第一篇：车贷业务发展规划
车贷险业务发展现状及出路[推荐]
内容提要:车贷险的由盛到衰，一方面是由保险公司、银行自身经营管理和风险管控不到位所造成的，另一方面与保险公司、银行以及汽车经销商的无序竞争以及贷款人的个人信用有直接关系。车贷险是个完整的经济“生态链”，一荣俱荣、一损俱损，眼下需要消费者、商家、银行、保险公司共同承担起责任。加强风险控制与防范，业务上不断创新和完善。
车贷险是近两年才迅速发展起来的一项新业务。但是为时不长，这块当初为各方普遍看好的市场便失去了“魅力”，保险公司纷纷退出。从总体环境看，车贷险淡出市场，是社会消费信用环境不成熟所致，那么，除此之外，作为市场的主体，保险公司由热衷这一业务到抛弃这一业务，是否还有其它方面的问题，值得我们思考。
一、车贷险业务的现状与前景 近年来，汽车贷款保险一度成为保险公司争夺的热点。截至去年年底，我国个人汽车信贷余额达945亿多元。在新增的私家车中，有1/3的是贷款购车。
据预测，到2010年，中国将成为仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场，占全球市场份额的6%。到2005年，中国有购车能力的家庭将达到4200万户。对于开办汽车贷款的机构来说，这就意味着成百上千亿的贷款总额和利息收入。汽车信贷消费市场有着巨大的潜力和空间。从2000年起，银行与保险公司联手，使得汽车消费信贷不断升温，车贷险市场越做越大。
然而，随着市场竞争日趋激烈，加之实际操作失范，保险公司所承担的风险与所获得的收益已越来越不相适宜。目前，高赔付率、高贷款逾期率、高出险率和低费率、低追偿成功率已成为车贷险的致命伤，信用危机也使保险公司望而却步。所有开办车贷险业务的保险公司，无不在这一业务上陷入了亏损的泥潭。北京、上海、南京、广州、深圳等地的部分保险公司最近相继宣布停办车贷险业务，还没有停办这项业务的保险公司也开始明显收缩。而很快就将出台的“汽车消费贷款管理办法”将使保险公司面临更大的考验。
二、车贷险业务凸现的风险
目前，贷款的流程是：先由保险公司对借款人进行调查，银行根据保险公司的调查材料按图索骥，根据履约保单和机动车辆保单发放贷款。对于银行来说，贷款人在买车时，买一个车贷险，以后一旦出现恶意贷款或是呆帐坏帐，银行所有损失都由保险公司负责赔偿。在系统性风险的作用下，保险公司承担了全部的责任。照此办理，车贷险已成为吞噬保险公司利润的黑洞。
1.车贷险面临的最大问题是社会信用体系的缺失，它最直接的反映是个人信用风险过大，由于目前国内的个人和企业金融信用体系没有建立起来，缺乏信用等级监督和对失信者进行惩罚的机制，部分消费者信用观念淡漠。个人信用风险已成为保险公司面临的最大风险。
2.信贷管理主体偏移，贷款“三查”制度不落实。本该由银行落实的贷款“三查”基本上是由汽车经销商、保险公司操作。从而造成贷前调查错位，银行对第一还款人的资信状况缺乏真实全面的了解。由于投保双方信息不对称，没有投保人理赔信息跟踪制度，部分高风险投保人可自由流动，使保险公司制定的高风险条款形同虚设。对凡是保险公司同意承保车贷险的购车人，银行几乎是“有求必应”，银行的贷款调查只停留在表面上的审查上，因而难以准确判断借款人的还款意愿和还款能力。 [!--empirenews.page--] 3.从2002年底开始，不少银行降低了汽车按揭的门槛，给汽车按揭坏帐抬头以可乘之机。降低汽车按揭门槛的行为主要表现是：大幅下调首付比例，有的银行甚至推出了“零首付”;将规定的3年还贷年限延长到5年—8年;大幅下调贷款利率;将放贷对象逐步由高收入扩展到一般的工薪阶层;放宽、简化信用审核，甚至取消担保人制度等。
4.保险公司在做资信审验时，为了杜绝风险，按要求应见本人，见身份证原件，入户调查，电话回访，确认这个人是真实的、真正的消费者，而且买车是用于家庭消费。这个确认过程很烦琐，保险公司显然不如银行的手段和资料完备，又没有现成的征信系统可查，只能凭感觉，凭经验，既不科学，又搞得很累。现行的做法往往是保险公司对借款人的调查由车商“代办”。
5.保险公司为扩大自身的市场份额，竞相加大自己的负荷。(1)一些保险公司违规操作。为了争抢业务，部分分支机构将总公司经过一定标准和数据研发的、报经保监会备案的车贷险条款与银行以合同或协议的形式随意加以更改，扩大了保险责任。比如规定逾期3个月不还款保险公司就要承担赔付责任等。(2)条款规定保险公司有绝对免赔率，一般在15%左右。而银行与保险公司签署的违规协议却将这一免赔率去除了，由银行担当的一块责任和风险也完全转给了保险公司，从而使银行放松了审贷的责任心和要求，也加大了保险公司的赔付压力。保险公司为争抢业务还向银行及经销商支付高额手续费，并且以协议的形式确定下来，有的手续费竟高达30%—40%，影响了保险公司维持正常经营的能力。(3)有的保险公司业务操作程序混乱。不按程序办理业务现象普遍存在，导致管控薄弱，风险加大。部分保险公司在办理业务过程中，不按监管机关要求的经审批的单位才能做兼业代理的规定，一些银行分支机构不具备代理资格也在做此项业务。
6.车贷险业务还有一些不易规避的系统风险。比如汽车降价速度快、幅度大，一辆新车两三年后的价格有可能跌到比贷款还低的程度，这就使部分购车者宁愿把汽车这个抵押物赔给银行，也选择不还款。与此同时，汽车骗贷行为也日趋严重，案件大幅上升。目前车贷官司主要有三类：一是贷款者将车辆用于经营，因经营不善无力偿还贷款。二是将还车贷的钱挪作他用。三是恶意车贷，车一到手就立即转卖“黑典当”或“地下钱庄”，随即隐匿行踪。
三、几点启示
车贷险的由盛到衰，一方面是由保险公司、银行自身经营管理和风险管控不到位所造成，另一方面与保险公司、银行以及汽车经销商的无序竞争以及贷款人的个人信用有直接关系。车贷险是个完整的经济“生态链”，需要消费者、商家、银行、保险公司共同承担起责任。
1.保险公司要切实规范经营行为，加强内部管理，防止保险风险过于集中。有条件的应实现汽车保证保险的专业化经营，保险公司要有一整套的人员、队伍、核算、数据、分析系统，进行集中管理，避免内部无序竞争，增强防范能力，将风险降低。今后提高车贷险门槛已是必然趋势。保险公司不仅要注意物的风险，更要关注人的道德风险。[!--empirenews.page--] 2.高赔付率是目前车贷险最明显的一个特征，在某些车贷发展较快的地区，车贷险的平均赔付率高达120%，最高达到近200%。虽然由个人引发的道德风险不可避免，但如此高的赔付率不禁令人怀疑某些保险公司的精算能力。车贷险的停办给保险公司在精算技术上敲响警钟。再之，就是财产险公司能不能做长期业务，如果做，用什么方法进行管理，因为它涉及预定利率问题，牵扯到控制利差问题，应考虑用什么方式才能更好地解决对保险双方都有约束的问题。
3.银行业应采取积极有效的措施，主动调整自己的现行做法，取消违规的合同和协议，承担起自己应负的责任，防范和化解贷款风险。金融监管部门要尽快修订和完善汽车消费贷款管理办法，制定完备的实施细则;商业银行要发挥在汽车消费信贷管理中的比较优势，落实贷款“三查”制度，进一步提高资信调查的能力，采用多种抵押方式，在信用贷款方面作一些有益的尝试。借鉴国外在汽车金融服务方面的经验，根据不同情况，采取房产抵押及其他不动产抵押、法人和自然人担保、权利权益抵押、担保人连带责任、经销商回购担保等方式，改变防范风险的局限性。通过转变经营理念，改变防范风险的局限性，加大对贷款人的还款约束。
4.汽车销售商、银行、保险公司应联手共同维护汽车消费市场和车贷险的持续健康稳定发展。各方应加强合作，相互协调，规范操作，加强承保前的核保工作，共同把好资信审查关。正确处理银行、汽车经销商和保险公司三方的利益关系，本着坦诚相见、相互理解、各尽其职、共同发展的宗旨，明确三家利益共享、责任共担。
5.信用是信贷的基础，就车贷险而言，保险公司面临的最大风险是客户的个人道德风险，政府应尽快建设社会信用体系，尽快建立联系网、数据共享的“个人征信系统”，提供开放的信息平台。通过查询借款人的历史信用记录，银行、保险机构就能全面了解和掌握借款人的资信情况，使汽车消费贷款在良好的市场环境中发展。
6.保险公司应要求客户对保证保险提供一个反担保，如房屋产权证、有价证券等。保险公司主要是风险管理者，应从自身考虑主动减少自己的风险，制定一系列的旨在降低风险的反担保措施。
7.强化追偿工作，加快抵押车辆处理速度。对恶意贷款购车和欠资不还者，银行、保险公司、汽车经销商要联手进行曝光，组建追债小分队，对那些不能及时还贷的购车人进行全方位的围追堵截。对使用假姓名、假身份证、假资信证明进行贷款的人员，应及时向司法机关举报。
第二篇：车贷业务流程：
一 申请人条件
1 有固定住所，有所在地常住户口或者居住证明
2 具有完全的民事行为能力
3 有真实完整合法有效的身份证件
4. 年龄18-60周岁
5 良好的银行信用记录
6 有稳定合法的收入
二 购车人需提供的文件
1 个人贷款申请表
2 夫妻双方身份证复印件(正反面)户口本(首页，户主页，本人页，配偶
页)结婚证(显示照片身份证号及民政局公章)
3 户籍证明(派出所户籍管理室打印)
4 财产/收入证明(银行流水，纳税证明，房产证，证券等)
5 购车协议，进口车辆需提供相关车辆手续
三操作流程
1业务员把有购车人信息提供给资料内勤
2内勤向客户电话询问身份信息(夫妻双方电话地址以及意向购买车辆信息及大概月收入信息)
3内勤向银行岗提供资料查询购车人夫妻征信
4征信无问题安排家访
5将家访报告及客户资料完成交予资料内勤，按要求书写报批资料， 6有银行岗仔细核查资料内容真实性，完整性。符合标准再交予银行受理. 注 有时客户提交资料有缺，不要多人多次联系客户，尽量一次解决问题，不给客户及公司增加工作量
第三篇：车贷业务承包协议
甲方：
乙方：
为了更好的开拓车贷市场业务，现甲乙双方本着平等互利，相互支持，共同发展的原则，现就贷款业务合作事宜达成如下协议：
第一条 乙方提供的服务事项：
1.1乙方积极协助甲方进行贷款业务的前期市场调查、业务推荐等工作。
1.2依据法律、法规及甲方的有关规定，向借款申请人就甲方的贷款业务提供咨询。指导借款申请人正确填写申请贷款的有关文件，并协助申请手续及抵押担保手续。
1.3审查借款人申请的资信，对借款申请人所提供的收入证明和还款能力的真实性进行调查核实。
1.4审查借款申请人提交各项资料及相关手续的真实性、合法性、有效性。
第二条 甲方权利和义务
2.1甲方向乙方提供全部业务培训及贷款合同，贷款政策及其它事项发生变更时及时通知乙方。 2.2甲方有权定期对乙方的工作进行检查、监督。 2.3甲方对乙方提交的借款人的资料及时进行审核、确认并通知乙方贷款额度、期限等要素。
2.4甲方经审核同意放款的，将资金打入汽车销售公司或指定的其它账户。
第三条 甲乙双方责任及贷款风险处置
3.1乙方出资人民币 万整作为风险保证金给甲方，依托甲方所提供的平台进行业务操作，并由甲方对符合贷款资质的客户先行垫付相关贷款。
3.2乙方如因工作失察，从而导致借款人连续3期或累计6期未按合同履行还款义务的，需承担相应贷款15%的风险。如若乙方协助借款人提供虚假资料导致借款人不能按期如约偿还本息，则由乙方全额承担相应风险，并协助甲方处理后续事宜，直至风险处置完毕予以退还。
3.3乙方应在甲方垫付相应款项两日内将相关资料齐全交于甲方，否则按每天每笔20元扣除相应超限费，甲方并停止给乙方垫付相应贷款直至资料齐全。
3.4甲方应于次月25号之前将上月乙方收益打入乙方指定账户。
3.5甲方发生下列情况之一时，应及时通知乙方： 一：经营机制发生变化，如实行合并、分立等; 二：经营范围和注册资金发生变化; 三：财务状况恶化及重大经济纠纷;
四：破产、歇业、解散、被停顿、被吊销营业执照、被撤销。 五：公司主要负责人和公司机构变更和调整。
第四条 其它约定
4.1乙方如若终止合作，需提前告知甲方，需协助甲方处理后续事宜，资料交接完整。甲方于乙方最后一笔贷款偿还本息后，予以乙方风险保证金的结算退还。
4.2乙方未能按照本协议要求认真履行义务，以致给甲方造成重大信贷资产严重损失的，甲方可单方面解除本协议。 4.3甲乙双方应相互保守在业务合作中知悉的对方的商业秘密，维护对方的名誉。
第五条 争议的解决
甲、乙双方因本协议的履行发生争议，应首先通过协商解决。协商不成，可向甲方所在人民法院提出诉讼。
本协议未尽事宜，双方可另行订立补充协议。
本协议一式两份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力。
甲方： 乙方：
年 月 日 年 月 日
第四篇：车贷业务管理制度
业务员职责
1、业务人员将客户实际情况向公司反映，不得故意暗示车商或客户提供虚假资料，或者在公司未知情的情况下为客户处理资料，给公司造成巨大损失的，一经发现，公司保留追究刑事责任的权利;
2、正确详细了解客户基本信息;
包括但不仅限：姓名、联系电话、地址、身份证号码、配偶姓名、配偶身份证、房产情况，重点了解客户购车用途、共贷人是否同意贷款购车、客户是否有过违法行为受过公安机关处理(如有受过处理的和有黄赌毒行为的一律不做)等。
3、正确详细了解客户贷款信息;
包括但不仅限：所购车型及开票价格、贷款金额、费用明细、提车时间及其他情况。
4、初步了解客户资信情况及能提供的资料;
包括但不仅限：收入来源、家庭月收入、固定资产、银行流水等。
5、向客户尽到告知义务，贷款利率、加装GPS等;
6、做好车商拜访日报，每月、每周按时上交总结和计划。
内勤文员职责
1、负责档案管理工作：
具备一定的档案专业知识，热爱档案事业，忠于职守、遵守纪律，做好档案的管理、收集、整理及提供利用等工作，并对本公司档案工作进行监督、指导和检查，不得玩忽职守;
2、负责档案收集工作：
文书补充完后续资料后，交由递单员汇总、检查、交工行，工行通过后，催收后续短缺手续，收集规整完成后，由文书做最后的归档，当月资料，下月中旬必须全部归档,由文书妥善保管;
3、负责文书处理工作：
做好文件材料的登记、传递、收集、整理、组卷工作，做到及时、准确、安全;
4、及时登记并更新客户资料表;
5、及时了解每月客户还款情况，并于每月2号给客户打还款提醒电话，记录情况。
递单员职责
1、及时正确地查询客户的征信，并将结果及时反馈给业务组;
2、及时将客户资料完善并上报银行;
3、及时处理银行打回客户资料;
4、银行通过后及时拿回银行卡，并通知客户激活卡号;
5、负责沟通银行及时刷卡，以保证公司资金尽快回笼。
6、刷卡后做好记录，并将刷卡POS单交回公司;
7、将所有资料复印留公司存档，并交接给内勤文员。
家访人员职责
家访调查前：
联系客户，确定家访调查时间; 告知客户需准备资料; 家访调查中：
核实客户基本信息;(身份证、结婚证、房产证、户口簿) 了解客户资信情况;(还款来源、贷款情况、财产情况) 指导客户正确签署各项文件、合同;
按要求收取客户相关资料;(身份证、户口簿、结婚证、房产证、其他财力资产证明等)
拍摄家访影像资料(要求第三方能从照片中清楚辨认出客户所在位置)
家访调查后：
如实反应客户资产情况; 撰写家访调查报告;
打印家访照片，并将电子版影像资料交接内勤文员保存。
电话回访专员职责
1、确认客户的基本信息：姓名、身份证号码、家庭地址、共贷人姓名，重点信息：工作单位、担任职务、月收入、公司地址、公司经营范围等;
2、确认客户的贷款信息：贷款金额、贷款期数、月供、购车信息等;
3、回访客户共贷人及朋友询问客户的基本情况，全面掌握客户的实际情况;
4、将每日回访的客户情况留存电子版，定期上报公司。
第五篇：银联担保车贷业务受理标准
银联担保个人汽车贷款汽车担保贷款
业务受理须知(招行版)
一、借款人的基本条件：
1、年龄在20周岁以上，且贷款到期日年龄不超过60周岁(含)，具有完全民事行为能力的自然人。
2、北京市户口，有自有固定住所或直系亲属所有房产。外地户口者，在京需有自有或夫妻共有的住房。
3、信用良好，具有良好的还款意愿和有稳定的职业和收入来源，有按时偿还贷款本息的能力。
4、借款人实际居住地在北京城八区及通州、昌平、大兴、房山、顺义、亦庄城区范围内。
5、借款人工作地点在北京地区，且所购买车辆在北京市进行车辆登记上牌。
6、单身借款人(含未婚、离异、丧偶)、农村户口、外地户口借款人需提供城八区、有稳定工作及收入的反担保人或共同还款人。下述第
(3)中情况除外。
备注：
(1)关于反担保人的界定及要求：
A、反担保人要求为北京城八区及通州、昌平、大兴、房山、顺义城区户口，需有稳定收入和良好还款意愿和能力，知悉承担反担保的相关责任。原则上要求反担保人为已婚人士。
B、反担保人夫妻双方需与公司签订《反担保合同》，并提供夫妻双方的身份证、户口本、居住证明(房产证或购房合同、发票等)。
(2)关于优质客户的界定：
对于具备以下两条件客户可界定为优质客户。
A、职业范围：金融机构正式员工、区县级以上机关公务员、大型
国企(邮政、电信、通讯、烟草、电力、全国性证券、保险、基金公司等)员工、公立学校正式教师(有教师资格证，不含职业教育、技校、幼儿园、培训学校等)、二甲以上公立医院正式员工。
B、信用记录：以上职业人员在个人征信系统中贷款或信用卡累计逾期记录不能超过5次且最高逾期期数不超过2期。
(3)对于下列情况借款人可适当放宽反担保人限制条件：
A、对于北京户籍的单身优质客户，可不追加反担保人。
B、对于外地户籍且已经结婚的优质客户，可不追加反担保人
7、银行、银联担保公司规定的其他条件。
二、汽车贷款的基本政策：
1、贷款所购车型为七座(含)以下的轿车。
2、贷款期限一般为3年，优质客户(界定同上)可延长至5年(特殊情况除外)。
3、贷款利率执行人民银行同期基准利率。
4、贷款首付比例：国产车型最低为车价的30%、进口车型最低为车价的40%。
三、客户所提供基本资料：
1、借款人及配偶(若有)的身份证、户口本、婚姻证明(结婚证、离婚证等)。外地户口者，需再提供暂住证或在京工作居住证。
2、借款人固定住所证明(房产证;或居委会、物业公司等有关单位开具的居住证明;若未能取得房产证的新购住房，可提供购房合同及发票)。
3、借款人的职业及收入证明、个人财力证明或其他还款能力证明(含配偶)。以及借款人或配偶的驾驶证复印件。本科以上(含)学历的，提供学历证明。
个人财力证明包括：个人银行存款流水明细、个人基金、股票资产
金额证明、个人房产、汽车等大额资产证明(房产证、车辆行驶证)。
4、提供借款人所在企业的营业执照副本复印件(加盖企业公章)。 对于私营企业业主，需再提供公司章程及企业经营状况的有关证明(可能追加企业帐户流水、产品销售、业务承揽合同、企业纳税证明等资料，及追加所经营企业承担共同还款责任)。
5、需追加反担保人或共同还款人的，还需提供提供担保人或共同还款人的：夫妻双方身份证、户口本、婚姻证明、固定住所证明等。
6、购车协议或合同、购车首付款交付凭证。
8、银行、银联担保要求提供的其他资料。
四、汽车贷款的基本流程：
1、客户进店看车，达成购车意向。
2、由银联担保工作人员或专卖店销售人员向有意贷款购车客户提供贷款咨询，并初步审查客户的基本贷款条件。
3、对符合贷款基本条件的购车客户，由银联担保工作人员联络银行查询其个人信用纪录。
4、信用良好者，银联担保工作人员指导客户准备并提供贷款所需资料。
5、客户及其配偶到银行当面签署借款合同及其它文本资料，银联担保或银行工作人员到客户家庭及工作单位进行资信调查。
6、客户贷款资料齐全后，银行贷款审批部门对业务进行审批。
7、贷款审批通过后，由银行向担保公司出具《贷款承诺函》，担保公司先期垫付资金提车。担保公司权证专员及经销商协助客户提车、验车、车辆上牌。
8、银联担保公司办理车辆抵押登记等手续，银行收妥所购车辆发票、机动车登记证等资料以便归档并放款至担保公司帐户。
9、客户顺利驾驶上所购爱车，并按期履约还款。
五、贷款相关费用：
1、担保费：
担保公司实际收费：1—3年按照贷款金额的1.5%比例收取(最低1000元)，4-5年按照贷款额的3%收取(最低1000元)。
建议经销商收费：1—3年按照贷款金额的3%比例收取，4-5年按照贷款额的4%收取，超出部分可作为业务推荐费返还给经销商。
备注：需要经销商提前与公司沟通好，统一口径向客户咨询。
2、服务费：1280元(主要包括信用调查费、抵押登记服务费、验车服务费等)。
3、续保保证金：2000元(该费用在客户贷款清偿后全额退还客户，主要是督促借款人在贷款期间按要求及时购买保险，保险险种及保险第一受益人均有一定要求，)。
4、其他情况：
(1)六环以外客户，加收300元调查费。
(2)根据贷款客户的资质情况和贷后管理的风险预测情况，为促成业务操作成功，有可能会要求部分资质相对欠缺的客户缴纳一定数量的履约保证金(2-3个月的月还款金额)，待客户正常履约清偿贷款后全额退还。
(3)家访先期预收500元费用，如因银行、担保公司原因造成贷款审批未能通过的，后期退还200元。
六、汽车贷款对于经销商的积极意义：
1、为客户提供了全款购车、贷款分期购车的双重选择，丰富了客户服务内容，提升了客户满意度。同时，也推动了汽车销售的攀升、加快了资金的回笼及周转。
2、汽车销售商通过提供汽车贷款服务，一定程度上弱化了客户在汽车价格上的议价能力，提高了车辆销售利润。同时，在信贷金融服务
环节，增加了盈利渠道，在信贷服务、保险服务等方面，都会有不小收益。
七、银行、银联担保汽车信贷服务的优势：
1、银行和银联担保提供一条龙服务，从咨询、受理、面签、抵押都有专人服务，客户、经销商省心省力。
2、银行和银联担保贷款效率较高，客户资料齐全，一般在五个工作日左右能审批放款。同时实行先垫款提车模式，使客户尽快能开上爱车，同时也使经销商的资金回笼更加快捷。
3、银行的贷款政策相对灵活、贷款利率较低、通过率较高。同时，银行网点遍布京城各地，客户还款方便;银行信贷资金充足，不易受到国家宏观调控的政策影响，能长期坚持车贷业务的办理，方便经销商汽车信贷服务。
4、银行网点众多，便于客户办理贷款，也方便客户还款。
5、银行个人及企业融资、理财产品众多，可为高端客户提供全方位的融资理财增值服务。