以下是小编精心整理的《汽车保险论文范文(精选3篇)》，供大家阅读，更多内容可以运用本站顶部的搜索功能。各保险机构怎么应对车险费改政策?互为竞争对手，如何携手并进?2015年10月26日下午，由《汽车商业评论》联合上海汽车金融港、平安银行和建元资本联合主办的2015安亭国际汽车金融论坛上，几位嘉宾围绕“中国汽车保险市场新格局”的主题展开了讨论。
第一篇：汽车保险论文范文
高职汽车运用技术专业“汽车保险与理赔”课程设计
摘 要 高职教育的定位是培养符合社会主义经济建设的高素质实用型人才。随着高职教育改革的深入，汽车运用技术专业课程教学有了较大变化和调整。“汽车保险与理赔”是高职汽车相关专业的一门重要课程，本文从该课程设计理念及思路出发，对其教学模式、教学内容及教学方法等设计进行深入探讨，以实现课程教学的有序有效开展。
关键词 高职 “汽车保险与理赔” 课程设计
The Curriculum Design of "Automobile Insurance and Claim" for Automobile Application Technology Specialty in Higher Vocational Education
LIN Ling， JIN Bihui
(Wuhan Technical College of Communications， Wuhan， Hubei 430065)
Key words higher vocational college; "Automobile Insurance and Claim"; course design
“汽车保险与理赔”是高职汽车运用技术专业的核心课程，主要是培养从事和汽车保险有关工作的高素质技能型人才，实用性、职业性较强。①通过学习该课程，可使学生形成良好的服务意识及市场意识，并树立与时俱进的汽车保险营销观念，熟悉并掌握汽车投保、理赔等流程，同时在实践教学中培养和提升学生解决汽车保险及理赔中的常见问题，以便学生在完成学业后能更好地胜任专业工作。
1 “汽车保险与理赔”的设计理念及思路
1.1 设计理念
高职教育更为重视学生职业能力培训，因而要积极和汽车保险行业公司开展合作，进行以工作过程为导向的课程设计，以体现出课程的专业性、实践性及时代性，要让学生完成课程学习后能熟练掌握这几项技能：一是能了解和掌握现代汽车保险营销人员的基本工作规范及销售技巧，并能学会汽车投保及理赔等实务操作;二是能熟悉并应用汽车定损技巧，并具备一定的常见肇事保险车进行车损鉴定的能力;三是能理解并熟悉汽车保险有关的法律条款，并具有一定的为汽车保险客户提供相关理赔服务的能力。
1.2 设计思路
“汽车保险与理赔”在內容组织及课程安排上必须严格按照高职学生职业能力的发展规律，基于汽车保险及理赔实际工作和过程为载体明确主题单元，以实现教、学、做的结合，理论实践融合化教学，并要合理设计课程实习、实践等教学活动，以真正实现知识教授、能力培养及素质发展一体化高职教育，在课程教学中渗入育人思想。具体而言，依照这样的思路进行课程设计：首先，应基于专业培养目标、岗位特点等对课程有关专业岗位内容开展分析，并准确分出汽车保险营销与汽车保险理赔两项工作;其次，围绕前面两项工作的能力需求来设计和编排课程内容，把这两个工作跟进汽车险种进行细化、分解为单元任务;最后，每项单元任务遵循“理论—技能—实践”的规律开进行教学组织，以建立技能导向、任务驱动为基础课程体系。②
2 “汽车保险与理赔”的教学内容设计
2.1 遵循实用性及针对性原则
在“汽车保险与理赔”课程的教学内容设计，必须基于职业岗位要求为基础，重视教学内容的实用性、针对性。应按照汽车保险营销、汽车定损、汽车保险咨询等岗位的工作内容及能力要求对教学内容进行细化分解和再构。课程教学内容不在于理论系统性和全面性，而要注重专业技能的实用性及理论知识的时代性、适用性。不管是理论知识还是专业技能，均要有目的、针对的确定教学内容，并通过讲义补充来充实和完善教学内容。此外，还应重视课程的前瞻性，要密切关注汽车保险相关的新法律条款、新政策等内容，并及时补充到课程教学中，处理后高职课程“够用”和职业能力迁移及发展的关系。③
2.2 课程教学内容的安排
要根据专业学生的实际来组织教学内容的层次，在教学中要遵循渐进和创新结合、课内课外教学结合及理论实践结合等三个原则，以培养学生良好的专业技能，同时培养和提升学生的职业素质及团队协作精神。
2.3 教学内容的表现方式
一是要编制基于工学结合的教材及内容。学校在选用高职汽车运用技术专业教材时，应积极和企业合作开发并编制基于工学结合的教材和内容。④比如：课程教材、讲义、案例习题、学校指导等。所编写的“汽车保险与理赔”校本教材应能体现高职技能型应用型人才培养目标。二是开发并编制多媒体教学课件。利用好现代多媒体教学技术的视频、动画、图片、文字等功能编制教学课件，创建更好的教学情境，让学生更为直观、具体地思考和理解课程知识，同时将多媒体教案、资料等共享到校内学习网络，让学生随时随地地进行自主学习。
3 “汽车保险与理赔”的教学模式设计
3.1 任务型教学模式
应基于工作实际，将课程内容结合其他专业课程知识，再提出问题构建主题性任务开展任务型教学。在教学中，把学生放在一个问题的发现、提出、分析、思考、探究及解决的渐进式过程中。在该教学模式中，要充分体现出教师的主导效用，以学生为中心，使学生主体效用得以充分发挥，进而有效激发学生对课程的学习兴趣，调动学生的主观能动性。在整个任务型教学中，教师要扮演好课堂教学组织者、引导者及协助者的角色，同时还是汽车应用专业能力培养任务具体设计者，是学生学习的辅导者。⑤而学生则是任务的接受者和执行者，课程教学活动的重要参与者。
3.2 双元制教学模式
充分结合本国国情，将教学向社会和企业进行开放，实现双元制教学，以利用好社会企业的实践基地，积极落实工学结合教学。⑥一方面，学生在企业进行顶岗实习时，则有专业教师、企业兼职带教员及学生一同制定学习任务，然后学生在企业带教员有效指导下，深入到一线进行实践工作及调查学习，同时根据现代汽车保险及理赔的现实性问题，应用所学专业理论知识及技能明确解决方案。在学习评价中，要基于学生自评结合教师、同学及企业兼职带教员各方对学生的学习及工作表现给予评价，以实现过程的、发展的、客观的、全面的学习评价，促进学生的全面发展。
3.3 开展第二课堂
应结合“汽车保险与理赔”的教学内容和教学安排，积极开展第二课堂，组织学生进行汽车保险及理赔知识竞赛、汽车理赔技能比赛等实践性活动，让学生能更深入地体验现代汽车保险及理赔工作的重要性，提高他们对课程和专业的认识，激发和提升学生的学习兴趣，调动他们的学习动力。
3.4 完善考核机制
高职院校应顺应高职教育改革形势，积极推进考核改善，完善考核机制。应建立基于能力为中心的、多元化、过程性考核机制。要对以往通过单纯笔试考查学生学习情况的方式，采取能力测试为主的考核方式，注重过程学习考查，采取笔试、模拟、口述及社会实践等方式对学生的课程学习情况进行客观、全面评价。考核机制要以学生职业技能和素质培养为中心实行综合平衡，主要有课程知识掌握情况、技能应用、学习态度、协作精神、沟通能力、责任心、独立思考等方面。评价方式主要有基础性评价、成果展现、小组评价、自我评价、教师评价及学生互评等，进而从以往学年终结考核模式转变为过程考核评价为核心的模式，以充分体现学生的全面性评价。
4 “汽车保险与理赔”的教学方法
为有效提升“汽车保险与理赔”的教学质量，体现基于能力为主，学生为本的教学理念。在整个教学活动中应始终体现启发式教学为基本原则，采取多样化教学方法。
4.1 案例教学法
在“汽车保险与理赔”课程中有一些重点内容仅仅是单个概念或者观点，这些内容在教学中往往学生理解上相对抽象，有较大难度，而通过实际案例进行分析和讨论，让学生更好深刻、具体地理解相关知识点，进而使学生能够更好更有效地掌握重点难点知识。而这就需要课题小组组教师积极收集大量关于汽车保险理赔的实际案例，以此启发学生对教学内容的思考，进而更好地理解汽车各险种理赔特征、要求、流程等知识，实践证实该教学法可有效提高教学效果。
4.2 讨论教学法
在课程教学中，对对于某些主题内容，比如：把汽车专业理论知识在汽车定损中的应用教学，就可通过讨论教学法来开展，这就需要学生在课前通过各种方式搜集和汽车结构相关的资料，进而有针对性地开展课堂讨论，充分调动学生的主动性，参与到课堂教学中，不但能使学生充分认识到汽车的保险和理赔工作需要有扎实的专业知识作为基础，同时还可让学生学会必要的信息收集法，并體验成就感，强化课程学习信心。
4.3 情境教学法
“汽车保险与理赔”有些单元内容，比如：汽车保险理赔实务的实训，需要营造真实情境，以更好地锻炼学生的知识综合应用能力和心理素质。大多数在课程学习中，往往能较快的背诵汽车保险理赔流程内容，也能准确回答教师提问，但在实际工作中易忘记或漏掉。而通过情景教学，能为学生给予锻炼和提高的平台，让学生更好地记忆和应用知识。
4.4 模拟教学法
模拟教学法的应用不但来可有效锻炼和提升学生实践能力，也能更好地激发学生的学习热情和兴趣，比如：汽车保险投保实务教学中就可让学生分组扮演销售人员和客户，把所学的知识充分应用起来。此外，教师还应利用好课余时间，组织学生开展第二课堂，将课堂教学内容延伸，如此不但使学生课后生活丰富化，还有助于良好学风形成。
5结语
总而言之，高职“汽车保险与理赔”课程必须遵循学生为中心，基于职业能力培养的理念进行设计，创新思路，科学合理地编排教学内容，改进和创新教学模式、教学方法，以实现优质高效教学。
注释
① 魏东霞，钟平.以车险理赔岗为目标，设计《汽车保险与理赔》课程[J].知识经济，2013.10(6)：144-146.
② 蒋玉秀.高职汽车保险与理赔课程教学的总体设计[J].大众科技，2010.11(7)：201-202.
③ 张怡，温炜坚.高职《汽车保险与理赔》课程改革与实践[J].教育教学论坛，2013.14(11)：169-171.
④ 白玉培.《汽车保险与理赔》课程体系构建及教学改革[J].法制与经济，2014.9(5)：141-142.
⑤ 赵志群.职业教育工学结合一体化课程开发指南[M].北京：清华大学出版社，2009：317-319.
⑥ 董恩国.汽车保险与理赔实务[M].机械工业出版社，2007：4-7.
作者：林玲 金碧辉
第二篇：汽车保险市场新格局
各保险机构怎么应对车险费改政策?互为竞争对手，如何携手并进?
2015年10月26日下午，由《汽车商业评论》联合上海汽车金融港、平安银行和建元资本联合主办的2015安亭国际汽车金融论坛上，几位嘉宾围绕“中国汽车保险市场新格局”的主题展开了讨论。该环节由韦莱保险经纪上海分公司董事陆炜文主持，参与讨论的嘉宾有：中国平安财产保险股份有限公司副总经理曹六一、安邦保险集团汽车渠道总经理李超、中国太平洋保险股份有限公司北京分公司总经理 苏少军、宝固质保创始人兼CEO杨晴光以及PVI Group 首席执行官Douglas May。
陆炜文
韦莱保险经纪上海分公司董事
“保险的准入门槛非常高，没有大家想象的简单，我们很多业务是不能做的，如果很多都能做的话，可能国内的很多保险公司没饭吃了。”
苏少军
中国太平洋保险股份有限公司北京分公司总经理
“我们在北京跟一些新能源汽车公司做了合作，目前面临一个很大的问题，我们保险公司提供的产品跟客户的需求中间不是很匹配。”
曹六一
中国平安财产保险股份有限公司副总经理
“70%的客户得到了更多的优惠和实惠。而同时，对在一些过去风险控制和出险频率比较高的客户给予了涨价，这也是适应行业和市场发展的需要。”
杨晴光
宝固质保创始人兼CEO
“区别于传统的车险，我们延保公司如何与保险公司共生共赢，我们相信每一方的专业能力都是不同的，竞争优势也是不一样的。”
李超
安邦保险集团汽车渠道总经理
“对于保险公司而言，在互联网时代下，谁先将产品互联网化，谁将业务互联网化，谁就掌握了保险行业的先机。”
从去年下半年开始的保险费改是今年以来保险行业非常热门的话题，各保险机构怎么应对车险费改政策?保险公司怎么对新能源汽车市场提供服务?保险公司互相是竞争对手，如何携手并进?
2015年10月26日下午，由《汽车商业评论》联合上海汽车金融港、平安银行和建元资本联合主办的2015安亭国际汽车金融论坛上，几位嘉宾围绕“中国汽车保险市场新格局”的主题展开了讨论。
该环节由韦莱保险经纪上海分公司董事陆炜文主持，参与讨论的嘉宾有：中国平安财产保险股份有限公司副总经理曹六一、安邦保险集团汽车渠道总经理李超、中国太平洋保险股份有限公司北京分公司总经理苏少军、宝固质保创始人兼CEO杨晴光以及PVI Group 首席执行官Douglas May。
以下为对话实录，《汽车商业评论》记者整理时有删节。
陆炜文(韦莱保险经纪上海分公司董事)：我们知道平安是一家非常具有创新意识的保险公司，1988年成立于深圳，发展非常迅速。我们这几年看到的平安在汽车整个行业领域里面非常有自己的见解。
21号的时候保监会主席跟我们说，整个试点地区77%的保险费率达到了10%的降幅，麻烦在明年的1月1日多增加12个地区的试点，这18个地区的试点面积占到全国的61%。还有剩下三分之一的人口没有涉及到费改。
保险总公司这个层面来说，怎么应对车险费改政策的措施?
曹六一(中国平安财产保险股份有限公司副总经理)：保险费改是去年下半年开始，是今年以来保险行业非常热门的话题。这次费改保险行业经过了充分的酝酿和充分准备，有三个方面。
第一、怎么为客户主体提供更加优质的保险服务。
第二、从保险经营主体来讲，如何有效控制风险、有效识别和认识风险。
第三、怎样在行业里面让我们的各个渠道，或者说各方面的合作商，共存共赢，让客户感受更多服务方式的存在。这是我个人的理解。
6月份试点以来，得到了行业、客户各方渠道的认可，特别是在让利给客户，为客户提供更加优质的服务方面起到了比较好的作用，70%的客户得到了更多的优惠和实惠。而同时，对于在过去风险控制和出险频率比较高的一些客户给予了涨价，这也是适应行业和市场发展的需要。
平安在这一次费改当中，整体是按照监管的要求、市场需求和时间安排有序推进这次费改。接下来第二批费改现在正在酝酿当中，马上在12月1日或者12月底全面启动。
这次费改对保险公司来讲或者整体行业来讲是非常严峻的考验。一个是要对过去的经营做非常详尽的风险评估和风险分析，包括数据的应用、客户的风险。
二是按照监管的要求、客户的要求，我们怎么样提供更多详尽的产品，让客户有更多选择。
三是在一些优质客户或者是出险频率比较低的客户里面，怎么样对保险有充分的认识和感受。
同时也让过去对于安全、对于风险不太重视的客户能够改变自己的概念，改变自己的驾驶行为，从而能够有效防范风险。
我们是从这几个方面未来做更多的工作，也希望通过这次费改能够跟各个渠道，包括今天到会的各家汽车经销商、主机厂保持联系，我们一起为客户提供更优质的服务。
陆炜文：请我们比较稳健的保险公司谈谈怎么理解对新能源汽车市场提供服务?
苏少军(中国太平洋保险股份有限公司北京分公司总经理)：刚才谈到费改的问题，我想多加一些内容。这次论坛的主题叫做融合与共生。我来到这个会场，通过今天上午一些嘉宾的演讲，我能够感受到这个行业正在发生变化，这种变化带给大家的是挑战也有机遇。
上次参加这个论坛的时候，当时里面也有涉及保险的话题，相对内容比较少。这次专门安排了论坛来讨论，反映了我们所面临的行业的变化。今天早上谈到产融联合的问题，谈到汽车产融联合的过程中，保险行业在里面所占比的权重和分量相对比较小。我们这次论坛里面分量会增大。
关于新能源汽车。因为我现在在北京工作，从北京的市场来讲，新能源汽车发展还是比较快的。众所周知的原因是北京的雾霾天气，不管是北京市政府还是中央政府，他们对治理环境提出了更高的要求，也促进了新能源汽车的发展。我们也参与了这个过程。
目前大家关注更多的可能是关于新能源汽车的使用性能、续航里程、充电，很多其他问题没有解决。延伸到保险里面也是同样的局面。我们在北京跟一些新能源汽车公司做了合作，目前面临一个很大的问题，我们保险公司提供的产品跟客户的需求中间不是很匹配。
举个简单的例子，现在一部新能源汽车是二十几万元，政府补贴十万元左右，客户拿出十多万来付车款。他办理保险的时候，不管是个人还是新能源汽车公司也好，他会说这个车就花了十一二万，他付保费的时候就按这个价格付保费。
保险公司怎么应对这个问题呢?目前的方案是非常非常糟糕的解决方案，他说你要把补贴拿掉。粗略的估计一下政府补贴的10万块钱就是电池的价格，所以把跟电池相关的风险，包括电池本身和控制系统都排除在保单之外。
这样的话，如果客户在使用过程中发生了跟电池相关的损失，就得不到赔偿。这样的话，他心里是忐忑不安的。
我们保险公司要深刻反思，现在国家有一个支持首台新能源汽车的保费补贴。是不是汽车行业和保险行业联合做一些工作，在国家的制度设计和政策支持方面，出台一些政策支持，来促进新能源汽车发展。
这是需要我们下一步努力的。从可持续发展的角度来讲，新能源都面临重大的发展机遇。我们愿意跟所有的汽车合作伙伴，包括经销商合作伙伴共同推进这个市场的发展。
陆炜文：大家知道，中国已经连续几年下来新车销售全球第一，汽车保有量巨大，有庞大的二手车等待着腾飞，我们有万亿元规模的后服务市场。大家会关注一个词，就是延保，现在甚至厂家宣传也有这个词汇。请我们延保行业里面资深的杨总，我们很多年前就合作了，现在她是作为宝固的创始人，分享一下怎么样区分传统保险市场的?
杨晴光(宝固质保创始人兼CEO)：车险和延保还是有比较大的区别的，今天放到保险板块可能是因为我们的内涵有部分相似的，它有风控的要求，延保目前保监会也没有定义成保险产生，仍然是作为一个服务产品的。因为车辆自然磨损产生的机械故障导致的财产损失由延保来负责，车险一般是因为意外事故导致的财产损失，但是有一些内涵上的相似。
国外金融和保险往往是不分家的，这一点，对于作为一个在保险行业里面待了7年的人来说，感触尤为深刻。以前围绕着整车销售就能够使盈利能力非常高的时候，大家并不能把更多的注意力围绕汽车金融这个领域。现在整车销售低速增长，我们的春天来了。
回到主持人的问题，区别于传统的车险，我们延保公司如何与保险公司共生共赢，我们相信每一方的专业能力都是不同的，竞争优势也是不一样的。
对于我们而言，我们向经销商提供了灵活的产品销售方案，为车主提供更好的最便捷的服务方案，管理着几千家的修理厂。但是在风险承接方面，保险公司是最强的。
所以，我们选择把我们的风险与保险公司共同承担。这样的话能够提供给消费者赔得更好，赔得更快的服务产品。
对于经销商来讲，从安全性的角度来讲，这也是最安全的一个方案。我们面临的客户有三个类别：一是传统汽车市场，第二是经销商集团，第三是电商。为什么我们专注于二手车领域，是因为它对我们的核心竞争力有核心的帮助。对新车来讲没有进入理赔期，这就是为什么宝固集中在二手车市场上。
今天谈到我们一定要集中在痛点，发觉客户的需求。资本市场也很活跃，大家谈如何用资本的力量推动行业的发展。现在更多的时候是求真务实，在实操落地的过程中，如何让我们的服务更能符合客户的需求，让金融管理更加高效。
我们看到不同的客户，二手车、电商，它们面临的是不是能够帮助我加快标准化交易的流程，是不是能够帮助经销商集团增强客户的忠诚度，变成一个客户留在店里的工具。
对于保险公司来讲，主要提高风险承接能力，对于不同客户的需求，它并不能够提供更加灵活的解决方案。我们在这方面花很多的心思设计一些与它匹配的方案，帮助它最大程度上解决他们的痛点。
陆炜文：延保这个项目从2009年开始，已经跟各大保险公司接触。因为杨总是我们最早的合作伙伴之一，大家也知道真正发力的也就是这几年。目前大家看到的将近两三年之内，马上达到万亿元规模的保险市场，相对国外来说还是很小。
宝固的延保产品在众多大的保险公司推动的时候是作为一个责任险产品做创新性的尝试。所以他们的机会越来越多。这也是为什么很多新的产业资本投到杨总这个平台上去，去年比较火的优信拍也投了他们。
刚才简单介绍了一下我们目前车险占整个财产保费的70%左右，真正要创新的东西还没有出来。创新有很多创新，有技术创新、平台创新。接下来请李超保险集团的李超，他在集团里负责车联网项目的，现在的体量非常大，他一年保险的利润比我们两家排名前面的公司加起来还要大。
他是不按常理出牌，刚才曹总说的传统的是控制风险，共生共赢。接下来请李超总分享一下，互联网时代你们是怎么去做一些开拓性的创新。
李超(安邦保险集团汽车渠道总经理)：现在有一个很热的词叫互联网+。互联网+已经是互联网的升级版，现在很多行业，包括各个领域都在围绕互联网+推出了一些新的商业模式，我们保险自然也不例外。
车险本身是一个同质化严重的产品，传统的做法就是各家公司在销售费用、理赔服务、售后服务当中做一些差异。我们经历了从代理销售到电话直销，到网络直销，到今天互联网客户一系列自助服务，简化了手续的过程，更多的为保险公司带来了运营成本的下降，直接带来了盈利能力的提升。
在互联网时代下，更重要的是改变和缩短了我们与客户的距离。客户通过一款APP一手机应用，就连通很多保险产品的互联互通。
而车险本身就是一个典型的低频次的产品，如果客户不出险的话，我们跟客户接触就短短的两次。这就吸收我们开发高频次的产品，保险公司受制于经营范围和业务范围的限制，这就借助我们这次大会的主题，“融合与共生”。
我们需要融合、开放，整合外部资源为客户提供更加高频次的服务，例如加油、洗车等等。通过在融入当中，讲服务与销售一体化，服务捆绑化，与这些企业相互补缺。在座嘉宾都有过这样的体验，我们出差经常用一个APP去哪儿，保险成了去哪儿主要的盈利点。
现在我们汽车的销售以及后市场领域当中也出现了大量的互联网+洗车这样的企业和平台。我相信我们汽车金融一定会成为这些互联网+汽车的企业与平台的主要业务收入。这些企业和平台也会成为我们保险公司未来最主要的保险销售的渠道。
所以对于保险公司而言，在互联网时代下，谁先将产品互联网化，谁将业务互联网化，谁就掌握了保险行业的先机。
陆炜文：5位嘉宾有没有不同的意见，有的时候保险公司互相是竞争对手，可能很多的项目是携手并进的，我们叫共保，这方面有没有分享和借鉴的。因为我刚才是把每个问题指定性的回答。其他的嘉宾对刚才的问题有什么补充吗?
苏少军：这次参加这个论坛也一直思考这个问题，在去年下半年我们就感觉到市场的一些变化。我们也一直思考自己怎么解决发展问题，这个过程当中也解决合作伙伴共进退的问题。
虽然现在汽车乘用车销售的增速已经下滑到个位数，市场的需求是客观存在的，而且从某种程度上是刚性的。客户的需求往往需要引领和发掘。
昨天一个朋友他开了一辆雷克萨斯，我说你刚刚新买的，他说他是在淘宝网上面拍来的。在淘宝上面买东西都有经历，但是拍一辆车可能不太会做这样的事情。但是说明他的需求是存在的，但是有担忧和顾虑不会做这样的事情。刚才杨总提到的二手车延保很好地解决这个问题。关键是怎么形成合力发觉需求。
还有，有一位嘉宾提到汽车行业里面生产厂商太多太多，很多厂商年产量和销量很低，影响了行业的健康发展。国外我知道有一些案例，通过保险行业的努力，来引导或者说是帮助促进汽车行业本身的重组整合，提高汽车行业竞争力和好的发展。
在这个方面保险行业也深刻反省一下，我们并不是给了更高的佣金就帮助了这个行业，我们有更重要的事情做，帮助他在这个行业实现资源整合，或者是客户的服务水平的提高，来发挥这些作用。
两个方面，一个是发掘客户的需求，一个是帮助和推动汽车行业发展，我们可以做一些工作。
陆炜文：我本人是学保险的，在这个行业当中打拼很多年。保险的准入门槛非常高，没有大家想象的简单，我们很多业务是不能做的，如果很多都能做的话，可能国内的很多保险公司没饭吃了。对于海外的保险公司也是这样，不是随随便便到中国来开保险公司。但是中国保险公司一样，不是你想创新就能创新的。拿这次费改来说，目前有将近200个产品上报保监会，做的一些创新没有审批。
保险创新是非常难的，但并不代表不能创新。我们互联网的平台已经出现了20分钟起赔，只要飞机延误超过20分钟，没有任何的索赔程序，通过互联网的技术，直接钱到你的口袋里。这些创新不是保险公司的创新，这是互联网以及大数据给我们的。
下一站，保险可能更多着重跟保险大数据有关的做融合。
第三篇：汽车保险诈骗防范机制研究
随着改革开放的几十年，中国综合国力已跃居世界前列，经济社会建设取得了长足发展，人民生活水平也不断提高。同时，我国的汽车数量大大增加，根据国家统计局的数据，到2019年底，中国的民用汽车保有量达到2.645亿辆，比上年末增加了2122万辆。然而，这伴随着越来越多的汽车交通事故，根据公安部的数据，2019年全国共发生道路交通事故450254起，造成98738人死亡，469911人受伤，直接财产损失达18.8亿元。在大量交通事故中，一些车主使用欺诈手段和不正当手段获得赔偿，给保险公司造成一定损失，甚至严重影响了保险业的正常运行。在此背景下，本文通过对中国汽车汽车保险市场的综合分析和系统研究，总结中国汽车保险市场的现状，阐述汽车保险诈骗的理论基础、现象和成因。以此为基础，从微观、中观、宏观三个层面对我国汽车保险诈骗防范机制提出了对策和建议。
汽车保险诈骗不仅违反了保险经营的公平、诚信原则，而且给保险公司带来了经济损失，威胁到保险业的生存和发展，同时严重影响了社会氛围，制约了社会主义精神文明建设，必须严厉打击汽车保险诈骗行为。
一、汽车保险诈骗的定义及现状分析
(一)汽车保险诈骗的定义
保险诈骗的定义如下：指蓄意使用保险合约从而获得经济利益的行为，这一行为基于被保险人的不正当的目的。而中国保险监督管理委员会所称保险诈骗，是指利用或假借保险合同谋取不法利益的行为，主要包括涉嫌保险金诈骗类、非法经营类和合同诈骗类等。
随着保险业的蓬勃发展，汽车保险在中国保险比例中的比重迅速提高。目前，中国法律对汽车保险诈骗的定义尚未明确，对于汽车保险诈骗的界定可归纳为：汽车保险诈骗是指汽车保险的投保人、被保险人未遵守诚信原则，故意期满有关保险车辆的真实情况，或歪曲、掩盖真实情况夸大损失程度，或故意制造、捏造保险事故造成保险标的的损害，以寻求保险赔偿金的行为。
(二)我国汽车保险诈骗的现状
根据有关资料统计，中国每年的汽车保险诈骗骗赔金额约占理赔金额的20%。以2018年为例，全国财产保险赔付支出约为5897.32亿元，平均赔付率为47.23%，其中汽车保险赔付支出4402亿元，约占74.64%。从以上数据可以粗略得出结论，2018年汽车保险诈骗造成的财险市场赔付率约为7.24%。以上数据充分反映了汽车保险诈骗对当前汽车保险市场的影响。
汽车保险诈骗不仅威胁着保险公司的生存和发展，严重破坏了保险市场秩序，而且威胁着消费者的正当利益。汽车保险诈骗既是道德问题，也是经济问题和法律问题。如果不防范汽车保险诈骗的发生，汽车保险市场将很难得到长足发展。
二、汽车保险诈骗的形成原因
目前，中国的汽车保险诈骗案件数量急剧上升，但是，由于各种问题，我们的汽车保险防范机制未能发挥显著作用，使得在打击力度增加的情况下，汽车保险诈骗非但没有收敛反而更加猖獗，甚至还形成了专业的汽车保险诈骗团伙。
本文认为主要有以下几点原因：
(一)根本原因
自保险业诞生以来，保险诈骗行为一直伴随着。当汽车保险出现后，犯罪分子就将注意力转向了汽车保险领域。汽车保险之所以吸引诈骗分子，是因为保险合同具有射幸性，即保险人并不必然履行赔付义务，射幸合同以不确定性事项为合同标的，为人们常说的“碰运气”。该机制是汽车保险诈骗的重要现实基础。
由于人的贪婪本性和对保险的认识不足，大众往往从个人的理财角度来看待保险，认为支出了保险费就一定得得到回报，为了与保险公司“扯平账务”，投保人或被保险人会毫不犹豫进行汽车保险诈骗。另外，保险固有的信息不对称和汽车保险标的的复杂性，也使得汽车保险诈骗不断发生。
(二)外部原因
从表面上看，保险人是拥有强大财力的保险公司，投保人或被保人只是社会的普通成员，同时一些人汽车保险诈骗是没有受害者的游戏、是可以原谅的过错，这样的一种社会氛围使诈骗分子无所畏惧。从而导致在处理汽车保险诈骗方面存在弊端：
首先，法律对汽车保险诈骗行为制裁薄弱。尽管中国的《刑法》和《保险法》明确了对保险诈骗的处罚，但实际上，相关部门常常不能较好的处理诈骗分子。从保险公司的角度来看，基于证据，需要派出专门人员来处理汽车保险诈骗，如果诈骗金额太少，则可能会使保险公司“赔钱”。从司法机关的角度来看，汽车保险诈骗是以“结果”来进行处罚，也就是说，只有当诈骗分子获赔后，才能对罪犯定罪。因此，大量的汽车保险诈骗事件事實上得不到有力的惩罚，并且一定程度纵容了汽车保险诈骗事件的发生。
其次，中国保监会对汽车保险诈骗监管并不严格。近年来，“高保低赔”和“霸王条款”的现象在我国保险市场中不断出现，引起了社会的广泛关注，尽管一些专家解释其条款的合理性，但仍然不能为公众接受。作为保险条款的最终审批机构，保监会对公众质疑的保险条款有着不可推卸的责任。目前，中国对保险公司的审核过于宽松，导致汽车保险市场供给增加，为了竞争，保险公司会不惜以造假违法的手段打“价格战”，这间接导致了汽车保险诈骗的不断出现。
最后，中国尚未建立完善的社会信用体系。在现行制度下，个人信用记录普遍缺乏、诚信数据极端分散并相互屏蔽，缺乏失信处分机制，汽车保险诈骗分子缺乏个人信用不会带来太大影响，一定程度上容许了汽车保险诈骗行为。
(三)内部原因
一方面，汽车保险部门的管理和内部控制制度不健全。主要表现如下：1.承包核保不严。在承包过程，为了吸纳客户，保险公司对于业务往往来者不拒，为汽车保险诈骗埋下了隐患。在核保环节，一些业务员素质不高，缺乏核保手段和核保技能，核保只是一种形式，甚至没有验车就承保车辆。2.理赔不严。由于汽车保险诈骗的隐蔽特征和披着“保单”这层合法的外衣，许多保险公司未进行搜集出险时的第一手信息，也未深入调查，通常对一些小额的可疑赔付采取通融赔付，给一些诈骗分子以可乘之机。
另一方面，汽车保险行业的信息交流并不畅通。随着中国保险公司的增多，汽车保险业的竞争也日趋激烈。为了利益，各个公司将其客户信息和理赔资料视为商业秘密，同行之间互不通气，使得诈骗分子的诈骗行为屡屡成功。
三、汽车保险诈骗防范机制的对策建议
面对日益严重的汽车保险诈骗情况，保险公司应根据汽车保险诈骗的不同特点总结经验，采取针对汽车保险诈骗成因的措施，防止汽车保险诈骗的蔓延。
本文总结了针对汽车保险诈骗的防范措施，归结成微观、中观、宏观三个层面：
(一)微观层面——保险公司
1.加强汽车保险部门管理和内控制度建设。(1)在承保核保过程中，保险公司应加强风险评估，加快微机签单步伐，并更多的采用防伪保单。(2)在保险理赔过程中，一是建立报案登记制度和案件进行制度;二是建立双人查勘制度和对查勘人员发现现场假案的奖励制度;三是改进汽车保险的定损流程;四是充分核实事故责任相关证明;五是建立健全理赔管理监督机制。其次，保险公司还应做好以下工作：第一，增加防范汽车保险诈骗工作的投入，为反汽车保险诈骗分配人力：第二，加强理赔队伍建设，提高保险代理从业人员素质;第三，完善内部监控机制，罚款和开除参与汽车保险诈骗的员工，并在行业内通报;第四，改善保单，完善汽车保险产品。
2.加强与有关部门的合作。第一，加强汽车保险同业间合作，建立不泄露商业机密的信息共享机制。第二，加强与政法部门合作，应对汽车保险诈骗事件，保险公司应依法处理，对于有行政责任的诈骗分子，应与相关部门配合处理;对构成犯罪的，应配合相关部门将诈骗分子绳之以法。第三，加强与司法鉴定部门的合作，从科学角度寻找汽车保险诈骗的证据。第四，加强与警方合作，可充分利用城市道路交通监控系统取证，同时可借助警方的刑事侦查优势，有效防范汽车保险诈骗。
3.加强技术创新在汽车保险诈骗防范机制中的应用。例如，建立理赔公共查询网站可以将理赔全过程处于公众监督之下，同时建立理赔数据分析系统，可以筛选出可疑案件，提高对诈骗分子的打击水平。
(二)中观层面——行业组织
1.建立商业汽车保险信息平台。各家保险公司在不泄露商业机密的前提下公开汽车保险承保、理赔等信息，一方面可以有效解决保险公司之间存在的信息不对称问题，另一方面便于将数据提供给保监会进行实施监管。
2.建立全国统一的反汽车保险诈骗机构和信息平台。在平台内构建消费者信用评级汽车保险制度，以方便解决保险公司之间存在信息不对称的问题，并专门建立一个以特别调查科为主体的反汽车保险诈骗监督机构，避免消费者出现道德风险。
3.加强行业组织与汽车修理厂、医院的合作。首先鼓励汽车修理商规范代理，防止诈骗分子与修理厂联手诈骗，并拟定医疗费用标准，防止诈骗分子获得非法利益。
(三)宏观层面——政府
1.建立健全保险法律法规，加强执法。在现有法律制度的基础上，建立健全相应的刑事、民事、行政法律、法规及实施细则，强化汽车保险诈騙行为的法律责任，加大执法力度，严格查处汽车保险诈骗。
2.宣传汽车保险诈骗的危害，发挥公众监督的作用。公众对汽车保险诈骗持宽容态度，主要原因是缺乏保险知识和对汽车保险诈骗的危害认识，政府应通过媒体引导公众了解汽车保险诈骗的危害，纠正社会风气，并引导公众监督汽车保险诈骗，对揭发、举报汽车保险诈骗的单位或个人予以一定的奖励，从而形成社会反汽车保险诈骗的氛围。
3.完善社会信用体系。对参保对象保险信用等级在体系内进行分类，健全守信激励和失信惩戒机制，提高参保对象的诚信意识和信用水平，在全社会形成守信光荣、失信可耻的社会氛围，创造良好的保险信用环境。
四、结语
本文针对我国汽车保险赔付业务居高不下、汽车保险诈骗现象层出不穷这一热点话题，给出对我国汽车保险诈骗防范机制的对策建议，这是本论文研究的现实意义所在。
(作者单位：西北民族大学经济学院)
作者：魏萌然