武汉市商业市场分析

武汉市商业市场分析（共6篇）

篇1：武汉市商业市场分析

武商银办〔2003〕1号

武汉市商业银行关于印发王春汉行长、朱永彤副行长、阮绪洲副行长、李玲副行长在 全行2003年信贷管理和业务营销

工作会议上的讲话的通知

各一级（直属）支行、总行各部门：

现将5月30日王春汉行长、朱永彤副行长、阮绪洲副行长、李玲副行长在《2003年全行信贷管理和业务营销工作会议》上的讲话印发给你们，请认真组织学习，领会讲话精神，并用于指导各项业务工作。

附件：

1、王春汉行长在全行信贷管理和业务营销工作会议上的讲话

2、朱永彤副行长在全行信贷管理和业务营销工作会议上的讲话

3、阮绪洲副行长在全行信贷管理和业务营销工作会议上的讲话

4、李玲副行长在全行信贷管理和业务营销工作会议上的讲话

二○○三年六月五日

王春汉行长在全行信贷管理和业务营销工作会议上的讲话

同志们：

这次会议是按年初全行工作会议提出的工作要求举行的，原来准备分开召开信贷管理、公司金融、个人金融和国际业务等专业工作会议，考虑到综合营销的必要性和防范控制风险的重要性，因而将这几个专业工作的工作部署放在一起召开，形成了今天召开的“信贷管理和业务营销工作会议”。朱行长、阮行长对工作进行了部署，提了要求，李行长就对部门签订目标责任书作了讲话说明，讲的都很好，我完全同意，请同志们在工作中遵照执行。

一、对本次会议进行小结

会前各相关部室、部分支行及行长室开了几次专门的讨论会，对以往的各项工作进行回顾、讨论，对我行目前各项资产负债业务的开展和管理情况加以评判，经过各专业部门的思考、测算、分析，形成了今天会议的各项材料。本次会议体现出如下特点：

1、专业分析较为准确。问题提得较尖锐，能够揭示我行相关专业工作中存在的问题，能够正视矛盾，能够直视相关专业中的最薄弱环节。只有看到问题，揭示问题，才有解决问题的决心和办法。对我行开展业务的有利因素有的也作了分析，为下一步解决问题提供了方向、办法和措施。

2、专业措施较为具体。有的工作目标通过专业部门提出了工作意见加以落实，这是总行部门工作的一个进步。过去那种原则领导说原则的话，宏观领导说宏观的话是不行的。由于总行处于统领地位，有的工作意见仍然是方向性的，这也是必然的，但今天的会议尽可能结合了支行的实际，提出了较好的专业措施意见。

3、全面体现了全行整体营销的经营指导思想，并在工作措施中有所反映。各专业部门已对下一步的工作作出部署，使各专业的业务营销的整体性和联动性更强，而不是片面强调本部门工作。市场是这样要求的，业务的发展也需要进行整体营销。

4、总行公金部、个金部、国际业务部既作为管理部门，更作为营销部门的面貌出现，在各自的工作报告中特别突出了这三个部门进行营销的特点和自我加压、严格要求的态度，强调了部门直接营销的作用和工作主动性。

5、进一步强调防范风险的管理思想，提出了相关措施，体现了我行的发展必须是健康发展的根本要求。

这些专业部门的发言，大家不要一听而过。我总结概括了以上几个方面，既是会议的特点，也是工作的进步，希望引起大家重视，回去后能对会上提出的工作意见作进一步的研究，并用于指导具体工作。

二、关于我行业务整体营销工作

1、从概念上讲，整体营销是指公司金融、个人金融、国际业务等各类业务营销的一体化。是指一个支行，一个外勤人员对一个企业、一个行业进行银行各类业务的综合营销，是通过推行我行整体服务，使一项业务尽可能在行内实现循环，全方位跟踪服务到位，以取得更大、更好、更长远的效益。整体营销也是本外币一体化营销，因而公司金融、个人金融、国际业务不仅要在各自专业内，而且更要加强各专业的各类金融产品间的相互关联性、联动性和渗透性。

2、整体营销也是全员营销。总行行长室、各支行、各部门负责人是当然的营销人员，各二线部门和人员都应全力支持和服务营销工作。要逐步构建形成一个灵活、高效的市场营销组织运行体系，这都是为了适应市场需要和我行自身发展的要求。

3、整体营销要求进一步加强总行与支行间，总行部门与部门间，支行与支行间整体联动，相互配合，信息互通。

4、整体营销还要对客户进行主动营销，强调事先对客户进行分析，对整体营销的可能性和可行性进行论证，制定方案。

5、要建立适应整体营销要求的信息互通体系，快速反应体系，营销组织体系，以及营销网络体系。

6、要进行整体营销方面的培训，尽快培养综合型业务全能人才。为适应市场、扩大规模需要进行整体营销，对人员素质的要求会提高，趋于综合化。不仅要注意培训的人次和数量，更要讲究培训后的效果和质量，要认真检测有多少人通过培训掌握了知识，以及将这些知识运用在实际工作中取得了什么效果。不仅要培训人才，还要及时发现、使用、提拔基层的优秀信贷营销人员。在大胆使用的同时，更要完善相应的激励约束机制。

7、推行我行的整体营销工作要全面认识，实事求是，循序渐进。既要根据我行各专业的情况进行研究，也要根据我行各个金融服务品种的情况具体分析，不能说单项的好的业务就不做了，只做整体营销，这种认识也是片面的、错误的。

以上是我个人对整体营销的一点初步的肤浅的认识，请大家在工作实践中多探索，积极研究讨论，逐步完善和丰富我们对整体营销工作的认识。

三、关于我行信贷风险防范工作

1、在大力发展业务的同时尤其要注意防范风险。不能因为风险防范机制要不断完善而不强调风险防范，或者一切制度都制定好了再说风险防范，更不能因为发展业务而牺牲资产质量，造成风险。对形成现实风险和损失的，在及时明确责任后，应根据情况坚决予以追究和处理。

2、当前有两项工作很重要，一是要坚持做到信贷工作的基本要求：贷前调查，贷时审查，贷后检查。尤其是我行贷后检查的工作做得很不够，有的甚至没有做。这一点我很赞同詹天乐总经理做出的有关这方面的深刻分析。二是支行和部门都要做好信贷风险提示工作，这是通过贷时审查、贷后检查实现的，只要坚持这样做就不会出大的风险。

3、要以对银行长远发展负责的态度进行营销，而不仅仅是为了完成当年的目标任务。发生了风险就说是因为对市场预测不足不准，是最大的不负责任和最大的推卸责任。我们完全有能力把市场研究透，起码今天到会的同志是有这个水平的。今天参会的很多干部同志有贷款签字权，要严格要求，认真地承担起自身责任。

四、关于我行清收保全工作

1、要加大不良贷款和逾期息的清收力度。各支行，信贷管理部，公司金融部，国际业务部，保全部都有这方面的责任和义务，在拓展业务的同时，丝毫不得放松对不良贷款和逾期利息的清收和转化工作，要落实到户，落实到人。这项工作的任何成绩和进步，对我行整个发展，对改善我行资产质量是有大的好处的。

2、要加大诉讼不良资产的清收力度。诉讼是清收工作的最后一项环节，也是不得己而为之的一种工作措施。下一步，要对我行诉讼不良资产甚至有些不良信贷资产进行一次按户的深入分析，根据不同的户，不同的情况，提出有实质意义的工作重点。对于多年完全清收无望的“死户”，在经过严格的评判，完成了严格的工作程序后，可以将这方面的工作放缓，以腾出人手和精力，对于可能收回的尽量多做工作，一刻也不放松。

3、对有的不良资产，可站在新的视野角度，运用资产运作的方法对其进行改造转化和重组，思路要活一些，措施办法要多一些，尽可能多盘活资产。这方面，我行已有几个相当成功的工作实例。（举例略）

前面说的是整体业务营销，这里说的是整体清收转化不良资产。这个整体清收保全，确实非常好地体现了整体的效果。这中间有很多很好的经验，也有一些教训。举这个例子是想让大家在这方面更加重视和注意。我不认为今年整个不良贷款的下降额以及清收不良资产、诉讼清收不良资产的任务目标是很高的，根据我行目前的不良资产状况，我想经过努力都应该完成或者超额完成目标任务。清收不良资产及欠息工作做好了，也是我们效益的来源。这方面的工作也要体现整体组织，上下配合，用整体营销的精神进行整体清收。

五、关于增强发展信心和注重工作方法的问题

金融市场是无限的，发展空间是无限的，发展机遇是无限的。不是没有空间，是没有看到空间；不是没有市场，是没有及时适应市场的需求和变化；也不是没有办法，是没有动脑筋想办法。一切推诿、强调客观困难都是没有出息的，当然也是没有出路的。因此我们在做业务工作时要全神贯注，集中精神，一门心思想如何把业务工作拓展开，发展好。业务真正做开了，后面的工作就会顺利一些，“雪球”也会越滚越大。按部就班地下班和休息肯定做不好。目前的竞争和社会现实决定了我们必须多付出劳动。

前些时我去了趟日本，晚上6、7点钟城市的道路上安安静静，我奇怪怎么下班时间不堵车？到了晚上10点多钟，先生们女士们陆陆续续从地铁出来了，街上一时大堵。日本老板从来不给加班费，员工加班全部是自觉的。日本人的基本思维是觉得得到保有这份工作不容易，一定要好好干。难怪日本的经济发展那么快。日本一些城市二战期间被炸平了，经历了数次地震，很快就恢复，其国民精神确实令人钦佩。

我一贯认为我行在工作面貌方面有很大的进步，但仍然时有起伏，还有一些现存的消极观念，使得我们全行近两千人的工作效率、主观能动性、创造能量的扩散没有形成一个集中的、持续的正面效应。实际上每个同志只要再往前努力一到三分，再多想一点点，多做一点点，多坚持一段时间，远不是现在这个情况。全神贯注地去做，继续发扬我们好的工作精神，相信在一段时间内会有更多新的工作成绩。

六、几项工作要求

1、在拓展业务时要始终注意宏观把握我行各项资产结构尤其是信贷资产结构，使之保持在一个科学合理的要求范围内，要建立这方面的提示制度。计划财务部，信贷管理部和相关部门在这方面尤其要注意，保证我行资产使用效率的最大化。从减少风险的角度，提高效益的角度，还从保证支付的角度保持一个科学合理的结构状态，并时时给予支行一些具体的工作指导。

2、今天的会议，实际上是正式启动了我行的整体营销战略，开始建设相应的人员组织体系，包括信息、通报分析制度，快速反应体系等等，要有意识地建立这方面的整体营销体系。今天发言的相关部门，在进行工作部署并提出工作意见的基础上，要在相关行长的领导下，着手进行一些具体的设计，同时在工作实践中进一步摸索，形成整体营销的制度体系。

3、今年不再开全行性半工作会议，但各种业务会议、工作碰头等要及时，要加强。要充分利用我行的办公网等一切联络和信息手段，及时沟通、交流和部署我行各个层面的业务工作，通气、汇报、研究、讨论、通报，对这些工作首先一定要有一些沟通的形式载体，保证日常业务工作的组织更加及时化和科学化，保证整体营销的观念和总体工作指导和把握能够始终得心应手，从而保证业务开拓工作不断进步，最终完成全年的目标任务。

4、越是强调开拓业务，越要注意加强管理，加强风险防范。要加强所有外勤人员的风险防范意识。要做好稽核工作规划，加强稽核工作的频度。

5、请各支行及相关业务部门注意研究业务实战策略及实战效果，注意研究具体户头，有对具体户头的工作方法。时机如何把握，谁去，去找谁，什么时候去，去了说什么，下步怎么办，以及过去很好的业务如何维护保持扩展，都要认真反思和总结，并且最终要体现在具体人员的有效的行动和行为上。同时，还要考虑到并努力做到我们的竞争最终是服务的竞争。

6、进行工作发言的四个部门任务非常繁重，希望能按各自发言工作计划按时或提前完成。发言中说到的有些工作作为思路和想法，下一步要具体化并且付诸实施。其它各部门都要以完成今年目标任务为总体要求，努力发挥好本部门职责，积极支持配合一线部门，服务支行，不断提出新的工作办法和新的措施，使部门工作不断进步。特别是今天还进行了部门目标考核责任书的签订，这是改革也是进步，体现了行长室对部门工作的严格要求，也是期望。

7、请支行和部门的同志对今天会议的内容进行再一次组织学习传达，认真学好这些工作部署、工作意见，要结合各自支行具体情况对与自身有关的业务冷静、客观地进行讨论研究，调整具体的工作方向、目标，提出工作方案，落实到人，全面展开，按年初提出的工作项目和指标任务，逐项落实完成。

希望大家通过下一个月的努力，首先把今年上半年的目标任务完成好，也希望同志们在繁重的工作任务中注意创造和积累经验，把行里各项工作做得更好。

以上意见供同志们在工作中参考。谢谢。

朱永彤副行长在全行信贷管理和业务营销工作会议上的讲话

同志们：

今天召开的全行信贷管理及业务营销工作会议是一次非常重要的会议。刚才信贷管理部、公司金融部、个人金融部、国际业务部的总经理分别从各自专业角度对2003年的工作意见作了全面报告和布臵。应该说，这些工作意见的指导思想明确、工作思路清晰、办法措施具体，对全行开展业务营销工作具有一定的指导性。我认为只要今天参会的同志们，也是全行业务工作的组织者和参与者，把这次会议的精神贯彻落实到位，真正在全行上下形成“专业支持、协调配合、整体营销”的工作机制，全行各项业务一定会在现有的基础上加快发展，全面实现今年的各项任务指标。阮行长已就信贷管理和公司业务补充说了很好的意见，下面，我在个人金融部和国际业务部所述工作意见的基础上，就这两个专业的工作补充说几点意见。

一、关于全面发展个人金融业务的问题

1、全行应进一步加大对个人金融业务的投入

(1)加大思想认识的投入。目前我行个人业务的局面来之不易，要从四个方面来认识这个问题。一是广大储户对我行的信心得到恢复。主要是通过各种中间代理业务的开展，使客户对我行了解从原信用社的不良印象到现在的不断加强信任，已经发生了重大改变。二是要克服满足于现状的不良思想，要有不断进取，继续把我行个金业务做大做强，做出特色的工作精神。三是要防止随意放弃个金业务拓展，仍沿袭老的思维方式对待个金业务的错误思想和行为的产生。四是个金业务的特点决定了其业务的零售性，其业务开展的协作性，以及营销方式的整体性等特性。在对上述问题有了清醒认识，我们就会自发的认为，珍惜和扩大现有的工作成果，是每个干部员工义不容辞的责任。个金业务能否开展好的前提，很主要一点是看认识上是否给予了高度重视。思想认识上的投入，必然会带来行为结果上的产出。

(2)加大人力的投入。有两方面含义：一是对现有柜面人员进行整合，推行综合柜员制，节约柜面人力成本，将有潜力的同志向外勤工作转化和发展，扩大营销队伍。二是通过考核机制的完善，合理增加收入分配，激发外勤人员积极创造优良业绩。

(3)加大自助设备投入。今年总行下大决心增加了自助设备投入，准备新增ATM40台，多媒体查询机20部，这些投入一方面有利于对外树立我行现代银行的良好形象，另一方面有利于节省柜面资源，并利用跨行手续费的收取来收回自助设备的投资和营运成本。

2、充分利用我行已有的科技服务手段，做好市场及客户的细分，多方式、多渠道对个金业务产品和各类个金业务客户展开营销。

(1)今年调整个金部职能的一个主要指导思想，就是要让个金部拿出更多的时间和精力一心一意研究市场，抓市场，抓营销，从而成为一个真正意义上的一线营销部门。

(2)个金部工作意见中提出的对客户的分类，实际是一种差别营销方式的体现。这些方式的实现，还需要全行上下密切配合，共同推进，因此，各支行要按照这些分类标准，对各类客户进行分析，针对自身的客户群特征，制定可行的分类营销措施。

(3)从服务方式、金融品种和服务手段来看，我行已不落后本市其他银行。我行的客户服务中心、理财E线通、九通卡、九通保康卡、自助设备等，都为我们有针对性地开展客户营销打下了良好基础。同时，我行还在积极研究和开发一些新的金融产品和服务手段，必然将在今后成为有力的营销工具。当前我们的工作重点就是对现有的产品进行整合，一方面要加大宣传，另一方面要针对不同的客户群体进行专项营销。

3、全方位营销个人金融业务。抓个人负债、资产及中间业务，既要齐头并进，更要互相联动。在抓负债业务时，要甄选出优良客户，促成其在我行办理资产业务。在抓资产业务时，更要以此为契机和切入点，让客户的负债类业务从他行转入我行。同时，中间业务的开展，也是锁定个人客户及其关联人员资金的有效方式。只要做好了三者联动，就必然会在资产收益、存款规模、对外影响这三方面取得三赢的效果。而这也是整体营销的一种表现形式，以及整体营销作用的一种发挥。

(1)个金部的工作意见已对不同类别客户提出了各自的营销策略的措施，支行同志们要充分理解，灵活运用，在总的指导原则下有创意地开展工作。要注意开发、利用新形势下的营销方式。如将我行的金融产品和服务品种通过客户单位的OA网进行公布、宣传。对高端客户或大客户关键人物，可通过其私人邮箱发布我行产品消息，推介各类服务等等。要在营销的过程中体现出我行营销的先进性与时代感。

(2)要摸索、研究、制定出符合我行实际的、完整的个金业务营销方案。一是总行个人金融部对此方案的策划应承担主要责任，要站在部门的专业角度和全行的高度，积极思考，汇集众议。二是全行干部员工都是参与者、创造者和策划者。大家可从自身的所感、所想出发，出主意，想办法，利用行内OA网、电话、传真、邮寄、专项报告等多渠道向部门提供信息。三是可以考虑请专业的策划公司进行全面策划。目的就一个，就是运用全行所有人力资源，集群众智慧之大成，寻找新思路，开创新局面。

(3)要注意各业务间的整体营销。对公司业务、个人业务和国际业务，要做到信息互通、措施联动、利益共享。例如总行营业部受理的大连万达项目就是对公业务与个人资产业务整体营销的一个典型事例。各支行应从这些成功的整体营销案例中汲取经验，创造性地开展营销工作。

4、在严格控制风险的前提下，积极稳妥推进资产业务的发展。

(1)几类贷款的工作重点：

房地产按揭贷款：工作重点是继续发展好的楼盘，对有实力的开发商提供按揭。同时要关注还款人是否有超过三期未还款的情况，对此要进行专项检查。

商铺按揭贷款：这类贷款的特点是金额大，还款来源是门面租金或自身的经营收入，一但发生门面租不出去或经营困难的问题，对还款将产生严重的影响。为此，对此类贷款的按揭成数要严格控制，同时对不同地段的门面价格要充分了解清楚。在不考虑房地产市场价格出现巨大波动的前提下，绝不允许因价格高估造成信贷资产缩水的情况发生。

车贷：要认真研究保险公司停止信用保证的情况下，如何归避风险，在这一问题未根本解决的情况下，支行开展此项业务要特别慎重。总行个人金融部要迅速研究拿出对策。

耐用消费品贷款：仍需取得进一步的专业经验后再在全行逐步推开。

(2)相关支行一定要严格审查，正确使用好总行授权。目前房贷50万元以下，车贷30万元以下，耐用消费品贷款5万元以下的权限均在支行，个人金融部和信贷管理部下步要对支行授权范围内的贷款质量进行检查，视检查结果决定是否调整授权。

(3)支行要加强贷款的日常管理，要重视个贷资料的整理、归档工作，归档资料应严格按有关文件所列标准管理。建议由稽核部、信贷管理部、个人金融部、会计结算部在七月底以前对全行个人消费贷款的管理工作进行一次全面检查。

5、做好“九通卡”的营销及维护工作。

(1)目前我行“九通卡”已发卡55万张，今年还将继续增发30万张，我行九通卡在全市银行卡市场上已占据一定份额。因此，对已发卡的维护工作与营销工作一样显得成尤为重要。发卡不是目的，发卡不是营销工作的终结，我们的目的一方面要通过发卡吸收更多存款，另一方面要提高客户的用卡频率，只有多用卡我行的品牌才深入人心。

(2)各支行要创造良好的用卡环境，扩大用卡范围，大力发展POS特约商户的开发工作，个人金融部应加大对支行的培训力度。必须要有人跑市场、跑客户，争取更多的收单行。一但我行成为商户的收单行，其对公结算业务也相应归入我行，这是一项个人业务与对公业务整体联动创造效益的工作。

(3)加大对自助设备正常使用的考核力度，考虑调整自助设备的管理模式，一方面要保证设备的正常运行，另一方面要提高支行推广使用自助设备的积极性。

二、关于国际业务本外币一体化经营的问题

1、真正从思想上牢固树立本外币一体化的经营观念。(1)各支行主要负责同志包括分管行长、业务主管，应认真检视自己在日常经营中是否关注外汇业务，是否投入了一定精力去熟悉了解外汇业务，进而主动走出去争取客户。在主观意识上是否把外汇业务放在了一定的工作位臵上，如果还没有这种意识，是不可能在外汇业务营销上有所作为的。

(2)公司部、国际业务部要在现有基础上，进一步加强信息的沟通，使本币对公业务与外币对公业务互相促动。各支行的业务部在具体营销中，一定要在信息的收集上、业务的开拓上、始终关注有外汇业务的企业，积极渗透，特别是目前外汇业务开展不太理想的支行，更要加大这方面的工作力度。

2、克服畏难情绪，加大对外汇业业务工作的组织领导。(1)从武汉市地区外汇业务总量来看，其规模不大，但这并不应成为我们作为开展外汇业务难的借口。总量不大，但总有增量，别人能在有限的资源中争取到份额，我行也一定能做到。只要上下共同努力，一定能在现有基础上，进一步扩大我行外汇业务的市场份额。

(2)按国际业务部的工作意见，全年要加大三个层次的外汇业务培训，希望这项工作能得到各支行的支持，积极参加培训学习。工作中的畏难情绪，实际上在一定程度上也反映了我们抓业务的行长对外汇业务不熟悉，不熟悉的结果就是不知该如何营销，不敢营销。只有自己掌握了该项业务基本知识，才谈得上去主动的争取客户，才谈得上组织支行外汇业务顺利开展。

(3)在外汇业务的营销工作中，仍然提倡敢于碰大户，敢于去营销他行营销多年的外贸企业。从国际业务部的分析中可以看出，我行目前营销的客户是市属外贸公司多，也是我市目前出口创汇好的外贸公司，但有自营进出口权的生产型企业很少，几乎是空白。这也说明我行可做工作的空间很大。我行人民币对公业务在建行初期，其大客户寥寥无几，而现在我行的客户结构已得到了相当程度的调整。说明一但方向明确了，只要我们努力，就一定能做成，做好。同样，在外汇业务营销大户方面，只要大家的认识统一，并且有出去争揽大户的主动性和积极性，我相信我市乃至省属优质外资企业一定能成为我行客户。

3、国际业务部要在加大自身营销的同时，帮助和指导支行开展好外汇业务工作。

(1)开发外资企业难，但维护好外资企业更难，这就需要国际业务部与各支行密切配合，共同做好营销维护工作。国际业务部将视各支行的条件，将自身营销的客户逐步移交支行维护，但如各支行专业人员不足，对外汇业务不熟悉，势必会造成客户重新流失。

(2)各支行一定要组织有关业务人员，认真学习国际业务部下发的有关外汇业务的五个管理办法。这五个办法也是我行目前开办的几项贸易项下的融资业务，并不难，但必须学会学懂。学习文件的过程也是熟悉、了解业务的过程，国际业务部还将进行指导。要求分管行长和相关业务人员对其操作流程、业务规范和政策界线必须全面掌握。

(3)今年将加大对各分管行长抓外汇业务工作的考核力度。其方法是定期召开业务汇报会，了解所在支行外汇业务的组织及营销情况。一方面沟通业务信息，确定上下整体营销方案，另一方面也可听取支行意见，有针对性地做好差别营销服务。

(4)力争在三季度对全行外汇业务进行一次检查。检查的重点是五个办法的执行情况，信贷档案资料的管理情况。以上就个人金融业务及外汇业务所谈的意见，仅是对两个专业工作意见的补充说明，相信大家一定会在这次大会后，按照各专业确定的工作意见，结合各支行实际创造性地开展工作，全面完成今年的各项工作任务。

阮绪洲副行长在全行信贷管理和业务营销工作会议上的讲话

同志们: 为认真贯彻落实3月底召开的全行工作会议精神和各项工作部署，促进全行业务的快速健康发展，为今年全行目标任务的胜利完成进一步提供具体的保证措施，经行长室的决定、部署以及与总行相关部门、支行一起认真研究，并经过相关部门的认真准备，今天召开全行信贷管理和业务营销工作会议。这次会议的召开，体现了我行整体营销、协调配合、专业支持、规范管理、风险控制的业务发展指导原则。

刚才四位部门负责人在这一原则的指导下，分别提出了专业工作意见，我作为分管信贷管理和公司金融业务的副行长，在信贷管理部詹天乐总经理、公司金融部李宁总经理所提出的工作意见的基础上，讲三点内容。

一、全行上下应有充分的信心争取完成或超额完成对公存款目标任务和资产质量目标任务。

关于全行目标计划的制定，在3月份的全行工作会议上王行长对完成目标的必要性、可行性已经作了充分的论述，此次我主要透过今年各项主要指标进行分析，以增强大家的信心。

（一）存款。至5月28日，全行存款总额141.3亿元，比年初增加7.9亿元。其中，各项存款135.13亿元，比年初增加8.1亿元，较去年同期增加的1.3亿元多增6.8亿元。各项存款中，人民币对公存款余额为82.9亿元，比年初增加2.3亿元，已比去年同期的66.9亿元增长16亿元。从这些简单数据的变化可以看出我行对公存款具有如下特点：

1.今年对公存款增长优于去年同期。去年1—5月份，对公存款比年初下降2.8亿元，而今年同期增加2.37亿元，与去年同期相比多增加5.1亿元。

2.今年对公存款止降回升的时间提前。今年1—3月份对公存款处于下降状态，但4月份开始回升，当月增加3.36亿元，5月份（截至28日）当月增加2.37亿元；而去年5月份对公存款仍处于下降状态，当月（截至28日）下降8600万元。

3.在与全市同业的比较中，我行对公业务存款也显现出相对稳定并处于增长势头的特征。从4月份全市13家商业银行的对公存款数据的变化情况看，至4月末，全市13家商业银行的对公存款比年初增加17亿元，余额达到1228亿元。其中，交行增加17.9亿元，农行增加7.2亿元，浦发增加5.5亿元，兴业增加4.9亿元，建行增加3.5亿元；中行、中信、光大、华夏、我行与年初基本持平；招行下降9.7亿元，工行下降8.4亿元，民生下降6亿元。4月当月，全市商业银行的对公存款下降12.9亿元，其中，当月光大增加5.6亿元，建行增加4.2亿元，我行增加3.36亿元，华夏增加2亿元，浦发增加1.34亿元，兴业增加1.1亿元；工行、交行当月基本持平；中行当月下降11.9亿元，农行下降7.6亿元，民生下降6.2亿元，招行下降3.55亿元，中信下降2.15亿元。通过以上数据可以看出我行对公存款处于相对稳定和增长势头。

4.各支行对公存款增减变化的结构好于去年同期。去年10家一级支行和营业部等11家营业机构对公存款上升的有5家，下降的有6家；今年18家一级（直属）支行和营业部等19家机构，对公存款上升的有11家，下降的有7家（一家未开业）。去年下降最多的支行是北湖支行，下降2.3亿元，今年北湖支行和王家巷支行对公存款合计比年初有所增长；去年球场路支行下降1.48亿元，今年增加785万元，若加上发展大道支行同口径相比，则今年增加7549万元。此外，对公存款业务发展较好的还有：红钢城支行增加9243万元，关山支行增加8271万元，发展大道支行增加6764万元，武胜路支行增加6134万元，洪山路支行增加4946万元，钟家村支行增加4402万元，等等。支行对公存款（包括贷款）增减结构和趋势的变化，充分体现了全行组织机构调整、干部竞聘制度改革、全行工作会议部署这三项主要措施正发挥着积极的作用。

透过对公存款变化的分析，全行应有信心可以完成全年目标任务。但我们也应看到其中存在的问题也较多，主要表现在： 1.对公存款在全行存款增长中处于不利地位。全行存款增加了8.1亿元，而对公存款仅增加了2.3亿元，贡献率仅28%，主要存款增长仍为储蓄存款的增长。

2.从全市同业来看，我行对公存款增长情况仍不及许多其他商业银行。深入分析可知我行整个对公客户的存款和贷款的关联度仍不大，说明结算存款偏少。90户1000万元以上的正常贷款户，整个贷款余额42.38亿元，存款余额5.56亿元，关联度仅13%。

问题虽然存在，但我们仍应肯定1—5月份所取得的成绩，只要全行在今年后7个月内，继续保持4、5两个月对公存款增长的势头，全行对公业务指标就一定能够完成。

（二）贷款和承兑。从贷款这项主要资产业务和承兑这项主要对公中间业务来看，至5月28日，全行贷款总额81.8亿元，比去年初增加10.1亿元。其中，公司类贷款80.3亿元，比年初增加9.4亿元；个人住房和消费贷款1.54亿元，比年初增加6934万元。全行存贷比为59.79%。截至5月28日全行承兑余额8.5亿元，比年初增加2.7亿元；去年同期余额4.7亿元，与年初持平。通过分析贷款和承兑的变化特点可以看出以下特征：

1.今年全行贷款增长好于去年同期。去年1—5月贷款增长2亿元，今年比去年同期贷款多增加8亿元，为全年效益目标的实现争取了主动，也为今年增加对公结算往来、促进对公存款增长争取了主动。下一步要加大结算往来。

2.与全市13家商业银行的贷款增长相比较，1—4月份，全市商业银行贷款余额达1670亿元，比年初增加115.73亿元，平均增幅7.45％；1—4月份我行贷款增加7.59亿元，增幅10.59％，高于全市平均水平。

3.一批经营状况良好的大中型客户加强或与我行建立了信贷关系。今年1—5月，优良大中型客户明显增加。教育产业中，我行分别向湖北经济学院发放了5900万元贷款，向武汉化工学院发放了3000万元贷款，向华中师范大学汉口分院发放了2000万元贷款等等；现代制造业中，我行与国营武汉船用机械厂、武汉味全食品有限公司、武汉中邮普泰移动通讯设备有限公司、湖北文华科技教育发展有限公司等竞争型客户相继建立信贷关系；房地产业中，向大连万达发放贷款23450万元用于项目启动，向城投房地产贷款4000万元，用于其与华中科大联合开发的教师公寓项目。此外，我行还与汽车经销、钢材经销等经销商加强并扩大了合作往来，如武汉东风南方汽车经销有限公司、武汉有色金属产品经销公司等等。这些都充分说明，我行的客户群体正日益扩大，市场营销能力日渐增强，也说明了这些优质企业对我行认同度和信任度逐日提高。

4.作为对公中间业务的银行承兑汇票业务的发展已上升一个台阶。这主要体现在：

（1）承兑业务的客户群已由过去的中小客户向优良大中客户转化。目前我行承兑业务主要集中在武钢经销商、大型医药批发企业、汽车经销企业和有市场品牌的批发零售商等企业。如五星级钢材经销商“运盛”、“中坚工贸”；品牌汽车经销商“友之友”；医药批发商“新龙”、“九州通”、“九鼎”；商业零售批发商“国美电器”等。

（2）承兑汇票品种已由过去传统的承兑业务向“工商银”、“商商银”、“保兑仓”业务品种提升，使承兑业务的风险控制能力增强。

（3）承兑业务成为加强与客户结算往来、增加我行对公资金来源的一种重要业务品种和手段。

（三）逾期贷款。至今年5月28日，全行逾期贷款余额253504万元，比年初下降7695万元。随着逾期贷款绝对数的下降和贷款规模的增加，逾期贷款比率下降到31.37%，比年初下降近6个百分点。这主要得力于华信不良贷款的转化。

由此看来，我行今年确定的目标任务：贷款新增25亿元，不良贷款控制在25%以内，逾期贷款比例比年初下降有望达到。但是我们应该认识到我行不良贷款的风险控制形势依旧很严峻，这主要是由于部分支行不良贷款还在处于上升状态。除新路支行逾期贷款比年初下降138万元、积玉桥支行下降771万元、钟家村支行下降11万元、武胜路支行下降23万元、民族路支行下降44万元、王家巷支行下降439万元外，其他支行的不良贷款仍在增加。

二、相互借鉴学习，掌握市场拓展方法，坚持规范操作，促使全行业务健康发展。

今年1—5月对公存贷款及中间业务发展较好的支行有：红钢城支行、武胜路支行、钟家村支行、洪山路支行、关山支行等，此外发展大道支行、北湖支行、徐东路支行等也表现出自己的特色。通过对这些支行的分析可以看出其业务拓展和管理上的一些共同特征。在此简要介绍一下这些支行在市场拓展和信贷管理中的主要做法和经验。

1.深入分析区域经济环境特点，准确把握对公业务方向。尤以钟家村支行、武胜路支行、红钢城支行最为突出。钟家村支行每年进行业务拓展时，前期的市场调查分析非常充分。在采用地毯式的市场调查方式的同时，还自身设计了专门的企业调查问卷，分发至每一个营业机构、每一个信贷员手中，逐家填写，进行分析排队，进而明确提出目标客户。武胜路支行也非常注重此项工作。红钢城支行赵兴国同志上任后进行了两次市场调查，提出了两份市场调查分析报告，从而提出抓大经销商的工作方向。

2.充分挖掘、发挥网点优势，突出经营特色。主要是基于周边环境的透彻分析和每家支行外勤人员素质层次予以定位。例如钟家村支行下属的龙阳大道支行其目标客户主要是汽车板块和医药行业；汉阳大道支行以钢材市场为主；江汉二桥支行具有建筑行业的特色。武胜路支行的建设大道支行以交通、能源板块为主，古田二路支行以钢铁工业板块企业为主，武胜路支行营业室则以商贸板块为主，等等。这些支行在各自的发展中均已形成自身的金融服务特色。

3.成立综合项目营销小组，提高对重要客户和项目的营销效果。这要求基于我行外勤人员队伍素质进行判断。目前我行仍未推行真正的客户经理制，外勤队伍素质层次差别较大，故应采取项目营销即组合营销方式。一个项目几个人进行组合攻关，对大客户进行重点攻关，从而可以集中优势兵力主攻优质客户，亦可避免其它商业银行在推行客户经理制时所出现的“银行个体户”问题。

4.充分利用业务创新手段，针对优质客户提供个性化服务。通过分析业务发展较好的支行可以看出以下共同特征：（1）坚持传统营销方式不变。即通过感情联络型营销方式，结合现代企业需求，提供创新手段。（2）在传统的感情营销方式基础上，提供新的营销方式即产品创新和跟进，如“工商银”、“商商银”、“流动资金循环质押”、“汽车合格证质押”、“车标质押”、“保函”、“综合授信”等等。（3）在综合授信方面，钟家村支行因其对优良目标客户很明确，基本上对其支行范围内目标客户均启动了综合授信业务，以稳固与客户的关系。

5.及时抓信息，及时进行阶段性总结和工作策略性的调整。每一个业务发展较好的支行均具有该特征，尤其是洪山路支行，信息工作非常及时到位，故对今年开发的几个教育板块中的大学发现信息及时，与总行一起营销，从而及时争取到位。武胜路支行发动全员抓信息，只要员工提供的存贷款信息通过营销获得成果，将给予提供信息的同志单项奖励。此外这些行每月或每半个月都会对业务营销进行阶段性总结，及时调整工作方向和目标客户。

6.抓规范操作，对每笔信贷资产进行正确的风险揭示，并寻求采取风险控制措施，确保资产安全。如钟家村支行贷前调查充分，这种充分是基于很长时间对目标客户的追踪调查分析形成的，而不是临时性的，随机性和临时性的盲目客户营销，不可能贷前调查得深入。如大东门支行每季度要求对信贷客户做贷后总结分析，提出分析报告，及时发现新问题。

以上的一些好的作法，借此机会向大家介绍一下，有些支行的一些好的做法也许总行还未掌握，下一步将加强此方面信息交流沟通，及时传导好的经验、做法，提升全行整体营销水平。

三、认真落实此次信贷管理和业务营销工作会议提出的各项工作措施，调动一切积极因素，实现全行目标任务的顺利完成。

我在部门提出工作意见的基础上，主要强调以下几点内容，帮助大家进一步理顺思路，抓住工作重点。

1.强调抓整体营销。主要是强调总行部门之间的协调配合和专业支持，下一步将按月定期召开业务工作联系会议，尤其是主要的专业业务部门，并请支行同志参加。

2.强调全行真正抓目标客户的攻关。这是对公市场拓展的重中之重，其前提是每家支行真正做到对现有客户和潜在客户分类排队，落实到每个业务人员、营销小组，定期督促、检查其业务拓展工作。只有全行上下分层次协调攻关，才能顺利完成全年目标任务。

3.强调全行上下真正转变金融服务方式。在坚持传统营销方式的基础上，将产品设计、服务、跟踪、评价工作做好。只有如此，传统营销手段才能发挥更大的作用，留住更多优良客户，拓展更多好企业。

4.强调抓业务营销队伍的建设。一是总支行对自己的营销队伍的现状要真正做到心中有数，对每个人的素质、特长要做到心中有数，在此基础上采取正确的营销组合方式。二是积极设计营销人员的考核激励办法，充分调动营销人员的潜能。三是抓各项专业技能的培训。

5.强调全行真正抓规范管理和风险控制。风险控制和市场拓展是完全统一的。业务拓展好的支行首先是因为前期贷款调查工作到位，调查报告脉络清晰、信息全面、风险点、控制措施明确，注重贷后检查，档案管理规范，基本上做到按期进行贷后检查和分析报告，及时跟踪客户变化。

目前，全行的信贷管理机制建设和管理到位的程度还不够，所以在全行信贷管理工作指导意见中很多具体措施都需要强调，尤其在规模扩张中切记风险控制防范。从信贷管理角度来看，下一步的工作重点是抓贷后检查。6月份总行将下发一系列文件，包括对全行信贷授权以及具体权限管理办法予以调整，全行授信业务管理办法，企业的内部信用评级，风险度测算等办法，运用相对科学的手段，推动全行信贷管理水平和风险控制能力的提高。

作为行长室的成员之一，下一步我将积极和总行相关部门、各支行一起落实此次信贷管理和业务营销工作会议所部署的各项工作措施，保证全行各项业务真正得到快速健康发展。

李玲副行长在全行信贷管理和业务营销工作会议上的讲话

同志们：

今年，我行推行了全行组织机构调整和干部管理制度改革，在3月份的全行工作会议上，行长室提出要与总行各部门签订目标责任书，对2003年全行目标任务与总行各部门工作职责挂钩进行考核。

今天，会上即将签订的总行部门目标责任书内容是经过部门首先提出，行长室反复研究决定的，相对其他同业来说是走在了前面，也是一次有意义的尝试。今天，签订目标责任书仅仅只是开始，实际履行责任书的工作项目、完成目标任务还有相当多的工作要做，还需要全行上下的共同努力。下面，我谈三个方面的内容。

一、对总行部门实行目标考核的目的

围绕全行的经营管理目标任务和二次创业的总体规划，年初，我们调整了总行部门的组织结构，按照市场和竞争的要求，形成了市场营销、成本和风险控制、服务支持、管理监督、后勤保障的结构体系，各部门的角色和职能定位发生了一定的转变，但各部门能否真正发挥其应有的功能作用，直接关系到我行的经济效益和同业竞争能力，关系到我们能否实现二次创业的目标。在此谈三个方面的内容。

1、树立短期目标与长期目标相结合的思想

在2003年全行工作会议上行长室提出了我行二次创业的主要目标，明确了我行未来五年的发展战略。以这个中长期目标为前提，我们制订了2003的总体经营计划。今年，我行实施对总行部门的目标考核也是立足于全行今年及未来五年的目标，为强化总行管理职能，强化总行对各支行的专业性指导和引导作用，强化总支行间、总行部门间的协作与沟通，真正形成全行整体化的营销体系，确保我行在激烈的同业竞争中不断增强竞争能力，最终实现长期发展的战略目标。

2、突出各部门功能职责的专业特性

在2003年全行工作会议上明确了我行组织体系中的功能划分，各部门所属的功能类别是不同的，在组织中担负的职能作用和做出的业绩贡献也是不同，因此，目标任务和考核标准也是有差异的，达成目标后的收入分配结果也是不一样的。与各部门签订的目标责任书在形式上是一样，但实质内容有较大的不同，体现了各部门较强的专业特性，只有每个部门都认真地、保质保量地落实目标计划，才能保证全行总目标的实现，才能保证全行经营管理效益和核心竞争力的提高。

3、完善系统化考核的目标体系

实施对总行部门的目标管理与绩效考核是我行目标管理体系的一项重要任务，只要各部门都围绕全行的总目标，树立起以服务客户为中心的开放式管理理念，形成我行专业支持、协同营销的经营模式，使总行与支行组成合作更加紧密的业务运作流程和服务流程，为客户提供更有竞争力的服务，我们的工作效率和协作程度就会提升，核心竞争力就会增强。

二、推行总行部门目标考核的总体思想

1、定性考核与定量考核相结合

总行各部门目标考核指标包括五个方面的内容：功能职责类指标侧重考核部门中长期目标；工作计划与任务类指标侧重考核部门当期目标；服务与效率类指标侧重考核部门的协作性和工作效率；部门内部建设侧重考核部门的团队凝聚力和员工士气；经营性指标体现部门与全行经营业绩指标挂钩的程度。前四个方面的内容以定性为主，依据部门实际工作与目标计划的差距进行评价，最后一个方面的内容完全是定量的，按照全行当期总体经营实绩的一定权重进行考核，不同部门定量指标的权重不同，以增强目标考核的引导机制。

2、被考核者制订自身工作的考核标准

由于总行各部门的功能职责不同，专业性较强，大部分部门自身工作具有特殊性，其它部门一般不甚了解，这部分工作考核标准的制订者就是被考核部门自身。在本次部门目标责任书编制过程中，各部门目标任务的具体内容和期望值大部分是由各部门自身提出来的，提交分管行长、行长室进行修订后，针对性、专业性、权威性较强的考核评价标准才最终确立。

3、目标制订者承担分管业务指标的考核

全行经营业绩指标分解下达到各个一级支行、直属支行后，总行各部门分别承担对口分管业务的指导、引导职能，特别是营销部门在强化职能管理，搞好与支行协同营销的同时，还必须完成自身的经营目标。总行部门管理的绩效应体现在业绩和效率两个方面。比如，公司金融部负责全行对公业务指标的完成，个人金融部负责全行储蓄业务指标的完成，等等。部门的管理工作要和支行工作紧密挂钩，部门专业性工作要与全行的目标任务完成情况紧密挂钩。

4、多角度的目标考核体系公开透明性

这次与各部门签订的目标责任书将汇编成册，印发给各支行、部门或直接在OA网上公布，这样可以加强部门间的相互了解和沟通，各支行也可以知道总行各部门所做的工作。半年或年终，各部门要对照目标责任书审视自己的工作，完成的程度，部门负责人和分管行长都应有一本账，目标考核委员会还将邀请各支行和其他部门进行评议。对总行部门实施多角度、全方位的目标考核有助于体现上级部门对下级部门的指导、强化下级部门对上级部门的监督，有助于激发部门的工作潜力、提高各个部门快速决策意识和决策水平，真正从机制上倡导“反不作为”。

三、对下一步实施部门目标考核工作的要求

1、深入学习领会部门目标责任书的内容

今天，我们在这里签订目标责任书应该看作是一个起点，各部门都需要认真地研究目标责任书的内容，严格按时间进度要求完成，大部分计划和承诺是各部门自己提出来的，考核的标准也是部门自己制定的，目标考核委会员将严格按标准来实施考核。

2、强化分工与协作确保目标任务完成

调整完善总行各部门职责的目的是为了建立更有效的“以市场为导向，以客户为中心”的组织管理和经营体系，畅通行内信息传导与沟通，加强总支行整体联动与协作。只有各级经营单位和职能部门都围绕全行总目标，不折不扣地完成本单位的分目标，履行好在组织结构中应尽的职责和义务，我行整体管理效率和经营业绩才会提高，总体竞争实力才会增强。

3、在实施过程中补充完善

总行部门的目标考核工作对我行来说是一项新的课题，在执行过程中还会遇到这样或那样的问题。有问题不是坏事，解决了就是进步，各部门要积极思考怎样来完善，目标考核不应该仅仅是人力资源部和目标考核委员会的事，应该是每个部门自己的事，是全行所有经营单位和职能部门共同的事，只有大家都来参与，考核才会科学、才会有效。

同志们，总行部门目标考核是今年全行工作会议上行长室提出的一项重要工作，是在推行全行组织机构调整和干部管理制度改革的基础上实施的，是我行积极应对日益激烈的市场竞争，充分发挥一级法人优势，实现我行二次创业目标的基础性工作。我们必须坚定信心，上下一致，团结一心，为全面完成今年的各项目标任务而努力奋斗！

篇2：武汉市商业市场分析

心得体会

通过观看武汉市农村商业银行内部光碟，使我知道作为一名银行从业人员要内控金融安全安全树立良好的人生观、价值观用制度武装自己杜绝金融犯罪同时排查事故隐患确保火灾防控和防抢劫工作稳步推进的重要性.一：银行员工树立良好的人生观、价值观用制度武装自己杜绝金融犯罪的建议和改正方向

1.作为一名银行工作人员首先要树立正确的人生观、价值观。银行是一个特殊的行业，特别强调思想素质。要做一名合格的农商行员工，首先我们要做一个正直诚实的人。从古至今，在银行业诚信文化是相当重要的。做一名思想素质过硬的员工，才能时刻坚守正直诚实的本分，抵制利益的诱惑及权势的威压。

2.加强员工职业操守教育是银行改革发展的需要，也是防范风险案件的迫切要求。银行的改革和发展需要一支具备良好职业操守的员工队伍，迎接激烈的市场竞争更需要一支高素质的员工队伍。如果我们严格规范职业行为，工作态度好，服务质量高，始终坚持忠于职守、诚实守信；依法合规，遵章守纪；廉洁从业，亲友回避；优质服务，公平竞争；以人为本，情趣健康，我们就会赢得广大顾客的信任和支持，促进各项业务的发展。同时，也增强了银行的知名度，树立了银行新形象，各项工作的开展就会事半功倍。因此，只有加强员工职业操守建设，才能提升员工的思想境界，激发员工顺应改革的工作激情和无私奉献精神。使员工更加热爱本职工作，努力钻研业务，遵纪守法，始终站在改革的前列，确保银行改革的顺利进行和业务的蓬勃发展。

3.坚持复合规章制度营业，扎扎实实地遵守银行的各项规章制度。规章制度不能只挂在嘴上，夸夸其谈，喊大口号，一到真正处理业务时、在操作细节上，就把规章制度丢在一边，草草了了，粗枝大叶，工作浮躁，业务审查敷衍了事。十案九违规，案件的发生就是因为在这些细节上没有坚持各项规章制度操作上，只是内部或是外部的犯罪分子有机可乘。经过数十年的经营和实践，银行的规章制度可以说是相当完善了，如果每笔业务的每个环节上的每个员工都能够按照银行的规定工作，严格执行合规要求，那么犯罪分子根本就无机可乘。所以要防范案件，关键在于要把规章制度落实到位。千万不能感情代替制度，盲目信任，心存侥幸，把制度弱化，使制度形同虚设。4.提高全员防案的警觉性。我们有些同志认为，只要自己管好自己不违规，不犯法就行了。岂不知我们周围存在坏人，他们是无孔不入的，所以我要提高我的警觉，对照自己的职责进行反思。严格按照规章制度工作，不能因为这是我熟悉的同事、我们自己行的内部员工就放松了警觉，要一视同仁，严格执行制度。

5.认真学习我行内部条令条例的内容和要求。明白违规的严重性质；澄清违规就要问责的认识；业务发展要在健康、合规的前提下进行，不能打着业务发展的幌子进行堂而皇之的违规；抛弃侥幸心理确保每一笔业务都复合规则制度；学会保护自己，牢固树立“人情信赖不能代替制度”的从业观念，保护好自己，保护好自己的同事。为武汉市农村商业银行发展做出新贡献，争做一名合格的银行员工。

二：对于银行火灾防范要从强化消防安全教育，增强全行员工消防安全意识入手，全面加强消防工作管理，认真贯彻落实上级行、消防部门消防安全管理规定，切实从六个方面积极推进消防管理工作的制度化、规范化。

1.是通过普及消防安全知识、举办消防专题讲座、进行消防演练等措施，提高了全行员工对消防工作重要性的认识，增强了全行员工遵守消防规章制度的主动性和自觉性，提高了全行员工应对火灾事故的能力和水平。

2.是按照消防工作“谁主管，谁负责”的原则，该行消防工作由消防安全责任人行长全面负责，统一部署，分管安全保卫工作的行领导为消防安全管理人，主管消防安全工作。各部室、支行、营业网点负责人是本部门、单位消防安全的第一责任人，对本部门、单位的消防工作全面负责，员工为本部门（单位）、岗位、本班次的消防安全责任人，对其消防安全工作负责。

3.是对处置突发事件，建立了重点部位灭火和应急疏散方案。绘制单位灭火应急图及应急疏散图，同时明确各自职责，做到统一指挥，分工协作，使消防工作的每一个环节都有人负责，形成了运作协调、防范严密的消防安全工作机制。

4.是针对该行的特点，在全行开展消防技能及消防常识的培训，保卫部组织人员逐网点对消防器材性能、操作要领、消防常识进行现场讲解、培训，增强了一线员工的消防知识。

5.是积极进行消防器材的安全检查。定期组织人员对灭火器、消防栓等消防设施以及器材进行检修检查，保持性能完好、器材到位。在办公楼等重点部位设立疏散指示标志，防患于未然。

6.强化自我消防意识。做到下班离开办公室前要，不关好门窗不走、不关闭用电设备不走、不细心检查不走。对理财室、客户区、办公室等人员流动较大的地方进行认真检查，在确定没有隐患后，锁好大门，再行离开，严格执行内部安全管理规定。通过以上工作措施的落实，确保了该行至今未发生任何火灾事故，使该行的消防工作逐步走向规范化管理。

三；加强全员安全防范意识教育和技能培训，加强安全防护设施建设，加强检查监督，强化规范管理基础预防特殊事件发生。

1.增强员工的防范意识，重点围绕防抢、防盗、防诈骗的应知应会等内容进行学习，提高防范能力，完善防范措施。学习相关规章制度和基本防范技能，掌握正确的操作规范和程序以及发生紧急情况的应急处置措施分工、动作要领，各种自卫武器、报警监控装置的操作使用，并使员工较熟练地掌握了突发性事件及遇险的应急方法，有效地提高了全员安全防范的能力。

2.加强安全防护设施建设对抵御盗窃、抢劫等不法侵害案件的发生和预防起着无法替代的作用。因此，要注重抓好防护设施建设，保证所有营业场所有灵敏可靠、严密完善的技防、物防设施。制订了监控设施管理制度，并每天进行回放检查、定期保养，确保了技防设施的正常运行。

篇3：武汉市商业市场分析

银行竞争力是商业银行在特定社会环境、经济体制、产权制度、技术条件中, 以“盈利性、安全性、流动性”为经营准则, 受供求关系、公共政策影响, 进行设计、营销各项金融产品, 并获得比竞争对手更多的财富能力, 是其相对于竞争对手所表现出来的生存能力和持续发展能力的总和。

近年来, 武汉市金融生态环境日益改善, 外资银行进入武汉市场步伐加快, 加之2008年次贷危机的影响, 武汉市股份制商业银行面临的竞争环境发生了显著变化, 同业竞争日趋白热化, 竞争主体日益多元化, 中信银行武汉分行的竞争优势不断弱化。其从2006年到2008年虽然在资产规模、资本实力和盈利水平方面都在急剧提升, 但仍落后于稳居龙头老大的招商银行。因而, 如何从营销管理水平、盈利模式、风险控制能力、金融产品创新方面出发, 扬长补短, 不断提升自身的竞争力, 并在激烈竞争中立于不败之地成为重点。因此, 研究中信银行武汉分行竞争力具有较强的理论与现实意义。

本文总体研究目标是采用财务指标评价法, 对武汉市内与中信银行武汉分行性质、经营模式及规模较为接近的招商银行武汉分行、兴业银行武汉分行、民生银行武汉分行、华夏银行武汉分行等同业竞争力进行系统分析, 找到中信银行武汉分行自身竞争力的优势和劣势, 以开发利用现实和潜在的竞争优势;同时提出其面临的问题, 研究解决这些问题的对策和建议, 不断提高银行自身竞争力, 实现可持续发展。

二、银行竞争力国内外研究现状

(一) 国外研究现状

主要表现在两个方面:一是WEF (1999) 和IMD (2000) 的金融体系国际竞争力评价标准。这套方法主要根据一国金融业对整体经济的作用和影响程度来衡量一国金融业的整体竞争力。其中, 银行业的国际竞争力指标主要包含:中央银行政策对经济发展的影响是否积极;银行规模;银行业资产额占GDP比重;存贷款利差;对金融机构的法律监督是否足以保持金融稳定。该方法对银行竞争力的分析仅停留在几个重要指标上, 不足以反映一国银行业的综合竞争力。二是英国《银行家》杂志排名与比较。该杂志排名主要依据以下评价指标:银行的一级资本、资产规模、银行经营稳健状况、收益率及其他综合指标。这一指标体系的缺陷是:仅是一定时间段内的一些数据比较, 而对于影响银行竞争力的其他要素没有进行分析, 如制度因素、市场结构因素等。因此该排名仅是一种指标结论, 不足以全面衡量和评价某一地区内的银行实力和竞争力。

(二) 国内研究现状

主要包括:一是从财务指标角度评价商业银行竞争力。罗仲平、蒋琳 (2004) 采用定量指标23个, 定性指标7个, 三大模块 (即商业银行的核心竞争力、基础竞争力和环境竞争力) 、九大要素, 构建了我国商业银行竞争力评价体系, 并运用了运用聚类分析等统计分析方法。迟国泰、董贺超、杨德、刘轶芳 (2005) 运用层次分析法来确定权重, 建立了商业银行竞争力模型。其指标选择综合考虑了银行显性竞争力指标和影响银行的潜在性指标, 共3类23个指标, 运用内插打分法消除指标数据差别, 得出我国银行竞争力情况。上述研究, 通过选择一些反映商业银行竞争力的指标, 逐一比较分析, 不能给出综合评价的结果, 而层次分析法指标权重都由专家评定的结果计算得到, 主观性较强, 人为因素影响较大, 影响评价的准确性。二是关于银行竞争力分析框架的创新。黄宪、牛慕鸿 (2008) 提出了研究商业银行竞争力的新的分析框架, 将银行竞争力分为相互联系的三个层次, 即竞争力的本质 (X效率) 、竞争力的表现 (以利润率为代表的一组绩效指标) 、竞争力的来源 (形成效率和绩效差异的内外因素) 。它们均可进行有理论基础的定量分析, 并可运用其测度结果对银行竞争力进行有逻辑关联的、相互补充的分析, 即竞争力本质、外在表现是基本吻合的, 可以相互验证。金碚 (2002) , 邹薇 (2002) 也认为, 竞争力的本质就是经济效率或者生产率。上述研究突破了管理学研究框架, 在经济学研究框架下, 以效率为理论平台设计竞争力识别和评价指标体系, 是对银行竞争力分析框架的一大创新。

三、武汉市股份制商业银行竞争力实证分析

(一) 市场营销能力分析

市场营销能力反映商业银行的规模实力, 主要指商业银行对基础金融资源及市场的占有能力和拓展情况, 它既是现实竞争力的基础, 又是竞争力产生的结果。主要评价指标包括人民币存款份额、贷款份额、中间业务收入占比。

(1) 存款营销情况。

存款业务是商业银行的主要负债业务, 存款业务的好坏直接关系到商业银行能否“做大、做强”, 主要评价指标为人民币存款份额, 即人民币存款总额与武汉市金融机构人民币存款总额的比例, 该比例越高, 表明商业银行的市场营销能力越强。

从图1可以看出, 2006年至2008年度, 中信银行武汉分行人民币存款余额和份额都保持逐年上升的趋势。2007存款份额排名从2006年的第三位上升至第二位;2008年人民币存款余额保持第二位, 仅次于招商银行武汉分行, 总体来看, 远超过早一步开业的华夏银行武汉分行, 与招行银行武汉分行、民生银行武汉分行的差距正在逐年缩小, 甚至在2007、2008年超过了民生银行武汉分行;2008年该分行人民币存款份额为5.01%, 比2007年下降了0.69%, 但排名仍然保持在第二位, 再一次超过了民生银行武汉分行。这是该分行深化“双优”、“双主”客户定位战略, 以“抓存款、抓收入、抓队伍”为主要工作内容, 努力开拓存款业务的结果。

(2) 贷款营销情况。

贷款业务是商业银行的主要资产业务, 也是收入利润的主要来源, 贷款规模、质量直接关系到商业银行生存, 主要评价指标为人民币贷款份额, 即人民币贷款总额与武汉市金融机构人民币贷款总额的比例, 该比例越高, 表明商业银行的市场营销能力越强。

从图2可以看出, 2006年至2008年度, 中信银行武汉分行人民币贷款余额和份额都保持着逐年上升的趋势。该分行人民币贷款余额增长迅速, 2008年仅次于招商银行武汉分行, 远高于兴业银行武汉分行;贷款份额排名稳中有升, 从2006、2007年的第三位上升至第二位, 与招商银行武汉分行、民生银行武汉分行的差距逐年缩小, 甚至在2008年超过了民生银行武汉分行。

中信银行武汉分行一贯实行“积极稳妥”的信贷政策, 对重点行业、重点客户实施积极的投放策略, 争取扩大主要市场份额。2008年, 在次贷危机影响和国内经济下行的情况下, 该分行按照总行的信贷指引, 制定切合实际的信贷政策、行业授信指引和产品政策, 实行专业化操作, 强化市场服务意识, 引导营销部门开展信贷业务, 突出分行主流银行地位, 保证了信贷投放的顺利实现。

(3) 中间业务收入情况。

中间业务收入占比为中间业务收入与营业收入的比例, 该比重越大说明银行中间业务的营销能力越强。代理业务是银行中间业务的本源, 2007年资本市场的火爆曾带动了银行代理业务 (主要是代理基金销售) 的迅猛发展, 并进而推动银行中间业务整体上的“大跃进”。由表1可知, 2007年中间业务发展最好的是招商银行武汉分行, 所占比例达到了6.85%, 体现了该分行在中间业务方面的传统强势地位, 中信银行武汉分行以3.42%位居第二。然而2008年资本市场的飞流直下瞬间冻结了代理业务, 使得各银行中间业务收入占比都有不同程度的下降, 而中信银行武汉分行注重对中间业务具体产品的推动和激励, 加大对重点和创新类中间业务产品推动激励力度, 投行类业务实现突破, 产业链金融竞争优势更加巩固, 中间业务收入占比仍稳居前列。

资料来源:根据2007、2008、2009年《湖北金融年鉴》整理得出.Na:未知

(二) 盈利能力分析

盈利能力反映商业银行的经营绩效和创利能力。本文主要选取收入成本比指标。由于非利息支出占银行资产的百分比相对比较稳定, 本文的成本收入比例采用非利息支出与营业收入的比例来确定, 该比例越小, 银行成本控制能力越强。

从表2可知, 2007年至2008年, 中信银行武汉分行成本收入比相对其他分行处于较高水平, 2007年其成本收入比排名较后, 远高于民生银行武汉分行, 这是由于该行尚处于快速扩张期, 各项费用较高;但总体上呈逐年下降趋势, 这是其建立科学管理方法, 完善费用管理办法, 调整和优化费用结构, 加强资本性支出管理, 积极推行集中采购, 积极开拓增收节支途径的结果。

资料来源:根据2007、2008、2009年《湖北金融年鉴》整理得出.Na:未知

(三) 风险管理能力分析

风险管理是商业银行管理的核心之一。风险管理能力代表了银行稳定与发展的能力。本文主要从资本状况角度进行分析和评价, 选取的主要评价指标为不良贷款率。不良贷款率越高说明商业银行风险管理能力越弱。

由表3可知, 2007年至2008年间, 中信银行武汉分行不良贷款率稳中有降, 仅低于民生银行武汉分行, 位居前列, 风险管理能力较强, 这与其实行的风险管理政策有关。该分行实施“三位一体”的风险控制体系, 整合信审职能, 根据不同授信品种和授信客户建立了不同的授信流程, 提高了分行信审对信息的快速反应能力, 也强化了全行风险控制能力。但与排名第一的民生银行武汉分行相比还存在较大差距, 需进一步加强其风险管理水平。 (由于招商银行武汉分行不良资产按“七级分类”口径计算, 故不做比较) 。

资料来源:根据2007、2008、2009年《湖北金融年鉴》整理得出.Na:未知

(四) 产品创新能力比较

产品创新能力反映银行以市场及客户需求为导向, 完善产品管理创新组织体系, 为目标客户群提供全方位的金融产品和综合化服务的能力。主要评价指标为非利息收入 (扣除金融机构来往利息) 比例。商业银行的非利息收入传统上是判断其收入多元化的重要参照, 而中间业务收入往往在非利息收入中占有重要地位, 可见, 非利息收入比例能在很大程度上反映出商业银行中间业务的开拓状况。

由表4可知, 2006年至2008年间, 中信银行武汉分行非利息收入 (扣除金融机构来往利息) 比例位居前列, 2007年仅次于招商银行武汉分行, 2007、2008年连续两年超过兴业银行武汉分行、华夏银行武汉分行, 中间业务经营绩效较高。

资料来源:根据2007、2008、2009年《湖北金融年鉴》整理得出.Na:未知

四、中信银行武汉分行主要竞争优势与劣势分析

(一) 竞争优势分析具体包括:

(1) 零售银行业务加速发展, 储蓄存款占比稳步提升。

2006年至2008年间, 中信银行武汉分行人民币存款总量和份额逐年上升, 得益于该分行储蓄存款占比的稳步提升。2008年末中信银行武汉分行储蓄存款达到591188万元, 占该分行人民币存款总量的16.71%, 比2007末增长75842万元, 增长率为14.72%, 比2006末增长201073万元, 增长率为51.54%, 这是该分行零售银行业务加速发展的必然结果。

近年来, 中信银行武汉分行在武汉金融市场上的零售银行品牌影响逐步扩大, 特别是理财产品丰富、理财收益高的形象已基本树立。该分行2008年切实推进“继续扩大基础客户群”的发展策略, 零售基础客户群体得到进一步扩充, 截至2008年末, 分行零售业务客户总数突破66.7万户, 比上年增长12.5万户, 全行零售客户管理资产余额达到81.09亿元, 新增16.01亿元。中信银行武汉分行建立了贵宾服务体系, 在分行打造了武汉地区面积最大、功能最全的贵宾理财中心, 组建了信用卡、住房贷款等专业营销团队, 加大信用卡、理财产品、住房按揭贷款等产品的推广力度, 与中信证券、信诚人寿保险联手建立了银证保一体化服务平台, 推出了许多有针对性的营销措施, 实现了零售银行业务的快速发展。

(2) 以产品创新为先导, 大力推进中间业务创新。

2006年至2008年间, 中信银行武汉分行非利息收入 (扣除金融机构来往利息) 比例位居前列, 这是中信银行武汉分行以产品创新为先导, 大力进行中间业务创新的可喜成果。中信银行武汉分行凭借丰富的经营管理知识和敏锐的市场反应能力, 通过对客户需求的深入发掘, 先后开发出汽车金融、工商银、保兑仓、中信畅通卡、中信平安祈福卡等20多项产品, 建立了独具特色的产品体系。武汉分行还非常注重产品的推陈出新, 在总行的指导下, 将汽车金融、工商银、保兑仓等多项创新产品进行标准化、流程化改造, 在系统内广泛推广, 已成为中信银行独具特色的拳头产品。截至2008年底, 该分行无论是汽车网络还是经销商、业务量, 均占据中信银行汽车金融业务的半壁江山。

(二) 竞争劣势分析主要有:

(1) 营销人员数量不足, 素质相差较大, 不利于产品推广。

一方面, 中信银行武汉分行进入武汉金融市场后, 快速的业务发展对人力资源产生了巨大需求, 但总行对人员总量有严格的控制, 这就产生了矛盾, 对于武汉分行而言, 在机构网点、人员队伍、产品和客户基础等方面与早先进入武汉金融市场的股份制商业银行相比具有较大劣势, 该分行不可能进行大面积的人海战术, 营销人员总量不多限制了营销活动的大范围开展;另一方面, 营销人员素质相差较大, 2007年, 虽然该分行高端人才占比较多, 但是本科生比例低于兴业银行武汉分行和华夏银行武汉分行, 分行大专及以下学历人数占比为27.64%, 高于兴业和华夏, 不利于营销水平的提高。这就要求中信银行武汉分行在竞争激烈, 进入武汉金融行业晚, 目前全球经济低迷的情况下, 合理控制营销人员数量与质量, 以质取胜, 继续提高其营销能力, 提升实力, 在留住已有的大中型客户的基础上, 开拓更多的大中型客户, 准确定位零售业务客户, 这对该分行而言是一大挑战。

(2) 不能有效控制营业费用。

中信银行武汉分行成本收入比虽呈逐年下降趋势, 但从目前来看, 与同业相比还存在较大差距。2007年, 中信银行武汉分行成本收入比高出排名第一的民生银行武汉分行17.03%, 说明该分行成本控制能力较弱, 主要原因在于营业费用控制不严格。2007年该分行营业费用占支出的22.39%, 而民生银行武汉分行仅为15.69%。2008年该分行营业费用占支出比例达到24.23%, 比2007年增长了1.84%, 主要原因在于其成本控制属于事后控制, 从而不能严格控制营业费用。中信银行武汉分行虽建立科学管理方法, 完善费用管理办法, 但实施成本管理和成本分析职能的部门主要是财务部门, 由于财务部门缺少与其他部门的沟通, 缺乏对各项业务流程实质性的认识, 造成成本管理过程与业务营运过程相互割裂, 对成本控制只限于对其他部门上报费用监控, 属于事后控制, 过程成本控制能力弱, 成本收益评价能力差, 即使发现成本漏洞也无法采取挽救措施, 造成恶性循环。

(3) 风险管理人才基础薄弱, 管理方法相对落后。

2007年至2008年, 中信银行武汉分行不良贷款率虽稳中有降, 与武汉市其他股份制商业银行相比处于较低水平, 但与民生银行武汉分行相比仍存在较大差距, 总体来看, 该分行在风险管理能力上的劣势主要体现在以下方面:一是风险管理人才基础相对薄弱。该分行虽设有风险管理部, 但风险管理人员数量较少, 精通风险管理理论和风险计量技术的专业人才数量更少之又少, 还没有形成职业化的风险管理人才队伍。二是风险管理方法和手段不够先进, 风险计量技术达不到要求。该分行还没有建立起完整的风险管理系统, 没有成熟的风险计量模型, 长期以来对信用风险的分析以定性分析为主, 缺乏量化分析, 客户风险评价的准确性较差;内部评级尚未应用于信贷决策、资本配置、贷款定价等方面。在风险识别、度量、监测等方面科学性不够, 数据积累和管理工具的运用也比较缺乏, 数理统计模型、金融工程等先进方法更是运用不足。

五、提升中信银行武汉分行竞争力对策建议

(一) 加强人才队伍建设, 提高业务水平

具体来讲, 中信银行武汉分行应着重抓好以下两方面的工作来提高本行的市场营销能力:一是严把招聘关, 扩大本科生比例。中信银行武汉分行应在现有的基础上扩大本科生比例, 因为这类人员文化层次高、接受能力强, 有发展前途。对现有的本科生, 要做到人尽其才、才尽其用, 对专业不对口岗位不适应的人员, 必须进行合理调整, 充分调动其工作积极性。二是建立完善的培训体系, 提高营销人员素质。对营销人员进行基础性培训和超前性培训, 前者可使其尽快适应岗位, 转换角色;后者可使其不断更新知识, 了解国内外前沿信息, 更好地开展业务。特别要对客户经理开展多种形式的知识培训, 强化业绩考核和管理, 执行严格的业绩淘汰标准, 以实现员工队伍知识结构的创新和整体素质的提高, 促进营销队伍不断优化, 做到以质取胜。

(二) 深化成本管理体制改革, 控制成本

中信银行武汉分行需改变其成本管理理念, 由单纯的财务部门成本控制理念转向全面的成本管理理念, 做到事先控制。该分行应加强财务部门与其他部门的沟通, 将单个财会部门的成本管理转向全行各部门、各环节、各岗位的共同管理。鼓励财会人员参与业务过程, 加强对业务流程实质性的认识, 形成包含预测、决策、计划、实施、监管、分析、考核等环节在内的有序循环整体, 在成本产生的源头加强预测、控制与引导, 早发现, 早控制, 使成本朝着良性方向发展。此外, 该分行要引进先进的信息技术, 在现有系统基础上, 加强成本管理信息系统建设, 为各部门开展成本管理工作提供技术支持, 使成本管理过程中大量信息的分析和处理变的更为简单, 从而及早发现成本管理中出现的问题并及时处理, 降低营业费用。

(三) 深化风险管理体制改革

中信银行武汉分行应从以下方面提高其风险管理能力:一是提高本行风险管理人员综合素质。积极引进和培养数理金融人才, 特别是能熟练运用各项金融工具尤其是金融衍生工具的专业型人才, 提高风险管理人才的层次结构, 实现本行风险管理向数字模型式管理和定量管理方向发展, 提高风险管理人员的市场风险识别、监测和控制的专业化能力。二是合理应用风险管理量化模型, 提高风险管理技术。该分行应学习、借鉴他行风险管理经验, 推出适合自身业务特点的风险管理量化模型, 实行定性管理和定量管理相结合的管理模式。在风险管理过程中, 既要强调对种类风险的特别管理又要强调对这些风险的组合管理, 不断提高风险管理层次。此外, 该分行需建立先进的信息收集和处理系统, 对客户风险和市场风险进行识别和预警, 合理制定风险防范措施;建立内部评级和资产组合管理等重要的风险度量技术, 运用授权管理手段对风险进行控制。

参考文献

[1]魏春旗、朱枫:《商业银行竞争力》, 中国金融出版社2005年版。

[2]刘锡良、刘轶:《提升我国商业银行竞争力:成本领先战略角度》, 《金融研究》2006年第4期。

[3]郭宁生:《提高我国股份制商业银行竞争力战略研究》, 《经济导刊》2008年第3期。

篇4：武汉商业赛马起跑

2008年11月29日，中国大陆首次商业赛马会在江城武汉拉开序幕。一些新闻媒体认为，“这是一场颠覆性革命”，“其影响力不亚于上海证券交易所挂牌”。（《西安晚报》 2008年11月25日）

作为武汉人，我见证了江城武汉举办商业赛马会所经历的风风雨雨。上个世纪初期，江城武汉就已经是东方著名的赛马之都。新中国成立以后，商业赛马作为一种腐朽的生活方式被扫进了历史的垃圾堆。可是，随着1997年香港回归，特别是近年来中国产业结构的不断变化，武汉人再次萌生了举办商业赛马会的梦想。

武汉市的主要领导及时捕捉到了社会民众中的情绪，也看到了商业赛马所带来的巨大商机，于是决定筹建武汉商业赛马会。但是，观念的更新并非一朝一夕，在传统文化影响之下，仍然有相当一部分市民对商业赛马会抱有偏见。在这种情况下，当地决策者选择了只做不说的策略，希望利用现实利益，说服那些曾经阻挠甚至诋毁这项商业活动的市民们。2008年1月10日，武汉当地的《长江商报》在第一版头条位置刊发了“武汉马彩试点已获批”的报道，但是第二天，也就是2008年1月11日，这家报纸不得不在头版刊发更正与致歉声明，表示该“报道失实”。好在整个社会舆论已经发生变化，这场关于是否举办商业赛马会的新闻风波很快平息。

其实，早在上个世纪笔者就曾经提出，作为承东启西的中部重要城市，江城武汉的发展必须有跨越式的思维。如果继续扮演产业“二传手”的角色，那么，最终很可能会不上不下，不东不西，最终导致“中部沦陷”。很不幸的是，随着西部大开发的各项措施逐步实施，作为中部地区的特大型城市，武汉已经很难扮演经济辐射中心城市的角色。武汉自己的财政收入长期徘徊不前，吸纳周边剩余劳动力的作用越来越小，不少湖北农村青年南下打工，武汉成了他们的中转站。在这种情况下，武汉既不能通过发展传统的农业带动工业的发展，因为农业的边际效用正在递减；也不能继续走粗放型的工业发展道路，因为武汉已经被国务院确定为环境友好型、资源节约型城市试点。武汉必须跳出传统的第一产业和第二产业，加快现代服务业发展步伐。武汉曾经一度准备建立第三个证券交易所，把自己打造成为“东方的芝加哥”，但由于种种原因，武汉的战略构想难以实现。在这样的大背景下，一些具有战略眼光的决策者意识到，武汉市不能在其他地区已经发展成熟的产业链条上做文章，必须走自己的道路，发展属于武汉的特色经济。

武汉一些精明的商人借助于房地产业，悄悄地发展武汉的商业赛马产业。曾经有一段时间，这些具有商业头脑的年轻人由于资金紧张而萌生退意。但是，他们最终还是坚持了下来，因为他们意识到举办商业赛马会，既可以解决财政收入徘徊不前的问题；同时又可以解决大量就业问题，从而使武汉成为真正的赛马中心、消费型城市。

反对武汉举行商业赛马会的人士认为，商业赛马会是一种变相赌博，其社会危害巨大。其实，赛马活动表现为两种形式：一种是竞技体育比赛的商业赛马；另一种则是在竞技体育比赛基础之上，通过引入博彩业，强调公众参与的商业赛马。现在，武汉市对外突出宣传商业赛马的竞技体育比赛性质，而极力淡化商业赛马中的博彩因素，目的是为了最大限度地减少社会阻力。但现在看来，如果没有博彩业，没有公众的广泛支持，那么，所谓的商业赛马，则很可能像其他竞技比赛一样，悄无声息。商业赛马从一开始就带有公众参与性质，而不是少数竞技体育精英分子参与组织的活动。事实上，国际上实行博彩合法化的城市，并未因为发展博彩业而犯罪大幅度上升。从理论上来说，博彩合法化与犯罪率并没有直接联系，除非把博彩作为犯罪的一种形式来认定。多年以来，人们凭借着想像，将基于人性而开发的一些产业披上了妖魔化的外衣，他们反对博彩合法化，其实就是害怕这项产业成为社会收入再分配的重要手段，也害怕人性中最黑暗的部分通过现代化的商业运作而日益泛滥。所以，如果不采取措施，从根本上消除人们思想的误区，恢复赛马会的本来面目，那么，就很难容忍和支持这项极具商业价值的活动长期开展。当前在中国，以体育彩票、福利彩票为代表的博彩业正在有序发展，引入商业赛马活动，只能是公众的业余生活更加丰富，而不会影响整个社会治安秩序。

笔者认为，当前武汉商业赛马会的发展应当注意以下几个方面的问题：首先，必须建立非常科学的“射幸合同”管理体系，从而使官方组织的、具有公信力的博彩业取代或者剔除地下的、民间的不合法的博彩业，使商业赛马活动成为受法律约束的、权利义务明确的法律行为。世界其他国家博彩业发展的经验和教训表明，只有确保合法博彩业的公信力，才能逐步减少甚至完全取缔地下非法的博彩业。如果地下非法的博彩业盛行，那么，武汉商业赛马会很可能会成为少数不法分子扰乱市场，从事非法赌博活动的场所。

其次，在武汉赛马会开办的初期，应当强调其社会公益性，增加返还社会利润的比例。这样做既可以提高商业赛马会的吸引力，同时也可以借此机会实现社会收入的再分配。当前武汉基础设施薄弱，在长江大桥和地下铁路修建过程中出现了大量的资金缺口，如果能将商业赛马会所获取的资金用于解决基础设施建设问题，并且通过地方人民代表大会充分征求市民的意见，彻底改变当前武汉城市规划不合理的局面，那么，将会有更多的市民公开支持这项商业活动。笔者建议，可以用赛马会筹措的资金，在武汉修建若干便利市民的标志性建筑，从而使武汉真正成为现代消费城市。

第三，现代博彩业的发展遵循这样一条规律――商业化的运作不代表商业利益的最大化，商业赛马会在经营的过程中必须随时准备承担社会责任。商业赛马会是玻璃房子里头的产业，必须具有很高的透明度。如果商业赛马会财务状况不清，或者商业利润分配缺乏公开性，那么，商业赛马会就会成为众矢之的。所以，武汉市应当及时建立相关的信息传播渠道，定期公布商业赛马会的经营财务状况，这样做既可以吸引更多热心公益事业的市民参与签订“射幸合同”，同时又可以防止在商业赛马会出现“内部人控制的现象”，从而确保商业赛马会具有承担社会责任的能力。

篇5：武汉市商业市场分析

武汉发展文化创意产业－促进商业发展

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武汉文化旅游项目建成2011年国庆，沙湖畔的万达中央文化区一期楚河汉街开街，迎来了逾200万名游客的光顾，成为全国假期人流排名前三的热点区域。投资达500亿元的武汉中央文化区，是目前万达集团在全国投资额最大的一个项目，也是武汉第一个主打以文化为基础，兼具旅游、商业、商务、居住功能为一体的世界级文化旅游项目。

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武汉汉街介绍

“汉街的确给武汉市民带来了惊喜。首先“楚河汉街”名字起的好，有文化底蕴；屈原、昭君、知音等五个文化广场也充满楚文化特色。不仅如此，汉街还为武汉市民带来了国际时尚消费文化，给大武汉商业氛围的营造增添了浓墨重彩的一笔，甚至改变了武汉的商业格局。”湖北省社科院经济研究所副所长叶学平表示。

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以文化创意产业为主导是目前一线城市商业地产的发展趋势，例如北京的798、南锣鼓巷；上海的田子坊、莫干山路；成都的宽窄巷子、锦里等等。武汉从2007年开始就可以改造汉阳造、昙华林，希望借此朝文化产业的方向发展，也许是武汉文化气氛的淡薄，也许是开发理念、运营模式方面的不成熟，又或许是政府政策支持的缺乏，武汉的文化创意产业街也一直未形成气候。

2011年，武汉中央文化区的出现又开始重拾武汉商业地产的文化之梦。无论是已建成的汉街上的省内最大书店、各大画廊及琴行，以及规划中中央文化区东端的汉秀剧场及西端的世界唯一市内电影文化公园，中北路商圈已然成为全国规模最大的文化创意商业街的实验之地。

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武汉文化创意产业发展方向 文化创意产业发展趋势

不过目前看来，主打文化创意产业的中央文化区发展之路任道而重远。“一个新的商圈形成，至少需要5至6年的时间，长的可达10多年，一般来说，商业地产初期都不会很热闹。”一位业内人士表示，尽管中央文化区处于武汉市政府重点打造的新城区域，但该商圈目前尚未成熟。

此外，结合武汉市政府的发展规划，可以预见的是，传统的武昌滨江商务区将进一步发展为集商务办公、高端住宅以及商场、酒店一体的高端商务区；而中南中北商圈将主力发展总部经济以及现代服务业的发展；光谷商圈则侧重金融后台服务中心以及金融外包业务的发展。

篇6：武汉圣安妇产医院商业计划书

1.武汉圣安妇产医院商业计划书（1）

2.医疗机构疹疗科目及经营内容（25）

3.武汉圣安妇产医院简介(27)

4.武汉市医疗机构（医院、门诊、卫生所）统计(30)

5.全国产科医院统计(41)

6.关于发布《眼科医院基本标准（试行）》、《妇产医院基本标准（试行）》、《耳

鼻喉医院基本标准（试行）》的通知(41)

7.关于颁发《医院财务制度》的通知(45)

8.《医疗机构管理条例》(54)

9.《中外合资、合作医疗机构管理暂行办法》

10.医疗机构病历管理规定(59)

11.关于印发《医疗机构病历管理规定》的通知(60)

12.关于医疗卫生机构有关税收政策的通知(61)

13.地上1－6层平面图(63)

14.地下一层车库平面图(64)

15.7－12层病房平面图(64)

16.千里马集团有限公司“AAA级”资信等级证书(65)

17.土地使用证(66)

18.房产证(68)

19.千里马集团有限公司企业法人营业执照(70)

20.千里马标志释义(71)

21.报刊文摘

应上海市府邀请“千里马”集团赴沪考察

《山路十八弯》获电视金鹰奖

第7届五个一工程奖

描写蒋陈爱情恩怨故事中国电视剧集在美放映

千里马集团抱回金鹰奖纪实

千里马在东方唱响春节联欢晚会

中国民歌登上“神女峰”

湖北民企十强揭晓

再现楚文化精髓

纵横驰骋千里马

私营企业奖励员工有新招

巴参荣获国家体委训练局认定运动营养补品

drugsky.com互联网上比模式

志气灵气底气

AAA企业证书

明星企业荣誉证书

高科技企业证书

22.千里马集团法人简介