存款保险在我国金融安全网中的法律定位

2022-09-11

在金融全球化、经济金融化飞速发展到目前为止,保障金融高效、安全运作已是无法规避的课题,特别是2008年,在美国次贷危机中所引发的金融危机,为全球实体经济、金融业所造成的影响,不逊色于经济大萧条。存款保险制度是保护银行等金融、存款机构安全的制度,在金融危机背景下,已被诸多国家所接受。

一、存款保险机构的法律性质

存款保险制度是一项金融保障制度,具体是指为了保护存款人的利益、维护金融制度的稳定,对商业银行等具有存款性金融机构吸收的存款进行保险缴纳,在投保机构出现经营困难或破产等问题时,存款保险机构予以赔偿或援助等制度的安排,从而确保存款人的利益,同时,也维护了银行的信誉。

1、国务院独资成立

国务院是我国最高行政机关,存款保险机构是由国务院单独出资所设立的,因此存款保险机构直属国务院,具备了独立行政管理职能。

第一,提供充足的信心、资金保障。我国银行金融机构质量良莠不齐,其中五大银行:中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行的资产共占比例40%以上,资金多寡,反映了银行所存在的风险。我国具备较为浓厚的“官本位”气息,并且行政权一直处于较高的社会地位,使存款人信服。除此以外,我国政府所提供的资金保障也起到了较大的效果。

第二,与银监会和人民银行地位平等。我国银行监督管理重点是由银监会、人民银行实施,银监会、人民银行都是在国务院的领导下,行使不同职权的机构。银监会是国务院直属的事业单位,承担着审慎监管责任,而人民银行是国务院和国家金融行政管理机关的重要组成部门,对维护我国金融安全问题起到较大作用。

2、事业单位

依据立法的角度讲,存款保障机构是我国事业单位,有法律可以依据。事业单位主要指的是国家为社会公益目标,由国家机关运用国有资产举办,从事文化、教育、科技等社会服务的组织。存款保障机构目的具备公共性,完全符合社会公益目标。事业单位作为我国独有的社会组织,在我国法律观念中,没有独立规则和公法人的机构,因此,在现行的体制下,事业单位的定位较为合适。

3、独立履行职责

存款保险工作具有专业性强等特点,为了确保存款保险无论在何时都能做出准确的判断、决策,需要存款保险机构具备独立性。为了确保存款机构能公平和公正地履行职责,应该在法律责任和职权范围等方面出具明文规定,从而减少政治力量的影响和权利的寻租。

二、存款保险在我国金融安全网中的法律定位

我国将存款保险纳入到保险范畴中,具体原因在于存款保险具有政策性,但是存款保险作为保险类型之一,运行本质仍创设在银行投保人“互助共济”方面上,以此来转移自身市场在经营中所面临的支付风险,与此同时,存款保险因自身特点,与一般商业保险有所区别。

1、存款保险具备政策性特点

存款保险制度是各个国家金融安全网的重要组成部分,并且在近80年被适用以来,体现了存款保险制度政策性的特点,即诸多国家运用立法形式,给予存款保险较为独特的法律地位。在某种程度上,为体现一定的国家政策,政府会将国家财政作为后盾,开展一些非盈利的保险,由国家作为投资方,创设公司来经营,或由国家委托商业保险公司代办,因此,存款保险应归入到政策性保险类型。存款保险由于自身政策性特点,所以与一般的商业保险不同,存款保险盈利目的与商业保险盈利目的不同,但为了配合国家个别政策的需求,需办理此种保险业务。除此之外,地区政府设立诸多官方保险机构,以此来负责存款保险的运行,譬如:FDIC、JDIC、香港存款保障委员会等,并为此类官办存款保障机构赋予一定政府监管职能。譬如:FDIC是美国各州非联储成员银行参加存款保险银行、主监管者,行使下列监管职责:对破产银行的处理、对问题银行的处理,对投资银行的检查监督。

2、存款保险根据法律构成,应属于保证保险

存款保险的保障功能、保险内容与其他各类人身保险、财产保险有比较明显的区别,存款保险所涉及的不是法律责任和有形财产,也不是被保人的寿命,而是作为被保人吸收存款的银行业金融机构,具体包括:合作银行、商业银行、邮政储蓄、信用合作社等,与存储的关系在于储蓄合同所形成的债权、债务,也可以理解为存款保险适用,应是对已存在的存款人、金融机构之间的债权、债务关系。

3、运用银行之间“互助共济”,从而实现存款保险的社会保障功能,是存款保险的本质

保险是建立在“我为人人、人人为我”的互助共济基础上,其原理在于聚合危险、分散损失。存款保险的运作方式,在于集合诸多银行的参保人交纳保险费,当某一银行出现付款困难等问题时,从参保人所交纳的保险费中,支出部分资金来履行保险责任。这种方式体现了存款保险的法律实质,主要是依靠保险人的专业化运作,为参保银行之间提供保险保障,从而实现存款人经济利益的保障作用。显而易见,存款保险具有社会公益性,我国金融市场将秩序稳定作为目标,运用专业的保险公司,对非盈利的专业经营,补偿存款人所损失的存款,从而创设一种社会稳定的平衡制度。