防范电子交易风险保护利益论文

【摘要】跨境电子商务在近几年发展迅速，敲开了国际零距离网购的大门，其迅猛发展给国际贸易带来了新的机遇。但贸易中的支付风险问题成为跨境电子商务的主要问题之一，对跨境电商的发展有很大约束。文章对跨境电子商务中支付风险问题进行研究，归纳总结出跨境电子商务支付风险以及风险的表现特点。以下是小编精心整理的《防范电子交易风险保护利益论文(精选3篇)》仅供参考，希望能够帮助到大家。

防范电子交易风险保护利益论文 篇1：

电子商务风险与控制策略研究

摘要：目前我国电子商务正在步入快速发展的阶段，市场交易规模持续增长，服务功能不断扩展。与此同时电子商务的风险问题也不容忽视，电子商务风险不仅会引发巨大的经济损失，而且风险本身处于动态变化之中。因此，企业在应用电子商务平台时应当细分各类风险，并针对不同风险制定系统的控制举措。

关键词：电子商务；风险；控制

当前我国电子商务正在步入迅速扩张的阶段，并成为拉动经济增长与消费、推动产业升级的重要引擎。电子商务应用范围的不断扩展以及动态的发展变化都需要有相应的风险控制手段作为保障，对电子商务风险进行有效的管理是其健康发展的必然需求。

一、我国电子商务发展的现状

电子商务从兴起至今，短短几年时间已跨入密集创新的发展阶段，无论是市场交易规模的攀升，还是行业分布的扩展，都体现出电子商务的蓬勃之势。

（一）交易规模

我国电子商务的迅猛发展首先体现在市场交易规模的持续增长。从艾瑞咨询发布的2014年度互联网经济核心数据显示，2014年我国电子商务市场交易规模12.3万亿元，同比增长21.3%；其中，B2B电子商务市场占比超七成，网络购物占比超两成，网络购物占比有明显提升；中小企业B2B电商市场营收增长超三成，可见电子商务已成为拉动经济增长的重要力量。回顾近几年来电子商务的交易规模可以看出，其交易规模的增长率每年均超过15%，未来几年的递增趋势也不难预见。

（二）行业动态

电子商务作为一种新型的交易方式，不仅能够创造可观的经济价值，同时也在促进服务业的发展。在国家大力推进信息化和工业化融合的环境下，我国服务行业、企业正在加快信息化建设步伐，电子商务应用需求变得日益强劲。原先一些传统行业通过应用电子商务取得了较好的成绩，例如苏宁电商的兴起，不仅使传统的电器销售向更加便捷、实惠的方向发展，而且实现了经营领域的扩大。

从电子商务市场的行业结构细分来看，中小企业B2B电子商务占绝对比重，其次是规模以上企业的电子商务，网络购物仅次之，在线旅游及本地生活服务O2O也占据一定的市场份额。根据艾瑞咨询发布的信息，2014年电子商务交易中网络购物增长48.7%，在社会消费品零售总额渗透率年度首次突破10%，成为推动电子商务市场发展的重要力量。另外，在线旅游增长27.1%，本地生活服务O2O增长42.8%，共同促进电子商务市场整体的快速增长。尽管B2B始终居于主导，但网络购物的发展潜力和空间尤其值得关注。中国互联网络信息中心发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，我国网民规模及上网时长一直处于增长趋势，网络购物的网民使用率已超过50%。例如，国庆、双十一时期支付宝成交额尤为突出。

此外，值得关注的是，电子商务不只在服务领域快速发展，其业态体系也在日臻完善。目前零售电子商务不仅展现出平台化的趋势，而且电子商务平台的功能也更加全能化，例如阿里巴巴、京东、一号店等大型电子商务平台凭借其强大的功能，正在逐渐拉开与中小电子商务平台的差距。电子商务平台之间日趋激烈的竞争使综合性平台、垂直型平台都在向更为专业的方向发展。

（三）未来趋势

中国互联网络信息中心发布的第35次《中国互联网络发展状况统计报告》指出，手机商务应用异军突起，使用手机进行网络购物、支付的用户增长远高于其他手机应用的增长，其中尤以移动购物的发展最为突出，移动购物在网络购物中的占比持续上升。移动终端的普及以及上网应用的创新都在推动移动电子商务的飞速发展。另外众多从事贸易经营的中小企业也将目光投向跨境电子商务，这些都是今后电子商务值得关注和期待的领域。

二、加强电子商务风险控制的必要性

从电子商务的发展现状来看，其规模和速度甚至超乎人的想象。正是因为电子商务功能的日益强大，用户规模的与日俱增，其相关风险问题也受到前所未有的关注，加强对电子商务风险的控制尤为必要。

（一）电子商务风险损失严重

电子商务的投资与应用价值毋庸置疑，但正是基于其价值空间的广阔性，电子商务风险带来的损失亦是巨大的。电子商务的快速发展直接带动了经济价值的增长，各大电子商务平台集技术、资金于一体，日常运营也充斥着可观的现金流。例如，淘宝网在为用户提供网络购物服务的同时，很多用户会将用于购物的资金存储于支付宝以及新兴的余额宝中；企业采购过程中也会涉及大量的资金往来。所以无论是企业还是个人用户，都在面临电子商务风险的考验，电子商务风险的产生与其价值之间呈现紧密的关联。不法分子正是看到电子商务平台潜藏的经济利益与风险漏洞，往往将其作为攻击的对象。例如，不法分子可以借助用户登录电子商务平台、参与交易的环节，设置陷阱，骗取资金。针对淘宝卖家赔付问题，就不乏各种欺诈诱饵。再如黑客和病毒等对电子商务系统的文件和数据的篡改和破坏，甚至可能导致系统崩溃，引发不可挽回的损失。而且这种风险损失的发生常带有普遍性，受攻击的并不仅仅是有限的个体，可见加强电子商务风险控制是一项尤为艰巨的任务。

（二）电子商务风险具有多元化特征

电子商务风险不仅会带来巨额的经济损失，而且在电子商务环境下，风险还具有多元化的特征，无论哪一类参与主体，都会面临风险的考验。首先从企业角度来看，企业使用电子商务模式进行交易，可以提高交易的时效性，促进信息的广泛宣传，并与用户开展互动。但是企业对于电子商务平台的开发不可避免地受技术、开发人员、市场环境的影响，电子商务平台能否获得用户满意，并且保证使用安全，都需要企业投入精力去研究，增加新的交易方式势必会带来新的风险源。其次从消费者角度来看，通过电子商务购物、旅游、参与互动，不仅便捷而且形式多样，网络消费甚至成为生活中不可或缺的一部分。但是用户在获得便利、实惠、时间的同时，也要应对来自各种欺诈、信息盗取、恶意攻击的风险问题。例如随着移动网络购物的发展，越来越多的消费者使用手机支付功能，而手机银行信息被盗取的问题更是时有发生。因此，电子商务风险会因其不同的使用主体、不同的功能侧重而存在很大差异，风险控制成为一项复杂而系统的工程。

（三）电子商务风险处于动态发展

电子商务本身处于动态的发展之中，信息技术的日新月异是电子商务创新的不竭动力。同时，电子商务风险也会随着服务功能的变化而发展 。智能手机、平板电脑等新一代移动终端的兴起使电子商务不断向新的方向迈进，如移动电子商务、跨境电子商务。不难预见，今后电子商务还将向更多创新的方向发起挑战，以更好地满足用户需求，充分发挥信息技术的服务优势。这些电子商务的不同应用需求、应用环境也会使风险呈现新的特征，并引发新的问题。只要电子商务处于这种动态发展的趋势和潮流之中，风险防范和控制就始终不会停息脚步。

三、电子商务风险的控制策略

为有效控制电子商务风险，企业在应用电子商务平台时应当细分各类风险，如信用风险、财务风险、安全风险、法律风险，并针对不同的风险制定系统的控制举措，从而更好地发挥电子商务的效能。

（一）信用风险控制

电子商务是应用互联网进行的交易活动，具有在线交易虚拟化的特点。企业应用电子商务发展业务时，交易双方并不需要当面谈判磋商、签署文件，就可以达成交易。由于虚拟环境下企业和交易者所拥有的信息并不对称，所以交易双方的信用道德、信用意向、信用能力的不确定就有可能引发信用风险。企业如果不能按照约定为交易者提供保质保量的产品，并准时送达，就会有损企业自身的信誉形象。如果对方做出的承诺不能如期兑现，企业也将遭受损害，例如交易者通过伪造个人或企业信息，以及银行账户信息来骗取企业商品。

企业对信用风险的控制，首先要注意树立自身的信用形象，遵循诚信为本的经营理念，规范交易流程。对通过电子商务达成的交易项目，企业要及时组织商品，发货前对商品进行严格的质量检验和数量核实，确保准确无误后按时发货。其次，企业应建立自己的信用评价体系，对电子商务交易客户要进行系统的信用审核，如对方的个人信息、注册信息、资质、银行相关信息、合作经历、业内信誉等指标都应纳入评估体系当中，然后根据评估结果确定是否要达成合作。最后，社会范围内还应加强信用保障建设。我国应尽快完善网上交易实名制，建立企业和个人信用档案，实现一体化监管，并成立电子商务信用投诉机构。

（二）财务风险控制

传统交易方式下，交易双方的资金往来都是以现实的资金票据为基础，避免了重要财务信息的网络传递。电子商务模式下，互联网采用的是开放式协议，企业对外传播的信息有可能被拦截或是监听，网络口令被盗窃，从而引发财务风险，而传统的财务管理方法并不能应对网络信息失真的问题。由于企业财务信息具有高度的机密性，如果财务信息被窃取或是泄露，将会给企业带来难以预计的损失，而且现有法律和技术条件对此类财务风险还不能有效应对。其次，企业决定开展电子商务交易，就会涉及投资。电子商务投资既包含技术设备的硬件投资，这需要企业不断实现设备更新，另外也包括企业信誉形象、人力资源等无形投资，无形资产投资同样要增加企业成本。

为控制财务风险，企业首先应加强财务信息管理。企业将财务信息在服务器和客户端进行传递时，要注意使用加密技术。财务人员应当严格遵守岗位责任制，对电子商务交易活动认真审核。其次，企业应重视对财务数据的安全控制。尽管电子商务交易活动非常普遍，企业并非每次交易都有可能受到攻击，但企业还是应当保持审慎态度，加强对数据输入输出和处理控制。如数据输入要进行源代码和原始数据校验，数据输出要检查接收者是否合法。而且财务人员要做好数据信息的备份。最后，企业应开展电子商务投资的可行性分析。电子商务投资是一个长期的过程，企业在实施任何一项相关投资时，都应对投资的可行性及风险加以分析，制定科学的投资计划。

（三）安全风险控制

电子商务是信息技术发展的产物，其产生不仅受到市场需求的驱动，更离不开对信息技术的依托。电子商务运营需要计算机网络的支持，而互联网本身就是一种开放的网络环境，因而电子商务必然要面临安全风险的威胁。近年来黑客通过入侵互联网窃取企业以及个人用户的数据，使计算机系统瘫痪、用户个人信息被盗用的问题屡见不鲜。信息技术在为电子商务提供支持的同时，也面对着黑客、病毒的蔓延，这种网络安全攻击早已普遍。从技术层面看，TCP/IP协议自身并非没有缺陷，黑客正是利用这种安全漏洞发起攻击。另外，电子商务环境下，各种网络软件的设计同样存在漏洞。B2B电子商务中，企业规模越大，对于所应用的软件也提出更高要求，但软件的测试并非轻而易举，如果软件测试过程中存在未发现的漏洞，就很有可能成为被攻击的对象。加之电子商务系统中具有多种操作系统，传输介质不同，信息的泄露和丢失也就不难解释。

为控制安全风险，企业应当从技术、人员等方面进行筹划，努力降低安全风险造成的隐患。一方面，企业要积极利用先进技术的支持，对数据进行加密控制，通过口令信息、密钥等识别用户身份。对于各种入侵和攻击，企业可以使用防火墙及杀毒软件加以防护，形成保护屏障。另外数字签名也是鉴别原始报文的有效手段。另一方面，企业在电子商务平台的设计、应用、维护过程中，也需要高素质技术人员的配合，从软件设计之初就要尽量杜绝风险漏洞，使用和维护工作也应持续开展，从而对新出现的风险问题给予有力的应对。

（四）法律风险控制

企业从事电子商务交易还必须关注市场销售、知识产权、信息安全环节的法律风险问题。首先，企业通过电子商务开展销售活动必须在法律约束的范围内，企业销售不同类别的商品，都要根据相应的法律进行。如果企业在商品配送和服务环节违规，也会使自身的声誉形象受损，并带来客户的流失。而且企业开展网络营销过程中所运用的搜索引擎、电子邮件等工具如果超越法律规定，也需要承担相应的法律责任。其次，电子商务环境下，企业知识产权有可能受到侵害，如盗用企业标识、图片的行为，另一方面企业本身也必须遵守知识产权的法律法规。最后，企业不仅要维护自身的信息安全，也要注意对客户信息的安全保障。

为控制法律风险，企业首先要增强员工的法律意识，组织员工学习电子商务交易活动所要遵守的法律法规，并建立岗位责任制和激励机制，使各部门员工积极履行应承担的法律责任，严格按照法律规定开展市场销售活动，注重知识产权和客户信息的保护。而且企业可以聘请法律专家，专门对电子商务交易环节的法律风险加以评估，制定标准的操作规程，员工在执行相关业务活动时可对照操作规程，以确保各项业务活动的合法合规。

参考文献：

[1]欧阳清洁.电子商务的风险及其防范措施[J].硅谷，2013（04）.

[2]张森，俞鱼.电子商务风险控制[J].经营与管理，2012（01）.

[3]赵松，李月华.企业电子商务风险管理探讨[J].中国商贸，2012（10）.

*本文系“眉山职业技术学院财务管理专业示范建设”阶段性科研成果。

（作者单位：眉山职业技术学院）

作者：彭瑞清　杨家蓉　罗曦

防范电子交易风险保护利益论文 篇2：

跨境电子商务支付风险研究

【摘要】跨境电子商务在近几年发展迅速，敲开了国际零距离网购的大门，其迅猛发展给国际贸易带来了新的机遇。但贸易中的支付风险问题成为跨境电子商务的主要问题之一，对跨境电商的发展有很大约束。文章对跨境电子商务中支付风险问题进行研究，归纳总结出跨境电子商务支付风险以及风险的表现特点。通过对跨境电子商务支付风险的现状和成因分析，针对性地提出了在防范支付风险方面的一些对策和监管措施。

【关键词】跨境电子商务；支付风险；网络信息技术；安全；对策

近年来，受经济全球化和网络信息技术快速发展的影响，电子商务在全球贸易中的地位和作用日益突出，成为中国对外贸易发展新形态。由于电子支付中固有的弊端以及我国针对跨境电子支付的管理制度并不完善等问题，使跨境电子商务支付存在诸多风险。因此对跨境电商的支付风险问题进行专项研究有助于中小企业跨境贸易的发展，对防范跨境支付的风险和维护企业及消费者利益具有现实意义。

一、跨境电子商务存在的支付风险

（一）跨境电商支付中的信用风险

就银行而言，“在跨境电子支付服务中，由于没有完善的跨境信用协调体系，导致银行不能充分地了解交易主体的信用及信誉状况，在不同信用状况的主权国家中，实现银行跨境信用保障还存在一定的阻力。”对第三方电子支付来说，其在跨境电商交易中充当的是一种中间人的角色，实行“代收代付”和“信用担保”，但是由于跨境交易流程的隐蔽漏洞，交易双方仍然存在着信用风险，买卖双方的诚信度不能有效保证。

（二）跨境电子商务支付机构内部控制缺陷等管理风险

从银行的角度来看，“内部控制是商业银行经营管理过程中的一种自律行为，是银行为了防范经营过程中的各种风险的管理行为。”作为资金或货币的中转主体，掌握着交易各方及交易平台的各种交易信息的商业银行，目前存在内部控制措施缺陷的问题，如风险控制意识不足，风险管理意识不强以及风险评估管理体系不健全等。第三方支付企业风险管理和控制技术不完善等管理，对风险的应对机制尚且不成熟，这使得跨境电商支付风险增大，监管难度加大。

（三）流动性风险

“流动性风险指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。”企业之间的大额资金支付通常是通过网上银行支付服务系统完成的，交易者的资金支付可能选择具有跨境网上银行服务的银行，也可能选择具有跨境合作的不同银行，由于交易金额较大，商业银行的流动性计划可能不完善，网络银行流动性风险将是跨境电子支付风险监管发展的重要组成部分。

（四）跨境电子商务支付中资金沉淀风险

以第三方支付平台为例，跨境电商交易中，购买方的交易资金暂时储存在第三方支付平台这样的非金融机构上，因为中间人角色，大量资金得以积存下来，由于管理资金的能力以及风险监管能力的不成熟，这些资金存储产生的利息归属问题和沉淀资金的安全问题等成为跨境支付风险的组成部分。

（五）跨境电子商务支付产生的法律风险

一是不同国家之间风险管控法律制度存在冲突，主权国家跨境支付相应的法律与国际电子支付规则之间有一定抵触，跨境电子商务中应采取哪个国家的电子支付监管法律体系尚没有统一的界定。二是传统电子支付法律不能满足跨境电子商务模式发展的需要。伴随着跨境电商的发展，跨境支付新问题不断涌现，如跨境电商交易中的外汇管理范畴问题及法律对跨境电商税收界定问题等。三是洗钱的风险，跨境交易的真实性和资金的合法性难以界定，犯罪分子利用支付机构充当资金流通渠道，进行赌博、欺诈、逃漏税等不法行为，这给电子支付造成法律上的连带风险。此外，电子支付还面临客户隐私权和纳税知识产权等其他方面的法律风险。

（六）跨境电子支付的其他风险

跨境电子支付还要承担互联网或银行交易支付网络受到黑客或其他不法分子攻击而遭受损失的风险，这些犯罪团伙往往技术高端，相关监管部门防不胜防。

二、跨境电子商务支付风险特点

（一）涉及范围广

跨境电子商务的流程涉及到的参与者众多，主要有跨境电子商务平台、交易双方包括企业和个人消费者、境内境外银行等支付结算的金融机构、境内外第三方支付结算机构等，一旦出现支付风险，将会影响到整个跨境电子支付链。

（二）普遍性

跨境电子商务交易过程涉及的资金安全问题是普遍存在的，支付交易链中的每个环节都存在着潜在的支付风险。操作风险、信用风险、法律风险等在跨境电商的交易过程中广泛存在，这同时也不可避免地制约了跨境电子商务贸易的发展。

（三）潜伏期较长

跨境电子支付风险的各种风险都是潜在风险，随着跨境电商贸易发展这些风险才会慢慢显现出来。比如第三方支付平台随着交易量的增加会吸存大量资金，这些资金积存需要一定过程，只有大量资金沉淀时风险才浮出水面。

（四）全球性

跨境电子商务的主体为不同国家和地区企业及个人消费者，涉及到的资金收付机构分属于各自所在的国家，例如PayPal这样的境外支付公司，在全球多个国家均有分支机构，一旦支付风险发生，这将影响到全球的支付结算体系。

三、跨境电子商务支付风险成因分析

（一）国内信用体系发展不完善

我国虽已进入了市场经济阶段，但信用体系发育程度低，失信现象普遍，造成了目前的信用失灵，银行及第三方支付平台的信用问题显著，跨境电子支付风险增加。

（二）网络安全抵御能力较低

来自国家互联网应急中心（CNCERT）的最新数据显示，中国遭受境外网络攻击的情况日趋严重。中国网上银行、支付平台、网上商城等的钓鱼网站有96%位于境外，国内的支付平台操作系统也容易遭受黑客攻击，跨境电子商务支付有很大安全隐患。

（三）结算周期长，支付结算行为不具有实时性

跨境电子商务交易过程中，买方付款而等待商品抵达期间，其资金暂时积存在跨境电子支付机构，这就影响了资金周转率和系统结算效率，同时也带来了资金安全问题。

（四）法律定位不准确，立法不完善

在跨境电子商务的发展过程中，很多交易行为都没有法律具体而明确的规范，国内传统的金融法律并不能适应跨境电商支付的迅猛发展。很多不法分子利用法律漏洞进行不正当行为而攫取利益，使跨境电子商务支付风险进一步扩大。

（五）个人消费者风险意识不强

很多网络用户缺乏安全防范意识和安全保护知识，不注重对个人隐私信息的保护，这进一步加大了支付风险发生的可能性。

四、跨境电子商务支付风险的有效管控

（一）完善跨境电子支付服务监管法律制度，构建监控体系

跨境电子商务贸易发展中，支付的法律风险一直是尚未解决的问题。新的问题不断出现，立法方面也要不断完善。为此，法律部门要着眼未来跨境电商涉及到的法律风险，严格规范跨境电子支付业务操作流程。另外还要加强对第三方支付机构和商业银行的监督检查力度，进一步完善监管法律制度，构建起对跨境电子支付的系统性监控体系。

（二）跨境电子支付机构的自我提升

由于自身科技水平和计算机人才的缺乏，跨境电子支付平台往往存在很多漏洞，为此需要加强风险控制团队建设完善企业的风险控制体系，吸纳专业人才，保护账户持有人身份证等个人隐私信息，防止信息保护漏洞等问题的发生。

（三）引入第三方力量管控风险

根据银监会为建立规范统一的商业银行监管评级体系发布的《商业银行监管评级内部指引》，我们可以将信用评级机构这样的第三方力量引入到跨境电子支付风险的监管上来。通过对跨境支付机构的评级，一方面可以督促银行和第三方支付平台加强管理提高风险管理水平，另一方面可以提高支付服务透明度，企业和个人消费者能够减少对跨境电商安全性的担忧，从而促进跨境电商健康稳发展。

（四）加强跨境电子商务监管的国际合作

跨境电子商务支付风险具有全球性的特点，这需要不同国家和地区间的相互商谈与合作，在构建统一的跨境电商监管服务体系的过程中，国际间的交流与合作显得愈发重要。举行一系列的跨境电子商务多边谈判有利于探索针对跨境电商的新型国际合作监管方法，更好地保护交易双方权益，进而推动跨境支付服务体系的健康完善。此外还可举行国际型的公益推广宣传活动，提高交易所涉主体的风险防范意识。

（五）发挥保险的保障资金功能

保险具有分摊损失功能和经济补偿功能，在跨境电商支付资金前，可以购买支付小额保险费购买资金保险。尽管在较为健全的监管下，支付风险也不可避免会发生，然而在经济遭受损失时，保险公司会按照保险合同对遭受灾害事故而受损的单位、个人进行经济补偿，从而降低了支付风险。

五、结语

综上所述，随着经济迅速全球化的发展，跨境电子商务在国际贸易中呈现出蓬勃发展的态势。不论是B2B，还是B2C的模式，跨境电子商务在交易流程中的支付风险问题都普遍存在，有效地防范风险对电子商务发展，甚至是对外贸易的发展都至关重要。完善的国家立法，健全的跨境电子支付风险体系，跨境电商平台和支付机构的有效风险防范措施以及交易双方较高的风险意识都会对整个跨境电子商务支付风险防范起到强有力的推动作用。总之，笔者认为，在多方面的共同努力下，跨境电子商务的支付风险会明显减小，未来跨境电商将会跨越式发展。

【基金项目】安徽财经大学科研创新基金项目研究成果，XSKY1515ZD。

参考文献

[1]杨松，郭金良.跨境电子支付服务风险监管法律问题研究[J].法制研究，2013，（2）.

[2]中国人民银行.商业银行内部控制指引[S].2007.

[3]中国银行业监督管理委员会.商业银行流动性风险管理指引[S].2009.

作者：高小香 刘茜闽

防范电子交易风险保护利益论文 篇3：

我国电子支付的安全问题与对策

摘要：随着互联网的飞速发展和信息技术水平的突飞猛进，计算机网络已经延伸到世界的各个角落。电子商务将传统的商业交易由线下转移到线上，使各种实体之间的交易更加方便快捷。作为电子商务的主要手段，电子支付也在逐渐取代传统的现金交易。随之而来的便是安全问题，这些问题已经成为电子商务迅速发展的瓶颈。本文将对当前电子支付的安全问题进行分析与探究，并提出相应的解决对策，以期促进我国电子商务健康、快速地向前发展。

关键词：电子支付；安全问题；对策

电子商务作为互联网的主要应用，其涉及的领域已经拓展到B2C、C2C、O2O等多种商业模式。而电子支付以其方便、快捷、成本低廉的优点已成为电子商务过程中的重要环节。用户仅需一台能够连接网络的客户端，便能在极短的时间内完成一次网上交易。然而电子支付业务的快速增长却缺少与之匹配的技术手段和相关的法律法规，这也就出现了各式各样的安全问题。本文将对电子支付的安全问题进行详细分析，并提出对策。

1.电子支付的现状分析

1.1电子支付的发展历史

电子商务的最初应用可以追溯至二十世纪六七十年代，当时人们使用电报、传真机进行商务文件的发送。由于传统的纸面打印无法将文件直接转入信息系统中，人们采用EDI（电子数据交换）进行电子商务应用技术的替代。而电子支付作为电子商务的重要环节，被我国正式定义是2005年10月颁布的《电子支付指引（第一号））》：“电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。”

1.2电子支付的发展现状

据CNNIC发布的第36期《中国互联网发展状况统计报告》显示：截止至2015年6月，我国电子支付用户规模从2014年底的3.04亿增长到了3.559亿。电子支付的使用比例也增长了6.8个百分点，其中属手机支付的发展尤为迅速，用户规模较2014年提升了约2.76亿。用户手机支付的使用率也提升了约7.5个百分点，其增长速度是电子支付市场整体增长速度的1.5倍。

1.3电子支付的主要方式及其特点

1.3.1银行卡在线转账支付

银行卡在线转账支付是我国目前应用较为广泛的电子支付方式，用户将资金通过银行卡在线转账至收款人的银行卡中。它的基本特征是：一、接受此方式的商家投入较低。二、此支付方式的使用不受地域限制。全世界范围内大多数商家都能受理银行卡转账的业务。

1.3.2电子现金

电子现金是一种虚拟货币。它将现金的数值通过一系列算法转换成虚拟数据，以此来表现货币的现实价值。此方式正逐渐发展为电子支付的主流方式之一。它的特点是：一、具有现实现金所有功能；二、商家接受电子现金时，可通过接收到的电子签名验证来确定电子现金的真实性。三、此支付方式属于匿名消费。

1.3.3第三方支付

第三方支付是一些独立机构与各大银行签约，提供与银行支付结算系统对接的平台支付的网络支付方式。这些机构都具备一定得经济实力和信誉保障。其特点主要表现为以下几个方面：第一，介入成本较低，仅需注册便能享受其快捷方便的服务。第二，操作较为方便。仅需用户的账号、密码即可完成支付。第三，价格较为优惠。大多数平台无需付费，用户仅需对平台账号进行充值便可享受一定的优惠。第三方支付正逐渐成为金融生态体系中的重要环节。

3.我国电子支付存在的主要问题

3.1电子支付规范制度的缺失

随着淘宝网、京东及叮当网等网上购物平台的兴起，电子支付也进入了发展突进期。随之而来的是相关法律缺失问题、交易市场规范制度不严谨问题以及消费者权益缺失问题。这些问题不仅抑制了电子商务的绿色、健康发展，更导致了电子支付产业发展偏离目标的现状。

管理制度的缺失造成了商家的肆意妄为，交易市场规范制度的不严谨被居心叵测之人钻了空子，消费者权益的缺失让人们对电子支付望而却步。建立行之有效地法律法规已经刻不容缓，通过网络进行合同签订和资金交易服务等电子商务行为仍存在许多尚需完善之处。

3.2网络用户对电子支付的信任度不够

电子商务以其开放、自由的交易特点，吸引了大批商家人驻电子商务行业。买卖双方无需当面交易，仅需通过互联网便可完成交易。这就导致了交易是否真实可靠需要经过考证。据调查：约有24%的企业和16%的人认为“诚信”已经成为电子商务發展的最大阻碍。由于电子支付技术对传统交易的简化，一些在现实中无需考虑的问题正逐渐的显现出来，主要有以下几个方面：

1）身份是否真实可靠。网上交易的买、卖双方相隔甚远，互不了解，支付方对卖家的相关信息并不了解，卖家也不能确认买家的支付手段是否真实可靠，以及交易成功后资金是否会到账的问题。这就给予了不法商家和个人可乘之机。因此保证交易双方身份信息的真实可靠在电子支付过程中尤为重要。

2）信息是否完整。网上交易将传统交易过程中的看货、挑货、付款、收货以及验真进行了简化。卖家将商品相关数据进行上传，买家通过不同商家对同种商品提供的数据便可进行对比，选购心仪的商品。如果在商家上传的数据的过程中若是产生了差错或是欺诈的行为，这些都会导致数据的不完整甚至是缺失。如果被不法分子加以利用，势必会对网上交易市场产生不良的影响。

3）数据是否得到保密。商品买卖过程中收款人和付款人的身份信息、家庭住址、联系电话、交易的内容和数量等。这些信息若泄露给别有用心之人，势必会造成一些不必要的麻烦。是以，电子支付过程中的数据保密问题非常重要。

3.3电子支付市场仍缺乏有效的管理

自2007年起，我国的电子支付产业便进入了迅速发展期。随着淘宝网等商业网站的出现，支付宝、网上银行、手机银行等业务应运而生。据悉，2016年双十一当天，仅淘宝一家销售额就达到了1207.49亿元，远超去年912.17亿元。京东的当天销售额也达到了111亿元。电子支付的一种表现手段一“网购”已经占据了中国销售市场的大半份额。

由于电子支付产业的快速发展，各类电子支付平台如雨后春笋，破土而出。用户人群的有限，导致各大平台之间产生了激烈的商业竞争。电子支付涉及的部门和机构极多，造成了电子支付市场的混乱。由于缺少有效的管理，商家之间的良性竞争也逐渐发展成了威胁到客户切身利益的恶性竞争。其中最为突出的是对客户信息资料的防护：“裸贷”“大麦网用户数据遭售卖”等事件层出不穷。电子支付的受益人已由用户，转变成了支付平台。这些都是因为对商家的“放任自流”导致的。大树的枝叶若及时修剪会促成大树的茁壮生长，电子支付市场也是如此，及时且行之有效的管理将促进电子支付市场的蓬勃发展。

4.促进我国电子支付健康发展的解决对策

4.1完善电子支付规章制度

近些年，随着淘宝、京东等网上交易软件的兴起，电子支付正逐步取代传统的支付手段。但尚未有真正意义上的法律条例对电子支付行为进行规范限制，缺少对电子商务行业及网上银行的监管。因此应制定新的准人条件，加强对客户的监管。制定法律法规，对行业进行行为规范，对超出规范的行为加以严惩。使第三方机构无权私自调用客户资金，以此保障客户资金安全和交易支付效率。

4.2革新支付技术，提高用户信任度

1）数据加密。数据加密被认为是对信息保护最可靠的办法，它可以从根本上满足信息完整性的要求。它通过加密算法（图1）将信息进行加密转化为密文，然后将密文发送给接收者，接收者利用解密算法和解密密钥对数据进行解密，以此获取相應信息，保证网络数据的机密性。（图2）

2）安装反病毒软件。为防范病毒入侵，近些年各种反病毒软件出现在人们的视线中，现今已经成为保护电脑的重要安全维护手段。其主要是通过监控网络系统间的互相访问，并对其加以控制来避免非使用者的非法入侵。

3）安全协议。为确保数据在任意网络上都能进行安全的私密通信，也为整合不同厂商生产的不同标准产品，必需拟定一套开放标准网络安全协议IPSecurity。于是人们以密码学为基础，建立了一种信息交换协议。以此提供数据认证、保证数据完整和机密等安全服务。近些年，IT业界与金融行业联合一起，推出了不少有效的安全交易标准，以此解决电子支付过程中的安全问题。其中SSL协议和SET协议是两个典型协议。

4）动态口令牌。动态口令牌过特定算法随机生成6位动态口令，它每60秒将会随机生成一个动态口令，且此口令限用一次。动态口令牌根据存在形式的不同有两种：一种是硬件令牌，一种是软件令牌。它被认为是目前解决用户身份认证问题最为有效地方式之一。目前，此技术已应用于各大银行、证券公司以及客户的管理。

5）USB KEY。USB key的身份验证方式最早是由加密锁厂提出的，目前主要用于网络认证，所内主要保存数字证书和用户私钥。工行于2003年推出“U盾”便是USB key现实应用：它内置微型智能卡处理器，使用了1024位非对称密钥算法对网上数据进行加密、解密和数字签名，以此确保电子支付的保密性、真实性、完整性和不可否认性。

4.3成立相关机构对电子支付环境进行整顿、管理

我国电子支付的飞速发展很大程度上依赖于一个有组织、有纪律的电子支付市场。贩卖客户信息、吸取用户存款等违法现象仍层出不穷，违法手段也日新月异。因此，建立一个完整、高效的电子支付监管体系迫在眉睫。电子支付监管体系主要职责是对电子支付行为进行实时监督管理，针对电子支付行为产生的数据资料和系统运行情况加以严格监管，以此促进电子支付市场的规范发展，规范支付清算行为，防范金融风险增强清算效率，确保电子支付产业的健康发展。

5.结束语

随着网络技术的不断发展进步，随着人们经济水平的不断提高，随着人们对电子支付的功能需求也不断增多，电子支付的发展速度也将持续加快。电子支付的安全问题也将日新月异。这将使我们不断的面临新的挑战。面对新的形式和新的挑战，我们应不断探索总结，研究新的技术。为保障我国技术经济的快速发展献出自己的微薄之力。

作者：王洪艳　张安博