保险竞合分类及处理方法的法律思考

2022-09-10

一、保险竞合概述

(一) 保险竞合的内涵

同为引发多份保险理赔情形的保险竞合和重复保险有着很大区别。理论界和实务中对重复保险的理解和运用已很成熟, (1) 而保险竞合是指两个以上不同的保险合同适用于一个法律事实的情况。目前有关保险竞合的学说主要有多种。 (2) 一般认为保险竞合和重复保险相互区分, 而广义的保险竞合包括重复保险。 (3)

(二) 保险竞合的构成要件

目前国内学者对保险竞合的构成要件观点不一, 但也有共识。

1. 学界共识:学界一般认为保险竞合的内涵包括四要件

(1) 同一个保险风险。因为同一个保险风险而产生保险竞合。如果是因为不同的保险风险产生各个保险人的赔偿责任, 按照一般的保险规则处理即可, 而不成立保险竞合。

(2) 同一个保险标的。即投保人所投保的保险标的是同一个。应包括保险标的部分重叠和交叉的情形, 这时的同一保险标的则为重叠和交叉部分。

(3) 两个以上保险人对同一个保险事故均负责, 而且需要分摊损失。在这种情况下并不等于实际分摊了损失, 因为可能出现有部分保险合同未履行的情形。

(4) 投保人投保了多张保单, 且数份保险合同间其承保范围、承保期间有重叠和交叉。此时仅要求保险事故发生时间位于数份保险合同保险期间重叠或交叉的部分, 对数份保险合同的保险期间的起讫时间是否相同在所不问。

2. 学界分歧:学界关于保险竞合构成要件的分歧主要集中在三方面

是否要求不同种类的保险合同;多个保险人是否以同一人为被保险人;保险利益是否同一。对此笔者认为:

第一, 由于重复保险中所投保的险种是相同的, 当不同类型险种出现保险范围的重叠时, 就应该适用保险竞合的理论。

第二, 数保险人是否以同一人为被保险人, (4) 存在“同一损失说”和“同一被保险人说”。 (5) “同一损失说”认为, 此种范围下不属于重复保险的都构成保险竞合。“同一被保险人说”认为, 保险竞合范围的构成不必与重复保险相区分, 只要两个以上保险人所分摊损失的给付对象是同一个被保险人, 即构成保险竞合。

第三, 英美法系的理论界和司法界一般认为被保险人对同一保险标的须具有相同的保险利益。英美法系国家和大陆法系国家对保险利益相关的法学理论存在差异。在我国现行保险法理论之下, 相同的保险利益不是构成保险竞合的必要要素。

(三) 保险竞合的分类

虽然对保险竞合涵义理解迥异, 国内仅有的几篇有关保险竞合的论文对保险竞合的分类各抒己见, 但大同小异, 如第一种分类为强制保险、自愿保险和社会保险之间的保险竞合;第二种分类为强制保险、商业保险、政策性保险和责任保险之间的保险竞合;另外还有强制和任意保险、财产和人身保险之间的竞合等。笔者认为, 有关保险竞合的情况非常复杂, 在分类时必须坚持各类的周延, 既要全面无遗漏又不能有重叠, 同时又要尽可能的细致和切合实际, 以利于实务操作。

按照保险学原理, 并借鉴国外先进的保险法理论, 笔者认为其种类可以分为以下几种:

1. 强制责任保险之间的竞合:

在我国最为公众熟知的强制责任保险种类为机动车交通事故责任强制保险 (简称“交强险”) , 此外还有建筑工人意外伤害险、旅游意外险等多种, 他们之间的竞合即为这种情况。

2. 强制责任保险与商业性责任保险之间的竞合:

如“交强险”与雇主责任保险之间的竞合。当责任保险之间发生竞合时, 应先确定是否有直接责任方, 当然也可能出现多个保险人均是直接责任方的情况。

3. 政策性保险与商业性责任保险的竞合:

如工伤保险与雇主责任保险的竞合就属于此种情况。

4. 责任保险与商业保险中的财产保险的竞合:

商业保险中的财产保险的受益人是特定的, 而责任保险中的“第三人”是不特定的, 这样就可能出现某一主体既是财产保险中的受益者, 又是责任保险中的“第三人”的情况。

5. 责任保险与商业保险中的人身保险的竞合:

如责任保险的补偿性赔偿与人身保险的给付性赔偿的竞合即属于这种情况。

二、对我国保险竞合处理方法的建议

目前有关保险竞合的处理方法在我国保险法中仍属空白。有的学者主张不需要使保险竞合制度在成文法中体现, 遵循意思自治即可。笔者不同意此种观点, 因为从成本和收益的经济法学角度来看, 仅用较小的立法成本就能解决大量实务中令法院和仲裁机构颇为棘手的案件, 立法机构和法律应该承担起这样的责任。而在现有条件下对保险竞合的处理, 应以我国《保险法》和立法理论为依据。另外还要注意以针对性险种优先为赔偿原则以及按损失近因原则来确定赔偿责任, 这也是国际保险界的习惯做法。因此笔者认为各种保险竞合的处理方法如下:

(一) 强制保险之间责任竞合的处理

社会保险在所有强制保险中应在最后对被保险人的损失负责, 因其具有强制保险性质, 体现了国家的社会保障功能和福利政策。而其他强制保险之间各保险人应以比例分摊方式承担同一顺位责任。

(二) 商业性责任保险和强制责任保险竞合的处理

虽同为责任保险, 体现社会福利政策, 但强制责任保险的社会保障功能显然强于商业性责任保险, 因此, 此两类保险出现竞合时, 强制责任保险应优先赔偿, 商业性责任保险承担剩余部分。

(三) 强制责任保险与政策性保险竞合的处理

工伤保险与“交强险”之间的竞合即属于此种情况, 并可以依据最高院的《关于处理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》来处理。政策性保险也带有保护经济弱者色彩, 体现国家的福利政策, 在所有保险中其应在最后对被保险人未受补偿的损失负责。

(四) 财产保险与责任保险竞合的处理

责任保险与财产保险出现竞合时, 应先由责任保险人承担赔偿责任, 财产保险人承担补充责任。如果是两个以上责任保险和财产保险合同的竞合, 则根据损失近因原则进行处理, 即按比例分摊。由责任保险对损失予以在先赔偿, 可以减少程序, 也符合保险代位制度的价值理念。

(五) 人身保险与责任保险竞合的处理

同理, 依据责任保险的性质, 责任保险的保险人应该在先赔偿, 并不受人身保险禁止保险代位的影响。因为保险事故由责任保险的被保险人引起, 由责任保险先于赔偿符合法律规定及法理。

摘要：我国保险业处于发展的初级阶段, 保险竞合的缺失即是一例。保险竞合是两个以上的保险合同覆盖了相同的保险事故和保险损失的法律现象。本文对保险竞合的内涵、构成要件和分类进行介绍, 并提供了相应的完善对策。

关键词：损失补偿原则,保险竞合,重复保险