中国工商银行的客户识别分析

中国工商银行的客户识别分析（精选7篇）

篇1：中国工商银行的客户识别分析

中国工商银行的客户识别分析

中国工商银行作为 IDIC 模型的第一部分，中国工商银行对其进行了重视并做了 很好的努力。中国工商银行的各项业务如： 个人业务，公司业务，银行卡业务（存 款业务，贷款业务，金融机构业务，国际结算及贸易融资业务，其他公司金融 业务）等，都需要银行能够对客户进行充分彻底的了解。每一个重复进入银行的客户都能够被银行系统或者工作人员识别出，进而进行下一步业务服务。中国工商银行对于其客户信息的收集通过了直接渠道和间接渠道： 与客户的直接交谈和调研；营销活动中收集客户信息；通过售后服务获得客户的信息；通过网站来收集客户信息。这些都属于直接渠道。此外，通过公开出版物和购买专业咨询公司的报告。中国工商银行对于其客户的识别标志，能够很好的对客户进行辨认,不会使客户对于银行不能对其进行识别而表示不满。银行对客户信息通过数据综合整 理，将客户识别的信息综合运用到银行商业活动的各个不同方面，从而方便了客户参与到银行与客户的关系建设中来。此外，对客户信息进行连网，一方面,方便了客户随时随地的服务需要，另一方面也帮助银行留住了客户，这是个双赢的方 法。中国工商银行能够对其客户信息进行及时的更改，“与时俱进”，这样才能最及时的捕捉客户服务需求的变化，觅得商机。最重要的是，中国工商银行树立了信息保密的意识，建立了相应的制度体系，进行了分级管理，严格审查客户信息的真实性，并对客户信息做到了滴水不漏的保护，避免了客户信息的失窃，保护 了客户安全，赢得了客户。

篇2：中国工商银行的客户识别分析

根据2006年10月全国人民代表大会常务委员会颁布的《中华人民共和国反洗钱法》，我行按照规定建立客户身份识别制度。具体条款如下：

第一条

客户身份识别，是指银行业金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供金融服务时，针对具有不同洗钱或恐怖融资风险特征的客户,采取相应措施，确认客户的真实身份,了解和关注客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金用途、实际收益等。

第二条

我行员工履行客户身份识别义务，应当做到：

（一）在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记。

（二）客户由他人代理办理业务的，应当同时对代理人和被代理人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。

（三）了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。

（四）禁止为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户。

（五）在与客户的业务关系存续期间，应当采取持续的身

份识别客户身份识别措施； 对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性或者完整性有疑问的，应当重新识别客户身份。

（六）保护商业秘密和个人隐私，妥善保存客户身份识别过程中获取的客户身份信息和交易信息。在与任何单位和个人建立业务关系或者要求为其提供一次性金融服务时，都应当提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件。

（七）如需通过第三方识别客户身份的，应当确保第三方已经采取符合本法要求的客户身份识别措施；第三方未采取符合本法要求的客户身份识别措施的，由本行承担未履行客户身份识别义务的责任。

（八）进行客户身份识别，认为必要时，可以向公安、工商行政管理等部门核实客户的有关身份信息。

第三条

我行员工在进行客户身份识别时，可以依法采取一种或多种身份识别措施，以合理确信知道客户的真实身份，以及真实的交易性质和目的：

（一）核对客户出示的有效身份证件或者其他身份证明文件；

（二）要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件；

（三）回访客户或实地查访；

（四）向公安、工商行政管理部门核实；

（五）要求客户完整填写业务合同、单据或凭证；

（六）寄送商业信函或发送电子邮件；

（七）电话联系；

（八）关注和分析客户的资金交易情况；

（九）与已知的犯罪分子或恐怖组织、个人名单进行比对；

（十）其它可依法采取的措施。

第四条

对下列情形，我行员工应采取持续的客户身份识别措施：

（一）对于高风险客户或者高风险账户持有人，我行员工应当了解其资金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息，加强对其金融交易活动的监测分析；

（二）客户先前提交的身份证件或身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，我行员工应中止为客户办理业务。

第五条

各部门要严格执行中国人民银行《金融机构客户，身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的规定，对客户身份识别工作如与其他系统内规定出现矛盾，以该办法为准执行。

第六条

篇3：中国工商银行的客户识别分析

数据仓库是面向主题的、集成的、稳定的、随时间变化的数据集合,用于支持管理决策过程[1]。数据仓库技术从本质上讲,是一种信息集成技术。事实上,数据仓库系统=数据源+ETL+数据仓库存储+OLAP+客户端[2,3]。2006年底中国加入世贸组织过渡期正式结束,外资金融机构全面的进入了我国金融市场,我国银行业将面临前所未有的激烈竞争。识别和引导客户,针对不同客户的需求实行差异化、个性化服务便于提前制定相应的应对方案和营销策略,促进银行产品的覆盖率和使用率。用先进的数据仓库技术,银行可以对全行业务数据进行集中存储和统一管理,科学合理地对信息进行详细分类,及时准确收集信息和分析信息,确保管理层随时掌握银行的经营风险、运行情况和经营目标[4]。

目前业界有多种识别客户等级的方法,其中工行经常使用的有以下2种[5]:一是根据个人客户总资产识别;二是根据个人客户贡献识别。

个人客户总资产识别方法只根据当前个人客户的个人金融总资产来判断客户等级,不能完全反映客户的全部价值。计算时需要数据种类较少,计算逻辑简单,比较适合省分行、二级分行等分支机构自行开发计算客户等级。

个人客户贡献识别方法关注的是客户历史以来因使用银行提供的产品或服务而为银行带来的利润,计算时需要额外加载大量的数据,计算过程相对繁琐,目前仅在工行的总行数据中心使用。

改进后的客户等级识别方法在根据个人客户总资产进行识别的基础上,参考了客户的工作行业、职务职称等信息,最后形成个人客户的级别。其所需要的数据和根据个人客户总资产识别方法相同,计算单个核心产品价值的过程也一样,仅在计算个人金融总资产时增加了判断,避免了根据个人客户总资产识别方法中将客户“一刀切”的做法,提高了一批潜在优质客户的客户等级;同时与个人客户贡献识别方法相比避免了海量的数据繁琐的计算,具有一定的可行性和便捷性,缩短了开发和运行的周期。

1系统功能描述

本次需要实现的个人客户实时识别分析系统需要实现的业务功能如下:

1.1 一线员工查询客户等级和核心产品持有情况

银行柜台通过柜员划客户卡或存折、柜员输入客户证件类型和证件号码、柜员输入客户卡号或存折账号等3种方式实时查询客户级别、持该行核心产品和使用服务渠道等情况,进行跟进的产品营销和服务。个人客户经理通过浏览器方式登录个人客户实时识别分析系统,通过划客户卡或存折、输入客户证件类型和证件号码、输入客户卡号或存折账号等3种方式识别中高端个人客户,掌握中高端客户持有该行核心金融产品以及使用服务渠道情况等。

1.2 为各级管理人员提供各类统计报表

为各级管理人员提供的各类统计报表主要有:

(1) 分地区个人客户结构分析表,该表对省行、二级分行、支行、网点的普通、潜力、中端、高端客户的客户数的情况进行统计分析;

(2) 分地区个人客户资产结构分析表,该表对省行、二级分行、支行、网点客户的资产总余额、户均资产余额情况、分项资产余额及其对应的客户数进行统计分析;

(3) 分地区个人客户使用目标产品情况表,该表对对省行、二级分行、支行、网点客户使用产品的目标产品客户数、增长率以及目标产品覆盖率、增长率的情况进行统计分析。

本次需要实现的个人客户实时识别分析系统需要实现的系统功能如下:

1.2.1 数据管理

数据的抽取、转换、装载(ETL)是数据抽取(Extract)、转换(Transform)和装载(Load)的过程,提供了对不同数据源的数据进行抽取、转换、清洗、装载功能,是数据仓库中的重要一环,同时也是构建数据仓库的基础和前提,是数据仓库从业务系统获取数据的必经之路[6]。本系统中数据管理主要有以下几部分工作:

数据抽取 本系统的数据主要来源于主机返传数据,需要从数据返传服务器上众多的主机返传数据中挑选出本系统所需要的数据,并且传输至数据库服务器的指定目录下。

数据加载 将这些数据进行转换、清洗,按照数据库中数据结构的定义并加载到数据库的表中。

数据综合 从便于客户统计分析和提高数据展现效率等方面考虑,需要将部分明细级的数据进行汇总,形成汇总表。汇总表中的数据记录数远少于明细表中的数据。

数据清理 数据库中的数据应该有一个生命周期,当数据存在的时间到达这个生命周期的期限时,就应该及时进行备份和清理。

1.2.2 后台管理

后台管理包括维护参数数据和用户管理2部分。

维护参数数据是为了设定和系统相关的参数,例如客户资产级别定义表。

本系统涉及了柜员、授权柜员、客户经理、各级管理人员和后台维护人员等多种用户,其中除了柜员和授权柜员受总行统一管理之外,其余的客户经理、各级管理人员和后台维护人员都由本系统进行管理。

1.2.3 数据展现

数据展现主要有以下几部分功能:

(1) 柜员通过柜面终端访问CTP服务器,CTP服务器从数据库服务器中获取个人客户信息数据并展现给柜员;

(2) 客户经理通过PC上的浏览器访问CTP服务器,CTP服务器从数据库服务器中获取个人客户信息数据并展现给客户经理;

(3) 统计用户通过PC上的浏览器访问CTP服务器,CTP服务器从数据库服务器中获取统计信息数据并展现给统计用户;

(4) 管理员通过pc上的浏览器访问CTP服务器,CTP服务器从数据库服务器中获取用户信息和参数信息数据并展现给管理员。

后台维护人员通过控制台登录数据库服务器,数据库服务器返回相关维护信息并展现给后台维护人员,系统功能模块图如图1所示。

2系统设计

系统的设计主要集中在数据集市、ETL和数据展现3个方面[7] 。数据仓库在建模时通常采用“自顶向下、逐步求精”的方法,因此建模从设计过程上可以分为概念模型设计、逻辑模型设计和物理模型设计3个阶段[8] 。由于数据源中存在大量的主机返传文件,因此数据装载工具的选择也成为影响数据仓库性能的一个因素[9]。因此在加载时决定,对于不需进行数据计算处理的文件(如参数信息文件),使用SQLLoader直接加载;对于加载过程中需要对数据进行计算、判断等操作的文件(如核心产品信息文件),使用嵌套SQL的C程序方式完成数据的加载。

个人客户识别分析系统的建设目标是建立一个统一的数据共享平台,采用数据仓库技术和统计分析工具,提取总行返传数据中的有价值信息,为企业的客户识别、市场营销等提供有效的支撑,提升企业的运营水平和竞争能力,体现以客户为中心的经营理念。

系统按照两级、三层结构的原则进行设计。两级是指按系统数据存储进行划分的,具体是指总行企业级数据仓库(IBM DB2)和省分行数据集市;三层是指省分行系统在逻辑结构上包含数据获取层、数据存储层和数据访问层。系统的总体架构如图2所示。

图2中总行企业级数据仓库存储了系统所需的源数据,包括客户信息文件、核心产品信息文件、目标产品信息文件和参数信息文件,定期返传给省分行,存放在省分行的数据返传服务器上;

图2的省分行的数据获取层中,系统从数据返传服务器上将相关数据经过抽取、清洗和转换后装载到数据集市中;

图2的省分行的数据存储层中,省分行数据集市中的数据是集中的、经过了清洗和转换的,便于进行再次加工,其中需要展现的数据是经过了综合的,为个人客户识别系统的信息查询与分析提供了必要的基础;

图2的省分行的数据访问层中,CTP服务器负责连接用户和数据集市数据库,实现数据的即席查询和统计报表,面向用户形成操作便捷的数据展现平台,供各级用户进行访问。

3系统实现

数据仓库系统的建立是一个由数据驱动、以技术支撑并满足应用需求的不断增长和完善的开发过程。数据仓库包含了数据、技术、应用三方面的要求,只有把良好的数据模型、合理的技术和准确的应用设计结合起来,才能建立起一个成功的数据仓库[10]。下面从系统运行环境、数据库、ETL等方面介绍具体实现过程。

3.1 系统运行环境

系统采用了中国工商银行提供的CTP平台来进行实现[11],涉及数据返传服务器、数据库服务器、CTP服务器和各类访问终端。系统实现后的物理连接图如图3所示。

3.2 数据库实现

本系统选择Oracle 10g作为数据库平台。在数据库软件安装完成之后,根据数据集市模型设计,数据库表的具体实现步骤如下:

3.2.1 定义表空间

使用System用户对表空间进行定义,参考物理模型设计中对存储容量的预估,表空间的初始大小设为3 000 MB,扩展次数不限,扩展空间为初始空间的10%;索引表空间的初始大小设为表空间的20%,扩展次数不限,扩展空间为索引表初始空间的10%;同时创建ctp用户,并赋予连接和使用资源的权限。

3.2.2 数据库表的定义

系统中涉及的数据库表可以分为以下几类:

参数表:参数包括总行返传文件的参数和分行自定义的参数,需要定义相应的数据库表;

基础数据表:包括客户信息表、核心产品信息表、目标产品信息表等;

汇总表:包括分地区个人客户结构分析表、分地区个人客户资产结构分析表、分地区个人客户使用目标产品情况表等。

3.2.3 ETL实现

(1) 数据抽取。

使用shell中的ftp命令从数据返传服务器顺序获取文件,解压缩后删除压缩文件。以获取汇率参数信息文件为例说明获取过程:

(2) 数据加载。

按照客户信息文件、参数信息文件、核心产品信息文件和目标产品信息文件的顺序进行加载。对于不需要计算的文件采用SQLLoader加载,主要是参数信息文件和目标产品信息文件;对于需要进行计算处理的文件采用嵌套SQL的C程序加载,主要是客户信息文件和核心产品信息文件。

以SQLLoader加载汇率信息文件为例,加载过程如下:

4结语

基于数据仓库的银行个人客户识别分析系统已得到银行业务部门的认可,该系统通过试运行,工作可靠,管理效率高。

参考文献

[1]INMOn W H.Building the data warehouse[M].NewYork:Hohnwiley&Sons,2004:20-114.

[2]GORLA N.Features to consider in a data warehousing sys-tem[J].Communications of the ACM,2003,46(11):111-115.

[3]胡璟超,唐建雄.数据仓库架构研究[J].软件导刊,2007(8):9-12.

[4]MCELLIGOTT Tim.CRM goes small to get big again[J/OL].[2005-10-10].http//:www.Connected planeton-line.com.

[5]中国工商银行牡丹卡中心.客户识别[J].中国信用卡,2003(11):7-11.

[6]杜远宗,张金刚,夏堃,等.ETL工具在建设数据仓库中的应用[J].中国科技信息,2005(8):13-17.

[7]SCHUFF D,LOUIS SR.Method for developing dimensio-nal data mart[J].Communications of the ACM,2003,46(12):93-98.

[8]王丽珍,周丽华,陈红梅,等.数据仓库与数据挖掘原理及应用[M].北京:科学出版社,2005.

[9]常艳莉,李一凡,赵怀慈.基于银行数据仓库的ETL系统的设计与实现[J].微计算机信息,2006(24):37-40.

[10]COUNIHAN Ailish,FINNEGAN Pat,SAMMON David.Towards a framework for evaluating investments in datawarehousing[J].Information Systems Journal,2002,12(4):321-338.

篇4：中国工商银行的客户识别分析

讲师 吴艳雯

一、课程背景

随着金融互联网的迅速发展，传统的业务模式逐渐被高科技设备所取代，用互联网思维推广金融业务是大势所趋。行业的变革势必会影响柜员岗位的定位和要求，柜员是银行对外的窗口，是面对客户的第一责任人，如何在适应大环境趋势变化下进一步提高效能是柜员岗位面临的挑战。

二、课程目标

1.了解金融互联网的发展趋势，进一步认知岗位要求，发展柜面营销能力 2.针对不同的客户类型，持续提升柜面客户识别能力，精准推荐产品 3.掌握柜面产品营销技能，灵活运用一句话营销和三句半话术

三、课程时间 2天，6小时／天

四、课程方式

案例分析，讲授分享，小组讨论

五、课程对象

柜员 参训人数：60人以内

六、培训所需工具和设备

有靠背的椅子，无线手持话筒、投影仪、音频线、白板、白板笔、大白纸（15张）、训练场地（发言及各种演练互动等，桌椅摆放不能太密集）；

七、课程大纲

第一章 金融互联网发展对柜员的影响 1.2.3.金融互联网发展趋势解读 各大商业银行战略转型背后的思考 金融互联网发展现状对柜员岗位的影响

第二章 柜员服务提升和客户识别技巧 第一节 银行服务是立身之本

1、为什么要提供优质服务 1）银行生态环境的改变 2）银行竞争的多元化 3）以客户为中心的客户需求

2、什么是优质服务？——优质服务三纬模型 1）主动服务——服务意识 2）用心服务——服务技巧 3）细节服务——服务礼仪

3、柜员服务营销七步曲 引入案例：招商银行刘娟流程 1）站相迎 2）笑相问 3）礼貌接 4）及时办 5）巧推荐 6）提醒递 7）目相送

演练：现场分组演练柜员服务七步曲

第二节 柜面客户识别和视觉营销设计 1．临柜客户的三大心理需求与满足方法 1）安全心理：增加客户安全感的方法 2）求快心理：快速办理的方法 3）尊重心理：满足客户自尊心的方法 2．网点现场柜面客户识别 1）客户分层分群分级管理 2）银行客群区隔与经营模式 3）剖析富人：高端人群的思维变迁 案例分享：陈经理成功秘籍——关键动作

4）客户识别：高净值客户商机识别的“望闻问切” 3.如何通过视觉营销引起客户好奇心？ 1）柜面视觉营销打造工具设计

2）柜面视觉工具运用要点——

三、简、艳、用、便 3）柜面视觉营销工具一句话设计要点

第三章 柜面精准化营销实战技巧 1．柜面产品知识学习 1）柜面营销产品类别

2）柜面产品知识学习——“学”、“习”、“思”三个过程 3）柜面产品营销话术——保险、基金定投、理财产品等 2．柜面营销技巧

1）柜员在哪个最佳时空点开口营销 2）柜面一句话营销技巧和话术 3）如何把握营销单张递送的最佳时点 4）柜面营销三句半营销技巧和话术 5）FAB营销话术设计 3．柜面营销典型情景学习1）问：

遇到转账汇款给别人的客户„„ 遇到转到自己他行卡上的客户„„ 遇到取现金的客户„„ 2）留

遇到转去他行“凑整”的客户 „„ 遇到转账到其他银行投资理财的客户 „„ 遇到取现去消费的客户„„ 3）少：

遇到确有“刚需”的客户„„ 遇到大额取现的客户„„ 4）回：

遇到生意人或临时取用或、借出资金的客户„„ 遇到信息不全的客户„„ 4．柜面异议处理

1）客户异议处理产生的原因 2）客户异议处理的原则 3）客户异议处理的步骤 5.网点现场交叉营销流程

1）交叉营销提高客户粘性

2）交叉营销三板斧——组合营销、联动营销模式、圈子营销 5.柜面联动营销模式 1）联动营销流程和职责 2）联动营销话术和工具 6．柜面产品知识学习 1）柜面营销产品类别

篇5：中国工商银行的客户识别分析

工作的通知》

银发【2017】235号

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行、各副省级城市中心支行；国家开发银行、各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，中国银联，农信银资金清算中心，城市商业银行资金清算中心：

为落实风险为本工作方法，指导反洗钱义务机构（以下简称义务机构）进一步提高反洗钱客户身份识别工作的有效性，现就加强反洗钱客户身份识别有关工作通知如下：

一、加强对非自然人客户的身份识别

义务机构应当按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行 中国银行监督管理委员会 中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会令【2007】第2号发布）的规定，有效开展非自然人客户的身份识别，提高受益所有人信息透明度，加强风险评估和分类管理，防范复杂股权或者控制权结构导致的洗钱和恐怖融资风险。

（一）义务机构应当加强对非自然人客户的身份识别，在建立或者维持业务关系时，采取合理措施了解非自然人客户的业务性质与股权或者控制权结构，了解相关的受益所有人信息。

（二）义务机构应当根据实际情况以及从可靠途径、以可靠方式获取的相关信息或者数据，识别非自然人客户的受益所有人，并在业务关系存续期间，持续关注受益所有人信息变更情况。

（三）对非自然人客户受益所有人的追溯，义务机构应当逐层深入并最终明确为掌握控制权或者获取收益的自然人，判定标准如下：

1.公司的受益所有人应当按照以下标准依次判定：直接或者间接拥有超过25%公司股权或者表决权的自然人；通过人事、财务等其他方式对公司进行控制的自然人；公司的高级管理人员。

2.合伙企业的受益所有人是指拥有超过25%合伙权益的自然人。

3.信托的受益所有人是指信托的委托人、受托人、受益人以及其他对信托实施最终有效控制的自然人。

4.基金的受益所有人是指拥有超过25%权益份额或者其他对基金进行控制的自然人。

对风险较高的非自然人客户，义务机构应当采取更严格的标准判定其受益所有人。

（四）义务机构应当核实受益所有人信息，并可以通过询问非自然人客户，要求非自然人客户提供证明材料、查询公开信息、委托有关机构调查等方式进行。

（五）义务机构应当登记客户受益所有人的姓名、地址、身份证或者身份证证明文件的种类、号码和有效期限。

（六）义务机构在充分评估下述非自然人客户风险状况基础上，可以将其法定代表人或者实际控制人视同为受益所有人：

1.个体工商户、个人独资企业、不具备法人资格的专业服务机构。

2.经营农林渔牧产业的非公司制农民专业合作组织。对于受政府控制的企事业单位，参照上述标准执行。

（七）义务机构可以不识别下述非自然人客户的受益所有人：

1.各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队、参照公务员法管理的事业单位。

2.政府间国际组织、外国政府驻华使领馆及办事处等机构及组织。

（八）义务机构应当在识别受益所有人的过程中，了解、收集并妥善保存以下信息和资料：

1.非自然人客户股权或者控制权的相关信息、主要包括：注册证书、存续证明文件、合伙协议、信托协议、备忘录、公司章程以及其他可以验证客户身份的文件。

2.非自然人客户股东或者董事会成员登记信息，主要包括：董事会、高级管理层和股东名单、各股东持股数量以及持股类型（包含相关的投票权类型）等。

（九）银行业金融机构应当将登记保存的受益所有人信息报送中国人民银行征信中心运营管理的相关信息数据库。义务机构可以按照相关规定查询非自然人客户的受益所有人信息。受益所有人信息登记、查询、使用及保密办法，由中国人民银行另行制定。

二、加强对特定自然人客户的身份识别

义务机构在与客户建立或者维持业务关系时，对下列特定自然人客户，应当按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的规定，有效开展身份识别。

（一）对于外国政要，义务机构除采取正常的客户身份识别措施外，还应当采取以下强化的身份识别措施：

1.建立适当的风险管理系统，确定客户是否为外国政要。2.建立（或者维持现有）业务关系前，获得高级管理层的批准或者授权。

3.进一步深入了解客户财产和资金来源。

4.在业务关系持续期间提高交易监测的频率和强度。

（二）对于国际组织的高级管理人员，义务机构为其提供服务或者办理业务出现较高风险时，应当采取本条第一项第2目至第4目所列强化的客户身份识别措施。

（三）上述特点自然人客户身份识别的要求，同样适用于其特定关系人。

（四）如果非自然人客户的受益所有人为上述特定自然人客户，义务机构应当对该非自然人客户采取相应的强化身份识别措施。

三、加强特定业务关系中客户的身份识别措施 义务机构应当根据产品、业务的风险评估结果，结合业务关系特点开展客户身份识别，将客户身份识别工作作为有效防范洗钱和恐怖融资风险的基础。

（一）对于寿险和具有投资功能的财产险业务，义务机构应当充分考虑保单受益人的风险状况，决定是否对受益人开展强化的身份识别措施。受益人为非自然人客户，义务机构认为其股权或者控制权较复杂且有较高风险的，应当在偿付相关资金前，采取合理措施了解保单受益人的股权和控制权结构，并按照风险为本原则，强化对受益人的客户身份识别。

如保单受益人或者其受益所有人为第二条所列的特定自然人，且义务机构认定其属于高风险等级的，义务机构应当在偿付相关资金前获得高级管理层批准，并对整个保险业务关系进行强化审查，如果义务机构无法完成上述措施，则应当在合理怀疑基础上提交可疑交易报告。

（二）义务机构采取有效措施仍无法进行客户身份识别的，或者经过评估超过本机构风险管理能力的，不得与客户建立业务关系或者进行交易；已建立业务关系的，应当中止交易并考虑提交可疑交易报告，必要时可终止业务关系。

义务机构怀疑交易与洗钱或者恐怖融资有关，但重新或者持续识别客户身份将无法避免泄密时，可疑终止身份识别措施，并提交可疑交易报告。

（三）对来自金融行动特别工作组（FATF）、亚太反洗钱组织（APG）、欧亚反洗钱和反恐怖融资组织（EAG）等国际反洗钱组织指定高风险国家或者地区的客户，义务机构应当根据其风险状况，采取相应的强化身份识别措施。

（四）义务机构委托境外第三方机构开展客户身份识别的，应当充分评估该机构所在国家或者地区的风险状况，并将其作为对客户身份识别、风险评估和分类管理的基础。

当义务机构与委托的境外第三方机构属于同一金融集团，且集团层面采取的客户身份识别等反洗钱内部控制措施能有效降低境外国家或者地区的风险水平，则义务机构可以不将境外的风险状况纳入对客户身份识别、风险评估和分类管理的范畴。

（五）出于反洗钱和反恐怖融资需要，集团（公司）应当建立内部信息共享制度和程序，明确信息安全和保密要求。集团（公司）合规、审计和反洗钱部门可以依法要求分支机构和附属机构提供客户、账户、交易信息及其他相关信息。

（六）银行业金融机构应当遵守《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等规章制度，同时参照金融行动特别工作组、沃尔夫斯堡集团关于代理行业务的相关要求，严格履行带来行业务的身份识别义务。

四、其他事项

（一）义务机构应当进一步完善客户身份识别的内部控制制度和操作规范，并按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的规定保存上述身份识别工作记录和获取的身份资料，切实履行个人金融信息保护义务。

（二）义务机构应当向客户充分说明本机构需履行的身份识别义务，不得明示、暗示或者帮助客户隐匿身份信息。

（三）义务机构应当按照本通知要求，对新建立业务关系客户有效开展客户身份识别。同时，有序对存量客户组织排查，于2018年6月30日前完成存量客户的身份识别工作。

（四）本通知所称外国政要、国际组织的高级管理人员，参照《打击洗钱、恐怖融资与扩散融资的国际标准：FATF建议》及有关国际标准确定。

本通知自发布之日起实施。有关法律、行政法规、规章另有规定的从其规定。

中国人民银行

篇6：客户身份识别制度

【客户身份识别基本原则】

勤勉尽责

 遵循“了解你的客户”的原则

 风险管理(划分风险等级，针对不同风险的客户、业务关系或者交易，采取相应的措施）

 了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。

【客户身份识别的主要环节】

 建立关系（初次识别）：

客户是谁？交易目的？

 关系存续（持续识别、重新识别）：

什么样的交易？

为什么交易？

与什么人交易？

怎样交易?

【对新客户的身份识别】

 完整的客户身份识别流程应包括：核对、了解、登记、留存四个环节。

 核对客户的有效身份证件或其他身份证明文件。其中核对的含义：核查、比对。一是证件与本人进行核对，最直观的、最有效；二是进行联网核查；三是与以往的信息进行比对。

 了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。采用合理手段，了解客户是谁？交易目的？

☞自然人客户的身份基本信息

 姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。

☞自然人客户基本信息采集

 职业：

 住所：与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。

 身份证有效期限：

二代身份证背面记载有效期，留存复印件正反面；证件到期时涉及原有客户信息的更新。

☞对公客户的身份基本信息

 客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限。☞对公客户基本信息采集

 有效身份证件的种类：既包括可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社

1会活动的执照、证件或者文件，又包括组织机构代码证、税务登记证等。

 证件的期限：银反洗发[2007]14号文件中，对证件到期做出了解释。

 控股股东或法定代表人与负责人

授权办理业务人员 核对、了解、登记、留存身份证件。

【特定业务的识别】

大额现金存取：为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美

元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。对于他人代理办理的，银行应严格审核存款人及代理人的身份证件，并留存存款人及代理人的身份证件复印件或影印件。

 一次性交易：本行为不在本行开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据

兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

 客户为外国政要：金融机构为其开立账户应当经高级管理层的批准。

汇出或接收跨境汇款：汇款人的姓名或者名称、账号-交易流水号、收款人姓名、收汇款人住所－汇出汇入款地所在地名称。汇款人没有在本金融机构开户，金融机构无法登记汇款人账号的，可登记并向接收汇款的境外机构提供其他相关信息，确保该笔交易的可跟踪稽核。境外收款人住所不明确的，金融机构可登记接收汇款的境外机构所在地名称。接收境外汇入款的金融机构，发现汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所三项信息中任何一项缺失的，应要求境外机构补充。如汇款人没有在办理汇出业务的境外机构开立账户，接收汇款的境内金融机构无法登记汇款人账号的，可登记其他相关信息，确保该笔交易的可跟踪稽核。境外汇款人住所不明确的，境内金融机构可登记资金汇出地名称。

委托他人代为办理业务

一般原则：金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在，在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时，应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件，登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码。

代理存取现金：当自然人客户由他人代理存取现金时，金融机构应按照以下要求开展客户身份识别工作：当单笔存（或取）款的金额达到或超过人民币5万元或者外币等值1万美元时，金融机构原则上应同时核对存款人（或取款人）和户主的有效身份证件或者身份证明文件，并登记存款人（或取款人）的姓名、联系方式以及身份证件或者身份证明文件的种类、号码。考虑到通存通兑业务的实际情况，如果存款人因合理理由无法提供户主有效身份证件或者身份证明文件，且单笔存款金额达到或超过人民币1万元或者外币等值1000美元的现金时，金融机构可参照《身份识别办法》第七条有关银行业金融机构在提供一定金额以上一次性金融服务时履行客户身份识别的要求，对存款人开展相关客户身份识别工作。业务办理过程中，如发现异常情况，金融机构应进一步通过联网核查公民身份信息系统对客户身份进行核查。

【持续的客户身份识别：风险分类管理】

一般原则：应按照客户的特点或者账户的属性，并考虑地域、业务、行业、客

户是否为外国政要等因素，划分风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整风险等级。在同等条件下，来自于反洗钱、反恐怖融资监管薄弱国家(地区)客户的风险等级应高于来自于其他国家(地区)的客户。

等级划分及调整期限：

对法人金融机构的等级划分要求：对于2007年8月1日至2009年1月1日之间建立业务关系的客户，金融机构应于2009年年底完成等级划分工作。对于2007年8月1日以前建立了业务关系且2007年8月1日后没有再建立新业务关系的客户，金融机构应于2011年年底前完成等级划分工作。对于2009年1月1日以后建立业务关系的客户，金融机构应在业务关系建立后的10个工作日内完成等级划分工作。

审核要求：按风险等级定期审核，对风险等级较高客户或者账户的审核应严于对风险等级较低客户或者账户的审核。对本金融机构风险等级最高的客户或者账户，至少每半年进行一次审核。

【持续的客户身份识别：尽职调查】

一般原则：关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示客户更新资

料信息。

高风险客户：对于高风险客户或者高风险账户持有人，金融机构应当了解其资

金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息，加强对其金融交易活动的监测分析。客户为外国政要的，金融机构应采取合理措施了解其资金来源和用途。

身份证件过有效期：客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户办理业务。其中“合理期限”，并非一个固定期限要求，应根据当时的具体情况合理确定。客户身份证件或身份证明文件过期后，客户之前的业务委托依然有效，但如果客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户办理新业务。当客户有业务办理需求时，才存在金融机构中止为客户办理业务的问题。银行无法取得与客户的联系时，客户自然也无法请求银行为其办理新业务。银行可依法自行决定与客户的业务关系。

【重新识别客户】

客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的。

客户行为或者交易情况出现异常的。

客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查

或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。

客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。

金融机构获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的。

先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。

金融机构认为应重新识别客户身份的其他情形。

【客户身份识别措施】

核对客户身份证件或证明文件

要求客户补充其他身份资料或身份证明文件

回访客户

实地查访

向公安、工商行政管理等部门核实

其他可依法采取的措施

【委托其他金融机构识别】

金融机构委托其他金融机构向客户销售金融产品时，应在委托协议中明确双方

在识别客户身份方面的职责，相互间提供必要的协助，相应采取有效的客户身份识别措施。

【委托第三方识别的基本要求】

能够证明第三方按反洗钱法律、行政法规和本办法的要求，采取了客户身份识

别和身份资料保存的必要措施。

第三方为本金融机构提供客户信息，不存在法律制度、技术等方面的障碍。本金融机构在办理业务时，能立即获得第三方提供的客户信息，还可在必要时

从第三方获得客户的有效身份证件、身份证明文件的原件、复印件或者影印件。委托第三方代为履行识别客户身份的，金融机构应当承担未履行客户身份识别

义务的责任。

【可疑行为报告（反洗钱监测分析中心和当地人民银行）】

客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的。

对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名或者名

称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的。

客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的。

采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性的。

履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。

【外换银行（中国）有限公司《反洗钱规定》部分】

 风险的高低划分为低、中、高三级，三级的定义分别为：

 低级风险客户：潜在洗钱风险最低的客户；

 中级风险客户：存在潜在洗钱风险可能性的客户；

 高级风险客户：潜在洗钱风险较高的客户。

 各级客户分类的标准如下：

 低级风险客户：

个人：学生、特派员、大企业派驻中国职员、分行企业客户职员；企业：国营企业，大中型法人企业，母公司与外换其他分行有交易背景的客户

 中级风险客户：

个人：委托理财客户（贵宾客户），旅游人员、自由职业者、无业者；企业：境外公司，小型私营企业。

 高级风险客户：

个人：有政治背景的人，国家公职人员，在恐怖分子名单中出现的人，被中国监管机构查询过身份信息的客户；匿名、假名或资料不全的客户，开户时所填客户信息中的职业、住址、年龄等显示的收

入水平与其预计交易规模不符的客户；

企业：个体工商户，珠宝店，贵金属经销商，现金集中行业（如饭店、娱乐场所、零售店，旅行社等），被中国监管机构查询过身份信

息的客户。

*来自于下列洗钱高风险和恐怖融资地区或国家的个人或母公司在这些地区或国家的境外投资企业均属于高风险客户：

 国际金融合作小组评定的非合作国家和地区；

 美国外国资产控制局列出的黑名单国家；

 毒品交易重点国家；

 避税型离岸金融中心。

篇7：中国工商银行的客户识别分析

关键词：客户识别,关键行为分析,零售客户生命周期价值,零售客户收益价值,零售客户服务价值

一、引言

当前, 连接烟草供给方与需求方的枢纽——零售客户, 在烟草销售中越来越占据极其重要的地位。维系好零售客户, 保持良好的客我关系, 提高客户营销积极性, 稳固卷烟营销渠道, 是影响区域销售的关键因素。本文提出了利用关键行为分析方法, 建立零售户关键行为指标, 从零售户众多的日常经营行为中识别出影响零售户配合度不高、积极性和参与性不强的因素的方法。

二、基于零售户关键行为分析的多维度客户识别思路

零售户关键行为分析借鉴了企业绩效管理理论关键行为指标 (Key Behavior Index) 理论基础, 考察零售户客户在一定时间、一定空间和一定职责范围内关键工作行为履行状况的量化指标, 以此为基础达到识别客户的目的。通常, 零售户在经营活动中主要与企业和消费者两类不同类型的对象打交到, 构成了零售户与企业, 零售户与消费者及其自身的关键行为。因此, 烟草行业零售客户关键行为指标可以参照从企业收益层面、客户收益层面、面向消费者的服务层面三个角度进行客户识别。

1. 从企业层面进行识别

客户关系管理理论认为, 客户生命周期价值是在整个客户生命周期内研究客户最终的价值贡献, 其目的是根据客户历史的交易情况来探究其潜在价值。因此可将客户生命周期价值作为判别客户对企业价值大小的标准。

就烟草行业而言, 卷烟零售户生命周期价值 (Retailer Lifetime Value, RLV) 取决于零售户卷烟营销活动。由于卷烟货源、扶持政策等企业的资源都是有限的, 因此从企业层面跟踪分析零售客户的关键行为, 对零售客户进行识别, 使得企业能够将有限的资源投放到相应零售户取得较大的效益的前提条件。

2.从零售客户层面进行识别

营销活动以及具体的货源分配和扶持政策最终目标就是保持住有价值的客户, 而客户的效用及收益是客户满意与忠诚的核心。客户忠诚意味较长时期的客户关系维系, 从而带来高的企业收益。因此, 企业实施营销战略时需要考虑客户的利益。

零售客户收益价值 (Retailer Received Value, RRV) 指客户在经营企业产品时, 全部收益减去客户综合成本后的剩余部分, 是客户获得的产品收益与为此支付成本之间的平衡。对于企业来说, 只有客户收益价值RRV较高的客户才更有可能与企业建立并发展长期的合作关系, RRV较低的客户与企业建立客户关系的概率相应较小。因此客户收益价值RRV也应作为客户识别框架中的一个重要维度。

3. 从消费者层面进行识别

零售客户的发展, 除了企业的支持、零售客户自身的努力, 同时受制于消费者的消费行为, 也就是零售客户面向消费者提供服务的能力。对服务业企业来说, 构成服务能力的五个基本组成要素是人力资源、设施、设备和工具、时间以及顾客参与。

零售客户服务价值 (Retailer Service Value, RSV) 也应当是客户识别中的一个重要维度。分析企业的零售客户价值, 就是要考虑货源分配或者政策倾斜下, 零售客户服务消费者的能力如何。其中人力资源、时间和顾客三个因素难以进行标准化衡量, 但是, 设施、设备和工具是可以进行量化分析的, 因此通过对这些要素进行分析, 可以发现企业通过提高零售户的服务能力维持客户的能力。

三、多维度卷烟零售户识别指标及计算模型

1. 多维度卷烟零售户识别指标

为指导卷烟销售过程中客户识别的实施, 本文基提出了多维的客户识别框架, 包括零售客户生命周期价值RLV, 客户收益价值RRV和零售户服务价值RSV三个维度 (表1) 。

2. 多维度卷烟零售户识别计算模型

根据上表, 我们用下述模型计算RLV、RRV和RSV。其中、和, 分别表示三个指标下的维度积分, 表示权重, 为活动积分, i、j分别表示维度和活动的个数:

在计算出RLV、RRV和RSV的积分后, 可以进一步将对客户进行识别的问题转化为决策问题最终指导货源投放。

设企业现有由Nc个客户组成的初始客户群体, 通过客户保持努力, 客户i愿意或能够继续与企业保持客户关系的概率为pi, 将客户按照该概率的大小从大到小进行排列, 满足pi≥pj (i<j, 1≤i, j≤Nc) 。假定由于客户保持成本预算的限制, 需要从中选择n个客户进行保持。则客户识别的决策问题为:

其中, Σx=1Ncxi=n, xi=0, 1

为识别客户的成本;为第i个客户与企业保持客户关系的期望时间长度;为贴现因子;为第i个客户在与企业保持客户关系的第j时间阶段为企业带来的利润。

是RLV的反映;pi是RRV和RSV的综合反映。可见, 上式是基于三个维度客户识别的客户保持决策模型。识别效果如表2。

3. 实证分析

我们结合目前贵阳市局积分商城的应用情况, 以表1中的客户识别指标和维度进行分析, 将各维度代入公式 (1) 后得:

其中, 权重可采取Delphi法分别按照大型客户、中型客户和小型客户取50~100%中间的一个值, 积分值取1~100。根据上述模型 (1) - (2) , 可以得出相应的识别效果。

设一大客户按上述指标各个维度得到的积分如下表:

说明:各项积分根据客户的活动得出, 权重取90%。参与活动次数为2。各项指标积分为100分。客户所获得的各指标积分达到总积分的50%为高, 50%以下为低。根据公式 (3) - (5) 计算后, 可得零售户RLV、RRV和RSV分别为486分、405分和603分。各项指标均为高, 利用公式 (2) 求解组合优化问题, 可得该客户为表2中的第8类理想客户。由此实现零售客户的动态识别。

四、结语

借鉴客户关系管理中的客户识别理论, 本文结合烟草行业特点, 对目前已有的客户识别多维框架进行了补充和调整, 提出了基于关键行为分析的多维度卷烟零售客户识别方法研究框架。这个框架突破了以往以客户生命周期价值作为识别客户的单一标准的做法, 提出了更全面更系统的零售户的识别体系, 符合烟草行业的营销特点, 为促进企业提升营销效果提供了手段。

参考文献

[1]姜成康.国家局局长姜成康在2010年全国烟草工作会议工作报告[EB/OL]. (2010-1-19) [2010-06-28].http://www.tobacco.gov.cn/history_filesystem/2010ychy/dt3.htm1.

[2]文革, 张权林, 刘朝明.关键行为指标KBI的量化方法[J].中国人力资源开发, 2007, (11) :47-49.