《互联网金融》P2P模拟试题及答案

《互联网金融》P2P模拟试题及答案（精选6篇）

篇1：《互联网金融》P2P模拟试题及答案

单选

1、P2P模式主要是指由平台开发借款人，通过审核、协定借款利率和借款金额后，将借款信息发布在平台上，然后由投资人投标完成借款，平台收取服务费。其中P2P的含义是（）

A、Peer to Peer B、Person to Person C、People to People D、Pool to Poo

2、网贷平台的特点不包括？（）

A、交易的目的是牟利 B、出借人不需要进行信用甄别 C、资金可以实现风险分散 D、投资门槛低

3、在国外，属于单纯平台中介模式的P2P平台上（）。A、prosper B、zopa C、lending club D、kabbage

4、()平台的特点在于划分信用等级、强制按月还款、雇用代理机构追债等。A、England Lending B、Prosper C、ZOPA D、Lending Club

5、天猫属于电商互联网借贷中的（）模式 A、B2B B、B2C C、C2C D、P2P

6、关于互联网金融的法律风险，说法错误的是（）

A、无法可依 B、违法成本低 C、公民守法意识强 D、金融立法的层级较低

7、京东推出的支持个人消费贷款的产品是（）

A、京东白条 B、京东欠条 C、京东随心贷 D、京东随意贷

8、拍拍贷对于借款在6个月以下的收取成交服务费为本金的（）A、0.005 B、0.01 C、0.015 D、0.02

9、P2P网贷是指个人或法人通过（）第三方网络平台相互借贷。A、独立的 B、依靠银行的 C、依靠政府的 D、民间的

10、被联想集团收购和控股的P2P平台“翼龙贷”，主要运营模式为（）

A、P2P(个人对个人的借贷)B、P2B（个人对企业的借贷）C、P2N（个人对小贷公司或担贷机构的借款）D、P2S（个人对债券的投资）

11、P2P网贷的鼻祖为英国的一家P2P网贷，它的名称是（）A、England Lending B、Prosper C、ZOPA D、Lending Club

12、阿里金融定位为通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的（）提供可持续的、普惠制的电子商务金融服务。

A、中性企业 B、小微企业、个人创业者 C、大型企业 D、知名企业

13、拥有资金并且有理财投资意愿的机构或个人，通过网络平台，一信用贷款的方式将闲置资金贷给资金需求方，这种，这种模式被称为（）。

A、第三方支付 B、P2P模式 C、大数据金融 D、众筹

14、属于“小额贷款担保模式”的P2P平台是（）。A、红岭创投 B、有利网 C、拍拍网 D、宜信

15、英国的网络信贷在规模和成长速度上不如美国，但是行业自律性比较强，于（）年5月成立了行业自律组织（英国金融协会），协会包括英国最主要的3家网贷公司。A、2010 B、2011 C、2012 D、2013

16、P2P网贷的风险包括?()A、资金风险 B、流动性风险 C、管理风险 D、以上都是

17、红岭创投目前坚持走“民间银行” 路线，主要运营模式为（）。

A、P2P(个人对个人的借贷)B、P2B（个人对企业的借贷）C、P2N（个人对小贷公司或担贷机构的借款 D、P2S（个人对债券的投资）

18、阿里金融的核心优势是拥有庞大的（）。

A、销售渠道 B、售后服务平台 C、客户资源和数据 D、资金来源

19、根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，P2P平台对客户资金应当采取（）A、直接管理 B、第三方支付机构托管 C、银行托管 D、银行存管 20、通常我们所称的互联网元年指的是哪一年（）A、2011年 B、2012年 C、2013年 D、2014年

21、prosper平台以（B）促成交易。

A、美国的模式 B、竞拍的模式 C、英国的模式 D、定价的模式

22、阿里巴巴是属于（）互联网金融模式。

A、金融机构 B、P2P网络借贷 C、第三方支付 D、电商网络借贷

23、P2P平台由于用户挤兑，导致入不敷出，属于（）。A、利率风险 B、流动性风险 C、信用风险 D、操作风险

24、代表企业（），其网络平台只作为单纯的中介，不履行担保职责，帮助资金借贷双方进行资金匹配，是最“正宗”的P2P模式，其本质类似直接融资。A、拍拍贷 B、红岭创投 C、宜信 D、京东商城

25、不属于拍拍网的模式特点的是（）？

A、平台本身的风险较小 B、平台收费低廉 C、属于单纯平台中介模式 D、有担保、有抵押

26、P2P网贷是由P2P网贷平台作为中介平台，借贷人在平台发放借款标，投资者进行（）向借款人放贷的行为。

A、抢标 B、招标 C、竞标 D、流标

27、众筹模式的核心是（）。

A、众筹支持者 B、众筹发起人 C、众筹平台 D、互联网

28、P2P网贷服务平台主要针对的对象不包括？（）

A、大学生 B、小微企业 C、大型央企 D、普通工薪阶层 29、2015年1月末，银监会进行了成立12年来的首次组织架构改革，其中，新成立的（）广受关注，因为首次明确了p2p行业监管工作由此部门来执行。

A、普惠金融部 B、大众金融部 C、网贷监督部 D、互联网监督部 30、“借贷宝”属于那种P2P模式？（）

A、单纯平台中介模式 B、借贷与社交平台结合的模式 C、复合型中介模式 D、不属于P2P平台

31、陆金所的背景是（）

A、中国平安保险股份有限公司旗下成员 B、民营企业 C、政府出资建设 D、平安银行旗下成员

32、在P2P平台上发放贷款，借款人到期不执行还款，属于（）A、利率风险 B、流动性风险 C、信用风险 D、操作风险

33、中国平安的陆金所的资金投向透明度低，主要运营模式为（）

A、P2P(个人对个人的借贷)B、P2B（个人对企业的借贷）C、P2N（个人对小贷公司或担贷机构的借款）D、P2S（个人对债券的投资）

34、Lending Club模式通过网络平台接受借款客户的借款要求，在得到用户授权后从（）获取用户信用评分。

A、慈善机构 B、政府机构 C、征信机构 D、信托机构

35、余额宝产品对接的基金公司是（）

A、汇添富 B、华夏 C、广发基金 D、天弘基金

36、人人贷的风险手段不包括（）

A、设立线下实体门店 B、贷款需要有抵押 C、设立风险准备金 D、投资者分撒比投资

37、红岭创投的模式特点不包括（）

A、平台本身风险较大 B、线上线下相结合控制风险 C、通常都有担保有抵押 D、收费相对较高

38、互联网金融的特征不包括（）

A、开放的经营环境 B、市场运作不透明 C、虚拟化的服务方式 D、多样化的金融服务模式

39、红岭创投是否提供本金担保？（）

A、对VIP用户提供本金担保 B、提供 C、不提供 D、根据贷款人的情况而定

40、在（）P2P平台上，对于P2P网贷服务平台推荐的每个借款人，出街人有权力决定是否借给平台推荐的借款人

A、人人贷 B、拍拍贷 C、红岭创投 D、宜信

41、关于富二贷说法正确的事（）

A、不设有风险备用金 B、保证投资者资金安全C、借款必须有抵押物 D、抵押物有线下人工审核

42、P2P网贷平台产生流动性风险的主要原因有？（）

A、系统漏洞导致信息不全 B、平台没有进行资金托管 C、平台自行担保、拆标、自融等 D、P2P平台难以管理

43、拍拍贷借鉴的是那个国家外P2P平台的模式（）A、Prosper B、Zopa C、Lending club D、Kabbage

44、宜信的债权转让模式的含义不包括（）

A、宜信和投资者签订借款合同 B、借贷双方设有订立直接的借款合同 C、投资者和宜信签订债权转让合同 D、宜信和借款人签订借款合同

45、第一款宝类产品“余额宝”是那一年上线的（）A、2011年 B、2012年 C、2013年 D、2014年

46、宜信公司设计的业务包括（）

A、P2P网络借贷 B、公益理财 C、借款咨询服务 D、以上都是

47、拍拍贷的风控措施不包括？（）

A、对贷款者进行身份认证 B、投资人分散投资 C、线下实体门店考察 D、贷款者按月还本付息

48、贝尔创投、天使计划、蚂蚁贷、淘金贷、安泰卓越、忧易贷等多家互联网借贷平台因()问题“跑路”或倒闭。

A、流动性 B、非法性 C、集资行 D、传播性

49、截止2014年底，月报的规模达到（）。

A、4789亿 B、5289亿 C、5789亿 D、6289亿

50、互联网金融史依托互联网来实现（）的新型金融服务方式。A、资金融通 B、资金流通 C、融资 D、交易

51、()平台的特点在于划分信用等级、强制按月还款、雇用代理机构追债等。A、England Lending B、Prosper C、ZOPA D、Lending Club

52、P2P平台蓄意非法集资、而后跑路，属于（）。

A、流动性风险 B、操作风险 C、欺诈风险 D、技术风险

53、不属于拍拍贷网络借款的特点的是（）。

A、无抵押无担保 B、小额度、分散化 C、客户主要为网店店主和网购用户 D、有效的贷后管理机制

54、国际市场利率波动，影响到中国市场利率，进而影响到P2P贷款利率，属于（）A、利率风险 B、流动性风险 C、行用风险 D、操作风险

55、国内首家互联网银行是（）

A、前海微众银行 B、蚂蚁金融银行 C、温州民商银行 D、天津金城银行 56、2014年我行在微信朋友圈推出致力于推广工银e支付的活动为（）。A、兄弟挖宝 B、朋友挖宝 C、人脉挖宝 D、工银挖宝

57、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，规定了借贷双方约定的利率为超过年利率（），出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息。A、0.12 B、0.36 C、0.24 D、0.2

多选题

1、互联网金融具有（）等特点

A、参与主体广泛 B、经营模式多远 C、业务模式众多 D、是发展变化中的概念

2、P2P网贷在国外形成了三种比较成熟的模式，他们的代表性平台分别是（）A、Experian B、Zopa C、Lending Club D、Prosper E、宜信公司

3、红岭创投业务模式特点包括（）

A、投标采用1对多的模式 B、利率市场化 C、多样化的贷款产品 D、本金垫付 E、债务投资

4、网络平台在借贷过程中发挥的作用，可以划分为以下模式（）

A、线上线下结合型 B、复合中介行 C、单纯中介型 D、互动中介型 E、多元化中介型

5、以下关于互联网金融发展现状的描述正确的是（）

A、用户规模与商业模式创新互相促进 B、服务及定价更加市场化 C、信用数据成为企业重要资产 D、传统金融与互联网的联系更加紧密

6、互联网金融的主要特征有（）

A、信息的多位采集 B、信息的多位运用 C、去中介化 D、传统金融的后台化

7、以下哪些属于P2P平台（）

A、陆金所 B、红岭创投 C、人人贷 D、温州贷

8、在P2P网贷过程中，借贷双方首先需要在P2P网贷平台上进行注册建立账号。然后，借款人向平台提供身份凭证以及（）等信息提交平台审核。

A、资金用途、金额 B、接受利息率幅度 C、还款方式 D、借款时间

9、P2P网络借贷的特点是（）

A、直接透明 B、不需要信用甄别 C、小而分散 D、无成本 E、普惠金融

10、国内的互联网金融模式包括（）

A、阿里巴巴 B、网上银行 C、京东商城 D、支付宝 E、现实商场

11、随着互联网的快速发展与金融服务电子化程度的逐步提高，逐渐出现了一些新的金融服务模式（）A、传统金融业务的互联网化，如网上银行、网上证卷交易 B、基于互联网平台开展金融业务，如电商小贷、个人消费金融业务 C、基金互联网的全新金融模式，如P2P,众筹融资 D、金融支持类服务的互联网化，如金融业务和产品搜索，金融社交平台

12、阿里小贷的运作机制包括（）

A、资料搜集 B、贷前审查 C、贷中控制 D、贷后管理 E、提升风险

13、互联网金融的精神是（）

A、开放 B、平等 C、协作 D、分享 E、宽容

14、电商互联网贷款模式的代表企业有（）

A、阿里巴巴 B、支付宝 C、京东商城 D、快捷支付 E、苏宁云商

15、以下关于众筹模式的描述正确的是（）

A、来源于众包思想 B、提供了融资便利 C、可让企业直达客户，减少中间渠道费用 D、用户参与产品定位和设计，提高产品在目标客户的适用性

16、阿里巴巴小额贷款业务的平静有（）

A、资金瓶颈 B、税收负担 C、范围拓展 D、客户量不足 E、贷后管理机制不健全

17、关于众筹模式的描述正确的是（）

A、来源于众包思想 B、提供了融资便利 C、可让企业直达客户，减少中间渠道费用 D、用户参与产品定位和设计，提高产品在目标客户的适用性

18、拍拍贷对借款人的信用审核机制引入社会化因素，其中包括（）

A、工商局 B、公安部 C、口碑网的圈子 D、新浪微博的圈子 E、亲朋好友的圈子

19、P2P平台常见的风险包括（）

A、诈骗跑路 B、涉嫌非法集资 C、资金链断裂 D、虚假夸大收益 20、拍拍贷风险控制机制包括（）A、鼓励出借人进行分散投资 B、当用户出借的贷款逾期时，进行电话催收 C、等额本息，按月还款 D、对逾期超过30天的贷款人，披露逾期借款人的信息 E、由借款人提供质押品和反担保

21、传统意义上的互联网金融包括以下哪些（）。A、宝宝类产品 B、P2P平台 C、电商平台 D、众筹

22、以下哪种产品属于工行互联网金融产品（）A、工银e投资 B、工银e缴费 C、网贷通 D、逸贷

23、互联网或从如下（）方面带来金融行业运行机制上的改变。

A、使得KYC（know your customer）变得真正可行，进而实现基于风险识别的差异化定价 B、培育市场化的违约机制 C、培育市场化的征信机制 D、促进民间征信的发展

24、以下属于我行互联网金融支付产品线产品的有（）

A、工银e支付 B、线上POS C、工银e缴费 D、外币预约取款

25、稳赢是指（）A、有担保公司审核和担保 B、采用按月等额本息还款 C、控制贷款额度 D、出款人和借款人都需要实名认证 E、一笔借款只有一个人借出

26、拍拍贷的收费水平较低，服务费为成交金额的（），其他费用为充值手续费和提现手续费。且大多数业务是免费的。

A、0.2% B、2% C、4% D、20% E、40%

27、捐赠模式的众筹平台有（）

A、Watsi B、Artist Share C、Causes D、Prosper E、Youcaring

判断题 1、2012年6月13日，支付宝和天弘基金联手打造的首只互联网基金-天弘增利宝基金上线（）A正确 B错误

2、红岭创投网络借贷主要的盈利模式是收取借款人的会员费（）A正确 B错误

3、阿里巴巴与2014年9月19日在港交所正式进行IPO。股票交易代码为“BABA”（）A正确 B错误

4、互联网金融是依托互联网来实现资金融通的新型金融服务方式()。A正确 B错误

5、互联网金融要要引导和规范，不论是监营部门还是金副机构。互联网企业都有责任利用人人组织的特点去维护生态向健康的方向发展（）A正确 B错误

6、互联网金融作为新生事物，起监管主体、监管规则、监管边界等尚未完全明确，互联网金融企业通过企业自身的金融业务管理经验、风险防控能力与传统金融机构相比还有较大差（）A正确 B错误

7、淘宝网商大部分开店不超过3年（）A正确 B错误

8、阿里巴巴小额贷款公司面临着较为沉重的税收等成本负担（）A正确 B错误

9、红岭创投是单纯中介型的p2p网络借贷模式（）A正确 B错误 10、204年12月底，我行融购平台注册客户数达到1500万人（）A正确 B错误

11、互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融（）A正确 B错误

12、从整个中国电子商务市场细分行业构成来看，B2C网络购物的占据了重要的交易额（）A正确 B错误

13、我行工银e投资支持积存贵金属的业务（）A正确 B错误

14、作为还款的有力保障，宜信采取的分散贷款和每月还款制度，比较大限度地保障了有效还款。宜信对借款人审核时都要求面见，面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况，较好地保证了借款人的真实性。（）A正确 B错误

15、拍拍贷是复合中介型的P2P网络借贷模式（）A正确 B错误

16、从现阶段的情况来看，信用数据分布与不同的机构，没有统一的机构将其整合，企业所承担的风险和其所能够获得收益不匹配，又是资源分布不均衡。（）A正确 B错误 17、2014年，中国网络购物市场交易规模达到2.8万亿，增长48.7%。根据国家统计局2014年全年社会消费品零售总额数据，2014年，网络购物交易额大致相当于社会消费品琳分手总额的10.7%（）A正确 B错误

18、比特币（Bitcoin）,是一种全球通用的加密电子货币且完全交由用户们自治的交易工具，被我国政府所认可流通（）A正确 B错误

19、目前应当引起关注的互联网金融涉嫌非法吸收公众存款的行为主要是P2P平台的债权转让模式和优选理财计划模式（）A正确 B错误 20、2014年12月底我行融e狗平台交易量达到1000亿（）A正确 B错误 21、2005年成立的英国Zopa公司，为全球首个P2P网络贷款平台（）A正确 B错误

22、陆金所风险控制措施之一是在交易过程中引入太保集团旗下的担保公司进行担保。()A正确 B错误

23、是否认定为非法吸收公众存款的行为,核心问题再一次金流转行为是否形成了新的存款、债务或股权关系，专业放大人是否有先获取资金放贷再转让债权的行为，是否将向社会公众吸收的存款划归自有账户名下()A正确 B错误

24、在线数据是互联网金融发展的重要基础,互联网金融的发展应建立在数据安全的基础上。()A正确 B错误 25、2015年2月4日,央行征信中心称，为帮助p2p网贷公司实现信贷信息共享、防范信用风险，真心中心通过下属上海资信有限公司建成网络金融征信系统。()A正确 B错误

26、至2015年3月底,央行共发放8批第三方支付牌照，持牌机构累计达到270家。()A正确 B错误

27、目前我行融e联客户端支持iphone、andriod、windows phone等终极设备的下载（）A正确 B错误

28、宜信的贷款人和借款人没有订立直接的借款合同，而是贷款人和宜信签订借款合同，待宜信找到借款人后，由借款人和宜信签订债权转让协议，让贷款人将宜信对借款人的债权买走()A正确 B错误 29、2013年1月，苏宁电器成立重庆苏宁小额贷款有限公司。（）A正确 B错误

30、金融的本质是资金融通、服务于实体经济。互联网促使金融回归本质()A正确 B错误

31、目前我行融e购平台的积分兑换支持600积分兑换一元人民币()A正确 B错误

32、根据中国电子商务研究中心的统计:截止2012年底全国网贷平台已超过200家。()A正确 B错误

33、互联网金融可以理解为互联网与金融的联合,是借助互联网技术和移动通信技术实现资金融通,支付和信息中介的新兴金融模式。()A正确 B错误

34、为了防止P2P网贷平台和其从业人员擅自动用客户资金，整个交易过程中应该实现清算与结算分离、资金流与信息流分离，从而保证平台不在任何时候因任何理由以任何方式接触客户资金()A正确 B错误

35、互联网金融啥我国蓬勃发展的重要原因之一是传统金融机构大多集中在高净值客户,小微客户的需求为得到很好的满足()A正确 B错误

36、工行是国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。()A正确 B错误

37、Proper平台以竞拍的模式促成交易，借款人创建借款条目并设定一定的借款利率，出借人通过不断降低利率进行竞拍，最后将竞拍成功的出借人打包成一个贷款项目交给借款人。()A正确 B错误

参考答案

单选 多选 判断 1-5ABACB 1-5 ABCD/BCD/ADE/BDE/ABCD 1-5BBBAA 6-10CADAA 6-10 ABCD/ABCD/ABCD/AE/ABCD 6-10AAABB 11-15CCBBB 11-15ABCD/ABCD/ABCD/ABCE/ABCD 11-15AAAAB 16-20DBDDC 16-20BC/ABCD/ABDE/ABCD/ACE 16-20AABAB 21-25BDBAD 21-25ABD/ABCD/ABCD/ABCD/BCDE 21-25ABAAA 26-30CCCAB 26-27BC/ACE 26-30BBAAA 31-35ACDCD 31-35BBAAA 36-40BABAD 36-37AA 41-45CCAAC 46-50DCACA 51-55CCDAA 56-57CC

篇2：《互联网金融》P2P模拟试题及答案

单选

1.优先众筹体系市场最高的领导（）

A机构管理部B营运部C策划部D优先众筹管理管理委员会 2.股权众筹投资者应进行（）

A股权投资B适度投资C小额投资D大额投资

3.美国JOBS法案对众筹融资筹资者即发行人提出了相应的信息披露要求，其中包含向投资者披露其董事、高管持股（）以上的股东基本情况 A 50%B 0.4C 0.3D 0.2 4.全国首个众筹金融交易所是（）

A 上海股权交易所B 贵阳众筹金融交易所C 前海交易所D 蓝海交易所

5.银发【2015】221号《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，明确定义哪一个部门为股权众筹融资业务的监管部门（）

A国务院B中国人民银行C证监会D发改委 6.下列哪些平台是捐赠模式的众筹平台（）

A 腾讯公益B Causes C YouCaring D 以上都是 7.股权众筹融资方应为（）

A中小企业B小微企业C小型企业D个人

8.企业在发行优先股之前，必须要修改公司章程，以约定优先股股东的权益，优先众筹平台服务的企业的章程由（）提供模板

A银企时代B银企方舟C优先众筹平台自建资金池D场外融资市场

9.股权众筹，即项目发起人给予投资人一定的公司股份作为回报投资者能否获取收益取决于公司的实际经营情况。如澳大利亚的（）

A CrowdclubB Crowdcube C ASSOBD ASOOB 10.众筹门户的网络平台和后台系统不完善导致的风险属于（）A经营风险B道德风险C操作风险D流动性风险 11.优先众筹致力于做中国最专业的（）众筹平台 A奖励B优先股C债券D公益

12.国外代表性股权众筹平台澳大利亚ASSOB在投资者人数限制方面，要求普通投资者的人数不超过（）人

A 15 B 20 C 25 D 30 13.根据《私募股权众筹资融资管办法（试行）（征求意见稿）》，股权众筹平台净资产不低于（）万元人民币

A 100 B 200 C 500 D 1000 14.相对于传统的融资方式，众筹更为（）A专业B困难C开放D容易 15.参与股权众筹的回报是（）

A商品B没有回报C公司股权D利息

16.由于股权众筹所涉及到的投资者人数众多，在股权众筹项目公司是有限责任公司的情况下，股东人数收到《公司法》的限制，即发起人不得超过（）且当股东人数超过（）人时则触发了《证券法》所规定的公开发行

A 100，150 B 50，100 C 100,200 D 50, 200 17.2012年，凭借电商平台的优势，支付宝和财付通这两家公司在第三方支付市场的市场份额（市场占有率）合计为（）

A 50%左右B 60%左右C 70%左右D 80%左右 18.美国《众筹监管规则》（征求意见稿）指出股权众筹在发行的完成，撤销和确认方面，投资者在发行截止时间（）小时前对其投资承诺享有无条件的撤销权 A 36 B 72 C 24 D 48 19.优先众筹管理委员会、银企方舟、新三板（）

A投后管理和信息披露B投后管理和信息保密C信息披露和信息封锁D信息保密和信息封锁 20.澳大利亚最著名的股权众筹平台名为（）

A FounderClub B ASSOB C Seers D EquityOnline 21.我资助你，你给我公司的股份（）

A贵阳市副市长王玉祥B贵阳市委书记陈刚C中国人民银行金融研究所所长姚余栋D中国人民大学教授杨东

22.2015年9月11日，银企方舟与贵阳众筹金融交易所正式签约，成为贵阳众筹金融交易所的（A）A交易商B经纪人C承销商D跑道领筹人 23.下列哪一项不是众筹的基本要素（）A发起人B创新性C众筹平台D支持者

24.以下哪一种融资类型不属于股权融资（）A私募B公募C P2PD股权众筹 25.微信银行是指（）

A利用微信社交平台开通银行金融服务B等同于微信支付C在微信上开通发布信息的银行公众号D在朋友圈发布银行产品营销信息

26.当项目通过优先众筹的平台发布信息后，众筹的资金应如何管理（）

A优先众筹平台自建资金池B优先众筹平台自建资金池C优先众筹平台自建资金池D按股权交易市场资金监管要求，优先众筹平台尽投后管理义务，监控资金用于指定用途 27.国内的点名时间（）众筹平台属于（）

A股权众筹B时间众筹C大众众筹D非股权众筹 28.股权众筹平台在英国有一个专门称谓叫（）

A Online Funding B Online Portal C Online Security D Online Equity 29.股权众筹监管“54321”方案中的“2”是（）

A定位为多层次资本市场中的新五板B私募、大私募、公募、小公募C种子众筹、天使众筹、成长众筹D不设资金池，也不提供担保，包括隐型担保

30.国外众筹网站中，哪个平台属于音乐众筹网站（）

A ArtisShare B AngeList C Kickstarter D ASSOB 31.在移动互联网时代，李克强总理提倡“大众创业，万众创新”的时代背景下，以前所有的管理模式都已经开始失效。将优先众筹体系子公司化，授予各子公司更大的自主权，激发各股东创新创造的活力，才是时代发展的必然趋势。优先众筹体系的主要构成有（）

A贵阳众筹金融交易所，优先众筹平台公司、银企方舟B优先众筹子公司、优先众筹管理委员会、地方股权交易平台C优先众筹平台公司、优先众筹管理机构、优先众筹子公司、优先众筹管理委员会D优先众筹管理委员会、银企方舟、新三板

32.意大利允许股权众筹的范围主要限定为创新性初创企业，要求创新性初创企业需满足设立不少于（）年且总产值不高于（）万欧元 A 2500 B 31000 C 3500 D 21000 33.众筹融资一般涉及到发起人、支持人、平台三方，目前我国内众筹平台包括（）A阿里小额信贷B苏宁C点名时间D AngelList 34.下列不属于众筹模式的特征的是（）A开放性B风险相对较高C额度小D效率高

35.ArtistShare众筹平台采用的融资模式是（）

A Kickstarter B Hybrid Models C All Or Nothing D Keep It All 36.为解决中小企业融资难，提高国家就业率，美国政府与2012年4月出台了哪一部法案，开启了股权众筹的立法程序，后为世界各国所效仿（）

A乔布斯法案B金融商品交易法C萨班斯法案D蓝天法案

37.全国首家众筹金融交易所—贵阳众筹金融交易所吧众筹的分为（）五种类型

A服从型、奖励型、稳定型、收益型、发展型B激进型、鼓励型、稳定型、收益型、发展型C商品奖励型、收益型、股权融资型、债券型、公益型众D鼓励型、收益型、激进型、不确定型、长期发展型 38.根据澳大利亚公司和市场咨询委员会对股权众筹的定义，股权众筹的投资者应该是（）A特定的企业B特定的公众C不特定的公众D特定组织

39.英国在投资者适当性方面，要求参与股权众筹的投资者必须是专业投资者、被认证的成熟投资者、被认证的高净值一般投资者与承诺投资者净额不超过资产净值（）的投资者 A 5% B 0.1 C 0.15 D 0.2 40.在阿里金融平台上，正常情况下给淘宝网或天猫商城平台客户发放一份小额贷款大约需要的时间是（）A个星期B个工作日C个小时D分钟

41.筹资者能否通过众筹门户发起股权众筹项目，取决于（）

A该项目能否通过审核B该项目的融资规模是否达到监管机构规定的标准C股权众筹的筹资者与投资者之间是否订立书面合同D众筹门户是否向某些特定类型的客户提供相应的投资分析结论 42.通俗的讲，股权众筹可以理解为（）A我资助你，你给我产品或服务B我资助你，你给我本金和利息C我资助你，你给我你的利益D我资助你，你给我公司的股份

43.2014年11月19日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，要求建立资本市场小额再融资快速机制，并首次提出“开展股权重酬融资试点”以下哪项不属于股权众筹的运营模式内容。（）A凭证式众筹B会籍式众筹C债权式众筹D担保式众筹

44.根据众筹融资规模可以将众筹平台分三个层次以下哪个不属于姚余栋所提出的“54321”方案中的3的众筹层次（）

A种子众筹B天使众筹C成长众筹D风控众筹

45.受相关法律环境的限制，国内产品众筹网站上的项目回报形式可以是（）A股权B债权C分红D实物

46.股权众筹的融资模式主要有三种，我国股权众筹主要采用（）

A个人直接股东模式B基金间接股东模式C领投加跟投模式D领头代持模式

47从目前国内运行的众筹平台来看，由于受到股东人数限制及公开募资的相关规定，主要作为产品预售及市场宣传平台的是（）

A淘梦网B创投圈C点名时间D天使汇 48目前国内众筹发展重要制约因素是（）

A非法集资的红线B运行模式的单一C竞争的加剧D需求不旺 49目前，美国最为活跃，成交量最大的股权众筹平台是（）A FounderClub B AngelList C Seers D EquityOnline 50.Kickstarter是那种模式的众筹平台（）

A事前销售模式众筹B股权众筹C捐赠众筹D不是众筹平台

51.淘宝“美微传媒”通过拍会员卡而实施的凭证式众筹试水，被证监会叫停，关键在于（）

A没有事先得到核准B没有事先得到核准C助长国人爱跟风，喜欢盲目追随的习性D电子杂志阅读凭证和股权捆绑了，分开就行

52.从目前国内运行的众筹平台来看，由于受到股东人数限制及公开募资的相关规定，针对种子期、天使期的众筹创业服务平台包括（）

A淘梦网B创投圈C点名时间D天使汇

53.从目前国内运行的众筹平台来看，由于受到股东人数限制及公开募资的相关规定，属于创意性项目的梦想实现平台包括（）

A淘梦网B创投圈C点名时间D天使汇 54.下列哪一项不是众筹的组成部分（）A发起人B借款人C众筹平台D支持者

55.具担保功能第三方支付模式的关键点是（）

A信任文化和虚拟账户B账户支付C网关支付D用户粘性

56.《私募股权众筹融资管理办法》中明确指出对投融资双方的信息，融资记录及投资者适当性管理等信息及其他相关资料进行妥善保管，保管期限不得少于（）A 15年B 5年C 20年D 10年

57.2013年，我国股权众筹开始蹒跚探路，并在与相关政策和法规不断博弈中缓慢发展，股权众筹平台形成“南北双极”格局，处于南方深圳的（），号称中国股权众筹第一平台 A大家投B爱股投C天使汇D资本汇 58.0以下不属于股权众筹特征的是（）A流动性差B高风险C回报周期长D高门槛

59.（）的国务院政府工作报告首次提出要“打造众筹平台”，“开展股权众筹融资试点” A 2013年 B 2014年C 2015年D 2016年

60.项目经营没有达到预期的收益，优先众筹投资人不看好企业的股权，可以要求发行人回购优先股，根据协议，配股由公司的高管回购，但如果高管团队无力回购，则管理层奖励期权处置权归（）A优先众筹子公司B银企方舟C企业高管D优先众筹平台

61.英国金融行为监管局（FCA）发布的（），为股权众筹的监管提供了依据

A《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》B《关于网络众筹监管规则》C《关于网络不易变现证券的监管规则》D《关于股权众筹的监管意见》 62.下列哪项不属优先众筹平台上的优先股的安全性（）

A优先股增发比例在净资产的40%以内B优先股股东表决权受限C优先保证本金安全和股息收益D优先分配剩余财产

63.2015年9月11日，银企方舟与贵阳众筹金融交易所正式签约，成为贵阳众筹金融交易所的（）A交易商B经纪人C承销商D发起人

多选和判断 股权众筹的项目审核包括（）两个层面的审核。

A 证券监管机构的审核B 众筹门户的审核C 投资者的审核D 筹资者的审核 2 《证券法》明确规定，“（）”以及“（）”的行为属于公开发行证券，必须通过证监会核准，由证券公司承销。

A 向特定对象发行证券B 向不特定对象发行证券C 向特定对象发行证券累计超过200人D 向特定对象发行证券累计超过100人 股权众筹模式中存在的风险报考（）等方面。A 道德风险B 流动性风险C 经营风险D 操作风险 4 众筹模式包括（）

A 奖励制众筹B 股权制众筹C 募捐制众筹D 债权制众筹E 凭证制众筹 5 下面哪些项“V”是大数据的“大”体现的标志性特征（）

A 量级大（Volume）B 量级大（Volume）C 价值大（Value）D 速度（Velocity）E 多样性（Variety）6 股权众筹模式的法律特征包含（）等方面

A 股权众筹的投资标的是股权或类似于股权的权益份额B 股权众筹通过互联网平台进行C 股权众筹是使用于初创企业的小额融资模式D 股权众筹的投资者是不特定的公众 7 大数据中的“多样化”非结构化数据形式包括（）

A 交通生产等数据B 图片音视频等感知数据C 网页数据D 社交媒体数据E 文本数据 8 关于互联网金融模式的特点，下列说法正确的是（）

A支付手段更为便捷B 信息匹配成本更低C交易行为可以直接在网上完成D 资金供需双方得以脱离金融中介而直接进行 9 对于“互联网金融”，目前比较主流的定义是（）A 以数据集中处理为依托，建立的银行信息安全保障体系B 利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代技术实现资金融通的新兴金融服务模式C 在现有金融体系中引入互联网技术，形成快速，便捷的金融服务D 是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构、实现经营、管理全面电子化的银行

证券和保险等机构的金融业E 受互联网技术、互联网精神影响、从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介到无中介瓦尔拉斯一般均衡之间的所有金融交易和组织形式 10 股权众筹完成后的股权登记通常有（）两种路径

A 在众筹门户的平台中完成登记确认股权归属，由众筹门户受托持股B在众筹投资者平台中完成确认股权归属，由众筹投资者持股C 直接在众筹项目公司工商登记中登记股权信息D 直接由众筹项目公司登记股权信息

11根据是否有回报可将众筹融资模式分为（）

A 赞助性众筹B 捐赠性众筹C 投资性众筹D 奖励性众筹 12股权众筹模式的行为构造一般包括（）

A项目发起B项目投资C项目推荐D项目完成E项目审核 13众筹融资的过程一般由以下（）主体共同协作得以完成 A 筹资者B投资机构C 众筹门户D 投资者 澳大利亚股权众筹平台ASSOB的职能包括（）等

A 提供基本的信息展示服务B尽职调查C职业知识指导D 众筹股份二次转手服务 15 根据美国《投资顾问法》，是否构成投资者咨询行为的判断标准包括（）

A 是否获取报酬B是否提供投资咨询C 投资咨询是否是其正常性业务D 是否向社会公众发布 红岭创投明明没得到批准却发行了股票，且金额巨大，但却没有像美微传媒那些被证监会叫停反而是风平浪静的，也没被说成是非法集资。其中的原因是（）

A 仅通过网络社区发布信息，而不是整个互联网或大众媒体B 没有超过200人C 发行时监管政策已经有了改变D 较之美微传媒只是可怜的电子杂志阅读流量，名媛坊赢利性实在太好了，对投资者保障很高E 募股对象仅针对是平台员工和平台投资人，不属于向不特定对象 17 股权众筹的运营模式可以分为以下几类（）

A 直接股权投资B 股票上市模式C 股权借贷模式D 基金间接股东模式E 线上+线下两段式投资 18 根据美国JOBS法案，众筹门户被禁止从事活动包括（）等

A 向投资者提供投资建议和咨询B 劝诱投资者购买在其网站上显示的证券C 董事、高管及其他具有类似地位的成员从发行人处获取经济利益D 占有、处置或操作投资者的资金或证券 19以下关于股权众筹模式的法律特征说法正确的是（）

A 股权众筹是适用于初创企业的小额融资模式B 股权众筹通过了互联网平台试行C 股权众筹的投资标的是股权或类似于股权的权益份额D 股权众筹的投资者是特定的公众 股权众筹中，尽管并非所有的筹资者都会与投资者订数年合同，但是基本上都存在着要约、承诺以及相互间的权力义务内容等合同的构成要素，因此股权众筹着与投资者之间的合同关系存在无疑（）A 正确B 错误 Ubuntu Edge智能手机众筹，因为筹资额没有达到PeBble Watch(卵石手表)那么高的筹资额，所以它失败了（）A 正确B 错误 Kickstarter、Indiegogo、点名时间等众筹网站属于事前销售模式（）A 正确B 错误 23 根据美国《投资顾问法》等相关规则，只要众筹每户并不向某些特定客户提供收费的个性化咨询服务，都可以视为投资咨询（）A 正确B 错误 P2P网络借贷、众筹融资都有可能存在资金池风险（）A 正确B 错误 25 股权众筹筹资者组织的不同会导致股权类似于股权的权益份额差别（）A 正确B 错误 众筹股权是适用于初创企业的小额融资模式 A 正确B 错误 股权众筹也需要提倡第三方托管资金（）A 正确B 错误 股权众筹中的项目投资就是投资款支付来着，投资者的资金支付方式和资金流向则要取决于股权众筹的具体交易模式（）A 正确B 错误 股权众筹存在代持股的风险（）A 正确B 错误 《公司法》规定，对于非公开募集股份的股份公司，股东人数不能超过200人 A 正确B 错误

31众筹网站属于股权众筹（）A 正确B 错误

32英国最大的非股权众筹2011年1月25日，其遵循英国现行的证券管理框架。截止到2013年10月，一直拥有51353名注册投资者（）A 正确B 错误

根据是否有回报可将众筹融资模式分为捐赠众筹和投资众筹两个类型（）A 正确B 错误

34按照募集目标要求，众筹平台对募集项目只支持“达标入账”，不可以支持“当即入账”（）A 正确B 错误

英国股权众筹在投资者限制方面提出投资者必须是高资产投资人，指年收入超过10万英镑或净资产超过25万英镑（不含常住房产，养老保险金）；或者是经过PCA授权的机构认证的成熟投资者（）A 正确B 错误

支付宝、财付通等第三方平台的出现属于互联网企业尝试介入金融市场提供金融服务的重要形式（）A 正确B 错误

根据是否有回报可将众筹融资模式分为奖励性众筹和投资性众筹两种类型（）A 正确B 错误

根据众筹融资的普遍性规则，若融资额未达到预订目标则视为失败，资金将返还投资者（）A 正确B 错误

股权制度之会籍式众筹，主要目的是为应对当今环境污染、食品卫生等严峻问题，让有钱的人共同在高档会所、高端餐饮和美容健身等处消费，赚取富人的高额利润（）A 正确B 错误

40京东的将其股权众筹平台命名为前海众筹（）A 正确B 错误

41证券直接融资是资金供给者与资金需求者通过股票、债券等金融工具直接融通资金的方式，其场所也称投机市场（）A 正确B 错误

Appsplit众筹网站属于固定模式融资（）A 正确B 错误

美国股权众筹平台Angelist在投资额度限制方面，对合格投资者和普通投资者规定了不同的金额限制（）

A 正确B 错误

P2P网络借贷、众筹融资模式都有可能存在欺诈风险（）A 正确B 错误 45 股权众筹的筹资者组织结构的不同并不会导致股权或类似于股权的权益份额差别（）A 正确B 错误

46根据《合伙企业法》有限合伙企业的股东不能超过50人（）A 正确B 错误

我国《公司法》规定股份有限公司的股东人数不能超过200人、有限责任公司股东人数不能超过100人（）

A 正确B 错误

英国股权众筹平台dcowdcube中投资者人数上无限制（）A 正确B 错误

中国银行努力构筑的“中银易商”，就是试图借助互联网的工具和手段，解决传统金融服务“贵”“烦”“慢”的问腿（）A 正确B 错误

正确答案

篇3：《互联网金融》P2P模拟试题及答案

一、P2P信贷模式与传统银行业信贷模式对比

(一)P2P信贷模式

1. 模式简述

P2P网络借贷是以互联网为依托发展起来的一种新兴的融资方式。综观我国P2P网络借贷公司,按交易过程完成方式的差异性,大致可分为两种类型:一是以宜信为代表的线上、线下相结合模式,借款人在线上提交借款申请后,平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况,这些前期工作主要是在线下商定,最终在线上完成确定。二是纯线上模式,其特点是资金借贷活动都通过线上进行,不结合线下的审核,通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等,即借款人和贷款人通过其网络平台以竞拍的方式完成交易。

2. 行业现状

与传统金融行业对比,P2P行业的基数规模称不上很大,但却以超过150%的年增长速度表现出傲人的成绩。根据《中国支付清算行业运行报告(2016)》数据和行业调研情况来看:一是P2P借贷行业近几年在国内的发展势头迅猛,据测算,2015年整个行业线上平台的交易额在11,805.65亿人民币左右,同比增长258.62%。二是P2P行业和平台在发展过程中出现了模式的分化,包括最新出现的O2O模式、P2B模式,无不表现出强劲的竞争力。三是在P2P借贷行业,线上和线下互相融合成为重要趋势,如以前传统的债权转让模式直接演化成线上点对点的融资模式。

(二)传统商业银行借贷模式

1. 模式简述

传统金融机构虽然也有类似的线上活动,但是它在资金流通过程中充当的是一个业务中介的角色,其服务对象主要针对的是规模较大、信誉度较高的企业,对于信誉度难以审查的小微型企业则相对较少,传统银行业主要是通过运营网点向客户提供可触摸的服务。商业银行由于操作严谨,设置了一系列复杂的内部流程。以贷款为例,商业银行发放贷款,首先需要借款人进行贷款申请,然后商业银行再进行贷前调查、风险评价、逐级审批、合同签订和贷款发放等多个环节,整个程序较为繁杂。

2. 行业现状

随着商业银行系统性风险的逐步暴露,各商业银行总行也在不断地上收自己的信贷审批权限,这一做法在防范风险的同时也暴露出一些问题:一是大多授信都要上报上级行,这对于在时效性上要求很高的企业来说会产生一定影响。二是上级行不可能充分了解各区域的所有企业,所以不管是从信用度还是企业的发展潜力来说,他们都会选择将注意力集中到一些重点项目、龙头企业,因而忽视一些优秀中小型企业,这样势必会影响基层行的客户层结构,不利于营造基本客户群。三是权力的突然上收,可能会使原有中小型企业资金链条中断,形成新的不良资产。

二、P2P信贷对我国传统银行业的影响冲击

(一)对支付领域的影响

支付是商业银行最传统的业务,一直以来,在各大银行所有业务中占据着极其重要的地位。然而,随着互联网的飞速发展,一种全新的互联网金融正在悄悄然崛起,如P2P、P2B、O2O等模式的兴起。虽然是依托支付业务发端,但却以不可估量的发展速度直接威胁到商业银行在支付领域的重要性。互联网金融在支付领域的主要表现就是第三方支付组织,可以说这是一种类商业银行的角色。《中国支付清算行业运行报告(2016）》显示,截至2015年末,我国第三方支付市场规模已达46万亿元。随着国内移动支付标准得到统一和逐步推广,客户应用基础日趋稳固,业务规模实现爆发式增长,去年包括支付宝、拉卡拉、财富通等支付机构共处理移动支付业务398.61亿笔,金额21.96万亿元,分别较上年增长166%和160%。2015年全国支付机构共处理互联网支付业务333.99亿笔,金额24.19万亿元,分别较上年增长55.13%和41.88%。数据显示,传统支付领域向互联网金融业务领域渗透的趋势已非常明显,同时,第三方支付引发的“鲶鱼效应”正在逐步显现出“良性竞争”的氛围,或对银行业传统支付领域形成倒逼。

(二)对小微信贷领域的影响

P2P小额借贷是一种将微小额度的闲散资金聚集起来借贷给资金需求人的一种商业模型。小微信贷业务是在支付业务基础上发展起来的,它的社会价值主要体现在满足中小微及个体工商户的资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率等方面。当前,金融机构由于运营成本过高、利润过低等原因,使他们更愿意将绝大多数的关注点集中到“潜力股”上去,诸如一些“龙头企业”、“重点项目”,致使针对个人、个体工商户以及小微企业的小额信贷服务相对匮乏。而P2P信贷的出现无疑为解决这一难题提供了一个良好的思路,它以快捷、便利、无抵押担保等诸多优势吸引越来越多的资金出借人加入,从而成为一支不可忽视的“平民化”金融力量,在有效破解民间融资难的问题上发挥了积极地作用。

(三)对投资领域的影响

相比传统民间借贷,P2P信贷以“鸡蛋装在不同篮子里”的原理,实行将资金分散的方式进行单个小额放贷,有效降低了投资风险。一方面,P2P信贷依托开放式网络平台,吸纳相当可观的资金,对于规模庞大的民间投资者来说这是一个足够大的“资金池”。另一方面,从借贷双方对利率的影响而言,由于P2P平台不靠利差盈利,没有了推高利率的冲动,而借贷双方依靠竞标的方式进行磋商,无形中让资本在市场中进行了充分竞争,使利率稳定在一个相对合理的范围,我国现行P2P信贷的年收益率一般在12%～20%之间,远低于“高利贷”,这既充分保证了P2P信贷较传统商业银行信贷的高吸引力,又有力地维护了信贷市场的稳定。

(四)对“三农”领域的影响

目前,国内外大部分P2P小额信贷平台主要针对的是城市用户。由于农村资金短缺、农村金融市场前景广阔,部分P2P平台已经开始将农户作为贷款对象,将P2P小额信贷模式引入“三农”领域。例如:我国的“贷帮网(直贷模式)”和“宜农贷(债权转让模式)”平台已开始尝试开展P2P农户小额信贷业务。“宜农贷”是P2P信贷务领军企业宜信集团于2009年推出的公益助农平台,其运作模式属于P2P信贷平台和小额信贷机构合作的“债权转让模式”。截至2016年10月,与“宜农贷”合作机构已达到22家,平台上累计交易促成金额90亿元;出借人由增长至16.8万人,资助农户2万余人。以这种蓬勃发展之势,相信未来将会吸引更多P2P信贷机构涉水“三农”,全面冲击“三农”这个广阔平台,可以预见的将来势必会撼动商业银行在“三农”领域长期以来的垄断地位。

三、商业银行应对互联网金融(P2P)冲击的对策建议

(一)加强与名牌企业的业务合作,开发刚性网络金融产品,创新支付工具,寻求双赢

商业银行与互联网金融企业之间并非是纯粹的竞争关系,彼此是能够互相合作的。目前,互联网金融企业虽然呈现出强劲的发展势头,但仍处于初级阶段,其稳定性、抗风险能力都无法与传统的银行业匹敌,因此,针对互联网企业的来势汹汹,商业银行应当充分发挥自身的平台优势,与名牌互联网企业强强联手,不断在新产品的推出及支付工具的创新方面进行革新,寻求建立一种“相互影响、共同发展”的合作关系,取长补短,开发出更好的金融产品与支付工具,服务于整个市场金融。

一是整合、共享资源。商业银行多年的经营过程中,与各行业的龙头企业在业务上相互帮助,具有良好的合作伙伴关系,而互联网企业通过电子商务平台,掌握大量客户资源。因此,双方可以通过资源互换,优势互补。二是双方联合打造中小微企业在线融资平台。一方面,挖掘新客户群;另一方面,通过中小微企业信贷获取更高的利差收益。因此,商业银行应加强与互联网企业之间的合作,寻求双赢。

(二)打造农村金融服务主渠道,发展优势平台

如前文所述,目前国内外大部分P2P小额信贷平台主要客户群是城市用户。从现阶段农村金融整体发展情况来看,开展P2P农户小额信贷业务对于P2P平台来讲具有一定局限性及挑战性,这种局限性主要表现三方面:一是农村虽然平台广阔,但是整个支付环境及基础设施相对薄弱。二是由于城乡信息不对称,城市出借人并不能及时的掌握贷款人的财务状况,因而需要介入一个专门面向农户的资料收集平台,潜在的增加了隐形成本。三是从主观上讲,大多数农户对互联网金融的认知度、信任度本就不高,站在农户的角度,与其令其信任一个虚拟、未知的新兴平台,他们更愿意相信传统的银行网点。这些制约性对于P2P农户小额信贷业务来说属于短期内解决不了的“短板”问题,但对于传统银行业却属优势资源,因此,要想提高商业银行与互联网金融间的竞争力,我国银行业应该在打造服务中小微企业平台的同时,强力争夺“三农”平台。

(三)循序渐进发展互联网金融

当前,商业银行要发展互联网金融,应循序渐进,从获取的海量数据的分析和处理入手,借鉴互联网金融运行模式。在具体实现路径上,可以依托互联网,一方面搭建支付中介平台,开展与其他资质良好的金融机构、通信运营商、第三方支付公司等的广泛合作,通过丰富平台服务内容,向用户提供一站式的支付服务。另一方面,搭建微信贷中介平台,主要以小微企业和个体工商户为主客户群,开拓发展小、微贷业务,通过推进信用累积的方式获得递增式的资金支持渠道,为他们提供一个激励与支持并存的互联网金融服务平台,实现“广泛吸收、分级投放”的永续衔接。

参考文献

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[2]章连标,杨小渊.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].浙江金融,2013(10):31.

[3]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究,2013(8):44-49.

[4]殷戎.互联网金融模式及对传统银行的影响[J].企业改革与管理,2014(1):138.

篇4：互联网金融P2P井喷

互联网从发明到现在的20多年间，给我们的生活带来了翻天覆地的变化。从最初的娱乐传播产业，到电子商务，再到互联网金融，互联网已经逐步融入到我们的生活当中。互联网金融的出现，降低了企业融资成本，突破地域和时间限制撮合投融资，被中国政府所重视，而Lending Club的上市无疑提升了国内P2P市场的信心。

短短两年时间，以P2P网贷为代表的互联网金融发展迅猛。上市公司、国企、传统金融企业、草根P2P平台，以及百度、阿里、腾讯等互联网大鳄纷纷进军P2P网贷领域。最新数据显示，无论是行业整体规模，还是产品和商业模式的创新上，中国互联网金融行业的发展在全球市场上已经处于领先地位。尤其是在P2P领域，整个行业近两年呈井喷式发展态势。

现象 互联网金融P2P方兴未艾

在2014年11月APEC首脑峰会议程之一的“2014年亚太经合组织财长会议”中，中国代表发表题为“中国在互联网金融领域上的发展和成长”的演讲，内容主要围绕互联网金融，特别是P2P、P2B网贷新金融模式的大肆兴起现象展开，分享了中国电子商务平台利用大数据帮助中小微企业融资贷款的实践经验，使得中国的互联网金融受到各国的极大关注，中国的P2P再一次博击了各国的眼球。

如果说2013年是互联网金融兴起的元年，那么无疑2014年是互联网金融全面渗透金融业的一年。中国人民银行在官方报告中给予互联网金融正面评价，认为互联网金融具有透明度高、参与广泛、中间成本低、支付便捷、信用数据更为丰富和信息处理效率更高等优势。培育互联网金融的快速发展体现了政府经济结构调整的战略意图。

互联网金融的普及，尤其是P2P普及后，降低了民间借贷的利率，缩短了借款时间，还帮助了个体户的发展，推动了国民经济的增长。和传统保守的金融相比，互联网金融极具创新性和颠覆性。如果说银行贷款是“锦上添花”，那么P2P网贷对于中小微企业而言，无疑是“雪中送炭”。以P2P网贷为代表的互联网金融将给中国金融体系的改革带来意想不到的作用。作为一种新兴的金融业态，同时也是互联网金融不可分割的一部分，P2P网贷的发展风生水起。数据显示，目前我国有P2P平台2000多家，成交额超过1亿元的P2P平台占30%，平均每天都有3到4家新平台成立，预计2014年底中国P2P网贷交易规模将爆发增长至5000亿。同时，这组数据足以说明，国内的网贷市场目前正呈现几何式增长。

中小微企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，是保持经济发展，促进就业、改善民生和维护社会和谐稳定的重要保障。深圳市人大代表、迪蒙网贷系统CEO向隽表示，预计未来5年内，中国将出现1万家以上成功的P2P网贷平台，为中小微企业、个人和家庭提供金融服务，总交易量将突破10万亿。毋庸置疑，P2P网贷已成为未来互联网金融发展的主流。相信在不久的将来，P2P网贷会迎来一个崭新的发展阶段。

背景 飞速发展的互联网金融

互联网金融是互联网技术、互联网思维和金融融合的产物。随着互联网行业在中国的快速发展以及政府对互联网金融发展的战略性支持，加上中国金融体系的制度性市场间隙，使得互联网金融这个在中国提出大约仅有3年的概念具有极高的热度，其发展速度甚至超过国外。

在互联网时代，人人都能成为创业者，小微企业以指数级的速度增长。仅2014年初到10月份，新注册企业数量就多达920万，同比增加60%。但是，一个突出的问题是绝大部分企业在整个发展过程中非常难以获得真正的金融支持，而这恰恰是它们最需要的。传统的金融体系与风控制度安排倾向于为大中型企业、高净值人才提供金融产品与服务，一直以来也没有找到有效地为小微企业、三农及民间融资的办法，形成了传统金融体系的市场间隔。互联网金融的发展（尤其是P2P网贷业务）首先正是找到了这个市场间隔，实现了快速发展。在中国，小贷、典当、融资租赁、应收账款等业务拥有万亿级的蓝海市场，相比于Lending Club，事实上，中国互联网金融具有更加肥沃的市场土壤，甚至有可能出现超越Lending Club的平台。

互联网金融带有互联网思维的特点，一切要从客户需求出发。互联网金融的主要目的之一就是为了实现支付体系的通畅，实现小额财富最大化，为客户提供本应该拥有的利息所得。比如从支付角度看，互联网金融满足了客户快捷、灵活、成本低的需求。同时，互联网金融把所有的东西有机地联系在一起，实现金融服务的无缝隙化。这其中最典型的例子就是“余额宝”和“支付宝”这两宝，二者无缝连接，并且不会影响收益率。与之相比，传统金融的一大缺陷就是服务断裂，产品之间没有任何连接。

互联网技术的发展大幅降低了信息不对称程度和交易成本，推动了各类网络融资公司的兴起。这种以网络为虚拟中介的融资方式改变了传统以商业银行为中介的融资方式，参与主体更加多元化，经营模式更加多样化。中国人民大学校长助理、金融与证券研究所所长吴晓求教授认为，目前，互联网金融产品主要涉及四个方面：一是互联网平台的支付体系，比如“支付宝”等可以利用移动终端进行支付的产品；二是互联网财富管理产品，比如“余额宝”；三是对小微企业和小客户的贷款（如P2P），比如“人人贷”；四是利用互联网平台形成的透明、低成本的销售网络。

互联网金融对传统银行的某些业务有替代性，因此互联网金融与传统银行业的结合也在一定程度上促进了传统金融业的发展。在互联网思维引导下，银行和不少金融机构对互联网金融进行了强有力的反击，网上银行、直销银行、消费金融和微银行等成为反击的重点区域。同时，传统银行也在试图争夺P2P网贷蛋糕，已经有包括平安、国开发、招商、民生和包商银行等在内的多家银行涉足了P2P领域。

随着行业和各个平台自身的高速增长，一些具有前瞻思维的P2P平台已经把目光投向了国际化战略。

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焦点 有风险，但依然前行

借互联网金融的东风，P2P搭上了互联网以及移动互联网的快速车道，走上了极速发展模式，其中也涌现出了不少佼佼者。其低成本、客户广，以及满足小微企业资金需求等明显优势对传统银行业造成了不小的打击。然而在政府监管之外的P2P行业频频被曝出坏账、造假、跑路等问题，一时间P2P成了谈虎色变的对象。

信用风险是贷款人面临的最主要的风险。但是目前在我国，信用体系不完善是任何一家P2P公司必须面对且无法逾越的鸿沟。与我国相比，欧美等发达国家普遍建立了比较完善的社会信用体系，除由政府主导的征信机构外，不少民间机构也从事信用信息的收集、加工及信用查询和评估服务，这就给一些网络融资公司提供了大量信用数据来源，为其在客户资源和信息积累不足的情况下进行客户甄别提供了条件。与中国的P2P相比，美国的Lending Club最大的不同之处在于它有完整的信用体系FICO评分，这让它能够很容易地区分风险。它要求筹资对象信用记录达到一定分值，并对交易流程进行严格控制。

在目前信用体系不完善的情况下，其实也有可以借鉴的经验。比如2008年创立于美国的Kabbage公司是一家利用大数据进行贷款的新兴公司，主要是为网络上的卖家提供运营资金。它利用社交网络上的公开数据（包括个人信息、地理位置信息、物流信息、与用户之间的互动数据等）进行分析，对借款人进行信用评估，然后提供相应的贷款，且并不需要卖家提供抵押资产。目前全球各地广泛使用的是FICO评分，FICO所使用的数据大多都跟借贷行为有关，而Kabbage则给我们提供了一个崭新的视角，它的评分体系是使用多元化数据，FICO评分只是其整个评分系统的一小部分。随着大数据在飞速发展，在我国信用体系尚不完善的情况下，Kabbage的模式值得国内的P2P公司学习。

针对目前P2P行业良莠不齐的现象，可以说，信息披露是行业健康发展的一个重要前提。正是信息不对称才导致“跑路”在P2P行业时有发生，而信息披露则可以从源头上杜绝一部分P2P违规现象。广东金融学院教授丁俊峰认为，在我国，无论是在政府层面还是市场层面，信息披露和透明性是未来发展的大趋势。尤其是，借款人的信息透明度亟待提高。

启示 加强监管，促进发展

2014年是中国互联网金融快速发展的一年，但同时也是问题平台、跑路平台等相关新闻屡见报端的一年。网贷之家研究院的数据显示，截至2014年12月18日，12月P2P问题平台数已达47家，这一数字甚至已经超过11月单月问题平台总数，再创历史新高。其中16日单日，就爆出7家问题平台。在不断出现的“跑路”事件中，有些是因为融资方未能按时还贷引发资金链断裂，有些则纯粹是“宠氏骗局”，即“拆东墙补西墙”，用后来投资者的资金偿还先前的投资者，最终无力循环后跑路。

创新是行业前进的动力，但如果没有监管、没有一个良好健康的生态环境作为“1”，再多的“0”也是没有用的。2014年，互联网金融不仅入选了政府工作报告，也颇得监管部门的重视。年初，央行发布了《关于清理规范非融资性担保公司的通知》《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》《支付机构网络支付业务管理办法》《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》等指令。4月底，央行提出“互联网金融的5大监管原则”，即互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求，合理把握创新的界限和力度；互联网金融创新应服从宏观调控和金融稳定的总体要求；要切实维护消费者的合法权益；要维护公平竞争的市场秩序；要处理好政府监管和自律管理的关系，充分发挥行业自律的作用。后来，多名业内人士都提出要对互联网金融进行差别化监管。从P2P行业归属银监会监管，众筹归属证监会监管，互联网保险归属保监会监管，以及对阿里、腾讯两家互联网平台设立的网络银行的批准，都显示了互联网金融领域的监管开始从此前的讨论和考察看看进入了实质性的操作阶段。据业内人士透露，相关的监管文件最快会在2015年“两会”过后公布，最晚将在年底，总之2015年肯定会出台。

目前我国对互联网金融欺诈、侵权等方面的法律法规还不够完善，而其中P2P无疑最具有代表性。国内对P2P行业还没有专门的监管政策，没有门槛，没有特殊的审批手续，这是行业不断出现风险事件的一大原因。P2P监管所牵涉的层面非常复杂，这是监管难以出台的原因之一。2013年下半年，中央层面先后在上海和深圳对P2P展开两次调研，每次的调研小组都是由央行牵头的一行三会以及工信部、公安部、财政部、国务院法制办等共同组成。另外，P2P监管迟迟难以出台也与行业处于发展期、创新还在持续关系密切，因为面对现状，监管部门需要时间对这种新的金融模式进行深入了解。

对于互联网金融的关注，与千呼万唤出不来的“央管”相反，许多地方结合自身优势资源，纷纷出台互联网金融相关政策：2014年2月，天津出台《天津开发区推进互联网金融产业三年行动方案》；2014年3月，深圳发布《深圳市人民政府关于支持互联网金融创新发展的指导意见》；2014年6月，广州公布《广州市支持互联网金融创新发展试行办法》；2014年7月，贵阳市印发《支持互联网金融产业发展的若干政策措施（试行）的通知》；2014年8月，上海市公布《关于促进本市互联网金融产业健康发展的若干意见》。

P2P行业同样也是如此，在中央层面的监管方案迟迟未落地的情况下，P2P行业以及各地方政府已经开始了自我约束和地方监管的探讨。2014年12月，筹备半年之久的北京市网贷行业协会宣布成立，这是国内首家由金融局进行业务指导和监督管理的网贷协会，主要成员包括北京的P2P、支付、征信等P2P产业链企业。协会对会员有着严格的要求，必须执行产品登记、信息披露、资金托管等要求，否则将被协会除名。上海的P2P组织在积极推动行业自律，目前正在建立一个信息共享平台。该平台不仅用于实时曝光违约企业，从而降低不良信誉客户骗贷事件的发生概率，同时，还可以用于帮助行业建立完善的征信平台。

随着互联网金融的逐渐成长，监管政策的即将出台，将给整个金融业注入创新的活力和增长的潜力。而随着竞争的加剧和监管的到来，P2P的行业大洗牌已经悄然降临，鱼龙混杂的局面也将终结。预计，P2P网络信贷牌照未来将成为国家监管的主要手段，同时将会有更多P2P贷款行业联盟和行业自律组织出现，形成针对不同地域，不同贷款行业，不同营运模式等多维度的自监管体系。随着P2P贷款行业联盟和行业自律组织的出现，业内标准将逐步趋向统一。

篇5：互联网金融P2P

记者调查发现，基于对这一监管精神的深入理解，投融贷P2P网贷平台从筹建到正式上线，一直是按照纯撮合资金借入方与借出方平台进行运营流程设置，不接触资金，引入第三方支付机构对借出人的资金进行监管，让P2P网贷阳光化透明化操作。

投融贷P2P网贷平台CEO分析以往一些跑路的网贷平台时表示，目前线上现存活跃的P2P网站大概有800家，且增长势头迅猛。很多网贷平台在信息披露、资质审核、利率确定方面流于形式，为了追求规模效益而大肆扩张，造成经营上的风险，再加上不规范操作，也导致风险被人为放大，最终酿成无法挽回的资金链断裂风险。

P2P平台在风险控制方面，当前存在的风险主要有道德风险、信用管理风险、资产管理风险。道德风险需要建立完善的流程和制度来进行约束;信用管理风险，一是尽可能采取小额分散投资来降低风险，二是根据我国当前没有征信库的大环境下，风控重点还是要放在线下做，且线下的尽职调查不可能脱离线下的物理条件全部转移到线上来操作进行。具体讲，借出前的尽职调查中杜绝虚假借款人(有的P2P平台自已制造项目来自融)和无还款能力的借款人，借出后还要对借入方进行实时跟踪监管等。

对于互联网投资者，投融贷网贷平台CEO姚元祥认为应当给大家提个醒：P2P网贷平台提供透明完备的信息及项目初审复审，严格对风控把关。但对于项目的终审，还是要由客户自身来判断，比如说行业收益与借入人承诺的利率水平是一个判断的因素，特别是利率很高达到20%以上，做为借出人就要小心啦。这种状态有点像股票的注册制，投资者自行通过判断进行交易，所以建议投资者要有一定的辨别力，要对自己的钱负责，尽量选择一些规范专业的投资平台，同时理性投资，不要为一些平台承诺的超高收益所诱惑，这些极可能是庞氏骗局。

篇6：互联网金融平台P2P的分析

网络借贷平台，是借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，小额借贷是一种将小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型，主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。

金融危机爆发后，欧洲各大银行为自保普遍出现惜贷情况。急于发展业务的中小企业苦于借贷无门，常为一小笔周转资金不到位而束手无策，网络金融服务首先在英国兴起。目前中国的情况：银行信贷偏向国企和大企业，处于夹缝中的中小企业往往很难从正规渠道获得融资支持，借贷无门。小额贷款公司则受限于资本金的限制，服务客户有限。在此背景下，网络借贷平台应运而生。

网络借贷模式在服务小微企业方面有着独特的优势。小微企业主以个人名义，通过中介获得融资，既能做到方便快捷，又能有效利用社会闲散资本，再加上机构通过网络能有效降低服务成本，符合小微企业需求,投融贷P2P就很符合。

最早的网贷模式就是采用无担保线上模式的网贷机构用网络平台规范个人借贷行为，让借入者和借出者均得到收益。网贷机构的所有借款均是由借入者和借出者之间通过签订电子协议的方式确定双方的权利义务，所有资金由第三方平台支付宝、财富通、银行等托管，网贷机构本身不存放用户的投标保证金。

无担保线上模式目前处于不能理想化的原因有很多，包括监管不善、技术薄弱，以及征信系统不开放导致的信审成本过高等。然而在此之外，借款人资源的匮乏同样是阻碍中国发展的主要原因。