企业家理财规划方案

企业家理财规划方案（共9篇）

篇1：企业家理财规划方案

企业家理财，更需要做很好的规划，企业家理财规划方案。从以下介绍的一位苏姓企业家的具体理财方案调整，可以看到合理规划的重要意义作者：林扬苏先生的基本情况苏先生在西部某二线城市经营房地产开发，家庭的主要收入来源于企业经营，除去开支以后有节余。其资产的情况，详见表1。苏先生未来的预期支出情况1.公司准备增资扩股，已经从存款中扣除。2.如果有新的合适投资项目，有可能会动用自有资金投入。3.已经办理了移民加拿大的手续，希望在加拿大购买一栋价值100万的房产。4.在2008年换一辆车。苏先生个人资产的收益性、安全性和流动性分析1.自住房产，主要满足自住需要。房产的升值或贬值，对房产的功能没有任何影响，在交易的安全性和流动性方面没有大的障碍。2.自用汽车，主要满足自用和商用两方面的需要，比较难以区分二者的不同功能，也比较难以核算该项资产的投资收益。从估值的角度来看，它是一项不会增值的资产，交易的流动性一般。3.金融资产：(1)银行存款，流动性最强，当天一般都能支取，但收益率较低，安全性最高。(2)股票，流动性较强，T+1时间可以支取资金，但由于全权委托别人在进行投资，风险较大，收益率一般，资金的安全性中等。(3)基金，流动性一般，T+5时间可以支取，收益基本与大盘指数的幅度齐平，风险程度中等，资金的安全性强。(4)打新股理财，流动性一般，T+4时间可以支取，目前的平均收益为10%~15%，安全性高。(5)保险理财，流动性差，一般一年只有一到两次的支取机会。该产品前期的初始费用高，在前期投资的本金金额基数会降低，之后一般在2~3年的时间会达到本金水平，接下来的收益与银行利率基本持平，规划方案《企业家理财规划方案》。该项理财附带一部分保障功能。4.投资类房产，收益主要受国家宏观政策、当地经济因素的影响。目前，北京与上海的房产投资，在考虑交易费用和税收等因素情况下，投资的收益不大。该项投资的流动性较差，一般在1个月左右。在紧急情况下的变现价值，一般在8折左右。综合来看，在目前的经济环境下，苏先生现在的家庭资产的名义收益率为5.94%，扣除通货膨胀率4.8%(2007年平均通货膨胀率)以后的实际收益率为1.14%，收益率偏低。苏先生资产收益偏低的主要原因1.银行存款比重较高，收益率严重偏低；2.理财产品品种偏少，金融理财收益低；3.风险相对集中于国内资本市场；4.投资类房产的增值前景的不确定因素增加。针对苏先生的问题，建议作如下几方面的调整(一)在自用资产方面，将其中的两辆汽车划入公司名下，可以将资产和费用并入公司进行核算，置换出的现金用于个人理财投资。(二)在金融资产划分方面进行如下的调整：1.将银行存款的金额降低至120万元左右，在结构上作一些小幅的调整，在活期帐户上只保留10万左右的资金，七天通知存款保留30万，三个月期存款50万，半年期存款30万。通过这样调整，在满足日常一些大宗开支需要的同时，可以提高存款的综合利率，多获得大约2.5万元的存款利息。2.将委托的股票投资收回，将资金追加到基金投资当中，将基金的投资金额扩大到200万元。基金的品种建议做适当风险安排，对于股票类基金、平衡型基金和债券类基金按5：2：3的比例进行配置。对于投资期限，建议进行2~3年的投资。3.打新股理财，保持目前的配置比例不作调整。4.投资类保险，目前暂时不作调整。5.对于目前可以抵御通货膨胀的投资品u2014黄金，可以投入120万左右进行投资，建议投资时间为3~4年。6.对于其他与国内市场不相关的理财(如市场中性策略理财、多种外币组合高息存款等)，建议进行约300万元的投资。这类投资的可持续时间为3~5年，资产到期保证本金安全，以外币投资，可以保证将来在加拿大购房时直接用外币支付。经过这样的调整，在目前的经济环境下，可以做到在保证资产安全性的前提下，预期可以实现净资产名义成长率为10.22%，扣除4.8%的通货膨胀率后，实际收益为5.42%。这样，既可以增加资金的收益，又可以满足苏先生在加拿大购房、投资新项目等对资金灵活性的需要。本文作者为荷兰银行中国区消费金融银行投资及资金产品部总监，此前曾任花旗银行亚太区总部内部控制主管和花旗银行中国区资金运作部负责人。荷兰银行历史悠久，目前在北京、上海、深圳等地设有分行及办事处。

篇2：企业家理财规划方案

第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。

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第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。

第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。

第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。

第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。

第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。

第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。理财规划方案：

家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元；太太享有社保；儿子享有“北京市一老一少保险”。

家庭理财分析：

康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。

同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。康先生夫妇可在两个分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。

康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。

※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元；当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。

康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。

※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。

※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。

※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。

※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。

※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。

※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。

注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。

家庭理财只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”，从而一家人享受幸福的生活。

篇3：家庭理财规划方案三部曲

一、设定个人理财目标, 回顾您的资产状况

首先, 最基础的理财方式是首先要学会记账, 通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目, 进而可以开源节流。设定自己理财目标:买车、购房、偿付债务、退休储蓄、教育储蓄等。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。回顾资产状况, 包括存量资产和未来收入的预期, 知道有多少财可以理, 这是最基本的前提;对个人资产的回顾, 主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。这里所说资产是指金融性资产和固定资产, 其中金融性资产包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等, 固定资产包括房产、汽车等。

其次是保险的保障, 保险在理财中的作用的非常大的, 哪怕你赚了50万, 100万, 如果没有保险的保障, 也有可能一夜之间回到解放前。所以, 拥有一定的保障是必须的, 建议先从保障型保险开始, 比如意外保险和健康保险。

再次, 现金流的准备, 根据专家的建议以及邮政储蓄银行的客户群来发现, 一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外, 疾病, 或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000, 那我应该留多少备用现金?一般来说3000X3=9000元, 3000X6=18000元, 则建议保留1万5左右的活期存款。

关于定存、国债和黄金。定期存款的收益真的很低, 放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高, 属于保值类的工具, 有一些就好。而黄金, 除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产, 否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。

关于基金定投, 是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金, 后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后, 选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF.定投最好选择后端付费, 同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐, 鞋好不好穿只有脚知道。

一般而言, 开放式基金的投资方式有两种, 单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间 (如每月10日) 以固定的金额 (如1000元) 投资到指定的开放式基金中, 类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单, 所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。

基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点, 能积少成多, 平摊投资成本, 降低整体风险。它有自动逢低加码, 逢高减码的功能, 无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本, 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷, 消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长, 投资人就会获得一个相对平均的收益, 不必再为入市的择时问题而苦恼。

关于股票。股票是可以获得高收益的, 也是收益性产品中不可缺少的理财工具之一。但是, 一般而言, 在股市里能够赚到钱的只有四种人, 1机构投资者, 2职业操盘手, 3多年的资深股民, 4学会借助别人力量的人。此外, 如果能够赚钱, 仅仅是因为运气, 如果前边的三种赚钱的人你做不到, 不妨做第四种, 学会借助别人力量的人。借助光禹理财优秀的操盘手的力量, 更轻松的从股市中赚到钱。

作为专家理财的代表样式, 基金是一个不错的投资渠道, 尤其是开放式基金, 由于规模不固定, 投资者可随时申购和赎回, 因而对基金经理人的管理水平提出了更高的要求。因此, 长线基金投资可能是实现资金保值、增值的最佳途径。根据投资对象的不同, 投资基金可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金、期权基金, 指数基金等。这里需要依个人风险承受度和国家的宏观调控政策选择基金类型。

国债和保险也具备一定的投资价值。它们的共同特点是收益较为稳定, 风险又很低。国债自不必说。目前保险也从最初的单纯保障型险种发展到了现在的投资连结型、分红型、万能型险种。有保险意识的可投资平安的万能险, 她可缓交追加, 灵活方便;保额调整, 满足需求;规避税债, 转移资产;收费低廉, 更具优势;保底年利率1.75%, 每月结息。

二、了解自己处于人生何种理财阶段, 选择不同理财方式

不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同, 理财的目标会有所差异。人生分为六大阶段:单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。

三、测试您的风险承受能力

风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。根据自己的实际情况进行选择, 做八道风险承受能力测试题, 得到对自己风险偏好的界定和描述, 从而明确自己属于哪一类型的投资者, 作到对自己的风险承受能力心中有数。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设, 比如说很多客户把钱全部都放在股市里, 没有考虑到父母、子女, 没有考虑到家庭责任, 这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

风险承受能力分为:保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型。完成以上三步以后, 依个人风险承受度, 合理分配自己的储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品, 最大程度地获得保障和增值。没有最好的理财方案和理财产品, 只有适合自己的理财方案和理财产品。

摘要：文章从设定个人理财目标, 回顾您的资产状况;了解自己处于人生何种理财阶段, 选择不同理财方式;测试您的风险承受能力三个方面提出家庭理财需要考虑的事情。

篇4：金领家庭理财规划方案

郭先生打算今年换置大一点的房子，过年回家接父母过来居住。郭先生和郭太太一直有相伴全球旅游的愿望。郭先生希望自己60岁退休后能和郭太太做花甲背包客，实现年轻时的梦想。

家庭财务状况分析

从表1可以看出，郭先生家共有资产170万元，包括房产、银行存款和股票。目前家庭负债为零，财务风险很低。

从表2可以看出，目前郭先生家庭年总收入53万元，工资收入占到总收入的100%。家庭收入来源单一，可尝试增加投资途径获得理财收入。家庭月支出1.1万元，占月总收入的27.5%，明显低于50%的安全消费水平，家庭储蓄能力高。

理财规划建议

从生命周期理论来看，郭先生家现处于家庭成长期向成熟期过渡，风险承受能力较强。理财并非是家庭财务发出警告时的解救之星，而是排除隐患防微杜渐的预防卫士。

应急准备

一般应急储备金以家庭月支出的3～6倍为宜，郭先生家每月支出1.1万元，可从现有活期存款中划出6万元作为家庭应急准备金。

长期保障

郭先生和郭太太有必要为家庭成员配置商业保险作为补充。首先为郭先生配置保额150万～300万元，年交保费3万～4.5万元的重疾险、意外险和定期寿险。然后为郭太太配置保额约90万～180万元，年交保费1.8万～2.7万元的相应保险。最后可为孩子购置健康险和意外医疗险等。保险配置总支出控制在5万元，可用年终奖支付。

房产换置

郭先生打算在附近购置一套120平方米的商品房，按该地段均价1.67万元/平方米计算，需要房款200万元。郭先生家现住房也是贷款购买，适用第二套房政策，需首付60%。另外，广州《住房公积金贷款须知》规定，两人或两人以上购买同一住房申请住房公积金贷款的，最高贷款额为80万元。郭先生家需首付120万元，剩余80万元可采用公积金贷款。当前采用公积金贷款的利率如表3所示。

建议选择5年期分期付款，每月还贷14734元。房子装修大约花销30万元，可由定期存款支取。

孩子教育金

郭先生夫妇俩打算送儿子去美国上大学，挑选学校、确定留学方案金领一族时间上很难安排过来，不如选择留学中介服务机构。综合广州市各留学服务中介公司的报价，费用需8万元左右。

美国4年制公立大学的平均学费（不包括住宿和伙食费）接近2万美元。私立大学学费大体在2.5万～5万美元。以美国留学每年学费、生活费30万元人民币计算，4年留学共需120万元。郭先生的儿子今年12岁，距离上大学还有6年时间，建议采取基金定投的方式来筹措。

6年的投资期限属于中长投资期，若按年投资收益率8%计算，每月定投1.4万元，6年后可获得128.8万元，刚好能满足孩子留美求学的资金需求。郭先生希望能分散国内市场风险，也可搭配不同市场的指数基金做组合定投，如50%定投国内沪深300指数基金，50%定投海外QDII指数基金。

退休养老生活

在未来5～6年，郭先生家每月房贷付款额以及基金定投额相加约2.9万元，与规划后的每月节余大体相等。送孩子出国读书后，郭先生房贷也已还清。郭先可用10年时间为夫妇二人的花甲背包梦建立物质基础，而10年的投资周期相对来说较长，可以见证一个经济周期的轮回，只要长期坚持并结合市场动态适时调整，实现8%的年投资收益率将是较大概率事件。每月的流动收入仍建议采用基金定投的方式进行投资，每月定投2.9万元，按8%的预期投资收益率计算，10年后这项养老基金中将有530万元的不菲金额，畅游全世界安享晚年将不是难事。

其他规划

针对理财目标做好相应规划后，郭先生还有部分闲置资产，可用于提升家庭生活品质及资产保值增值投资。一是扣除应急储备金后剩余的4万元活期存款，可作为每年固定的家庭旅游基金，郭先生和太太可利用假期出游的机会增加与孩子以及父母之间的交流，感受家庭生活的其乐融融。这笔资金可购买货币基金或一年期银行理财产品。二是投在股市的10万元资金可持观望态度。由于目前股市低迷，且四季度各项指标显示经济有企稳回升现象，加之郭先生并不急需这笔钱，可继续持有，待到行情好转时再赎回转投债券型基金，将资产交由专业人士打理，进一步降低风险。

具体实施策略

（1）保留6万元活期存款作为家庭的应急储备金，剩余4万元购买货币基金或1年期银行理财产品，用作家庭每年出游的旅游基金。

（2）现有的10万元股票继续持有，待行情好转时可考虑赎回再申购债券型基金。每年5万元年终奖按主次顺序为家庭成员购买商业保险。

（3）出售现有房产获得120万元作为新房的首付款，剩余80万元申请公积金贷款，每月还贷14734元，分5年还清。30万元定期存款取出用于新房装修。

（4）每月结余中7000元定投国内沪深300指数基金，7000元定投QDII指数基金，为儿子将来赴美留学筹措120万元的教育基金。

（5）6年后，将月节余的2.9万元坚持做基金组合定投，为退休后的全球旅行及养老生活筹措资金。由于这部分资金较充裕，也可在儿子成家立业之时赎回部分定投基金作为儿子买房结婚的启动资金，具体视儿子毕业后的工作情况而定。由于基金定投存在一定风险，退休后不宜再坚持，可以全部赎回然后将资金分成3份， 一份购买保本型基金，一份购买国债，一份以活期存款的形式持有。

陈玉罡 中山大学管理学院财务与投资系副主任

篇5：理财规划方案

郭女士，43岁，酒店经理，年薪8万元，年终奖金1万元，作为酒店管理人员，且正值事业上升期，故预测徐女士在未来的收人年增长率平均为5％。

每年生活开支1.5万元，社会保险缴纳情况：郭女士企业福利良好，四金均正常扣缴，预计公积金账户每月按个人基本工资的8％扣除，养老金每月按基本工资的8％扣除，医疗2％，失业l％，社保投资报酬率为4％。

在公司购买了三险一金。儿子21岁，大学二年级，每年上学开支2万元，学费成长率：根据目前市教育局提供的历年数据，预计学费增长率为5％。，购买了学生平安保险。母亲68岁，购买了养老保险5000元。

郭女士的丈夫于3年前出车祸死亡，对方赔偿30万元，其中10万元为一年期的银行存款，2万元购买成长基金，有1万元购买了股票。家里有一套100平方米的二手房和一间出租房，二手房购置价格65万元，首期付款35万元，贷款30万元（利息为15000元）到期还本付息共31.5万元，分10年还清。出租房每年房租收入为3万元。根据徐女士目前身体健康的状况，退休规划到85岁，退休后生活支出不包括儿子费用和养老费用，65岁开始不再外出旅游，但医疗费用会增加。

财务状况分析：

郭女士家庭总资产136万元，净资产58.25万元，年节余资金78500元。从财务比率指标看，结余比率13.5%，负债比率22％（合理比率30％），说明郭女士家庭财务安全，负债率低，对现有负债的偿还能力强，流动性过盛；投资与净资产比率为22.3％（合理比率50％），投资的房产年收益率2.2％，说明投资比率高，但效益低。

理财方案：

郭女士家庭特殊，在目前家庭年结余较低的情况下，为了为今后的养老做准备，建议郭女士一方面争取开源，另一方面要提高资产收益率。

郭女士目前本人及家庭开支偏高，应妥善安排好孩子，母亲和自己的生活开支。

首先是现金规划。一般家庭现金准备为月生活支出的3倍，考虑郭女士为单亲家庭，抗风险能力弱，建议保留6个月支出即22500元作为现金准备，可以用这笔钱购买货币市场基金。房产是郭女士家庭资产中最主要的一项，其价值占总资产的51%，年归还房贷金额也占到家庭年收入的26.25%。考虑到我国可能会进入加息通道，随着郭女士家庭收入逐渐提高，提前还贷是减轻经济负担的好方法。

其次是教育规划。

郭女士的儿子今年大学二年级，孩子的读书费用郭女士已有准备，尚未准备的是孩子在毕业和应聘工作时期需要支出的着装费、交际费、资料费等，建议准备1.5万元，这笔钱可以购买2年期债券或收益较稳定的债券型基金。郭女士家庭目前收支相抵后略有结余。随着时间的推移，郭女士的工资和奖金有可能还会提高，而且孩子两年以后大学毕业，可以减少每年15000元的生活开支，参加工作后又可给家庭增加不少收入。因此，可以预期郭女士家庭未来的收入会有一定的提高。郭女士家庭的资产结构中，负债仅为房贷一项，占家庭资产净值的22%，小于50%的警戒线，具备较强的偿付能力。家庭主要资产为房产，属于防守型。

再次是风险管理和保险规划。郭女士作为单亲家庭中的唯一支柱，肩负着抚养儿子和母亲的重任，一旦郭女士发生任何意外，将对儿子和母亲产生巨大影响，因此郭女士的风险保障尤为重要。建议郭女士购买意外险和重大疾病险，年支出保费约6000元，保额15万元。最后是投资规划。在目前的情况下，建议郭女士对房子投资1万元进行内部装修，将租金提高到每月31000元，使投资收益达到5.3％的中等水平。按照规划，郭女士每年的结余资金可达90500元，郭女士理财目标是通过合理理财，使结余资金由现在的78500元逐年上升，两年后达到每年增加2～3万元，最终为自己的养老做准备。

财务分析

郭女士家庭特殊，在目前家庭年结余较低的情况下，为了为今后的养老做准备，建议郭女士一方面争取开源，另一方面要提高资产收益率。

郭女士目前本人及家庭开支偏高，应妥善安排好孩子和自己的生活开支。

篇6：家庭理财规划方案

低收入家庭很容易认为“理财”是一种奢侈品，他们大多认为自己收入微薄，无“财”可理。其实这种想法是错误的，只要善于打理，低收入家庭也有可能“聚沙成塔”。

1、开源节流，积极攒钱。

要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。相信可以将生活费用控制在1200元内，这样家庭节余有近1000元。同时，定时定额或按收入比例将剩余部分存入银行，并养成长期存储习惯。夫妻俩还可以在能力允许的条件下，搞点副业，增加家庭的收入。而读研的儿子更应该明白父母生活的艰辛，用勤工俭学和拿奖学金的方式赚出自己的生活费，减轻学费负担。

2、善买保险，提高保障。

这个家庭有项亟待解决的问题，就是没有任何保障，风险防范能力低。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

在金额上保险支出以不超过家庭总收入10%为宜。建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。对于郑先生一家，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。

3、慎重投资，保本为主。

篇7：个人理财规划方案

1、避险 避险：通货膨胀的风险、失业的风险、疾病与意外伤害的风险、不可变风险 避险 与可变风险；

2、获利 获利：满足家庭成员各层次的需求，如养老、子女入学、生活 获利 品质提升等；

3、增值 增值：客户的资产通过理财规划，通过复利的形式，不断创造 增值 新的价值，克服通货膨胀对资产的侵蚀，创造比储蓄优厚得多的收益。理财的 目的是达成人生的战略目标 个人理财就是通过制定财务计划对个人财务资源 目的是达成人生的战略目标 的适当管理，并通过不断调整计划实现人生目标，以达到财务自由和财务尊严的 最高境界。但如今理财手段多种多样，理财创新工具层出不穷，而不同生命阶段 的人对金融工具的需求又各不相同，从现金流管理到保险规划，从投资规划到税 收筹划，从退休规划到不动产规划，理财规划变得日益复杂，专业性极强。养儿防老，是中国人几 一 抵御通涨 二 储蓄子女教育 三 储蓄养老经费 千年认同的朴素真理。时至今日之中国，至少农村仍未摆脱这种局面。多数情况 下，人们只能通过“养儿防老”这条不归路。显而易见，养儿防老是一种典型的 私力救济的方式，主要还是靠道德伦理来维系，虽然现在的法律方面有儿女赡养 老人的义务，但实施起来却不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等 因素，因此有很大的不确定性。值得一提的是，特别在目前的“421”型 的社会家庭结构中，从以前的多养少变成少养多局面，孩子的压力显然已非自己 能力所能承担的！其次，最不能控制的其他因素如孩子失业、能力大小等，都会导致养老靠儿子的目标处于一个极为不可控的位置，让自己的优质年老生活 成为空中楼阁，太可怕了！因此，对于养老这样的刚性需求，与其依靠“养儿 防老”这样一个并不靠谱的来源，还不如积极调整好自己的理财规划，提前做好 自己养老的规划，这才是上上之策！大部分人 四 应对风险 以防万一 谈到理财的时候，都说要通过理财来为他的钱保值增值，理财确实是这样的功能，但这只是表面效果，真正的价值却不止这些。

保障生活避风险 我们面对的是一个瞬间万变的世界，风险无处不在，时刻都有可能遭遇意 外事件，但如果事先早做安排，就可以将意外事件带来的经济损失降到最低程度，从而达到规避风险的目的。

篇8：金融学理财规划方向建设方案

一、对金融学课程体系进行较大的改进, 专门设立了金融学理财规划方向的教学计划

针对这一培养目标进行课程体系的改革, 改变以往以金融各个方向的课程堆在一起教学模式, 采用一种专门化的教育方式来培养理财规划人才。在课程体系中以理财规划原理, 理财规划实务, 个人理财, 风险管理, 财务报表分析等课程为专业核心课程, 形成了理财规划人才专门培养方式。在课程体系设立过程中以这些核心课程为服务对象设立其他相关课程, 形成了一个较为完善的教学计划体系。

二、根据理财规划人才需求特点, 寻找工学结合人才培养模式的切入点

目前, 部分金融专业毕业生缺乏良好的职业素养, 实践能力相对较差, 不清楚金融业务开展的流程, 特别是缺乏金融业务的市场经验, 理财咨询与规划的业务能力不强。因此, 如何让学生在学习中能真实地感受到理财规划的业务过程与职业情境, 就成为理财规划专业人才培养的关键。将金融产品引入到课堂教学, 将理财规划业务引入到校园, 将服务对象具体化, 把校内外的市场资源融合起来用于教学, 就是金融学理财规划方向“工学结合”人才培养模式的主要内容。而该专业人才培养的切人点就是“建设仿真的理财规划情境, 在课堂内外开展真实的理财规划业务”。在实践过程中, 我校金融学投资理财规划专业与多家金融机构进行合作, 建立“工学结合”实践教学与学生实习的平台, 成为创新该专业教学的关键点。

三、建立以理财规划教学为中心的课内外一体化实践教学体系

1. 构建实践教学体系建立课程实训与专项技能实训。

与此相对应, 建立金融实训室、理财工作室及多个校外实训基地, 充分满足学生实训的要求。课程实训与专项技能实训相结合:根据各门课程特点与实训要求, 将实践性教学融入各门课程中, 目标是巩固理论教学的基本理论、基本概念, 有针对性地培养学生的专项技能。主要包括证券与外汇交易流程实训、投资分析实训、理财规划实训。理财规划综合实训:理财规划综合实训是根据该专业方向的定位, 在完成相关方向学习基础上, 有针对性地开展岗位群的综合实训, 帮助学生掌握各项基本技能, 按照金融企业工作中实际情况进行综合运用, 提高综合职业能力、岗位适应能力和后继发展能力。

2. 校企深度融合, 完成毕业顶岗实习。

一是与金融机构进行深度合作。学校定期请金融机构的管理人员到校内兼职讲课、举办讲座、参与学生竞赛的组织与评判。同时, 与金融机构合作进行项目开发。这种合作开发项目一方面帮助了企业, 另一方面使专业教学更具针对性, 缩短了学生的就业适应期。二是在学生经过三年完整的机理论和实践教学后, 在第四年安排学生到金融企业进行顶岗实习。真正实现毕业顶岗实习“工学结合”的特色。通过毕业顶岗实习以及毕业实践报告的写作, 锻炼了学生的组织能力、协调能力、沟通能力和团队合作精神, 同时请行业或企业专家共同参与学生的毕业答辩。

四、实行理论教学和资格证结合教学模式

体现“学历+技能+证书”工学结合的特点一是针对理财规划师“执证上岗”的基本要求, 把课程教学与理财规划资格证书考试结合起来, 一方面加强课程教学的针对性, 另一方面使课程教学落到实处。基本思路是:把理财规划师资格考试的科目课程序列化, 融人到专业人才培养的课程体系中, 把证书考试的内容与教学内容融合。在证书考试的辅导过程中, 注重考试内容的实践化, 把考试相关内容与实训教学相结合。通过努力, 使学生在四年年学习期间获得助理理财规划师业资格证书。

参考文献

[1]马良军, 专业群建设方案制定和课程改革阶段性总结, 陶瓷研究与职业教育[J], 20086 (3) ;[1]马良军, 专业群建设方案制定和课程改革阶段性总结, 陶瓷研究与职业教育[J], 20086 (3) ;

[2]李莉, 中外合作办学专业综合实训基地建设方案初探, 中国科教创新导刊[J], 2009 (35) ;[2]李莉, 中外合作办学专业综合实训基地建设方案初探, 中国科教创新导刊[J], 2009 (35) ;

篇9：规范书写理财规划方案

制定要点

理财规划建议书的书写应该包含以下要点。

制作封面及前言 理财规划建议书的封面主要包含理财规划建议书的标题、执行该理财规划建议书的单位、出具理财规划建议书的日期3部分内容。前言部分则会涉及致谢、理财规划建议书的由来、理财规划建议书所用资料的来源、出具理财规划建议书单位的义务、客户的义务、免责条款及相关的费用标准等内容。

提出合理假设条件 理财规划目标的实现是建立在一定基础之上的，在规划理财方案时需提出合理的假设条件。例如，年通胀率、活期存款利率、货币市场基金年收益率、客户及相关家庭人员的收入增长率，理财规划方案可能涉及投资工具的投资收益率、学费上涨率等。

收集客户信息 客户及其家庭相关信息能否完整收集直接关系到理财规划方案的真实合理性。一方面是客户及其家庭非财务信息的收集，包含客户家庭成员结构、年龄、职业、性格、投资偏好、理财习惯等，非财务信息的收集对制定理财规划方案具有非常大的参考价值；另一方面是客户及其家庭财务信息的收集，客户家庭的资产负债情况、收入支出情况及相关的财务比率分析。这里主要是完整填制客户家庭的资产负债表、收入支出表及财务比率分析表。

财务诊断及评价 在结合客户非财务信息的基础上，对相关财务信息进行诊断，并指出存在的财务问题。现金准备是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有财务风险，投资结构是否合理，消费支出是否合理，相关的收入情况等。

确定客户理财目标 以客户的理财需求为导向，参考客户现有的财务问题，经过与客户的充分沟通，确定并总结归纳客户的理财目标。不仅要关注客户家庭的整体理财目标，也要聚焦每个家庭成员的特殊理财需求。

完成分项理财规划 针对客户的理财目标及客户目前的财务和非财务状况，做出分项的理财规划建议。该部分可能会涉及现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、投资规划、税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承规划等分类专项理财规划。

分析理财方案预期效果 在合理的假设条件下，结合客户的理财目标及给出的理财建议，预测理财规划方案的预期效果。在此过程中，不仅要给出各种调整后的财务比率分析数值，同时还需要列出通用的这些财务比率的合理数值范围以及调整之前的相关数值，通过比较，可以使客户简单明了地看到通过理财规划，其自身财务状况将达到一个的水准，以及是否能实现相关理财目标。

理财规划方案的执行 理财规划师应正确指引客户执行理财规划建议书中的相关事项，例如分析各个理财目标实现的轻重缓急、怎么做更能节约相关实施成本、帮助客户科学匹配理财产品及可能需要配备的行业指导专家等，以促使客户相关理财目标的实现。

理财规划方案的调整 由于不确定因素的存在，客户及其家庭的财务和非财务状况可能会发生变化，这时需要理财规划师定期对既有理财规划方案进行评估并做出相关的调整，提供持续的理财规划服务。

完备附件及相关资料 例如，客户风险偏好调查问卷、保险产品的合同、投资工具的合同、遗嘱及遗嘱公证等相关资料。

书写原则

一份规范的理财规划建议书会涉及客户及其家庭的财务及非财务状况。为了更好地帮助客户实现理财目标，在书写理财规划建议书的过程中应尽可能要注意遵循以下原则。

通观全盘、整体规划 理财规划建议书应是一个全面综合的整体性的方案，需统筹规划。关注客户及其家庭的综合理财需求，协调各个分类分项理财需求之间的关系，使客户拥有的各种资源能够得到合理的优化配置，最终达到效用最优。

不同类型家庭不同理财规划核心策略 生命周期理论是整个理财规划的基础，做理财规划方案时要注意到不同的家庭类型其理财规划的核心策略不同。一般来说，青年家庭理财规划的核心策略为进攻型，中年家庭理财规划的核心策略为攻守兼备型，而老年家庭的核心策略为防守型。具体的理财规划核心策略需要结合不同客户的实际情况做出相应的调整。

建立现金保障 现金保障是进行任何理财规划前首先考虑和重点规划的，每个家庭都需预留一定的现金或者现金等价物，建立家庭现金保障系统。这不仅是保障客户及其家庭正常生活的需要，也可以预防一些因意外事故对家庭造成冲击。

风险管理优先于追求收益。保值是增值的前提，理财规划应把风险管理放在优先的位置。帮助客户分析可能出现的各种风险，并采取相关的措施应对这些风险，以免不确定因素影响理财目标的实现。

消费、投资与收入相匹配 消费、投资和收入这3个方面是每个人在理财的过程中都会遇到的常见事情，理财的最终目的是提高生活质量，实现生命满足感最大化。正确处理消费、投资与收入之间的关系，预防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“负翁”等现象的发生。

开源与节流并举 要实现财富的保值增值，既需要坚持投资的多元化，又需要坚持合理的消费方式。帮助客户树立正确的投资意识对于帮助客户实现理财规划方案是至关重要的一步；另一方面，对于高净值客户，节税也需要极力关注，节税可以降低客户的支出，这样可以使客户有更多的资金用于消费和投资方面的规划。

未雨绸缪、提前规划 理财规划是一个长期的规划，可能会涉及客户及其家庭成员的一生。同时理财规划需要注意货币的复利现象，理财规划提早进行有利于客户及其家庭理财目标的实现。

通俗易懂、便于理解 理财规划方案要尽可能通俗易懂，便于客户及相关人员的阅读和理解。 这样既有利于理财规划方案的执行，同时也可以避免一些因对理财规划方案的误解或理解不到位而引起的不必要纠纷。