个人民间借款合同范本

个人民间借款合同范本（精选13篇）

篇1：个人民间借款合同范本

借 贷 合 同

甲方（借款人）：

身份证号码：

乙方（出借人）：

身份证号码：

为了明确责任，恪守信用，在双方自愿、协商情况下特签订本合同以资共同信守。

一、借款金额（大写）： 壹万元整

二、借款用途：借款人因需要，急需一笔资金。

三、借 款 利 率： 3%，一次性收息，利随本清。

四、借 款 期 限：借款时间自2014年4月3日起

至2014年10月3日止。

五、还款日期和方式： 还款期限为2014年10月10日前进行转账。

六、违约责任：

1.签订本合同后，出借方应在 当日 内将借款放出，转入借款方帐户。如出借方未按期发放借款，按违约数额和延期天数的借款利息的 2％ 计算，向借款方偿付违约金。

2.借款方应按合同签定的用途使用借款。借款方如未按合同规定或蓄意隐瞒出借方使用借款进行非法经营，出借方不负任何责任。

3．借款方应按合同规定的时间还款。如借款方不按期偿还借款，出借方有权限期追回借款，并按合同规定 3％ 计算加收逾期利息。

七、争议解决方式： 协商解决，协商不成，可以向乙方所在的人民法院起诉。

八、其他：

1、未经双方同意，任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。如一方当事人要求变更或解除合同，应在七日内通知另一方当事人，并达成书面协议。本合同变更或解除后，借款方占用的借款和应付的利息仍应按本合同的规定偿付。

2、合同的附件：借据，收据，汇款凭证。

3、合同经各方签字后生效，借款本息全部清偿后自动失效。

本合同正本一式二份，借款方、出借方各执一份。合同文本具有同等法律效力。

甲方（借款人）乙方（出借人）

（签字、盖章）：（签字、盖章）：

年月日年月日

篇2：个人民间借款合同范本

身份证号码：__________________

乙方（借款人）：_________

身份证号码：__________________

为了明确责任，恪守信用，在双方自愿、协商情况下特

签订本合同以资共同信守。

一、借款金额（大写）：

二、借款用途：借款人因需要，急需一笔资金。

三、借款利率：______，按年收息，利随本清。

四、借款期限：借款时间自___年___月___日起至___年___月___日止。

五、还款日期和方式：____________________________

六、违约责任：

借款方应按合同规定的时间还款。如借款方不按期偿还借

款，出借方有权限期追回借款，并按合同规定____%计算加收逾期利息。

七、争议解决方式：协商解决，协商不成，可以向甲方所在的人民法院起诉。

八、其他：

1、未经双方同意，任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。如一方当事人要求变更或解除合同，应在__日内通知另一方当事人，并达成书面协议。本合同变更或解除后，借款方占用的借款和应付的利息仍应按本合同的规定偿付。

2、合同的附件：借据，收据。

3、合同经各方签字后生效，借款本息全部清偿后自动失效。

本合同正本一式二份，借款方、出借方各执一份。合同文本具有同等法律效力。

甲方（借款人）：_______乙方（出借人）：_______

（签字、盖章）：（签字、盖章）：

篇3：民间抵押借款合同公证之审查

关键词：民间借款,合同,违约金,利息

随着国家对宏观金融政策的调控, 现今的民间抵押借款也随之活跃起来, 在公证实务中, 这类业务也越来越值得我们关注。当前我们办理的民间抵押借款合同公证主要有公民个人之间的借款、公民与中小企业之间的借款。现在办理此类公证的法律法规依据除了全国人大制定的相应法律外, 还有最高人民法院的相关司法解释。同时, 为了规范此类业务的办理, 中国公证员协会业务指导员协会和我处业务工作委员会相继提出了一些指导意见, 目的在于从程序上更好地指导公证人员办理此类业务。现就民间抵押借款合同公证应当重点审查的问题谈谈个人观点。

1 对于借款合同的生效条件

多数民间抵押借款合同中当事人会将生效条件约定为签字后生效或经公证后生效。我国《合同法》规定, “自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时生效”。也就是说, 自然人之间的借款合同为实践性合同, 合同生效除了具备当事人意思表达一致外, 还要求出借人实际交付货币。而在现实中, 当事人往往把合同的成立和生效混为一谈, 笔者在办理此类实务时, 一般会建议出借人向借款人发放借款后, 由借款人向出借人出具借据。笔者认为有必要在询问记录中告知当事人“借据”的作用, 以此来证明双方交付货币的事实, 用此来证明合同是否生效。

2 民间抵押借款合同当事人的主体问题

个人之间的民间借贷是指自然人之间自愿协商, 由出借人向借款人提供资金, 借款人在约定的期限内归还借款的民事法律行为。《民法通则》第九条规定, 合法的借贷关系受法律保护。而在实务中, 民间借贷主体具有多样化的特点, 除了发生在自然人之间, 还会发生于自然人与非金融企业之间。根据《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》, 自然人与非金融企业之间的借贷属于民间借贷, 只要不属于该批复中所列举的四种无效行为, 即认定有效。对于企业之间的借贷合同, 最高人民法院《关于企业借贷合同借款合同借款方逾期不归还借款应如何处理的批复》规定, 企业借贷合同违反了我国相关的法律和规范, 属无效合同。因此, 在实务中, 我们如何适时审慎地对合同双方的当事人进行辨别, 对确立合同的主体是否合乎法律规定极其重要。在我们公证实务操作中, 除了自然人与自然人之间的借贷外, 还有企业与自然人之间的借贷, 这里的企业包括小额贷款公司、典当公司、融资租赁公司 (仅指相关部门批复可以贷款的融资租赁公司) 及其他具有贷款资质的企业, 方能作为出借主体, 我们审查合同主体的目的在于杜绝不适格主体之间的违法借贷行为。

3 民间借款合同中的利率问题

民间借贷已由先前的小额、短期临时性资金周转向大额、投资获利性转变, 因此在实务中, 我们对借贷合同中当事人约定的利率审查是至关重要的环节。对于合同中利率的约定是否符合法律规定, 是我们办理民间借款合同公证事项应重点审查的内容之一。我国《合同法》规定, 自然人之间的借贷合同对支付利息没有约定或约定不明确的, 视为不支付利息, 自然人之间的借款合同中约定了支付利息的, 借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。最高人民法院于1991-08颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定:“民间借贷的利息可适当高于银行利率, 但最高不能超过银行同期贷款利率的4倍, 超出部分法律不予保护”。上述司法解释为我们审查当事人约定的利率是否合法提供了依据。首先, 对于利率有约定的从其约定, 如果高于银行同期贷款利率的4倍, 应该要求当事人予以修改, 如果借贷双方坚持不修改, 我们应该在询问笔录中尽到告知义务, 告知其如果超过银行同期贷款利率的4倍, 一旦发生纠纷, 超过4倍的部分法律将不予支持;其次, 双方对贷款利率没有约定或约定不明确, 但是约定还款期限的, 在约定还款期限内借款人不负有支付利息的义务, 但是借款人不按还款期限还款, 贷款人要求借款人按照《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》支付逾期利息的, 可以获得支持;再次, 借贷双方对贷款利率没有约定或约定不明确, 并且没有约定还款期限的, 贷款人在催告还款前, 或者虽已催告但未要求借款人支付逾期利息的, 借款人可以不予支付, 如果经催告后, 贷款人要求借款人按照《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》支付逾期利息的, 应准许。

4 民间借贷合同中的违约金问题

借贷合同中的违约金既有惩罚性, 又具有赔偿性。对于民间借贷合同约定违约金的数额, 是对借贷双方违约的惩罚性制度, 其性质在法理上属于当事人在缔约时约定的违约方向合同中的对方承担民事法律责任的一种法律责任形式。依据《民法通则》第112条第2款及《合同法》第114条第1款的规定, 实务中, 一般违约金与罚息不能同时适用于借款方, 而在实际民间借贷合同中, 往往都是同时使用违约金和罚息。此时, 我们为了尽到我们对借贷合同的审查义务, 应该分别对待。如果没有约定的, 告知双方当事人约定清楚, 如果是约定不明的, 告知当事人可以按照合同法的相关规定进行约定。但是对于违约金的高低, 在现实的公证实务操作过程中, 有的经办人员认为违约金过高时, 在建议修改合同条款无效的前提下, 一般都会拒绝办理此类合同公证。其实, 对于违约金的高低, 到现在司法实务中都没有定论, 现实司法实务操作过程中, 特别是人民法院在审理涉及到违约金案件时, 人民法院依据的是《合同法》第114条第2款的规定, 所以对于违约金的高低, 我们不能主观臆断。对于约定的违约金过高的情况, 我们也不宜直接就拒绝办理此类公证。民间抵押借款中违约金的约定条款不能等同于一般民事合同中违约金条款, 否则, 公证机构无法审查违约金数额是否超过银行同期利率4倍的要求。建议承办公证员可以引导当事人约定为“违约金按每日未还款金额的万分之几计算”等类似条款, 以判断违约金条款的合法性。

5 利息、罚息、违约金并存的问题

民间借贷合同中, 当事人会约定利息、罚息或是利息、罚息、违约金同时并存。无论双方如何约定, 罚息和违约金都是承担违约责任的一种形式, 依据《合同法》第207条规定, 利息、违约金条款是可以并存的。至于罚息与违约金是否可以并用, 也存在一定的争议。正如上述所述, 罚息和违约金都是对违约行为的一种惩罚。实践中, 我们只能从公平角度来对合同进行审查, 在司法实务中, 债务人逾期付款时要支付违约金。我们可以依据《合同法》来判断违约金的高低。合同中, 违约金和罚息是否可以并用, 笔者认为只要违约金、罚息总额不超过银行同期贷款利率的4倍, 应予许可。但是对于罚息部分或违约金共同适用如果超出银行同期利率4倍的合同, 我们应建议当事人减少超出部分。如当事人仍对超出部分的罚息坚持其观点的, 我们应该在询问记录中尽到告知义务, 告知其如果超过了4倍, 超过部分将来得不到法律的支持。

综上所述, 在我们目前的实务中, 面对各式各样的合同条款, 表面上看纷繁复杂, 但万变不离其宗。我们只有注重日常积累, 丰富自己对此类合同的认知度, 谙熟相关法律、法规及司法解释, 才能最大限度地防范执业风险, 为当事人提供优质、高效的公证法律服务。

参考文献

[1]施汉生.律师公证法律实物论丛 (二) [M].北京:法律出版社, 2011.

篇4：个人民间借款合同范本

关键词：个人；借款合同；借条；实践性

一、问题的提出

我国《合同法》第210条规定：个人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。“提供借款”这一支付行为的有无才是证明借款事实成立的关键，然而这一结论的得出也给个人之间借款合同纠纷的处理带来了诸多的问题。第一，贷款人持有的借条是有什么样的法律意义，借条在当事人风险的防范中有什么作用；第二，“提供借款”这一行为是借款合同的成立要件还是生效要件，贷款人支付部分借款是否会构成根本违约，此时贷款人和借款人的风险应当如何防范；第三，这种规定是实践性的还是诺成性的，应如何认定，到底是维护了当事人的信赖利益，还是增加了当事人履行合同的风险。其次是，对《合同法》第210条进行分析，明确其实践性或是诺成性的规定，在当代司法环境下应如何适用，才能在坚持司法自治原则的前提下，保护特殊利益的同时，防范风险，维护当事人双方的信赖利益。

二、个人之间借款合同风险的分析

1.借条性质的界定

在案件中如果不能正确认定借条的性质将会带来诸多风险，比如：其一，如果贷款人确实已经提供借款，而没有相关人证物证能证明“提供借款”这一事实，作为一个注重人事感情的国家，这种情况是个人借款的常有形态，此时如果借款人否认接受款项的事实，那贷款人的权利应如何维护。其二，在大多数的个人民间借款中，即使没有签订借款合同的前提下，考虑到借条最普遍的存在形式，如果借条真实有效，就作为认定借款事实的依据，这也是不合理的，因为也有很多借条不是在当事人意思自治的情况下所写的，进而也会损害借款人的利益。然而关于个人借款合同中借条的性质，法律规范上没有明确的规定，学界也各执一词，有的学者认为，借条不是借款合同，出具借条这一法律行为的实质是规定借款人按约定利息和期限返还本息，而出借人则享有相应的权利。并且指出只要出借人出示的借条是真实有效的，他就完成了举证责任，证明他已经履行了借款合同中“提供借款”的义务。有的学者则认为借条仅是借款合同成立的依据，合同生效与否还需举证“提供借款”这一事实，尤其是对于大额借款，当事人主张是现金交付，除了借条没有相关证据，则还要通过审查债权人自身的经济实力，债权债务人之间的关系，交易习惯及相关证人证言等来判断当事人的主张是否能够成立，仅凭借条还不足以证明交付钱款的事实。

笔者认为，对于借条性质的认定，可分为两个方面：第一是，对于一般的个人之间的借款合同，如果仅是传统意义上一般消费性的借贷，而不是民间资本的借贷，当事人之间的权利义务关系简单明确，如果借条真实有效，则可直接根据交易习惯认定借款合同的生效，不需要贷款人再证明“提供借款”这一事实。如果借款人提出异议，如确实存在乘人之危、胁迫等情形，则根据“谁主张，谁举证”的原则，借款人负举证责任。第二是，对于复杂的个人之间的民间借贷，也普遍存在着融通资本的性质，当事人有极大的营利性目的，此时如果将借条直接认定为构成借款事实的法律依据，则会损害借款人的利益，因此还需要贷款人“提供借款”的证明，同时也要综合考量借贷的起因、用途，借款人的出借能力、还款人的还款能力，出借人交付的时间、地点及交付方式等等。

2.个人之间借款合同的性质

个人之间借款合同的实践性抑或诺成性特点，在我国法律已明确，即《合同法》第210条的规定，然而在适用上的模棱两可，使当事人承担了不必要的风险。第一，这一规定没有明确“提供借款”是合同成立或生效的要件，如果是成立条件，则无形中扩大了对贷款人权益的保护，即使在贷款人不履行承诺或是部分提供借款，损害借款人利益的情形下，借款人也没有任何依据维护权益。第二，根据合同自由原则，合同当事人达成合意即可成立并原则上具有法律效力，如果将个人借款合同界定为实践性合同，尤其在当代有偿的、资本融通性质的个人借款合同中，合同的实践性势必会损害借款人的利益，亟需融资的借款人无任何依据能请求贷款人交付借款，只能等待贷款人主动提供借款，难以达成起初欲签订借款合同的目的。第三，如果将个人借款合同界定为诺成性合同，使贷款人在提供借款前没有考虑斟酌的机会，则在欠发达地区、小额的、人情性质的个人借款合同势必也会损害借款人的利益，没有保护特殊的群体的权利。因此在个人借款合同迅速发展的今天，明确界定个人借款合同的实践性或诺成性性质势在必行。

三、个人之间借款合同风险的防范措施

1.完善相关法律规范

从立法上来讲，个人之间借款合同所呈现的风险与法律规范的缺失、模糊有千丝万缕的关系，因此法律规范的完善至关重要。应明确将个人之间借款合同规定为诺成性合同，并将“提供借款”界定为合同的成立条件，同时允许当事人对合同实践性的约定。随着金融经济的发展，个人之间借款合同日益商业化，有偿性的商业化资本借贷也成为主要形式；适应市场经济的发展，尊重合同自由、当事人意思自治原则；顺应金融经济交易习惯的形成，将个人之间借款合同规定为诺成性合同，再在制度上进行设计，保护少数存在的个人之间借款合同特殊贷款人的利益，已成为大势所趋。

2.完善司法审判

由于现阶段个人之间借款合同法律规范的不足，司法审判在个人借款合同纠纷的处理中有着至关重要的作用。在现有司法规范的框架下，应审慎认定借条的证据效力。第一，一般情况下应将借条作为认定借款事实成立的依据，只有在重大的、复杂的借款合同案件中需要贷款人证明其“提供借款”的事实。针对当事人依据借条起诉还款的纠纷，应否经借条作为认定借款事实发生的依据，应视案件的具体情况区别对待。第二，审慎分配举证责任。一般情况下，借款人对借贷事实的发生提出抗辩的，应当承担举证责任，提供反驳证据予以证明。第三，充分发挥法官的主观能动性，正确认定案件事实。尤其是在大额贷款合同中，要综合考量债权债务人的关系、交易习惯、证人证言的可信度等方面，提高法官的业务专业素质，兼顾司法效率与公平。

篇5：民间个人借款合同

乙方（借款人）： 联系电话： 身份证号码：

丙方（担保人）： 联系电话: 身份证号码:

丁方（证明人）： 联系电话:

为了明确责任，恪守信用，在双方自愿，协商情况下特签订本合同。

一 借款金额（大写）：

二借款用途：乙方（借款人）因种地需要，急需一笔资金向甲方（出借人）借款。

三 借款利息：年利率 ％（因农业生产周期原因一年按十个月计算，借款按整月计算不足天数按整月计算）。

四 借款期限：自年月日起至年月 日止。

五 保证条款：各方在签字后视为同意本合同所有条款

1 乙方应在还款期限内向甲方偿还欠款。

2 若乙方与其他人有债务纠纷，甲方有优先获得乙方偿还欠款权力。

3 丙方作为保证人在此无条件向甲方担保乙方按照本合同的约定条款偿还债务，丙方自愿以其拥有的财产为甲方提供连带保证责任（如乙方无法在还款期限内归还欠款，甲方有权要求丙方履行偿还债务的责任）。

4 丁方（证明人）证明此合同文本双方本着自愿原则真实有效。

本合同一式两份，甲丁方各有一份，合同文本具有同等法律效力。

甲方（出借方）： 乙方（借款人）:

丙方（担保人）：: 丁方（证明人）:

篇6：民间个人借款合同

借款方：

一、借款用途

张要从事个体经营，急需一笔资金。

二、借款金额

借款方向贷款方借款人民币xx万元。

三、借款利息

自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，年利为7%。借款方如果不按期归还款，逾期部分加收利率0.5%。

四、借款期限

借款方保证从xx年x月起至xx年x月止,按本合同规定的利息偿还借款。贷款逾期不还的部分,贷款方有权限期追回贷款。

五、条款变更

因国家变更利率，需要变更合同条款时，由双方签订变更合同的文件，作为本合同的组成部分。

六、权利义务

贷款方有权监督贷款的使用情况，了解借款方的偿债能力等情况。借款方应如实提供有关的资料。借款方如不按合同规定使用贷款，贷款方有权收回部分贷款，并对违约部分参照银行规定加收罚息。贷款方提前还款的，应按规定减收利息。

七、保证条款

(一)借款方用自有房屋6间做抵押，到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理抵押品。借款方到期如数归还贷款的，抵押权消灭。

(二)借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。

(三)借款方必须按合同规定的期限还本付息。

(四)借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。

(五)需要有保证人担保时，保证人履行连带责任后，有向借款方追偿的权利，借款方有义务对保证人进行偿还。

八、合同争议的解决方式

本合同在履行过程中发生的争议，由当事人双方友好协商解决，也可由第三人调解。协商或调解不成的，可由任意一方依法向人民法院起诉。

九、本合同未做约定的，按照《中华人民共和国合同法》的有关规定执行。

本合同一式2份，双方各执1份。

借款方：________________

贷款方：________________

连带保证人：__________

篇7：个人借款合同范本(民间借贷)

甲方(借款人)：______身份证号码：_________________________ 乙方(出借人)：_____________身份证号码：_________________________ 甲乙双方就下列事宜达成一致意见，签订本合同。

第一条 具体约定：

（一）、乙方借给甲方人民币(大写)_____________________

（二）、本合同借款用______________________________________________。

（三）、本合同借款期限___月，自_____年__月__日起至_____年__月__日止。

（四）、甲方选择的还款方式为

（五）、本合同自签订日起生效，一式两份，甲、乙各执一份。

第二条、保证条款：

（一）本合同的保证方式为连带责任保证。

（二）保证人保证担保的范围：

1．本合同项下的借款本金、利息（含复利）、罚息；

2．违约金、赔偿金、补偿金；

（三）保证人保证责任的保证期间自本合同生效之日起，至本合同项下债务履行期限届满之日起两年。第三条 违约责任

一、发生下列情况之一即构成违约：

（一）甲方改变借款用途；

（二）甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还借款本息；

（三）甲方或担保人其他可能影响归还乙方贷款的行为。

二、发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施：

（一）按中国人民银行的规定计收罚息和复利；

（二）要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或以合法程序处分本合同项下的抵、质押物以清偿全部借款和利息，或要求保证人履行保证责任；

（三）其他法律允许的措施。

第四条 纠纷的解决

本合同履行中发生争议，各方协商解决。

甲方(签字)：_____________________

乙方(签字)：____________________

篇8：民间借款合同的法律对策研究

关键词：民间,借款合同,合同法,对策

民间借款在我国的历史悠久, 为了保证借款双方的利益要求, 在借款的时候会有相应的字据凭证, 这种字据凭证发展到今天就是所谓的借款合同。在借款合同中, 对于借款人和贷款人双方的利益都有明确的要求, 而对于借款合同的保护其实质就是对借款人和贷款人利益的维护。目前的我国正在全面建设法治社会, 而经济的发展使得借款这种行为在民间普遍存在, 为了规范民间的借款行为, 保障贷款人和借款人的合法权益, 深入的分析现行《合同法》中关于借款合同的条例具有积极地意义。通过现行法律条文的分析, 可以找出法律与社会现状不相适应的地方并且积极的加以完善, 这对于我国经济行为的法制性建设具有非常重大的作用。

一、借款合同的法律概况及其特征

( 一) 法律定义

借款合同是随着我国经济发展而出现的一种具有法律效应的书面合用。在《合同法》未颁布之前, 借款合同的实践层面主要区分为两种形式, 一种是以银行为贷款人的借款合同, 另一种则是以信用社等金融机构为贷款人的借贷合同, 这两种合同都属于借款合同的范畴, 但是在法律的适用上需要进行调整。在不断改变的经济环境中, 《合同法》的产生规范了借款合同的统一性, 同时又赋予了借款合同明确的法律意义。在《合同法》196 条中明确指出: “借款合同是借款人向贷款人借款, 到期返还借款并支付利息的合同”, 从法律定义上能够清晰地看出, 借款合同不仅具有法律效力, 而且是约束借款双方的双边合同, 其主体是贷款人和借款人。所以借款合同不存在多变法律关系。再者, 对于借款人和贷款人的资格, 法律上没有给出明确的规定。通过借款合同的法律定义还可以看出借款合同是一种有偿合同。

( 二) 立法现状

关于借款合同的立法工作, 我国一直在不断地寻求突破与完善。起初关于借款合同的法律参考, 主要是按照《经济合同法》来落实, 但是随着经济环境的不断变化, 《经济合同法》对于借款合同的适用性越来越弱, 为此, 在1999 年的时候, 我国针对《经济合同法》中关于借贷的缺陷, 重新颁布施行了《中华人民共和国合同法》, 这部法律充分借鉴了之前的经验, 并且就社会现实予以参考, 在解决实际问题上具有更大的效应力, 关于借款合同的法律效力, 也是在此法中进行规定的。伴随着我国社会主义市场经济的不断完善和发展, 《中华人民共和国合同法》的不足之处逐渐的显露出来, 为此, 在立法上又做了补充和完善。在目前的社会状况下, 关于民间借贷的法律参考主要来自于《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民法通则》和《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》、《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》, 这些法律规定对于民间借贷的约束使得民间借贷更加的趋向于规范化。

( 三) 特征

借款合同存在着非常显著的特征, 主要是因为借款合同是对货币的占有、使用、收益和处分权进行的转移合同, 所以与实物借贷合同具有本质的区别。在借款合同中, 具有法律意义的标的物是货币, 而借款合同的特性就是当事人转移了货币的所有权。由于货币不同于一般的物品, 它是其他物价值的度量物, 而且在市场中具有极高的流通性。在借款合同中明确规定, 在借款期满后, 借款人要偿还贷款人本金及其利息, 而贷款人索要本金及其利息的权利已经不属于物权, 而是债权。

二、民间借款合同存在的问题

( 一) 口头性问题显著

现在的民间借款合同, 存在的最为突出的问题就是口头性问题显著。民间借款合同存在的显著特征就是借款金额少, 借款的时间短, 而借款双方的行为建立的基础又是互相信任, 所以借款合同大都为口头性承诺, 并没有书面的字据合同。这样的借款行为, 一旦发生借款纠纷, 由于缺乏书面证据, 很难判断借款事实的存在。口头性借款合同的存在严重危害了贷款人的合法权益, 也就是说, 在借款合同的订立上, 目前在民间没有明确的字面凭证的认识。

( 二) 书面合同不规范

借款合同的书写具有一定的格式和内容要求, 不规范的借款合同, 也很难起到应有的法律效力。目前, 我国民间借款合同存在的一个严重问题就是书面合同不规范。根据《合同法》的规定, 书面合同的定力必须有三方面的核心内容: 即要有明确的借款人和贷款人, 要有明确的借款金额及利息数目, 要有明确的期限要求。除去这三部分核心内容外, 双方的签字或者印章也具有重要的作用。在目前的民间借款合同中, 存在的不规范现象主要是在合同内容里缺乏明确的期限要求, 对于利息收益也存在着不明确的现象, 这些内容的缺失, 都为借款合同纠纷埋下了伏笔。

( 三) 担保规定不明确

在现行的《合同法》当中, 对于借款担保没有明确的做出规定, 这也是目前借款合同存在的一个重大问题。在民间借款中, 常常会存在一个中间人, 即见证人或者是担保人, 但是担保人的具体法律效力在法律上并没有进行明确的规定, 这种现象导致的结果及时担保人对于自己的责任旅行不到位, 所以在产生借款合同纠纷的时候, 担保人的作用微乎其微, 这种没有法律保护的担保其存在的意义不大, 而且这种担保形式的存在, 在一定程度上是影响借款人和贷款人合同纠纷的重要来源。

( 四) 诉讼时效问题

诉讼时效问题也是目前普遍存在于民间借款合同纠纷中的问题。在法律上, 对于任何法律纠纷都有诉讼时效的规定, 但是在产生民间借款合同纠纷的时候, 由于借款和贷款双方是在互相信任的基础上进行的经济行为, 所以在纠纷之初大都是以自我的方式进行解决, 最终无法解决的才会采取法律途径, 但是在法律规定上, 要使用法律进行自我维权, 必须要在诉讼时效内提出诉讼请求法院才会受理, 而由于民间对于诉讼时效的不了解, 往往会将自己的维权行为超出诉讼时效, 这对于借款合同纠纷的解决非常不利。

三、解决民间借款合同纠纷的对策

( 一) 规范订立书面借款合同

为了解决民间借款合同纠纷, 首先要做的就是在产生借款行为的时候, 借款方和贷款方一定要按照规范订立书面的借款合同。订立借款合同要进行两部分的内容: 首先是要就借款合同的内容进行详细全面的书写。在合同中对于借款方和贷款方的责任和义务要进行明确的规定, 在合同中, 对于时间等的规定也要明确。其次就是要进行借款合同内容歧义的消除。在借款合同中, “借”具有“借出”和“借入”双重意思, 所以在借款合同中要明确其意思, 避免因为字义歧义产生借款合同纠纷。

( 二) 明确借款担保

明确借款担保主要是针对现行法律条文而言。在现行的法律条文中, 对于民间借款的担保人的责任和义务没有明确的规定, 所以要在法律上进行补充, 从而明确担保责任, 树立担保规范。担保行为是借款合同产生的一种重要的助力, 担保的存在主要有两个目的: 首先是见证担保合同的产生, 也就是说担保人的作用是为借款双方做见证。其次就是担保人是替借款人担保向贷款人借款, 所以担保人有责任也有义务敦促借款人还款, 这时对贷款人的负责。在整个借款合同订立过程中, 担保人具有重要的催化作用, 明确担保责任, 对于担保人履行其义务具有非常重要的作用。

( 三) 分清举证责任

分清举证责任主要是从两方面来进行: 首先是出借人的举证责任。在民间借款合同纠纷中, 首先要明确的就是借款人的举证责任。在产生的民间借款合同纠纷案件中, 作为出借人的原告可以行使债权请求权, 而行使债权请求权最先要做的便是主张请求权的成立并已经届期, 对此需要向法院提供相应的证据, 证据主要指的是一些借款的书面材料, 比如借款人的借款合同、借据、收条等书。其次就是借款人的举证责任。借款人的举证责任主要是针对出借人提供的证据进行。在法律上, 明确举证责任对于出借人和借款人都具有重要的意思。

( 四) 注重诉讼时效

在我国的《民法通则》中规定, 普通的诉讼时效为两年期限, 也就是说在诉讼时效进行计算的开始, 诉讼方就必须积极的采取一定的措施行驶自己的权利, 避免因为自身权利因为诉讼时效的逾期而得不到有效的保护。为了防止诉讼时效的失效, 诉讼人在诉讼时效内可以提出诉讼进行自我维权, 也可以及时的进行诉讼时效中断, 通过诉讼时效的中断, 可以使得诉讼时效重新算起, 这对于维护自身的法律权利具有重要的意义。

四、结语

民间借款是一种普遍的经济现象, 科学的认识民间借款行为, 对于保护老百姓的合法权益具有重要的意义。为此, 要充分的认识到现行的法律条文下我国民间借款合同存在的问题, 并且针对问题进行合理化的措施改善和完善, 使得民间借款成为我国经济发展的助力。

参考文献

[1]李建树.民间借款合同的法律对策研究[J].咸宁学院学报, 2010, 08:3-4.

[2]姚海放, 彭岳, 肖建国, 刘东, 左坚卫.网络平台借贷的法律规制研究[J].法学家, 2013, 05:94-110+178.

[3]姚辉.关于民间借贷若干法律问题的思考[J].政治与法律, 2013, 12:2-9.

[4]郑云瑞.民间借贷合同纠纷裁判价值和准则[J].人民司法, 2015, 12:53-59.

篇9：个人民间借款合同范本

关键词：民间借贷；诚实信用；交易习惯；生活常理

一、问题的提出

案例：被告贾某于2011年4月21日向原告杨某借款400万元，借款期限3个月，并由被告张某提供连带责任保证。当日，被告贾某出具抬头写有“借条”字样的借条一份，并明确载明：“贾某因经营需要资金现向杨某借款人民币肆佰万元整，借款期限3个月，如借款人到期不还，由担保人张某承担连带责任。担保期限为借款人归还金额本息为止）。”次日，原告杨某向被告贾某的银行账户汇入400万元。同年7月20日，被告贾某在4月21日出具的借条背面书写内容为：“因经营需要资金继续借人民币大写肆佰万元整，借款期限3个月，7月20日至10月19日，如借款人到期不还，由担保人麻某承担连带责任，担保期限为借款人归还金额本息为止。担保人：麻某、担保人：张某”字样。之后三被告均没有及时清偿借款，遂成诉讼。

本案的争议焦点是关于7月20日被告贾某向原告杨某借款400万元是属于对4月21日借款400万元的续借还是另行借款。

二、对有歧义借款凭证的理论分析

1.借款合同与借条的区别

借款合同是借贷双方就借款事宜设立各具体民事权利与义务的书面证明；借条是债务人欠债权人借款金额的书面凭证。《合同法》第二百一十条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”由此可见，民间借贷属于实践性合同，该合同的生效有赖于其他证据证明借款已实际交付。当前民间借贷中，借条往往具备了借贷双方身份、借款用途、金额、利率、期限等借款合同的基本要素，但鉴于当前民间借贷纠纷案件中虚假诉讼的存在，对于借款金额较大的借条，应视为借款合同为宜，对款项的交付应提供相应的证据。本案4月21日的借条应认定借款合同为宜，结合4月22日的汇款记录，可以认定该借款已履行。

对于被告贾某、麻某主张的4月21日、7月10日的借条系两份相互独立的借款合同。依据《合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”《民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“沒有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”本案被告贾某作为借款人，在其出具借条时，具有相当的主动性并应负有一定的注意义务，其地位类似于提供格式条款一方。因此，对于借条内容进行解释时，应作出有利于原告杨某的理解。同时被告麻某未能提供证据证明被告贾某已对4月21日借条正面内容上所述的约定期限内归还借款。故对7月10日的借条，应理解为系4月21日借款期限的续展及担保人变更的约定。

2.合理确定歧义文本的真实意思

《合同法》第一百二十五条第一款规定：“当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。”

科斯（R·H·Coase）在新制度经济学中建立起边际交易成本概念，首创了交易费用理论。交易费用理论表明交易活动是稀缺的，市场的不确定性导致交易也是冒风险的。本案中4月21日，被告贾某向原告杨某借款400万元时，原告杨某考虑到借款数额巨大，为保证借款的安全性，故会要求被告贾某提供相应的担保。因此借条上除了被告贾某自己书写借款合同的相应条款内容，被告张某会作为担保人在借条上签字确认，并承诺愿意承担连带责任。该借条中明确约定借款期限为三个月，故原告杨某应在借款期限届满后向被告贾某收回该笔借款本金。但被告贾某在借款期限届满后没有及时归还本金时，会采取提高利息、增加担保人等多种方式，诱使原告杨某同意续借，以达到拖延还款期限之目的；而原告杨某出于收回本金以避免成为坏账的考虑，同时获得可观利息的预期，会趋于增加担保。因此，借条背面内容所反映的事实更偏向于：原告杨某与被告贾某出于双方的合意，减少不必要的成本，以增加担保人的形式获得续借的效力。原告杨某主张的事实为：4月21日的借款与7月20日的借款系同一本金，为减少续借后的履约风险，同意以增加担保人形式，由被告贾某在借条背面直接书写续借内容，并由被告张某和麻某承诺承担连带责任保证，在借条上签字确认。

三、结合本案证据进行综合分析

本案的书面证据只有一张借条，但该借条的正背两面分别写着不同的内容，通过上述的理论探讨，现结合借条的内容形式进行综合分析。①借款期限的无缝对接。4月21日的借款期限为三个月，届满之日即是7月20日，与第二份借条出具的时间相吻合。②借款金额一致。借条的正背面的借款金额均为四百万元整。③借款期限相同。正背面的借款期限均为三个月。④借款载体同一，体例内容具有相承性。本案的两份借条是书写在同一张纸的正背两面，且4月21日出具的借条的抬头有“借条”字样，而7月20日出具的借条没有抬头。若系两笔不同的借款，7月20日出具的借条抬头没有书写“借条”，“欠条”等字样，与生活常理不符，且从体例来看，背面的内容形式近似于正面内容的后续文字。⑤本案借款金额巨大，7月20日被告贾某出具借条，被告麻某、张某在担保人一栏签字后，若原告没有交付借款，三被告应及时要求原告交付借款或将要求该借条作废，但现三被告没有证据证明其事后要求原告及时交付借款或要求将该借条作废，其应承担举证不能的不利后果。

综上所述，本案借款金额较大，借条背面的借款合同若与正面的借款合同相互独立，即非正面借款合同的变更、续展，则被告贾某、麻某、张某会要求原告交付借款或将该借款合同作废。因此，原告杨某所主张的事实更接近于客观事实，进而合理确定借条正背面所述应为同一笔借款，仅是续借而已。

四、结语

民间借贷纠纷中借款凭证歧义的理解，考验着法官的智慧。此类案件应遵循诚实信用原则，结合当地民间借贷的交易习惯、生活常理及社会情理等因素合理确定文本的真实意思。

作者简介：

篇10：个人借款合同范本(民间借贷)

甲方(借款人)：

乙方(贷款人)：

甲乙双方因借款事宜，按照《合同法》、《民法通则》及其它法律法规之规定，在平等、自愿、协商一致的基础上，签订本协议，具体内容如下：

第一条乙方贷给甲方信用卡4张总额度（￥），于合同订立时，由乙方付与甲方。

第二条借贷期限为__，自_____年____月____日起至_____年____月____日止。

第三条贷款按人民币整（￥）为基准月利率为%，甲方每季度日前支付乙方一个季度（3个月）利息，以合同签订之日起开始计算，不得拖欠。

第四条甲方必须合理用好信用卡，不得用于封顶无积分机子使用。信用卡积分为乙方所有。信用卡如要分期必须经乙方同意。

第五条本协议在履行中发生的任何纠纷，均应通过协商解决，协商不成，提交所属辖区法院裁决。

第六条因解决本协议纠纷产生的费用，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等，由败诉方承担。

第七条本协议一式两份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力，经双方签字或盖章后即行生效。

甲方（签字）：乙方（签字）：

身份证号码：身份证号码：

联系电话：联系电话：

篇11：民间个人借款协议合同

出借人(乙方)： 身份证号： 住址： 电话：

甲方因周转资金需要，特请求乙方向其提供短期借款。鉴于甲方充分知晓按期还款对乙方非同寻常的重要性，保证全面、严格履行协议各项义务，承诺在任何情况下都确保按期还款，以维护乙方已述明的期限利益，乙方谨慎同意向其提供确定期限的短期借款。

甲、乙双方根据《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国合同法》及相关法律、法规规定，经充分协商，并本着最大诚信原则，达成如下条款，以资共同遵守。

第一条 借款金额。应甲方请求，乙方同意向其提供短期借款，金额为人民币(大写)： ，(小写)

第二条 借款用途。甲方承诺借款用于 。如甲方未按本约定使用借款，乙方有权要求甲方提前还款，并有权要求甲方按借款总额的30%向乙方支付违约金。

第三条 到期利息。双方约定，到期甲方除按借款总额支付借款外，应向乙方支付借款利息(大写) 元，(小写) 元。

篇12：民间个人借款合同（定稿）

合同编号：

借款人：

贷款人：

担保人：

担保人：

担保人：

根据国家有关法律法规，各方当事人就个人借款一事协商一致，订立本合同。各方当事人承诺严格遵守以下约定内容：

第一条 借款

1.1借款金额（大写）：人民币。

1.2借款用途：。

1.3借款期限自日止。

1.4借款利率。执行月利率

第二条 划款方式

借款人的账号/银行卡号：。户名：。开户行：。

第三条 还款

3.1 借款人与贷款人约定按以下第种方式还本付息：

3.1.1 实行利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息。

3.1.2按/季）结息，到期还本。结息日为每（月/季）的20日。借款人须于每一结息日结息并支付给贷款人利息。如借款本金的最后一个偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。

第四条 提前还款

借款人有权要求提前归还借款，借款人要求提前还款的，应提前15天通知借款人，否则，加收15天利息。

第五条 借款担保

本借款合同由提供保证担保。

第六条 违约责任

对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之（大写）计收罚息。

第七条：合同的生效及份数

本合同一式份，其中借款人份，贷款人份，担保人各份,效力相同。

借款人（签章）贷款人（签章）

身份证名称及号码身份证名称及号码

担保人（签章）

签约日期：年月日

篇13：借用他人名义签订借款合同的后果

2003年6月9日,被告李强借用王权之名与原告中国农业银行A县支行订立《个人生产经营借款合同》,约定被告向原告借款40万元。还款期限为2004年6月3日,借款年利率为6.9%。被告李强以其所有挂靠于某市融通运输有限公司的卧铺客车(价值68万元)作为该笔借款的抵押物。融通运输有限公司与原告双方于2003年6月3日在《动产抵押清单》上盖章,并约定该清单作为借款合同的附件。原告按该借款合同将40万元贷款发放给被告李强,被告李强获得贷款后,将此款用于了通达公司的生产和经营。

2004年6月3日,被告李强又以王权的名义与原告的双江营业所办理了《借款展期协议》。协议约定,将原告借款合同借款金额40万元的借款期限从2004年6月3日展期至2005年5月20日,展期期间借款年利率为7.1%。

2005年12月30日,原告(甲方)与被告李强(乙方)达成《债务落实协议》。协议的主要内容为:李强于2003年至2004年,为了扩大其客运业务经营规模,借用他人的名义向中国农业银行A县支行贷款共计18笔,金额共计510.7万元。经甲乙双方平等协商,乙方自愿承担所有的贷款及其所产生利息的全部偿还责任。乙方必须对其所承担偿还责任的贷款提供足值、有效的抵押物作抵押担保。本协议签字之日的次月起,乙方必须按月偿付甲方贷款本金不少于10万元,并按季支付所承担全部贷款的相应利息。贷款期限及利率仍按原借款合同约定执行,贷款逾期的执行利率按国家有关规定执行。

2008年4月29日,被告通达公司给原告作出承诺。其主要内容:通达公司以王权等18户的名义,于2003年6月至2004年6月间在农行双江营业所申请借款18笔,金额共计545万元,现有贷款余额489万元,表内应收利息105万元,以上借款均已逾期,所借款项实际用于通达公司作为固定资产投入和流动资金使用。为了保障农行债权,公司承诺“以上借款由通达公司承担所有债务,同时将以我公司的固定资产房产作为担保抵押,从2008年6月份起每月由我公司偿还贷款5万元,并承担以上借款合同中的所有法律条款及履行偿还义务”。截至2008年4月20日,该借款合同涉及的借款本金39.5万元及利息99842元未偿还。

原告农行A县支行起诉要求:判决被告偿还原告贷款本金39.5万元及资金利息并承担本案全部诉讼费用。被告王权因法院无法直接送达相关法律文书,依法公告送达了起诉状副本、应诉通知书、开庭传票、举证通知书等,因逾期未到庭应诉,法院依法进行了缺席审理。经审理后判决如下:由被告通达公司、李强在本判决书生效后十日内共同偿还原告借款本金39.5万元,利息99842元,从2008年4月21日到付清之日的利息按照农业银行同期同类贷款利率标准计算利息,被告王权不承担责任。

争议的焦点问题

关于借款合同的效力

本案涉及的《个人生产经营借款合同》是由银行与王权签订,但是王权并不是合同项下权利义务的真实承受人,尤其是该借款合同上并无被告王权或其受托人的签署,因此被告王权与原告没有成立合同关系。相反,本案被告李强承认自己以被告王权的名义与原告签订了《个人生产经营借款合同》并获得贷款40万元。被告李强将该笔借款用于其投资设立的独资企业即被告通达公司。那么,这种当事人的变化是否影响合同的效力?本案受案法院并没有因此认定借款合同无效,而是通过否认名义借款人王权作为合同当事人并将实质借款人李强作为合同一方当事人的方式,肯定了借款合同的合法有效。

法院的理解是否存在明确的法律依据?笔者认为,我国《合同法》并未直接规定借用他人名义签署合同的效力问题,但是从法理上来看,如果有关合同的实质权利义务承受人认可并接受有关合同当事人的地位,则支持该合同的有效性更有助于有关纠纷的解决。当然,从借款合同的另一方当事人银行角度来说,如果王权的偿还能力和信誉明显优于实际的借款人,且名义借款人知悉实际借款人借用其名义签署借款合同的事实,则名义借款人也应承担相应的法律责任,合同的效力并不因此而受到损害,而是实际承受借款人义务的当事人认定可能更为复杂。

关于实际借款人与名义借款人的过错及其责任

从代理关系角度看,我国《民法通则》第六十六条规定:“本人知道他人以本人名义实施民事行为而不否认表示的,视为同意”。由此可知,如果名义借款人知悉实际借款人用其名义向银行借款且不反对,则存在其“默认”的问题。我国《合同法》第九条第二款规定:“当事人依法可以委托代理人订立合同。”第四十八条规定:“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立的合同,未经被代理人追认,对被代理人不发生效力,由行为人承担责任。”

如果实际借款人借用他人名义,有着明显的欺骗银行的意图,且发生有关贷款资金的违法使用并导致银行资金的损失,则实际借款人可能构成骗取银行贷款的刑事犯罪行为。此种情形下,既有民事法律责任的追究也有刑事法律责任的追究。例如,借款人的身份虚假,系冒用他人名义或使用伪造的身份证明、购车证明与银行签订《借款合同》,该借款合同一般认定为无效合同。该类案件因有贷款诈骗犯罪嫌疑,法院往往根据有关司法解释的规定,裁定驳回起诉或者中止审理,将有关材料移送公安机关处理。

我国《刑法》对贷款诈骗罪开始有所规范。《刑法》第一百九十三条仅规定了“贷款诈骗罪”,即对以非法占有为目的,诈骗银行或者其他金融机构贷款的行为认定为有罪并处以刑罚。但实践中,难于认定行为人具有“非法占有”贷款的目的。有些案件虽然给金融机构带来了较大损失,但由于不能定贷款诈骗罪,致使此类案件呈现高发趋势,甚至成为某些人打法律擦边球的手法。第十届全国人大常委会第22次会议通过的《刑法修正案(六)》充分考虑了实践中以欺骗手段获取银行或者其他金融机构贷款的行为及其后果,对于虽不具有非法占有的目的,但给金融机构造成了损失,扰乱了正常金融秩序,骗取了金融机构信用与贷款,使金融资产处于非正常的高风险之中,可认定为犯罪。本案虽然存在实际借款人借用他人名义向银行借款,但是实际借款人一方面承认了自己的实际用款人身份,同时积极采取措施主动承担还款义务,且尚未给银行带来较大损失,因此不宜追究实际借款人的刑事责任。

银行有无过错及其责任应如何承担

发生名义借款人和实际用款人的分立,银行是否存在过错?在该案的审理过程中,由于实际用款人对借款合同项下借款人义务的认可和接受,使得法院并未就银行的过错问题作出分析和认定。但是值得注意的是,如果涉及名义借款人承担责任时,银行是否有过错以及该如何承担相应责任的问题则无法回避了。从我国《贷款通则》等监管规章来看,本案借款合同的贷款人以及实际借款人均有违反相关规定的问题。根据《贷款通则》第十九条规定,借款人应当如实提供贷款人要求的资料(法律规定不能提供者除外),应当向贷款人如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况,配合贷款人的调查、审查和检查。我国《商业银行法》第七条规定:“商业银行开展信贷业务,应当严格审查借款人的资信,实行担保,保障按期收回贷款。”第三十五条规定:“商业银行贷款,应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。”《贷款通则》第二十七条贷款调查规定:“贷款人受理借款人申请后,应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。”该文件第三十一条还就贷后检查做出如下规定:“贷款发放后,贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。”这些规定,充分表明了银行对借款人及其借款用途负有审查的职责,如果银行不认真履行和这些职责,则银行的行为构成违规的情形,不仅应该承担相应的民事法律责任,还可能遭受监管机构的行政处罚。

关于承诺函的效力

针对《个人生产经营借款合同》的履行,原告与被告李强签订了《债务落实协议》,被告通达公司出具了《承诺书》。这两个法律文件实质上将实际借款人和实际用款人纳入了借款法律关系中,并确立了李强和通达公司的借款合同项下的借款人地位。由于这两个文件是双方当事人的真实意思表示,且不违反相关法律规定,是合法有效的。况且,案件审理中原告与被告李强、被告通达公司对欠款本金及利息均无异议,且被告通达公司和李强同意按《债务落实协议》和《承诺书》履行偿还贷款本息的义务。

对银行的几点启示

从本案来看,虽然银行没有在借用他人签订借款合同的纠纷中发生严重的损失,但是银行应该总结该案的教训,有必要注意以下事宜。

第一,银行充分认识虚假借款人引发的重大风险。实际借款人与名义借款人的分离,不仅可能导致银行的民事法律责任,还可能导致银行的行政法律责任。银行不能为了业务的拓展而放任不具有借款主体资格或不符合借款条件的主体借用他人名义向银行借款。否则,银行不仅可能遭受贷款被骗的问题,而且将因自身的放任行为承担有关民事和行政法律责任。特别是当存在第三人担保或者保证保险等贷款保障机制时,一旦发生借款人身份虚假,则担保人或保险人将会据此抗辩银行存在违规行为,并因此免除或者减免担保人、保险人的法律责任。从一些银行前几年发生的较大面积的虚假个人消费贷款案件来看,银行为此付出的成本是高昂的。

第二,银行应谨慎履行审查借款人及其借款用途的义务。鉴于我国《商业银行法》、《贷款通则》等法律法规对银行审查借款人及其借款用途做了明确的规定,银行应该认真审查有关信息和材料,防止出现名义借款人与实际借款人分离的情形。对于存在委托代理关系的借款当事人信息审查,更有必要认真核实代理关系的真实性和有效性,防止发生超越代理权、滥用代理权的情形。

第三,出现名义借款人与实际借款人相分离的情形时,银行应该积极采取措施,与相关当事人协商,促成实际借款人承担借款合同项下名义借款人的权利义务。对于名义借款人确属不知情且无任何过错的,银行应该积极争取实际借款人的认可,及时变更借款人身份,以便向实际借款人追偿贷款。如果银行无视此类问题的后果,不及时采取挽回损失、纠正错误的措施,而是采取将错就错的手段,把虚假的名义借款人的不良信用信息报告记载到了人民银行个人信用数据库,则可能引发该名义借款人的抗辩,甚至给银行造成更大的损失。