国家助学贷款合作协议书

国家助学贷款合作协议书（精选19篇）

篇1：国家助学贷款合作协议书

甲方：_________

乙方：_________

为帮助高等学校中部分在读学生顺利完成学业，经双方协商，签订国家助学贷款合作协议。

一、甲方负责按照有关规定组织开展辖内高等学校的国家助学贷款业务。

二、乙方负责协调地方财政部门、教育部门、银行及学校之间的关系。

三、乙方负责接收、审核地方所属高等学校提交的贷款申请报告，核准各学校贷款申请额度，并抄送甲方。

四、乙方将地方所属高等学校国家助学贷款贴息经费于每年_________月_________日前存入在甲方开立的“国家助学贷款贴息经费专户”，用于国家助学贷款的贴息。

五、甲方须于每季度_________日前向乙方提供地方所属高等学校国家助学贷款分期限贷款余额、利息金额、_________％利息贴息额。

六、乙方负责依据甲方实际发放的助学贷款额，经审核无误后，于每季度_________日前向甲方划转贴息经费。

七、甲、乙双方分别在本系统对当年安排的助学贷款实际发放额和户数进行统计，并由双方共同核对确认。

八、甲、乙双方应对国家助学贷款的计划安排情况、发放和收回情况、贴息款的划付情况、借款人的用款情况及毕业分配情况等进行及时沟通。

九、甲、乙双方应采取协商的方式解决国家助学贷款运作中出现的问题。

十、本协议自双方签订之日起生效，至本协议项下全部助学贷款收回后终止。

十一、双方订立的其他事项：

1．_________。

2．_________。

3．_________。

4．_________。

十二、本协议一式四份，甲乙双方各执两份。

甲方（公章）：_________ 乙方（公章）：_________

甲方代表（签字）：_________ 乙方代表（签字）：_________

_________年____月____日 _________年____月____日

篇2：国家助学贷款合作协议书

甲方：中国银行___________________分行

乙方：__________省(自治区、直辖市)教育局(或学生贷款管理中心)为帮助高等学校中部分在读学生顺利完成学业，经双方协商，签订国家助学贷款合作协议。

一、甲方负责按照有关规定组织开展辖内高等学校的国家助学贷款业务。

二、乙方负责协调地方财政部门、教育部门、银行及学校之间的关系。

三、乙方负责接收、审核地方所属高等学校提交的贷款申请报告，核准各学校贷款申请额度，并抄送甲方。

四、乙方将地方所属高等学校国家助学贷款贴息经费于每年_______月_______日前存入在甲方开立的“国家助学贷款贴息经费专户”，用于国家助学贷款的贴息。

五、甲方须于每季度_______日前向乙方提供地方所属高等学校国家助学贷款分期限贷款余额、利息金额、50%利息贴息额。

六、乙方负责依据甲方实际发放的助学贷款额，经审核无误后，于每季度______日前向甲方划转贴息经费。

七、甲、乙双方分别在本系统对当年安排的助学贷款实际发放额和户数进行统计，并由双方共同核对确认。

八、甲、乙双方应对国家助学贷款的计划安排情况、发放和收回情况、贴息款的划付情况、借款人的用款情况及毕业分配情况等进行及时沟通。

九、甲、乙双方应采取协商的方式解决国家助学贷款运作中出现的问题。

十、本协议自双方签订之日起生效，至本协议项下全部助学贷款收回后终止。

十一、双方订立的其他事项

1._____________________________________________ 2._____________________________________________ 3._____________________________________________ 4._____________________________________________

十二、本协议一式四份，甲乙双方各执两份。

篇3：国家助学贷款合作协议书

根据《合作协议》, 质检总局与发展改革委将共建“全国电子商务产品质量大数据应用中心”, 依法归集全国电子商务产品质量及其相关企业数据并开展大数据分析应用工作, 有效推进与相关部门和机构、企业等实现数据共享和项目合作。共同建设全国电子商务产品质量提升大数据服务平台, 以运用大数据加强对市场主体服务和监管为契机, 进一步提升我国电子商务产品质量监测管理水平以及宏观经济决策支持能力。共同建设电子商务产品质量大数据应用国家工程实验室, 重点围绕电子商务产品质量风险监测、电子商务行业大数据分析等核心关键技术研发应用及其标准规范编制等, 积极开展相关技术研发、技术集成创新与实验室成果工程化推广应用。

支树平在签字仪式上表示, 《合作协议》的签署, 对丰富国家宏观经济数据和加强质量信用体系建设意义重大。电子商务是新型业态和提供公共产品、公共服务的新生力量, 近年来发展迅猛, 同时也伴生了假冒伪劣等许多产品质量问题。质量是电子商务的生命线, 质检总局作为质量宏观管理部门, 加强监管, 优化服务, 探索建立了“网上抽查、源头追溯、属地查处、信用管理”电子商务产品质量监管工作机制。质检总局与发展改革委加强国家电子商务产品质量大数据分析应用合作, 是支持电子商务发展的重要举措, 必将惠及广大消费者, 有利于国家宏观经济发展。希望双方依托各自基础和优势条件, 认真抓好《合作协议》的落实, 为促进电子商务健康发展发挥更大的作用。

徐绍史说, 《合作协议》的签署, 对加强大数据分析特别是电子商务产品质量监管意义重大。当前, 发展改革委正加紧建立审批监管平台、信用信息共享平台、资源交易平台、中央省市县四级价格联盟监管平台和权力清单、责任清单。这“四个平台”“两个清单”将成为全国电子商务产品质量提升大数据服务平台的重要组成部分, 对加快政府职能转变, 更好地服务公众、服务企业、监管企业发挥重要作用。发展改革委将大力支持所属国家信息中心落实好《合作协议》, 深化双方合作。

签字仪式上, 全国组织机构代码中心和国家信息中心签署了战略合作协议。双方将通过资源、服务等方面的合作, 形成统一社会信用代码信息与国家信息中心信息资源的深度融合, 共同推动我国信用体系建设。

篇4：国家助学贷款合作协议书

据了解，国家会议中心与国航将联合向国际会议和展览主办方、中介机构、国际媒体及全球市场进行推广和宣传，积极开展国际会展项目合作，为北京申办国际会议和展览项目提供大力协助和相互支持。国家会议中心将充分利用连接中国和世界桥头堡的独特地位，将向拟在北京而不只是在国家会议中心举办的，符合要求的国际会议和展览项目主办方积极推广国航的“大型会议超值奖励计划”、“会议超值奖励计划”及“国航会展优惠计划”。由国际主办机构和国航签订协议的国际会议和展览项目将让来自全球各地的参会者、参展商享受到国航提供的优惠机票。双方将联合协助国内协会、高校、研究机构及企业申办国际会议和展览。在申办国际会展项目的过程中，对符合国航奖励计划要求的优质国际会议和展览项目，国航将为来国家会议中心进行场地考察的主办方根据实际情况提供折扣机票。国家会议中心将协助国航向项目主办方和承办方争取该项目的官方合作航空公司地位并推广国航的奖励优惠计划。国家会议中心大酒店将加入国航的“机票+酒店”系统，为客人提供价格优惠、质量优越的包价产品。

本次战略合作伙伴的建立，是全球范围内首次会议中心与航空公司单独签署的正式合作协议。这不仅对双方在开拓国际会议和展览市场方面有着里程碑式的意义，同时也对推广北京作为国际会展目的地、建设世界城市有着积极的作用。根据《2011北京统计年鉴》，2010年北京总共举办会议256，771个，其中国际会议5，912个，接待国际与会者78万人次。同年举办展览1，196个，其中国际展览291个，国际展览观众达到165万人次。2010年北京会展总收入达到了172多亿元。国际大会与会议协会(ICCA)的排名显示，2010年北京排名全球第12位。会展业已成为北京服务业的重要组成部分，在带来可观经济效益的同时，更是北京发展文化创意产业、建设世界城市的积极力量。

活动现场，国航销售部总经理贾铁生表示，“国家会议中心是中国会展业的龙头企业，拥有先进的场馆设施和国际化的服务水准，某种程度上在国际会展界就代表着中国，在大型国际高端会议和精品展览的占有率方面遥遥领先”。贾铁生说，“我们很高兴能够与国家会议中心携起手来，通过国航及其星空联盟遍布全球的航线网络，为北京吸引到更多的国际会议和展览。”

国家会议中心总经理刘海莹对合作充满期待与信心，他说：“与国航的战略合作，不仅对国家会议中心开拓全球会议和展览市场有重要的意义，我们更希望借助双方的品牌影响力和通力合作，向全球推广北京国际会展目的地形象，因此国家会议中心和国航的合作协议更多地着眼于有可能选择北京作为举办地的国际会展项目，而没有局限于只是在国家会议中心举办的活动。”

北京旅游发展委员会孙维佳副主任、北京市商务委员会程玉华副主任及中国会展经济研究会袁再青会长均出席了签约仪式并作贺词，高度评价了国航与国家会议中心强强联合，推动北京会展业向国际化发展的重要意义。

作为全球范围内第一个会议中心和航空公司单独签署正式合作协议、携手合作开发国际会展的案例，国航与国家会议中心希望藉此向国际会议和展览的主办机构积极宣传推介北京成为世界知名的会展目的地，为北京建设成为世界城市贡献一份力量。

篇5：国家助学贷款合作协议书

中国银行股份有限公司国家助学贷款还款协议（格式）

借款人（甲方）： ；贷款帐号： 有效证件号码： 家庭住址及邮政编码：

家庭有效联系人姓名： 与借款人关系：

联系电话： 借款人工作单位：

借款人邮政编码： 电话：

贷款人（乙方）： 中国银行股份有限公司武汉东湖开发区支行

地址： 武汉市洪山区卓刀泉南路39号

邮政编码及邮箱： 430079 donghuboc@sina.com 联系电话： 027-87521649、87521897 本协议为甲方和乙方签订的《中国银行股份有限公司国家助学贷款借款合同》（合同编号： 号）约定的从属协议，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款计划。经甲、乙两方协商同意后，订立如下还款协议：

一、截止 年 月 30 日，甲方从乙方获得国家助学贷款共计人民币 元（大写）；

二、甲方于 年 月 30 日因 毕业 原因，正式离开（所在学校）。

三、甲方采用以下第 2 方式按 月（月/季）分 期归还贷款本金及利息，从 年 月 1 日至 年 月 1 日共 月归还贷款利息；从 年 月 1 日至 年 月 1 日共 月归还贷款本金及利息：

（一）等额本息还款法

还款月数

月利率*（1+月利率）

每期还款额=----------------------------* 借款本金

还款月数

（1+月利率）-1 每月贷款利息额=贷款本金余额*年利率/360*每月天数

（二）等额本金还款法

借款本金

每期还款额=----------+（借款本金 – 累计已归还本金额）*月利率

还款期数

每月贷款利息额=贷款本金余额*年利率/360*每月天数

四、经双方确认的借款，在本还款协议履行期间，按贷款期限执行中国人民银行同档次法定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调整后的利率，无须另行通知甲方；

五、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于归还借款本息，账户户名为：，账户号为： ；

六、甲方承诺在离校手续办妥后一个月内将《中国银行(分)支行国家助学贷款毕业生资料确认书》寄送回乙方；如甲方工作单位、联系方式有变动，必须及时通知乙方；

七、本协议所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商；

八、本协议作为《中国银行股份有限公司国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《中国银行股份有限公司国家助学贷款借款合同》具有同等法律效力。

甲方：（签字或盖章）本人签字（手写体）、捺印

年 月 日

乙方：（公章）授权签字人：（签字）

篇6：国家助学贷款还款协议(样表)

借款人：填学生姓名（以下简称甲方）有效证件号码：填身份证号 住所：填学校住所

毕业去向或就业单位：填就业单位或去向 联系电话：填本人电话邮政编码：填学校邮编 家庭住址：填家庭详细地址

联系电话：填父母电话邮政编码：填家庭所在地邮编

贷款人：中国农业银行重庆市九龙坡支行（以下简称乙方）地址：重庆市九龙坡区杨家坪前进支路17号

邮政编码：

400050

联系电话：

023--68403009

本协议为甲方和乙方不填年不填月不填日签订的《国家助学贷款借款合同》（合同编号：不填）的附件，用以明确甲方向乙方归还助学贷款计划。经双方协商一致后，订立如下还款协议：

一、截止 2015 年 05 月 30 日，甲方从乙方获得助学贷款共计人民币填元（大写：）。（记不清实际贷款金额的电话咨询银行；大写填写要规范，字不能错，例如：贰万肆仟元整）

二、原借款合同借款期限变更为从不填年不填月不填日至 2021 年 06 月 30 日，甲方承诺于 2015 年

07 月 01 日至

2017 年 06 月 20 日按季归还贷款利息，还款日为每季末月的20日；从 2017 年 06 月 21 日至 2021 年 06 月 30 日按以下第 1 种方式还本付息，直至贷款本息偿还完毕。

1、分期还款方式。借款人以每一个月(月/季)为一个还款周期，共

期。自开始还款起，还款日为每月（月/季末月）的借款对应日（当月1日或上月底存钱）。甲乙双方商定采取等额本息还款法（还款法全称）规定的方式归还借款本息。

A、等额本息还款法：

2、其他还款方式：

/

三、甲方保证在每期还款日前向其在甲方开立的账户（账号为：填签合同时办理的农行卡号）内存入足以偿还当期借款本息的款项，乙方可直接从该账户中划收借款本息，无须借款人的存折、银行卡和密码。该账户内资金不足以清偿当期借款本息，乙方有权决定是否划收。乙方不划收的，该期全部借款本金作逾期处理；乙方划收的，不足部分作逾期处理。

四、甲方提前部分或全部还款，应提前向乙方提交书面申请。乙方同意甲方提前还款的，还款时对提前还款部分按约定期限和约定执行利率计收利息。提前还款，已计收的借款利息不作调整。分期还本付息提前还款的，先归还当期借款本息，再归还其他款项。部分提前还款的，重新计算剩余借款的每期还款额和还款期限。

五、该借款在本还款协议履行期间，按贷款期限执行中国人民银行同档次法定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调整后的利率，无须另行通知甲方。

六、本协议作为《国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《国家助学贷款借款合同》具有同等法律效力。甲方：（签字、捺印）乙方：（公章）

（本人签字，右手大拇指按手印，手印按在签名上）负责人（或授权代理人）：

2015年6月16日

篇7：中国银行国家助学贷款还款协议

借款人（甲方）：性别：民族：学号：

所在学校：西北工业大学 学院：专业：

有效证件号码：工作单位：单位地址：联系电话：邮政编码：父亲姓名：住所：电话：邮政编码：

母亲姓名：住所：电话：邮政编码：

贷款人（乙方）：中国银行股份有限公司西安西工大支行

地址：陕西省西安市友谊西路127号166号信箱（西工大综合楼二楼）邮政编码：710072

联系电话： 029-88485922

本协议为甲方和乙方签订的《借款合同》（合同编号：年西工大助贷字

第号）约定的从属协议，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款计划。

经甲、乙两方协商同意后，订立如下还款协议：

一、截止年月日，甲方从乙方获得国家助学贷款共计人民

币（大写）；

二、甲方于年月日因原因，正式离开 西北工业大

学（所在学校）。甲方承诺于年月日开始按季归还贷款利息；

并从年月日开始按季归还贷款本金和利息，如需提前还款请与经

办银行联系，按合同约定执行。

三、甲方采用以下第

（一）方式按 季（月/季）分期归还贷款本息，还款期限共月，从年月日至年月日止：（详见

还款计划清单，如遇法定利率调整，还款计划重新调整，不再另行通知）

（一）等额本息还款法

（二）等额本金还款法

四、经双方确认的借款，在本还款协议履行期间，按贷款期限执行中国人民

银行同档次法定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调整后的利率，无须另行

通知甲方；

五、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于归还借款本息，账户户名为：，存折账户号为：；

六、甲方承诺在离校手续办妥后一个月内将《中国银行国家助学贷款联系方

式确认函》寄送回乙方；

七、本协议所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商；

八、本协议作为《国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《国家助学贷款

借款合同》具有同等法律效力。

甲方：（签字并加盖指印）

年月日

乙方：（公章）

篇8：国家助学贷款合作协议书

中国电子技术标准化研究院赵波院长介绍了OID标识体系以及设于中国电子技术标准化研究院的国家OID注册中心的基本情况。他指出,随着物联网、云计算等新兴技术的发展及信息技术的外延和内涵的不断延伸,OID作为兼容性很强的标识方案,受到进一步关注,OID具有分层灵活、可扩展性强、技术成熟、管理机制清晰等特点,已经广泛应用于信息安全、医疗卫生、网络管理等领域, 截止到2013年1月,国际OID树中已有891 938个顶级OID标识符完成注册。国家OID注册中心现已初步建立了我国OID标识分配方案和注册管理体系,研制开发了注册解析管理系统,为国内一百余家行业管理机构、企事业单位和社会团体分配了136项顶层的OID标识符, 内容涵盖信息安全、网络管理、 医疗卫生、金融认证、食品追溯等众多行业领域。

会上,工信部相关司局领导为2013年成功申请OID证书的农业部信息中心、武汉矽感科技公司、无锡物联网产业研究院、国家IC卡注册中心等18家单位颁发了OID证书。中国电子技术标准化研究院与中国互联网络信息中心、农业部信息中心、武汉矽感科技有限公司、上海追溯酒品信息中心有限公司、无锡物联网产业研究院五家单位签署了战略合作协议。合作协议的签署将为我国物联网等新一代信息技术产业发展和广泛应用提供技术支撑。

篇9：国家助学贷款合作协议书

双方合作内容包括：围绕海南省区域经济发展战略，充分发挥市场机制作用，继续做好服务海南省重大项目和优势产业的引智工作。重点支持海口综合保税区、海口“药谷”、洋浦保税港区、文昌航天发射中心、昌江核电站、东环铁路、汽车制造、油气化工等重大工业项目的引智工程。优先支持发展热带特色的现代农业，重点抓好农业标准化生产、精致农业和农产品安全检测等领域的引智项目。重点支持发展海洋经济，主要抓好科技含量高污染少的海水养殖、水产加工、海洋生物制药等领域的引智工作。重点支持以旅游业为龙头的现代服务业，以推进国际旅游岛建设为抓手，积极引进和推广国外旅游资源开发与规划、旅游产业链设计、旅游管理与营销等方面的先进技术和管理经验。重点支持海南省贫困市县的引智扶贫工作，充分发挥“千村引智示范项目”的示范带动效应。

双方合作内容还包括：重点支持海南省双百工程培训项目(“百名村官赴国外培训项目”和“百名旅游管理与营销、城市规划与管理干部赴境外培训项目”)，重点支持海南省党政优秀干部赴国外公共管理培训项目(中长期培训项目)，重点选派科技领军创新人才、重大项目和科技计划急需的高技能人才赴国(境)外培训。

篇10：合作贷款协议书

甲方：身份证号：电话： 乙方：身份证号：电话：经甲乙双方友好协商，甲方在大力支持乙方的基础上共同努力开发新品种低杆高效柴胡、国槐树苗种植、研发、加工项目，组建高效柴胡、国槐种植农民专业合作社，就合作贷款一事达成以下协议：

一、支持放款单位为宕昌县---------------农村信用社，又因

------------同志户籍所在地位于宕昌县城关镇长征路------排--------号，以------------同志名义贷款属于跨区违规贷款，故贷款人为合作社法人代表-------------同志，（系当地--------镇常住户口）。

二、此笔贷款为乙方------------同志个人组建合作社时会员

入股股金，贷款办妥后全权由合作社法人代表-------------同志负责资金的调运、业务的经营周转运作支出等工作，乙方------------同志不能以任何形式动用此笔贷款。

三、此笔贷款金额为人民币大写-------------万元整，（即：

------------.00元）以信用社放款借据凭证为据。此笔借款在经营过程中由乙方-----------同志有规划按期还清此笔借款之所有本息，不能给放款单位和贷款人造成不应

有的经济不良后果。

四、乙方-----------同志负责合作社的登记注册、项目管理、记账等日常事务，配合法人搞好合作社的所有资料管理工作，力争把合作社做大做强。

五、合作社必须做到会员分工明确、责任到人，财务结算公

开、红利透明、公平公正、接受合作社监事会的监督管理。

六、以上未尽事宜，则双方另行商量解决。

七、本协议一式二份，甲乙双方各执一份，自签字起当日生

效。

甲方签字：

乙方签字：

中间证明人：

签约时间：

篇11：国家助学借款还款补充协议

甲方（借款人）：周 伟

乙方（贷款人）：中国建设银行股份有限公司福州仓山支行

在 2009 年 12 月 5 日，甲乙双方签订了编号为2009年建闽房仓助学借字123 号 的《国家助学借款合同》（以下简称借款合同）。根据借款合同的有关约定，甲乙双方达成本补充协议，以明确借款本息偿还等事宜。

第一条 借款金额确认

截至离校日，乙方在借款合同项下共计向甲方发放国家助学借款元；甲方尚未归还的借款本金余额为 陆仟 元。

第二条 首次付息日和首次还本日

一、甲方离校日是 2010 年 8 月 31 日。

二、甲方首次付息日为离校日后的次月1日。甲方自首次付息日起，按本补充协议第三条约定支付借款所产生的全部利息。

三、甲方首次还本日为离校日之后

壹 个月。甲方自首次还本日起，按本补充协议第三条约定偿还借款本金。

第三条 还款方式

甲方选取下列第 壹 种还款方式归还应付本息：

1．委托扣款方式。即甲方委托乙方在每月结息日前壹日从甲方在乙方开立的活期存款账户中直接扣划还款。扣款账户户名： 周 伟，账号： 622700***08。

2．柜台还款方式。即甲方在每月结息日前直接到乙方规定的营（大写）陆仟 元,其中，学费和住宿费 陆仟 元，生活费 业柜台以现金、信用卡、储蓄卡办理还款。

第四条 离校日后的联系方式

甲方离校日后的工作单位为福州市台江区人民防空办公室，单位地址 福州市台江区江滨街道15号，邮编 350009，联系电话 0591-83254675。

甲方毕业后的联系人 周瑜（父亲）

，联系电话

0591-88817202（家）、***（父亲），联系地址：福建省闽侯县青口镇梅林村79号，邮政编码 350100。甲方的其他联系方式 ***（本人）。

第五条 其他约定事项

本协议“第三条”约定的委托扣款帐号与借款申请时所提供的建行个人存折(卡)号不一致,借款人须到贷款银行办理委托扣款帐号变更手续。

第六条 本补充协议是对借款合同的重要补充。本补充协议与借款合同不一致的，以本补充协议为准。除本补充协议另有约定以外，甲乙双方有关权利义务仍按借款合同执行。

第七条 本补充协议一式 贰份。甲方、乙方各持 壹 份。

甲方或其授权代理人(签字)：

年 月 日

乙方(公章或合同专用章)：

篇12：贷款保证担保合作协议书

甲方：平塘县商会非公有制经济融资信用担保有限责任公司（以下

简称甲方）

乙方：平塘县农村信用合作联社（以下简称乙方）

为加强资金融通，促进本地区非公有制经济的发展，甲、乙双方本着“利益共享，风险共担，共同发展”的原则，发展甲、乙双方的信贷担保业务。为明确权责，充分发挥甲、乙双方的积极性，经双方协商，达成如下协议：

一、甲、乙双方须在《中华人民共和国担保法》、《人民银行法》、《商业银行法》、《贷款通则》、《农村信用合作社贷款管理办法》以及人民银行对农村信用合作社贷款管理的规定和平塘县农村信用合作社的贷款管理规定要求的基础上开展贷款保证担保合作业务。甲方以诚实信用和公司资产为担保基础，乙方确认甲方在本合同约定范围内对乙方认可的非公企业和个体工商户贷款项目出具的保证担保为有效担保。

二、甲方将自有的股金和注册资金存入甲方在乙方开设的担保存款基本帐户，作为担保基金。

三、借款人必须在乙方开立帐户（法人机构需开立基本帐户或专用帐户），甲方有责任督促借款人将营业收入存入在乙方所开立的帐户，乙方随时将借款人资金运行情况反馈给甲方。

四、甲方与乙方应遵循以下工作程序：

（一）申请：需贷款的非公企业、个体工商户应首先向甲方提出贷款担保申请，经甲方初审并受理后，由甲方提供必备的有关材料报给乙方审批。

（二）审核：甲方独立对受理项目进行审核、评估，必要时双方可共同进行审核、评估或交换审核意见。

（三）审批：甲方审核借款人所有资质及材料后，出具担保函与乙方，乙方审核甲方出具的担保函后在2个工作日内审批借款业务并将审批结果反馈甲方。

（四）办理：审批通过的借款业务，乙方须在1个工作日内办理好借款业务和借款资金入帐(国家宏观政策调控除外)。

五、甲方担保的贷款规模，按甲方存入乙方基金帐户内的担保基金总额的1:5掌握。甲方担保贷款逾期3个月以上的占总担保贷款额10%以上，乙方有权停止办理新的担保贷款。

六、借款人生产经营、信用，偿债能力等情况。由甲方负责调查，乙方有义务提供咨询协助调查，并负审查之责任。借款人贷款期限不能超过甲、乙双方协议期限。

七、凡是甲方在乙方保证担保的贷款，甲方承担连带责任，贷款逾期后，由乙方通知甲方向借款户催收，催收期限为3个月。3个月后，借款人未能偿还则由甲方代为清偿，乙方可直接从甲方担保基金帐户划扣。

八、乙方收息采取按季收息（每季前20日收息），甲方担保的借款户在季末10天（含10天）未付息，乙方直接从甲方担保基金帐户划扣代付。

九、甲方担保单户借款（含累计贷款余额）原则上不能超过甲方实收资本管理规定。甲方担保单户个体工商户的贷款额原则在5万元（含5万元）以下，单户企业在实收资本10%（含10%）以下。一年后，视贷款诚信情况而调整。

十、为支持甲方开展代理担保业务，促进非公经济发展,乙方对由甲方担保而发放的贷款利率按人行基准利率上浮30%执行。基准利

率根据国家的调整而变动。

十一、在乙方有逾期、拖欠贷款本息的各类客户，必须在全面偿清乙方本息后才能在甲方办理担保贷款业务。

十二、甲方应制定出相应的内控制度，人员变动需有移交手续及审计手续，并送达乙方存档。

十三、对实施中的借款户保证担保贷款项目，以甲方为主，乙方配合对担保债权的监管工作，定期检查借款户对保证担保贷款的使用情况，对不履行贷款合同规定义务或改变贷款用途，增大贷款风险的借款户，乙方有权依照《合同法》及《贷款通则》等有关规定终止支付尚未使用的贷款，并采取强制措施收回已发放的贷款。对此，甲、乙双方有义务及时通报情况，充分协商、密切合作。

十四、甲、乙双方应建立信息共享和情况通报制度，每季度原则上对保证担保贷款情况互相通报一次，以利双方充分合作。

十五、本协议有效期为一年，期限满后双方协商再重新签定，在协议期内办理的所有担保贷款，甲方必须全面履行担保义务后协议方能终止。

十六、本协议未尽事宜双方协商解决。

十七、本协议一式两份，甲、乙双方各持一份，经甲、乙双方签字盖章后生效。

甲方（公章）乙方（公章）

法定代表人：法定代表人：

篇13：国家助学贷款合作协议书

可可西里国家级自然保护区地处昆仑山麓的高原地区,是21世纪初世界上原始生态环境保存较好的自然保护区,是中国建成的面积最大、海拔最高、野生动物资源最为丰富的自然保护区之一;同时也是国家南水北调工程的水源源头。为实现“同饮长江清水、共筑生态家园” 的绿色环保理念,北京节能环保中心与可可西里国家级自然保护区管理局结为“生态环境合作共建单位”,共同推进生态环境保护和建设工作。

陈光明在讲话中指出:本次合作签约是通过产、学、 研合作的模式,为推进双方生态环保工作进行的一项有益尝试。北京节能环保中心作为从事北京市节能环保综合性工作和承担政府委托职能的专业机构,将在规划编制、节能环保新技术应用、宣传培训等方面为可可西里国家级自然保护区管理局提供相应支持,也希望可可西里国家级自然保护区管理局在节能环保技术应用示范、生态环境学习、环境监测与研究以及中国北京国际节能环保展等方面给中心以大力支持,双方共同为推进生态环保工作出谋划策。

篇14：探析国家助学贷款诚信问题

【关键词】助学贷款；诚信

国家助学贷款是一种政治辅助政策，在贫困大学生在校期间能够享受免息待遇，政策予以全额贴息，助大学生学业圆满完成。然而，随着这项助学贷款的实施，暴露出部分学生未能履行合同及时还款的现象，大学生的诚信问题也越来越受到社会与国家的关注。本文结合笔者的关注实际，对国家助学贷款中的诚信问题进行了探讨。

一、大学生诚信缺失的原因分析

1.大学生诚信意识较为淡薄

守信用，讲信用是中华民族的传统美德，大学生对诚信有着较为普遍的认同感，对不受诚信的做法感到不满。可是，大学生往往容易以挑剔的眼光、高标准看待别人，却对自己的诚信行为不加约束，对国家助学贷款中的诚信问题并没有深刻的认识，而是贪图眼前的小利，贷了再说，对还款则是以后再说。诚信意识的淡薄与思想观念上的偏差都让他们在还款诚信上表现出缺失。

2.社会环境的影响

目前，我国法制建设并不够健全，存在一些空子可钻，让一些投机取巧之人和不法之徒伺机偷税漏税、诈骗、走私等；而少数官员则以权谋私、滥用职权等让法律的权威受到挑战……这些社会现象使大学生对诚信概念有了模糊而迷茫的认识，对他们的思想品质无疑是一种巨大的冲击。

3.个人信用机制不够完善

我国目前个人诚信体系并未建立起来，并未建立起一套全国联网、全程跟踪的诚信档案，这就对学生的诚信问题难以进行评估。毕业后大学生流动性大，对其行踪借款银行以及高校难以实时掌握，也给还款造成了一定的风险。因此，在强烈的个人利益的驱使下，一些人开始逾越原有的道德底线，借故不还贷款，给国家、银行、学校都造成了较大的负面影响。

二、解决国家助学贷款诚信问题的途径

1.建立流动性的个人诚信电子档案

针对上述现象，国家应该积极采取措施，为每一位大学生建立一个信用档案，将大学生设立的银行账户、借用以及偿还国家贷款、信用卡等信息进行跟踪记录。可统一由人民银行建立，其他个别银行可联网实时掌控学生的信用情况，且对逾期未还款的行为制定出相应的惩罚措施。

2.加强大学生的诚信教育

大学生正处于人生观、世界观、价值观逐渐形成并且定型的人生重要阶段，对大学生的诚信教育应当常抓不懈。大学生是未来社会主义建设的中坚力量，是引领时代进步的主力军，他们的诚信观念、道德操守直接影响着社会的和谐、健康发展。为此，诚信教育应当渗透于大学生学习、生活的方方面面。一方面，高校可利用思想政治课程、法律课堂或者其他学科课堂，有意识的贯穿诚信教育，让大学生从身边点点滴滴的诚信事迹、楷模的感人行为中受到心灵的震撼，使大学生的身心受到感染，提高其社会责任感与诚信意识。另外一方面，家庭应当和学校形成合力，共同培养大学生的诚信意识，培养其健全的人格与高尚的情操。家庭是大学生接受教育的重要场所，家庭的思想观念对大学生有着潜移默化而深刻的影响。家长应当为孩子的长远利益做打算，不应当以投机取巧的行为给孩子造成思想上不良的影响，而应当以身作则，从自我做起，塑造孩子良好、健全的人格，便于其今后在社会中骄傲的立足，而不是不停的逃避。

3.健全信贷制度，完善管理

首先，贫困生认定机制。在认定贫困生时应当对大学生，尤其是新生的家庭贫困情况的了解，将贫困生认定工作做到位。同时，也要及时了解大学生家庭情况的变故如下岗、离异、疾病等，从而实时的做好记录，及时为大学生排忧解难，及时更新贫困生档案库。各院系的辅导员、书记、班主任等是一个综合素质高的学生工作队伍，可对学生从宏观、微观等角度把握，让贫困生认定工作做得到位，做得准确而详实。将大学生的大学时期划分为三个阶段，分为入学前、大一上学期，大一下学期，及时了解大学生的家庭以及经济情况，同时了解其生活习惯，若出现了挥霍奢侈、铺张浪费等现象，应当将其从贫困生中排除。只有将贫困生认定工作做得详实，才能够让真正有经济困难的学生享受到政策的关怀，消除某些喜欢投机取巧的人贪恋一己私利的行为。

其次，建立助学贷款诚信监督机制。学校可对申请了助学贷款的学生名单予以公示，让全体学生以及教师对其进行共同的监督。若被发现其所填写的信息虚假，存在铺张浪费、挥霍、奢侈等生活作风的，应当予以取消对其的助学贷款。

4.做好毕业生的就业工作，提升还贷能力

对于国家助学贷款中的拖欠、失信等行为，有部分人的诚信缺失，道德操守不够所致，即在自身经济允许的条件下却不遵守承诺，从而造成诚信失守。但是，有部分学生是因为家庭经济环境差、就业情况不理想等造成，这部分贫困生的经济压力大，自身维系着家庭的经济，确实无力偿还贷款。因此，若能够在毕业之时找到一份合适的满意的工作，则能够从很大程度上帮助其提升还款能力，从而信守承诺。因此，高校也应当关注贫困生的就业问题，将品学兼优、能力强的贫困生推荐到合适的用人单位，提升其就业竞争力，让其有力偿还贷款。

参考文献：

[1]黄晓.国家助学贷款诚信问题探究[J].时代金融，2011（14）.

[2]陈昆峰.助学贷款工作中诚信缺失的成因及对策[J].金融理论与实践，2007（9）.

篇15：国家助学贷款合作协议书

（国家助学贷款借款人还款协议专用）

中行甘肃省分行：

本人于年月日向贵行申请合同号为年字第由于本人现已离校参加工作,现在(省)（市）（县）（单位）工作，无法亲自到贵行办理还款协议签定事宜。

现委托（身份证号：）代本人办理还款协议签定手续，在此过程中被委托人的所有签字、指印及签定还款协议的一切事务，本人允于认可。

提供被委托人信息如下：

姓名：关系：，工作单位：，现住址：，被委托人联系电话：。

特此委托

委托人：（签字）

指印(右手大拇指、红色印油)：

委托人身份证号：

委托人联系电话:

篇16：保证担保贷款合作协议书(定稿)

怀来县民营经济信用担保商会（怀来金运中小企业融资信用担保有限公司）（以下称甲方）：

怀来县农村信用合作联社（以下称乙方）：

根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》等有关法律、规则，就信贷业务担保事宜，甲、乙双方本着“平等自愿、互惠互利、分散和控制风险”的原则，为创造良好的投资环境，支持怀来县民营经济快速、健康、可持续发展。经怀来县民营经济信用担保商会（怀来金运中小企业融资信用担保有限公司）与怀来县农村信用合作联社协商，双方签订协议如下：

一、甲乙双方责任：

甲方责任：

1、甲方在乙方开设基本账户，相应的担保基金存入该账户，为会员贷款承担连带偿还责任。

2、负责对会员资信情况进行入会考察，监督其严格遵守《怀来县民营经济信用担保商会章程》。

3、负责会员在乙方开设基本账户。

4、贷款到期前10日，乙方分别向借款人和保证人发出贷款到期催收通知，如借款人不能按期偿还，甲方主动代为清偿，其所欠贷款及利息直接从甲方在乙方开设的结算账户或保证金账户扣划，追偿权由甲方行使，追偿资金用于补偿 1

保证金。因扣收担保贷款使甲方在乙方保证金余额减少，担保贷款金额相应减少。

5、借款企业贷款因特殊情况不能归还，向商会提出申请，由甲方全额代偿。

6、向乙方提供贷款担保企业名单及相关情况。

7、甲方自愿按受乙方的监督，有义务按季向乙方提供财务报告，当甲方出现法定代表人或股东变更、担保的信用逾期等重大事项，要书面告知乙方。

乙方责任：

1、甲方注入担保基金后，借款企业及担保手续齐全后，乙方独立对甲方指定的借款企业进行调查、授信，授信额度由乙方根据企业资产决定，享有对会员授信额度的决定权，甲方享有贷额额度的知情权。

2、借款企业基本材料符合规定，贷款用途符合国家金融政策，乙方原则上对甲方所担保企业给予及时发放贷款。经审查对不符合规定的贷款，乙方享有贷款不予投放的决定权。

3、贷款利率按中国人民银行的规定执行，原则上不高于本县城其它商业银行同类信贷产品的利率，按现行规定利率给予适度优惠。由乙方代甲方向借款企业收取基准利率10%的管理费，及时足额存入甲方的账户。

4、贷款期限由借款企业与乙方协商确定，期限定为一年内。贷款事宜及保证担保事宜按签发的《保证担保借款合同》或《最高额保证担保借款合同》约定条款执行。

5、在开户、存放、授信、贷款、结算等方面提供优质服务，提高办事效率。贷款业务按规定审批。借款企业提交手续齐全后，原则在15日内办结。

6、当乙方出现法定代表人或主要领导变更、政策发生变化等重大事项时，要告知甲方；由于上述事项发生严重影响到担保业务开展和发展时，允许甲方寻求其他金融机构进行合作。

二、双方约定其它事项：

1、双方本着审慎原则，对贷款企业进行严格共同监管、密切合作、防控风险。

2、按商会会员注入担保基金发放5-7倍比例的贷款，具体倍数由甲乙方根据授信客户和企业实际情况确定。

3、乙方对贷户实行个人意外伤害风险商业保险管理，乙方在发放贷款的同时，为企业的法人代表、股东、关联人当中的主要经营者办理上限最高500万元，下限不低于贷款本金的意外伤害保险，保险单的第三联（被保人一联）交由甲方保管；如被保人已有借款人意外伤害保险且保额已满不能投保时，乙方有责任通知甲方，甲方可为其补办其他意外伤害保险，当甲方办完有关保险手续后告知乙方，方可办理贷款发放手续。被保人在贷款期内发生意外，造成贷款损失由乙方和签约保险公司按协议解决，由保险公司付款。保险赔偿后不足部分仍由甲方负担保责任，负责偿还。

3、鼓励企业履约守信，对于双方评定的A级信用等级企业，甲乙双方将在利息上按政策规定适当优惠。

4、甲方在申请办理上级补偿项目资金时，乙方需积极的帮助和支持。

甲乙双方共同对会员企业所发放的贷款进行跟踪检查，及时掌握用款动向，在发现会员借款企业有不良行为时及时沟通，加强管理，防范金融风险。在金融政策允许的范围内，在借款会员企业信誉度提高的基础上，逐步加大贷款比例和期限。

上述未尽事宜，双方本着诚实原则协商解决。

今后遇有国家金融经济政策调整时，调整以上协议内容。

本协议书有效期暂定两年，一式份，双方及各主管部门各一份。

甲方（公章）甲方（公章）

法人代表签字：法人代表签字：

二〇一一年六月二十七日二〇一一年六月二十七日

篇17：合作贷款协议

甲方（借款人）：

法定代表人：

乙方（用款人）：

法定代表人：

甲、乙双方本着自愿、平等、友好协商的原则，拟以甲方名义向中国XXX银行XXX支行（以下简称“借款银行”）申请贷款，为明确双方的权利义务及贷款使用等事宜达成以下协议以资双方共同遵守。

第一条、合作借款的方式和使用

1、甲方以其名义向借款银行申请贷款。

2、由甲方负责申办银行贷款事宜，并按照借款银行的要求提供相关贷款资料，申请贷款产生的费用，由甲方承担。

3、所贷款项甲方使用XX%（百分之XX）、乙方使用XX%（百分之XX）。

第二条、贷款金额及利率

1、本次贷款总额为人民币XXXXXXX元（人民币XXXXX元整）。

2、贷款利率以甲方与借款银行签订的《XXXXXX贷款合同》（以下简称“主合同”）约定的为准。

第三条、利息的支付及还款

1、甲、乙双方应按照各自实际使用的款项支付银行利息，利息的支付由甲方以其名义按照主合同的约定向借款银行按月支付。

2、乙方应在甲方每月付息前一日向甲方支付银行利息，并由甲方负责归还该利息。

3、贷款到期前，乙方负责将其使用的款项归集到甲方指定的账户，以甲方的名义向银行还款。

第四条、本合同的成立和生效

1、本合同经甲、乙双方加盖公章，且甲乙双方法定代表签字后成立。

2、本合同自甲方向乙方交付了应由乙方使用的款项之日起生效。

第五条、争议的解决

甲、乙双方如对本合同的履行产生争议，应当本着平等、友好的原则协商解决，协商不成的，双方有权向人民法院起诉，约定的管辖法院为乙方住所地人民法院。

本合同一式贰份，由甲乙双方各执壹份，具有同等的法律效力。

甲方：乙方：

（公章）（公章）

法定代表人：法定代表人：

篇18：国家助学贷款问题研究

国家助学贷款是由政府主导、财政贴息, 银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款, 是国家运用金融手段促进教育事业发展, 解决教育公平的一项具体措施。党中央、国务院高度重视家庭经济困难学生上学问题, 李克强总理明确要求, 抓紧研究完善国家助学贷款政策, 加大对家庭经济困难学生的资助力度, 让每个人都有机会通过教育改变自身命运。

国家助学贷款政策自1999年实施以来, 累计发放贷款1200亿元, 惠及1100多万学生。其中, 2014年, 国家助学贷款发放金额达到160多亿元, 占当年高校学生资助总金额的1/3以上;惠及280万家庭经济困难学生, 占当年普通高校在校生的1/10以上。该政策取得了良好的发展前景和社会效益, 但是, 由于我国助学贷款政策实行较晚, 导致国家助学贷款在实际运行过程中遇到了一些问题。

二、国家助学贷款存在的主要问题

(一) 国家助学贷款供需失衡

第一, 国家助学贷款的资金来源单一, 贷款资金总量有限, 获得助学贷款的学生人数还不到贫困生人数的50%, 供需严重失衡。第二, 国家助学贷款在高校间的分布结构也不平衡, 大多数中央部属院校、重点院校的获贷成功率明显高于地方院校、民办学校。第三, 银行出于自身利益和贷款风险的角度, 更愿意为重点大学、热门专业的学生提供贷款, 一般专业和冷门专业学生获贷较少。这种不平衡的发展违背了国家的初衷, 导致国家助学贷款出现供需失衡的问题。

(二) 商业银行“惜贷”现象严重

商业银行是以利润最大化为目标的, 国家助学贷款属于纯粹的信用贷款, 贷款对象又是还款能力不确定的贫困大学生, 对于银行来说风险和收益不成正比。助学贷款金额小且数量众多, 占用了银行大量的人力、物力、大大增加了银行的成本。

助学贷款还款期限较长, 尤其是2015年7月通过的《关于完善国家助学贷款政策的若干意见》, 其中有两点意见是:贷款最长期限从14年延长至20年;还本宽限期从2年延长至3年整, 对于贫困生来讲这是一件好事, 但是对于商业银行来说, 助学贷款还款期限变得更长了, 贷后管理工作更加复杂, 阻碍了资金的流动性。无论是从安全性、流动性以及盈利性哪一方面考虑, 商业银行对于助学贷款的积极性都不高, 所以“惜贷”现象的存在是不奇怪的。

(三) 国家助学贷款发放规模低

第一, 现行助学贷款的发放额度偏低, 虽然2014年上调了助学贷款的额度 (全日制本科每年8000元, 全日制研究生12000元) , 但随着学费的普遍上涨和生活成本的增加, 尤其是对于民办学校的学生来说, 其学费要比公办学校学费贵很多, 所以增加的额度对于改善贫困大学生生活来说依旧是杯水车薪。

第二, 助学贷款的发放总额偏低, 门槛高导致很多贫困学生仍然无法获得助学贷款, 这主要是由于获得助学贷款有一些限制条件, 比如家庭经济状况和人数比例, 除此之外, 在一项调查里还显示:在未申请助学贷款的学生中, 因为申请贷款和还贷的程序繁琐、贷款政策不够优惠而未申请贷款。这都说明, 我国目前的助学贷款政策尚有改进的空间。

(四) 贷款违约现象依然存在

2014年7月10日, 中国银行业监督管理委员会法规部副主任王科进表示, 2014年贷款违约率仅为1.75%, 形成的实际损失比较小。但新华网在报道中提到, 2014年西南某省助学贷款违约率达24%, 违约率在40%以上的高校有24所。这些数据说明虽然现在贷款违约率整体下降了, 但是部分地区还是存在较高的违约率。这主要是由于毕业生就业压力大、平均工资水平较低、工资可能只够自我生存所需、有的学生可能还要赡养家庭、再加上部分学生缺乏诚信意识等因素, 这些都会导致违约现象的发生。

三、完善国家助学贷款的对策分析

(一) 政府发挥其职能作用

第一, 扩大资金来源, 政府应发动社会各界力量筹集资金, 比如发动各高校优秀校友捐助、发动高校地区资金雄厚的企业资助、设立专门的基金, 通过多种途径加大对贷款的发放规模。第二, 制定相应的助学贷款法律法规, 学生违约还有一个重要的原因就是惩罚力度不够, 由于助学贷款金额小, 如果银行通过法律手段解决的话成本往往大于收益, 因为我国现在还没有完善的助学贷款法律法规。第三, 构建国家助学贷款担保机制, 助学贷款的风险仅由银行承担, 影响银行放贷的积极性, 为此政府应为国家助学贷款提供担保, 这样可降低银行和学生的借款成本及风险, 进而扩大贷款的供给和需求, 实现国家助学贷款的良性发展。第四, 完善个人信用制度, 这是一个复杂而又长期的工程。

(二) 提高商业银行贷款的积极性

商业银行在助学贷款中扮演着重要的角色, 银行应转变观念, 不要把国家助学贷款作为一种政策性任务, 而应当做一种特殊的贷款业务, 银行可以把助学贷款证券化, 这样可以解决资金流动性和收益性问题。至于还款, 有些毕业生常常抱怨还款程序复杂、过期银行没有提醒、导致自己信用受损等问题, 这一点, 商业银行可以向英国学习, 英国政府成立了完善的贫困生助学贷款回收机制, 建立了由税务部门牵头管理的助学贷款还款系统, 负责统一回收贫困生助学贷款资金, 实现对助学贷款贫困生的有效跟踪。根据我国的实际情况, 我国可以由政府牵头、商业银行参与共同建设符合我国的助学贷款回收机制, 这样可以保证贷款资金的安全性。

(三) 高校应履行自身职责

从国家助学贷款政策相关规定来看, 高校作为管理主体应履行好自身职责, 特别是对申贷材料的审核, 对贫困大学生的调查, 确保申报材料的真实性和准确性。其次, 高校还应引导在校大学生树立正确的价值观、人生观, 并建立完善的诚信档案, 形成健全而有效的记录机制, 这样可以有效管理和控制国家助学贷款在利用中产生的诚信缺失问题, 对提高还贷率有重要价值。此外, 高校还应为大学生开展感恩社会的教育, 培养他们自立自强的精神和强烈的社会责任感。

(四) 学生树立诚信做人的意识

贫困生是助学贷款的借款方也是直接受益方, 学生应不断强化自身的信用意识, 培养健全的人格, 把贷款上学当做是自尊向上、培养优良品德、考验自身信用的好机会, 向学校和银行提供真实的信息, 在校期间应努力学习。同时, 毕业后保证贷款到期按时足额还款。

摘要：国家助学贷款政策自实施以来, 许多贫困大学生从中受益, 帮助他们顺利完成学业。但是, 在政策的实施过程中还是存在一些问题。鉴于此, 本文对国家助学贷款存在的主要问题进行分析, 并有针对性地提出了相应的对策。

关键词：国家助学贷款,贫困生,对策

参考文献

[1]熊恒.高校国家助学贷款制度中存在的问题及对策分析[J].科技创新导报, 2015.

篇19：国家助学贷款政策风险浅析

关键词：国家助学贷款；政策；措施

一、引言

国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国高校资助政策体系，加大对高校家庭经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。自1999年国家助学贷款政策实施以来，国家出台了一系列优惠政策，逐步体现了“放宽贷款条件、扩大贷款范围”的思路。经过政府部门、商业银行和高校的通力合作，目前该项工作取得了显著成绩。据全国学生资助中心统计，从1999年到2008年年底，全国高校累计有436.1万名大学生通过国家助学贷款圆了大学梦，累计贷款金额达337.1亿元。然而，在高校助学贷款执行过程中，仍然存在一些问题，最主要的是助学贷款形成的大量坏账，成为政府、银行和学生共同关注和亟待解决的问题。特别是伴随着贷款规模的扩大和还款期限的到来，超过20%的还款违约率问题越来越突出，很多商业银行已经失去了参与国家助学贷款的积极性。鉴于借款主体、还款方式的特殊性以及借款主体未来偿还能力的不确定性，特别是助学贷款政策在我国实施的时间还很短，尚处于不断完善的阶段，仍有一些不成熟的地方，国家助学贷款政策难以充分发挥作用。因此，我们有必要对国家助学贷款的风险及风险的防范进行探讨和研究。

二、国家助学贷款存在的问题

1.贷款手续繁多，获贷比例偏低

据教育部调查统计，目前高校家庭经济困难学生占在校生总数的15%～30%，其中家庭经济特别困难的学生所占比例为8%～15%。然而，到目前为止，获贷人数却远远低于这一比例，1999年至2008年，实际获贷人数和贷款金额都没有超过申请总量的60%。可以看出，相对于众多需要贷款的家庭经济困难学生而言，我国助学贷款的总体资助力度还是不够。另外，國家助学贷款的手续繁多，给部分贷款学生带来心理压力。不少高校家庭经济困难学生为获得国家助学贷款先要在村、乡（镇）开证明，然后接受高校审查，还要再经过银行审批，花费相当长的时间，最后还不一定能拿到贷款。有学生因为贷款手续太烦琐、压力太大没有办理贷款，而是选择缓期缴纳学费。

2.商业银行承担的风险过高

随着我国金融体制改革的深化，银行成为自主经营、自负盈亏、自担风险、独立核算的经济实体。由于商业银行的本质是获取最大限度的利润，这使得它们在经营国家助学贷款业务过程中不得不考虑风险与收益之间的平衡关系。国家助学贷款是为帮助家庭经济困难的大学生完成学业、保证社会成员享有均等的受教育机会而发放的，具有鲜明的政策性目标。作为政策性很强的金融贷款，国家助学贷款把这种高风险转嫁于银行身上。对银行来说，它必须承担全部风险，而能够获得的利润却与其承担的风险不对等，这就造成银行对办理国家助学贷款的积极性和主动性不高。银行提供国家助学贷款是由于来自政策的压力，而银行承担的风险过高必然会给助学贷款的运作带来困难。2003年，国家助学贷款因为银行无法承受过高的违约率曾一度暂停就说明了这一点。为鼓励银行积极开展国家助学贷款业务，2004年，国家进行政策调整后，引入了“风险补偿金”的激励机制，给经办银行一定的风险补偿资金。然而，在实际运行中，最终承担风险的还是银行，这就造成银行顾虑重重，不敢贷款给学生。

3.大学生诚信意识缺失

目前，不少社会公众还没有真正认识到讲信誉、守信用、重信义的重要性，更没有切实树立“信用至上”的观念。这种情况直接影响到在校大学生及刚刚走向社会的高校毕业生。大学生的诚信意识缺失是造成国家助学贷款违约严重的一个主要原因。长期以来，社会上对违背信用等有失道德准则的现象越来越宽容，部分高校忽视对学生道德理念的培养，诚实守信等道德观念难以深入学生内心，加上部分高校对助学贷款政策宣传不到位，使学生对国家助学贷款缺乏正确的认识和理解，主要表现在：学生的贷款心态不正，信用意识淡薄，部分贷款学生不履行告知义务或故意隐瞒收入状况，而部分有偿还能力的毕业生也存在拖欠贷款的现象，没有履行当初贷款时的承诺。

4.大学生毕业后收入水平低制约还款能力

近年来，随着高校不断扩招，高校毕业生数量每年都大幅度增长，造成一部分大学毕业生无法及时就业。面对日益严峻的就业形势，大学生就业难、收入低，使贷款学生面临巨大的还贷压力。那些不能顺利就业的毕业生无法按时偿还贷款，而能够找到工作的大学生收入普遍较低，部分毕业生的收入甚至难以维持日常生活开支。贷款的家庭经济困难学生大多来自社会底层，缺乏家庭背景，很难依靠自身条件找到一份收入可观的工作，他们既要背负着家庭和生活的责任，又要偿还大笔贷款，同时还承受着巨大的心理压力。大多数学生都无法得到家庭的支援，自己短期内难有积蓄，没有足够的经济实力偿还贷款。这些是导致贷款学生债务偿还能力较低的重要原因，增加了国家助学贷款的风险性。

5.对贷款学生违约行为缺乏有效的制约手段

自国家助学贷款政策实施以来，国家下发了很多文件、办法和意见，多次修正或增加对贷款发放的激励条款，如无需提供担保、财政给予贴息、风险补偿金等，但在约束贷款毕业生按时还贷方面收效甚微，尤其是催收、追讨欠款方面，缺乏有效手段。目前，国家助学贷款还没有形成有效的约束机制，没有建立全国性的个人信用系统。在美国的个人信用系统中，逃税记录和助学贷款违约记录将会终身相伴，银行很容易对贷款个人和家庭的收入、信用状况进行评估。而建立真正意义上的、全国性的个人信用系统是一项庞大的工程，目前我国在这方面做得还不完善，信用资料极其缺乏，个人信用状况无法评估。因而国家、银行、高校和学生无法共享国家助学贷款的信用资料，缺乏统一协调，影响了助学贷款的发展。

三、完善助学贷款政策的措施

1.建立和完善国家助学贷款的法律法规

国家助学贷款是一项利国利民的好事，它事关国家的长远利益。与一些发达国家的助学贷款制度相比，我国的助学贷款政策尚有不完善之处。为促进助学贷款政策的健康发展，我们要强化政府、银行和高校的责任，尽快建立和完善国家助学贷款的相关法律法规，使之形成有效的专项监管制度，以保障助学贷款政策的顺利执行。因此，制定建立在现行助学贷款政策基础上的《国家助学贷款法》就显得尤为重要。通过立法的形式准确界定国家助学贷款的性质，明确有关部门、当事人的责任、权利和义务，建立法律保障机制，明确助学贷款的主体、操作办法、违约责任等问题，以法律形式规范国家助学贷款。对执行不力的地方政府、高校以及银行的主要负责人要依法追究其责任，不能因其本部门的小团体利益而置国家利益于不顾。对恶意欠款的毕业生应通过法律手段追究其责任，有效惩治违约行为。

2.简化贷款手续，提高贷款覆盖率

现行的国家助学贷款手续过于繁多，要改革目前的状况，首先应该简化助学贷款的手续。只要贷款学生有生源地村、镇或者高校出具的证明，银行就应该发放贷款。其次，应该提高国家助学贷款的覆盖率，切实提高助学贷款申请人数占在校生的比例和贷款的最高限额，特别要考虑地区差异、学习层次差异等因素。银行要主动加强与学校、政府部门的联系，尽可能在政府部门的支持下，提高国家助学贷款额度，让家庭经济困难学生的学费和住宿费甚至一定情形下的生活费都可以享受贷款，基本满足他们的需求。

3.建立灵活多样的还款方式，延长还款期限

贷款学生还贷负担过重是国家助学贷款违约率高的一个重要原因。我们应根据毕业生收入的差异性，提供多种还款方式供贷款学生选择，助学贷款的还贷率才会有较大的提高。除了传统的“分期定额还款”，还可以增加“分期不定额”或“定期不定额”“分期递增”等多种还款方式，其结果都能够减轻毕业生还本付息的压力，有助于助学贷款的有效回收。“分期递增还款”的方式即在贷款学生毕业初期还款数额较少，随着时间的延长逐渐增加偿还数额。这种还款方式无论从理论上还是实践上都更为合理，对降低拖欠贷款起到明显成效。此外，目前澳大利亚等国家采用的按收入还款的偿还方式也值得我们借鉴。

我国现行的政策在还款年限上规定：“毕业后视就业情况，在1～2年后开始还贷，6年内还清。”在当前就业形势较为严峻的前提下，不少贷款学生在毕业一两年内找不到工作，即使找到一份工作，6年的还款期限给刚刚就业的大学生增加了过重的经济负担。从国际上来看，大部分国家的助学贷款还款期都在10年以上，比如，泰国学生贷款计划的还款期限为15年，这还不包括两年的宽限期；印度早期的国家贷学金计划也规定了贷款还款期限为8～10年。相比之下，我国的助学贷款还款期限显得过短。针对这种情况，我们建议将还款期限延长至毕业后10年甚至更长，至于具体期限可根据地区和行业差异而有所区别，应有一定的弹性。

4.建立和完善全国性个人信用体系

国家助学贷款是一种无需经济担保的银行信用贷款，其健康运行需要现代信息技术和网络平台的支撑，必须建立在健全的个人信用制度基础上。由中国人民银行负责建立的可实现全国联网的个人信用信息基础数据库已于2006年1月正式运行，但信用档案还需大量扩充，其功能还不能完全承担起对贷款毕业生经济状况和还款能力的跟踪管理。全国性个人信用体系是一项庞大的工程，单单依靠银行系统自身是很难建立起来的。因此，国家要加大投入，以政府部门为主导，利用先进的信息和技术手段，逐步构建全国联网的个人信用征询系统。通过信用系统，将贷款学生的个人信息、贷款情况等记录在案，并及时更新，以保持信息的有效性。这样，不管获贷的毕业生走到哪里，都要接受社会的监督，政府、银行和学校都能随时掌握贷款大学生的情况。通过个人信用系统可以为家庭经济困难学生申请助学贷款提供较为全面、翔实、透明的信用信息，从而对贷款学生形成制約机制，以此来对毕业生的个人行为进行约束。

5.加强对贷款学生的诚信教育

国家助学贷款是一项个人信用贷款，申请时无需担保或抵押，在我国还未建立完善的个人信用系统的情况下，暂时还没有更有效的措施对违约学生实施制约。在此情况下，贷款学生主观意愿上是否按时还款就成为能否收回贷款的关键因素。面对当前大学生乃至整个社会的信用缺乏的危机，加强在校大学生的诚信教育就显得尤为重要。高校在个人信用方面应对在校大学生进行正面引导教育，这将会在很大程度上促进国家助学贷款工作的健康、持续发展。各高校要通过课堂教学、社会实践等载体，把诚信教育纳入大学生思想道德教育体系和毕业教育体系，帮助学生牢固树立诚信意识。要让每一个学生清楚地认识到，在社会主义市场经济体制逐步规范的情况下，珍惜个人的信誉，保持良好的信用记录，对自己今后的人生道路非常重要。此外，有条件的高校还可以建立大学生诚信档案，强化日常管理，把诚信表现纳入学生日常德育考核体系。

参考文献：

[1]谢洋.国家助学贷款10年惠及436万大学生[N].中国青年报,2009-05-01.