互联网金融核心竞争力的经济学分析

2022-11-17

随着互联网技术的不断普及，国内上网人数不断增加，不断由知识化网民普及到大众化网民，有年轻化人群不断向老龄化人群拓展。随着互联网技术的不断优化，各类互联网金融公司推出功能多样的互联网金融平台，网民通过互联网技术进行金融管理的行为不断增加，这给互联网金融的发展提供了利好的环境。互联网金融在现阶段个人财富管理以及行为导向上有很好的优势，便捷性和高效性是其明显的特征。因此，互联网金融的发展前景受到各地专家的推崇，给互联网金融的发展增加了源源不断的动力。与互联网金融相关的领域及其发展体量正在快速拓展，对互联网金融核心竞争力的分析研究十分有必要。金融是经济学中脱离不了的内容，从经济学角度对互联网金融的发展优势进行总结能够增加行业需求，通过对基础资源、企业以及市场进行要素分析，评价出互联网金融目前核心竞争力发展的优缺势，促进市场竞争力相关要素的改进和发展。

一、互联网金融发展的环境

（一）网民数量不断增加

通过中国互联网网络发展状况统计调查数据统计，截止至2020年3月份中国的网民到达了惊人的9.04亿人，互联网普及率达到了64.5%，网民规模逐年增加，互联网普及率逐年上升(如图一)。随着我国在区块链、5G(第五代移动通信技术)、人工智能、大数据、互联网基础资源等领域核心技术自主创新能力不断增强，产业融合加速推进，网民规模与互联网普及率继续呈上升趋势。

（二）互联网金融占比大

在网民规模统计中，其中网络购物用户规模达7.1亿，网络支付用户规模达7.68亿，网络购物以及网络支付都属于互联网金融中第三方支付业务，由此可以看出互联网金融在网民上网过程中占比是比较高的，也是网民对互联网金融的一种认可，给互联网金融的发展提供了坚实的后盾，也是互联网金融发展的前提。

（三）涉及领域广泛

互联网金融发展的趋势是很明显的，同时互联网金融业务的发展方向也随着各市场组织的需求以及互联网技术的不断创新而不断扩大。因互联网不受时空的限制，能够在极短的时间内收到指令并及时受到处理，能够给市场组织和人员提供最快的回应，加之互联网大数据应用技术的不断成熟，提高了对组织和个人的需求抓取，快速给市场组织和个人进行需求匹配，能够有效的对商品属性进行快速阐述，极大提高了市场交易效率，实现市场最佳配置，因此能够大大推进实体经济的发展。这也给互联网金融的领域拓展提供了良好的环境和机会，互联网金融涉及范围随着业务需求不断扩大，实体经济各行各业的交易都能与之相关。同时互联网金融自身内容足够丰富，目前功能性较强，同时互联网科技不断在发展，对于业务处理的能力得到极大的提升。随着云数据和云计算等功能的开发，金融数据能够轻松应对客户数据的保存，通过大数据进行计算分析能够提高计算效率，降低人工成本，节约工作时间。通过大数据的应用客户端已经实现了自助服务，极大提高了市场效率，增加用户体验度。一方面提高了企业的效益，另一方面提高了客户的舒适体验，因此互联网金融涉及领域无论深度还是广度都得到了广泛的发展。

二、互联网金融的经济学分析

互联网金融的经济学分析主要通过GEM模型(如图2)分析法进行分析，分别对基础资源、企业以及市场三要素进行分析，GEM模型分析法是主流的分析方法。主要通过对要素进行评级与赋值，通过对要素进行加权与计算，获取最终得分，再通过对要素得分进行线性转换获取GEM得分。GEM模型总分是1000分，目前我国互联网金融核心竞争力得分还不是很乐观，虽然在国内其他行业的竞争优势较为明显，但与国内优势最大的行业比如银行等行业还是有一定的差距，具体分析如下。

（一）基础资源竞争力分析

基础竞争力主要包含了资源和设施两部分。资源是人力资源竞争力，其中人力资源中技术人员资源得分较高，劳动力供给资源得分较低，整体上人力资源竞争力得分较高，处于国内资源优势方，也得益于目前互联网技术环境的形成，政府的高度重视以及各高校的人才输出，国内设有专业的IT技术培训，从政府、学校、社会组织等不同角度考虑均可表明目前人力资源的优势是较为明显的。设施资源虽然较低于人力资源竞争力优势，但也处于强势竞争区域，主要得益于政府以及企业对互联网金融的资源投入，互联网技术以及设备得到大量资金投入，为互联网金融的发展提供了足够的基础环境和保障，随着多层加密技术、云计算技术以及大数据应用技术的不断成熟，设施竞争力会不断完善，互联网金融的发展十分可观。

（二）企业竞争力分析

目前互联网金融主要的业务模式分为三个板块，首先是第三方支付业务，也是目前积累资金较多的业务板块，比如说支付宝和微信支付是国内较大的第三方支付企业;其次是众筹资金和贷款业务(P2P)，目前对于传统业务的冲击是比较大的。虽然在整体业务竞争力上还没有明显的优势，但较于传统的金融业务上，互联网企业展现的新生力量大大高于传统业务企业，无论在人数上还是在体量上都逐年向互联网金融企业转移，尤其是借贷业务，P2P平台的出现打破了传统的空白，冲击了传统金融的模式，丰富了金融环境。随着现代互联网的普及以及个人信贷的放开，P2P借贷业务的发展趋势势不可挡，改变了人们的消费方式和消费习惯，其竞争优势十分巨大。从企业供应商组成来看，互联网金融企业的供给成本与周转速度明显高于传统企业，战略发展主要依托大量的网民转化以及交易深度，因此互联网金融企业竞争力的后劲体现了强劲的动力。

（三）市场竞争力分析

目前互联网金融的市场竞争力呈较高水平，主要体现在基础竞争优势以及企业竞争优势对渠道的整合，有了前两者的推力，加之我国网民规模的增量，市场竞争优势表现较为强悍。在日常生活中较为明显的是第三方支付业务的开展，比如说支付宝与微信支付，已经有逐步取代纸币交易的倾向，线上支付已经成为一种习惯，从消费者心理学角度考虑，基本生活保障的消费行为由消费习惯决定，加之日常网民对网络视频、通信等互联网生活行为的依赖，增加了互联网金融潜在交易意识。同时网络5G等互联网技术的发展增加了我国其他资源与互联网金融的结合，大大增加了互联网金融的市场竞争力度。

三、互联网金融核心竞争力的经济学分析优化对策

互联网金融核心竞争力主要体现在业务范围广泛、形式多样、产业结构合理等要素上，丰富的业务内容能够满足社会各领域的需求，产业结构的不断优化能够大大增加用户的体现感以及后期消费习惯的建立。借贷业务的开展直接刺激了消费者消费行为，这几点都是互联网金融大量普及使用频率增加的主要因素，居民的消费、投资理财等均可直接实现。不过目前互联网金融还存在较高的安全隐患，老百姓对互联网金融的认知还存在一定的误区，政府管理以及市场监督力度还不够，容易滋生金融诈骗，存在较大的商业风险和法律风险;再一个互联网技术的防御体系还有很大的发展空间，还需要建立一个良好的互联网金融环境。对此提出几点意见：

（一）加强互联网金融知识普及

互联网金融相关业务的开展需要对群众做好宣传工作，做好业务引导，同时做好风险规避。很多群众虽然有所涉及互联网金融，但对其业务流程和内容并不知晓，需要他人辅助，同时对金融诈骗风险认知度极低，容易上当受骗。在做好互联网金融知识普及的同时也是在做好互联网金融宣传的主体工作，有利于互联网金融核心竞争力的建设。

（二）加强信息管理，提高监督职能

提高互联网金融企业准入门槛，严格控制信息管理，严厉打击互联网金融信息买卖以及窃取行为，提高对互联网金融企业的监督管理，提高企业要求和标准，排查企业风险，净化交易环境，健全资源管理机制，提高资源的有效利用。

结束语：

在高速发展的今天，手机支付成为了交易主流方式，互联网技术的发展给人们带来了翻天覆地的变化，方便了生活，加快了生活节奏，但同时也加大了金融安全问题。要抓住互联网金融核心竞争力，不仅仅需要抓住各要素提供的发展动力，同时要做好监督管理工作，提高消费者对互联网金融的理解和认知，优化交易环境，保障互联网金融核心竞争力的不断优化，提高互联网金融的发展。

摘要：互联网信息技术的不断发展促进了互联网金融行业的高速升级，金融本身涉及要素居多，无论是政府单位、企业还是个人对现代互联网技术的整合程度越来越快，把互联网金融的功能进行完善是研究的着重点，其中就需要抓住互联网金融的核心竞争力。本文主要对互联网金融发展现状进行概括和分析，从经济学角度对互联网金融的核心发展要素和市场竞争力进行分析，旨在于提高互联网金融与各行各业的深度融合。

关键词：互联网金融,环境,发展因素,核心竞争力,经济学角度