基于电商平台为核心的互联网金融研究

2022-09-11

1 引言

经济全球化背景下, 互联网金融迅速发展, 并逐渐发展成为市场经济的一部分。互联网与金融之间的融合, 为我国经济社会发展提供了极大的支持, 其顺应了信息高速发展趋势。互联网金融发展建立在电商平台基础之上, 受到交易、外部环境等因素的影响, 互联网金融面临着诸多挑战和风险, 我们要给予更多关注。

2 以电商平台为核心的互联网金融发展背景

电子商务发展为互联网金融发展奠定了坚实的基础。2015年, 我国政府出台了相关政策, 重视电子商务的发展, 并明确了电子商务将成为我国经济发展新的增长点。根据电子商务研究中心发布的报告, 截止到2016年, 我国电子交易额高达7.39亿元, 同比增长30.5%, 正因如此巨大的交易量、增长速度, 为电商金融发展奠定了坚实的基础。目前, 我国正处于市场经济转型阶段, 小微企业数量庞大, 占全国企业总数的77%, 由于小微企业资产规模较小, 且缺少抵押财产, 难以从商业银行获得资金支持。加上现有金融体制限制, 大型银行只与大企业打交道, 对小微企业重视度较低。电商金融无须像银行一样, 要提交大量资料, 且需要步步审核, 放款时间长, 不够灵活。而电商金融能够依靠平台对注册用户历史交易记录等信息, 对贷款者进行综合评估, 并对其进行针对性放款, 审核时间仅需要几分钟, 且经营成本仅几元钱。

3 以电商平台为核心的互联网金融运行模式

3.1 消费者信贷

电商平台运用大数据, 对消费者日常行为进行评估, 根据消费者的消费能力、习惯等确定授信额, 对其所购商品可以通过授信额度进行支付。按照事前约定好的还款方式按时还款, 如京东“打白条”、支付宝“蚂蚁花呗”等。

3.2 小微企业贷款

在电商平台上, 小微企业贷款分别以信用、应收账款两种方式为主。其中信用贷款是在资金需求下, 向电商平台申请贷款, 根据企业积累的交易信息进行风险评估, 然后确定授信额度。随后, 贷款人可以向资金供给方申请贷款, 且无须任何抵押。如电商平台产品由供应商提供, 根据供货交易信息等确定额度;第三方网店可以直接向消费者出售产品, 根据交易信息决定是否通过贷款的申请, 如通过会立即放款。

应收账款是抵押信贷, 当需求方资金不足时, 可以利用自己在平台积累的良好信用, 获取平台的担保, 并发放资金。如供应链贷款, 当电商平台出售的商品由B2C供应商提供, 接收到货物后, 供应商可以凭借应收账款申请贷款。由于电商平台在长期发展中形成了较强的议价能力, 致使供应商应收账款延后, 而利用供应链进行贷款, 能够有效缓解供应商资金长期被占用情况的出现, 更为关键的是, 提高应收账款资源利用率, 促进我国经济快速发展。此外, 订单进行贷款也是以应收账款为中心一种贷款方式。

4 以电商平台为核心的互联网金融发展面临的风险及应对建议

互联网金融作为一项新兴事物, 在发展中面临着巨大的风险, 要加强对风险的防范和处理, 才能够促使互联网金融发挥积极作用。

4.1 面临的风险

(1) 技术风险。互联网金融以计算机硬件、网络为基础, 如果硬件受损、网络遭遇黑客、病毒攻击, 会直接损害到交易双方权益。与传统金融相比, 互联网金融自身具有放贷率高、成本低等特点, 通过标准化放贷模型, 进行风险评估进行放贷。但需要注意的是标准化放贷模型具有静态特点, 量化放贷风险与经济发展形式关系密切, 市场经济环境千变万化, 如果模型没有及时得到修正, 将滞后于互联网金融发展趋势, 同样会给互联网金融健康发展带来威胁。

(2) 信用风险。互联网自身具有虚拟特点, 资金供需双方无须见面便可以完成交易。但当前, 互联网金融尚未与征信系统相连, 故难以获得消费者的信用情况。多数电商平台是根据用户交易次数、金融等数据对用户授信, 无法全面把握客户的真实情况。同时, 也会影响后续监管工作的有效落实, 在很大程度上增加了违约风险。加上我国信用体系正处于完善中, 导致互联网金融极易面临道德风险, 资金安全性无法得到保障。

(3) 法律风险。我国互联网金融正处于发展阶段, 缺少专门性法律法规的规范和支持。针对交易主体身份认证、电子合同等方面都没有做出具体的规定。同时, 针对电商掌握的消费者信息, 也缺少相关规定。

(4) 监管风险。目前, 基于电商平台互联网金融监管, 没有具体主体、手段。虽然, 2015年我国银监会规定由工信部、公安部等多个部门相互协作对互联网金融进行监管。但由于没有明确规定各主体具体职责, 导致监管主体不明确, 监管重叠、真空现象普遍存在。一般来说, 电商平台多由非金融公司控制, 传统金融监管与电商平台之间存在明显的信息不对称性, 实施的监管模式与电商金融模式存在较大出入, 导致监管效果不尽人意。

4.2 应对建议与措施

互联网金融发展中, 技术、法律等风险无可避免, 但在实践中, 可以采取有效措施进行防范, 为互联网金融发展营造良好的外部环境。

其一, 要加强安全技术开发, 引入加密技术、防火墙技术等, 为互联网金融构建一道坚实的防护墙。同时, 随着经济的发展, 要加强对量化标准模型进行修正, 提高评价指标科学性, 实现对贷款主体动态化评估, 最大限度上降低量化放贷风险。

其二, 完善征信体系建设, 充分整合金融部门力量, 根据实际情况, 使得个人、企业及税务等部门的征信系统交互, 共享用户征信信息, 逐步完善征信体系。同时, 还要将第三方支付工具纳入到征信系统中, 为互联网主体提供征信支持。将征信系统作为基础, 能够使得交易双方更加透明, 相互了解, 以免出现违约风险。如蚂蚁金融旗下的信用评分——芝麻信用分[5]。同时, 还要加快建设诚信体系, 定期评估并发布互联网金融平台的信息, 为行业运作做好充分的准备。

其三, 加大监管力度, 建议由人民银行牵头, 集合保监会、证监会及银监会等力量, 对电商平台下互联网金融进行合作监督和管理。单纯依靠纵向监管模式远远不够, 还要积极探索横向监管模式, 由公安、工商等部门参与到合作监管中, 细化责任, 明确分工, 以此来提高监管有效性。互联网自身具有隐蔽性、传染性等特点, 为此要加快行业监管和自律, 从根本上摒弃重复监管及“一刀切”监管, 加强对监管和创新关系的协调, 从而促进互联网金融发展能够更好地应对风险。

其四, 在科学技术推动下, 互联网金融变化日新月异。互联网金融健康发展不能够单纯依靠金融公司及平台自身的努力, 还需要地方技术的支持, 如交易系统、支付系统及营销方案等。由于互联网金融企业、平台规模较小, 没有能力将第三方技术服务引入企业内部, 多采用外包方式。为此, 第三方技术服务要在政策引导下, 为互联网金融保驾护航, 提供更为便利的技术支持。

5 结语

根据上文所述, 基于互联网、商务, 借助较低的交易成本、突破时空限制的互联网金融正式拉开了帷幕, 开创了一种全新的普惠性金融模式。在实践应用中, 互联网金融的发展为实体经济注入了更多活力, 并逐渐成为国民经济发展的重要组成部分, 但同时也面临着更大的挑战, 其中技术、法律及信用等风险尚未得到有效的防范。因此在推动互联网金融发展时, 要加大监管力度, 从纵向和横向两个角度对风险进行防范。同时, 还要加快技术更新和创新, 为互联网金融发展提供技术保障。还要积极完善征信体系建设, 确保交易双方透明, 防范信用风险, 引入加密等技术, 为互联网金融发展创建有利条件, 从而促进互联网金融能够进入健康、理性发展轨道。

摘要：近年来, 网络技术与商业模式充分融合, 电子商务应运而生, 从根本上突破了传统商业模式的时空限制, 为企业、个人交易提供极大的便利。在此趋势下, 以云计算等技术为基础的电商金融迅速发展, 在实践应用中电商金融能够对平台交易信息、外部数据进行分析, 形成详细的风险评估报告, 当消费者等主体需要资金时, 电商平台能够面向信用良好的用户提供资金担保, 实现融资目标。本文从以电商平台为核心的互联网金融发展背景入手, 分析其发展模式, 并对互联网金融发展面临的技术、法律等风险提出相应的应对措施。

关键词：电商平台,互联网金融,风险