个贷流程及岗位职责(DOC)（精选7篇）
篇1：个贷流程及岗位职责(DOC)
个人贷款操作流程 及相关补充规定
（2013年修订版）第一章 总则
第一条 根据总行2013年下发的《XX商业银行个人贷款管理办法（2013年修订版）》、《XX商业银行个人贷款操作规程（2013年修订版）》等个人类贷款业务的相关制度规定及操作规程，结合我支行工作实际，制定本操作流程。
第二条 制定本操作流程是为明确个人贷款每一操作环节的规则和责任人，做到分工合理、责任明确、相互制约，以达到防范风险、实现效益最大化之目的。
第三条 本操作流程中的个人贷款包括个人住房（商用房）贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、及其它个人类贷款。本操作流程主要针对大宗项目及项目项下的个人住房（商用房）贷款业务的操作流程予以规范和明确，个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款及其他单笔个人类贷款可参照本操作流程相关业务环节执行。个人贷款须有明确、合法的用途，不得发放无明确用途的贷款。
第四条 本操作流程中涉及的岗位包括：经理岗、副经理岗、客户经理岗、客户经理营销岗、内勤岗。
经理岗：负责零售业务的营销、受理及团队管理。
副经理岗：负责零售业务的营销。
—1— 客户经理岗：已取得个人类贷款从业资格且目前正在从事个人类贷款业务的从业人员担任，主要负责业务的受理。
贷后管理岗：负责业务档案管理、贷款的发放、客户提前还款、解押、催收等。
客户经理营销岗：负责零售业务的营销及卡业务的办理。
第二章
个人贷款项目操作流程
第五条 客户经理负责项目业务的受理、上报等工作。
第六条 客户经理对申请人（合作商）上报的项目资料进行收集、整理，坚持双人调查制度。
个人贷款合作项目的合作商须具备《XX市商业银行个人贷款管理办法》所规定的条件，并提供以下资料：
一、房地产开发商
（一）营业执照副本（年审）；
（二）组织机构代码证副本（年审）；
（三）税务登记证；
（四）房地产资质等级证书；
（五）拟合作项目的可行性报告、立项批复文件；
（六）近三年审计报告及近期财务报表；
（七）验资报告；
—2—
（八）董事会或股东会成员名单；
（九）董事会或股东会决议；
（十）公司章程；
（十一）法定代表人身份证明及其它必要的个人信息；
（十二）银行借款及对外担保情况；
（十三）申请按揭贷款额度报告；
（十四）“五证”：《土地使用权证书》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《商品房销（预）售许可证》。
（十五）年审过的贷款卡；
（十六）其他本行认为需要提供的资料。
二、房屋中介机构
（一）营业执照副本（年审）；
（二）组织机构代码证副本（年审）；
（三）税务登记证；
（四）门店租赁协议；
（五）能够说明近1年经营业绩（业务量）的证明材料。
三、汽车经销商
（一）营业执照副本（年审）；
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（二）组织机构代码证副本（年审）；
（三）税务登记证；
（四）汽车生产商出具的代理销售汽车证明；
（五）能够说明近1年经营业绩的证明材料。
四、保险公司
（一）营业执照副本（年审）；
（二）组织机构代码证副本（年审）；
（三）税务登记证；
（四）总公司授权经营保险产品的文件；
（五）可以证明公司资信状况的相关材料。
五、融资性担保公司、住房置业担保公司
（一）营业执照副本（年审）；
（二）组织机构代码证副本（年审）；
（三）税务登记证；
（四）公司章程、贷款卡；
（五）法定代表人身份证明、相关专业人员资格证书；
（六）公司验资报告及公司的实收资本的变更情况说明；
（七）融资性担保公司需提供主管部门的业务审核批准文件；
（八）近3年审计报告及近期财务报表；
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（九）已提供的对外担保责任余额清单以及代偿余额；
（十）董事会或股东会成员名单；
（十一）董事会或股东会决议；
（十二）公司内部担保业务的审批权限；
（十三）本行要求提供的其他资料。
保险公司、融资性担保公司、住房置业担保公司的资料在每年专业担保机构准入审核时提交。
第七条 对于所收集的项目资料，客户经理通过现场及非现场调查的方式验证其真实性及完整性。项目贷前调查的主要内容参照我行相关制度、细则执行。
第八条 通过贷前调查，不符合我行授信条件的合作项目，客户经理形成调查意见经主管业务行长同意后，将已收集的客户资料退还客户，并做好保密及解释工作。
第九条 通过贷前调查，符合我行授信条件的合作项目，由客户经理完成《XX商业银行信贷业务调查报告书》，主、协办客户经理签字后通过归口部门经理上报支行行长，支行行长同意并签字后，客户经理按要求负责上报总部相关部门进行审批，并做好合作项目审批过程中的沟通协调工作。
第十条 经总行审批通过的合作项目（以取得归口部门签发的合—5— 作项目批复为准），客户经理依据“批复”内容依次做好如下事宜：
1、与合作商签订《合作协议书》（一式4份）及其他相关协议。
2、在信贷业务系统中完成项目额度的电子审查、审批流程。
3、客户经理做好对获批合作项目方销售人员的业务培训工作。
第十一条 贷后管理人员负责项目档案的整理、装订工作，并对项目档案资料的真实性、完整性负责。此项工作自“批复”日起30日内完成归档管理。
第三章
项目项下个贷业务操作流程
第十二条 项目项下个贷业务的接件工作由部门经理完成，部门经理根据客户经理目前的工作总量与强度，本着公平、效率、避险的原则，进行合理的报件分配，个贷客户经理如对报件分配有异议的，可向主管业务行长反映。
客户经理在项下业务受理过程中因合理原因需要退件的，在贷后管理人员做好登记工作。
第十四条 客户经理负责办理在《合作协议书》范围内的合作项目额度项下的个人贷款业务，并按照我行个贷相关制度要求做好项下个贷业务的贷前调查工作。
货前调查的重点内容包括：
1、借款人是否具有完全民事行为能力；
2、借款人是否确已足额支付购房（车或其他物品）首付款,首付
—6— 款比例是否达到要求；（原则上首付款必须存入合作商在本行开立的存款帐户中）
3、申请的贷款年限、偿还方式是否符合要求；
4、借款人偿还贷款本息的能力；
5、担保是否足额有效；
6、借款人历史信用记录；
7、对下列情况应重点调查：多个借款申请人同为合作商或关联单位内部职工的；购房（车或其他物品、服务）价格明显高于同类商品价格的；借款申请人对所购房屋（车辆）的情况了解不深的；借款申请人提供的联系方式、任职单位、收入证明等情况与实际不符的；
8、其他异常情况。
贷前调查要求借款申请人填写《XX商业银行个人贷款申请书》，并提供下列资料：
1、购房（车或其他物品、服务）合同；
2、借款人身份证明文件，已婚借款人还应提供配偶身份证明文件；
3、借款人婚姻状况证明文件，单身或离异的还需提供户口所在地开具的单身证明；
4、购房（车或其他物品、服务）首付款证明材料；
5、抵押物财产共有人同意抵押的承诺，或其他担保的相关资料；
6、借款人家庭财产或经济收入证明材料，如单位出具的个人收入证明、不动产证明、有价证券、纳税凭证、银行近半年的卡折流水
—7— 等，借款人为个体工商户实际控制人或企业法人的，可以提供相关的营业执照及可以证明收入的相关凭证；
7、借款人征信报告及身份证核查信息；
8、本行要求提供的其他资料。
客户经理作为个贷业务的第一责任人，需认真做好贷前调查工作，认真核对客户资料，并在基础资料上加盖“与原件核对无误”印章，并签字确认，对资料的真实性负责。贷前调查的主要方式参照我行相关制度规定执行。
第十八条 审批通过以取得《XX商业银行个人类贷款审批表》为准）的个贷业务由客户经理负责与借款人、担保人及财产/权利共有人签订借款合同、担保合同等相关文件，并办理抵、质押登记、保证、公证等手续。
客户经理应向借款人明确：在本行办理贷款业务，用于抵押的房屋或车辆等财产保险的第一受益人应为本行，同时保险单正本（原件）由客户经理负责收取（个贷档案中留存复印件），保险单正本（原件）在做8004科目入帐时，随抵押权利证明一同交营业部专夹保管，业务结清后取回交客户（或合作商），并做好交接登记手续。
第十九条 项下个贷业务保证金的存入方式应以总行《项目批复》中列明的方式为准。
以定额保证金方式存入的，客户经理应要求合作商在项下业务开办前在本行开立保证金帐户，并足额存入定额保证金。缴存凭证复印，审发时备查。
—8— 以比率保证金方式存入的，客户经理应要求合作商在项下业务开办前在本行开立对应该合作项目的保证金账户，在每笔项下业务发生前存入约定比率的保证金金额。同一批次的项下业务可合笔存入保证金。缴存凭证复印，审发时备查。
保证金存入时，客户经理应认真核对合作项目、保证金帐户及项下个贷业务的对应关系，防止串户存入保证金情况的发生。客户经理对保证金存入的正确性、准确性负责。
第二十条 具体放款流程如下：
1、业务申请。客户经理签订完合同，办理完保险、公证、抵押登记等事项后，开始录入系统（注意与项目匹配的原则，确保信息录入的准确性，谨防串户录入的情况发生），2、贷款的发放。审发完成的业务，客户经理需准备《XX商业银行个人贷款审批表》复印件两份、借据一式五联、授信业务记账通知书两份、放款通知书两份、抵押物登记证明文件原件、保单原件、8004抵质押物清单（三份）一并提交至放款机构。以上提交的资料不允许涂改。放款机构按照客户经理提供的放款资料，将贷款资金发放至相关账户（先入借款人帐户再入合作商帐户，前台综合系统可自动完成转帐）。贷款发放后，客户经理需将经过公证的合同一份和借款凭证第一联交予借款人，同时做好交接、登记手续。
第二十一条 贷后管理遵照我行相关贷后管理办法执行。第二十二条 客户经理应在贷款发放后10个工作日内完成资料归档及台账录入工作，并于每月末将汇总的已发放的贷款台账发送至
—9— 内勤处。并据此对信贷档案进行逐笔交接，信贷内勤根据台账进行逐笔审核，并办理交接手续，归档管理。
归档后的档案资料不准随意拆分。对于提前还款通知书、催收单、等相关资料由个贷客户经理专夹保管，按年装订。
第四章
其他问题
第二十三条 其他需要统一、规范的问题。
1、在房产按揭业务中，抵押预告登记转正式抵押登记的相关要求：
针对预售房（期房）发放的个人住房贷款，项目经理应关注工程进度，待项目竣工验收合格后，督促房地产开发公司完成抵押预告登记转正式抵押登记手续。个贷客户经理负责具体办理此项业务，在办理过程中应注意抵押权的延续性、有效性。同时做好8004表外科目销帐、入账手续（销账金额与原入账金额核对一致后销记，入账金额以他项权证中列明的权利价值为准），在办理此项业务时，应坚持“先入后销”的原则。销、入账凭证及预告登记证明由客户经理专夹保管，按年装订后交内勤处入档管理。
2、保证金管理方面的要求：
保证金账户与合作项目之间系一一对应的关系，不可产生一对多或多对一的情况；为方便管理和对账，原则上尽量要求合作商采取定额保证金方式；项目经理负责办理保证金开、销户手续，内勤负责保证金台账的登记工作。保证金的退还工作由项目经理负责，项目经理
—10— 在接到合作商退还保证金申请后，依据合作协议内容，审核该项目是否满足退还保证金的相关条件，签署是否退还保证金意见，交信贷内勤再次核对，内勤签署核对意见，上报行长(或主管副行长)签字同意后，项目经理方能为合作商办理保证金退还及保证金帐户的销户手续；在确认被担保的业务有三次逾期记录后，由客户经理在核实逾期客户实际情况后，按照要求向客户及合作商发出催收贷款本息通知书（专夹保管、按年装订移交），同时个贷客户经理提出扣划通知书并且要求合作商履行回购或其他担保责任，保证金扣划通知书由项目经理审核并签署意见，经行长签字后方可扣划保证金；由于扣划而缺失的保证金由项目经理通知合作商在3个工作日内补足。
3、提前还款的要求：
借款人提前归还全部或部分贷款，须提前提出书面申请，填写《XX市商业银行个人贷款提前还款申请审批表》，由客户经理受理签字，报部门经理处审核同意后，方可办理提前还款手续，办理完毕后，个贷客户经理将相关还款凭证整理后，归档管理。
4、还款账号变更方面的要求：
借款人变更还款账号，须提前提出书面申请，填写《XX商业银行个人贷款变更还款账号申请审批表》，由客户经理受理同意后，办理还款账号变更手续，办理完毕后，客户经理将相关凭证整理归档。
5、贷后管理方面的补充要求：
客户经理应按照《XX商业银行贷后管理办法》对已发放的个人类贷款进行贷后检查。首次贷后检查不得超过15日。此外，客户经
—11— 理还应每月检查借款人偿还贷款本息的情况，对出现拖欠本息行为的贷款，要重点了解借款人的还款能力变化情况、抵押物的保管和价值变化情况（保证人的担保能力）等，并向借款人催收拖欠的本金及利息，催收工作应做好记录并专夹保管。对于连续逾期三期的项下个贷业务，客户经理在核实逾期客户实际情况后（特殊情况除外），向借款人及合作商发出催收通知书，合作商履行回购或其他担保责任等事宜按照协议内容及我行相关制度规定执行。
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篇2：个贷流程及岗位职责(DOC)
课程背景：
随着城镇居民的消费热情的高涨，商业银行推出了越来越多的信贷产品，个人消费信贷业务在商业银行的贷款业务中所占有比重越来越大，这也导致了对个人信贷业务的管理要求越来越高，其中所存在的众多风险和隐患也随之暴露出来。为控制好个贷业务的风险，本课程结合银行工作实际，提出了全流程管理个贷业务，尤其在贷前、贷中、贷后“三贷”环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力，确保个贷业务持续健康快速地发展。
课程收益：
■ 通过学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识 ■ 掌握个贷业务的全流程管理方法，全局性防范与把控风险
授课特点：
■ 教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学
■ 以启发体验式教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力 ■ 课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用
课程时间：2天，6小时/天
授课对象：个贷客户经理以及其他相关人员
授课方式：专题讲授+案例剖析+问题讨论+经验总结
课程大纲
第一讲：风险管理是银行的生命线 1．从一起案件了解银行风险管理的重要性 2．银行风险种类 3．银行风险呈现的特点 4．银行风险管理策略
5．防范于未然——人人合规才能创造价值
1/4 第二讲：个人消费性信贷业务所面临的主要风险
一、客户的信用风险 1．借款人主体资格不合格
2．借款人提供申请资料虚假或不合规、不完整导致的风险 3．借款人还款能力不足、还款意愿低的风险
二、担保风险 1．抵押物风险 2．质押物风险 3．担保人风险
三、市场风险
1．国家宏观政策的变化 2．盲目跟风 3．自然灾害
4．不适应市场经济的发展
四、个贷业务风险控制要点 1．个体风险大于系统风险 2．借款主体的人品比资产来得重要 3．严格的信贷文化是小贷风控的生命线 4．规范个贷风险管控制度和工作流程
第三讲：贷前调查是把控风险的第一道关口
一、贷前调查内容 1．信用状况 2．贷款用途 3．偿债意愿 4．偿债能力 5．经营状况 6．押品情况
二、贷前调查方法 1．现场调查 1）客户访谈
2/4 2）考察营业场所 3）考察客户家庭 4）侧面打听
5）察看所有获得的文件资料 2．非现场调查
1）利用人行、工商、税务等机构的网络平台信息进一步了解客户 2）编制财务三表--资产负债表--损益表--现金流量表 3）财务指标测算分析 4）交叉检验分析
三、撰写贷前调查报告
四、贷前调查案例实操演练——A银行如何对个人消费性贷款业务进行授信管理
五、贷前调查风险表现及防范措施 案例分析：老客户贷款背后的风险事件 案例分析：客户刘某骗取贷款案 案例分析：保证人身份可疑存在风险事件 案例分析：虚假婚姻贷款背后的风险事件
第四讲：贷中审查是防范风险的关键因素
一、审查的主要内容
1．借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力 2．借款人是否符合贷款基本条件
3．借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好 4．借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规 5．抵（质）押物的可靠性或保证人资格、能力的审查
二、贷款审批
在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。
3/4 第五讲：贷后检查的精细化是防范风险的核心
一、建立贷款台帐和贷款业务管理档案
二、贷后检查的主要内容
1．对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。2．重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。
3．检查抵（质）押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。
三、贷后管理
1．贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知（电话提示）。2．贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知，并取得回执。3．贷款逾期三个月以上，要向借款人依法收贷。
四、风险预警及处置
1．转移个人资产，以逃避债务
2．卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其它法律纠纷 4．未履行银行的债务 5．有其他拖欠债务的行为
6．拒绝或阻挠贷款经办行定期监督检查
7．借款人及家庭发生足以影响贷款安全的重大变化，未及时通知贷款行
五、不良贷款的介入——早发现、早预警、早行动 银行贷款清收案例1 银行贷款清收案例2 银行贷款清收案例3 银行贷款清收案例4
篇3：个贷流程及岗位职责(DOC)
1 宰前检疫
宰前检疫分为入厂查验岗和待宰检疫岗。因企业全天收购生猪, 宰前检疫人员实行3班12小时工作制度。每个岗位6人负责。
1.1 入厂查验岗
生猪入厂时认真查验法定的《动物检疫合格证明》 (动物A证、动物B证) 。查验运载生猪的数量、免疫标识与《动物检疫合格证明》上填写是否一致, 了解途中病、死情况。并对入厂生猪进行初步临床健康检查。
根据河南省畜牧局《关于印发2011年畜产品质量安全整治暨严厉打击食品非法添加和滥用食品添加剂专项整治行动实施方案的通知》 (豫牧[2011]47号) 要求, 对河南省内的生猪还需查验《河南省“瘦肉精”抽检证明》。
1.2 待宰检疫岗
一是生猪入厂卸车后, 由驻场检疫人员按照《生猪产地检疫规程》中临床检查部分, 对每批次生猪进行群体、个体检疫。将患病生猪及疑似患病生猪, 转放隔离圈, 进行详细的个体临床检查。必要时进行实验室检查;二是监督厂方对每批次生猪进行“瘦肉精”抽检, 抽检比例每批次不低于2%。抽检项目为盐酸克伦特罗、莱克多巴胺和沙丁胺醇;三是对需急宰的生猪开具《生猪急宰通知书》送急宰间急宰。对急宰后的白条猪肉进行及时检疫, 及时做出处理意见;四是监督厂方对卸载后的运载生猪车辆进行冲洗消毒;五是每天生猪屠宰前2小时, 对待宰圈待宰生猪进行临床检查;六是监督厂方对待宰圈、处理患病生猪的隔离圈、急宰间以及整个厂区进行消毒。
1.3 宰前检疫结果处理
⑴入厂查验合格的, 登记《入厂登记表》, 对入厂生猪和车辆进行喷雾消毒后方可进入厂区。
检疫发现疑似染疫的, 证物不符、无免疫耳标、检疫证明逾期的, 检疫证明被涂改、伪造的, 禁止入厂并报济源市动物卫生监督所依法处理。未能提供合格的《河南省“瘦肉精”抽检证明》的, 按照河南省畜牧局《关于使用瘦肉精抽检证明的通知》 (豫牧[2011]51号) 的规定进行劝返, 并及时上报市所, 按程序上报省动物卫生监督所处理。
⑵待宰检疫合格的, 回收《动物检疫合格证明》和《河南省“瘦肉精”抽检证明》, 填写《动物检疫证明回收登记表》。开具《待宰通知书》准予入圈, 分批分圈存放待宰。
不合格的, 按照《中华人民共和国动物防疫法》和《生猪屠宰检疫规程》中6.2.2规定处理。对“瘦肉精”抽检阳性的生猪, 控制同批次生猪流动, 及时上报市畜牧局。“瘦肉精”检测阳性生猪要会同商务部门做销毁处理。对出现普通病临床症状、物理性损伤以及一、二类疫病以外的生猪, 开具《生猪急宰通知书》送急宰间急宰。对急宰后的白条猪肉进行及时检疫, 及时做出处理意见。
2 宰后检疫
宰前检疫人员每天屠宰前2小时对待宰圈生猪临床检查合格的, 开具《准宰通知书》, 准予屠宰。
宰后检疫时间与屠宰厂屠宰生猪时间同步。由2个宰后检疫班组负责, 每个班组15人, 对带有统一编号的猪头、蹄、内脏、胴体等进行同步在线检疫。
2.1 头蹄部检疫岗
由2人负责, 重点检查有无口蹄疫、水泡病、炭疽、结核、萎缩性鼻炎、囊尾蚴等疫病的典型病变。主要观察吻突、齿龈和蹄部有无水疱、溃疡、烂斑等。剖检两侧下颌淋巴结, 视检有无肿大、坏死灶 (紫、黑、灰、黄) , 切面是否呈砖红色, 周围有无水肿、胶样浸润等;剖检两侧咬肌, 充分暴露剖面, 检查有无猪囊尾蚴。回收免疫标识, 回收率达100%, 回收的耳标要存放到指定地点, 集中销毁。
2.2 寄生虫检疫岗
由6人负责, 其中1人负责在线采集每头生猪的左右膈肌脚各30克, 放入和胴体同一编号的托盘中。另外5人负责剪去膈肌脚的肌膜, 将肌肉纵向拉平仔细观察有无针尖大小的旋毛虫白色点状虫体或包囊, 以及柳叶状的住肉孢子虫。感官检查后镜检。剪取24个肉粒 (每块肉样12粒) , 制成肌肉压片, 置于低倍显微镜下检查, 发现虫体或包囊的, 用电子显微镜拍照留样。发现有寄生虫的, 及时通知胴体检疫岗人员猪体编号。根据编号进一步检查胴体、头部和心脏。检疫工作完成后要冲洗工作台, 保持环境卫生。
2.3 内脏检疫岗
由2名检疫人员负责。屠宰线上内脏托盘和胴体编号一致, 同步前进。检疫人员分别对白脏 (胃、肠、脾) 和红脏 (心、肝、肺) 进行检疫。要视检各脏器的外表、色泽、大小、形状有无异常;触检脾脏、肝脏、肺脏实质弹性;剖检肠系膜淋巴结、肝门淋巴结、支气管淋巴结;检查心脏时特别注意二尖瓣上有无赘生物和心肌上有无寄生虫。根据检查结果及时与胴体检疫人员沟通, 作出准确判断。
2.4 胴体检疫岗
由2名检疫人员负责, 一是检查皮肤、皮下组织、脂肪、肌肉、淋巴结、骨骼以及胸腔、腹腔浆膜有无淤血、出血、疹块、黄染、脓肿和其他异常等;二是剖检两侧腹股沟浅淋巴结检查有无淤血、水肿、出血、坏死、增生等病变。必要时剖检腹股沟深淋巴结、髂下淋巴结及髂内淋巴结;三是沿荐椎与腰椎结合部两侧肌纤维方向切开10厘米左右切口, 检查有无猪囊尾蚴;四是剥离两侧肾被膜, 视检肾脏形状、大小、色泽, 触检质地, 观察有无贫血、出血、淤血、肿胀等病变;必要时纵向剖检肾脏, 检查切面皮质部有无颜色变化、出血及隆起等。
2.5“瘦肉精”抽检岗
根据河南省畜牧局《关于印发2011年畜产品质量安全整治暨严厉打击食品非法添加和滥用食品添加剂专项整治行动实施方案的通知》要求, 设置“瘦肉精”抽检岗。由1人负责, 抽检比例不低于每天屠宰量的2%。在屠宰线上随机抽取被检生猪的膀胱尿, 滴入试剂盒进行检测。检测项目为盐酸克伦特罗、莱克多巴胺和沙丁胺醇。并详细登记《瘦肉精抽检记录表》。
2.6 复检岗
由2名检疫人员负责, 对检疫情况进行复检, 综合判定检疫结果, 并监督检查甲状腺、肾上腺和异常淋巴结的摘除情况。对检疫不合格, 需做无害化处理的生猪加盖统一专用的处理印章或相应的标记, 并开具《无害化处理通知书》。
2.7 宰后检疫结果处理
检疫合格的猪胴体和副产品可进入冷库低温保存。检疫发现有《生猪屠宰检疫规程》规定的疫病的, 按照《中华人民共和国动物防疫法》、《生猪屠宰检疫规程》和《病害动物和病害动物产品生物安全处理规程》 (GB16548) 等规定处理, 并开具《无害化处理通知书》。监督厂方做好无害化处理和污染的场所、器具等按规定实施消毒, 并做好《无害化处理记录登记》。每天屠宰检疫结束后, 各检疫岗位人员要认真填写岗位检疫记录, 做好检疫数据的统计。
3 盖章、出证
由6名检疫人员负责, 每天上班时间和屠宰企业发货时间同步。一是对检疫合格的猪胴体加盖验讫印章, 分割包装的猪产品加施检疫标志;二是查验厂方所发猪产品的“瘦肉精”自检证明和驻场检疫人员的宰后“瘦肉精”抽检记录;三是对发出的猪产品进行复验合格后, 出具《动物检疫合格证明》 (产品A、产品B) ;并认真填写《出具检疫证明登记表》。
4 无害化处理
监督厂方将检疫不合格的猪产品在无害化处理车间进行处理。核对《无害化处理通知书》数量、种类等。每天无害化处理结束后开具《无害处理确认单》。
5 检疫数据的汇总
各检疫岗位当班人员在每天检疫工作结束后, 将各自岗位当天检疫相关数据认真汇总后, 报驻厂检疫办公室。办公室人员负责对各个岗位的数据进行核对汇总, 填写《屠宰检疫数据汇总表》, 并将数据上报市动物卫生监督所。
6 小结
篇4：个贷流程及岗位职责(DOC)
一、列队准备，欢迎领导进场
二、迎司旗
三、请领导宣布汇演开始
四、共同科目实施
1、分列式：以项目为单位实施，借此机会做企业及项目介绍
2、检阅式 ：领导向员工致意
五、分项目科目实施
1、队列展示
2、交接班程序展示
3、情景模拟展示
4、消防技术展示
A、抛接消防水袋
B、灭火器的使用
5、队列操表演
6、擒敌拳表演
7、摔擒技术表演
六、向司旗宣誓
七、请领导讲话
八、送司旗
篇5：浅谈商业银行个贷业务发展趋势
一、商业银行个人贷款业务发展现状
(一) 业务品种由单一趋向多样化
除了按揭房贷业务之外, 各家银行也在其他个贷业务品种上下工夫, 商业银行在个人贷款业务结构上越来越多元化。住房贷款始终是个贷业务中的主体, 个人贷款业务在我国的发展势头迅猛, 在银行业中发挥着越来越重要的作用, 是我国商业银行优势业务, 但值得注意的是少数商业银行开始重视个人经营类贷款市场。业务品种发展的创新, 显示了部分银行个贷业务政策的差异化, 不断开拓新的市场, 抢占更多的市场份额。
(二) 个人房贷业务不断创新
以前各银行的房贷业务还款方式、时间、利率等都比较固定单一, 客户没有多少比较选择的余地。目前, 各银行已经充分认识到要以客户需求为基础来设计房贷产品, 从利率调整到房贷组合, 从还贷方式到客户需求, 不断创新房贷产品, 对购房所提供的贷款业务越来越人性化, 也更符合市场需求。
(三) 银行个贷业务重心开始转移
按揭贷款是银行比较重视的业务, 对银行来说, 按揭抵押贷款也是比较安全的业务。由于房产政策指向的不明确性, 目前有些银行已经将业务重心由房贷业务转到收益相对更高的其他个贷业务上。
二、商业银行个人贷款业务发展趋势
金融制度内生于经济结构, 实体经济特征决定了各种经济制度安排。扩大内需会刺激消费信贷需求, 发展个人制造业会拉动经营类类贷款的庞大需求。住房贷款受经济周期影响大、消费贷款次之、经营性贷款影响最小。要增强个贷抗经济周期能力, 必须根据经济周期的起伏波动, 协调确立个贷不同品种的最佳比例。
一是银行将加大个人贷款方面的创新力度。
1.还款办法的创新
目前, 等额本息、等额本金两种还款办法已不能满足个人不同程度的需求, 银行应针对不同情况, 开发等额递增减、等比递增减、一次性还款、先息后本、先本后息、按季双周、半年还款等各种办法及各种还款办法组合。
2.设计贷款方案, 进行贷款理财
随着还款办法增多, 如采用不同还款办法, 将使同一笔贷款之间有较大差别, 贷款方案设计的需求就会应运而生。贷款后期可以转按、加按, 循环按揭。在条件允许情况下, 帮助个人进行贷款理财, 实现最大限度的资金融通, 并将融资成本降到最低。
3.打造电子渠道受理平台
哪家银行经营成本低、办理贷款效率高, 就能赢得市场, 当前个贷业务的前端电子化程度低, 接单受理成本大, 手续繁琐。应整合业务流程, 构建电子受理渠道, 从而提高和改善业务处理效率和营销服务水平。
二是要建立以个人住房抵押为核心的全方位个人贷款体系。
近年来, 中国房地产市场发展迅速, 个人住房已成为个人居家财产中最大、最重要的组成部分。随着国民收入逐渐积累, 群众的理财需求日益旺盛, 如何盘活个人拥有的不动产成为首要问题。银行应顺应这种趋势, 建立以个人住房抵押为核心的全方位个人贷款体系, 在防控风险前提下, 开发各种用途的以个人住房抵押为担保办法的贷款品种, 使个人房贷成为个人理财的重要组成部分。
三是以品牌营销为核心, 进行全面营销。
篇6：对个贷精细化贷后管理的建议
以“三个办法、一个指引”为内容的贷款新规, 其核心原则是贷款支付的“实贷实付”, 实行贷款支付管理, 要求金融机构在切实了解借款人所获取每一笔贷款的真实用途后, 有的放矢地放款。毫无疑问, 贷款新规主要讲的问题是银行贷后管理问题。
个人贷款业务综合收益较高, 风险概率较低, 各家商业银行竞相争夺市场份额。近年来, 虽然各级行均加大了个贷贷后管理的工作力度, 但由于主客观原因尤其是主观方面的原因, 一定程度上“重贷轻管, 管理不到位”的现象依然存在;另一方面社会信用信息缺失, 房地产开发商、中介公司为了自身利益帮助购房客户针对银行的个贷政策要求, 在收入、纳税、养老保险、婚姻状况等不同方面制造资料, 使送到银行的信贷申请资料在表面上是规范的;由于工商、税务、海关、产权登记、法院等部门信息相对封闭, 查询难度大, 会计师、审计师、评估师事务所等中介机构评审报告可信度差, 信息不对称再加上客户的有意隐瞒, 致使客户经理获得信息滞后或不全面, 一定程度上制约了银行贷后管理水平。如何解决贷后管理中存在的问题, 进一步提高贷后管理水平, 已成为我们面临的重要工作。
二、树立清晰的贷后管理工作理念
信贷人员要树立全程监控信贷风险的理念。贷后管理是银行全程监控风险的重要环节, 必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要、向管理要效益的理念, 克服“重贷轻管”倾向的影响, 将贷后管理做到实处, 处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾, 以贷后管理推动业务的健康发展。管理行要进一步优化考核指标, 在注重个贷绩效方面考核的同时, 明确设置个贷资
□文/吕晓
产质量的考核指标, 结合贷款风险分类, 提升管理层次, 对个贷资产质量进行严格控制, 对新增贷款形成不良的要分析原因、追究责任, 从业务考核和经营理念上正确引导, 树立崭新的信贷文化和清晰的贷后管理工作理念。
三、精细设计贷后管理流程, 建立贷后专业化管理模式
建行个贷贷后管理相关的岗位主要有:贷后管理岗、贷款催收岗、监测分析岗、贷后服务岗、抵押登记岗、档案管理岗等。以下是笔者对个贷贷后管理各岗位职责的理解和建议。贷后管理岗主要是全面管理、掌握贷后资产质量数据等全面情况, 给贷后各岗位分派任务。贷款催收岗主要负责对拖欠贷款客户的催收工作, 建议与相关部门合作、分层级催收。对于拖欠金额和拖欠时间不同的客户采取短信催收、95533电话催收、信贷人员电话催收、信函催收、实地催收、律师函催收、法律诉讼、委外催收等不同方式进行催收。贷款催收岗人员不仅仅是自己直接对客户进行催收, 而是要针对客户的具体情况制订催收方案、采取不同的催收方式, 真正做到因人而异。建议充分利用短信催收平台和95533电话催收平台;短信催收和95533电话催收, 要求较高的数据质量, 要保证个贷系统中客户信息录入的准确性及日常客户信息维护的及时性。对于一些有能力却故意拖欠贷款的客户, 建行信贷人员多次上门实地催收无果的, 建议诉讼前先发送律师函催收, 客户可能迫于建行外有关部门的威慑就会还款, 这样会比直接采取诉讼方式大大降低信贷人员的工作量和催收成本;对于诉讼后长期未能执行判决的贷款和已核销的贷款可以采取委外催收方式保全建行资产。监测分析岗工作人员要充分利用PMIS系统、个贷监测分析系统以及其他行内相关数据信息系统和行外有关部门的查询网站, 掌握资产质量的数据信息, 负责各类报表的填制和对于相关个贷风险点的监测预警工作以及形成个贷资产质量分析报告等。贷后服务岗主要负责客户贷款后回访、贷后各种疑问的咨询答疑、贷款账务查询、变更还款方式、借款期限、利率等特殊业务的受理以及投诉建议的处理等工作。抵押登记岗主要负责客户贷款的抵押登记、贷款结清后注销抵押事项以及PMIS系统抵押信息的完善等工作。档案管理岗主要负责客户信贷档案资料整理归档和查询调阅以及客户贷后补充完善档案资料的归集整理工作。
基层行在实际工作中由于各种原因, 有的可能没有全流程设置上述岗位, 已设置的岗位可能归属不同部门, 有的是配备专职人员, 有的是配备兼职人员, 工作中难免出现部门间职责不清、相互推诿的现象, 影响工作效率。建议合理分配人力资源, 培养专职贷后管理人员, 设置专业贷后管理岗位, 明确各岗位职责, 精细设计贷后管理流程, 针对不同岗位人员制定培训计划、设计工作话术, 建立贷后专业化管理模式, 实行标准化、流程化贷后管理。
四、提高信贷人员素质, 培养专业贷后管理人员
目前, 个贷人员的数量和管理能力的提升水平较难适应业务快速发展的要求, 建议合理分配人力资源, 从有信贷业务经历的人员中选拔配置贷后管理专业人员, 增加对一线信贷人员的支持, 严格信贷人员的准入与退出。信贷人员素质参差不齐会直接影响贷后管理工作水平, 并且存在能力风险和道德风险的隐患。建议从以下方面提高信贷人员整体素质:
1、加强系统业务培训。
针对信贷人员不同层次, 制定不同的培训计划, 通过开展系统化培训, 提高信贷人员的工作水平, 充实培养贷后管理人员, 提高信贷人员的贷后管理意识、管理水平和管理能力。
2、加强对信贷人员的思想政治教育, 加强责任心和职业道德教育。
3、建立信贷人员从业资格认证和淘汰制度, 打造贷后管理专职队伍。
4、建立相关机制。
激励信贷人员加强自主学习, 培养风险识别、监测、预警、处理的能力, 提高综合素质。
五、改进考核管理
一是创新管理手段。积极推进贷后管理IT系统建设, 开发专业化贷后管理工具, 提高贷后管理效率。注重优化内部信息共享功能, 提高响应速度, 并与外部工商、税务、产权登记、法院等相关部门建立信息沟通机制。积极探索贷后差异化管理, 集中力量针对高风险客户、高风险环节、高风险时期, 采取贷后管理措施。
二是完善个贷绩效考核机制。将操作合规性、过程管理以及风险防范能力等方面的考核指标纳入考核管理, 增强客户经理的风险意识, 有效平衡短期经营指标与长期管理指标的关系。合理设计过程管理指标, 建立贷后管理“过程控制”考核体系, 把客户检查过程、监测分析过程、预警预报过程、贷后服务过程等纳入个贷工作整体范畴, 针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据, 按季监控、按年评比, 促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理, 让概念化的管理具体化。通过制定恰当合理的贷后管理考核政策, 使贷后工作人员的收入绩效水平能体现出催收成果、服务水平、抵押登记率和档案管理质量等工作能力, 充分调动贷后管理人员的工作积极性。对贷后管理基础好、水平高的机构, 在信贷资金规模、财务费用、人力资源等方面给予倾斜, 对工作扎实、能力强、业绩好的贷后管理人员, 要在晋升和薪酬方面给予重点考虑。
三是建立有效的问责与免责机制。进一步强化尽职免责的工作导向, 促进个贷业务长期稳健经营、健康发展。
六、坚持贷后管理与跟进服务相结合, 贷后管理也能创造价值
篇7：个贷流程及岗位职责(DOC)
住房公积金管理中心是住房公积金的营运主体, 但由于历史和现实的种种原因, 使得人们在如何从事住房公积金个贷业务能怎样进行个贷管理上并未达到共识, 因而也不可能以正确的理念指导来从事这项工作, 甚至走了一些弯路。正在推进的政府行政审批制度改革已经明确, 住房公积金管理中心的行政审批事项是住房公积金缴存比例的提高或降低、缓解住房公积金以用个人住房公积金的提取。而住房公积金个人贷款业务则属于管理中心对外服务事项。住房公积金管理中心和商业银行一样, 对外提供的不是有形产品, 而是个贷这种无形的服务产品。住房公积金个贷虽有鲜明的政策属性, 但在贷款管理的具体运作过程中, 则更多体现的是其金融性的一面, 住房公积金个贷是一种准金融业务。既如此, 住房公积金管理中心必须牢固树立市场经营的理念, 并在个贷管理实践中努力贯彻, 方能实现住房公积金个贷业务的持续、快速与健康发展。市场经营理念是现代企业在市场经济条件下所必须具有的观念和意识。具体到住房公积金人贷业务, 住房公积金管理中心及其员工应该树立以下几种理念;
一、市场营销理念
住房公积金个贷业务既然是一种服务产品, 具有鲜明年政策性, 自然应让更多的住房公积金缴存人所熟悉并运用。一些城市的住房公积金管理中心曾一度产生过“个贷需求不足”的抱怨, 把个贷业务发展滞后归咎为需求不足, 不懂或不会以市场营销的理念、方式去创造和激发市场需求, 有些管理中心仅仅满足于通过新闻媒体做些政策宣传。其实, 媒体宣传仅仅是市场营销方式之一, 市场营销是在更大范围、更深层次上通过相互采取多种促销手段主动出击以创造需求的过程。对于公积金管理中心而言, 在个贷营销上要注意两点;第一是对住房公积金个贷的宣传应从单纯宣传个贷的利率比银行优惠方面向告知缴存人“住房公积金贷款是你不该放弃的权利”上转化, 进一步唤起人们的维权意识;第二是要确立大营销的观念。住房公积金管理中心每名员工, 每个职能部门都有宣传和推介住房公积金个贷业务的义务。创造需求并不仅仅姓在个贷业务受理前, 在个贷管理全过程中都隐含有创造需求的成份。贷款条件是否苛刻、担保方式是否灵活、还款渠道是否便利乃至服务质量的好坏都直接影响和制约现实的需求。个贷管理不善, 风险频出, 也会自我关闭发展个贷业务之门。从整个住房公积金管理过程来讲, 归集工作应该寓于整个个贷管理大系统之中, 通过住房公积金扩面、催缴, 让更多的单位职工、城镇居民参加缴存并具备贷款资格, 这是对个贷需求最有效的创造。
二、服务理念
住房公积金管理中心对内强调管理至上, 对外则应体现服务为先。服务对象不是一般意义上的市民, 而是履行了相应义务并被国家法令赋予一定权利的住房公积金缴存人, 他们理应得到比商业银行更优质的个贷服务。维护缴存人的贷权利是住房公积金个贷业务的立足点, 为缴存人提供优质、高效、便利和低成本的个贷服务, 更是住房公积金个贷政策属性的具体体现。从住房公积金管理中心机构性质来说, 不以盈利为目的、直属城市人民政府, 这是管理中心为缴存人提供优质务的体制基础, 而其与市政府及相关管理部门的天然联系则更是实现优质服务的有力保证。管理中心可通过政府行政干预、协调来进一步改进和优化个贷程序、简化手续等, 以最大限度地便利职工, 减少其经济负担, 这是商业银行所不能企及的。诚然, 申请住房公积金个贷必须具备一定条件, 但在个贷的发放与管理过程中, 又不能把条件和资格看得高于一切, 而要把住房公积金缴存人的需求放在第一位。这就要求管理中心要积极进行市场调查, 不断创新和推出房地产新动向和居民购房的现状, 不断创新和推出适合群众需求的个贷品种, 尽力满足职工的合理需求。
三、竞争理念
不能否认, 住房公积金个贷和商业银行的个贷已形成竞争关系。具体体现在个人房贷市场占有份额上存在此消彼长的情况, 住房公积金管理中心追求的是为更多的中低收入家庭提供相对低廉优质的个贷服务, 更好的解决居民的住房问题, 而商业银行追求的是个人房贷所带来的稳定、可观的利润。因而, 商业银行在个人房贷市场的竞争具有排它性, 不愿也不会主动受托代理住房公积金个贷业务。只有当从住房公积金个贷委托业务中所获得的中间业务收益远大于其投入时, 商业银行才会对公积金个贷的服务热情才会显现。在相当长的一段时间里, 公积金个贷业务比商业银行有优越性。但管理中心竞争意识淡薄和不愿在服务和管理上花大力气进行营销宣传, 结果也可能导致人员素质差, 服务水平低, 个贷发展缓慢。从贷款利率上进, 住房公积金贷款利率较商业银行房贷利率低, 这是住房公积金贷款的一大政策优势。既然利率优势只是住房公积金贷款政策宣传的亮点, 并不能成为市场竞争优势, 那么住房公积金贷款凭什么与商业银行竞争, 只有靠服务和管理。现阶段, 个贷服务和管理还不是管理中心的强项, 这是制约住房公积金个贷快速发展的瓶颈。惟有克服这一瓶颈, 才能使住房公积金贷款不仅有政策优势, 更具有市场竞争优势, 不仅成为借款人的首选, 也成为开发商首推, 更成为商业银行争相介入的重要的服务领域。
四、风险理念
住房公积金个贷也蕴含着风险, 这种风险无处不在, 无时不在, 且持续时间长, 有很大的不确定性。因此, 作为住房公积金个贷管理者, 要牢固树立风险意识, 学会进行风险分析, 风险评估和风险管理, 努力预防风险、规避风险和控制风险, 确保资金安全。
预防风险, 主要是在贷前对借款人资格、信用、购房真实性和意图、家庭收入真实性、质押和抵押物情况进行深入调查, 及时采取预防措施。同时要强化同部审贷责任, 堵塞操作漏洞, 防止工作人员玩忽职守造成风险隐患。
规避风险, 主要是通过强化担保措施以化解风险, 也可以通过引入借款人人身保险或者第三方保证的担保机制以转移个贷风险。
控制风险, 主要是把好三道关;一是逾期催收;二是担保措施;三是风险准备金制度。平时大量的工作表现在前面两个环节, 要严守第一道关, 确保第二关不失守。当然, 树立防范风险的理念, 也要注意摒弃单纯风险观, 不应以住房公积金个贷隐含风险为由放慢甚至拒绝发放个贷。正确的态度是, 风险是个贷发展中产生和形成的, 也必须以发展的思维通过改革与创新来防范和化解风险。
五、质量理念
质量理念反映在住房公积金个贷业务上, 指的是住房公积金管理中心服务质量和管理质量。质量既是创造和激发个贷需求的源泉, 也是管理中心服务水平和管理水平的写照, 更是住房公积金个贷业务持续、快速、健康发展的制约因素。提高住房公积金个贷质量, 要注意从三个方面做好基础工作;一是加强工作人员的选拔与培训, 强化服务意识和敬业精神, 提高服务技能和服务水平。二是建立健全内部管理制度, 引入先进的管理理念, 加强风险管理, 做到用制度管人、管事。形成对个贷管理工作人员强有力的约束机制和激励机制;三是采用先进的管理手段和管理信息系统, 优化工作流程, 提高工作效率。
六、危机理念
在个贷业务中树立危机理念, 就是要使住房公积金管理中心这个集体有危机感。这种危机感主要表现;若个贷管理混乱, 服务质量差, 群众投诉不断, 将会失去市民对住房公积金个贷业务的认同, 个贷业务的继续发展会受到抑制;个贷业务最能体现管理中心管理和服务水平, 也是实现住房公积金制度目的的最有效途径, 一旦住房公积金个贷业务停滞不前, 群众住房问题的解决得不到住房公积金的有效支持, 偏离了政府的工作目标, 也将会失去政府的信任和支持。住房公积金贷款是当今住房公积金保值增值的主要手段, 住房公积金个贷利率低, 势必影响增值收益, 影响到为政府提供兼租住房补充资金, 管理费用的提取也会受到一定限制。如果管理中心对个贷风险管理水平和内控机制以及各项基础管理工作不能适应未来形势和体制变革的要求, 恐怕被淘汰改组下场。