金融服务公司与银行的

第一篇：金融服务公司与银行的

浅谈农村银行业金融服务存在的问题与思考

【摘要】农村金融是现代农村经济的核心，银行业是农村的主要金融机构，农村银行业的金融服务在我国农村经济社会中发挥着非常重要的作用，是缩小城乡差距，支持“三农”和推动社会和谐发展的重要力量，所以农村银行业金融服务水平的高低是值得我们重视的问题。鉴于此，本文分析了我国农村银行业金融服务中存在的问题，并对其提出了进一步的创新与思考，以全面改进和提升农村银行业金融服务，满足农村经济社会发展的需求。

【关键词】农村银行业 金融服务 问题 创新 思考

一、农村银行业金融服务情况

(一)我国农村银行业金融服务体系的组成

目前，我国的农村银行业金融机构主要有商业银行中的农业银行和邮政储蓄银行，政策性银行中的农业发展银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及新型农村金融机构中的村镇银行、农村贷款公司和农村资金互助社等。

1.中国农业银行

中国农业银行是我国大型上市银行，资金实力雄厚，服务功能齐全，服务“三农”是农行一直肩负的历史使命，它是农村金融机构的重要组成部门。中国农业银行网点遍布中国各地，成为中国网点最多、业务辐射范围最广的大型现代化商业银行。但是如今农行在乡镇已经没有网点，至少要到县城里才有，所以虽然名曰“农业银行”，也有涉农贷款，但是主要面向农村基础设施和农产品加工业，很少向农户贷款，与农民的联系并不密切，农户们在日常生活中较少与农行打交道，享受不到其提供的金融服务。

2.中国邮政储蓄银行

中国邮政储蓄银行是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准、核准的业务。截止2008年已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点3.6万个。 中国邮政储蓄银行的网点遍布乡镇，几乎每个乡镇的集市上都会有邮储的营业网点，可以说与农民的联系比较密切，大多数农民都与其存在着借贷关系，所以中国邮政储蓄银行的金融服务在对我国农村经济发展和农民生产生活中有着很大影响。

3.中国农业发展银行

中国农业发展银行是直属国务院领导的我国唯一的一家农业政策性银行，它的成立是农村金融市场主体功能建设不足的必然结果。1998年以后，其扶贫贷款、农业综合开发贷款、代理财政支农资金的拨付及监督使用的功能被取消，主要负责粮棉油的收购与储备贷款的发放和管理。它并不向一般涉农企业农户贷款，很多农民都不知道它的存在，它的金融服务对农民来说是可望而不可及的。

4.农村信用合作社

农村信用合作社是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构，其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村资金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。它是农民最熟悉的金融机构，在村镇街道上随处可见，虽然已不具有合作的性质，但它在农民生产生活中发挥着很大的作用，为农村提供着基础的金融服务。

5.村镇银行

所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。

村镇银行目前还处在初步发展时期，网点还比较少，我国很多农村地区都还没有村镇银行，作为新型农村金融机构，为中国农村银行业金融服务注入新的活力。 农村贷款公司和农村资金互助社等都不属于正规金融机构，在此不做详细论述。综上可知，对于大多数地区的农民来说，可以直接接受其服务的国家正规的金融机构只有中国邮政储蓄银行、农村信用社和少数农村合作银行，所以，农村地区的银行业金融服务水平是低下的。

(二)农村银行业金融服务中存在的问题 1. 农村银行业金融服务中借贷需求存在很大缺口

下面给出一个河南省信阳市浉河区浉河港乡农村金融调查报告来说明这个问题。

该村地处丘陵地带，农民主要从事种植业，种植经济作物茶叶，在农闲的时候会外出打工。虽然信阳毛尖很出名，在外面卖的挺贵，但在依靠茶叶为生的这个村里，茶叶却卖得很便宜。因为该地交通不便，经营茶叶的大商人都不会去，只有一些小商小贩收茶叶，而且茶叶都没经过深加工，大多数农户都卖的是生茶，农业机械化水平极低。

这次调查的农户共有13人，从问卷结果上看，(1)农户的借款额度小，以短期借款为主且非常分散，这是由家庭经营规模决定的，用于家庭生活和生产方面的借款需求规模不大，多在几千甚至几百之间，这与商业银行的盈利性原则是矛盾的;(2)借款渠道大多数从亲戚处借得，从正规金融机构借的少，原因是从亲朋好友那里比较容易借到，而从正规金融机构借则手续复杂还需要担保，而且从亲朋好友那里大都是无息贷款，还款的自由度大，但是这样不利于农村正规金融机构的发展;(3)从借款农户特征看，越是富裕的农户由于有实力，所以农村金融机构也乐于贷款给他们，而靠借款度日的农户由于缺乏担保，农村金融机构不愿意对其贷款，这样农村金融机构就没有尽到服务农民的责任;(4)商业银行吸收富裕农户存款，给予农户的贷款却很少，说明商业银行退出农村的贷款市场，却没有退出农村的存款市场。由此可见，农村银行业金融服务中的借贷需求存在很大缺口。

2.农村银行业金融服务中基础设施薄弱，竞争缺失

由于目前随着金融改革的不断深化，受经济利益的驱使和规模的限制，国有商业银行对县域机构进行了撤并和收缩，使农村的金融服务机构和服务功能大量减少。特别是在乡镇里根本没有四大行的网点，一般只有中国邮政储蓄银行和农村信用社，但是作为农村金融服务主力军的农信社等无论是技术还是服务都是不能与四大行相比的，它们提供的金融服务是较低水平的。而且，由于没有其他金融机构与其竞争，农民只能选择把钱存到邮储或农信社，这也导致了它们不思进取，服务态度恶劣等问题。

3.农村银行业金融服务供给不断弱化

一方面追求利润最大化的经营目标导致国有商业银行在县域的网点不断减少，另一方面，农信社等金融机构因为受人员、机构、资金、管理等方面的制约，难以满足农村金融服务的需要。在市场化改革中，四大商业银行的网点陆续从县域撤并，从业人员数量逐渐精简，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市。2008年末，全国县域机构的网点数量为12.4万个，比2004年减少9811个。县域四家大型商业银行机构的网点数为2.6万个，比2004年减少6743个;金融从业人员43.8万人，比2004年减少3.8万人。* 2004年、2008年全国县域金融机构网点数比较(单位：万人(个))

项目 2004 2007 全国县域金融机构网点数 13.3811 12.4 县域四家大型商业银行机构网点 3.2743 2.6 金融从业人员 47.6 43.8 农业银行县域网点数 1.6884 1.31 占县域金融机构网点数比重(%) 12.6 10.6 *数据来源：中国银监会《中国银行业农村金融服务分布图集》2009年08月 4.非正规金融机构的存在，增加了农村银行业金融服务的不稳定性 除了正规金融外，当今农村还存在非正规金融，其主要形式有很多，从现有的文献看，当前发展中国家的非正规金融的形式主要包括私人借贷(包括高利贷)、借贷经纪、储金会、地下银行或地下钱庄、商业信用等。

其中，私人借贷具有悠久的历史，是一种非常古老的信用形式，而且在现今农村的存在也最普遍。私人借贷资金的来源主要是自有资金，借贷期限短，金额也不大，借贷关系主要是在相互比较熟悉的人之间进行，私人借贷一般分为营利性放款和互助性放款，营利性放款利率通常很高，而互助性放款不仅没有固定的归还期限，而且没有或只需要很少的利息。但是，营利性放款很多都属于高利贷，这是一种危害家庭危害社会的活动。其他的，借贷经纪、地下银行等这些非正规金融机构，一般都缺乏正规的领导和运行，一定程度上削弱了宏观调控的结果，有些非正规金融机构还存在非法集资的现象，加剧的农村社会的不安定因素。

调查数据显示，农村每年有高达51.3%的借贷来源于农村的非正规金融，其中向亲友邻里的农户占46.9%，其他多种形式占4.4%，因此，农村的非正规金融在相当长的一段时间内，无法消失，这将影响农村正常的金融服务。

5.农村基层银行业金融网点较少，金融服务不到位

据有关资料显示，截至2009年9月末，全国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点(占全国乡镇总数的8.3%)。金融机构对偏远农村服务辐射力弱，存款取款等简单业务都要到镇上或县城的网点进行，特别是农保款、农村补贴领取和逢年过节、下种施肥等农户用款比较集中的时间，往往在每个网点都排起长队，这不仅增加了银行柜台服务的压力，也给农民带来了不便。而且，乡镇的农村金融网点一般都没有自动取款机，在银行工作人员朝九晚五的上班时间之外，人们都无法办理存取款等各种业务，会耽误很多事情。

特别是农村基层网点的银行工作人员的工作内容有很多都不规范，例如，有一次我去取我爸存的到期的定期存款，我拿着爸爸和自己的身份证原件，还有存单到窗口取钱，没想到那个柜员看了存单之后直接把钱递给我了，没有看任何人的身份证，我很郁闷的数好钱就走了。由此可见，很多农村基层金融网点的服务很不到位，更别说金融知识的普及和宣传了。

6.农村银行业金融服务理念落后，缺乏服务创新

当前，农村银行业金融机构服务中存在年龄老化、人员素质低等多种问题。一些窗口临柜人员服务态度很差，对待客户通常都很冷淡，甚至经常对办理业务的农民大吵大吼，这种现象我见过很多次;一些信贷人员看农民们不懂金融知识，竟然忽悠他们把本来用于存款的钱买保险，农民当时还不知道，以为自己存了两万定期呢，回去后妻子发现单子明明是一张某保险公司的保单„„这件事就发生在我身边，当时那段时间有很多农民都上当受骗了;大多数员工安于现状、保守求稳的心态导致其经营核算意识不强，业务工作开拓性较差，不能积极主动地去寻找金融创新的切入点，而更多地是应付上级考核检查。所以业务品种创新比较欠缺，难以满足客户的多元化的融资需求。 7.农村银行业金融服务中支付结算方式和产品单一

(1)业务技术含量低、结算手段落后是农村银行业金融服务落后的显著特征，严重制约了农村金融的业务发展速度。由于近几年农村进城务工人员增多，以及国家各种惠农政策的落实，广大农村地区对银行业金融服务特别是支付结算服务的需求越来越大。而农村地区结算方式单一，基层农村社的结算方式主要是电汇、信汇，票据以现金支票结算为主，延缓了资金的支付结算速度。

(2)在产品的设计上从自身的风险防范和业务流程上考虑较多，对客户的需要和方便考虑少，现有产品针对性不强。

(3)产品的创新集中于资产和负债业务，在衍生金融产品和投资理财方面基本空白，难以为客户量身定做金融服务产品，现有产品多元化不够，即使富裕的农户也不能享受其他的理财产品。

二、对农村银行业金融服务的思考

(一)重构农村银行业金融服务体系

1.对农行的职能重新定位。农业银行要适应城乡一体化趋势，改变目前主要服务大中型企业和垄断部门的现状，充分发挥大型金融机构的综合性服务功能的整体优势，逐步调整战略重心，转变业务结构。在网点布局上，由服务大中城市逐步向县域、农村转变;在客户结构上，由主要营销大客户向中小客户和个人客户转变;在产品开发上，要将中小企业和个人客户作为重点。

2.加快邮政储蓄银行的改革进程。建议邮政储蓄银行加强资产业务，特别是贷款业务的开办进程，通过加大人才引进力度，将我国邮政储蓄银行真正办成一家网络强大、功能齐全，主要定位服务城乡大众、支持“三农”、服务中小企业的大型零售商业银行。

3. 明确农发行的职能定位。国家有关部门要进一步明确农发行政策性金融职能定位，要通过国家粮棉储备、国家粮棉油宏观调控、农业基础设施等方面政策性业务的市场化、商业化运作，将政府信用的资源和能量转化成资本、转化成价值、转化成巨大的经济社会效益，以更好服务我国城乡统筹发展。

4.进一步深化农村信用社改革。为解决农村信用社资产规模小、人才匮乏、经营成本过高的问题，应按照市场原则、股份制方向，主要采取以地(市)为单位成立农村商业银行的形式对农村信用社进行彻底的市场化改革。 5.限制中小银行盲目扩张。目前我国有不少银行远远偏离了服务中小企业的方向。为此，必须采取必要的措施，加大监管力度，限制中小银行的盲目扩张，引导其制定清晰科学的战略规划，避免片面求大和跨区域扩张。

(二)提高创新意识，提供特色银行业金融服务 1.创新的必要性

(1)现代农村经济发展的迫切需要，随着新农村建设的推进，农业产业化水平提高，农村工业化与城镇化进程加快，传统的小额农贷产品已不能满足现代农村经济发展的需要。

(2)农村金融自身发展的需要，目前，县域金融机构存贷比例普遍低于60%，农村金融机构出于自身可持续发展的考虑，也应通过创新金融服务，加大信贷营销，开拓新市场，培育新客户，增强竞争力。

(3)防范农村信贷风险的需要，农村金融生存与发展的基础薄弱，需要运用创新手段来破解农村信贷风险大的问题，如通过加强金融机构与担保机构的合作来转移分散风险，通过贷款管理，操作流程进行科学设计来实现创新产品风险可控等。

2.创新的途径

一是技术要创新。主要通过是管理信息系统以及业务操作技术平台的建立，全面提高业务管理的技术含量，完善银行卡、网上银行、手机银行等项目功能，加大中间业务软件的开发力度。

二是业务与品种要创新。主要是大力发展能为农民和社会提供便利服务的金融业务，并能结合农村实际研发新的业务品种，以及拓宽致富结算渠道。

三是服务体现特色。根据农村金融市场和客户现状、需求特点，有的放矢的做好针对性的服务工作，抓好服务质量管理，切实提高服务水平。

(三)对如何改善农村银行业金融服务的思考 1.实现农村银行业金融服务“全覆盖”

解决农村地区金融服务缺失和空白点的问题，确定农村银行业金融服务“全覆盖”的八个项目：网点覆盖，信贷产品和服务覆盖，支付结算覆盖，财税库银横向联网覆盖，人民币反假覆盖，外汇服务覆盖，信用环境覆盖和金融知识宣传覆盖。 2.加强农村银行业金融机构高素质人才队伍建设，树立服务意识

首先要树立正确的经营服务理念，确定人才在经营管理过程中的主导地位， 培养一批热爱金融事业、专业知识全面、懂管理、会电脑的高层次专业人才。其次是有划地招收一批专业相关性大、学习成绩优秀和办事能力强的大学毕业生到农村金融机构工作，改善职工队伍文化结构;最后是加强对员工培训力度，健全人才竞争战略，对于文化素质不高、业务能力差、在位不作为的员工可制定一些稳定措施，尽早让其脱离岗位，并招聘素质较高的人才代替，不断增加新鲜血液，促进农村金融机构干部职工队伍素质的整体提高。

3.明确地方政府在改进农村银行业金融服务中的定位

一方面，基层政府在领导农民脱贫致富方面往往具有决定性作用，在农村金融方面，他们的作用主要在于因地制宜的引导农民发展生产，调整产业结构，并提供必要的资金支持和技术培训，从而创造农户贷款的需求和提高农户的还款能力。

另一方面，在农村金融机构对“三农”的服务过程中，尽管政府在推进信用环境建设上做出了很多努力，但信用环境建设是一个涉及面很广、牵涉部门很多的工作，需要地方政府去解决更多的深层次矛盾和问题。

4.积极普及农村金融知识，接受民众监督

一是广设宣传设施，通过媒体、报纸、小册子、宣传页等向农民介绍金融知识、金融产品和服务。如2010年5月，河北省开展“河北省普及农村金融知识送书下乡”活动，举办金融支农知识竞赛，开展多种形式的银企对接活动。

二是设立举报电话、意见箱，广泛接受社会监督，征询农民的建议，这样才能提高服务满意度，及时调整服务思路。

5.积极开展农村绿色信贷业务

绿色信贷的本质在于正确处理金融业与可持续发展的关系，开展农村绿色信贷业务即通过绿色信贷促进农村循环经济的发展。如近年来，农发行甘肃省分行把支持农村循环经济发展作为实施“绿色信贷”工程的重点，2007年以来，该行累计发放支持农村循环经济项目贷款39.02亿元，支持项目91个。

结论：通过对农村银行业金融机构的简单介绍及对农村银行业金融服务情况的分析，我们看到了农村银行业金融服务中存在的问题。在对农村银行业金融服务的改进中，最主要的是重构我国农村银行业金融服务体系、加大创新力度，提供特色金融服务。除此之外，还要从农村金融服务缺失、人才建设、金融知识宣传及绿色信贷等方面深入思考。只有将这些方面一一完善，才能提高整个农村银行业金融服务水平，满足农村经济发展对农村银行业金融服务的需求，更好的适应社会主义新农村建设，缩小城乡差距，推动我国社会和谐发展。

[参考文献] [1]刘博.提高农村金融服务水平[J].金融电子化，2007，(2)

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[1]刘光辉.中国农村信用社改革的路径选择分析[J].新乡学院学报(社会科学版)，2010,(3).

第二篇：农村合作金融机构银行卡短信通知服务业务开展情况的调查与思考

短信通知服务业务是陕西省农村合作金融机构通过手机短信的方式，向签约客户提供账户变动信息的金融服务。省联社于2009年8月开通此项业务，我市于2009年10月四家联社整体开通该业务。目前客户在签约开通短信通知服务业务后，可以通过约定的手机接收其签约银行卡发生的账户交易信息。

我市富秦卡短信通知服务业务收费方式采用包月2元/卡，统一每月从客户账中扣收作为各联社经营收入，省中心以每月1元/卡作为运行费支付网络运营商。截至2011年3月中旬，全省签约富秦卡

9.7万张，占全省总发卡量的2.03%;铜川市签约富秦卡1323张，占全市发卡总量的1.26%。分析我市短信签约率较低的原因主要有以下几个方面：

1、思想认识不到位。

短信通知服务功能开通后，各联社重视程度不够，没有将其作为一项重要业务内容组织学习，部分网点业务人员甚至不熟悉签约交易，没有认识到此项业务既可增加中间业务收入，也可为客户提供账务活动信息。所以柜员在短信通知业务开展中缺乏营销意识，不主动向客户推荐该业务，也未采取其它营销措施，仅当客户提出要求时才办理签约，致使此项业务发展得较为缓慢。

2、短信服务项目较少，收费方式单一。

目前短信服务项目只有持卡人POS消费、ATM取款、柜面存取款、系统内ATM卡卡转账、柜面卡转账等。短信发送项目涉及面较窄，对贷款类、结算类、自动扣款等综合类个人业务均未开通短信通知服务。且服务收费方式单一，目前对客户的收费方式均采用包月2元/卡，缺乏对优良客户的减免收费鼓励政策，这些都不利于此项业务的开展。

3、各联社宣传力度不够大

短信通知业务是为持卡客户提供的一项增值服务，方便客户随时了解账户资金变动、账户余额等情况，有效防范支付风险。开通短信通知业务后，可以让更多的农村客户加深安全用卡意识，从而更加有利于富秦卡向农村市场的推广。各联社并没有真正意识到这一点，也缺乏向客户大量的宣传，所以卡业务及它的衍生服务短信通知业务的拓宽受到影响。

通过以上分析，加快发展短信通知服务业务可采取以下措施：

1、开拓思想，转变观念。

我市各联社要充分认识到短信通知服务业务不仅让持卡客户更方便、更安全，同时也可增加各联社的中间业务收入，实现各联社与客户的双赢。

2、尽快完善短信通知服务功能。

针对目前短信通知服务功能中存在的实际问题，在全市征集短信通知服务内容，向省联社提出短信通知服务项目需求。如增加短信通知服务中涉及存款类、贷款类、结算类、信息类、温馨提示类、助农信息、产品介绍等相关内容，丰富的短信通知服务内容在满足持卡人金融服务需求的同时还可提高我市的发卡量。

3、进一步完善短信通知服务收费模式。

积极向省联社提出建议，执行全省统一的减免收费标准，通过采取平均余额、优质客户等要素作为减收或免收收费标准，以此调动持卡人开通短信通知服务的积极性。

4、开展短信通知服务业务宣传活动。

短信通知服务是连接陕西信合与客户之间的空中纽带，要进一步强化服务意识，加强短信通知签约业务的宣传。我们可以开展多种形式的短信签约业务宣传活动，如印制宣传单，设立开办有奖、在柜员中举办此项业务的竞赛或全员开展营销活动等。使持卡人快速、充分了解该业务的优点。

综上所述，相对于传统的存、贷款业务，我市的短信通知服务业务作为中间业务的一种有很大的发展空间，建议各联社以省联社大力开办卡业务为契机，高度重视，加强宣传，增强农村客户安全用卡意识，使短信通知服务业务由不为人知的“角落”渗透到城乡每个家庭。

第三篇：银行系金融租赁公司发展机遇与挑战并存

银行信贷趋紧或许将成为银行系金融租赁公司发展的新机遇。不过，对于金融租赁公司而言，一方面面临着资金壁垒难题，另一方面面临着同质化竞争，如何在经营性租赁和专业化发展道路上做得更好是值得深思的问题。首先是承租对象的问题。与银行信贷相似，目前多数租赁公司仍偏重具备信用保障的高端客户和大型客户。国际上，融资租赁往往是中小企业的主要融资渠道，如今在国内却成为垄断企业的超规模融资主渠道。中小企业租赁业务虽有意开展，但很难保证达到安全性和盈利性的平衡。其次，涉及回租方式。回租是融资租赁中唯一能给承租人资金的租赁业务。银行系金融租赁公司做回租业务，相当于变相贷款。但回租业务由于没有购买新设备，在现今需要促进投资拉动消费之时，并不是很有吸引力。再次，关于租赁对象的问题。目前租赁对象多以飞机和船舶租赁为主。由于飞机和船舶租赁都需要长期、低成本可流动资金，而银行资金主要是短期资金，根本不适合这类产业的融资租赁。另外，银行系金融租赁公司如何脱离母行，独立发展成专业融资租赁公司也是问题。从银行系租赁公司的长远发展来看，其应与银行直接开办的融资租赁业务有所区别。政策上应允许开办简单融资租赁以外的租赁业务，如经营租赁等侧重物权处置的融资租赁业务等。银行系金融租赁公司也应发展成为专业的融资租赁公司，而不是银行的附庸体和规避政策的工具。

第四篇：传统银行与互联网金融公司合作策略分析

摘要：互联网金融浪潮的兴起对传统银行是巨大的冲击与挑战，但二者互利共赢、相辅相成也是大势所趋。从演化博弈的视角出发，本文对传统银行与互联网金融公司的合作展开分析，通过构建复制动态方程分析其均衡解的稳定性，并通过数值模拟探讨稳定解的影响因素。研究发现，影响因素主要包括合作的超额收益、合作成本、竞争的投机收益和被竞争方所遭受的损失等，其中合作的超额收益对系统演化路径和结果呈正向的影响，而合作成本、竞争的投机收益和被竞争方所遭受的损失等因素，则反作用于系统演化路径与结果。因此提出建立公平的收益分配机制、创新合作渠道、控制合作成本、构建良好的信任机制等策略，以稳定双方的合作关系。

关键词：合作共赢;演化博弈;传统银行与互联网金融;稳定性分析

中图分类号：f830 文献标识码：a

一、引言

互联网金融浪潮的兴起使传统银行面临巨大的机遇与挑战，伴随互联网金融热度的持续升温，金融脱媒化逐渐倒逼传统银行金融改革，对金融生态圉的创建起到推动作用。国外学者对互联网金融与传统银行的影响的研究主要从网络金融、电子金融两个维度展开。一是网络金融对传统银行的影响，mary j.cronein(2002)曾预言，实体企业在未来将受到来自互联网的深远的影响;vemuri(2010)指出第三方支付机构相对于传统银行，其优势为可以提供更优越的服务，更好地满足消费者。二是电子金融对传统银行的影响，lihui lin等(2001)指出电子金融的兴起，对金融业内部竞争的加剧，及传统金融空间与时间限制上的突破，起到关键作用;franklin allen等(2002)也认为应用于金融服务领域的电子金融实现了金融脱媒，提高了信贷获取的能力，冲击银行业，加剧了其的竞争与合并。国内学者对此也做了一定的研究，按互联网金融对传统银行影响的过程可集中归纳为以下三个阶段。一是互联网金融兴起的初期，金融脱媒化给传统银行带来了巨大的冲击。袁博和李永刚(2013)曾指出互联网金融从“泛金融化”、“去中介化”和“全智能化”三个层面给传统银行带来新的冲击;郑良芳(2013)认为互联网金融迫使传统银行被边缘化，以及银行等金融机构的生存空间遭受被挤压命运的关键。二是随后互联网金融的巨大冲击逐渐倒逼传统银行掀起改革浪潮，互联网金融公司与传统银行形成一种相互竞争的局面。洪娟(2014)将互联网金融与传统银行各自在金融市场的竞争优势作出比较，据此揭露传统银行相对于互联网金融公司的竞争短板和战略上的契机，进而作出竞争应对策略;金文龙(2014)运用静态博弈的方法，通过研究传统银行和余额宝之间的竞争关系，分析传统银行与互联网金融公司的竞争博弈策略。三是尽管二者之间存在竞争，但由于其互有优劣，融合共生才是大势所趋。袁玮(2014)曾指出互传统银行并不会被互联网金融所取代，二者之间必将是相互补充、相互融合的。此外，彭迪云和李阳(2015)更是指出，共生关系在“大资管”的背景下将是商业银行和互联网金融的立足点，共同致力于我国金融产业结构的优化升级和金融市场的繁荣健康发展叫。基于这样的认知，许多学者将研究上升到博弈层面，例如，王筱钰(2014)从博弈的视角出发探讨互联网金融与传统银行的选择问题，并运用数据分析二者之间合作的效果。

目前关于互联网金融公司与传统银行关系的研究多处于定性的层面，且研究文献较为雷同，大多数研究的是互联网金融对传统银行的冲击及传统银行的应对;尽管有少数从博弈视角展开的研究，但基本还处于静态过程，而实际上二者的合作共赢是以有限理性为限制条件的，博弈双方为实现自身利益最大化，其策略反应是一个不断调整的动态过程，这个过程是建立在对方战略调整及自身盈利水平的基础上的。因此，本文拟从演化博弈视角出发，通过复制动态方程的稳定解的分析来探讨传统银行与互联网金融公司协同发展的策略选择问题。

第五篇：论银行与非银行金融机构的合作

摘 要：商业银行与各类非银行金融机构的风险识别与控制能力不同、收益与风险偏好不同，所以它们之间存在着内生的合作需求与可能。本文主要讨论了银行与创业风险投资机构、担保机构和保险机构之间的双边合作机制。

关键词：银行 非银行金融机构 中小企业信贷

一、银行发展中小企业信贷及与其他机构合作的意义

中小企业金融服务市场是一个极具潜力和利润空间的市场，积极寻找和培育高品质的中小企业，关系到银行自身的竞争力变化和未来的发展战略。商业银行提高对中小企业的融资服务水平有可能为银行打开一片新天地，实现银企双赢。如今，不仅是我国商业银行已经认识到中小企业金融服务市场的潜在价值。外资银行进入我国市场后，在争夺大客户的同时，眼光也开始瞄向我国的中小企业。然而，相对于其他金融机构，商业银行的风险厌恶程度更高，而中小企业是风险最高的企业群体;商业银行的信贷业务是固定收益投资工具，现有的贷款金融工具使商业银行没办法分享中小企业高成长收益。

所以，如何控制中小企业信贷风险，分享中小企业高成长收益是问题的关键。商业银行与各类非银行金融机构的风险识别与控制能力不同、收益与风险偏好不同，所以它们之间存在着内生的合作需求与可能。

二、商业银行与创业投资机构的合作

银行与创业风险投资机构合作，对于解决高风险高成长的科技型中小企业贷款中最突出的两个问题——信息不对称与交易成本过高具有重要意义。风险投资机构专注于高科技行业，具有技术评估优势，能对贷款需求方的科技项目进行科学合理的评估。银行与其合作，可更加科学地评估贷款的科技型中小企业的发展前景和未来的还本付息能力。通过合作，银行还可以降低交易费用和监督成本，参与分享高新技术企业的成长收益，从而使风险与收益相称。对创业风险投资机构而言，银行贷款则可以增大所投资企业的财务杠杆，提高其股权投资收益率。

创业风险投资机构的主要组织形式包括私募股权投资基金PE和风险投资基金VC两种。对于获得PE/VC投资的中小企业，其资产负债率因创业风险投资机构的股权投资而出现较大幅度的下降，并使其拥有更多的资产，从而降低了贷款的风险。外部资金的注入还向银行传递了关于企业长远的发展前景和赢利能力的信息。对于银行来说，由于中小企业财务会计制度不健全，很难从其披露的信息中了解企业真实的经营状况和财务状况。PE/VC作为直接投资者，通过其向企业提供管理和加强监督，有利于防范道德风险和逆向选择问题，这就可以降低银行对中小企业的诚信调查成本和监督成本。对于PE/VC，通过发掘一些高成长、高收益的中小企业，并参与公司经营和监督，有利于完善公司治理结构，加强内部治理结构和内控机制管理，可为其向银行提供良好的资信证明，有利于消除银企之间的信息不对称问题。

银行与创业风险投资机构的合作模式，常见的有横向和纵向两种方式。横向合作指银行发放贷款给获得风险投资的科技型中小企业;纵向合作就是银行直接贷款给创业风险投资机构，风险投资机构再投资于科技型中小企业。著名的硅谷银行模式就是商业银行与创业投资机构合作成功的典型。当前国内一些银行也已经开始这方面的尝试。比如，浦东发展银行与中科招商创业投资管理有限公司的“财务顾问+托管”;招商银行联手深圳国际信托投资公司、深圳市创新投资集团等机构的“财务顾问+多元化融资服务”;浦发银行北京分行与北京惠达九鼎投资管理有限公司、深发展与中科智PE投资基金的一体化金融合作[1]。

三、商业银行与担保机构的合作

由于中小企业往往缺乏可供抵押的资产，信用能力不足，难以按照传统途径获得商业银行的贷款。如果引入担保公司与商业银行进行合作，则可以产生两方面的积极作用。一是将信用风险在商业银行和担保公司之间分配，有利于银行防范贷款风险，提高商业银行对中小企业贷款的积极性。更重要的是，担保机构对中小企业具有信息优势，在接手每笔担保贷款业务前，担保公司都要对所担保项目进行调查、评审，这对银行来说相当于风险审查的前置，既可以帮助银行筛选项目降低银行的成本，还可以为银行提供一些风险提示[2]。

2006年11月23日，国务院办公厅印发《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》，中小企业信用担保体系在我国逐渐趋于制度化和规范化。几年来，中小企业融资担保业在我国有了一定程度的发展。但是，融资担保业在发展过程中仍存在一些问题，导致担保公司和商业银行的合作不够。主要原因在于，二者之间的地位不对等，银行的强势地位影响了合作。一方面，商业银行对中小企业贷款放大倍数不够，使融资担保服务极其有限。另一方面，在贷款项目的共同监管上，大多数担保机构也无法和协作银行达成风险共担协议，银行只设定义务，而没有实质性的配合。

所以，在发展中小企业信贷业务中，商业银行应与担保机构共同承担风险。就监管部门而言，要防止商业银行的道德风险，应该创新风险分散机制。比如，可以建立再担保制度和贷款保险制度来分散风险，以及通过反担保制度来降低担保机构的风险。

四、商业银行与保险机构的合作

中小企业融资难的一个重要原因在于中小企业风险高。银行与保险公司合作，开展保险贷款业务是一个对策。

对于银行来说，保险贷款既分担了自身的风险，又降低了管理成本和交易费用，并且保险贷款这一担保方式与保证贷款、抵押贷款、质押贷款相比，在发生贷款损失后，更容易从第二还款来源收回贷款。对保险公司来说，贷款信用保险为保险公司开发新的产品提供有效途径，开展贷款信用保险业务可以使保险公司的产品多样化，同时也可以拓宽自身的业务规模。对于中小企业来说，由于保险公司的介入，可以间接地告诉银行自己的资金状况及信用状况，从而有利于解决银行与中小企业之间的信息不对称问题，提高被保险企业的信用评级。所以，在中小企业融资问题上，银、保合作不仅可以改善中小企业的融资渠道，而且还可以扩展银行和保险机构的业务规模，实现三方共赢[3]。银行与保险机构的合作在我国已有实例。华夏银行上海分行与中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司联手向中小企业推出的贷款保证保险业务，是在全国范围内由省市级保险主体和银行主体合作开展中小企业保证保险业务的首次尝试。中国出口信用保险公司与商业银行合作，推出出口信用保险项下的贸易中小企业融资，出口商在中国信保投保短期出口信用保险并将赔款权益转让给银行后，银行向其提供出口贸易中小企业融资，在发生保险责任范围内的损失时，中国信保根据相关规定，将按照保险单规定理赔后应付给出口商的赔款直接全额支付给中小企业融资银行的业务。

五、路衢模式为代表的多边合作

银行可与多个非银行金融机构合作，利用各非银行金融机构的优势共同为中小企业融资。如银行、担保和保险，银行，担保(或保险)、租赁三方互动机制;银行，担保、保险、VC/PE的多方互动机制。

值得一提的是浙江创造的“路衢模式”中，以债权信托基金为平台，银行、担保、信托、风险投资进行合作，政府财政资金和社会资金共同参与，高效率的实现对中小企业的融资支持。在该模式中，银行以理财产品形式出售信托凭证，实际上是利用了自身网点优势，在多方合作中提供销售渠道。如此，银行在不承担信贷风险的情况下，开辟了新的业务领域，是一个值得大力发展的业务。

(一)基本运作模式

由牵头的专业机构作为信托顾问，负责运营，发起信托计划。信托公司负责信托发行，商业银行任信托管理，以银行理财产品形式对外发行，利息高于同期银行存款利率。产品可以通过银行柜台交易或私下转让。所发行的信托产品由政府财政资金(或专项引导基金)、社会一般公众资金和风险投资机构共同认购，所募集资金投向经过筛选的参与计划的企业。

(二)风险和收益分配

财政投入的资金，需要还本，但是不要求利息回报。

政府、银行和一般社会公众资金由担保公司提供全额担保。风险投资机构以“劣后”方式认购，可以获得远高于社会公众投资者所获利息率，但是没有担保，如果基金投资失败，此部分资金将首先承担项目的风险损失。此外，在产品设计上引入股权质押和期权。当筹资企业不能按期偿还债务时，将以部分股权偿还债务;在满足触发条件时，风险投资可以入股筹资企业。

参考文献：

[1] 王延田.PE热潮与商业银行市场机会[J].农村金融研究，2009(2)：21-25.

[2] 赖建平，王自锋.我国科技银行的发展及对策[J].开放导报，2009(04)：16-17.

[3] 莫凡.对现行抵押贷款引入保险机制的设想[J].杭州金融管理干部学院学报，2000(2)：54-57.