银行业的发展（精选6篇）
篇1：银行业的发展
银行自诞生以来，就以其金融服务者和金融桥梁的地位，在各个时代、各个国家和地区有了新颖的观点与丰富的材料,并不意味着就有了好文章。观点加材料算不上理论文章。的经济生活和社会发展中发挥着举足轻重的作用。1995年10月，世界上第一家网络银行—安全第一网络银行的诞生，标志着人类在向信息时代的迈进中又前进了一大步，也给银行业的激烈竞争带来了新的机遇和挑战。加速我国传统银行业改革，制定出适应网络经济和未来竞争的发展对策，成为当今刻不容缓的任务。
1,要围绕自己的论题,到各种金融期刊,经济期刊,论文集,金融统计报表,金融年鉴,政府文件,以及其他文献资料中搜集资料,并结合自己的论文进行必要的调查研究。2,要对所选课题中已有的结论和材料进行分类排队,弄清主次真伪,以便有重点,有计划,有目的地加以利用。经过筛选,有的用于总论点,有的用于分论点;有的用于叙述,有的用于论证;有的加以详细阐述,有的用于旁证补充,以使有用者适得其所,对无用者加以扬弃。
3,要对搜集来的材料在消化的基础上,进行认真刻苦的研究,努力做到由此及彼,由表及里,去伪存真,去粗取精。特别是对于他人的研究成果和见解,要采取严肃科学的态度,合理借鉴或以此为起点开展新的研究,有时可以对他人的论点进行补充或赋予新意;有时可以对他人的某些观点提质疑,通过摆事实,讲道理,指出他人的不足之处;有时可以在他人成果的启发下,把其没有讲到,没有讲充分的地方指出来,并经自己的完善和开发,探索和开辟出新的领域。总之,在完成课题,动手写作之前,应尽可能地搜集,了解他人对这一课题的研究成果,以从中得到启发。
4,做好数据处理。数据是金融论文写作的重要资料,数据主要从有关的刊物,年鉴等处取得。对数据的处理主要包括:详细列出有关数据;对某些数据根据需要进行整理和运算;保留科学的有代表性的数据;运用图表显示变化的规律和在不同变化条件下的数据状态;对数据进行必要的分析,得出正确的结论。三,提炼观点
一定的观点可能在实践中形成;也可能在占有大量材料的基础上形成。无论哪种情况,观点的形成和提炼都有一个或长或短的过程,都是对材料进行深入理性的分析,科学的综合和反复思考的产物。在提炼观点的过程中思考篇章布局。金融论文写作的基本思路为:提出问题,分析问题,解决问题。安排好章节结构,可以使文章条理清楚,观点明确,给读者以逻辑缜密,层次分明,浑然一体的感觉,有利于论文质量的提高,取得良好的社会效益。四,精心撰写
一篇好的金融理论文章,必须形成自己的理论系统,使观点与材料高度统一,形成一个有机的整体。要鲜明地提出问题,严密地分析论证问题,科学地解决问题。
关于我国网络银行业务发展的对策探索
【摘要】网络银行业务已经在我国展开并得到发展，随着网络交易的频繁和需求的扩大，网络银行业务已成为当前银行竞争的焦点。本文在国内网络银行基本情况的基础之上就网络银行发展遭遇的问题进行分析，并提出发挥整体优势、更新银行经营理念、加强网络银行的网络安全等措施以促进网络银行更好更快的发展。
【关键词】网络银行发展问题对策
随着网络信息技术的迅猛发展，从发达国家到发展中国家，都普遍重视网络银行业务的发展。在我国，网络银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象，、提高综合竞争能力的重要手段。在这种情况之下，就网络银行业务发展对策进行探索，对各商业银行顺应趋势合理经营运作具有重大的意义。
一、网络银行相关概述
网络银行，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，是依托信息技术以及各类网络载体而兴起的一种新型的银行服务。这种服务具有强适应性、便利性、个性化等特点，作为金融创新与科技创新相结合的新形式，其产生的效益和影响非常广泛，并且有利于维系客户、降低成本、提高效益，是国内各商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。自1998年中国银行首次建立网上银行以来，网上银行业务在我国迅速发展，根据中国金融认证中心(简称CFCA)发布的数据显示，我国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量高速增长，2008年网银用户已经达到5800万人。尽管受到全球金融危机的冲击，2009年中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势，尤其是个人网银业务。过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。
二、我国网络银行发展中遇到的问题 1．我国网络银行发展不平衡。
① 银行间的发展不平衡。此种情况表现在:工商银行、建设银行、招商银行等为首的先驱者已经走在了网络银行业务发展的第一阶梯，在客户群、业务发展上形成了一定的规模。相较之下，一些中小银行机构业务范围局限，发展缓慢滞后。② 地区之间的发展不平衡。此种情况体现在东、中、西部的发展不均衡以及城市与郊县乡村发展的不均衡。③ 网络银行具体业务发展不均衡。从我国网络银行业务范围来说，业务范围内的品种大同小异，创新能力略显不足。产品可替代性强，缺乏个性化、人性化。简言之，即传统的银行业务在网上实现而已。在此情况下，网络银行仍然有很多待挖掘的业务潜力。
2．我国网络银行发展观念亟待改变。
外资商业银行发展网络银行最根本的目的是为了“追求利润最大化”，因此其战略决策和经营管理方式完全是市场利润导向，在此种目的的指引下发展迅速;而由于历史原因和所处的发展阶段，国内网络银行尚未将全方位服务作为网上银行业务的基本定位，这种认识上的局限性严重制约着网上银行业务的发展。造成的问题体现在:
① 基本定位模糊，导致我国银行经营尚未以客户为中心，为客户提供个性化服务。缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用，从而阻碍了以客户为中心、个性化及高附加值业务的创新。② 由于外部环境不稳定造成国内商业银行抱着等待、观望的态度，虽有一定道理，但是最终却导致金融业的网络建设缺乏整体规划，陷入恶性循环。
3．我国网络银行发展面临的外部环境问题严峻。
① 信用机制不健全。互联网具有充分自由开放、不设防护、管理松散等特点，网上交易双方互不见面，交易的真实性不易考察和验证，我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。② 法律法规不完善，监管制度不健全。我国的金融立法相对滞后，网络银行的政策法规建设不够健全，网络银行监管机制落后。虽然我国已先后发布实施了《网上银行业务管理暂行办法》《中华人民共和国电子签名法》，但现有的法律依然远远不能满足网络银行业务监管的需要。目前，网络银行采用的规则大多数都是协议，出现争端时责任的认定、承担、仲裁结果执行等复杂的法律关系问题是现有条件下难以解决的。③ 网络安全问题令人担忧。通过互联网进行交易，相关信息的可靠性、稳定性、安全性是最关键的因素，我国大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患。
三、促进我国网络银行健康发展的对策
1．利用整体优势，均衡发展国内网络银行业务。相对于外资商业银行，我国商业银行具有网点多而全的优势。因此应该充分利用整体优势，针对各个地区银行的特点和优势，进行分析利用，从而扬长避短。
1．1不同地区各银行根据自身特点选择相应的策略重点。例如:对于国有银行，应重点进行银行业务整合，充分发挥网上银行业务重组和再造功能，将网上银行从简单的服务渠道，转为真正意义上的交易处理和服务平台，加大力度进行业务创新;对于地区性商业银行，则应瞄准目标市场，采取集中化策略，发展区域性网上银行业务。
1．2加大金融创新力度，扩大网络银行业务范围。金融创新主要体现在银行经营体制的创新与基于市场和客户需求的金融产品的创新两个方面，只有将两者结合起来，才能改变依托于传统银行的国内网络银行产品和服务过于单一的局面，通过确立各自的优势业务，逐渐形成各具特色的网络银行品牌，开拓属于本土的网络特色业务。
2．转变传统观念，明确网络银行的发展战略。2．1 明确基本定位，真正实现“客户化”。今天的中国金融业正步入客户主导的买方市场，随着外资银行的纷纷进入，国内金融业竞争的加剧，要想发挥后发优势，建立核心优势，在竞争中脱颖而出，最有效的措施就是以客户为中心，关注客户忠诚度、关注客户需求。从长期战略发展的角度出发，建立完善的客户服务体系，在目前国内普遍建立的客户服务中心基础上，规范对客户投诉、咨询、建议等一系列制度，更好的维持客户的满意度。
2．2借鉴国外先进模式，追求利润最大化。以“追求利润最大化”为经营目标，对银行经营体制进行改革，建立完善的网络银行组织管理体系，最终通过银行———客户关系的不断增值，实现银行利润最大化的目标。在国外先进成功模式的指导下因地制宜，完成由传统商业银行管理向现代商业银行科学管理的转变。
3．加快信用法规建设、注重安全防范，营造良好外部环境。
3．1建立和完善个人信用体系。应充分利用网络银行信息量大，数据资料处理迅速便捷等特点，建立起统一、科学的个人信用评价制度和便捷的信用信息网络系统。
3．2建立和完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。弥补法律条文漏洞，对危害网络银行交易犯罪行为进行严惩，根据网络银行的实际情况，修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范，同时我国应加强与世界各国金融司法部门的联系，制定共同打击全球性网络金融犯罪风险责任承担的国际条约，确保网络金融业的顺利发展。大力营造网络银行发展的外部环境，扩大网络银行的生存空间。
3．3加强网络银行的网络安全。一是从银行防范，建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行;二是从客户防范，客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素，客户要防止自己网络银行账号及密码流失，不随便点击恶意网站;三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用;四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
参考文献:
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［2］沈红梅胡士平我国网络银行发展中的问题与对策［J］合作经济与科学2009． ［3］班波关于网络银行业务发展问题的思考［J］华北金融2007．［4］陈毕生我国网络银行发展存在的问题及对策［J］商场现代化2008． 中国网络银行业的竞争趋势与对策1 中国网络银行业的竞争趋势
在金融网络化、电子化、全球化和一体化的趋势下，目前中国本土银行市场上的竞争呈现了两个新动向：（1）加入WTO以后，随着中国金融市场的不断开放，银行业的竞争从原有的四大国有商业银行“寡头垄断”的竞争势态演变为国有商业银行、股份制
中小银行和外资银行共同参与的“多极”竞争势态；（2）国内外的参与者无一例外地瞄准了“网络银行”这个新兴市场，因此可以预测网络银行将成为今后银行业的竞争焦点。在网络经济的全新经济形态和我国特殊的竞争形势下，重新审视银行业生存和竞争的行业环境，才能为银行业的战略分析提供一个切入点和基本框架。“波特五要素理论”从行业的进入威胁、现有的竞争对手的竞争、卖方的讨价还价能力、买方的讨价还价能力以及替代威胁五个要素出发，分析行业的现状和未来趋势，仍不啻为一个很好的工具。1.1 进入者的威胁将加大 在2001年，中国银行市场的总额达到1.9万亿美元，并在过去5年中，以每年约15%的年均综合增长率扩张，银行资产相等于国内生产总值（CDP）的160%以上。中国银行市场的持续增长和长远潜力引起了全球的瞩目，必将使它成为国内外银行业积极争夺竞争的主要战场。但在金融市场的不断开放，网络银行蓬勃发展的趋势下，原有的国有商业银行将面临着进入者强大的威胁。（1）网络银行降低了行业技术壁垒和资金壁垒，打破了传统银行借助资金、技术和网点等优势实现垄断的局面。（2）网络银行是外资银行“进攻”中国市场的有力武器。随着加入WTO的一系列金融市场开放承诺的兑现，外资银行参与本土竞争的业务壁垒和政策壁垒渐渐消失了。（3）网络银行竞争优势和全新的经营理念及模式，给新进入者带来强大的生命力和活力，是其迅速生存、发展和壮大的根本原因。
不难想像，今后将有更多的参与者参与中国的银行业竞争。事实上，2002年8月28日香港东亚银行电子网络银行服务中国版正式启动，就拉开了外资银行出击中国内地网上银行的序幕。2002年11月6日渣打银行宣布已获准在中国内地推出互联网银行业务，在华历史久远的花旗银行早于2001年已经向央行备案，申请开展“个人网上银行”业务，汇丰银行作为第一家购买中国国内银行股份的海外商业银行，已在合作联盟的战略部署上迈出了第一步，此前也已经向央行递交了上述申请。外资银行积极推进其在华的网络银行业务，争夺中国内地市场的种种举措已经预示了今后中国银行业更加激烈的竞争。
1.2 现有银行之间的竞争加剧 在电子商务迅速发展强烈要求的外在推动和传统银行竞争中“存在和发展的本能需求”内在的激励下，我国的各个银行也意识到了网络银行时代的到来，因此“积极开展网上银行业务，争夺网上银行市场”成了目前中国市场上银行间竞争的焦点，目前有三股主要的竞争势力。
1.2.1 股份制中小银行（交通银行、招商银行等10个股份制银行）招商银行在新兴的股份制中小银行中可谓一枝独秀，率先在全国开展了网络银行业务，不但实现了立足而且一直保持着中国本土网络银行领域领头雁的地位。到2001年1月，在B2C方面约有20多万个客户，共完成交易金额366万元；B2B方面，网上企业银行安装数为1.6万户，交易金额6789亿元，交易笔数48万多笔45%的对私业务和15%的对公结算业务已经成为非柜台业务；95%以上的国内电子商务网站都采用了它的“一网通”为支付工具。
我国的中小股份制银行主要优势是体制先进，经营理念科学，资产质量和盈利能力均高于四大国有银行，机构灵活，业务转型快，金融服务效率和市场灵敏度高，更善于创新和快速对市场做出反应。另外，中小商业银行成立较晚，起点较高，计算机及其他电子设备较为先进，大多具有较好的电子化技术基础和人员基础，因此适合开展网络银行业务。
中小股份制银行的弱点往往是资本实力弱，经营规模小，抵抗风险能力弱，资金技术实力不足，机构网点欠缺，在品牌、声誉和公共关系等方面不及国有独资商业银行及各大外资银行。
但网络时代银行业的竞争秘诀不再是大吃小，而是快胜慢，网络为中小银行同大银行一决高下创造了条件。中小商业银行应该抓住这个契机，从批准市场着手，提供个性化的、专业化的品牌服务，在大银行尚未涉足的领域积极开拓，才能在剧烈的竞争中求得生存、发展和壮大。
1.2.2 国有商业银行 1999年以来，四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足网络银行业务，真正拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。
中国银行于1999年6月正式发布了网上银行业务和产品，提供了证券交易结合的“银证快车”服务和面向个人银行的“支付网上行”，并很好的将长城卡系列的一千多万用户结合起来，同时也成为国内对公服务最丰富的网络银行。
中国建设银行1999年8月开始正式开发，从网络客户群的培养和整体经营成本的降低出发，实施了营业初期目标市场定位于私人客户的业务发展策略。已开通的业务功能有：公共信息查询、账务查询（包含对公与对私）、转账（对私）、代理缴费、网上支付（B2C）、银证转账、挂失与信用卡申请、客户服务等。
中国工商银行2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、广州四城市开通了对公的网上银行，单位客户通过中国工商银行的网络银行能实现账户查询、转账付款、企业集团理财、客户证书管理等；2000年中，又开通了查询账户余额、交易明细、对账但降低了经营成本，提高了服务质量和能力，更因其对中国国有银行网点优势的削弱能力将成为外资银行争夺中国市场的有力武器。
1.3 买方的讨价还价能力增大 长期以来，银行业一直具有典型的寡头垄断特征：单信息、网上挂失及换卡申请等业务的个人客户支付系统。目前其服务覆盖了31个城市。工商银行的重要特点是将对公服务作为网络银行业务发展的方向，进而推出了方便灵活、安全、具有信息增值服务的BTOB在线支付业务。
四大国有独资商业银行长期居于市场中的寡头垄断地位，主要优势是在品牌与声誉上树立了国家背景与国家信用的形象，资金实力雄厚，技术开发能力强，遍布全国的服务网点，使其享有绝对的市场份额优势，无论是对公还是对私业务，国有商业银行都具有良好的亲和力和较高的客户忠诚度。
其不可忽视的弱势是管理机制落后，经营理念陈旧，缺乏风险管理机制，资产质量和盈利能力较差，不良贷款问题严重，运营机构庞大，基础设施有待升级，已开发的电子系统兼容性和统一性较差。
电子商务和互联网在中国的飞速推进，发展网上银行的潜力不言而喻。但广大的国内企业客户和个人对互联网的应用十分有限，网络银行的目标市场还不成熟，这赋予了国有商业银行一个很好的机会：利用遍布全国的商业网点，良好的企业形象和客户惯性，积极市场，推出适合中国企业和个人的网络银行业务留住客户，改善不良资产和经营效率等问题，并有力抵抗外资银行的竞争。
1.2.3 外资银行 网络银行在国外发展很快，进驻我国的外资银行像花旗、汇丰等一般都具有了多年开展网上业务的实践经验，他们技术先进成熟，银行经营、管理水平高，信誉好，且服务范围广，提供的金融产品多，个性化服务能力强。中国的网络银行市场潜力巨大，前景诱人，像前文所提到的花旗、东亚、渣打等外资银行都在积极加快抢占中国市场的步伐。
外资银行的相对弱势是营业网点少，缺乏开展人民币业务的经验和人民币本币的来源，同时，外资银行欠缺本地化的优势。虽然WTO的加入，中国政府放宽了对外资银行经营和业务领域的限制，但至少到2006年才实现完全的国民待遇，因此给中资银行一个先下手、抢占市场的机会。
众多业内人士都预测加入WT0，银行的行业壁垒逐渐消失，外资银行必将抓住机会，积极推进对中国市场上的优质客户、高附加值业务以及银行人才抢夺，网络银行不
风险回避、产品同
一、标准化的利率与价格、有限的成本控制和产品创新以及无差别的客户服务。在网络时代，银行客户的市场力量随着信息膨胀和获取信息的快捷性提高而不断增强，导致交易谈判的优势向消费者转移，银行客户对银行服务的质量、范围、信息、收益率的要求越来越高，讨价还价的能力越来越强。网络银行必须摈弃传统的以产品为中心的经营理念，采取全新的以客户为中心的经营理念，创造性地利用网络为主的信息技术重新改造银行传统业务流程和恐龙式的庞大组织机构，废弃以职能分工为主的银行传统动作模式，为客户提供量身定做的产品和服务，提高客户的忠诚度，以优质服务留住客户，以创新服务吸引客户。
1.4 卖方的讨价还价能力增强 我国目前仍然采用利率管制，银行不能像国外的网络银行以较高的利率吸引存款。而且在同一的存款利率下，网络银行由于没有了传统银行时间、地域等的限制，扩大了储户的选择范围，而且服务内容和质量高度透明，在选择一家银行时，储户都可以获得充分的信息，进行全面的比较，使得银行吸引储户的难度增加，在谈判中力量较弱，而银行资金提供者储户的谈判力量增强。越发的凸现了网络银行时代“服务取胜”的关键和客户关系管理的重要。
1.5 替代产品和服务的威胁增大 技术的进步，金融一体化的发展，使得资本市场各行业的界限越来越模糊，未来的趋势将是银行、非银行金融机构、IT企业和电子商务企业等等都将为资金需求者提供的融资渠道，银行客户资源转移，业务经营回旋余地变小。网络技术的运用使银行业务的差异性很小，行业的进入壁垒较低。在此情况下，银行产品的可替代性越来越大。
（1）产品创新、服务创新是网络银行生存的命脉，未来网络银行必将向着个性化和专业化发展，但网络银行高度的开放性，难以建立起行业的技术壁垒，其提供的产品和服务也能轻而易举的被模仿。
（2）客户的转换成本几乎为零。网络使银行客户信息充分共享，瞬间做出快速反应，因而无限增加了提供服务的银行数量，曾经是寡头垄断的银行市场渐渐呈现了自由竞争的势态。在鼠标轻轻点击之间，客户在一家银行的服务和产品就轻而易举地转换到另外一家银行，而且不费吹灰之力。
以上分析显示了中国的银行市场正发生着深刻的变化：行业进入的威胁增大，现有竞争者的竞争在加剧和不断分化，买方和卖方的实力都加大，替代品的威胁也时刻存在。中国银行业的“四国”寡头垄断局面正在逐步打破，若要在今后的竞争中立足和发展，各个银行家都必须采取积极措施，协调和改变这五种要素，使自身在行业发展中占据有力位置。中国银行业在网络银行领域竞争优势的确立
网络银行是银行的电子商务模式，是网络经济不可或缺的支撑部分，必将成为21世纪信息时代经济的核心。紧紧抓住网络银行的契机，实现传统商业银行的改革，将有利于我国银行业获得强大的生命力和竞争优势：
2.1 成本优势 网络银行的建立和新市场的开发，不再凭借传统营业网点的扩张和分布，节省了大部分的房屋和人工费用，在线自动提供各种标准化的服务，也大大提高了银行的工作效率，而且降低了交易成本、银行组织内部信息传递成本和市场信息的收集成本，从而使银行的经营和运作更加有效。
2.2 业务优势 网络银行最突出的优势就是能够提供Anytime、Anywhere、Anybody的3A服务，因此它最大限度的扩大了客户范围和业务范围。同时，网络银行以客户为导向，信息的收集、传输和综合能力强，对市场更加敏感和反应灵敏，就能够抓准时机，为客户提供量身定做的金融产品和服务，以个性化和专业化的服务更好地赢得客户。
2.3 规模经济性优势和范围经济性优势 网络经济的发展对金融服务提出了整合和协同的要求，为适应这种国际金融发展的大趋势和提高自身的竞争力，网络银行通过积极的战略联盟和合作，具有灵活的组织结构和经营方式，未来的“金融百货商店”将比传统的银行更大的规范经济效应和范围经济效应。
2.4 联结经济性优势 信息在当前的网络时代是企业竞争的首选资源，信息的积累增值效应产生了的网络经济独有的联结经济性，网络银行具有更强的获得高质量的信息、传输信息、综合信息的能力，将是银行的重要资产和竞争手段。
由于网上银行这些得天独厚的优势，自安全第一网络银行诞生以来，网络银行很快成为西方银行业着重发展的领域。目前世界排名第一位的美国花旗银行，从1995年起就开始向客户提供网上服务；瑞士SEB银行和荷兰银行通过网上银行进行跨国收购；澳大利亚和新西兰也有多家银行提供网上金融交易；新加坡政府也在推动金融电子交
易，并决定于年之前建立人类第一个“无现金社会”。据IDC公司预测，2002年美国家庭拥有在线银行账户的数量将比2001年的1470万上升22%，达到1800万个，29%的家庭将使用他们的个人电脑接受网络银行服务。在全球范围内，网上银行的用户每年都在成倍地增长。中国网络银行发展对策
3.1 市场策略 通过上文对现有网络银行竞争者竞争势态也即对其的SWOT分析，不难发现国有商业银行、股份制中小银行和外资银行这三大集团，在竞争中各自具有自身独有的优势和机遇，但任何一方都不能战胜对手，达到完全的垄断地位，因此，扬长避短，找准适合自身的市场和客户群，而不是面向整个市场和全部客户，才是各个银行的首要战略任务。
外资银行不具备网点优势，培养市场的成本过高，发挥其外币经营的优势，它会直接选择业务增值程度高、网络使用频度高的这部分优质客户，即群体IV中的外币业务频繁的个人家庭和涉外交易的企业。
国有商业银行服务对象最广，涵盖了所有的群体，采用的战略应该是利用其自身的品牌形象和更好的服务来吸引和保持住原有的客户，尤其是群体IV中的大中型企业，同时利用庞大的网点优势和一贯的客户亲和力，培育群体Ⅲ（如学生、BtoC企业等）、群体Ⅱ（如个人投资者、中小企业等）和群体Ⅰ（如普通家庭、小型企业）向优质客户群转化。
新兴的股份制中小银行机构灵活，业务创新能力强、转型快，应该采取新市场、新产品的开发战略，在外资银行和国有银行尚未涉足的领域里，提供个性化和专业化的服务与产品。
3.2 品牌策略 从五种竞争要素的分析中，我们看到网络使银行客户具有了更强的谈判能力和更大的价格弹性。全球网络银行的发展趋势也提示我们，树立银行的品牌形象，以“特色服务取胜”，增强客户的认同感和忠诚度将是今后网络银行成败的关键。国有商业银行以国家信用作保证，在广大客户中的形象和信誉良好，深受中国广大百姓和企业信赖，所以国有商业银行品牌战略的重点应该是抛弃陈旧的经营理念和沉重的官僚风气，提高服务质量和水平，创新服务品种，保证已有客户，发展吸引潜在客户。而股份制银行品牌战略的重点是突出业务的安全性和独特性，增强客户对银行的认同和信任，从而在部分专业化和个性化服务市场上长期吸引着大量的客户。
3.3 经营策略
（1）积极培育市场。网络银行的市场是广大的，但是比较国外，我国的信息产业还比较落后，电脑和网络的普及还不广泛，人们对网络银行的了解和认同还比较有限，本土银行可以利用地利人和的优势，积极宣传网络银行，普及其应用。
（2）电子商务是网络银行的商业基础，没有电子商务的发展，网络银行也无的放矢。因此携手电子商务共同发展，网络银行才能有广阔的天地得以施展。
（3）与其他金融机构建立战略联盟，朝着多元化的网上银行发展。自从1999年11月美国通过了《金融服务现代化法案》，允许商业银行、证券公司和保险公司跨行业经营，标志着银行再次混业经营的大趋势。由于我国基本国情的限制，银行开展混业经营还有待审时度势的考虑。但可以利用网络银行的优势，在政策允许的范围内，积极构建战略联盟，将会有利于为客户提供更多的增值服务，也有利于建立银行网络金融门户的地位。
3.4 成立行业规范和监督机构，完善网络银行的法律和法规 “入世”过渡期内，中国银行业不但受到国内金融法规约束，而且受到世界贸易组织规则和国际惯例约束，中国银行业必须积极转换体制，完善各种法律和法规，实现同世界贸易组织制度框架的全面接轨。尤其是网络银行对自身行业高度的规范化、统一化、国际化要求，中资银行应该抓住行业刚刚起步的契机，借鉴国外的先进经验，合理制定整个行业的“游戏规则”——服务规范和监管制度，在为整个行业指明发展方向的同时，也能使行业的先行者们巩固其领先地位，建立起利于自身的行业进入壁垒。小结
综上所述，随着计算机技术的进一步发展和电子商务的建设步伐的加快，网络银行的发展将势不可挡，我国银行业应该紧紧抓住这个契机，实现整个行业的规范化、国际化和竞争实力的革命性提升，快速健康地发展，为21世纪中国经济的腾飞发挥更大的作用。
篇2：银行业的发展
在报告解读上，市场观点不尽相同。有机构认为，尽管两家银行利润增长率较高，但随着利率市场化的推进以及经济增长放缓，若资产质量持续变差，则银行业将从下半年进入盈利下行期。也有不少业内人士认为，上述两家银行超预期的中报业绩透露了一个重要信息，央行连续两次降息的影响，对于银行业利润的实际冲击并没有预期的那么大。
事实上，股神巴菲特最近增持银行股的市场行为正提醒投资者，在关注银行业绩报告的同时，更应透过纷繁复杂的市场讯息，火眼金星地看到银行的长期投资价值。
2008年下半年，美国次贷危机蔓延深化，并迅速演变成一场全球性的金融危机。而全球金融危机的余波未平，2010年欧洲又爆发了债务危机。危机对银行业等金融机构产生全方位的冲击，西方很多商业银行纷纷陷入困境，甚至引发破产风险。
而我们看到，中国银行(行情 股吧 买卖点)业经受住了这些危机的严峻考验，保持了稳健发展的势头。根据《银行家》最新公布的数据，中国银行业的总资产仅占全球的13%，而整体利润占全球同业的比重由2007年的4%大幅飙升至2011年的29.3%。按2011年税前利润计算，四大国有商业银行全部进入前5名。同时，在该杂志2012年公布的全球1000家大银行排名中，按一级资本计算，四大国有商业银行全部位列前10.而受益于以下几个因素，中国银行业还将继续显现广阔的发展前景。
篇3：银行业的发展
银行在金融体系中处于主导地位, 在推动经济发展方式转变方面应把握以下四大着力点, 不断提升金融服务能力和水平。
一、配合拉动内需, 发展消费金融
“十二五”时期, 中国将着力实施扩大内需特别是消费需求的战略, 建立长效机制, 释放消费潜力, 着力促进经济增长向依靠消费、投资、出口协调拉动转变。为此, 我国银行业应立足刺激内需增长, 大力发展消费金融, 拓展消费金融供给渠道, 开发多样化的消费金融产品, 实现居民多样化消费需求的满足, 实现差异化经营, 保持核心竞争优势。作为消费金融的重要供给主体, 银行业应充分认识消费金融市场的广阔前景, 积极拓展消费金融供给渠道, 通过开发创新金融产品, 不断满足居民多样化的消费融资需求。一方面, 对于商业银行传统的消费金融服务, 应当实现多角度创新。如大力发展中间业务、针对性开展个人理财业务、升级网上银行服务、开发私人银行业务等, 在此基础上, 简化业务流程, 提高操作效率, 集约化利用资源, 向客户提供差别化的金融服务和个性化的金融产品;另一方面, 目前已有商业银行开展消费金融公司试点, 通过设立消费金融公司, 配套专业化的运作、有效的成本控制、独立的系统与流程, 商业银行可借此弥补空白领域, 完善个人消费信贷业务, 优化信贷环境。第三, 要全面落实房地产差别化信贷政策, 加大对保障性住房、安居工程建设的信贷支持, 合理满足中小户型、中低价位房地产开发贷款, 有效抑制房地产投机融资需求, 推动个人住房消费健康发展。
二、走集约化经营道路, 实现绿色增长
银行信贷要服务于实体经济发展, 必须与产业政策相配合, 促进产业结构升级, 调整信贷结构。现代意义的商业银行集约化经营, 是提高资源集中度, 采用科学管理和最新技术, 提高资源使用效率, 注重内涵式发展的一种经营模式。在对各个产业调整的支持上, 银行必须保证资源集中度以及使用效率, 这就要求银行改变过去的粗放式经营模式, 走向集约化经营道路, 在经营实践中坚持以效益为中心, 注重各要素的优化配置。
银行业要提高对宏观经济和行业的分析研判能力, 通过制定契合产业特点的信贷政策, 有针对性地促进新兴产业发展;通过实施差别化信贷策略, 可以有效地缓解新兴产业的融资需求;通过创新金融产品, 可以为新兴产业提供发展资金和多方面的金融服务。银行业应积极介入绿色经济、循环经济、低碳经济产业, 严格控制高污染、高能耗等风险较大行业的信贷投放。把推进金融创新、实现战略转型、开发综合经营和发展绿色金融有机结合起来, 实现绿色增长与绿色转型[2]。
三、推动农村金融创新, 加快县域金融业改革
积极推动农村金融创新, 进一步提高农村金融服务水平, 支持新农村建设和城乡一体化建设。加快县域金融业改革, 完善县域金融服务体系。要抓紧构建由政策性银行为引导, 商业银行为主体, 其他多种形式金融为补充的县域金融体系。农业发展银行应进一步强化政策性支农功能, 拓宽业务范围, 积极探索服务农业和农村经济发展的新途径;国有商业银行应适当下放贷款审批权限, 创新产品和服务, 为不同类型的企业和个人提供差别化的金融产品和服务;邮政储蓄银行要充分发挥网点优势, 开发适合县域经济的贷款方式, 将吸收的资金反哺当地县域经济发展。要支持和推广“村镇银行”和“微小银行”等新形式、方便快捷、灵活多样的融资方式, 填补信贷市场空白。此外, 还要鼓励证券公司和保险公司开设县级分支机构, 实现农村资金保值增值, 增强县域经济发展后劲。
四、扩大服务覆盖面, 满足不同层次的融资需求
一是构建功能齐全、分工合理、竞争有序的金融服务体系, 扩大服务覆盖面, 增强服务渗透力。二是缓解小企业融资难问题。“十二五”规划指出, 大力发展中小企业, 增加中小企业贷款的规模和比例。中小企业以其在消费品生产领域的贡献, 在我国经济发展中占据着举足轻重的地位[3]。各银行业金融机构要坚持以市场为导向、需求为基础, 不断开发适合中小企业的金融新产品、新业务。加快建立完善中小企业征信体系, 在控制风险的同时, 满足中小企业的融资需求。三是重视小额信贷发展。政府应该重视小额信贷机构的发展, 给予其地位。大力发展村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型金融机构, 努力推进金融服务空白乡镇的金融网点建设工作。
总之, 银行业是各个行业资金血液的来源, 也是联结各个产业的纽带, 是实体经济发展不可或缺的部分。“十二五”时期, 我国银行业应坚持科学发展观, 紧紧抓住历史机遇, 牢牢把握发展趋势, 坚持差异化、集约化、综合化经营之路, 推进经济结构战略性调整, 保障银行业持续健康发展。
摘要：“十二五”是我国加快转变经济发展方式、实现跨越式发展的关键时期。我国银行业金融机构应抓住机遇迎接挑战, 在自身转型的基础上, 积极推动经济结构的战略性调整, 实现银行业发展与经济社会发展的良性互动。
关键词：金融服务能力,经济发展方式转变
参考文献
[1]蒋定之.银行业在经济发展方式转变中肩负责任.中国金融, 2010 (12) .
[2]韩雪萌.不断优化信贷结构支持经济结构调整.金融时报, 2010 (11) .
篇4：银行业的发展
关键词：银行业；改革发展；影响因素；未来发展趋势
一、银行业理论概述介绍
银行业在我国是指中国人民银行，监管机构，自律组织，以及在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构、非银行金融机构以及政策性银行。
二、我国银行业改革发展的成就
1.银行业整体竞争力显著提升
截至2010年6月末，银行业金融机构资产总额87.2万亿元，负债总额82.3万亿元，分别是2003年银监会刚成立之时资产和负债总额的3.2倍和3.1倍，全部商业银行加权平均资本充足率从2003年的-2.98%上升到今年二季度末的11.1%，拨备覆盖率也大幅增长至186%。2010年英国《银行家》杂志全球前1000家银行排名中，来自中国的银行从1989年的只有8家上榜增加至84家。
银行业公司治理和风险管理明显改善
价值意识、资本约束意识、风险管理意识和品牌意识深入人心，经济资本、经济增加值和经风险调整后的资本回报等先进管理方法得到重视和应用。银行业公司治理基本框架已建立并不断完善，风险管理组织体系的独立性和专业性持续增强，业务操作流程不断优化。部分商业银行已经开始按照巴塞尔新资本协议的要求开发内部评级法系统。银行业金融机构积极响应银监会的倡导，主动改变业务流程和组织架构，努力满足小企业多样化、个性化和“三农”发展的融资需求，创新金融产品和金融服务，业务功能也大大扩展。
银行业审慎监管框架逐步成熟
近年来，银监会建立了包括资本充足率、拨备覆盖率、杠杆率、大额风险集中度比例控制、流动性比率等在内的全面风险监管指标体系，探索实施宏观审慎监管，提出了逆周期资本监管和动态拨备的监管框架，强化银行信贷市场和资本市场的防火墙，加强股东监管和关联关系控制和利益冲突监管，提出了房贷比率控制等一系列简单、透明、有效的监管政策。出台了“三个办法、一个指引”，对贷款风险管理和支付流程进行了革命性改革。银监会成为巴塞尔银行监管委员会和金融稳定理事会正式成员，综合并表监管能力也逐步得到国际认可。
三、我国银行业的现状分析
1.信贷过快增长中潜在风险增大
例如：2004年中国银行业资产规模进一步扩张。但从不同类型银行的扩张速度来看存在明显的差异，股份制商业银行的增长速度是全部银行业金融机构和国有商业银行的两倍，城市商业银行的扩张速度也大大提升。银行信贷规模过快扩张主要受国家实行宏观调控的影响，这可能导致银行新增贷款中不良贷款的反弹。2003年中国的银行体系共投放2.99万亿元信贷，2004年1-6月份银行体系新增信贷1.43万亿元，其中的部分贷款由于一些项目的惯性中断和上下游产品的影响以及其中某个信用链条的脱节，可能形成新的不良贷款。因此，中国银行业资产和信贷规模扩张中的潜在风险依然存在，降低不良贷款规模和比率的任务依然很艰巨。
2.资本缺口仍旧巨大
资本严重不足是中国银行业的突出问题，即使按照较为宽松的口径计算，中国银行业的资本充足率水平与国际银行业相比仍然明显偏低。按照新的资本监管口径计算，若从资本中剔除专项准备、其他准备及当年利润等传统项目，并且将尚未提足的贷款损失准备也从资本中扣除，同时不考虑国内外风险资产发生变动的情况，要使整体资本充足率达到8%的最低要求，则中国银行业的资本缺口就显得依然巨大。因此，要达到监管要求的银行资本充足率水平还需要通过各种途径补充资本金缺口。
3.不良贷款比率仍偏高并可能反弹
但也应注意到，国有银行不良贷款率的下降更多是政府财务重组成效的体现而非由于信贷资产管理水平的真正提高。银行业总体不良贷款率的下降更多是依靠信贷规模扩张和国有银行不良资产剥离。如果宏观经济出现波动，信贷规模紧缩，中国银行业不良资产的规模和比率可能还会出现反弹。同时，银行中长期贷款的风险长期化和房地产开发贷款及部分地区的个人住房消费贷款的隐性风险也不可忽视。
四、我国银行业的市场未来前景
1.针对优质大客户的业务竞争会日趋激烈
由于其规模、网络和品牌等方面的优势，四大国有银行在对公业务中占据有利的地位。但另一方面，在利率管制的条件下，对公业务竞争中的一个重要因素是银行的产品创新能力。银行必须能深刻理解客户的商业模式和业务需要，为客户量身订做整体资金解决方案，从而既全面地满足客户多方面的需要，也可以从票据、外币、中间业务等费率放开的业务上间接地向客户让利，降低客户的总体资金成本。产品创新的能力离不开银行内部机制的灵活性，也对银行管理信息系统的整体水平提出了更高的要求。与四大国有银行相比，一些较优秀的股份制商业银行在这方面占有一定优势。
个人业务会成为我国银行利润的重点
住房按揭业务和信用卡业务在中国都尚处于发展初期，将面临高速发展阶段。按揭和信用卡业务的发展，还会促进我国银行管理信息系统的建设和完善。四大国有银行由于其规模、品牌以及政府的隐含担保，在个人业务的竞争中同样占有优势。但个人业务市场的扩张也将为中小商业银行的发展提供契机。个人业务所需要的网点覆盖率，主要是指在一定地域内的网络密度。发展住房按揭、信用卡业务，对于中小商业银行的业绩会有更明显的作用。这一方面是因为，这些银行规模较小、历史包袱较轻，同样规模的业务起的作用更明显；另一方面，按揭贷款和信用卡业务将集中在经济较发达的地区，且对网络覆盖率要求较低，这些银行尤其是其中的全国性股份制商业银行得以在相对平等的起跑线上与四大国有商业银行竞争。部分股份制商业银行可望完成经营模式上的转型，成为公司、个人业务并重，甚至以个人业务为主的银行。住房按揭业务和信用卡业务虽然对网络覆盖率的要求较低，但同样需要大量的前期投资。住房按揭是典型的成本置前、回报置后的业务。对于信用卡业务来说，该项业务的引入在各国都需要有大量的前期投资，用于建立基本的IT 处理系统、打造品牌、形成收卡网点规模等等。
混业经营将在银行业逐渐起步
中国客户对中间业务收费的认同度普遍较低；而且由于现阶段的利率管制，银行存贷利差较大，着重争夺存贷款业务是这种条件下的理性商业行为，从而使银行有可能会把中间业务作为争夺存贷款的筹码而免费或低价提供。而且，中间业务收入的增加，往往也意味着现有客户投融资渠道的扩展，可能会冲击银行的现有业务。综上所述，中间业务收入在近期内不会成为银行业务和利润的重要增长点。
资产收益率短期内不会提高
四大国有银行的平均资产收益率约为0.18%，而根据五家上市的股份制商业银行公开的信息，其资产收益率大约在0.3%到0.7%之间。我国银行资产收益率偏低有多方面的原因。第一，利率管制和中间业务发展上的种种困难，制约了银行在一定资产规模下的利润增长空间。第二，银行的税收负担相当沉重，其中包括5%的营业税、按总收益缴纳的附加费和33%的所得税。此外，银行对呆账的核销也受到税务部门的严格控制，从而间接地提高了税率。第三，四大国有银行和许多中小银行需要消化大量不良资产，中小银行还普遍要在网点等方面大量投资。上述因素在近期内不会有根本性的改变，仍将限制我国银行的总资产收益率水平。
参考文献
[1]彭少纹、尹静 中国银行业的现状与发展趋势预测.中国集体经济.2011年34期
[2]彭欢.中国银行业市场结构研究.西南财经大学.2010年
[3]罗茜.中国银行业全要素生产率测度.重庆大学.2011年 [4]崔健勇.中国银行业监管存在的问题、面临的挑战及对策.吉林大学；2009年
篇5：中国银行业的变革与发展趋势
周行健 2011-06-06
各位嘉宾、各位朋友，大家上午好！非常高兴也非常荣幸来到这里和大家交流我对中国银行业的几点认识。我要和大家交流的内容总共分两个部分，一部分是近年来中国银行业发生的变革；另一部分是未来几年中国银行业的发展趋势展望。下面我们就开始第一部分。
进入新世纪以来，中国经济一直保持了较快的增长，2001年刚突破10万亿元，2010年已经接近40万亿元，年均复合增速在两位数以上。与经济的高速发展相对应，近年来中国银行业也经历了一段黄金发展时期，存贷款规模、盈利能力、资产质量、经营转型以及管理能力都发生了变革性的变化。
其中，盈利能力可以说发生巨变。2002年银行业金融机构税后利润仅616亿元，2010年达到8991亿元；2003年商业银行ROA和ROE分别为0.1%和3.0%，2010年达到1.03%和17.5%，基本达到国际领先水平。2003年至2010年，银行业以年均19.5%的资产增长和18.3%的贷款增长，实现了72.9%的利润增长。2010入围英国《银行家》杂志榜单的中资银行一级资本仅占千家大银行总额的8.9%，但税前利润占比却高达25%。分类别来看，像工、农、中、建、交5家大型商业银行，不仅改变了连年亏损的局面，而且成为银行业价值创造的主体，为银行业整体利润的提高做出了重要贡献，你工行2010年税后利润高达1660亿，成为全球最赚钱的公司。同时，股份制银行和城商行盈利能力也迅速提高，税后利润实现了大幅跃升。就招行而言，2002年税后利润仅17.3亿元，2010年已经高达257.7亿元，位居股份制银行第1位。
中国银行业近年来发生的第二个变革是资产质量显著改善。在本世纪初，我国银行业不良资产率曾经接近30%，被国际同业和媒体评论为中国银行业在技术上已经破产，到2004年我国银行业不良贷款率仍然高达13.21%，远高于国际先进银行水平，但至2010年已经降为1.14%，已经显著低于国际先进银行水平。特别是国有银行，从图上我们可以看到，2004年不良率仍高高在上，达到15.57%，但到2010年，已经降至1.31%。同时，股份制银行和城商行的不良率也都有明显下降。与国有银行相比，股份制银行的风控一直做得比较好，但2004年时股份制银行的不良率也有4.94%，接近5%，是高于国际同业的，但到2010年已经降至0.70%，远远低于国际同业。像招行的资产质量改善就非常明显，2002年全年平均不良率高达8.10%，到2010年末，不良率已经降至0.68%。
中国银行业近年来发生的第三个变革是业务转型取得很大的进展。近年来，中国银行业的经营环境发生了很大变化，并且还将发生变化，从经济运行到宏观调控，从资本约束到监管政策，从直接融资到利率市场化，从客户需求到同业竞争。为了应对这种环境的变化，各家银行特别是中小股份制银行纷纷进行业务转型，加快零售业务、中间业务和中小企业业务发展。从零售来看，如表2所示，各家银行的零售业务占比均有所提高，其中招商银行零售业务占比提升最快，目前占比也最大，2010年高达35.86%，是唯一一家零售业务占比超过30%的银行。
从中间业务来看，由于不消耗资本，各家银行都非常重视中间业务发展，占比也迅速提高，目前建行、工行、中行中间业务占比都接近20%，招行中间业务占比也达到15%以上，在股份制银行中排在第一位。
各家银行积极推动业务转型还表现在加快中小企业业务发展，招行设立了首家离行式中小企业专营中心，民生针对小微企业推出了商贷通，深发展围绕供应链金融深耕细作，工行这种大行都将中小企业纳入战略视野。就像图2所展示的，2006年招行中小企业贷款余额为1410亿，与境内贷款占比为39%，到2010年中小企业贷款总额达3,884.18 亿元，占比达到49.72%，接近一半。
近年来中国银行业的第四个变革是管理变革，管理能力大幅提升。公司治理方面，国有银行完成股份制改造，主要商业银行都建立了“三会一层”的组织架构。风险管控方面，PD、LGD等已经积累了一定的数据，VaR、组合管理模型等先进风险管理技术已经得到了一定程度的应用，部分商业银行已经开始按照巴塞尔新资本协议的要求开发了内部评级法系统。资本及资产负债管理方面，EVA、RAROC、FTP、久期等资本及资产负债管理工具在银行业经营管理中得到广泛的应用。投入产出效率也有大幅提升，五年来上市银行的成本收入比平均下降了5个百分点，人均、网均利润分别提升了340%和125%。
特别是招商银行，继2004年率先在业界提出“一次转型”以来，又在2009年率先提出“二次转型”，通过深化经济资本管理、优化资产负债结构等提升资本效率；通过改进贷款定价政策、加强贷款定价考核、加大产品创新力度等提升风险定价水平；通过加强费用管理、人力资源管理、资源整合、流程改造等提升费用效率和人工效能；通过加强客户精细化管理，积极推动业务联动与交叉销售，深化客户经营，不断提高高价值客户占比及综合贡献度；并确保银行总体风险控制在容忍度内。我认为，二次转型实质上是促进管理水平的再次提升。这是第一部分，接下来我们开始第二部分，探讨一下接下来几年中国银行业可能的发展趋势。
我觉得从资产负债整体来看，接下来3年存贷款增速都会放缓，但仍能保持在较高水平。存款方面，2004-2010年存款增速和波动幅度都较大，整体增速保持在16-29%区间内。我觉得2011-2013年存款增速将会放缓，增速可能落在14.5-18.5%区间内。原因一个是接下来两三年内我国可能都会面临着或大或小的通胀压力，M2增速将由接近30%大幅回落至14-17%左右，由此，企业派生存款增速将显著回落；二是现实中的负利率加上理财意识的不断增强，居民会倾向于把财富转换为存款之外的其它形式，使储蓄存款负债难度进一步加大。贷款方面，信贷增速将显著放缓。近两年，我国信贷急速扩张，增速分别高达33%和21%，未来3年贷款增速将会显著回落至14-17%区间内。原因一是未来3年我国信贷政策调控上将进入信贷收缩期；二是随着资本市场特别是债券市场的快速发展，直接融资将会进入快速发展周期，比例会有所提高，从而挤压间接融资的空间；三是受资本充足率、贷存比限制，银行自身的信贷扩张也将心有余而力不足。
从盈利方面来看，我认为未来3年我国银行业依然是盈利比较稳定的行业之一，但行业增速难以达到2006-2008年的高增长水平（2007年曾高达到60%，过去7年除了09年金融危机外，其它年份都在28%以上），总体增速很可能回落至15-25%区间内。一般来说，影响银行盈利水平变化的有息差水平、规模增长、非息收入、成本收入比和信贷成本等多种因素，在当前利息收入占主导的盈利模式下，规模和息差是业绩增长的最主要驱动因素。2003-2005年，利率相对稳定（期间只有一次加息），规模增长是银行业绩增长的主要驱动因素；2006-2008年，央行连续8次加息，息差大幅拓宽，是银行业绩增长的主要驱动；2009-2010年，规模增长成为主要驱动因素，我觉得接下来两三年，息差将取代规模成为盈利的主要驱动。
从结构来看，我国银行业盈利结构有望继续改善。一方面，银行非息收入占比将会继续提高。未来两三年，股票市场存在向上机会，像银行代理基金、理财、托管等中间业务收入可能继续提升。另一方面，零售业务利润占比有望提升。主要原因为：一是多家银行在2004年左右就已经开始进行战略转型，经过五六年的投入，有望在未来几年厚积薄发开始进入收获期。二是银行现在都将个人房贷利率上浮，定价水平提升。
虽然近年来我国银行业发生了很多变革，但旧有的“速度情结”和“规模偏好”一直存在，经营中仍然注重业务规模和机构数量的增长，追求业务规模的扩大化、机构规模的大型化和市场广度的拓展。各家银行在规模比拼中，使得信贷扩张对资本补充的“倒逼”时有发生，资本硬约束演变成“水多加面，面多加水”。但未来3年，这种“水多加面，面多加水”的高资本消耗模式将难以为继。
原因一是巴III提高了资本充足率标准，我国银监会也分别将系统性和非系统性重要银行的资本充足率监管标准提至11.5%和10.5%。虽然我国银行业在2010年刚经历了一轮融资潮，但令人遗憾的现实是，就像图5所展示的，10年底 14家上市银行中已经有7家总体资本充足率只能徘徊在11.0%附近或不能达到此水平。
第二个原因是资本内生能力不能满足新增信贷的资本索求。虽然未来3年信贷增速将显著放缓，但即便如此仍存在一定的资本缺口。我对中国银行业的资本缺口进行了一个匡算，在不融资的情况下，到2013年大致有6000-7000亿的资本缺口。第三个原因是银行进一步融资的空间也非常有限。一方面股权融资空间有限。目前我国上市银行估值水平较低，P/B已经是历史最低水平，部分银行接近1.2倍，很多银行股价接近BVPS，在现有点位上再融资，不但对现有股东价值不大，对银行的长期价值增长也不利。一旦盈利增长受限或者盈利速度跟不上融资速度，过度的股本融资会降低EPS，从而给各商业银行长期估值水平带来压力。花旗银行上世纪九十年代就曾经因为估值压力不得不动用自有资本在市场上进行股票回购。另一方面债券融资也受限。银监会在09年时已要求银行间互持的次级债券或可转换债券要扣除，另外巴塞尔协议III对二级资本的认定标准中包含没有赎回激励的条款，而我国各家银行目前发行的长期次级债券基本都带有“赎回激励”条款，不符合巴塞尔协议III的二级资本资格。
从资产质量角度分析，未来几年我国银行业信用风险依然处于可控范围，但潜在的风险点也需关注。一是地方政府融资平台贷款整体偿贷情况仍然存在重大隐患。融资平台贷款在未来2-3年可能迎来集中还本高峰期，对资产质量的影响很可能是慢性病。像地铁、高铁、机场之类的项目，在竣工后的2-3年都难以有正的现金流，很多项目自身的收益率都在贷款利率之下。二是房地产市场步入高风险区域，按揭贷款存在系统性风险。
三是产业结构调整持续推进，部分行业和企业不良贷款反弹压力加大。
另外，在资产负债期限结构错配和美国退出量化宽松背景下，流动性风险也应引起重视。一方面，就像图9所展示的，近年来人民币中长期贷款占比一直呈上升趋势，而同时，存款又呈现不断活期化特征，这种存、贷款期限结构的背离将使期限错配风险加大。另一方面未来两三年，美国退出量化宽松进入加息通道是定局，随着美元加息，热钱可能会回流，也给流动性带来压力。
篇6：未来我国银行业的五大发展趋势
作者：龚明华
乡镇企业导报 04期
在经济增速放缓和金融改革提速的大背景下，我国银行业转型升级也在艰难前行，把握住银行业未来发展的五大趋势，才能更好地适应未来充分竞争的市场环境。
第一，银行业服务实体经济将进一步深化。银行业金融机构进一步服务实体经济，既符合国家经济政策的导向，也符合银行业自身的利益，是未来银行业转型发展的关键。
银行业支持实体经济并不应是简单地向企业增加贷款，甚至忽视风险给企业贷款，而是要在风险可控、商业可持续的前提下，向符合结构调整方向、有良好市场发展前景的企业提供信贷支持，同时加大对小微企业、三农等金融服务薄弱环节的支持，挖掘潜在的金融需求。对于一些产能过剩行业、高能耗高污染企业，则要有序退出。除了信贷支持以外，银行业还应完善各项金融服务，为企业提供支付、结算、理财等多方面服务。
第二，银行业经营模式将进一步差异化。随着利率市场化等金融改革进程加快推进，金融领域的市场准入进一步放宽，各家银行面临的不仅是银行同业间的竞争，也面临来自其他类型金融机构，甚至是互联网企业的竞争。这将迫使银行业金融机构进行转型发展，通过经营模式转型，寻求差异化的市场定位，提供多元化的金融服务，进而建立自身的竞争优势。
第三，金融脱媒趋势不可逆转。从全国情况来看，银行贷款占社会融资规模的比重逐年下降，人民币贷款占社会融资规模的比重为51.4%，创历史最低水平，银行贷款已不再是企业融资的唯一选择。在这种态势下，银行业应从两方面加以应对：一是加强综合服务能力，拓展多元化收入来源；二是优化信贷结构，挖掘新的盈利空间。
第四，信息科技发展带来新的挑战与机遇。互联网金融注重客户体验、善于运用信息技术的特点，对于银行业金融机构有很大启发意义。银行业金融机构要重视客户全方位数据特别是非结构化数据的收集，并据此分析和挖掘客户习惯，预测客户行为，有效进行客户细分，提高业务营销和风险控制的有效性和针对性。互联网行业成功的企业有一个共性，就是都有很强的.用户黏性。银行业金融机构要做到这一点，需要充分发挥比较优势，即提供专业化的金融服务。客户需要的不仅是快捷的贷款，更需要包括结算、理财、咨询等在内的金融服务，应满足这些金融需求，同时打造线上线下服务的一体化。