研究生助学贷款申请书

研究生助学贷款申请书（精选10篇）

篇1：研究生助学贷款申请书

尊敬的领导：

您们好!

我是XXXX级XX班研究生，一年的学习生活已经落下帷幕，今天我特此申请参加我校XXX的评选活动，现将本人基本情况介绍如下，作为各位领导老师的评审参考：

去年结束了大学四年的学习生涯，我有幸得以继续留在XX攻读硕士学位，虽然还是一样的校园环境，但现在的学习环境与学习模式跟本科已不大相同，很多时间是可以自己自由支配的，我清楚研究生阶段是一个自主学习的阶段，所以本着对未来的自己负责的态度，我始终保持着积极向上的态度和良好的心态，在各个方面严格要求自己，尽自己所能，做到更好。

在学习上，我立足于自己的专业，不断巩固自己所学的知识。希望通过三年的研究生学习，进一步提高自己的综合素养，学会如何做人，如何生存，如何立足社会。真正符合社会需要的人才，不仅要有一定的科学文化技能，更重要的是如何把自己所学的东西运用到社会生活中去，为社会服务，创造自身的社会价值。在过去的一年里，在导师的指导下，我参与了很多实际的项目的XXXX：如XXXXXXXXXXX等。学习让我变得自信而又充实，只要自己努力过、奋斗过，不管结果怎样，以后也就无怨无悔。

在生活上，我是一名性格开朗的X生，拥有积极向上的生活态度和广泛的兴趣爱好，乐于助人，喜欢抓住各种机会来锻炼自己。在课余生活中，我积极参加学校及院里举办的各项活动，如XXXXXXXX等，在集体活动中不仅收获了许多快乐，更多的是同学们之间的友谊。

在工作上，我在班里担任XX，协助班长及各个团委成员完成班里的各项工作及活动：去年，在班长的带领下我们XX班团支部被评为先进团支部，这是对我们班级的肯定，同时也是对我们班委工作的肯定。在担任XX的同时，去年我还加入了XX部，担任XX，发挥自己的专业优势，服务于研究生学会的XX工作。在研会的工作中，我虚心学习，认真做好自己的本职工作：XXX，在今后的工作中，我会更加努力，以积极的态度，饱满的热情，迎接未知的挑战。

作为一名研究生，不仅要在学习、生活、工作中积极要求进步，同时要更加注意在实践中锻炼自我，服务社会：在过去的一年中，我也比较注重自己在社会实践上的锻炼：XXXXXXXXX虽然说现在我的综合素质还未达到规划的目标，但是看到了自己一年以来的坚持所取得的这些进步，我变得更加有自信，我也相信，在这条成长、奋斗的路上，只要把想到的说到的都付诸于行动，明天一定会更好。

此致

敬礼申请人：xuexila

日期：XX年XX月XX日

篇2：研究生助学贷款申请书

新华网北京７月１２日电（记者吴晶、朱小燕）教育部有关负责人１２日在教育部门户网站进行在线咨询时表示，公办全日制普通高等学校在校学生申请国家助学贷款没有规定“品学兼优”。

据介绍，公办全日制普通高等学校在校学生具备以下条件可以申请国家助学贷款：①家庭经济困难的本专科生（含高职生）、第二学士学位学生和研究生；②具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证；③具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）；④诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为；⑤学习努力，能够正常完成学业；⑥因家庭经济困难，学生本人及其家庭所能筹集到的资金，不足以支付其在校学习期间的学习和生活基本费用。独立学院和民办学校不在此项政策范围之内。

申请助学贷款需具备以下材料：国家助学贷款申请书；本人学生证和居民身份证复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明）；本人对家庭经济困难情况说明；乡、镇、街道民政部门关于其家庭经济困难的证明。

这位负责人指出，只要具备规定条件就可以申请国家助学贷款。对于一个学生来说，“品”就是诚实守信，遵纪守法；“学”就是学习努力，能够正常完成学业。所以，不能说学习成绩靠后就不能申请贷款，只要能正常完成学业即可。

他还表示，在党中央和国务院的亲切关怀和正确领导下，各级政府和各学校应积极推动助学贷款工作，努力保证家庭经济困难学生应贷尽贷。同时，加强管理，加强信用教育，最大限度地帮助银行降低风险，以保证助学贷款工作持续健康发展。

篇3：农村妇女创业可申请小额贷款

从2010年4月哈尔滨市城乡妇女小额担保贷款工作推进会议中了解到, 为推动城乡妇女创业就业, 市妇联、市财政局、市人力资源和社会保障局、中国人民银行哈尔滨市中心支行等部门通力合作, 不仅扩大了发放小额贷款对象范围, 还增长了贷款额度, 并着手建立农村妇女创业贷款新机制。

小额担保贷款政策覆盖面将由城镇失业人员和就业困难人员拓展至农村妇女, 贷款妇女年龄由50周岁提高到55周岁, 新发放的妇女个人小额担保贷款最高额度由5万元提高到8万元。合伙经营和组织起来创业的, 可按照人均最高不超过10万元、总额不超过70万元的标准给予小额担保贷款扶持。从事微利项目的按照人民银行公布利率上浮3%予以贴息。

篇4：研究生助学贷款申请书

【关键词】国家助学金；不正确心态；加强思想政治教育

一、高校部分申请国家助学金的学生不正确心态的种类

每学年上半学期初，正是各大高校评选国家奖助学金的时期。由于资金都是财政拨款，部分申请的学生（不管是否符合条件）便产生了错误的认知，不正确的心态，心理严重失衡。主要有以下几种表现：（1）国家的钱，不拿白不拿，拿了也白拿。相比与各类奖学金，国家助学金发放金额大、发放面广。（2）其他学生可以申请，凭什么我就不能申请。正是由于国家助学金发放面之广，而部分家庭经济状况并不怎么差的同学也申请并获得了国家助学金。这就给其他同学造成了一种意识：某个同学家庭状况还可以都可以获得国家助学金，我和他家境差不多，为什么我就不能？所以部分同学不管自己是否符合条件，都去申请，后续工作就看你学校到底怎么办。（3）存在“贫困一切优先”的错误认识。助学的评比是以经济情况为依据。这样对学生产生影响认为自己家庭贫困是所有资助先获得的一个理由。目前各类学生奖励资助评比条件基本集中在三个标准： 家庭经济情况、学生学习情况和集体活动参情况，很多社会资助对学生社会活动予以要求，而学生申请则通常仅有家庭贫困以理由。（4）获得了助学金，感谢国家，感谢学校，感谢老师。反之，仇恨学校，仇恨老师。因此一旦没有申请上，轻则质疑学校评选标准，重则产生心理影响，对学校抱不信任感。认为在评选过程中有暗箱操作的因素存在。（5）部分学生递交申请之后，在评审小组评选环节中采取不合符规范的行为。

二、产生这些不正确心态的原因

（1）部分受获得国家助学金的学生再教育工作没有统一有效开展，直接影响学生对受资助的认知态度，产生错误的认识。每当国家助学金评选工作完成之后，主要的负责老师便觉得此项工作已完成，殊不知最重要的工作还在后面，那就是要对获得国家助学金的学生进行再教育。（2）不理解国家设立助学金的目的和意义。国家助学金的设立，主要是帮助家庭经济困难的同学顺利完成学业。而部分同学觉得反正是国家拨发的钱，大家都应该有份。（3）评选程序有失公正。助学金评选最重要的是各级评选小组评议。在评议过程中，碍于同班级、同宿舍和同学关系情面，评选小组学生代表存在隐瞒申请者况现象。通常对于不符合评比条件可以指出问题，但对于两个情况相差不大申请者，则通常采取非经济标准来衡量，如以个人关系好坏、学习好坏等方法衡量。与他人关系不佳的申请者会因为没申请上而更加脱离集体，学习差的学生会因产生自暴自弃的想法。（4）部分受助学金资助的学生消费大方，给其他人造成误解。本来受资助的同学家里较为困难，理应该勤俭节约，但是其在平时并不注重自己的消费方式，用钱大手大脚。

三、针对问题所采取的措施

（1）加强思想政治教育，做好国家助学金评选前期的宣传工作。要求学生认真积极对待助学金评选。对学生教育从申请助学金开始全程伴随，在评选之中边评比边教育，让学生通过全程实际参与来理解国家资助的意义。同时教育学生要有正确的得失观。有得就有失，获得了资助，要学会感恩，感谢国家以及学校对自己的帮助；若没有获得，则要以开阔的心态对待此事。（2）本着实事求的态度，公开公正公平的方式，顾全大局，抓住细节，认真评选。辅导老师、班团干部在平时应该细心观察，多走访，勤了解，为助学金的评选打下基础。在真正评选时，本着实事求是的态度，让国家助学金用在实处，用在真正需要帮助的同学身上，不要给投机取巧的人任何机会，从而杜绝了某些心态不正确的人的的念头。（3）对获得国家助学金的同学做好再教育。要求受资助学生撰写思想心得，认识国家助学金资助意义。要教育受资助的学生学会感恩，感恩的最好办法就是以优异的成绩回报祖国、回报社会，让关心他们的人为他们而骄傲，以实际行动回报社会，可以通过公益劳动、社会帮助、社会实践以及公益集体活动参加的方式督促每一位受助学生参加社会活动里。（4）落实监督机制，鼓励学生监督监督机制十分重要，既防止了学生造假，也防止助学金评比不公。因此要求评选过程和助学金使用全程公开，建立监督渠道让学生反映问题有途径反映。让每位学生对学校活动充满信任，最终愿意听从学校教育，降低逆反心理。切实关心身边的特殊群体，给家境困难的同学营造一种良好的学习和生活氛围。

参考文献

[1]苏翔.国家助学金资助与高校学生思想道德教育相结合研究.《教育探索》

篇5：研究生助学金申请书

申请书一：

困难补助申请研究生处：

我叫张xx，系法学院九七级刑法学研究生。我来自××省××市一个贫穷落后的 山区，一家七口人。上有爷爷奶奶，下有一个弟弟，一个妹妹，正在上学，而我又在读研究生，一家人的全部费用均靠父母守着的那几亩薄地的收入。我由于是自费生，家里已为我欠下了近万元的债务，每每念及这些，我总是心存深深的愧疚，惟有以加倍的努力学习来报答他们。最近听说研究生处要发放一笔困难补助金，我本不愿给学校添麻烦，但觉得若能拿到困难补助，也可以减轻些家里的负担，所以特此提出申请，望能批准。

此致

敬礼

学生：

×年×月×日

申请书二：

校研究生处各位老师：

你们好!

我叫夏×，女，是文学院05级现代文学专业研究生。我来自鄂西土家族自治地区的一个贫穷山村，家有六口人，上有年逾七旬的爷爷奶奶，下面还有一个正上中学的弟弟，爸爸年初外出打工因伤致残而丧失劳动能力，生活的重担落在妈妈一个人身上，家庭生活困难重重。由于我是自费生，家里为我读书已经欠下万元债务，虽然我能利用做家教挣点生活费，但拿出部分补贴弟弟的学费之后所剩无几。这样苦撑下去，生活难以为继，已经严重影响到我的学习，但我实在不愿放弃快要完成的学业。

最近听说研究生处要发放一笔困难补助金，我本不想给学校添麻烦，但觉得若能拿到补助金，也可以为家庭减轻一点负担，也能使我的学业得以为继，所以冒昧提出困难补助申请，还请你们酌情批准。非常感谢各位的关照，我将用优异的成绩来报答学校。

此致

敬礼

学生：

申请书三：

尊敬的学校研究生处领导：

黎明大学研究生院20XX级会计与审计专业学生XXX，男，身份证号：xx由于家庭经济贫困，全家上下6口人的生活来源仅靠双亲单薄的农业收入，加上爷爷病重，常年在床无法下地行走，弟弟还在读书;每年必须从家里拿出大部分的金钱来供给我和弟弟的学业。父母亲的担子一天比一天重了，身体状态也大不如从前了，如今已经无力支付得起我所在学校专业的高额学杂费;平日里虽然全家省吃俭用;假日里我出去打工;但所得离我学费还相差一大截。为了继续求学，顺利完成学业。我不得不向学校提出申请，希望可以获得适当的帮助!

恳请领导给予批准支持，不胜感激。

此致

敬礼!

篇6：研究生助学贷款申请书

各学院：

2014—2015学年研究生校园地国家助学贷款的申请工作现正式开展，为了做好此项工作，将有关事项通知如下：

一、贷款对象与条件

（一）经济困难的全日制在读研究生均可申请国家助学贷款，用于支付学费（包括住宿费）和生活费。

（二）申请国家助学贷款的研究生必须具备以下条件：

1.具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证； 2.具有完全民事行为能力； 3.遵纪守法、品行良好；

4.学习认真，能顺利完成学业，课程不及格科目不超过2门（含2门）；

5.家庭经济确有困难，不足以支付学费、住宿费、生活费； 6.能严格遵守国家、经办银行、学校关于国家助学贷款的各项规定，承诺正确使用所贷款项并承诺向贷款银行提供毕业以后的工作单位、经济收入、居住地址、联系方式变动情况；

7.对已办理生源地助学贷款、“展期续贷”、前期贷款未结清者，不受理申请。

二、申请材料

1.中国建设银行国家助学贷款申请表（不确定填写内容者，先留空）；

2.督促还款承诺书（需父母或监护人签字）；

3.助学贷款面谈记录（银行工作人员面谈时再填写）； 4.贫困家庭学生申请国家助学贷款审核表（需乡、镇、教育局或民政局盖章确认）；

5.研究生身份证（双面）、学生证复印件； 6.父母身份证（或户口簿）复印件；

7.研究生课程成绩证明（由研究生院提供），2014级新生无课程成绩，则提供录取通知书复印件；

8.福州辖区办理的扣款存折（卡）复印件；

9.两个见证人（1名辅导员和1名同学）身份证及工作证复印件。

三、贷款额度

按照学费和住宿费标准的总和确定，每人每年申请额度不超过12000元。年度学费和住宿费标准总和低于12000元的，贷款额度按照学费和住宿费标准的总和确定。

四、审核报送

1.各学院汇总并审核申请人条件以及材料是否符合要求，材料是否完整；

2.各学院请于12月11日（周四）下午下班前，将申请材料及“校园地国家助学贷款名单汇总表”（附件1）一并报送研工部。同时将名单汇总表的电子版发送至26117710@qq.com。

五、其他事项

1.研究生填写材料时，务必根据“填写材料注意事项”（附件2）要求逐项、认真填写；并提供完整的申请材料。

2.各学院审核材料时，务必按照“助学贷签约注意事项”（附件3）要求逐

一、认真审核。

篇7：研究生助学贷款申请书

重庆大学研究生国家助学贷款申请办理流程

国家助学贷款是高等学校家庭经济困难学生资助体系的重要组成部分，是国家资助的商业信用贷款，有严格的申请审批程序。申请国家助学贷款需符合申请条件（见<<重庆大学国家助学贷款实施细则>>），并按以下程序进行办理：

一、网上填报申请：

1、网上填报：贷款申请审批表和贫困学生登记表。

网址：http://202.202.14.205/cdloan/（户名、密码都是本人学号）。

2、出生日期、入学时间及毕业时间填写如1990年2月13日格式：19900213

3、联系电话至少需要填写5个有效电话，其中3个座机电话（家庭座机、亲戚座机、基层组织座机）。如村委会或居委会无座机，则填家庭所在地乡镇或街道民政部门座机，并在备注栏对此情况予以说明。

4、借款理由字段不要太长。入校前有国家助学贷款的需填写，两张表可分次填写，填好后提交修改，学院初审通过，将贷款申请审批表打印2份（材料1），贫困学生登记表打印1份(材料2)。申请审批表借款人和见证人签字处用黑色水笔签名，借款人签名后加盖学生本人右手大拇指手印；贫困学生登记表张贴照片。

二、申贷材料：

所有手书内容均用黑色钢笔或水笔及规范正楷字书写，潦草、涂改无效！

1、高等学校学生及家庭情况调查表或贫困证明（只要其中1份），调查表或贫困证明需加盖家庭所在地乡镇或街道民政部门公章。学生及家长签名处用黑色水笔签名，且家长签名应与身份证一致。

2、助学贷款申请书。写明学生本人家庭经济的基本情况，向中国银行申请国家助学贷款并承诺毕业时按合同约定还款。申请人落款处签名并加盖学生本人右手大拇指手印。

3、学生本人身份证、学生证复印件。复印在一张纸上。身份证不能过有效期，第一代身份证，复印正面。新身份证复印正反两面。学生证复印照片及学生姓名页。

4、户口证明（此项仅限研究生）。已婚学生复印结婚证及户口薄的首页及本人户口页并加盖户籍章，未婚学生复印户口薄的首页和本人户口页并加盖户籍章，重庆大学集体户口学生到学校保卫处户政科复印并加盖户籍章。已婚学生签配偶确认书并提供配偶身份证复印件。

5、父母或法定监护人身份证复印件：如父母一方或双方无身份证，复印户口页并在当地派出所加盖户籍管理公章。

6、见证人（一位老师和一位同学）身份证复印件。

上述申请材料整理装订后交学校国家助学贷款管理中心（A区学生2舍负一楼），虎溪校区申贷材料交虎溪校区学生资助管理中心（一食堂背后游泳池旁边）。材料经学校贷款管理中心审批、名单公示通过（3到5天）后送中国银行，银行审批通过，即与同学签订助学贷款合同。同时发放助学贷款到学校冲缴学费，只要符合放款条件银行会每学年续放贷款。

贷款金额：我校现仅办理学杂费（学费及住宿费）贷款，每年的贷款额相加为贷款总金额。从2014学入学新生全日制研究生每人每年学费+住宿费，最高不超过12000元。

学生能贷款的总额为：学费和住宿费标准总和低于8000或12000元的，贷款额度可按照学费和住宿费实际标准总和贷款。如研究生学费为10625元/年，住宿费为1200元/年，最高申请11000元/年。贷款额取佰位整数。如该学生为研究生且自行已缴1000元，则该学年只需申请10800元，差额25元自己到财务处缴清。如学费和住宿费总和超出标准的，超额部分请自行到财务处缴清。

三、申请材料提交时间:

1、申请贷款的同学，请于上半年5月30日、下半年11月30日前提交申请材料，逾期提交申请材料的将延后到下一个学期办理。

2、本学年学费及住宿费已缴清需申请下一学年贷款的同学，请于下一学年开学前上网填报并提交申请材料。助学贷款的办理是依据同学提交申请材料的先后分批次进行办理的。

3、毕业生在校最后一学期不办理贷款申请。

四、注意事项:

1、新学期报到注册结束后，校财务处将欠费学生名单分发到各学院催收学费，如果申请了贷款的同学还欠学费，请同学们及时、主动地到贷款管理中心查询贷款未到账原因，如属漏放情况，银行可以在当年12月15日前办理补放贷款。次年银行则不能补放上年贷款。

2、生源地贷款现场确认结束后，每周一全天、周四上午半天在虎溪校区学生资助管理中心办理确认，其余时间在重大A区学生资助管理中心办理确认。回执确认截止日期每年10月20日。生源地贷款到账情况查询：老校区学生在计划财务处结算中心023-65102875王老师查询；虎溪校区学生在计划财务处虎溪办公点023-65678018周老师查询。

3、国家助学贷款在校期间由国家财政贴息，学生毕业当年的下半学期开学即与银行签订还款协议，签订时间;3月1日至5月30日，签订地点：学生资助管理中心（A区学生2舍附一楼，新校区学生一食堂背后游泳池旁边），毕业后开始还本付息。毕业前就结清全部贷款的，不交利息也不用签订还款协议。

4、绿色通道：是教育部对被高校录取入学、经济困难的新生，经审核对经济困难无法缴纳学杂费用的，批准暂缓缴纳学杂费，先进入学校学习，然后学校帮助这部分学生通过申请国家助学贷款、勤工助学等方式来解决经济困难的一种制度。绿色通道不等于贷款申请成功。所以，走绿色通道报到注册的新生（想申办国家助学贷款的），入学后请尽快到学生资助管理中心申请办理国家助学贷款。

重庆大学国家助学贷款管理中心

篇8：研究生助学贷款申请书

关键词：农村,劳动力,教育,城乡一体化

1 引言

笔者是陕西理工学院的一名教师, 曾经兼任2007级某班的班主任, 现任2008级某班的班主任。因此连续两年参与了新生的贫困生建档与认定工作。在首先以班为单位进行评定的工作中, 班主任是第一责任人。认真阅读、分析、比较学生的申请书是程序中非常关键的一个环节。

通过2007、2008年的评定工作, 我发现学生们所列的申请理由存在极大的相似之处。托尔斯泰曾经说过:“幸福的家庭都是一样的, 不幸的家庭各有各的不幸”。然而, 他们的申请理由为什么如此类似。这类似的相同背后反映出些什么更深的原因呢?通过这类似的相同又能折射出什么社会问题呢?在此, 我以2008级这个班为例子, 对申请书中所反映的类似的申请理由进行分析。虽然有限的资料未免会有以偏概全的嫌疑, 但是它的存在也体现了它的代表性。

2 现象透析

本班共30名学生, 均来自陕西省 (体现了地方院校招生的特点) , 多数来自关中平原, 其中13人呈交了国家助学金申请。在申请理由中, 共同反映出这几个现象:首先, 父母均是农民, 家庭无稳定收入, 父母年过半百, 劳动能力减弱;其次, 自己有兄弟姐妹且同时在接受教育 (义务教育或非义务教育) , 学费占家庭支出的比例相对庞大;最后, 申请书中除了客观地介绍了家庭经济基本情况外, 还在字里行间流露出对父母的心疼, 恳切希望以助学金减轻父母的压力, 以及承诺节俭生活、努力学习、回馈社会。这些看似平平的现象有待我们进一步剖析。

2.1 农民视年过半百为劳动能力显著降低界线的认识反映了农业机械化生产仍有待提高

2008年10月23日, 国家人口计生委主任李斌在“改革开放与人口发展论坛”上说, 我国人口平均期望寿命从改革开放之初的68岁提高到目前的73岁, 达到中等发达国家水平。我国现行的退休年龄是我国刚成立不久时规定的:男60岁, 女工人50岁 (干部身份55岁) 。历经了半个多世纪的发展, 这与我们现在的人口寿命和老龄化形势相比是偏低的。国际上, 多数国家退休年龄在60岁以上。所以, 为了与时俱进, 我国也正在筹备对此进行调整。总之, 从我国目前平均寿命的提高和延长退休年龄的讨论两个方面可以说明, 50岁不应该是劳动能力显著衰退的年龄。对城市中主要从事技术和脑力劳动的人来说, 50岁正是技术娴熟, 知识充沛, 事业达到高峰的年龄。然而, 对于农村中以体力谋生的人来说, 50岁却是体能下降, 劳动开始力不从心的年龄。这种城乡对年龄认识的差异源自他们各自的生活对体能依赖性强弱的差异。

城市是个典型的人工环境, 生产活动大多在建筑内部进行, 所以受风雪雷电雨等自然环境的影响较小, 人们具有更强的自主性、能动性和对生产的可控制性。随着工业化发展和社会劳动大分工的趋势, 城市生产中的分工更加细致, 合作越发密切, 使得个人可以将有限的精力有针对性地投入到某个工作环节, 进而降低了劳动强度, 提高了技能和工作效率, 并且城市生活水平较高, 医疗卫生等设施齐全, 有利于保持身体健康。

与城市情形相反, 农村是以自然环境为特点的聚落, 农业生产多在户外进行, 受自然条件尤其是气候的影响很大。一年的辛劳好不容易收获了, 又得寻求市场出售农产品, 这才将农产品最终转化为收入。所以, 这种户外作业和全程负责的生产方式使农民风吹日晒、心力憔悴、容易显老。

尽管我国早已提出要实现农业机械化, 但是在山区、丘陵地区, 由于土地分布零散, 面积较小, 限制了机械化的应用, 甚至无法利用机械。而在地理条件允许的地区, 由于农户各自为阵, 在生产流程中缺少分工, 在土地使用上缺少协作, 不能形成土地的规模经营, 难以发挥机械化的高效率优势。因而, 目前农业机械化未能显著降低劳动的体力强度, 农业劳动强度大, 农民体能稍有减弱, 便明显感觉不能适应。加之, 农村生活水平较低, 医疗卫生设施缺乏, 人们看病贵、看病难, 往往不注意保养身体。对于外出打工的农民而言, 多从事采矿、建筑等体力活, 也是靠体力谋生。

概而言之, 农业劳动本身对体力要求高, 加之机械化不足, 使得农民体力耗费大, 容易积劳成疾, 又缺少及时有效的治疗, 早早在50岁时便力不从心。

2.2 家庭对多个孩子同时求学的支持体现了文化教育更加受到重视

1979年, 邓小平同志指出:“要使中国实现四个现代化, 至少有两个重要特点是必须看到的:一个是底子薄。……第二条是人口多, 耕地少。”“计划生育工作是一项战略性任务, 一定要抓好。”

本批申请者中有三个家庭是有三个子女, 其中两家的三个子女都是在接受高等教育。其余申请者均有一兄弟姐妹。面对这些1990年前后出生的孩子, 我没想到农村多子女现象竟这么普遍。且不去评论当时计划生育工作方式有何变动, 或城市和农村的实施口径有所区别, 或城市和农村所承受的惩罚后果有所不同等外在因素的影响, 但至少可以反映出当时农民生育多胎的内因驱使。一方面, 农村中传宗接代的思想根深蒂固;另一方面, 农村家庭的经济收入与体力紧密联系, 需要男劳力来增加收入。第三, 农村社会福利制度欠缺, 人们希望养儿防老。然而现在, 社会生产力的提高, 制度的完善使人们意识到技术的力量, 看到农业现代化的曙光, 感受到快速城市化进程, 懂得人是生产者也是消费者, 体会到教育培养小孩的重要, 享受到不断健全的社会福利等等。这些由生产力发展所带来的外部环境的改进更新了农村人的思想意识, 也促使计划生育成为一种自愿行为。可见发展是关键, 同时思想意识的提高又促进了更快的发展。

农村的稳定与发展, 很大程度上取决于农村人口素质的提高。令人欣喜的是, 这些孩子们, 不管男孩、女孩都接受到高等教育。尽管学费支出庞大, 但是有父母的支持, 国家的资助, 自己的勤奋, 暂时的困难一定能挺过去。令人忧虑的是, 地方院校里农村来的孩子, 在缴纳与重点院校相近的学费以及付出更多努力后, 就业时却因“出身低微”而不能公平竞争职位, 这时国家对个人的资助已经终止, 家庭经济难题就非常突出。笔者希望国家除了资助他们学费外, 在就业时尽量建立一个“英雄不问出处”的竞争平台, 给他们一个报答父母, 回馈社会的机会。

2.3 孩子更早体会到生活的辛苦得益于其参与劳作的成长过程

对生活的感受莫过于来自亲身体验。城市里, 尽管孩子也懂得父母生活的辛苦, 但是终究难以参与到大人的工作中去, 因而对辛苦的感受不是那么真切。农村的生活和劳动没有明确的时间界线和内容上的区分, 而且很多劳动技术含量不高, 但对人力依赖性大。孩子在生活中、游戏中不知不觉地也参与到了家庭劳作中。在其成长过程中, 总有与之年龄相适应活要做:5、6岁蹦蹦跳跳时, 就开始干送水、送饭、传话等跑腿的活;10来岁刚刚懂事时, 就能扫院、生火烧水、割草喂猪, 干些零碎活;15、16岁身体刚攒些力气时, 地里的农活就能样样拿起了, 成了家里真正的劳力。尽管在孩提时, 他们认为干活就是一种休闲娱乐, 但是这种参与劳动的娱乐方式使他们早早体会到父母的辛苦和生活的不易。孩子参与劳作的成长过程也反映出农业生产对体力固有的依赖性以及从劳动中也收获到节俭、自立、自强和自信。

3 小结

学生在助学金申请中描述的现象是他们亲身经历了的, 感受真切。这些现象是城乡差距、农村发展和农业生产特点的又一表现;人们对年龄认识上的差异集中体现了城乡在劳动强度、生活质量、社会保障等方面的差距;家长对子女教育的投入与支持反映了国家对教育的重视和农民思想观念的转变;孩子对生产劳作参与程度的不同体现了农业生产自身的特点。从中我们得到启示是努力缩短城乡差距, 在尊重城市和农村自身特点的基础上实现城乡协调发展, 同时提高农村文化教育水平以推进农村发展。2008年10月份召开的党的十七届三中全会, 再次聚焦“三农问题”, 以促进城乡一体化发展。这使我们对城乡协调发展充满了希望。

参考文献

[1]中国新闻网.健康新闻, http://www.chinanews.com.cn/jk/kong/news, 2008.10.23.

篇9：研究生助学贷款申请书

【关键词】农民；创业；小额贷款

2012年一号文件明确指出“促进农民就业创业，拓宽农民增收渠道，是我国现代化建设中的一项战略性、全局性工作”。为了解决农民创业的资金匮乏问题，中央和各地方政府纷纷推出农民创业小额贷款措施，但农民创业过程中存在着一个奇怪现象：一方面，农民要发家致富，贷款需求强烈，但很难贷到款；另一方面，农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行等金融机构大量资金贷不出去。由此产生“两难”。

为此，本文以黑龙江省2009年确定的十五个新农村建设示范村为调查对象，通过发放预设问题的调查问卷，采Likert五点量表形式，分析农民申请创业小额贷款的意愿，最后提出完善小额贷款制度，鼓励农民创业的对策建议。

1.黑龙江省农民申请创业小额贷款意愿的调查结论

1.1经济因素为影响申请创业小额贷款意愿的主要原因

大部分的贷款农民表示，影响他们申请创业小额贷款的原因，大多是为了减轻家庭经济负担、以及希望补贴个人生活开支。对于不申请创业小额贷款的农民，其原因大多是家庭经济可以负担用或是自己可以负担生活开支费用，并发现有经济能力中上的家庭大多数仍未申请创业小额贷款。

1.2农民普遍满意创业小额贷款申请制度

农民对于创业小额贷款的申请制度的满意程度的总平均分数为3.11 分，属于中上程度，表示对于目前实施的创业小额贷款申请制度，普遍持满意的态度。依据问卷资料的统计结果显示，农民对于政府依照创业小额贷款申请资格，补贴农民创业及一年的缓缴期间的贷款利息，普遍不满意贷款利息的补贴期间。创业小额贷款申贷的资格和金额限制，无法全面照顾农民，虽然政府近年来逐渐放宽申请资格，然而农民对于创业小额贷款的申请资格的分类标准、书籍费的申贷金额以及贷款项目仍感到不满意。

1.3创业小额贷款保证机制仍不够完善

虽然农民对于对保手续普遍感到满意，但多数农民仍希望对保手续可以再简化并且增加银行办理据点，方便偏远地区的农民进行对保。目前我国实施的保证制度是采取对保方式，由农民本人及保证人，其担任资格大都由亲戚、朋友担任，对于申贷农民的品性、金融信用等因素未作为审核的标准，此种做法容易造成日后逾期问题的增加。可以成立一个保证机构，如美国的农村发展援助基金会，担任承贷机构与贷款农民间的居中协调角色，让农民每月缴交保证金，可以降低银行的风险与政府的财政负担。

1.4农民普遍不满意目前创业小额贷款偿还制度

农民对于创业小额贷款的申请制度的满意程度的总平均分数为2.97 分，属于中下程度，表示对于目前实施的创业小额贷款偿还制度，普遍持较不满意的态度。目前我国对于逾期还款的农民，采取惩罚的方式只有将逾期农民列为金融债信不良往来户，并没有如同日本建立一套完整的法律途径，让农民可以明了创业小额贷款的各项措施与偿还方式，让农民对于未来生涯规划能做更谨慎的评估。

目前我国创业小额贷款政策产生的呆帐问题责由银行承担风险并不合理。尤其近年来申请创业小额贷款的农民人数大幅提高，申贷金额与每年支付的利息费用对政府预算来说，都是莫大的负担，对于经年累月的利息与呆帐确实对政府财政产生重大的影响。当前重要任务的一是在政府与银行间寻求平衡点及可解决的方法，其可成立一个专责机构统一负责，如日本成立日本农民支持机构、英国成立农民贷款公司，希望在合情合理的条件下解决逾期贷款问题。

2.完善农民创业小额贷款制度的对策建议

2.1坚持农民创业小额贷款的市场化运作

要允许小额信贷机构根据成本等因素制定合理的小额贷款利率水平，使其利息收入能够覆盖其运营成本和呆帐损失。在我国，目前实行利率管制的情况下，小额贷款应该执行一般农户贷款利率。鉴于贫困农户对小额贷款利率承受能力较弱，政府或者其它小额信贷组织可以通过贴息等方法减轻承贷农户的利息负担。二是政府要改变主要通过行政手段推动小额贷款的方法，应当通过税收减免、财政补贴等措施，运用利益机制激励小额信贷机构按照政府扶贫政策既定目标发放和管理小额贷款，使小额信贷机构在按照政府政策既定目标和要求发放和收回小额贷款后能够获得相应的收益。三是小额信贷机构必须权利和责任相对称，在规定的贷款对象和范围内，小额信贷机构必须拥有贷款发放的决定权，同时承担贷款的管理和回收的责任。政府及其它部门应通过研究制定小额信贷的政策和利益机制来引导小额贷款的投向及使用，不能干预小额贷款的发放。

2.2增设创业小额贷款还款保证机制

当借贷人无法偿还贷款时，其保证人是放款单位要回所贷金额的保证，政府应该根据经济支持的理念，提出支持性的小额贷款财政方案，提供金融机构还款保证，在适度的范围内作为农民创业的义务保证人，促进金融机构借贷给农民的信心，以协助农民在经济窘困下仍能获得创业小额贷款。

2.3政府应设有评估检查的机制

农民创业小额贷款补助的实施运作涉及劳动、社保、民政、金融等多单位，而各单位彼此之间的沟通协调状况，对妇女创业小额贷款的实施效率与效益有极大的影响。所以，主管机关必须设有评估检查的机制，邀请相关的办理单位齐聚一堂说明办理现状与所遇困境，了解并讨论实施运作过程中可改善之处，若有需要其它单位配合的事项，则彼此进行沟通协调，为协助农民经济自立的目标而努力。

2.4降低门槛提高小额担保贷款额度

降低贷款门槛包括两个方面：一是降低担保门槛；二是降低程序门槛。从国外实践看，成功小额信贷机构都放弃了抵押担保等传统担保方式，多是采取联保方式，在降低程序门槛上，成功小额信贷也显得卓有成效，贷款程序简捷、高效，要改变目前小额担保贷款的担保门槛较高；普遍存在层层审批，手续比较复杂，审批期较长（一般在一个月左右）的问题等。此外，小额贷款的额度可以适当提高，并根据项目的质量进行浮动。

2.5还款方式宜考虑采取“依收入水平”偿还的方式

目前规定的还款方式无法反映所得农民的创业收入水平，每期的还款金额均依照贷款人的贷款金额依年金方式计算，这样对初次创业而收入较低的农民而言是一大负担，如果可以仿效英国采用收入水平高低来计算该年度之还款金额，农民在创业后的年收入达到应付贷款的标准开始，才需开始偿还贷款，且偿还的比例依其年收入水平而异，直到偿清贷款为止。让农民在有能力的情况下，来进行偿还手续，不仅可以兼顾借贷双方的利益，也可以避免呆帐的发生。 [科]

【参考文献】

[1]杜晓山，刘文璞.小额信贷原理及运作.上海财经大学出版社，2006.

篇10：研究生助学贷款申请书

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2011年8月17日

----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------2目 录

前 言„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 第一章 概述„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 第二章 项目建设条件„„„„„„„„„„„„„„„„11 第三章 公司组成方案„„„„„„„„„„„„„„„„12 第四章 风险防范与控制„„„„„„„„„„„„„„„17 第五章 业务运作方案„„„„„„„„„„„„„„„„24 第六章 效益分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„27 第八章 财务评价与分析„„„„„„„„„„„„„„„31 第九章 发展战略与发展目标„„„„„„„„„„„„„32 第十章 结论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„34

----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

3前 言 中小企业是我国国民经济的重要组成部分，在我国经济社会发展中日益发挥 着不可替代的作用，是推动我国经济社会发展的重要力量。目前我国中小企业已 成为经济发展、市场繁荣和就业扩大的重要基础，其创造的最终产品和服务的价 值已占国内生产总值的59%，工业新增产值占到全部工业新增产值的70%，提供 的出口占出口总额的68%，交纳的税收占全部税收收入的48%。全国专利的66% 是由中小企业发明的，74%以上的技术创新由中小企业完成，82%以上的新产品由 中小企业开发。另外，中小企业还提供了75%以上的城镇就业机会。可见其在社 会经济中的作用举足轻重。但是融资问题一直是困扰我国中小企业发展的一个瓶 颈。

“融资难”已经成了制约中国中小企业发展的严重“瓶颈”之一。在中国当 前这样一个国有银行主导的金融体系中,由于中国的商业银行体系，尤其是作为 主体的四大国有商业银行正处于转型之中，远未真正实现市场化与商业化，为了 防范金融风险，国有商业银行近年来实际上转向了面向大企业、大城市的发展战 略，在贷款管理权限上收的同时撤并了大量原有机构，客观上导致了对分布在县 域的中小企业信贷服务的大量收缩。

由于资金来源以及自身经营能力有限，加之市场定位不清，中国现有的股份 制商业银行、城市商业银行和城乡信用社目前发展战略的重点在于与国有商业银 行竞争，争夺城市的大企业，客观上减少了对中小企业的融资。

虽然近年来中国的利率市场化进程有了实质性的推进，但总体上看，中国人 民银行对商业银行的存贷款利率仍然拥有较为直接的控制权，进而在目前的政策

下，即使银行的中小企业贷款利率有相当幅度的上浮权利，但这种上浮在相当程----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

4度上还无法弥补其风险，只能通过设置“补偿性余额”、收取违约延期支付费用 等等弥补这种风险。显然，这些措施导致了额外的交易成本，且对中小企业而言 带有较大的歧视性。

中国银行运做的市场化程度有限，中小企业在申请贷款时面临的程序、过程 极为烦琐，耗时长久，造成中小企业获得信贷融资隐性成本极高。票据市场、应 收帐款融资、保理以及融资租赁等主要面向中小企业客户的融资工具及其市场极 为落后。

随着国有中小企业大规模改制的推进，中小企业逃废银行债务的现象愈演愈 烈。

由于认识上的障碍及金融监管力量的薄弱，中国非正轨金融发展的环境极为 严峻；金融体制“双轨变革”产生的所有制歧视，使得现有中小企业主体——大 量的民营企业无法获得应有的融资支持。

金融资源分布与中小企业布局不匹配，政策力度不强。为防范金融风险，国 有商业银行一律实施“大城市、大企业、大项目”战略，大规模撤并基层网点，上收贷款权限，使那些与中小企业资金供应相匹配的中小金融机构有责无权、有 心无力。同时，政府对银行开展中小企业贷款的激励机制有待创新，银行自身在 机构设置、产品设计、信用评级、贷款管理等方面都难以适应中小企业对金融服 务的特殊需求。我国已经设立中小企业科技创新基金和中小企业国际市场开拓基 金，但每年只安排10多亿元，无法满足中小企业发展的需要。相对于中小企业 的巨大资金需求，只能是杯水车薪。

担保规模小、风险分散与补偿制度缺乏，与企业信用能力提升的需求不适应。

据调查，中小企业因无法落实担保而拒贷的比例高达23.8％，因无法落实抵押----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

5而发生的拒贷比例高达32.3％，二者合计总拒贷率高达56.1％。但目前面向中 小企业的信用担保业发展还难以满足广大中小企业提升信用能力的需要：政府出 资设立的信用担保机构通常仅在筹建之初得到一次性资金支持，缺乏后续的补偿 机制；民营担保机构受所有制歧视，只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作 银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担及补偿制度尚未形成，使得 担保资金的放大功能和担保机构的信用能力均受到较大制约。另外，与信用担保 业相关的法律法规建设滞后，也在一定程度上影响了信用担保机构的规范发展。多层次资本市场尚未形成，直接融资与间接融资比例不协调。在直接融资与 间接融资结构极不协调的前提下，证券市场还是以主板为主向大型企业倾斜。加 之低门槛的创业板迟迟不开，地方性股权交易市场被纷纷取缔，非正规融资缺乏 法律支持，中小企业直接融资困难加剧。

中小企业融资能力弱、信息不对称，影响银行的积极性。中小企业管理基础 薄弱，普遍缺乏良好的公司治理机制。加之关联交易复杂，财务制度不健全，透 明度低，资信度不高。中小企业借款的特点是“少、急、频”，银行常常因中小 企业信用信息不对称、贷款的交易和监控成本高且风险大而不愿放款。贷款质量 较差也影响了银行贷款的积极性。中小企业需要一个能切实帮助解决融资难的专 业机构产生。

综上所述，中小企业的融资难，已引起了我国政府的高度重视，国家相继出

台了许多扶持政策，采取了一系列的相关措施，来改善中小企业的融资难问题。为适应经济社会发展的需要，帮助中小企业解决融资难的问题，当地政府部 门和许多企业家，独具慧眼，审时度势，积极筹建担保机构，为此，特编制“新 乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告”。----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

6第一章：概 述 1 111、、、、项目建设的依据

项目建设的依据项目建设的依据 项目建设的依据

A、2002年6月29日全国人大第二十八次会议审议通过的《中小企业促进 法》。

B、2009年7月16日河北省人民政府办公厅关于印发省本级依法实施行政 许可项目的通知。

D、河北省人民政府关于加强中小企业信用担保体系建设的意见（冀政发 ［2009］137号）。

E、河北省财政厅等《关于缓解中小企业融资困难的若干意见》（冀工信企业 [2010]199号）222、、、、项目建设的背景与意义

项目建设的背景与意义项目建设的背景与意义 项目建设的背景与意义

改革开放伊始，以中小企业为主体的非国有经济快速增长就已在充当经济 增长引擎、增加就业以及优化产业结构等方面显示出了巨大的潜力，但由于中国 经济长期保持较快的增长势头，中小企业融资问题一直没有得到政府当局的足够 关注，只有中国人民银行一个部门在促进中小企业信贷发放以及发展票据融资等 问题上出台了一些辅助性的促进政策，收效甚微。1994年，国务院批准成立了 全国第一家专业性信用担保机构，之后，各地也在该领域进行了一些零星的探索 试验。1995年，全国人大颁布实施《中华人民共和国担保法》，开始规范企业 主体的担保行为。1997年东南亚金融危机爆发。虽然危机并没有对中国造成象 东南亚各国那样的冲击，但在出口以及投资心理上产生了巨大负面效应，需求不 足、通货紧缩成为困扰中国经济的最大难题，直接对就业带来了巨大压力。在这

种背景下，作为市场经济中最具活力的一个企业群体，中小企业的发展就成为事----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

7关中国经济全局的一个焦点，从而中小企业融资难的解决也就成为中国政府当局 最为关注的经济问题之一——原国家经济贸易委员会中中小企业司的设立，就可 以视做当时中国政府关注中小企业发展问题的一个重要信号。我国政府相应的采 取了积极的财政政策以拉动内需，中小企业发展的政策环境进一步宽松，解决“融 资难”的问题已经被进一步提到了议事日程。

1998-1999年间，国家经贸委根据国务院的有关指示，在广泛征求财政、银

行、保险、工商界和省市经贸委、中小企业以及专家学者等方面的意见，总结各 地试点并吸收日本、加拿大、美国等国家实践经验的基础上，得到一个结论，即 只有培育、发展、完善中小企业信用担保体系，才能有效解决中国中小企业普遍 的融资难问题。因此，中国最初促进中小企业融资的政策努力就主要体现在中小 企业信用担保体系的构建上，围绕着这一问题，中国有关部门出台了一系列政策 措施：1999年6月14日，《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》 发布；1999年7月12日，党中央、国务院决定加快建立中小企业信用担保体系； 1999年7月22日，国家经贸委召开全国中小企业信用担保体系试点工作会议，贯彻落实中央要求并作出具体部署；1999年11月15日中央经济工作会议提出 要求，加快建立和完善中小企业信用担保体系；1999年12月2日，国家经贸委 召开全国中小企业融资工作座谈会，贯彻中央经济工作会议和全国经贸工作会议 精神，重点就中小企业信用再担保、直接和间接融资等工作部署。同时，中国人 民银行下发《关于加强和改善对小企业金融服务的指导意见》，对商业银行配合 建立中小企业信用担保体系提出要求等等。

2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若 干政策意见》，对中国中小企业信用担保体系的基本架构与实践模式做出了具体----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

8规定，正式标志着中国中小企业信用担保体系进入制度建设与机构和体系完善建 设阶段。2000年12月，经贸委发布《建立全国中小企业信用担保体系有关问题 的通知》，就全国信用担保体系构建的一些具体问题做出了规定。此后，通过规 范原有信用担保机构与新建两条途径，中小企业信用担保体系在中国各省、市、自治区得到了较快的发展，已形成了一个覆盖全国的信用担保体系。此外，为了 加强担保机构的业务管理，防止出现严重损失，2001年3月，财政部颁发了《中 小企业融资担保机构风险管理暂行办法》，规范了担保行业的发展。

如果说1998年以来的上述这些政策对于中国中小企业融资难问题的缓解都 仅仅只有局部意义的话，那么，2002年6月《中小企业促进法》的颁布及其实 施则为中国中小企业确定了基本指导方向，对中小企业融资体系的完善以及中小 企业的发展具有深远意义。以后国家和各级政府陆续出台了一系列扶持担保机构 的优惠政策，各地的担保机构如雨后春笋般发展，截至2009年底，全国各类型 的担保机构发展到6000多家。

第二章 项目建设条件 一 一一一、、、、经济概况

经济概况经济概况 经济概况

近年来，新乐农业发展，农村深加工、种植和养殖业迅猛发展，农民年收入 逐年增加。在农业发展过程中，农村、农民、农业和个体经营户对资金需求量逐 年增加，而各家商业银行贷款的门槛过高，不能满足农村、农民、农业和个体经 营户对短期资金的需求，严重影响和制约了农业的发展及农民的致富渠道。因此，成立小额贷款公司可以解决农村、农民、农业和个体经营户的迫切需要。

但是，中小企业融资难特别是贷款难已成为制约中小企业发展和经济持续----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

9增长的“瓶颈”。截止2008年8月末，全市四大国有商业银行、农业发展银行 和农村信用社，贷款余额217.68亿元，而中小企业贷款只占融资总额的45%。据对15多个行业的63家中小企业发展现状进行了调查分析，由于中小企业实力 较弱等原因，很难获得银行贷款支持，全市中小非公企业银行贷款满足率不足 20%。担保机构的运行仍然面临艰难的外部环境。小担保机构将近一半的担保公 司找不到合作银行，无法开展担保业务。非公企业自身条件欠缺，生存能力、竞 争能力和抗风险能力弱，市场和经营风险大，银行不敢轻易对中小企业放贷。企 业信用记录不完整，内部管理不规范，财务制度不健全，缺乏利用资本市场筹集 发展资金的基本条件。

从调查反馈情况来看，中小企业对信贷资金的需求较旺。据统计，2008年

企业资金缺口达1068亿元，而全市金融机构年末贷款余额不过200多亿元，银 行信贷资金供给与经济发展需要相比严重不足，有80%的企业反映流动资金严重 不足。尤其是一些弱势群体如小企业、农村、个体工商户、县乡经济对信贷资金 的需求更为迫切。可以说新乐市中小企业对信贷资金的需求是面广、量大、额大、满足率低。这是与日新月异发展的经济大环境不相符合的。第三章 公司组成方案 一 一一一、、、、指导思想

指导思想指导思想 指导思想

在担保公司组织的设计上，坚持“走可持续发展的商业性道路”的指导思想，既体现商业性、盈利性和可持续性，同时又坚持“自主经营、自我约束、自我发 展、自担风险”的原则。二 二二二、、、、发起人设立与资金来源

发起人设立与资金来源发起人设立与资金来源 发起人设立与资金来源

由新乐市文生门业装饰有限公司发起，成立“新乐市中小企业信用担保有限----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

10公司”。资本规模：资本金5000万元以。。

。公司注册资金来源为股东的实际投资，以货币资金为主。三 三三三、、、、治理结构

治理结构治理结构 治理结构

担保公司组织是按照《中华人民共和国公司法》设立的有限责任公司，由股

东共同制定公司章程，公司的内部组织机构严格按照《公司法》的有关规定设置。内设股东会、董事会、监事会、担保业务评审委员会。公司实行严格的法人治理 结构，自主经营、自负盈亏；实行董事会领导下的总经理负责制。

内设部门：内设担保业务部、风险管理部、综合财务部、担保业务审查委员 会等。

四 四四四、、、、业务运作

业务运作业务运作 业务运作

在服务方向上，坚持以工业企业、农业产业化龙头企为重点，积极拓宽市内 担保客户市场。对符合担保条件的中小企业融资需求，优先安排担保计划，优先 向合作银行推荐；对银行推荐的符合担保条件的中小企业融资需求，优先予以担 保。

在政策支持上，坚持扶优限劣和为市内中小企业发展服务的担保政策。不断 拓展为市内中小企业担保服务的外延与内涵，全方位、多领域、深层次地“合作 无极限”。对市内优势龙头产业和新兴产业企业以及高新技术产业企业优先给予 担保综合授信，安排其正常合理的融资担保需求，支持优质客户做大做强。在具体措施上，建立与市、县（区）属经济管理部门工作衔接机制，建立与 市内企业的业务联系机制，紧紧围绕区域经济发展产业政策，以点带面，择优扶 持。广泛联系合作银行，全力推介融资项目，积极推动银企对接。五 五五五、、、、经营 经营经营 经营范围 范围范围 范围

----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------在国家政策允许范围内，为企业、个人提供融资担保，履约担保，投资风险 担保，民间借款担保，工程担保，诉讼财产保全担保、房地产交易担保等担保服 务，投资，企业托管，企业策划，委托收款，设备及厂房租赁，投资理财，投资 咨询，资信评审，咨询中介服务，担保培训。六 六六六、、、、人员分工及职责

人员分工及职责人员分工及职责 人员分工及职责

公司将依据发展情况，适时增加人员，以适应发展的需要。在发展的起步阶 段，岗位及人员设置如下：

董事长1人，负责公司的内部管理及计划的审批工作。总经理1人，负责公司业务的全般管理，对董事会负责。

担保业务部2人，负责担保项目的受理、调查、初审、签约等管理工作。综合财务部1人，负责公司内部财务管理、贷款发放、文书档案、公司其他 事物工作。

风险管理部2人，负责贷款风险的控制、法律事物的处理等工作。

担保业务评审委员会人员，由部门负责人、外聘高级专业管理人员组成，主 要对担保项目的把关审批，防范各类风险的发生。七 七七七、、、、员工来源及素质要求

员工来源及素质要求员工来源及素质要求 员工来源及素质要求

公司员工从有一定经验的、从事过相应工作岗位的下岗或退职人员中间招

募，要求具有大专以上文化程度，三年以上实际工作经验，工作认真负责，创新 开拓意识强。定期不定期的开展业务方面的培训与教育。八 八八八、、、、赢利 赢利赢利 赢利计划 计划计划 计划

作为专业性的担保机构，除了体现政府的社会经济发展政策，以求社会效应

最大化的目标以外，经济效益和担保的效率也要放在重要的位置，从风险方面考----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

12虑，多元化的经营才能保证赢利的稳定性。所以公司在以担保业务为主的同时，同时兼做股权投资、风险投资、资本运作、项目评估、管理咨询及担保延伸服务 等业务。

公司的获利来源：

（1）担保业务收取费率不超过银行贷款利率50%的担保费。同时，公司要 求被担保企业或个人提供足额的反担保资产，以规避担保风险；

（2）坚持担保业务和资金营运、投资、理财等业务共同发展的多元化经营

策略，构建公司新型盈利模式和利润增长点，在三年内，市担保公司担保投资、资金营运收入达到全部营业收入的50%以上。

（3）资产管理可有效提高公司净资产的回报率，是主营业务收入的重要补 充。净资产利润率10%以上，盈利能力达到省内同行业先进水平。

（4）担保配套服务拓展了担保业务的服务范围，保证担保项目的资信质量，增加了担保业务的附加价值，是对担保业务的垂直整合；

（5）担保基金委托管理业务延伸了公司的资金链，能在不增加公司资本需

求压力和有效降低风险的前提下广泛开拓担保市场，提高了业务整体服务水平和 盈利能力；

（6）反担保资产的处置及资产证券化业务是公司化解担保风险的重要手段，公司反担保资产和银行抵押资产的有效处置以及资产证券化业务亦是公司今后 潜在的赢利增长点。第四章 风险防范与控制 一 一一一、、、、风险的成因

风险的成因风险的成因 风险的成因

担保的对象一般为小企业、个体户、农户，这些贷款对象普遍的特点是：规----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

13模小、可供抵押的资产不足、信用度不高。担保风险表现为：

1、自然及市场风险。小企业、个体户、农民是弱势群体。受自然条件及市

场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦因受灾、减产，产品销售受阻，将直接影响其还贷能力，将直接转化为担保风险。产品的销售及其价格受市场影 响较大，科技含量低，在价格和质量上缺乏竞争力，一旦受到冲击，借款必然不 能按期归还。此外，突发事故风险也是他们偿贷的一大难题，主要是疾病、意外 伤残等。这些风险具有不确定性特点，加上担保对象点多面广，一旦遇上，其担 保的贷款就难以清收。

2、道德及信用风险。一是道德风险。因审查不严、操作上的不规范搞人情

担保；二是经营者道德风险。虚报冒贷、挪作它用，违背了申贷请求，贷款不按 申请用途使用；三是信用变化风险。因被保者的信誉程度有其不确定性，有的信 誉降低，有的信誉丧失，但公司对这些变化并不能随时掌握，风险有延续和放大 的可能。

3、法律及制度风险。可能因管理办法及工作程序造成信用等级评定不切实 际，操作过程中凭主观判断，变数太多，难以把握，贷款用途过于泛滥，其风险 度难以控制，预期回收率就更难以实现。

4、操作风险。可能会因涉及众多、规模小的贷款企业，其调查评级工作量 大，加之人手不足可能导致出现欲速而不达的现象。

5、财务风险。一是人力成本。公司从受理、调查到承保、收回，全员出击，耗用大量人力，客观上加大了成本。二是费用支出。将增大财务费用，势必造成

财务风险。----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

14根据项目的特点，存在一定的风险，如被保者和员工的道德风险、自然风险、经济格局影响的风险、产业政策风险、法律制度风险、操作风险、贷款的呆坏账 等，只要公司防控得当，管理到位，就能够识别风险，防范风险。2 222、、、、风险防范

风险防范风险防范 风险防范

（1）实施信用工程。建立以中小企业为主要对象，以信用记录、信用调查、信用评估、信用发布为主要内容的社会信用管理系统，强化中小企业信用观念，严惩失信行为。

（2）建立风险分散机制，实行再担保。

（3）建立政府补偿机制，保证担保机构有长期稳定的补充资金来源。（4）建立贷款银行、受保企业与担保机构共担风险的机制。要谨防银行因

为有了担保而放松对受保人贷款审查的现象发生，要通过确定合理的担保比例增 强银行的贷款责任。

（5）防止政府行政干预。按照《担保法》、《公司法》规范政府作为出资

人（股东）的行为，防止政府指令担保现象的发生，确保担保机构按市场化原则 自主开展担保业务。

（6）建立健全外部监管体系。这包括自律和他律两个层面：一是建立信用

担保行业协会，形成行业行为规范，加强行业自律；二是由经贸、财政、银行等 部门组成担保监督委员会，对担保机构进行监督。

（7）建立和完善中小企业社会化服务体系。将信用担保与综合辅导有机结 合起来，提高中小企业的整体素质，增强其市场竞争力和抵御风险的能力。3 333、、、、风险控制

风险控制风险控制 风险控制

信用担保作为高风险行业，与所有金融企业一样，能否持续经营的根本保证----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

15在于风险控制，而保护包括发起人在内的所有投资人利益的根本在于担保机构能 否有效的执行风险控制和风险管理的措施。市担保公司成立以来，风险防范与控 制的外部环境逐步形成，内控机制逐步完善，完全有能力防范与控制担保业务的 风险。

（1）风险防范与控制的组织架构。在担保项目风险防范与控制的职能划分 上，公司内设机构资信评审部、担保业务部、风险管理部分别从担保客户的资格 准入、担保项目的评诂论证和担保项目的保后管理各个环节控制担保风险。在担保项目管理上，实行项目经理A、B角负责制，A角负主要责任，B角负 次要责任。项目经理A、B角从担保项目的受理、评诂论证、担保收费、担保签 约到担保检查与监管、担保解除与代偿追偿等项目管理的全过程负责，项目经理 A、B角对担保项目的共同管理起到相互补充、相互监督的作用。

（2）风险防范与控制的制度体系。管理制度的建设是实现科学管理的基石，必须倍加重视。市担保公司致力于以下制度本身的规范化、系统化建设，并取得 显著成效：一是业务品种和业务操作管理制度，包括《担保业务操作规程》，各 种融资担保和非融资类担保业务管理办法，担保投资及管理咨询、顾问业务管理 办法，担保业务保后管理实施细则，担保业务档案管理实施细则等；二是各业务 品种对外规范的合同协议文本；三是担保业务审批制度，包括《担保业务审查委 员会工作规则》、《担保业务审批权限规定》等。

（3）风险防范与控制的决策机制。建立规范的法人治理结构与决策程序。

公司要建立规范的法人治理结构和规范的领导体制与决策程序，注意控制担保决 策中可能出现的潜在风险。要合理设置内部机构，建立一套科学的规章和管理制

度，规范业务操作程序。内部组织机构之间要建立相互制衡机制，同时具有良好----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

16的外部约束和相互牵制机制。目前应强调按经济规律自主决策，项目选择上应杜 绝行政命令担保和人情担保，担保对象要体现扶优扶强，不搞扶贫济困。要重点 防范道德风险，要建立监事会和内部审计机构并保持其权限的独立性。要保证决 策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈系统的建设。

所有的担保业务都需要通过由公司董事、高级管理阶层及专业人士组成的风 险评审委员会组成的风险评审团。被担保企业必须提供所有必须的资料和证明，以让评审委员会审核，如果有五分之四的委员投赞成票，则项目通过。董事具有 一票否决权。一个项目最多拥有三次评审的机会，如果连续三次未获通过，原则 上不再进行风险评审，表明该项目被放弃。

限额审批制度。公司董事会授权董事长单户金额不超过人民币1000万元（含）、单笔金额不超过人民币500万元（含），代表公司决定为他人(或公司控股 或持股股东)提供担保；或金额人民币不超过1000万元（含），代表公司决定向其 他企业投资；

（4）技术风险防范机制

担保客户准入制度。申请担保的企业必须产品有市场，经营有效益，有履约 还款能力；诚信守法，稳健经营，资信良好，无信用劣迹；能提供灵活、充足的 反担保；

担保项目评估制度。包括担保申请人主体资格评估，技术、市场、担保用途、还款能力、信誉、反担保和综合风险度评估。四 四四四、、、、反担保措施制度 反担保措施制度反担保措施制度 反担保措施制度

公司根据项目及企业的情况采用一种或几种组合保证措施来控制风险，包括

企业提供合法有效的资产以抵押、质押、留置等方式作为反担保；企业股权质押；----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

17企业经营者个人连带责任反担保。目前采用的主要反担保措施：

1、企业经营者个人连带责任反担保。

这种反担保方式为该公司所有担保业务都采用的与其他反担保方式一起组

合的反担保措施。其特点为反担保人除与担保公司签订反担保保证合同外，还向 担保公司出具家庭所有财产和合法收入来源的声明。

2、企业股权质押反担保。

这种反担保方式为该公司所有担保业务都采用的与其他反担保方式一起组

合的反担保措施。其特点为反担保人除与担保公司签订反担保质押合同外，还向 担保公司出具股东会决议、出资证明书、股份出质记载于股东名册之上的股东名 册。

3、保证金留置反担保。

这种反担保方式为该公司所有担保业务都采用的与其他反担保方式一起组 合的反担保措施。保证金一般为银行担保额的5%—10%。

4、其他企业法人连带责任保证方式反担保。

其特点为担保公司要调查反担保人的合法性、反担保能力、测算反担保限额。反担保人除与担保公司签订保证反担保合同外，还须向担保公司提供股东会决 议、会计报表以及企业的基本资料。

5、企业机器设备抵押反担保。其特点为企业提供购买机器设备的清单、原 始发票，签订抵押反担保合同后到工商行政管理部门备案登记。

6、仓单质押反担保。其特点为企业提供第三方出具的原材料等仓单，在签

订仓单质押反担保合同的同时，担保公司、质押人、出具仓单的第三方签订三方

协议，明确三方权利义务，并经公证。----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

187、财务监管协议。在企业提供的反担保不充分、不足额或认为有必需时，担保公司实施配套的财务监管措施，包括担保公司与被担保企业、设备租赁（或 买方）方、银行签订租赁收入（或销售款）进入银行唯一指定帐户的协议以及担 保公司监管被担保企业仓库和银行帐户等。五 五五五、、、、防范风险的管理制度与措施

防范风险的管理制度与措施防范风险的管理制度与措施 防范风险的管理制度与措施

1、担保项目定期检查制度。要求项目经理定期到被担保企业调查和了解情

况，按时填写保后检查记录，一旦出现不良信号，及时采取有效的防范措施。

2、法律事务管理制度。公司设立风险管理部，履行公司业务风险的控制、预警、化解和债务追偿等管理职能；配备法务经理，负责公司对外签订的合同协 议文件的法律审查及其他日常风险管理工作；配备资产评估人员，对反担保资产、权利进行价值评估，有效落实担保项目的反担保措施；外聘常年法律顾问开展法 律事务工作，切实维护公司的合法权益。

3、风险责任追究制度。对担保项目从总经理、项目经理到参与项目评审决 策的其他人员实行“风险责任终身追究制”，分别按相应责任比例（5:2:3）承担 项目风险。

4、设立风险投资管理委员会，对担保贷款和其它投资行为进行严格的论证 和评审。

5、建立联合担保机制，寻求与其它担保机构的合作，实施交叉互保和联合

担保，纳入全省再担保体系，以分散风险、减少损失；实行企业之间的互保联保。市、县（市）两级成立企业信用协会，通过协会开展信用建设活动，改善信用环 境，强化企业之间的互相监督。完善会员之间的联保制度，并把会员单位作为优

先担保对象。----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

196、强化追债手段。充分利用行政、法律手段对风险贷款进行追讨。第五章 业务运作方案 一 一一一、、、、市场营销与业务流程

市场营销与业务流程市场营销与业务流程 市场营销与业务流程

担保公司的服务对象为中小企业、个体工商户、农户等，担保公司需开拓经 营思路，提供优质服务。

1、更新观念，树立现代的服务意识。担保公司是一个服务部门，必须依靠

优质的服务，与银行、企业建立良好的合作关系，才能获得担保公司、企业、银 行三赢的局面。

2、建立公司形象经营理念，塑造良好企业形象经营是企业理念、企业行为

和视觉系统的和谐统一。首先，公司应对产品形象、服务形象、员工形象、社会 责任形象、美誉形象等方面作全面、准确的调查，并在此基础上导入CI战略，通过自下而上和自上而下的方式制定明确、切实可行的公司形象塑造战略目标； 其次，确立富有特色的企业理念。企业理念是公司形象经营的核心部分，应体现 公司追求的主导价值和经营风格。在塑造公司形象的前提下，确立公司营销的市 场定位、经营理念、精神标语等，进一步拟定出具有公司特点的反映经营理念的 行为准则和推广计划等；通过整体形象的改善，强化客户对公司品牌的认同和接 受，增进公众的信任度与员工的凝聚力，以保持自身独特的鲜明形象 二 二二二、、、、担保业务流程

担保业务流程担保业务流程 担保业务流程

111、、、、担保对象

担保对象担保对象 担保对象

符合国家产业政策和银行信贷政策，有产品、有市场、有效益、有信用、有发展前景的在本市注册登记的各类中小企业。2 222、、、、申请担保的企业必须具备以下基本条件

申请担保的企业必须具备以下基本条件申请担保的企业必须具备以下基本条件 申请担保的企业必须具备以下基本条件： ：： ：

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（一）产品有市场，经营有效益，有履约还款能力；

（二）诚信守法，稳健经营，资信良好，无信用劣迹；

（三）申请担保的项目须经有关部门审批的应取得正式批准文件；

（四）申请担保的企业能提供灵活、充足的反担保；

（五）申请担保的企业按要求所提供的所有文件及资料必须真实、合法、有 效；

（六）愿意接受本公司的调查评审、保后检查与监控。担保受理的限制条件：

1、担保申请企业有效净资产不低于100万元人民币；

2、申请担保额不超过该企业有效净资产的70%；

3、担保申请企业资产负债率不超过70%；

4、担保申请企业资产收益率不低于银行贷款利率。3 333、、、、担保业务具体流程

担保业务具体流程担保业务具体流程 担保业务具体流程： ：： ：

（一）担保申请

（二）担保受理

（三）项目初审

（四）项目评审

（五）签订合同

（六）担保收费

（七）正式承保

（八）保后管理

（九）代偿和追偿----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

21（十）担保终结 4 444、、、、担保业务受理

担保业务受理担保业务受理 担保业务受理

公司担保业务部业务值班人员负责担保申请项目受理。企业到公司申请担保 业务时，公司业务值班人员应填写《客户基本情况登记表》，根据企业提交的申 请书和申报材料，核实企业提交材料的完整性和真实性，与企业洽商，审核受理 条件，提出受理意见。业务值班人员对符合受理条件的项目填写《担保业务受理 审批表》并附企业提交的申报材料，签署受理意见，经担保业务部、资信评审部 负责人签署意见后报公司总经理批准立项。立项以后，企业预交评审费，公司指 派项目经理全程负责办理。对正式受理项目，应按项目建立企业档案。5 555、、、、担保项目调查

担保项目调查担保项目调查 担保项目调查

公司实行担保业务项目经理负责制。项目经理实行项目A角和项目B角制

度，项目A角和项目B角由公司担保业务部、资信评审部人员担任。对担保项目，由项目A角全面负责，负主要责任，项目B角协助项目A角工作，负次要责任。项目经理通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人全 面、真实的信息，通过综合分析、比较、评价，形成对担保申请项目是否担保、担保金额大小及期限长短的综合性结论意见。6 666、、、、担保项目评审与决策

担保项目评审与决策担保项目评审与决策 担保项目评审与决策

担保项目的评审包括部门审核和会议评审。担保业务部初审合格并经部门负 责人签字同意后，项目经理将该项目所有资料连同初审报告交公司风险管理部。风险管理部在受理后提出审核意见（包括法律意见书）。

会议评审采取签字表决制，由担保业务部制作会议纪要(内容包括会议的时

间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见和主任委员最后综合意见)，----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

22与会委员须在会议纪要上签署“同意”或“不同意”或“再议”意见并签字，不 得弃权，三分之二以上的委员同意视为项目评审通过。第六章 效益分析 一 一一一、、、、市场分析与预测

市场分析与预测市场分析与预测 市场分析与预测：

公司成立后，将为众多的因抵押不足的小企业、个体户、农户解决融资担保 的问题，能取到一定的扶持帮助作用，能促进当地经济的发展；能给当地带来财 政税收收入；能解决部分就业的问题，产生一定的社会效益。二 二二二、、、、经济效益

经济效益经济效益

经济效益：公司正式投入运营后，其收入稳定，经济效益明显。三 三三三、、、、财务分析

财务分析财务分析 财务分析

1、成本：

房屋租金：每年3万元；

人员工资、福利、奖金等：16人，共计50万元左右。交通通讯费：10万元。业务招待费：20万元。水电费：5万元。

设备折旧、办公费用、广告宣传费用等：10万元。财务费用（融入资金利息等）：2万元。成本费用合计：100万元。2、、、、收入：

按照资本金规模5000万元计，按银行授信放大五倍计算，可提供融资担保

25000万元，担保年费率按2.6%计算，每年可收入650万元（根据国家扶持中小 企业信用担保机构的免税政策，可免除除营业税）。----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

233、利润：

650万元-100万元=550万元。

5、净利润：

所得税：550万元×25%=137.5万元 550万元-137.5万元=412.5万元。

第七章、财务评价分析 一 一一一、、、、财务评价指标

财务评价指标财务评价指标 财务评价指标

经分析，公司年营业收入650万元，经营费用100万元，利润1550万元。（1）资本金利润率为12%。（2）成本费用利润率为8.33%。（3）净资产收益率为75%。二 二二二、、、、财务评价分析结果

财务评价分析结果财务评价分析结果 财务评价分析结果

从以上指标看出，该项目可行，盈利性较好。三 三三三、、、、不确定性分析

不确定性分析不确定性分析 不确定性分析

随着中小企业担保机构的一拥而上，会加剧市场竞争，包括品种、费率、营 销策略等的调整和变化，竞争程度会十分火爆。据分析，国家会对其无序竞争采 取规范的措施。

第八章 发展战略与发展目标

111、、、、发展战略

发展战略发展战略 发展战略。。

。担保公司坚持以做强做大担保主业为目标，实施管理风险、创新经营、人才培养、品牌塑造四大战略，形成管理技术、客户资源、企业文化、资本实力四大优势，全面提高企业竞争力，实现可持续、快速、健康发展。

（1）产品品牌战略。探索改变目前单一担保的业务结构，稳妥发展资金营----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

24运、投资等业务，以分散担保业务风险，提高盈利能力。年内要增设投资机构，招聘投资专门人才，紧盯拟上市公司客户群体，实现风险投资或产业投资业务 “零”的突破。

（2）市场营销战略：市担保公司的经营思路是：“服务区域化、经营多元化、风险分散化、收益最大化、权益均衡化”。按照“政府引导、市场运作、做大做 强、稳健发展”的经营方向与目标，开拓经营，规范管理，确保两个效益不断提 高。

通过提供融资担保及其配套服务，扶持市内有市场、有效益、有信用、有发 展前景的企业做大做强。

在服务方向上，市担保公司坚持以实施工业强市、项目立市、开放活市、科 教兴市、依法治市五大战略为依托，积极拓宽市内担保客户市场。对符合担保条 件的中小企业融资需求，优先安排担保计划，优先向合作银行推荐；对银行推荐 的符合担保条件的中小企业融资需求，优先予以担保。

在政策支持上，市担保公司坚持扶优限劣和为市内中小企业发展服务的担保 政策。不断拓展为市内中小企业担保服务的外延与内涵，全方位、多领域、深层 次地“合作无极限”。对市内优势龙头产业和新兴产业企业以及高新技术产业企 业优先给予担保综合授信，安排其正常合理的融资担保需求，支持优质客户做大 做强。

（3）客户开发战略

客户开发及信息收集是担保及投资业务的基础工作，客户资源将成为公司的 宝贵财富，市担保公司的担保计划采用下列方式建立健全客户来源的渠道：

——加强与银行信贷部门的合作，由银行信贷部门推荐客户；----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

25——加强与各级政府部门联系，建立与市（县）区属经济管理部门工作衔接 机制，建立与市内企业的业务联系机制，由相关政府部门推荐客户； ——加强与基层、行业协会、商会的合作，由其推荐客户； ——开展企业信用担保的会员制管理，从中培养核心客户；

——对社会进行广泛宣传、搞好市场调研，开展客户登记，发掘潜在客户。同时也是为了更好地利用社会资源，延伸公司的资金链和更有效地控制担保 风险，坚持既定的市场开发措施，进行全方位的客户开发。

（4）人才发展战略：通过市担保公司的完全市场化运作和完善的法人治理

结构凝聚和培养一支符合“市场化、团队化、专业化、职业化”要求的高素质复 合型专业人才队伍。2 222、、、、发展目标

发展目标发展目标 发展目标。。

。公司将建立以效益为中心，资本、质量、规模、效益协调发

展的发展机制。业务达到一定的经营规模，具有较强的盈利能力和抗风险能力，为可持续发展奠定坚实的基础。担保公司按银监会对银行业金融机构的稳健发展 的监管指标要求，建立相应稳健发展的衡量标准，即： ⑴资本充足率≥10%；⑵ 不良担保率≤3%；⑶担保代偿率≤4%；⑷担保净损失率≤1%；⑸拨备覆盖率≥ 100%；⑹资本利润率（税前）≥10%；（7）担保费用收回率≥100%。

第九章 结 论

该项目以河北省人民政府《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》为 依据，充分考虑了新乐市经济发展的情况和急需担保需求等因素，选择了比较合 理的实施方案，符合新乐市国民经济和社会发展的战略部署。整个项目建设体现 了“股份多元化、运作市场化、管理规范化”的指导思想。

项目建设在方案的设计上比较合理，风险的防控与管理机制上有效，有明显----------------------新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告------------------------

26的社会效益与经济效益，项目实施后能有效促进新乐市经济的发展，帮助小企业、个体户、农户解决融资担保难的实际困难，将起到巨大的推动作用。