银行如何服务实体经济

第一篇：银行如何服务实体经济

齐鲁银行：创新转型发展 服务山东实体经济

2014年6月央行定向降低准备金率，鼓励商业银行等金融机构将资金更多地配置到实体经济中需要支持的领域，确保货币政策向实体经济的传导渠道更加顺畅。齐鲁银行作为根植于泉城济南的城市商业银行，反哺社会，全力支持山东实体经济的发展。

十八年来，乘着国家金融改革发展的浪潮，齐鲁银行由小变大。在多年的发展中，始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城镇居民”的市场定位，紧把国家政策导向、地方经济发展脉动，特色定位日益明晰，风险管控逐步提升，盈利能力连年提高，历经风雨磨炼，齐鲁银行正逐步走向崭新的、成熟稳健的发展之路。 转型发展 全力服务中小企业

近年来，齐鲁银行以“做实风险防控、改革组织机构、完善提升管理、转型接轨新金融”的躬身实践，全力服务中小微企业和社区居民。

在客户定位上，长期坚持服务于城镇居民、中小企业。目前，全行共有个人客户228万户、企业客户5万户，通过对原有支行变型，新设小型传统支行、社区支行、小微支行，在济南市形成了由69家传统支行、3家新型传统支行、 1家社区支行、 4家小微支行、2家金融便利店组成的覆盖全城的服务网络;全方位引进了德储小微企业信贷技术，依托小微企业金融中心及分中心，专司100万以下小微企业资产业务，逐渐形成了成熟的、具备竞争力的小微企业专营机制;创新推出了经营贷、季节贷、创业贷等一系列小微专属产品，切实服务实体经济。

在区域定位上，该行坚持立足济南区域金融中心，浸透省会城市群，力争实现网点布局和经营服务全覆盖。今年，在德州、泰安设立分行的申请已经获批，拉长服务链条、市内向社区延伸服务、市外向县域下沉的拓展目标将逐步实现。 植根农村 服务“三农”发展

社会主义新农村建设在持续推进，为了更好地服务“三农”，齐鲁银行控股发起的首家村镇银行——章丘齐鲁村镇银行于2011年11月30日正式营业。

章丘齐鲁村镇银行以“立足当地，服务三农，服务中小企业，繁荣农村金融”为宗旨，积极支持章丘农村经济的发展。该行根据市场特点制定了“金农贷”、“金信贷”等一系列贷款产品，涵盖了小微企业、个体工商户及农户的经营融资需求和普通居民的消费信贷需求。同时，建立“限时办结”制度，随时召开贷审会，对急需贷款的客户开设“绿色通道”。“精于品、执于信、惠于农、利于商”章丘齐鲁村镇银行用实际行动为章丘的农村农业发展做出了积极的贡献。 由济南市金融办主办，齐鲁银行承办的《区域性金融中心建设发展论坛暨“1+6”都市圈金融合作签约仪式》刚刚落幕。齐鲁银行与6地市金融办签署战略合作协议，积极投身到区域性金融中心建设中去，为济南 “大城梦”、“金融梦”的早日实现贡献力量! 齐鲁银行作为扎根泉城的城市商业银行，将切实承担起地方法人金融机构应尽的责任，坚持服务实体经济，助推山东金融事业和经济发展实现新的跨越。

第二篇：金融业如何更好地服务实体经济发展

实体经济直接创造物质财富，是社会生产力的集中体现。发达稳健的实体经济，是增加社会财富、增强区域综合实力的基础，也是改善人民生活、发展各项事业的保障。但实体经济的发展也离不开虚拟经济，特别是作为现代经济核心的金融业的有力支持服务。

近年来，金融业在支持服务实体经济发展中发挥了不可替代的作用。主要体现在金融服务体系不断健全，金融服务机制不断完善，金融产品和服务方式不断创新，金融运行环境不断改善。然而，综观金融业在支持服务实体经济发展的实践中，也存在着诸多的不适应性。特别是2008年金融危机以来，中小企业的经营出现了较明显的波动，面临各种困难，少数企业甚至陷入困境，其中不少中小企业资金短缺，融资难、融资贵、融资繁问题十分突出。在此背景下，如何更好地引导推动金融业提升支持服务能力，改善服务状况，切实加强金融产品创新，突破中小企业融资困境，更好地支持服务实体经济发展，成为我们必须面对的一个重要课题。对此，我们围绕本区金融业如何更好地支持服务实体经济发展这一内容，深入各银行机构、小贷公司、担保公司、保险公司及相关企业进行了专题调查研究，对改善金融生态环境，使金融业更好地支持服务实体经济发展作了一些思考与探索。

一、金融业支持服务实体经济发展的现状分析

近年来，金融机构把支持服务实体经济发展作为工作重点，不断加大对实体经济信贷投放力度，优化实体经济信贷投放结构，满足余杭实体经济发展和转型升级的需要。 据统计，2012年9月末，金融机构投放实体经济人民币贷款余额658.7亿元，比年初增加66.8亿元，同比多增22.2亿元。新增实体经济贷款占全部贷款增量的比重达77.9%，占比同比上升27.5个百分点。从实体经济贷款投向看，中小企业贷款和“三农”贷款保持较快增长，其他贷款占比也明显扩大。9月末，中小企业贷款余额576.4亿元，比年初增加48.6亿元，同比多增11.5亿元。余额同比增长16.7%，增速同比上升5.4个百分点，又比6月末上升4.9个百分点，并高于各项贷款增速6.8个百分点;涉农贷款余额65.7亿元，比年初增加8.7亿元，同比多增2.1亿元。余额同比增长18.4%，增速同比上升4.2个百分点，比6月末上升1.9个百分点，高于各项贷款增速8.5个百分点;与此同时，金融支持产业结构优化步伐加快，贷款支持比例与三产产值比例的融合度越来越高，2011年末三产产值比例为5.9:52.5:41.6，对应的银行和小贷公司资金支持比例为6.7：53.9:39.4。 总体来看，余杭区实体经济金融支持工作主要呈现出以下四个特点：

(一)金融服务体系不断健全

近年来，余杭区通过不断引进新设银行机构、现有银行机构增加营业网点数等方式，使得支持实体经济服务平台进一步拓展。目前余杭区共有银行业金融机构31家，其中政策性银行1家，农村合作金融机构1家，商业银行29家。支行级银行机构主要集中在临平，160个营业网点已遍布于各个镇街，网点覆盖率达100%，促进了信贷资金供给的均衡化和金融服务的全覆盖。此外，设有保险机构网点30余个，证券期货机构6家，融资性担保机构14家，小额贷款公司4家，尚有两家小贷公司正在筹备中，风险投资、创业投资等机构也开始发展。金融体系的持续完善，有效扩张了融资规模和渠道，有利于促进辖区金融市场的有序竞争，从而更好地满足实体经济主体不同层次的融资需求和金融服务。

(二)金融服务机制不断完善

辖区内银行机构进一步完善金融服务机制，将支持服务实体经济发展作为战略重点。一是设立实体经济金融服务专业团队。为确保金融支持实体经济发展工作落到实处，各银行机构纷纷设立了金融支持“实体经济工作领导小组”、“中小企业服务中心”、“小企业金融中心”、“小微金融服务中心”等各种形式的专业服务团队，并走村入企开展走访调查，掌握实体经济多元化、个性化、差异化的金融服务需求，通过设计特色的服务方案，切实解决实体经济资金问题，提升金融服务对实体经济的融合度。二是明确实体经济领域的信贷工作目标。各金融机构根据“存量调整、新增优化”的原则，明确了支持实体经济信贷导向政策，对新增实体企业客户数和授信规模都做了下限要求。如余杭农村合作银行明确2012年在满足“三农”资金需求的基础上，新拓展小微企业客户数200家，新增小微企业贷款25亿元。部分银行明确对贷款金额500万元以下的小微企业不列入信贷规模控制范围。大部分银行表示计划将新增信贷额度的90%以上投向实体经济。三是完善考核机制。将小微企业信贷投放纳入个人业绩考核，引导信贷客户经理转变热衷于做大做强的经营理念，鼓励其投身于支持小微企业和“三农”信贷中，部分银行在业绩考核中增加了对小微企业和“三农”信贷投放的考核内容，并占据了一定权重，进一步激发客户经理支持实体经济的主动性、积极性。

(三)金融产品和服务方式不断创新

为有效解决实体经济重点领域贷款难题，辖区内金融机构不断推出新的金融产品和金融服务方式。一是不断推出新的金融产品。调查显示，区内的主要资金需求主体是小微企业和“三农”，但因其抵押担保条件不足，融资困难问题一直未得到根本解决。为有效满足该类融资主体的资金需求，区内金融机构在创新贷款品种上做了很多尝试，先后推出国内信用证、联保贷款、订单贷款、小额信用贷款、应收账款抵押贷款等金融创新产品，逐步满足实体经济重难点领域的融资需求。以支持“三农”为例，区内金融机构先后推出了丰收小额贷款、“物权通”贷款、“社贷通”贷款、“加盟商”贷款、“林权抵押”贷款、“农村青年创业”贷款、“农村住房改造”贷款、扶贫小额贴息贷款以及村民担保一日贷等金融产品，创新金融产品贷款规模和受益农户数均有不断增加。二是努力完善金融服务方式，包括创新营销服务方式和拓宽金融服务渠道。区内部分金融机构积极探索实施以“网格化服务、网络化营销和网点式经营”为核心内容的“三网战略”，创新营销服务方式，建立分级营销服务机制，实行全面营销，不断提升金融服务辐射能力和受益面。在拓宽金融服务渠道方面，则主要通过加快电子结算渠道建设、抓好网上银行和支付宝卡通业务拓展工作、拓展“市民卡”金融服务功能等方式进行。三是不断探索研究新的金融产品。余杭农村合作银行已出台《余杭农村合作银行土地承包经营权流转贷款实施办法》，目前正联合农业部门积极策划推出农村土地承包经营权流转贷款;浙商银行也在试点推出“免保应急贷”;人民银行余杭支行也将借鉴温州经验，与政府相关部门联动，引导辖区内金融机构开展农房抵押贷款。

(四)金融运行环境不断改善 为保持良好的区域金融生态环境，人民银行和政府部门一直致力于改善金融运行环境。一是信用体系建设逐步完善。人民银行主导的企业和个人征信体系建设作用越来越明显，征信系统所出具的信用报告正日益成为企业和个人日常经济交往最权威的资信证明。到2012年9月末，企业征信系统已经为近5000户企事业单位(其中含近1500余家尚未发生信贷关系的中小企业)建立了基本信用档案，各银行网点均开通查询用户终端;个人征信系统也已为所有与银行发生过信贷往来的个人建立了信用档案。农村信用环境也得到日益改善，至2012年9月末，20个乡镇(街道)、327个村(社区)、农户13.28万户中，已评定信用乡镇2个，信用村(社区)171个，信用户6.3万户，其中信用户评定覆盖面达47.4%。二是金融运行稳定有序。人民银行实施“两管理、两综合”工作，加大对商业银行的监督管理，保持了良好的竞争环境，商业银行内控机制完善，控制风险能力较强，不良贷款总体较好。到2012年9月末银行机构不良贷款9.39亿元，不良贷款率0.84%，低于全省0.5个百分点。三是政策扶持力度不断增强。近年来，区委、区政府高度重视金融环境建设，不断出台扶持政策，促进经济金融的良性发展。包括通过大力发展信用担保产业、实施贷款风险补偿、加强与中信保合作、完善银行考核激励机制，出台应急周转资金及再担保风险补偿政策、强化政银企合作力度等方式，合理引导银行资金流向，为产业转型升级创造良好的政策环境。

二、金融业在支持服务实体经济发展中存在的问题 余杭区金融业各机构近年来在支持服务实体经济发展中成绩显著，值得肯定。但是，也应该看到，离余杭实施产业兴区、加快实体经济发展的客观要求，作为现代服务业的重要部门，还有一定的差距，还存在不少矛盾和不适应性，需要努力加以破解，进一步改善余杭的金融生态环境。

(一)金融生态环境现状与发展优势发挥要求之间存在矛盾

余杭区2010年12月被正式列入全省第一批金融创新示范县(市、区)试点单位，十二五规划也将金融业作为重点发展的领域，但真正的举措并不多，没有明显的突破性的发展。根据余杭的经济发展水平，特别是所处的区位和交通优势，金融业也没有获得与此比较优势相适应的领先发展水平。在金融发展政策引导方面有待加强，现有的政策扶持针对性不强，覆盖面不广，不少小企业享受不到切实的优惠政策，需要整合制定配套的扶持政策。政府与金融业、企业之间的协调、合作工作机制也有待建立和改进。

金融与实体产业是良性互动、共生发展的关系。实体经济的发展水平也直接影响金融业的发展。从余杭的实体经济状况来看，“低、小、散”现象没有得到明显改变，工业经济规模总量不大，缺乏大企业大项目支撑;产业集聚度不高，没有明显的主导产业集群;发展水平不高，总体上处于价值链的中低端，制造业多数属于技术水平较低、劳动密集且附加值不高的传统产业，大多数企业没有建立起自己的研发机构，没有拥有发明专利，缺乏具有核心技术知识产权和产品。从产业结构来看，第三产业发展相对滞后，区位优势发挥不够充分。这一情况的存在制约了金融业的快速发展，也影响了金融生态环境的进一步改善。

(二)金融业整体发展滞后与实体经济发展要求之间存在矛盾

金融机构发展不均衡。余杭区金融机构发展较齐全，银行、证券、保险等金融机构一应俱全。从银行业来看，余杭区是商业银行机构最为齐全的县市区之一，除了四大国有商业银行和农村合作银行外，先后有26家全国性股份制商业银行和城市商业银行进驻余杭;从证券公司来看，2011年末，共有中信金通证券、浙商证券等证券营业部4家;从保险公司情况来看，共有财产险经营机构26家，寿险经营机构14家。尽管金融机构比较齐全，但是金融机构发展不均衡现象也较明显。银行业在金融业中占绝对比重，证券、保险规模偏小，信托、租赁业更是空白，并缺乏为资本市场服务的、具有较高服务水平的中介机构和财务顾问、资产管理、投资银行业务等，难以满足今后余杭资本市场发展的需要。 从企业层面反映的情况来看，金融机构的服务水平和质量离企业的要求还有较大的差距，部分金融机构办事效率较低。一些银行机构热衷于争夺优质客户，而不屑于为困难客户提供支持服务。一些银行尤其是大型商业银行出于对成本、利润的考虑，对中小企业贷款的意愿相对较弱，认为给中小企业贷款花费相当多的人力、物力，贷款管理成本相对较高。再者，中小企业贷款风险相对较高，市场上还缺少有效分散、转移风险的工具，使得金融机构在开展中小企业信贷业务方面顾虑较多。另外，银行机构之间业务同质化竞争情况普遍，造成银行的“贷款难”和企业的“难贷款”同时存在。

(三)金融机构资金供给与实体经济发展融资需要之间存在矛盾

截止2012年9月末，余杭存贷款余额分别为1424.8亿元和1120.7亿元，整体资金供给实力有待于增强。在银行类金融机构中，全国性商业银行市场份额占较大比重，地方法人机构业务规模份额逐年下降，在金融创新和市场竞争力上都处于相对劣势。

余杭区经济以中小企业为主。中小企业产值贡献率达到80%以上，就业贡献率达90%以上，是经济社会发展的支撑，也是经济转型升级的基础动力。中小企业在发展过程中需要大量的金融支持，但余杭区中小企业融资难问题一直是制约其进一步发展的重要瓶颈，中小企业的贷款余额占全部贷款余额的比例与中小企业在经济中的贡献率还存在一定差距就是最好的证明。据统计，中小企业贷款户数占企业总数的覆盖率大约为30%，有大约40%的中小企业还无法通过信贷渠道获得资金。当前余杭中小企业资金需求缺口巨大。

(四)融资方式单一与实体经济发展融资多元化要求之间存在矛盾

世界范围的经验表明，在现代市场经济条件下，直接融资是将社会储蓄资金有效转化为长期投资、促进企业资本形成和经济可持续增长的有效方式。但余杭金融的融资结构存在严重失衡，直接融资比例过小。据统计，目前止，上市企业仅4家，融资额仅23.73亿元，另外除了个别国有公司发行过企业债以外，其他中小企业还未通过发行短期融资券、中期票据或集合信托债等实现直接融资。随着经济的不断发展，以银行融资占绝对主导地位的融资模式将会呈现出越来越多的弊端。特别是像余杭这样以民营经济为主的地区，直接融资发展的滞后，大量的民间资本缺乏正规的渠道转化为投资资本，使得民间融资中高利贷活动活跃，基于这种金融结构的资金形成和导向机制，致使民营企业资金需求有相当一部分要靠地下金融来满足，其融资成本往往要比正规金融机构融资高出30%—40%，甚至更多，过高的民间借贷使这些微小企业、初创企业举步维艰、发展缓慢，严格制约其发展步伐，更造成了巨大的金融风险。

(五)实体经济运行成本高企与融资成本压缩要求之间存在矛盾

近年来实体经济的运行成本越来越大，特别是工资成本，增长幅度很大，其他成本也有不同程度的增长，再加上受国际国内宏观经济形势的影响，出口和国内消费不足，实体经济的生存环境堪忧，不少企业出现亏损。在此情况下，企业不仅面临融资难，还受到融资贵的困扰，除官方规定利率外，个别金融机构还设臵不合理的放贷附加条件，增加了企业的融资成本。对极大多数企业来说没有实质意义的“转贷”手续，增加了企业额外负担，同时也有可能增加个别工作人员的利益输送风险;有些企业的承兑汇票无法贴现，而付费委托中介机构却可以轻松办妥，这种情况的存在使企业既提高了成本，又增加风险;对极个别恶意设臵的“转贷”陷阱，实质上是人为转嫁风险的不道德行为，应予制止。

三、金融业更好地支持服务实体经济发展的建议 为进一步发挥金融资源配臵对实体经济发展的引导和促进作用，实现金融与实体产业良性互动、共生发展，加快转变经济发展方式，促进实体经济又好又快发展，提出如下建议：

(一)以积极推进省级金融创新示范县(市、区)试点工作为契机和抓手，改善本区金融生态环境 一是以推进省级金融创新示范县(市、区)试点工作为契机和抓手，用足用好相关政策。要深入研究“金融创新示范区”的政策利好，主动、及时、全面了解金融政策和金融运行动态，争取上级金融管理部门、商业银行和其他金融机构在信贷投放规模、对重点产业项目资金支持服务力度上予以较大的倾斜。充分把握这一机遇，在金融支持服务实体经济发展中，进行更多更有效的探索创新，为余杭实施“产业兴区”战略创造更好的环境。

二是建立相关工作机制，促进政府与金融单位的协调和合作。金融业的管理体制有别于其他领域，作为区级政府，如何打造辖区内良好的金融生态环境，是一个比较有挑战性的课题。但只要敢于创新，积极探索，在这方面是可以有作为的。就目前的情况来看，还可以进一步改善政府与金融业的协调和合作关系，在垂直体制和金融法规制约条件下，可以建立更加紧密的工作协调和合作机制，及时掌握实体经济对金融方面的需求以及金融业的运行状况，发现预兆性、潜在性的风险，协调处理银企纠纷、防止连锁反应等。对于支持服务本区实体经济发展力度大、效果显著者，可以在资源配臵、财政资金存款等方面予以重点支持。

三是发挥余杭比较优势，争取上级金融部门更多更大的支持。余杭区域三面拱卫杭州主城区，区位和交通优势特别明显，其次是余杭经济发展水平高，发展潜力大，再一个是省级、市级金融机构有往余杭拓展机构和后台的意向，政府可以借“金融创新示范区”试点工作东风，密切与上级金融管理部门和金融机构的联系，加强协调和合作，争取上级金融界对本区实体经济和其他建设更多更大的支持。

四是建立相应激励机制，提高金融业支持服务实体经济的积极性。政府可以研究出台激励辖内金融业单位积极支持服务本区实体经济发展的奖励政策，制定若干定量和定性的指标，定期进行科学合理测评，对支持服务本区实体经济发展有功单位和个人进行物质奖励和精神鼓励，以激发引导各金融部门及其个人为余杭实体经济发展服务的积极性。

(二)进一步扩大社会融资规模，有效满足实体经济发展的资金需求

一是加强政府、金融界与企业的协作协调，促进信贷总量与经济发展需求相适应。各金融机构要准确把握金融宏观调控的力度、节奏和重点，高度重视信贷投放问题，确保信贷总量与实体经济的发展需求相适应，投放节奏与实体经济的运行节奏相衔接。商业银行的各分支行要积极向上级行争取政策倾斜和资金支持，地方法人金融机构要合理安排流动性，保持信贷投放均衡增长，有效发挥“支农支小”的主力军作用。积极运用差别存款准备金率、再贷款、再贴现等货币政策工具，加大对实体经济的金融支持。未来几年，信贷增长力争实现“三个高于”，即贷款增幅高于生产总值增幅，高于全市贷款平均增幅，中小企业贷款和涉农贷款增幅高于全部贷款平均增幅。

二是拓宽直接融资渠道。要抓住国家大力发展资本市场的契机，大力助推企业通过发行股票、企业债券和非金融企业直接债务融资工具进行直接融资。强化企业上市工作，力争已列入计划的企业尽早通过上市。积极有序发展私募股权投资和创业投资，促进股权投资和创业投资基金规范健康发展。着力引进海内外创业资本，鼓励民间资本设立创业投资机构。探索推动场外市场建设，改善企业股权融资环境。

(三)优化信贷结构，推动实体经济平稳健康发展 一是继续增加对小微企业的有效信贷投入。完善小微企业金融服务机制，开发适应中小企业融资需求的金融产品。争取增加对分支机构的信贷授权，重点加大对单户授信500万元以下小型微型企业的信贷支持力度。加大对科技型小微企业的金融支持力度。完善小微企业的信贷激励机制,适当放宽银行对小微企业贷款的不良率考核要求,允许商业银行将单户授信500万元以下的小微企业贷款视同零售贷款计算风险权重，降低资本占用。

二是落实对外贸出口企业的信贷支持政策。各银行业金融机构要进一步办好出口买方、出口卖方信贷业务，并充分运用内保外贷、开具出口信用证、出口保函等方式，积极为拥有自主品牌、核心技术产品和稳定海外需求的外贸出口企业提供全方位的融资支持。对出口形势较为严峻的行业给予重点支持，帮助企业开拓市场、争抓订单。

(四)发挥金融调控功能，推动实体经济转型升级 一是确保重点项目、产业的资金需求。各银行业金融机构要紧紧围绕“发展实体经济，打造产业余杭”战略思路，对区政府确定的重大投资项目，加强对接，优先安排信贷资金。要加大对关系经济长远发展的重点产业、优势产业、战略新兴产业的金融支持，重点支持“五城一基地”和各镇街经济平台实体经济建设发展。

二是加快银企对接力度，推进新型工业和服务业发展。排出一批重点企业、重点项目，加大银企融资对接力度，扩大工业融资总量，助推工业经济总量扩张、结构优化、产业集聚，推动新型工业化加快发展。围绕加快现代服务业发展部署，着力加大对物流、科技等生产服务业，商贸流通、旅游等生活服务业，软件信息、服务外包等新兴服务业的信贷支持，通过加快服务业发展促进经济转型升级。

三是稳妥处理政府投融资平台运行问题。坚持分类管理、区别对待、逐步化解的投融资平台贷款处臵原则，根据不同的还本付息能力采取有针对性的措施，稳定或逐步压缩贷款存量，控制新建项目，确保续建、在建重大民生项目资金需求，防止出现“半拉子”工程。政府要切实加强投融资平台的整合和管理，完善经营机制，规范经营行为，妥善处臵存量风险，提升运行水平。

(五)强化金融服务功能，保障社会民生领域建设 一是促进房地产行业稳定健康发展。落实国家和省市关于促进房地产行业健康稳定发展的政策，支持适度的普通商品房建设，积极支持农民拆迁安臵房和保障房建设。对于综合实力强、市场信誉好、资产负债率合理的普通商品房开发项目继续给予常规性的信贷支持。

二是重视金融促就业工作。进一步做好对高校毕业生、农村拆迁转移劳动力、青年、妇女等特殊群体的创业支持，推动部门间协调联动和政策配套，进一步扩大金融促进创业就业的政策覆盖面。

(六)加强政策引导，降低实体经济融资成本

一是降低实体企业融资综合成本。加强贷款利率定价机制建设，充分考虑小微企业和涉农经济主体承受能力，合理确定贷款利率，杜绝不合理收费。严格执行监管部门整治银行业金融机构不规范经营活动的要求，规范银行业收费行为，不得对符合贷款条件的企业强制其再到相关担保机构办理担保，不得通过以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、委托贴现、浮利分费、借贷搭售、一浮到顶、转嫁成本等方式变相增加企业借贷成本。 二是改进为企业的金融增值服务。深入开展工业企业融资洽谈活动，创新活动方式，搭建零距离对接、高效率洽谈、低成本融资的合作平台。鼓励和支持银行业金融机构向企业派遣金融顾问，通过“量身定做”、“贴身服务”等方式，为企业提供增值服务，建立新型银企合作关系。各银行业金融机构不得收取服务费而不提供、少提供相应服务，不得以“财务顾问费”、“咨询服务费”等为名变相提高贷款利率。

(七)积极发挥担保和保险业对实体经济的支持保障作用 一是健全融资性信用担保机制。鼓励民间资本发起设立融资性担保公司，支持各类担保公司采取并购联合，引进嫁接等形式，与区内和国内外有实力的担保机构合资合作，做大做强。探索建立性的多层次、多功能的中小企业担保体系。建立健全担保公司的信用评级和征信管理体系，推动建立银行机构与融资性担保公司的信息共享机制和风险分担机制。 二是发挥保险保障融资功能。加快推进企业贷款履约保证保险，应收账款质押保险，科技型中小企业信用贷款保险，出口信用保险。积极开展小额贷款保证保险，借款人意外伤害保险等险种。推进高效农业保险，不断扩大保险覆盖面。扩大责任保险在公共场所和高危行业等领域覆盖面。鼓励和引导保险资金以股权、债权等方式投资重大民生工程、重点基础设施和大型龙头企业项目。

(八)用好财税政策，促进金融业更好地服务实体经济 一是实行财政性资金存款与银行贷款实绩挂钩办法，按照贡献度确定财政性资金在各商业银行的存放比例，制定相应的具体办法，并将实施情况向社会公开，接受各方监督。

二是落实税收优惠政策。对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税。落实和完善促进小额贷款公司、创业投资企业、科技保险发展的税收优惠政策。放宽对小型微型企业贷款和涉农贷款的呆账核销条件，简化税务部门审核金融机构呆账核销手续和程序，鼓励金融机构依法及时核销小型微型企业贷款损失。

(九)积极推进金融改革创新，更好服务实体经济 一是进一步完善金融体系，不断增强银行业竞争力，全面提升金融服务水平。大力推进小额贷款公司、农民资金互助组织等地方金融机构建设，充分发挥中小金融机构在服务“三农”经济与科技小微企业的作用。

二是加大金融创新力度。各金融机构要围绕服务实体经济，积极进行金融组织、产品和服务模式创新，提高金融产品多样化程度和金融服务个性化水平。不断扩大抵押物范围，对发展前景好、信用观念强的企业，积极推广基于研发风险、应收账款、仓单、订单、股权、商标权、专利权、著作权、收费权、动产等抵质押融资产品，发展担保类、承诺类等表外创新业务。构建金融创新发展长效引导机制，加强信贷政策导向效果评估，充分挖掘和释放金融创新发展潜力。

(十)优化金融服务环境，实现经济金融良性互动 一是切实加强金融监管。相关部门加大协调和服务工作力度。搞好信贷资金流向和最终用户监测，确保信贷资金用于企业生产经营，坚决抑制信贷资金和社会资本脱实向虚、以钱炒钱现象，防止虚拟经济过度膨胀和自我循环。健全系统性金融风险监测、评估、预警体系，加强对跨行业、跨市场、跨境金融风险的监测评估，建立层次清晰的金融风险处臵机制和清算安排。明确风险处臵责任，实行信息共享，推进监管协调工作规范化、常态化，严防系统型、区域性金融风险。 二是整顿规范金融秩序。有针对性地加强规范金融秩序、防范金融风险、严格遵守金融法规政策的社会宣传和教育。采取政府引导、金融机构参与中介服务等创新举措，逐步规范民间借贷活动，发挥民间借贷的积极作用。严厉打击非法集资、高利贷、地下钱庄等非法金融活动，严格禁止机关工作人员和金融从业人员参与民间借贷。禁止中介机构参与承兑汇票贴现等正常的金融业务。加强对融资性担保公司、典当行、小额贷款公司和农村资金互助组织等机构的全面监测及有效监管，促进其依法合规经营。

三是加强金融消费者教育和保护。打击非法集资，普及金融知识，大力倡导“买者自负、卖者有责”理念，提高金融消费者安全意识和自我保护能力。充分尊重金融消费者的自主选择权和知情权，健全金融消费者投诉处理机制，畅通金融消费者维权渠道，最大限度地保护金融消费者利益。 四是努力构建政府主导、金融管理部门推动、相关部门联动、社会参与的金融诚信建设长效机制，推进“信用余杭”建设。探索建立金融服务集聚区，进一步优化地方金融服务环境。同时，推动信用镇街建设，积极优化农村金融信用环境，为金融业加快改革发展、更好服务实体经济创造良好条件。

第三篇：探讨如何发挥小型金融机构服务实体经济的作用

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探讨如何发挥小型金融机构服务实体经济的作用

探讨如何发挥小型金融机构服务实体经济的作用

摘要：在国内外复杂形势影响下，我国实体经济发展中潜藏的深层次风险和矛盾有所显现，小微企业经营面临较大困难，2011年以来频繁发生的民间借贷风险更让小微企业经营环境雪上加霜，并在一定程度上影响到区域金融的稳定。文章将重点介绍如何发挥小型金融机构服务实体经济的作用，以供同行参考。

关键词：小型金融机构，服务实体经济，作用

中图分类号：D912文献标识码： A

前言

当前，我国亟须寻找一个政策突破口和着力点，将实体经济、民间资本、小微企业三者有效联结起来，达到多方共赢的效果。笔者认为，发展小型金融机构正是服务实体经济、引导民间资本、支持小微企业之间的最佳结合点。

1、发展小型金融机构是将服务实体经济、引导民间资本、支持小微企业有效结合起来的最佳结合点

发展小型金融机构是坚持金融服务实体经济的内在要求。小微企业是实体经济最重要的组成部分，目前全国共有6000多万户小微企业和个体工商户，占到全国企业总数的99%，对我国GDP的贡献率超过60%，并提供了75%以上的就业机会，创造了一半以上的出口收入和财政税收。可以说，解决好了小微企业的发展问题，也就在一定程度上解决了实体经济发展的问题。长期以来，我国金融资源主要向大中型企业集聚，广大小微企业在金融资源分配中处于弱势地位。发展小型金融机构，从供给面和制度面破解小微企业融资难问题，将有利于实现金融资源的合理分配，进一步发挥金融对实体经济发展的引导和促进作用。

发展小型金融机构是民间资本进入金融领域的重要渠道。国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》明确提出“允许民间资本兴办金融机构”。2012年政府工作报告中也有两处专门提及

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民间资本的投资渠道问题。在有效监管的前提下，大力发展小型金融机构，积极支持民间资本的介入，符合国务院政策意图，有助于打破行业垄断、深化金融改革、推动民间资本进入金融领域。发展小型金融机构是抑制民间资本脱实向虚的有效手段。2012年初召开的第四次全国金融工作会议强调要坚决抑制民间资本脱实向虚、以钱炒钱，防止虚拟经济过度自我循环和膨胀，防止出现产业空心化。通过大力发展小型金融机构，并引导民间资本进入，可以有效吸纳民间资金，有利于推动民间金融理性发展，让民间资本能正面激励和促进实体经济发展。

2、准入限制、资金约束、监管趋同制约了小型金融机构发展

准入限制较多，小型金融机构发起设立难。现有的《村镇银行管理暂行规定》《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》对村镇银行的设立以及小额贷款公司的转制提出的要求依然较为严格，特别是监管层出于防范风险的考虑，要求“村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构”，并对个人、企业法人、非银行业金融机构持股有严格限制，在很大程度上制约了民间资本作用的发挥，也打击了一部分小额贷款公司转制成为村镇银行的积极性。另外，由于小额贷款公司改制成为村镇银行后可能与其他商业银行存在业务上的冲突，也造成在转制过程中难觅愿意出资的主发起人的情况。体制的束缚与现实的需求之间产生了激烈矛盾。

吸收存款难度大，小型金融机构发展受到资金规模约束。大中型金融机构成立早、规模大、资金雄厚，具有较高的品牌度和美誉度，吸收存款能力强。相比而言，小型金融机构吸收存款资金的能力则远逊于全国性商业银行。当前，资金规模有限已成为阻碍小额贷款公司和小型银行业金融机构发展的瓶颈。在民间资本进入渠道有待疏通、监管要求较为审慎的形势下，吸收存款难度大成为小型金融机构持续支持小微企业发展的一大掣肘。

监管相对严格，小型金融机构业务拓展难。目前我国对大中型银行和小型金融机构的监管政策大多趋同，但由于小型金融机构与大中型银行在资本实力、资金来源、业务环境等方面存在较大差异，趋同的监管政策往往使小型金融机构在与大中型银行的竞争中处于劣势

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地位，更容易触碰监管红线，进而大大限制了小型金融机构的业务经营能力。

3、完善制度、优化环境助推小型金融机构发展

放宽准入条件，进一步壮大面向小微企业的小型金融机构力量。一是要进一步开放银行市场，加快制定《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》实施细则，鼓励民间资本进入金融领域。如可以发展社会出资、风险自担的城市社区银行，在农村信用社改组成为农村商业银行过程中扩大社会资本参股比例等。二是修改村镇银行的市场准入管理办法以及小额贷款公司改制设立村镇银行的相关规定，调整监管政策，吸纳更多、更大比例的民间资本介入，使村镇银行得到较快发展。三是将未改制或不愿意改制的小额贷款公司定性为“非银行业金融机构”，积极拓展小额贷款公司的融资渠道，提高外源融资比例，并统一制定小额贷款公司的监管标准和风险管控要求，增加小额贷款公司的贷款能力。四是要推动民间金融的阳光化、合法化，加快出台放贷人条例，明确借贷主体资格，区分合法民间借贷与非法地下金融的标准，完善民间借贷主体的市场退出机制，确定民间金融的合法地位，保证其合理的生存发展空间。五是降低扶持门槛，提高补贴标准，加大财税政策的扶持力度，对村镇银行和小额贷款公司在财政性存款、税收减免和财政补贴上给予优惠和倾斜，提高其支持小微企业发展的积极性。

实施差异化、有针对性的金融管理，进一步增强小型金融机构支持小微企业发展的能力和动力。一是对大型商业银行和中小商业银行实行差异化的监管要求，适当提高中小商业银行的存贷比和不良率的容忍度等。二是进一步完善差别存款准备金率动态调整机制，根据小型金融机构经营周期、信贷投放节奏和市场需求变化动态调整存款准备金率，既注意引导小型金融机构支持小微企业的积极性，又防止其信贷过快、集中投放。三是建立政策性银行与小型金融机构之间的批发零售机制，引导政策性银行将部分资金批发给小型金融机构，使后者在一定程度上成为专业贷款零售商，充分发挥其熟悉当地情况、经营机制灵活的优势，提高资金的使用效率，进一步发挥政策性银行支持实体作用。

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完善配套服务体系，着力改善小型金融机构的经营环境。一是进一步完善信用担保体系。大力发展政策性担保机构，切实降低担保费率水平，适当降低企业担保门槛，增加小型金融机构的准入资格。二是要加快征信系统的应用和改进。逐步完善非财务信息的收集，如水费、电费、纳税等信息的采集，在目前试点的基础上向全国铺开，最终建立一个全国性的信息平台，使之成为现有企业征信系统的有力补充。三是要加强小微企业的信贷统计。加强对小型金融机构的业务指导和统计检查，防止商业银行随意更改企业规模以完成小微企业贷款相关考核指标，确保统计数据能真实地反映金融机构支持小微企业发展的情况，为政策制定提供有价值的信息支撑。

结语

在我国数量庞大的小微企业健康发展，事关实体经济的健康发展更直接影响到“稳增长”，以及就业和社会稳定。因此，做好小型金融机构服务实体经济这篇大文章，核心问题是如何有效配置金融资源，缓解小微企业融资难。

参考文献

1、董锋，韩立岩. 探讨如何发挥小型金融机构服务实体经济的作用[J].经济研究.2006，(5).

2、李娟博，王纪华.探讨如何发挥小型金融机构服务实体经济的作用[J].当代经济管理，2010(11).

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第四篇：银行支持实体经济

********银行

支持实体经济发展政策贯彻落实情况汇报

近年来，银监会出台了一系列引导银行业金融机构支持实体经济发展的政策措施，包括支持小微企业和“三农”、支持产业结构调整、缓解企业“融资难、融资贵”问题、支持“大众创业、万众创新”等多方面的政策措施。我行按照这些政策措施，坚持支微、支小、支农的宗旨，大力开展各项支持实体经济的工作，取得了一些成效，也还存在一些不足和困难，现将情况汇报如下：

所谓“实体经济”，从一般意义上讲，是指涉及物质产品、精神产品和服务的生产和流通的经济活动。实体经济包括农业、工业、交通运输业、商贸物流业、建筑业等提供实实在在物质产品生产和服务的部门，制造业当然包含在其中。另外，也包括教育、文化、信息、艺术等精神产品生产和服务的部门。实体经济是与虚拟经济相对应的概念，我行长期以来，没有支持虚拟经济，一直都在坚定地支持实体经济。截至***5年3月底，我行全部贷款余额*3*7**.**万元，没有一分钱是支持虚拟经济，除于个人房产按揭贷款*****.**万元为个人消费类贷款，其余共计******.*万元全部为支持实体经济贷款。

一、统一员工思想，支持实体经济工作。为了更好地开展好支持实体经济的工作，我行召开了专门会议，进行安排布置，统一全体员工思想，并要求各分支机构抓好落实，要把重视支持实体经济的工作一抓到底，思想精神要传达布置到每一个员工。为此，每个网点在每天晨会上进行通报，提升我们支持实体经济的工作效能。每天利用晨会将前一天的工作进行总结，对当天的工作进行安排和布置，使我们的工作一环紧扣一环，加快我们的工作速度，提高我们支持实体经济的工作效能。

二、加强培训，提升素质，支持实体经济。我行客户经理都是刚毕业不久的大学生，参加工作时间较短，工作经验少，社会知识面窄，人生阅历浅，需要培训与锤炼。为了提高客户经理队伍支持实体经济的整体素质，我们在多个方面对他们加以引导和训练。

首先是加强思想培训，让大家意识到支持实体经济工作的重要意义;其次加强业务培训，不断提升全体客户经理的整体能力。

在培训的方式上我们有多种形式，一是集中培训。先后从各个地方抽调人员集中到总行进行专业培训。主要是利用中午休息时间开展业务培训，先后集中人员***多人次，培训总时间***多小时。二是以考试带培训。我们对全行客户经理，举行了业务考试，以考试带动全体客户经理学习业务，先后举行两次业务知识测试，全行共有**人参加了业务考试，我们并取前*名进行了表彰。三是注意实践学习。全行的客户经理基本上都是新人，最需要的就是在实践中摸索，对每一名客户经理都要求他们迅速熟悉业务，同时要求他们在业务办理过程中要迅速成长，学会从业务实践中好好学习，提高个人业务技能，促进支持实体经济工作开展。

三、完善激励机制，支持实体经济。我行对支持实体经工作设立激励机制，奖优罚劣，让在支持实体经济工作中的客户经理多劳多得。通过激励机制，客户经理通过积极办理各种业务支持实体经济，个人绩效收入得到了提高，同时也极大地调动了其他员工拓展贷款、维护客户、支持实体经济的积极性。

四、不断创新贷款业务，支持实体经济。在贷款业务品种上，我们结合本地本行实际情况，多方参考与借鉴他行成功经验，创办新贷款业务品种来支持实体经济发展。

一是开办最高额抵押贷款业务。目前我行实体经济申请贷款的，如果采用房地产抵押的，我行均可以向客户提供最高额抵押登记业务办理贷款，一次性评估和登记，可以连续使用三年信用额度，保证客户在到期归还后，可以迅速续贷，减少客户在第二年和第三年评估与登记的麻烦，帮助客户解决评估与抵押贷款中的一些难题，目前我行多数支持实体经济的房地产抵押贷款均已采用最高额循环贷款方式。

二是推出了几个新贷款业务品种，支持实体经济。主要有联保贷款业务、农户小额贷款业务、质押贷款业务等，制定了以上几种贷款业务管理办法，制定了相关贷款业务流程和操作规程，完善了相关贷款业务制度，以此推动支持实体经济。

三是推出了中长期贷款业务。****年以前我行均是一年期以内短期贷款，现在我们推出了中长期贷款业务。贷款业务品种的不断创新，使得我行在支持实体经济上有了更多选择，使得客户更愿意选择我行为合作伙伴，促进了我行支持实体经济工作的开展。

四是优化贷款流程。相对以前，我们在支持实体经济贷款业务上减少了一些不必要的中间程序，对贷款流程图进行了细化和优化，在贷前调查、贷中审查、审批、贷后检查等各环节设定时效管理。要求每名客户经理在收到实体经济贷户申请时，要在*个工作日内完成初审，对能贷或不能贷要及时给予客户回复;对能贷的贷款要给予客户*张贷款材料清单，让客户一次性准备齐全材料，减少客户来回周折;不能贷的贷款要给予客户明确回绝，不让客户产生其他误解，减少与客户之间的误会;客户贷款材料送齐后，要求客户经理*个工作日内完成调查并上会，不给客户经理拖、懒、散的机会;贷款审查、审批完成后，要求客户经理加快投放贷款速度，早投放、早收益。以上各种革新完成后，我行贷款速度大大加快，目前在广大实体经济客户中，我行贷款办理速度最快已经成为共识，我行最快的单笔贷款速度在*日内完成，其中还包含了周日的一个休息日。贷款流程的革新，贷款速度的加快，贷款品种的更多可选择性，极大提高了我行在实体经济客户中的声誉和扩大了我行在实体经济客户中的影响力。

五、科技支持实体经济

科技支持实体经济，让实体经济享受现代金融改革发展的成果，我们接入了“**农金”这一高科技银行金融平台，我行发行的银行卡是银联识别卡，一卡在手走遍全球;我行为实体经济安装的网银可以通过人民银行大小额支付系统与国内各银行相互转账汇款;我行为实体经济安装的POS机业务通过银联标识，随时刷卡、即时到账;短信通业务，账户余额变动即刻通知;转账电话，把银行搬到家。实体经济所需要的现代金融服务，我行目前都能够提供。

六、减费让利，切实降低实体经济融资成本

与国有商业银行、其它股份制银行相比，我们的收费项目少、费率低，****年我行中间业务收入仅**.**万元，占总体收入比例约*.*%左右，****年我行中间业务收入仅**.**万元，占总体收入比例约 *.**%左右，与他行相比几乎可以忽略不计。同时我行多数存款产品在基准利率上一浮到顶，上浮**%，同时不开设保险、基金、贵金属、理财等高风险产品，让客户真正存款、放心存款;银行卡(折)免收工本费、年费、小额账户管理费，网银汇款、短信通知等免费，贷款除了利息，没有公证费、保险费等，对一些开展土地复垦的“三农客户”和实体经济贷款执行基准利率，对具有专利证书等市场发展前景较好的实体经济，贷款利率相对于其他企业优惠**%以上。近三年多来，我们减费让利于实体经济至少****多万元。

七、相关案例

**市**农业机械有限公司，成立于****年*月**日，位于**镇，公司法人代表**，先后被授予“**市十大杰出青年”、“**市优秀民营科技工作者”等称号，获“实用新型”发明专利六项，在**北地区享有“农机发明大王”之称。

****年由**市中小企业担保中心担保，该企业第一次在我行获得贷款***万元，我行在贷款调查中，了解到客户反担保措施是企业自己的房地产，于是我行建议客户第二年贷款到期后，可以用房地产直接抵押给我们银行，省去客户反担保费用。****年我行为该客户贷款***万元;****年，我行又为该客户贷款***万元，连续两年计为客户节省担保费用约**万。

同时，我行逐年为该客户下调和优惠贷款利率，为客户节省贷款利息*****元。同时我行为客户安装了企业银、个人网银、发放银行卡等现代银行金融产品，目前正在为客户安装POS机、电话便民宝等，使客户足不出厂，就能办理好各项银行业务。

**农机公司在我行的支持下，企业得到了较好发展。企业****年、****年、****年分别实现销售收入****万元、****万元、****万元，净利润分别为***万元、***万元、***万元。该企业销售收入、营业利润呈逐渐上升趋势。目前该客户获得有效专利六项、其中在免烧茬、破茬式多功能精良播种机的发明生产上具有自主知识产权，为当地解决烧麦茬造成的环境污染治理做出了一定的贡献。

八、我行在支持实体经济发展存在的问题和困难 我行在支持实体经济工作中，存在的困难很多。

1、我行成立时间晚，网点布局不完善，员工整体比较年轻，工作经验缺乏。我行成立于****年**月，至今仅三年;目前只在四县一区和**区**镇有物理网点，全市**%以上的乡镇我行还没有布设网点，辐射能力明显不足;同时全行**%的员工都是新招聘的大学生，从业经验不足，员工的整体从业素质还有待提高，他们服务实体经济、支持实体经济的能力需要在实践中进行锻炼和提升。

2、本地区实体经济发展较快，大额贷款需求逐渐增多，我行受资本金限制，有些实体经济支持起来力不从心。经过近几年的发展，我国民营实体经济已经逐渐形成规模，各行各业的民营实体经济都在做大做强。在民营的实体经济逐渐发展的过程中，他们的资金需求也在逐渐增大。而我行注册资本仅仅*亿元，单笔贷款额度最大****万元，一些实体经济企业对我行的支持力度不满意，我行自身在支持的过程中也能感觉到资本金对我行的发展形成了一定约束。

3、多数新发展的现代实体经济，会计资料和会计账务不健全，银行支持过程中，难以把握贷款需求与贷款风险。民营实体经济企业多数是从个体工商户发展起来的，所谓的董事长、总经理都是以前的“小老板”，家族管理的理念较重，走现代公司结构治理的理念缺乏，没有真正的财务部门，没有规范的会计资料和会计账务是这些企业的通病，而银行的风险就会在不健全的会计制度下被隐藏，形成实质风险。

我们本地区是农业大市，存在很多涉农的实体经济，而这些涉农的实体多数没有固定资产抵押，贷款办理难度大。银行也是市场竞争相对比较充分的行业，银行的经营目的也是效益，同时最害怕风险，银行经营的是货币，资产的安全是第一位。我国对商业银行的要求是“三性”，流动性、安全性、效益性，其实归根结底还是要求在安全的状态下实现效益。所以针对农业实体经济相对可供抵押和担保的东西少，银行也有苦难言，银行现在绝对不可能走上世纪八十年代的路子，大面积地对涉农的实体经济发放信用贷款，这里边双方必须找到共同的理念，才能够把支持涉农的实体经济的工作做得更好。

九、下一步工作措施

一是加大宣传力度，打造“********银行就是支持实体经济的银行”的品牌理念。继续加大在广播电视、报纸、网站等媒体的宣传力度;利用展板、宣传折页、电子屏等宣传本行金融产品，增强实体客户对我行的了解，扩大我行知名度和影响力，赢得实体经济客户的支持。

二是强化宗旨，加大贷款支持实体经济力度。我们********银行的宗旨之一就是切实承担起金融支持实体经济的责任，将有限的信贷资源重点投放到实体经济，择优支持实体经济，对实体经济的信贷需求优先安排信贷资金，充分发挥信贷资金对实体经济发展的推动作用。

三是积极创新，全力探索服务“实体经济新途径。目前，我行金融产品比较单一，支持实体经济的服务渠道较窄，为了加大服务实体经济力度，我行计划积极开展产品创新，拓宽服务实体经济渠道，对现有金融产品不断完善更新，更好的服务实体经济客户。

四是增点招员，拓宽服务实体经济半径。****年计划在农村集镇新增*家营业网点，新增**台以上自助设备。

****年*月**日

第五篇：切实服务实体经济

切实服务实体经济，提高核心竞争力

──阎庆民副主席在2013年全国股份制银行

行长联席会议开幕式上的讲话

(2013年9月26日)

各位朋友，女士们，先生们：

大家上午好!很高兴参加这次全国股份制商业银行行长联席会议!今年是第十二次联席会议，我谨代表银监会对本次联席会议的召开表示祝贺!并预祝本次联席会议取得圆满成功!

算上今年，联席会议已经是第二次在山东省召开，上一次是在青岛。在此要感谢山东省对联席会议的大力支持，以及对银行业改革发展和银行监管工作的大力支持!改革开放以来，山东省社会经济发展迅速，在鲁的各家股份制银行也都得到了长足发展。希望各家银行继续用实际行动支持山东省的社会经济建设!

回首联席会议的历史，其实可以追溯到1991年的“全国商业银行年会”，乃至1989年的四家股份制银行联谊会。经过大家25年的共同努力，联席会议已经发展成为大家交流沟通、战略合作、共谋进步的重要平台，并取得了一系列重要的合作成果。联席会议对股份制银行在建立战略联盟、规范业务经营、应对入世挑战、信息科技创新以及承担社会责任等诸多方面都发挥了不可替代的推动作用。

联席会议也见证了股份制银行队伍的不断壮大和成长。25年来，股份制银行总体保持了快速发展，已经成为了中国银行业的中坚力量，主要体现在以下七个方面：一是数量稳定增长，经营区域极大拓展：从原来主要集中在广东福建两省的4家区域性股份制银行变成了现在的12家全国性股份制银行;网点不但遍布全国，而且延伸到了海外。二是资产规模持续快速增长，市场份额进一步扩大：截至今年6月末，股份制银行的资产总规模达到26万亿元，已经占到了银行业资产总额的18%。三是大力支持小微企业，服务实体经济。股份制银行认真贯彻落实党中央、国务院关于金融支持小微企业的战略部署，加大对小微企业的信贷投放。截至6月末，股份制银行的小微企业贷款余额达2.7万亿元，比去年同期增长了39%，增速远高于全国平均水平。在保证经济增长、促进就业改善等方面发挥了重要作用。四是利润保持较快增长,综合竞争力进一步增强：从2005年到2012年间，股份制银行平均利润增幅达到47.7%，在全国银行业中处于较高水平;今年上半年的利润总和为1538亿，已占到全部银行业金融机构的20%。五是资产质量总体较好，抗风险能力维持较高水平。多年来股份制银行的不良资产占比在银行业中始终处于较低水平，截至6月末，股份制银行的不良贷款率仅为0.8%，而拨备覆盖率则达到了286.3%。六是积极探索差异化经营，品牌建设卓有成效。股份制银行具有敏锐的市场触觉，根据市场需求的变化和自身优势，一直在差异化经营的道路上积极探索，打造出了不少具有鲜明特色的品牌形象，例如招商银行的金葵花卡和网上银行，民生银行的商贷通等等。七是积极践行社会责任，维护社会稳定发展。股份制银行在谋求自身发展的同时，积极承担了企业公民的责任，在扶贫、环保、教育和救灾等多个方面积极回馈社会;特别是将环境保护的责任与银行业务相结合，广泛推行绿色信贷，有力推动了企业节能减排以及环保产业的发展。

股份制银行取得的这些成绩和对经济做出的贡献都值得充分肯定;但同时也还存在一些不足，需要认真改进。例如，部分银行的公司治理机制有待进一步完善，股权结构存在缺陷，董事会决策有效性不足，激励约束机制亟待改进。有些银行资本约束机制不健全，资本管理能力有待提高，新资本监管要求达标的压力较大。有的银行在信用风险管控方面仍存在薄弱环节，个别地区和行业的信用风险出现集中暴露，借道融资以及通过非标业务投向平台和房地产的现象时有发生。为了更好地服务实体经济，这些问题都需要大家继续努力改进。大家要充分借助联席会议这个平台，开拓思路，畅所欲言，相互学习，共同进步。

当前，股份制银行正面临着十分复杂的国内外经济金融形势。从国际经济形势来看，世界各国经济复苏的情况有所分化，国际金融市场波动加大。美国经济延续复苏态势，但美联储退出量化宽松政策的预期引发了国际金融市场动荡。日本经济在超宽松政策作用下有所回升，但刺激效果能否持续仍有待观察。欧元区则尚未走出债务危机的阴影，经济仍处于衰退阶段。新兴经济体受各方面因素影响，增速也总体趋缓;近期印尼盾、印度卢比出现大幅贬值，国际资本流动引发的外汇风险和流动性风险值得关注。从国内经济形势来看，今年上半年的经济增长总体保持平稳增长，处于预期的合理区间;而且第三季度已经出现了企稳回升的信号，实现全年的经济增长目标是完全有信心的。但我们也要清醒认识到经济复苏仍然存在诸多不利因素：总量方面，外需不足和内需预期不稳影响了经济增长动力;结构方面，个别行业的产能过剩矛盾突出，经济结构调整、产业升级的压力依然很大，部分企业特别是中小企业生产仍面临着经营困难的问题。

面对这些复杂的局面，股份制银行要把思想和行为统一到党中央和国务院的各项决策部署上来，认真配合落实各项宏观经济政策和改革措施，在大力支持实体经济发展的同时，积极推动自身的战略转型，取得更大的发展。重点要做好以下几方面的工作。

一、盘活存量优化增量，加强服务实体经济

中央要求，金融下半年的工作重点是促进金融更好为实体经济服务，推动经济结构调整。从促进实体经济与虚拟经济协调发展和良性循环的要求出发，努力盘活货币信贷存量，优化增量，提高使用效率。

根据党中央和国务院的部署，银监会出台了多项政策，指导银行金融机构加大对实体经济的支持。在机构准入方面，强调均衡设臵和优化发展，鼓励银行到中西部边远地区、欠发达地区及受灾地区新设网点，为此开辟了绿色通道;小微企业金融支持方面，推出了一系列的差别化监管和激励政策，包括支持发行投向小微企业的专项金融债，提高银行服务小微企业的积极性，以及探索设立社区银行。盘活资产方面，正在扩大信贷资产证券化试点规模，优质资产证券化产品可到交易所上市交易，争取尽早实现信贷资产证券化的常态发展。 股份制银行要认真落实党中央、国务院的要求，用好各项政策，把服务实体经济放到更加重要的位臵上。一是要树立正确的资金运用方向，确保资金投入到实体经济。各家股份制银行要支持国家重点在建续建项目、保障性安居工程和化解过剩产能的合理融资需求;要认真落实小微企业贷款和“三农”贷款“两个不低于”的要求;要做好城镇化配套金融服务，支持释放城乡居民有效需求，推动居民消费升级和产业升级。二是要严格执行贷款用途管理规定，规范贷款资金使用。坚持按合同约定使用贷款，防止挪用、转借或者改变用途，避免资金空转，防止资金违规流向限制领域。三是要加快推进面向实体经济的金融创新。股份制银行要积极创新，开发支持实体经济的金融产品，尝试林权、农村土地承包经营权等抵押贷款方式;积极开展信贷资产证券化;同时要注意规避偏向体内空转或者追求监管套利的金融创新。四是要合理确定服务价格。一些金融机构存在收费偏高、质价不符等行为，提高了实体经济的融资成本。各家银行要重点治理各种不合理收费和高收费行为，严格执行“七不准”和“四公开”规定，凡不符合规定的收费一律取消。

二、贯彻落实各项政策，金融支持小微企业

党中央、国务院高度重视小微企业金融服务，李克强总理多次做出重要批示和指示。7月15号，马凯副总理专门主持召开了全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议。8月初，国务院办公厅发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，对金融服务小微企业提出了明确和具体的实施要求;银监会也发布了《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》。大家要认真学习贯彻马凯副总理讲话和上述文件精神，落实各项政策，把金融支持小微企业的工作放到更加重要的位臵上。

近年来，各家银行对小微企业的重视程度越来越高，小微企业贷款增速和增量已经连续四年实现了“两个不低于”。但是，小微企业融资难的问题还没有得到有效解决。从银行的角度来看，主要是受到客户结构调整滞后、产品供给与需求脱节、风控手段跟不上等因素的制约。为此，各家银行仍需继续努力，突破各种约束，加大对小微企业的金融支持力度。

一是要确保今年能继续实现“两个不低于”的目标。根据国务院的要求，银监会正在细化“两个不低于”的考核措施，将总体目标和具体考核要求分解到每一家银行，定期考核，按月通报;同时将银行实现“两个不低于”目标情况与市场准入、发行专项金融债等差异化优惠政策挂钩。为此，各家银行要对小微企业单列信贷计划，为小微企业留出足够的可贷资源，同时要优化绩效考核机制，层层落实，并在财务费用、人力资源等方面给予支持。按照国务院办公厅要求，银监会将牵头组织实施督查工作，督查各项小微企业金融服务政策的落实情况。按照现在拟定的工作方案，督查工作将于10月下旬开始，各家银行要积极配合，在当地银监局的组织下提前开展自查工作。

二是要积极创新小微企业金融服务方式。根据小微企业在不同发展阶段的特点，可以设计有针对性的综合性金融服务;面向不同类型的小微企业，可以开发产业链融资、商圈融资或者企业群融资;针对小微企业传统押品不足的特点，可以尝试无形资产质押、单据质押等保证方式。

三是要开发面向小微企业的风险管理技术。银行做小微业务，必须掌握有针对性的风险管理技术，唯此才能有效控制风险，才能实现双赢，才具有可持续性。比如，小微企业的信用风险管理更多地依赖于组合风险管理，应该依照不同的行业特性或者区域特征来开发有针对性的风险模型;又比如，银行要解决小微企业的信息不对称问题，就必须摆脱传统的财务指标评估思维，要研究如何借助互联网技术、行业组织、商贸市场、供应链等渠道去掌握小微企业的信息。线上线下的风控技术都有很大的创新空间。

三、高度重视防范风险，保证稳健合规经营

刚才讲的是针对小微企业的风险管理，接下来再全面谈一下股份制行必须高度重视的几项风险管理工作。

一是信用风险管理。在面临产业结构调整中，部分银行的不良贷款有所上升。各家行要高度关注信用风险问题，按照年初提出的“双控”要求设定防控目标，建立健全风险防控责任制，严防不良贷款大幅反弹。

二是流动性风险管理。当前，随着金融创新逐渐加快，同业、理财业务快速增长，负债的稳定性明显下降，期限错配也更加突出，给流动性风险管理带来更大的挑战。各家银行都要充分认识流动性风险特征的深刻变化，全面提升流动性风险管理水平。一是要抓紧研究改进流动性风险管理的方法论，完善监测工具，要做到及时、充分地反映全行业务特别是同业和理财等新兴业务的流动性风险状况。二是要丰富流动性风险的防控手段，更加重视调整自身的业务结构和资产负债结构，避免过分依赖外部融资。三是要重新认识流动性、安全性在“三性”平衡之中的重要地位，厘清流动性管理机制，真正实现流动性管理与业务发展之间的协调统一。

三是同业或负债业务的合规风险问题。理财业务方面，个别银行对“8号文”的监管要求落实不到位，例如非标投资没有完全比照自营贷款进行管理;通过做大分母、账户转换等方式来达到非标资产的比例要求，并没有真正消除风险。银监会将进一步细化“8号文”关于理财业务规模控制、期限错配、风险防控方面的监管措施，大家要切实规范理财业务，认真开展自查和接受检查，认真规范登记理财信息，做好事前报告。同业业务方面，部分银行对同业业务的会计核算不规范，既不入账更不进表，风险管控严重缺位。对此各家行要高度重视，尽快健全和落实风险防控责任制，必须在合规的前提下开展业务创新。

四、应对金融业新变革，积极加快战略转型

我国金融业正面临着利率市场化、汇率市场化、资本项目放开以及金融脱媒等多重变革，长期来看银行将面临利差收窄的局面，股份制银行更是首当其冲。汇率市场化也正在推进当中，股份制银行应该认真应对，积极推动战略转型。

一是要树立正确的战略转型方向。股份制银行战略转型要与我国经济结构调整和转型升级的方向相一致;要符合服务实体经济、支持小微企业的要求;要顺应人民币国际化、人口老龄化、互联网、大数据这些时代浪潮。

二是要确立差异化的市场定位。随着利率市场化时代的到来，单纯依靠吃利差的经营模式已经不可持续，差异化经营才是中国商业银行的根本出路。股份制银行是中国银行业中最具特色的群体，已经在差异化经营的道路上占据先机。大家要进一步摒弃拼规模抢市场、一味求大求全的思维定势，根据各自的实际情况和比较优势，着重于培育特色业务，进一步打造特色品牌。

三是要打造差异化竞争优势。要在经营管理模式、目标客户甄选、业务流程改造等方面精耕细作，围绕核心市场与客户群，真正做到“量身定做”，打造差异化竞争优势。

五、适应资本监管新规，努力促进自身可持续发展 今年是新资本管理办法正式实施的第一年。新监管标准的实施将有利于增强我国银行业稳健性，有利于防范系统性风险，有利于推动银行业发展转型。希望大家严格按照新办法的要求，科学制定并认真实施达标规划，从经营战略、风险管理、资本管理、业务转型等方面推进具体实施工作。

一是要制定科学的考核机制和经营目标，充分发挥资本管理对业务发展的支撑和约束作用，控制风险资产过快增长。同时，结合新监管标准的实施，全面加强风险管理和内控合规建设。二是要审慎制定利润分配政策，提高利润留存比例，扩大内源性资本补充渠道，缓解信贷增长带来的资本补充压力。三是各行要以此为契机，加快业务转型，降低资本消耗，提高资本利用效率，努力促进自身的可持续发展。四是要将新监管标准和理念与日常经营相结合，较为成熟的部分银行可以“先行先试”，实施资本计量高级方法和资本工具创新，提升风险计量水平和管理能力。

同志们，12家股份制银行的发展历程表明，我们能够应对各种复杂局面，经得起各种考验。金融支持“中国梦”既是股份制银行承担社会责任的重要体现，更是与经济社会共同进步、协同发展的内在要求。大家要再接再厉，把服务实体经济和小微企业、防范风险、转型发展以及新资本监管达标作为当前的中心任务，并深刻认识到其艰巨性和长期性，充满信心地应对经营发展中面临的挑战，抓住发展机遇，努力开创改革发展新局面，以优异成绩迎接党的十八届三中全会胜利召开!

谢谢大家!