论，笔者根据网络银行发展中存在的营销问题，提出相应的"4P"策略来促进网络银行的良好发展。

1.产品（product）策略

客户对网络银行产品和服务的个性化期望越来越高，网络银行可针对不同的客户群，细分客户市场，重点开发适合我国当前网络用户的业务品种，同时关注目标客户群的消费习惯和消费心理，为客户提供个性化产品和服务，使不同层次的客户群都得到相应的网络银行服务，健全服务体系，实现售后服务质量的提高。

2.定价（price）策略

网络银行是一种全新的金融服务形式，制定定价策略时必须充分考虑其市场定位、成本结构、用户特征等因素。为降低边际成本，可采取免费定价策略，提高市场占有率，同时根据网络银行的低成本优势，采用优惠价格策略将节约的成本转移给客户。另外，还可根据网络银行服务产品对客户群体类型的不同，来制定不同的价格。

3.分销（place）策略

网络银行可充分利用因特网在信息传播和处理上的优势，将网络渠道与其他电子渠道（电话、手机）结合起来使用，如通过在线问答、热线电话等方式，可以更好地提高服务质量和服务效率。同时，还应与其他金融机构合作，建立综合金融服务网站。如与证券、保险、信托行业相联合，发展"多渠道"营销方式，以满足客户多样化需求。

4.促销（promotion）策略

目前，拥有渠道优势，攫取更多客户资源仍是当之无愧的王道。银行业应将网上客户信息数据资料进行有效整合，确定不同的目标客户群，针对不同等级价值的客户制定不同的促销策略，从而提高网络银行的竞争优势，制定一个明确的品牌策略，形成市场品牌效应。

总之，在网络银行阶梯式发展进程中，应注重网络银行营销策略研究，同时，可细化到每个发展阶段，制定更为详细、缜密的营销策略，更好地推动我国网络银行地良性发展。

（三）创新策略

就国内具体实践来看，大部分商业银行仍未建立完善的网络银行创新体系，创新的传统观念和战略性较薄弱。

网络银行在创新发展战略上首先要找准定位和突破点，要根据整体发展战略，对行业内部竞争和市场需求差异进行全面深入了解，确定创新方向和策略。其次，建立创新业务部门，专业负责创新项目。充分发挥网络银行的比较优势，由专门的负责人进行统筹规划，增强创新的集中性、专业性和及时性，形成整体创新优势，提高综合竞争能力。再次，根据专业负责部门制定的创新机制，按照流程不断推进网络银行实务的创新，包括风险管理、营销理念、服务模式等多方面的创新工作。最后，在加强网络银行实务创新的同时，要重视创新过程中的风险管理，对任何一项创新项目，需要相关部门的充分沟通和密切配合，保障网络银行创新过程的安全性。[3]

参考文献：

[1]宋海蛟.网上银行期待新突破[J].金融时报，2007（3）

[2]鞠姗.澳门电子银行发展的现状与风险管理[J].奥港澳市场与价格，2008，（11）

[3]张铭洪，张丽芳.网络金融学[M].北京：科学出版社，2010：76-174

作者：马成功　宋秋平