网络银行论文

网络银行论文（共9篇）

篇1：网络银行论文

网络时代的网络银行

网络银行的兴起与电子计算机信息技术和电子商务的发展有密切的关系。1995年以来，在发达国家和地区的金融界不时掀起一阵阵网络风潮。美国是网络银行最早出现的地方。1995年10月，世界第一家网络银行---安全第一网络银行(SECURITYFIRST NETWORK BANK)在美国诞生。美国也是网络银行业发展最快的国家，目前已有400多家金融机构推出网络业务。美国同时也是网络银行业务出新的地方，据最新资料，汇丰控股与美林集团今年4月8日宣布，共同出资组建全球首家提供网上银行及财富管理服务公司。我们确信，在21世纪的金融服务中，网络银行及其虚拟金融服务将成为传统银行最主要的挑战者，同时，网络银行业的发展必将引起金融领域的革命。

一、网络银行与电子商务

电子商务是网络银行产生的商业基础,可以说没有电子商务的发展，就不会有网络银行的兴起，电子商务是一种伴随因特网的普及而产生的新型贸易方式，它是当代信息技术和网络技术在商务领域广泛应用的结果。

电子商务技术的发展催生了网络银行。通常说，电子商务对银行的要求有两方面：一是要求银行为之提供相互配套网上的支付系统;另一面是要求银行提供与之相适应的虚拟金融服务。电子商务是一种网上交易方式，所有的网上交易都由两个环节组成的，一是交易环节，二是支付环节，前者是在客户与销售之间完成，后者需要通过银行网络完成。

网上支付系统的建立是电子商务正常开展的必要条件，否则网上交易无法进行。例如在初，上海书城推出网上书店服务，从开业到2月9日的40天中，访问该网站的有1.7万人次，而营业额却不足5000元，仅是上海书城正常营业额的1%。还有杭州“中国第一家网上书店”更是早已夭折。是什么原因导致此类问题，主要是网上支付问题没有解决。要发展电子商务必须依托先进的网络银行，网络银行为电子商务的发展提供了一个安全、平稳、高效的网上支付系统，从而有力地支持了电子商务的正常开展。

二、网络银行的金融服务

网络银行是一种虚拟银行，它所提供的金融服务与传统商业银行相比，有共同的地方，也有不同的地方。网络银行提供的金融服务主要包括两方面，一是基础网上服务，二是增殖网上服务。基础网上服务是指网络银行向客户提供的基础性电子商务服务，它又由两部分组成。银行电子化提供的金融服务主要有：(1)银行零售业务电子化形成的金融服务品种，如ATM和POS的发展使银行零售业务摆脱了时空的限制;(2)银行批发业务电子化提高了其服务的规模经济效益;(3)银行同业清算转账电子化，如电子资金转账系统(EFT)、自动付费系统( APS)和全球电子表资金转账系统。转账系统的建立，也为网络银行的金融服务提供了重要条件。基础网上服务的第二个方面是网上支付系统，它主要是向客户提供安全可靠的网上支付系统服务，这一服务是构成电子商务的核心服务项目。在网上进行的全部交易都需要通过网络提供系统来完成，它既是吸引网上客户的基本手段，是网上金融服务的重要内容。

网络银行提供的第二项金融服务是网上增殖服务。网上增殖服务又主要体现在金融服务品种的在线多元化和品牌化两个方面。银行业务品种多元化，是网络银行金融服务的优势。目前，网络银行所提供的服务可分为：(1)各类信息，包括静态信息、动态信息和账户信息;(2)在线交易，包括开户、存款、支付账单、转账、贷款、保险及通过经纪人购买各种金融商品;(3)新型服务包括向客户提供投资咨询，股票分析等。

为了更大限度地满足顾客的随机性、便捷性要求，美国网络银行正在开拓以下在线金融服务：(1)客户综合服务网络，人们通常称它为“银行服务呼叫中心”。它是指客户利用一定通信手段，如电脑、电话、传真等，与服务中心取得联络后，可享受系统所提供的金融信息服务和金融业务服务。(2)电子货币形式的支付服务。它是指在网络服务供应商(ISP)的技术支持下，网络银行提供电子票据支付、电子票据开立、购买保险和共同基金以及进行股票交易等各种电子货币形式的支付服务。(3)网络金融工程的全方位服务。它是指向特定客户提供特定的服务方案，包括尖端金融产品的设计、证券承销安排，资金的吸收和分流及投资组合策略等。

网络银行提供的增殖服务还体现在金融服务品种的在线品牌化上。现在的人们越来越重视品牌的选择，因为它有信誉，值得信赖。同样，在选择网络银行时人们也对传统的老牌银行情有独钟，因为它们比新创立的银行更具深厚的企业文化基础和更高超的市场营销策划能力，也有实力提供更方便、快捷的金融服务。

三、网络银行的竞争优势

网络银行与传统的商业银行相比，有许多竞争方面的优势，突出体现在两个方面，即对成本的替代效应和对服务品种的互补效应上。网络银行不需要具体的营业场所，因而其成本替代效应主要表现在对商业银行设立分支机构和营业网点的成本替代上。另外，由于网络银行运作的基本策略是将传统的前台服务与虚拟的网上前台服务有效结合起来，将传统形成的后台数据处理与网上虚拟的后台数据处理有效地结合起来，这样台前台后的业务和数据处理一体化的服务，弥补了传统银行金融服务的不足，起到互补的作用，从而大大的增强了商业银行的业务竞争能力。

网络银行的竞争优势具体体现在以下几方面：第一，成本竞争优势，即网络银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本。据美国一家金融机构统计;办理一笔银行业务;通过分行方式的费用是1.25美元，使用ATM是80美分，使用电话银行是40美分，使用自动拨号方式是10美分，而使用因特网只需要1美分，可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的成本型竞争优势。第二，差异型竞争优势，即网络银行可以突破地域和时间的限制，向客户提供个性化的金融服务产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一类客户群，很难提供一对一客户服务，即使能提供，成本也比较高，而网络银行能在低成本下实现一对一服务，从而形成差异性服务。第三，知识优势或无边界竞争优势。在现代信息技术条件下，特别是在网络经济环境下，银行竞争的`优先选择因素将是知识因素。经济全球化和信息化使银行之间的竞争从有形资本转为无形资本;从土地、资金和人才竞争，转为人力资本、资金

、思想观念和知识的竞争。而网络银行利用它的信息技术和信息资源可以为商业银行提供竞争所需要的知识要素和竞争手段。

总之，网络银行利用成本竞争优势、差异型竞争优势及知识优势，向客户提供了低成本、高质量的金融服务，改善了商业银行的形象，也扩大了主要客户的来源，提高了商业银行的综合经济效益。

四、我国对网络银行的发展做出的积极反应

网络银行的兴起，给商业银行带来挑战的同时，也为传统商业银行带来无限的商机。在一个信息技术高速发展的时代，在一个消费者需求不断变化的时代，商业银行如果不随机应变，失去的不仅仅是客户和利润，甚至会被市场无情地淘汰出局。面对国际商业银行纷纷推出网络业务的同时，我国商业银行也迅速做出积极反应，中国招商银行是最早推出网上金融服务的中国银行。，招商银行推出“一网通――网上支付”业务，随即实现了个人金融服务的柜台、ATM和客户的全国联网，初步形成了我国网络银行的经营模式。

经过几年的努力，我国网络银行得到快速发展，到19，工商银行，建设银行及中国银行等相继建立了自己的网络银行。为了解决统一支付和安全问题，年8月，由中国人民银行牵头，四大国有商业银行及交通银行、深圳发展银行、广东发展银行、光大银行、华夏银行、中信实业银行和民生银行等12家商业银行宣布联合组建国家金融认证中心，首期投资3500万美元，国家金融认证中心的建立标志着作为电子商务网上支付安全保障体系的安全认证(CA)项目进入实质性建设阶段。

网络银行是高科技及电子计算机技术、信息技术飞速发展的必然产物，网络银行一旦走进人们的生活，对我们的生活必然带来深刻的影响，我们期待着它的到来，我们更应该做好准备，迎接它的挑战。

篇2：网络银行论文

网络银行--如何防范网络黑手

反黑专家提示网民三大注意

首先，用户在使用网络银行等新兴业务之前，应当先了解它的保护条款。专家提示说，大型商业银行通常有银行硬件密钥等一系列技术保护措施，而资金一旦丢失将有专门保险公司赔付。如果银行没有提供足够的安全保证，用户应当暂缓使用该银行提供的网络服务。

同时，不要在电脑上随意安装软件，尤其是从网上下载的软件，

如果必须安装，须仔细阅读《用户协议》，看该软件发布者是否捆绑了流氓软件。

在使用网络银行、网络游戏时必须开启杀毒软件的实时监控，并启用个人防火墙，且杀毒软件必须经常升级。但专家同时指出，目前的法律还没有对流氓软件做出明确规定，杀毒软件厂商只能在技术上提供清除措施;只有在法律做出明确规定，用户安全意识全面提高之后， 程序和流氓软件才能得到根本遏制。

如何斩断网银黑手?

网银大盗、网络钓鱼、假银行网站等 不断发生，表明今年众多网络银行诈骗案例的问题从域名开端。为了防范网络钓鱼，保障网络银行安全，中国银行、中国建设银行、中国农业银行和中国工商银行等国内各大商业银行全面启用域名安全防范措施，纷纷启用中文域名作为地址栏入口处的安全屏障。

篇3：网络银行论文

一、阿里网络银行建立的尝试

(一) 提出网络银行设想

2010年左右, 阿里巴巴向银监会提出过“网络银行”的构想, 拟成立的阿里网络银行注册资本为10亿元, 提供小微金融服务, 业务范围涉及存款、贷款、汇款等。虽然工作人员有过否定与含糊其辞, 但这一建立网络银行的说法并不是空穴来风。但由于当时虽然即将开始小额贷款业务, 存款的吸收规模并不大, 对于“网络银行”的构想也并不成熟, 再加上当时政策并不支持, 像这样的民营银行兼虚拟银行要得到“牌照”是很困难的。所以, 这一设想并未实现。

(二) 银行业务的渗透与尝试

银行的主要三个功能是:存款, 贷款, 汇款, 支付宝实现汇款业务, 余额宝使支付宝实现汇款到存款, 阿里小贷实现汇款到贷款。阿里巴巴2004年创立支付宝, 支付宝作为虚拟账户解决了线上支付存在的空间不对称问题, 实现汇款业务;阿里小贷, 泛指为小微金融服务集团 (筹) 旗下微贷事业部所从事的微贷业务, 主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。2010年开始, 阿里巴巴先后成立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司及重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司, 为小微企业, 个人创业者提供小额贷款业务, 截至2014年2月, 阿里小贷服务的小微企业已经超过70万家, 可以说贷款业务开展的比较大。2013年6月13日, 支付宝推出余额增值服务余额宝, 用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品, 获得相对较高的收益, 同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。余额宝的推出, 标志着支付宝开始由“汇”到“汇+存”的转型。对于客户而言, 支付宝在功能性上与存款越来越相近。余额宝的吸引资金能力的强大, 让支付宝的存款功能也更为强大。

(三) 取得民营银行试点资格, 筹谋银行牌照

2014年3月, 按照中央深化改革领导小组和国务院的有关要求, 在各地转报推荐的试点方案中择优确定了首批5家民营银行试点方案, 阿里巴巴与万向集团公司共同作为发起人申请民营银行牌照, 并一起参与试点工作。但是阿里巴巴现在仅仅是参与试点的筹备工作, 下一步将依法通过对股东的资质审查以后, 再依法申请发起设立银行。阿里的模式是“小存小贷”, 即存款额度有上限、贷款额度有上限。

阿里基于自有互联网业务的发展, 提出主要服务在互联网上经营的小企业客户, 其方案将偏重于服务社区民众、小存小贷。目前正在准备申请资料的阶段。

二、阿里网络银行建立的优势与困难

(一) 优势

1、客户基础庞大

阿里旗下的淘宝注册用户, 支付宝, 余额宝, 小额贷款用户数量都十分庞大。阿里申请网络银行的优势在于其拥有庞大的小微客户, 为小微金融服务提供了基础。传统银行在大客户方面具有垄断优势, 但对中小客户服务不足, 这为互联网公司提供了机会。阿里金融对网民使用习惯把握的更透彻, 可针对长尾客户开发更多类似于余额宝的金融创新。且基于电商平台建立的大量的交易记录信息, 都是阿里银行业务的客户基础。

2、相关方面经验较丰富

通过淘宝, 天猫广告投放与余额宝的管理, 为阿里网络银行的建立积累了现金管理经验, 同时在金融领域的业务创新也为其积累了相关经验。

(二) 困难

1、金融产品运用经验不足, 相关人才缺少

阿里银行若真能建立, 其与传统银行在金融产品运用及人才储备方面无疑存在着差距, 由于网络银行尤其特殊性, 在技术, 人才, 管理及金融产品运用方面都需要创新与新式的人才, 而阿里在这方面起步并不算太早, 加上网络银行在我国属于新事物, 相关人才与经验的缺失会给阿里网络银行的建立带来困难。

2、监管的经验缺乏

网络银行与传统银行监管存在很大的不同。传统大中小银行经营模式大致相同, 银监会形成了一套成熟的监管体系。但网络银行通过互联网实现, 没有实体分支机构, 银监会在监管上并没有经验。网络银行只专注于基于互联网的业务, 相应的监管标准和业务规则需要有比较多针对互联网的创新, 如果照搬基于实体银行的监管政策反而有可能会约束阿里网络银行的发展, 但出台符合网络银行的监管政策, 有需要一定的实践与时间。

三、虚拟银行在我国的可行性分析

(一) 美国安全第一网络银行 (SNFB) 经验

1995年10月“美国安全第一网络银行”在网络上开业, 这是在互联网上提供银行金融服务的第一家银行, 其金融, 产品业务服务为网络银行树立了榜样, 例如, 客户可以迅速轻松地得到所需要的在SFNB帐户上存款信息;SNFB承诺可以保证用户的交易100%无风险等等。具体产品业务包括提供20种免费电子月支付方式, 可以联机提供明细表, 可以进行在线注册登记, 提供已结算的支票联机记录和在线金融报告等;利息支票业务:方便所有基本支票业务计算利息和附属电子票据支付;信用卡:SFNB向预先经过核查符合条件的顾客发行VISA CLASSIC和VISA GOLD信用卡等。由于国情及经济金融环境的差异, 我国要想建立网络银行也不能完全借鉴美国经验, 应吸收适合的部分, 吸取教训, 在尝试与实践中建立与发展我国的网络银行。

(二) 网络银行在我国建立与发展优势

随着金融业及网络技术发展, 互联网金融日新月异。国务院办公厅下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》 (简称“金十条”) 。设立民营银行有了政策依据并得到高层支持。“金十条”提出, 鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构, 并探索优化银行业分类监管机制。因此, 互联网金融以及政策上对于民营银行的支持, 虚拟银行的建立比起从前有了更大的优势。

(三) 网络银行在我国建立与发展阻碍

1、风险管理与监控

网络银行在风险管理和风险把控上有短板。其信用数据包括商户注册数据、交易金额, 对信用评估有帮助, 但不能完全代替传统征信系统数据。光凭线上交易数据做信用贷款远远不够, 这样网络银行的风险管理问题就比较突出。虽然这一批试点的民营银行承诺自担风险, 但管理与把控问题还是要引起重视。

2、技术与网络银行安全性

由于网络银行的业务都依托于互联网, 网络虽然便捷, 但一旦受到威胁, 造成的损失是严重的, 这就对我国要建立的网络银行提出了技术上与安全性上的挑战, 例如防范黑客, 客户信息泄露, 系统的完善等等。银行承担的是基础信用的角色, 在我国, 短期内这种信任关系还没法被任何形式取代, 对于网络银行安全性的怀疑可能会存在人们思维中较长一段时间, 一定程度上阻碍了其建立与发展。

3、监管难度

在国内“网络银行”尚属新型业态, 要申请网络银行牌照, 除了要得到银监会的支持外, 可能还会涉及到央行、工信部等多个监管部门的意见, 例如网络银行一旦批准, 甚至可以全球范围做业务, 这势将涉及到外汇管制增加了监管的难度。以上提到的阿里网络银行成立的困难中的监管困难适用于所有网络虚拟银行, 目前的监管政策与机制都是基于实体银行, 网络银行的监管存在难度, 这就引起监管部门的观望, 虽然跟进调研却需要时间, 造成了网络银行建立的阻碍。

四、结语

阿里网络银行现在并未真正建立, 阿里巴巴正在参与民营银行的试点, 一旦成立, 将是中国金融业的巨大创新。网络银行若真正建立, 与传统银行会形成合作与竞争的关系。随着互联网金融的发展, 我国政策对于民营银行的支持, 虽然存在着安全性, 监管难度, 风险监控等方面的挑战, 网络银行在我国建立的可能性还是较大的, 这也是对传统金融行业的冲击, 对于今后中国互联网金融的发展都有深远的意义。

参考文献

[1]冯哲芸.发展我国网络银行的思考[J].内蒙古大学学报 (人文社会科学版) , 2006 (3)

[2]谢康, 陈涛.网络银行竞争战略[M].广东人民出版社, 2001

[3]姜威.试论我国网上银行业务发展中的若干问题[J].金融与保险, 2001 (8)

篇4：网络银行论文

深圳前海微众银行正在内测试运营。这家依靠互联网来获客、服务、风控的新型银行散发着神秘感，也承载着人们对于银行业创新的诸多期待。

首家互联网银行前来“踢馆”，一种全新、接地气的经营方式将对“高冷”的传统银行带来怎样的冲击？互联网银行面临的安全、监管等诸多现实问题又将如何解决？以互联网银行为先行者的民营银行横空出世，金融服务百姓和实体经济能有大的提升吗？

服务“草根”的新期待

“WeBank”——微众银行的标记耐人寻味。“WeBank”直译过来就是“我们银行”，很能拉近和客户的距离，和大型银行“爱存不存”的“高冷”气质完全不同。

常常抱怨银行服务不佳的金融消费者对于网络银行的“踢馆”满心期待：希望不再受网点排长队、脸难看的气，也不再需要为贷款准备一打又一打复杂文件，经历一连串烦琐手续。

传统银行发放贷款是通过网点、人员的积累来实现的。面对中国1800万注册企业、近5000万非注册的个体工商户，银行网点扩张在所难免。

其实，舒适的客户体验仅是表象，互联网银行创造的全新融资模式紧紧契合当下所需的“普惠金融”的路子，在“草根”身上探求金融需求，为更多人创业提供资金支持。

“相比过去少数精英式的服务方式，互联网金融更为普惠，更容易得到大众青睐。”中央财经大学教授郭田勇表示，网络银行正在利用互联网思维及技术，一步步颠覆传统金融模式。

背靠着腾讯这个互联网企业，微众银行自从诞生就被赋予一种群体创新精神，经营模式也主打“个存小贷”。互联网是开放和包容的，处处体现“We”的银行，正在要求客户一块来众筹、众建、众创，基于大数据创造金融需求，而非仅仅满足金融需求。

直面安全等监管新课题

没有网点真的靠谱吗？尽管人们对互联网银行多有期待，但新技术、新理念所带来的一系列现实问题却不容忽视，多重障碍亟待跨越。

“在网点面对面沟通有时都能遭遇销售诱导存单变保单，传统银行实名开设的账户还经常莫名其妙丢钱，互联网银行只靠线上服务怎么让人轻易相信？”北京市民潘小姐的疑惑说出不少储户的心声。

虽然微众银行已经明确表示，“在微众存款一定会与在其他银行机构存款一样安全”。不过，要想令储户放心，还得在内控和技术层面拿出更有力的保障。

业内人士表示，线上业务最大风险是欺诈风险。微众银行以个人客户和小微企业为主，小额、分散的特点突出，对系统的服务能力要求很高，需要用大数法则分散风险。

互联网金融依靠大数据捕捉需求，可是有用的数据分布在哪里？业内人士认为，“刷脸”办业务确实很方便，但如何确保身份识别准确，如何避免洗钱、贪腐，这成为必须直面的难题。根据有关规定，未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，不能转账结算、交易支付和现金收付。

国务院参事室参事夏斌直言，监管的滞后性可以理解，但互联网银行乃至互联网金融的监管都需要出台明确的规则，并逐渐找寻到监管与创新的平衡点。

倒逼传统银行转型的新起点

网络银行和传统银行竞争的大幕已徐徐拉开。近日，建行在北京、上海、广州等11座城市布点的“智慧银行”正式开业，掀起新一轮银行网点创新升级的浪潮。

在互联网大潮紧逼下，传统银行此前高不可攀的姿态正在发生扭转：余额宝催生了银行系的各类“宝”，支付宝迫使银行也做电商收集信息，P2P紧逼银行更贴近中小企业服务，不少银行更是转战直销银行、移动金融……

“基于银行角度做的互联网实践已经至少15年了，但太强的边界意识使得银行没有做到互联互通，所以今天仍然感觉面临挑战。”曾在银行工作20多年的微众银行行長曹彤深有感触地说，互联网企业没有边界不断地跨界发展，才有今天的成功。

“对网络银行，传统银行既不会视其为假想敌，也不会不屑一顾。”中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，网络银行带来的互联网思维和创新理念值得传统银行学习。传统银行碍于成本限制不可能完全满足市场需要，这为主攻小微的网络银行留下了较大空间。

其实，传统银行面对的不仅是网络银行，而是整个民营银行“团队”的竞争。日前上海银监局批准上海华瑞银行开业，成为第二家获准开业的民营银行。

民营银行大多定位于草根金融，使得融资难、融资贵问题的缓解有了新的希望。此前，首位获得微众银行贷款的客户贷款利率为7.5%，而同样基于互联网大数据做小微贷款的蚂蚁微贷，平均贷款利率在10%～15%，都低于小微企业其他渠道的实际融资成本。

篇5：网络银行

1.负责辖内ATM的全面运行管理。

2.ATM管理包括设备的申请、购置、安装、监控、日常使用、故障维修、账务处理、安全保障等工作。

3.负责定期监督检查ATM库存现金，对检查中发现的问题及时处理，并做好登记。

4.定期监督检查ATM管理员对ATM吞卡的返还发放及销毁情况。

篇6：网络银行在崛起

网络银行在崛起

近日，在国内著名财经网站“和讯网”举行的第二期“网上银行评测”中，中国工商银行网上银行再次荣获本次网上银行评测的第一名。不过前景不容乐观,除了排名第二的招商银行紧追不放外,像农行、建行等其它银行甚至民生银行都纷纷推出了自己的网上银行推广电子银行业务的发展,促进对电子类产品的宣传和营销.随着人类社会的发展,高科技的发展已经成为主流,而反映出来的就是电子类产品的更新换代速度之快令人难以想象.就拿手机举个例子,才几个月的时间,刚买的新手机就已经过时说不定加强版都出了好几款了.那么将来,银行的竞争可能不再是仅仅反映在单纯的实际利润和数据上,而更多的是反映在那些潜在的深入的电子银行业务与产品的竞争上.各家银行的发展也会更深、更快、更全面地去推动其电子银行的发展.今后电子银行业务及产品的推广和营销将成为国内各家银行贯彻执行的最重要的方针政策.所以银行要走向新时代的标志就是网络银行的崛起.网络银行,又称网上银行.世界范围内的电子商务的快速发展促进了支付电子化,转帐网络化,网络银行担当了这一重要角色.网上银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持.作为电子支付和结算的最终执行者网上银行起着连结买卖双方的纽带作用.网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次.从所取得的成绩上来看,我们工商银行在这方面做得还是不错的, 自2000年开通业务以来，中国工商银行网上银行实现了持续快速发展并为众多客户解决了由于柜面业务忙排队现象严重造成客户转帐、汇款、购买理财产品或基金等一系列业务办理起来缓慢且办理过程繁琐的大问题.但是工行的电子银行在长久以来的不断发展过程中也存在某些问题并屡见不鲜.这里尤其要提到U盾,这应该是工行电子银行业务中最为重要也是最让人放心的一种电子支付产品.通过它我们不但可以进行转帐、汇款、网上支付而且还可以进行银证转帐操作、第三方存管以及黄金买卖业务操作.可能因为电子银行相关的产品介质及业务模式的发展速度实在太快了,我们的产品未必跟得上其节奏和发展趋势.就在我们网点最近有一客户因为办理了个人网银业务并申领了U盾,但在回家后发现经其反复安装、下载、调整仍无法正常、安全地使用U盾,所以着实给客户带来了不少麻烦.其本人也亲自来过网点下载U盾重置密码,可是U盾在网点的电脑上能够正常使用,但一用到自己的电脑上便无法运行.经我们上级行的技术人员指导并为其上门服务安装后还是无济于事.这当然引起了客户的不满,经分析了解可能是因为其笔记本电脑使用的是vista操作系统不善以及在U盾反复安装后卸载过程中的不完全所导致.大家知道,随着电脑的普及,软件的发行与升级也是非常之快.操作系统已经不再是以前我们所熟知的那些windows98、windows2000和windowsMe了,windowsXP都早已深入人心而vista系统现在也是非常普及,特别是在笔记本电脑上的使用甚为广泛.虽然最后经我行电子银行处的专业人员上门服务,重新使用一个新的用户名安装、下载U盾后,最终还是为客户解决了这个难题,使客户终于能够在自己的笔记本电脑上正常、安全地使用U盾了.而事后,我们工商银行电子银行处也是针对这件事采取了相关措施,不仅更新了网上U盾下载的版本而且还发行了U盾下载控件的补丁,更进一步地帮助客户能准确无误地使用U盾放心在网银上办理业务了.我相信,我们工行的电子银行在所有人的不懈努力和坚持下,一定会越来越受客户欢迎,一定会不断地自我完善蓬勃发展,一定会在各家银行众多电子银行的激烈竞争中立于不败之地!

篇7：网络银行安全论文

一、网络银行现在使用的安全技术

以中国建设银行为例，它提供两种网银产品，即动态口令卡（区别于动态口令牌）网银产品和Ｕ盾网银产品，２种产品都能够进行资金变动业务。中国建设银行不提供单纯查询版的网银产品。

动态口令卡技术的网银产品

动态口令卡是在办理业务时，银行交给用户的密码口令卡。每张卡覆盖有３０个不同的密码，每次转账使用一个，按照次序进行。比如用户按次序使用第１２个密码时，只需刮开使用即可。然后数字证书配合动态口令卡，即可完成转账等涉及资金变动的操作。需要注意的是，这个动态密码不是随机产生的，而是已经“固定”下来了。动态口令卡使用２道身份认证来保证支付账户的资金安全。（１）第一道身份认证。中国建设银行的身份证号码和密码认证构成了第一道身份认证。相对于银行账户和密码的登录方式，该方式更有利于增强用户的安全性。同时，登录界面使用图形键盘的方式输入密码，在一定程度上能够防范键盘记录木马的盗取。

（２）第二道身份认证。数字证书和动态口令卡中的口令构成了第二道身份认证。数字证书是一个加密文档，当用户在银行柜台开通该项业务后，可在一周之内登录网站下载数字证书，数字证书具有唯一性和不可伪造性；动态口令卡中的密码也是一次一变；交易密码是用户在柜台办理时设定的。

Ｕ盾技术的网银产品

Ｕ盾则是使用独立的物理介质和Ｕ盾密码来保证网银安全。Ｕ盾大小、形状都类似于Ｕ盘，由用户保管。当用户办理Ｕ盾后，转账之前首先要在计算机上安装相应的Ｕ盾管理软件。在用户进行转账时，Ｕ盾要插在计算机上。转账的时候不仅要输入交易密码，也要输入Ｕ盾密码。同样，Ｕ盾类型的网银产品需要经过２道身份认证才可以进行涉及资金变动交易。

（１）第一道身份认证。和动态口令卡网银产品一样，使用身份证号码和登录密码作为第一道身份认证。（２）第二道身份认证。Ｕ构成盾第二道身份认证的要件。使用Ｕ盾进行资金变动时，需同时满足３个条件：一是Ｕ盾必须要插入用户的计算机中，同时要确保计算机已经安装Ｕ盾客户端管理软件；二是转账或者支付时必须输入交易密码，该密码是用户在银行柜台设定的；三是必须输入Ｕ盾的密码。３个条件缺一不可。

二、网络银行存在的问题

数字证书存在被他人提早下载的漏洞

用户在银行柜台开通网银后，如果他人获得了用户账户和密码，就可能抢在用户之前登录网银网站，抢先注册并下载数字证书。虽然这样并不一定导致用户的资金被盗，但这毕竟是危险的“窗口期”

动态口令卡存在被窃取的安全威胁

口令卡至少有２个安全威胁：一是有的口令卡在表膜没有刮开的情况下就可以透过保护层看到密码，只要用强光照射即可；二是如果动态口令卡采取的“固定的”动态密码而不是随机产生的，例如中国建设银行的动态口令卡，那么用户登录了钓鱼网站或者遭遇浏览器劫持，就可能将真实的动态密码提交给他人。

数字证书存在被窃取的安全威胁 数字证书是配合动态密码共同使用的一项重要的安全保护措施，但是该文件是存放在计算机中的，因此也就存在被窃取的可能。早在２００４年，木马Ｔｒｏ－ｊａｎＳｐｙ．Ｂａｎｋｅｒ．ｓ和ＴｒｏｊａｎＳｐｙ．Ｂａｎｋｅｒ．ｔ就能准确识别用户银行系统保存证书的整个流程，并且自动偷取口令，复制证书文件。

Ｕ盾存在被冒用的风险

“远程调用”的安全威胁Ｕ盾作为独立物理介质更安全，但当用户的计算机被远程控制（例如ＱＱ远程协助、远程控制木马）时，插在计算机上的Ｕ盾则成为了其他人盗取用户网银的“钥匙”。当然，网银网站是无法甄别出用户的Ｕ盾是否遭遇冒用。

三、黑客盗取网银的方法

使用综合性木马盗取网银

综合性木马是指包含键盘记录、屏幕查看、远程控制等多种功能的木马。使用综合性木马可以盗取Ｕ盾系列的网银产品。盗取机理：使用键盘记录功能记录下用户登录银行的用户名、密码、交易密码和Ｕ盾密码，如果用户使用屏幕键盘则采取观察屏幕的方式获取；利用用户Ｕ盾插入计算机的机会，远程控制用户计算机盗取网银。使用网银木马盗取网银

网银木马盗取网银的效率更高。盗取机理：这类木马会自动检测用户浏览网页的网址，一旦出现网银网址就会启动键盘记录，记录账号、密码、交易密码等，并同时盗取用户计算机中的数字证书发至黑客邮箱。一些网银木马还利用浏览器劫持技术在正常的网银页面中弹出“内嵌式”钓鱼网站页面，要求用户输入动态口令密码所有排列组合。

使用钓鱼网站盗取网银

黑客创建高度仿真的网站，然后通过搜索引擎、门户网站、钓鱼邮件、欺骗短信等方式诱使用户访问。盗取机理：一旦用户信以为真，就会将自己真实的账号和各种密码主动提交给钓鱼网站，对于随机产生口令的动态口令卡；使用坐标轮回技术或者直接诱骗用户输入全部序列口令卡的方式获取。

使用浏览器劫持盗取网银

盗取机理：盗取思路非常简单，就是替换支付页面，用户购买商品正常情况下应当支付Ａ页面账单，但是黑客使用浏览器劫持技术将支付页面替换成为Ｂ，由于支付页面中没有收款人姓名只有订单号码，用户不察的话就容易上当。各商业银行由于自身业务系统的差异，对网银系统应用架构会有不同的设计，但基本的技术构成是类似的，其各部分的功能也相似。

四、如何防范

篇8：网络银行概述

网络银行, 又称网上银行或者在线银行, 是在世纪之交出现在电子商务领域的最新服务方式。

网上银行 (Internet Bank) 是依托信息技术、因特网的发展而兴起的一种高科技、高智能的“AAA”式银行, 即能在任何时间 (Anytime) 、任何地方 (Anywhere) 、以任何方式 (Anyhow) 为客户提供服务的银行。它的出现不仅改变了银行与客户相联系的方式, 而且也改变了银行的服务方式、产品推销方式和交易处理方式, 给传统金融业带来了一场“新经济”的革命。

网络银行又有狭义和广义之分, 狭义的网络银行 (Netbank or Int ernet Bank) 又可称为纯网络银行 (Int ernet-Only Bank) , 是指设有分支银行或自动柜员机 (ATMs) , 并提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷五种服务中至少一种, 仅利用网络进行金融服务的金融机构。广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行 (E-Branch) 和远程银行 (Remote-Bank) , 电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。

二、网络银行的产生及发展:

1. 网络银行的产生:

1995年10月18日, 全球第一家网络银行———“安全第一网络银行” (Security First Network Bank, SFNB) 在美国诞生。它就是完全通过因特网网络提供全球范围金融服务的网络银行, 它向客户提供的是全新的服务手段, 客户足不出户便可进行存款、取款、转账、付款等业务。

中国招商银行是最早推出网上金融服务的中国银行。1996年, 招商银行推出“一网通———网上支付”业务, 随即实现了个人金融服务的柜台、ATM和客户的全国联网, 初步形成了我国网络银行的经营模式。

2. 网络银行的发展:

随着世界经济金融全球化的迅速发展, 科学技术、通讯手段的突飞猛进, 网络银行也飞速的发展起来。

(1) 德国:

1998年开辟网上银行系统以来, 到了1999年网上银行系统的客户达到了15万, 但到了2005年年底, 使用网络银行的客户高达777万。控制德国银行界30%的存款和39%的消费贷款。

(2) 美国:

在美国仅Wells Fargo一家网络银行就拥有客户数量高达960万, 银行网站每月访问人数760万 (;接受网上银行服务的客户占其全部客户的57%。在960万网上银行客户中, 25%是由网上银行服务带来的新客户。

(3) 我国网络银行发展的速度也非常快, 早在1999年, 工商银行、建设银行、农业银行以及中国银行等就已经建立了自己的网络银行。

中国银监会在6月29日下发的《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》显示, 我国网上银行客户数量已达到7495万, 而另一份关于网银的报告预测, 到2010年, 我国网上银行用户数有望超过1亿人。虽然目前即使在经济发达城市, 仍仅有三分之一的企业使用网银, 但这份报告估计, 中国企业拥有良好的网银基础, 同时对网银的需求较大。企业规模越大, 其网银的发展状况越佳, 未来5年内, 企业网上银行市场将呈平稳增长态势。

三、运作方式:

依托网络技术和通讯技术, 网络银行在具体实践中具有两种运作模式。第一种模式的网络银行是完全依赖于因特网发展起来的全新电子化的银行, 这类银行几乎所有的银行业务、交易和服务都依靠因特网进行。简单地说就是将银行办在因特网和无线互联网上。

第二种模式的网络银行是传统银行利用计算机网络、因特网和无线互联网等在网上开展传统银行金融业务与服务或者利用计算机网络、因特网和无线互联网在网上推出各种新型银行金融业务与服务, 我国目前正在不断发展的网络银行基本上都是第二种运作模式的网络银行。也可以说, 网络银行的第二种发展模式是指现在的传统银行运用公共的因特网和无线互联网提供资源与服务, 开展传统的银行业务、交易、处理与服务, 不断推出各种新型银行金融电子化业务与服务

四、网络银行的优势:

1. 网络银行突破了传统银行业务在时间上、空间上的限制。

传统银行的营业时间有一定的限制, 客户只限于在一定时间、一定营业范围内办理所需业务。而网络银行则是全天候营业的。客户在24小时内从世界的各个角落都可以通过网络银行办理各项业务, 而那种因错过营业时间而被拒之门外的现象再也不会出现了。因此, 网络银行的出现极大地方便了客户, 使广大客户足不出户就能够享受网络银行带来的各种服务。

2. 网络银行的出现降低了成本, 提高了效益。

传统模式下, 银行拓展业务的主要手段为:新建网点, 增加设施, 这些都需要巨额的资金投入。而Internet使得银行业的发展可以通过发展网络用户来实现, 而无需增加过多的分支机构。同时网络银行的客户也可以通过网络完成与银行间的各种交易。免去了来回奔波的麻烦, 异地或国外的用户也节省了长途电信费用, 因而大大节约了交易费用。

3. 网络银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。

全面使用电子货币。一切银行业务的办公文件和凭证多采用电子化文件、电子化票据和证据, 网络银行的无纸化大幅度提高了银行业务的操作速度, 降低了服务成本, 提高了服务的准确性和精确度, 减少或避免了差错, 从而大幅度提高了服务质量。

4. 网络银行改变了传统金融机构的结构和运营模式。

网络银行的出现, 重新定义了金融机构与客户之间的关系。Int ernet是一个开放的系统, 客户可以随时加入到网络中来, 成为网络银行的一员, 从而改变了原来柜台交易办理业务的模式, 金融机构不再需要大量的分支机构, 营业机构将被网络和计算机取代。所以说银行无处不在、无时不在。

5.“三A”服务

在网上客户与银行间进行银行业务, 每一笔业务的操作均通过客户的计算机与银行之间自动进行。银行可以向客户提供全天候、大范围、跨地区、跨国界的实时金融交易服务, 在任何时候、任何地方, 以任何方式 (“三A”服务即Anytime、Anywhere、Anyhow) 为客户提供服务。这是传统银行不可比拟的。

五、网络银行监管的意义:

根据西方经济学的公共利益论, 由于市场存在不完全竞争、外部性和不完全信息, 导致了市场失灵。网络银行作为现代科技创新与金融创新相结合的产物, 虽然运行方式较传统银行业务有了很大变化, 但仍属于金融范畴, 其支付业务、存贷业务乃至各种创新业务实际上还是传统金融业务的变形或延伸, 没有改变其作为“银行”的性质, 仍然充当社会经济生活的金融中介。但是网络银行并不是传统银行向网络的简单转移, 由于信息技术的应用, 网络银行所具有的自身的特点, 使得对传统银行监管的理论基础———市场失灵不仅依然存在, 而且有了新的表现形式。

1. 不完全竞争性。

网络银行无时空限制特征的存在, 使得网络银行成本的降低、经营效益提高, 无需像传统银行那样要依靠设立分支机构和雄厚的资产规模来盈利, 而更多的是靠网络银行服务的便捷程度, 用户界面的友好程度来赢得客户, 提高用户的忠诚度。同时也使得客户选择银行在空间上的局限性被打破, 消费者和投资者更多地根据银行服务的便捷程度和网站的知名度来选择银行, 而不是从很多的银行网站中去挑选银行。这样, 客观上就会存在着推动消费者和投资者集中于少数银行的趋势。这使得网络银行更容易产生自然集中和自然垄断的倾向。

2. 外部性。

外部性指的是某种经济活动对当事人以外的其他人产生影响, 使他人产生额外的成本或收益。外部性有正外部性和负外部性。网络银行相对于传统银行负外部性大大增强。网络银行引发风险的因素以及这些风险的影响与传统银行相当不同。除了传统银行经营过程中的信用风险、流动性风险、市场风险和利率风险外, 还由于其特殊而存在着基于信息技术投资导致的系统风险和基于虚拟金融服务品种形成的业务风险。通过计算机网络, 巨额资金便可以在瞬间从一方传到另一方, 从一个市场传向另一个市场, 从一国传到另一国, 风险的传递也将更加迅速和难以控制。在缺乏资本管制的情况下, 大量资金的突发性转移, 将容易导致资金的大量外逃和流入, 对一国金融市场产生动荡, 直接影响一国经济的稳健发展, 导致一国乃至全球金融市场发生急剧波动。

3. 信息不对称。

作为信息技术在银行业应用的直接结果, 经营活动信息化成为网络银行的重要特征, 任何组织或个人都能从网络银行获得相对完备的信息, 其信息来源和信息质量处在同一层次上, 也就是说, 信息不对称的问题已经得到了相当的改善。同样, 网络也为经济当事人的活动信息的进行广泛收集、追踪、分析提供了便利, 并且费用也大大下降, 逆向选择和道德风险的防范成为可能。对于网络银行而言, 应该说市场信息的不对称状况大大减弱。

所以, 从客观上看, 市场失灵的因素依然存在, 政府对网络银行实施适当的监管是必须的而且也应当是有效的。实施对网络银行监管具有现实意义, 除了通过监管以克服网络银行的市场失灵现象外, 还可以通过监管完善网络银行机制, 促进网络银行的发展。

参考文献

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[10]王玉珍:《对我国发展网络银行的几点看法》, 载《兰州商学院报》第8卷第1期, 2002年2月。

篇9：网络银行的诱惑

因此，不断了解银行业的新变化、新格局，应成为企业的“第三只眼”。

而金融的网络化，必然进一步带动企业的网络化。

1995年10月18日，美国诞生了世界上第一家网络银行——安全第一网络银行（Security First Network Bank），这是世界上第一家将其所有银行业务都通过互联网进行交易处理的开放性银行。在这之后，欧美其它商业银行也纷纷做出积极反应，绝大部分有影响的商业银行都陆续开展了自己的网络银行业务。目前，网络银行已成为银行业的重要发展领域之一，全球网络银行业务量已占银行业务量的10%，预计到2005年这一比例将接近50%。

网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力。它的出现，大大地改变了传统银行的经营理念和经营战略，体现了未来银行的发展趋势。据有关资料显示：网络银行的成本费用要比传统银行低得多，其经营成本仅为传统银行的1%。难怪微软的比尔·盖茨曾经预言：“传统商业银行是要在21世纪灭绝的一群恐龙。” 他甚至说：“今后，银行业是必需的，但银行是不必要的。”虽然他的话听起来有些危言耸听，但可以肯定的是：网络银行的产生和发展，将会彻底改变传统银行赖以生存的基础，正如金融界人士指出的：“网络银行是金融业的一场革命。”

与国外相比，我国的信息网络产业虽然起步较晚，但发展速度较快。根据中国互联网信息中心的最新调查：截至2003年年底，我国网民数量已达到7950万，较2000年增长了近10倍；上网计算机达3089万台。网上购物、网络游戏、网络广告等电子商务都有了长足的发展，这就为我国网络银行的发展奠定了初步的基础。有专家指出：我国与发达国家差距最小的高新技术领域之一就是电子商务。

近年来，国内各家银行均重视这一现实，都在积极发展自身的网络银行业务。1996年，招商银行率先推出了“一网通”网上支付业务，随后相继推出了实现个人金融服务的柜台、ATM和客户的全国联网，初步构造了中国网络银行的经营模式。之后，中行、建行、工行等金融机构先后推出自己的网络银行业务。统计显示：2003年中国工商银行网络银行交易额达22.3万亿元，今年预计将会超过30万亿元。预计到2005年，中国内地的网络银行业务量占比将达到20%左右。

中国网络银行的瓶颈

1.法制不健全。网络银行在交易规则、交易有效性、交易双方当事人的权责等方面与传统银行相比更加复杂，必须通过法制的手段来解决。欧美发达国家已在这方面做出了积极的尝试。如：1999年10月，美国财政部货币总监署出版了《总监手册——互联网银行业务》，从监管角度确定了网络银行业务风险的范围，要求银行注重这些风险的内部控制，并规定了相关监督机构进行监管时的检查要点。目前，我国只有中国人民银行于2001年颁布的《网络银行业务管理暂行办法》作为网络银行业务的指导原则，而其它相关网络银行法律缺位，使得网络银行业务的发展缺少相应的法律支持。因此，我们必须进一步完善网络交易立法，尽快健全监管制度，确保网络银行的安全有序发展势在必行。

2.安全隐患仍然存在。由于网络银行业务依托于开放、虚拟的互联网，因此具有风险传输快、影响面广等特点。尽管目前各家银行的网站均采取了较为严格的网络检测和防火墙等安全措施，但是对于超级“黑客”来说，银行的网络系统并非无懈可击。例如：2002年公安部曾经破获一起案件，不法分子在银行的网银服务器中植入“木马”程序，窃取了多家银行和证券客户的账号、密码信息进行诈骗，涉案金额达数十万元。网络风险的存在，使得很多客户对网络银行的安全性持怀疑态度，影响了网络银行业务的进一步发展，同时也使得金融秩序的正常运行受到威胁。

3.业务品种单一。目前中国网络银行的业务品种尚不够丰富，没有充分发挥对银行业务的重组和再造功能，在操作上也没有根据不同客户群体的需求体现出个性化服务的特点，产品缺少变化和创新，降低了网络银行对大众的吸引力。

4.网络化程度低。由于国内银行在网络银行上投入有限，造成银行电子化规模小，网络化程度低。各家银行所建立的网络银行系统和平台缺乏兼容性，缺少信息沟通和必要的协调措施，不能在全国范围内形成统一、高效运行的网络银行体系，这样就不能产生规模经济效应，以有效降低经营成本。

5.网上支付率低，赢利性差。中国的电子商务交易量不高，尤其是B2B（企业和企业间）电子商务交易量不大，使银行的网上业务缺乏盈利的基础。一些网络银行的产品采取的是免费服务，不具备盈利能力。

此外，其它问题如：社会信用体系尚未建立、掌握网络通信技术和金融实务的高级复合人才的匮乏等，都制约了我国网络银行的发展。

网络银行前景看好

在中国加入世界贸易组织后，网络银行的竞争将使中国银行业面临直接的冲击。在华外资银行分行越来越多，其先进的经营技术和管理手段将对中资银行构成严峻的挑战。但是，对于网络银行这一新生事物，国内各商业银行与外资银行的差距并不大，我国银行业应该及时把握机遇，加快网络金融业的发展，提高金融业的整体竞争力。

1.必须尽快健全监管制度，完善网络交易立法。作为监管机构的中央银行，应针对目前我国网络银行开展的业务种类和特点，借鉴国外同业的先进经验，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，对现有的相关金融法规进行必要的调整，制订和完善相应的监管办法和措施，加强监管，有效防范和化解因网络银行发展所产生的新的金融风险。

2.以传统银行业务为依托发展网络银行。没有传统银行业务的支持，网络银行将独木难撑，这也是纯网络银行模式不成功的原因。安全第一网络银行开业仅两年就由于亏损而被皇家银行金融集团所收购就是最好的例证。由于我国金融体制改革的时间不长，股份制商业银行和城市商业银行的发展还刚刚起步，中央银行对各银行和金融机构的监管立法也在逐步制定之中。在这种条件下，以传统银行为依托，作为银行的一种新型服务和对传统业务的补充来发展网络银行业务，最适合我国的国情。

3.加强银行信息系统的基础建设。特别是要加强全国计算机网络的建设，实现银行内部计算机管理，广泛采用网上身份认证机制，以提高在线支付的标准性和安全性。这是网络银行业务正常运行的保障。

4.进行金融创新，开发网络银行业务新品种。我国银行业应借鉴国际上已经趋于成熟的网络金融产品和服务，将不同产品组合成新产品，推向新市场，从而占领市场，迅速缩小同国际上先进银行业的差距。这样既节省直接开发的高额成本，又可将更多的资金和人力投入创新。

5.大力推行个性化服务。新兴的网络经济要求银行在不同阶段，面对不同的客户群提出不同的市场策略，将市场细分。中国的网民数量发展很快，银行在制定市场策略时要在可行性分析的基础上，加强针对性，制定既有共性又有特性的营销策略，从根本上改善服务手段，提高竞争力。