大学生在银行的职业发展

大学生在银行的职业发展（通用8篇）

篇1：大学生在银行的职业发展

大学生在银行的现实发展途径

近几年一个非常奇怪的现象，我所在的某国有银行每年的入职大学生生源，在我工作的这7年里，经历了从二流大学本科生，到一流大学本科生，再到一流大学研究生甚至海龟的跨越式递进，真正让我这个过来人瞠目结舌。这篇文章是想给希望进入银行业工作的学生同志们一个参考的，看看国有银行的职业发展，究竟是否适合你。当然，我讲述的是上海分行一个层面的，大致不会有太大的差距，北京总行的生活离我太遥远，我也不敢妄言。暂且不谈面试，录取和入职培训之类的，和未来的工作而言这几乎是两个世界的东西。培训完之后是分配，去向大致有三个层次：（1）分行本部管理部门，（2）大客户部，（3）各级区县支行；（1）分行本部管理部门：对90%以上的入行新员工来说，这不在你的考虑范围内，核心管理部门比如风险管理、授信审批是不招新人的；早10年如果是名校研究生毕业有机会去公司业务部或国际业务部这些重要部门，我们现在的区支行行长当年走的就是这条路，但现在这种机会也没有了；家里特别有背景的，有去党办的，有去人力资源的，甚至去搞企业文化的，这里面有不少给领导当秘书，30岁就混到正科甚至副处的；家里特别有钱的，就是那种开卡宴来上班的富二代，有直接去私人银行部的；还有些特殊专业的，比如基建办过几年会招个同济的；信息中心倒是一直招学计算机的，不过我建议你有机会先进IBM或某咨询公司，再派驻到我们银行来上班，同样地工作，收入可能差两三倍到五六倍不等。（2）如果你不是官二代，富二代，有特殊背景的，大客户部自然也不用想~这些部门如果找新入行大学生，必然是要看中你背后代表的资源的。这不能说是做人现实，毕竟踏上了社会一切都是不公平的。（3）剩下的超过90%，也就是绝大多数的新进行大学生，你们必然的归途就是某个区级支行，培训结束的那天，会有那个支行的人力资源经理来接你们，告诉你们哪天，到哪里哪里报道。很快，最真实的银行生活就要开始了。大多数人的生活都是从轮岗开始的，所谓轮岗，就是把所有的大学生打散后安排到各个网点实习，时间长短不一，3个月到半年不等。实习期做的比较多的就是大堂经理，柜台柜员和外汇会计。一开始会不太喜欢，也是身体最累的一段时间，但你会发现这将是未来几年你过的最开心的一段时间。因为没有指标的压力，带你的师傅们也基本非常和善，而事实上工作量也不会太大。在轮岗时，学历和出身对任何人而言都是平等的，并不会因为你是交大复旦，或者海龟硕士有什么区别。最重要的就是放好心态，投入到工作中去。大约半年后就面临定岗，在区支行层面，大致新入行大学生的出路有三条：（1）对私客户经理；（2）对公客户经理；（3）对公会计；对公会计其实就是柜台工作了，从职业发展角度而言，除了部分准备相夫教子没有太多想法的女生，不建议大学生选这条路径。基本上就是机械操作，如果走这条路，大约工作八到十年有机会晋升应聘会计主管，以后可能可以做营运条线的副行长，但这基本就是职业发展的尽头了，而且在繁琐的工作中很容易丧失对未来发展的观点想法。目前所有的银行都面临非常重的零售业绩压力，所以对私客户经理是最稀缺的资源之一，绝大多数的大学生最终会踏上这份岗位；其实对大多数人而言这是不错的发展渠道，而与之相对的，你将在某个银行网点，工作上三五年的时间，你可能要面对非正常的休息时间（周末银行往往要开门），每天下班后的培训和例会，每天十二甚至十四小时的工作时间，每天和客户不停的对话交谈，销售基金、保险、理财产品。销售其实是一份非常好的起步职业，也非常锻炼人，如果你吃的起苦，而且能够有出色的业绩，几年后你会有很好的晋升机会。你所需要面对的代价，大概是没时间谈恋爱、睡眠不足、偶尔需要昧着良心让老阿姨们买点亏本的保险、有足够的心理承受能力面对投诉、因为争抢业绩和柜台柜员发生的一些些小矛盾等等~~~总而言之，你需要一颗强大的心。再来谈谈对公客户经理，也就是以前说的信贷员。相比对私客户经理，对公客户经理有比较稳定的工作和休息时间，每天甚至有稳定的午休时间，接触的客户层次相对而言比较高，一开始就不必待在网点工作，往往在支行集中办公。可以有机会接触贷款之类的大业务。对公条线的产出和收入水平对大多数人而言也是可以接受的。总而言之，与对私客户经理相比，这

更像一份“体面”的工作。当然，对公客户经理的业绩压力也是很大的，现在银行都已经实行了排名和末位淘汰制。不像对私客户经理可以依托网点的资源，一个大学生从头开始第一件事情就是要学着去扫楼和打电话，怎么和陌生人结识，怎么一个一个户头拉进来。怎么发放人生的第一笔贷款。其实对公客户经理是银行相对而言最适合大学生毕业发展的工作了，特别是如果你能找到一个良师肯教你，而你自己又能严格要求自己，上进的话。但老实说，对公业务的压力比对私大地多的多。这里你会看到更多的不公平和更多的无奈。你会遇到更多的挫折受更多的委屈~ 很多银行圈子的工作人员会觉得柜员的工作可能有些乏味，甚至觉得待遇也就一般【正式的柜员通常在6-8w，对比银行圈内人可能只算很普通】。但是就市场来看，在同地区行，银行业还算不错，收入比一般的事业单位和普通的公务员要好。至于压力，每个行业都有一本难念的经，没有一分工作叫：钱多事少离家近!在求职的过程中，我们最先应当了解的是，自己想要的是什么工作？很多时候我们对未来总是抱有些许幻想，理想很丰满，现实总是很残酷。但请记住：同样的经历，在不同人的身上所产生的结果是截然相反的。

今天回复这篇文章是希望能够大家对银行工作及晋升有一个初步的了解，不需要励志，不需要鸡血，更不需要心灵鸡汤。你的求职只有你自己能够负责，多问问自己是否要坚持这个目标，是否要从事这份工作。求职第一步，建设你的求职心态！

篇2：大学生在银行的职业发展

张月婷

11402990215 金融一班

投资银行(investment banking,corporate finance）是主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构，是资本市场上的主要金融中介。是最典型的投资性金融机构，一般认为，投资银行是在资本市场上为企业发行债券、股票，筹集长期资金提供中介服务的金融机构，主要从事证券承销、公司购并与资产重组、公司理财、基金管理等业务。其基本特征是综合经营资本市场业务。投资银行的组织形态主要有四种:一是独立型的专业性投资银行，这种类型的机构比较多，遍布世界各地，他们有各自擅长的业务方向，比如美国的高盛、摩根斯坦利;二是商业银行拥有的投资银行，主要是商业银行通过兼并收购其他投资银行，参股或建立附属公司从事投资银行业务，这种形式在英德等国非常典型，比如汇丰 集团、瑞银集团;三是全能型银行直接经营投资银行业务，这种形式主要出现在欧洲，银行在从事投资银行业务的同时也从事商业银行业务，比如德意志银行;四是一些大型跨国公司兴办的财务公司。在中国，投资银行的主要代表有:中国国际金融有限公司、中信证券等。

我国投资银行是伴随着资本市场的发展而产生的。20世纪80年代末,随着我国资本市场的产生和证券流通市场的开放,产生了一批以证券公司为主要形式的投资银行,商业银行以及保险公司也可经营证券业务1997年以后,随着商业银行法的实施,我国金融业的分业经营及管理的体制逐步形成,银行、保险、信托业务与证券业务脱钩,因此诞生一批金融集团附属的证券公司,如中信证券、光大证券等。

尽管受到分业经营体制的约束,国内各商业银行并没有放弃参与投资银行业务的努力中国建设银行1994年与美国投资银行摩根士丹利等机构合资创办了中国境内首家中外合资投资银行机构—中国国际金融公司中国银行于1998年在香港成立了全资附属区域性投资银行—中银国际控股有限公司中国工商银行以及股份制商业银行中,如招商银行也在积极推进投资银行业务目前,金融监管当局也制定了一些相关政策,如2001年央行颁布了商业银行中间业务暂行规定,鼓励商业银行开展投资银行业务。

我国投资银行与国外投资银行的差异：（1）我国投资银行规模偏小，缺乏国际竞争力。我国的投资银行的主体是证券公司，当然，一部分商业银行也有参与。证券公司是我国资本市场中重要的金融中介和市场 参与者。中国证券公司由于发展时间较短，所以各个证券公司规模还不大，整个行业规模也偏小。与美国相比，美国的投资银行仅就美林和摩根史坦利等几家大型的投资银行就已 经达到了几百亿美元的规模。但是相较而言，我国的107家证券公司规模相差不是很大，并且我国还没有形成一个像摩根史坦利那样的大型投行。资产规模小必然限制我国证券公司的抗风险能力，开拓新业务的能力也受到严重的限制，走出国门去开拓国际市场更是力不从心。所以我国整体的证券行业还没有达到可以和国外投行竞争的实力。当然，导致这样的原因有很多：我国经济是改革开放之后才开始快速发展的，也仅30年的时间而已，资本市场发展时间有限，证券市场发育还不是很成熟等等。要想使我国证券公司在国际上的竞争力有所提高，就必须加强我国证券行业的集中度。各大投资银行应该通过并购、重组、上市等手段不断扩大规模，并进行有效整合，从而造就出资本总额 较大的投资银行，进而促进我国投资银行业务的整体发展。加强投资银行业的集中度，缩小与国外大型投资银行在规模上的差距，我国投资银行在国际上的竞争力才可能会提升。（2）

篇3：私人银行在中国的发展研究

关键词：私人银行,本土化,金融服务

1国内私人银行的发展

在中国, 存在着大量的潜在私人银行客户。虽然中资银行的私人银行服务对象是客户的金融资产800万元以上, 但据保守估计, 截至到2009年底, 在中国资产超过100万元的用户就超过了50万, 财政总资产超过5万亿美元。

在吸引更多的私人银行客户争夺战中, 股份制银行和外资银行更受欢迎。当中国客户选择私人银行, 他们可能选择的股份制银行和外资银行。国有商业银行却是略逊一筹, 因为服务质量相对较差。

截至2008年底, 中国招商银行在深圳, 北京, 上海, 天津, 哈尔滨等地开设了七家私人银行服务中心, 客户达到6398人, 同比增长36%, 资产管理规模客户达到129.9亿元 (185.6亿美元) , 同比增长34%。

2009年, 中国农业银行宣布开展零售业务战略转型和战略整合。因此, 将建立5个私人银行, 15个金钥匙财富管理中心和500个黄金货币管理中心。此外, 中国农业银行将最初设立在上海的私人银行部门, 延伸到北京, 深圳, 宁波和天津等城市, 因为那里有丰富的高端客户资源, 可以直接更好得保持私人银行客户。

与此同时, 中信银行私人银行中心聚集了宏观经济的专家小组, 建立起了宏观经济专家顾问组。中信银行表示, 建立宏观的经济专家顾问组目的是要提供宏观经济趋势分析、企业投资和私人银行客户的个人投资分析的增值服务。

近年来, 以财团、商团客户为基础成立的新型私人银行不断出现, 晋商银行的发展就是行业中的典范。

2私人银行在我国的劣势和优势

私人银行在中国市场的潜力巨大, 但仍存在缺点。中国私人银行成立时间短, 经验和客户定位和服务基本上是相似, 缺乏鲜明的特色。此外, 国外私人银行业的服务和经验很难在短期内反映在中国的银行身上, 因为金融危机的影响和中国银行业监管政策都从某种程度上限制了私人银行的发展。

但是, 我国的私人银行仍然有其自身的优势。除了金融危机中的优势, 中国也在政策上大力支持, 相比国外的银行, 服务种类上没有那么多限制。从文化背景上来看, 中资银行也比外资银行能与客户建立更密切的个人关系。中资银行在中国具有互联网资源优势, 它可以覆盖更多的城市, 为客户提供方便银行间的跨区域业务。另外, 受金融危机的影响, 国内的私有银行也成为了国内投资比较安全的选择。

2009年1月, 在中国设立私人银行的第一家银行花旗银行关闭其成立了三年的私人银行部门, 原来的客户都集成到零售业务部门, 这就充分地说明了国外银行在中国发展遇到的竞争和挑战。

3我国私人银行发展展望

开展私人银行是我国社会经济发展的客观需要。国内外竞争的加剧促使银行寻求新的业务发展空间。一方面, 中国加入WTO以后, 外资银行如雨后春笋般在我国建立, 它们毫不手软地抢占中国市场, 这对刚刚起步的中国私人银行业产生了巨大的冲击, 带来了广泛的影响和挑战;另一方面, 国内银行也响应政策号召, 同业竞争异常激烈。随着我国证券市场的日趋成熟, 企业可以直接通过证券市场筹资和融资, 对银行的依赖性已经减弱, 银行的分业经营体制也缩小了业务空间。这就是说, 谁能开发出新的产品, 谁就适应了社会的需求, 谁就掌握了竞争的主动权。

与此同时, 随着我国经济的发展, 居民生活水平的提高, 私人财富管理的需求越来越明显。我国居民游离资金过多, 必然导致私人银行的产生。财富的增长, 伴随了理财理念的提升, 私人财富拥有者大多不具有先进的经营管理手段, 他们没有信息来源, 又不愿意把钱存在银行赚取仅有的利息, 投资理财便成了整个社会发展的需要。如何以客户为中心, 设计理财产品、取得金融创新成为了每一个私人银行争相研究的主题。

最后, 谨慎思考、展望未来, 提出如下问题。

第一, 销售效率问题。

即客户资源应该如果划分层级, 如何涵盖所有的服务和资源。

第二, 人才管理问题。

如何吸引行业人才, 同时如何保持现有员工, 并进行进一步的培训。

第三, 业务效率问题。

公司如何调配资源和岗位分配, 做到人尽其才, 物尽其用。

第四, 品牌策略问题。

如何摆正自己的位置面对客户和竞争者, 从而创立服务特色, 树立业界品牌。

我国私人银行的愿景和战略如果能够紧密结合, 并且能够有效的解决以上问题, 其将得到长足的发展。

参考文献

[1]王泽森, 王坤.私人银行业务在西方的实践[J].银行家, 2006, (5) .

[2]李恒光.论我国私人银行业务发展[J].辽宁财专学报, 2003, (3) .

篇4：银行保险在广东的发展与对策

关键词：银行保险；发展状况；对策

【中图分类号】F842.6

一、银行保险在广东的发展状况

银行保险，就是银行和保险公司实行业务交叉，彼此渗入对方领域，为客户提供一体化的金融服务。银行保险是国际金融混业经营发展的必然趋势，也是世界经济全球化、规模化，金融服务个性化、创新化、便捷化的必然产物。

我国从1999年才开始出现银行保险业务。而广东（不含深圳）银行保险业务开始于2000年，在国内属于较早开发银保市场的地区之一。目前，广东省银保市场尚处于不断成熟时期，这十多年来的发展过程可以细分为三个阶段。

1.2000-2004年是广东省银行保险的起步阶段。主要表现为发展开始加速，增长十分迅猛，规模日益扩大，银行代理业务保费收入已全面超过团险业务；以及大部分业务集中在珠三角地区，银保业务已在全省20个城市全面展开，但是非珠三角地区的业务量增长较慢，全省的高增长率主要靠珠三角地区拉动；市场开始出现无序竞争的倾向。

2.2005-2009年，银保业务增速放缓，进入业务结构调整阶段。表现为增长速度趋缓以及外资成为市场亮点等现象。

3 .2010-2014年，银保是加快业务调整力度，步入风险保障型业务阶段。

表现为产品结构有所改变，例如期缴和续期产品大大高于趸缴产品的增长速度。万能型和投连型产品增长速度较高；中资公司与外资公司市场定位有所差异等等。

二、对银行保险的发展策略分析

银行保险正处于从分销协议形式阶段向合资企业甚至金融服务集团这样较为高级的阶段发展，其股权层面的渗透与合作将不断增强。因此，各监管部门要利用市场发展的新形式创新监管手段，调整监管策略，增强有效营销，提高服务创新，进行有效的防范可能产生的风险。

（一）市场营销组合策略

市场营销组合策略是指产品策略、定价策略、销售渠道策略和促销策略的有机结合. 根据这四种策略的不同分析，从而可以对公司制定出多种多样的市场营销决策。

1.产品策略

保险市场营销的核心是营销策略，而保险产品策略是营销策略的基础。保险公司在设计银保核心产品时，首先必须明确核心产品能给客户带来哪些利益。设计出可以分为提供生活保障、子女教育基金、养老费用、保险投资分红等功能。通过不同组合，能够满足客户的不同需求。

2.定价策略

从公司长远发展来看，首先公司在制定费率时，应体现“薄利多销”“让利于民”，并要遵循价格价值规律，保险公司与银行应建立深层次的合作机制，并且定价时要广泛收集信息，对比分析竞争者和本公司的产品质量、特色，然后再做出价格决策；其次要实施低成本策略。公司可以通过降低保险费率来降低保费，并通过加快“银保通”建设的进程，全面实现电子化管理，有效减少非正常的业务费用支出，防范经营风险。

3.渠道策略

根据广东省的现状，公司要紧密结合不同时期的经营发展战略和客户需求以及各类产品的特征，制定行之有效的渠道发展战略。首先以客户需求为导向；其次要考虑经营成本。总之，要将有限的资源运用在最佳的渠道设置上。

在加大原有柜面渠道建设的基础上，银保双方还应重点加强理财中心、网上银行、电话银行等新渠道的推广，在银行保险业务渠道的创新机制上下功夫，并且积极拓展银保合作新领域。

4.促销策略

促销是营销中的重要部分，它包括拉销和推销两种，有效的促销策略是两种的结合。拉销策略，是利用现有的客户去发掘潜在的保户，在提高服务中要注意把关系营销的有关策略引进服务工作中去，有效的提高现有保户的满意度。其次，推销策略，是指产品依次通过生产者推向中间商到最终消费者的过程中所采取的一种方法。广东省内各家保险公司应充分运用内部营销的方法。可以采用加强培训，以培训促推销，并加以科学的激励措施，同时改善营销人员的福利待遇等方法。

（二）创新策略

经济金融全球化、信息化步伐加快给保险业带来新的经营风险，也给银保业务的发展创新提供了广阔的空间。在保险创新的诸多领域中，保险产品创新、服务创新在银行保险的发展领域里显得尤为迫切。

1.产品创新

保险产品创新是保险业务的起源，也是其它业务赖以存在的基础。目前，只有加快产品创新，才能够与市场的其它主体竞争，才能在市场上独领一面。

因此，应加大开发新型产品，在一定程度上满足社会多元化的保险需求，稳固保险保障对消费者的贡献，使保险最大程度地发挥其经济补偿功能和社会管理功能。另外，银行必须积极参与和配合产品的开发，充分发挥自身在储蓄和投资型产品上的优势以及对客户的了解，设计出既满足客户对全方位金融服务的需求，又集保障性、储蓄性、投资性为一体的保险品种。

2.服务创新

服务作为一种“无形”的产品，而保险销售的就是一种无形的产品，优良的服务成为打造国际顶级金融保险集團的发展方向，通过优良服务创建服务品牌，从而达到“服务创市场，服务应客户”的目的。

首先，广东省各家保险公司要是树立“以人为本”的管理思想，树立以“市场为导向、提高客户满意度为中心”的经营思想。

其次，要积极全面推行CRM。客户关系管理（简称CRM）是选择和管理最有价值客户关系的一种商业策略。CRM就是充分利用客户信息资料，获得客户的忠诚，并在已有的业务基础上，保持与客户的长期关系，同时还要针对客户需求，适时动态调整企业行为，以满足客户需求，达到并超越客户期望，为客户创造更高的消费价值，最大限度地满足客户需要，从而不断的增强企业的核心竞争力。广东省各保险公司以及其他省份保险公司要积极推行CRM，利用现代技术手段，与客户、竞争、品牌三要素协调运转，使公司在客户服务、市场竞争、销售支持等方面形成彼此和谐的全新关系实体，为公司带来长期的竞争优势，保持市场主导地位。

参考文献

[1].郑方辉、张文方、李文彬.《中国地方政府整体绩效评价 理论方法与“广东试验”》[M].中国经济出版社.2008年.

[2]. 黄洪.《广东保险产业发展改革报告2005》[M].广东经济出版社.2006年.

篇5：村镇银行在农村金融发展中的作用

关键词：村镇银行；农村；建议

从2007年3月1日全国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立至今，新型农村金融机构试点已满一年。截至今年3月底，银监会已累计批准34家新机构开业，其中，村镇银行22家，贷款公司4家，农村资金互助社8家。注册资本金从800万元到上亿元不等，设立主体包括国家开发银行、农村信用社、汇丰银行等中外资银行类金融机构。2007年末，吉林东丰村镇银行在考虑退税的情况下，赢利20多万元；甘肃庆阳瑞信村镇银行赢利达101万元，成为全国同类金融机构中规模最大、经营效益最好的银行；四川惠民村镇银行则出现轻微亏损。目前来看，村镇银行试点的总体情况是好的，对社会主义新农村的建设起到重要的推动作用。

一、村镇银行在农村金融发展中的作用

(一)村镇银行的设立有利于促进社会主义新农村建设。村镇银行的设立正赶上我国建设社会主义新农村的关键时期，其建立是由于农村地区金融网点覆盖率低、金融服务供给严重不足。以往农民主要是依靠农村信用合作社来解决融资问题，但审批时间长，容易使农民错过最佳发展时机，使许多农民无法实现投资需求。村镇银行向农民提供一定的无需担保的小额贷款，为新农村建设提供了资金保证。据中国银监会的统计数据显示，截至2007年12月底，三类新型机构(村镇银行、贷款公司、互助社)共筹集各类资本12726.65万元，其中，银行资本6480.21万元，占比50.9％，产业资本1953.89万元，占比15.4％，个人资本4292.55万元，占比33.7％。而其资产总额也达到了32446.16万元，累计发放贷款22008.43万元。

(二)村镇银行的设立有利于促进农村新金融竞争格局的形成，由此形成村镇银行与农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社及各种非正规金融机构同时并存的局面。村镇银行的进入对我国传统的农村金融机构起到促进作用，增加一条支持“三农”的金融渠道，可以弥补商业银行撤离农村地区所形成的空白，还可解决国有商业银行贷款因审批严格、手续繁琐、门槛高而对“三农”和中小企业支持不足的问题，有利于“三农”和地方经济的更好发展。中外资商业银行进驻农村金融市场，增大了农信社的竞争压力。由于涉农贷款机构的增多，农信社已经开始主动上门服务了。这对于农信社的发展、进步而言，无疑是一个好的开始。

(三)村镇银行的设立为农村金融创新提供了舞台。首先，为农产品企业或者个体业主提供金融服务。长期以来，这类企业或者个人融资需求较大，而且基本上是通过民间融资(非正规金融)完成的，村镇银行的出现无疑拓宽了融资渠道，从而为形成规模化农业经营提供一定的资金保障。其次，村镇银行的出现可开拓我国农村消费信贷需求。农民生活支出中教育、医疗比例较大，村镇银行可在这方面做出一定的探索，从而促进农村消费信贷市场。再次，随着我国经济的快速发展，农民收入增长较快、生活水平日益提高，一些农民拥有一定的闲余资金，村镇银行的出现可以满足广大农民的理财需求。

(四)设立外资村镇银行——汇丰村镇银行是创新农村金融的有效举措。有利于扩大开放领域、优化开放结构、提高开放质量，创新利用外资方式，从“开放”的角度深化农村金融改革。党的十七大和中央经济工作会议关于农村金融体制改革的总体战略，注重统筹利用国内国际资源，积极引导外资金融机构参与农村新型金融机构的试点工作，进一步推进农村金融体制改革，构建多种所有制和多种经营形式并存、结构合理、功能完善、高效安全的现代农村金融体系。

二、村镇银行运行过程中存在的问题

(一)市场定位偏离服务“三农”的目标。银监会《村镇银行暂行管理规定》显示，村镇银行是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。农村低收入人群的小额信贷需求一直未能被信用社很好的覆盖，这是农村金融的空白点，也是最需要解决的难题，村镇银行在这方面的能力也比较弱。部分村镇银行无意“高风险、高成本、低收益”的三农业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，某种程度上偏离了当时设立村镇银行的初衷。

(二)村镇银行信誉度不强。商业银行法规定，村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75％，如果没有资金来源，村镇银行的贷款业务也无从做起。一些村镇银行人士介绍，他们行在村民中的信誉度还比不上其他银行甚至农信社，吸存十分困难。在我国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行的南充市仪陇县，仪陇县乡村发展协会小额信贷的名义利率是8％，实际利率在13％以上，比村镇银行和信用社都高，但农户却更愿意到协会贷款，而不是村镇银行或者信用社。出现了协会资金不够贷，村行、信用社资金贷不出的情况。另外，该银行现在只有一个网点，没有加入银联，村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便。

(三)缺乏差别化金融产品，创新性不足。很多村镇银行目前开展的贷款业务与当地信用社业务基本重合，由于规模经济原因，其信贷能力远弱于信用社。因此，实际工作中常与信用社“撞车”，从而引发村镇银行存在必要性的质疑。

三、解决村镇银行运行中存在问题的建议

(一)充分认识村镇银行的独特性，明确村镇银行的定位。组建村镇银行有一个最大的政策背景，就是落实科学发展观，建设社会主义新农村。按照工业反哺农业、城市支持农村、已经富裕起来的群体扶持弱势群体的指导思想适时组建村镇银行，让具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇，并通过股份制吸收和引导民间资本，从而为农民、农业和农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务，让贫困农民尽快富裕起来，让弱质产业尽快升级换代，让农村经济又好又快发展，是符合十七大精神、具有长远意义的战略决策。当前农民状况可分为三类，一类是在贫困线以下的农民，农田不多，收成不好，没什么技术，也没有打工的经济来源，勉强维持着生计。二类是正在脱贫致富的农民，他们从事个体经营，成为种植、养殖

大户，已经解决温饱问题，成为农村经济活动中的有生力量。三类是已经富裕起来的农民，他们办企业，办商场，办学校，从事一切有利可图的规模化的经营活动，基本实现小康水平，走在农村经济社会发展的前列。村镇银行的根本任务，是要帮助农民脱贫致富，首先应该为欠发达地区尤其是农村最贫困、最需要扶助的人提供帮助，否则，它就不能算是真正意义上的村镇银行。

(二)加强监管。村镇银行市场定位与政策目标的差异应得到及时矫正，否则，试点效应一旦扩散，再来进行规范就比较被动。要从农村经济平衡发展的大局出发，站在国家的整体利益上，定位贷款的投向。金融监管部门应设立相应的指标体系进行或阶段性考评，对不符合市场定位要求的村镇银行提出改进措施，直至责令退出农村金融市场。村镇银行的组建和运行虽然是经济现象，但要看到它关系到民生问题。

当的优惠政策，促进村镇银行可持续性发展。要建立健全村镇银行相关法律法规，对村镇银行实行适当的优惠政策，比如推动完善法人治理结构、减免税收、降低存款准备金率、给予政策性贷款利差补贴、允许申请央行再贷款、提供征信服务、及时解决支付结算等方面的障碍问题，等等。对外资金融机构组建或参股我国村镇银行，要积极引导鼓励，并利用其成熟的管理技术和小额信贷经验，来增强我国农村金融机构的服务意识和效率意识。

(四)产品及服务创新。要推出适合农村中低收入阶层的产品，没有好产品的推出，就没有生命力。村镇银行可以在寻求合作的道路上积极探索，主动加强与政府各部门的联系，了解当地重点发展农业产业的相关政策和规定，同时与当地经济合作组织接洽，把握本地农村经济发展特征和农户金融需求特点，针对不同需求的农户和农村小企业，探索并开发相应的金融产品。另外，除有贷款的需求外，部分农民也有理财需要，村镇银行可借鉴城市银行的理财经验，设计适合农民的理财产品。在提供金融服务上，应把村镇银行建设成为“田野上的银行”，让农户觉得这是他们自己的银行。在村级层面将金融与生产、流通、采购结合起来，更有利于金融服务水平的提高和创新。在降低信用风险方面，对村镇银行来说，可以由三个途径来强化这方面的工作：提高信息的对称程度；创新担保方式；与专业合作社进行融资担保合作等。村镇银行要真正深入基层，了解收集大量客户资料，降低因对客户信息的不知情而导致的信贷风险；寻求和开发新的担保方式；对专业合作社的社员贷款时可要求专业合作社提供担保等。

(五)放开农村信贷利率限制。放开利率限制是农村金融得以健康全面发展的重要条件。目前，农村信用社贷款利率的浮动区间为基准利率的0.9～2.3倍。对于信贷供给方，关心的是成本收益，考虑到农户居住偏远、分散，借款额小、借款频率低等因素，要想使农村金融商业化可行，2.3倍的贷款利率上限还是太低，应该实现利率市场化。对于信贷需求方，最迫切的问题是“贷款难”而不是“利率高”。

(六)建立农村存款保险体系，规范农村金融机构的竞争。我国目前没有存款保险制度，一直由国家承担隐性担保。在金融市场逐步开放、所有制和产权制度日益多元化的背景下，再由国家承担隐性担保已不合时宜，建立存款保险制度势在必行。在鼓励发展各种农村金融机构的同时，为保护存款者的合法权益，可先在农村试点，探索建立农村存款保险制度。存款保险制度与金融监管当局的审慎监管、中央银行的最后贷款人功能一起被认为是支撑金融安全网的三大基本要素，它可以提高存款人对农村金融体系的信心、抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应”。通过该制度，运用存款保险机制对有问题的农村金融机构采取及时监测和早期纠正措施，有效防止农村金融机构只能存活、不能退出市场的情况发生，促进农村金融机构规范健康发展。

篇6：大学生在银行的职业发展

从世界经济发展进程来看，银行业的跨国经营行为开始于在20世纪60年代，并在20世纪70年代进入快速发展阶段，这一发展趋势一直延续到1985年的美国银行的国际性收缩而出现停顿。但是到了20世纪90年代中后期，由于东欧和拉美等地区的银行私有化快速发展，外资银行对这些国家的银行进行收购的行为迅速增加，导致国际银行跨国经营行为再次兴起。我国在加入世界贸易组织时签订了金融服务协议，并承诺在五年内逐步开放我国金融市场，在五年过渡期内，我国认真履行承诺，有序推进银行业对外开放，促进了外资银行的加速发展。12月11日起，我国对外资银行开放了人民币业务，自此我国银行业进入了的全面竞争时期。的金融危机，使外资银行放缓了在华扩张的速度。例如，渣打、花旗分别仅新开了一家分行。而在经历金融危机后的2年沉寂后，，外资行在华扩张势头又开始加速。渣打中国行长林清德表示，该行计划未来以每年在内地3个城市开设分行的速度扩张，到20底，分支机构已经增至60家。在这种情况下，对外资银行在我国的发展情况进行研究，了解外资银行投资中国的原因，将有利于国内银行应对外资银行的竞争，促进我国金融体系的完善，进而引导国外资金更为有效地为我国社会主义市场经济发展提供动力。

因此，我在假期，按照学校和老师的要求，巧妙利用互联网、文献以及现场调查等各种信息搜索手段，通过各种渠道了解和搜集了一些有益的资料，整理以后，经过较为全面的思考，提炼出以下这篇社会调查报告。

一、外资银行在中国的发展现状

(一)外资银行在华主要发展阶段

回顾外资银行在中国至今为止的发展历程，可以发现是经历了从起步到快速增长到适度调整再到加速的这样一个发展路径。

1。1979年至1993年，外资银行进入中国和起步发展期。1979年外国银行在中国设立了第一家代表处，两年后的1981年中国出来第一家外资投资的银行营业性机构，此后的十二年里，外资银行在中国快速增多，到1993年年底在我国的外资银行营业性机构已经达到了76家，因此，增速大约平均每年为5家机构，到这一时期，外资银行在中国的资产总额已经达到了89亿美元。

2。 1994年至，在中国的外资银行的快速发展期。发展到19底，在中国的外资银行营业性机构迅速增长到164家，在这四年里一共增加了90家，增速为每年20多家，大约是前一阶段速度的4倍;到这一期间的期末，外资银行在众多的资产总额已经高达380亿美元，四年内这一总量增长了3。3倍，年增长率高达82。5%。

3。至20，在中国的外资银行的调整期。由于亚洲金融危机的爆发带来的冲击和我国加入世贸组织后不确定性因素存在导致的影响，使得国际银行业在华投资步伐有所减缓。到年底，在中国的外资银行营业性机构只是达到了177家，在这四年里一共仅增加了13家机构，增速为每年净增加不到4家，比发展初期还要小;资产总额也只是增长到了450亿美元，四年内一共增长18%，年增长率仅仅达到了4。5%。

4。 至今，在中国的外资银行的加速发展时期。在这一期间，在中国的外资银行营业性机构从177家迅速增加到了211家，比前期一共增加了34家，增速为平均每年增加超过11家;在中国的外资银行的资产总额则增长了54%，平均年增长率达到了18%;同期，外资银行的人民币业务开始并发展迅速，在中国的外资银行的人民币资产总额一共增长有1。3倍，年增长率高达43%。外资银行在这一阶段的发展相对于上一个阶段明显恢复了增长趋势。

(二)在华的外资银行经营现状

自2001年末中国加入世贸组织以来，外资银行已经深深融入中国经济金融改革发展过程，成为中国经济金融特别是银行业重要的组成部分。在融入中国经济金融改革发展进程中，外资银行得到了快速发展。

1.外资银行经营条件与中资银行趋同。入世以来，我国最重要的变化是实现了中外资银行监管法规的统一。目前，在中国注册的外资法人银行业务范围与中资银行一致，可以向各类客户提供存贷款、债券及衍生产品交易、合格境外机构投资者境内证券投资托管(QFII)等业务，并遵守与中资银行相同的资本充足、授信集中度、流动性和拨备计提等监管要求。

2.外资银行在华机构布局和结构合理均衡。截至6月末，有来自14个国家和地区的银行在华设立了39家外资法人银行(下设分行及附属机构243家)和1家外资财务公司，来自25个国家和地区的76家银行设立了92家外国银行分行，来自45个国家和地区的银行设立了207家代表处。除提供综合性服务的国际大银行外，外资银行群体中还增加了不少擅长经营中小企业融资、农业金融等领域业务的银行。

3.外资银行整体经营稳健有序。在资产业务快速增长的同时，风险抵御能力、稳健发展能力得到极大提升。入世以来，外资银行资产年均复合增长率达到19%;利润年均复合增长率达到26%;不良贷款率下降到0。33%;资本充足率达到18。2%，其中核心资本占到90%以上;贷款拨备覆盖率达到252%。

4.法人银行成为外资银行在华主要存在形式。为阻隔境外风险传染，许多国际知名银行已将在华分行改制为本地注册法人银行，积极推行本地化经营策略。

5.外资银行业务本土化趋势更加明显。目前，外资银行人民币资产份额已从加入WTO前的12%稳步升至68。5%，彻底扭转了以外汇业务为主的经营模式;外资银行的中资企业客户贷款占各类客户贷款比重为36。8%，比加入WTO前增加30个百分点;境内居民贷款从零起步，已达到全部个人贷款的45%。

基于中国市场良好的业绩表现和对中国经济发展的信心，跨国银行持续加大对华投资和支持力度，部分银行还进一步强化了中国区在联通欧亚市场方面的作用，以更加积极的态度拓展中国业务。

二、外资银行进入我国的基本动因

(一)追随本国客户

从上面的表1中数据显示出，外资银行在华分支机构的数量的增加是和这些银行母国与中国的双边贸易额走势呈现出一致性。这就说明，由于国际贸易关系的增长，跟随本国客户在中国的投资步伐，扩大服务本国客户的范围确实是许多外资银行进入中国市场的初衷。

这种趋势也可以被验证为，一个国家在华投资的规模大小和水平高低也是影响该国银行进入中国市场的影响因素。在下面的表4中是十个国家在前的十一个月在中国的投资总额和这些国家的银行在中国所设立的分支机构数目，从表中数据可以清晰的反映出在华直接投资额较高的国家，该国的银行常常拥有的在华银行分支机构也相对较多。

如表2数据可以得出的走势所示，一国在华投资规模曲线与该国银行在华分支机构数目趋势线呈现出一种高度关联性的特征，从而也在一定程度上说明外资银行进入中国市场的初衷在于服务本国客户在中国的投资业务。

(二)开发东道国当地市场

中国作为最大的发展中国家，近年来社会经济发展一直高位运行，近年来国民经济实力已经大大增强，人民生活水平也随之不断提高。不过，中国的金融机构的建设和完善还显得较为滞后，无论是管理经验，还是金融技术水平以及金融创新能力等都和很多跨国银行之间存在较大的差距。因此，进入中国市场的一些国际大银行都有一些自己的相对比较优势。因此，外资银行可以在中国找到非常广阔的市场空间。从已经在中国市场开展了业务的外资银行的经营情况分析，这些银行的客户群体已经远远超出了这些母国的原有客户的范围，实际上，在中国本地市场经营状况良好的一些国有企业、私营企业以及高端个人客户都已经进入了这些银行的业务发展范围。到20底，人民币业务的全面放开进一步促使外资银行的客户群向着中国的本土居民开放。因此，“服务东道国当地市场”的原则也已经成外资银行进入中国市场动因之一，这些银行以占领中国更多的金融市场份额，希望通过市场的扩容和中国市场快速发展来获取更大的经济利益。

(三)我国日益开放金融环境吸引

1979年，我国批准第一家外资银行——日本的输出入银行在北京设立了代表处。而到了1985年，我国有关部门决定在厦门、珠海、深圳、汕头和海南经济特区可以设立外资银行。1990年，为了配合上海浦东开发，上海地区也开始对外资银行开放。两年后年，我国又批准沿海的`7个城市成为对外资银行开放的区域。此后，我国金融对外开放程度进一步深化，到197月，中国宣布取消外资银行在中国设立机构的地域限制。2001年，中国正式加入世界贸易组织后作出的一系列承诺，例如，在人民币业务经营方面，自加入世贸组织起，我国就同时开放上海、深圳、天津和大连四个城市的市场;并在加入的1年内，陆续开放广州、珠海、青岛、南京和武汉这几个城市的市场;而加入世贸组织2年内，济南、福州、成都和重庆也将成对外资银行的开放地区;加入后3年内，昆明、北京和厦门也将加入这一行列;加入后的4年内，汕头、宁波、沈阳和西安也将成为对外资银行的开放区域;加入后5年内，对外资银行的所有地域限制将全面取消。在客户限制方面，加入后2年内，允许外国金融机构有权向中国企业提供金融服务。加入后5年内，允许外国金融机构可以向所有的中国客户提供金融服务。此后，在月，我国除了按照承诺开放了汕头、宁波、沈阳和西安人民币业务外，进一步将哈尔滨、长春、兰州、银川和南宁这些城市也列入了开放区域，因此，中国银行业开放的程度随着我国社会主义改革的不断发展而不断加大。年11月，颁布《中华人民共和国外资银行管理条例》;2006年11月，颁布《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》;2006年12月，取消外资银行经营人民币业务的地域和客户限制，允许外资银行对所有客户提供人民币服务;取消对外资银行在华经营的非审慎性限制。我国对外资银行业的管制也有放松的趋势，外资银行在华发展已经呈现出的明显的回升趋势，而且增长强势。

在提供业务和产品服务方面，除一般银行业务外，外资银行还可以提供包括QFII、保险代理业务、保险外汇资金境外运用业务、国债承销业务、理财产品、金融衍生产品等在内的属于我国自主开放的业务和产品 。可以说，在华外资银行已经像中资银行一样可以为客户提供全方位的金融服务。因此，中国金融业的对外开放程度以及对银行业约束的环境逐步宽松后，中国市场对国外投资的的吸引力度，从而进一步推动了外资银行在中国市场的发展。

三、中资银行应对外资银行进入中国市场的对策建议

在中国的外资银行的发展历程和特点进行总结和分析的基础上，本文主要从研究外资银行进入中国市场动因的角度出发，分析了中资银行在我国乃至国际市场上应对外资银行的竞争，从而争夺长期优质客户的一些基本策略。

1。中国银行市场在中国和世界接轨的过程中，逐渐向国际市场全面开放。在这一历史大背景下，我国金融市场和本土银行都对参与国际竞争以及与外资银行进行全面竞争都还没有做好全面的准备。目前我国主要还是“三来一补”型的经济形式，而且三资企业也过度依赖于国外资本的现状，成为外资银行在中国市场的获利机会。同时，我国银行业在这些领域却没有良好的金融产品，导致竞争力不足。在我国金融业正深化和世界接轨的过程中，作为我国政府和银行业，必须加大人才培养力度和金融创新速度，快速有效提升自身市场经营能力，通过打造符合跨国公司及三资企业需要的多种金融产品，提供符合时代要求的金融工作，从自身出发，舒缓外资银行的进入我国市场压力，从而争取生存和发展的空间，并以此立足向国际金融市场进军。

2。中国1政府在向服务型政府转变的过程中，面对外资银行的进入，一方面，要抱有欢迎的态度;另一方面，中国1政府也不应该再对本国银行业继续坚持过于严格的限制性管制。而要实现在放松管制，减少国际摩擦的同时，又要保护本土银行业的健康发展。因此，建立多层次、立体的符合银行业发展的组合互补的政策体系就已成为重中之重。应该通过协调我国对外贸易政策、外商直接投资政策以及金融管制等多种政策措施与管理工具，在优化整合后为中国银行业的健康有序发展提供必要的条件和良好的环境。

3。作为参与国际竞争的我国银行业来说，在外资银行进入我国市场既成事实的情况下，应充分发挥自身的相对优势，参与国际竞争。外资银行具有在国际上用较低成本获取筹资的优势，因此可以用高于中资银行的存款利率来吸收企业存款，这是三资企业外汇存款业务基本都被外资银行掌握的主要原因之一。面对外资银行优势所造成的压力，中资银行应通过在一些传统金融项目上加大工作力度，增加赢利空间。另外，在诸如人民币业务等基本业务领域，政府会优先考虑本土银行。因此，在诸如这类政策倾斜的项目业务上，中资银行要充分发挥自身的经营优势，在工作上精益求精，在业务上不断创新，站稳脚跟，积聚实力，逐步形成与外资银行相抗衡的经济效率和管理效率。

结束语

从笔者此次的调查结果可以看出，随着全球经济一体化进程的快速推进，我国金融市场领域对外开放程度不断扩大，外资银行进入我国市场成为国外投资中国市场的新形势。而中国1政府，一方面履行加入国际贸易组织时做出的承诺，不断放开本国金融市场，一方面也出于保护本国银行业健康发展，以及保护本国的金融市场能够安全发展和金融秩序稳定的目的，要求中国本土银行加快各方面实力的提升。实际上，把最终目标定位在参与国际竞争的我国银行业来说，要合理应对外资银行的挑战，在竞争越来越激烈的有限市场空间中争取自己的生存空间是一件迫在眉睫的事情，这就需要我国银行加快自身建设，快速提升实力。

参考文献

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9。谢安忆，“外资银行进入中国动因的实证研究”，《理论界》，年第7期。

篇7：发展村镇银行难在何处

2011-9-29 11:56:35 华夏银行发展研究部

张明贵

根据银监会的统计，截至 2010 年 6月末，已经开业的村镇银行是214 家，正在筹建的村镇银行是 52 家。尽管今年上半年新增 66 家，增速有所加快，但 214 家的数量与银监会规划目标仍相差甚远。村镇银行的建设工作进展并不顺利，原因在于大中型银行态度不积极，村镇银行服务“三农”差距大，村镇银行普遍“缺血”，村镇银行难以发挥机制的优

势。

自2006年12月以来，中国银监会相继出台了一系列鼓励政策，调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设包括村镇银行在内的新型农村金融机构。尽管有政策鼓励，但实际上这项工

作推进得并不顺利。

大中型银行态度不积极

2007年银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》第二十五条对村镇银行的股权结构作了明确规定：村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。这就是说，只有商业银行才有资格发起设立村镇银

行。

银监会出台这一政策的目的暂且不提，但这一规定客观上确实限制了村镇银行的发展，尤其是抑制了产业资本和民间资本参与的热情，成为制约村镇银行发展的最大原因。

目前，已经开业的214家村镇银行当中，80%由城市商业银行、农村商业银行和农信社等小金融机构作为主发起人而设立，其中又以城市商业银行为主力。包括国开行在内的全国性大中型银行发起设立的村镇银行只有30多家，态度并不积极，尤其是还有相当一批股份

制银行未发起设立村镇银行。

大中型银行态度不积极的原因，主要有以下几点：

一是相对于银行分支机构，村镇银行投资回报周期较长、盈利较低。现阶段我国以种植业和养殖业为主的农业经济风险大、收益低，基本上还属于靠天吃饭。

二是经过多年的发展，大中型银行机构网络布局相对比较完善，尤其是在发达地区的县

域不少大中型银行已经设立了分支机构，如果再在当地设立村镇银行，无异于对自身经营构

成竞争威胁。

三是设立村镇银行属于对外投资，需要经董事会审批，不仅流程比较复杂，而且要面对股东的资本回报要求。在资本刚性约束下，商业银行显然更希望大力发展低资本消耗业务，以提高股本回报率。

村镇银行服务“三农”差距大

“村镇银行不村镇”是村镇银行受质疑和诟病的重要原因，其主要表现在两点：

首先是在设立地域上，目前已经开业的村镇银行，相当一部分都设在地级市和县域，尤其是经济比较发达、金融服务并不贫乏的县域和大城市郊区。相反，在最需要村镇银行的乡镇和农村，尤其是经济相对比较落后地区的乡镇和农村，设立村镇银行的几乎没有。

其次是在市场定位上，绝大多数村镇银行都以所在县域的企业客户为主，很少主动下乡，那些真正急需贷款的农户实际上很难获得贷款。不仅如此，在企业客户的选择上，村镇银行也存在“放大放小、嫌贫爱富”的现象，放贷的主要对象多为相对优质的农业产业化龙头企业或中型企业。即使有少数村镇银行向农户发放贷款，也大都选择“企业＋农户”的模式，要求必须有企业为农户提供担保。

“村镇银行不村镇”现象其实并不奇怪。首先，目前大多数村镇银行成立时间不长，只有一个网点，如果将服务半径扩大到县城以下的乡镇和农村地区，不仅成本高昂，原有的信息对称优势也将消失。其次，大多数农户都缺少有效抵押物，农户的主要财产如宅基地、耕地等由于没有产权，实际上很难变现。而粮食价格变化非常快，且容易变质，导致农户贷款风险很大。最后，从发起行设立村镇银行的目的来看，城市商业银行、农村商业银行、农信社和外资银行都是醉翁之意不在酒，实际上并不是为了服务“三农”，而是为了“曲线救国”，将其作为跨区域经营的跳板或敲门砖。毕竟对异地扩张需求强烈的城商行来说，相对于设立村镇银行，到异地设立分支行不仅门槛较高，而且审批的流程漫长，很难获得监管部门的批准。设立村镇银行不仅响应了国家号召，而且可以获得一定的政策支持。实际上，很

多村镇银行根本就不向农户发放贷款。

村镇银行普遍“缺血”

吸收存款困难已经成为村镇银行发展所面临的最大难题。

首先，客户对村镇银行的认识存在偏见，由于村镇银行有自然人入股，不少人将其视为有钱人开的银行，也有人将其视为专做贷款业务的小额贷款公司或地下钱庄，加之有过去农村基金会的教训，导致人们不敢把钱存在村镇银行。

其次，村镇银行属于新生事物，品牌和声誉还相对较弱，再加上网点少，客户自动上门的自然增长存款几乎为零。多数人仍然愿意将钱存在历史较久、实力相对比较雄厚的国有银

行和农信社。

最后，多数村镇银行没有加入央行大小额支付系统和支票影像交换系统，也没有加入银联，不能发行银行卡，无法印制票据，不能实现银行间的直接汇兑，致使其不具备现代银行结算功能。目前，村镇银行要加入银联要缴纳300万元的入会费用，这对资金实力较弱的村镇银行来说，还是一笔不小的费用。由于村镇银行存款规模小，而人民银行在很多县域没有分支机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限，因此要防范存款异动风险，村镇银行下大力气拉来的大额存款也不敢用于发放贷款，只能转存到其他大银行以备应急之需。加之不能代扣代缴税金，导致原本已经开户的企业基本结算账户逐渐流失。

村镇银行难以发挥机制的优势

村镇银行在规模上虽然是小机构，但由于属于一级独立法人，管理上具有扁平化特点，因此先天上具有决策链条短、信贷审批和发放贷款快、经营机制灵活的独有优势。

但在实践中，村镇银行的这种先天优势很难得到充分发挥。主要原因在于村镇银行虽然名为独立法人，但受发起行的约束较大，在人员管理、业务经营等方面都受到发起行的制约，尤其是村镇银行缺乏基本的结算功能，跨行支付和异地结算都是通过发起行代理，导致村镇银行实际上沦为发起行的一个分支机构，难以真正做到自主经营。

这一点其实很容易理解。城商行、农商行和农信社本来就将村镇银行作为实现跨区域经营的捷径，从设立初期就是按照分支机构来看待和加以管理的。尽管大中型银行更多地将设立村镇银行视为履行社会责任，但如果村镇银行经营不善，出现问题，将对银行的声誉和品

牌造成不利影响。

因此，无论出于何种考虑，绝大多数发起行都谋求对村镇银行实行绝对控股，并通过派出董事、经营层和风险管理人员等方式，将自身的风险管理制度、流程和文化等移植到村镇银行。虽然这有利于村镇银行加强管理和控制风险，但在客观上也造成了对村镇银行经营干预过大的不良后果，致使村镇银行沦为发起行的一个分支机构，失去了决策流程短、经营机

篇8：网络银行在农村地区的发展研究

(一) 城市网银发展状况

金融经济的发展是现阶段已经进入白热化的时期, 互联网金融也异军突起。网络银行可视为传统金融机构试水互联网金融, 提供创新型金融服务的先声。网络银行的出现是网络经济发展的必然结果, 是银行适应网络时代的需要推出的新型金融服务方式。目前大部分城市居民对网络银行已经司空见惯, 认为网上银行是实体银行的标配功能, 不足为奇。

(二) 农村网银发展状况

但对于大部分的农村居民对网络银行的认识是非常的微乎其微的, 他们不知道怎么用, 是什么, 有什么好处。对于网络银行持有一种不相信, 不放心的态度。居民认为通过网络银行进行的交易以及支付没有实际上的接触, 不确定的因素太多。可见农村居民对网银的认知实在太少, 这也从侧面反映了银行业在宣传方面不到位。农村居民对于网银的监管与安全一直持有谨慎性的态度。

二、调研数据分析

本小组在农村地区以调查问卷的形式进行了简单随机抽样, 通过此次调研我们了解到在农村地区网银使用频率和普及率并不是很高, 对于其中几个重点问题我们进行了一定的数据分析。

对于网银使用与否, 人数大约是平均分布。问卷调查接受人以农民居多, 其次是务工者和学生, 而拥有网银的一般是在外务工人员和学生。从网银使用用途来看, 农村大部分地区的使用者对网上银行的使用还停留在账务查询、挂失、转账汇款等基础业务上, 对于投资理财、网上国债、贵金属交易等并不是很了解。

大部分人选择网上银行服务的原因是方便快捷、消息及时, 这也是网上银行最大的特点。

之所以不使用网银主要是因为安全性与及操作流程等方面, 而且大部分人更喜欢实体银行。其中不熟悉操作流程是一个很大的问题, 实体银行在这方面应该给与关注。目前最主要的外部问题是网上银行的发展受到了支付宝的冲击。这基本归咎于支付宝比网银要便利, 快捷, 无需使用电子密码器、U盾等。

三、风险管理控制分析

在互联网、电子信息技术以及电子商务高速发展的大背景下, 网络银行获得了新的发展机遇, 越来越多的银行致力于发展网络银行业。然而, 机遇往往伴随着风险, 为了让网络银行有更好地发展, 我们需要特别关注网络银行发展过程中所面临的风险。

首先, 由于网络银行的本质属于银行, 所以它有着传统网络银行所面临的风险, 比如信用性风险、流动性风险、利率风险以及市场风险等;另一方面, 网络有其虚拟性, 所以网络银行同样面临其虚拟性所带来的风险, 如法律风险、安全风险以及人为操作所带来的风险等。所以做好风险管理势在必行。

从我国目前风险管理现状来看, 尽管有一些相关法律的支持, 《刑法》中对计算机犯罪的相关限制内容, 《网上银行业务管理暂行办法》等, 但总体上缺少层次较高、完备、权威的相关立法。

巴塞尔委员会网络银行风险管理理论, 将风险管理分为这几个阶段, 风险鉴别、风险估计、风险评估和风险效果评价。 (1) 风险鉴别。结合网络银行现有资源了解客观存在的各种风险, 确定出风险的种类和特征, 把风险进行量化计算; (2) 风险估计。明确所在银行能够承受风险的能力, 并进行量化处理; (3) 风险评估。比较银行所称承受的风险与风险大小评估, 以确定风险暴露时是否在银行承受能力范围之内。

为了应对各种风险, 银行需要制定相应的风险管理对策。可以从两方面入手, 一是银行操作层面, 二是金融监管层面。一、银行操作层面。加强网络安全性管理, 规范网络银行风险内部控制机制, 建立起一套严格的内控制度, 从网络银行内部组织机构和规章制度建设上防范和消除网络银行风险。二、金融监管层面。应遵照金融监管当局将出台的监管原则, 设计出合理的监管体系框架, 并完善市场准入、退出等各种机制。

四、总结

随着经济的发展, 农村地区对于现代金融的进入极度的渴望, 而“淘宝村”出现也正说明了这一点, 在这个充斥这物联网+的时代, 中国农村经济的发展正处于一个金融抑制的阶段, 而农村经济的发展受到了金融供给不足的影响, 这其中就包括了网络银行在农村地区的发展, 没有网银在地区供给, 农村人民就不能进行金融产品的投资。个人在选择网络银行主要是受网络安全性而定, 此外, 网银的服务态度、银行的知名度、网银的功能、交易中的优惠程度等均是个人网上银行选择时主要考虑的因, 而大多网络银行在农村地区没有什么宣传与发展, 导致很多人根本不知道如何使用。

现今中国对农村经济发展的看重, 而且金融行业在农村也将要得到更加全面的发展, 目前我国城市提取网络银行已经取得了一定的发展成果且有较好的发展趋势, 在促进我国金融体系发展的同时也形成了与农村地区金融体系的发展差别。地区发展的必要性在今后发展过程中会有不断的完善与进步, 网络银行在农村地区的发展应当取其精华去其糟粕。与此同时, 那么面对强大的地区差异, 我们必须有不同的发展模式, 才能让金融市场在贫困地区站住脚跟。

五、建议

(一) 结合农村特点, 注重金融产品的创新

由于经济、教育水平较低, 人们对互联网等新生事物的接受能力较低, 导致网络银行在这些地区的发展也相对迟滞;阻碍了当地民众享受现代金融带来的便利。首先以“三农问题”为主要研究服务对象, 为农村地区中小企业发展提供便利。实现网上银行、柜台业务等渠道资源的共享和复用, 推进电子银行渠道的深入整合和应用。其次要在农村地区分阶段推出各项业务功能.

(二) 创新业务营销思路, 加强金融监管力度

创新网络银行的营销思路, 一是做好客户服务和技术支持工作, 加强网上银行品牌体系建设:二是加大营销宣传力度。把网站打造成综合性、一站式服务平台。此外, 要从根本上促进网络银行在农村的发展需要加强对网络银行运营的监管, 明确网络金融业务的底线;对银行机构来说, 银行应该一方面应该积极转变思维, 加强网络金融发展, 另一方面银行要提高自身系统的建设, 加强和和外部机构联合来强化信息安全, 保障客户信息和资金的管理。

(三) 以移动终端为突破, 发展移动金融

近些年来, 除了远程支付技术得到迅速发展外, 近程支付技术也得到较快发展, 于偏远地区开展“移动金融服务”, 一种金融机构借助移动终端提供有关金融服务的总称, 是非常有必要的, 它结合了金融服务与移动通信技术, 以低廉的成本、便捷的使用特点, 给人们不受时间、地点的约束的优质金融服务对促进移动金融的推进对于网络银行的发展有着十分重要的意义。