建筑火灾责任保险论文

建筑火灾责任保险论文 篇1：

试论担风险是保险业履行责任的本质属性

摘要：保险业的主要责任是担风险，其主要功能是组织经济补偿，因此保险业要围绕经济和社会事业的方方面面开展风险管理和保险服务，真真成为社会的“稳定器”和“安全阀”，成为经济发展和社会事业进步的“推进器”。

关键词：保险业；担风险；经济补偿；路径

2013年3月21日，中国保监会在京召开发布会，正式发布保险监管核心价值理念和保险行业核心价值理念。保险行业核心价值理念是“守信用、担风险、重服务、合规范”。其中担风险是保险的本质属性，是对保险行业功能最好诠释和高度概括。当前及今后认真学习和全面落实保险行业核心价值理念特别是担风险理念，对于保险业、保险公司和保险从业人员来说，意义深远和责任重大。

一、保险业服务经济和民生的路径

1.保险业要积极参与政府对经济和社会的宏观调控。各个行业，风险不同，特别是那些高风险行业，由于其不稳定性，资源流入受阻，社会总资源在各个行业的配置也因此呈现不合理的状况。借助保险，各行业的风险可以较少的代价转移给保险公司，从而有限的社会资源可以按照社会的需要作出合理的配置，从而创造更多的社会财富。

2.保险业要积极参与到社会保障制度的改革中，保险可以根据不同的需求设计不同的保险产品，进一步补充和完善社会保障制度，减轻政府财政压力，提高社会综合保障水平，特别是全民的养老和医疗保障水平，让全民享受到改革开放的成果。

3.保险业要积极参与“三农”保险。“三农”问题始终是关系党和人民事业发展的全局性和根本性问题，农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。保险业一定要顺应这种发展需要，在支持、服务和保障“三农”的发展方面充分发挥保险的功能作用，

4.保险业要积极参与企业的经济运行。针对企业经营过程中存在的风险，积极开发、设计险种，增强企业防灾防损的能力，降低企业运营成本。通过提供责任保险等产品，保障商品的正常生产和销售，以减少因过失而造成的损害。通过提供信用保险等产品，提高企业信用度，增强企业竞争力，鼓励大胆开拓市场。

5.保险业要积极参与国民的生产和生活中去。个人通过购买保险产品，以较小的保费成本换取对未来的保障。保险产品充分保障了个人的生命和身体，使得个人的健康和劳动能力得以延续，体现了社会文明，这也是社会管理的直接目的。保险可以保障个人的消费能力，人们在免除了对未来的担忧之后，可以大大减少个人对未来不确定事件而作的资金储备，保证了个人的生活质量。当个人在资金出现紧张的情况下，可以通过宽期限条款、保单质押贷款条款等方式获得一定的资金融资，社会经济的稳定发展因之而得到了促进。

6.保险业要积极参与社会公共管理。保险的目的是保障被保险人的利益，减少自然灾害和意外事故对其造成的损失。被保险人的防灾防损工作直接关系到保险公司的经营效益。由于保险公司在被保险人的保险标的上具有利害关系，保险公司就会监督被保险人加强防灾防损工作，避免由于被保险人自身的过失行为导致风险增加，从而约束了被保险人行为，在一定程度上减少了社会风险。保险介入社会公共管理，可以减少社会纠纷，维护合理有序的公共秩序。

二、保险业服务经济和民生的主要险种

1.农业保险保险

（1）从世界各国的经验和我国农业保险实际情况看，农业保险必须实行“政府主导、财政补贴、商业运作”的模式推进，保险业要从承担社会责任的角度，积极参与到政策性农业保险和商业性高效设施农业保险中去。

（2）要增加农业保险产品险种和覆盖率。要在水稻、小麦、油菜和能繁母猪等险种的基础上，开办玉米、大豆、蔬菜、花卉、水果、生猪、奶牛、养鱼，养鸭和养鸡等保险，确保农民增产增收。

2.大病医疗保险

当前大病病人特别是农村大病病人因病致贫和因病返贫的问题十分突出，仅仅靠医保、大病救助和群众捐款解决不了根本性的问题，保险业要推动地方政府贯彻落实国家发展和改革委员会等六部委下发的《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，通过商业保险的方式对城乡居民大病医疗费用在社保和新农合支付和报销以外的自付费用部分实施补贴，国家要求补贴不低于自付部分的50%。同时国家明确大病医疗保险的资金从社保和新农合医疗保险基金中支付，不够部分由地方政府财政补贴。从试点地区了解到一般每年每人从职工医保基金中提取50元左右，从城镇居民医保和农民新农合中基金中提取20元左右。

3.责任保险

责任保险指保险人承保被保险人的民事损害赔偿责任的险种，主要有机动车辆第三者责任险、公众（火灾）责任保险责任险、高危行业安全生产责任险、环境污染责任险、医疗责任险、产品责任保险、雇主责任保险等险种。责任保险适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。

（1）机动车辆第三者责任保险。《道路交通安全法》和国务院《机动车辆交通事故强制责任保险条例》都明确规定机动车辆交通事故第三者责任保险（交强险）为强制保险险种，不投保的机动车辆不能上路和年检。但交强险的保额仅仅只有11.2万元，不能满足交通事故风险保障的需要，建议车主还要投保50万元保额的商业性第三者责任险作为交强险的补充。

（2）公众责任保险。公众责任保险是对机关、企事业单位及个人在经济活动过程中因疏忽或意外事故造成他人人身伤亡或财产损失进行承保的一种责任保险。机关、企事业单位及个人的办公楼、饭店、工厂、商场、公共娱乐场所等都可以通过投保公众责任保险来转嫁这方面风险。公众责任保险的险种很多，主要有火灾公众责任险、综合责任险、场所责任险、电梯责任险和特种设备责任险等。其中国务院和公安部先后发文要求大力推广火灾公众责任险，从而改变大火后由地方政府买单的局面。

（3）高危行业安全生产责任保险。国家安全生产监督管理总局和保监会于2009年下发《关于大力推进安全生产领域责任保险的通知》，要求在煤矿、非煤矿山、危险化学产品、烟花爆竹、建筑施工、道路交通、民爆器材等高危行业强制推行安全生产责任保险，并由各级安全生产监督管理部门负责检查落实，保险公司具体承保。

安全生产责任保险是在综合分析研究工伤社会保险、各种商业保险利弊的基础上，借鉴国际上一些国家通行的做法和经验，提出来的一种带有一定公益性质、采取政府推动、立法强制实施、由商业保险机构专业化运营的新的保险险种和制度。它的特点是强调各方主动参与事故预防，积极发挥保险机构的社会责任和社会管理功能，运用行业的差别费率和企业的浮动费率以及预防费用机制，实现安全与保险的良性互动。

除此之外，还有环境污染责任保险、医疗责任险等职业责任保险、产品责任保险、产品质量保险、雇主责任保险等一大批责任保险的险种。

保险业要充分发挥政府推动这只“有形之手”与市场运作这只“无形之手”的作用，将政府部门、保险监管部门、保险专业机构、企业和市民四方有机组织起来，多管齐下、协调运用保险机制参与社会管理。政府、监管部门要发挥组织优势，做好政策引导，整合社会资源优势，不断建立和完善社会监督机制，提高行业透明度，创造公开公平公正的保险市场运作环境。

作者：樊海荣

建筑火灾责任保险论文 篇2：

财险很管用之职业责任险 职业责任险:为“金饭碗”保驾

上市公司董事（高管）责任险

所谓董监事及高级管理人员责任保险(Directors and Officers Liability Insurance，简称D&O保险)，就是公司董监事及高级管理人员在行使职权时，因过错(包括疏忽、错误、误导性陈述及违反职责等)导致第三者遭受经济损失，依法应承担相应经济赔偿责任的风险，将它转嫁给保险公司，由保险公司按合同约定来承担经济赔偿责任。

由于董事责任险是在确保董事在尽职尽责的情况下，才对无意过错导致的损失进行赔偿，因此对高管本身要尽责工作有个正向的压力。同时，一旦出现由于高管行使职权过错而导致的损失时，高管可能面临被降职或承担经济赔偿的风险。董事责任险不仅为高管提供了一个有效的弥补机制，也为投资者提供了一个经济赔偿的保障。

企业如果要投保董责险，保险公司为其制定的费率通常会依据个案情况，综合考量大约二三十个方面的因素。不同企业的免赔额设置也会有所差异。这其中有几个主因：一个是上市地点不同，比如在美国上市和在中国香港上市，董责险的免赔额就大不同；另外一个是特定行业面临的风险也不尽相同，最终免赔额要由核保评估后决定。

2002年1月，中国平安保险公司与美国丘博保险集团合作推出“公司董事及高级职员责任保险”。万科为自己的老总王石投保了这个保险产品，成为当时“第一个吃螃蟹者”，当时双方签订的保单累计赔偿限额500万元。

代表产品：

美亚保险、平安财险、苏黎世保险、丘博保险、安联财险等公司的董事责任险

律师、医生职业责任险

医生误诊误判，律师过失引起官司失败，整容师疏忽导致美容变“毁容”。

在这些专业的服务过程中，如果因为工作时犯了专业上的错误或未履行某种职责，从而导致服务对象的损失，专业从业者都会担忧对方要找自己“负责任”，包括高额索赔等。

如果有职业责任险的介入，这样的尴尬可能会缓解一些。比如医生和美容师事先投保“医疗责任险”，律师和会计师事先投保“律师责任险”、“注册会计师责任险”，则可以在事故发生后将风险转嫁给保险公司，并使受害消费者的利益得到及时有效保护。

这些专业人士的职业责任险又称为专业赔偿保险，是指保险公司承保的专业人士在履行专业服务过程中因疏忽、过错，造成其委托人或其他利害关系人的财产损失或人身伤亡，保险公司应当承担赔偿责任。职业责任险被视作化解执业风险的有效手段。在一些发达国家，法律规定某些从事专业服务行业的专业人员必须购买职业责任险。

代表产品：

人保财险医疗责任险（医师职业责任）

人保财险律师职业责任险

电脑技术人员责任险

2007年年底爆出的“许霆取款案”，相信很多人都还记忆犹新。对于这个案子，也有很多不同的评论和声音。而在此案中，很多人心中都有一个疑问，那就是许霆发现ATM机出错后，继续多次取款，显然是犯法的。但这其中，ATM机出现故障，也从客观上“引诱”了许霆的贪婪行为，ATM机的维护人员，甚至包括银行，是否也该承担自己的一份责任呢？

这种事件其实在国外也并不少见。银行除了追讨失款外，通常也可向ATM机制造商或者其他相关方追偿。如果造成ATM机故障的原因是由于ATM机制造商所委派的工程师在对ATM机进行维护的时候出现了操作失误，则ATM机制造商可以通过投保“电脑技术人员职业责任保险”向保险公司转嫁风险。

随着电脑技术日新月异，越来越多的电脑专家为客户提供广泛的专业服务，这其中电脑专家的职业责任风险非常大。

“电脑职业责任保险”于20世纪80年代首先在美国诞生，在发达国家和地区已经经营了近30年之久，得到了电脑行业的广泛认可和接受。在美国，几乎所有的IT企业如微软、英特尔、甲骨文等公司，都投保了电脑技术人员职业责任保险。

但在国内，“电脑技术人员职业责任保险”鲜为人知。尽管目前该险种已被引入国内，包括美亚保险等公司都已经开发出了这类产品，已受到专业软件设计公司的关注和欢迎，投保数量在不断上升，但对于其他绝大多数从事电脑顾问、网页设计员、电子资料处理员等职业，包括提供ATM机计算机系统设计等技术人员来说，都还没有意识到自身的职业责任风险，更不了解还有相关的保险产品可以转移风险。

代表产品：美亚电脑顾问职业责任保险

财务人员责任险

不仅仅是电脑技术人员可以投保专属于自己的职业保险，企事业财务人员也可以投保专门为自己开发的职业保险了。

比如，企事业单位的库房内、保险箱内的现金，或是出纳员桌上待点的现金、出纳或会计人员抽屉里的现金等，因火灾、爆炸、暴风雨、洪水、盗窃、抢劫等引致的损失，可按保单条款规定获赔偿。另一方面，凡在营业时间内，投保单位的现金在来往银行、其他金融机构运送途中，如遇抢劫遭受损失，也可按保单条款规定获赔偿。同时，凡是在保单中列明的被保险人指定的雇员，主要是一些财务工作人员，如果在受雇过程中从事保单载明的被保险人的业务有关工作时，为保护现金安全或办理相关现金业务的过程中遭受意外事故所致伤残或死亡，可按保单条款规定获身故赔偿金或医疗费用的补偿。

企事业单位购买这类财务人员职业责任险，既可以为特殊岗位的员工提供一份保障，解除他们的后顾之忧，体现企业事业单位对特殊岗位员工的安全保障和关爱。同时，对于领导者而言，通过每年少量、固定的预算支出，可为其人员和现金寻求一份保障。一旦风险发生，可以把损失转嫁给保险公司，从而保障了自身的正常经营。

代表产品：

中银保险“金员保”综合保险

雇主责任险

建筑工人因为从作业工地上不幸坠落残疾，家属要求索赔；煤矿发生意外事故矿工不幸身亡，家属痛苦等待矿主的赔偿。这样的案例在我们的生活中时常发生。雇主责任险在这种时候就能发挥功效帮上忙。

雇主责任险能保障员工在雇佣过程中或因雇佣工作而引起的人身伤害，也能对员工的工伤包括职业病和非工伤意外伤残提供补偿赔付。对于一些危险性较大的工作，作为雇员，最好能建议老板为自己购买这样的保险；作为雇主，为了减少今后的赔偿责任和纠纷，最好也能做好这方面的保险准备。

我们比较熟悉的还有一款雇主责任险是“保姆险”，也就是“家政人员雇主责任保险”。一旦家政人员因为在干家务活的过程中摔倒跌伤，或是在雇用期间生病了，都可以获得相应的保险赔偿。2004年7月1日，上海在全国范围内首推可由雇主直接购买的“家政服务综合险”，30元钱就可能换来10万元的最高赔付。

代表产品：

平安财险家政人员雇主责任保险

大众保险家政无忧综合保障计划

个人责任险

在日常生活、学习、工作当中，我们每个人或家庭都有可能在无意间造成他人的人身伤害或者财产损失，引发各类矛盾纠纷，甚至面临高额的经济赔偿责任，极大地影响到个人乃至家庭的正常生活。个人责任保险可以让个人和家人在面对此类突如其来的经济赔偿责任时，能够从容应对，安心无忧。

具体来讲，责任保险的保险责任为被保险人因过失造成的第三者人身伤亡和财产的直接损失，或因被保险人监护的幼年子女或其他家庭成员、宠物等造成的赔偿责任亦在保障之列。除此以外，个人责任险还可承担由事故引起的诉讼费、律师费、调查取证费等费用。

代表产品：

人保财险“e-有责无忧”个人责任保险系列

平安财险个人责任保险“安佑”、“天佑”系列4款产品

美亚附加锦绣前程海外留学生个人责任保险

作者：陈婷

建筑火灾责任保险论文 篇3：

保险业的起源

海上保险是开端

海上保险是一种最古老的保险，近代保险首先是从海上保险发展起来的。

共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽。公元前2000年，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动。为使航海船舶免遭倾覆，最有效的解救方法就是抛弃船上货物，以减轻船舶的载重量，而为使被抛弃的货物能从其他收益方获得补偿，当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则：“一人为众，众人为一。”公元前916年在《罗地安海商法》中正式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”在罗马法典中也提到共同海损必须在船舶获救的情况下，才能进行损失分摊。由于该原则最早体现了海上保险的分摊损失、互助共济的要求，因而被视为海上保险的萌芽。

船舶抵押借款是海上保险的低级形式。船舶抵押借款方式最初起源于船舶航行在外急需用款时，船长以船舶和船上的货物向当地商人抵押借款。借款的办法就是：如果船舶安全到达目的地，本利均偿还；如果船舶中途沉没，“债权即告消灭”，意味着借款人所借款项无须偿还，该借款实际上等于海上保险中预先支付的损失赔款；船舶抵押借款利息高于一般借款利息，其高出部分实际上等于海上保险的保险费；此项借款中的借款人、贷款人以及用做抵押的船舶，实质上与海上保险中的被保险人、保险人以及保险标的物相同。可见，船舶抵押借款是海上保险的初级形式。

现代海上保险是由古代的船货抵押借款思想逐渐演化而来的。1384年，在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单。这张保单承保一批货物从法国南部阿尔兹安全运抵意大利的比萨。在这张保单中有明确的保险标的，明确的保险责任，如“海难事故，其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。在其他责任方面，也列明了“海盗、抛弃、捕捉、报复、突袭”等所带来的船舶及货物的损失。15世纪以后，新航线的开辟使大部分西欧商品不再经过地中海，而是取道大西洋。16世纪时，英国商人从外国商人手里夺回了海外贸易权，积极发展贸易及保险业务。到16世纪下半叶，经英国女王特许在伦敦皇家交易所内建立了保险商会，专门办理保险单的登记事宜。1720年经女王批准，英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司。

1871年在英国成立的劳合社，是1688年爱德华·劳埃德先生在伦敦塔街附近开设的咖啡馆演变发展而成的；1691年劳埃德咖啡馆从伦敦塔街迁至伦巴第街，不久成为船舶、货物和海上保险交易中心。劳埃德咖啡馆在1696年出版了每周三次的《劳埃德新闻》，着重报道海事航运消息，并登载了咖啡馆内进行拍卖船舶的广告。随海上保险不断发展，劳埃德承保人的队伍日益壮大，影响不断扩大。1774年，劳合社迁至皇家交易所，但仍沿用劳合社的名称，专门经营海上保险，成为英国海上保险交易中心。19世纪初，劳合社海上保险承保额已占伦敦海上保险市场的90%。1871年，英国国会批准了“劳埃德法案”，使劳合社成了一个正式的团体，从而打破了伦敦保险公司和皇家交易所专营海上保险的格局。1906年，英国国会通过的《海上保险法》规定了一个标准的保单格式和条款，它又被称为劳合社船舶和货物标准保单，被世界上许多国家公用和沿用。1911年的法令取消了劳合社成员只能经营海上保险的限制，允许其成员经营一切保险业务。

火灾保险的起源和发展

继海上保险制度之后形成的是火灾保险制度。火灾保险起源于德国。1959年德国汉堡市的造酒业者成立了火灾合作社，至1676年，由46个相互保险组织合并成立了火灾合作社，其后，合并成第一家公营保险公司——汉堡火灾保险局。但真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，市内448亩的地域中373亩成为瓦砾，占伦敦面积的83.26%，13 200户住宅被毁，财产损失1 200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。次年牙医巴蓬独资设立营业处，办理住宅火险，并于1680年开办了一家4万英镑资本金的火灾保险公司；巴蓬的火灾保险公司根据房屋租金和结构计算保险费，并且规定木结构的房屋的费率为5%，砖瓦结构房屋保费的费率为2.5%。这种差别费率被沿用至今，因而巴蓬被称为“现代火灾保险之父”。

1710年，查尔斯·波凡创立了伦敦保险人公司，后改称太阳保险公司，开始承保不动产以外的动产保险，营业范围遍及全国。它是英国现存最古老的保险公司之一。

人身保险的起源和发展

人身保险起源于海上保险。15世纪后期欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。

17世纪中叶，意大利银行家洛伦佐· 佟蒂设计了“联合养老保险法”（简称“佟蒂法”），并于1689年正式实行。佟蒂法规定每人缴纳法郎，筹集起总额140万法郎的资金，保险期满后，规定每年支付10%，并按年龄把认购人分成若干群体，对年龄高些的，分息就多些。“佟蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，则停止给付。

英国著名的数学家、天文学家埃蒙德·哈雷，在1693年以西里西亚的布雷斯劳市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表——哈雷生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。18世纪40—50年代，辛普森根据哈雷的生命表，做成依死亡率增加而递增的费率表。之后，陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。1762年成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织。

责任保险的起源与发展

责任保险是对无辜受害人的一种经济保障。尽管现代保险已经有300多年的历史，但责任保险的兴起却只是近100年的事。1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保障，开了责任保险的先河。1870年，建筑工程公众责任保险问世；1875年，马车第三者责任保险开始出现；1880年，出现雇主责任保险；1885年，世界上第一张职业责任保单——药剂师过失责任保险单由英国北方意外保险公司签发；1895年，汽车第三者责任险问世；1900年责任保险扩大到产品责任，承保的是酒商因啤酒含砷而引起的民事赔偿责任。进入20世纪，责任保险迅速兴起和发展，大部分的资本主义国家都把很多的公众责任以法律规定形式强制投保。第二次世界大战后，责任保险的种类越来越多，如产品责任保险以及各种职业过失责任保险层出不穷，这些在发达的资本主义国家已成为制造商和自由职业者不可缺少的保险。