农村小额人身保险论文农村保险论文敢问“农村小额人身保险”路在何方—浅议金融危机下的农村小额人身保险需

农村小额人身保险论文农村保险论文敢问“农村小额人身保险”路在何方—浅议金融危机下的农村小额人身保险需（共8篇）

篇1：农村小额人身保险论文农村保险论文敢问“农村小额人身保险”路在何方—浅议金融危机下的农村小额人身保险需

农村小额人身保险论文农村保险论文

敢问“农村小额人身保险”路在何方 ——浅析金融危机下的农村小额人身保险需求

摘要：农村信社改制为核心的农村金融第一轮改革初见成效，2010年的中央一号文件正是基于中国处于经济战略转型的基本现状，依然就围绕农村金融发展提出了一系列的重大政策方针，其中特别强调继续推进农村小额保险的试行，本文阐述了在国际国内经济发展的新局势下，农村小额人身保险需求的变化情况，以及其进一步推广小额人身保险的重要性和必要性，同时，就保险公司涉足该领域之后却是举步维艰等问题提出几点意见。

关键词：农村小额人身保险；需求；经济转型；发展建议 长期以来，金融服务业尤其是信贷服务的缺乏一直是制约农村经济市场发展的瓶颈，小额人身保险作为一种有效的金融扶贫手段，正在日益凸显着自身的重要性，同时也是我国在金融危机的宏观环境下的经济战略转型是否成功，“三农”问题是否能进一步推进的关键。

一、农村小额人身保险需求理论分析

小额保险（Micro-Insurance），根据国际贫困扶住协商组织（CGAP）的界定，是为低收入人群提供特定风险事件的风险保障，同时低收入人群要按照承保风险事件的发生概率和所涉及的成本按比例支付一定保费的保险服务。从世界上各地区的实践来看，其要成功发展，产品的设计和服务必须要符合低收入人群的需要，适当的确定保险的保障范围，可承受度，可获得性等。

而与一般的商业保险相同，人们对小额人身保险的需求也收到面临风险大小，个体风险承受能力，个人财富以及保险成本等因素的影响。

最优保险需求模型：

maxI｛（1-P1-P2）U（W-（P1+C））+P1U（W-（P1+C）-L1+min（I，L1））

+P2U（W-P1+C）-L2+min（I，L2）｝„„① W（-P1+C）>W1„„②

其中，U为投保人的效用函数，W为财富，P1，P2分别为未来损失L1，L2（L1

根据①可知，在不考虑基本生活需求的财富约束时，投保人的最优保险金额是处于两种可能的损失金额之间，即L1

P（1-P2）U（1W-（P1+C）=P（21-p）U（1W-（P1+C）-L2+I）„„③

但如果考虑到基本生活需求的约束时，对于低收入人群，他们可以承受的保险金额则只能由基本生活需求的约束方程式决定，即受到条件○2的限制：

L*Low（W-W1-C）/P„„④

因此，由以上①至④所列的模型可知，面临风险的水平越高（包括出险概率越高以及出险之后损失越多），个体的风险承受能力越低，人们的潜在保险需求越大。保险成本越高，收入水平越低，即使潜在的保险需求很高，人们所能承担的保险金额也就很低。可以看出，低收入人群巨大的潜在保险需求和受到抑制的实际保险需求之间的反差，给小额保险的发展提供了合适的空间。小额人身保险则恰恰满足了农村低收入人群的保险需求，同时又为农村消费市场的进一步扩大提供了有利的条件，使之最终能成为中国经济战略转型的推动力之一。

二、农村小额人身保险需求现状分析

（一）面临中国经济战略转型的宏观经济环境

全球金融危机对中国实体经济的影响依然在不断的加深，中国以往过度依赖出口的经济增长方式的脆弱性告诉我们，当务之急，中国必须积极转变经济增长方式，由出口导向型转向内外需并重，以不断的扩大内在市场——尤其是在其中站决定性作用的农村消费市场来谋求长期的生存，但是，这种经济的转型必定要经历一个漫长而痛苦的过程。

其中最主要的阻力是中国的广大的农村居民的消费能力不强，相对于消费能力的消费意愿也更加低迷。造成这种状况的主要原因是中国传统的高储蓄习惯，这种储蓄习惯又源于居民对于未来生活的不确定性和社会保障体系的缺失，这种状况在现在仍未得到根本性的转

变。当全球金融危机的影响逐渐传导到中国实体经济层面——越来越多的农民工失业返乡的时候，这种储蓄的意愿就会达到一个顶点，相应的，消费的信心和意愿也降到了最低点，这种情况没有得到根本的转变之前，可以预见诸如“汽车下乡之类的下乡活动虽然在初期由于财政的补贴等会有一些效果，但是仍难以真正的活跃农村消费市场，达到中国经济战略转型的目的。

从根本上来说，农村消费市场的活跃取决于两个因素，一是农民的收入水平真正大幅上升，另一个就是建立起完善的社会保障体系，降低农民的储蓄需求。前者是一个缓慢的历史进程，而后者则是需要国家在政策上进行大动作，彻底改变中国农村社会保障体系缺失的状况，其根本的立足点又在于建立并且健全农村小额人身保险机制，使农民真正的享受到党在十七大提出的“使全民学有所教，劳有所得，病有所医，老有所养，住有所居”的和谐社会带来的乐趣，农民们才能真正能够放心的进行消费而不用储备大量的现金以防万一，整个农村消费市场才能够真正活跃起来，为庞大的“中国制造”提供庞大的市场，改变我国过度依赖于出口的经济结构，实现国家经济的战略转型。

（二）低收入人群转移风险，稳定保障需求空间巨大

由于城乡二元经济结构的影响，城市基本医疗和基本养老体系并没在现行机制下在广大农村普及，农村新农合的保障程度依然十分有限，农民人身或是财产损失补偿无法得到有效的补偿，农村保险业务

进程缓慢，根本上的制约了农村社会福利保障体制的进一步完善。小额人身保险作为一种有着政府和其他金融机构的资金支持，同时有兼有商业保险的高效运作方式的保险措施，极大的程度上满足了农民，尤其是农村低收入人口的保险需求，其能够在没有适合农村社会的保险项目的情况之下向农民提供相对完善的社会保险保护服务，也能够在比较完善的情况下向农村低收入人口提供商业性质的保险，为低收入家庭提供必要的金融服务。

根据《中国全面小康发展报告（2006）》，很大一部分人口集中在城市边缘——也就是我们俗称的农民工。作为农村大量流动剩余劳动力的主要出口，农民工的季节性流动，游击性流动大，使得政府无法采用简单的城镇保障方式保障其的风险。然而，年龄在18-50岁的青壮年农民工人口占到农民工人口总数的97%以上，96%以上从事的是工作强度大，风险系数高的第二，第三产业，女性农民工从事生产工作强度大的流水线工作，男农民工则聚集在意外事故风险极高的建筑业，冶金矿产业。这一低收入人群在风险面前非常脆弱，除政府救济之外，农民工工伤医疗保险缺失严重，应对风险的措施也相当有限。小额人身保险能够较好的满足他们在工作期间的人身保障需求，有效的转移其的风险，弥补由于风险管理手段的薄弱和滞后造成的相对贫困。

（三）保险公司涉足农村保险市场动力不足

从试点省农村小额人身保险的开展情况来看，保险公司涉足农村

保险市场动力不足造成农村小额人身保险市场的供求失衡问题已成为制约其发展的重要不利因素。虽然保监会出台了较多优惠政策，但是目前为止也只有不到十家公司申请了小额保险业务。究其原因： ①城市市场相对较完善，农村市场需要大量的前期投入。②开展农村小额保险在费率厘定，保费收取，保险理赔等环节也存在困难。

③保险公司很多都以城市为中心，不善于开发适合农村的产品，致使现有的小额保险险种缺乏对农村市场的适应性，难以满足农民的需求。

三、农村小额人身保险发展建议

（一）政府加大支持力度小额保险是扩大社会保护的有效工具，很多国家已经将小额人身保险纳入综合的社会保障体系，极大的激发了农民，尤其是农村低收入人群的社会积极性，为社会发展的长治久安提供了切实的保证。国际经验表明，小额保险可以，并且应当纳入社会保障系统，同时，政府也应当给予巨大的扶持。①政府鼓励商业保险公司进入农村小额保险市场，对于开展农村小额保险的公司，实行切实的优惠政策。适当的优惠政策和广阔的农村市场能够吸引更多的商业保险公司投身到小额保险之中。②政府对农民进行一定的保费补贴。一方面可以缓解了农民因收入原因而无法购买小额保险情况，一方面有助于扩大小额保险的覆盖面，推动我国农村小额保险的发展

（二）提高农民的保险意识

保险是一种引致性的需求，不是自发形成的，这就需要不断向农民普及保险知识，提高风险意识，启蒙他们的保险消费意识和消费观念。一方面，政府以及大型的金融保险机构可以开展小额人身保险教育，帮助低收入人群了解保险，熟悉保险，并且运用保险知识，通过保险知识的普及，激发他们潜在的保险需求，并将其转化为现实的购买行为，使之参与到现代文明建设的进程当中。另一方面保险公司应当努力塑造自身的良好的形象，借鉴西方国家的先进经验，同时又结合我国的基本国情，投资建立农村的民心工程，例如修建希望小学，或是以公司的名义在乡镇小学设立奖学金，使农民对保险公司产生一种信赖感，进而使得保险事业真正的深入民心。当然，笔者在此还需指出的是，宣传的持久性的必要，只有通过“零距离”的贴心宣传，反复宣传，才能真正的培养农民的保险意识，促使他们保险消费意识的觉醒和自我保护意识的增强。

（三）保证以及优化的保险服务

农村保险市场的脆弱性和原生态的特征，促使政府以及相关的保险公司在保险服务的设置和推广上，更应该注重服务本身的优质性和合理性，建立农村小额人身保险的基层体系。也就是说，要以村为最小单位，以村委会、村卫生所等村级机关为依托，设立小额保险专员和临时理赔点等构建基层服务体系。一是在县级保险公司设立小额保险管理机构，设专人进行管理。根据实际情况，比如参保人数、地区等设立保险专员，由县一级的保险公司进行管理。二是针对农村小额

保险可能存在集中理赔的问题，可以建立临时理赔点，由县级以上（含县级）的保险公司派人进行理赔，平时则由保险专员负责理赔。保费收缴可引进高科技产品。进而，力求小额人身保险服务达到一个简单化，可操作化和可实现化的“三化”标准，赢得广大农民的信任，帮助农民在受到意外风险后能够尽快的回复生产和生活，享受到“病有所医，老有所养，住有所居”的切实实惠，从而也将进一步的促进农村小额人身保险的健康稳定持续的发展。参考文献：

[1]高峰,王珺.小额保险需求分析.保险研究.2008(10).[2]张文庆.论发展农村小额人身保险面临的机遇和对策.经济师.2009(7).[3]王文军.农村小额保险情况调查.中国保险.2009(4).

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第一张：随着我国经济的不断发展和人民物质生活水平的不断提高，保险越来越成为人们日常生活极其重要的一部分，在城市，不论是商业保险还是社会保险都有了较大发展，日趋成熟。在农村，随着收入提高和风险意识的增强，农民对保险保障需求和层次迅速提高，尤其是近几年来，在国家大力提倡发展农村经济的号召下，保险行业开始将工作重点逐步向乡镇农村地区转移。在大力拓展农村保险市场的过程中，农村小额保险成为了最重要的业务之一，并取得了一定效益。今天我们小组就对农村小额人身保险试点方案目前的发展现状、存在的问题及应该如何监管等问题作一下PPT演讲。第二张 小额人身保险的定义 见ppt

通俗的讲,该人身保险是专门针对广大低收入农民的消费能力、特定风险设计的一种人身保险，是由政府组织推动、保险公司具体经办的一种惠民保险，是服务“三农”的重要手段，也是建设和谐社会和社会主义新农村的重要举措。

小额人身保险的特征 小额人身保险的保费较低，保险金额较小，投保和理赔手续都比较简便，基本属于微利经营。产品种类涵盖定期寿险、储蓄保险、信贷寿险、意外险和健康保险等领域。一般保险产品由于保费较高，在农村地区销售有一定难度。而小额人身保险产品以风险保障型为主，保费较低且手续简便，比传统保险产品更适合中低收入阶层，在农村具有极大的发展潜力。

小额人身保险的范围

第三张在年初的全国保险监管工作会议上，中国保监会主席项俊波表示，农业保险是2012年保险业的发展重点，要继续推动农村小额保险试点工作。目前，农村小额人身保险还在试点阶段，通过这种小范围试点，为全面推广小额保险积累销售模式、售后服务和风险管控等方面的提供经验，最终也会全面推广。第四张

一、中心任务鼓励符合试点条件的保险公司，以农村低收入群体为主要目标市场，通过提供保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单的保险产品，使保险真正惠及广大低收入群体，大力发展农村地区小额人身保险业务。

二、试点产品及业务模式

三、鼓励支持政策

五、步骤和时间

第五张保险监管要求

（一）管理要求小额保险可独立承保，不得以投保其他险种为承保的前提条件。为满足单独核算的需要，凡参与小额保险试点的保险公司总公司应建立专门针对小额保险的电子化统计平台，并根据保险监管要求报送相关数据（统计表格另行制定后下发），包括：小额保险分产品的覆盖人数、分产品保费收入、分产品提供保障的总保额、分产品的赔款支出等。

（二）服务要求保险公司应使用简单明了的语言，向小额保险个人投保人签发保单。保单应载明服务热线和保单签发人名称及地址。符合本方案规定的保险产品，应在所有提供给客户和不特定潜在客户的材料首页上突出显示“小额保险”图样。其他保险产品均不得使用“小额保险”或“小额”图样。

第六张 总述推广中的问题

保监局调研中发现，受行业发展规律、公司经营管理能力、经济社会发展阶段等多种因素制约，农村小额人身保险试点在渠道、产品上其实还没有真正摆脱传统的业务发展方式。

第七章供方

（一）现有的险种与市场需求不匹配，产品不能真正满足农民的需要。

第一，保险产品没有进行市场细分和产品细分，不能满足不同层次、不同区域农民的保险保障需求。我国农村地区地域辽阔，地区之间存在巨大差异，农民的收入水平和生活状况相差也极为悬殊。因此，农民的人身保险需求应该是多样化的。第二，农村小额人身保险的产品

价格制订不合理。我国大部分农村地区的可支配收入较低，如果农村小额人身保险的价格偏高，则超出了多数农民的保险购买能力。影响投保意愿。

（二）保险公司服务质量不高。第一是服务网络不健全。有些山区及边远地区的出单、理赔服务无法保证，续期收费没有专职队伍，主要依靠业务人员代收，既容易导致保单欠费甚至失效，也不利于公司加强管理。第二，保险服务内容也不完整，过分注重保险推销过程中的服务工作，而忽视保险销售前及销售后的服务工作。

（三）经营模式上创新不力。

（四）专业人才匮乏。第一，农村营销员的收入偏低，缺乏职业吸引力。第二，农村保险从业人员素质整体水平有待提高。经过专门训练、拥有较高素质的人员较少，绝大多数是保险公司聘请的临时人员，没有接受过正规的保险营销培训，销售行为不规范。在一定程度上阻碍了农村小额人身保险业务的开展。

(五)小额人身保险业务实现盈利较为困难。商业保险公司作为利益最大化的企业主体，能否盈利无疑是决定它们持续开展小额人身保险业务的关键。原因：①地域广、点散，交通不便，农村市场需要大量的前期投入，成本较高。②开展农村小额保险在费率厘定，保费收取，保险理赔等环节也存在困难。③保险公司很多都以城市为中心，不善于开发适合农村的产品，致使现有的小额保险险种缺乏对农村市场的适应性，难以满足农民的需求。

第八张需方(一)农民保险意识淡薄、知识缺乏，保险功能认识偏差，购买农村小额人身保险的积极性不高。长期以来，受传统体制、文化传统、收入水平等多方面因素的影响，我国农民习惯靠自己、靠亲友来应对风险的观念根深蒂固，并且他们常常抱有侥幸心理，没有认识到风险发生的普遍性，认为自己不一定会面临风险。因此，即使小额保险的保费低廉，他们也不愿购买。此外，我国农民的文化水平相对较低，不能充分认识保险分散风险的作用，再加上缺乏保险相关知识的宣传，使得农民保险意识淡薄。

（二）农民收入水平低。

（三）农民对农村小额保险的信任度不够。第九张

（一）监管政策未用足。监管部门实施的五项鼓励政策中，放宽销售渠道和资格、放开预定利率、鼓励供给主体组织形式和服务技术创新等政策缺乏抓手，难以落到实处。监管政策在层层传达落实中衰减，（二）上级公司扶持政策不落实。

（三）发展基础比较薄弱，缺少政策法律支持。从小额保险发展较好的国家经验看,政府支持是小额保险发展的重要推动力。小额保险具有半商业化和半公益性特征,如果没有政府持续的政策支持,小额保险对商业保险公司吸引力不大。在我国,虽然保监会重视和支持发展小额保险,但政府相关的政策支持缺乏,在一定程度上影响了农村小额保险的可持续发展。

第十一张

一、完善我国小额人身保险监管的法律法规。尽管近年来新的《保险法》、《保险公司偿付能力管理规定》等各种法律法规不断出台，但还有许多不完善之处需要进行不断改进。应努力建立并完善法律体系，使相关部门能够在法律法规的约束下各行其职。我国小额人身保险监管的法律法规的制定按照以下标准：放宽小额人身保险的准入范围，为非政府组织、小额信贷机构等主体经营农村小额人身保险扫清障碍；在小额人身保险补贴政策上设置适当的标准，尝试实行补贴规模与群众满意度挂钩；注重中介市场的完善，放宽农村小额人身保险中介的准入条件，从而降低保险公司成本，探索出中国特色的小额人身保险的监管平台。

二、科学定位农村小额人身保险的监管目标。农村小额人身保险是集商业性与福利性于一身的特殊保险形式。让农村小额人身保险获得持续的盈利能力是商业性的首要要求。商业性和福利性虽然存在诸多矛盾，但是在“覆盖性”和“可持续性”这两点上的要求是共同的。将以上两点结合就组成小额人身保险的监管目标，推进小额人身保险可持续性发展并能够最大程度覆盖中低收人群体的需求。

三、尽快由严格的市场行为监管向偿付能力监管过渡。加强偿付能力监管可以帮助监管机

构及时、迅速地发现保险公司存在的问题，加强对保险公司的风险资本的动态评估。保险监管机构只有坚持把偿付能力监管作为监管的核心，健全完善偿付能力监管制度和偿付能力综合分析制度，切实防范偿付能力不足的风险，才是正确而有效化解保险公司经营风险的行为。

四、积极转变监管理念，运用新的监管手段。在监管理念上，保险监管机构应根据本地经济发展情况制定相应的监管政策。不断创新监管机制，对于经济发达的地区做到重点突出，而对于欠发达地区应该引导其快速发展，同时在监管过程中还应考虑到各地的风土人情、社会习俗等。在监管手段上，要建立完善的偿付能力指标体系。改变以往的监管方式，要将年终检查式的事后监管转变为以信息传导机制为基础的日常监管，最终向风险监管过度，建立动态的偿付能力监管体制。要利用现代网络技术，加强保险公司经营信息的透明度。

五、加快培养农村保险监管专门人才。国家监管机构方面，可以专门招聘一批具有较高文化素质、了解农村、具有农村基层保险工作经验的监管队伍。他们了解农村保险的基本情况，知道保险市场中存在的问题与不足，在保险监管过程中就可以有的放矢，及时发现和解决问题。

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关键词：农村小额保险,农村小额人身保险,发展建议

自从2008年6月中国保监会发布《关于印发〈农村小额人身保险试点方案〉的通知》和《农村小额人身保险试点方案》, 拉开了农村小额人身保险试点工作的序幕以来, 随着试点区域和试点产品不断增加, 保险覆盖面逐渐扩大, 风险保障的作用不断体现, 取得了较显著的成效。然而, 从试点工作的情况来看, 农村小额人身保险在我国的发展还面临着诸多制约因素, 在宏观层面, 有相关法律、政策以及监管等方面的缺乏和不足;在微观层面, 既有农村金融环境薄弱, 农民的保险意识和保险知识缺乏, 保险购买能力低等制约保险需求的因素, 也有来自保险公司对农村保险市场不够重视, 农村人身保险专业人员匮乏, 市场营销策略不完善等制约保险供给的因素。今后, 要促进我国农村人身保险的发展, 必须突破这些制约因素的限制。为此, 本文在考虑上述制约因素的基础上, 对如何促进我国农村人身保险的发展提出如下思考和建议:

一、宏观层面

(一) 健全相关的法律法规和政策, 形成长效的制度保障

我国现行的《保险法》和《农业法》在农村小额人身保险的规定方面存在空白, 新颁布的《农业保险条例》也只提到了涉及农民的生命和身体等方面的短期意外伤害保险参照适用该条例的有关规定, 对农村小额寿险、健康保险等险种缺乏相应的制度保障, 不利于农村小额人身保险的长期持续发展。因此, 有必要从法律层面完善涉农保险的规定, 将农村小额人身保险纳入相关的法律体系, 明确农村小额人身保险的性质和作用、政府的主导地位、农村小额人身保险合同和业务经营规则、法律责任等, 鼓励经营主体的多元化, 支持相关的税收优惠和财政补贴 (可以由财政部、税务总局、农业部和保监会等相关部门共同协商制定相应的税收优惠和保费补贴政策的实施细则, 例如:减免经营农村小额人身保险的保险公司和销售农村小额人身保险的营销员的营业税、所得税;对投保的低保户、五保户、贫困户等低收入农民实行保险费补贴等) , 完善风险分散机制, 建立由财政支持的针对农村小额人身保险的风险损失基金, 从制度层面鼓励、支持和保障农村小额人身保险的长期发展。

(二) 加强对农村小额人身保险市场的引导和监管

1. 积极引导经营主体开展农村小额人身保险业务。

可以借鉴印度的经验, 积极引导本国保险公司、外国保险公司及其他合作组织进入农村小额人身保险市场, 探索适合不同地域、不同层次的低收入农民需求的供给主体及形式。

2. 加强对农村小额人身保险市场的监管, 注重防范农村小额人身保险的经营风险, 切实保障农村低收入投保群体的利益。

一是规定经营主体的市场准入和退出要求。经营主体要具有提供农村小额人身保险服务的能力, 应制定详尽的业务发展规划和内控制度, 具有相应的经营管理人员。对于不能正常经营农村小额人身保险业务、扰乱市场秩序的经营主体要求及时退出市场。

二是对市场行为的监管。要求经营主体强化对保险营销员和营销渠道的培训和管理, 注重诚信、合规经营, 避免误导投保人, 防止恶性竞争;加强对经营主体的现场和非现场检查, 做好市场异动的风险提示;要求经营主体定期报送业务经营情况报表, 收集相关市场统计信息。

三是对偿付能力和准备金的监管。要求经营主体达到保监会规定的最低偿付能力要求, 并且根据所开展的不同小额人身保险业务提取相应的准备金, 按要求披露相关的财务信息。

四是对中介组织的监管。加强对介入销售的农村基层组织和其他中介组织的日常监管, 要定期报送有关业务和财务报表, 完善市场调研。

(三) 切实提高农民收入, 增强农民购买保险的能力

农村小额人身保险是针对农村低收入群体开发的人身保险, 由于这部分农民的收入低, 购买保险的能力不足, 制约了他们的现实保险需求。为此, 需要切实增加提高农民收入的途径, 为农民增收提供制度环境保障。

要改进传统农业生产模式, 发展农业机械化, 促进农业生产技术和经济结构的升级;加强农业科技研究, 促进农业科技成果的转化, 发展效益农业;强化农村信息化建设, 为农业生产及时提供科技知识和市场信息, 为农村低收入群体提供就业信息, 增加他们的就业机会;重视对低收入农民的培训和教育, 拓宽他们的就业渠道;发展农业保险, 防范农业风险, 保障农民收入的提高。

(四) 注重宣传, 普及保险教育, 增强农村低收入群体的保险意识和保险知识

农村低收入群体的整体素质较低, 保险意识和保险知识薄弱, 是制约保险需求的重要因素之一。政府要重视对农村小额人身保险的宣传, 转变经营主体对农村小额人身保险的认识, 积极引导经营主体及相关政府部门采取多形式、通过多途径大力普及保险知识, 实施保险教育, 增强农村低收入群体的保险意识, 丰富他们的保险知识, 增加他们对经营主体的了解和信任, 提高投保积极性。

二、微观层面

当前, 我国农村小额人身保险市场的供给主体集中表现为保险公司, 下面主要从保险公司的角度, 对如何拓展农村小额人身保险业务进行分析。

(一) 转变经营思路

C.K.普拉哈拉德的金字塔底层战略理论和菲利普?科特勒的利基策略理论表明, 针对农村低收入群体的农村小额人身保险市场, 一方面, 由于农村低收入人数众多, 犹如金字塔的底层, 具有巨大的潜在市场;另一方面, 这一市场属于农村保险市场的细分, 通过利基营销, 易于在这一细分市场培育自己的优势, 占据有利的市场地位。因此, 保险公司应立足长远, 改变以往“重城市、轻农村”的经2012年第12期中旬刊 (总第501期) 时代Time营思路, 积极拓展农村小额人身保险市场, 坚持诚信经营, 树立良好的企业形象, 增强农村低收入群体对保险公司的信赖感。

(二) 强化人才培养

拓展农村小额人身保险业务, 需要相应的精算、营销、承保、理赔等人才。保险公司要重视对这些人才的发掘和培养, 要以人为本, 完善人才的选拔、配置、培训、激励和考核制度, 尤其要大力加强对农村营销员的培养和管理, 让他们树立诚信营销的理念, 完善其保险知识, 提高相应的营销能力和技巧。要建设企业文化, 增强员工对企业的归属感和认同感。

(三) 完善产品的开发和改造

当前, 保险公司已开发了二十余款农村小额人身保险产品, 主要是意外伤害保险、定期寿险和信贷保险。今后, 还需要在监测前期所开发产品运行情况、进行相应改进的基础上, 开发农村低收入群体急需的健康保险和养老保险, 要综合考虑不同地域低收入群体的经济状况、家庭情况和保险需求等因素的差异, 突出产品的保障功能, 减少投资功能, 注意长短期业务的搭配, 注重发展期缴业务, 合理地厘定保险费率和确定缴费时间, 拟定有针对性的通俗易懂的保险条款, 并使保险合同方便携带和保管。

另外, 还可以结合在农村广泛存在的基层合作组织 (如蔬菜生产合作社等) 开发相关的团体保险产品, 以扩大承保面, 有利于风险的分散。

(四) 拓展营销渠道和宣传手段

1. 建立和完善直接营销渠道。

考虑到农村低收入人群缺乏保险意识和保险知识, 且人口众多、居住分散, 保险公司有必要在农村直接设立营销服务部, 派专人进驻, 一方面有利于向目标客户进行宣传, 加强保险知识的讲解, 另一方面, 也有利于大力培养本地营销人员。

2. 积极拓展间接营销渠道。

积极拓展包括中国农业银行、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村信用社等在农村的基层金融机构的营销渠道, 充分发挥农村自治组织、社区组织、群团组织和经济组织的营销作用, 加强与农业生产资料供应商的合作。

3. 拓展宣传手段。

通过多种媒介 (如电视、报纸、墙体、车身等) 以平面和立体广告的形式进行宣传。

(五) 加强客户关系管理, 提高服务质量

加强与农村低收入群体的交流和沟通, 深入了解他们的保险需求, 保持客户队伍的相对稳定, 最大限度地发掘客户资源, 注意提高售前、售中及售后的服务质量, 特别要讲清保险责任和除外责任, 避免误导和欺瞒客户, 理赔要及时、公平、合理, 注重收集客户反馈的情况, 向客户提供免费体检等附加服务, 做好事前的防灾防损工作。

(六) 加强风险管理

定价风险、道德风险和逆选择是制约保险供给的重要原因, 在这里, 主要就这两类风险的防范进行简要分析。

1. 防范定价风险。

注意全面收集农村小额人身保险的保险标的、投保人的相关信息, 分析投保人的风险状况, 注重积累经验数据, 编制农村低收入群体的经验生命表, 并利用现代信息分析技术, 分析金融Finance NO.12, 2012 (CumulativetyNO.501) 影响产品定价的因素和影响程度, 合理地厘定保险费率和设计保险条款。

2. 防范道德风险和逆选择。

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中国保监会发布的《关于印发〈农村小额人身保险试点方案〉的通知》规定，小额保险试点产品保险金额应在10000元至50000元之间，且价格低廉；保险期限为1年到5年，条款要简单明了，便于农民理解，同时除外责任要尽量少；核保理赔手续简便，主要针对低收入群体销售。

《通知》还指出，在首批试点过程中，还应着力推广多种形式的意外伤害保险，兼顾适量的定期寿险，择机推出可承保多个生命的联生保险，为农村单一家庭提供整体保障，解决低收入群体突出关心的意外风险和死亡风险。

保监会要求，此项试点要放宽销售渠道和销售资格，保险公司可以委托农村基层组织或机构，包括妇联、村委会、合作社、供销社、村卫生所、计划生育协会，以及新型农村合作医疗经办或代办机构等团体或机构的工作人员销售小额保险；对符合小额保险定义，并在试点地区销售的产品，监管部门将考虑减少或免除监管费，以降低保险公司经营成本。

对于在试点地区销售的小额保险产品，保监会指出，保险公司在定价方面可根据市场状况自行设定产品预定利率，但准备金评估利率不得高于3.5%；在条件许可的农村地区，可探索在农村已有联合体或各种农民联合组织的基础上，成立农村保险互助组织，对成员提供互助保障。

最近，中国保监会主席助理陈文辉就《通知》的有关内容回答了记者的提问。

1.农村小额人身保险和保险公司以前开办的农村人身保险有什么关系？

农村小额人身保险和农村人身保险是既有区别又有联系的两个概念。二者的联系主要体现在农村小额人身保险是农村人身保险的组成部分；二者的不同主要体现在性质、服务对象、经营目标、运作管理和政策环境等方面。

农村小额人身保险是一种保费少、保额低，针对低收入农民最迫切的疾病、死亡和残疾等特定风险，面向低收入农民的保险服务。它是一种目标、机制和产品的结合体，不能单纯就某一个产品名称判断它是否属于小额保险范畴。例如，巴西的大众保险尽管保费少、保额低，但它是针对巴西全体大众，并没有配合针对低收入消费者的经营模式，使该产品能真正传递到低收入消费者手中。因此，国际保险监督官协会并不认为它是小额保险。因为小额保险的目标，就是要让低收入群体买得起、买得到自己需要的保险。

农村人身保险是在农村地区销售的人身保险的统称。它是包括以被征地农民、进城务工农民等新的社会群体在内的广大农村居民的养老、医疗、生育、意外事故等可保风险保障需求为对象的商业保险。在农村人身保险推广过程中，也出现了一些具有小额保险特征的做法。但总体而言，保险公司对农村市场的细分还不够，特别是针对农村低收入群体的创新不足，主要是将针对城市客户的产品和经营模式简单地复制到农村，导致农村购买人身保险的主要还是相对富裕的农民，这从我们起草《通知》前完成的问卷调查得到了证实。

正因为农村小额人身保险和农村人身保险之间有这种差别，保监会特别把小额保险作为2008年的一项重点工作，目的就是要通过政策激励和引导，促使保险公司在产品开发方面更加贴近低收入农民的需求，在经营模式上不断创新，通过成本节约、风险可控的业务模式，真正为低收入农民提供保险服务，发挥稳定社会秩序、安定农民生活、积累闲散资金、促进经济发展的综合效应。

2.农村小额保险在产品、销售渠道、投保和理赔方面与传统保险有什么不同？如何体现为“三农”服务？

农村低收入人身保险市场与传统保险市场有很多的不同。一是客户收入低，并且收入现金流不稳定；二是面临的风险因素与城市不同；三是积蓄有限，对风险的承受力低，对快速理赔更加期待；四是文化水平相对较低；五是农村人际间的纽带比城市紧密，对一项产品和服务的评价能迅速扩散，并且不易改变。

考虑到小额保险与传统保险市场的差异，《通知》对小额保险提出了一些专门要求，使小额保险真正服务于“三农”。在产品方面，一是把小额保险保额限定在10000元到50000元之间，并要求价格低廉，这样农民才能买得起，并降低续期的脱落率；二是条款简单明了，便于农民理解，并且除外责任尽量少。在销售方面，力求成本节约，比如把小额保险附加在已经存在的一些交易上，或者通过小额信贷机构或农产品零售商销售小额人身保险，或者以团体承保方式实现规模效益等。在核保方面，要求尽量简化，这样既可以降低成本，同时还可以通过扩大承保的覆盖面，既实现了小额保险广覆盖的目标，又有利于通过大数法则分散风险。在理赔方面，《通知》要求提供迅速及时的赔偿或给付，并鼓励保险公司有效整合与一些合作机构的业务流程，使合作机构分担一定的管理工作，简化理赔程序，加快理赔速度，帮助农民尽快恢复生产生活，增进农民对小额保险的信任，使更多的农民参与小额人身保险保障。

3.为鼓励商业保险公司开办农村人身小额保险，监管部门出台了哪些鼓励支持政策？

服务低收入群体的农村小额人身保险，是一项既富有社会效益和经济效益又极具挑战性的项目，需要社会各界的关心和支持。对于这次试点，保监会从监管部门的角度给予了力所能及的支持：一是有关小额保险的保险监管费将得到减免，从而降低保险公司的经营成本；二是放宽销售渠道和销售资格的限制，鼓励业务模式创新，降低保险公司在销售和培训方面的成本；三是对于在试点地区销售的小额保险产品，允许保险公司在准备金评估利率不高于3.5%的前提下，根据市场状况自行设定预定利率，增加公司在产品设计方面的灵活性；四是在坚持适度竞争的同时，对参与试点的公司给予适当保护，增强保险公司对农村市场长期经营、精耕细作的信心；五是鼓励保险公司把小额保险的销售和与农民日常生活联系密切的各种服务连接起来，以降低管理成本。

篇5：xx镇农村小额人身保险工作通知

方案的通知

各村、社区：

按照《xx县人民政府办公室关于印发2012农村小额人身保险工作实施方案的通知》（彭水府办法[2012]200号）文件精神，结合我镇实际，现就做好2012年农村小额人身保险有关工作事宜通知如下：

一、参保对象、保险期限、缴费标准、保险赔付

（一）参保对象与范围：本保险参保对象为户籍关系在桑柘镇行政区域内所有0岁（出生满28天以上）-65周岁（含）的，符合年龄要求、身体健康的家庭成员均可投保。

（二）保险期间： 一年

（三）缴费标准： 每份缴费40元（1人可最多购买5份）

（四）保险赔付

1、意外死亡保险金额4500-3万元

2、意残疾3000-3万元

3、意外伤害医疗1000元（含门诊）

二、工作目标

2012年11月15日前，通过广泛宣传，各村、社区农村家庭小额自愿投保覆盖率达20%以上。

三、具体措施

（一）为切实加强对农村小额保险工作的组织领导，桑柘镇设立农村小额人身保险工作办事处，各村、社区设立农村小额人身保险宣传服务代办站。各村、社区设立的农村小额人身保险宣传服务代办站具体落实农村小额保险的宣传与组织参保工作（具体代办人员见附件）；

（二）明确考核奖励机制。由中国人寿彭水支公司按照各村、社区实收保费的10%对各村、社区代办员进行补贴。

四、实施工作要求

（一）精心组织，层层落实。各村、社区要从落实科学发展观和以人为本的高度出发，大力支持和配合承办单位切实做好宣传发动工作，组织广大居民积极参保；各村、社区要制定具体工作计划，明确任务，落实责任，努力扩大本范围的保险覆盖面。

（二）广泛宣传动员。各村、社区要协同配合，广泛宣传农村小额保险的目的意义、参保条件、投保方式和理赔程序等，突出宣传小额保险的风险保障功能，增强农民群众的参保意识，引导他们积极投保，形成有利于农村小额保险工作开展的舆论氛围。

篇6：农村小额人身保险论文农村保险论文敢问“农村小额人身保险”路在何方—浅议金融危机下的农村小额人身保险需

王小前①

摘要：本文认为我国发展农村小额人身保险具有重要的意义，从农民的角度来看，能够满足农民的保险需求；从保险公司的角度来看，是其培育农村保险市场，树立品牌的大好机会。针对其发展中面临的主要问题，提出了相应的政策建议：政府应为保险公司发展小额人身保险业务提供更多的政策支持以解决小额人身保险业务盈利困难的问题；保险业进一步应该加强诚信建设以解决在农村市场更加重要的诚信问题；保险公司要做好宣传教育工作以解决农民保险知识缺乏、保险功能认识存在偏差的问题。

关键词：农村小额人身保险 问题 对策

中国保监会2008年6月23日制定并下发《农村小额保险试点方案的通知》，首批批准中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、泰康人寿开展农村小额人身保险试点，先期试点地区为山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川、甘肃、青海九省区县以下乡镇和行政村。目前，四家保险公司已经推出了14款农村小额人身保险产品。我国小额人身保险的试点工作已全面展开。

目前学术界有关小额保险的研究还主要集中于对国外成功经验的介绍。而小额人身保险试点作为中国保监会2008年一项重要任务也已经告一段落，本文拟对发展小额人身保险的意义，以及发展过程中可能面临的主要问题和应采取的对策进行研究。

一、小额人身保险的概念

根据国际贫困扶助协商组织(CGAP)的界定,小额保险主要是面向中低收入人群,依照风险事件的发生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小额保费,旨在帮助中低收入人群规避某些风险的保险。

国际保险监督官协会(IAIS)关于小额保险的定义:小额保险是依据公认的保险惯例(包括保险核心原则)运营的,由多种不同实体为低收入人群提供的保险。这意味着小额保险单下的风险仍需依照保险原则进行管理,并由保费提供资金。

而在保监会公布的《农村小额保险试点方案》中，将农村小额人身保险定义为符合以下条件的普通型人身保险产品：一是保险金额在10000元至50000元之间；二是价格低廉；三是保险期间在1到5年之间；四是条款简单明了，除外责任尽量少；五是核保理赔手续简便；六是主要针对低收入群体销售。

二、发展农村小额人身保险的意义

1、从农民的角度来看，发展农村小额人身保险能够满足农民的保险需求。在进行小额人身保险试点之前，保监会进行了一次问卷调查。这次问卷调查选取中西部8个省区的432个行政村，上万个家庭成员中没有公务员，也没有金融企业职工的农村家庭，通过保险营销员进行了调查。调查发现：

（一）是家庭小型化、收入低，以及外出务工从事高风险行业等因素使中西部农村家庭抵御风险的能力较弱。从调查来看，中西部农村80%的家庭以3到5①苏州大学商学院金融专业硕士研究生

人的小型核心家庭为主，其中二胎的计划生育政策导致的四口之家占36.8%。47.8%的家庭主要以耕种责任田为生，25.2%的家庭主要依靠富裕劳动力外出务工。81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%。

（二）是价格和服务等因素使中西部农村人身保险的覆盖面还很低。尽管由于近年来保险业的发展，中西部农村78.9%的家庭听说过保险，但是购买过保险的只有29.8%。而且收入越低购买保险的比例越低。由于营销员可能倾向找自己的客户填写问卷，所以实际购买过保险的比例可能还要低一些。没有购买保险的原因，55.2%的农民因为价格高，12.4%是因为没有合适的产品。还有将近12%的人因为保险的服务差。

（三）是中西部农村对小额人身保险有很强的需求。从调查来看，45%的家庭最担心家庭成员遭受意外事故，其次是担心子女教育和家庭成员患病治疗，各自略超过20％。面对这些风险，农村家庭把保险作为首选的风险融资渠道，紧接着是储蓄。他们希望每年缴纳50到100元的保费，在发生事故时能获得几万块钱的保障。

综上所述，农民对小额人身保险有着很强的需求，但由于价格和服务的问题使得农民无力或不愿意购买保险。而小额人身保险价格低廉，无疑有助于解决农民买不起保险的问题，以满足农民的保险需求。

2、从保险公司的角度来看，是其培育农村保险市场，树立品牌的大好机会。密歇根大学商学院研究企业战略的帕哈拉德教授，在其新近出版的《金字塔底层的财富：用利润根除贫困》一书中提出一个观点：跨国公司不仅可以从全世界最贫穷的国家赚到钱，还应该把最穷的人群定位为潜在顾客。其观点的核心在于这个市场之硕大——估计有40亿人，占全球人口的2/3；在今后40年里，这个市场将扩大到60亿人。从购买力总量来看，中国、印度、巴西、墨西哥、俄罗斯、印度尼西亚、土耳其、南非和泰国这9个发展中国家加起来的GDP超过日本、德国、法国、英国和意大利GDP的总和，所以这块金字塔底层是“商业史上最大的潜在市场机会”！

他认为，虽然社会的中低收入者的收入很少,但积少成多,他们代表了一个拥有巨大利润空间的潜在市场。今天的中低收入群体有可能会在“明天”就走上康庄大道,消费惯性和感恩意识会使得他们成为“明天”更高级保险产品的购买者。保险公司通过产品和营销技术的创新,培养和发掘潜在的客户,塑造愿意承担责任的社会形象,加强老客户的忠诚度,进而获得更大的社会影响力和企业利润,这正是每一个具有长远眼光的企业所追求的目标。正是这种理念,促使一些金融机构参与到小额保险的研究和推广之中,而多个发展中国家的实践也表明,小额保险的确为保险机构提供了新的利润增长点,特别是信用伤残、信用寿险和养老保障项目。

这说明保险公司开展小额保险业务，不仅具有现实的盈利机会，更重要的是在农村这一巨大的潜在市场进行市场开拓和商业布局以占据领先地位。所以，对保险公司来说，发展小额保险业务具有重大的现实意义。

三、发展农村小额人身保险面临的问题

(一)小额人身保险业务实现盈利较为困难

到目前为止，保监会批准了中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、泰康人寿四家商业进行农村小额人身保险的试点。这些商业保险公司作为利益最大化的企业

主体，能否盈利无疑是决定它们是否持续开展小额人身保险业务的关键。虽然农村小额保险市场潜力巨大，但由于地域广、点散，交通不便，盈利势必会比较困难。

首先，保险公司的成本较高。保险公司此前的经营重心主要在城市，在农村布局的网点相对较少，再加上农村基础设施落后，这都无疑会加大保险公司的服务成本。另外，从件均成本来看，一张保额1000元和一张保额100000元的保单服务成本基本是一样的。试点当中推出的农村小额人身保险保费最高不超过200元，大多在几十元。这样，分摊到每一元保费上的成本相对来说就很高，盈利势必比较困难。

其次，小额人身保险合理定价的难度较高。虽然小额人身保险具有公益性质，但它由商业保险公司按照保险原理经营，和一般人身保险产品相同，小额人身保险也是根据生命表由精算师进行定价。在死亡率上，一般小额人身保险定价会选择使用由保险行业内通行的生命表,然后将此与小额保险群体相适应。生命表的选择和适应，对其定价过程非常关键，死亡率模式的精确度要依靠已经积累了的可靠数据，但小额保险的销售通常在较落后的农村市场，往往缺乏足够的经验数据来供定价使用。小额人身保险产品需要销售相当一段时期后，才能累积到足够的数据以供使用，这意味着在项目开始的一段时间内，理赔发生率也存在很大的不确定性，保险公司发生亏损概率较大。

（二）诚信问题在农村小额保险业务上更为关键

在我国，存在一个很现实的问题，那就是社会大众对保险业的信任度不够。主观上具有购买保险的愿望和需求, 客观上不敢购买保险公司的保险产品, 是中国保险行业的一大“ 内伤”。根据2006年零点研究咨询集团的抽样调查, 2006年消费者在购买人寿保险时, 对中国寿险公司持信任心态的比例仅为6.3% , 而持不信任或不太信任的比例则达10.4%。如果单项调查消费者对保险理赔的满意度, 相信对保险公司的不信任的比例会更高。这表明中国保险行业在广大消费者面前还缺乏足够的根基和底气。

尽管早在世纪初国际上已经将最大诚信原则定为保险经营的四大基本原则之一, 诚实信用随之成为世界各国保险业的立身之本, 发展之要, 但在中国, 保险诚信还只是停留在写在纸上、说在嘴上, 没有把它完全落实在行动上的一个期盼解决的问题。在现实生活中, 保险方存在的夸大保险作用, 诱导购买, 误导客户, 承保与理赔“ 两张脸” 等失信行为, 给刚刚发展起来的中国保险业留下了挥之不去的阴影。保险商品与一般商品的区别在于, 它是一种无形的服务性商品。保险公司卖给每一个家庭成员的保险单仅是对未来特定情况的“ 一纸承诺”。这一承诺是否履行取决于在一定时间内, 短者一年半载, 长者几十年保险事件是否发生。在这种情况下, 如果保险公司缺乏足够的诚信, 消费者是不敢贸然行事的。

更重要的是，农村市场不同于城市市场，在这个市场里，公司的口碑和形象主要依靠“口口相传”,一旦发生保险公司不能提供良好的理赔服务，势必影响农村小额人身保险的发展。

从目前的试点情况来看，试点的几家保险公司推出的小额人身保险产品的保费都在50—180元之间，基本解决了农民买不起保险的问题。但是，在发生保险事故时，保险公司能不能及时和足额赔付；在平时，能不能提供满意的服务，让农民敢于并乐意购买保险，无疑也将是农村小额人身保险的又一关键问题。

（三）农民保险知识缺乏、保险功能认识存在偏差

家庭进行风险管理、损失应对的可选方法有多种, 目前在中国最为常用的当属储蓄。人们储蓄的主要目的不是为了保值增值, 而是为了防范未来风险。然而, 人们却往往忽略了一个事实保险在一定程度上能够实现同样的目的。如果说不了解保险的保障功能是中国家庭对保险功能认识的第一个偏差, 那么, 第二个认识偏差则是有关保险产品作为投资工具的功能。农民讲究回报，投保了如果未发生保险事故、未得到保险公司的赔偿或给付，就朴素地认为买保险的钱打了“水漂”。

四、对策和建议

（一）针对小额人身保险业务盈利困难，政府应为保险公司发展小额人身保险业务政策支持。从保监会制定的试点方案来看，政府已经在放宽销售渠道和销售资格、减免监管费、鼓励技术创新、放开预定利率、鼓励供给主体组织形式创新等方式给予政策支持，为农村小额保险提供了良好的发展环境。参考其它国家小额保险发生的经验，本文认为还可以为小额人身保险业务提供税收政策上的支持。

（二）针对在农村市场更加重要的诚信问题，进一步应该加强保险业诚信建设。比如，切实加强对农村小额人身保险经纪人的诚信教育培训力度；大力加强诚信文化宣传工作等等。

（三）针对农民保险知识缺乏、保险功能认识存在偏差的问题，主要要做好宣传教育工作。保险公司可通过报纸，电视、广播、讲座、宣传车等喜闻乐见的形式开展对农民的保险教育，让农民意识到投保的必要性。除此之外，还可以通过软广告宣传保险。比如，在农村中小学设立奖学金、助学金等，给农村教育予人文关怀，使保险在家长和子女心中留下慈善、社会责任感强的好印象。当然，这些宣传必须是持久的，否则难以达到效果。

参考文献

[1]刘如海,张宏坤.发展小额保险的国际经验及对策建议.上海保险.2008(5)

[2]徐淑芳.国外小额保险经营模式比较及其对我国的启示.南方经济.2008(6)

[3]袁春兰,谢玉梅.我国农村小额保险发展的思路.农业经济.2008(9)

篇7：农村小额人身保险论文农村保险论文敢问“农村小额人身保险”路在何方—浅议金融危机下的农村小额人身保险需

期数：11年04期上栏目：新农村建设作者：徐燕燕 严意

汝来源：中国集体经济

摘要：江苏省农村小额人身保险的开展，有利于完善农村金融体系，建设和谐社会。如何通过国内外小额保险的借鉴和创新，开发独具江苏特色的小额保险是现阶段亟待解决的问题。文章从农民、政府、保险公司三方出发，对开展江苏省小额保险提出了相关对策建议，旨在推动江苏省农村保险市场的发展。关键词：风险；保障；小额保险

一、江苏省小额保险需求分析 2008年6月17日，《农村小额人身保险（以下简称“小额保险”）试点方案》的出台，标志着小额保险试点的正式启动。截至2009年，农村小额保险已扩展至19个省（自治区），保费收入超过1.4亿元，为农民共计提供了超过810亿元的风险保障。江苏省地处长江流域，经济发达，但农民纯收入有限，他们面临着巨大的风险却得不到有效保障。我们在江苏徐州等市进行了调研，发放问卷500份，其中有效问卷482份。随着城市化进程的不断推进，农村劳动力大量流动，农民工面临意外伤害、工伤、医疗等风险。留守农村的老人、妇女、儿童作为弱势群体，同样面临着巨大的风险。农民或者没有资金购买保险，或者由于知识结构不完善，对保险不了解，因此农村很少有人购买商业保险。可见在江苏省发展小额保险是非常必要的。从调研数据来看因此农民面临的自然灾害并不多；随着农村土地的减少，作为家庭顶梁柱的青壮年越来越多的前往城市务工，他们面临着巨大的意外伤害风险，其中38.95%的农民面临着意外伤害；而老人的养老问题非常严峻，56.22%的对养老问题很担忧，现有的保障无法满足农民的养老需求。因此急需小额保险来缓解这个压力。

二、江苏省开展小额保险的险种设计

（一）小额寿险，为农村老人开启一扇窗 综合考虑江苏省农村的实际情况，发展具有投资性的寿险产品显然不太符合现实，为了突出保费低、保障合适的特点，笔者认为可以开展以下几种已有的保险产品及经过实际情况改良的小额人寿保险产品。国寿已在19个省开展了小额定期寿险，小额团体定期寿险，切实缓解了农民（特别是老人）的风险，获得了很好的评价。在江苏省，保险公司可以在监管机构允许的情况下，本着谨慎性原则，适度增加保费，提高保险金额，扩大保障范围。结合江苏省农村相对富裕的特点，笔者认为还可以发展小额生存保险、小额两全保险、小额年金保险（养老保险），主要针对农村老人。这三种保险都具有一定的储蓄性，每期缴纳的保费相对较少，同理给付的保险金也不多，但由于长时间的累计，对于农民来说也是一笔不小的资金；保险公司收纳保费的方式可以具有适当可调性，丰收的年份多收取，灾害的年份少收取，调整保险费的具体缴纳额度。这些保险的开展，农村老人将会得到保障，他们可以把银行里的储蓄，庄稼收成中的一部分用来购买小额人寿保险创新产品，在丧失劳动力后得到保险公司保险金的给付。

（二）小额健康保险，农民看病不再愁 江苏省农民对健康保险的需求很大，但由于经济原因的限制，他们很难负担高额的保费。如图1所示，江苏省农民对低额健康保险的需求非常大，他们迫切需求保费为P2及P2以下的小额健康保险产品，假设C点为农民对健康保险价格的最佳选择P1，此时农民的需求量可以达到Q3，但保险公司以往并不提供价格为P1的保险产品；而保险公司大量提供（供给量为Q3）的价格为P3的保险产品（D点），又是农民所无法接受的，他们的需求量仅为Q1，就导致了农民买不到称心如意的产品，同时保险公司的产品又卖不出去。因此农村急需小额健康保险，来平衡保险公司的供给和农民的需

求。如果江苏省可以发展小额健康保险的话，将在E点达到双方的平衡。此时保险产品的价格为P2，是农民迫切需求的，而保险公司可以提供Q2的供应量，通过规模经济与政府的支持，依旧可以从价格为P2的产品中获得一定的利润。综上所述我们可以在江苏省大力发展小额医疗保险。并利用“新农合”和小额医疗保险各自的优势，将其捆绑在一起，这样农民生大病有“新农合”，小伤小病则有小额保险来解决，实现农民看病不再愁的愿望。

（三）小额意外伤害保险，急农民工所需 随着农村耕地的减少，富余劳动力的出现，务工热渐渐出现，越来越多的农民工涌向城市，在他们通往大城市的路上往往会遇到各种各样的风险，他们作为高风险人群，却没有适合的保险。当他们发生意外时，作为一个家庭的脊梁，其造成的损伤往往是一个家庭所无力支撑的。小额意外伤害保险恰好可以弥补这个缺陷。农村小额意外伤害保险比较适合江苏省外出务工的农民工，且在湖北等试点省份已有成功经验，江苏省只需根据本省实际情况对保险产品加以修改和完善。小额意外伤害险针对性很强，主要保农民工务工往返途中及工作之余。虽然现在很多农民乘坐运输工具的时候也会购买保险，但这些保险都是需要激活的，否则无效。农民工由于保险知识的欠缺，很少有人去激活，这样即使出险，保险公司也有权利不履行赔偿。而小额意外保险只需支付十元左右的费用，就可能获得几万元的保险金赔付。对农民工来说，是一个很好的保障。农民工意外保险可以成为政策性保险，采取全村统保的方式购买保险。这样保险公司避免了逆向选择和保费不能尽快缴纳的问题，政府解决了农民工保障问题的担忧，而农民工只需缴纳十元左右就可以获得保障。

三、江苏省开展小额保险的对策分析 在江苏省发展小额保险，有望取得政府、保险公司、农民三方利益共赢。小额保险将为江苏省建设和谐社会发挥自己的独特作用。如何让小额保险在江苏省实现可持续发展，需要政府、保险公司、农民三方的共同努力。

（一）提高农民的保险意识 开展江苏省小额保险，农民将会成为最大的受益者。小额保险产品具有价格低廉、条款简单、保障适度的特点，满足了江苏省农民的保险需求，提升了保障水平，提高了生活质量。农民也应该加强自身的学习，积极地通过新闻广播媒体去了解保险，学习保险知识，增强保险意识。不能只看重眼前利益，对于收益不是立竿见影的小额保险视而不见。改变有钱就储蓄的意识，识别自己的风险，购买适合自己的小额保险。避免跟风现象，为自己的保险保障做好打算。提高自己的道德修养，不做违背自己道德、违背保险保障功能的事。

（二）政府支持、规范小额保险

1、政府支持，以助小额保险“独立” 政府的前期支持，对于小额保险的发展意义重大。江苏省地方政府可以通过救助基金实现四两拨千斤的杠杆效应。这样政府可以为更多的贫困农民提供保障，提高他们的福利。当小额保险体系在江苏省农村基本建立后，为了实现小额保险的可持续发展，需要政府继续给予税收等方面的优惠。引导各种金融机构加大农村投入，关注农民问题，降低农民风险。在小额保险一步步走向成熟的过程中，政府可以逐渐“放手”。让小额保险成为真真的商业保险，农民可以买得起的商业保险，值得农民信任的保险。

2、健全法律体制，维护小额保险可持续发展 小额保险的法律机制并不完善，这会导致农民的保障受到一定程度的损害，要保障农民的赔付及时拿到手，增强小额保险发展的可持续运作，必须在政府、监管部门等多方的努力下，完善小额保险法律机制的每一个细节。农村保障制度的完善将会与小额保险，甚至整个保险业的发展相互促进，共同成长。

（三）保险公司自我完善，落实小额保险的发展

1、创新保险产品，优化销售渠道 小额保险要持续发展，保险公司必须不断开发更加适合农村消费偏好的产品，使得保险产品具有更好的市场

竞争优势。根据江苏省的现状，笔者认为在小额人身保险成熟以后，可以更多的发展小额财产保险，例如蔬菜大棚保险，农用车保险。对于地处江苏省的保险公司，尽可能采用以下两种模式进行保险：一是“统保”，“一张保单保全村、全组、全家”，省时省力，使扩展速度大大加快；二是“代办”，对暂时不能实现“统保”的村，委托村干部、水电工等代理推广，方便群众咨询。这样保险公司可以获得规模经济，所收保费也相当可观，加以恰当的保费投资，盈利空间很大。此外保证保单的大众化、通俗化，理赔“绿色通道”的开通，都有助于实现小额保险的良好发展。

2、改善保险公司的社会形象，提高市场占有率近年来，在江苏省保险业的发展过程中，保险公司几乎把所有的目光都投放到城市保险中。在人身保险的进展中，形成了明显的垄断竞争，根据2008年保险年鉴，国寿遥遥领先占据整个江苏保险市场的59%，市场占有率极大。因此，江苏省保险公司在开展小额保险的前期工作中，应该更多的考虑公司在农村市场的占有率，这无疑会为保险公司以后的发展带来巨大的收益。做好小额保险前期在农村的承认度，提高市场占有率，将比广告效应产生更大的社会效应，而且尽了保险业的社会责任。小额保险不仅具有和传统保险一样能够转移风险、发挥保险保障的经济功能，更能扩大保险覆盖面，发挥商业保险的社会管理功能，将保险服务向低收入农民延伸，更好地履行保险业的社会责任。在江苏省把小额保险真真做到“新、大、精、好”，把好事办好，建设美好江苏新农村。参考文献：

1、中国保险年鉴编委会.2008年中国保险年鉴[M].中国保险年鉴编委会,2008.2、周红雨,徐汉坤.湖北省农村小额保险发展情况调查报告[J].保险研究,2008(8).3、陈学伟.浙江省开展农村小额保险的可行性分析[J].绍兴文理学院学

篇8：农村小额人身保险论文农村保险论文敢问“农村小额人身保险”路在何方—浅议金融危机下的农村小额人身保险需

(一)农村小额人身保险的含义

根据国际贫困扶助协商组织的界定,小额保险主要是面向中低收人人群,依照风险事件的发生概率及其所涉及的成本按比例定期收取一定的小额保费,旨在帮助中低收入群体规避某些风险的保险。具体来说,小额保险具有以下特征:(1)发展宗旨具有一定公益性特征。发展小额保险的宗旨是帮助社会弱势群体规避某些特定风险,特别是危及基本生活的风险,例如重大疾病开支、意外伤残、家庭财产的损失等,因而具有一定公益性特征。(2)承保和赔付具有低成本、低保障特征。小额保险赔偿和支付的水平较低,仅以保障被保险人的基本生活为标准。(3)产品供给主体具有多样性。小额保险的供给主体不仅包括商业保险组织、互助保险组织、自保组织,还包括非政府组织、民间互助组织等。(4)保障对象具有特殊性。小额保险的保障对象主要是中低收入群体,不包括无法负担保费的赤贫阶层。我国保监会在《农村小额人身保险试点方案》的通知中指出:小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称,具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点,是小额金融的重要组成部分,也是一种有效的金融扶贫手段。

(二)农村小额人身保险的基础

1、农村中低收入群体具有对保险服务的需求。

从农民的日常生产和生活上看,受经济收入、文化水平等因素影响,中国农民的抗风险能力非常脆弱,除政府救济之外的风险保障手段严重缺乏,特别是中低收入群体被排斥在传统的商业保险和社会保障体系之外,他们刚刚脱贫或者处在贫困的边缘,缺乏抵御风险的经济手段和技术手段,很容易陷入贫困而一蹶不振成为赤贫者,急需某种生存保障机制。但是,传统的商业保险项目主要是针对社会中上收入阶层,而社会保障体系中的社会保险主要是针对从事稳定职业、有固定收人的社会“中间群体”,社会救助主要针对几乎无法维持生活的失业、伤残、核心赤贫群体,而农村低收入群体对保障(保险)的潜在需求在现行的制度框架下无法获得满足。

2、小额保险的新商业理论——“金字塔底层”。

在当今世界,贫困人群的规模仍是十分巨大的,这个群体被称为“金字塔底层”,他们代表着四五十亿每日收入不足2美元的庞大群体。虽然他们的相对收入和消费能力较低,但是总体来看,累计的购买能力和发展潜力却是惊人的。如果将金字塔底层则这一潜在市场变为现实的市场,这个市场的商机才能变为滚滚而来的利润,同时也能帮助贫困人群真正摆脱贫穷。我国的广大农民大多属于社会的中低收入者,他们收人很少,但积少成多,代表了一个拥有巨大利润空间的潜在市场。小额保险是现代金融服务向农村扩散的产物,其目的不仅是谋取纯粹的利润,而且是不断开发更低保费的保险产品,它选择了传统商业保险和社会保障体系都没有完全覆盖到的低收人人群作为保障对象,将更多的低收人者纳入保障体系,为他们提供可以保障基本生存安全的保险服务。

二、印度小额保险概况

从各国的实践来看,小额保险在保险范围、产品定位、展业模式上区别于传统的商业保险,具有产品组合灵活、缴费低、展业成本低等优点,因此受到低收入人群的欢迎和保险公司的青睐。据统计,截至2006年12月有超过四十个国家和地区在实践20余种小额保险产品,累积受众已超过8亿人次,成为继小额信贷以来发展最为迅速的农村金融产品。其中,印度经验尤其值得我国借鉴。

(一)小额保险的发展概况

印度有650000个村庄,农村人口约7.4亿人(1.39亿个家庭),占印度总人口的70%,到2005年,印度已建立实施小额保险计划43个,覆盖520万农村人口,并以50%的速度递增。其中,覆盖超过100万人的小额保险计划有两个,一个是由印度Tata集团与美国国际集团(AIG合资组建的Tata AIG人寿保险公司开发的小额,另一个是由保险机构与印度非正府部门妇女联合组织合作推出的小额医疗保险计划。

(二)产品分类及设计

迄今为止,全球绝大多数小额保险产品都是信用寿险、短期寿险,而健康险、财产险、牲畜保险和针对农作物的气候险相对较少,究其原因是因为寿险产品易于被投保人接受,也有利于保险机构降低风险,而健康险和农业保险(农作物险/牲畜险)则因风险太高较易发生道德风险和逆向选择,因此很难实现盈利。

(三)小额保险的运作模式

就目前各国的实践来看,小额保险的主办机构和管理方式比较复杂。在运作模式上,主要有“完全服务”和“合作——代理”两种模式。“完全服务”模式中,保险提供机构直接向被保险人收取保费,并提供保险服务,没有任何其他机构组织介入到销售或管理流程,但是产品定价、费率厘定和储备金管理一般交由正规的商业保险机构协助管理。“合作—代理”模式包括一家专业的保险公司和一家代理机构。专业保险公司负责计提准备金、开发产品、定价及满足官方监管要求,而代理方则负责销售、理赔及客户服务等工作,这样可以促进风险、资源和专业技能从非正规渠道向正规渠道进行合理转移。

印度农村小额保险就采用了“合作—代理”模式,既吸纳了传统的销售渠道如专属代理人和第三方经纪人,同时还与农村发展机构、非政府组织、社区互助组织、长老会(即基层政府组织)和社区诊所建立了合作关系,利用这些组织的现有网络将业务拓展到农村地区,从而达到降低销售成本、取得目标客户信任的目标。

(四)促进农村小额保险的措施

从印度政府和保险企业来看,均有一些措施保证农村小额保险的实施。一是强制性规定保险公司的农村业务的规模。印度保险管理与发展委员会2000年颁布的条例规定,所有在农村地区开展业务的保险公司必须达到几个条件:财产保险公司在其展业的第1年,农村业务必须达到其总保费的2%,第二年3%,第三年及以后年份5%;寿险公司展业的第1年,其农村业务新保单数量必须达到总保单数的7%,第2年9%,第3年12%,第4年14%,第5年16%。二是对农村小额保险提供税收减免和补贴。如印度政府向印度人寿保险公司投入10亿卢比,以补贴寿险公司因农村业务量的扩大而形成的超额赔付。三是保险公司与农村基层金融机构及社区组织紧密合作,以降低成本。在印度40多个小额保险计划中,有17个与小额信贷机构合作,另有10多个与非指定机构合作,并与农村发展机构及社区组织、非政府组织等建立起合作关系,通过它们的社会网络联系将保险业务拓展到农村。

三、我国农村小额人身保险概况

(一)农村小额人身保险的发展

我国保险监督管理委员会于2008年6月17日正式印发《农村小额人身保险试点方案》的通知,表明我国的农村小额人身保险开始起步,各个保险企业的产品均在推广宣传及试行阶段,尚未形成规模。

(二)农村小额人身保险的产品类型

2008年8月12日,正式推出9款农村小额保险产品,这些产品全部为保障型险种,其中7款为人身意外险,2款为定期寿险。产品设计也体现了服务低收入农户的特点:保费低廉,费率比市场现行类似产品低20%左右;保障适度,保额在1万到5万元之间;保单通俗,农户容易理解。太平洋寿险推出了“小额宝”系列产品,具有保费低、保障合理、条款通俗易懂等特点。

(三)农村小额人身保险的运作模式

我国的农村小额人身保险分为以下四种模式:一是对于居住地集中,或同属某个村组或组织的客户,可采用团体方式承保。如果以个人保险方式承保,保险公司可以只向客户提供简单的保险凭证。凭证上包含投保人、被保险人、受益人、保险种类和保险名称、保险金额、保险期间、每期保费、交费期限、保险责任及除外责任、承保人地址和客户服务热线等必要信息;二是借助与低收入人群有日常经济往来的小额金融机构、农产品零售商等,使小额保险产品的销售附加在已经存在的交易上,从而降低管理成本和一些费用支出;三是在风险可控的前提下,将保险售后服务与保险公司合作机构的业务流程有效整合,使合作机构承担一定的管理工作,简化索赔程序,加快赔付进度;四是在有条件的试点地区,保险公司通过各种公益组织机构、个人,或者农民所属团体机构,为农民购买小额保险提供保费资助,迅速扩大小额保险覆盖面。

(四)政府的支持

目前保监会提供的政策支持主要有:一是有关小额保险的保险监管费将得到减免,从而降低保险公司经营成本。二是放宽销售渠道和销售资格的限制,鼓励业务模式创新,降低保险公司在销售和培训方面的成本。三是对于在试点地区销售的小额保险产品,允许保险公司在准备金评估利率不高于3.5%的前提下,根据市场状况自行设定预定利率,增加公司在产品设计方面的灵活性。四是在坚持适度竞争的同时,对参与试点的公司给予适当保护,增强保险公司对农村市场长期经营、精耕细作的信心。五是鼓励保险公司把小额保险的销售与农民日常生活联系密切的各种服务连接起来,以降低管理成本。

四、借鉴印度经验,推进我国农村小额人身保险发展

(一)增进农民的保险意识

农村保险普及率低,农民收入低固然是重要因素,但保险意识不强也是一个很重要的原因。客户对保险商品的认知程度及选择标准,直接影响和决定着他们对保险商品的消费行为,通过增强农民的风险意识能有效激发他们规避风险的需要,进而产生保险需求。因此,应选择合适的媒介,以贴近农村现实生活的方式开展社区营销活动,通过展示保险效果来培养潜在客户,促进小额保险在农村地区的销售。

(二)加快试点工作,加大支持力度

首先,在宣传阶段,保监局在选择试点乡(镇)和行政村时尽量获得地方党委、政府及财政、税务、工商等部门的政策支持。要协调试点县(市)、乡(镇)和行政村采取多种方式面向社会广泛宣传,形成有利于小额保险推广的舆论氛围。保险公司应加强小额保险试点专题宣传,充分利用电视、报刊等宣传工具,突出小额保险的风险保障功能。要广泛宣传小额保险试点工作的目的、必要性和重大意义;其次,在试点推行阶段,各试点省(区)保监局应高度重视,密切跟踪小额保险试点进展情况,不断完善各项规章制度,支持小额保险业务试点中的创新活动,防范各种潜在的风险,切实维护低收入群体的利益,保障小额保险试点工作顺利实施。最后,应不断加快小额保险的全面推进。一是坚持商业意义上的可持续发展,避免运动式推广,造成对低收入客户和农村市场的伤害。二是切忌盲目追求成绩,违背自愿原则强制投保。三是坚持积极稳妥的原则,防止保险机构在不具备条件的情况下盲目进入和盲目扩大试点范围。四是要密切关注损害低收入消费者利益的事件,并及时报告,果断处理。

(三)加大产品开发力度

在农村,不同地区农民生产生活状况、收人情况、保障需求方向、传统文化观念及价值观念、生产周期和收入特点都不一样,而这些恰好是保险企业创设新产品的依据。农村保险产品首先要突出保障性、灵活性和简便性,这样才能满足农村经济发展水平相对较低,而保障性需求较高的要求;其次应充分考虑农业生产的季节性和农民收入的非连续性特点,在保险产品的设计上体现灵活性,如特定季节推出特定产品,保费缴纳时间设计在农民收获的季节等;目前我国在试点中,各个保险企业的险种多是针对意外险的,在其他险种的开办方面还需要不断加强。在险种的设计上,首先要将农村市场细分,针对不同地区的收入水平与事故发生率,有区别地开发产品;其次是可在时机成熟时,学习印度的做法,即由保险监管部门审查通过一些为小型农户设计的一揽子保险产品,鼓励向农村家庭提供综合保险保障福利。最后,保险条款要通俗易懂,投保手续尽量简化,以适应农民文化水平较低的要求。

(四)探索灵活的营销模式

印度农村小额保险采用的是“合作——代理”模式,我国也可以借鉴这种模式,发挥农村社会网络优势,充分发挥各类代理机构的作用。对于不具备设立营销机构的地区,可以通过银行、农村邮政、信用社,甚至电力和农机等系统的网点和人员,对与各自业务相关的保险产品进行代理销售。如广西南宁太平洋保险公司在开拓农村业务时就依托当地农行网点,在开办贷款业务时代销贷款保证保险,取得良好的效果。此外,还可以利用农村道路交通安全网络,聘用各村交通管理安全员为保险代理人,使道路交通安全网和保险营销网两网合一。通过这些方式,既能迅速扩大保险覆盖面,又能降低经营管理费用。

参考文献

[1]孙健、申曙光:“国外小额保险的理论及实践分析”[J],《南方金融》2007年第12期。