银行信用卡催收方案

银行信用卡催收方案（通用11篇）

篇1：银行信用卡催收方案

信用卡逾期银行通常会怎么催收？

银行并非慈善机构，而是一家企业，追逐利润则是企业的天性，而减少坏账是银行的核心目标之一，所以信用卡逾期后，千万别想着不用还钱。通常情况下，信用卡逾期1-3天，银行很少会直接上报征信。但是，如果逾期情节严重，又或者金额较大，那么你将会麻烦不断。下面催天下小编为大家阐述。

逾期1个月以内的，银行一般会通过手机短信，站内短信等方式通知你，叫你按时还款。

逾期1个月到3个月的，银行就开始短信和电话并用，催你还款，告诉你逾期的后果。

逾期3个月到6个月的，银行就要上门催收了，而目前银行信用卡上门催收业务基本都是外包给一些催收公司，他们上门催收的方式也是五花八门。但是对于逾期额度比较小的，银行可能只会给你寄来律师函。

逾期超过6个月，而额度在1万元以上的，银行会直接起诉，如果法院判决之后你不执行判决书，那你就可能被法院强制执行，甚至列入失信被执行人名单。

逾期超过1年仍然不还钱的，银行基本就放弃催收了，但是放弃催收并不代表你没有事了，而是把坏账外包，这时你的噩梦才刚刚开始。 催天下 让失信人寸步难行

根据你逾期的时间长短账单周期判断，不同时间段都有不同的部门来催收，越到后面越狠，还是尽早偿还，以免影响征信。

以上就是关于信用卡逾期银行通常会怎么催收的一些问题解答，希望能帮到您。

催天下 让失信人寸步难行

篇2：银行信用卡催收方案

银行催收信用卡的几种方式

对信用卡长期逾期客户公开信息，并发布征集，鼓励社会公众提供老赖联系信息，继而对督促还款人给予高额奖金。此举一出，业内震惊，在融360看来，此举唬人尚可，细究条款，则可能导致全民恐慌，切不可大肆推行。那么且不说全名催收这种终极武器，平常我们信用卡逾期坏账了，银行有什么催收手段呢？

信用卡欠款银行催收流程一般分为前期和后期：信用卡催收前期： 银行信用卡客服中心会先行联系信用卡逾期未还款的持卡人，告知其信用卡逾期并向其说明逾期的后果，通知其尽快还款。一般在这个阶段客服的态度相对比较温和，一部分由于粗心大意或者客观原因未能及时还款的持卡人会在收到通知后及时还款。

如果客服通知后还不还款，那么客服部门就会把该持卡人的信息转给银行专门的催收部门。由催收部门的工作人员给持卡人打电话。催收此时工作人员语气相对严厉，态度不再温和，而是比较严肃。如果此后还未及时还款，那么催收部门就会将持卡人信息转给法务部门法务部门工作人员，依旧会跟持卡人取得联系进行催收。此时工作人员态度会比较强硬还会威胁向其发律师函走法律途径来要求其还款。信用卡催收后期：

以上催收手段均不能迫使持卡人还款。那么，发卡银行就会将该持卡人欠款信息上报中央银行，计入其个人征信系统产生信用污点。当然仅仅上报央行还不能完银行依然不能善罢甘休会，将持卡人信

纳斯信-账款催收技巧培训

息转给专门的催收公司。由催收公司来讨债。催收公司可不比银行为了达到目的什么手段都能使出来。如果催收公司催收仍然无果，且持卡人所欠款项金额较大的银行还会诉诸法律将持卡人告上法庭。

综上所述卡友汇提醒广大持卡人信用卡欠款想赖账可没那么容易。欠款不还不但可让自己个人信用尽失名声扫地，还会收到来自银行催收公司各种招式的催收，不得安宁严重的还有可能坐牢。如果确实一时缺钱而还不上可以主动联系发卡银行争取追缴优惠一般银行会视情况对持卡人所欠利息部分给以一定的减免。

篇3：信用卡催收管理系统技术方案

广东发展银行信用卡中心原来采用的催收管理系统为SemaCard系统中的CPM子系统。该系统直接在信用卡主机 (原称AS/400, 现称i系统服务服务器) 上运行, 系统架构为主机终端模式, 可扩展性小, 用户界面为字符界面, 人机界面不友好。

2. 目标和要求

2.1 系统要求

I.新系统必须有灵活的自动定期数据备份功能。系统一旦崩溃, 所有系统数据恢复的时间要求不能超过一天的时间。

II.PC机特殊字必须能与主机字符集兼容。

III.系统能够支持300个以上并发用户登陆的能力。

IV.系统可实现不同平台的相互移植, 如:WINDOWS平台向UNIX平台的移植。

V.利用本行现有的网络架构, 合理利用现有的网络资源, 在不影响主体业务的前提下, 满足催收业务需求。

VI.要有严格的用户管理, 对不同级别的使用者设定不同的权限, 严禁任何非法的用户进入系统中。

VII.提供迅速快捷的查询, 考虑后期数据的快速增长。整个系统要有可延展性。

2.2 帐户管理需求

I.支持逐笔录入和批量录入。

II.根据主要参数对帐户风险性进行合理排序。

III.系统根据设置的参数控制案件的流向分配, 自动分配时能做到金额和笔数分别平衡, 且主管能够能在案件分派前预览分配结果。

IV.在案件资料管理模块中, 用户可以任意组合查找条件对案件进行检索。如通过姓名、卡号、个案状态等要素随意组合, 进行检索。

V.检索结果按照系统预置优先顺序。

VI.案件相关联查询功能, 支持模糊查询。如通过姓名、身份证、公司名称、电话等关键字段进行查询。

VII.系统自动显示案件当日状态、金额以及相关的还款记录、催收记录等相关信息。

2.3 催收管理需求

I.催收员可以随意组合条件进行案件浏览。

II.对新案件和当天PTP案件系统自动给予催收员提示。

III.结案、退案、转组申请和审批流程化, 系统自动将案件流向相关人员。

IV.主管对催收员操作页面实时监控的功能。

V.主管可以查看逾期案件、长期未跟进案件、无PTP案件情况, 可以对高危帐户予以指示, 安排下一步催收动作的功能。

VI.主管对催收记录的查询。

2.4. 综合业务管理需求

I.批量或个案出信功能。

II.批量或个案发短信 (名单) 功能。

III.提供员工薪金级距与绩效点数管理环境。

2.5 报表功能需求

I.各类Spindow报表。

II.案件进度汇总表——统计案件的总体情况。

III.按城市统计和明细表。

IV.案件现状分析报表——对案件的笔数、金额进行分段统计。

V.回款情况报表——按照组别、组员统计。

VI.催收绩效分析报表。

3. 技术方案建议

3.1 系统拓扑图

3.2 各服务器配置情况如下表所示

3.3 系统技术架构

使用B/S结构, 硬件平台使用PCServer, 操作系统使用Windows, 数据库也最好使用DB2, 中间件使用Weblogic。最主要的考虑是适用性和经济性。在五年内, 我们系统的最大用户数不会超过300个用户, 采用PCServer+Windows+DB2+Weblogic就足够。

3.4 系统的生产备份方案考虑

篇4：银行信用卡催收方案

一、基本案情

2010年8月4日，马某某在中国工商银行廊坊分行（下文简称银行）申请办理牡丹白金信用卡（卡号：5240470000605570），后使用该卡在北京市大兴区等地透支消费。

2012年2月1日，马某某将卡内欠款还清。3月9日，马某某信用卡消费49.53万元，之后开始不按期还款。同年12月31日最后一次消费9630元。

2013年6月8日，银行对马某某进行一次电话催收。截至8月，马某某共欠银行本息合计479142.23元。同月，银行向河北省廊坊市广阳区人民法院提起民事诉讼，8月21日法院出具民事调解书（调解书内容：马某某于2013年12月20日之前分五期将全部本息479142.23元还清。）马某某于调解当日向银行还款7729.07元，之后陆续有3次小额还款。

2014年12月22日，马某某最后一次还款600元。

2015年1月8日，银行电话催收；1月9日，银行系统短信催收；2月3日银行上门催收，但未见马某某本人。之后银行又多次电话及短信催收，电话号码为空号。

2015年5月21日，马某某共欠银行本息合计458860.9元。当天，银行信用卡业务部员工控制马某某后报警，民警到现场后将马某某口头传唤至派出所接受讯问。2015年8月12日，公安机关将本案移送大兴区人民检察院审查起诉，本案共退回补充侦查两次，延长审查起诉期限两次。

承办人经审查认为发卡银行只进行了一次催收，就向人民法院提起民事诉讼，并未进行“两次催收”。法院调解之后，案件进入民事执行程序，不再属于刑事范畴，因而犯罪嫌疑人不构成犯罪，建议作法定不诉处理。检委会大多数同意承办人意见，但部分人认为银行向法院提起诉讼属于“催收”的范畴，应对犯罪嫌疑人予以起诉。按照少数服从多数的原则，检委会决定对马某某法定不起诉。

二、分歧意见

银行向法院提起民事诉讼是否属于法律规定的“催收”？犯罪嫌疑人是否构罪，能否起诉？

对于案件处理存在两种分歧意见：

第一种意见认为，法律规定的有效催收形式包括电话、信函、当面、电子邮件等催收，向法院提起民事诉讼不属于催收。因而不符合信用卡诈骗罪的构成要件中规定的“经发卡银行两次催收后仍三个月不归还”，不构成犯罪。

第二种意见认为，民事诉讼属于一种特殊的催收形式，发卡银行向法院提起的民事诉讼属于第二次“催收”，犯罪嫌疑人马某某在法院判决3个月后仍不归还，数额较大，已经符合信用卡诈骗罪的构成要件，应当追究其刑事责任。

三、评析意见

笔者同意第二种意见，理由如下：

（一）民事诉讼属于特殊的催收形式

第一，法律对“催收形式”的规定并未限制，可作扩张式解释。《刑法》第196条规定，“前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。”可见，“经催收不归还”是恶意透支型信用卡诈骗罪的必要条件，但并对“催收”的次数、形式作出界定。

2009年10月12日，最高人民法院、最高人民检察院公布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（以下简称《解释》），第6条将“恶意透支”进一步明确为：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的。”该司法解释将催收的次数界定为两次，但并未涉及催收的形式。

2010年7月5日，最高人民法院研究室在对公安部经济侦查局《关于公安机关办理信用卡犯罪案件法律适用若干问题征求意见的函》复函第2条指出：“发卡银行的催收应有电话录音、持卡人或其亲属签字等证据证明。两次催收一般应分别采用电话、信函、上门等两种以上催收形式。”该复函里的“等”意味深长，表明催收作并不仅指上述三种形式，应当包括更多的形式。至于包括哪些形式要视社会实践情况的变化而定。

第二，从“催收”的本质含义出发，民事诉讼应当属于特殊的催收。“根据立法本意，‘催收’的本质含义，是发卡银行向持卡人主张信用卡债权的一种民事行为。”[1]这就决定了催收形式的多样性。有学者认为，“催收作为银行主张债权请求的必经途径，法律不应也无法对催收的具体方式作出很详细的规定。”[2]依照建行内部《贷借卡催收作业指导书》，信用卡透支的催收形式为电话催收（包括短信）、信函催收、上门催收、司法催收、委外催收等形式。”“实践中，各发卡银行催收的方式不尽一致，见诸于各大商业银行的催收方式主要有书面催收、电话短信催收、上门催收、诉讼催收。”[3]按照上述观点，民事诉讼属于催收的一种。

按照《信用卡业务管理办法》的规定，发卡时明确了银行与持卡人双方的权利义务，持卡人有义务在规定期限内向发卡银行就透支的钱予以归还。持卡人不予归还，构成违约。发卡银行有权就持卡人的违约责任向人民法院提起民事诉讼，希冀通过司法程序主张债权，让持卡人将透支的钱予以归还。“只要持卡人透支后发卡银行实施过催收行为，持卡人按照信用卡的通常使用情形认识到发卡银行实施过催收行为并仍不归还，即使持卡人没有直接或间接接收到发卡银行的催收，也应认定为‘经发行银行催收’”。[4]“人民法院在民事诉讼活动中，送达起诉书副本、开庭通知书、民事判决书、执行通知书等诉讼文书等，均应视为发卡银行的一种替代性间接催收方式。”[5]人民法院在向持卡人送达各种诉讼文书时，其肯定清楚原因为何，为什么银行要将其告上法院。银行采用电话、信函等一般方式告知持卡人应当归还透支的钱，属于催收的范畴。因此，银行向法院提起民事诉讼是“催收”的一种特殊表现形式，具有与普通催收形式同等的效力。

第三，实践中有先行案例提供指导。在查阅资料过程中，发现浙江省衢州市柯城区人民检察院樊辅东检察官曾承办过类似案件。“因持卡人逃避催收，发卡银行遂提起民事诉讼，最后法院缺席判决。之后在本案的刑事诉讼程序中，关于能否将发卡银行的民事诉讼行为视为有效催收，庭上控辩双方发生激烈辩论，最后检察官当庭阐述的理由说服了法官，认定催收有效。”[6]可见，实践中有先行案例认为银行向法院提起民事诉讼属于有效“催收”。

综上，我们认为：银行向法院提起民事诉讼属于“催收”的范畴，通过民事诉讼督促持卡人还款是正当救济，完全符合法律的规定。

（二）归还份额的认定问题

《解释》规定，恶意透支的数额，是指在上述规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。”由此可以看出，恶意透支不归还包括两种情形：一是全部不予归还，二是部分归还。问题在于，部分归还如何认定恶意透支的数额？笔者认为，如果持卡人在银行两次催收后未超过3个月的时间内归还了部分透支款，则该部分透支款应在恶意透支的数额内扣除。也就是说计算恶意透支的数额是要看剩余尚未归还的数额。“持卡人归还部分欠款的，催收目的部分实现，故而对归还部分金额的催收效力终止，但对尚未归还部分的催收目的并未现，催收继续有效。”[7]如，北京市朝阳区人民检察院与朝阳分局、朝阳法院联合出台的《关于办理信用卡诈骗案件法律适用意见，明确了恶意透支型信用卡诈骗恶意透支数额的认定，应采用行为人透支的本金数额减去行为人已归还钱款数额的方法计算，不考虑行为人透支产生的利息账单、滞纳金账单及其他资费账单。

就本案而言，2013年8月21日法院出具民事调解书（调解书内容：马某某于2013年12月20日之前分五期将全部本息479142.23元还清。）马某某于调解当日向银行还款7729.07元，之后陆续有3次小额还款。在银行第二次催收3个月内后，犯罪嫌疑人并未全部还款，而仅返还部分款项，这部分催收目的终止。也就是说，而剩余透支数额的催收仍然有效，犯罪嫌疑人马某某恶意透支的数额为剩余尚未归还的数额，大致为40多万，完全达到法律规定的“数额较大。”

发卡银行通过法院进行催收时，持卡人马某某并未构成犯罪。但是，在法院调解之后，犯罪嫌疑人马某某于3个月内并未积极履行协议，仍透支40余万。由于公安机关立案侦查时，被告人仍拒不履行协议，其行为符合信用卡诈骗罪的构成要件，故应追究其刑事责任。

（三）民事调解之后的后续催收如何认定

上文已经分析，银行向人民法院提起民事诉讼属于“第二次”催收。到2014年12月22日，犯罪嫌疑人未积极履行调解协议，仍然透支40多万，其行为符合信用卡诈骗罪的构成要件。那么，银行自2015年1月8日之后的几次催收应当如何认定？笔者认为，此时犯罪嫌疑人马某某已经构罪，后续的催收只不过是让其尽快还钱，并不影响罪名的成立。

（四）是否违背“一事不再理”原则

根据我国政府已签订但尚未经立法机关批准的联合国《公民权利和政治权利国际公约》第14条第7项比较权威的表述，刑事诉讼中的“一事不再理”是指“任何人已依一国的法律及刑事程序被最后定罪或宣告无罪者，不得就同一罪名再予审判或者惩罚。”据此，该原则“一事”中的“事”，应当是指已被适用刑事诉讼作过终局处理的案件；“不再理”中的“理”，应当是指再次被作刑事处理。也即前后两个诉讼均为刑事诉讼的情况下，才存在违反“一事不再理”的问题。而本案显然不属于此种情况。在诉讼法理上，对犯罪嫌疑人定罪处理并不违背“一事不再理”原则。

综上所述，犯罪嫌疑人马某某以非法占有为目的，超过规定期限透支，在银行两次催收后仍不归还，属于恶意透支，构成信用卡诈骗罪，应当定罪处罚。

注释：

[1]樊辅东：《恶意透支型信用卡诈骗罪中“催收” 问题研究》，载《河北法学》2012年第3期。

[2]宁建海、乔苹苹：《论恶意透支型信用卡诈骗罪的法律适用》，载《中国刑事法杂志》2011年第12期。

[3]张宇、张强：《恶意透支行为中的催收要件研究——兼论刑民关系》，载《中共银川市委党校学报》2014年第6期。

[4]张明楷著：《刑法学》（第3版），法律出版社2007年版，第602页。

[5]同[1]。

[6]同[1]。

篇5：银行信用卡催收方案

委托人：XX银行股份有限公司 被委托人： 湖南XX律师事务所

兹授权上述被委托人代理本中心处理卡人：XX

卡号：XXXXXXXXXXXXXXXX 代理权限包括以下：

1、代理本中心提交案件报案材料；

2、代理本中心签收本案相关法律文书；

3、代理本中心配合公安机关相关笔录；

4、代理期限为6个月；

委托人：XXX（加盖公章）

篇6：银行信用卡催收方案

解与适用

2011-07-13 来源：检察日报

皇甫长城 顾伟

刑法第一百九十六条第二款之规定“经发卡银行催收后仍不归还”是恶意透支型信用卡诈骗罪的要件之一。此要件又具体分为两部分，即:“经发卡银行催收”和“仍不归还”。对“经发卡银行催收”，存在不同认识。实践中有观点认为，不能仅凭发卡银行在程序上有催收行为就认定催收有效，只有确定地被持卡人收到，才是有效催收;对发卡银行的催收未到达持卡人本人的案件，不宜作犯罪处理。

笔者认为，对“经发卡银行催收”的理解和把握，既不能失之于宽，也不能过于严苛。虽然随着银行业务的完善，通常情况下发卡银行都会采取多种形式、进行多次催收，但这属于银行内部的工作规范要求，不能直接将其转化为刑法上的规范要求。就恶意透支型信用卡诈骗罪而言，在能够认定持卡人具有非法占有目的的前提下，只要发卡银行进行了“合理催收”，即满足了刑法要求;至于持卡人是否收到，不应影响对本罪的认定。具体分析如下:(一)“经发卡银行催收”应当是指发卡银行的“合理催收” 所谓“合理催收”，是指发卡银行为追偿持卡人欠款作出真诚努力的催收。其基本要求有三:一是催收的次数和期限应符合法律及相关司法解释的要求，即“两高”2009年《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(下称《解释》)第六条，“两次催收”和“超过三个月仍不归还”;二是基于一般社会经验和当前技术水平，催收通常能够保证到达持卡人;三是催收的途径在合同义务要求范围之内即可，在持卡人预留联系方式变更或全部失效的情况下，无须要求发卡银行寻求预留之外的其他联系方式进行催收。理由是: 1.从要件设置的目的看。理论上通常认为，刑法设置“经发卡银行催收”要件的目的，是为了限制刑罚介入的范围。因为“恶意透支”行为的社会危害性，不仅源自于行为人本身的不法行为，还同时与信用卡透支业务自身的经营风险密切相关，并因此区别于其他信用卡诈骗方式，故对此类行为应限制刑罚介入范围，而更多以民事、经济手段解决。如果实际办案中对发卡银行的催收不作合理性的要求，而仅需形式上有催收行为即可，就会弱化甚至架空催收行为的认定。2.从合同义务的范围看。根据《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，持卡人应当向发卡银行提供真实的申请资料，并在通讯地址、职业等发生变化时应及时书面通知发卡银行。也就是说，在发卡银行预留真实准确且有效的联系方式，是持卡人应尽的义务和责任。基于此，根据合同的相对性原理，发卡银行催收时，以持卡人预留的联系方式送达催收通知即可，而没有义务在合同约定范围之外单方去穷尽所有可能联系到持卡人的方式。特别是持卡人单方变更通讯地址后，发卡银行只要其按照预留联系方式进行了合理催收，即在法律上履行了本方的义务，催收不能的法律后果就应当由持卡人承担。(二)“经发卡银行催收”并不要求催收行为到达持卡人 发卡银行的合理催收，并不等于实际上必须催收“到”持卡人。只要发卡银行对催收作了真诚努力，即可视为达到了刑法规定的要求。

1.从有关司法解释规定的精神看。笔者认为，在明确本罪的“催收”应是“合理催收”的前提下，刑法就无需苛求发卡银行必须有“催收到”的实质结果，因为“合理催收”本身即足以达到限制刑罚介入范围的立法目的。如果法律的本意是侧重于“催收到”的实质结果，“两高”《解释》第六条就不应将“透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收”同时作为认定“恶意透支”中“以非法占有为目的”的依据。因为在持卡人有意“逃避银行催收”的情况下，又要求发卡银行必须催收到持卡人，这本身就是一个无法实现的悖论。2.从构罪要件的关系看。不可否认，实际中有持卡人可能出于客观原因，如因搬迁或出差没有收到发卡银行账单、催收文书，或者因临时资金周转困难等，导致虽有发卡银行催收但未能及时还款。对此，有人认为，如果对“经发卡银行催收”不要求实质上有“催收信息到达”的结果，可能会不当扩大刑罚的处罚。笔者认为，该问题完全可以避免。因为根据《解释》第六条第二款的规定，“经发卡银行催收仍不归还”并不是认定恶意透支型信用卡诈骗罪的充分条件，而是与“以非法占有为目的”相同并列的必要条件。也就是说，持卡人“经发卡银行催收仍不归还”，并不必然表示其主观上同时具有“以非法占有为目的”，否则，该《解释》就没有必要在界定“经发卡银行催收仍不归还”的同时，又对如何认定“以非法占有为目的”详细列举诸多其他情形。故而，在认定恶意透支型信用卡诈骗罪时，除“经发卡银行催收仍不归还”外，还要结合持卡人的其他表现判断持卡人是否“以非法占有为目的”，而绝不能直接以“经发卡银行催收仍不归还”来认定“以非法占有为目的”。

篇7：银行信用卡催收方案

信用卡逾期，银行的催收方式多种多样，为了收款，银行花样百出，今天的催天下小编就讲一些银行的催收方式，小伙伴们可以了解一下！

银行在信用卡催收方式主要有以下几种方式：

一、短信催收：

主要针对早期持卡人出现的逾期还款行为，一般为逾期7到15天，短信主要起提醒功能。

二、电话催收：

主要针对超过30天且超过一个账单期以上的逾期行为，进行电话提醒还款。

三、上门催收：

主要针对超过90天以上逾期，银行会安排催收人员到持卡人居住或工作地址上门催缴还款。

四、法院起诉：

主要针对超过半年以上逾期，银行会向法院申请，要求对持卡人进行起诉还款。

五、外包催收: 催天下 让失信人寸步难行

主要针对超过1年以上逾期，银行会将逾期资金进行打包，折价给外包催收公司，负责进行逾期欠款催缴。

需要注意的是，银行的追缴优惠活动一般是针对罚息部分，本金一般不享受。比如民生银行去年采取的打折鼓励还款方式，也是一种变相催收策略，主要针对人群是超过1年以上，逾期罚息比较大的持卡人，银行会对罚息进行一定减免，以鼓励持卡人尽快还款，保障银行本金安全。短期逾期持卡人，一般无法享受这一政策。

逾期不还的后果：

1、信用污点：

逾期会在个人征信系统存在5年之久，并持续影响持卡人的贷款、买房、买车等等生活。

2、若不及时还款，利息会滚成山：

无论是哪种手段，结果基本上都是老老实实的还款。那个时候要还，可就不止当初透支的那点钱了。还要加上每天万分之五的利息，可能最后的利息会是本金的数倍之多。这是最可怕的情况！

3、名声扫地，连累家人：

催天下 让失信人寸步难行

如果被起诉或讨债公司追缴，不但自己名声扫地，还可能连累到家里人。

所以说信用卡是把双刃剑，有利也有弊。不过这些都得看持卡人如何使用。为什么有的人能以卡赚千万、有的人却身负巨债。这些差距都是使用信用卡方面息息相关的。希望大家能够合情合理的用卡。创造更多的财富。

以上就是关于信用卡逾期银行是怎么催收的以及逾期不还的后果的一些问题解答，希望能帮到您。

篇8：银行信用卡催收方案

(一) 金融隐私权的定义与权能

金融隐私权 (financial privacy) 是指信息持有者对其与信用或交易相关的信息所享有的控制支配权。与传统的隐私权、信息隐私权不同的是, 与通常的隐私权相比, 金融隐私权指向的是具有财产权益的信息, 以信用信息为核心, 包括信息所有人经济与财产交易状况方面的信息, 如信息持有者财产状况及其财产流向的信息。[1]

金融隐私权的权能有三:第一, 隐瞒权能:信息持有者有权隐瞒其信用信息, 使其不为他人所知。第二, 支配权能:信息持有者可以自主支配其信用信息, 自主决定允许或不允许第三人知悉和利用信用信息。第三, 救济权能:当信用信息被不当泄露或被侵权时, 信息持有者有权寻求司法救济。[2]

(二) 银行保护客户金融隐私权的应然性

银行对金融隐私权的保护被视为银行与客户之间契约的默示条款, 即无论双方在契约中是否明确约定, 银行都不得披露客户的账户、交易以及其他金融状况。[3]银行在借贷领域具有垄断的金融实力, 因而法律要求其公正合理地行事。而且, 银行无论从传统还是从实践上都被视为可信赖的、安全的金融机构。银行的金融实力和公众的信任, 使银行对客户信息负有默示的保密义务。[4]

(三) 银行对客户信息资料负有金融隐私权保护义务是对于法律的遵守

由中国人民银行制定、于2005年10月起实施的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》是一部与金融隐私权保护关联十分密切的行政规章。该办法第三十一条规定, 商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理制度, 确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告。

二、银行债务催收业务外包的成因

银行债务催收外包是指银行将相关账户委托给催收公司, 由其在银行授权的基础上向债务人催收、主张债权, 债务人向银行偿还债务的行为和过程。在笔者看来, 银行选择将债务催办业务的外包符合其自身高效利用资本以求发展的需要, 归纳起来主要有以下两点:第一, 银行的催收能力逐渐无法适应信用卡逾期账款日益增长的速度。[5]第二, 债务催收外业务外包顺应了产业内社会化大分工的趋势。对于商业银行来讲, 面对日益激烈的市场竞争, 将债务催收外包给具有专业性的服务商, 有助于发卡银行加快逾期账款的回收、专注于自身核心业务, 降低经营成本, 从而提高自己的核心竞争力。

三、金融隐私权保护与银行催收业务外包的之间的冲突

在银行开展业务的过程中, 保护客户金融隐私所要求的“安全”与外包催收业务所追求的“效率”之间存有一定的冲突, 主要表现在以下两个层面:

(一) 银行未事先将催收的相关信息告知客户, 使客户无法掌控个人财产和信用信息的流向

如前文所述, 金融隐私权具有支配权能, 即信息持有者可以自主决定允许或不允许第三人知悉和利用信用信息。实务操作中, 银行往往不会事先向客户明确催收服务商的信息以及催收业务的开展的方法和过程。这就使得客户无法预期自身财产信息和信用信息的流向, 在某种程度上影响了权利人享有完整的金融隐私权, 尤其是影响了金融隐私权的支配权能的实现。

(二) 催收服务商不当泄漏客户信息给非关联第三方

首先, 虽然银行业务外包在国外已经相当普遍, 然而在我国外包产业仍然处于发展的初级阶段, 缺乏专业性的催收服务商。催收服务商由于不具有完备的守法体系与控制能力, 其员工不当泄露客户信息的情况屡见不鲜, 包括:第一, 将信息卖给地下钱庄, 发展地下借贷交易;第二, 整合客户信息生成分析报告, 卖给银行竞争对手或咨询机构赚取利润。第三, 为了更快地回收欠款, 催收公司向客户、客户的联系人或者客户的工作伙伴施压, 透露客户的相关欠款信息。这些行为都会侵犯客户的金融隐私权。[6]

四、金融隐私权保护与银行催收业务外包间冲突之协调

尽管银行将其催收业务外包在某种程度上影响了对于客户金融隐私权的保护, 其间存有一定程度的紧张关系, 但是如上文所述, 外包催收业务和保护金融隐私权对于银行的发展和良好金融环境的形成均具有可观的现实意义, 两者均是银行从事金融活动、合理运用金融资源的过程中不容忽视的环节, 可谓“安全”与“效率”不可偏废。所以探求合适的方法以求最大程度地缓和催收业务外包与金融隐私权保护之间的冲突, 达成两者之间的协调方为恰当的解决问题的路径。

(一) 要求银行将催收服务公司的相关信息告知信用卡客户

如前文所述, 银行在未通知客户的情况下将客户的信息交给催收服务商在某种程度上损害了客户对于其个人信息流向的预期以及支配, 其实质是对客户金融隐私权的侵害。事实上, 银监会于2010年颁布的《银行业金融机构外包风险管理指引》已经涉及了银行在外包业务过程中向客户负有的告知义务。该指引第十五条规定:银行业金融机构在外包活动中应当建立严格的客户信息保密制度, 并依法履行告知义务。遗憾的是, 这条所规定的告知义务十分笼统, 既未明确银行须在何时履行告知义务, 也没有就告知的内容做出规定。就这一点, 笔者认为可以参考台湾和美国的做法。

我国台湾地区于2001年12月11日又通过了《金融机构作业委托他人处理应注意事项》, 比较系统地对银行委托他人处理事务做了规范。[7]该文件规定金融机构的外包事项如果涉及到客户的信息, 应该在外包合同中增加告知客户的条款, 如果外包合同中没有相关条款, 银行机构有义务以书面通知客户相关外包事项。在接到金融机构相关通知后一定合理期限内客户没有提出异议的视为同意。

1999年美国国会通过的布莱姆—里奇—布利莱法案 (Gramm-Leach-Bliley Act, GLBA) 为确保金融机构保护非公共个人金融信息安全与保密作了详细规定。联邦贸易委员会2000年5月发布的GLBA关于消费者金融信息隐私条款的补充规则, 要求:第一, 金融机构必须为客户提供关于隐私政策和操作的注意事项。注意事项必须清楚、明确和准确地描述金融机构披露非公共个人信息给非关联企业第三者和关联企业的具体情形。[8]

综合考察上述两个地区的有关规定, 笔者认为催收业务的通知应该符合以下三点要求:第一, 银行应当将有关催收外包的信息在催收业务开展前告知相关客户。第二, 客户在一定的期限可以向银行提出异议。第三, 用以向客户明确催收外包信息的条款、告知书或者通知书应当准确、清楚地描述催收服务商的具体情形以及催收业务开展过程中银行的隐私政策。

(二) 引入相关机构对于银行选择催收服务商进行监督

在催收业务开展的过程中, 侵犯客户金融隐私权的情况频繁发生的一个主要原因是外包服务商自身不具有完备的控制能力以及专业性。服务商内部控制能力的缺乏致使其雇员在各种利益驱使下随意泄露客户的相关信息。另外, 专业性的缺乏也使得开展催收业务的方式不甚规范, 从而侵害了客户的金融隐私权。所以, 银行对于催收服务商的审慎选择, 犹如一道阀门, 将客户的信用信息与具有相当侵犯金融隐私权可能性的催收服务商进行隔离, 无疑是确保客户金融隐私安全的一个重要环节。

根据《指引》第十二条以及第十三条:在选择催收公司时, 银行应当关注以下因素:服务提供商的技术能力及专业能力, 业务策略和业务规模, 业务连续性及破产风险, 风险控制能力及外包服务的集中度;管理能力和行业地位;财务稳健性;经营声誉和企业文化;技术实力和服务质量;突发事件应对能力;对银行业的熟悉程度;对其他银行业金融机构提供服务的情况;银行业金融机构认为重要的其他事项。如果银行业金融机构的外包活动涉及多个服务提供商时, 应当对这些服务提供商进行关联关系的调查。由此可见, 指引要求银行选择催收服务商时综合考虑各因素并且采取审慎的态度。然而, 在缺乏相应的监督和强制力的情况下, 这样的规定显然是笼统和建议性的。为此笔者认为, 可以借鉴美国的做法, 要求银行在规定的期限内将其所签订的外包合同向有关监管机关进行报告。

美联储纽约银行1995年发布了一个监管信函 (Federal Reserve Bank of New York Supervisory Letter Dated March 29, 1995) , 其中对于商业银行在规定的期限内向监管机关报告所签订的外包合同的义务作出规定, 监管信函要求:“在签订服务合同或者履行服务合同后的30天内向有权的联邦银行代理机构报告, 报告的内容包括对于外包商情况的说明, 如外包商的名称、住址, 另外要报告外包合同的有关事项, 例如外包合同的期限、服务项下合同与财务安排的情况。”[9]如此一来, 监管机关通过对报告义务的规定, 对外包合同可预见的风险进行评估, 取得一定的了解, 如果存在一定的风险, 可以密切关注。[10]对银行苛以此种报告义务将有效地将银行对于催收服务商的选择置于有关机构的合理监管之下, 客观上对银行的恣意选择形成了一种约束。

(三) 制定相关法律规章规范催收服务商侵犯客户金融隐私权的行为

美国国会于1996年通过了《公平债务催收作业法》 (Fair Debt Collection Practices Act) , [11]这部法案在全美范围内规范了第三方债务催收公司的行为以保护消费者个人, 旨在禁止有骚扰消费者的行为和使用不公平的催收方法。[12]

《公平债务催收作业法》中与客户金融隐私权保护关联较为密切的有两个条款。该法804条规定, 催收机构以获取债务人所在地点为目的而与非债务人的第三人进行交流时, 不得向第三人透露该债务人负有债务, 也不得以语言或者标记表明其正在开展催收活动。另外, 该法第805条规定, 除非取得债务人的事先同意、有管辖权的法院的批准、在合理范围内实现判决后的司法救济或者以获取债务人所在地点为目的, 否则催收机构只能够与债务人及其律师、法律允许的债务人报告代理机构、债权人及其律师进行沟通。上述两条规定严格地限定了催收服务商能够进行接触的对象的范围。即使允许与第三人进行接触, 也明确禁止催收服务商以任何方式暗示其正在进行催收活动。笔者认为, 这样的规定将有效地将客户负债的信息与非相关第三人隔离开来, 将催收业务开展所需要的沟通尽可能限定在客户、银行以及催收服务商之间。这种做法很好地保护了金融隐私权的隐瞒权能, 值得我们借鉴。

摘要：银行外包债务催收业务尽管有助于提高自身的核心竞争力, 但也无可避免地将客户的资料交由催收服务商以便开展业务。实践中, 掌握大量客户信用信息的服务商采取不当行为进行催收情况屡见不鲜, 金融隐私权保护与银行债务催收业务外包之间存有现实的冲突。本文从银行和服务商的义务及其规范方式的角度, 对缓和外包催收业务以及金融隐私权保护间冲突进行有益探索。

关键词：金融隐私权,银行,催收外包,冲突,协调

参考文献

[1]谈李荣.金融隐私权与信用开放的博弈[M].北京:法律出版社, 2008:6.

[2]谈李荣.金融隐私权与信用开放的博弈[M].北京:法律出版社, 2008:64.

[3]谈李荣.金融隐私权与信用开放的博弈[M].北京:法律出版社, 2008:2.

[4]谈李荣.金融除私权与信息披露的冲突与制衡[M].北京:中国金融出版社, 2004:17.

[5]董峥.游离于法律边缘的信用卡催收外包业务[J].中国信用卡, 2009 (20) .

[6]葛春生.信用卡催收外包业务的现状分析与发展策略[J].中国信用卡, 2009 (20) .

[7]李金泽.银行业变革中的新法律问题[M].北京:中国金融出版社, 2004:182.

[8]李朝晖.个人金融信息共享与隐私权的保护[J].特区实践与理论, 2008 (03) .

[9]Federal.Reserve Bank of New York Supervisory Letter dated March 29, 1995[EB/OL].at http://www.bog.frb.fed.us, Jan 21, 2006.

[10]杨晓莉.论我国银行事务外包及监管制度构建[D].厦门大学硕士学位论文, 2006-4:19.

[11]Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) [M], 15U.S.C.§§:1692-1692.

篇9：银行信用卡催收方案

【信用卡催收】信用卡收基本方法

【应收账款催收】应收账款催收基本方法

随着市场竞争不断加剧，依赖分销渠道、采用赊销方式出售产品已成为众多行业中通行的销售模式，由赊销所带来的信用风险显得尤为突出。近半年来，广州纳斯信企业管理有限公司先后在广州、诸暨、长沙（7月25日开课）进行《应收账款催收与信用管理培训》课程。现在纳斯信总结几个应收账款催收的简单基本方法，仅供参考，更全面的培训课程请联系我们，我们免费为您提供最新培训视频和相关培训资料。

五字要诀收账款

作为销售人员，不仅在销售方面要有精湛的技术，在收款方面也应做到五点。“快”：对意外事情的反应要快;“勤”：催讨的频率要高;“粘”：不轻易答应客户的要求，对有松动的要及时达成还款承诺;“缠”：对债务人的交涉要层层逼近;“逼”：对客户的弱点直接施压，适当提高施压等级。

如何应对“已经付款给你们了”

背景：这可能是真的。如果是真的，客户将很乐意接受您的询问。如果不是真的，他也会认识到你的认真和一丝不苟，就要三思是否再有同样的理由。如果货款是前两天付出的，那可能正在途中，如果两天之内没有收到货款，你会再打电话。

应对：谢谢您，为了避免出什么差错和我这边尽快地处理这件事，你能不能告诉我货款是哪天付出的，数额是多少，是哪个银行付出的，收款人是我们公司吗?您能不能将电汇底单传真给我一份?

如何应对“我们正在等着我们的客户给我们付款”

背景：这是个可能是收款员受骗的最常见的理由，因为收款员会对他们的客户产生同情。然而，贸易条件是双方早就协议好了的，并且客户有责任按时找到资金，不能一味的让供货商去等。

反应：我们知道现金流是非常重要的事，你的客户不尽快付款是很令人恼火。你看我们现在处于同样的境地，我只是想再次与您确认一下，我们签订的赊销期是30天，而这10万元的货款已经逾期40天了，所以我们现在希望彻底结清这笔款项。

如何应对“我们没收到发票”

背景：查询、研究并解释“没收到发票”是一个非常成功的拖延战术，一些公司在第一次被请求付款的时候常常采用这一方法。但是一定要确定是否真正存在丢失发票的可能。

反应：好，我可以传真发票的底联给您，以便您查找，但你能否确认一下过期的账款有18万元并已经逾期30天了。现在我想确认一下，您收到我的传真能否全额支付我们的货款呢?

信用卡催收培训

如何应对“我们这儿正进行改组”

背景：很有可能这只是个借口，因为公司是处于正常的变动状态，还是可以继续付款。或者是对供货商进行另外一种安排的一个宣称。你要与更高一级的经理进行对话，并且将这种愿望加倍暗示，它表明你要得到货款的决心，会使对方借口的可靠性降低到最低限度。

篇10：信用卡催收法律

第六条 持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：

（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；

（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；

（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；

（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。

恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。

恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。

对应刑法条文

第一百九十六条 有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

……

（四）恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。……

解

读

篇11：信用卡催收话术

一.的基本步骤

1.面对催收案件，催收人员必须先自行整理分类、熟悉案例的总体情况和债务人基本资料，做到心中有数； 2.催收开始时，一般致电次序是线单位电话再到家庭电话最后到本人手机；当联系不上这些时，就转向致电联系人（或亲属/单位）落实情况并通过联系人转告债务人还款；

３.通过以上方式还找不到债务人时，通过案件资料库的资料到网站（或１１４）查找或通过手机、固定电话核查；

４.通过以上方式还找不到债务人时，公司将派外访人员上门，带回所需资料以利催收；另外，在催收过程中外访人员作用很大，可以说催收成败在于外访；

５.得知债务人资料，依次发催收涵和律师函到其家、工作单位，已告知欠款；

6.催收过程中，外勤人员将负责送达信函、上门催收、实地落实债务人资料，主要给债务人施加压力。2 二．催收流程 1.身份表达话术：

开场白 XX先生/小姐你好，你招商银行的信用卡目前有欠费的情况，你知道吗?你什么时候去处理？我姓X，你的这件事由我负责处理，有什么事请和我联络，电话是XXX。（以后再和该客户联络即以我是X先生/小姐，是处理你XX银行信用卡开场）

2.当卡员对我方身份有质疑时 XX先生/小姐，你这张信用卡是XX年XX月XX日开始使用，你的最后一次缴款日期是XX年XX月，你的身份证号是XXXX，你的账单地址是XXX（运用银行提供的卡员资料打消卡员质疑）

3.当卡员询问我方是何部门时 我这里是账务处理组/法务组

当卡员询问我方是何公司或是银行吗 我们是XX银行的委外事务所，和XX银行联络关系非常紧密，帮助XX银行处理账务欠款提醒通知工作。

4.你们事务所名字是什么 有关这个问题，你可以致电XX银行客服电话：XXXX，和银行做核实。就算我告诉你事务所名字，你对我们身份还是有质疑，请你现在就此问题做核实，我在XX时间再和你联系。

5.你们是不是讨债公司 XX先生/小姐，这样说话很难听。。（将话带过）我是账务处理人员，负责核实你的状况，你是否有诚意处理？

6.你们的地址在哪？我要上门当面和你们谈 XX先生/小姐，电话里面和当面谈是一样的，就算你现在提出还款方案，我们也一样要报到卡中心，卡中心同意后我们才能做出答复。三．催收员应注意的事项

a不能以银行的身份向持卡人催收 b 在谈判中不能有人身攻击 c不能怂恿卡原作不理智的事 d对第三人施压要适当

e不能以司法人员名义欺骗债务人向司法机关报道应讯 f避免自作主张减免债务人之结清金额 G绝不代收金钱

文档冲亿季，好礼乐相随mini ipad移动硬盘拍立得百度书包

１.不能以银行的身份向卡员催收，在和卡员谈判中不可以说我是XX银行或是XX银行的工作人员。

２.在谈判中应控制情绪，在谈判中不可以有人身攻击性语言。３.对第三人施压要适当，即对于非卡员或卡直系亲属的第三人。４.不能以司法人员的名义，欺骗债务人向司法机关报到应讯。５.不能自作主张，减免债务人之结清金额。６.绝不代收金钱，或要求至私人的帐号中。７.绝不向债务人收取任何费用。８.在谈判中禁用话语： a.随便你。b.你懂不懂信用卡的使用规则。c.这不关我的事。d.你没钱就说嘛。

e你不要让我以后再打电话过来，否则你会很难看 F告知第三者，不将持卡人详细信息透露出去

四．债务人常见的问题。1.太忙/没时间。

2.机器故障、卡片被吞掉。3.第三人帮助还款。4.等报销或等发工资。5.钱没借到。6.有急用，家里有人生病 等等 五．面对的问题

1.初次致电接触债务人，如何表明自己的身份及清楚交代委托银行及公司名称及债务人欠款明细？

2.初次致电债务人不在，其家人接听，如何留言？

3.初次致电债务人住宅，但接电者不承认是其本人或家人，如何留言？ 4.再次致电债务人，其不在家人接听，但态度关切如何着手？

5.家人不合作，态度恶劣，说不知债务人行踪，一问三不知，如何施压？ 6.初次致电债务人朋友，如何施压套取债务人资料？ 7.初次致电债务人公司，债务人不在，应如何施压？ 8.多次致电债务人工作地点，但都找不到债务人，应如何着手？

9.致电债务人工作地点，但债务人已离职，如何施压套取债务人资料？ 10.债务人表示一次偿清，但还款日期过久，应如何施压？ 11.债务人主动提出长分期付款计划，应施压以缩短还款期？ 12.缩短还款期及加大还款额？ 13.处理声称会投诉的债务人 14.债务人延迟付款，应如何施压？

15.家人代偿，债务人失踪，怎么施压提高还款金额？ 16.查号台查找一支电话，该如何问起？

催收话述及问题

:M0-M2(诚信健忘性。色厉内荏型)开场：你好，请问是XX(先生或小姐)吗?您招行信用卡目前有欠款情况你知道吗?你什么时候去处理呢?我姓X负责处理你这件事情。问题 A你是那里? 我们是招商银行委外的，帮助银行处理账务欠款提醒通知工作 B我凭什么相信你 XX先生/小姐，你这张卡是XX年XX月XX日开始使用，你最后一次缴款日期是XX年XX月XX日你的省份证好是XXXXXXX你的账单地址是XX C我忘记了可以延缓几天吗? 不好意思我们只是负责你欠款提醒工作，没有办法延缓你的期限，你现在有时间的话可以去还一下，因为如果你延缓的话会对你造成不良信誉记录。注:MO-M2仍是服务性质，要有礼貌 M2-M4(敷衍拖沓型)开场：你好，请问是XX(先生或小姐)吗?您招行信用卡目前有欠款情况你知道吗?你什么时候去处理呢?我姓X负责处理你这件事情。问题 A你们是那里?什么部门? 我们是招商银行委外的，帮助银行处理账务欠款提醒通知工作我们是账务处理组 b我没钱还怎么办? 告诉他多钟头办法，然他觉得我们是为他考虑

注:采用先礼后兵的形式与其周旋，并告诉他不归还欠款的影响 M4以上(恶意透支型)查看以往催收记录，以及最后一次催收的恶劣态度，判断出电话催收无法完成时，及时迅速转入上门催收。对持卡人采取较严厉的措施。

主要要说两点 一是再不还款收的利息会增加很多 第二是要扣信用度 以后买房 买车等贷款都要受到影响