1整理的中小企业申请贷款制度

2024-04-23

1整理的中小企业申请贷款制度（通用13篇）

篇1：1整理的中小企业申请贷款制度

中小企业贷款管理办法

1、小企业贷款方式主要包括：信用贷款、自助担保贷款、联保贷款、固定资产贷款、个人乐业贷款和一般小企业贷款。一般小企业贷款是指单户贷款额在500万元（含）以下的小企业贷款，其操作按一般农村工商也贷款管理。

2、小企业贷款包括：贷款、贸易融资、贴现、贷款承诺、信用证、票据承兑等表内

外授信融资业务。

3、小企业贷款对象：经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品

有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类所有制形式的经济组织。

4、贷款条件：a、主要经营场所在本省服务区域以内；b、产权关系明晰；c、无不

良信用记录；d、生产经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定；e、贷款人规定的其他条件。

5、贷款用途：主要为原材料采购、短期流动资金周转和固定资产的构建等。

6、信用贷款：中小企业凭自己的信用申请免担保发放贷款的一种方式。

7、信用贷款的条件：a、实有资产负债率在40%（含）以下，现金流量充足；b、企

业开办时间在两年以上并且连续两年盈利；c、无其他金融机构贷款和对外担保；d、未发生欠税、欠费、施欠职工工资和其他各类欠款（正常应付款除外）；e、经营者个人品行端正。

8、信用贷款的金额确定。

单户信用贷款累计发放余额不得超过上应税销售额度的 15%或 100

万元（两者靠低）。对发放信用贷款的企业原则上不得另行再发放其他方式的贷款，如确实需要发放的，其他方式的贷款必须以不动产“双证”或存单落实抵（质）押。

9、限制性条件：借款企业发生以下情形之一的应取消信用贷款资格：

（一）发生贷款逾期或欠息在 10 天以上的；

（二）向其他金融机构申请贷款或在其他金融机构开立一般存款账户的；

（三）信用贷款额度已经不能满足借款人生产需要，而要求申请其他方式贷款（存

单质押、“双证”抵押的贷款除外）的；

（四）企业经营者有其他不良行为发生的；

（五）发生其他可能影响企业信用程度降低的情况，贷款行认为应取消其信用贷款资格的。

10、中小企业信用贷款应逐笔调查核实签订信用借款合同，不得以借新还旧方式发放贷款，不得签订最高额信用借款合同，信用贷款期限最长不超过一年。中小企业自助担保贷款

1、自助担保贷款是企业法人申请贷款由企业经营者、股东及其家属或企业管理人员等个人内部关系人共同为企业提供担保，承担连带风险责任的一种贷款方式。

2、自助担保贷款的条件，企业申请自助担保贷款必须同时具备以下条件：

（一）实有资产负债率在50%（含）以下，现金流量充足；

（二）开办时间在两年以上并有盈利；

（三）未发生欠税、欠费、拖欠职工工资和其他各类拖欠款（正常应付款除外）；

（四）主要经营者、股东等家庭资信状况良好，家庭关系和睦，家庭成员自愿以共有财产承担企业贷款的经济连带风险责任。

3、自助担保贷款的额度确定。单户自助担保贷款累计余额不得超过上应税销售

额的 20%或 150 万元（两者靠低），对条件符合、确实需要超过限定额度的，应追加关系人以外有担保能力的第三人作保证或落实抵（质）押。

5、自助担保贷款可以逐笔签订个人内部关系人担保借款合同，也可签订最高额担保合同，最高额担保合同期限最长不得超过 2 年。

6、自助担保贷款借款合同的签订，采用主从合一合同。多个内部关系人作为保证人的，在签订保证借款合同时借款人、贷款人、保证人应当面签字确认。每个保证人的家庭成员应在保证人财产共有人同意意见书上当面签名确认（财产共有人同意保证意见书附后）。

7、内部关系人是指：企业主要经营者，包括董事长、总经理、副总经理、股东、财务负责人等。内部关系人的家庭财产共有人是指配偶、子女、父母和其他共同享有家庭财产的人员。

8、自助担保贷款的保证人一般不少于两名，必要时应将财务负责人作为保证人。同时要求借款人、保证人提供公司职务身份证明、个人身份证、公司章程和户口簿等有关资料，贷款人必须认真审核确认。

中小企业联保贷款

1、联保贷款是指多个中小企业自愿组合成一个联保小组，各联保成员企业提供一定数额的资金作为联保风险基金，本公司按联保基金的一定倍数发放的贷款。

2、联保贷款的条件，企业申请联保贷款应同时具备以下条件：

（一）实有资产负债率在 60%（含）以下，现金流量充足；

（二）企业正常经营在一年以上；

（三）企业联保小组自愿组合，户数一般要求在 5 户以上，最低不少于 3 户（含）；

（四）企业联保小组成员之间不存在关联关系。

3、联保小组的成立。联保小组为自愿组合，应当向贷款公司提出申请，经贷款人调查审核同意后，所有成员共同与贷款人签订联保贷款合同，并确定一名联保小组成员企业负责人作为牵头人（组长），负责协助贷款管理和信息沟通。

4、联保基金的额度确定和缴纳。

联保小组成员企业的联保基金额度按企业的实际经营状况确定，一般按上年实际应税销售额的 5%缴纳，最高不得超过 50 万元，以单位定期存款形式存入贷款公司，存单由贷款公司保管，并在背书上注明存款已作为联保贷款合同项下的质押物，出质人为联保小组成员企业，质权人为贷款公司。

5、联保贷款的额度和期限的确定。中小企业联保贷款的限额最高不超过实际缴纳联保基金额度的 5 倍，贷款期限一般不超过一年。

6、联保贷款的风险处置。联保小组成员的贷款本息产生风险或损失，应从联保基金中扣除，扣收后不足部分应继续向任何一家或全部联保成员企业追索。

7、联保基金的补充。当联保小组成员企业中的其中一家企业造成贷款损失扣除联保基金还贷后，其余几家成员企业应在一个月之内补足应缴纳的联保基金（按各自原缴纳比例补足），如未能及时补足的应提前收回联保贷款，如需重新组建的应当重新签订联保贷款合同。

8、合同签订。联保贷款的合同一般采用最高额联保借款合同，合同期限最高一般不超过两年，期满后可续订。

中小企业固定资产贷款

1、中小企业固定资产贷款是指：企业用于购置主要生产设备、扩建厂房和技术改造

等需要向本公司申请的贷款。中小企业固定资产贷款属于一次核定、分次或一次发放，分期逐笔归还，按季结息，到期收回的中长期贷款。

2、固定资产贷款的条件，企业申请固定资产贷款应同时具备以下条件：

（一）实有资产负债率在70%以下；

（二）产品无积压，而目前的生产规模确实已无法满足市场需求或设备陈旧、现有设备已不能适应产品更新的需要；

（三）发展的项目符合国家的产业政策，无环境污染，所购的设备为非限制性设备；

（四）落实可靠的担保，原则上应落实抵（质）押；

（五）提供有关批文和可行性方案；

（六）贷款人规定的其他有关条件。

3、固定资产贷款的申请和审批。固定资产贷款由借款人申请，填写中长期（项目）借款申请书，并提供贷款公司认为需要提供的其他资料。贷款人受理后应及时开展调查，由调查人形成详细的书面调查报告，提交集体讨论，逐级报批。

4、固定资产贷款额度的确定。固定资产贷款可采用贷款、进口信用证、进口押汇和银行承兑等信用方式，额度应控制在所购买的固定资产实际支出总额的 50%、最高不超过 60%。中小企业固定资产贷款余额一般应控制在 500万元（含）以下，超过 500 万元的按一般中长期项目贷款的要求办理。固定资产贷款应实行到期收回，不得循环周转使用，但进口信用证、进口押汇到期后可转为固定资产贷款。

5、固定资产贷款的期限。固定资产贷款最后一笔到期期限一般不得超过三年，最长不超过五年。贷款还款期限根据企业的现金流量、综合效益、投资回收期等合理确定建设期和还款期。

6、贷款的发放。固定资产贷款实行一次发放分期监督支付，或在合同约定期内分次发放。在贷款发放之前，贷款人应审核借款人的自有资金筹集到位情况，自有资金应按约定的比例存入贷款公司的结算账户，借款人不得将购建固定资产的应付（赊欠）款、基建工程垫资等抵充自有资金，贷款发放后由贷款人逐笔审核监督支付。

7、贷款利率。固定资产分期还款利率按各笔的不同期限确定同档次利率执行，并在借款借据中明确，一年期以上的贷款利率实行一年一定，逾期计收罚息。

8、合同签订。固定资产贷款经有权部门批准后签订借款合同，借款合同一般适用最高额担保借款合同，各笔贷款的期限、利率在借款借据中明确。

个人乐业贷款

1、个人乐业贷款是指辖内个体经营户和微小企业为发展生产，用于经营性的资金需求，以经营者或股东等企业所有权人以自然人名义向本公司申请发放的贷款。

2、贷款条件，申请个人乐业贷款应具备以下条件：

（一）有合法的经营项目，生产有场地，经工商管理部门依法核准登记；

（二）具有完全民事行为能力；

（三）自有资金比例在 50%以上，有较强的还款能力和还款意愿；

（四）所经营的企业法人（其他经济组织）在本公司无结欠贷款或其他融资额度；

（五）落实可靠的担保。

3、贷款额度确定。

个人乐业贷款的额度一般不超过借款人综合净资产的50%，综合净资产为（经营者、股东）家庭财产和企业资产的净值之和（企业净资产按安全线额度管理办法测算），单个股东贷款一般控制在 100 万元（含）以下。

4、个人乐业贷款不得同一家庭的两人（含）以上同时贷款用于所经营的同一家企

业。

5、个人乐业贷款的期限一般不超过一年，其他管理方式视同一般个人贷款。企业评级和利率定价

1、中小企业内部评价按照偿债能力、经营效益、信用状况、风险程度和综合回报等分 A、B、C、D 四个等级进行评价，其中 A 级企业为优秀客户。

2、中小企业内部评价实行百分考核，按年测评，具体考核按如下掌握：

（一）实有资产负债率考核（40分）。实有资产负债率是按《信贷安全线额度管理办法》规定的（实有负债÷实有资产相对安全值）。实有资产负债率在 50%（含）以下的得满分，每高一个百分点扣 1分。

（二）信用等级考核（10 分）。AA 级及以上企业为满分，每下降一个等级扣2 分，扣完为止。

（三）企业效益考核（15 分）。企业近三年销售、资本积累年平均增长率在 20%以上的得满分，各项指标每不到一个百分点扣 1 分。

（四）行业结构考核（10 分）。

1.国家鼓励和扶持行业、农业龙头企业、农业企业得 10 分；

2.一般行业得8分；

3.对行业集中度高且设备档次低技术含量不高的行业得3分；

4.禁止、限制和审慎类行业不得分。

（五）信用度评价考核（10分）。不存在任何违约记录，企业信用度高（包括：经营、质量、完税、劳资等信用）得满分，发生违约记录或经群众反映存在不良行为的酌情扣分。

（六）银企综合回报贡献（15 分）。借款人存款占贷款比例达到达 20%（含）以上的得满分，每下降一个百分点扣 1.5 分,扣完为止。

（七）附加分（10 分）。对科技含量高、经营者素质优、现金流量充足或在本公司国际业务结算量大、存款余额高和其他金融业务协作良好等特别优秀的小企业给予酌情附加分，最高不超过 10 分。

3、客户等级评定：中小企业考核得分在 90 分（含）以上的为 A级企业，每减 10 分下降一个等级，最低为 D 级企业。

4、利率的定价：按本办法规定的不同的中小企业贷款品种，根据贷款风险高低、收益成本和综合回报等，在一般贷款执行利率的基础上确定不同的上下浮动幅度。一般执行利率是按人民银行公布的同档期基准利率上浮50%确定，并根据不同的客户评定等级和风险控制等情况进行定价。具体按以下掌握：

（一）小企业信用贷款利率。优秀客户（A 级）的小企业信用贷款利率可按一般贷款执行利率下浮10个百分点执行，最高可在一般执行利率的基础上加浮 20 个百分点；

（二）自助担保贷款利率。优秀客户（A级）的自助担保贷款利率可按一般执行利率下浮 20 个百分点执行，最高可在一般执行利率的基础上加浮 10个百分点；

（三）联保贷款利率。优秀客户（A级）的联保贷款利率可按一般执行利率下浮 30 个百分点执行，最高可按一般执行利率执行；

（四）固定资产贷款、个人乐业贷款和其他一般小企业贷款的利率小企业评级情况确定利率。对风险可控和回报率高等以下情况之一的最低可按基准利率执行：

1.存单、国债等有价证券质押的；

2.不动产“双证”抵押的；

3.借款人的存款日均余额较高（一般要求达到贷款余额 30%以上）的；

4.其他特殊情况可报总公司同意后执行。

贷款管理

1、规范授信。中小企业贷款的授信按公司相关信贷管理办法，结合中小企业内部评价等级进行授信，明确授信的品种、额度、期限、利率、贷款方式等，对 C 级及以下等级中小企业应从紧掌握、适度控制，原则上不再增量授信。所发放的中小企业贷款应控制在授信范围以内。

2、尽职调查。实行双人调查制度，信贷人员通过调查后对贷款授信报告中所含信息的真实性、全面性和可靠性负责，如存在隐瞒风险事实、弄虚作假等有关失职行为的应按贷款责任制和其他有关规定追究责任。

3、贷款审核。贷款公司应督促中小企业健全和规范财务管理制度，并开展信用等级评定，对无法核实真实的财务数据的中小企业，贷款公司在审核时可根据中小企业实际参照《信贷安全线额度管理办法》进行快速评估，但须注重现场实地调查，收集各类非财务信息。

4、贷款的审批。信贷业务的授信和发放的审批，根据授权权限按《宁夏物华小额贷款公司信贷审批操作规程》审批。

5、贷后监督。贷款发放后要根据不同的贷款方式和条件，及时开展跟踪检查工作，其中首次检查应在贷款发放后一个月之内进行，发现不符合条件或当初条件具备但由于市场和财务状况发生变化，应及时采取措施。

6、统计和监测。中小企业贷款应登记台账，及时记载和反映贷款发生情况，实行动态监测，除一般中小企业贷款以外，对中小企业信用贷款、中小企业自助担保贷款、中小企业联保贷款、中小企业固定资产贷款、个人乐业贷款等均应独立建台账，并按月上报，以便监督和管理。

7、借款的合同文本采用一般的借款合同文本，并在合同文本的右上角盖上相关贷款种类的戳记以示区别，戳记的规格为 1 公分×4 公分。

篇2：1整理的中小企业申请贷款制度

成都农业银行个人消费贷款申请条件、手续

额度范围：1~100 万元

受理地区：四川-成都

还款方式：分期还款

费用说明：考月利率 1.00%一次性收费 3.00% 贷款期限：双方协定

放款时间：14个工作日（审批为7个工作日）产品特点：利率较低

速度较快

贷款申请条件

有稳定工作收入、稳定的银行流水、信用良好

1、有稳定工作收入

2、稳定的银行流水

3、信用良好

贷款所需资料

1、个人基础资料

2、银行流水

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用还款方式多样、放款快、担保方式多样（抵押、信用都可）一次性担保费用3%-4%（10%保证金）还款方式：分期、先息后本都可

篇3：1整理的中小企业申请贷款制度

一、中小企业融资难的表现及原因剖析

(一) 中小企业融资难的表现

目前, 我国资本市场还很不完善, 中小企业通过直接融资渠道获得发展所需的资金面临着重重困难。从股权融资来看, 主板市场对企业上市设置了很高的门槛, 而为中小企业提供上市融资机会的创业板市场发展则相当滞后。从债权融资来看, 大企业通过发行债券的方式融通资金都难以实现, 实力相对较差的中小企业则更是难上加难。

由于直接融资渠道狭窄且壁垒很高, 间接融资成了中小企业获得资金的主要形式。而我国银行业为主的金融体系, 则使得融资的压力又进一步集中于银行。然而, 中小企业往往很难从银行获取贷款支持。有关数据显示, 目前, 在全国主要银行业金融机构中, 中小企业贷款占各项贷款金额的比例仅为14.7%, 大部分中小企业都是通过自筹或者地下融资的方式筹集资金。

(二) 中小企业融资难的原因剖析

中小企业融资困难, 既有源于企业内部的原因, 也有源于企业外部的原因。

1、企业内部原因剖析

(1) 中小企业经营风险很大

大多数中小企业成立时间短, 经营规模较小, 管理制度不健全, 生产技术水平落后, 产品结构单一且科技含量低, 多以劳动密集型为主, 并且一般处在竞争较为激烈的行业。在面临市场变化和经济波动时, 抵御风险的能力很差, 加之经营的不确定性, 使得中小企业的经营风险很大。

(2) 中小企业财务制度不健全

目前, 我国大多数中小企业没有建立完整的财务制度, 会计核算体系不健全。许多中小企业的经营管理者自身素质较低, 缺乏应有的财务管理知识, 对重大的财务决策没有形成良好的机制, 财务管理水平低下、混乱。而且, 不少中小企业信息披露意识不强, 信息缺乏客观和透明。这也加大了银行获取信息的成本, 使得银行往往不敢轻易提供信贷支持。

(3) 中小企业道德风险相对较高, 社会信用偏低

中小企业的生存环境较为恶劣, 倒闭和破产的可能性更大。加之中小企业知名度不高, 自身没有更多的商誉价值, 因而其破产成本较低。相对而言, 中小企业比大企业发生道德风险的可能性更大, 破产逃债的动机更强。而一些素质较差的中小企业则把这一可能性变成了现实, 严重损害了中小企业的整体信用水平。

2、企业外部原因剖析

中小企业融资难的外部原因主要来自银行和政府两个方面。

(1) 来自银行方面的原因

银行对中小企业“惜贷”的原因主要有两个。一是对中小企业的贷款风险大。由于中小企业经营风险大、信用较差, 使得对中小企业发放的贷款存在着很大的风险。二是对中小企业贷款的成本收益比太高。由于中小企业的贷款金额相对较小, 业务频繁, 贷款成本高, 导致成本收益比太高, 使得银行对此项业务缺乏兴趣。据调查, 银行对中小企业贷款的信息成本和管理成本是大企业的5—8倍。

(2) 来自政府方面的原因

导致中小企业融资困难的政府方面的原因则在于政府支持力度不够。长期以来, 政府对企业的重视程度往往取决于企业的规模, 片面地强调“抓大”, 只对大型企业的组建和发展感兴趣。尽管近年来国家政策有所改变, 但并没有对银行贷款的方向产生实质的影响。

二、我国开展中小企业贷款信用保险的建议

中小企业贷款信用保险是保险公司通过保险的方式保证债务人债务的履行及保障债权人债权实现的一种措施和手段。通过投保贷款信用保险, 可使银行贷款风险转嫁给保险公司, 相对降低了银行的贷款风险, 使银行愿意给中小企业提供更多的贷款支持, 从而有助于缓解中小企业贷款难的问题。

(一) 加强外部环境建设

1、加强立法建设

我国市场主体失信率较高的一个重要原因是法律、法规不健全, 对失信行为缺乏必要的法律规范和惩戒机制。对此, 我国应借鉴欧美等发达国家的经验, 出台专门的关于社会信用的法律, 以使各种形式的失信行为都要付出相应的代价。

此外, 我国没有专门的信用保险法规。我国应尽快制定一部信用保险方面的专门法规, 增加保险的透明度, 公开操作程序, 明确保险人和被保险人的权利和义务, 增加投保企业的知情权, 给贷款信用保险提供一个良好的法律环境。

2、加强信用机制建设

市场经济作用机制的充分发挥离不开良好的信用机制。而中小企业贷款信用保险则更信赖于良好的信用机制。

建立信用机制应做到:首先, 建立信用中介机构。信用中介机构的建立能够提高保险人信息的获取速度, 降低信息的使用成本, 同时意味着降低了保险企业经营该业务的成本。其次, 建立信用记录体系。信用记录体系是指对合同的每个主体, 包括银行、中小企业、保险公司等的每一次行为进行相关的记录, 并以此为依据对相关主体进行评估, 对于信用低下的主体要建立“黑名单”, 形成各部门共享的资源。

(二) 采用商业化运作和政府扶持相结合的模式

目前, 我国开展中小企业贷款信用保险比较可行的方法是采用商业化运作。但是, 由于中小企业贷款的高风险, 使得中小企业贷款信用保险必然也具有高风险, 且一旦发生, 损失较大, 如果以营利为目的, 必然要求较高的保险费率, 这就会抑制银行等金融机构投保的动力, 也与信用保险分散贷款风险的初衷不符。因此, 该险种应设计为非营利保险产品。而这种风险与收益的不对等不利于吸引市场主体从事中小企业信用保险业务。加之, 我国的商业保险还处于初级发展阶段, 尚没有能力独立承担中小企业信用保险业务的风险。因此, 在采取商业化运作的同时, 中小企业信用保险还需要政府资金和政策的支持。

(三) 实行“一揽子”保险计划, 以避免“逆选择”

如果没有任何约束性规定, 银行等金融机构往往会对实力较强的中小企业贷款不愿投保, 而对实力较差的中小企业贷款却非常愿意投保。为了避免出现这种“逆选择”问题, 保险公司可以借鉴再保险安排方式中的合同再保险方式, 与银行等金融机构就其一定时期内的所有中小企业贷款业务安排贷款信用保险。这种方法的好处除了可以避免“逆选择”之外, 还可以降低保险公司的经营成本。

(四) 实行比例赔付、免赔等风险共担措施, 以防止道德风险

中小企业贷款信用保险涉及三方当事人:保险公司、债权人和债务人。在购买贷款信用保险的情况下, 由于风险的转移, 债权人会放松对其放债行为的审查, 而这将会人为的增加保险人承保的风险, 提高保险人的赔付率。为了解决这一问题, 保险公司可以对贷款信用保险规定适度的赔付比例和免赔额, 以实现风险共担。比例赔付是指在贷款发生损失时, 保险公司只对贷款按规定的比例进行赔偿, 其余部分由银行等金融机构承担。实施比例赔付可以使银行等金融机构在发生贷款损失时, 承担部分损失, 从而有效地防止道德风险;免赔额则是指被保险人根据保险合同, 在保险人赔付之前, 需要自己先承担的损失额度, 它同样可以抑制道德风险。

(五) 探索建立中小企业贷款信用保险共同体

当前, 社会资信体系不健全、保险公司自身对企业进行信用评估的能力也不高, 保险公司开展贷款信用保险业务面临着很大的风险。银行等金融机构在投保时也会考虑到保险公司的承保能力。因此, 保险公司之间可以探索成立中小企业贷款信用保险共同体的方式来扩大承保能力, 以提高行业的抗风险能力, 增强投保人的信心。

摘要：融资难已成为制约我国中小企业生存和发展的瓶颈。本文从保险视角为中小企业融资难题的解决进行了探索, 并为我国中小企业贷款信用保险制度的建立提出了加强外部环境建设、采用商业化运作和政府扶持相结合的模式、实行“一揽子”保险计划等建议。

关键词：中小企业,融资难,贷款信用保险

参考文献

[1].邹靓.小企业整体生存危机暴露求解融资困境正在进行, 上海证券报, 2008-08-05

[2].鲍静海, 李浩然, 周稳海.我国中小企业信贷保证保险制度的构建, 保险研究, 2007 (4)

篇4：1整理的中小企业申请贷款制度

一般来说，正规无抵押贷款的用途是很灵活的，它可以用于各种合理的个人及家庭消费需求（如：房屋装修、旅游、结婚等），那么此项贷款该如何申请呢？

据悉，申请正规无抵押贷款，必须满足这些条件：年龄在25-55周岁之间，具有完全民事行为能力；有稳定的收入和工作，具备按时足额还款的能力；个人信用记录良好；能提供本人有效身份证明；贷款机构要求满足的其他条件。

借款人若满足上述条件，可携带本人有效身份证明、居住证明、收入证明、婚姻证明等材料，向贷款机构提出贷款申请；然后，贷款机构会对您提交的申请资料进行审批；审批通过后，借贷双方签订贷款合同；贷款机构发放贷款；借款人按时足额还款。

不过，申请正规无抵押贷款时，大家要注意以下几点：

1、无抵押个人贷款不能用于购买股票，也不能用作购房首付款；

2、申请贷款时，要结合自己的经济收入情况来综合考虑；以免还款压力过大，影响正常生活；

篇5：1整理的中小企业申请贷款制度

一、单选

1、根据核心定义，借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定造成较大损失属于下列那类贷款（D）。A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑

2、关注类贷款的基本特征是（B）

A、一切正常 B、潜在缺陷 C、缺陷明显，可能损失 D、肯定损失

3、根据银监会规定，重组贷款分类档次在至少（C）的观察期内不得调高。

A、l 个月 B、3 个月 C、6 个月 D、9 个月

4、根据小型微型企业贷款逾期天数风险分类矩阵表，逾期天数在181天至360天的保证贷款一般划分为（D）。A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑

5、对挪用的贷款最高只能分为（B）类贷款 A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑

6、如某企业2012年借入短期贷款300万元，同时归还长期贷款450万元，不考虑其他因素的情况下，其筹资活动的净现金流量为（D）万元

A、300 B、450 C、150 D、-150

7、贷款档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还

款构成实质性影响，这类贷款应划为（B）贷款。A、关注 B、次级 C、可疑 D、损失

8、某企业2005年购置固定资产200万元，该项目应计入现金流量表中（B）活动现金流出。

A、经营 B、投资 C、筹资 D、利润

9、如果企业用经营活动产生的现金还款，但未来现金流量难以预测，不确定因素太大，在不考虑其他因素情况下，可将该企业贷款划分为（B）类贷款。

A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑 E、损失

10、从银行的角度看，用（A）衡量企业的短期偿债能力更有效。

A、速动比率 B、流动比率 C、资产负债率 D、产权比率

二、多选

1、五级分类的范围包括以下哪些：（ABCDE）A、贷款 B、贴息 C、银行承兑汇票 D、信用卡透支E、信用垫款

2、贷款风险分类管理要按照（ABCD）的要求进行。

A、及时认定 B、按月监测 C、季度分析 D、定期考核

3、贷款分类应遵循的原则是（ABDE）

A、真实性原则 B、及时性原则 C、合理性原则 D、重要性原则 E、审慎性原则

4、下列比率中属于盈利比率的有（ＡＣＤ）

A、销售利润率 B、资产利润率 C、营业利润率 D、净利润率

5、初步分析贷款基本情况，包括以下：（ABCD）

A、贷款目的 B、还款来源、C、资产转换周期 D、还款记录

6、保证担保的范围应当包括（ABCD）A、主债权及利息 B、违约金 C、损害赔偿金 D、实现债权的费用

7、下列哪些机构不得作为保证人（ABCD）

A、国家机关 B、学校 C、医院 D、企业法人的分支机构 E、某企业法人

8、出现以下（CDE）情况的贷款应列入可疑类贷款 A、借款人在其他金融机构的贷款被列入可疑类贷款 B、本金或利息逾期91天至180天的贷款 C、已诉诸法律追收的贷款

D、已知借款人失踪、死亡或实际破产 E、贷款担保价值严重不足

9、贷款损失准备金包括（ABC）

A、一般准备金 B、专项准备金

C、特种准备金 D、长期准备金

10、对借款人业务运营环境变化的信号有（ABCDEF）

A、存货异常变化 B、工厂维护或设备管理落后 C、主要业务发生变动

D、缺乏操作控制、程序、质量控制等；

E、主要产品线的供货商或客户流失

F、水电费或其他公用事业收费的支出显著减少；

三、判断

1、五级分类以未来贷款偿还可能性作为风险分类标准，逾期长短不在作为五级分类衡量贷款质量的标准。（×）

2、为清收贷款本息、保全资产等目的发放的借新还旧贷款至少应被划分为次级类。（√）

3、抵押人如将已出租的财产抵押的，应当书面告知出租人，原来的租赁合同继续。（√）

4、流动比率越高，表明企业偿还流动负债的能力越弱。（×）

5、利息保证倍数是用来衡量企业偿还借款利息能力的指标。（√）

6、借款人和保证人虽未依法宣告破产、解散、被撤销（关闭），但已完全停止经营活动，被工商行政管理部门依法吊销营业执照，终止法人资格，对借款人和保证人进行追

偿后，未能收回的贷款；应划为可疑类贷款。（×损失）

7、借款人的利润是第一还款来源（×主营业务收入）

8、资产利润率是指利润总额除以资产平均余额的比率，该指标越高，说明资产利用率越高，盈利能力越强，营运能力越好。（√）

9、担保方式为抵押的自然人贷款逾期91天至360天应被划为关注类贷款。（×91-180）

10、借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动造成重大影响的，应被划为次级类贷款。（×关注）

11、同一笔贷款可以进行拆分分类（×不）

12、借款人利用合并、分立等形式恶意逃废银行债务的贷款至少应划为可疑类贷款。（×次级）

13、不还本付息的重组贷款，应至少归为次级类贷款。（×可疑）

14、住房按揭贷款和汽车贷款的借款人连续违约期数达4-6次；贷款本金或利息逾期91天-180天以内的划分为次级类。（√）

15、对同一借款人有多笔贷款的，如果担保条件完全相同，在不影响总分类结果的前提下，可以将多笔贷款合并后进行风险分类。（√）

四、简答题

1、什么是重组贷款？

答：重组贷款是指由于借款人财务状况恶化或无力还款而对借款合同还款条款作出调整的贷款，包括直接转期的借新还旧贷款和为盘活资产而追加的贷款。

2、通过贷款风险分类应达到什么目标？答：通过贷款风险分类应达到：

（一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量；

（二）及时发现信贷管理过程中存在的问题，加强贷款管理；

（三）为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。

3、次级类贷款的核心定义及基本特征是什么？

答：核心定义：是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

基本特征：次级类贷款是不良贷款的分界线，划分时要格外审慎。借款人必须靠正常营业收入之外的其他来源偿还贷款本息，有可能造成一定损失的至少划分为次级类。其基本特征是“缺陷明显，可能损失”。

4、贷款抵（质）押物价值的评估应遵循那些原则？答：贷款抵（质）押物价值的评估应遵循：

（一）对贷款抵（质）押物价值的评估应客观、审慎；

（二）抵（质）押物价值评估应由我行认可的中介评估机构作出；

（三）各类抵（质）押物价值的折扣率应按《濮阳市商业银行股份有限公司授信业务操作规程》规定的抵押率执行；

（四）抵（质）押物价值评估应充分考虑抵（质）押物的市场流动性和变现能力；

（五）抵（质）押物价值评估至少每半年要自行复核一次，如抵（质）押物的价值或控制权出现重大问题应实时经有权部门重新评估。

5、对划为次级类的贷款，根据风险状况及特点采取针对性的贷后管理措施有哪些？

篇6：小额担保贷款申请表1

年支出年利润总投入自筹资金申请贷款额本人创业意愿陈述：本人签字： 201 年月日街道（乡镇）劳动保障所意见：社区推荐意见： 201 年月日（附信用调查表）201 年月日申请人需提供以下资料：

1、本人身份证；

2、本人有效就业服务证明；

3、营业执照；

4、贷款申请书和创业项目计划书；

5、经营场地、设备依据或自筹资金证明；

6、需提供反担保的，出具本市辖区内的国家机关、事业单位、国有控股企业正式工作人员信用反担保书，或以本人用房产抵押反担保的，提供具有所有权属的房产证、土地证。以上资料复印件三份。附件2：泸州市小额担保贷款项目计划书申请人：经营项目供求状况市场行情市场调查经营环境选址规划其他情况资金投入分析经营收入预测项目估算费用支出预测利润估算分析自筹资金担保贷款资金筹集其他方式还款计划评估结论

附件3：泸州市小额担保贷款反担保书（担保公司）：本人同意就贵公司为借款人所提供的促进就业小额担保贷款的担保

提供反担保，并在以下范围承担义务：

一、反担保方式：（1）本人愿意以保证人身份为贵公司向借款人所提供的促进财产作为抵押，为贵公司向借款人所提供的促进就业小额担保贷款的担保提供反担保。（3）其他方式：。

二、本人提供反担保的范围：即贵公司向借款人所提供的担保范围以及反担保人应支付的违约金（含罚息）、赔偿金和实现反担保债权的费用（包括诉讼费、律师费等）。

三、本人承担保证的方式为连带保证责任。

四、反担保的保证期间自本承诺生效之日起至贵公司为借款人提供的担保期限届满之日后两年止。

五、保证期间内本人不会作出任何有损贵公司利益的行为。就业小

额借款的担保提供反担保。（2）本人愿以否则自愿承担借款总额％的违约金，并提前承担反担保责任。反担保人签字：身份证号码：

反担保人所在单位意见（盖章）： 201 年月日

附件4：泸州市小额担保贷款承诺书

诚实守信是每个公民应具备的基本素质，也是现代文明社会应遵循的基本准则。我自愿参加创建信用社区活动，积极维护信用社区的声誉，自觉遵守创建信用社区的各项规则，做到诚实经营、信守合同、遵纪守法，并对按期归还小额担保贷款做出如下承诺：

一、诚实守信、遵纪守法；

二、保证按期归还借款本金和利息；

三、如逾期不能归还贷款，自愿接受以下处罚：

（一）自愿变现家庭财产，用于归还借款本金及利息；

（二）自愿从家庭成员中筹集款项先行用于归还贷款本金及利息；

（三）自愿承担担保机构采用法律程序收回贷款及利息所产生的一切费用；

（四）自愿接受街道（乡镇）、社区劳动保障工作站在社区内或公共媒体上公布有损本人信用和声誉的借款逾期情况。信用社区补充条款：承诺人签名： 201 年月日

附件5：泸州市小额担保贷款信用调查表调查对象：调查实地调查情况评定意见项目经营能力房产核实借款人基资金来源本情及借款原因况债务情况其他事项邻里关系状况社会公德社会关系各种缴费情况情况违法违纪记录其他事项经营场地经营设备经营项目经营状况场所情况项目市场状况项目前景预测其他事项配偶意见亲属意见父母意见调查人签字：社区综合评定 201 年月日 201 年月日意见

附件8：泸州市小额担保贷款跟踪服务卡社区：编号：跟踪服务员：姓名性别年龄身份证人员类别营业执照文化程度婚姻状况健康状况借款人基本情况配偶姓名职业身份证家庭电话移动电话家庭住址经营地址借款期借款金额借款用途限借款情况借款时间归还时间展期时间贴息情况房产业主共有人房产担保房产面积房产落址担保人工作单位担保情况个人担保收入状况家庭住址所属社区借款承诺信用担保信用等级个人信用按月跟踪服务记录 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 回访日期 1

借款用途项目经营经营状况情况变动

记录情况创业指导还款情况借款人情况记录可靠程度担保担保方式情况变动情况记录注:区县就业局电话:

区县担保公司电话：经办银行电话：

附件9：泸州市小额担保贷款社区台账所属社区: 年月日单位:万元序性年家庭住贷款担保贷款借款到期展期还款姓名经营地址联系电话担保人担保人单位号别龄

址项目形式金额日期日期记录记录 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

201 年月日贷款申请人：联系电话：人员类别： □持《就业失业证》人员 □进城创业的农村人员 □已附件6：泸州市小额担保贷款审批表申报时间：办创业项目人员家庭住址：

贷款项目：

经营地址：贷款金额：贷款期限：区县就业局经办股室初审意见： 201 年月日区县就业局负责人申核意见： 201 年月日担保机构申核意见： 201 年月日经办银行申核意见： 201 年月日促进就业小额贷款建议担保意见书编号：

促进就业小额贷款建议贷款意见书编号： 9

附件7：泸州市小额担保贷款微利项目确认表编号：姓名身份证号码性别家庭住址：创业所在地：工商营业执照发放机关：工商营业执照号码：经营范围及方式：经办银行

贷款期限

贷款金额经营项目起止时间 201 年月日—201 年月日区县就业局审核意见：区县担保机构审核意见：贷

款

机

构

审

核

意

见201 年月日 201 年月日 201 年月日 11

篇7：1整理的中小企业申请贷款制度

由于2008年金融危机带来的影响, 中小企业的生存和发展受到了严重威胁, 数据显示, 仅2008上半年全国就有约6.7万中小企业倒闭, 中央银行和地方各级政府纷纷采取措施帮助中小企业度过经济寒冬。日前, 央行对中小股份银行实行差别存款准备金率和贷款利率, 缓解由于信贷紧缩给中小企业带来的融资困境;2008年9月18日, 福建省公布了2008年计划安排的中小企业信用担保补偿项目名单, 全省共有76家担保机构将获得信用担保风险补偿, 如此等等。中小企业的融资问题得到了一定程度的缓解。但是调查显示, 到2009年5月, 只有16.27%的中小企业认为从金融机构获得贷款容易, 60.47%认为较难, 23.26%则认为艰难, 83.73%的中小企业贷款需求没有得到某种程度的满足, 中小企业融资难仍是一个严重的问题。

因此, 从深层次看, 中小企业融资难题, 说到底就是一个信用难题。解决中小企业贷款困难的关键应该是通过建立独特有效的银行中小企业贷款制度, 确保企业的还款能力和还款意愿, 防范信用风险, 减少道德风险的发生。从这个意义上讲, 本文认为20世纪80年代曾一度被广泛研究借鉴的日本“主力银行制”, 对于今天中小企业贷款的制度创新和构建, 仍具有重要的借鉴意义。

2“主力银行”制度的现实意义

“主力银行制”是日本战后在恢复和发展经济的过程中形成的一项金融制度, 这一制度在日本取得了巨大的成功, 被认为是日本金融模式的重要法宝。我国台湾中小企业银行成功地将这一制度运用于中小企业的贷款操作之中。中国大陆也在1996年开始推介“主办银行制度”, 试图建立一个大型的银企合作模式, 增加商业银行对于大型国有企业治理的发言权。遗憾的是, 该制度和日本的模式有本质的不同, 因为国有银行和国有企业本质上是一个家长, 没有明确的产权制度, 银行给国有企业的贷款实质是政府拨款, 所谓的监督和扶持并没有发挥作用, 最后产生了大量的呆坏账, 主力银行制度的效果差强人意。

本文所讨论的“主力银行制”, 重点不是放在大银行和大企业之间的关系上, 而是从中小企业银行对中小企业的扶持和合作的角度出发, 探讨“主力银行制”对于解决中小企业贷款问题的现实意义。

“主力银行制”的核心是鼓励和倡导中小企业尽量和一家主力银行保持合作, 企业所有的资金往来通过一家银行流动, 以便于该银行了解企业情况, 增加银行对企业的信任, 及时有效地满足中小企业的贷款需求。

推行“主力银行制”可以促进银行与企业建立更加密切的关系。银行工作人员实行“走动营销”, 也就是走出办公室, 走到企业, 实地了解、考察企业的运行情况;针对很多中小企业财务报表不实、报表不规范、财务信息内部化的问题, 银行可以和其他机构 (如“中小企业辅助基金”) 合作, 聘请专业的财务人员, 对中小企业进行专业指导, 帮助其完善财务会计制度。另外, 主力银行作为最大债权人可以进入企业的高层中直接管理企业, 当信贷资金运作出现问题时, 视不同情况作相机治理———实施救助、撤换经理人员甚至解散企业, 以维护贷款银行以及所有利益相关者的利益。

推行“主力银行制”还可以促进放款程序的创新。中小企业的资金链运转有金额小、要求急、周转快的特点, 因此国外的商业银行和中小企业银行一般采用区别于大型企业的贷款方式, 简化贷款程序和审查方法。但是, 我国商业银行对中小企业的贷款多是机械套用对大企业的贷款程序和审查方式, 不符合中小企业资金需求的特点, 造成银行对中小企业贷款成本相对较高。在“主力银行制”下, 由于银行对企业的各个方面, 尤其是信用和财务状况已深入了解, 因此, 可针对中小企业的具体情况, 设立有别与大银行的贷款规章制度, 例如修改企业信用等级评定标准、创新贷款审批的组织机构、简化现行贷款审批程序, 从而形成更有效的制度安排, 为中小企业贷款提供便捷的服务。

3“主力银行制”在中小企业贷款方面的优势

3.1 缓解信息不对称和融资成本高的问题

柏林和迈斯德的借贷关系理论主张银行和企业之间保持长期、密切而且相对封闭的交易关系, 即企业固定地与数量极少的 (通常只是一至两家) 银行保持长期的关系。关系型借贷不拘泥于企业能否提供合格的财务信息和抵押品, 比较适合于中小企业的特点。因为中小企业的信息不透明问题比较严重, 如果企业没有和银行建立长期的关系, 或者虽然在银行开立了账户, 但企业同时还在其他多家银行开立结算业务账户, 那么, 银行对企业信息的了解就是短期的或者不全面的。而在“主银行制”的制度安排下, 银行可以通过在与中小企业长期、紧密的联系过程中有效地获得关于中小企业的有价值的信息。因此, “主银行制”的核心在于克服了中小企业信息的不可得问题, 通过中小企业非公开信息的生产使银企双方受益。

传统上, 中小企业从银行获得资金往往只能通过抵押贷款或者担保方式, 抵押及担保手续多、有效期短、收费较高。一些担保机构的条件比银行贷款条件更为苛刻, 甚至要求企业必须提供反担保。目前办理一笔贷款抵押的综合收费大体在0.5%-1%左右, 担保公司平均担保费率也在1%-2%左右。另外, 贷款审批前要对贷款人的信用记录要进行严格审查, 看其是否有欠债不还或作为保证人拒不代偿的劣迹, 若有即取缔其贷款人资格。贷前、贷中、贷后检查也加大了银行的成本, 这部分成本转嫁到企业的贷款利率中, 无形又增加了企业的负担。

在“主力银行制”下, 最优的情况就是企业的财务信息全部经过一家银行, 银行了解企业的经营状况、现金流量、偿债能力等, 不仅掌握着企业起初的信息, 而且对企业在发展过程中的信息也是全面掌握的, 因而大大降低了信息不对称, 降低了银行的风险, 进而也降低了企业的融资成本。

3.2 主力银行可多方面帮助中小企业成长

推行“主力银行制”之后, 银行的员工会主动走出银行, 走进企业, 一方面了解企业的情况, 另一方面协同其他的社会机构如“中小企业辅助基金”, 对其进行行业导向和融资方面的综合指导, 或聘请专业的财务人员帮助中小企业改善其财务状况。银行投入了更多的人力和物力, 用于提高中小企业的综合素质以满足银行的要求, 这对于中小企业的成长是大有裨益的。

在“主力银行制”下, 主银行作为主要的债权人, 在企业内部的高管层中派驻人员以保障银行的债权和对该企业经营决策等方面的决策权, 与企业结成长期的、稳定的利益共同体, 强化了银行对企业的监督, 对遏制企业的短期行为、谋求长期稳定发展提供制度保证。由于长期的合作关系使银行对企业实力、行业的前景有较深入的认识。当企业出现危机时, 银行可根据长期以来掌握的“软信息”在核算成本收益后, 予以救助, 帮助企业走出困境, 有助于企业的可持续发展。

3.3 中小企业将长期反哺主力银行

创业之初苦于资金不足, 找不到可以放贷的银行, 这个因素严重限制了中小企业的发展。这个时候如果某个银行能给予资金支持与之长期合作, 在其他的方面也给予帮助和辅导, 使中小企业借力于银行得以成长, 那么待其成长壮大之后, 通常会保持忠诚度, 反哺银行, 成为银行最忠实的客户, 例如温州专门生产时装女鞋的温州鼎鸿鞋业有限公司, 与温州银行合作8年, 公司获得的授信额度已从最初的100万增加到2300万元。该公司相关负责人称目前红鼎鞋业已经成为温州鞋业十强, 产品远销世界50多个国家, 仅2007年出口额度就达到8000万, 在公司所有的跨国结算、票据承兑中, 86%都是直接通过温州银行, 累计达3.9亿元人民币。

4 推行“主力银行制”的政策措施

4.1 增强银行作为最大债权人的权利

我国《商业银行法》第43条第二款规定:“商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资”, 即商业银行持有企业的股权是违法的。然而, 只有银行成为股东进入企业董事会后才能形成紧密而透明的银企关系, 中小企业才会得到长期的资金支持, 否则银行难以“生产有效的信息”以降低成本, 无法保证贷款质量, 同时也难以发挥对企业经营的监督和指导作用。当然, 短期内修改银行法是不可能的, 所以需要制定减少银行债权人风险的办法, 我们认为一种可行的策略是让银行对债务人公司的事务实施某种控制。银行和企业签订贷款合同时, 可根据交易地位和企业情况, 约定借款人和其管理者的义务。例如, 约定企业承诺和保证提供申请贷款资料的真实性和完整性, 在资产负债率超过一定比例时禁止继续借款, 对外担保超过企业资产一定比例时的报告义务, 在特定情况下银行进入董事会的权利, 要求企业按照公司法规定完善治理结构, 在公司即将陷入困境的情况下将控制权及时转交到债权人手中等等。这样可以最大限度地维护银行利益, 加强对企业的监控。

4.2 鼓励企业和银行进行双向选择以形成主银行系统

在我国中小企业中建立这种围绕一家主银行、以资本为纽带的紧密联系的新型银企系统, 应当通过银企双方的自主双向选择, 由银行和企业在其经营活动中, 考虑历史、经济、人及、地理等各种因素自发形成, 而不能用行政指令的方式“拉郎配”。不同银行有其各自的业务侧重, 也有各自较为熟悉的行业和企业;不同企业则有各自业务联系较多的银行。让他们自发形成主银行系统有助于该系统的顺利运转, 而政府应充当倡导者、宣传者的角色, 逐步影响银行和企业, 诱导其自发建立这种新型银企关系。

在建立主银行系统的过程中, 银行可以通过较优惠的信贷利率、优良的金融服务、全面的信息咨询和派遣一流管理人员进入企业等方式吸引企业加入这一系统;企业也可通过增加经营、财务的透明度以及提出好的企业发展计划来争取主银行给予更多的期限更长的信贷资金。这种“双赢”格局的确立是这一制度得以发展和充分发挥作用的关键所在。

4.3 中央银行应为推动主力银行制度的建立采取配套政策措施

为推动主力银行制度的建立, 人民银行可以考虑放宽主力银行对系统内企业的信贷利率的浮动限制。在商业银行对中小企业的信贷资金的总成本中, 银行为获得企业的信息付出的和呆、坏账风险因素占相当大比例。而主银行制度恰可大大降低这种“信息成本”和“风险成本”, 因此主银行有较大的降低信贷利率的空间, 同时又不会影响其正常利润水平。而利率降低令中小企业的资金成本下降, 从而更有利于其快速成长。央行放宽利率限制, 能使主银行的操作更有灵活性, 可根据企业业绩和透明度的不同给予不同的利率待遇, 从而也可以激发企业改善经营和增加信息披露的积极性。

另外, 由于信贷风险下降, 央行可以降低主银行系统内企业存款的准备金要求, 以增加主银行货币创造能力, 使之在现有资金规模下, 对系统内中小企业可以有更多的资金供给。

4.4 避免主力银行制度的不利影响

任何制度都是有其局限性的, 尽管主力银行制度对现阶段我国中小企业发展有很好的适应性和促进作用, 但其自身所具有的弱点也不容忽视。银行历来有“安全第一主义”的性质, 因此银行是否会为其自身安全而迫使中小企业固步自封呢?同时, 在发展新兴产业时。主银行作为资金垄断者, 是否会滥用其强大控制力, 维护落后的产业势力呢?这些都是我们在推行主办银行制度的过程中需要思考的问题。

我们应当通过税收、利率、准备金等政策来鼓励主力银行为中小企业发展新兴产品、科技提供重组资金, 同时, 应当通过制订《主办银行制度》等法规条例, 来规定主银行为中小企业产业升级提供支持的部分义务, 从而避免银行求稳给中小企业发展带来不利影响。

5 结语

中小企业一直是我国经济发展的巨大动力, 但是由于其自身的某些问题以及我国金融体系发展不完善等原因, 使得中小企业直接和间接融资都受到了限制。倡导“主力银行制”有助于从源头上解决银行和中小企业之间信息不对称的问题, 让银行可以更加清晰地了解中小企业的生产经营、盈利能力、偿债能力和信用状况, 有利于构建银行和企业长期的友好合作关系, 减少双方的成本, 从而更好地满足中小企业的贷款需求, 促进经济更快更好的发展。

摘要：“主力银行制”产生于20世纪60年代的日本, 作为战后日本金融的成功经验一度受到推崇, 我国台湾中小企业银行曾成功地运用了这一制度。由于“主力银行制”具有改善银行与企业间信息不对称、降低融资成本、扶助企业成长等优势, 在当前中小企业贷款的制度创新方面, 仍具有重要的借鉴意义。保证“主银行制度”的顺利推行依赖于包括央行利率改革, 银行作为债权人权利完善, 市场机制完善等内外部经济环境。

关键词：中小企业融资,主力银行制,信用风险

参考文献

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[5]布莱思, R.柴芬斯.林花伟等译.公司法:理论、结构和运作[M].北京法律出版社, 2001, (4) .

篇8：国家助学贷款申请书1

尊敬的银行、学校领导：

您们好！

我是皖西学院电气与机械自动化专业11级的学生，今年当我收到皖西学院的录取通知书的时候我的心情是既喜又忧。能进入理想的大学当然是件可喜的事情，但大学那巨额的费用却给我带来了很大的压力，我担心家里负担不起。父母微薄的收入与我们几个孩子的巨额上学的费用之间的差距，让我再次产生了无比的担忧。为了能够顺利的完成学业，让父母不再为我们子女的学业而忍受巨大的痛苦，我特此向学校银行领导提出国家助学贷款的申请。

我是来自中国百穷县之一的灵璧县的一名农村学生，传统的农业生产及匮乏的经济开发资源使得我们这个县城成为一个经济很落后的县城，居民的平均生活水平很低。我家的生活水平更是在平均水平之下，是我们村的特困户。我家一共四口人，父母和我们弟兄两个。我的母亲是一名普通的农村妇女，既无较高文化水平、又无一技之长而且她从小就体弱多病，在我们几个孩子出世以后她更是虚弱，小病不断。两个孩子中我位列第二，我的哥哥长我一岁，今年刚大学毕业，但由于学历不高，找工作到处碰壁，最后到了一个资讯公司做业务员，薪水每月九百元左右，低到刚好维持个人生活，甚至还要父母的资助。我的弟弟现在吉林大学读一年级，学费住宿费每年7200元，妹妹在县里的一所较好的高中读一年级，每年光学费就是5000元，我们几个孩子每年的生活费和学费以及其他费用差不多有三万，如此大的数

字不是轻易能承受的。

在我们几个孩子还小时，父母在家里干活再加上一些副业的收入还可以勉强供我们举个孩子上学。但随着我们年龄的增长，学历的提高，我们读书的开支也迅速的升高，以致父母无法承受。好多亲戚都穿父母不要供这么多孩子读书，但部队里出来的父亲很坚决的告诉别人，他一定要让我们四个孩子都要完成学业。因为只有知识才能改变命运。在自己收入不够的情况下，他就向亲戚借，还贷了不少款。而且他更加的辛苦了，捏人的父母在打麻将的时候他却要在田间、工地上穿梭。我读高中的几年家里因此而欠下了很多的外债。但父母们从没有过放弃的念头。

到如今，光我们三个还在读书的每年的开支就有三万了，父母在家里的收入远不够了，而且外债也到了不能再借的地步了。他们便随亲戚一起到外面打工，由于父亲有腰伤，母亲体弱多病，且都无一技之长，父母工作的收入都很低。父亲在浙江的一家工厂做漆工，每天都要与上十种化学药品打交道，强烈的刺激让他每天都感到浑身不适，如此的付出工资却只有一千五六百，母亲在浙江宝光电气集团有限公司做清洁工，月工资只有八百元。每每想到父母忍着身体的不适在外面拼命的干活挣的那微薄的收入来支付我们几个孩子如此大的开支，我内心便有一种说不出来的滋味，父母为了我么付出的真是太多了！

作为子女，我所用来回报父母的辛苦的付出的便是我在校的优异表现了。在学校我生活简朴，合理利用每一分钱。而且我还利用假日

外出做兼职、家教挣得一些钱以减轻父母的负担。学习方面，我态度端正、认真刻苦，在学年末取得了优异的成绩，并且被同学们推选为校三好学生。我与同学们的相处也是非常融洽的，互相帮助、团结友爱。学校学院举行的一些活动我都能积极的参加并从中得到锻炼。我的表现让自己满意，也让父母欣慰。

以上是我的家庭的情况的介绍以及我个人在校学习生活情况，家庭的收入与开支实在是相差太远，尽管父母付出了那么多，依然无法弥补这一差距。值得欣慰的是我们几个子女都没辜负父母的期望。然而毕竟父母身体虚弱而且还在逐渐的衰老，还要承受如此压力，做子女的实在不忍。为了能够缓解父母的压力，让父母完成让四个子女都完成大学学业的心愿，我恳请银行学校领导批准我的贷款申请，我将更好的回报社会并将这份爱心传递下去。

此致

敬礼

Xxx

篇9：助学贷款申请书写作说明1

内容：主要写一下家庭的一些情况（个人基本情况；父母工作情况，有无下岗失业；家庭主要经济来源等等），基于以上情况，特提出助学贷款申请。

学生姓名

2013年3月6日注:1.申请助学贷款学生要上交个人申请书纸质稿(A4纸）一份，格式见上面的格式，日期统一是2013年3月6日，不得改变。

篇10：1整理的中小企业申请贷款制度

学生准备以下材料：

1、《中国银行国家助学贷款申请审批表》

要求：打印。

2、国家助学贷款申请书

要求：内容包含本人对家庭经济困难情况的说明，并由本人签字；其父亲和母亲或监护人需在申请书上签写“同意学生申请贷款”字样并签名，所有签名必须与身份证明上的名字完全一致，用少数民族文字签名需用汉字标注，申请书不得涂改。申请书需用黑色中性笔填写。

3、有效家庭经济困难证明原件

要求：学生家庭所在地乡镇人民政府或县级民政部门、城市街道办事处出具的2010年下半年家庭经济困难证明，若本人为孤儿，也需上述相关部门出具证明；2010级新生可提供有效家庭经济困难证明原件，或提供加盖上述部门公章的《高等学校学生及家庭经济情况调查表》。

4、借款人学生证复印件，2010级新生提供录取通知书复印件

5、借款人本人身份证复印件，2010级新生提供身份证复印件或户口迁移证复印件要求：二代身份证要提供正、反面复印件，临时身份证无效。

要求：一代身份证有效期不能过期，二代身份证要提供正、反面复印件，临时身份证无效，户口复印件上要能看清身份证号码，孤儿提供监护人身份证明材料，户口有迁出字样无效。7、08、09级学生提供2009-2010学年成绩单

要求：按照统一格式打印，辅导员对该生平时品行进行鉴定，加盖学院学工办和教学办公章。

8、中国人民银行个人信用信息基础数据库查询授权书

9、各学院、各专业学费和住宿费收费标准。

要求：各学院、每个年级的每个专业只需按照统一格式打印一份收费标准。2010年11月19日，学院送审国贷申请材料时一并上交收费标准电子档。

篇11：1整理的中小企业申请贷款制度

今年2月,国家税务总局纳税服务司发出《关于进一步推广“银税互动”守信激励措施的函》,要求已在全省范围实施“银税互动”守信激励措施的单位,扩大应用范围;没在全省范围开展此项工作的单位,至少要与1家商业银行在全省开展互动合作。有条件的地区可根据实际情况将该项服务从以A级纳税人为主拓展到包含B级纳税人。在国家税务总局统一安排下,各地掀起了新一轮深化“银税互动”工作的热潮。不少前期已部分试点的地区,纷纷将“银税互动”服务向全省范围推开。

目前,以“纳税信用”换“信贷额度”的“银税互动”守信激励措施开始在全国税务系统推广,现已基本覆盖所有省份。

在探索“银税互动”守信激励措施过程中,多地税务机关融合“互联网+税收+金融”理念,将大数据技术引入小微企业服务与信贷领域,搭建服务平台,为中小微企业量身订制融资渠道。

流程