互联网金融的四大特点

互联网金融的四大特点（共8篇）

篇1：互联网金融的四大特点

宏观层面，互联网金融行业的迅速崛起在搅动整个金融行业的发展，各家银行都在寻找应对互联网金融发展的对策，但微观层面看，这种冲击对于每一个银行的影响却又是不一样的，尤其是大型的国有商业银行依托于自身庞大的业务体量，抵抗冲击的能力较强，但这并不代表国有大银行对于互联网金融的发展置若罔闻，下面是笔者梳理的最近四大国有银行半年有关于互联网金融方面的战略布局。

关键词：银行变商城

2014年年初，工行“融e购”商城正式上线，工行的电子商务平台集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷等功能于一体.在电商平台领域建行的“善融商务”、农行“E商管家”、中国银行（601988,股吧）“中银易商”都在运营或者筹建过程中，银行也玩起了跨界，变身电商平台，玩的不亦乐乎！

关键词：绕不开的支付

关于支付，理论上分为线上和线下两个部分，线上支付在以支付宝、财付通等为首第三方支付平台握有一定的优势，而2014年年初工商银行（601398,股吧）推出了自己的快捷支付品牌“工银e支付”,主打小额线上支付交易，涵盖了移动端和传统的PC端，大有反击互联网企业的势头。2014年3月21日，建设银行（601939,股吧）推出跨境移动支付产品龙卡电子钱包业务，将支付的战场延伸到海外。而中国银行开发的中银小掌柜mPOS,将移动终端和线上APP有机结合起来，打造新一代移动支付平台。此外，中国银行在二维码支付方面也有所动作，积极适应互联网金融的发展趋势。

关键词：银行版的“宝”类产品

2014年上半年，四大国有商业银行中，推出宝类产品的主要有工商银行工银瑞信基金的薪金宝和中国银行与中银基金合作的活期宝。其它两家大行并没有

专门的类余额宝产品，相对于股份制商业银行和城市商业银行的高涨热情，国有大行兴趣一般。

关键词：“特殊”服务

工商银行针对中小企业开发的线上贷款业务平台网贷通，使小微企业通过互联网就能完成贷款的申请、提款和还款，在互联网金融B2B的领域开拓新的业务领域。中国银行做起了签证申请业务，开发了中银签证通，只要客户通过“中国银行信用卡”微信公众账号在线提交申请，即可办理美国、加拿大、澳大利亚、法国、德国、等20余个国家的签证手续。

关键词：手机银行、微信银行

如今出来混江湖，如果不跟手机和微信扯上点关系恐怕情面上都过不去，如今这两样都成了四大银行的标配，功能和业务模式也基本相同，基本能够满足客户简单的金融需求如账户查询、小额交易、转账汇款等，同时还会展示一些理财产品、财经资讯和功能介绍等。

通过上面的案例，我们能够看到互联网金融对于中国传统银行产生了深刻的影响，总体来说，笔者分析主要变化有一下几个方面：

在战略层面，四大国有商业银行为首的中国银行业对于互联网金融的重视程度前所未有，对于新技术新应用反应更加的及时，包括微信银行等在内的新技术手段都快速的应用到了银行服务方面，可以说现在的银行业更加具有互联网思维了；

战略层面的另一个表现就是更加注重创新，互联网金融的精髓就是创新，可以说在互联网金融刺激下产生了一定的“鲶鱼效应”,四大银行对于创新更加重视，许多新的服务形态和形式出现；战略层面的第三个表现就是互联网金融促进银行

回归以人为本的服务本质，互联网金融以星火燎原之势发展，关键的因素就是发展以人为本的互联网金融，这促使银行反思发展路径问题。

在战术层面：一是更加注重平台化建设，互联网金融发展让四大银行更加冷静客观的看待自身的优势，购物商城成为四大行的标配就是一个很好的案例，从交易规模看四大行的商城确实还很弱小，但这样的一个平台整合了银行上下游的客户资源，延伸了银行服务的边际，同时培养了客户使用各自支付工具的习惯，对于银行的平台化建设意义长远。

其次，重视支付功能的发展，通过上面的案例我们也看到了银行在支付领域的布局最多，原因是以互联网为代表的第三方支付对于银行的冲击最大，余额理财、众筹、P2P虽然业务形态上有所创新，但在业务规模上很难对大型商业银行产生巨大冲击，最多也就是传统银行业务的有益补充，而第三方支付却在极大的推动资金的搬迁，严重影响银行的生态平衡，所以支付也就成了银行必须要面对和发力的重点，而在与第三方的较量中，支付的便捷性、人性化又是竞争的核心，这就回归了以人为本的战略层面。可以说现在银行绝大部分的互联网金融方面的布局都是围绕支付功能展开和为支付生态建设服务的。

篇2：互联网金融的四大特点

日前，农业银行副行长李振江在接受媒体采访时也表示，农业银行的互联网金融未来从O2O、B2C、B2B、数据应用、物理网点二次转型等五个领域突入，其中包括移动开放平台、垂直商务平台的建立，现有的E商管家电商服务平台从封闭性平台改造到开放性平台等。

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有消息称，农行已经开发名为“磐云平台”的开放平台，并配以名为“贴心贷”、“省心付”等产品。

“该平台还在测试阶段，至于何时推出，目前还没有明确的时间表。”一位接近农业银行的人士表示称。

五个突破口

在最近的一轮组织架构变革中，如其他几家大行一样，互联网金融业务也是农业银行着力突出的部分。

据了解，在组织架构上，农业银行成立了网络金融部，专门负责推进金融与互联网技术的创新和应用，截至目前，其与电子银行部并列存在。

“目前处于过渡时期，网络金融部和电子银行部是一套人马两个牌子，过渡之后，网络金融部必会有所调整。”上述接近农业银行的人士称。

据理财周报记者获悉，目前，农业银行互联网金融战略与策略的制定并不在网络金融部，而在于“领导小组”。

早在2013年6月份，农业银行就开始筹划互联网金融的跟进与创新。当时，农业银行专门成立了名为“互联网金融技术创新实验室”的机构，而在机构下有创新领导小组、创新实验基地和创新志愿者三级机构。

2013年业绩发布会上，副行长李振江也表示，农业银行早有准备，并成立互联网金融推进领导小组，李振江担任组长。该领导小组下设推进办公室，负责互联网金融的规划制定和创新产品的研发。

对于新成立的农业银行网络金融部来说，互联网金融这条路才刚刚开始。不过，农业银行的互联网金融蓝图目前也逐渐清晰。

在农业银行互联网战略中，O2O平台、B2C平台、B2B平台的搭建必不可少。

“在O2O领域，农行重点建立自己的移动性开放平台，以账户和移动支付为切入点，围绕客户的线上线下生活场景，打造移动社交、商务或生活应用的入口，吸引第三方公司嵌入农行金融服务的应用范围，来增强用户的黏性。”李振江介绍称。

E商管家是目前农业银行已经存在的B2B平台。随着农业银行互联网战略的推进，E商管家也将由封闭变为开放，为产业链和商业链的客户提供定制化的电商金融服务。

对于农业银行来说，B2C领域的规划更具农业银行特色。据李振江透露，农业银行目前正在与有关部门合作，探讨在三农金融领域建立垂直电子商务平台的可行性。

未来，农业银行将结合移动终端的使用，打造集农产品直销、农资的采购、农民的生活服务为一体的电子化社区。据了解，在数据应用方面，农业银行已经开始打造大数据服务平台。目前，农业银行已经专门成立了管理信息中心。该中心除了满足传统的统计职能外，最为重要的就是对农业银行的数据进行挖掘，更好的为产品设计、营销、风险管理和经营决策进行服务。

“我们想提出网点二次转型的观点，逐步将网点从产品中心、服务中心和利润中心转型成为信息和管理渠道的交汇点，成为数据挖掘的信息来源中心。同时，转型成为交互式体验的中心。”李振江表示。

“磐云平台”测试中

按照农业银行的战略构想，移动金融开放平台的建立将是其布局互联网金融领域的第一步。

2014年1月7日，农业银行曾在广州召开了一个互联网金融产品的发布会。会上，农业银行正式向外界推出了新一代移动金融开放平台，该平台囊括了以“绿色”为概念的移动金融、理财服务、支付、安全认证等四类应用。

其中，移动类应用包括了掌上银行iPad版、WP版和微信版。理财类的应用包含了集交易、营销、服务、互动和生活于一体的金融专营店和自动理财服务两大功能。该移动金融平台所对应的支付应用包括了商付通、农付通、家付通、易付通和壁挂简易式自助服务终端等五类。

除了形成上述多个支付工具，农业银行同时建立了K宝、K令、K码多种认证方式。

截至2013年末，掌上银行上网用户总数达8297万户，年交易金额1.55万亿元，较上年增长1.13万亿元；掌上银行短信客户达到1.97亿户，年消息发送量达93.6亿条。

“一站式理财服务将是农行互联网金融的重点之一，通过金融超市店、金融精品店、金融直营店在内的综合性财富管理平台打通线上理财通道，实现服务咨询、产品推介、投资决策、购买赎回于一体。”上述知情人士表示。农业银行的另一条主线则是个人网银产品的创新，线下线上业务协同成为其2013年的主旋律，并于去年多次升级了个人网银系统板本。截至2013年末，个人网银注册客户总数达11088万户，全年个人网银交易金额达92.83万亿元，较上年增长27.8%。

尽管如此，在外界看来，农业银行要想真正与现有的互联网金融各方竞争，仅仅依靠打通线上线下服务，各类工具产品的整合还不够，更需要一个带有彻底互联网思维和模式的网络金融平台。

有消息称，农业银行已开发出适用于互联网金融的“磐云平台”，即将推出以“贴心贷”、“省心付”为基础的系列产品，且正与上百家中小微企业合作进行互联网金融创新试验，为其提供普惠金融服务。

一位接近农业银行的人士向理财周报记者透露：“该平台还在测试阶段，至于何时推出，目前还没有明确的时间表。”

人民网北京6月18日电（田原）今年是金融脱媒趋势进一步加快的一年，各类新兴互联网金融产品层出不穷，那么究竟如何看待互联网创新对于传统金融业的影响？农业银行科技与产品管理局副局长兼互联网金融推进办公室主任张秀萍在接受人民金融采访时表示，互联网技术打开了过去由于成本和风险制约而难以覆盖的长尾客户和蓝海市场，为传统金融机构的经营转型和服务能力提升提供了很好的工具和渠道。

人民金融：

1、今年是金融脱媒趋势进一步加快的一年，是改革之年，创新之年，作为全国网点数量最多的银行，农业银行在互联网金融哪些领域布局？如何看待互联网创新对于传统金融业的影响？

张秀萍：2013年被称为中国的互联网金融元年，各种支付方式、各种宝宝横空出世，曾引起新兴互联网企业与传统金融机构之间的激烈交锋。但是有一个现象，就是这种交锋在今年4月突然停止了，双方回到各自的阵营做各自的事。这里面有两个原因:一是监管层的频频表态引起了社会层面对创新的思考，面对互联网金融日益理性。金融是经营风险的，也是依附实体经济的。因此，金融的创新必须立足于风险的防范，立足于服务实体经济，既不能转嫁风险，尤其是不能向客户转嫁风险，也不能脱离实体经济做资金空转和监管套利。另一个重要的原因是传统金融机构在互联网浪潮中快速觉醒。互联网技术改变了信息的获取、处理和利用方式，加速了金融脱媒，包括资金脱媒、渠道脱媒、信息脱媒和客户脱媒，改变了传统金融机构的渠道体系、服务体系和数据体系。尤其是互联网文化，客观上唤醒了全民的理财意识，改变了用户的使用习惯，提高了用户对体验的诉求，对传统金融机构在维系客户,维持存、贷、汇业务方面提出了更高的要求。互联网是开放的，互联网技术在金融领域的应用无论是对新兴机构还是对传统金融机构的机会都是均等的。对于传统金融机构而言，互联网金融的机遇大于挑战。互联网技术打开了过去由于成本和风险制约而难以覆盖的长尾客户和蓝海市场，为传统金融机构的经营转型和服务能力提升提供了很好的工具和渠道。如何将数据利用好，将渠道和服务体系建设好是最关键的问题，这也是互联网金融发展近一年来，传统金融机构最显著的变化。另一方面，在互联网金融风险的防范上，作为信用体系和风险防范体系相对健全的传统金融机构如果能够有效利用互联网技术，主动寻求自身变革，包括业务模式、经营模式、运营模式和盈利模式的变革，将能更好的平衡风险和效益，也更加能成为服务客户和服务实体经济的主力军。

农业银行在2013年6月就将互联网金融作为经营转型的战略部署进行推进。在组织架构上，成立了互联网金融推进工作领导小组和专职推进办公室，负责全行互联网金融的研究、统筹、协调和组织实施。在业务层面上，立足于便捷用户体验和服务实体经济，一方面继续加大传统电子渠道的建设，加快推进传统业务的网络化，另一方面研发了面向开放互联网用户和实体行业的互联网金融服务平台，围绕互联网生态，重点打造面向全网用户的集便捷支付结算、网络信贷、投融资中介、缴费理财和消费购物为一体的纯线上全业态金融服务体系，实现数据的积累并通过数据获取价值。这个平台近期将会推出，命名为“磐云平台”，它将代表农业银行互联网金融业务的品牌，寓意是运行如磐石般坚强可靠，客户服务和体验如行云流水般顺畅。在运营层面，目前我行也正在紧锣密鼓地参照互联网企业的运作模式，加快推进专业化运作团队的建设，力争打造一支覆盖前、中、后台，业务和技术一体化，集“市场需求、产品研发、业务管理和运营保障”四位一体的专职团队，构建迭代式研发、矩阵式管理的机制，以确保对市场需求的快速响应、对产品和体验的迭代改进，以及对客户服务的持续跟踪。

人民金融：据了解，贵行也在加快制定互联网金融发展蓝图，例如建立了自己的移动金融开放平台，能否给我们介绍一下这个平台的特点及优势？

张秀萍：移动金融开放平台是农行互联网金融整体战略的一部分。这个平台不仅关注移动端的服务入口、操作流程和人机交互问题，还重点关注了移动金融服务的基础设施，例如TSM可信服务管理和SE安全终端建设。

目前平台还在研发之中，我们希望从顶层设计开始，对业务和终端设备两个层面进行管理，不仅要解决当前金融服务在移动端的快速应用问题，还要解决制约当前移动金融服务推广的统一认证和终端安全问题，通过同业间TSM网络的对接，构建一个应用可管理、流程可协同、用户可信任的移动金融开放服务体系，打造农行移动金融生态环境，并为未来大数据经营奠定基础。按照设计方案，这个平台将采用有别于传统商业银行手机银行的开放体系架构，面向内部机构、用户和外部商户、客户以及开发者，由总行提供统一的公共平台，支持各分行和外部应用开发者开展特色业务，这将使农业银行移动金融服务具有统一的IT支撑体系和可持续发展的产品架构。在保持分行业务灵活的同时，大幅度提升科技部门的业务支撑力度和工作效率，降低产品开发成本。

在应用层面，该平台将融入地理位置信息、商户优惠促销信息等线下元素，重点围绕生活消费场景，以移动支付为基础，以移动钱包为载体，构建线上线下一体的产品流程和用户体验，因此任何用户在任何时间和地点都能感受到农业银行移动金融服务的存在，都能享受到农业银行移动金融服务带来的便捷流畅的体验。

在基础层面，该平台将重点构建新的安全认证方式和安全技术手段，统筹解决用户便捷性与安全的体验，同时该平台将接入人民银行、银联以及同业安全可信平台，实现互联互通，不仅为农行移动金融业务的交易安全提供保障，还为快速扩大业务流量提供手段。这对于提升农业银行快速响应移动场景建设能力、终端自主可控能力、市场渗透能力、行业协作能力，以及改善客户体验、提升农业银行移动金融服务市场形象、夯实长期可持续发展的基础具有重要的意义。

人民金融：从2月底开始，四大行已经先后下调第三方快捷支付的额度限制。有人说这凸显了银行与互联网金融企业之间的竞争关系，您怎么理解二者的关系？

张秀萍：总体来看，双方是一种竞合关系。第三方支付一定程度上解决了用户支付前端的流程和流量问题，也为银行支付结算工具的应用拓展了场景。同时，银行负责完成第三方支付最后的资金清算，因此在线上支付领域，二者各有所长和分工，合作是主流。当然，双方的竞争也是存在的，但竞争会促进我们服务的提升，价格的下降。

无论是监管层，银行与第三方支付机构，还是用户，都期望支付行业的健康发展和用户资金转移得到足够的安全保障。但客观来讲，为追求用户体验，第三方支付机构降低了在资金转移安全认证方面的要求，近年来用户资金盗刷的支付案件时有发生。这个问题在快捷支付中尤其突出，因为快捷支付的安全认证完全不在银行。在这个背景下，银行针对快捷支付的性质和风险程度合理设置交易限额，只是对用户资金安全的负责，与双方间的竞争无关，快捷支付额度的下调并不会对用户的日常缴费支付和消费购物产生影响，用户大额支付的通道依然存在，也不会影响用户使用，并且未来随着第三方支付机构安全措施的改进，这个额度提升的空间也始终存在。我们期望与第三方支付机构之间有更多、更安全的合作。用户也必将从银行与第三方机构的优势互补、共生共赢的局面中获得最大的收益。

人民金融：贵行推出了“E商管家”电子商务服务平台，在探索的过程中，有哪些先进的经验？

篇3：互联网金融的四大特点

随着奇艺天宝网线下体验馆揭牌仪式的举办, 鲁迅文化基金会上海艺文中心也将揭开它神秘的面纱。“鲁迅的身影——原版照片珍藏展”共展出一代文学巨匠、思想家、革命家鲁迅先生的一百余件原版生平照片。展览将持续至10月27日, 观众可以近距离地走进大师的影像生活, 感受大师生平的风采。

本着服务艺术大师、促进艺术产业发展的理念, 去年奇艺天宝网与中国艺交所在上海达成战略合作协议。本次揭牌开馆, 确定了精英艺术家作品的上市交易将由上海体验馆进行上市推荐, 并在中国艺交所精品交易线上平台和奇艺天宝网及上海体验馆同步发布信息并交易。这是“互联网+艺术+金融”经营模式的又一次践行落地。

奇艺天宝旨在打造一个具有国际化思维的, 高效、自由、开放的精英艺术家艺术品线上推广交易, 线下销售服务的生态化交易平台, 让艺术品的交易真正实现公开化、透明化、专业化、市场化和国际化, 开启艺术品、收藏品在线交易与线下体验的O2O交易模式新纪元。从此让艺术家享受到从创作到展售的通畅, 让收藏家体会到从收藏到再销售的便捷, 让投资者感受到权威机构评估保荐和交易的诚信, 让艺术爱好者体验到低成本高享受的荣耀。

篇4：互联网金融的四大格局

从目前的发展来看，“互联网金融”大致可以划分如下四类：传统金融业务的互联网化、基于互联网平台开展金融业务、全新的互联网金融模式，以及金融支持的互联网化。

第一类：传统金融业务的互联网化。比如直营银行、在线折扣券商和直营保险。直营银行的主要特点是没有物理营业网点，依靠互联网、电话和ATM机等手段提供服务。在线折扣券商是在上世纪70年代美国证券交易佣金自由化与互联网技术发展相结合的背景下产生的。它以极低的佣金吸引客户，并在此基础上向客户提供财富管理和银行服务。

直营保险主要是基于互联网销售车险和财险产品的业务模式，在欧关各国均有不同程度的发展。

目前，在我国，这类互联网金融模式的发展主要还体现为网上银行、证券网上交易，以及保险产品的网络和电话销售，尚未出现独立的直营银行和纯粹的互联网券商。

第二类：基于互联网平台开展金融业务。这里的互联网平台包括但不限于电子商务平台和互联网第三方支付。这类互联网金融模式主要表现为在网络平台上销售金融产品，以及基于平台上的客户信息和大数据、面向网上商户开展的小贷和面向个人开展的消费金融业务。前者的典型代表包括早期的Paypal货币市场基金和近期发展迅猛的余额宝，也包括众多金融机构在淘宝上开设的网店，以及专门销售基金等金融产品的第三方网站。后者的典型代表包括阿里小贷和京东白条，以及关国的Kabbage和Zestfinance。

从目前的发展情况来看，上述两类互联网金融模式只是现有金融业务的补充，说颠覆还为时尚早。余额宝虽然带来了一阵存款搬家的骚动，但那只是管制背景下利率扭曲的一个映射。随着金融传媒的发展和利率市场化的推进，存款搬家才刚刚开始并会一直进行下去，这才是银行应该关注并小心的。

第三类：全新的互联网金融模式，主要是指P2P网络贷款和众筹融资。在美国，P2P网络贷款的先锋是分别于2006年和2007年成立的Prosper和LendingClub。这两个网络贷款平台开启了基于互联网的、个人对个人的贷款时代。

众筹融资是指基于互联网面向公众为产品——特别是创意产品——进行融资的平台。众筹融资的方式包括债权、股权、捐赠和预购。其中，债权融资可以通过P2P平台进行，股权融资由于受限于美国证券法对于公开募集和人数的规定也很少进行。因此，除了有少量的捐赠融资之外，目前众筹融资的主要方式还是产品的预购。

国内的P2P和众筹平台出现得都不算晚。P2P的代表平台有2007年创办的拍拍贷和之后的人人贷，众筹的代表平台有2011年创办的点名时间和之后的众筹网。其中，P2P平台数量众多，据保守估计已经超过500家，颇有当年团购发展的势头。但是，由于国内信用体系的不健全以及监管的未及时到位，P2P平台出现了诈骗、破产等风控缺位和运营不善所带来的诸多风险。因此，信用体系的建设和监管的及时到位已经成为我国P2P网络贷款发展的当务之急。不同于P2P，众筹在我国处于非常早期的发展阶段，众筹平台的发展和监管还在摸索之中。但是，不管是P2P还是众筹，在我国要达到成熟运行的阶段还都有很长的路要走。

第四类：金融支持的互联网化。前三类互联网金融模式在本质上都属于金融业务，也都需要监管。而这类互联网金融模式不属于金融业务，它们起到了为金融业务提供“支持”的功能，包括但不限于：金融业务和产品的搜索，比如美国的Bankrate和我国的融360；家庭理财服务，比如美国的Mint、Personalcapital和我国的挖财网；理财教育服务，比如美国的Learnvest、Dailyworth和我国的家财网；金融社交平台，比如美国的eToro、Seekmgalpha等等。

篇5：互联网金融的四大特点

摘要：本文在深入分析飞贷的模式演进、特点的基础上，得到科技金融将成为互联网金融的主要发展方向、传统金融机构将进一步加强同新型互联网金融企业的合作，以及传统金融机构与新型互联网金融的合作将使得小微客户同样能够成为传统金融机构的重要服务对象等三个结论。以上结论意味着新型互联网金融的发展对传统金融的运行理念、基石都带来重大改变，《金融学》课程教学需要相应改革。

中国论文网 /2/view-13007440.htm

关键词：飞贷；新型互联网金融；传统互联网金融

0引言

移动支付、P2P借贷和众筹融资等互联网金融打破了传统银行对金融业的垄断，促进了金融和技术的融合发展，但随着这些互联网金融模式的快速发展，各种问题也随之显现。例如近年来跑路事件频发的P2P平台暴露出互联网金融在征信、监督等方面的问题。鉴于此，一种新型的互联网金融模式――飞贷模式应运而生。这种模式既能突破技术和体制障碍从而解决小微企业融资难问题，又有助于拓宽银行业务从而促进传统金融的发展。作为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例，飞贷金融科技创新不断，多次获得创新奖项，对互联网金融发展有很好的引领作用。基于此，本文拟以飞贷为例，详细阐述新型互联网金融的模式、特点及对《金融学》教学的启示。

1飞贷的模式演进

飞贷是深圳中兴飞贷金融科技有限公司于2015年10月21日的推出的全

球首款手机贷款APP，推出时这款APP面向22周岁至60周岁、持有中国二代身份证、尚有未结清房款的人群提供30万元额度的贷款。借助于移动互联网技术和大数据应用技术，飞贷实现了全流程线上操作，主打“随时随地、随借随还、一次授信、终身使用”的产品特点，为用户提供极致、便捷的金融服务。

从1.0版本到现在，飞贷共经历了三次大的模式演进。第一次是2016年2月23日发布2.0版本。这次演进使所有拥有征信�稻萸铱梢允侗鹦庞梅缦盏娜巳憾伎梢陨昵牖竦么�款。在同银行合作的方式上，2.0版本也由将贷款资产出售给大银行的资产转让模式转变为由飞贷和商业银行共同向借款人发放贷款的助贷模式。第二次演进是2016年8月23日飞贷发布3.0版本，主要体现为用户操作时间大大缩减。飞贷3.0删减了33项操作点并优化了48项操作点，使整体操作时间由原来的5分钟压缩至3分钟，并实现了申请、借款、提现、风控、清

算和第三方数据交互的全部线上化，使用户能够不限场景随时随地申请贷款。第三次演进是2017年3月发布4.0版本。飞贷4.0在界面友好度、实时交互、人机互动，以及动态费率和额度调整等方面都进行了全面升级，致力于向更广泛的人群提供更加便捷、更加丰富的信贷产品。沃顿商学院Amit教授认为，“飞贷金融科技是金融行业创新的领导者。”

2飞贷的特点

作为互联网金融的进一步创新，飞贷具有三大特性――随时随地、随借随还、一次授信、终身使用。

2.1银行作为资金出借方保障了充足的流动性

作为新兴互联网金融模式，飞贷的资金来源是正规的金融机构――银行。在这种模式下，借款方是小额资金需求者，贷款方是银行，飞贷是连接两者的桥梁和风控的重要保障。过去，银行信贷审批只能通过可以精确量化且便于查证传递的“硬”信息进行，借款人必须要

提供真实的财务数据以及抵押、担保、信用评级等资料，这将“软”信息较多而“硬”信息不足的小额资金需求者排斥在传统金融体系之外，结果导致银行有资金不敢贷，而大量渴望获得小额资金的借款人想贷又贷不到。飞贷通过接入央行征信系统和强大的“天网”风控技术，将借款人的信用记录和“软”信息的结合，综合评判借款人的信用水平，从而能够以最低的成本保障贷款的安全性。目前，飞贷的不良贷款率不足1%，充分佐证了飞贷模式的安全性。

2.2技术创新保障了贷款的便利性和安全性

飞贷的英文名称Finteeh是Financial Teehnology的缩写，指的是金融和信息技术的融合型产业。区别于其他仅仅依靠推出APP或公众号就标榜为金融科技的公司，飞贷拥有强大的风控系统和人工智能技术。首先，飞贷开发出一整套风控核心决策系统――“天网”风控系统。该系统通过接入央行征信系

统、司法失信记录和犯罪记录，可以全面准确地获得客户的相关信息，再通过互联网技术整合各种信息并进行综合评判，从而确保借款审核的速度和准确性。其次，飞贷运用了另一个重要的风控系统――智能反欺诈系统。该系统借助人脸识别、设备指纹、行为特征分析并结合专业反欺诈系统来运行，能够自动识别欺诈行为并对潜在的欺诈进行精确快速的拦截，实现互联网化的失信拦截体系。最后，为防止黑客入侵、客户欺诈和客户身份盗用，飞贷采用了全站式加密技术、身份证信息OCR技术、刷脸技术、设备指纹、智能反欺诈体系和评分卡体系等多种人工智能技术，让用户体验到极大便利的同时也保证了贷款的安全性。

2.3极速借贷为客户提供了人性化的借贷体验

飞贷3.0使客户从申请到贷款审批的时间缩减至3分钟，这样极速的借贷过程为客户提供了人性化的借贷体验，使用户美誉度大大提高。同时，相较于银行标准化的贷款产品，飞贷借款具有更大的“随意性”。飞贷有两种产品：一种是30天内随还，即用户可以选择30天内（含）的借款周期，到期一次还本付息；另一种是分期随还，即用户可以根据自己的资金计划，选择6期、9期、12期、18期、24期，每月等额还款。用户在获批额度内任意选择提现金额、还款期限、部分或全部还款、缩短或延长还款期限，以及调整还款日。简便的借款操作和“随意的”还款方式给予借款人人性化的借贷体验，真正做到了客户至上。

2.4较高的借款额度充分满足借款人的需求

一般而言，传统上客户想凭信用在银行贷款十几万甚至几十万在是很难的。而飞贷的用户可以仅凭信用在银行获得最高30万元的贷款。而且，用户在飞贷获得的信用额度会根据其信用状况的变化进行动态调整并可以终身循环使

用。用户在注册填写相关资料后会立即获得系统确定的额度，以后系统会定期自动更新客户信用资料，在信用状况发生变化时自动调整信用额度。此外，飞贷还实行动态利率，即根据用户信用分级实行个性化利率，信用越好利率越低，并根据用户信用状况的变化进行动态调整，这意味着信用状况越好获得贷款额度也就越高。

3研究结论和对《金融学》教学的启示

飞贷的快速发展表明，未来金融的发展将呈现以下三个特点：一是科技金融将成为互联网金融的主要发展方向；二是传统金融机构将进一步加强同新型互联网金融企业的合作；三是传统金融机构与新型互联网金融的合作将使得小微客户同样能够成为传统金融机构的重要服务对象。

因此，新型互联网金融的发展对传统金融的运行理念、运行基石，以及运行边界都带来重大改变。而以传统金融

篇6：对联的四大特点

（一）形式对称

对称，指上下联句的对仗形式，也称对偶形式。对仗，是中国古典文学的一项重要的修辞方法，是对联的魅力和生命之所在。什么是对仗呢？对仗，换言之，就是对偶句的对称。“对仗”一词来源于古代宫中卫队行列（仪仗队），这种行列是两两相对排列，故称对仗。对仗作为一种修辞方式运用到汉语文字艺术中，即比喻用平行的两句话，成双成对地排列，表达相关或相反的关系。中国古代文学中，对偶句屡见不鲜。不管是《诗经》还是《尚书》、《易经》、《老子》、《淮南子》都有对仗鲜明的佳句，两汉以后的赋体文学，魏晋南北朝时期的骈体文学，唐代以后的格律诗，对偶这一辞格逐渐被人们所掌握，成为古典文学中不可替代的修辞方式。

对仗，是汉语文学的一大特征。中国的方块字，一字一言，本身便为对仗艺术的产生提供了适宜其生长的先决条件。这一特点使得骈文、诗歌、对联这种凝缩艺术千年不衰，具备了强大的生命力。

对联中的对仗是在对联的出句和对句中把同类的概念或相对的概念放在相对应的位臵上，使之并列起来，形成联句的对称美。在对联中，对仗方式尤为重要，它是对联艺术的精髓所在。民间有一则关于春联的谜语，这样写着：

两姊妹，一般长

同打扮，各梳妆

满脸红光，年年报吉祥。

只言片语，很精到地写出了对联的对称美、建筑美和祝颂吉祥的特点。

对仗形式的产生，来源于客观世界本来具有的相互对立，相互依存的现象，这是一切事物存在的基本形式，这种相互对立又相互依存，启示了文学艺术的对称美，同时也迎合了中国古代阴阳学说中“一阴一阳为之道也”的理论。刘勰在他的《文心雕龙〃丽辞》篇中指出，“造化赋形，支体必双，神体为用，事不孤立。”强调了客观事物的对偶状态。刘勰还讲到：“丽辞之体，凡有四对，言对为易，事对为难，反对为优，正对为劣。”因为，反对更能反映充满复杂矛盾的客观存在博物馆能表现作者的辩证思维，更好地揭示事物的本质。

学会写对联，必须掌握对仗方式的基本要求。古人曰：

“不以规矩，不能成方圆。”前人讲对仗，有明确的原则。《缥湘对类》一书提出“实对实，虚对虚”的基本法则，强调“有无虚与实，死活重兼轻”，这为后来的楹联艺术奠定了基本框架。古人做对仗，又将汉字分为实字、虚字、助字三大类。实字类又另外分出半实字，虚字类又分出活与死两小类，并且又另附半虚字。分类如下：

实字：花、草、林、山、天、地……

半实：力、雄、文、武、光、雷……

虚字（死）：高、新、强、大、精、小……

虚字（活）：流、歌、升、斗、照、开……

半虚：上、下、中、内、外。里……

助字：之、也、然、哉、焉、何……

前人对以上这种分类，概括了几句话：“无形可见为虚，有迹可指为实，体本乎静为死，用发乎动为生，似有似无者半虚半实。”这种分类方法，比起我们现在的汉语分类，似乎单调而新颖，然而仔细分析，它同现代汉语分类也有相通之处。古人所说的实字，即是我们今天所说的名词；所谓半实，则是抽象名词；所谓虚字部分，活的是动词，死的是形容词；助词，即是虚词，包括介词和连词、助词等。“半虚”则包括较抽象的时间词和形容词。掌握和熟悉古代词分类

法，对我们今天研究和欣赏对联很有帮助。

初学对联，最宜先学工对（也称严式对），也就是说，要按同类词对仗成联，下面举例说明：

竹因临水情斯畅；

兰以当风气亦和。

联句上下第一字“竹”、“兰”均为草木类名词，第二字“因”、“以”均为介词，第三字“临”、“当”均为动词，第四字“水”、“风”均为天文、地理类名词，第五字“情”、“气”均为人文类名词，第六字“斯”、“亦”均为助词，第七字“畅”、“和”二字均为形容词。

再如，杭州越秀山镇海楼联：

急水与天争入海；

乱云随日共沉山。

联中上下首字“急”、“乱”均为形容词，第二字“水”、“云”均为天文名词，第三字“与”、“随”均为动词，第四字“天”、“日”为天文名词，第五字“争”、“共”均为副词，第六字“入”、“沉”二字均为动词，第七字“海”、“山”均为地理名词。对仗也是极工的。

名词的义类相对在工对来说是至关重要的，比如，在出句中有“风雨”一词，首先要考虑到“风雨”是天文类名词，仄声，并列结构，在对句中必须用天文类名词对仗，而且要以平声的并列结构属对。比如，可以选用“星辰”、“冰霜”、“云霞”等相对。如用“日月”属对，则为失对，如用“晚霞”、“星光”则犯了词性失调的错误。因“晚霞”、“星光”均为偏正结构名词。如用“山河”属对，则不为工对，只能算作宽对了。如用“鱼龙”相对，则犯异类相对的弊病。

在对仗中，句法、结构相同的语句相对仗是较普遍的，如谢贞、王籍诗句联：

风定花犹落；

鸟鸣山更幽。

但也有一些对仗只是字面相对，并不一定在句法、结构上相同，如下联：

永忆江湖归白发；

欲回天地入扁舟。

句中出句的“白发”不是“归”的直接宾语，“归白发”实际上是“白发归”的倒装句，对句的“扁舟”则是“入” 的直接宾语。

此外，在对仗中，还要考虑你在联中要表达何种感情，你所选择的词是否合乎事物的常理，你所选择的意象是否达到你所表达的艺术效果。因此，两者都要兼顾，不要以辞害义。在偶对中琢字要贴切，古人云：“选字无垠，用字有师”即是这个道理。初学者要多看多写，如暂时无好句以对，最好沉淀一段时间再动笔，或放下来，或另起炉灶。写作的艺术就是提炼的艺术。写作的过程即是提炼的过程，只要多看、多写，就会熟能生巧，出口成对了。

（二）内容相关

对联，之所以称其为对联，不但在其中需要对仗，重要的还在于一个“联”字，对联不联则不能称其为对联。如果上下联是两个不相关的事物，两者不能照映、贯通、呼应，即成败笔。比如：

一劳永逸长生乐；

万象回春大地新。

此联不管从平仄对仗方面，还是从词性方面看，都能说得过去，基本对称，但它却不能算做对联。因为上下联是孤

立存在的，不能共同表达一个完整的主题。上联是化北魏贾思勰《齐民要术〃种苜蓿》句：“此物长生，种者一劳永逸”。下联则是一般春联句，两者没有互相的联系。

对联的联系形式多种多样。有的对联不但内容相关，而且在形式上也做到相互关联。如徐树人所撰一副对联：

惟贫病相兼，乃称寒士；

并钱漕不取，才算清官。

此联意思是：只有贫病交加，才算寒士；不爱钱，不征税才算清官。上联是陪衬，下联是正意，一“乃”一“才”表示其转折关系。

有的对联虽然不用关联词，但可以使人们清楚地看出它表示的因果关系，如雁门关联：

莫愁前路无知己；

西出阳关多故人。

上联是因，下联是果，可见它们内部的联系是很缜密的。再请看梁启超和张之洞属对一联：

四水江第一，四时夏第二，老夫居江夏，谁是第一，谁

是第二；

三教儒在前，三才人在后，小子本儒人，何敢在前，何敢在后。

上联张之洞以“四水”、“四时”为题引出联句，意在提出问题发难。下联梁启超则以“三教”、“三才”属对，不卑不亢而对答。上联有意刁难，下联借题言志，上下联呼应有效，在内容上达到了一种完美的契合。

不管是写景抒情，还是怀古咏物，以物言志等等，在立意上象意通气，开合得当，要借助比兴手法，放得开，收得拢。不能单纯为写景而写景，为抒情而抒情。请看顾宪成书院门联：

风声雨声读书声，声声入耳；

家事国事天下事。事事关心。

上联意在写景，下联却独在言志，两种互不相关的事物相互为用，则上联不单是为写景而写景了，一句“声声入耳”，道破了作者的用心。而下联的“事事关心”则是作者的立意初衷。

（三）文字精练

对联之所以从古至今千年不衰，一个很重要的原因就是它文字精练，表现力强，精悍短小，便于传播，对仗精巧，朗朗上口。

对联有极强的表现力，这不仅与中国的语言文字特点有关，更主要的是在于作者对联句进行高度的浓缩和提炼，使其达到比赋、骈文更精练，比诗、词、曲更灵活的的特殊文体。它不需要小说的三要素，只要把要说的意思用最洗练、简捷的语言表达清楚即可，如云南昆明西山三清阁联：

听鸟说甚；

问花笑谁。

此人以拟人的手法写景，使人联想此地定是鸟语花香、风景秀丽的景区。全联仅用八个字，便精到地概括了花开似锦、群鸟争鸣的自然景观。可谓妙笔生花之句，再如吉林长白山高山亭联：

千峰拔地；

万笏朝天。

此联是在说千座山峰拔地而起，直入云汉，又像大臣手

中的玉板拱对青天。寥寥数字，把一副祖国的锦绣河山描绘的如此壮美，如果作者没有提炼语言的能力，是绝对做不到的。再请看周恩来在青年时代写的一副赠联：

浮舟沧海；

立马昆仑。

此联也只八个字，却浓缩了如此广阔的空间和深邃的情感。从联语中，我们感受得到作者那出世救国的伟大胸襟和为中华崛起而奋斗的英雄气概。可谓言简意赅，用字如金。炼字炼句的难度是很大的，不像一些人所说简而易行，信手拈来，实际上，做好一副奇绝对联，其难度不比写一首诗来得容易。

提炼语言，还必须结合体验生活，才能使联句既简练，又合理。利用夸张、比拟等手法，必须做到贴切、自然、有的放矢，避免离题万里，才能使读者读之可信，嚼之有味。如一洗澡堂联：

到此皆洁身之士；

相对乃忘形之交。

寥寥十四字便把此处风物提示的淋漓尽致。文字既典

雅，又新奇，不偏不倚，恰到好处。

另外，凡联句中上联用过的字，下联中则不能再用，否则犯了“重字”之忌。联意再好，如犯了重字，则不为美（巧对类联除外）。如”春风化雨；花木逢春”，从词类相对说，可属常对，然联中“春”字两出，为联中一忌，即便词意再美，不可取。

（四）节奏鲜明

关于对联的节奏，将在有关章节里详细论述，这里仅就节奏与结构及平仄的一些相互关系加以说明。

对联与诗词的不同之处在外在形式上。即对联的字数、篇幅不限，相比之下比较灵活、自由，但有一点必须注意，即对联的上下联的字数必须相等。也就是说，所有的对联字的总数必须是偶数。

对联的节奏是比较灵活的，但它并是不无序可循。所谓的节奏灵活，是说它没有固定的程式，在长联中只要做骊大概的平仄交错就可以了，因为节奏与平仄是同气相连的两个方面。至于七言以下的短联，因字数少，要求须严格些，但无论如何，在不因辞害义的前提下，上联尾字须是仄声，下联尾字须是平声。一些名联打破这种常规实为可谅，但我们做为初学者来说，切不可效仿。仍以工对为好。这样，可提

高我们的属对水平。

我们把对联的特点编成口诀，以便于记忆：

上下联句须相同，字词失对理不通。

联句有机成一体，最忌孤立各西东。

杂乱冗长生大错，意象完美见句工。

篇7：四大名著的写作特点

《西游记》简介

《西游记》乃据民间流传有关唐玄奘往天竺取经的轶事及戏曲加以整理和创作写成。全书分为三部份：

第一部份写孙悟空的历史（第一回至第七回）

第二部份写唐僧取经的缘起（第八回至第十二回）

第三部份写唐僧等人取经的过程，也就是八十一难的过程（第十三回至九十九回）

有学者指出《西游记》是以人间为蓝图去描写天宫的，让读者借降妖伏魔的孙悟空反应现实社会中的混乱。

有学者指出《西游记》是以人间为蓝图去描写天宫的，让读者借降妖伏魔的孙悟空反应现实社会中的混乱。

吴承恩发挥了积极浪漫主义的创作留神写成的《西游记》，想像力丰富，人物构思特别，画人与妖为一体，其中孙悟空的形象更为鲜明突出，他勇敢机智之余，又喜欢与师弟斗气，充满人性，加上其他人物情节的生动描述，令《西游记》不但成为中国艺术史上完整的神话小说，其中离奇变幻的神怪情节班次备受外国读者欢迎。

《水浒传》鉴赏

《水浒传》又名《忠义水浒传》、《江湖豪客传》。根据宋金元时期宋江起义的故事加工编成话本，200 多年后，施耐庵写根据话本、民间故事、戏曲写出中国第一部长篇白话小说《水浒传》，在我国白话文学的发展史上，具有里程碑的意义。《水浒传》以艺术笔触描写了北宋末年山东地区以宋江为代表的农民起义队伍形成、发展乃至失败的整个过程。小说从高俅发迹迫害王进入笔，紧扣“官逼民反”之题意，先后描写了鲁智深、林冲、晁盖、宋江等一百零八位英雄逼上梁山的经历。从林冲火并王伦到白龙庙英雄小聚义，梁山队伍基本形成；曾头市晁盖不幸身亡，宋江接替首领之位，继续招揽英雄抵御官军，于梁山泊会齐英雄，排定座次。这是七十回本的基本内容。百回本继“排座次”后描写梁山英雄两赢童贯、三败高俅，声威惊振朝野。而后接受朝廷招安，北征辽寇，大获全胜。但在镇压方腊起义中，梁山英雄大半阵亡。百二十回本还在中间插入“征田虎、王庆”的故事，结局与百回本相同：一场轰轰烈烈的农民起义运动终于失败。

三国演义简介

《三国演义》原名《三国志通俗演义》，也称《三国志演义》，是中国古代长篇章回小说的开山之作，也是我国最有代表性的长篇历史演义小说。全书的文不甚深，言不甚俗，简洁明快，气势充沛，生动活泼。

罗贯中（1330一1400），名本，号湖海散人，明代通俗小说家。据说，他曾充任过元末农民起义军张士诚的幕客．还作有《隋唐志传》等通俗小说和《赵太祖龙虎风云会》等戏剧。

《三国演义》描写的是从东汉末年到西晋初年之间近一百年的历史风云。全书反映了三国时代的政治军事斗争及各类社会矛盾的渗透与转化，塑造了一批咤叱风云的英雄人物。尊刘反曹的主要倾向在罗 贯中时代隐含着人民对汉族复兴的希望。今天我们对于作者的这种倾向应有辩证的认识。

《三国演义》刻画了近200个人物形象，其中最为成功的有诸葛亮、曹操、关羽、刘备等人。诸葛亮是作者心目中的“贤相”的化身，他具有“鞠躬尽瘁，死而后已”的高风亮节，具有近世济民再造太平盛世的雄心壮志，而且作者还赋予他呼风唤雨、神机妙算的奇异本领。曹操是一位奸雄，他生活的信条是“宁教我负天下人，不教天下人负我”，既有雄才大略，又残暴奸诈，是一个政治野心家阴谋家这与历史上的真曹操是不可混同的。关羽“威猛刚毅”、“义重如山”。但他的义气是以个人恩怨为前提的，并非国家民族之大义。刘备被作者塑造成为仁民爱物、视贤下士、知人善任的仁君。红楼梦

《红楼梦》是中国古代长篇小说的高峰。全书120回，前80回是曹雪芹所作，后40回据说由高鹗续写。

曹雪芹1715？一1763？名沾，字梦阮，号雪芹，又号芹溪居士。清代伟大小说家。祖籍一说是河北丰润，一说是辽宁辽阳。清人入关后，入正白旗内务府籍。从他曾祖至他父亲，其家世袭江宁织造。幼年时家势贵盛，气派显赫。后来其父因事获罪，产业被抄没，家道衰落。曹氏全家从南方北迁，中年后住在北京西北郊，家境清贫，过着“举家食粥”的日子。曹雪芹多才多艺，能诗善画，嗜酒健谈，性格傲岸。《红楼梦》写到80回时，因贫病交迫，加之爱子夭折，含恨而逝，使《红楼梦》成为未完稿的著作。

《红楼梦》又名《石头记》、《金玉缘》，以贾、王、史、薛四大家族背景，以贾宝玉和林黛玉的爱情故事为主线，围绕两个主要人物的感情纠葛，描写了大观园内外一系列青年男女的爱情故事。同时，通过对这些爱情悲剧产生的社会环境描绘，牵涉到封建社会政治法律、宗法、妇女、道德、婚姻等方面的问题，昭示了封建社会末期的世态，暴露了封建贵族阶级及其统治的腐朽与罪恶，歌颂了追求光明的叛逆人物，通过叛逆者的悲剧命运宣告了这一社会必然走向灭亡。可以说，《红楼梦》是一部我国封建社会后期社会生活的百科全书。

《红楼梦》塑造了贾宝玉、林黛玉、薛宝钗等生动的人物形象。宝玉始终站在封建主义精神道德之外，他视仕途为禄蠹，以应酬文字为沽名钓誉之工具，视读圣贤为畏途，既具有浓厚的贵公子的纨裤习气，又具有反封建的叛逆性。他尊重女性，尊重个性，追寻自由，是一位贵族家庭乃至封建制度的叛逆典型；黛玉是一位冰清玉洁、孤高自许、多愁善感的贵族小姐，她视爱情如同她的生命，但她的爱情却因不容于贵族家庭而被摧毁；宝钗是一位遵奉妇道、恪守妇规的封建淑女，她同样是封建制度的牺牲品。

《红楼梦》突破了传统的取材和构思方式，将社会高度浓缩于家庭范围内作整体展现，贾府实际上是整个社会的缩影。

《红楼梦》写人的技巧达到了炉火纯青的地步，所描写的人物皆栩栩如生，个性鲜明，具有多重性格，打破了以往小说写人类型化的特征，作者塑造人物形象的主要手法有：在广阔的社会背景上，以精 雕细刻的工夫，塑造不同的人物形象；注意人物的个性化，心理描写具体而简洁；把人物放在特定的艺术气氛里，烘托人物的内心情绪。

《红楼梦》吸取了中国古典文学语言的营养，又提炼了大众语言，熔铸成准确、精炼、纯净、传神、典雅的语言。

《红楼梦》的情节安排脉胳分明，是一个有机的整体；其结构既筋络相联，纵横交错，又主次分明，有条不紊，一如生活本身，不露人工斧凿之痕。

《红楼梦》表面看来都是平常的生活琐事，但能够以小见大，见微知著，反映生活的本质，具有丰富深刻的社会意义。

《红楼梦》问世后，以其深进的思想意蕴与精湛的艺术魅力，震撼着一代代读者的心灵，产生了跨越时空的巨大的影响，在学术研究领域形成了声势浩大的“红学”。在经历了二百多年风风雨雨之后，“红学”不唯没有衰微，反而更为兴盛，这足以说明《红楼梦》所具备的艺术价值。

篇8：互联网金融的发展特点和风险研究

在金融全球化的大背景下, 金融信息的革新速度越来越快, 金融交易技术也越来越进步, 归根到底还是要依靠互联网技术的创新。随着市场需求的多元化发展趋势, 互联网金融打破了传统的模式, 将现代信息科技与传统金融业结合在一起, 形成一种新的金融发展模式, 给整个金融市场带来新的生机与活力。目前来说, 互联网金融已经在证券发行、证券交易、价款支付等方面表现出显著的优势, 不仅提高了交易效率, 节约了交易成本, 而且在资源配置上的效果和资本市场的直接融资方式以及商业银行的间接融资方式是一样的。总的来说, 互联网金融带来的经济效益和社会效益是有目共睹的, 在今后的发展过程中, 能否一直保持金融行业的活力和生机, 还需要进一步改善金融市场环境和法律环境。

2 互联网金融的发展特点

2.1 网络化业务运行

金融机构作为金融市场的主体, 不仅包括银行的金融机构, 还包括非银行的金融机构, 它们在提供产品和服务的方式上已经形成了各具特色的业务模式, 并且业务模式越来越网络化:首先对于银行来说, 电子银行的广泛运用就是典型的一种网络化业务的操作, 不仅为银行整体的业务运行提高了效率, 而且电子银行通过不断的创新提高了产品的服务质量, 在消费者群体中满意程度是比较高的水平;其次对于非银行的金融机构来说, 直接搭建属于自身的电子商务平台, 将金融产品放到平台销售, 我们今天所看到的各种电子证券就是这种模式带来的结果, 实际上也为消费者提供了很多的便利;最后第三方平台的运行, 它成立的条件在于充足的客户资源以及成熟的电子信息技术, 比如支付宝、银联在线等, 一方面提高支付效率, 另一方面保证客户的资金安全, 这也是符合市场需求的多元化发展趋势的。

2.2 信息化业务经营

金融行业的特征决定了对技术、信息等要素的要求是比较高的, 因此行业发展水平的提高取决于金融创新和技术创新的成果。在整个金融体系内, 信息数据的搜集、整理、研究带来的商业价值是不可估量的, 因此在每个金融机构都会建立自身的信息库, 不断更新数据, 展开各种行业研究、战略研究等。在互联网金融模式下, 对比之前的传统模式:一方面随着互联网技术的广泛运用, 信息更加公开、透明, 并且信息的传播速度上升到更高的层次, 消费者能够在较短的时间内通过搜索引擎掌握能够对经济行为决策有利的信息, 树立理性投资的观念;另一方面信息中介机构已经把原始信息进行了加工和处理, 能够有利于交易主体迅速采取措施防范风险, 最大程度避免不必要的损失。

2.3 行业协调发展

中国的资本市场开放较晚, 但是作为新兴的资本市场之一, 凭借着巨大的市场潜力吸引了国外投资者的兴趣, 为今后的发展壮大奠定了资金条件。金融行业作为国民经济不可或缺的部门经济, 它的可持续发展是备受关注的。在众多的行业中, 金融和互联网的关系相辅相成的, 这样的一种结合改变了传统的竞争模式, 两者在运行过程中的互补实际上增强了行业的竞争优势:一方面, 现行体制下, 所有机构的资金划拨和结算核算最终都需要借助银行平台完成。另一方面, 金融机构和互联网企业各具优势, 通过共设子公司等形式, 研究、平台、技术、数据积累方面的优势。

3 互联网金融存在的风险

3.1 信用风险

在互联网金融行业中, 社会公众所能掌握到公司的资信能力、盈利水平、财务状况等信息并不是十分有效的, 在进行经济交易时, 有可能会发生合同的一方并没有如期履行自己的义务, 而给合同的另一方造成的损失, 这就是经济学里常说的信用违约。一旦发生信用违约, 会给整个经济交易造成严重的负面影响, 波及到每一个参与的主体。对于公司而言会影响其声誉、公司形象、公司品牌, 甚至会失去很多客户资源, 导致其后续业务无法有序进行;而对于投资者来说多年来经营的资产面临损失, 受到严重打击。

3.2 市场风险

在市场机制的作用下, 市场主体是自主经营、自负盈亏的, 并且在竞争机制的作用经受优胜劣汰的考验。由于信息不对称的问题的存在, 这也是互联网金融行业面临市场风险的主要原因。不论是互联网行业还是金融行业, 都有一定成分的虚拟经济, 在提供产品和服务的同时, 无法全部辨别获得信息资料是合法、真实、有效, 若有隐藏的信息会对经济主体造成损失, 也无法做到预先防范, 甚至个别主体利用这些隐藏的信息损害竞争对手的名誉、以达到自己盈利的目的。

3.3 安全风险

对于互联网金融业而言, 一方面客户的信息安全是尤为重要的, 它决定了长期合作的信赖程度, 以及客户资源的稳定性。另一方面对于金融机构在提供业务的同时, 保持行业的竞争优势也尤为关键。在信息传播速度如此之快的当代, 运用互联网技术进行交易的同时, 保护投资者的利益, 这也是每个服务机构能进行业务提供的基础条件。如果在传输的过程中遭到破坏, 中介机构也能及时察觉并进行有效的补救, 否则会给交易的主体带来巨大的损失。因此不仅仅是要注重交易的安全, 也要预先做好补救的措施, 双重保险才是有效途径。

参考文献

[1]谢平, 邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究, 2012 (12) 11-22.