光大银行信用卡账单分期业务介绍（通用9篇）
篇1：光大银行信用卡账单分期业务介绍
IN时“贷”账单分期业务介绍
IN时贷账单分期业务是中国光大银行为客户提供的对其消费金额办理分期付款的服务。
客户申请办理该项业务，可以针对其“当期账单显示的消费金额”申请办理分期，即账单金额分期；也可针对其“下期账单日前单笔消费金额” 申请办理分期，即交易金额分期。
一、申请范围
1、账单金额分期：是指客户针对当期账单显示的消费金额（即当期已出账单消费金额）申请办理分期，分期的金额需大于500元（含）人民币。
2、交易金额分期：是指客户针对下期账单日前单笔消费金额（即未出账单消费金额）申请办理分期，分期的单笔交易本金需大于2000
元（含）人民币。
例如交易金额分期，客户账单日为每月1日。客户在2011年3月20日刷卡消费了一笔500元，在3月25日消费了一笔2500元，那么，客户可以在4月1日（账单日）前4个工作日，针对3月25日的单笔消费2500元申请办理IN时贷账单分期业务。由于3月20日当天单笔消费不足2000元，所以无法申请办理。
再如账单金额分期，客户5月份账单显示有10000元人民币欠款，且账单明细均属于可办理分期交易（参见第六条第1项）。那么，客户可于到期还款日前申请办理IN时贷账单分期业务，申请分期金额需大于（等于）500元，不超过10000元。
二、申请流程
1、申请对人民币消费交易金额未还部分进行分期付款。
2、中国光大银行将对客户的申请进行统一审核。
3、审核通过，按照相应手续费率标准，进行一次性扣除手续费金额。
4、客户接收分期付款告知短信，并按照提示信息进行还款。
三、申请渠道
1、致电服务专线400-6666-999申请办理。
2、通过信用卡网站xyk.cebbank.com“银行服务区”在线申请（该渠道仅限申办账单金额分期）。
3、致电7*24小时全球服务热线4007-888-888申请办理；（该渠道仅限申办账单金额分期）。
4、中国光大银行将致电部分客户邀请办理。
四、费率标准
IN时贷账单分期业务手续费等于分期总额乘以分期手续费率，在分期当期一次性收取。在交付一定的分期手续费后，客户可将已出人民币账单的消费交易金额未还部分按照申请的期数（3、6、9、12期）分期进行均额偿还。
例如：客户成功办理了IN时贷账单分期业务，分期本金1,800 元，分期期数为3 期。那么，客户分期当期应缴纳的手续费为45元（1,800元*2.5%=45元），并将在分期操作当期一次性收取。客户的分期本金可按3期偿还，每期仅需还600元（1,800元/3=600元）。
五、还款日期，以及各渠道截止申请时间
中国光大银行每月将以短信通知客户，告知具体还款金额。请客户确保手机处于信息正常接收状态。请客户按照短信提示信息进行还款。如客户未及时收到告知短信，请及时致电中国光大银行7*24小时全球服务热线4007-888-888，咨询当期应还款金额。中国光大银行IN时贷账单分期业务申请分为“7*24小时全球服务热线4007-888-888申请”、“服务专线400-6666-999申请”和“信用卡网站xyk.cebbank.com银行服务区申请”三种方式，且三种方式申请截止时间有所不同。具体参照如下列表：
1、还款日期
2、截止申办日期
请客户在中国光大银行规定的申请日期范围内，申请办理 IN时贷账单分期业务，其他时间申请中国光大银行将无法受理该业务。
六、注意事项
1、客户账单中不可申请分期付款的交易，包含但不限于取现交易、转账交易、购汇交易、分期付款交易及各项费
用，如年费、利息、滞纳金、超限费及其他信用卡收费，外币账户交易，未偿付的分期余额。
2、对于客户同一账户下存在多笔账单分期交易，按照账单分期交易发生的顺序依次还款。如果客户的还款金额大于本期账单分期应还款额，多还的金额将冲减账单分期交易本金，从而缩短账单分期总期数。
假设：客户申请办理IN时贷账单分期，分期本金6000元，分期期数为6期，分期手续费为228元，每月应还分期本金为1000元。
案例1：如果客户第1个月还款2228元，则其中的228元将缴纳分期手续费，1000元将冲减本期应还分期本金，另外1000元将冲减总分期本金，使账单分期的剩余本金减少为4000元。从第2个月起，客户每月仍需还款1000元，但只需再还4期即可，即账单分期的总还款期数缩短为5期。
案例2：如果客户第1个月还款1728元，则其中的228元仍将缴纳分期手续费，1000元将冲减本期应还分期本金，另外500元将冲减总分期本金，使账单分期的剩余本金减少为4500元。从第2个月起，客户每月仍需还款1000元，但最后一期只需再还500元即可。
需要注意的是，客户第1个月多还的1000元（案例1）或500元（案例2）不会递延偿还第2个月的应还款额，客户第2个月仍需还款1000元。
3、客户申请办理IN时贷账单分期，针对当期账单未全部办理分期的情况，未分期部分的金额，仍需按照当期账单提示日期进行还款。
假设，客户账单日为每月1日，还款日为每月20日。客户5月份账单显示可分期金额为3000元。客户在5月10日，申请办理了IN时贷账单分期业务，分期金额1200元，分期期数为3期；当期账单剩余1800元未申请分期。那么，客户5月份账单中，未申请分期的部分1800元，应在5月20日如期偿还；已办理分期的部分1200元，应按3期分期偿还，且第一期最晚在6月20日如期偿还。
4、客户申请办理IN时贷账单分期业务时，须确保申办当日信用卡账户不存在未入账存款金额，否则将影响客户的申请不通过。
申请 IN时贷账单分期业务，可享受到更加便捷优惠的服务。具体可登陆中国光大银行信用卡网站xyk.cebbank.com了解更多细则。
篇2：光大银行信用卡账单分期业务介绍
招商银行信用卡账单分期付款的收费标准是按照分期的期数确定的，目前账单分期付款业务的收费标准是分成三期，收取分期金额2.6%的手续费；分成6期收取分期金额4.2%的手续费；分成12期收取7.2%的手续费。
手续费的计算公式是分期总金额乘以手续费费率，手续费在申请账单分期付款业务成功后一次性收取，分期总金额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期。手续费一经收取，将不予退还。
持卡人如果在分期付款期间发生缴款延滞、卡片被管制或注销等情况，招商银行有权要求持卡人一次性偿还剩余的金额、手续费及其他相关费用。
篇3：光大银行信用卡账单分期业务介绍
信用卡是由商业银行 (含邮政金融机构) 向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等或全部功能的信用支付工具。 (1) 二十世纪八十年代, 随着改革开放和市场经济的发展, 信用卡作为电子化和现代化的消费金融支付工具开始进入中国。中国银联 (2003) 的一份研究报告在对国外银行卡产业发展模式进行比较的基础上, 提出了我国银行卡产业发展模式选择:政府扶持+市场竞争+国际合作。
这种产业发展模式导致我国商业银行信用卡自2002年以来获得了跨越式的发展, 业务规模迅速增长, 产业成熟度日益提高, 市场影响力不断增强。截至2012年底, 我国信用卡累计发卡量达3.3亿张, 同比增长13.8%;累计激活卡量为1.86亿张, 同比增长22.3%;活卡率为56.1%;信用卡未偿信贷余额 (信用卡透支余额) 新增3257.1亿元, 累计达11386.7亿元, 同比增长40.1%。;2012年信用卡交易金额达10万亿元, 同比增长31.6%, 占社会消费品零售总额的比例达到48.26%。 (2)
但是, 自2008年以来, 全国商业银行信用卡发卡量同比增长率持续回落, 信用卡逾期半年未偿信贷总额大幅增加, 占期末应偿信贷总额比例同比上升;另一方面, 商业银行在发卡规模扩大的同时面临信用卡激活率偏低导致的管理成本和各项费用的上升、卡均收入增长缓慢等问题, 同时, 还面临刷卡手续费下调、利率市场化改革等外部环境的挑战, 其信用卡业务盈利能力不容乐观。
在这种背景下, 各商业银行积极进行信用卡业务模式转型, 从“量”到“质”, 挖掘信用卡相关的分期业务, 而我国汽车产业的快速发展对此提供了契机, 信用卡购车分期业务应运而生并得到了快速的增长。
信用卡购车分期 (付款) 业务是随着国内商业银行信用卡业务的兴起而迅速崛起的新兴购车支付方式。相比传统的汽车消费贷款和部分厂商推出的汽车金融公司贷款来说, 信用卡购车分期业务具有手续费低廉、分期额度适中、办理手续简便、审批效率较高等特点。通过信用卡分期付款, 不仅让客户在购车汽车时缓冲经济压力和提前享受汽车生活, 还可以累积个人信用, 是个人客户特别是工作收入稳定的白领阶层在汽车金融服务方面的最好选择;而对于汽车厂商来说, 信用卡分期付款则可以成为他们促销的重要手段, 在保持当前定价策略的基础上采用补贴客户分期付款的手续费的形式而达到吸引消费者购买汽车的目的;对银行而言, 信用卡购车分期业务以汽车为纽带, 可以形成和巩固一个拥有汽车、理财意识强、个人信用好的中高端客户群体, 并获得持续的中间业务收入, 更可以抢占未来汽车金融领域的制高点。
因此, 正是因为看到了汽车消费金融市场蕴藏着的巨大机遇, 自2007年以来, 先后有十余家商业银行纷纷介入其中, 抢先推出了各自的信用卡购车分期产品, 其中比较有竞争力的是工商银行“分期直通车”、招商银行“车购易”及建设银行“购车分期付”和民生银行的“购车通”。
经过近几年的发展, 作为汽车消费金融新兴力量的信用卡购车分期业务, 正逐步成为商业银行信用卡业务的主要产品之一, 分期业务收入已成为信用卡业务甚至中间业务收入的重要来源和新的增长点。另根据中国民生银行与德勤联合发布的《2012汽车金融报告》, 中国汽车保有量于2011年11月突破1亿辆大关。但作为全球最大的新车市场, 中国的汽车后市场规模及成熟度上均较成熟市场有较大差距。汽车生产环节只创造了约30%的利润, 而流通和售后服务环节却能带来约70%的利润。其中, 汽车金融服务是汽车产业价值链上最具价值和最有活力的一环, 其发展对汽车业和汽车消费有着巨大的推动作用。而以信用卡分期购车为代表的汽车消费金融将为汽车流通业注入新的增长动力。
但是, 在各商业银行信用卡购车分企业业务规模快速增长的同时, 其目前的信用卡分期业务经营模式却是一个值得探讨的问题。
2 商业银行现有信用卡购车分期业务模式分析
商业银行目前的信用卡购车分期业务大体上有两种模式:信用模式和担保模式。
2.1 信用模式 (以建设银行为例) :
指持卡人同意支付首付款 (首付款为净车价减去审批通过金额) 情况下, 向银行申请用其龙卡信用卡 (不包括商务卡、学生卡、附属卡和担保办卡) , 在银行指定经销商购买家用汽车。银行核准后, 为客户提高信用卡额度, 客户在经销商处刷卡提车。银行将实际分期金额平均分成若干期, 由持卡人在约定期限内按月还款, 并支付一定手续费的业务 (见图1) 。信用卡模式最大的优势在于手续简便、节省客户的交易成本;但对于客户的信用等级要求较高。
2.2 担保模式 (以浙江省为例) :
指客户在汽车经销处选择喜爱车型, 向汽车担保公司提出按揭申请;担保公司根据客户的信用情况选择合作银行并进行征信审查, 后与审查合格的客户签订贷款合同, 再对贷款合同等相关资料进行审查并确定客户首付款及贷款期数, 经审查合格后将客户所申请的分期金额支付给汽车经销商;客户支付首付并向担保公司支付资信调查费, 后履行提车及保险购买 (增盗抢险和自燃险) 手续;担保公司协助客户完成上牌并取得购车发票、辆登记证书原件和行驶证复印件等材料, 为购车客户办理汽车抵押手续;再将客户贷款合同等相关资料交至银行进行审核, 银行核准后放款给担保公司并为客户办理还款的银行卡, 由客户根据事先约定的还款期数在规定期限内按月还款给银行 (见图2) , 若客户出现违约, 则由担保公司承担保证担保责任。担保模式最大的优势在于客户的准入门槛比较低, 但是其贷款利息要比信用卡模式的手续费 (等同利息) 高, 同时还需要支付给担保公司一笔手续费 (资信调查费) , 并且手续繁琐 (需办理汽车抵押担保手续) 。
2.3 现行商业银行购车分期业务模式存在的问题
从以上分析看出, 无论是信用模式还是担保模式, 其交易均涉及商业银行、汽车经销商、购车者三方参与人, 在交易发生之前, 汽车经销商既拥有商业银行的重要业务信息如分期手续费率又拥有购车客户的重要信息如资信状况等私人信息, 而商业银行与购车客户之间却不了解对方信息 (如图3所示) 。
因此, 该交易形成了一种经济学上的委托-代理人关系, 而这种信息不对称发生在签订贷款合同之前, 这可能会产生逆向选择问题, 如客户选择高利率的银行, 而商业银行选择了愿意支付高利率而风险却很高的客户, 由此导致购车者交易成本增加和商业银行面临客户贷欺诈风险和贷后的违约风险等。
3 发展商业银行信用卡购车分期业务的对策建议
3.1 设想构建基于“B-C汽车金融服务平台”的由银行业协会、汽车工业协会牵头、商业银行、汽车经销商、担保公司、购车客户等参与方组建的新型信用卡购车分期业务经营模式 (见图4) 。在这种模式下, 可以实现业务涉及各方的信息共享和商业银行 (担保公司) 与信用卡购车分期客户之间的信息公开、透明, 由此, 商业银行可以根据自身经营原则选择风险等级不同的客户, 而客户则可以根据自身资信状况选择不同手续费率的商业银行及购车分期付款的方式, 从而解决交易过程中的逆向选择问题和商业银行面临的欺诈风险、违约风险等问题;同时, 为提高各方尤其是汽车经销商参与信息平台建设以实现信息共享的积极性, 可探索建立对经销商的利益共享机制, 在依法合规的前提下, 按一定标准将部分手续费返还给经销商。
3.2 加强对购车分期付款业务的风险控制。由于国内个人信用体系不尽完善、个人客户群体较为复杂等因素影响, 购车分期业务的经营风险如欺诈风险和违约风险始终存在, 将可能在后一阶段显现出来。因此, 银行方面要加强产品的风险控制, 落实催收保全制度, 并将贷前调查、贷中审查和贷后管理整合起来, 建立一套完整的风险防控体系。严把信用卡监督审查关, 利用征信系统及各方信息从严核查客户资料, 审慎发放信用额度, 从源头上确保购车分期业务真实性, 预防风险。
3.3 延伸信用卡购车分期业务合作的视角和触角。除汽车生产厂商之外, 国内部分区域性汽车销售集团、汽车后服务商也可以作为拓展购车分期业务渠道的选择。此外, 专业汽车网站、全国性集团客户甚至洗车点, 也都可以发展成为购车分期业务的延伸渠道。
摘要：本文在分析商业银行信用卡分期业务发展现状的基础上, 对其信用卡购车分期业务经营模式及其存在的问题进行了分析, 并对发展我国商业银行信用卡购车业务提出了相关的对策建议。
关键词：商业银行,信用卡购车分期,业务模式
参考文献
[1]董希淼.如何提升信用卡购车分期业务竞争力[J].零售银行, 2013 (1) .
[2]肖立卫.发展信用卡购车分期付业务的对策研究[J].南方金融, 2011 (3) .
篇4：浅谈银行信用卡分期付款业务
【关键词】信用卡 分期付款 手续费 风险
一、引言
近年来，伴随着银行信用卡业务的快速发展，分期付款消费持续升温，越来越多的消费者选择使用银行信用卡提前消费，其消费的领域已经覆盖了购物、装修、健身、培训、旅游、购车等领域。其中，分期付款购车更是受到广大消费者的青睐，形成了与个人购买汽车贷款公司平分天下的局面。但是，银行所主推的这项“免息仅收手续费”的信用卡分期业务真的是如消费者所想的“免息”吗？
二、银行信用卡分期付款的业务范围及其主要特征
信用卡分期付款是指发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值业务。持卡人在没有现金的情况下使用信用卡进行大额消费时，由银行一次性向商户支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后持卡人在消费后的若干期内将其所消费的金额分期归还银行。同时，银行则根据持卡人特定的申请，从其信用卡账户分期扣收其提前贷出的消费资金。
相比于普通个人信贷业务，银行信用卡信贷业务的申请渠道更多、价格弹性更大、期限更为灵活、办理也相应快捷。对客户个人来说，办理普通个人信贷业务时需要亲自到银行网点提交申请，而且还需要相应的贷款人提供担保，手续繁琐、还款期限固定、审核金额不确定，等待审核的时间也较长。而信用卡分期付款业务的申请则要简捷很多，申请人可以直接通过网银、电话、网站、手机银行等多种渠道提交申请，无需担保，审核速度快，还款期限可供选择，而且申请人还可根据具体的资金情况，自主灵活地安排还款的方式。对发卡银行来说，普通个人信贷业务涉及抵押、质押物的管理，运营成本较高。同时，贷款的担保还可能引发“逆向选择”问题。因为受保企业得到了来自担保机构的保证，其所做出的经营决策及自身行为即使引起损失，也不必完全承担，这便促使其倾向于做出风险更大的决策，以此获得更大的利益空间。当然，受保企业为了得到更多的信用担保支持，取得更多的贷款额度，可能会通过采取提供虚假信息或隐瞒重要真实情况的手段骗取贷款与担保；或者在取得贷款以后，改变贷款合同与担保合同规定的贷款使用方向，使得贷款风险增大，进而担保风险也被放大。但是，银行在开展信用卡分期付款业务时就不会存在这个问题，他们可以查看业务申请人以前的消费记录和信用记录并以此来决定是否为其提供贷款业务。这样，信用卡业务就具备了很强的市场推广性，大大降低了银行的运营成本。
三、信用卡分期业务的手续费处理原则
在银行信用卡分期业务推出早期，银行通常以“免息”作为信用卡业务的宣传卖点。但是，分期付款业务免息不免费，据测算，其真实费率标准可达年化16%以上，大约是同期活期存款利率的45倍，远远高于P2P平台“30倍于存款利率”的推介。信用卡分期业务拥有如此高的收益率，无疑使其成了各大银行在中间业务中的重要利润增长点，纷纷大力发展信用卡分期付款业务。
通常情况下，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期，根据所分期数的不同，银行会收取不同的手续费。但手续费业务的产生必须基于提前消费行为的产生，并且在使用资金的后期消费者必须就其消费的额度对信用贷款进行分期偿还。由于在开展信用卡分期业务前期在人力、系统、设备等方面的资金投入，银行往往会向持卡人收取一定的手续费作为补偿，以此获得一定的收益。通常地，信用卡分期付款手续费主要通过一次性收取或分期收取，不同银行对于信用卡分期付款手续费的收取方式也有不同。其中，工商银行、农业银行、建设银行等向持卡人提供一次性收取和分期收取两种方式，中国银行采用一次性收取的方式，光大银行、民生银行和浦发银行则采用分期收取的方式。当然，在不同的分期付款业务中，各银行分期付款手续费采取的收取方式也有所不同。例如，建设银行的专项分期业务采用一次性收取的方式，一般分期业务采用分期收取的方式。主要发卡银行的信用卡分期付款期数、手续费率及收取方式如下表。
单位工行农行中行建行交行光大华夏招行民生浦发
分期期数（月）3、6、9、12、18、24 3、6、9、12、24 3、6、9、12、8、24 3、6、9、12、18、24 3、6、9、12、24 3、6、9、12、18、24 3、6、12、24 2、3、6、10、12、18、24 3、6、9、12、18、24 3、6、12、15、18、24
对应手续费率0.55%0.60%0.60%0.60%0.65%0.65%0.60% 0.65%0.60%0.60%0.60%0.65%0.62%0.81%0.75%0.75%0.75%0.75%0.72%0.50%0.80%0.72%0.72%0.72%0.50%0.90%0.75%0.70%0.66%0.68%0.68%0.82%0.70%0.67%0.67%0.67%0.70%0.90%0.78%0.74%0.75%0.76%0.76%
收取方式一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取一次性收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取分期收取
注：数据来源于商业银行官网及中国支付清算协会调研。
商业银行官网资料显示，客户分期付款的手续费，是按照用户分期总金额乘以一定的费率计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。例如，若分期付款金额为12000元，分12期，每期（月）还款1000元，手续费为0.6%/月，则每月实际扣取1000+12000×0.6%=1072元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，随着还款次数的增加，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，实际上只欠银行1000元，而银行仍以12000元为基数收取手续费。事实上，包括四大国有大行在内的多家银行都采取了这种“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。其实，从2014年11月份降息起算，央行已经6次降低存贷款基准利率，目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。可见，银行的手续费标准已经是活期存款利率的45倍多，一年期存款基准利率的10倍多，甚至接近一年期贷款基准利率的4倍。
四、银行信用卡分期业务的手续费“陷阱”
关于盛行的信用卡分期付款业务，曾有法律界人士这么评价：从银行内部选取的业务处理方式来说，信用卡分期业务的本质还是银行的借出资金。客户通过信用方式取得资金，资金的用途接受银行的监管，在资金到期后或按约定期限内客户分期偿还银行本息（即本金和手续费）。可见，这和银行发放的贷款业务极其相似。银行所谓的“免息仅收手续费”的说法，实际上却并不如此。除此之外，部分银行虽然在申请人申请办理信用卡分期付款业务之初就通过协议的方式，强调了“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。很明显地，这种约定有失公平，它更像是一纸“霸王条款”。尚且不说银行以何种名目收费，但其最近基准利率的不断下调，资金成本的不断下降却是广大消费者有目共睹的，就算是手续费也有了下调空间，而目前的信用卡业务手续费的“强势要价”无疑就是银行在我国的独特的市场地位所导致的。
银行信用卡分期付款业务一经推出，便备受持卡人的青睐，被广大社会认可。但是，伴随着分期业务的高速发展，其潜在的一些风险也显现出来。由于信用卡分期业务无担保无抵押，信用额度大，还款期限长，在追求高收益的同时也伴随着高风险。对于银行而言，有效控制风险，确保业务稳健发展是当前的重中之重。针对不同的信用卡分期业务，应该结合不同消费者的具体情况，给他们详细介绍信用卡分期业务，引导他们合理选择分期业务。一方面，这有利于银行对资金的回收，减少不必要的资金回收风险，另一方面，这也有利于消费者全面了解银行信用卡分期业务，并结合自身情况选择合理的分期付款方式。对于消费者而言，在选择银行信用卡消费时，应该明确自己的消费需求，正确选择适合自己还款能力的分期付款方式，而不是盲目的听从银行人员的建议，因为银行信用卡分期业务在提供资金的同时也伴随着高额的用资成本，手续费的负担金额取决于你所选取的分期期数以及手续费支取方式。
参考文献
[1]白蓉，刘欣.《商业银行信用卡分期付款业务的比较分析》.
[2]王瑛，袁钢，毕云鹏，牟增岩.《商业银行信用卡分期付款业务探究》.
[3]孙烨华.《商业银行信用卡分期付款业务发展研究》，《时代金融》.2014.9.
[4]康萍，康丽.《浅析当前商业银行信用卡分期付款业务的风险识别及防范对策》，《企业家日报》.2014.11.20.
篇5：建行信用卡分期购车业务介绍
信用卡购车分期业务指持卡人同意支付首付款（车价的30%）情况下，向我行申请用其龙卡信用卡，在我行指定合作经销商购买家用汽车。我行核准后将实际分期金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。
※建设银行信用卡购车分期业务特点
手续便捷区别于一般的汽车贷款，无需办理抵押、担保手续
优惠费率合作汽车厂商贴息，远低于同期限汽车贷款利率 专享额度购车分期额度最高可达50万且不占用正常信用额度
灵活期限分12期、18期、24期、最长36月分期还款，提前享受汽车生活 轻松理财缓解资金压力，增加购买预算
积分回馈每期金额均享受积分累积
轻松理财同样商品、同样价格、同样享受各种优惠
※建设银行信用卡分期购车流程
①客户先在经销商处选车、试驾，并与经销商协商确定购车价；
②出示龙卡信用卡、身份证，并填写购车分期付款订购单；
③客户向建行递交申请资料；
④申请批准后客户至经销商处支付首付款，办理相关手续；
⑤接到经销商提车通知后，刷卡支付尾款并提车；
⑥通过龙卡信用卡按月分期还款。
※信用卡分期手续费与银行贷款利息比较有哪些优势
以10万元贷款举例说明：
★12期（一年）龙卡信用卡分期手续费4%，应支付手续费：100000*4%=4000元
银行同期贷款需支付利息4559.58元，加上抵押担保等相关费用约5420.71元，比汽车分期业务多支付1420.71元。
★24期（两年）龙卡信用卡分期手续费8%，应支付手续费：100000*8%=8000元
银行同期贷款需支付利息8887.88元，加上抵押担保等相关费用约9779.86元，比汽车分期业务多支付1779.86元。
★36期（三年）龙卡信用卡分期手续费12%，应支付手续费：100000*12%=12000元
银行同期贷款需支付利息13851.75元，加上抵押担保等相关费用约14794.86元，比汽车分期业务多支付2794.86元。
以上手续费比例4%（一年期）8%（二年期）12%（三年期）对于不同的经销商、不同的车型持卡人支付的比例是不同的，以上是以紧销车为例手续费全部
由持卡人支付计算，如起亚系列车型三年期12%，由经销商支付3%，持卡人只需支付9%，如果遇到厂家的促销活动有些车型持卡人支付的手续费为“0”，手续费全部由厂家补贴。
※信用卡购车分期业务需客户提供的材料
①专项分期业务申请表（客户在4S店填写）；
②身份证明材料，包括申请人及配偶身份证复印件（正反面）、结婚证或户口证明复印件；
③还款能力证明材料复印件，包括工作及收入证明，资产证明（房产、车产、金融资产等），经营性收入（营业执照、税务登记证）、其他收入（租赁收入等）； ④办理分期业务我行信用卡复印件（正反面）；
篇6：光大银行信用卡账单分期业务介绍
编号：年字号
甲方（经办行）：中国银行股份有限公司行
负责人：_
住所地：_
邮编：___
电话:_
传真：___
乙方（持卡人）：
身份证件号码：_________ ____ _
家庭住址：_______________
邮编：___________________________________________
手机及固定电话：_________________________________
甲、乙双方根据有关法律、法规，在平等、自愿、诚信的基础上，经协商一致达成如下协议：
名词定义：
消费分期：是指持卡人使用中银信用卡进行消费交易，入账后至账单日2天前，持卡人申请将一笔符合条件的普通消费交易直接转成分期交易的交易方式。
账单分期：是指在账单日后至还款日2天前，持卡人申请将当期账单中符合条件的部分普通消费金额转成分期交易的交易方式。
账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期.账户逾期：持卡人在到期还款日之后的第一个账单日未按照事先约定的还款方式足额偿还应付款项，即形成逾期。
本业务适用于中国银行（境内）发行的中银信用卡个人卡，包括中银白金卡、中银卡系列信用卡。
本协议主要适用的业务模式为：乙方因消费需求，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡长期信用额度（以下简称提额）。经甲方审批通过，并落实本协议中约定的担保方式后，甲方为乙方开立信用卡或将乙方中银系列信用卡提升长期信用额度，并
向乙方收取一定的手续费。乙方可通过该卡进行普通消费、分期付款、取现、以及转账等。
该卡的具体使用细则等适用____年____月____日乙方申请该卡时与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。本协议的约定与前述协议有冲突的，以本协议为准。
第一条乙方申请开立/提额的中银信用卡卡号、长期信用额度、额度有效期限
1、本合同项下乙方中银信用卡品种为_______________；
卡号__________________________________________
2、本合同项下甲方同意授予乙方该卡长期信用额度为：人民币（大写）_____________元。（小写）__________元；
3、本合同项下额度有效期为_______月，自本协议生效日起算。
前述额度的有效期届满，并不影响本协议的法律效力，不构成本协议的终止事由，甲乙双方依照本协议已叙作的业务按照本协议的约定继续履行，已发生的权利义务应履行完毕。
第二条额度的用途
本合同项下的信用卡长期额度用途为：乙方合法的个人消费支出，不得用于国家法律和金融法规明确禁止经营的项目，如股票、证券、股本投资等。
第三条信用卡使用方式及相应手续费的收取方式
乙方对本合同项下信用卡使用方式的选择以及相应手续费收取方式如下（使用说明：选择一项，在选择项前打√，不适用的删除，或者打×）：
乙方使用信用卡的长期信用额度，不办理一次性的分期付款。甲方在本协议生效后直接从乙方信用卡中收取手续费。手续费率为____%。手续费金额为本协议第一条中乙方信用卡长期信用额度*手续费率。即为人民币（大写）________元，（小写）_________元。
甲方为乙方办理一次性的分期付款。分期金额总额为人民币（大写）____________元，（小写）__________元的消费分期业务，分期期限为_____期（一个月为一期）。进行分期处理后，甲方从乙方信用卡中收取分期手续费。手续费率为____%,手续费金额为消费分期的分期金额*手续费率，为人民币（大写）________元，（小写）_________元。
其中消费分期的分期金额总额必须大于本协议第一条中的信用卡长期信用额度的90%，并小于等于该信用额度。分期期限必须在本协议第一条中约定的额度有效期内。如发生退货或提前还款等情况，手续费不予退还。
在本协议第一条的额度有效期内，甲方针对乙方该卡每月账单进行账单分期处理，账
单分期金额为该卡账单可进行账单分期业务处理的最大金额。分期期数为_____期（一期为一个月）。分期期限不得超过其额度有效期。甲方在为乙方进行账单分期处理后收取分期手续费，手续费率为_____%。手续费金额为每期账单分期金额*手续费率。
手续费自借款人信用卡的长期信用额度、临时信用额度（是指为满足持卡人临时消费需求，经经办行审核，临时提升持卡人信用卡的使用额度）或贷方余额中扣除。甲方在收取乙方手续费后，因乙方原因造成额度有效期缩短，分期提前结清等事由，手续费不予以退还。
第四条担保
对于依据本协议发生的乙方对甲方的全部债务（乙方使用该信用卡消费、转账、取现、办理分期业务等产生的本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项），双方同意采用以下方式进行担保
（备注说明：据实作选择性填写，不适用条款需删除）
由________________________ 提供最高额抵押担保，并签订《中银信用卡“大额分期”最高额抵押合同》。
由 ________________________提供最高额质押担保，并签订《中银信用卡“大额分期”最高额质押合同》。
由________________________提供最高额保证担保，并签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证担保合同》。
信用放款，无担保。
若乙方或担保人发生甲方认为可能影响其履约能力的事件，或担保合同变为无效、被撤销或解除，或乙方、担保人经济状况恶化或涉入重大诉讼或仲裁案件，或因其他原因而可能影响其履约能力，或担保人在担保合同或与甲方之间的其他合同项下发生违约，或担保物贬值、毁损、灭失、被查封，致使担保价值减弱或丧失时，甲方有权要求，且乙方有义务提供新的担保、更换保证人等，以担保乙方对甲方的上述全部债务。
第五条本协议中额度的使用前提
乙方使用本协议项下的信用卡额度以以下条件为前提：
1、本合同已生效；
2、相应的保证合同已生效；
3、乙方的业务申请已经甲方审批通过；
4、其他甲方认为应满足的条件。
第六条乙方（持卡人）声明与承诺
1、乙方具备签署和履行本合同所需的完全民事权利能力和行为能力；
2、乙方向甲方提供的所有文件、资料、凭证等准确、真实、完整和有效，帐户提额用途真实合法；
3、乙方未向甲方隐瞒截止本合同签署日已经承担的重大负债；
4、若发生可能影响乙方经济状况或履约能力的情况，包括但不限于涉入重大诉讼或仲裁案件、承担重大负债等，乙方应及时书面通知甲方，甲方有权要求且乙方有义务配合甲方落实保证人的担保措施、提供新的担保、或更换保证人等。
5、乙方授权甲方在发生与乙方有关的下列情形时，可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询持卡人的个人信用报告。
（1）审核乙方的中银信用卡提额申请；
（2）审核乙方的中银信用卡开卡申请；
同时授权甲方可以将乙方的个人信用信息向中国人民银行个人信用信息基础数据库报送。
6、乙方对甲方相关业务规定无意见，并同意在不与本协议约定以及国家法律禁止性规定有冲突的情况下，甲方可直接按其业务规定以及行业惯例办理本协议项下业务。
第七条乙方（持卡人）违约事件及处理
1、乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：
（1）向甲方提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件、信息，可能或已经造成损失；
（2）未按甲方要求按时进行信用卡还款；
（3）发生本合同第六条第4款所述可能影响乙方经济状况和履约能力的情况；
（3）乙方违反本合同中关于当事人权利义务的其他约定；
（4）乙方在与甲方或中国银行股份有限公司其他机构之间的其他合同项下发生违约事件；
2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：
（1）要求乙方限期纠正其违约行为；
（2）将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清；
（3）降低信用卡长期信用额度；
（4）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；
（5）全部、部分中止或终止受理乙方在其他合同项下的业务申请；对于尚未提额的帐户，全部、部分中止或终止发放；
（6）宣布乙方在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期；
（7）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同；
（8）要求持卡人限期纠正其违约行为；
（9）要求保证人对乙方本合同项下中银信用卡的消费、转账、取现，分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任。
（10）有权从乙方在甲方或中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿合同项下欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）。账户币种与透支币种不同的，按扣收时甲方适用的结售汇牌价汇率折算；
（11）行使其他担保权；
（12）甲方认为必要的其他措施。
第八条 费用
除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由乙方承担。
第九条 其他约定
1、未经甲方书面同意，乙方不得将本合同项下任何权利、义务转让予第三人。
若甲方因业务需要须委托中国银行股份有限公司其他机构履行本协议项下权利及义务，乙方对此表示认可；甲方授权的中国银行股份有限公司其他机构有权行使本协议项下全部权利，有权就本协议项下纠纷向法院提起诉讼或提交仲裁机构裁决。
2、除当事人另有约定外，指定本合同载明的住所地为通讯及联系地址，并承诺在通讯及联系地址发生变更时，以书面形式及时通知对方。
第十条争议解决
本协议适用中华人民共和国法律。
凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，统一由经办行与持卡人通过协商解决。在协商不成时，双方同意采用以下方式解决：依法向甲方或者依照本协议行使权利义务的中国银行股份有限公司其他机构住所地的人民法院起诉。
在争议解决期间，若该争议不影响本合同其他条款的履行，则其他条款应继续履行。
第十一条附件
下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。
附件：双方签署的卡号为 ________________________ 的《中银信用卡申请表》领用合约（有些领用合约名称可能为《中银白金信用卡申请表领用合约》，提醒注意确保在本协议中各处引用准确有附件名称）
第十二条合同生效
本合同自乙方签字，经办行的负责人或其授权签字人签字并加盖公章之日起生效。本合同一式___份，持卡人与经办行双方各执___份，________机构留底一份，均具同等法律效力。
甲方：中国银行股份有限公司行乙方：________________有权签字人：_____________
年月日年月日
篇7：光大银行信用卡账单分期业务介绍
金穗贷记卡家装类分期业务细则
一、申请人自愿向中国农业银行股份有限公司（下称“银行”）申请金穗贷记卡家装类分期业务，并如实填具《中国农业银行股份有限公司江西分行金穗信用卡家装类分期付款业务申请表》（下称《申请表》）。银行审批同意后，对指定的贷记卡授予用于家装类分期付款的信用额度，申请人在银行指定的期限内通过特约分期商户门店POS机具刷卡使用该信用额度支付指定交易款。申请人以该指定的贷记卡账户作为还款账户支付分期手续费和偿还分期资金。《申请表》填写的分期资金金额、分期付款期数、分期手续费等与申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以POS签购单的记载为准。
二、每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，单位为元，其中，除最后一期应还分期资金外，其余每期应还分期资金保留整数位金额作为当期应还分期资金，小数点后的金额计入最后一期一并偿还。每期应付分期手续费≈分期手续费金额 ÷ 分期期数，单位为分，其中，除最后一期应付分期手续费外，其余每期应付分期手续费保留整数位金额作为当期应付分期手续费，小数点后的金额计入最后一期一并偿还。
三、每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期付款可享受免息待遇。否则，申请人应按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。分期手续费不收取利息。超额还款的，超额还款的部分视作从最后一期开始倒序支付分期资金和分期手续费，若超额还款能足额偿还未出账单期数的分期资金，则该期不收取分期手续费。
四、申请人如需提前还款，应将剩余未偿还各期分期资金存入本合同项下贷记卡内，银行系统自动结算，已收取的分期手续费不予退还。
五、无论因何种原因导致贷记卡卡号发生变更，变更后的卡号自动承接原贷记卡债务。申请人在清偿分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费及其他债务前，不得办理用于还款的贷记卡销卡、销户手续。
六、申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，银行有权提前收回分期资金，把未偿还分期资金全部记入贷记卡当期账单最低还款额。银行有权直接从申请人在农业银行开立的任何账户划收上述费用，已收取的分期手续费不予退还，申请人对此有异议的，应当自银行口头、书面或者其他形式通知申请人之日起七个工作日提出。
七、申请人归还的款项不足以清偿应付款项时，银行可以选择将该款项用于归还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权等费用，有权决定偿还顺序，申请人有异议的，应当自银行口头、书面或者其他形式通知申请人之日起七个工作日内提出。
八、提供商品和服务的指定特约分期商户承担所有商品价格、商品品质、服务品质等与商品或服务有关的所有责任，农行仅提供分期付款业务，与提供商品和服务的指定商户之间无代理、经销或担保关系。若申请人与分期商户之间就商品和服务等相关事宜发生争议，申请人应与分期商户协商处理。在争议处理过程中，申请人应继续偿还所欠农行分期付款债务，不得以与分期商户发生争议为由拒绝支付所欠农行分期付款债务。
九、申请人承诺：
1、按照农行要求办理有关担保和保险（含续保）手续；
2、因家庭装修、购买装修材料或家电事宜发生的任何纠纷，均不影响申请人的还款义务；
3、申请的分期付款资金仅用于购买《申请表》所列用途，不得挪作他用，否则农行有权提前收回分期付款本金和手续费；
4、若农行需申请人提供抵押担保的，申请人承担有关的公证、登记、评估、鉴证、见证、运输、保管等费用；
5、按时足额归还分期资金本金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费和费用；
6、在还清按揭前还清信用卡分期付款余额；
7、不可撤销地授权农行在办理分期付款业务审核及风险管理工作时，根据中国人民银行有关规定，通过个人信用信息基础数据库查询、打印、保存申请人个人基本信息信用报告，向个人信用信息基础数据库提供申请人个人基本信息和信用情况。
篇8：信用卡分期付款业务浅析
一、信用卡分期付款业务的定义
信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费或预借现金时, 由银行向商户/持卡人指定储蓄账户一次性支付持卡人所购商品、服务的消费金额或预借金额, 根据持卡人申请, 将消费额或预借资金在约定的期限内分期通过持卡人信用卡账户进行扣收, 持卡人每月按照入账金额进行偿还, 并视情况支付一定手续费的业务。
二、信用卡分期付款业务的种类
目前各大银行推行的信用卡分期付款方式有两大类型:现金分期付款和消费分期付款。
1、现金分期付款
现金分期付款是指持卡人向发卡银行申请一笔预借现金, 银行根据持卡人申请及其资信状况批核, 划入持卡人指定的储蓄账户, 然后在信用卡中分期扣除本金, 并收取一定手续费。
2、消费分期付款
消费分期付款是指持卡人向发卡银行申请将其购买商品或服务的消费款项分期偿还, 银行根据持卡人申请及其资信状况批核后, 在约定的期限内分期通过信用卡账户进行扣收, 持卡人每月按照入账金额偿还, 并视情况支付手续费, 分期时间越长手续费越高。按消费者可选择的商品及服务范围, 可分为以下几种。
(1) 邮购分期付款:持卡人选购发卡银行的分期邮购目录手册或者网上商城中指定的分期付款产品, 发卡行代持卡人向商户订购制定产品, 并一次性支付, 持卡人将按规定以免息分期方式逐月还款。一般对持卡人免息免手续费。
(2) 商户分期付款。指持卡人在发卡银行合作商户刷卡消费, 结账时说明分期付款。根据购买产品和金额收取不同的手续费。商户代客户承担了部分手续费。
(3) 账单分期付款:指持卡人先发生了普通刷卡交易, 出对账单之前, 向发卡行申请将本期账单转成分期付款交易。对持卡人比较方便, 既不限商品也不限商户, 但手续费由持卡人承担。
(4) 消费满额分期付款:是指持卡人单笔消费达到一定金额后向发卡行申请约定期数付款, 或持卡人一次申请绑定, 所有单笔满约定金额的大额消费, 均可自动免息分期, 持卡人可随时申请取消绑定。
三、信用卡分期付款业务能使持卡人、商户、银行三方实现共赢
1、对持卡人而言, 信用卡分期付款业务兼具信用卡和分期付款的优势
先消费, 后还款, 提前享受, 而且减少携带现金的风险, 有融资功能。还款期限选择多, 申请手续简便。与传统的个人贷款相比, 起点金额低, 无需担保抵押和每次贷款的繁复申请, 一般信用卡的信用额内, 手续简单, 循环信贷。还款周期变长, 手续费率一般比透支利率低。透支通常年息18%。而分期付款业务最长24期 (2年) 。若按期付款, 免收利息, 手续费根据银行和期数的不同, 从0.7%到18%不等, 手续费率随期数加长而递增。
2、对商户而言, 信用卡分期付款业务能提高销量同时也无需承担信贷风险
可提前释放客户的购买能力, 刺激消费, 特别是大额商品。借助银行的客户群体和广告宣传, 拓宽销售渠道, 增加销售量。银行替持卡人一次性付货款, 商户不承担任何信贷风险, 结算方便, 容易核实交易。
3、对银行而言, 信用卡分期付款业务成为新的盈利增长点
可从商户处获得佣金, 邮购分期业务佣金更高。可从持卡人处获得手续费收入。一般所分的期数越长, 收取手续费越高。可增加信用卡的服务功能亮点, 作为新开卡的促销手段, 也能有效提升存量卡的刷卡消费, 减少睡眠卡, 增加客户忠诚度。对于没按期还本金的分期付款交易, 会收取信用卡透支利息。
四、信用卡分期付款业务的收入及成本要素及利润构成
1、信用卡分期付款业务的收入要素
(1) 分期付款手续费收入。向商户收取的邮购分期手续费。邮购分期商品通过银行扩大了商户的销售额, 商户支付的手续费一般可达消费金额的5%~7%。向持卡人收取的分期手续费。由于发卡行为持卡人提供了一次消费分期偿还的服务, 相当于短期贷款, 虽然免息, 但银行会根据分期付款交易金额收取手续费, 通常期数越长, 手续费率越高。
(2) 刷卡佣金。信用卡分期付款交易需要发卡银行处理消费单据和提供消费信用, 透支等功能提升购买力消费, 促进了商户销售, 便利了商户结算, 商户一般按交易资金向发卡银行返还一定比例的佣金。
(3) 透支利息。正常还款的信用卡分期付款业务是免收透支利息的, 但若持卡人没有按时足额偿还, 银行就会计算透支利息。
(4) 惩罚性、杂费收入。例如, 没按时还款的延滞金, 超出信用额度的超限费等等。
2、信用卡分期付款业务的成本费用要素
(1) 资金成本。银行垫付资金的成本是最主要的成本。银行资金主要来自于储户存款、资本市场借款以及自有资本。前两者都需要支付利息。
(2) 坏账成本。信用卡分期付款业务无需要担保、抵押和保证金。若持卡人经济状况恶化或蓄意不归还, 银行无法收回本金和手续费。
(3) 运营营销成本。直接相关的成本主要有使用该业务赠送的积分成本、交易结算成本、交易税费、促销推广分期付款的人力成本、广告宣传成本、后台处理成本、系统研发维护成本等。间接分摊的还有信用卡业务的基础投入, 如信用卡系统摊销、信用卡工本费、营销发卡成本等等。
(4) 欺诈损失。是用持卡人用虚假信息申请信用卡并恶意交易欺诈而造成的损失, 以及调查和处理信用卡诈骗案件所支出的费用。
3、信用卡分期付款业务利润模型
信用卡分期付款业务利润=分期付款手续费收入+刷卡佣金+透支利息+惩罚性、杂费收入-资金成本-坏账成本-运营营销成本-欺诈损失
五、发展信用卡分期付款业务, 发卡行可采取的措施
根据信用卡分期付款业务收入及成本要素及利润构成分析, 我们可以针对其中关键的因素, 采取多方面的措施以促进信用卡分期业务的发展, 并扩大其利润。
1、市场细分, 找准目标客户群
从收入角度看, 分期付款手续费、透支利息收入、杂费收入都来源于持卡人, 所以找到对的客户使用该业务是盈利的起点。从成本的角度看, 找到对的客户, 有针对性地促销, 不用广撒网花费巨大的营销成本, 而且坏账成本及欺诈成本也会降低。
要找到对的客群, 需要对持卡人的需求、风险偏好和透支习惯等进行细分。2010年的“中国信用卡持卡人全景调查”报告的调查结果显示, 信用卡持卡人群大概可归集成四类:第一类为刷卡支付但不透支的人群, 仅将信用卡作为支付工具;第二类为冲动性透支人群, 本来因透支利息高而不想透支, 但可能一时冲动消费而透支了, 一般会尽快还款;第三类为信用良好的理性透支人群, 基于融通资金的需求, 主动使用透支功能, 而基本上能按时还款, 信用良好;第四类为信用不良的理性透支人群, 可能是个人信用状况不良, 通过其他渠道难以便利融资。可能用卡大额透支, 但潜在的信用风险也较高。第一类客户很少透支, 只贡献刷卡佣金收入, 估计对信用卡分期付款的需求不大。而后三类客户透支, 同时贡献刷卡佣金收入和透支利息收入, 是信用卡分期付款业务可发展的对象。其中, 第二类客户银行通过加强营销引导可刺激其潜在的透支需求;第三类客户能够带来高的透支利息收入, 而欠款风险低, 是发卡行应着重发展及积极维护的优质客户, 也是分期付款业务的首选客户;而第四类客户收益与风险并存, 发卡行应该在控制风险的前提下加以营销。
银行可以对已有的持卡人进行数据挖潜, 也可通过交叉营销将其他业务已有的客户, 或通过与联名卡异业联盟共享其客户资源, 还可以通过市场调查、对外营销扩大客群。
2、设计分期付款产品, 加大宣传促销力度, 凸显产品优势
找到对的客户, 还要促使客户使用该业务, 才能形成收入。可选取高消费、常用卡的已有客户和具透支特质的潜在客户, 针对性通过对账单、短信、宣传单张、广告、办卡人员推广等多种宣传方式, 做好信用卡分期付款业务介绍, 让客户了解本行的分期付款产品及服务, 从舒缓持卡人的还款压力及增强目前购买能力的角度出发, 引导持卡人使用该业务。由于市场上分期付款产品众多且功能类似, 分期付款产品设计可吸取同行产品的优点, 并有自身特点, 或在促销政策上有吸引力, 形成营销亮点。如在分期付款产品种类、起点、期数选择、手续费、自由展期、首次使用的积分或礼品赠送、达到一定额度的奖励等方面进行设计及策划。
3、积极拓展合作商户, 达到双赢
合作商户既为银行带来刷卡佣金收入、邮购分期的手续费收入, 如能合作开拓业务, 还可以共享客户资源, 为银行带来潜在的信用卡用户及分期付款用户, 同时合作商户也因信用卡分期付款的便利而提升了客户的购买力, 达到双赢。因此, 银行可选择汽车经销商、家具家电、装修行业、数码产品、奢饰品等行业合作, 并可以通过与网上商城的合作, 多渠道支持客户交易, 不断扩大市场份额。
4、完善考核与激励机制, 将人力成本与营销收入挂钩, 提升营销活力
员工绩效不但与开卡量简单挂钩、还可与卡片激活率、卡片活跃率与消费额挂钩。并对业绩突出的人员给予表彰和奖励, 宣传推广有效的营销经验和做法, 充分调动员工营销的积极性与主动性, 推进分期付款业务的全面拓展。
5、加强风险管理, 减少风险成本
坏账成本和欺诈损失是分期付款业务的两大风险成本。增加信用卡分期付款的利润就要控制各业务环节的风险点, 采取措施减少这两大成本。第一, 找准目标客群就从源头上降低了风险。第二, 严格资信审核, 通过公民身份信息系统、银联及银行间的征信系统等信息查核, 尽量在审核客户申请时将可能产生支付困难的人挡在准入门槛之外。第三, 管理特约商户, 剔除涉嫌套现、洗钱等欺诈行为的商户, 以及经营不善、信誉差的商户。监测和调查可疑或异常的交易, 及时采取措施, 清理违规商户。第四, 根据分期产品的风险等级和客户等级授予不同的分期额度。第五, 监控额度使用, 灵活调整。对符合调额标准的客户进行信用额度升级, 即可满足优质持卡人透支需求, 也增加了分期付款交易量。第六, 制定一套针对分期业务的催收策略, 对不同的分期付款业务设定不同的催收起始时间、催收方式、催收结果, 降低风险隐患, 尽力将坏账损失降低。
参考文献
[1]李军:信用卡分期付款业务的“放”与“防”[J].中国信用卡, 2010 (14) .
[2]刘田、张玉姬:信用卡分期付款有门道[J].决策探索 (上半月) , 2010 (7) .
[3]李修长:工行定价策略反映信用卡分期付款业务走势[J].中国信用卡, 2009 (20) .
篇9：光大银行信用卡账单分期业务介绍
关键词：信用卡；分期付款业务；利润；运作策略
随着经济的不断发展，我国金融行业发展速度越来越快，产品和服务种类不断增加，质量不断提升，极大的方便了用户的需求。以信用卡业务为例，该业务在社会信用体系不断完善的推动下，得到了跨越式发展。就银行信用卡业务收入机构而言，信用卡业务发展初期，利息收入与中间业务收入比例为8：2，发展至今已经增长为2：8，收入结构比例出现根本性变化。在信用卡中间业务收入增长中，信用卡分期付款业务是其中较为重要的组成部分，已经成为信用卡诸多功能中最为核心的功能之一，也是各家商业银行关注的重点业务。
一、信用卡分期业务的概念
信用卡分期付款业务是指持卡人在使用信用卡进行大额度消费时，可向银行提出申请，申请通过银行审核后，将购买商品或服务的大额度金额平均分为若干期，然后按照既定条约每月还款，并根据条约支付一定的手续费；而商户售出商品或服务所得金额则由银行一次性支付的一种业务。
二、信用卡分期付款业务利润分析
信用卡分期付款业务利润主要由收入部分和支出部分的差额决定，收入部分包括手续费、刷卡佣金、透支产生的利息、惩罚性收入以及其他收入，支出部分则包括资金成本、坏账成本、业务营销成本以及欺诈产生的损失。
信用卡分期付款业务改变了消费者的支付方式，使其将原有的循环透支支付方式转变为分期付款，银行的收入则由利息收入转为手续费收入，降低了资金成本利息。尤其是在信贷规模不断紧缩的经济环境下，分期业务更能满足客户的需求，并逐渐成为国内信号用卡业务利润的主要支撑部分。
从主要商业银行年报数据中看出（见表），2012年至2014年银行卡手续费的较快增长。根据年报解释，这项指标的较快增长主要得益于消费的快速增长，特别是大力发展信用卡分期付款业务所致。
三、信用卡分期业务运作的策略
根据信用卡分期付款业务收入和成本要素及利润的分析，我们可采取多方面的策略业务的发展。
（一）扩大信用卡客户群体，提升分期业务发展空间
在欧美国家信用卡的发源地其人均拥有信用卡超过3张，信用卡产业规模达到发达的程度。而在我国，2014年底全国金融机构信用卡发卡4.55亿张，人均持卡量0.34张，年交易额为12.7万亿元，显示出信用卡在国内拥有广阔发展空间。随着国民收入不断提升，CPI稳步增长，居民消费与经济金融的融合度逐步增强， 80后、90后是社会主流消费群体，成为信用卡业务发展的新蓝海。各家银行应瞄准上述客户群体，加快扩大信用卡客户群体总量，进一步提升信用卡分期业务发展空间。
（二）调整分期业务结构，加快分期业务发展速度
随着信用卡分期业务竞争的加剧，客户对信用卡产品的种类、产品功能等方面向银行提出了更高的要求。银行要通过拓展新业务领域来调整业务结构与发展方向，积极探索和开发旅游休闲、美容美体、家居装修等领域的分期付款业务，从传统家电、汽车的消费领域向新型消费服务领域拓展，同时积极研发新的业务产品，走差异化发展道路，避免同质化竞争，加快分期业务发展速度。
（三）从灵活定价，转向面向风险定价
随着信用卡分期付款业务竞争的不断加剧，产品价格竞争在所难免。自工商银行在2009年采用低价格策略后，各银行除了跟进外，并没有其他有效反制手段，因此触发日后价格大战。今后，信用卡分期付款业务的价格会在相当长时间内存在波动，但最终分期业务产品会同其他信贷产品一样，转向以风险为导向的定价策略，产品价格将覆盖包括风险成本在内相关成本。
（四）提高服务水平，提升客户满意度和忠诚度
目前在信用卡用卡客户满意度上，信用卡持卡人主要关注集中费用以及活动促销等方面。因此银行客户服务工作将“以人为本、关注需求”作为导向，紧跟新技术应用通过服务渠道创新与服务内容创新，加强智慧客服建设，不断改善服务质量，提供个性化的服务，提升自身服务水平，满足并超越客户需求，进而提高客户满意度和忠诚度。
（五）重视渠道营销，加强银行各部门联动与协调
信用卡分期业务隶属于各银行卡中心，但该业务的开展需要银行内部个人金融部、房地产信贷部、公司部等多个部门的参与，因此银行应重视部门之间的有机连接，充分挖掘内部资源，推动业务的发展。
（六）做好分期业务宣传，提升客户认知度
近几年来信用卡持卡人逐步接受分期付款的消费方式，客户对分期产品认同度提高与有效推广宣传不无关系。因此，银行要利用好营业网点渠道，通过LED屏、彩图折页等宣传工具和物料布放，让客户对分期业务的优势一目了然，使营业网点成为对自有客户营销和宣传的窗口；同时通过广宣公共媒体以及微薄、微信等宣传渠道，吸引客户关注、了解分期业务及业务的申办流程，进而激发客户办理分期业务的兴趣。
（七）把好风险管控，实现分期付款业务盈利增长
信用卡分期业务迅速发展，但当业务发展到一定规模时，银行应时刻保持清醒的，密切关注后期可能逐渐显露的风险，应积极采取找准目标客户群体、规范营销受理操作、严格资信审核、加强贷后服务和风险监测风险控制举措，使信用卡分期业务既能有效防控风险又成为新的盈利增长点。
综上所述，在今后的信用卡分期业务发展中，我们要在消费人潮中抓住新的市场机遇，在积累经验的基础上进行产品创新，逐步构建起多层次、全方位的产品体系，抓住国家扩大内需、促消费的经济政策，把握家居、教育、旅游等新消费领域和居民消费热点，做好信用卡分期业务的管控，实现信用卡分期业务的良性发展。
参考文献：
[1]林江鹏，《金融营销学》，中国金融出版社，2011年12月第1版
[2]白蓉，《基于信用风险因素的信用卡分期业务收益分析》，《中国信用卡》，2013年第10期