房贷还款申请书

房贷还款申请书（共12篇）

篇1：房贷还款申请书

银行个人房贷提前还款申请书范文

客户姓名

客户编号

贷款账号 贷款种类

借款合同编号 借款期限(月)

贷款到期日 还款方式

提前还款原因：

注释：通常表述如下，本人因日前获年底分红10万元，为减轻房贷月供压力，特此向银行提出提前还款申请。(还款额最好以万元为基数)

提前还款类型：提前部分还本提前结清

提前还本金额：(大写)(小写)元

提前还款后的还款约定：

调整分期还款额

不调整分期还款额

调整还款期限

不调整还款期限

变更还款方式

等额本息还款法

等额本金还款法

等额累进还款法(等额递增/等额递减)

(等比递增/等比递减)

本人在此确认：

1.经银行审查不符合规定条件不予调整分期还款额、还款期限、变更还款方式时，没有异议；

2.承认此申请书作为向银行申请提前还款的依据；

3.保证按《借款合同》和银行规定偿还借款，不发生任何违约事项。借款人签字：

年月日

篇2：房贷还款申请书

1、分阶段性还款法适合年轻人。由于年轻人、大学生刚参加工作，手头资金紧张，所以这种还款方式就允许客户有3-5年宽限期，开始还款每月只要几百元，过了5年后，随着收入提高、经济基础的夯实，还款也会提高步入正常的还款方式。

2、等额本金还款法适合收入高人群。等额本金还款，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。

3、等额本息还款法适合收入稳定人群。等额本息是指，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。可见对于收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。

4、按季按月还息一次性还本付息法适合从事经营活动人群。一次性还本付息，指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。对于小企业或者个体经营者，可以减轻还款压力。

5、转按揭。转按揭是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。由于竞争激烈，一些银行还是相当乐意为你效劳的。

6、按月调息。在目前降息趋势下，市民以前若选择的是房贷固定利率，那就赶紧转为浮动利率才划算。不过，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。

7、双周供省利息。双周供缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。因此，还款的周期被缩短，同时也节省了借款人的总支出。对于工作和收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。

8、提前还贷缩短期限。提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。而且，在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大。

9、公积金转账还贷。在申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大程度地降低每月公积金的还款额;最大程度地缩

短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。

所以对于房贷一族来说，选择合适的还贷方式，就能实打实的省下不少钱。另外，选择合适的银行也能让你得到相当大的实惠。

选择合适的银行产品

1、渣打活利贷，100万贷款省息近60万。包括下面的也都是提前还贷的一种方法，通过将闲置资金存入还款账户，作为提前还款，直接抵扣贷款本金，在省息的同时自动缩短了还款期限。假如你贷款100万买一套2室一厅的新房，贷款期限30年，由于每月可以节省3000元，可将这笔资金存入还款账户，在还款的第2个月，贷款本金就比原来减少了3000元，如果坚持每月将节省的3000元存入还款账户不支取，最终还款的利息总额为55.5641万元，而普通住房贷款利息总额需要115.8379万元，可节省的利息近60万元，同时，你的还款期限也由原来的30年缩短为22年。从还贷年限上再加上节省的利息岂止让你少奋斗10年?

2、深发展“存抵贷”：提前还贷资金也有收益。该产品将账户上的资金将按照一定的比例被视作提前还贷，而非全部资金用于抵偿本金，其次，节省的贷款利息还可返还到账户中，并有一定的理财收益。收益包括存款额的活期利率和存款抵扣部分贷款产生的利差收益。假如你办理80万元贷款，如果还款账户余额为10万元，则相当于抵扣了2.75万元的贷款本金，如果接下来两天分别存入10万元、70万元，则以这三天的理财收益计算，其年收益率约为4.2%，远高于活期存款利率。

3、建行“存贷通”：有不良记录难享该账户。将还款账户设定为贷款通增值账户，可将活期账户的钱存入“增值账户”，按银行约定的比例，将其视为提前还贷的资金，账户余额越多，视作抵扣的还贷额就越高。需要资金时，可随时提取存贷通增值账户中的部分或全部存款，包括被视同提前还贷的部分。例如，你在建行办理贷款金额为60万，期限为30年的个人住房贷款，如果增值账户余额为10万元，则2.5万元视作提前归还贷款资金，剩余7.5万元则按活期存款计息，则当天可节省利息支出25000×5.94%/360=4.125元。节约的利息通过“增值收益”的形式返还到账户余额中，市民可自由决定是否支取或继续冲抵贷款。

房贷理财建议

NO1、努力提高信用度

“平时要多注意自身在银行的信用，尽量提高自己的信用度，”专家建议购房者，尤其是二次置业者，除了提升自己的信用度外，还可以把储蓄，国债、基金等等个人金融资产集中放在一家银行，达到一定数量后成为该银行VIP客户，即能够享受银行提供的汇款手续费减免、柜台业务免排队等VIP服务，贷款时还可以享受一定利率优惠。同时，在贷款时尽可能多的提供对自己获得更待贷款额有利的条件，比如自有资产情况等等。

NO2：灵活选择还贷方式

常见的还款方式主要有两种，一是等额本息，一是等额本金。等额本息每期(月)还款

额相同，先还本金后还利息，利息总额高。而等额本金是先还利息后还本金，前期还款压力大，以后逐期递减。一些房贷族或是不了解两种还款方式的门道，或是觉得等额本息每月还款额相同省心省事不必费心记，因此就选择等额本息还款法。其实，等额本金还款法相比于等额本息还款法，可为房贷者节省不少利息。以贷款30万元20年期为例，采用等额本息还款法，每月要还款1988元，还款总额47.7万元，支付利息款17.7万元。但如果采取等额本金还款法，首月还款2512元，还款总额45.21万元，支付利息款15.12万元，比前者省去利息2万多元。

NO3：尽力缩短还款时间

双周供就是缩短房贷期限的方法之一。

所谓 “双周供”，就是将原本按月支付的房贷改成每两周支付一次。据银行工作人员表示，两次扣款的总额基本相当于原来一次扣款的数额，借款人每月负担没有增加，但却可以起到缩短还款时间和节省总利息的效果。“双周供”每年要还款26次，而 “月供”每年则还款12次，实际上 “双周供”比按月支付每年多付一个月。从利息计算方式看，由于 “双周供”缩短了还款周期，提高了还款频率，使得每期还款中本金所占比例更多，利息所占比例相应减少，本金减少速度加快，因此，才节省了借款人的利息总支出。

除了双月供，贷款者也可选择提前还贷，不过专家建议若提前还贷还须考虑还贷成本和机会成本。提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，一次性投入过大，可能打乱正常的投资节奏，降低生活质量;如有更好的投资途径，也不必急于提前还款，通过合理的投资，获得比贷款利率更高的回报也是有可能的。

NO4、借用理财产品 进行以存代贷

篇3：房贷模型的建立与提前还款问题

由于两种贷款方式在相同条件下, 产生的利息有所差异, 导致还款总额的不同。这引起了一些人的疑问:是否银行在玩一个数学游戏, 以此来获得收益?那么两种还贷方式到底有没有优劣之分呢?如果考虑提前还贷应如何做, 是否有意义?考虑当今社会现状, 是否可以有其他还贷方式。

一、问题分析

由于不同还贷期限利率不同, 所以应分别考虑在不同借贷期限下, 两种还贷方式的差异。等额本金的还贷公式为:月供=本金/还贷期限+本月利息;还贷总金额=本金+利息和。等额本息的还贷方式为:月供=每月相等的金额;还贷总额=本金+利息和。

对于提前还款问题, 需考虑利息的变化情况, 对比提前还款时两种还贷方式后续产生的利息多少。如果提前还款可以使得最终还款总额降低, 则提前还款有意义, 否则没有必要进行提前还款。考虑社会现状, 由于购房人群绝大多数为工薪阶层及中青年, 所以设计新的还贷方案以适合这类人群为主要方向。

二、模型假设及符号系统

假设1:还贷进行期间, 国家利率没有进行调整。

假设2:贷款人能够按规定每月偿还贷款。

假设3:忽略物价变化、货币贬值、及房价起伏等经济变化的影响。

令z=等额本金还款总额;z1=等额本息还款总额;z'=等额本金还贷情况下提前还贷总额;z2=等额本息还贷情况下提前还贷总额;W=设计模型还款总额;n=还款期限;A=本金;i=利率;aj=第j个月的月供金额;j=还贷时间 (月) ;Bj=每月剩余本息和;m=部分提前还贷金额;x=等额本息还贷方式下的月供。

三、模型建立与求解

(一) 等额本金。

等额本金, 指的是在还款期内把贷款数总额等分, 每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。开始还款金额多, 以后逐渐递减。

由公式:月供=本金/还贷时间+本月利息, 可得每月月供分别为:

则为等额本金还款模型。

(二) 等额本息。

等额本息, 指的是将按揭贷款的本金总额与利息总额相加, 然后平均分摊到还款期限的每个月中。在还款期内, 每月偿还同等数额的贷款 (包括本金和利息) 。由于等额本息还贷方式每月月供一定, 于是可得每月剩余贷款本息和:B1=A (1+i) -x;B1 (1+i) -x;B3=B2 (1+i) -x;

迭代法可求得:

利用等比数列求和公式可得:x=A×i× (1+i) n/[ (1+i) n-1]

于是有Z1=n×x=A×i× (1+i) n/[ (1+i) n-1]为等额本息还贷模型。

四、模型求解及应用

分别对比不同还贷期限下两种还贷方式的不同。设定本金=200000元

(一) 短期 (1~5年) i=6.40%。

两种还贷方式还款总金额与还款期限 (还款总额-纵轴, 还贷期限-横轴) 关系图如图1所示。由图1知, 在1~5年还贷期限下等额本金还贷方式最后还款总额更少。

(二) 中长期 (5年以上) i=6.55%。

两种还贷方式还款总金额与还款期限 (还款总额-纵轴, 还贷期限-横轴) 关系图如图2所示。由图2知, 在长期 (5年以上) 还贷期限下等额本金还贷方式最后还款总额更少。

综上, 在相同还贷期限, 相同本金情况下, 等额本金还贷方式比等额本息所还的总额小, 但是等额本金还贷初期, 月供数额较大, 大部分工薪阶层贷款人没有能力承担, 而老年人等有一定积蓄的人群可以选择该方式, 所以, 两种还贷方式并无好坏之分。等额本金较适合有一定积蓄的人群, 而等额本息较适合有固定收入的工薪阶层。

五、模型评价

建模时我们忽略了还贷人可能出现的导致还贷不能进行的特殊情况, 利率调整及经济波动等干扰事件。在出现这些情况时, 模型可能不再适用。此模型考虑到社会现状, 大部分处于刚刚步入社会的年轻人工作初步进入正轨, 在支付购房首付后经济暂时拮据。而随时间推移, 他们的收入和积蓄有可能增加, 在还贷后期有能力支付较高月供。模型明确地建立了还贷时间与还贷金额之间的关系, 能够较准确反映每种还贷方式的特点, 在忽略特殊情况的时候, 模型可以用于解释, 说明各还贷方式在实际情况中的运作过程。

摘要：为了解现行房贷还款方式利弊, 本文针对我国银行现行等额本金与等额本息两种购房贷款制度进行对比研究。通过对等额本金还贷方式和等额本息还贷方式进行建模、制图、比较, 并设计了新的还贷方式。本文中所建模型能够说明所描述各还贷方式的特点及实施过程。

关键词：等额本金,还贷总额,利率变动

参考文献

[1] .孟生旺, 袁卫.利息理论及其应用[M].北京:中国人民大学出版社, 2001

[2] .郑振龙.金融工程[M].北京:高等教育出版社, 2003

[3] .孟彩云, 李权.房贷利率变动对我国房地产价格影响的实证检验[J].西南金融, 2011

篇4：房贷加速还款法适合谁

最近一段时间，很多人在贷款买房时发现，在传统的等额本息法、等额本金法之外，银行为贷款人提供了许多新的还款方式，尤其是一些提高还款频率的加速还款法，像深发展、中信银行、兴业银行所推出的“按双周供”还款，最近上海工行还为客户提供了“按周供”的还款方式。

与传统的按月还款方式相比较，加速还款法所产生的本息总和要小得多。因此，一些贷款人简单地把加速还款法认为是一种省息的还贷方式。加速还贷是如何减少还款的本息总和的?哪些购房人适合选择这样的产品?我们不妨来细细探讨。

加速还款提高还贷频率

周周供、双周供等都是加速还款法中的一种，在海外的贷款方式中早有先例，现在也有不少商业银行把这些还款方式应用到房贷业务中去。与按月还款的方式相比，这些还款法通过提高还款频率的方法，达到了减少占用银行资金的时间，从而可以降低由此产生的利息负担。

我们可以简单地拿“按双周供”与“按月还款”进行对比。我们都知道，在每个月的还贷额中，有一部分为应偿还的利息，一部分资金则是用于冲抵本金。如果以两周为一次还款周期，月供中冲抵本金的这部分资金，占用银行贷款时间就由原来的一个月减少为两周，相应地产生的利息也会有所减少。这就和一次性部分提前还贷后，需偿还本金减少后，贷款的利息也会相应减少的原理是一样的。只不过，与部分提前还贷减少的利息相比，“按双周供”的方式所减少的利息是“滴水穿石”型的，每个还款周期多冲还的本金与减少的利息并不多，但在长期的贷款过程中累积起来就是一个很大的金额。

此外，由于还款频率的不同，贷款人实际需要支出的供款也会有所增加，这也会对贷款实际期限产生影响。举个简单的例子来说，假如贷款人以按月还款的方式还贷，每个月的还贷金额为3000元；通常银行给予贷款人“按双周供”和“按周供”的每期还款额大约为原月还贷额的二分之一和四分之一，即1500元和750元左右。但实际上，在一个年度之内，按月还款的次数为12次，按双周还款的次数约为26次，按周还款的次数约为52次，三种不同还款频率之下，需要贷款人支出的供款分别为36000元、39000元和39000元。不难看到，在加速还款的按双周供和按单周供方式下，每年实际的还贷供款相当于13次按月供款，也就是说每年提前偿付了一个月的还款。因此，选择加速还款势必能够缩短整个贷款期。

贷款是不是省息，最主要的判断依据是贷款的利率，对于同一笔金额、同一期限的贷款来说，只要它们的贷款利率是相同的，实际产生的利息也是一样的。而按双周供、按周供这些加速还贷的方式，降低了对贷款本金占用的时间，从而产生了较小的本息总和。

要与收入周期相匹配

尽管并不能简单地说，加速还款法更省息，但是这些新型的还款方式无疑为贷款人提供了多元化的还款思路。如果收入特点与还款周期相吻合，这样的还款方式在不影响财务规划的同时，的确是一种理想的选择。

其实，在国内还属新鲜事物的“按双周供”、“按周供”，在国外非常普遍，这与国外所实行的周薪制度有关，还款支出与收入周期互相吻合，避免了对正常生活中现金流的干扰。对于国内的贷款人来说，如果收入也有类似的周期特征，不妨直接选择按双周、按周为还款周期的加速还款方式。

有些家庭现金流比较充沛，对于因提高还款频率引起的还贷压力提高并不敏感，也可以采用这些新型的还款方式。

篇5：房贷还款承诺书

篇一：房贷共同还款承诺书

楚雄州住房公积金管理中心(县管理部)：

鉴于(借款人)与贵单位于 年 月 日签订《住房公积金个人住房委托贷款合同》，本人属于借款人，我自愿与借款人共同承担还款责任，并特向贵单位承诺如下：

一、本人愿同借款人共同参与对住房公积金个人住房贷款偿还，并委托管 理中心自贷款发放之日起封存本人住房公积金缴交帐户，直到住房公积金个人 住房贷款本息偿还完毕。

二、借款人未按期偿付贷款时，承担连带偿还贷款本息责任。

三、对由于借款人未按期僖付贷款而引起一切相关损失及经济赔偿责任，承担连带偿还责任。

四、在借款所签暑《住房公积金个人住房委托贷款合同》终止前，不得自 行退出共同偿还贷款本息地位。

五、本人已详细阅读过《住房公积金个人住房委托贷款合同》，充分理解 合同后兵有强制执行效力，我同意放弃起诉权和抗辫权。

六、本承诺书一经本人签字即对本人具有法律效力。

本人已认真阅读以上条款，并承诺上述情况属实，否则愿意承担法律责任。

共同还款人(签字及手印)：

签署时间： 年 月 日

篇二：共同还款承诺书

中国银行上海市嘉定支行：

鉴于贷款总额为年《个人住房抵押贷款合同》，本人就与借款人共同还款事宜向贵行作出如下承诺：

1、本人与借款人是款，以帮助借款人偿还每月应偿还贷款本息，直至借款人向贵行所借贷款全部还清。

2、如若借款人未能按时偿还贷款本息，本人愿替其偿还逾期贷款本金和罚息。

3、本承诺书一经本人签字即具法律效应。

承诺人签字：

年 月 日

承诺人：出身日期： 身份证号码：

家庭地址：

联系电话：

篇三：共同还款承诺书

兹有（以下称“借款人”）与（以下称“贷款人”）于 年 月 日签订编号为 借款合同，本人（公司）愿作为借款合同中共同债务人，并向贷款人承诺：

1、本人（公司）愿意作为借款人共同还款人，承担共同还款责任。

2、本承诺为无条件和不可撤销。

3、本承诺为独立，不受借款合同其他保证影响，负有偿还借款人在借款合同中全部未偿还债务义务。

4、无论借款合同或其他合同条款是否有效，均不影响本承诺书有效性。

5、本人（公司）承诺，在承担借款合同中规定还款责任时，按贷款人要求期限、金额和方式还款。

6、对由于借款人未按期偿还贷款所引起一些相关损失及经济赔偿责任，本人（公司）均自愿承担相关责任。

7、在借款人所签署借款合同终止前，不自行退出共同还款人地位，或解除共同还款责任。

8、本人（公司）已详细阅读过《借款合同》，充分理解合同法律效力。

9、本承诺书自签订之日生效，直至借款人付清所有应付借款本金、利息、罚息、滞纳金及有关费用为止。

共同还款人：

年 月 日

篇四：工行按揭贷款共同还款承诺书

中国工商银行股份有限公司 漯河分行召陵 支行：

本人 与借款申请人 向贵行共同申请贷款，贷款金额，用于

1、本人承诺责任范围为借款合同项下贷款本金、利息、罚息，以及实现债权费用。

2、本人承诺负责督促借款人按时归还贷款，并自愿与借款申请人共同为上述贷款承担法定还款义务。在借款申请人未按合同约定履行还款义务时，本人承诺无条件履行还款义务。

3、贷款人由于国家利息政策调整而执行新利率，无需征得本人同意。

4、本《共同还款承诺书》为借款合同之附件，具有同等法律效力。

承诺人（共同借款申请人）：

篇6：各大银行房贷提前还款细则

中国银行：贷款期限满6个月后可申请提前还贷，需提前2周向银行预约，每月1-15日可办理，还款额度不低于1万元，每年有2次提前还贷机会。

建设银行：贷款期限满1年后可申请提前还贷，每月2-14日可办理提前还款，如想一次性还清，需要提前1周预约;非一次性还清，即到即还，每年可办理2次提前还贷。

工商银行：贷款期限满1年后可申请提前还贷，需提前15天预约，然后到贷款支行签字确认，最低还款额度不低于1万，每年只有2次提前还贷机会。

农业银行：贷款期满3个月后可申请提前还贷，需提前15天预约，每次还贷不低于1万元整，一年有2次提前还款机会。

南京银行：需提前1周预约，并前往银行签字确认，各支行每周只安排1天办理提前还贷业务，最低还款1万元，每年有2次提前还款机会。

交通银行：需提前15天向银行约定还款日期，然后存入还款金额，带上身份证和扣款的银行卡去相应支行确认即可，每年只有2次提前还款机会。

招商银行：原则是提前1个月向银行预约，但可以先行联系当初办理贷款时的客户经理，各支行每周安排2天时间办理提前还贷，最低还款额1万元，每年提前还款次数没有限制。

民生银行：前往办贷支行提出申请，即到即还，建议最好在每月扣款日之前办理，可以省利息，没有最低还款额度限制，一年中可以多次办理。

平安银行：可以直接与申请贷款时的客户经理联系，即到即还，没有额度和次数限制。

上海银行：贷款满1年以上才可以申请提前还贷，需提前2-3天预约，提前还款额度和次数没有限制。银行方面不建议客户提前还贷。

浦发银行：只要提前预约就行，提前还款额度和次数没有限制。

兴业银行：提前还贷申请人需前往银行签字确认，每月1-10日可办理一次性还清贷款业务，每月只有8个名额。每月1-15日可办理非一次性还款业务，同样只有8个名额。

中信银行：参照合同条款，如果没有达到规定的贷款年限，提前还款需支付一定比例的违约金。符合规定的客户，只需提前一周向银行提出申请，待批复后即可还款，每次不得低于1万元。

光大银行：需提前3天向信贷员预约，每次提前还款最低1万元，每年可多次申请提前还贷。

广发银行：即到即还，只需要把还款金额打到卡上，并通知客户经理，确认签字即可，提前还款额度和次数不受限制。

华夏银行：需提前3-5天预约，前往银行签字确认，最低还款额1万元，原则上每年只有一次提前还款机会，但可以根据客户实际情况而定。

北京银行：根据各支行情况有所不同预约时间为提前5-10个工作日或30天不等，提前还贷次数未作限制，最低还款额 ①根据各支行情况有所不同五万元以上或者贷款金额10％以上②一般是万的倍数；预约批准后银行通知的时间如有变动需与银行及时联系。

篇7：助学贷款还款说明及房贷承诺

及房贷承诺

我是2007届毕业生，毕业于六盘水师范高等专科学校。源于家庭的困难，曾经让自己父母操心，曾经让自己难过，甚至差点辍学。幸而，国家对贫困学生的关爱如春风化雨，在国家助学贷款的帮助下，从而让自己的学业圆满地完成。在此，我忠心地感谢国家、感谢所有帮助过我的人、感谢负责学生助学贷款的领导们，谢谢您们啦！

我知道“索道于当世者，莫良于诚。”诚信是我们一生的宝贵财富，我毕业以后，在我心目中，我无时不想着助学贷款何事能还清，同时找工作的困难，生活的艰辛让我的心里负担非常地沉重。后来通过自己的努力，2008年8月终于踏上了工作岗位,成为威宁县农村的一名特岗教师。在工作中,兢兢业业,认真负责,除了搞好自己的工作外，在我脑海里，老是想着尽快凑足助学贷款，早日还清。可是，我不只是要还助学贷款，在我读高中时家里借的一些钱也要还，更让我痛心的是在我上岗不到一年时间，自己的父亲不幸亡故，家里的种种琐事，一下子压得我喘不过气来。不管怎样，日子还得过，在工作中我不断地努力工作，在生活中省吃俭用，在2010年8月我终于凑足了助学贷款，我就迫不及待地把所有的助学贷款一次性还清，这时，我肩上的一块大石头终于卸下来了，这才感到一下子非常地轻松。可是当时我只记得老师和同学告诉我，所有的贷款在2013年8八月份前还清就行了，我根本不懂得还贷的程序，只想着在这期间凑足钱一次性还清就行了，所以我虽然在2010年8月一次性把所有贷款提前还清，但却不知道有一部份贷款却是还款逾期。现在不管怎样，我只能真诚地对领导们说声对不起。

“鸟要有一个巢，人需要一个屋。”我虽然有了工作，但我连最简单的一个住所都没有，通过朋友的介绍，我渴望在威宁房地产购买一套房子，但又没那么多的资金去购买，只有去咨询用住房公积金来贷款，这时我才知道我以前的个人信用信息存在还款逾期的问题，在这里，我希望能得到领导的谅解，再给我一次机会，现在我完全有这个能力按照银行的还款协议准时如数地还款，我保证再也不会有逾期还款的现象发生，我承诺若有逾期就直接从我的工资中强行扣除，负责相应的法律责任。由此，希望领导给予批准用住房公积金进行房贷为谢！

单位证明盖章：

借贷人：

单位负责人：

篇8：房贷还款申请书

“有房才有家,有房才有根。”是绝大多数国人对于买房而不租房过日子的论调。房价如此的高,贷款买房成为必然。贷款方式多种多样,如何选择,如何计算又成为买房路上的拦路虎。Excel是数据处理最有效的工具,使用Excel构建还款模型、展示结果、分析成因就显得顺理成章。房贷还款方式主要分为等额本金、等额本息和公积金自由三种还款方式。

2 贷款方式及对应Excel函数介绍

2. 1 房贷还款方式概述及差异比较

等额本金、等额本息、公积金自由三种还款方式各有优缺点,如表1 所示。

2. 2 Excel财务函数介绍

Excel中包含多种类型函数,其中财务函数可进行常见财务计算,如确定贷款的支付额、投资的未来值或净现值,以及债券或息票的价值,功能十分强大。结合实例,函数PMT、IPMT、PPMT分别用于计算等额本息还款额、利息、本金。

3 还款模型构建

3. 1 案例

某人拟购置一处房产,需从银行贷款80 万元,公积金月贷款利率为: 3. 54167‰,贷款30 年,试构建还款模型,比较等额本金、等额本息及自由还款方式的差异,从总还款额、支付的利息及每期还款额等几个方面说明。

3. 2 构建模型

模型如下图所示,在进行公式录入前先来介绍几个公式:

支付的利息= 期初余额 × 贷款利率

本期还款额=支付的利息+偿还的本金

期末余额=期初余额-偿还的本金

下一期期初余额= 上一期期末余额

基于上述公式,期初余额已知,则支付的利息确定,根据不同还款方式确定本期还款额或偿还的本金即可确定其余所有项目。

等额本金偿还方式,偿还的本金= 贷款额/总付款期数;等额本息偿还方式,本期还款额= PMT ( $ B $ 4, $ B$ 6, - $ B $ 3 ) ,第三个参数pv为负值,支付的利息=IPMT ( $ B $ 4,A377, $ B $ 6, - $ B $ 3 ) ,偿还的本金= PPMT ( $ B $ 4,A377, $ B $ 6, - $ B $ 3 ) ; 自由还款方式,最低还款额为合同规定的最低值,案例设定为3641元,其余项可由公式计算得到。

4 结果与分析

根据房贷还款模型对案例进行计算,结果如下图、表2所示。显见,自由还款方式所要支付的利息最多,且最后一期需还 ￥ 217,413. 46; 等额本金方式最初还款额为 ￥ 5,055. 56,逐年递减,最后一期为 ￥ 2,230. 09; 等额本息方式每期还款额固定为 ￥ 3,935. 52。

5 小结

通过使用Excel函数,构建了房贷还款模型,充分展示了三种房贷还款方式的差异。模型实现了计算过程自动化,只需输入贷款额、利率、年限即可由此计算出三种还款方式的每期数值。模型既从细节上展示了每期的还款额、利息和本金,又从整体上给出了三种方式的利弊差异。

总的来说,模型的构建阐明了三种房贷还款方式的特点及适用对象,为无所适从的 “准房奴”提供了详尽的数据支持。

参考文献

[1]王海林.Excel财务管理建模与应用[M].北京:电子工业出版社,2014.

[2]张山风,周凤.Excel财务函数应用解析[J].办公自动化杂志,2010(178):47-50.

篇9：看利率走势确定房贷还款方式

如果收入处于上升期，选等额本息法，收入处于稳定期，选等额本金法，这是确定还款方式所考虑的收入因素，但这只是其一；确定还款方式还要考虑利率因素。一般来说，如果预期利率上升，选择等额本金法比等额本息法划算；如果预期利率下降，则应选择等额本息法。

因为住房贷款作为中长期贷款，采用的是浮动利率，在贷款期间，银行将根据央行的利率调整进行相应调整。假设5年后贷款利率进行了调整，这时等额本金法与等额本息法所剩的本金分别是28.13万元和32.3万元，如果后5年利率调高到5.58%，则两种还款方式的利息总额分别为13.05万元与14.18万元，差额比例就由8.27%扩大到8.7%；如果后5年利率调低至4.2%，则差额比例就会缩小到7.7%。如果贷款期限、金额增大，这种因为利率变动引起的差距就会更大。

篇10：房贷还款申请书

中南财经政法大学 金融学院

贷款作业：

篇11：房贷还款申请书

创建于：2013-08-14 14:41

近日不少省城市民在办理公积金贷款买房的过程中发现，自己由于曾经的信用卡有逾期还款记录，而造成贷款被拒。记者从济南市公积金管理中心获悉，两年之内累计逾期6次，则无法使用公积金贷款。

信用卡有逾期记录，商贷利率也上浮

近日，刘先生在省城东部一楼盘看好一套房子，已经交了定金，现在正在准备首付并且办理贷款手续。“首付交了24万，还需要贷50万，准备用公积金贷款与商贷结合的方式。”刘先生说，在办理贷款手续时，银行工作人员提醒他先查一下信用记录，是否有逾期还款。“我有两张信用卡，一张是招商银行的，一张是中信银行的，结果这一查，发现两张卡一张有四次逾期，一张有五次。”刘先生说，因为两张卡累计起来已经有九次逾期记录，银行称不能使用公积金贷款，如果使用纯商业贷款的话，利率也要上调10%，“这一下要多还20多万元。”

孙女士在近期买房办理贷款过程中，也遇到了类似的问题，“上大学时办理过一张信用卡，有一次还款时少还了6.8元，根本就不知道这件事，导致造成了连续逾期，而且这四年利滚利加上滞纳金，这6.8元变成了200多元，有四十多次逾期记录，不能贷款了。”孙女士说，这绝对不是恶意欠款，“以前是可以到银行开非恶意拖欠证明，但是现在这些都是央行征信中心负责记录，这个证明没办法开了。”

信用卡逾期六次不能公积金贷款

昨日，记者咨询了济南公积金管理中心信贷处的相关负责人，得知个人信用卡或者银行贷款逾期还款连续三次，即连续三个月逾期，或者在两年之内累计逾期超过六次，就无法申请公积金贷款了。记者了解到，目前征信机构采集的个人不良信息保存期限为5年，而一般银行或者公积金在办理信贷业务时，主要参考贷款人最近24个月的信用状态，据此判断个人的还款意愿和还款能力。一位银行业内人士指出，大部分银行在办理业务时都不会因为有不良信用记录就把用户“一棒子打死”。“其实，信用卡用户平时经常刷卡消费，参加银行举办的各种活动，都是提高信用等级的途径。”不过，银行工作人员提醒，万一因为疏忽造成了坏账记录，也千万不要以为还款后立即销户就能清除污点。而且现在个人征信系统早就实现全国联网，跨行和异地信用交易都能查询。正确做法是，污点产生后仍正常使用这张信用卡，多消费，按时足额还款，以不断修复信用度。

银行认定“不良”各有标准

那么信用记录是怎么产生的呢?人民银行济南中心支行相关人士告诉记者，个人信用记录其实是由各家银行自主评定，人行最终统一汇总。记者随后采访发

现，各家银行对于“不良信用”的认定标准还真是千差万别。对于信用卡预期方面的认定，部分银行相对比较严格：例如农业银行规定，信用卡只要逾期还款一次，不良信用记录就自动生成;相比之下光大银行则规定，信用卡逾期3次才形成不良信用记录。

篇12：房贷还款申请书

孙自通

在民间借贷领域，房屋抵押业务是最常见的业务，如何防范房屋抵押业务的风险，是很多行业从业人员非常关心的问题。房抵业务大体上可以分为以下流程：客户申请→业务受理→调查评估→合同签订（办理公证、抵押登记等）→贷款发放→贷后管理及追偿等。在整个业务流程中，对借款人的调查和评估是风险控制的核心，我的体会是，要想做好房屋抵押业务，关键要把控好以下三点：看人、看房、看还款能力。

笔者所在的律所在北京，并服务多家在北京的客户，从目前北京的民间借贷市场来看，借款人为自然人的情况占据业务量的90%以上（虽然很多自然人借款人名下也有企业，并且借款用途也是用于名下公司经营）。接下来，本文以自然人借款人为例来分析一下如何看人、看房、看还款能力。

一、看人

这里的看人包括两个方面，一是看借款人的人品；二是看借款人的能力和素质。

借款人人品如何，对借款的影响非常大，如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但借款人会很配合，会积极筹措资金还款。但如遇到品质及道德很差的人，即便有还款能力，他也会想方设法地拒绝偿还借款，甚至会采取低价转让资产、无偿转让资产、虚构借款、虚构担保等各种方式逃废债务。在房贷业务中，只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予其发放贷款。借款人如果人品不好，其他条件再好，相应业务我们也不能做。一句话，人品不好的客户，我们一概PASS掉。

除了看人品之外，我们还要关注借款人的能力和素质如何，主要是关注借款人赚钱的能力如何，借款人赚钱能力越强，借款人的发展前景会越好，未来还款的能力也会越强。具体来说，“看人”我们要重点看以下方面：

（一）年龄

我们一般把30—45岁这一区间，作为评分最高的区间，大于和小于这个区间的评分得分相对会低一些。对于特别年轻的借款人，对其名下房屋要注意核实房屋来源，由于特别年轻的借款人往往自身没有能力和实力买房。

（二）职业及受教育程度

我们往往给予受教育程度高的人更高的评分，一般来说本科及以上学历属于低风险客户、中等学历客户是适度风险客户、小学学历或文盲半文盲属于高风险客户。对于借款人的职业，职业越稳定、收入越高往往评分越高。如果借款人自己经营公司，需要结合企业进行评估。

（三）家庭、婚姻及子女状况

我们要关注借款人的家庭状况（家庭背景、家庭成员、家庭是否和睦）、婚姻状况（单身、已婚、再婚、丧偶）、子女状况（子女性别、数量、年龄等）等。

一般来说，越和睦、越幸福的家庭得分越高，而存在家庭纠纷的借款人评分相对较低。已婚、有子女比未婚、没子女、离异等情况得分高些。对于结婚三年以上的已婚没子女借款人需要了解没有子女的原因，评估其家庭稳定性。我们还可以设计一些具体指标，比如借款人平时在家吃饭的次数、带家人旅游度假的次数、是否接送子女上下学、是否在家做饭、是否参加子女学校的活动、居住环境是否整洁、家庭成员精神风貌、住房及家具、家电档次等来了解借款人的情况；

注：单就北京房贷市场而言，从本人服务客户的统计数据来看，女性借款人整体比男性借款人风险更大，女单身借款人风险最大。这个数据和微贷领域统计数据是不太一样的，在微贷领域，女性借款人整体比男性借款人违约率低。

（四）家庭成员是否知晓借款、是否支持、是否了解借款用途等

要对借款人父母、配偶、子女等（尤其是配偶）对借款人借款之事是否了解、是否支持、是否知道借款用途等进行了解，了解时注意询问方式和技巧，借款人父母、配偶、子女等对业务人员的态度是否友善也能从侧面反映出很多问题。

（五）户籍状况

需要了解借款人是不是本地人、在当地拥有房产或其他财产情况、在当地居住生活的时间长短、客户家庭其他成员是否在当地生活、子女是否在当地上学、在当地有无其他亲戚朋友等情况。

但需要注意的是，随着经济的发展，人口流动性变得越来越强，户籍对还款意愿和还款能力的影响我们也需要辩证的看，如果外地人的事业重心和生活重心都在本地，并且在当地有住房和资产，这样的客户也是优质的客户。

（六）了解借款人信用状况、性格特征、个人嗜好、有无不良和犯罪记录

在具体指标设计上，对于借款人性格特征主要依靠面谈来了解，另外其对待家人、业务伙伴、员工等的态度也可以用于判断其性格特征。除此之外，在周边走访的过程中，也要有意识的问一下周边的人对借款人性格方面的评价。

对于有不良信用记录和违法犯罪记录的客户需要当心，尤其是有经济犯罪记录的客户。在实际做业务过程中，注意查询借款人有无被执行记录。

可以试探性的进行询问借款人的业务爱好，平时喜欢从事的活动，在此基础上，可以通过对邻居、亲友走访的方式进一步了解其这方面的信息。关于借款人以往的信用记录，在具体指标设计上，信贷人员在调查过程中，除查询企业主个人银行征信外，还要了解借款人有没有及时向其上游客户付货款、有无及时付水费、电费、房屋租金、有无及时给员工发放工资等，这些都是借款人的信用记录。

（七）了解客户的社会声誉和评价

我们要关注借款人是否担任一些重要职务、是否获得一些社会荣誉、有没有热心参与社会慈善事业、家庭成员对其评价、上下游客户、员工对其评价等。

（八）借款人及其家庭成员健康状况

调查人员要注意观察借款人及其家庭成员的精神状态、通过询问（注意询问技巧，可通过不经意的询问的方式）、通过外部调查等方式了解借款人及其家庭成员的身体状况是否健康。

（九）借款人品德及个人素质

我们可以通过借款人家庭是否稳定、文化程度、朋友观、道德观、社会责任观；性格与作风；提供资料是否弄虚作假；借款人的表情、眼神、言谈举止；对待员工、业务伙伴的态度；有无纠纷或诉讼及原因；是否过渡重视个人荣誉等判断借款人的品德及个人素质如何。对于借款人为企业主的情况下要关注其经营作风及理念、管理能力、是否进取心等。如果借款人是用于借款人名下企业使用，还要关注管理层及员工素质以及管理层的稳定性等方面。

（十）看从业经验及熟悉程度

需要了解借款人之前的经历，了解客户转行的原因，之前的行业与现在所从事的行业之间的联系。需要了解客户从事目前行业的时间。如果自然人借款人借款是用于名下公司经营，需要询问企业运营流程，了解借款人对上下游客户、供货商、分销渠道，销售季节性变化、经营风险的熟悉程度，通过询问未来的发展计划等问题可以识别借款人的从业经验和管理能力。

（十一）了解借款人的发展经历

了解借款人及其名下企业的发展经历可以避免信贷业务人员被眼前景象所迷惑，从而能够从整体上对客户目前状况及未来发展进行分析和判断，是分析和判断借款人及其经营企业稳定性和成长性的重要内容。

（十二）关注借款人其他能力

其他能力包括融资能力、销售能力、社会关系与政府资源等方面。

综上，就房贷业务而言，当借款人来向我们申请借款时，我们要具备“先看人后看事的思维”，重点关注借款人的人品和能力两个方面，人品不好的借款人，他的其他条件再好我们也不能做。除了看借款人的人品，我们还要看他的能力怎么样，关键是借款人赚钱的能力如何，越有能力的借款人，往往未来会发展的越好，未来的还款也会越有保障。

注：关于看人，以上指标供大家参考，由于各地情况及机构产品、风险偏好存在很大差别，需要要根据自己情况进行调整。如果读者想了解更多关于企业主软信息的调查技巧，可在本平台“信贷风险管理”回复数字24查看《老板的这十大“软信息”，重要性你真的知道吗？（附具体调查指标）》

二、看房

既然是房贷业务，房屋的重要性不言而喻，我们说完看人以后，再来聊聊看房，在房贷业务中，要重视对抵押房屋的审查和评估，根据其价值、使用年限、变现能力等，审慎选择并合理确定抵押期限和抵押率。房屋抵押作为一种担保措施可以起到保障债权实现的作用，当第一还款来源出现问题的时候，作为第二还款来源来弥补第一还款来源的不足。对于房我们要重点关注一下几点：

（一）看房屋及产权状况

需要关注房屋性质，商品房评分最高，经适房、已购公房、央产房得分相对较低；需要关注规划用途，住宅、公寓得分最高，别墅和商业得分次之，办公房屋得分最低；需要关注产权及房屋基本情况，包括产权人情况、产权是否清晰、是否有共有人、是否有权属纠纷、房产证号、坐落、面积、房屋建成时间（房龄）、房本时间（新购住房需谨慎）、所在层数/单元（是否附带花园）等；需要了解该房屋是否存在抵押、是否被查封、是否借款人唯一住房、抵押记录等。

（二）看房屋现状

主要包括小区名称、小区规模、环境绿化、停车位、房屋类型（板楼、塔楼、多层、连排、叠拼、独栋、平房）、户型及朝向、装修档次（毛胚、初装修、中装修、精装修）、使用现状【包括空置、自住、无偿使用（父母/亲戚/朋友）、有偿出租（商业/办公/居住）】、物业公司、管理费用、基础设施【水、电、煤气、天然气、供暖（集中/自供）、空调（中央/分体）等】。

（三）看所在区域状况

包括小区四至、周边道路、周边交通状况（有无车站、地铁、便捷程度等）、周边配套【银行、商业配套（大型商场/中型商场/社区商业/零星商店、医院、学校（大/中/小）、文体设施、公园/景观、其他】、周边小区、区域整体印象等。

（四）看房屋价格

需要客户提供参考价格、了解周边新楼盘价格（需要注明单价及价格来源）、二手房房价（可通过上网及到二手房中介了解，一定要向二手房中介询问快速出手价格）。注：通过综合分析确定房屋市场价格及快速出手价格，再考虑到过户的税款、中介费等之后综合确定最终评估价格及抵押率。房屋评估价格要合理，综合考虑房屋是否容易变现。

三、看还款能力

总的原则是要将借款人的第一还款来源是否充足作为发放借款的基本前提条件,要从严审核借款人基本信息、财务状况、信用程度、诚信状况。抵押物等第二还款来源只能作为第一还款来源的补充和风险缓释因素，要避免简单依据第二还款来源选择目标客户。我们要坚持救急不救穷的原则，要把钱借给急需资金并有还款能力的企业和个人，一定不能把钱借给还不起钱的贫困企业和个人。对于借款人的还款能力重点就是看其第一还款来源，对于第二还款来源重点是看房（详见前面论述），在实际做业务过程中还要挖掘其能否提供一些其他担保措施。关于看还款能力，主要涉及到一些财务指标，重点也看以下方面：

（一）看借款人现有资产状况及结构

对于自然人借款人，要了解借款人名下房屋、车辆、股权等资产状况，核实和测算其净资产。如果自然人借款人所借款项是用于名下公司周转，还需要了解企业的资产状况，比如应收账款、固定资产、存货、对外投资等，了解之后综合分析借款人及其旗下企业资产状况、资产结构、净资产，重点关注资产是否容易变现，核算借款人流动比率、速动比率等反应企业变现能力的数据。

（二）了解借款人对外负债情况

重点了解是否有银行贷款、是否有其他民间借贷、是否给他人提供担保等信息，如果自然人借款人所借款项是用于名下公司周转，还需要了解企业对外负债情况，结合企业特点核算企业资产负债率是否在合理范围内。

（三）了解借款人收入、开支状况

对于自然人借款人，需要了解借款人本人及其配偶的月收入和年收入状况、了解借款人家庭成本及开支情况，根据了解的情况对借款人的还款能力进行判断。如果自然人借款人所借款项是用于名下公司周转，还需要了解借款人营业收入、成本费用的情况。通过测算净资产收益率、销售收入利润率等测算其盈利能力，通过测算利息保障倍数测算借款人偿还能力。

（四）了解现金流情况

如果自然人借款人所借款项是用于名下公司周转，需要了解企业现金流量情况，需要测算现金流动负债比率，该比率反应的是企业经营活动产生的净现金流偿还短期债务的能力。

（五）了解借款用途

借款用途一定要合理、合规、合法，并与借款人的经营情况、经营规模等相匹配，结合其借款用途评估其所说还款来源是否靠谱。

（六）了解借款人的成长性及营运能力

如果自然人借款人所借款项是用于名下公司周转，企业收入为主要还款来源，需要关注企业的成长性，可根据了解的企业具体财务指标测算企业净资产增长率、主营业务收入增长率、销售收入增长率等反应企业成长性的指标。还需要了解应收账款增长率以及存货周转率等反应企业营运能力的指标。

（七）了解借款人或有负债情况

借款人如果对外有担保会影响到借款人的还款能力，一旦存在其他债权人往往也会对我们的债权实现造成影响，有必要做详细的了解。

（八）挖掘保证人、第三人抵押等担保措施

上面的分析主要是针对借款人第一还款来源的分析，根据具体业务情况，可根据借款人的具体情况，在其亲属、朋友、上下游客户、关联企业中挖掘保证人或第三人提供抵押等担保措施，从而降低第一还款来源出现问题的风险。

四、从事房贷业务需要考虑的一个问题

上面我们分析了做好房贷业务需要把握的三个要点：看人、看房、看还款能力。但从实际情况来看，房贷业务的借款人一般借钱都比较急，再加上现在市场竞争愈发激烈，从事房贷业务的机构需要在保证安全的情况下尽快做出信贷决策。以北京为例，笔者的多家客户都反映，目前北京房贷市场竞争非常激烈，如果参照传统的业务流程对借款人进行调查，把借款人调查个“底儿掉”，借款人一般不会配合，你不借，他就去找其他家了。再加上，借款人要钱都比较急，调查太多，放款速度太慢的话，借款人也就找其他家了。

针对上述问题，如何在效益、效率、安全中实现一个平衡是很多信贷机构都要面临的问题。鉴于北京目前的市场状况及行情，笔者建议在北京的客户，在上述成本、效率、安全三个方面，安全性是应该排在第一位的。在具体操作中，以看人、看房为重点，但不忽视对借款还款能力的考察和评估。对于看人来说，很多方面都是定性的分析，需要有一定业务经验的人员来进行。对于看房，相对来说容易一些，按照我们相应的要求进行调查就可以了。对于借款人还款能力尤其是对外负债的的评估是目前业务的难点，鉴于现在的竞争程度及效率要求，很多机构认为有重足的抵押物做担保借款就是安全的，这种想法是非常错误的。建议在做放贷业务时，不能忽视对借款人第一还款来源的评估，对于借款人的还款能力建议信贷机构一定要结合上面的分析进行一定程度的了解，但可以根据具体情况和风险偏好适当降低要求和标准，但不调查肯定是有问题的。从实操的角度，对于财务信息的调查一定抓重点，并通过多角度进行交叉和检验，做好财务数据的还原。如果有可能，增加保证人等担保方式作为第一还款来源的补充。