邮储银行贷款业务发展情况汇报

邮储银行贷款业务发展情况汇报（精选8篇）

篇1：邮储银行贷款业务发展情况汇报

邮储银行贷款业务发展情况汇报

XX邮政储蓄银行依托行业特点，立足服务城乡、沟通三农，以发展县域经济为目标，不断完善服务功能，为XX经济发展助力添翼。自2008年9月开办信贷业务以来，在各级领导及同业的大力支持下，短短两年半的时间我行信贷业务得到了又好又快发展。现将2011年我行的信贷资金投放及信贷工作汇报如下：

一、邮政储蓄银行信贷业务发展情况。

我行贷款已初具规模，截止到一季度末，我行各类贷款结余额达到1.5亿元，其中小额农商户短期经营贷款结余达到3500万元，个人住房按揭贷款结余达到1800万元，各类实体企业贷款结余达到9700万元。

我行贷款虽然开办时间短，但业务品种不断丰富，业务规模迅速扩张，贷款业务种类涉及农户、商户小额信用贷款、二手房贷款、个人商务贷款、小企业贷款、一手房按揭贷款、质押贷款三大类九个品种。一季度累计投放各类贷款达到8301.2万元，小额贷款受理472笔，实现资金投放2454.5万元；个人住房贷款受理26笔，实现投放387.7万元；企业贷款受理68笔，实现投放5459万元。

二、信贷产品介绍

目前我行开办的信贷产品有：小额贷款业务、个人商务贷款业务、个人二手房按揭贷款业务、小企业贷款业务。1.小额贷款业务

产品介绍：小额贷款是我行开办的支持农、商户从事生产经营的额度较小的短期信贷品种，它具有无需抵押、方式灵活、速贷、零还的特点，是我行针对经营中的农商户扩大生产规模的短期贷款行为。

优惠条件：针对我行小额贷款客户的信用状况实行免息政策，对连续5个月正常偿还贷款本息，未出现逾期的客户，为其免除第六个月的利息，如果客户恪守信用按期偿就可以享受两个月的贷款免息。

2.个人商务贷款业务

产品介绍：个人商务贷款是我行为在我县范围内拥有经营实体，从事合法经营的企业主，提供的有抵押物的经营性中长期贷款品种。它具有额度高、期限长、随借随还的特点，是我行针对经营情况良好的企业提供高额的扩大再生产、周转性使用的中长期行为。

优惠条件：贷款利息低，严格按照央行基准利率制定执行；贷款额度高（最高额度500万元），期限长（额度有效期最长五年，贷款使用期最长可达十年），可随时取用，需时当天可使用；随借随还，贷款利息按天计算，减少开支。

3.个人二手房按揭贷款

产品介绍：个人二手房按揭贷款是我行为在我县购买二手房并产生过户交易的房产的个人，提供的长期按揭贷款，它是一种消费类贷款。它具有速度快、贷款期限长的特点，是我行针对我县居民购买二手住房提供的长期贷款行为。

优惠条件：贷款利息低，严格按照央行基准利率下浮，额度高（最高可贷500万元），贷款期限长（最长可贷30年），可缓解贷款还款压力，无需外部评估，除利息费用无其他任何收费，还款灵活，可提前任意次还款，免收违约金。

4.小企业贷款

产品介绍：小企业贷款是我行为在我县范围内拥有合法的企业资质，从事合法经营的企业，提供中长期的经营性企业贷款。它具有额度高、期限长、方式灵活的特点，是我行针对经营情况良好的企业提供高额度的扩大再生产、周转性使用的中长期贷款行为。

优惠条件:贷款利息更低，严格按照央行基准利率制定执行；贷款额度更高（目前最高额度1000万元），适用周期长（额度期限长达四年），可随时取用，当天可使用，方式更为灵活，根据企业实际情况，确定还款方式；随借随还，贷款利息按天计算，减少开支；银行授托支付，免收中间费用。

三、信贷投放情况

今年年初，按照上级行的发展要求，结合我县经济发展状况，我行深入调研、及早谋划发展思路，以全力保障XX经济发展为己任，从以下几个方面加大了信贷投放。

1、加大农户个体经营的信贷投入，促进农村经济发展。邮政银行成立伊始，就定位在服务三农、服务农村经济发展上，加大对农村市场的开发力度，XX农村特色产业发展已初具雏形，形成了“西菜东树，遍地畜牧”的农业发展格局。县域经济活跃，农民从事个体经营的情况比较多，经营方式以个体种植、养殖为主，缺乏规模化生产，针对这一特点，我们采取农户联保贷款和农户保证贷款的方式给予资金支持，联保和担保能最大限度的解决农户原始积累少又紧缺资金的困扰，这种宽松贷款条件、便捷的贷款方式受到广大农民朋友的认可，小额贷款也成为邮储银行的品牌贷款业务。在支持农户个人经营方面，我们资金重点投放的地区：xx养殖户、xx的大棚户、xx的机箱户等。

2、支持农合组织发展，促进农村规模经营

农合组织的发展有力于促进农业生产向组织化、规模化、集约化、产业化发展的步伐。我县农村合作组织发展迅速，现已形成规模，主要涉及种植和养殖行业，结合农合组织的行业特点和良好的市场前景，我行加大对农合组织的资金支持，采取多种方式进行授信，xxxx千亩生态园建设累计投放贷款520万元，1月份为xx农业示范园建设项目开辟贷款服务绿色通道，投放贷款200余万元。强有力的资金支持促进了该村农合组织的进一步发展壮大。另外我行还为xx等多个蔬菜合作组织和xxxxxxx等养殖组织投放贷款600万元，截止2011年3月末，在支持农业合作社方面，我行共计发放贷款1800余万元支持农合组织及成员的发展。

3、支持特色产业发展，促进区域经济腾飞。

特色行业发展前景较好，经营效益可观，可以有效的拉动XX经济发展。对区域性强的特色产业量身制定信贷政策，最大限度的放宽贷款条件已成为邮储银行的一个重要课题，我行立足产品特色，针对特色产业资金需求，制定贷款产品“套餐服务”，贷款业务涉及xx的运输业、xx的养殖业、xx的奶牛养殖业、xx的蔬菜大棚业、xx的林业、xx的电子机箱业、xx的编笆市场和仿古家具等特色产业，今年以来对全县特色行业投放各类贷款2700余万元。尤其是机箱行业累计投放贷款1000万元，并与xx机箱协会建立了良好的合作关系。

4、支持中小企业发展，促进龙头企业快发展

邮储银行突出重点经营，积极配合县委、县政府实施“工业强县”长久战略，根据自身特点以“区别对待、择优扶持”的原则促进中小企业发展。XX邮储银行最大限度的精简信贷业务程序、提高办事效率，大力支持有市场、有销路、有效益、成长性好的中小企业，用最短的时间解决它们资金需求问题。我行采用商户联保贷款、个人商务贷款和小企业贷款等多种方式进行循环授信，解决他们资金问题。除此之外我们还引进仓单质押等试点贷款品种，对符合条件的中小企业实行不同的利率定价机制，在符合政策的前提下，最大限度的提高授信额度，对涉农企业提供最大的优惠政策。目前我行与

等企业建立了良好的合作关系。仅一季度投放中小企业贷款4700万元，截止到目前，投放中小企业贷款已达到1.3亿元。大大满足了中小企业的融资需求。

四、“八不准”原则打造真诚服务

我行始终严格贯彻贷款八不准原则，严格管理信贷操作流程，坚决杜绝吃拿卡要的不良风气，对信贷业务实行公开透明的管理，在信贷部树立以“客户利益至上”的服务准则。

我行向广大客户承诺：贷款资料齐全，小额贷款3天放款；二手房、商务贷款5天放款；小企业贷款7天放款；为项目贷款开辟绿色通道，商务和小企业贷款可协助客户准备资料。

XX邮政银行将立足自身，开拓创新，以乘风破浪之势推进XX经济腾飞，为XX经济高速发展做出应有的贡献。

XX邮政储蓄银行

篇2：邮储银行贷款业务发展情况汇报

（第六期）

一、储蓄余额完成情况

1、我局储蓄余额发展情况。

截止3月21日，全市邮政储蓄余额为21.81亿元,本月储蓄余额下降为7916万元，本年储蓄余额增长2.18亿元,本月下降幅度比较大的局有：营业局下降2331万元、前旗局下降1789万，中旗局下降为1336万，占全市下降余额的比重为68.9%，对全市的储蓄余额影响较大。

2、首季储蓄竞赛完成情况。

截止3月21日，我局仅完成首季竟赛目标的83%，到目前只有两个局完成了首季竟赛目标，其中五原局完成首季目标的125%，杭后局完成103%，其余局均没有完成首季竟赛目标，其中差距较大的局有磴口局，仅完成竞赛目标的46%,其余局均完成首季目标的70%以上，需要在短期内采取有效措施确保竞赛目标的完成。

3、全区储蓄余额的发展情况

截止3月21日全区邮政储蓄余额为272.92亿元，本月储蓄余额下降1亿元，本年纯增23.05亿元；我局储蓄余额规模在全区排名第六位,本月下降7916万元，占全区储蓄余额的比重为9.45%,本月储蓄余额下降绝对值在全区排名第十二位（最后一位）。我局完成全区首季开门红储蓄竞赛的比例为92.%，完成比例在全区排第五位，与我局处同一竞赛小组的通辽局和乌兰察布局，已完成首季竞赛的125.7%和105.4%。

进入3月份其他盟市局通过发展涉农资金及储蓄项目的带动，均保持了平稳的增长势头，而我局处于直线下降趋势，主要原因在于我们的储蓄余额增长方式单一，不能通过发展代发工资、商易通、pos、理财等基础业务来带动储蓄余额的平稳增长，导致储蓄余额出现大幅的波动。

4、各支局储蓄余额增长情况。

截止3月21日，全市共有5个支局当年的储蓄余额为负增长，较上期增加2个，其中营业局1个、磴口局2个、前旗局2个，主要下降的支局有临河先锋支局下降为522万元，比上月又下降200万，磴口的纳林支局下降为166万，前旗的西小庙支局下降为209万元，这三个局要针对实际情况提出具体指导措施,积极寻找储蓄余额的增长点。完成任务好的局要紧盯当地市场，要继续寻找余额的增长点，保持余额的平稳增长；存在差距的局要深入支局，共同分析发展慢的原因，为首季余额的稳定增长提供有力的支撑。

二、单项业务发展情况

截止3月21日各局单项业务发展都比较缓慢,各局没有有效组织安排商易通和pos的布放,这严重影响了全市进度的完成和设备开通率的提高，也制约储蓄余额的发展。具体发展情况如下：

1、商易通。截止3月21日，我局共布放商易通685台，台均沉淀余额为2.03万元，本年新增35台。

2、代发工资。3月份的代发总额为万元，全市只有营业局新增30户代发工资，代发金额为7.62万元。

3、pos机。截止3月21日我局通过银联网络共布放pos机34台，在部分局发展缓慢。

4、基金、国债、理财业务。本周只有营业局的建设路支局出售了元基金，其余局均没有销售，理财目前全市销售为零。

5公司业务。截止3月21日，中旗局余额为76.68万元，完成全年目标1500万元的8.1%，五原局余额为1481.74万元,完成全年目标1750万元的92.26%。营业局、前旗局、杭后局的公司业务余额为零。

三、存在的问题

1、营业人员的主动服务意识不强，缺乏主动服务的动力。

2、对新业务重视不够，没有发挥新业务的作用，不能给用户提供全面的服务，业务人员学习的不透彻领会的不全面，大部分人员没有达到熟练办理业务。

3、各局在首季发展业务时，只重视储蓄余额的增长，不能全面地按照市局《关于发展储蓄各项业务的安排》布置本局的工作，导致基础业务发展缓慢，不能支出储蓄余额的持续平稳增长。

四、近期工作要求

1、各局要利用市局下发产品，主要用于储蓄大客户的维护和储蓄大客户的开发，能够在短期内带动储蓄余额的增长。

2、各局要安排支局深入市场，走访周边人群，做好商易通、pos及理财业务的宣传。同时要及时了解各行业市场的资金流动情况，促进扩大储蓄余额规模，避免由于大客户的流失，导致储蓄余额的大幅波动。

现在要积极动员本局职工深挖客户潜力，充分调动支局及全体职工的积极性，人人投身于储蓄业务的发展中，加大储蓄业务发展力度，并制定具体可执行的业务发展激励办法，确保首季竞赛目标的完成。

3、各局要学习其他局的经验做法，通过发展代发工资、征地拆迁补偿款、布放金融机具、社区宣传、储蓄大客户维护、农村农户春耕信贷资金的回笼等多项措施，结合当地的具体情况，指导支局有计划的开展营销。

附件：

1、全市首季开门红竞赛完成情况

2、全市储蓄各项业务完成情况

篇3：邮储银行贷款业务发展情况汇报

我国邮政储蓄银行(简称邮储银行)定位为农村商业性金融机构,其网点“绵延城乡金融最后一公里”,是目前覆盖城乡二元结构的全国最大的金融服务网络,其3.6万个储蓄网点、4万个汇兑网点中,有近60%分布在广大农村地区。从官渡区情况来看,辖内共有23个邮政储蓄网点(其中自营网点9个,邮政局代理网点14个),是官渡区辖内网点最多的金融机构。由于四大国有商业银行认为小额信贷贷款金额小、成本高、风险大,商业银行股份制改革以后,发展重点向高端客户转型,纷纷从农村市场撤离。在一些最偏远地区,经济最不发达地区,邮储银行是当地居民唯一可获得金融服务的机构。因此,2007年1月29日,中共中央与国务院联合出台了2007年中央“一号文件”,明确要求“引导邮政储蓄资金返还农村,大力发展农村小额贷款”,要求邮储银行开办小额信贷业务。开展小额信贷与邮储银行自身网点多、覆盖面广的优势相吻合。

邮储银行自2007年3月6日挂牌成立之日起,其市场定位就是以零售业务和中间业务为主,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。小额信贷是目前邮政储蓄银行的核心战略业务。本文根据查阅相关资料获得的信息并结合辖内邮储银行小额信贷的实际,对邮储银行开展小额信贷业务的发展情况、制约瓶颈以及政策取向作粗浅探析。

一、邮储银行小额信贷业务的特点

2008年4月,在中德双方政府间合作的框架下,中国邮政储蓄银行和德国技术合作公司签署合作协议,双方组建“小额信贷和零售银行业务项目”团队,以支持邮储银行微型金融及零售银行业务产品的开发和应用,进而改善对中低收入人群、农村地区、微型企业和小企业金融服务的供给。两年来,邮储银行将国际先进的小额贷款技术与中国社会的实际情况有效结合,探索形成了自己独特的信贷技术,创造了“连锁店+手工作坊”的业务模式,推出了“好借好还”小额贷款业务,并在全国范围内全面推广。在农村地区和县域开展小额贷款业务,是邮储银行迈向市场的一个突破口,也是邮储银行转型为商业银行的第一个有特色的产品。

所谓“连锁”是指全国各个分支行,像连锁店一样,提供统一产品、统一服务质量、统一信贷技术的连锁服务。

所谓“手工作坊”,是因为农户、个体工商户、微小企业主没有标准化、规范化的财务信息,在办理信贷业务过程中要靠信贷员人工调查来掌握信息,也被称为“意会的信贷技术”。意会具体是指信贷员眼看、耳听、嘴问,然后围绕客户的还款意愿和还款能力来进行调查,调查后会形成资产负债表、财务报告,以判断客户的还款能力,也是识别信贷员是否造假的重要依据。邮储银行的业务特别分散,贷款的申请、审批、发放都在当地,规模非常小,所以,如同小作坊。

“好借好还”来自众所周知的民间俗语“好借好还,再借不难”。它具有“多、快、好、省”四个特点:

(一)受众多,申请条件宽松

年龄18周岁至60周岁,身体健康,具有当地户口或在当地居住满一年;个体工商户或小企业主从事的生产或经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定,有一定经营经验,有工商部门核准并年检的营业执照,有固定经营场所并在开办贷款的县(市)范围内;农户从事农村土地耕作或其他生产经营活动,有固定住所并在开办贷款的县(市)范围内。

(二)放款快,一般只需要3～5天

由于邮政储蓄银行小额贷款业务无须任何抵押或质押,所以办理手续十分简便,放款速度相当迅速,申请人找到担保人或组成联保小组后,携带各自的身份证原件及复印件各一份,如是商户还需要携带经工商部门核准并年检的营业执照原件及复印件,一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查,审批通过,签订完合同后,就可以拿到贷款,整个流程一般3～5天。

(三)产品好,专门针对特定需求

小额信贷产品有农户小额贷款和商户小额贷款。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。具体品种有农户保证贷款、农户联保贷款;商户保证贷款、商户联保贷款。不需要抵押质押,保证贷款只需一至两名自然人担保,其中一人为行政、事业单位、大中型企业正式职工或教师、医生等相对稳定收入的人群;联保贷款即由三至五个借款人组成联保小组,不再需要其他担保。

(四)省心省力,还款方式灵活方便

等额本息还款法、阶段性等额本息还款法和一次性还本付息法三种方式可自由选择。并且可以随时提前还贷,不收取违约金。

从邮储银行官渡区支行的情况来看,该行根据官渡区经济发展情况,选取信贷需求强、信誉好、风险小的个体工商户、种植养殖户作为目标客户,组织信贷人员大力向目标客户推介小额贷款,积极为贷款客户提供周到细致的金融服务。信贷人员经常是白天集中调查,晚上加班加点整理调查报告,集中召开审贷会,加快放款速度,提高工作效率,周末、节假日也很少休息,以高效的办理速度,满足客户季节性生产、经营活动资金需求,培育了一批忠实客户。自2008年6月开办信贷业务起至2010年9月30日,该行个人小额贷款累计成功放贷826笔,金额6914万元。小额贷款的期限一年,金额10万元以内,利率1 5.3%。正常还款免收2个月利息。小额信贷业务取得阶段性成果,以良好的口碑打造了中国邮政储蓄银行小额贷款“好借好还”的品牌形象,取得了良好的社会效益和经济效益,助推了官渡区经济社会发展。

二、“四大瓶颈”制约了邮储银行小额信贷业务的发展

(一)邮储改革不彻底形成了小额信贷业务短板

邮储银行改革的模式是:省级以上的原邮政储蓄改革为邮储银行,而地市以下的邮储银行与原来的邮政储蓄还没有合并,原来的邮政储蓄实行独立运营,同时,邮储银行为邮政储蓄支付一定的代办费。地市级及其以下邮储银行的机构分三两类:一类机构是人员全部由邮储银行人员组成,二类机构是人员由邮储银行和邮政储蓄人员共同组成,三类机构全部是由邮政储蓄人员组成。邮储银行向二、三类机构支付一定的代办费。在官渡区辖内的23个邮政储蓄网点中,银行自营网点9个,二类网点及邮政代理网点13个。由于邮储银行的贷款业务一般由一类机构办理,对于以小额贷款业务为主的银行机构来讲,机构网点成为其业务发展的致命短板。

(二)“连锁店+手工作坊”的业务模式的局限性形成了小额信贷业务缺陷

从“连锁店”的角度来说,邮储银行属一级法人管理体制,所有信贷产品和服务产品都是由总行统一开发,各基层行仅仅是使用这些产品而没有修正和完善的权力。邮储银行开发的产品是综合全国各地的情况而设计的,由于我国地域辽阔,各地经济发展、金融竞争环境都存在较大的差异性,要使其产品适合所有地区是不可能的。

从“手工作坊”的角度来说,邮储银行的小额信贷业务是一项劳动密集型的工作,需要信贷员与客户面对面地交流,以人与人之间的直接联系来替代正规的财产担保,信息的搜集与处理需要大量的人力来完成。小额贷款客户相对比较分散,笔数多,信贷员上门调查、盘点客户的资产,审贷会研究审批贷款,信贷员贷后检查、逾期催收,各级管理人员要进行持续的检查监督,都需要花费大量的时间和精力。再加上信贷员承担着较高的风险,劳动强度又大,需要建立责任、收益、风险相匹配的激励考核机制和责任追究机制,突出正向激励,对员工进行个人收入与业务量、贷款规模和资产质量挂钩的考核。如此等等,必然带来较高的管理成本。

贷款利率通常应该至少覆盖资金成本、管理成本和风险成本。为了覆盖较高的管理成本,目前邮储银行小额贷款年利率高达1 5.3%,明显高于其他金融机构的农业贷款利率,使邮储银行在竞争中处于不利地位,甚至出现客户资源因利率原因流失到其他金融机构的现象,使前期投入付之东流。如邮储银行官渡区支行自2008年6月开办信贷业务以来,个人小额贷款累计成功放贷826笔,金额6914万元,但截止2010年9月30日,存量只有159笔,金额668万元。部分正常还款后需要续贷的客户因为利率等原因到别的银行贷款。

(三)放松贷款条件导致小额贷款信用风险增加,再加上还款方式的不合理,使小额信贷业务受阻

目前,邮储银行的小额贷款产品是由德国技术公司设计的,在技术层面,该产品具有较高的技术含量。但由于我国地域广阔,地区差异较大,部分地区特别是西部欠发达地区如果按照小额贷款的条件来筛选贷款客户,能达到贷款条件的客户很少。为了完成贷款指标,有的基层行没有严格按照小额贷款的流程进行操作,放松贷款条件,使小额贷款信用风险增加。

因为小额贷款客户抵御自然灾害风险和市场风险的能力较弱,更容易因天灾人祸或经营失败而丧失还款能力。如果是因降低贷款条件放出的贷款,更会因为客户的“先天不足”而形成不良。从邮储银行官渡区支行的情况看,成立两年以来,不良贷款68万元,全部为小额贷款。

从还款方式来说,邮储银行小额贷款的还款方式有等额本息、阶段性等额本息和一次性还本付息。如果采取前两种方式还款,势必使客户实际可用资金减少。因为贷款客户特别是农户在生产周期完成前是持续投入的过程,中间没有收入来源,很多贷款户为偿还贷款不得不将贷款本金的一部分留出来用于偿还贷款,实际可用资金就减少了。这也是邮储银行业务受阻的主要原因之一。

(四)信贷人员素质低造成业务发展“短腿”

邮储银行是刚刚成立的金融机构,信贷人员主要由新录用大学生和培训的原邮政储蓄人员组成。由于原邮政储蓄只存不贷,因此,无论是录用人员还是原邮政储蓄人员,信贷工作对于他们来说都是相对陌生的。经验只能在工作中慢慢积累,这必将会对业务开展造成一定影响。

三、邮储银行小额信贷业务发展政策建议

(一)继续深化邮储银行改革,促进小额信贷业务的发展

从目前基层邮储银行的情况看,改革的不彻底导致了邮储银行小额信贷业务的致命短板,原来邮政储蓄的网点优势没有得到有效发挥。因此,必须进一步深化邮储银行的机构改革,特别是基层邮储银行应尽快与原来的邮政储蓄整合,充分发挥邮政储蓄的网点优势,带动邮储银行小额信贷业务的拓展。同时,通过邮储银行与邮政储蓄的整合,可以大大降低邮储银行的小额信贷成本,促进小额信贷业务的快速发展。

(二)完善管理体制,创新信贷产品,提高农村金融市场占有率

目前邮储银行“大一统”的管理体制一方面阻碍了小额信贷业务的开展,另一方面也限制了基层员工的工作主动性。因此,邮储银行应逐步扩大基层权限:一是赋予基层行产品开发权。我国地域辽阔,各地情况具有很大的差异性,一种产品难以满足不同地区的需要,因此,各地邮储银行应根据当地实际情况开发设计适合当地实际的信贷产品,满足不同地区的信贷需求。二是赋予基层行产品调整权。对于邮储银行统一制定的信贷产品,应赋予基层行进行调整的权力。例如:当前邮储银行的小额农户贷款,由于其利率过高而影响了该产品的推广与应用,也使基层行在当地农村金融市场上缺乏竞争能力,一些原属于邮储银行的客户被其他金融机构吸引过去。同时,邮储银行小额农户贷款“逐月还息,到期还本”的还款方式也使许多农户望而却步。因此,邮储银行应当允许基层行可以在统一信贷产品上做适当调整,利率的确定可以参照当地的同类信贷产品利率水平进行调整,还款方式可以根据当地居民的收入、生产投入与产出情况进行调整。

(三)培育专业信贷人才队伍,提升邮储银行的竞争能力

篇4：邮储银行贷款业务发展情况汇报

——＃＃邮储银行微小企业贷款总结汇报材料

中国人民银行＃＃市中心支行：

邮储银行＃＃市分行现已迎来了发展的第四个年头，四年来全体员工在“志存高远、不断超越”的企业精神引领下，积极进取，稳健跨越，成就了银行的迅速崛起，四年的风雨兼程，银行收入、利润连年翻番，主要业务发展在全国名列前茅，风控水平居全国前列，为了进一步打开市场，扩大我行资产类业务在我市商业银行中的影响力，扶持我市微小企业，解决其融资难，贷款难的现状，我行开办了适合微小企业发展的两类贷款业务，分别是个人商务贷款、小企业贷款，现将业务介绍如下：

一.个人商务贷款

邮储银行个人商务贷款业务是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于其合法生产经营活动的有担保个人经营性贷款。遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则，向中国邮政储蓄银行申请个人商务贷款的自然人，即在城乡地区从事生产、贸易、服务等行业的微型或小型私营企业主（如个体工商户、个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司自然人股东等，下同）及其他符合条件的农村、城镇生产经营者发放的可循环授信额度与不可循环授信额度的贷款。

1.贷款对象

在城乡地区从事生产、贸易、服务等行业的微型或小型私营企业主（如个体工商户、个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司自然人股东等，下同）及其他符合条件的农村、城镇生产经营者, 年龄在18周岁（含18周岁）至65周岁（不含）之间（以业务申请时，申请材料签署日期为准），在贷款行所在地（指二级分行所在行政区域内，直辖市、计划单列市为一级分行所在行政区域,下同）内有固定住所、有常住户口或居住一年（含一年）以上，具有完全民事行为能力的中国公民。

2.贷款最高金额

我行投向单一经营实体的个人商务贷款授信金额（额度商务贷款授信额度金额与非额度商务贷款单笔贷款金额合计值）不得超过人民币500万元，原则上一个经营实体只能由一个对该经营实体具有绝对控制权的股东（或合伙人）或实际控制人申请一个授信额度（非额度商务贷款为一笔贷款）。

3.贷款期限（1）额度商务贷款

额度商务贷款额度支用期最长为5年，且“借款申请人年龄”与“额度存续期”（以年为单位）之和最长不超过65（含65）。

额度内贷款最长期限为5年。（2）非额度商务贷款

非额度商务贷款授信期限一般为1年，最长不得超过3年（总行特批除外），且“借款申请人年龄”与“贷款期限”（以年为单位）

之和不得超过65（含65）。

4.贷款利率

个人商务贷款利率实行风险定价原则，由总行根据资金成本、经营成本和贷款风险等因素，确定合理的利率下限。各贷款行可依据同业竞争、借款申请人资质等情况，在总行规定的利率下限基础上适当上浮。

5.还款方式

（1）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限12个月（含12个月）以内的贷款。贷款期限超过6个月（不含）的一次性还本付息还款方式，借款人须同时满足以下条件：借款人为在我行贷款（所有贷款）超过1年以上老客户，且各单笔贷款最长逾期天数不超过5天。

（2）等额本息还款法，即如贷款期内利率不发生变化，每月/每季度以相等的金额偿还贷款本息。

（3）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款，宽限期最长不超过12个月。经总行批准，特殊行业宽限期最长可为24个月。

6.房产抵押率

（1）以普通商品住房抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的70%。

（2）以符合上市交易条件的经济适用房（含按照经济适用房管理的房产）、房改房、商用房、别墅等房产抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的60%。

二.小企业贷款

邮储银行小企业授信业务是指中国邮政储蓄银行向小企业发放的用于满足其生产经营资金需求的各类贷款、保理、票据承兑等表内外授信和融资业务。

1.贷款对象

经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类企业。定量标准为：原则上资产总额在人民币 1000 万元以下或年销售额在人民币5000万元以下。（经总行特别批复的除外）。

2.贷款最高金额

对小企业办理授信业务，必须纳入客户的统一授信管理。单户度不得超过人民币 500万元（含）。（经总行特别批复的除外）。

3.贷款期限

小企业授信期限以短、中期为主，最长不超过 4年。4.贷款利率

小企业授信业务利率实行风险定价原则，总行将综合考虑资金成本、贷款损失风险、经营管理成本及市场竞争状况等因素确定产品利（费）率下限，并根据客户信用等级、还款方式等因素，实行差别化定价。一级分行根据自身实际经营情况和当地信贷市场竞争程度，在总行制定的利（费）率浮动范围内确定辖区内分支行的利（费）率下限，并报备总行。

5.还款方式

小企业授信业务可以采用以下还款方式：

（1）等额本息还款法，即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息。

（2）按月还息，到期一次性还本还款法，即在贷款期限内按月偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金。

（3）阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息，宽限期最长不超过 6个月。具体还款方式依照小企业授信业务不同品种要求确定。

6.房产抵押率

我行小企业授信业务可接受下列财产作抵押：

（1）抵押人所有的、依法有权处分的住宅；

（2）抵押人所有的、依法有权处分的商业物业；

（3）抵押人所有的、依法有权处分的工业厂房；

（4）抵押人依法有权处分的国有建设用地使用权；

（5）总行认可的其他可以抵押的财产。

我行小企业授信业务可接受下列财产、权利作质押：

（1）银行本票、定期存单、凭证式国债；

（2）银行或优质企业承兑的商业汇票；

（3）我行供应链融资业务指定商品目录中的动产及其货权（如仓单等）；

（4）总行认可的对应债务人资质水平较高的应收账款；

（5）总行认可的其他可以质押的财产、权利。

7.抵押物价值确定

对于抵押物，按照以下方法确定其价值：

（1）如果抵押物已通过我行认可的估价机构评估，经办机构对评估报告表示认可的，可将评估报告中确认的抵押物评估价值确定为该抵押物的价值（评估报告出具时间需在一年之内，且评估报告中的抵押物评估价值可据实反映目前市场价值）；

（2）如抵押物不符合前款情况，经办机构应对抵押物的目前实际价值进行分析判断，并根据以下因素综合确定该抵押物的价值：合同签订时对抵押物的评估价格；最近一次外部评估价格；同类物品的市场价格（如以房屋及土地使用权作为抵押的，可考虑同地段、类似档次房屋及土地使用权的成交价格）；抵押物的适用性及实际变现的可能性；抵押物价值的变动趋势等。

8.质押物价值确定

（1）对于有明确市场价格或价值的质押物，如银行本票、定期存单、凭证式国债、银行承兑汇票和商业承兑汇票等，其价值即为该质押物的市场价格或价值；

（2）对于没有明确市场价格的质押物，按照账面价值净值、评估价值、变现价值三者孰低的原则确定质押物的价值。

9.抵（质）押率

不同类型抵（质）押物的最高抵（质）押率根据其适用性、变现能力以及价值变动趋势来确定。

三.营销措施

1.个人商务贷款营销

为更好的推进我行资产类业务在我市的影响力，我市行信贷部加强宣传力度，积极扩大营销影响力，分别采取了如下营销措施：

（1）通过我市交通广播电台，向广大司机及乘客市民宣传我行商务贷款及小企业贷款业务。

（2）在我市高档小区内布防灯杆广告，如恒业一至七期、圆梦园小区。

（3）菁华新人类小区布防墙体广告。（4）制作DM宣传单向客户发放。（5）出租车LED广告屏。

（6）在各个支行的网点中，摆放X宣传展架。2.小企业贷款营销

篇5：邮储银行贷款业务发展情况汇报

x银监分局:

根据你局《关于召开商业银行房地产信贷业务部门经理联席会议的通知》的要求，现将我行个人住房信贷业务发展情况汇报如下：

一、至2006年8月房地产信贷业务发展情况

我行个人住房贷款中大部分是自建房贷款，其次是住房二手楼贷款，住房一手楼贷款很少。自截止2006年8月末我行个人住房贷款（含个人商用房贷款）余额为x万元，比年初减少x万元。相较而言，我行自建房贷款不良占比较小，且比年初有所下降，而住房一手楼贷款和住房二手楼贷款的不良占比均比年初有所上升。

总体而言，我行2006年前8月在个人住房贷款不良余额比年初下降x万元，个人住房贷款累计收回x万元以及新发放个人住房贷款只有x万元的情况下,不良占比比年初上升x个百分点。从贷款品种来看，全行现有三类个人住房贷款品种的不良占比均在x以上，住房一手楼贷款不良占比甚至高达x，均高于省农行规定的单个贷款品种不良占比不能超过x的比例。

三、我行个人住房贷款的主要风险分析

1、收入证明存在虚假现象，且x地区社会经济发展相对缓慢，第一还款来源风险明显。为取得住房贷款，借款人千方百计取得所在单位的虚假收入证明，很多单位也应借款人的要求出具不实证明，导致银行无法真正把握借款人的风险状况，第一还款来缺失，形成信贷风险。

2、信用环境、司法环境不尽人意，执行个人住房贷款抵押物往往遇到起诉清收难，抵押物处置损失大，第二还款来源风险现显。对贷款抵押物起诉清收要经过受理、审理、判决、申请执行、执行、拍卖抵押物归还贷款本息等一系列过程，持续时间长，难度大。同时，由于执法环境不佳，往往“赢了官司输了钱”。另外，由于部分房产评估中介机构为谋取利益出具不实房产价值评估书，个人住房贷款在发放时抵押物评估价就过高，导致抵押物拍卖价款不足以全额收回不良贷款本息，形成贷款损失。

3、信贷人员对业务、操作流程不熟悉，形成操作风险，甚至涉嫌假按揭现象。业务操作风险，直接导致我行住房贷款风险，教训十分深刻。

四、今后的工作思路

1、加强学习和培训，严格执行个人住房贷款规章制度。去年末，省行对所有个贷品种进行整合，编印了《个人信贷产品操作手册》，该手册不仅是办理个人住房贷款业务的规范性文件，更是个贷从业人员学习信贷规章制度的教科书。我行组织有关业务人员进行认真学习，熟悉个人住房贷款规章制度和房地产业务知识，了解相关行业信息，不断提高业务能力和风险识别能力。

篇6：邮储银行小额贷款

发布日期：2012-06-27

产品定义

小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；

商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

适用对象

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

贷款品种

农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。

贷款额度

农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。贷款期限

1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。贷款利率

具体利率水平以当地邮储银行规定为准。

还款方式

等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；

阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款； 一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

贷款担保

您可选择采用自然人保证或联保的形式；

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；

农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。

办理时限

最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。

办理流程

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。

申请材料

小额贷款申请表；

您的有效身份证件原件和复印件；

您的当地常住户口薄或经营居住满一年的证明材料；

办理贷款所需的其他材料；

申请商户小额贷款，还需要提供：

1、经年检合格的营业执照原件及复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供）；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

2、经营场所产权证明或租赁合同（协议书），如果均不能提供，应通过第三方确认经营场所产权和租赁关系；农村地区没有产权证明的可不提供。

服务特色

方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快3个工作日出具审批意见；

“阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费用；

“按时还款激励”，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。温馨提示

申请保证贷款的，需您同保证人一同前往邮储银行办理；申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同前往邮储银行办理。

篇7：邮储银行贷款业务发展情况汇报

一、富国银行小微贷款经营模式

1994年富国银行开发出“企业通”,为年销售额200万美元以下的小微企业提供最高额度为10万美元的贷款。该贷款产品简化了贷款流程,降低了贷款成本,小微企业贷款业务迅速发展,目前已经成为美国最大的小微企业贷款银行。

(一)精准定位,深耕客户

富国银行早在上世纪80年代末,就成立了专门服务于小企业客户的“小企业银行业务集团”。开展贷款业务时,富国银行并不盲目追求大客户,坚信小微企业贷款可以实现低风险、高收益。

富国银行根据客户的资产规模、行业、成长周期及经营模式,对客户进行细分,把小微企业细分为10类客户。根据客户的不同需求,富国银行将小微企业贷款分为企业通客户和小企业银行客户两大类,对两类客户分层营销,提供差异化服务。

(二)重构流程,改进创新

富国银行经研究发现,传统放贷程序发放小额贷款,成本太高,很难获得盈利。为此,富国银行重构信贷流程,大大降低贷款成本。改革后的小微企业贷款通过电话、电邮、网络等方式即可申请,极大方便客户;通过推行记分卡和信用评分自动化系统,无需再提供财务资料,自动审批取代了人工审批;改变以往小微企业贷款必须提供抵押担保的做法,对小微企业贷款免于担保;小微贷款由零售信贷部门负责,在个人信贷系统中管理,取消贷后的定期审核;同时与美国联邦小企业署合作,向符合SBA标准的小企业发放贷款,贷款得到政府担保。

(三)强化贷后,严格风控

富国银行对每笔贷款进行持续的动态的监控,同时采取相应措施提高盈利性。富国银行定期从个人征信机构、小企业融资信息交换中心、邓白氏等数据源获取客户动态信息,运用“行为评分”模型对借款人信用状况进行风险评估,判断违约可能性。根据评估结果,采取不同措施来保证贷款安全和盈利。在风险控制方面,富国银行遵循大数法则,充分运用收益覆盖风险原则,结合风险评估结果实施差异化定价;对于客户在贷款申请时按照记分卡要求提供的数据,富国银行从其内部数据库中收集与该客户有关的信用数据,验证两者是否相符,对潜在的贷款欺诈进行预筛。

(四)交叉营销,提升效益

“以客户为中心”的经营理念,贯穿于富国银行产品设计、销售和服务中,已成为富国银行的核心理念和发展动力。在小微贷款业务发展中,富国银行通过交叉营销,为小微企业提供全方位的金融服务,促进了银行中间业务的发展。富国银行客户人均持有金融产品数达5.92个,远高于同业2—3个的水平。交叉营销使小微企业客户和富国银行之间的关系越来越密切,客户流失率大大降低,同时让银行有更多机会营销其他产品和服务,形成业务良性循环发展局面。

二、富国银行小微贷款模式对邮储银行的启示

(一)邮储银行小微企业贷款发展现状

截至2014年6月末,邮储银行总行级小企业特色支行数量达188家,为1 1 7类特色行业的小微企业提供专业化金融服务,累计发放小微企业贷款超过2万亿元,累计服务小微企业达1200万户。为支持小微企业发展,邮储银行依托互联网大数据技术,全面整合线上作业资源,通过前台移动展业PAD调查、中台在线审查审批、终端客户线上支用还款,推动全流程的电子化,极大地方便了小微企业客户。针对小微企业“融资难”的问题,邮储银行根据客户实际情况,不断丰富担保和授信方式,已研发55种小微企业专属信贷产品,形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”相结合的全产品体系。

(二)邮储银行与富国银行比较

1. 战略定位相同。

邮储银行在战略定位方面,坚持走普惠金融和商业可持续发展道路,致力于金融服务“普之城乡,惠之于民”,邮储银行愿景目标要在社区、“三农”、中小企业等普惠金融服务领域树立品牌,在满足社会期望的同时,实现长期可续健康发展。富国银行将自身定位为平民化银行,以个人和小企业为主要客户群体;利率市场化期间,富国银行明晰自身优势,不盲目效仿花旗、摩根等银行转型投行领域,而是坚守传统业务,清晰定位、精耕细作。

2. 网点优势相同。

邮储银行拥有遍布城乡的近4万个营业网点,数量居全国银行之首。这点与富国银行极为相似,富国银行的资产、网点数量和零售银行业务均居美国首位。相比大企业而言,小微企业更依赖银行网点服务,没有覆盖整个区域的网点密度是无法大规模开展小微企业贷款的。网点优势成为邮储银行发展小微企业贷款的先天优势。

3. 市场环境相同。

2013年底,我国小微企业达1169.87万户,占企业总数的76.57%,将个体工商户纳入统计后,小微企业占比达94.15%。巨大的小微企业融资需求成就了我国银行业信贷业务的蓝海。随着利率市场化进程的推进,银行业利差大幅缩小,而大企业贷款议价能力强,银行为了提高收益必须拓展小微企业金融服务。当前邮储银行面临的市场环境与富国银行所处环境相似,小微企业在美国经济中的地位非常重要,占全美企业总数的98%;数据显示,当前美国大银行净息差仅有2.8%。

(三)完善邮储银行小微企业贷款发展策略

1. 优化银行组织架构。

邮储银行已经开始建设小微企业特色支行,成立小企业金融部,为小微企业提供专业化金融服务。下一阶段,邮储银行可在小微企业专业支行、区域性小微企业信贷中心的基础上,成立小微企业事业部,真正实现贷款规模单配、独立核算、单独考核。专业支行负责客户营销与贷前调查工作,小微企业贷款中心负责审查、审批及贷后管理工作,小微企业金融事业部具体负责全行有关小微企业贷款业务的管理和指导工作。事业部模式逐步成熟后可将其独立出来,成立小微企业金融业务控股公司,实现真正的客户专业化经营。

2. 加大产品创新力度。

邮储银行“1保贷产品”已上线,还可以与更多的淘宝、京东、Ebay、邮乐等电商平台合作,利用大数据解决小微企业信息不对称问题,打破时空限制,提高小微贷款服务的广度和深度。另外,邮储银行应考虑小微企业缺少抵质押物的现实,为小微企业打造更多的“互惠贷”产品:通过存货类、预付类、应收类的供应链融资模式,以灵活多变的担保方式为小微企业提供服务;积极争取与各地中小企业担保中心合作,利用政府信用,发展小微企业再担保贷款业务。

3. 做好数据分析和挖掘。

邮储银行不断建设和完善了小微企业信用风险评级体系,制定了小微企业评级办法,邮储银行应不断研发适合小微企业的风险量化模型,提升风险评级的精确度。邮储银行应建立完善的内部数据库,不断积累小微企业客户的信用数据信息;同时加强与政府部门、电商平台、行业协会、专业公司的合作,获取相关数据信息,保证风险模型分析时的数据质量。另外,邮储银行小微企业贷款应强化差异化定价策略,要坚持“收益覆盖风险”的原则,实现风险收益的最佳平衡。

4. 多渠道交叉营销。

篇8：邮储银行贷款业务发展情况汇报

——以温州苍南县为例

随着农村金融体制改革的不断完善和发展，以适应县域经济发展为依托，以“小额、分散、流动”为原则，以服务三农为宗旨的新型的小额信贷主体及其管理模式蓬勃发展。我县现阶段并存了两种新生的小额贷款模式（历史悠久的县域农村合作机构不作比较分析）---由总行主导型的“邮储银行”信贷管理模式和以小法人形式存在的“小额贷款公司”。本文在比较两种不同模式的基础上，分析新型金融服务主体在县域社会经济的适应情况，并对构建适应县域特点需要的小额信贷模式提出对策建议。

一、两种小额信贷模式简介

（一）邮政储蓄银行模式

中国邮政储蓄银行被称为继我国四大国有商业银行之后的第“五大”银行。作为其县域分支机构之一——邮政储蓄银行苍南县支行于2008年5月底挂牌成立，由单一吸收存款机构转为经营存贷款等业务的银行业金融机构，目前拥有13个储蓄营业网点，分布在全县八大集镇。

贷款市场定位：为广大中小企业、个私经营者、农户提供小额信贷服务。

贷款操作流程分以下两种：一是小额（商户、农户10万元以内）贷款流程：申请受理—现场调查—签约发放，最快需要2天才能办结。二是抵押贷款（5-150万元之间）流程：申请受理—现场调查—上报审批—抵押登记—发放，最快需要5个工作日。综上所述，邮政储蓄银行是以中小企业、个私经营者、农户为服务对象，以生产经营为基本条件，信贷产品以总行开发并试点后推广或经审批推行为主要途径，担保发放的小额贷款模式。成立一年多来，贷款进度较慢，市场份额较低，截至今年9月末（9月份后，国有银行实行贷款规模控制，抵押贷款转向邮政银行增多），各项贷款余额19013万元，存贷比为14.6%，贷款余额仅占县域全部金融机构贷款余额的0.73%，大量资金一时无法及时投放于县域当地。

（二）小额贷款公司模式

苍南联信小额贷款股份有限公司（以下简称小额贷款公司）成立于2008年10月，由本地资金雄厚的民营企业浙江天信仪表有限公司作为主发起人，苍南县域内12家企业法人入股组建，注册资本1亿元。主发起人持股比例在18%到20%之间。小额贷款公司实行董事长（法定代表人）领导下的总经理负责制，下设贷款业务部，风险管理部和财务部三个部门。

小额贷款公司贷款市场定位：在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。

小额贷款公司贷款操作流程大致分为以下四个步骤：一是以熟人社会为基础，以保证贷款为主要担保方式，通过其合作银行的个人征信查询系统查询贷款人的信用记录，确定初步受理对象。二是转交风险管理部对贷款申请者进行贷款用途真实性、信用及风险进行评估审核。三是审核通过后，报副经理、经理或贷审委员会按不同权限进行审批发放。四是贷后管理专人负责，其职能包括随时跟踪企业运营及财务状况，配合风险管理部门对企 业进行抽查，发现企业运作异常或财务状况出现问题及时进行处理或停止放贷。

放贷审批时间一般2至3天左右，最快的1天以内甚至几小时。贷款期限一般为六个月以内。

总的来说，小额贷款公司是以中小企业、个私经营者、农户为服务对象，以借贷者的资金周转能力为基本判断条件，信贷产品开发和创新以满足市场需求为导向，以保证放贷为主要形式的小额贷款模式。成立以来业务运行良好，满足了中小企业、个体工商户和农户的多样化资金需求，一定程度上支持了我县经济的发展，对县域金融服务起到了拾遗补缺的作用。在开业不足一周内，其贷款总额即达8500万元，直逼放贷规模上限。2009年3月，小额贷款公司向其合作银行--中国银行苍南支行融入资金5000万元。截至2009年9月末，小额贷款公司已累计发放贷款563笔，累计放款29433万元，贷款余额为14998万元，笔数297笔。其中发放三农贷款4566万元，发放微小型企业贷款（主要投向印刷、包装、纺织、塑编等行业）6421万元，发放服务业贷款4011万元。

二、两种小额贷款模式的主要差异

从邮政储蓄银行与小额贷款公司贷款服务对象看，具有共同性：即贴近农户和小企业，以支持农户、小企业生产经营为己任，在一定程度上满足其短期贷款需求，发挥其支持县域经济发展的信贷服务功能。然而，从目前两种不同贷款模式的运行情况看，小额贷款公司取得的成效及信贷作用明显大于邮政储蓄银行。主要原因在于两种贷款模式运行的差异性。

（一）信贷管理制度不同

邮政储蓄银行是全国统一的法人银行，苍南县邮政储蓄银行作为县级支行，在实行信贷分级管理体制下，信贷审批权限小，目前最大审批权为10万元，超过部分的贷款须报上级行审批，贷款的决策链过长。以致于贷款环节多、手续繁杂、审批时间长，与县域的个体生产经营户、中小企业对资金需求时间紧，额度较大、资金周转快等特点极不适应，限制了自身贷款业务的发展。

而小额贷款公司为一级法人，主导了贷款审批、贷后管理等主要贷款业务操作规则的制定和实施，所以贷款程序操作实用性强，政策上条条框框的束缚较少，手续简便、担保灵活、门槛低，放贷时间短。灵活自主的贷款管理体制相对于邮政储蓄银行有较大的优势。

（二）贷款产品设臵不同

目前邮政储蓄银行推出了五项贷款品种：一是商户联保贷款。即由具备合法经营、固定场所的三个商户组成联保体，单个贷款在10万元以内，利率13.5%。二是商户保证贷款。即对具备合法经营、固定场所的商户，以至少一名公务员或事业单位固定职工提供担保而发放的贷款，3万元以上需两个保证人，3万元以下一个保证人，利率13.5%。三是农户保证贷款。即对具有生产经营能力的农户（18—60周岁）发放保证贷款，保证条件同商户保证贷款。四是农户联保贷款。即由3-5个农户组成联保体，单个贷款在5万元以内，利率13.5%。五是个人房产抵押贷款。既对个体生产经营者以自有房产作为抵押的贷款形式，贷款限额为5— 4 150万元，执行基准利率至上浮10%。以上贷款品种注重保障能力的同时在县域竞争比较激烈。

而小额贷款公司以熟人社会为基础，主要发放以熟人担保、名人担保、公务员担保、知名大企业担保等为主的担保方式贷款。其主要贷款品种分为三类：一是农户贷款，一般在50万元以内，信用或保证形式放贷。二是个体工商户贷款，一般在100万元以内的保证贷款。三是中小企业贷款，一般在100-500万元之间，以知名大企业担保为主。

从贷款发放总体情况来看，呈现以下特点：一是以保证贷款为主，保证贷款比例达90%。二是期限短，均在6个月以内，其中80%为三个月以内。三是利率相对较高，平均利率为16.98%，其中最高利率（19.44%）为基准利率的3.7倍。四是拥有相对稳定的特定客户群体。

（三）贷款对象选择不同

邮政储蓄银行苍南县支行成立一年以来，积极为苍南县的“三农”经济、小企业、个私工商户提供的小额贷款服务，也逐步形成特定的包括农户、商业经营户和小企业业主在内的客户群。然而邮政储蓄银行以零售业务为主的市场定位，客户大众化，与其他银行贷款对象同质化，竞争激烈，导致客户数量和贷款规模难以快速增长。

而小额贷款公司重点为能承受较高利率的四类对象提供贷款服务：一是贷款周转型。即因银行贷款到期出现临时资金周转困难需要借款用于周转的企业或个人。二是生产急需型。即中小企业或个体经营者由于订单临时增加，短期急需资金者。三是抵押 物缺乏型。中小企业或个体经营者由于扩大生产需要，因缺乏抵押物而无法获取银行贷款的资金需求者。四是季节需求型。即农副产品生产加工企业因季节性投入、收购、存储农产品短期需要较多资金的借款者。以上四类属银行信贷产品覆盖的边缘群体，竞争性弱，成为小额贷款公司相对稳定的客户群。

（四）人员配备不同

邮政储蓄银行的职工由邮政局划转，划转前的职工绝大部分未从事过信贷管理业务，客观上存在综合管理、新业务开发、市场营销等人员缺乏的问题，尤其缺乏懂金融、会管理的信贷管理专业人才。目前苍南县邮政储蓄银行信贷管理人才制约主要表现在两个方面：一是信贷人员不足。目前共有信贷人员7人，难以在全县13个网点推行贷款业务，信贷经营管理人才的不足极大制约着其拓展农村信贷市场的能力。二是对公信贷业务（主要指企业贷款）人员缺乏。目前对企业贷款正在探索之中，尚未发生信贷业务。

而小额贷款公司员工11人，其中7名员工来自金融从业人员，尤其信贷管理人员全部由银行业机构离退人员担任，其从事金融行业年限少则5年，多则20-30年，有着极为丰富的经验，拥有极强的市场开拓能力，同时凭借着在银行工作中积累的广泛人脉网络，在贷款的营销上建立起得天独厚的优势。

（五）奖励机制不同

小额贷款公司为充分调动和发挥股东、员工及各方面人员的积极性，制定了以下激励机制：一是贷款业务奖励。公司股东推荐介绍的贷款客户、兼职客户经理推荐介绍的贷款客户，均按利 息收入的10%给予奖励；公司员工推荐介绍的贷款客户，按利息收入的3%予以奖励。以上奖励有助于贷款业务拓展。二是经营奖励。保本微利时，董事会给公司只发红包，员工由总经理发红包；盈利较好时，若盈利500万元以上，董事会与公司8:2分成，公司则按贡献给员工发月奖和年终奖。奖励机制直接、明了、有效。

邮政储蓄银行虽然知道有效的奖励机制带来的正面作用。但贷款业务对转型的邮政储蓄银行员工门来说，尚属新业务。目前重点关注的是贷款操作的规范性和信贷资产安全，贷款风险直接与信贷人员责任挂钩。而在奖励方面，尚未建立比较全面的信贷奖励指标考核体系，存在干多干少都一样的情况，影响员工的积极性和业务能力的发挥。目前总体上存在着风险责任大于奖励的状况。

三、两种贷款模式适应性分析

（一）贷款利率适应性

邮政储蓄银行贷款利率虽然与小额贷款公司相比不高，但与县域其他银行相比较，定价还是偏高。其小额贷款年利率定价为13.5%，为基准利率（5.31%）的2.5倍，高于县域农村合作银行农户贷款最高年利率(保证贷款)5个百分点，同时也高于民间个人借贷利率（2009年9月当地人行民间借贷监测利率12.27%）。尤其在适度宽松的货币政策环境下，贷款对象同质化，使得相对较高利率下的邮政储蓄银行贷款产品并非是广大经营户或农户的最佳选择。根据人行苍南县支行关于小企业金融服务现状与需求调 7 查来看，各小企业业主对邮政储蓄银行信贷产品的满意度评价位居全县10家金融机构末尾。

小额贷款公司细分市场定位准确，绝大部分对象为资金需求急、时间短、对利率不敏感的群体，借款者利率承受能力强。其20.16‰（约基准利率3.8倍）小额贷款利率相对于有特定需求的借贷者来看，反而比较适中，需求较为稳定。

（二）额度的适应性

邮政储蓄银行贷款单笔额度上限偏低。苍南是个私经济发展较快的区域，个私经营规模大小不同，资金需求额度差别较大。另外，随着新农村建设的不断深入，农业生产向规模化、专业化、多元化发展，农户贷款需求呈现大额化趋势。而邮政储蓄银行农户贷款最高额5万元，商户贷款10万元，很难满足大多数农户和经营商户的资金需求。

小额贷款公司单笔额度不断走高。小额贷款公司则从刚成立时限定每笔50万元以下贷款占比须达到70%的政策限制，已经放宽至目前每笔100万元以下贷款占比达到70%。在额度调整前后两个阶段的实际贷款发放中，调整前小额贷款公司的每笔贷款均达50万元的上限，调整后每笔贷款中80%达100万元的上限，较好地适应了大多数中小企业和经营商户的资金需求。

（三）贷款品种的适应性

邮政储蓄银行信贷产品适应差。表现为：一是信贷品种设臵高度统一，与实际需求不相吻合。目前邮政储蓄银行信贷产品设臵，在集中管理中并未体现区别对待原则。如商户贷款由总行在某特定城市（浙江义乌）试点后形成统一产品设臵，直接在全国 各县级机构推行，而义乌商户经营情况与苍南县实际情况和需求并不相同，致使该信贷业务需求少，难以拓展。二是信贷产品种类少，无法满足多样化的需求。邮政储蓄银行目前开办的信贷业务仅限个人经营贷款，品种只有存单质押贷款、小额保证贷款、房产抵押贷款三类。尚未推出个人消费、企业贷款等产品。苍南县是人口大县（达125万元），个人消费旺盛，消费贷款需求量大。截止2009年9月末，个人短期消费贷款余额42.5亿元，占全部贷款16.4%，其中今年新增达25.2亿元，邮政储蓄银行则完全丧失了此项信贷市场份额。

小额贷款公司贷款针对性强。小额贷款公司针对需求群体，设臵贷款品种，在风险可控性较强的情况下，放贷特点更切合借款人的实际，更能满足其贷款需求。因此贷款投放进度迅速，同时贷款质量优良。截至发稿日，未出现一笔坏账。

（四）市场的创新能力

邮政储蓄银行受管理体制约束，信贷产品创新能力相对滞后，总体与市场需求同步能力差。

而小额贷款公司由于决策链短，市场信息反馈快速，产品创新能力相对较强。如在资金较为宽松的上半年，由于各行均实行贷款营销战略，信贷市场流动性充裕背景下，小额贷款公司受高利率影响，贷款进展较慢。为了拓展贷款业务，小额贷款公司针对银行抵押贷款市场7折抵押率的额度限制，推出了与银行合作的按评估价100%放贷的“足额抵押贷款”业务，其中的70%由银行放贷，并拥有抵押物优先处臵权，执行银行的抵押贷款利率，30%由小额贷款公司放贷，执行小额贷款公司利率。这样既满足借 款者额度需求，又符合贷款公司的营销意图，很快得到市场的认可。

四、结论与建议

1、苍南小额贷款公司解决县域农户及中小企业融资难的实践，在一定程度上满足了游离在银行机构外的借款者贷款需求。其贷款模式相对较强的适应性，并使其发展有了较大的空间，是符合县域经济金融发展需求的新型金融组织。苍南县联信小额贷款公司实践也基本证明了小额贷款公司制度设臵的正确性。

2、以小额贷款为主导业务的县域邮政储蓄银行，属于新设的全国性大型银行，目前尚处于成立初期阶段，其县域贷款业务尚处于探索阶段，其信贷业务的缓慢发展是一个必然过程，也是一个经验积累时期，贷款业务开展需要经历一个从自上而下到自下而上的发展过程。但在现有信贷人才奇缺、不推行信贷人才引进机制的情况下，短期内难以有效发挥其支持县域中小企业、“三农”经济发展的贷款融资需求。

3、因地制宜,积极支持小额贷款公司合理发展。通过以上分析，县域小额贷款公司支持县域经济的作用、强大的生存能力和适应性得到实践的证明。但要合理发展，不可泛滥。由此，应积极支持县域小额贷款公司的合理设立。以苍南为例：一是经济发达的集镇如龙港、灵溪、钱库、金乡、宜山等允许设立股本金1亿元机构。二是欠发达集镇如马站、桥墩等允许设立股本金5000万元-1亿元机构。三是在无金融机构乡镇如大渔、中墩、石坪等允许设立股本金1000-5000万元的机构。

4、加强监管，建立小额贷款公司退出机制。在设定准入条件的同时，要明确单一监管部门，并设臵退出机制。即对出现重大违规、违法以及出现坏帐率20%以上的重大经营问题时。即勒令其停业整顿、关闭、清算和退出。另外，要积极贯彻央行和银监会下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中小额贷款公司可升格为村镇银行发展方向，促使和引导小额贷款公司合规经营。

5、发挥优势，扩大邮储银行农村网点贷款、结算权限。邮储银行应该根据自身网点多且大部分在农村的特点以及差异化竞争的原则，当前应避免与四大国有商业银行竞争，把小额贷款作为信贷业务的重点，大力拓展农村这一细分市场。一是苍南县邮政储蓄银行应迅速扩大13个储蓄网点的小额贷款权限，扩大农贷覆盖面，以现有的保证贷款品种积极拓展农村信贷市场。二是依托全国统一法人的网络优势，研究并推行多种结算手段，打造便捷、高效、低费率的全国农村结算网络，积极拓展农村中小企业和外出经商、打工人员的结算业务。并在此基础上逐步推出中小企业信贷业务。

6、立足地方，积极改进和创新邮储银行信贷产品。一是适度提高授信额度。在经济发达的地区乡镇，商户保证、联保贷款额度应分别扩大到10和20万元。二是扩大贷款审批权限。取消个人抵押贷款上限，个人房产抵押贷款按照评估价的70%完全由县级机构自行审批放贷，减少审批环节。三是推行个人消费贷款业务。随着国家启动内需政策的不断深入，汽车、住房等消费信贷市场不断扩大，应及早占据并扩大县域消费信贷市场份额。四是要立足地方实际，建立浮动利率定价。要根据县域信贷市场的平均利率确定自身贷款品种的基准利率，并根据不同对象、用途、期限、风险等进行加点浮动，满足多样化需求。

人民银行苍南县支行