金融专业_调查报告

金融专业_调查报告（精选6篇）

篇1：金融专业_调查报告

关于建设银行业务的调查报告

调查对象情况：

中国建设银行（支行）位于我市市中心，“中国建设银行，建设现代生活”是建行人理念与追求的浓缩。资金实力雄厚，服务功能齐全，通过自己的努力，赢得了良好的信誉，不仅为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一。建设银行（支行）以便捷的地理环境、丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和个人客户提供安全、快捷、全方位、优质的金融服务。为了更深一步了解银行这个金融机构及我的金融专业在工作中的运用和掌握银行业务的基本技能，我到此做了为期20多天的实习生，从基本的苦练“点钞”到柜员业务交接，虽然比较辛苦，但让自己对银行业务的操作流程了解了很多，经过向会计反复的学习和总结，现将各项金融业务的调查报告如下：

调查内容：银行的各项业务

调查结果：

第一：会计业务

对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。

第二：储蓄业务

储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户、办理储蓄卡、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换、受理中间业务等。，凭证不像对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。

第三：信用卡业务

信用卡按是否具有消费信贷（透支）功能分为信用卡与借记卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷记卡与准贷记卡。贷记卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡；按信用等级分为金卡与普通卡。

第四：信贷业务

由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。建行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。

调查体会：在这个实习阶段，对于每一笔业务，我都学习了其ABIS系统的交易代码和操作流程，业务主要可分为单折子系统和信用卡子系统两类。此外我还学习了营业终了时需要进行的ABIS轧账和中间业务轧账，学习如何打印流水，平账报告表，重要空白凭证销号表，重要空白凭证明细核对表，审查传票号是否连续，金额是否准确，凭证要素是否齐全等。在银行实习，学习柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折、银行卡、存单等。

总的来说，这次的实习，虽然自己有些辛苦，但是我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也对这些天在电大所学知识的巩固与运用。从这次实习中，我觉得在金融单位很重要的一点就是必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。如果没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班；如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话,那也必须由经办人负责赔偿。我体会到实际的工作与书本上的知识也是有一定距离的，并且需要我们

反复的学习和总结。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台会计业务，但是，这帮助我更深层次地理解银行会计的流程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。尤其是会计分工，对于银行防范会计风险有着重要的意义，其起到了会计之间相互制约，互相监督的作用，也有利于减少错误的发生，避免错帐。所以，在今后的生活和工作当中，我还要不断的学习和巩固我所学的金融知识及银行业务的操作，为将来更好的工作打好基础。

篇2：金融专业_调查报告

日子如同白驹过隙，又到了求职找工作的时候，此时是不是该好好写写求职信呢？好的求职信都具备一些什么特点呢？下面是小编精心整理的金融专业求职信怎么写_金融专业求职信精选范文5篇，仅供参考，欢迎大家阅读。

金融专业求职信怎么写_金融专业求职信精选范文5篇1

尊敬的领导：

您好!

非常感谢您百忙之中能够拔冗审阅我的求职信。

我是XX大学XX学院XX学XX级学生，鄙姓X，名XX，男，为XX大学XX年应届本科毕业生。我非常看重贵行的实力和行贡献自己的一份力量，我有信心，有决心成为贵行的一名好员工。

在校期间，我主修金融学专业，主要方向为银行信贷管理，证券投资以及保险实务等传统金融业方向的学习，主修课程为货币银行学，中央银行学，财务管理，银行信贷管理，证券投资等，学习成绩良好，组织纪律性好，团队合作意识强烈。本人擅长领域为银行信贷风险管理，在校期间曾利用信贷管理模拟软件进行实务操作，取得较好的效果。

此外，我还考取了与本专业相关的一系列证书，如SAC考试成绩合格证、会计从业资格证、银行从业资格证等。此外，我还通过了大学四级以及六级考试，全国计算机一级考试，英语水平以及计算机操作水平完全满足日常工作需要。在社会实践活动上，我曾为惠普电脑某经销商和LG家电做过临时促销员，在省某内知名集团公司暑期社会实践，以及在市内某知名夜总会兼职代驾工作。可以说我的社会实践经验比较丰富。

我为人积极向上、乐观开朗、乐于助人，个性严谨，做事认真负责。本人兴趣爱好广泛，例如：篮球、弹吉他、阅读等。

我愿意从事的工作有：柜台工作，会计，信贷业务员等。恳请贵行领导能给我展现自我能力的机会，若无合适岗位，愿意接受贵行的调剂。若贵行赐予我一次面试机会，我将不胜感激。

此致

敬礼！

求职人：XX

XX年XX月XX日

金融专业求职信怎么写_金融专业求职信精选范文5篇2

尊敬的贵公司领导：

您好!

非常感谢您在百忙中抽空审阅我的求职信，给予我毛遂自荐的机会。作为一名金融专业的应届毕业生，我热爱金融及其相关专业并为其投入了巨大的热情和精力。在几年的学习生活中，系统学习了会计、国际金融及企业管理业知识，通过实习积累了转丰富的工作经验。大学期间，本人始终积极向上、奋发进取，在各方面都取得长足的发展，全面提高了自己的综合素质。曾担任过校学生会会员等职。在工作上我能做到勤勤恳恳，认真负责，精心组织，力求做到最好。在学校里让我积累了宝贵的社会工作经验，使我学会了思考，学会了做人，学会了如何与人共事，锻炼了组织能力和沟通、协调能力，培养了吃苦耐劳、乐于奉献、关心集体、务实求进的思想。沉甸甸的过去，正是为了单位未来的发展而蕴积。我的将来，正准备为贵公司辉煌的将来而贡献、拼搏!如蒙不弃，请贵公司来电查询，给予我一个接触贵公司的机会。选择单位，工资和待遇不是我考虑的首要条件。我更重视单位的整体形象、管理方式、员工的士气及工作气氛。我相信贵单位正是我所追求的理想目标。我很自信地向您承诺：选择我，您绝不会后悔。

感谢您在百忙之中给予我的关注，愿贵公司事业蒸蒸日上，屡创佳绩，祝您的事业百尺竿头，更进一步!殷切盼望您的佳音，谢谢!

求职人：XX

XX年XX月XX日

金融专业求职信怎么写_金融专业求职信精选范文5篇3

尊敬的贵公司领导：

您好!

非常感谢您百忙之中能够抽空审阅我的求职信，给予我毛遂自荐的机会。我叫熊雨婷，非常看重贵行的实力和行贡献自己的一份力量，我有信心，有决心成为贵行的一份子，并与贵行一起成大。

在校期间，我主修金融学专业，主要方向为货币金融学、商业银行，证券投资等金融业方向的学习。学习成绩较好，每年都会获得奖学金等鼓励。在校期间曾担任第X届金融系团总支、学生会青工部部长一职，组织并领导开展了各项青年志愿者活动。如在学校附近的小学支教，主要是素质拓展课，培养小朋友们的综合实践能力;校园微笑纪念册活动，收集校园的笑脸，让微笑撒向校园的各个角落，通过这一系列的活动，培养了自己强烈的团队合作意识，组织能力，表达能力。

此外，我还考取了与本专业相关的一系列证书，如会计从业资格证、银行从业资格证等。并通过了大学英语四级，全国计算机二级考试，计算机操作水平完全满足日常工作需要。

在社会实践活动上，我曾在东兴证券股份有限公司武汉营业部客服中心实习，主要负责新客服回访、资料补充通知回访、客户经理回访。在此过程中，体会最深的就是态度，特别是遇到脾气暴躁的客户的时候，一定要耐心解答他的每一个问题，只要自己摆正心态，就不会觉得委屈。同时我还在大二暑假期间，跟着学校组织的三下乡队伍前往了湖北宜昌秭归开展暑假实践调研活动，大大锻炼了自己的调研能力。

我为人积极向上、乐观开朗、乐于助人，做事认真负责，能够换位思考，不已自我为中心，向他人学习能力较强。

我愿意从事的工作有：客服经理、行政助理等。恳请贵行领导能给我展现自我能力的机会，若无合适岗位，愿意接受贵行的调剂。若贵行赐予我一次面试机会，我将不胜感激。

此致

敬礼!

求职人：XX

XX年XX月XX日

金融专业求职信怎么写_金融专业求职信精选范文5篇4

尊敬的领导：

您好!

首先，对于您能在百忙之中抽出时间来翻阅我的资料，我表示由衷的感谢。贵公司的良好形象和员工素质吸引着我这位即将毕业的学生，我很愿意能为贵公司效一份微薄之力!

我是XX大学国际金融专业的一名应届毕业生。在大学期间，我不仅系统的学习了国际金融学、货币金融学、国际贸易、国际结算、宏/微观经济学等专业知识，同时，还利用课余时间学习会计、证券方面的知识并通过了会计从业资格考试。

在课余我阅读各类书籍汲取知识，开拓视野，提升自我修养与素质。同时，我也非常注重培养和锻炼自己的`社会工作能力。通过积极参加学生社团、暑期社会实践和组织的各种活动中，使我学会了思考，学会了做人，学会了如何与人共事，锻炼了组织能力和沟通、协调能力，培养了吃苦耐劳，乐于奉献，关心集体，务实求进的思想。在工作中，做到认真负责，勤勤恳恳，努力做到更好。

怀着自信的我向您推荐自己，相信您在给予我一个机会的同时，您也多一份选择!我准备好了去融入到这个大家庭中，努力工作，扎实进取，以最饱满的精神迎接挑战，在这个时代使命中，奉献一份力量。我相信，我的成长，我的努力，将会给贵公司带去新的活力。

随信附上个人求职简历，感谢您在百忙之中给予我的关注，愿您工作顺心，事业蒸蒸日上!

此致

敬礼！

求职人：XX

XX年XX月XX日

金融专业求职信怎么写_金融专业求职信精选范文5篇5

尊敬的校领导：

您好!

我是XXX，xxx大学金融系的一名毕业生。怀着对贵公司的尊重与向往，我真挚地写了这封自荐信，向您展示一个完全真实的我。

从XX年入校到现在，我一直恪守“奋力攻坚志在必夺，坚定信心知难而进”这句格言在学校努力学习。同时在老师的指点下，在知识的熏陶中，在实践的砥砺上，成为了一名品学兼优的大学生。我热爱自己的专业，通过对专业知识的系统学习，已经具备了扎实的理论功底和较强的实际业务操作能力。无论是手工记帐还是应用财务软件，都可以熟练操作。在校期间主要学习的课程有：金融市场学、货币银行、基础会计、财务会计、企业管理、工商管理、保险学、国际贸易、国际金融、西方经济学、证券投资、商业银行经营学、中央银行学、投资经济学等。

在四年的大学生涯中，让我学到了许多，不但牢牢掌握专业知识，还参加了学校、社会等各项活动，它不仅赋予了我强健的体魄和吃苦耐劳、不畏艰难的品格，也使我养成了严于律己，稳重而不乏激情的生活作风。

除了专业知识的学习以外，课余时间我还努力学习基础会计、中级财务会计、管理会计以及成本会计等一些应用性较强的知识，同时还学习和了解了经济法、管理学、税法等一些相关性知识，通过金融专业知识和财务知识的结合可以对企业财务状况的分析提出管理上的一些建议，我还熟悉数据库、金蝶和用友财务软件、熟悉计算机操作。

实践是检验人才的最好途径，我始终相信“一份耕耘，一份收获”勤奋踏实，积极进取是我最大的优点，民主的家庭培养了我乐观、自信的性格;十几年辗转求学的经历造就了我良好的环境适应能力，协作精神以及坚韧不服输的性格。

我相信现在的21世纪不再是“大鱼吃小鱼”的世纪了，而是“快鱼吃慢鱼”的世纪，所以“早起的鸟儿有虫吃”，我们要加速储备能量和知识来竞争。我热爱运动，我相信只有运动的人才是健康的、充满朝气的。这个世界是个活力的世界，让我们动起来，让我们合作，让我们竞争吧!我希望我可以为您的企业的成长与发展做出一份贡献，让年轻和拼博在这里得到最好的绽放!

时代在前进，但每一个人都在重新开始，愿我的这个开始在今天这个时刻，因您的慧眼而大放异彩。失去现在就失去了一切、失去了未来，我是您的现在，愿您是我的未来。衷心希望贵公司能给我一个机会，提供一个展示自己能力的平台。

求职意向：我希望能到您单位做会计及其相关的工作。最后祝贵公司事业蒸蒸日上!

求职人：XX

篇3：金融专业_调查报告

关键词：金融,人才培养,市场需求,问卷调查

1 调查背景

一个国家的发展离不开经济的发展, 经济的发展又离不开金融的发展, 金融作为整个经济的核心部分, 金融得到发展就能很好的促进经济的发展。而金融的良好发展当然是离不开金融人才的培养。从深层次来讲就取决于从事金融工作人员能力和素质的高低。因此新形势下调研应用型金融人才的需求现状及培养方案显得尤为重要。

2 调查对象

本次调查采用网络问卷调查的方法, 调查范围较广, 调查对象省内省外皆有, 有一定的代表性。本次调查的125个样本中, 以福建地区为主, 占72.8%。

从被调查对象的构成来看, 调查对象覆盖全国各地的各界人士, 涉及各行各业的各阶层人员, 采样范围广泛, 具有较好的代表性。

3 数据分析

3.1 高职金融专业毕业生的市场需求现状

从调查结果来看, 各家企业对金融专业人才都有一定的需求量, 反映所在单位对金融专业人员需求量在30人以上的调查对象占28.8%, 15-30人的占6.4%, 5-15人的占18.4%, 5人以上的占46.4%。

调查结果显示, 83.2%的调查对象认为将来市场对高职金融专业毕业生仍将存有需求。根据分析来看, 持有这种积极态度的原因主要有:第一, 金融人才的使用, 尤其是基础性工作, 重在从业经验而不是学历;第二, 部分岗位采用该层次的人才, 可以节约人力成本;第三, 对大专层次金融专业人才需求量最大的中小型企业占企业总数的大部分, 因此需求量前景较好 (表1) 。

岗位设置方面, 被认为市场需求量较大的岗位主要有理财规划师、金融营销、证券客户经理、银行综合柜员、市场研究专员和电话营销等, 均受到20%以上调查者的支持。其中理财规划师和金融营销这两个岗位成为招聘企业比较青睐的岗位, 需求量较大。 (表2) 。

3.2 高职金融专业毕业生所需素质与能力

各个被调查的企业招聘金融专业毕业生时优先考虑的基本素质主要是工作态度和专业实践能力, 各占71.2%和69.6% (图1) 。众所周知, 企业招聘员工的时候非常看重应聘者的态度和实践能力, 良好积极的态度就是成功的开始。肯学肯干, 在实践中不断积累经验, 以后必然成为岗位上的主要能手和尖兵, 也必然为企业带来较高的效益。另外, 沟通能力、专业理论知识和自学能力也较为普遍地受到企业的重视。经过学校的锻炼和培养, 高职金融的学生具有一定的自学能力, 在以后的工作中能够对金融行业的新知识、新产品、新技能具备一定的自我学习能力。

但是从被调查人员反映的情况来看, 目前大专层次金融专业人才依然缺乏这些重要素质。其中, 认为缺乏良好的工作态度的调查对象占59.2%, 认为缺乏良好的专业实践能力的调查对象则多达61.6%, 认为缺乏自学能力、专业理论知识和专业以外知识的比例也较大 (图1) 。

在大专金融专业人才培养中, 要始终坚持培养基础金融业务中的高素质、高技能、高效率的应用型金融人才。业务素质高、操作能力强、适应时间短应该是大专院校应用型毕业生的基本特征, 每一位金融专业的毕业生都能够熟练地进行各项金融业务操作, 熟知各种金融理财产品, 熟悉并了解地区、全国乃至世界金融市场的总体情况。通过自身所学知识, 能够根据金融市场的情况变化给出有利于客户的相关判断和引导。金融业务的熟练操作、金融产品的熟知及应用、金融市场及宏观经济形势的一般分析与判断、微观经济活动的洞察能力是高技能应用型人才的基本要求。

3.3 高职金融专业毕业生的岗位技能需求及突出问题

调查对象认为金融岗位所需的专业实践技能主要是金融产品营销、金融客户服务、投资理财规划、报表分析报告拟写、金融投资理财产品介绍、金融咨询和Excel在金融统计分析方面的应用等, 均占调查对象的50%以上 (图2) 。从这里可以看出, 企业中更加喜欢毕业生具备一些实际的操作技能, 他们希望毕业生能够零距离顶岗操作, 从而减少培训时间和成本。

但是从目前的情况来看, 大专层次金融专业毕业生专业知识和技能不扎实的问题依然存在, 77.6%的受调查者人认为在实际岗位中该方面的问题突出。调查对象反映的其他突出问题主要还有实践能力薄弱、知识面窄、对所从事专业的了解不足、所学专业知识与实际工作需求脱节等, 均占调查人数的50%以上 (图3) 。分析其原因, 主要有以下几点:第一, 教育理念有偏差, 有些高职金融学校注重理论知识的教育, 淡化实训操作知识的讲解和实践;第二, 由于学校资源的局限性, 尤其是资金的局限性, 基于实践操作的模拟实验室、技能仿真实训室等由于资金不足无法建设;第三, 高职学生在实践学习过程中, 自学能力较差、自我管理意识不足, 导致学而不精、学不成才、流于形式。

3.4 高职金融人才的培养

根据调查结果分析, 大专层次金融专业毕业生在职业上得到可持续发展的途径主要是提高专业技能、积累工作经验、提高沟通与协调能力和提升学历, 分别得到39.2%、22.4%、21.6%和15.2%调查对象的支持。由此可见, 多数人认为对大专层次金融专业毕业生的培养应以综合素质的提升为主, 对学历的重视度普遍较低。

另外, 对创新能力的培养也得到了多数调查对象的支持。59.2%的人认为可以通过观察和总结利用创新思维解决工作中遇到的问题, 28.8%的人认为创新能力有助于养成从不同角度观察问题的习惯, 12%的人认为通过创新能力的培养可以改变循规蹈矩的思维模式, 有助于发挥想象力。

在课程设置方面, 很多调查对象认为大专院校开设的课程应该紧贴市场, 不断充实完善职业所需的最新知识和技能;应该以实际操作性知识占主要部分, 让学生学到实实在在的技能;应该既能为将来就业提供帮助, 又能为将来择业奠定知识和技能的基础。

为了更好地培养学生的专业技能和实践经验, 还应加强职业实践教育。大专层次金融专业学生进行职业实践教育的最佳方式, 77.6%的调查者认为应该在平时的教学中渗透。

企事业单位参与大专院校的金融专业建设也是培养学生综合能力的重要途径。66.4%的调查对象认为企事业单位可以为大专院校学生提供实习实训基地。

4 结论与启示

4.1 综合素质的培养是金融人才得到可持续发展的主要途径

虽然目前对金融专业人才的需求量以本科以上学历为主, 但是对学历的重视度远低于专业技能。虽然有64%的被调查者反映所在单位对金融专业人才的需求以本科及以上为主。但是仅有15.2%的人认为大专层次金融专业毕业生未来职业的可持续发展应该通过提高学历来实现。提高专业技能和实践能力, 提高综合素质才是金融人才得到可持续发展的主要途径。

针对专业知识技能不扎实、实践能力薄弱和知识面窄等问题, 大专层次金融人才应该加强金融产品营销、金融客户服务、投资理财规划等专业技能的培养, 充实会计学基础、金融技能和风险管理等专业理论知识。并且养成主动积极、吃苦耐劳的工作态度, 提高自身的实践能力, 充实专业以外的知识和能力, 培养乐观向上的心态和奋勇拼搏的精神。

4.2 高职学生就业前景乐观, 可适应的岗位主要集中在中小型企业

目前金融专业人才的使用, 尤其是基础性工作重在从业经验而不是学历, 因此高职人才通过提高专业技能和实践水平, 可以满足部分企业岗位的需求, 降低人力成本。由于中小型企业占企业总数的大部分, 因此需求量较大, 在中小型企业中的就业前景依然乐观。但是随着未来对人才的要求进一步提高, 该层次人才的金融岗位将逐渐缩减, 如果所掌握的技能单一, 将无法满足单位发展的需要。可见, 高职学生的就业前景乐观, 但是依然需要进一步提高综合技能。

4.3 实践教育、校企合作是提高高职学生综合能力的重要途径

目前, 毕业生就业的竞争十分激烈, 综合能力, 特别是实践能力的培养对学生适应工作需求具有重要作用。金融人才的培养靠得不仅仅是理论知识。应是理论与实践相结合。学生的实践操作能力是非常关键的。应该将暑期实践渗透到平时的教学中, 充分利用暑假实习和毕业实习的机会, 鼓励学生积极参与岗位工作的锻炼, 培养职业素养, 同时争取更广泛的合作单位, 积极开辟校企合作的通道, 为更多的毕业生能参与实践工作创造机会。学校应根据专业的培养方案, 加强校企合作, 建立多个校内外实训基地, 订单培养、联合育人, 安排学生去不同的金融企业参观实习实践, 零距离接触社会。通过和企事业单位合作, 可以为学生提供大量实习实训基地, 开发、讲授实践课程, 提供专业服务, 宣导职业规划和企业文化等, 参与大专院校的金融专业建设, 为提高高职学生综合素质提供了重要途径。

另外, 在教学过程中应该组织大量的专业比赛活动, 比如模拟炒股大赛、投资理财规划大赛等, 通过以赛促学、以赛促练来加强同学们对理论与实践相结合。

4.4 针对人才需求的岗位, 适时调整课程配置

调查显示, 企业的各类岗位中, 对理财规划师、金融营销、证券客户经理、银行综合柜员和市场研究专员等岗位的需求量较大。因此具体到课程体系, 应该以实际操作性知识占主要部分, 让学生学到实实在在的技能;应该既能为将来就业提供帮助, 又能为将来择业奠定知识和技能的基础。其中会计学基础、个人理财、风险管理、金融技能、货币银行学和经济学等专业理论知识也应在课程学习中进一步加强。

参考文献

[1]李萍, 张晓晖.以职业能力为核心构建高职高专金融专业课程体系[J].职业技术教育, 2008 (08) .

[2]董瑞丽.基于就业导向的高职金融专业实践课程体系建设[J].职业技术教育, 2009 (32) .

[3]陈飞飞.以就业为导向的金融专业课程设置的探索[J].商丘职业技术学院学报, 2011, 10 (03) .

[4]马谦.高职金融专业学生职业能力评价初探[J].宁波职业技术学院学报, 2008, 12 (04) .

[5]沈月中.对应用性金融专业人才培养目标的思考[J].淮北职业技术学院学报, 2007, 10 (05) .

篇4：金融专业_调查报告

【摘要】随着我国金融行业的深化改革，金融体系日趋完善，用人单位对人才的需求发生了新的变化。通过实地访谈部分浙江省用人单位和走访部分院校了解其金融工程专业人才培养模式，得出了用人单位更需要大量能够尽快适应一线工作岗位、具有一定理论基础的应用型金融人才。文章从用人单位对人才的需求状况分析、通过访谈结果分析人才培养中存在的问题、总结此次调研的启示和建议等三个方面展开此次研究，该结果对地方高校金融工程专业人才培养方案的调整提供了建设性的对策和建议。

【关键词】金融工程 深化改革 培养模式 应用型人才

一、引言

近年来，浙江省金融业将全力打造“中小企业金融服务中心”和“民间财富管理中心”，大力推进杭州、宁波、温州三个金融聚集区建设，从而实现从“金融大省”向“金融强省”跨越。

这一战略促使了浙江省金融市场保持着快速的发展势头，对金融工程专业人才的需求与日俱增。同时，社会经济发展的市场化、国际化和高科技化，对金融工程人才又提出了新的要求，对金融工程人才的培养模式提出了新的挑战，而传统的重知识轻能力、重传承轻创新、重单一型轻复合型金融工程人才培养模式，已远远落后于经济发展对人才的需求，大学生就业问题也成为人们关注的热点[1，2]。

为主动适应区域经济和社会的发展，更好地发挥地方高校为地方经济建设服务的作用，了解社会各单位对金融工程人才的需求情况，以全面掌握金融工程人才的需求和培养情况，明确金融工程专业学生的培养定位，促使我校更好地开展金融工程专业的教学和人才培养，在2015年暑假期间，金融工程学组织教师和学生展开问卷调研及访谈，走访浙江省内几家

中小企业、金融机构、政府部门、兄弟院校，开展金融工程专业人才培养需求的调研活动，全面了解本专业人才社会需求和用人单位对人才的要求[3，4]。

为此，本次调研活动，金融工程系根据金融工程专业人才培养计划和调研目的，分成两个阶段进行：

第一阶段，问卷调研。问卷调研是以书面提出问题的方式搜集资料的一种研究方法，即研究者将所要研究的问题编制成问题表格，以邮寄方式、当面作答或者追踪访问方式填答，从而了解被调查者对某一现象或问题的看法和意见，然后回收整理、统计和研究。我们根据调研目的和有关要求，设计了金融工程专业人才企业需求调查问卷，通过分发给企业有关人员进行填写。利用14级学生专业认识实习的机会，让每位学生在企业实习时，深入企业发放问卷。

问卷发放对象是浙江省内金融机构、中小企事业单位，发放问卷200份，共收回有效问卷120份。

第二阶段，实地走访，进行访谈调研。访谈调研主要是实地走访企业，与相关企业的高层管理人员进行面对面交谈，以了解企业对金融工程专业人才的需求和使用情况。本次访谈调研根据我们设置的兄弟院校、金融机构和中小企事业单位等两个模块方向进行，金融工程系组织了两个调研组，每组1～3个教师分别走访3～4家高校或用人单位。

二、用人单位对金融工程专业的人才需求状况

本次问卷调研对象共涉及120家用人单位。这些单位包括金融、保险业、制造业、建筑业、交通运输、仓储及邮电通信业、批发和零售贸易餐饮业、社会服务业和教育、文化艺术和广播电影电视业等行业。其中金融业占85.8%，保险业占6.5%，批发和零售贸易餐饮业2.9%，制造业、建筑业和社会服务业2.6%，交通运输、仓储及邮电通信业2.2%，从以上可以看出，金融工程专业毕业生的就业单位主要以金融业为主，并且在这些金融业中，50人以下企业占了11.8%，50到200人规模的企业占了60.5%，200到500人规模的占了16.9%，500人以上的企业占10.8%。

在对金融工程专业人才需求状况的调查当中，我们主要关注用人单位对金融工程专业人才需求比例、所提供的岗位、对金融工程专业学生的评价以及素质、技能要求等方面的问题。

（一）用人单位对金融工程专业毕业生需求比例

从调研数据可以看出用人单位近3年招聘人才中，45%的企业所招聘的金融工程专业人才占比30%～50%之间，可见多数用人单位对金融工程专业人才有需求比较大。这从一个侧面说明我们的金融工程专业毕业生有着较好的就业发展前景。

（二）用人单位对金融工程专业毕业生提供的岗位类型

从调研结果中可以看出，用人单位提供给金融工程专业人才的岗位类型比较多，其中柜员、融资及风控、理财所占的比例最高。

（三）用人单位对金融工程专业的英语等级的要求

从调研数据可知，用人单位对金融工程专业人才的英语等级要求较高，80%的企业需通过四级，10%要求通过英语六级。所以在日常学习中，也要加强学生英语学习。

（四）用人单位对金融工程专业的职业资格证书要求

从调研数据可知，用人单位对会计从业资格证书、银行从业资格证书、证券从业资格证书、保险代理人证书、理财规划师证书均有要求，其中对会计从业资格证书、银行从业资格证书的企业占多数。加强鼓励学生考取相关证书的力度。

（五）企业对金融工程类专业的本科层次的学生的建议分类

从调研数据可知，用人单位对金融工程专业毕业生的建议可以看出，学生的创新意识是用人单位最看重的一个因素，同时实习经验、工作态度、思想转变也非常关键。

三、金融工程专业人才培养还存在主要问题

金融工程系教师分成两个组分别调研了宁波坤九投资管理有限公司、宁波有道投资管理有限公司、中国人寿奉化分公司和浙江财经大学金融学院、浙江工商大学金融学院。

通过访谈结果分析，金融工程专业人才培养还存在主要问题：

（一）学生的职业道德与服务意识有欠缺

学生的职业道德与服务意识的欠缺是本次调查中反映比较集中的一个问题。市场经济的发展所带来的价值观念、思想观念的巨大变化，不可避免地使一些学生产生心理上的浮躁和心态上的失衡，这无疑会影响他们对职业的选择和职业道德的水准。部分学生吃苦耐劳的精神不够，不能安心一线工作，缺乏与企业同甘苦、共患难的意识，严格要求自己不够。

（二）人才培养中的知识结构需优化，课程体系需完善，教材内容需更新

用人单位反映学生所掌握的与实践相吻合的内容有一定的差异，一定程度上造成了“眼高手低”。走访周边院校发现，我们的课程设置不是非常合理，部分课程难度偏大、内容未跟上金融业发展的步伐、部分课程安排的内容和学时不尽合理，需要进一步根据市场需求来调整课程设置和内容。

（三）学生的实践能力和“持证率”有待进一步提高

实践能力决定了其是否能将所学的知识运用到实际工作岗位和适应岗位工作的要求，企业比较看重学生的实践能力。为培养学生的实践能力，目前我校为金融工程专业学生提供的校内和校外实训基地，同时要求学生假期参加专业认知实习。同时，国家推行岗位证书制度，企业多要求学生能取得金融岗位的职业资格证书，如证券从业资格、期货从业资格、保险从业资格、银行从业资格等，但真正能拿出的很少。

四、本次调查启示与建议

通过本次调研，我们认识到金融工程专业人才有很大的社会需求，但我们培养的人才与用单位的需求规格还有一定差距。因此针对这样的状况，我们认为有必要反思目前的培养方式，重点在以下方面进行改革：

（一）改革课程体系

课程体系是金融工程专业人才培养目标实现的重要依托。目前的专业课程设置主要包括金融学、会计学、计量经济学、金融市场学、行为金融学、金融投资学、金融衍生工具、财务分析、金融工程学、风险投资学、互联网金融等。对比兄弟院校金融工程专业的课程体系，从知识结构上看，我们的专业课合理性值得肯定。从知识面看，包含的课程不少，但缺少培养金融工程专业人员应具备的基本素质与基本技能的相关课程，过多的金融理论课时和不切实际的要求，使学生花费较多时间学习而在用人单位中没有用处。因此课程的设置上不在于多，而在于用人单位的需求。

（二）加强教学实践性环节的建设

根据调研发现，用人单位对金融工程专业的毕业生的实践能力要求较高，因此我们必须改进原有的教育模式，提高实践环节在教学计划中的比例，在实践中掌握和运用理论知识。让学生掌握更多的金融实用性技能、提高学生在实际工作中的能力和效率，以增强学生的岗位适应能力，需要加大校内外实验、实训基地的建设和加大投入，保证实践活动的多样性和有效性。

（三）强化职业素质教育，提升职业教育内涵建设

从市场调研情况来看，企业对学生的职业素质特别看重。对学生的技能素质为其次，技能素质可以在企业中得到锻炼，但职业素质是学生在校期间所得到的职业文化教育，是一种长期影响和感化的结果。企业特别对学生的团队合作能力、服从上级指令、沟通协作能力、语言及表达能力等职业素质看重。所以在学生素质教育过程中加强职业素质教育，其实现过程关键在于使学生树立正确的就业岗位意识和切实落实职业素质教育。

（四）加强金融行业技术“双师型”师资队伍建设和实施“双证书”制度

针对当前金融工程专业“双师型”教师人才的缺少、教师团队的单一化和企业高级人才引进难等问题，一方面要加强现有教师的“双师型”能力的培养[5]。

另一方面注重发挥学院现有的实验实训基地的作用；实施校企产学研合作工程，采取“走出去、请进来”的方针，多吸引企业的高级人才加入我们的队伍。

（五）实现人才培养模式的创新

针对金融工程专业人才的需求特征与存在的问题，要在继承传统教学模式合理内核的基础上，实现培养模式创新，即突出能力本位，整合教学内容与课程体系，以校企合作、产教结合为主要途径强化专业实训，以提高学生综合素质为目的。为此，要使基本素质和能力培养贯穿人才培养过程的始终；实现理论教学与实践教学的合理配比，满足学生的知识、能力、素质要求；构建文化基础课平台，淡化专业课与专业基础课的界线，实现模块化的专业教学；构建教学质量保障体系，满足人才培养模式的要求。

（六）积极探索教学方式的改革

教学方式改革，既是现代教学技术发展的客观要求，又是提高教学效果的有力保障。针对金融工程专业的教学特点，教学过程中，一方面应积极推行案例教学法、启发式教学法、探究式教学法、情境教学法、互动教学法，增强学生的感性认识；另一方面，教学手段上应大力推广多媒体教学手段的运用和网络教育技术，加大课堂教学的信息量，提高教学效果。

（七）强化实践教学与校企合作，实施“双证书”制度

“双证制”是高等职业教育的必然趋势。本专业学生的培养必须辅之以“双证书制度”，学生不仅要取得学历证书，还必须获取从事专业工作所需的基本素质证书和职业资格证书以满足技术应用能力培养和职业准入资格的要求。

参考文献

[1]蔡幸，高培旺.地方高校金融专业人才社会需求和培养质量调查报告[J].文化教育市场，2008（11）：83-85.

[2]陈倩媚.金融业人才需求状况调查分析与教学改革建议[J].广东农工商职业技术学院学，2007，23（3）：15-18.

[3]姜进.订单式教育：校企联合培养金融人才的新模式[J].金融教育，2005，3

[4]吴顺达.关于应用型金融人才培养模式的几点思考[J].长春金融高等专科学校学报，2007（3）：46-49.

[5]王东升.基层复合型金融人才需求与培养探析[J].黑龙江高教研究，2009（1）：150-152.

篇5：金融专业_调查报告

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Ｏｃｔ．２１，２００７ Ｔｏｔａｌ Ｎｏ．２８６

２００７ 年 １０ 月 ２１ 日 旬刊 总第 ２８６ 期

中国职业技术教育

ＺＨＯＮＧＧＵＯ ＺＨＩＹＥ ＪＩＳＨＵ ＪＩＡＯＹＵ

培训与就业

ＰＥＩＸＵＮ ＹＵ ＪＩＵＹＥ

工学结合

构建工学结合、校企合作的人才培养模式

—金融与证券专业工学交替教学改革的实践与探索 —— 朱 蓉

（成都职业技术学院财经系，四川 成都

６１００４１）

摘要： 工学结合是高等职业教育人才培养模式改革的切入点，我院金融与证券 专业于 ２００６ 年 １ 月开始实施“ 工学结 合” 教学改革。本文对该专业在“ 工学结合” 教学改革与实践中构建人才培养模式 的原则、课程设置、教学内容 和教学考核方法等一系列改革探索进行了介绍。

关键词： 工学结合； 金融与证券； 教学改革； 人才培养模式

成都职业技术学院金融与证券 专 业 于 ２００６ 年 １ 月 实 施 “ 学 结 合 ” 工 教学改革，经过一年多的实践，已先 后有金融与证券专业 ５ 个班级约 ３００ 名学生上岗完成了教学实习任务。本 文对金融与证券 专 业 在 “ 学 结 合 ” 工 的教学改革与实践中构建人才培养 模式的原则、程设置、学内容和 课 教 教学考核方法等一系列改革探索进 行介绍。

一、滚动式 ” 学 交 替 教 学 模 式 工 “ 的内涵 为推行工学交替、校企合作的 人才培养模式，金融与证券专业实 行灵活学制。该专业学生在校学习期间利用二年级上半学期或下半学 期 ２—３ 个 月 的 时 间 实 行 在 工 作 岗 位 学习的 办 法，从 ２００７ 年 ３ 月 起 实 施 “ 动 式 ” 学 交 替 教 学 模 式。该 滚 工 模式是将全年工学交替教学实习的 学生分为 ５ 个批次，每批学生实习周 期 为 １０ 周，实 现 每 批 实习学 生 之 间的无缝对接（即中间不断档），以 免影响实习单位的正常工作。“ 滚 动式” 学交替教学模式有效解决 工 了工学交替中学生实习期满回校学习后，岗位空缺的问题，得到了企 业的充分肯定； 也使企业的利益在 工学结合教育中与学校利益取得了

一致。

二、滚动式 ” 学 交 替 教 学 模 式 工 “ 下课程体系、考核评价及课程置换

实习内容协调一致的原则制定专业 教学计划，基本做到了针对学生顶 岗实习岗位所需同步安排单元模块 教学，使专业学习与实践实训密切 结合。

１． 以 职 业 岗 位（群）为 目 标，构 建

课程体系 经过专业 教 师 对 几 十 家 银 行、证 券和保险金融机 构 上 百 人 次 的 调 研，并通过与金融专家组建的金融与证 券专业指导委员 会 共 同 商 议，学 院 确 定了金融与证券专业主要就业岗位 大（群）为： 商业银行综合柜员、堂经 理助理、户经理、贷、计等； 证 客 信 会 券、险代理、险经纪人、务员 保 保 业 等； 外资银行综合柜员及证券、险 保 代理、业务员等。以专业的职业 岗 位（群）为 目 标，我们构建了与此相适应的金融与证 券专业的课程体系，确定了教学内 容。课程设置以 银 行 业 岗 位 为 主 体、同时兼顾证券与保险业岗位。其课程 模块如下： 我们对原教学模式下的理论课 程体系结构进行了大幅度调整，专 业基础理论不强调系统性和完整 性，以应用为目的，以必须够用为 度，加大实践课程门数和课时量，并 结合所确定的岗位能力，对课程内 容进行整合，设置了单元教学的课 程模块。本着专业教学内容与岗位

２． 以 职 业 素 养 为 质 量 标 准，构 建

考核评价体系 实行工学结合教学模式还必须 构建与之相适应的考核评价体系。通过行业调研我们了解到，很多企 业不愿意招聘应届毕业生的真正原 因不是因为学生的职业技能差，而 是因为其职业素养的欠缺。职业素 养包括职业道德、职业意识和职业 态 度。我 们 在 教 学 与 教 学 评 价 中，积 极引入职业素养的教学内容并构建 了以职业素养为质量标准的 “ 学 工 交替” 绩考核评价体系。“ 学交 成 工 替”教学模式是对学生实行职业理 想、业道德、业意识和职业态度 职 职 教育的有效途径，真实的企业环境 和企业文化有助于学生职业素养的 养 成。在 操 作 中，我 们 采 用 了 职 业 道 德（２０ 分）、勤 与 守 纪（２０ 分）、出 合 适 作 能 力（２０ 分）、应 能 力（２０ 分）和 工 作 表 现（２０ 分）五 个 项 目 考 虑 学 生 的职业道德、职业意识和职业态度 并将其作为实习岗位指导教师评定 岗位实习学生成绩的标准。

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中国职业技术教育 ２００７

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工学结合培训与就业

ＰＥＩＸＵＮ ＹＵ ＪＩＵＹＥ

中国职业技术教育

ＺＨＯＮＧＧＵＯ ＺＨＩＹＥ ＪＩＳＨＵ ＪＩＡＯＹＵ

旬刊

２００７ 年 １０ 月 ２１ 日 总第 ２８６ 期

Ｏｃｔ．２１，２００７ Ｔｏｔａｌ Ｎｏ．２８６

３． 以 弹 性 学 分 制 为 保 障，完 善 学

分制条件下“ 学交替” 程的置换 工 课 及成绩评定 为实现培 养 目 标，使 学 生 全 面 掌 握该专业各岗位要求的理论知识和 实践操作技能，我 们 对 开 展 工 学 交 替 教学实习项目及课程进行了调整。方 式主要有以下三种：

主要就业行业

职业岗位群

职业岗位能力要求

主要课程模块 财经综合技能

银行综合柜 面 业 务 操 作 能 银 行 储 蓄 与 出 纳 基 本 知 识 和 工 学 中、外资银行综合柜员 力、普通话沟通能力 交替岗位实训相结合 综合柜员基本技能实训 职业礼仪课程和工学交替岗位实 客户接待、客 户 关 怀 能 力 训相结合 大堂、客户经理 银行业 以及银行服 务 业 务 的 咨 询 实用口才及实训 服务能力 客户关系管理及实训 大堂经理助理岗位实训 商业银行经营与管理及业务模拟 实训 信贷员、会计等 银行会计账 务 处 理、企 业 货币银行 信用分析、评判能力 银行会计 国际结算 银行会计实训 证券基础 证券代理、经纪人、证券业 业务员 客户接待、证券、资 基 金 证券投资实务 投 等金融产品 的 营 销 能 力 和 证券投资模拟实训 一定的投资分析能力 金融产品营销实训（工学交替岗位 实训）保险概论 保险实务 金融营销 保险代理、经纪人、客户接待、沟 通 以 及 各 类 保险业 业务员 保险产品的营销实作能力 商务谈判基本知识和工学交替岗 位实训相结合 保险产品营销实训（工学交替岗位 实训）①课 程 的 教 学 内 容 与 实习岗 位

所应用知识的相 关 性 不 强，即 不 属 于 该岗位的课程模 块，其 实习成 绩 不 能 替换课程成绩，其 课 程 总 学 时 数 按 原 教学计划执行，采 用 增 加 周 学 时 数 的 方法补足，如大学英语、息存储与 信 检索等课程。

②课 程 的 教 学 内 容 与 实习岗 位

所应用的知识有 一 定 的 相 关 性，我 们 采用教师指导、生 自 学 加 课 程 置 换 学 的方法，其课堂 教 学 总 学 时 因 工 学 交 替教学实习而比原 计 划 减 少，但 工 学 交替学时可置换其课程的实践教学

１４

学时数，因而该 门 课 程 的 最 终 成 绩 由 课 堂 教 学 成 绩＋ 工 学 交 替 实习成 绩＋

１ ２００ 字与课程内容 相 关 的 实习报 告

组成。其比例为 ０．５： ０．２５： ０．２５。如消 费心理学、金融市场概论等课程。银行储蓄与出纳 等 课 程，其 课 程 的 最 终成绩由课堂教学成绩 ＋ 工学交替实习成绩组成。其比例为 ０．５： ０．５。参考文献： 产 与 工 ［ １］ 陈 解 放 ． “ 学 研 结 合 ” “ 学结合” 解读［ Ｊ］ ．中国高教研究，２００６，（１２）．

［ ２］ 耿洁 ． 构建工学结合培养模式 框架设想［ Ｊ］ ．中国职业技术教育，２００６，（１１）． ［ ３］ 李 忠 华，姚 和 芳 ． 构 建 校 企 合 作人才培养模式的 实 践 与 探 索 ［ Ｊ］ ． 中 国职业技术教育，２００６，（１２）． 责任编辑： 车明朝

③课 程 的 教 学 内 容 与 实习岗 位

所应用知识的相 关 性 较 强 的 课 程，其 因工学交替教学实习而比原计划减 少的学时数可全部由工学交替的教 学实习内容置换。如财经综合技能和！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！双 骨（上 接 第 １２ 页）课 程 建 设 为 龙 头，实 施 “ 师 型 ” 干 教 师 和专业带头人负责制度，定期进行目 标、责任考核，实 行 奖 优罚劣。（９）实 施 教 师 职 务 聘 任，完 善 教 师 考 核 制 度。实 施 双 教 双 “ 师 型 ” 师 岗 位 职 务 聘 任 制 度。制 定 和 完 善 “ 师 型 ” 兼职教师考核管理办法，规范考核指标体系和形式，将 考核结果作为专业职务晋升、资晋级和实施奖惩的主 工 要 依 据。进 一 步 完 善 “ 师 型 ” 师 资 格 准 入 制 度 和 持 证 双 教 上岗制度，建立一支符合高职人才培养目标要求的师资 队伍。（１０）加强兼职教师的筛选和引入。为充分发挥兼职教 师在实践教学中的重要作用，保证会计专业实 践 教 学 目 标 的实现，提高实践教学质量。一方面，应提高现有教师的实 践教学能力并从中选拔专门的实践教学教师 ； 另 一 方 面，从一线聘请一批具有丰富实践经验的中级以上专业技术 人员和高技能人才，担任实践教学专业教师和 实习指 导 教 师，提高实践教学质量。

３． 严格教师聘用制度

制定严格的教师聘用制度，强化竞争激励机制，推行 全员聘任制，严格教师业务考核，破除职务和身份的终身 制，采取定期聘任和终身聘任相结合的办法。根 据 教 师 的 考核业 绩和综合表现确定聘任岗位，实现教师 职 务 能 上 能 下，促进教师师德修养与业务素质的提高。责任编辑： 车明朝

中国职业技术教育 ２００７

篇6：金融专业假期实践调查报告

一、调查背景

我国农村中小金融机构小额信贷的发展是在借鉴“孟加拉乡村银行模式”基础上并根据我国实际而不断探索完善的过程,其模式大致可以分为政府主导型的或半主导型模式、民间组织模式、金融机构介入模式，这3大模式相互合作、相互推动的，共同推动了小额信贷在农村地区的发展。

当前我国的小额信贷主要是由中国人民银行引导农村信用社发放农户小额信用贷款和联保贷款。为了更好地服务“三农”，2005年5月，中国人民银行开始在农村金融领域内探索“只贷不存”小额信贷，在正规金融框架内引入新的机构开展小额信贷业务。中国银行业监督委员会于2006年末下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，决定在农村地区新设“村镇银行”、“贷款公司”和“农村资金互助社”3类新型金融机构。这些改革创新将促进农村小额信贷的持续、健康、快速发展。

二、调查时间

2013年1月12日—2013年2月20日

三、调查地点

山东市日照市东港区

四、调查内容

（一）现状分析

1.农村小额信贷的发展

我国农村中小金融机构小额信贷的发展是在借鉴“孟加拉乡村银行模式”基础上并根据我国实际而不断探索完善的过程,其模式大致可以分为政府主导型的或半主导型模式、民间组织模式、金融机构介入模式，这3大模式相互合作、相互推动的，共同推动了小额信贷在农村地区的发展。

当前我国的小额信贷主要是由中国人民银行引导农村信用社发放农户小额信用贷款和联保贷款。为了更好地服务“三农”，2005年5月，中国人民银行开始在农村金融领域内探索“只贷不存”小额信贷，在正规金融框架内引入新的机构开展小额信贷业务。中国银行业监督委员会于2006年末下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，决定在农村地区新设“村镇银行”、“贷款公司”和“农村资金互助社”3类新型金融机构。这些改革创新将促进农村小额信贷的持续、健康、快速发展。

2.资金规模

中央银行2009年8月发布的第二季度中国货币政策执行报告数据显示，我国信用社各项存贷款余额均有增加，支农信贷投放明显增加，截至2009年6月末，全国农村信用社农业贷款余额占其各项贷款的比例为45%，与2002年末相比，提高了5个百分点，农村信用社的农业贷款占全国金融机构农业贷款的比例为96%，提高了15个百分点。农村小额信贷的贷款规模从2003年开始虽然在2005年有了

一定的萎缩现象，但总体发展较快，然而这些贷款数额远远无法满足我国庞大的农业人口。

3.融资渠道

目前，我国农村小额信贷的资金来源主要是商业银行和国家政策性银行提供的贷款资金。政策规定小额信贷“只贷不存”，但比例并不高。随着农村小额信贷业务的不断扩大，以商业银行为主导的贷款方式，尤其是农村信用社在农村小额信贷领域发挥了越来越重要的作用。其余如政府财政资金和专项扶贫资金、全国银行同业间的拆借和农民闲散资金等，均属于小额信贷的重要资金来源途径。

（二）现存问题

1.市场竞争体制尚未形成我国目前农村地区的小额信贷没有一个有效的市场竞争格局来约束市场主体的行为，而这种垄断是制度性的安排。各种小额信贷组织在制度束缚和农户庞大需求的挤压下，必然在短时间内遭到资金瓶颈，更谈不上与当地信用社开展较大规模的竞争。多年来的农村金融体制改革造就了高垄断的农村金融体系，国有银行的退出，股份制银行的限制和不同信用社经营的地理范围划分都直接扼杀了市场竞争。

2.资金紧张

资金紧张是我国小额信贷机构面临的普遍问题，没有充足的资金，从源头上阻碍了农村小额信贷的发展。我国突出的城乡二元经济结构是造成农村金融市场“贫血”的根本性原因。“二元化”结构不仅阻碍了城市资金涌入农村，而且会导致农村资金的流失，还会导致

“只贷不存”的信贷机构尴尬局面。按照央行要求，小额信贷试点公司“只贷不存”，不允许吸收公众存款，只能运用来自几个有限股东的自有资金和来自一个机构的批发性融资开展相关业务，以及从不超过2个银行业金融机构融入的资金，余额不得超过公司资本净额的50%，以防范金融风险。这样做虽然没有系统性风险，但用自己的钱去经营，亏损完全有自己承担，是无法让这些机构展开大规模的信贷活动的。

3.贷款对象盲目扩张有悖于小额信贷初衷

随着时间的推移小额信贷机构倾向于扩大其贷款业务，为了增强财务自立能力，贷款业务的扩张可能会导致贷款从穷人转向相对较富裕的人，从小型经营活动转向大型经营活动，从那些最需要贷款的人转向那些拥有其他融资渠道的人，这样有悖于国家大力发展小额信贷业务的初衷。小额信贷应该找准自身的定位——先生存后发展，将目标客户定位为中等收入水平的农户。不仅包括贫困线以下人口，还应将从事家庭养殖、小作坊生产的农户纳进来。

4.不能机械化规定贷款额度和期限

关于贷款期限和额度，针对村镇银行整贷零还政策，不能机械的规定每周（或旬）还款，应充分考虑种养业生产周期、商品经济发展程度、农村居住集中程度，交通便利性、市场发育程度给农民提供的获得收入的机会以及整贷零还的操作成本、贫困户的综合还贷能力等各种变量，因地制宜，灵活调整贷款额度和还贷期限。除了执行成本高外，资金计划也限制了资金的投向和用途，必须用于那些见效快、周期短的生产活动，从而导致了小额信贷的覆盖率和渗透率较低。传统农业所需化肥、种子之类小金额贷款供给越来越不能满足农业专业户、龙头企业和基地化生产的资金需求，传统农贷呈萎缩趋势。小额信贷在面对中小企业的贷款时不能满足其长期投资的需求，不利于农村企业的发展壮大。我国小额信贷尚处在初步发展阶段，技术和制度尚未完全成熟若用小额信贷方式满足农户所有信贷需求，势必偏离原则和宗旨，导致和加速小额信贷失败。小额信贷是一种局限于特定客户的较为保守的信贷方式，资金需求大户，至少目前在我国还不应属于小额信贷服务对象，主张贷款期限和分期还款金额应与其他来源的现金和调整风险后的收益一致。

5.保障机制缺失

首先是贷款本身的风险。由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体——农民，大多还属于经济劣势群体，自身本来抗风险能力脆弱，如果用每天生息的贷款从事高风险产业，一旦出现风险，无疑给本来拮据的家庭生活雪上加霜。同时，由于缺乏相应的保障机制，农村信用社每遇到类似风险，往往也是束手无策。

其次是来自外部的各类风险。一是来自于农户的道德风险，由于成千上万的农户都有贷款，还款时存在一定程度的攀比心理；二是由于农户法律法规知识的淡薄，存在将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加；三是缺乏有效的信息、管理机制。由于移民、外出等原因，致使诸多小额农贷因债务人外迁，无法收回贷款。四是

小额农贷管理落后，给农村信用社员工造成混水摸鱼之机，形成新的道德风险。

6.管理困境

第一，外在金融监管力不从心。有关部门对具体监管方式未做出统一规定，协调小组并非专门的监管组织，不具有行政主体资格；另外，商业性小额信贷组织的投资人又多为非金融专业人才；农行和政府部门两者的责任和权利关系不清楚或信息不对称，也造成了金融监管的困难。第二，商业性小额信贷公司内部治理经验不足。完善的公司治理结构是农村小额信贷组织成功并走上可持续发展道路的关键，商业性小额信贷组织的组织架构、制度框架在央行指导下已初步建立，但在内部管理授权、职责划分、激励约束等方面存在薄弱环节。