信托理财有哪些

信托理财有哪些（精选7篇）

篇1：信托理财有哪些

个人信托理财产品有哪些风险?

1、政策法律风险

投资人尤其要注意的是，土地等作为担保来升级信用等级的信托产品，可能在政策、法律在此方面的监管还不成熟，所以就会出现担保无效、非法等情况，这样就容易蒙受损失。

2、信用风险

在我国信托业中，使得信托机构的经营状况发生恶化，不能按信托合同的约定支付信托受益和偿还信托资金的原因有三方面：

一是对融资者、承租人、被担保人的资信情况，项目的技术、经济和市场情况缺乏必要的调查研究;

二是对担保、抵押、反担保的各项要件审查不细，核保不严，抵押物不实，缺少法律保护措施;

三是在政府干预下产生的非市场化业务。

3、流动性风险

我国信托业的流动性风险，一方面是由缺乏稳定的负债制成，信托机构不能比较方便地以合理的利率介入资金以应付资金周转不灵，从而发生的支付困难;另一方面是指一些信托投资公司用信托资金投资房地产、股票、基金，由于大量资金被套牢而产生的流动性风险。

4、道德风险

道德风险在信托业中主要是指受托人的不良行为给委托人或受益人带来损失的可能性。在目前的情形下，大多数的信托投资公司都能在主观上避免发生此类风险。

5、合规性风险

从目前信托投资公司的信托产品看，多数为集合资金信托计划，那么对于比较大型的投资项目，就不可避免的碰到数量和金额上的限制。为了规避这种限制，许多信托投资公司在进行产品创新的过程中，所用的方法就可能存在一定的政策监管风险。

6、投资风险

信托投资公司往往在投资中追求高回报，管理又缺乏风险控制，造成由于投资项目和合作对象选择不当使投资的实际收益低于投资成本，或没达到预期收益以及由于资金运用不当而形成的风险。

如何防范个人信托理财产品风险?

1、看信托平台实力，每家信托公司的管理水平、风控能力、管理资金规模等都是不相同的，尽量选择风控较好的信托公司

2、看融资方实力，资方的财务状况、还款来源、行业前景、公司背景等;

3、如果有担保人，要看担保人背景、担保人净资产及构成、担保人与融资方关系、担保人承担的责任等。

4、看抵押物，抵押物价值(抵(质)押率)、抵押物变现是否容易 抵(质)押率指的是需要融资的资金比上抵(质)押物的价值。抵(质)押率越低说明项目风险越小、项目越安全。

篇2：信托理财有哪些

信托是一种为他人利益而转移财产并加以管理的制度。信托财产作为其载体,具有下列特征:转让性

信托的成立,以信托财产由信托人转移给受托人为前提条件。因此,信托财产的首要特征是转让性,即信托财产必须是为信托人独立支配的可以转让的财产。信托财产的转让性,首先要求信托财产在信托行为成立时必须客观存在。如果在要设立信托时,信托财产尚不存在或仅属于信托人希望或期待可取得的财产,则该信托无法设立。

其次,要求信托财产在设立信托时必须属于信托人所有。如果信托财产在设立信托时虽然客观存在,但不属于信托人所有,则因信托人对该财产不享有处分权而无权将其转移给受托人,信托无由成立。第三,信托财产的转让性要求凡法律、法规禁止或限制流通的财产,都不能成为信托财产。

物上替代性

物上替代性是指任何信托财产在信托终了前,不论其物质形态如何变换,均属于信托财产。例如,如在信托设立时信托财产为不动产,后因管理需要受托人将其出售,变成金钱形态的价款,再由受托人经营而买进有价证券。

在这种情况下,信托财产虽然由不动产转换为价款,再由价款转换为有价证券,在物质形态上发生了变化,但其并不因物质形态的变化而丧失信托财产的性质。信托财产的物上替代性不仅使信托财产基于信托目的而在内部结合为一个整体,不因物质形态的变化而丧失信托财产的性质,而且使信托财产在物质形态变化过程中,不因价值量的增加或减少而改变其性质。

独立性

信托财产最根本的特征在于其独立性。信托一旦有效设立,信托财产即从信托人、受托人和受益人的自有财产中分离出来而成为一项独立的财产。就信托人而言,其一旦将财产交付信托,即丧失对该财产的所有权,从而使信托财产完全独立于信托人的自有财产。

就受托人而言,其虽因信托而取得信托财产的所有权,但由于他并不能享有因行使信托财产所有权而带来的信托利益,故其所承受的各种信托 财产必须独立于其自有财产。如果受托人接受不同信托人的委托,其承受不同信托人的信托财产也应各自保持相对独立。

篇3：银行信托理财产品及风险预防

近年来随着我国经济高速发展, 我国居民财富也急剧增长, 财富积累出现集中趋势。根据招商和贝恩公司的统计, 2015年中国国内个人资产可投资累计资产总数在千万人民币以上的人群总数已超过100万人, 全国个人总体持有的可投资资产规模达112万亿人民币。进入2013年以来, 中国进入调整生产结构, 转变发展方式的时期, 这一阶段国内生产总值增速放缓, 大宗商品价格持续下跌, 股市也不断下降。社会大众的理财观念的形成, 普通百姓开始接触理财产品, 此外, 商业银行也不断推出适合各类投资者的理财服务项目, 使投资者从信托产品中得到稳定的收益和回报。

二、基本概念

银行信托理财产品被称为信托型银行理财产品, 是指银行发行的人民币理财产品所募集的全部资金, 投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划 (1) 。将银行理财产品和信托产品进行重新组合, 现有的银行理财产品就兼具了信托产品的某些特性, 使得银行信托理财产品的特性多样化。在银行信托理财产品中, 银行信托理财资金的收益主要来源于信托项目收益。

三、我国银行信托理财的现状及出现的问题

(一) 我国银行信托理财的现状

从我国国内几大商业银行的信托理财业务的发展现状来看, 大致可概括为以下几个方面:一是所有的商业银行逐渐认识到理财业务对自身发展的重要性;二是外资银行进入中国金融市场对国内商业银行的发展提供了机遇和挑战, 一方面迫于压力学习国外银行的先进做法和成功经验, 另一方面探索着进行产品创新。三是注重品牌的树立, 特别是如何在竞争中确立自己独特的业务方向, 以便更好的发展自己的忠实客户;四是银行信用理财产品的研发和推广能力不足, 使得信托理财产品具有很强的相似性, 因此当前国内银行理财业务的竞争主要集中在产品的价格竞争上。

(二) 我国银行信托理财存在的问题

首先, 是理念层次。虽然从银行信托产品虽然种类繁多, 但量身定制的投资计划和产品能力仍然欠缺。各家银行的理财产品存在着严重的同质化现象, 形式结构比较简单, 服务附加值较低, 针对性和专属性较弱。尤其是对于客户利益的保护, 很多产品体现得并不明显。

其次, 是技术层面。目前我国商业银行信托理财产品的问题主要表现在两个方面:一方面是相对于客户的需求来说, 产品同质化倾向、产品层次等问题使得银行不能很好地满足客户的需求;另一方面, 对于商业银行自身来说, 理财产品的开发、设计、营销等方面的问题让银行承担更多的风险。

第三, 人才方面。信托理财服务以人员的专业性、投资品种的多样性为基础, 理财产品开发和运作要求人员具有灵活运用各类金融商品和投资衍生工具的能力和经验。商业银行普遍缺少兼具证券、保险、银行等知识技能全面型专业理财人才。即使是从事专业理财业务的信托公司和基金管理公司, 也存在同样的问题。

四、完善我国的银行信托理财的意见

(一) 加大自主产品创新, 为客户提供优质服务

我国的银行信托理财必须提升自己处理理财资产获利的能力, 从自主创新产品这一环节加强自身的核心竞争力。银行的信托理财部门从实际出发为投资者提供一份安全有效的投融资方案和资产保值增值规划, 同时建立客户档案, 依据客户的风险承受能力、财富等因素提供个性化理财方案。银行信托公司也可通过与外来专业投资顾问的协作来提升自身的产品竞争力, 使得银行可以保证自己有一个高水平专业化理财团队为广大的投资客户提供服务, 确保每一位投资者的财产能够实现高效率运行获取最大的收益, 促使银行、信托公司和投资者三者实现共赢。

(二) 提高风险管理能力

商业银行开展信托理财业务必须以提高风险管理能力为基础。通过控制风险, 保证理财业务稳健发展。首先, 建立由银行董事会、执行经理层和具体实施部门岗位直接操办人员组成的风险管理监控体系。三个阶层分层管理, 各司其职。其次, 在风险量化的具体管理领域, 根据市场不断变化的行情, 及时采用合理的方法计算投资组合的风险和收益。最后, 银行内部应该根据经济形势的发展状况定期对原有理财计划进行一次全面的风险评估, 并建立相关的突发应急处理机制, 建立综合风险评级体系, 实现重点关注风险和全面的风险测评, 保证投资者的最终利益和银行的行业信誉地位。

(三) 完善信托理财的立法, 加快与其他法律衔接

目前, 我国已经颁布了一系列的法律文献来保证理财业的发展, 但在具体的实际工作过程当中, 信托理财却属于混业经营的情况。在加快立法过程, 并且尽快出台配套的司法解释以便对法规做出明确规定, 加强对银行信托理财投资者的相关法律普及, 避免由于错误理解相关法律规定从而造成不必要的损失。

(四) 注重银行信用和相关法律法规, 健全内控机制

商业银行是经营货币信用的金融机构, 信用是商业银行存在和发展的基础, 因此必须加强信用建设。具体而言:一是银行信托理财业务人员在工作中要加强自身的道德修养。二是熟悉行业的相关法律法规, 准确理解处理相关事务的原则, 明确行业、个人以及投资者所拥有的权利和应尽的义务。三是商业银行要健全内部规章管理制度, 完善内部管理控制机制, 做到事前业务部门审核、事中风险合规部门监测、事后风险控制委员评估多层级风险监控。

五、结语

就目前我国的金融发展现状来看, 银行应该主动抓住机会推动银信合作, 利用信托经营投资的灵活性优势, 加上自身大量的资金和丰富的客户资源不断地壮大自己经营范围。作为金融服务业来说服务部门的不断发展优化自身的服务终将会给普通的投资者带来利益, 同时使得自身不断地发展壮大。

摘要：随着银行理财业务的不断发展, 信托理财规模有了较快速的增长, 投资渠道不断拓宽, 对信托理财资金运用管理与监管水平的要求也不断提高。本文在对一些基本概念进行了简要概述的基础上分析我国银行信托理财的运行与发展的现状, 根据这些问题针对性的提出一系列的改进措施。

关键词：信托,理财,风险

参考文献

[1]殷剑锋.中国金融产品与服务报2007[M].北京:社会科学文献出版社, 2007.

[2]刘大超等.银信合作产品发展趋势分析[J].中国期货证券, 2009.

[3]潘丽娟.我国银行业个人理财业务的现状与对策[J].2011

篇4：我们有哪些理财选择

一是银行储蓄。定期存款是大部分家庭最为熟悉的投资方式，安全性最高，收益确定性高，但相对收益较低。投资渠道方便快捷，很多银行的储蓄业务现在都可以在网上办理。

二是储蓄国债。储蓄国债与银行储蓄一样，风险低、资金安全性高、收益确定性高，并且按持有时间分段计息，可以全部或者部分提前支取本金，但银行会收取一部分手续费。目前发行的储蓄国债分3年期和5年期，11月份发行的一期储蓄国债3年期票面年利率为5%，5年期票面年利率为5.41%，高于同期定期存款利率水平。

储蓄国债可以通过银行的营业网点购买。其中电子式储蓄国债可以在试点银行的网络银行购买，投资者要开立一个国债托管账户，以电子记账方式记录债权，免去了保管纸质债权凭证的麻烦。储蓄国债特别适合保守型的投资者，但其劣势在于发行量少，今年财政部一共只计划发行9次储蓄国债。此外，财政部还发行一种记账式国债。这种国债可以上市流通买卖，但票面利率低于同期存款利率，比较适合对宏观政策、利率走势有一定判断的经验丰富的投资者。

三是银行理财产品。这些产品花样繁多，风险高于储蓄与国债，相对年化收益也高出1—2个百分点。目前大部分国内商业理财产品的实际收益与预期收益相符，收益确定性较高。但与股票、外汇、大宗商品或其他指数相关的产品则不在此列，需要投资者对相关价格做出判断。

四是基金。主要有4种：1.货币基金。它的主要业务是在人民币拆借市场借出资金，虽然预期收益随行就市，但下行风险很小，是比较好的现金管理产品。近年来，货币市场基金的收益可达到3%—4%，高于同期活期存款的利率水平。很多银行也推出了以1日或7日为期限的理财产品，其本质与货币市场基金相似。拥有证券账户的投资者也可以进行逆回购操作，自己向市场借出资金，收益也比较相近。

2.债券基金。从实际来看，债券基金同部分银行理财产品所承担的信用风险相近，过去10年债券基金的年化收益大约为6%，波动率为3.5%，最大下行风险为6.5%。债券基金的好处在于流动性更高，可随时赎回，相对应的是需要承担市场情况变动带来估值损失的风险。

3.股票基金。其收益和风险都要高过债券基金，在过去10年中，指数基金的年化收益约为9%，年化波动率超过30%，最大下跌70%；积极管理类股票型基金年化收益15%，年化波动率26%，最大下跌57%。平均来说，积极管理类股票型基金要略好于指数基金的表现，但需要花一点时间选择优秀的基金经理。指数基金之间的差别则更小。

4.混合型基金。顾名思义就是基金的投资既包括债券也包括股票。其收益与风险也介于两者之间，过去10年平均年化收益13%，年化波动率24%，最大下跌54%。

投资者可以通过银行、证券公司及基金公司购买基金。每家机构的费率优惠政策不同，投资者可以货比三家，根据自身偏好以及投资习惯进行选择。

最后一种是新兴的互联网金融理财方式，以支付宝的余额宝和百度的金融中心理财平台为代表。该类型产品大多是掌握一定用户资源的科技网络公司与传统理财机构如基金公司之间的合作，实际投资的产品目前以下行风险较小的货币基金为主。购买该类型产品方便、快捷、门槛低，可以帮助投资者养成更好的理财习惯。

投资产品花样繁多，不同人群适合不同的理财产品组合，应该根据自身需求，有节制、有规律地选择。制定好收益目标和理财方案后，银行账户、基金账户便成了更加有效的生财机器，只要长期坚持下去，个人理财会逐渐走向规律化、稳定化和效益最大化。

篇5：新手理财有哪些方法

对于无任何投资理财经验的新手来说，稳健型投资比激进型投资更合适。笔者建议新手不要迷恋高收益高风险的股票，等到储蓄积累到一定程度时，可以配置一些固定收益类产品，如基金或者像“私人订制”P2P平台房易贷这样年化收益可达14%，并且投资过后可以通过债权转让随时提现的稳健理财产品，不仅安全稳健，还能实现财富增值。

第二、正确选择适合自己的投资平台。

如果选择P2P行业，那么就要选择适合自己的P2P平台，有些平台主要做长期产品，有些平台做短期产品，也有些平台长短期均有，总而言之，你在决定投资之前，必须考虑清楚以后的用钱情况，在选择适合的理财平台及理财产品。这样一来，再通过往后日积月累的理财经验，你将越来越会打理手头的闲余资金。

第三、学习投资理财的知识。

投资理财时如果只会跟风、听别人的，而不独立思考，蒙受损失的可能性是很大的。为了避免这种情况再发生，新手从现在起就可以多看点理财方面的书和文章，并从一些简单的理财产品开始实践，如P2P、基金等，逐步了解各种投资品，并学会判断哪些更适合自己，只有这样，才能让投资资金不打水漂。

最后，笔者提醒大家，理财有风险，投资需谨慎。如果你想安全投资，稳稳赚钱，就像学会以上的几点，并学以致用。

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篇6：投资理财习惯有哪些？

理财习惯一、每日记账

记账其实只需要5分钟，在睡前记一下就可以了，上班族其实每天花的钱是非常简单的，很容易回忆起来。但是时间久了就不记得了。记账的好处就是可以随时调节自己的花费，知道自己的结余。当然，每个月月底可以把多出来的资金用于投资或者是犒劳自己。记账是个好习惯，是所有理财步骤的第一步。

理财习惯二、看书

每天坚持看财经报或者是财经杂志。其实经济是政治的基础，了解了经济事件之后所有的政治事件也就都了解了。看书是非常好的习惯，涵盖了很多内容，从名人的理财经到各金融品种的具体属性，还有社会大事件对经济形势的影响，都会给您很好的体验。只是这个社会太浮躁，很少有人愿意静下心来看书了，鸡汤文盛行，快餐文化吃再多也觉得内心空虚，倒不如选基本有质量的书和杂志，安静地看和理解，好过浏览万篇空洞的帖子。

理财习惯三、省钱

每月都要省一笔钱。不积跬步无以至千里，不积小流无以成江河。第一桶金对投资理财有着非凡的重大意义。所以每个月都要省钱。直到有一笔有点“规模化”的本金“诞生”，可以自己给自己设限，5万，十万都可以。

理财习惯四、节制

每天都要控制一次消费冲动。女人衣柜里永远少件衣服;男人鞋柜里永远少一双鞋;宅男电脑里永远少个软件;音乐发烧友家里永远少个好耳麦…如此的例子层出不穷，消费是无止境的，但是，您手里的钱却是有止境的!所以，每天都要控制一次消费冲动。

理财习惯五、体检

定期对家庭财务状况进行检测。如果有能力也可以自我检测，主要涵盖家庭成员、年龄、职业、保障、愿景、生活习惯、财务状况、学历等等，每个人生阶段都有不同的合理的资产配置方法，如果有时间不妨做个“全身体检”。

理财习惯六、投资

寻找投资机会。其实多看书也是为了给投资作准备。只是这一点在第二条没有做到位的时候不适宜开始。初学者容易盲目跟风，被广告上说的收益率冲昏头脑;或者走入了“谁也不信，哪家也不投，一棒子全部打死”的另一个极端。不管是传统的银行理财产品、债券，还是基金定投、股票、黄金，或者是现在最新的P2P、互联网理财产品，都是不可或缺的存在，只是经济形势不同，适合投资的金融产品也不同。要学会各个时段分别看待。比如现在的经济形势，理财师认为，可以适度介入股票，避开黄金和房地产;如果有好的P2P平台也可尝试。但是不能忘记保本，固定收益类的理财产品配置必不可少，还要留出一部分的流动资金。

理财习惯七、向富人学习

但是不要向“很多富人”学习。每个人有每个人的成功方法，尽管在其它人看来是笨拙的。值得一提的是，“成功经”不可看太多，尽信富人不如不信富人。有很多“潜规则”是他没法告诉您的，但是理财理念却是真实存在的。挑一个最欣赏的去相信，不要管一些别的相左的理念――人不能一时间接受多重理念，巴菲特让您不要买黄金，但是还是有很多人是靠黄金发家的。

篇7：票据理财有哪些盈利模式？

票面价值100万的一张银行承兑汇票，贴现利率是4.8%，我们收票需要支付持票人95.2万元，同时找到有购票需求的企业、中介，或者是银行，以4.7%利率卖给他，我们收到本金95.3万元，收益是1000元。这就是市场最常见的盈利模式，通常盈利只有十分微薄的1到2个BP，1个BP等于0.01%，这点利差肯定是很难满足给投资人的预期收益的，但如果资金使用率得到大幅提高，那你就不要小看这点收益了。

1、贴现利率套利的中级玩法

对资金量比较大同时又有真实贸易背景的公司资源，能够调动现金以较高利率把企业的票买断，然后以较低贴现利率去银行贴现，赚取相对而言比较大的利差;

2、贴现利率套利的高级玩法

票据中介用手里快到期的票，以较低的利息拿到银行的钱，然后再去市场上用较高的贴现利率买入一些没那么快到期的票，利率下跌以后，将票卖掉，赚不同期限利率的差价，当然，这要建立在利率下跌的前提下，本质是赌货币政策的变化，赌对了，就是索罗斯，赌错了，就是立马死。

盈利模式二：票据质押

前面说的票据贴现套利，最早做的最猛的是银行理财产品，兴起于，一般是通过信托通道，认购银行贴现票据资产的收益权，有些甚至直接对接企业持有的票据，同时票据转由银行或第三方托管，持有票据的企业则从贴现银行或者信托计划获得资金，相当于票据收益权的转让。由于这种贴现流程存在着合规瑕疵，为银行信贷出表提供了通道，而且规模迅速做大到几千亿，最终银监会在年初就叫停了票据信托和相关的银行票据理财产品。那市场自然有应对的方法，于是就改变成了票据质押模式，这也是互联网金融平台常见的玩法，不直接涉及票据的所有权或收益权，而是采取票据质押的方式。

其基本流程是，平台为规避法律风险，融资企业把持有的票据质押给平台指定的第三方支付机构或者是银行进行托管，之后发布借款标的，投资者通过互联网票据理财平台把资金借给融资企业，融资企业按期还款后解押票据，融资企业若违约，互联网票据理财平台有权利通过票据托管人，持所质押票据找开票承兑银行收款，最终兑付给投资人。

总的来说，票据质押融资还是极大增加了票据资产的流动性，逻辑也很简单，融资企业愿意付出更高一点的成本，让投资人赚取一定的利益，从而使互联网金融平台作为银行的角色“先行垫付”，也解决了融资企业现有的资金紧缺的状况。

盈利模式三：代持业务

如某中介有票源信息，但没有资金收票，资金方收取一定的保证金如3%，主要是防止利率波动带来的风险。资金方帮该中介先收取票据，之后中介赎回票据，扣除资金使用成本后，退还保证金。另外，银行每季度末要应对银监会MPA审核考核，为了满足监管的要求需要释放信贷额度，也会找合作机构代持票据。

盈利模式四：质押换票

利用不同银行开出的票据会有贴现利率差来赚取收益，这是一个资金成本的错配套利，需要多方的配合。如：国有股份银行目前贴息率是4.8%，城商行是5.0%，那我们用95万元买入100万城商行的票据，然后把票据质押给合作的国有股份银行，并开出同等面额的国有股份银行的票据，再将票据贴现，按年化4.8%，就可以获得95.2万元，二者相差额是2000元，扣除国有股份银行的一些开票手续费等相关费用，余下为净收益。

比如说一些大行，是不跟村镇、信用社、农商行这统称为三农做交易的，只跟股份行做交易。那么这个时候有一种银行，一般就是股份制银行，又可以和大行做交易对手，又可以和三农行做交易对手，就是我们常说的过桥行，有些业务就需要找到这样的过桥行说，“你去帮我搭把手，我给你一定的利差”。过桥行，它赚的钱最简单，甚至不需要见到票，只是负责收到钱，再把钱转出去就可以了。此外质押换票并非是很容易的事情，有同业授信的问题，银行能接受的其他行承兑票质押，是需要事先对其有授信的额度的。

盈利模式五：委托贸易融资

融资企业将票据质押给平台，平台委托银行或第三方进行托管，投资者通过平台把资金借给融资企业，平台与融资企业约定，平台有处置票据的权利，平台通过其贸易结算的资源，用所质押的票据开展贸易代付业务，并从中赚取贸易代付手续费，相当于票据进行了两次融资，票据买断式变现加上票据代付。这一模式让平台就能够获取两笔收益，票据贴现利息收益加上贸易代付手续费。这种模式中，票据资产的质押率都是比较高的，一般都接近100%，到期后融资企业一般也不再赎回票据。

盈利模式六：信用证循环回款

这种模式结合了国际贸易和信用证融资的流程，融资企业将票据质押给平台，平台委托银行或第三方进行托管，投资者通过平台把资金借给融资企业，与前面说的模式是一致的，平台与融资企业约定，在项目期间，平台有权处置票据，但到期票据必须归位，到期后由融资企业赎回。与此同时，平台将票据抵押给银行，抵押银行一般与托管银行为同一家，银行结合平台线下的代理进口业务开具信用证，信用证在境外银行贴现后变为现金，再结合平台线下的出口业务实现资金回流境内。委托贸易付款的基础是国内贸易，且线上产品期限比较短，一般是一个月左右，而信用证循环回款则是建立在国际贸易基础之上，并结合了信用证融资流程，期限基本是六个月。