理财产品合规销售意义

理财产品合规销售意义（精选8篇）

篇1：理财产品合规销售意义

合规工作提示函

[2015]8号

关于严禁销售第三方理财产品的合规提示

各部门、各联合营业区、营业区：

近期，部分媒体报道了“60亿投资款不翼而飞，平安保险业务员兜售理财产品谁买单”的新闻。据报道，多名客户称平安保险公司业务员通过组织酒会、免费旅游、农家乐等活动时，采用虚假宣传的手法，向客户推介第三方理财产品。之后，因销售该理财产品的公司资金链断裂，不能向客户兑付本金，从而引发客户聚集的事件。与我公司上海、重庆、浙江等多家分公司出现的风险事件类似。

风险管控部此前已多次进行防范第三方理财的专项合规宣导，并做出严禁销售第三方理财产品的合规提示，鉴于现阶段第三方理财、P2P等风险仍处于高发期的严峻形势，各部门、各联合营业区、营业区务必保持高度警惕，持续开展风险排查，严防第三方理财风险隐患。风险管控部再次做出合规提示如下：

一、严格落实分公司《关于妥善应对第三方理财风险有关工作的通知》（新保京控[2014]7号）和《关于妥善应对第三方理财风险有关工作的补充通知》（新保京控[2014]9号）以及关于防范非法集资风险等相关工作要求，严格规范业务员展业行为，加大业务团队管控力度，严禁各业务渠道、内外勤人员推介任何与我公司无关的产品，加强营业职场和柜面管理，管好队伍、管好职场、管好客户。

二、要高度重视，各部门、各联合营业区、营业区负责人为第一责任人，一旦发现第三方理财及资金案件风险隐患，要及时采取措施、切实化解风险，并将风险处置情况上报风险管控部。必要时，分公司将启动突发事件应急预案。

三、分公司建立防范第三方理财风险有奖举报机制，举报电话：84189496。

风险管控部 〇一五年十月十日 二

篇2：理财产品合规销售意义

（第一部分）

黄春林 律师 上海汇业律师事务所

目录： 引

言

一、外商投资互联网业务的限制——电信体系

二、外商投资商业领域管理体系——商务体系

三、通过互联网销售产品的不同模式之准入条件

四、通过互联网销售产品法律风险提示及应对措施

引

言

过去的2010年，被称为中国电子商务行业发展的元年。经过10年的发展，中国电子商务从“寂寞”走向了“疯狂”，继阿里巴巴、淘宝网等第三方平台企业后，包括家电连锁、百货超市、图书音像等专业电商企业如雨后春笋般涌现，各类团购网站竞争更是如火如荼，此外，传统企业通过互联网销售产品也成为时下流行的营销渠道。

随着电商行业及关联产业（如物流）的快速发展，传统企业通过互联网销售产品，已经成为各大企业抢占未来几年市场占有率的重要杀手锏，部分企业更是投巨资成立了专门的电商部门或独立电子商务公司。其中，尤以电子、通信、快消、奢侈品等外资企业表现更为积极。本文将以我国电信业务分类监管为基础，从电信体系（工信部监管体系）及商务体系（商务部监管体系）详细分析外资传统企业新增互联网销售渠道、设立专门从事互联网销售的外资公司（如卓越亚马逊等）、设立第三方交易平台的外资公司（如易贝易趣等）的法律合规问题。本文提及的“外资公司”指具有外资成份的公司，包括外商独资和合资企业。

一、外商投资互联网业务的限制——电信体系

（一）我国电信业务分类管理规定

根据《电信条例》的规定，我国电信业务分为基础电信业务和增值电信业务。

所谓增值电信业务，是指利用公共网络基础设施提供的电信与信息服务的业务；所谓基础电信业务，是指提供公共网络基础设施、公共数据传送和基本话音通信服务的业务。我国《电信条例》附录明确规定了基础电信业务和增值电信业务的类别和范围。2003年4月1日开始正式施行的修订版《电信业务分类目录》对《电信条例》作了适当修订，在2007年对于电信业务的分类目录做了一个修改（未发布）。

新修订内容主要涉及增值电信业务，即增值电信业务的分类不再基于网络、而是基于业务特征。同时，根据业务规模经济效益性、对电信市场的影响程度等考虑，将增值电信业务划分为第一类和第二类增值电信业务进行管理（值得注意的是，有内部资料显示，正在修订的《电信业务分类目录》最终可能将取消一、二类增值业务的区分）。分别为：

第一类增值电信业务：（1）线数据处理与交易处理业务；（2）内多方通信服务业务；（3）内因特网虚拟专用网业务；（4）因特网数据中心业务。

第二类增值电信业务：（1）存储转发类业务；（2）呼叫中心业务；（3）因特网接入服务业务；（4）信息服务业务。

根据上述电信业务归类规则，本文要提及的通过互联网销售产品的业务，属于第二类增值电信业务的“信息服务业务”。具体归类及理由，下文将详细介绍。

同时，根据《电信条例》及2009年4月10日起施行的《电信业务经营许可管理办法》的规定，企业经营性、公开性从事上述两类增值电信业务的，应当办理增值电信业务经营许可证。

（二）我国外商投资互联网业务的概况限制

根据2007年修订的《外商投资企业产业指导目录》及我国加入WTO相关承诺文件，在我国，电信业务属于外商投资限制性领域。具体根据《电信条例》、《电信业务经营许可管理办法》和2008年9月10日修订的《外商投资电信企业管理规定》的规定，我国外商投资增值电信企业或业务的限制条件主要集中在注册资本和股权比例两个方面： 1．外商投资电信企业的注册资本应当符合：

（1）经营全国的或者跨省、自治区、直辖市范围的增值电信业务的，其注册资本最低限额为1000万元人民币；

（2）经营省、自治区、直辖市范围内的增值电信业务的，其注册资本最低限额为100万元人民币。

2.外商投资电信企业的股权比例应当符合：

经营增值电信业务的外商投资电信企业的外方投资者在企业中的出资比例，最终不得超过50%。值得注意的是，根据《外商投资电信企业管理规定》的规定，上述股权比例，国务院工信部可以在不同时期根据需要调整。3．域名、商标及设备等应当符合：

根据原信息产业部发布的《关于加强外商投资经营增值电信业务管理的通知》，合资企业用于互联网销售的域名、商标应为该合资企业或其股东依法持有，场地和服务器等设施应当在经营许可证业务覆盖范围内设置。

二、外商投资商业领域管理体系——商务体系

（一）《外商投资企业产业指导目录》

2007年修订的《外商投资企业产业指导目录》中，限制外商投资企业产业目录下，第六项第1条的内容为：“直销、邮购、网上销售、特许经营、委托经营、商业管理等商业公司”。具体限制办法包括上述提及的股权比例、注册资本及下述提及的审批制度。

（二）《外商投资商业领域管理办法》及配套规定

根据2004年4月16日发布的《外商投资商业领域管理办法》规定，外商投资商业企业从事佣金代理、零售、批发、特许经营活动的，必须通过在中国境内设立的外商投资企业从事前述规定的经营活动。其中，零售指在固定地点或通过电视、电话、邮购、互联网络、自动售货机，对于供个人或团体消费使用的货物的销售及相关附属服务。根据该办法的规定，2004年12月11日起，允许设立外资商业企业。

此外，根据2008年9月12日的《商务部关于下放外商投资商业企业审批事项的通知》，外商投资设立商业企业及已设立的外商投资商业企业的变更由省级商务主管部门审核；但是，通过电视、电话、邮购、互联网、自动售货机等无店铺方式销售的企业或从事音像制品批发，图书、报纸、期刊销售的企业继续由商务部负责审批。

根据上述审批流程通过的，投资者凭《外商投资企业批准证书》和其他前置审批文件，向工商行政管理机关办理登记手续。

（第二部分“

三、通过互联网销售产品的不同模式之准入条件；

四、通过互联网销售产品法律风险提示及应对措施”下期续）

黄春林 律师 汇业律师事务所

执业领域：知识产权、收购兼并、争议解决 及计算机、互联网与文化传媒领域综合法律服务 电话：021-52370950

篇3：理财产品合规销售意义

1.从年龄结构看, 年轻的人大多比较敢于投资, 了解这方面的知识也比较多, 而年纪大一些的人大多比较保守, 即使有投资, 投资所占的资金比重也只是其收入的一小部分, 大多数人还是会选择储蓄等风险小的方式。我们也可以看到, 有55.1%的人都是选择以自身收入的0%-20%进行投资, 说明人们大多还是倾向于使用较少的资金进行投资, 0%-20%这一区间在大多数人所能接受的范围内, 如果赚钱当然好, 而如果失利也不会对其的生活造成过大的影响。由此可见, 国人在金融危机的洗礼之后, 对投资活动持谨慎态度, 不愿将手中资金用于投资获利, 对市场前景持不太乐观的态度。尤其是风险承受能力较弱的中老年人更不愿进行投资, 反而是手中富余资金较为缺乏的年轻人看准金融危机过后的市场低迷时期, 积极进行投资建仓, 期望当经济转好之时自己的投资为自己带来丰厚的报酬。

2.从理财产品信息渠道看, 年轻人较为容易接受新鲜事物, 而且网络的信息流通能力远远大于其他传统媒体, 报纸、电视等传统媒体的主要宣传对象应该定位为不太接触网络的中老年人, 因此此类媒体上的广告应迎合中老年人的兴趣口味, 在关键版面或关键时段放出, 取到更好的效果。

3.人们投资的方向主要有储蓄、股票、国债、基金、期货、收藏品等方面。人们在选择理财产品时, 主要考虑收益率、风险以及投资期限。近些年来, 不少新兴的投资方式也逐步获得了人们的青睐, 比如期货、外汇、黄金以及收藏品等, 这些新兴的方式大多具有高风险高收益的特点。

4.在投资期限的选择上, 人们大多选择半年至一年以及一年至三年, 两者所占比例分别为34.7%和38。1%。主要原因在于, 短于六个月的投资收益率过低, 对普通投资者等对于资金流动性没有特别严格要求的投资者来说没有吸引力, 而三年以上的长期投资, 虽然其收益率较其他投资为高, 但期限过长。考虑到资金流动性和金融市场变化迅速的特点, 大部分投资者普遍倾向于半年至三年的中期投资, 投资收益有保证的同时也不会挤占资金, 影响通过资本运作获取最大收益。

二、今后银行理财产品发展趋势

1.理财产品期数和规模不断扩大, 但增速会放缓。

2.理财产品不断推陈出新, 投资范围越来越广, 产品结构日益复杂。

3.客户更加理性关注风险。主要由于全球股市调整, 与股票挂钩的银行理财产品出现了大量的零收益、负收益事件, 客户与银行间产生了一些纠纷, 对银行理财产品的发展造成了一些负面影响。

4.银行理财产品成为重要的常规投资产品之一。目前银行理财产品已经成为商业银行重点发展的战略性业务, 商业银行基本建立起发展理财产品的管理体系, 理财业务走入正常化发展轨道。

5.理财产品以短期为主, 趋向基金化。由于目前我国处于加息周期, 特别是近期物价上涨较快, 中长期理财产品的发展受到一定影响, 另外, 由于客户对产品的灵活性要求越来越高, 已经有银行推出了随时开放的产品, 理财产品基金化趋势明显。

三、对银行等理财产品发行方的建议

1.保证收益, 风险合理。收益与风险作为投资者选择理财产品的两个主要影响因素, 银行应给予足够的重视。收益与风险要相互搭配, 收益以风险为代价, 风险以收益为补偿, 而且最好能够确定一个基准收益率, 令投资者获得基本的回报。当收益低于预期时, 应对投资者做出合理的解释。

2.细分投资者类型, 做出合理理财建议。我国商业银行的理财产品差异化不明显, 产品开发缺乏深度, 理财缺乏细致的市场划分和明确的产品定位[2]。对于不同年龄、不同风险承受力的投资者要提出不同的理财建议, 推荐不同的理财产品供其选择。虽然投资者对自身的情况会有所保留, 但银行处于对投资者负责的态度, 还是应该积极了解投资者有关做出理财决策的个人信息。

3.利用自己的行业优势、网点优势做到理财便利化。银行可以自动将投资者的储蓄账户与其理财账户相挂钩, 减少投资者的转账操作, 方便其投资理财。另一方面, 银行要利用其网点广布的优势, 让普通投资者一出家门即可进行全面系统的理财活动, 而不需要到某些指定的规模较大的支行才可以进行有关投资理财的全部操作。

4.普及理财相关知识, 简明理财产品说明。从今次调查中我们发现, 广大人民群众对金融理财业务并非十分了解, 对其中一些术语基本没有认识。这就要求银行在平时的宣传中不仅要以销售产品为目标, 还要以普及理财基础知识为目的。虽然这次调查我们并没有深入到对单只理财产品的考察, 但从活动中接触到的宣传资料来看, 理财产品的宣传材料普遍过于专业, 普通投资者对其理解有限, 从而难以到达预定的宣传效果。

摘要：在通货膨胀率居高不下的形势下, 银行理财产品成为人们投资的新宠, 另一方面, 理财产品既为商业银行维护和拓展高端客户提供了有力的支持, 也为商业银行带来了可观的中间业务收入和综合效益, 在推动商业银行战略转型方面, 发挥着重要作用。然而理财产品在济南市场的销售现状究竟如何?银行又如何提升自身理财产品的吸引力?本文将对此进行分析。

关键词：理财产品,济南,现状,发展趋势

参考文献

[1]蒋剑平.银行理财产品的发展现状与未来趋势[J].农村金融研究, 2008 (04) .

篇4：理财产品合规销售意义

3月18日，广发银行联合广发证券、太平洋保险、泰康人寿等在深圳召开“真情理财2+3”发布会。由此，为期3个月的“真情理财2+3”营销活动在广发银行18家重点分行全面展开。这也是广发银行自开展“真情理财大学堂” 活动以来的又一大举措。

真情理财2＋3：组合收益率超3.27%

来自发布会上消息，此次广发银行推出的“真情理财2+3”属于一种理财产品组合，主要是针对高端客户推出的，预期收益率超过3.27％。

其中，“2”是指两个增值计划——“银证先锋”增值计划和“易安”储蓄有保计划。“银证先锋”增值计划是广发银行与同业联手推出的，综合集成证券、基金交易还可获得及时的财经资讯，具有收益高、风险低、流动性好等特点；“易安”储蓄有保计划集储蓄、保险、增值于一体，具有低风险、高保障、多选择、好收益等特点，能够有效满足众多高端客户日益增长的家庭财务安全需求。

“3”是指三项增值服务，分别为：开卡获赠100万航空意外保险——凡达到该行“真情理财”贵宾条件成功申办“真情理财”贵宾卡的客户，开卡即可获保额100万元的一年期航空意外险；刷卡消费送双倍积分——活动期间，“真情理财”贵宾卡刷卡消费，即可享受两倍于该行普通客户的积分，可获赠各类精美礼品；刷卡消费达到3800元再获赠100万航空意外保险——活动期间，“真情理财”贵宾卡刷卡消费额达3800元，持卡人即可再获赠该行送出的一份保额达100万的一年期航空意外险。

根据了解，活动期间（3月18日到6月30日），广发银行还将推出一系列其他新产品和服务：

——信用卡自动还款：使用广发信用卡消费的客户可以通过广发理财通卡的自动还款功能实现定期全部或部分偿还信用卡欠款，确保自如消费，积累信用；

——薪加薪2代：具有本金安全（专门投资于货币市场）、流动性好（月月分红）、预期收益高（预期收益率高达1.98％—3.0％，远高于同期定期存款利率）等特点，是流动资金投资的理想工具；

——“丰收”优利存款系列：具有本金安全（本金100％安全），高额收益（2年期预期收益率3.2％，远高于同期定期外汇存款），取款自由（与普通外汇存款无异）等特点。

据市场分析，广发银行推出的理财产品不仅注重收益，同时强调财务安全，并且在实 践中帮助客户形成科学的理财观，这与“真情理财大学堂”倡导“推广、普及国民理财知识”是一脉相承的，也是与“真情理财”大品牌倡导的“个性生活 真情服务”是保持一致的。

有专家认为，广发银行个人业务以家庭理财为切入点，同时辅以专项的金融产品，并不断完善相应的服务体系，发展前景非常广阔。

将家庭财富管理专家送到家

受各种因素影响，富裕的贵宾客户需要投入更多的时间规划自己的人生方向，相应投入到家庭财务上的精力和时间就会减少，更何况金融市场变化莫测，非金融专家很难驾驭。在这种情况下，如何兼顾自身事业和家庭财务两个方面成为困扰众多贵宾客户的新问题。

对此，广发银行作为国内首家提出“财富管理”和“家庭理财”两大理财概念的金融机构，明确提出要让自己成为国内一流的家庭财富管理专家，客户一生的财富管理顾问，向客户传递科学理财观念，解除客户财富管理之忧，让客户有更多时间专注于事业人生。广发银行希望在对客户进行全面评估的基础上，为家庭或个人精心设计各种财富管理方案和提供适合不同人生阶段需求的全面财富管理产品和服务。除现金管理、投资计划、保险计划、房产规划等常见项目外，该行还希望在退休规划、教育规划、税务规划等方面为客户提供专业意见，最终为客户建立和谐家庭打下坚实基础。

有专家表示，广发银行大力提倡家庭财富管理，建立和谐家庭，与当前中央倡导的建立和谐社会不谋而合，由此该行强烈的社会责任感和历史使命感可见一斑。

传递科学的理财观念比产品销售更重要

篇5：商业银行理财产品销售管理办法

第一章 总则

第一条 为规范商业银行理财产品销售活动，促进商业银行理财业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他相关法律、行政法规，制定本办法。

第二条 本办法所称商业银行理财产品(以下简称理财产品)销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户(以下统称客户)宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。

第三条 商业银行开展理财产品销售活动，应当遵守法律、行政法规等相关规定，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。

第四条 中国银监会及其派出机构依照相关法律、行政法规和本办法等相关规定，对理财产品销售活动实施监督管理。

第二章 基本原则

第五条 商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则。

第六条 商业银行销售理财产品，应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护客户合法权益，不得对客户进行误导销售。

第七条 商业银行销售理财产品，应当进行合规性审查，准确界定销售活动包含的法律关系，防范合规风险。

第八条 商业银行销售理财产品，应当做到成本可算、风险可控、信息充分披露。

第九条 商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。

第十条 商业银行销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。

第三章 宣传销售文本管理

第十一条 本办法所称宣传销售文本分为两类。

一是宣传材料，指商业银行为宣传推介理财产品向客户分发或者公布，使客户可以获得的书面、电子或其他介质的信息，包括：

(一)宣传单、手册、信函等面向客户的宣传资料;

(二)电话、传真、短信、邮件;

(三)报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网等以及其他音像、通讯资料;

(四)其他相关资料。

二是销售文件，包括：理财产品销售协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等;经客户签字确认的销售文件，商业银行和客户双方均应留存。

第十二条 商业银行应当加强对理财产品宣传销售文本制作和发放的管理，宣传销售文本应当由商业银行总行统一管理和授权，分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。

第十三条 理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实，语言表述应当真实、准确和清晰，不得有下列情形：

(一)虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏;

(二)违规承诺收益或者承担损失;

(三)夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述;

(四)登载单位或者个人的推荐性文字;

(五)在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有价值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大过往业绩的表述;

(六)其他易使客户忽视风险的情形。

第十四条 理财产品宣传销售文本只能登载商业银行开发设计的该款理财产品或风险等级和结构相同的同类理财产品过往平均业绩及最好、最差业绩，同时应当遵守下列规定：

(一)引用的统计数据、图表和资料应当真实、准确、全面，并注明来源，不得引用未经核实的数据;

(二)真实、准确、合理地表述理财产品业绩和商业银行管理水平;

(三)在宣传销售文本中应当明确提示，产品过往业绩不代表其未来表现，不构成新发理财产品业绩表现的保证。如理财产品宣传销售文本中使用模拟数据的，必须注明模拟数据。

第十五条 理财产品宣传销售文本提及第三方专业机构评价结果的，应当列明第三方专业评价机构名称及刊登或发布评价的渠道与日期。

第十六条 理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的，应当在销售文件中提供科学、合理的测算依据和测算方式，以醒目文字提醒客户，“测算收益不等于实际收益，投资须谨慎”。如不能提供科学、合理的测算依据和测算方式，则理财产品宣传销售文本中不得出现产品收益率或收益区间等类似表述。向客户表述的收益率测算依据和测算方式应当简明、清晰，不得使用小概率事件夸大产品收益率或收益区间，误导客户。

第十七条 理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”。

第十八条 理财产品销售文件应当包含专页风险揭示书，风险揭示书应当使用通俗易懂的语言，并至少包含以下内容：

(一)在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”;

(二)提示客户，“如影响您风险承受能力的因素发生变化，请及时完成风险承受能力评估”;

(三)提示客户注意投资风险，仔细阅读理财产品销售文件，了解理财产品具体情况;

(四)本理财产品类型、期限、风险评级结果、适合购买的客户，并配以示例说明最不利投资情形下的投资结果;

(五)保证收益理财产品风险揭示应当至少包含以下表述：“本理财产品有投资风险，只能保证获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”;

(六)保本浮动收益理财产品的风险揭示应当至少包含以下表述：“本理财产品有投资风险，只保障理财资金本金，不保证理财收益，您应当充分认识投资风险，谨慎投资”;

(七)非保本浮动收益理财产品的风险揭示应当至少包含以下内容：本理财产品不保证本金和收益，并根据理财产品风险评级提示客户可能会因市场变动而蒙受损失的程度，以及需要充分认识投资风险，谨慎投资等内容;

(八)客户风险承受能力评级，由客户填写;

(九)风险揭示书还应当设计客户风险确认语句抄录，包括确认语句栏和签字栏;确认语句栏应当完整载明的风险确认语句为：“本人已经阅读风险揭示，愿意承担投资风险”，并在此语句下预留足够空间供客户完整抄录和签名确认。

第十九条 理财产品销售文件应当包含专页客户权益须知，客户权益须知应当至少包括以下内容：

(一)客户办理理财产品的流程;

(二)客户风险承受能力评估流程、评级具体含义以及适合购买的理财产品等相关内容;

(三)商业银行向客户进行信息披露的方式、渠道和频率等;

(四)客户向商业银行投诉的方式和程序;

(五)商业银行联络方式及其他需要向客户说明的内容。

第二十条 理财产品销售文件应当载明投资范围、投资资产种类和各投资资产种类的投资比例，并确保在理财产品存续期间按照销售文件约定比例合理浮动。市场发生重大变化导致投资比例暂时超出浮动区间且可能对客户预期收益产生重大影响的，应当及时向客户进行信息披露。商业银行根据市场情况调整投资范围、投资品种或投资比例，应当按照有关规定进行信息披露后方可调整;客户不接受的，应当允许客户按照销售文件的约定提前赎回理财产品。

第二十一条 理财产品销售文件应当载明收取销售费、托管费、投资管理费等相关收费项目、收费条件、收费标准和收费方式。销售文件未载明的收费项目，不得向客户收取。商业银行根据相关法律和国家政策规定，需要对已约定的收费项目、条件、标准和方式进行调整时，应当按照有关规定进行信息披露后方可调整;客户不接受的，应当允许客户按照销售文件的约定提前赎回理财产品。

第二十二条 商业银行应当按照销售文件约定及时、准确地进行信息披露;产品结束或终止时的信息披露内容应当包括但不限于实际投资资产种类、投资品种、投资比例、销售费、托管费、投资管理费和客户收益等。理财产品未达到预期收益的，应当详细披露相关信息。

第二十三条 理财产品名称应当恰当反映产品属性，不得使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓以及易引发争议的模糊性语言。理财产品名称中含有拟投资资产名称的，拟投资该资产的比例须达到该理财产品规模的50%(含)以上;对挂钩性结构化理财产品，名称中含有挂钩资产名称的，需要在名称中明确所挂钩标的资产占理财资金的比例或明确是用本金投资的预期收益挂钩标的资产。

第四章 理财产品风险评级

第二十四条 商业银行应当采用科学、合理的方法对拟销售的理财产品自主进行风险评级，制定风险管控措施，进行分级审核批准。理财产品风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括五个等级，并可根据实际情况进一步细分。

第二十五条 商业银行应当根据风险匹配原则在理财产品风险评级与客户风险承受能力评估之间建立对应关系;应当在理财产品销售文件中明确提示产品适合销售的客户范围，并在销售系统中设置销售限制措施。

第二十六条 商业银行对理财产品进行风险评级的依据应当包括但不限于以下因素：

(一)理财产品投资范围、投资资产和投资比例;

(二)理财产品期限、成本、收益测算;

(三)本行开发设计的同类理财产品过往业绩;

(四)理财产品运营过程中存在的各类风险。

第五章 客户风险承受能力评估

第二十七条 商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括五级，并可根据实际情况进一步细分。

第二十八条 商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。风险承受能力评估依据至少应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。商业银行对超过65岁(含)的客户进行风险承受能力评估时，应当充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素。商业银行完成客户风险承受能力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户，由客户签名确认后留存。

第二十九条 商业银行应当定期或不定期地采用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买理财产品时，应当在商业银行网点或其网上银行完成风险承受能力评估，评估结果应当由客户签名确认;未进行评估，商业银行不得再次向其销售理财产品。

第三十条 商业银行应当制定本行统一的客户风险承受能力评估书。商业银行应当在客户风险承受能力评估书中明确提示，如客户发生可能影响其自身风险承受能力的情形，再次购买理财产品时应当主动要求商业银行对其进行风险承受能力评估。

第三十一条 商业银行为私人银行客户和高资产净值客户提供理财产品销售服务应当按照本办法规定进行客户风险承受能力评估。私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户;商业银行在提供服务时，由客户提供相关证明并签字确认。高资产净值客户是满足下列条件之一的商业银行客户：

(一)单笔认购理财产品不少于100万元人民币的自然人;

(二)认购理财产品时，个人或家庭金融净资产总计超过100万元人民币，且能提供相关证明的自然人;

(三)个人收入在最近三年每年超过20万元人民币或者家庭合计收入在最近三年内每年超过30万元人民币，且能提供相关证明的自然人。

第三十二条 商业银行分支机构理财产品销售部门负责人或经授权的业务主管人员应当定期对已完成的客户风险承受能力评估书进行审核。

篇6：理财产品代理销售业务管理办法

人民币理财产品代理销售业务管理办法 目的和范围..........................................2 2 定义、缩写和分类....................................3 3 职责与权限..........................................3 3.1 金凉山财富中心..................................4 3.1.1金凉山财富中心理财经理.........................4 3.1.3金凉山财富中心风险审查岗.......................4 3.1.5金凉山财富中心资金清算岗.......................5 3.1.5金凉山财富中心档案管理岗.......................5 3.1.6金凉山财富中心总经理岗.........................5 3.2.2财富中心分管行长负责在本行授权文件规定权限内对人民币理财产品代理销售方案进行审批。..................5 3.2.3总行行长负责在本行授权文件规定权限内对人民币理财产品代理销售业务进行审批。.........错误！未定义书签。3.3 全行各营业网点..................................5

3.4 总行风险管理部

3.6不相容岗位.......................................5 4 基本规定............................................6 5 操作流程...........................错误！未定义书签。5.1 人民币理财产品代理销售业务操作流程..............6 6 检查监督...........................................11 7 内外部规章制度索引.................................11 7.1 外部法律法规...................错误！未定义书签。7.2 原有制度.......................................11 7.3 相关内控体系文件...............错误！未定义书签。目的和范围

为规范凉山州商业银行（以下简称本行）人民币理财产品代理销售业务操作管理，防范风险。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行个人理财业务管理办法》等有关法律法规和总行相关规章制度，制定本办法。

本办法适用于本行代理销售他行人民币理财产品业务。定义、缩写和分类

(1)人民币理财产品是指由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

(2)人民币理财产品代理销售业务是指本行对其他商业银行提供的理财产品，利用本行营业网点作为销售渠道，以其原有的产品品牌进行代理销售。

(3)理财产品按投资类型可分为保证收益理财产品和非保证收益型理财产品，非保证收益型理财产品又分为保本浮动收益型理财产品和非保本浮动收益型理财产品。

(4)理财产品按投资品种可分为债券型理财产品、票据型理财产品、货币市场型理财产品、信托型本币理财产品。

(5)有权审批人包括财富中心负责人、总行分管行领导、总行行长。职责与权限

金凉山财富中心负责管理组织本行人民币理财产品代销业务。内部岗位设置为：理财经理岗、风险审查岗、资金清算岗、档案管理岗、总经理岗。

全行各营业网点为本行人民币产品代理销售业务的销售渠道和终端。

3.1 金凉山财富中心

3.1.1金凉山财富中心理财经理

(1)主要负责了解及分析市场行情，结合本行情况，提出代理销售他行理财产品建议；

(2)负责洽谈代理销售他行理财产品业务，完成代理销售他行理财产品业务审批及合同签署流程；

(1)负责在理财销售业务系统中录入与维护代销的理财产品详细信息。

(3)(4)负责向本行客户推介、销售理财产品。

建立理财产品代理销售业务台帐，并整理、完成产品代销业务资料移交。

(5)负责对全行各营业网点办理代销理财产品业务的指导和人员培训。

3.1.3金凉山财富中心风险审查岗

（1）负责对代理销售他行理财产品建议方案的可行性审查。（2）负责对理财产品代销业务流程及审批权限的风险审查。（3）负责对代销理财产品的信息数据的录入进行复核审查。3.1.4金凉山财富中心资金清算岗

(2)负责根据理财产品代销业务审批及合同制作理财产品代销业务资金划拨单；

(3)负责将资金划拨单传递至金财支行，并完成对外与他行间理财产品销售资金汇划或清算。

(4)负责完成理财产品销售业务报表统计。

3.1.5金凉山财富中心档案管理岗

(1)负责整理、装订和保管理财产品销售业务资料。

3.1.6金凉山财富中心总经理岗

(1)(2)3.2 负责审核权限外的理财产品代销业务； 负责审批权限内的理财产品代销业务。

有权审批人

3.2.1总行分管行领导负责在本行转授权文件规定权限内对人民币理财产品代销业务进行审批。

3.2.2总行行长负责在本行授权文件规定权限内对人民币理财产品代销业务进行审批。

3.3 全行各营业网点

(1)金财支行对外与他行间理财产品销售资金汇划或清算。

3.4 总行风险管理部

(1)负责对理财产品代销业务的风险管理。

3.6不相容岗位

(1)金凉山财富中心理财经理岗与资金清算岗。

(2)(3)金凉山财富中心理财经理岗与风险审查岗。金凉山财富中心资金清算岗与风险审查岗。基本规定

(1)本行所代销的理财产品应遵循风险可控、收益可测、资金安全的原则。代销业务开展第一年内，只代销固定收益产品，代销产品单次代销额度不超过人民币5000万元。

(2)本行所代理销售的理财产品，其发行主体原则上是大型全国国有或股份制商业银行发行的产品，并在一年以内到期，预期收益率原则上不低于签约时同期限的SHIBOR利率。

(3)本行与产品发行方第一次合作的，需交易对手提供营业执照、组织机构代码证、金融许可证、税务登记证复印件并加盖公章；交易对手为授权分支机构的，需提供授权书。

(4)本行对代销的理财产品应按季获取净值报告。理财产品代理销售业务操作流程

理财代理销售业务操作流程包括四个阶段：产品联系并市场分析、代销业务审查审批、签订合同与销售、资金划转与资料归档等阶段。

5.1 财富中心理财经理分析对方行当期理财产品情况并结合市场行情，根据客户需求，与对方行进行理财产品拟代销品种联系对接；

理财经理对拟代销产品的代销额度、产品说明、客户数量预测等形成计划方案及代销合同，报风险审查岗进行审核。5.3 风险审查岗对拟代销产品和业务办理流程进行合规审查和风险审查，对本次代销业务进行成本和收益测算，提出明确审查意见后报经有权审批人审批。

5.4 有权审批人根据提交的资料在授权权限范围内进行审批。5.2

5.5理财经理对经审批同意后理财产品代销计划及合同，及时联系理财产品发行行进行代销额度的申请，并由财富中心综合管理岗及时实施对该款理财产品的销售宣传。

5.6 财富中心理财经理负责按签订的代销合同约定及产品说明书内容，在行内“理财产品销售系统”中按授权进行产品销售要素录入、维护。

5.5 理财产品销售在全行各营业网点完成，资金归集、划转通过网点、金财支行系统内进行：

（1）在金财支行开立“ ——代理***银行**期理财款”，专门用于归集全行当期募集的代理理财资金。

（2）产品发行行向总行财富中心移交“理财产品协议”，并由财富中心下发到各营业网点，逐级做好交接手续。“理财产品协议”视为重要空白凭证保管和使用，只在《重要空白凭证保管及使用登记簿》上登记保管及使用情况，不在核心业务处理系统中作账 7

务处理。理财协议的领用及交回按我行重要空白凭证的领用手续办理，交回时应注明未使用、已使用、作废的份数。

（3）各营业网点接受客户咨询或向客户主动推介产品。（4）各支行或网点可在行内“理财业务销售系统”中查询当期理财产品可供销售额度，如在产品募集期未结束前代销总额度已销售完毕，但还有客户需求时，可在规定时间内向财富中心报告，由财富中心统一向产品发行行申请追加额度。

（5）、客户初次购买理财产品，由客户填写产品投资风险评估问卷（一式两份），一份网点留存，一份上交财富中心，并在系统内录入客户风险评估情况。

（6）客户购买时，在理财协议（一式三份）和产品说明书（一式两份）上签字。法人客户购买时，应出具营业执照、法人代表（负责人）身份证件复印件等足以证明其法人身份的证明文件，并加盖单位公章和法定代表人（或负责人）签字。如属非法人代表办理的，应出具法人代表授权委托书、法人代表身份证件及授权代理人身份证件复印件。理财协议事先由产品发行行填写好产品信息并加盖业务公章，客户签字后由销售网点加盖业务公章和销售人员私章，一式三份，返回客户一份、总行一份、产品发行行一份；产品说明书加盖网点公章后，客户持一份，另一份随理财协议（两份）逐级交由总行保管。（特别说明，理财协议第一联、第三联须与产品说明书对应的联次并排后在中间部位加盖骑缝章）

（7）网点经办人进入“理财业务销售系统”依照与客户签订的理财产品协议内容按系统要求录入销售信息、要素。待系统验证通过并经客户输入账户密码确认后，系统自动将客户结算账户内的相应认购金额进行冻结至产品募集期结束日（特别说明：购买理财产品的客户必须要在购买网点开立有个人结算账户或单位银行结算账户）。

（8）网点在募集期间按日填写《代理销售理财产品明细清单》（附1）一式两份，一份留存，一份上交财富中心。

（9）募集期到期后，各营业网点停止办理当期代销理财产品。募集期结束当日日终前，各网点应对理财协议总数与客户总数、客户协议金额与客户明细清单金额、理财协议总金额与台账总金额、系统内该网点销售总额核对相符，在系统内确认，并于次日9：00前将“销售确认书”传真至财富中心。

（10）募集期结束日，各网点对销售总额确认后，系统自动将客户结算账户内的认购资金统一划转至金财支行相对应的该款理财产品认购资金归集帐户。

（11）财富中心在募集到期日的次日9:30前，将收集齐的确认书总金额与对应产品资金归集账户信息核对一致后，在理财产品代销协议约定的划款时间内，将全额募集资金通过支付系统划至对方银行指定的账户。

（12）如产品在募集期结束，未能成立的，系统自动在募集期结束次日对客户结算账户内的认购资金解冻。

（13）理财产品到期日，金财支行在收到对方银行划来的客户投资收益资金后，于当天按财富中心的通知，通过系统内，将客户申购资金及实际收益资金一同划拨到客户卡或存折上，并在各网点张贴公告，告知客户到期收益情况。会计分录为：

1．金财支行

借： 存放***银行款项

贷： —代理兑付理财资金专户（本、利、手续费）

借： —代理兑付理财资金专户（本金）

贷： ——代理理财投资

借： —代理兑付理财资金专户（利）贷： ——系统内往来 借： —代理兑付理财资金专户 贷： ——代理手续费收入 借： ——代理***银行**期理财款

贷： ——系统内往来

2．网点

借： ——系统内往来

贷： 或 ——**理财客户（本金）贷： 或 ——**理财客户（收益）（14）各网点根据系统内查询划回的资金情况，核对《代理销售理财产品明细清单》，核实是否有未划回的款项以及划回的款项是否正确。核实正确无误后，当期代理销售理财产品业务结束。

5.6 在当期代销业务结束后，各营业网点将已销售理财产品协议（含附件）、未使用的空白理财协议、作废的理财协议和理财销售明细清单等上交财富中心，由财富中心档案管理岗整理归档并与对方银行办理相关理财协议及明细清单等移交工作。

检查监督

(1)(2)金凉山财富中心总经理应每季度进行业务检查。总行审计部依据相关规定对理财投资业务进行监督管理。

6.1 内外部规章制度索引 原有制度

篇7：理财产品合规销售意义

《商业银行理财产品销售管理办法》经中国银行业监督管理委员会第109次主席会议通过，8月28日中国银行业监督管理委员会令20第5号公布。该《办法》分总则、基本原则、宣传销售文本管理、理财产品风险评级、自客户风险承受能力评估、理财产品销售管理、销售人员管理、销售内控制度、监督管理、法律责任、附则11章80条，自201月1日起施行。

出新规：银行产品分级销售

银行理财产品销售的井喷,终于令酝酿已久的《商业银行理财产品销售管理办法》(以下简称《办法》)落地。银监会日前发布的《办法》中除对销售误导行为等进行监管之外,更明确提出了银行理财产品的分级销售制度,将起售金额与理财产品的风险程度挂钩,风险程度超过三级(含)的产品,起售门槛将提高至10万元。 产品、客户都要分级 《办法》规定,商业银行需要自主对理财产品进行风险评级,理财产品风险评级结果应当以风险等级体现,由低到高至少包括五个等级,并可根据实际情况进一步细分。

“大部分银行的理财产品都已经有风险评级,一般是在合同中注明‘本理财产品在银行内部风险评级为。。’的字样。同时也一般会说明,这款产品适合怎样类型的客户来投资,比如低风险的适合保守型、稳健型的客户,高风险的就适合进取型客户等等。”有银行理财经理表示。 而记者昨日登录各家银行的网站查询发现,不少银行已经在产品信息中标明风险分级情况。例如,网上所发售的理财产品分为“极低”、“低”、“中等”、“较高”、“高”至“极高”风险等六级,而则采用从1级至5级风险逐渐递增的标识方法。 除划分产品风险等级外,目前各家银行也都有针对客户的投资风险承受能力进行分级,其结果与产品适合购买人群可以对接。

在《办法》中也明确,当客户首次购买理财产品前要在银行网点进行风险承受能力评估,并且如果客户超过一年未进行风险承受能力评估,再次购买理财产品时还需接受二次评估。 理财产品门槛提高 最值得注意的是,此次《办法》将理财产品的风险分级与销售直接挂钩。风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元;风险评级为三级和四级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于10万元;风险评级为五级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于20万元。 “对于低风险的产品,这个《办法》影响不大,因为银行理财产品早已经实行了门槛5万元的准入标准,但对于一些中等风险以上的产品来说,门槛就会提高。”上述银行理财经理介绍说,该行目前在售的一款周周发产品,主要投资于债券市场,属于浮动收益型产品。“这款产品起售门槛是5万元,但属于中等风险。

如果按照《办法》执行的话,那么起售门槛就要提高至10万元了,一些小客户可能就被挡在门外了。” 不过,不少业内人士也认为,目前发售的货币和债券市场型的银行理财产品,风险都是非常低的,不少银行都将其归为“低风险”或“极低风险”,影响有限。“《办法》规定银行自主对产品风险进行分级,这个规定从年1月1日开始执行,银行也会根据这种情况来调整风险评级,也会有更多适合低净值客户的产品发售。” 打击高息揽储效果有限 每逢月末、季末,理财产品市场就出现收益率飙升的局面,为的就是吸收更多存款冲刺存贷比指标考核。

今年6月末银行理财产品曾经出现过3天期限产品7%、8%的高收益率,用高收益率的银行理财产品代替高息揽储已经成为业内的惯用手法。在趋紧的资金面背后,银行理财产品发行也是节节攀升。统计数据显示,今年1-9月,存款性金融机构共发行银行理财产品14751款,发行规模超过11万亿元,早已远远超越了去年同期的数据。而截至9月28日,银率网统计的9月份商业银行共发行理财产品2149款,创下今年以来月发行新高,环比增长14.7%。 因此,此次《办法》也明确提出禁止银行违规揽储,但其未来的执行效果却并未得到业内肯定。“主要还是通过中高风险产品销售门槛提高、禁止承诺合同外的其他收益等方式,其对监管银行借此吸收存款的影响非常有限。”广州某银行的高层向记者表示,相比对理财产品的监管,加快推进动态存贷比考核对此会更有效果。

银行理财产品

银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。

各个银行理财产品有哪些

(一) 浦发银行

浦发银行的理财产品主要有专项理财盈系列、汇理财稳利系列、汇理财进取系列(官网上暂没有产品)和Q点理财系列。

1、专项理财盈系列：投资门槛一般为5万;风险评级为较低风险;非保本浮动收益型理财产品;针对100万以上的高端客户有私银专属系列，预期收益率较高。

2、汇理财稳利系列：投资门槛一般为5万;风险评级为低风险;是保本保证收益型理财产品;针对30万以上的客户收益率相对较高。

3、Q点理财计划：投资门槛一般为5万;风险评级为较低风险;非保本浮动收益型理财产品。

(二)招商银行

招商银行理财产品主要有焦点联动系列、日日金系列、安心回报系列、新股申购系列、招银进宝系列、A股掘金系列和海外寻宝系列。

1、焦点联动系列：是以股票、基金、汇率、金属等为挂钩标的的理财产品;投资门槛一般为5万;保本不保利型;风险评级为R1谨慎型;收益率与标的产品价格水平挂钩，预期最高收益率与预期最低收益率差距较大，适合能承受收益波动的投资者。

2、日日金系列：投资门槛一般为5万，在产品交易时段可随时申购和赎回;保本不保利型;风险评级为R1谨慎型;每天公布上一交易日的理财收益率，目前年化收益率是2、2%。

3、安心回报系列：投资门槛一般为5万;为保本不保利型;风险评级为R1谨慎型。

4、新股申购系列：投资门槛一般为5万;为非保本浮动收益型;风险评级为R3稳健型;主要投资于新股申购，风险较高，官网上现在没有近期发行的产品。

5、招银进宝系列：投资门槛一般为5万;为非保本浮动收益型;风险评级一般为R2稳健型或R3平衡型;地区差异比较大，很多产品是定向某一个地区比如深圳、南京等地销售。

6、A股掘金系列：投资门槛一般为10万;为非保本浮动收益型;风险评级一般为R2稳健型;地区差异比较大，很多产品是定向某一个地区比如乌鲁木齐、苏州、杭州等地销售。

7、海外寻宝系列：投资门槛一般为5万，在产品交易时段可随时申购和赎回;为非保本浮动收益型;产品以境外市场的金融资产为投资标的，易受国际市场波动的影响，风险较高，风险评级一般为R4进取型。

(三)兴业银行 兴业银行理财产品主要有天天万利宝系列、天天万汇通系列和现金宝系列。

1、天天万利宝系列：投资门槛一般为5万;为非保本浮动收益型;预期收益率水平与客户的投资额度成正比。

2、天天万汇通系列：投资门槛为一定金额的外币;为非保本浮动收益型;预期收益率水平与客户的投资额度成正比。

篇8：理财产品合规销售意义

一、我国银行业理财产品销售的基本现状

总体来看, 我国银行业理财产生种类不断增多, 规模不断扩大, 销售日趋规范, 这为理财产品的发展提供良好的基础。

(1) 理财产品种类不断增多。随着银行业的日益发展, 其对理财产品的供给能力与承销能力不断增强。当前, 我国银行业经营的理财产品种类不断增多。主要包括以国债、央行票据等为代表的风险较小、收益相对也较低的理财产品;以国有垄断企业、政府机构等信用等级较高的主体通过银行发行的信贷资产类的理财产品;还有以信托股票优先选择权为代表的收益较高、风险较高的理财产品。 (2) 理财产品总量规模不断扩大。随着我国投资者购买力的增强, 投资理念的不断更新, 风险承受能力不断增强, 他们对理财产品的需求也趋于多元化, 需求总量也不断扩大。据新闻晨报2011年7月7日报道, 2011年上半年, 我国银行业理财产品的发行数量达到8497款, 发行规模更是超过8.51万亿元, 理财产品的市场规模由此可见一斑。实质上, 按照有关规定, 当前风险评级为一、二级的客户的最低购买额度在5万元以上, 而私人银行客户的金融资产更是达到600万元以上, 仅从资产规模门槛分析也可以得出我国理财产品的总量规模较大。 (3) 理财产品销售日趋规范。在投资者对理财产品需求大幅增加的同时, 我国对理财产品销售的相关规定也不断完善。如按照既定的方案, 《商业银行理财产品销售管理办法》将于2012年1月1日起正式施行。这一管理办法, 对银行的销售行为进行了规范, 做到“卖者有责”, 如要求对客户的风险承受能力建立持续评估制度, 并要求银行制作专门的风险揭示书。这些制度的实施, 将有效的帮助投资者了解产品风险。

二、我国银行业理财产品销售中存在的主要问题

虽然我国理财产品发展至今, 其销售模式、相关制度法规都已经较为完善, 但当前仍然存在着风险意识还有待加强, 信息不对称以及政策落实不到位等方面的问题。

(1) 风险意识还有待进一步加强。虽然当前银行理财产品相对于券商、基金、投连险的理财产品, 其总体赢利水平相对较高, 但仍然有相当部分是属于亏损的范围, 如统计显示, 2011年上半年到期的7731款理财产品中, 有11款理财产品到期收益率为零或为负, 其中亏损最多的达到-22.4%。因此, 在进行销售时必须注重风险的防范。但当前部分银行理财产品销售人员本身对理财并不精通, 对理财产品中所包含的风险了解也不全面, 这就使得其风险意识不强, 从而不利于其向客户全面、客观的介绍产品风险。此外, 客户在购买产品时, 过多的关注收益, 往往忽视了可能存在的风险。 (2) 信息不对称的情况仍然存在。首先, 虽然国家规定银行需向客户提供较为完全的信息, 但由于理财产品本身带有不确定性, 且银行出于自身利益的考虑, 会适当的隐藏或淡化一些涉及风险的信息, 甚至是部分关键但投资者难以有效觉察的信息, 从而促进产品的销售, 这就存在信息不对称。其次, 由于理财产品的外部环境会不断的发生变化, 特别是一些风险较高的产品, 因此需实时的向投资者提供相关信息, 但由于信息传递成本、传递渠道、银行内部信息传递责任不明确等方面的原因, 部分银行认为不甚重要的信息会被遗漏, 但这些信息可能及其重要, 因而会造成信息的不对称。 (3) 政策落实不到位。政策落实难以到位, 首先, 从银行本身来看, 部分银行为获取更多的存款, 采取委托贷款理财产品、票据资产理财产品等违规的方式来销售理财产品, 一旦国家对这些产品进行规范, 则投资者可能面临损失。其次, 从银行销售人员来看, 在销售具体产品时, 部分销售人员没有严格按照相关的规定, 向客户介绍可能面临的风险, 也没有严格地进行风险测试, 从而出现政策落实不到位的情形。

三、完善银行业理财产品销售的对策建议

完善银行业理财产品销售, 可以从建立网络化的信息传递体系, 建立完善的责任制度, 加强培训与监督等方面着手。

(1) 建立网络化的信息传递体系。首先, 可以采用网络化的方式来进行风险评级。为让客户充分了解其中存在的风险, 可以通过网络现场填写风险承受能力调查问卷的方式, 来确保客户有充足的时间了解理财产品的风险, 从而提高客户的风险意识, 并防止部分银行在风险评定环节简化手续等方面存在的问题。其次, 要充分利用现代信息手段来动态的传递产品信息。银行业应该主动推动网络化的信息传递体系的建立, 通过建立网络沟通交流的方式来帮助客户实施的了解产品动态信息, 从而帮助客户进行决策。 (2) 要建立完善的责任制度。首先, 要进行责任分解, 要对理财产品的设计到销售到售后服务等相关环节的工作职责进行有效的分解, 并将相关的责任落实到人, 从而增强责任人的责任意识。其次, 要进行客观公正的考核, 要通过建立完善的考核指标, 选取合适的考核方法, 对各责任人的任务完成情况进行考察。此外, 还要强化考核结果的运用。再次, 要建立责任追究机制, 对于各种违规操作, 或者疏于履行自身职责的责任人, 要进行追究其责任。同样, 对于责任完成情况好的, 则要通过薪酬、职务晋升等方式予以奖励。 (3) 强化培训与监督检查。首先, 要强化对理财产品销售人员的业务培训。在产品销售之前, 银行要让产品设计者、银行人事培训的相关人员对产品的有关知识进行详细的讲解, 从而让销售人员能够全面的了解产品的信息。此外, 对于风险承受能力问卷调查的方法和应注意的事项, 也应该组织培训。其次, 银行自身要加强监督检查。银行不仅要完善对理财产品本身的监督检查, 同时还要对产品销售过程、产品售后服务等方面的问题进行检查, 以此来完善整个监督体系。再次, 国家有关部门要积极地进行监管和业务抽查。可通过完善客户投诉渠道、进行随机调查等方式, 对银行销售理财产品的行为进行有效的监督, 以保护投资者的利益, 促进理财产品的持续健康发展。

参考文献