如何挽回信用卡不良信用纪录（精选8篇）
篇1：如何挽回信用卡不良信用纪录
众所周知，现在在个人信用报告上会明确体现信用卡逾期还款等信息，造成信用污点，极大影响到信用卡办理及银行贷款申请等。
在这里，我把自己的一点心得与大家共享，希望对已经存在不良信用纪录的卡友们提供一点帮助。
在04年的时候，我办理过一张中国银行的准贷记卡和一张工行的牡丹信用卡，因为当时觉得额度太少，就2000元的样子吧，用了没2个月就丢那没用了，当时正好遇到房子拆迁，导致后来对帐单都没收到。直到06年3月，单位里一起办招行的信用卡，同事都办下来了，唯独我没有，当时也算是先知先觉，知道有个人信用报告这东西，到人民银行一查，差点没晕死，2张卡的当前还款逾期都是数字7，这里要解释下，一般大家知道，最近24个月内逾期还款一次，会显示1，当逾前期如果超过7次或以上，那么就显示7，我马上联系银行，被告知中行的卡在1年半前欠了3.5元没还清，现在银行已经把授信额度降为0，建议我还清后销卡。工行方面，欠了100多元的年费，连续14期逾期(我晕)，已经被强制停卡，建议还清后销卡。人民银行方面解释道：这种因为本人疏忽原因造成的负面信息，是不能提出异义申诉来解决的，问这些纪录会保留多久，答曰：目前国内还没明确规定，可能是5~7年，可能是终生……我晕倒，这我不完了吗?以后要是要买个车啊房的，贷款什么的怎么办?银行告知基本无望了。
按我这种情况，按理是绝对不可能在银行办到信用卡和贷款了吧?
但截至目前为止，本人有招行携程金(25K)，建行普金(30K)，以及在交行的购房贷款30万元，呵呵，我是怎么做到的?请大家慢慢看就明白了。
其实信用卡逾期还款的负面信息是根据时间推移的，也就是纪录最近24个月的情况。如上面的情况，我把中行卡还清后，当时并没有销卡，(说起来也很巧，当时在柜台还了后，因为有急事没继续销卡，幸好当时没销，不然可能真的完蛋了)，后来为了和工行交涉年费的事又去打了一次信用报告，无意中惊奇的发现在中行那一栏里最近1期的还款纪录变成了个“*”，这个意思是指当月没使用，也就是说因为我没有销卡，所以中行还是得继续向人行更新我的用卡情况，虽然额度已经为0。仔细看了关于个人信用报告负面信息的解释，指出现：“/”“N”“*”“C”这4种以外的信息。那么这个“*”就不属于负面信息了，从而推断出：只要我还清当前欠款，不销卡，那么在两年后这两张卡的纪录将会是24个“*”，到那时候，我的个人信用纪录不就恢复正常了?事实的确如此，到今年的4月份，我向招行和交行申请办理了信用卡和购房贷款，很顺利就成功了。
在这里，强烈鄙视下有些不知究竟的人，说什么一旦有了负面纪录将终生不可消除等等。因为我们国家当前只纪录24个月，也就是2年内的信用卡使用情况，所以这些负面信息是完全可以因为时间的推移而消除的。
所以说，不管你曾经有过多少逾期，也或者被银行强制停卡，又或者甚至被追讨起诉，都不要怕，在想办法还清欠款后，一定要记得：绝对不要销卡。因为你一旦销卡，那么你这张卡的不良纪录将会伴随你很长很长时间，多长呢?人民银行还没出台相关规定，国外是7年。
为什么会这样?因为你一旦销卡，银行将会在下个月向人民银行更新你的用卡资料：“C”，即结清销卡，打个比方，是2008年7月，假如你之前是半年都没还款那么最近半年的纪录是这样的：1 2 3 4 5 6C，后面是个结算时间2008.7，表示你最近连续6期逾期，然后第7期还清销户。但问题是，这张卡的信息将永远被定格在2008年7月，因为这是你最后一次使用这张卡，因为销卡，银行将不会再更新你的用卡情况，那么你就算到2012年去查，这张卡的不良纪录还是在那，说简单点，就是因为没有新的信息更新把不良的纪录往前推了。
这里要说明下：一般情况下，不管当前你用卡情况已经多恶劣，都能做到还清欠款后两年，恢复良好的信用纪录。但要记住一定不要主动销卡，银行叫你销卡，你不签字它是不能强行销卡的，一般你还了钱，银行也不会强制要你销卡，因为一般这时候你的信用额度肯定被调成0了，或者停卡冻结了，对银行不存在资金风险。停卡和销卡是完全不一样的概念，停卡在没欠款的情况下显示的是“*”本期未使用，上面说过了，这不算负面信息，相当于你某张正常状态的信用卡，当期未透支也未还款，那么也是显示“*”。说到这里，有的银行的催款人员，在你还清欠款后会善意提醒客户暂时不要销卡，相反有的银行就恶劣了，说什么卡被冻结不能再用了，我现在就可以帮你销卡等等，其实大家活着都不容易，何苦不能给别人一次改过的机会呢?
至于那些已经有负面纪录且已经销卡的朋友，就只能多关注人民银行的动向，看看到底这些信息要保留多久，也注意重新建立起自己的正面信用纪录，总之一句话：不良纪录绝对不是伴随一生不可消除的，时间问题，关键是从现在做起，保护好自己的信用。
篇2：如何挽回信用卡不良信用纪录
近日，市民王先生称，自己因长期出差，导致信用卡数次逾期还款，如今打算贷款买房时，因不良信用记录被银行拒贷。
其实，像王先生这样的非主观恶意造成不良信用记录者大有人在。对于这类客户，个人是否可以向银行提出申请，消除不良信用记录？记者就此咨询了银行相关专业人士，得到的答复是，有四种情况可向银行申请消除不良信用记录。
【第一种情况】
就是如果客户信息是被人盗用的、冒用的，那么客户应该向公安机关报案，并且到银行填写否认办卡或是贷款的声明书。同时银行会启动最长3个月的调查处理期。一旦确认贷款或是信用卡与客户本人无关，那么银行会立即修改客户的征信记录。
【第二种情况】
因为欠年费引起的不良记录。记者了解到，已经有部分银行开始对于年费欠费不上报征信系统了。但有的银行仍然上报。对于这种情况，银行人士称，客户可以到相关银行开证明，证明自己是因为年费欠费而造成的不良记录，一般来说，银行对于这种不良是会宽容的。
【第三种情况】
是客户因为小金额欠款没还而造成不良记录的。一般来说，目前大多数银行都推出了容差还款，比如在5元或是10元以内的零头忘还，那么银行是免收罚金和滞纳金的，但是不良记录还是会记录的。“但是信用卡和贷款不一样，只要持卡人还了最低还款额之后就视同正常还款，不会上征信系统。一般来说，最低还款额为账单金额的5%或者10%。”对于零头欠款引起的不良记录，有银行可以为客户出一份相关说明。
【第四种是一些特殊情况】
比如战地记者或是武警、医护人员，因为突发的情况，需要去战区、疫区、地震现场等连续几个月不能回来，并且那些地方既不通信也不通邮的，在这种情况下，这些人员可能会延迟信用卡还款，而导致出现信用不良记录。对于这种情况，南京一家银行工作人员表示，客户可以到工作单位开具相关证明，提供给银行，银行可以修改客户征信记录，并且对于产生的利息、滞纳金给予优惠。
篇3：信用卡不良率节节攀升
继去年某银行推优惠还款政策以催收信用卡逾期账款后, 近期又有一家银行发起“全民催收大会战”。近日, 浦发银行信用卡中心在其官网上挂出了“全民催收大会战”的公告, 向社会公众征集严重逾期客户的有效联系方式。这些被公示出的严重逾期客户共计1 349人, 分布在北京、天津、上海、江苏、山东、辽宁、四川等省市。逾期金额大多在2至6万元, 最高逾期本金为12万元, 粗略统计, 这些严重逾期金额共计6 000万元左右。
据央行最新数据统计, 截至2014年末, 信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元, 较2014年上年末增加104.72亿元, 增长41.97%。
点评:信用卡逾期不还后果很严重, 除了罚重息外, 还会被列入征信系统“黑名单”。此外, 恶意透支信用卡就是犯罪, 千万不要以身试法。
篇4：如何挽回信用卡不良信用纪录
卡账单也将成为一个不小的压力。若忘记还款，不仅要支付逾期利息、滞纳金、超限费，还会产生不良信用记录。一旦产生不良信用记录，对未来进行房贷、车贷、个人商业贷1.北京农商行望京支行放置的ATM机人脸识别自助查询：在ATM机的身份证感应区放置身份证，进行人脸对比款甚至求学、就业都会有很大影响。到底应该如何消除拍照，核对信息，输入手机号，就能选择打印报告。
信用卡不良记录？2.央行的征信中心查询：前往月坛北街央行征信中心
王女士最近陷入一种困境，春节假期开销很大，信办公室，领表填写申请，交表等候，等待工作人员查询后打用卡刷了好几万元，又要还房贷，节后没钱还信用卡。“一印。旦逾期还款，又担心不良记录产生，以后银行贷款就难3.互联网平台查询：用户注册相关协议，填写信息，提了。”王女士苦恼地说。然而，像王女士这样的持卡人很交身份验证信息，便可以查询到相关信用信息。多。央行日前公布的2014年支付体系运行总体情况报告显示，去年信用卡坏账较2013年增长了四成。
其中64张，.截至2014年末，全国人均持有银行卡3人均持有信用卡0.34张，较上年末增长17.24%。信用卡授5%。信用卡逾期半年.同比增长226万亿元，.信总额为5未偿信贷总额（坏账）357.64亿元，较上年末增加105.72亿产生，那么之前的不良记录也因为没有被新记录替换，而将一直存在。央行一般都会选择每两年从银行重新提取一次信用记录，如果在产生不良记录后，持卡人一直保持良好的用卡习惯，两年后，新的、良好的记录会逐渐刷97%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末.元，增长41应偿信贷总额（坏账率） 的1.53%，占比较上年末上升0.16个百分点。
不少人误解，以为一旦出现信用卡还款不良记录，把钱还了，再注销卡，这样不良记录就会被注销掉。
一位股份制银行信用卡人士对此解释道，很多产生不良信用记录的持卡人认为还掉欠款、销掉卡片是去除不良信用记录的方法，但这是大错特错的。保持诚信，“刷掉负面记录”是最有效的方法。
“因为销卡以后，征信系统就不再有新的信用记录新，并替代旧的、负面的记录。”该人士说道。
另外，有些持卡人担心，因为逾期时间过长，可能登上了银行黑名单或者被强制停卡。对此，也有银行人士支招，即便如此，销卡也是万万不可的。持卡人可以选择每个月往卡片中存入1-10元钱，保持卡片的状态有变化，那么在央行提取信息时，也会刷掉不良记录。
篇5：如何挽回信用卡不良信用纪录
随着人们消费意识的提高，信用卡的使用也开始逐渐普及，有的卡友会因某些原因造成不良信用记录，为了可以及时掌握自己的个人征信情况，这时我们便需要知道个人征信查询是怎么操作的。下面，就来给大家讲讲个人征信如何查询。
个人信用报告是什么？
个人信用报告由报告名称和报告内容组成，是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，主要包括个人基本信息、信用交易信息和其它信息。
个人征信如何查询？
个人征信查询方法一：征信中心官网：现在全国各地查询个人征信报告，都可以在征信中心官网上查询。或者到所在地的中国人民银行或上级中国人民银行分之机构查询。
个人征信查询方法二：个人自助信用报告查询机上查询（北京、南京、兰州、烟台等多个城市）：根据规定，个人每年有2次免费在柜台或自助机上查询的机会。网络上查询不限次数。PS：卡友们都关心隐私是否会泄露，其实并不会，因为抓取的是征信中心的数据，所有数据都妥善保存在央行征信中心。
信用记录不良会有什么影响？
如果你的征信报告上有逾期记录，你的信用卡申请可能会被拒，即使批准了，额度也不会高。如果是申请房贷或者车贷的话，你的首付款成数可能会被要求提高或者直接被拒。不过，如果你的逾期记录是由于银行的采集出错的话，你可以向人民银行提交异议申诉。
信用报告从哪些方面记录逾期？
当前逾期期数：指当前连续未按合同规定金额或最低还款额还款的次数。
当前逾期金额：指当前未按合同规定金额或最低还款额还款的总金额。
逾期持续月数：指截至目前某一次逾期行为持续的月份数。
逾期金额：指截至目前某一次逾期行为应还未还的金额。
逾期月份：指贷款或信用卡账户存在逾期的月份。
还款方式注意细节，否则将影响信用记录
明明按时还钱了，可为什么还有逾期记录呢？这主要是因为还款方式不同而造成的。必须按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户，才算还款成功。
那么，我们来一起看看，最容易无意中形成逾期的几种情况：
中介代还：你按时足额把钱转给中介，但中介没有及时转至约定账户。
跨行还款：你通过其他银行向合同约定账户转账汇款，但因为银行间账务处理时滞等原因，款项未能按时汇入约定账户。
一行多户：你在贷款机构指定银行开立多个账户，将钱存进了非合同约定账户，但未设置跨账户自动还款功能。
另外，如果你习惯于在应还款日当天或前一两天还款，可要注意啦，如果恰逢周末节假日，那就更要小心啦。因为银行划账有一定的时间，这样做非常有可能产生逾期记录，记入到信用报告中。
提前还款可能会影响你的信用
你一定会觉得奇怪，为什么提前还款，还会影响信用呢？那是因为，从合同约定看，提前还款是一种违约行为，不一定等于还款能力强、信用好，有些放贷机构可能会将其视为负面信息，报送至征信系统，展现在“特殊交易”中。还有些放贷机构，甚至根据合同约定可能会收取一定的罚息。
多方式还款时，需注意额度
信用卡到了还款时限，你可以选择多种平台还款，比如支付宝、微信转账、手机银行、网上银行、ATM机、柜台等。但需要注意的是，有的还款平台有一定的额度，如果你还款数额较大时，一定要选择正确的还款方式，否则容易造成逾期哦！
支付宝转账：支付宝转账到银行卡的限额，每个支付宝账户操作转账到银行卡单笔最高限额为5万（含手续费）。
篇6：如何挽回信用卡不良信用纪录
中信银行2010年报显示，截至报告期末，该行信用卡累计发卡达1158.18万张，同比增长24.12%，全年交易量达1001.8亿元，同比增长26.96%，信用卡业务全年实现业务收入24.55亿元，同比增长19.37%。
在信用卡行业整体违约率上升的背景下，中信信用卡不良率却在持续下降。去年末，中信信用卡贷款余额193.42亿，同比增长38.97%。虽然贷款余额在增长，信用卡不良率却呈下降态势，截至2010年末，信用卡不良贷款率2.22%，同比下降2.66个百分点。据中信信用卡中心人士介绍，2011年信用卡不良率继续呈下降趋势。
中信银行如何做到降低信用卡不良率？为此，《投资者报》记者走入位于深圳的中信银行信用卡中心，探寻究竟。
给记者留下深刻印象的是信用卡客服团队，每位客服人员座位前都挂着一面小镜子。“客服是否真的微笑说话，客户在电话中是能够听出来的，悬挂镜子目的就是保证客服人员调整表情，真正微笑回答客户，给客户亲切感。”信用卡中心人士解释道。这也是保证客户忠诚度的辅助手段之一。
至于降低信用卡不良状况，则与中信严格的风控管理和积极开展公众教育分不开。
全过程风险监控
中信银行对银行和客户的权利、义务做出了明确规定，并对违约的不同形式进行区分。
《中信信用卡领用合约》明确了银行与信用卡持卡人之间需要履行的权利、义务，以及需要遵守的用卡规则和收费标准，指明如持卡人在用卡期间有违反合约的行为发生，均属于信用卡违约。
为了减少信用卡违约情况的发生，中信银行从贷前、贷中、贷后各环节建立起一套“服务至上、风险为先、兼顾效率”的全过程风险管理体系。
首先，贷前严格审核。比起亡羊补牢，防患于未然能做到事半功倍。因此，中信银行在信用卡销售推广、信贷审批环节，坚持落实“亲核亲签亲访”措施，拓展第三方征信渠道，利用实地核查资源，从根本上杜绝不法分子冒用他人身份申请信用卡的行为。在信用卡邮寄开卡环节，邮寄渠道保证申请人本人凭有效证件签收；客服开卡激活环节通过有效核实身份策略、来电绑定系统登记电话等方式确认来电人的真实身份后进行开卡使用。
其次，贷中交易进行全天候的监测管控，并及时通过短信或电话联络持卡人确认交易真实性。
最后，贷后加强资产质量分析。通过建立先进的逾期账户数据模型，对逾期账户进行资产质量分析，力求违约事件发生之前，进行有效拦阻从而减少损失的扩大。
信用卡违约行为中比较常见的是信用卡贷款逾期，即是指信用卡持卡人超过免息还款期限后而未偿还最低还款额。为了减少逾期的发生，中信银行分别通过账单、短信双重渠道提前通知持卡人最近一期的还款日期和应还款金额，以作好提前告知，便于持卡人提前知晓并按期还款。
根据违约性质区别对待
信用卡违约中的恶意透支行为将会面临严重的法律后果。
《刑法》第一百九十六条规定，恶意透支应当追究责任人的刑事责任，最高可处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
根据司法解释，为了排除因没有收到银行的催款通知或者其他催款文书，而没有按时归还的行为，对“恶意透支”增加了两个限制条件：一是发卡银行的两次催收；二是超过三个月没有归还。
但是在当下中国信用卡环境下，有不少持卡人本身无恶意，但还是突破了恶意透支的两个限制条件。
出于“以人为本”的服务理念，中信银行在信用卡贷款刚发生逾期或者逾期时间较短的，一般采取手机短信通知、信函通知、电话通知或是传真、电邮等方式，告知并提醒持卡人还款。对于部分存在特殊情况的或是逾期时间较长的账户，则采取在持卡人所在地上门外访，在规定的期限内进行针对性的清收欠款工作。而对于恶意拖欠或必须采取法律手段的高风险逾期客户，银行一般会依据相关的法律法规来维护自身的正当权益。
培育公众信用意识
“市场经济是诚信经济，建立一个诚信社会是我国经济建设健康发展的基础。而个人信用体系建设是社会信用建设的核心，建立健全高效的个人信用体系是建立我国社会信用体系的突破口。”中信银行信用卡中心人士认为。
持卡人要珍视个人信用，因为信用卡违约行为将影响个人征信记录。目前，个人征信报告的应用正在从以往单纯的金融业服务向求职、房屋交易、商务贸易等更多的领域拓展，正逐渐成为每個人的“经济身份证”，日益渗透到人们日常的经济活动中。
考虑到现代社会人们的事务繁多、变动频繁的特点，为了帮助客户减少违约，银行作为经营者逐渐承担起更多的提醒消费者的义务，包括信用卡的使用指导、还款渠道介绍、账单信息提供、还款日提醒等。
对此，中信银行积极开展面向社会公众的安全用卡、征信知识普及等公益性质的教育工作。
例如，2009年7月，中国银行业协会在北京、上海、广州、深圳四地同步展开了中国银行业“安全用卡宣传周”活动，中信银行信用卡中心独家承办了深圳地区的路演活动，助力推动广大持卡人掌握安全用卡知识。
2010年11月，中国银监会组织在全国开展主题为“2010公众教育日活动”活动，中信银行积极响应，在全国各分支行举办属地金融知识普及活动，通过金融知识手册、教育宣传片、海报、网点知识讲解和答疑等各个渠道，积极普及宣传公众对于现代金融产品的了解、个人信用的重视、征信记录的认知和银行卡违约产生的后果等一系列实用知识。
在杜绝和惩治金融犯罪行为方面，中信银行还积极响应银行同业工会与公安机关的联系人制度，建立银行公安合作框架协议。配合公安机关、银监会在各地开展的银行卡风险防范宣传教育暨打击犯罪专项活动。
篇7：如何挽回信用卡不良信用纪录
关键词：农村信用社；不良贷款；原因
农村信用社是上个世纪集体经济时代的产物，目前仍然被定义为集体所有制。其本身就带有一定的特殊性。一方面，农村信用社是为集体经济服务的，带有一定的政策性金融机构的色彩，其实际经营过程中也如此，受制于地方政府。另一方面，农村信用社也是企业，是金融机构，其本身具有逐利的需求。因此，导致一方面，受制于地方政府，响应政府政策，就要以牺牲一定的经济利益为代价，容易导致坏账的产生。另一方面，为了追求自身利益的最大化，需要降低不良贷款率，管理贷款风险。
一、农村经济的内在特殊性加大了贷款风险
农业经济——农村经济的主体，主要包括农、林、牧、副、渔五类。农村经济的特征使得农村信用社贷款风险加倍主要表现在一下几个方面：
第一，受自然灾害的影响很大，系统性风险高。农业经济是农村经济的主体。而目前我国农业经济的科技水平还很低，抵御自然灾害的能力很弱。我国是一个自然灾害频发的国家，因此，导致农业生产非常不稳定。自然灾害是系统性危害，涉及面广、影响深远。一场大的自然灾害的产生，很容易导致农业经济亏损，从而导致农业贷款无法收回，不良贷款率上升。
第二，农业经济效益低，导致贷款收益低。目前，我国农业经济主要是以粗放型为主，深加工很少，附加值很低。农业产出以原材料为主，经济效益低。因此， 在此背景下，农业贷款效益低，贷款利率过高，借款人的经营步履维艰，容易导致信用风险。
第三，农业生产周期长，风险高。农业不同于第二、三产业，农业初期投入大， 而产出几乎为零。并且，受制于自然因素的影响，生产周期长。因此，不确定性很大。
第四，部分乡镇企业和后来的小微企业规模小，技术落后，效益差。在改革开放初期，乡镇企业异军突起，为地区经济发展做出了突出贡献。但是，随着市场经济的深入发展，这些企业的潜在问题也开始显现出来，一般规模都比较小，经营粗放，以简单的生产加工为主，技术水平低，污染严重。越来越不适应市场经济发展的需求。因此，这类企业的贷款风险也比较高。
二、农村金融存在“信息逆向不对称”
我国农村地区面积广阔，很多地区，由于教育水平落后，农民文化水平相对较低；加上居住分散，交通不便，与外界交流较少，导致信息封闭。从而，导致部分农村金融“信息逆向不对称”。
尽管经过三十多年的改革开始，发展市场经济，在我国特别是沿海发达地区， 农村商品经济发展较快，城乡差别也在不断缩小。但是目前农村地区仍然存在着生产技术水平低、经济发展缓慢等问题，其具体表现为：以家庭经营为主，规模小， 发展动力不足。家庭联产承包责任制实行初期，农民的生产热情高涨，但是经过三十多年的发展，农业发展受规模的束缚表现得越来越明显：规模小，容易造成化肥农药等生产资料的浪费；农民无力购买机械，制约了农业机械化水平的提高；在农作物销售时的竞价能力削弱；内部的恶性竞争等。对此，部分地区己经开始尝试着建立农业合作社，但是发展还不够成熟，有待改进。在农村，农民的文化水平普遍较低，对新事物认识不足，停留在小规模自给自足农业经济时期惯性之中，农村产业结构单一，信用基础相对薄弱。此外，农村地区通信落后，仅靠电视、电话所接受的知识很有限，束缚了农民知识水平的提高，导致农村金融工作中存在严重的“信息逆向不对称”。所谓“信息逆向不对称”，即表现为，借款人所掌握的信息要少于债权人所掌握的信息。在农村地区，由于农民所掌握的金融知识有限，对市场利率等的认识不足，对贷款缺乏了解。而债权人由于其是专业的金融从业人员，知识水平高，不仅掌握了金融方面的专业知识，而且在贷款使用等方面所拥有的信息是比较可靠、真实的。所以在这种信息不对称的状况下，导致农村信贷市场成为名副其实的卖家市场，使得在农村经济发展过程中资金不足这一问题没有得到妥善处理， 在资金利率农村高于城市的状况下，农民和农民企业家需要承担更多的费用。这样既不利于促进农村经济的稳定发展，也不利于防范金融风险。
三、“羊群效应”明显
所谓“羊群效应”，也被称为“大众效应”，描述的是一种社会上普遍存在的“跟风”现象，特别是追随典型（领头羊）的现象。“羊群效应”的存在具有普遍性。特别是在信息相对封闭、知识水平比较落后的农村地区，“羊群效应”更为突出。在农村，村干部、长者、能人等在村民中具有一定影响力的人物在农村经济活动中往往起到了举足轻重的作用。在农村金融活动中，这些人很可能成为特定地区的农民效仿的对象，从而成为贷款的“头羊”。并且农村信用社的农户联保贷款较多，一个联保组一旦出现一笔不良贷款，其他联保成员很容易效仿，从而影响整个区域的借款的归还意愿。
四、农村信用社抗风险能力弱
在所有的国有金融机构里，仅仅有若干个农业银行设定了农村网店，其他大部分都设定在经济发展、交通便利的城市。所以在经济发展速度慢的农村为农民提供金融服务机构主要是农村信用社。一般农村信用社的地区独立性比较强，信用社按乡镇独立设置，导致农村信用社规模小，经营区域有限，资金规模小，底子薄，抗风险的能力弱。可以说，一个农村信用社的风险一旦显现，靠自己的力量是无法化解的。总之，从以上几个方面可以看出，农村贷款风险的形成、传导以及外部环境等方面，有许多独特之处。
参考文献：
[1] 陈洪，邓涛.当前农村信用社存款市场份额下降的成因及对策[J]. 东莞理工学院学报，2013（02）.
[2] 陈怡.深化农村信用社体制改革的探讨[J]. 福建金融，2014（12）.
[3] 李效平，杨映平，孙平.当前农村信用社经营中存在的突出问题及对策建议[J]. 甘肃金融，2011（01）.
篇8：如何挽回信用卡不良信用纪录
一、历史遗留问题而形成。一是企业改制“悬空”、“逃废”信用社债权，形成永久性损失类不良贷款。在以前年度的企业改制过程中，一些地方官员或经济主管部门，一味只考虑如何减轻企业负担，安置下岗职工，极力甩掉企业贷款包袱，使之尽快摆脱困境，轻装上阵，对信用社保全资产不管不问，甚至鼓励、纵容企业“假破产，真逃债”，使企业改制债务清偿率低或为零，导致信用社债权“悬空”；二是在农行管理农信社时期，农行贷款企业因资金周转困难或经营不善，将贷款风险转嫁给信用社，指定信用社发放“拼盘”贷款（信用社、农行为同一企业贷款），这些企业现大都已关停或破产，使信用社贷款形成永久性损失类贷款；三是乡镇、村等集体组织贷款形成永久性不良贷款。由于农村信用社根在农村，与当地乡镇、村等集体组织有着亲密的“鱼水之情”，甚至依附其开展业务，为此，贷款不得不受到来自“亲情”的干扰。如2002年农村债务锁定之前，一些乡镇和村委会因兴修水利、修建学校、农电改造、垫付税费、基础设施、村办企业等原因，地方政府压、地方财政挤，迫使信用社发放指定性贷款、救济性贷款，贷款行为行政化、信贷资金财政化，随着国家税费改革、农民减负，取消摊派，乡村经济组织的亏损、解体、倒闭，还款来源甚少，信用社这部分贷款基本上成了“死钱”。
二、贷款管理机制不健全。一是贷款责任追究制度得不到落实。各地农信社在发放贷款时虽然对每笔贷款都签订了包收责任书，明确了管理及包收责任人，但由于不良贷款占比高，涉及责任人员多，时间久，加之员工调动频繁，特别是已退休、解除了劳动合同或被开除的人员，责任追究难度大；二是内控管理机制不完善。多年来，各级内审部门加大了信贷领域的违规行为的查处力度，但由于存在处理处罚力度不够等问题，如发放人情贷款、多头贷款、异地贷款、冒名贷款、大额信用贷款等，而这些贷款风险性较大，极易形成不良贷款；三是制度不完善，执行不到位，风险防范机制不力。少数信贷人员违背贷款操作程序，导致贷前调查信息不真实，贷款项目评估质量低，贷款资料不完善，抵押担保金额不足或抵押物变现能力差，形成多头户或“垒大户”贷款。
三、信贷人员的素质较差。当前农村信用社存在素质不高现象，难以进行科学决策和有效管理，违规贷款时有发生。表现为执行信贷制度随意性大，以人情代替制度，以主观经验代替制度，面临即将产生的风险“坐以待毙”，错过清收不良贷款的有利时机。加之，由于管理体制以及对信贷人员的管理制度相对滞后，缺乏一系列的等级考核制度，从而使部分信贷人员缺乏主人翁意识，缺乏开拓创新精神，满足于“吃大锅饭”，在其位而不谋其职，不能干好自己的本职工作，加大了贷款风险。
四、农户小额贷款风险大。一是农户小额信用贷款大多用于农村产业，极易受自然灾害、市场价格因素影响，缺乏保险保障，农户还贷能力势必大大削弱；二是农户贷款授信额度一般较小，而对一些资金需求大的农户，为了解决资金困难，这些农户往往会发动亲戚朋友替自己贷款，从而间接地形成了贷款“垒大户”，潜在着风险；三是农民贷款后外出务工较多。有的农民以发展种养业为名借款后外出打工长时间不回家，有的跑回家乡信用社贷款到进城创业，游离于信用社的有效监控，给收贷工作带来难度，极易形成不良贷款；四是农信社信贷人员偏少，到户催收时间少，贷款后续管理难跟上，信贷人员既要忙于日常事务，又要顾及催收贷款，而农户贷款户数多、农户居住较分散。有的一个信贷员要管理几百户，甚至上千户农户的贷款，感到有些力不从心，从而使农户小额贷款的清收和管理留下死角；五是存在信用风险。一些农信社在推广农户小额信用贷款中，实行大面积评级授信，凭证发放贷款，由于工作量大，部分信贷人员责任性不强，在社“闭门造车”，只听村干部一面之词，不深入细致调查摸底，盲目评级授信，从而使小额农贷形成风险。
五、农村信用环境不宽松。目前，在部分地方由于受当地地域、民风和社会不良风气的影响，形成了不良信用环境，信用社在催收贷款时有的贷款户要求减免利息才还款，有的拒绝签收贷款催收通知书，有的其观望、等待、拖欠、赖账、逃债等不良行为，给信用社贷款形成风险。
化解不良贷款对策
要健全管理机制。县级联社要全面落实不良贷款责任追究制，对已形成的不良贷款在清理的基础上，划分为客观责任贷款（指按规定贷款程序发放贷款）和个人责任贷款（指违规贷款），按不同情形和不同性质区别追究责任，对客观责任贷款逐户落实管理责任人，并分配清收任务，实行工效挂钩。对个人责任贷款逐户落实包收责任人，由责任人逐笔签字认可，或由稽核审计认定，实行处罚处理并举，与联社签订收贷责任书，限期收回，按责任贷款余额缴纳收贷保证金，对到期的责任贷款未收回的，收贷保证金转收为责任贷款。同时，加强内审力度，对新形成的不良贷款建立逐笔建立台账，限期责任人负责收回，对不能按期收回的，责令停职收贷。
要强化信贷队伍。一是强化信贷人员素质教育。将那些作风正派、责任感强、有事业心、有较高文化和业务水平、能吃苦耐劳的员工从事信贷工作，并实行轮岗制度，预防个人行为风险；二是强化信贷人员培训，每年定期举办信贷人员培训班，学习信贷业务、信贷政策和有关制度、相关法律法规等知识，培养一批精通业务，善于管理的信贷队伍，通过培训，经考试考核合格后，聘任上岗；三是对信贷人员实行等级管理，定期定量考核，考核指标包括到期贷款收回率、不良贷款绝对减少额、贷款利息收回额、贷款营销额等指标，按完成指标情况，分年度对信贷员定级，不同级别不同待遇，对考核不合格的信贷员实行淘汰，对考核优秀的信贷员实行晋级，充分调动信贷人员的工作积极性。
要制定清收措施。一是实行考核清收，加大奖惩力度。县级联社要按照信用社不良贷款余额分配“抓降”任务，并到人到岗，与绩效工资挂钩，对“抓降”有功人员实行重奖，对不能按期完成任务的信用社和信贷员扣发绩效工资；二是实行责任清收。严格按照“四包一挂”责任考核制度，特别是经清理后认定的个人责任贷款，责令签订收贷责任书，限期收回个人责任贷款，否则，实行责任追究；三是实行专门机构清收。县级联社要成立不良资产管理机构，将信用社清收较为困难的贷款托管到不良资产管理机构，实行专职人员专职清收，对专职清收人员在保证其基本工资的前提下，按收回不良贷款本息计发绩效工资；四是利用社会力量清收。主要依靠村组干部清收，形成合力，利用他们的人缘、地缘关系收回不良贷款；五是依法清收。首先要清理信贷诉讼历年陈案，及时申请执行，做到“执行一户，振撼一片”，打击逃废债行为，净化信用环境。其次，对赖债不还的“钉子户”及时依法起诉，强制收回不良贷款；六是以资抵贷清收。对部分贷款户已无还贷能力，现有资产目前变现能力不强，但有潜在的变现能力，为减少贷款损失，降低不良贷款，可考虑以资产抵偿贷款本息。