兴业银行贵金属业务

兴业银行贵金属业务（共8篇）

篇1：兴业银行贵金属业务

兴业银行贵金属T+D业务

2010-09-01 08:09:00 来源: 泉州晚报(泉州)跟贴 0 条 手机看新闻 今年来，兴业银行贵金属T+D业务快速增长，倍受客户追捧！

2007年，兴业银行在全国率先代理上海黄金交易所个人实物黄金业务，个人客户可通过网银和柜台向上海金交所购买实物黄金。黄金AU（T+D）开通后，原有黄金业务客户只需登录网银升级即开通AU（T+D）交易。新客户可在柜台或网银办理开户，通过柜台、网银、电话银行、手机银行进行交易。2009年在推出黄金产品的基础上，兴业银行又率先推出白银AG（T+D）产品，白银T+D以投资门槛低，操作灵活而深受广大投资者欢迎。

据悉，兴业银行向个人客户推出的上海黄金交易所全部黄金现货延期交收产品交易起点均为1手（1000克），合约保证金为12%。按目前260元/克的金价计算，只需要

3.12万元即可交易1手（1千克），而按现货交易方式，则需26万元才能完成交易。这意味着，在资金量相同的情况下，现货延期交易的杠杆作用会放大收益。

兴业银行T+D产品交易时间除了周一至周五的上午9：00-11：30、下午13：30-15：30外，还有周一至周四的21∶00-2∶30。这让投资者不必担心国外市场金价波动与自己的交易目标价脱节。

据了解，兴业银行T+D交易品种不仅针对个人投资者，还针对黄金生产企业等法人投资者开放，市场交易活跃。

相对于纸黄金等现货黄金交易，黄金T+D最大的优势是可以进行双向交易，价格上涨时做多、下跌时可做空，两个方向操作都可以获利，而其他现货交易品种只限于做多。个人投资者进行T+D也很简单，只要年满18岁，用身份证就可以到兴业银行网点申请黄金交易账户。

兴业银行提醒投资者，上海黄金交易所黄金现货延期交收产品具备杠杆放大功能，可能获得较高的投资收益，但同时也可能发生较大损失。投资者在投资黄金现货延期交收产品之前，必须分析自身的风险承受能力，充分了解产品的特点和风险，审慎决定。个人投资者刚开始尝试投资时，应控制仓位，投石问路，等熟悉一段时间再调整，以免爆仓。

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(本文来源：泉州晚报)

篇2：兴业银行贵金属业务

根据有关法律法规和上海黄金交易所（以下简称“金交所”）交易规则，兴业银行（甲方）与（乙方）本着平等协商、诚实信用的原则，就甲方为乙方提供代理个人客户贵金属买卖业务有关事项订立本协议。

一、总则

1、甲方作为金交所金融类会员，代理乙方在金交所内进行贵金属买卖及相关的资金清算、实物交割活动。甲方收取代理手续费，不承担因贵金属买卖及相关活动产生的亏损。本协议所称之贵金属，指金交所挂盘交易品种、合约涉及的标的金属，包括但不限于黄金、白银、铂金等金属，上海黄金交易所挂盘交易品种、合约和标的金属，以金交所规定为准。

2、乙方向甲方申请办理代理贵金属买卖业务，须接受甲方的投资产品适应性测试，签署《兴业银行代理个人客户贵金属投资风险评估揭示书》，出具乙方有效身份证件，并以甲方发行的理财卡作为资金清算账户。乙方保证所提供的开户资料真实、准确、完整、有效，保证当上述资料发生变化时，及时前往甲方指定营业机构进行变更。

3、乙方承诺通过甲方代理进入金交所进行贵金属买卖活动时，已了解、并保证遵守国家有关部门关于代理金交所贵金属买卖业务的相关规定以及金交所的交易规则。乙方承诺遵守甲方的相关交易规则及制度。

4、乙方应妥善保管与代理贵金属买卖业务有关的账号、黄金交易编码和密码，凡使用该账号、编码和密码所进行的一切买卖活动均视为乙方亲自办理，并由乙方承担全部责任。乙方的有关证件、资料、银行卡遗失或被盗以及密码遗忘或被盗，应按照甲方规定及时向甲方申请办理挂失手续，因乙方未能及时办理挂失手续而导致的一切责任或损失由乙方自行承担。

二、交易时间、交易标的、交易方式

5、金交所交易时间为：（不包括国家法定节假日）北京时间 夜间：21：00——2：30（周一－周四）

上午：09：00——11：30（周一－周五）

下午：13：30——15：30（周一－周五）每个交易日首场交易开市前十分钟为延期合约集合竞价时间。

金交所交易规则规定：夜间交易时段与第二天白天交易时段为一完整交易日。交易时间以金交所系统时间为准；金交所将根据相关规定调整交易时间，并在其官方网站发布，甲方不再另行通知。

6、交易标的

乙方可交易品种暂定为：现货品种AU99.99、AU100g、AU99.95和现货延期交收合约AU（T+D）、AU（T+N1）、AU（T+N2）、AG（T+D）；黄金产品报价方式为人民币元/克，价格保留两位小数，白银产品报价方式为元/千克，最小价格变动单位为人民币一元；交易单位为手，委托交易起点为1手；Au99.99和Au100g品种每手=100克，Au99.95品种 和AU（T+D）、AU（T+N1）、AU（T+N2）、AG(T+D)合约每手=1000克（1公斤）。

AU99.99品种的交割条块和提货量均为1千克或其整数倍，AU99.95品种交割条块和提货量均为3千克或其整数倍，AU100g 品种交割条块和提货量均为100克或其整数倍。AU（T+D）、AU（T+N1）、AU（T+N2）合约的交割品种为标准重量3千克，成色不低于99.95%的金锭，交割后的提货最小数量须为3千克或其整数倍。AG(T+D)合约不提供交割申报、中立仓申报和提货申请等操作。

甲方有权根据国家相关政策、金交所交易规则相应调整乙方可交易的品种。

7、交易方式：乙方自主报价、金交所撮合成交。

三、委托

8、乙方可通过甲方的网点柜面、电子银行等渠道进行贵金属交易；甲方有权根据市场需求和甲方的业务发展需要调整所提供的交易渠道。乙方经甲方确认符合特定交易渠道使用资质要求后，自行选择使用甲方提供的柜面、电子银行或其它交易渠道进行交易。

9、乙方通过甲方提供的网上银行渠道进行贵金属买卖活动时，必须拥有甲方个人网上银行客户号。

10、乙方委托指令必须在交易时间段内报送到甲方，甲方根据金交所的交易规则向金交所报送乙方指令。甲方有义务将交易结果告知乙方，乙方有义务对交易结果承担全部责任。任何在非交易时间段内的乙方委托指令均视为无效。

11、甲方有权审核乙方的委托指令，包括资金、持仓或实物是否足够、指令内容是否齐全明确、有否违反金交所规则、指令到达时间是否为有效时间等，以确定指令有效或无效；当确定乙方指令无效时，甲方有权拒绝乙方的指令。

12、乙方在委托指令发出后，可以在委托未成交或未全部成交前，通过甲方向金交所发出撤单申请。甲方收到撤单申请后，如委托指令已部分成交，则撤销未成交部分；如委托指令已全部成交，则乙方的撤单申请无效。乙方撤单申请须在金交所交易时间段内传递到甲方。

四、资金与实物

13、乙方须以在办理代理贵金属买卖业务的甲方分支机构开立的甲方理财卡作为代理贵金属买卖业务资金清算账户。

14、金交所现货品种采取全额交易形式，现货延期交收合约采取保证金交易形式，乙方委托买入现货黄金品种或委托开仓AU（T+D）、AU（T+N1）、AU（T+N2）、AG(T+D)合约前，需将全部所需资金（包括但不限于交易保证金、手续费及其他金交所和甲方收取的费用）从乙方资金清算账户划入甲方代理黄金交易保证金专用账户。乙方委托甲方卖出现货品种或委托平仓AU（T+D）、AU（T+N1）、AU（T+N2）、AG(T+D)合约时，须有足够库存或持仓合约。乙方委托甲方进行延期合约交割和中立仓申报时，须有足够资金、库存和持仓合约。

15、乙方从乙方资金清算账户向甲方贵金属交易保证金账户划入资金的时间为交易日全天（甲方清算时间除外），从甲方贵金属交易保证金账户向乙方资金清算账户划出资金的时间为交易日的上午09：00至下午15：30；甲方有权根据金交所规则、技术条件等因素的变化调整乙方交易资金可划拨时间。

16、乙方买入黄金现货或者交割收入黄金现货后，可自由选择提取或不提取实物黄金；乙方如需提货，可到甲方指定网点柜面或在网上银行发起提货申请，提货申请发出后不得撤销。根据金交所交易规则规定：金交所不对乙方在金交所的黄金买卖活动和所提实物黄金开具发票，不给予乙方所提实物黄金的质量保证书原件，乙方提出的实物黄金不得再入库，不得再进入金交所系统交易。

17、为防止乙方提货时因重量溢短差、缴纳运保费等因素出现资金透支，乙方通过甲方向金交所申请提货时，甲方有权根据所提品种的市场价格、金交所现货条块溢短差标准、金交所收取的运保费标准向乙方收取一定数量的提货保证金。

18、甲方对乙方交割和提取的实物黄金质量不作保证。乙方对所提取的实物黄金质量有异议的，应在提金之日后的4个工作日内向甲方代理贵金属业务网点和金交所指定金库提出，同时需提供提货确认凭证、黄金质量鉴定结论或相关证明。超过此期限的，视为乙方对所提实物黄金质量无异议。

五、交易账户管理

19、乙方有义务关注其延期交收合约交易的保证金和持仓状况，及时补充资金，满足甲方对延期交收合约交易保证金的要求。甲方有权根据监管部门政策、金交所规则和市场状况的变化调整对乙方的交易保证金要求。

（1）甲方代理乙方延期交收合约交易保证金比例不得小于金交所规定的保证金比例与本行为防范风险要求客户追加的保证金比例之和 15％(按乙方持仓合约总市值计算)；上述保证金比例将根据监管部门政策、金交所规则和市场状况的变化进行调整，乙方必须及时补充资金，满足甲方要求的保证金比例。

（2）当乙方交易保证金比例高于或等于甲方要求的、按乙方相应持仓品种的价格和数量计算的保证金比例时，甲方无权干涉乙方的正常交易行为。

（3）当乙方交易保证金比例低于甲方要求的、按乙方相应持仓品种的价格和数量计算的保证金比例，但高于或等于金交所对甲方规定的、按乙方相应持仓品种的价格和数量计算的会员保证金比例时，乙方不能进行开新仓或买入现货交易，只能进行平仓或卖出现货交易，乙方必须最迟在下一交易日09：00前补足交易保证金的不足部分。

（4）当乙方交易保证金比例低于金交所对甲方规定的、按乙方相应持仓品种的价格和数量计算的会员保证金比例时，乙方须最迟在当日14：30前补足交易保证金的不足部分，否则，甲方除暂停乙方相应交易外，有权在不进行事先通知的情况下对乙方持有头寸进行强行平仓处理；若强行平仓后所得款项不足以支付乙方的亏损、须缴纳的手续费及其它相关费用，甲方有权向乙方进一步追偿。若因市场流动性过小或其它情况无法及时强行平仓导致乙方交易保证金不足以支付乙方亏损、须缴纳的手续费和其它费用，甲方有权向乙方进一步追偿。

当出现下列情况之一时，甲方有权依照金交所相关规则执行强行平仓（平仓顺序以金交所规则为准）：

（1）乙方的交易保证金低于金交所对甲方规定的、按乙方相应持仓品种的价格和数量计算的会员保证金比例，并未能在规定时限内补足交易保证金，甲方有权对乙方部分或全部合约头寸进行强制平仓，强制平仓所得资金与原交易保证金剩余资金之和应能够补足剩余合约头寸的应付交易保证金；甲方有权根据金交所规则的变化而交易保证金比例。

（2）乙方持仓量超过金交所和甲方限仓规定；（3）因违规受到金交所强行平仓处罚的；（4）其他应予以强行平仓的情况。

20、甲方有权从乙方划入甲方黄金交易保证金专用账户的资金里划转资金用于偿付下列费用：

（1）依照乙方指令成交的货款和由此产生的交易亏损；（2）为乙方支付的溢短差、仓储费、出入库费和运保费；（3）乙方的代理手续费和交易手续费；（4）乙方的延期补偿费和超期补偿费；（5）因乙方的交易行为产生的其它费用；（6）乙方未履约的违约罚款；（7）甲乙双方同意的其他划款事项。

六、费用

21、乙方同意向甲方缴纳代理贵金属交易手续费。在本协议生效期内，甲方向乙方收取的代理手续费（包括代金交所收取的交易手续费）为交易总金额的万分之 二十。

22、乙方支付给金交所的其它各项费用（包括但不限于溢短差、仓储费、运保费、延期补偿费、超期补偿费、代理黄金买卖过程中产生的资金划拨费用以及乙方的税项等）由乙方承担，前述各项税、费不在乙方支付给甲方的手续费之内。

23、金交所将根据国家政策、金交所章程和市场状况调整收费（包括但不限于溢短差、交易手续费、延期补偿费、超期补偿费、仓储费、运保费、出库费、入库费）标准。相关费用收取标准如下：

（1）延期补偿费率按未平仓合约市值0.2‰/自然日收取。

根据金交所交易规则规定：延期补偿费是当市场实物供求不平衡时，不能满足市场实物交收需求的持仓方为顺延实物交收义务，向另一方支付的费用；延期补偿费的支付方向根据交收申报数量对比确定：当交货申报量小于收货申报量时，空头持仓向多头持仓支付延期补偿费；当交货申报量大于收货申报量时，多头持仓向空头持仓付延期补偿费；当交货申报量等于收货申报量时，不发生延期补偿费支付。

（2）根据金交所交易规则规定：客户连续持有延期合约的时间超过合约规定的超期期限，金交所可以根据市场持仓情况对超期持仓加收超期费；超期费=超期持仓量×当日结算价×超期费率；金交所根据市场状况设定和调整的超期持仓期限及不同期限的超期费率。

（3）黄金实物仓储费收取标准为：

剩余库存1.8元/千克〃天；

买入货权库存0.6元/千克〃天 ；

实物出库日1.8元/千克。（4）黄金运保费收取标准为：

金锭和100g金条运保费率0.07元/克。

（5）乙方在指定金库提取实物时，需支付出库费。出库费率为2元/千克。以上费用标准由金交所发布，金交所将按照国家有关政策、规定和市场状况进行调整。甲方有权根据金交所收费标准的变化作相应调整。

七、乙方须知、声明与承诺

24、因受国内国际各种政治、经济因素，以及各种突发事件的影响，贵金属价格可能会发生剧烈波动。乙方承诺已充分了解贵金属投资的风险，充分了解贵金属现货延期交收产品的保证金交易性质，充分认识到可能由此遭受的巨大损失，并自愿承担这些风险和损失。甲方向乙方提供的有关市场分析和预测仅供乙方参考，甲方不承诺其所引用数据、资料及分析、预测结果的可靠性、及时性和准确性。乙方确认其交易请求或委托是根据自身判断所做出，由此产生的一切风险和导致的损失均由乙方自行承担，甲方不承担任何责任。

25、乙方充分了解并同意：甲方不向乙方作任何获利保证或共担风险的承诺，亦不与乙方分享收益。

26、乙方充分了解并同意：当金交所的某个交易品种达到涨、跌停板的情况下，会出现买入或卖出无法成交的可能，乙方的所有保证金和交易资金可能损失殆尽且不足以弥补交易亏损，由此产生的一切损失由乙方承担。

27、乙方充分了解并同意：在同一交易日内不同交易场次之间，贵金属价格可能会有剧烈波动，乙方的未成交委托可能因通讯网络速度等原因无法及时撤销，由此产生的一切损失由乙方承担。

八、免责条款

28、因自然灾害、火灾、战争、国家有关政策变化、系统故障和通讯故障等甲方不可预测、不可控制且不可克服因素，或者因其他不可抗力因素而造成甲方无法履行或无法适当履行本协议项下的有关义务，由此造成乙方的任何损失，甲方不承担任何经济或法律责任。

九、代理关系的终止

29、乙方可以通过解除签约的方式，终止与甲方的代理协议。双方终止委托关系，乙方必须结清与金交所和甲方的所有费用和欠款，且在解除代理关系当天无委托和成交记录。

十、协议生效和修改

30、本协议自甲方盖章、乙方本人签字之后生效。乙方通过甲方电子银行渠道进行的签约操作，视同乙方已充分阅读、理解、同意、签署《兴业银行代理个人客户贵金属投资风险评估揭示书》和本协议；本协议一式两份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力。

31、经甲乙双方协商同意，本协议可以通过书面形式加以补充或修改，经补充或修改后的条款与协议本身具有同等法律效力。除非经甲乙双方协商同意，补充或修改后的条款对其生效前已经达成的交易不产生效力。

32、乙方的所有交易请求或委托被执行完毕、被撤销或自动失效后，在乙方向甲方书面通知终止贵金属买卖业务代理关系后，或甲方因国家政策变化或不可抗力向乙方公告停办该业务后，本协议终止。

33、在协议履行过程中，若发生本协议未列明事宜，按国家有关法律、法规、政策及金交所章程、规则执行。

十一、纠纷处理

34、甲乙双方在本协议项下发生任何争议时，应本着诚实信用的原则通过友好协商解决。如通过协商不能解决争议时，其中一方可向甲方所在地人民法院提起诉讼。

提示：贵金属投资有风险！贵金属延期交收产品属保证金交易产品，具备杠杆放大功能，可能获得较高的投资收益，但同时也可能发生大额损失，损失的总额可能超过投资者的全部初始保证金以及追加保证金，请务必充分阅读、理解本协议及上海黄金交易所相关交易规则！

甲方： 乙方（客户）：

篇3：兴业银行贵金属业务

一、兴业银行绿色信贷SWOT分析

(一) 优势 (S)

1. 经济实力雄厚、管理技术先进。

兴业银行是我国商业银行中经营绩效较高、管理水平较先进的15家上市银行之一。无论是核心资本或资产总额, 兴业银行在国内也都是名列前茅。美国《福布斯》杂志揭晓的2013年全球企业2000强排行榜显示, 中兴业银行排名跃升101位, 位列第142位, 成为位次上升最快的银行之一。同时《财富》杂志公布了2013年世界500强排行榜, 兴业银行以272.479亿美元的营业收入入围并居榜单第428位, 在中国银行业中位列第八。在英国《银行家》杂志发布的2013年全球银行1000强排名中, 兴业银行按一级资本排名第55为, 按资产总额排名第50位。

2. 重视社会效益, 推崇绿色信贷。

兴业银行把企业的社会效益作为经营核心, 把绿色金融作为管理导向, 充分考虑各方面的利益关系而不仅仅以股东利益最大化为目标。为此, 该银行还专门制定了实施赤道原则的政策向导——《环境与社会风险管理政策》, 同时设立了专门的行动小组, 以便有效实行绿色信贷政策。所以, 严格遵守相关法规、创新绿色金融是兴业银行取得成功的基础。

3. 科学的客户管理模式。

兴业银行是借助于本土优势与地方政府有效地协调沟通, 多年来始终采用市场为导向、客户为中心的管理模式, 坚持与客户共同成长发展、诚信服务的经营理念。采用金字塔型的客户分级管理 (图3-1) , 其坚实客户的基础有利于银行通过多种渠道及时发现绿色信贷的市场需求, 用于推广各种绿色产品。截至2012年底, 兴业银行绿色金融客户1717户, 其中优质基础客户555户, 战略基础客户450户。

4. 坚持业务创新, 开拓服务领域。

近年来, 兴业银行秉承不断创新、绿色环保的理念, 积极倡导并大力发展绿色金融业务。目前, 该行绿色金融业务包含低碳经济、循环经济和生态经济3个领域, 覆盖长江三角洲、珠江三角洲、渤海湾、东北、中部、西部和海西经济区域。并且在实体经济领域形成了其绿色金融支持业务的独有特色, 业务范围涉及提升能源利用率、新能源及可再生资源的开发利用、低碳排放、污水治理、SO2减排、固体废弃物再利用和国家重点节能工程等诸多项目类型, 。

(二) 劣势 (W)

1. 绿色信贷专业的人才结构不完善 (数据来源:

兴业银行股份有限公司2013年年度报告) 。从表1可以看出, 高学历的研究型人才在员工中的比例不高, 这说明兴业银行现有的人才结构无法满足独立实行绿色信贷项目的需求, 缺乏专业的绿色信贷员工。其次, 从表2可以看出, 业务类的员工占企业员工的绝大多数, 这使得员工的培训难度很大, 成本也很高。即使开展相关培训, 银行内也仍有很多人员对相关政策法规不够了解, 对绿色信贷知识更新不够及时。

2. 绿色信贷的专业技术较弱。

在进行项目的技术可行性、节能测算及技术指标确定等方面仍要国外企业提供技术支持, 缺乏独立判断、执行的能力。二零零六年, 兴业银行在与国际金融公司合作“能源效率融资项目”时, 很大程度上市依赖于IFC提供的技术支持。按照双方签署的协议, 为支持最高达四亿六千万元人民币的贷款组合, 兴业银行获得由IFC提供的两亿元分担本金损失, 并按照该公司批准的绿色企业和项目为对象发放贷款。同时, IFC以收取手续费为前提向兴业银行提供技术支持和绩效奖励。

(三) 机遇 (O)

1. 绿色信贷市场在我国前景良好。

中国地广人多, 资源匮乏, 环境污染严重, 节约环保已经成为我国社会经济发展的重中之重, 绿色融资的也需求将随着政府的支持逐步增加, 绿色信贷的需求也会因节能减排项目的增多越来越旺盛。

2012年, 兴业银行济南分行为蓬莱巨涛海洋工程重工有限公司提供流动资金贷款三千万元, 为我国海洋工程装备制造产业的发展提供信贷支持, 有效服务于我国大型海上石油天然气项目的开展。

2. 政府大力支持, 宏观环境良好。

我国正处在经济战略转型时期, 我国商业银行正好能力利用绿色信贷业务改变经营模式。因此, 宏观政策的支持、执法力度的加强、环保观念的深入, 都是兴业银行发展绿色信贷的助推器。

(四) 威胁 (T)

1. 绿色信贷法律保障不完善。

我国关于绿色信贷发展问题缺乏宏观和操作性强的政策。比如, 这些政策的执行存在调控范围有限、调控力度较弱和调控手段单一等问题;央行只是进行政策指导和劝说;银监会仅仅是监督信贷活动;以及几次环保执法行动收效甚微。以上都充分体现了我国绿色信贷法律保障机制不健全的现状。

2. 银行业界竞争激烈。

许多国际拥有丰富经验和先进技术的知名银行都在抢占中国市场。而许多国内的商业银行也积极投入到绿色信贷业务中。比如, 工商银行自2003年以来, 信贷管理部门出台了各项政策, 明确了改行绿色信贷业务的目标与准则;建设银行则从2006年开始, 公开披露企业社会责任报告加入绿色信贷业务的行列。兴业银行需要同时和国内外的大小商业银行抢夺中国绿色信贷市场, 竞争的激烈程度显而易见。

3. 道德风险和逆向选择。

国内许多企业往往看重短期经济利益、缺乏社会责任感, 存在道德风险和逆向选择问题。企业环保信息数据虚假、质量低下等问题也给兴业银行在进行信贷决策管理时增加了难度。

二、兴业银行绿色信贷的战略选择

(一) 储备绿色专业人才, 完善人才结构

首先, 兴业银行要重视员工的专业培训, 重点培养在社会和环境风险的识别、评估、决策这三方面有专业知识的复合型人才。培养这类复合型人才不仅要经常听取专业讲座和培训, 还可以通过工作轮换使员工轮换做不同的工作, 将所学的专业知识在实践中综合应用, 更加全面、具体地了解绿色金融并能有效地运用到实际业务中。

(二) 重点投入绿色信贷的技术创新

专业技术创新是一项投资大、周期长、高风险高收益的活动, 然而这也是兴业银行亟需克服的劣势之一。首先, 可以先从模仿创新开始。银行可以在项目融资的经验和先进技术方面向外资金融机构学习, 并在此基础上进行大量的创新研究。例如, 兴业银行可以从与IFC合作的项目中取得经验。其次, 可以进行合作创新, 兴业银行与业内同行合作研究。这可以减少投资和风险, 共享成果和利益。比如“银银平台”, 兴业银行就可以在此基础上与各中小银行资源互补进行合作创新。最后, 可以运用“借脑”创新, 兴业银行可以与当地政府环保部门保持合作关系, 在需要时聘请专家来审查融资过程中的相关文件, 并提出专业意见和建议以便银行进行研究和创新。

(三) 进行操作性强的绿色信贷管理

兴业银行开展绿色信贷在执行传统的信贷管理时, 也要建有效的绿色信贷信用风险规避管理政策。这种管理方案可以通过施行环境保护法规, 调查分析环境数据以及评估绿色信贷的环境风险等方式, 来实现银行对融资项目 (或企业) 的环境风险和信用风险的管理。科学的绿色信贷产品分类, 严格的审批流程和完善的评估机制是兴业银行保障绿色信贷资金和客户的安全的根本法宝, 也是该银行同时实现保护环境和获得利润最大化的经营目标的基本途径。

摘要：由于温室效应和环境污染严重, “低耗能、低污染”已经成为了绿色经济的代名词。银行业的绿色信贷便成为我国融入国际金融发展潮流的一种创新手段。本文运用SWOT分析法系统分析了国内绿色信贷实践先锋——兴业银行在绿色信贷开展过程中的优势、劣势、机遇以及威胁;最后对该银行在绿色信贷业务的开展和创新方面存在的劣势及威胁提出改进策略。

关键词：兴业银行,SWOT

参考文献

[1]李虹, 亚琨.我国商业银行开展碳金融业务的现状分析及对策研究[J].天津经济, 2012, (08) .

[2]中国国家统计局.2013年国民经济和社会发展统计公报[R].2014.

[3]杜明明.赤道银行——兴业银行:领跑中国绿色信贷[J].河北金融, 2011, (09) .

篇4：兴业银行的“兴业”隐忧

对于银行来说，上市固然是件喜事。在资本市场上，既可以通过融资提高资本充足率，还能使自己变得更透明，成为“公众的银行”。但是，上市并不是评价一家银行优劣的准绳。如果眼里没有消费者，银行即使圈来了更多的钱，也最终会为市场所淘汰。

兴业银行登陆上交所后，我国的上市银行已达8家。有的上市银行虽然表面上风光无限，甚至号称天下市值最大的银行，但令人遗憾的是，它却不是天下服务最好的银行。真正能让消费者买账的，不是上市与否，而是银行的业务水平和服务质量。

作为一家股份制银行，兴业银行在国内的口碑还算不错。如果能更加体贴和关心消费者，一切经营活动都以消费者为中心，那么，它的一些瑕疵也会逐渐消失，越办越好。

截至2006年6月30日，兴业银行的资本充足率仅为7.17%。2006年9月，该行发行了40亿元混合资本债券，在上市之前，资本充足率达到了监管要求的下限8%，涉险过关。2007年2月5日，兴业银行历经三年多的上市跋涉，终于登陆上海证券交易所。

虽然通过发行债券可以提高银行的资本充足率，但因其发行比例要受核心资本制约，不是长久之计。兴业银行的上市对提高资本充足率、扩大经营规模都有立竿见影的作用。市场人士认为，兴业银行完成上市融资，将进一步提升其发展能力，并提升它的投资价值。但是，上市并非企业的“万金油”，兴业银行上市后，还将面临诸多考验。

高资产收益缘于低净息差

兴业银行是我国银行业中盈利能力较强的银行之一。从2003年到2005年，该行实现净利润分别为14.34亿元、17.66亿元和24.65亿元，年复合增长率为31.11%，加权平均净资产收益率为25.84%、20.57%和22.25%。

兴业银行的财务信息显示，截至2006年6月30日，兴业银行资产总额为5322.20亿元，股东权益141.40亿元，2006年上半年实现净利润17.46亿元。发行A股前，兴业银行每股净资产3.54元，2006年1～6月每股收益0.44元，净资产收益率12.78%。上述三个指标在现有上市银行中处于前列。

长期研究银行业的世纪证券分析师李文表示，兴业银行在1988～2005年这十八年中，共有十六个年度进行了分红，年平均分红率超过60%，这在银行业中是非常突出的。与此同时，该行股东权益保持快速增长。开业初期，兴业银行净资产只有4亿多元，如今已经达到141.40亿元，年均增长23%。

中金公司研究部分析师范艳瑾指出：“2005年，兴业银行的核心盈利能力在上市银行中只能算是中等水平。一个重要指标是该年兴业银行按月均余额计算的净息差仅为2.30%，在上市银行中处于较低水平。”

范艳瑾分析了兴业银行净息差低的原因。一是贷款收益率较低，2005年仅为4.85%，列所有上市银行末位；二是资金成本相对较高，2005年资金成本为2.03%，以月均余额计算的存款成本为1.60%，在上市银行中处于较高水平。此外，兴业银行的贷存比在所有上市的股份制银行中是最低的，为68.3%。

业内人士分析，兴业银行上市后，随着业务的进一步扩张，维持一个较低水平的人员成本和营业费用几乎不可能，加上零售业务的发展，再依靠批发业务来拉低资金成本的手段已不可取。兴业银行能否维持较高的分红水平和总资产收益率，盈利能力能否进一步提升，目前还很难说。

区域特征掣肘全国布局

据了解，兴业银行通过内生增长与兼并收购相结合的方式，实现了网点的全国布局。2000年以来，兴业银行成功实现了由区域性银行向全国性银行转变，目前共有营业网点338个，覆盖全国31个主要城市，在较短时间内建立了合理的网点布局，确立了全国化经营战略。

但是，数据表明，兴业银行的全国化经营战略只能算是起步。2006年中期，该行营业网点的37%、存款的20%和贷款的18%仍位于福建省，邻近福建的长江三角洲和广东省也是其主要经营区域，区域特征明显。

在零售业务发展上，兴业银行虽有进步，但总体上是零售信贷发展迅速，零售负债业务并未取得实质性突破，零售业务整体贡献不高。尽管兴业银行一直在淡化地方性、区域性银行的特征，但上述业务数据表明，其仍未完全摆脱区域化的品牌特色。

虽然兴业银行的个人存款余额过去几年间增长迅速，2003～2006年中期，复合增長率甚至达到了34%，但个人存款在总存款中的比重只有9.3%，远低于民生银行的15.2%，在上市银行中处于最低水平。这主要是由于兴业银行品牌影响力仍局限于特定区域，零售业务发展不均衡所致。

范艳瑾指出：“尽管兴业银行在贷款方面有一定的竞争力，但在个人负债业务以及银行卡业务方面经营特色和优势都不明显。总体而言，由于缺乏更广泛的网络、超越区域性的客户资源和创新的特色产品，兴业银行个人业务的竞争力在中型银行中仅处于中等水平。其个人业务对营业收入的贡献，2006年中期约为12%，要远低于国有商业银行和招商银行等股份制银行。”

零售业务是商业银行的必争之地，如果兴业银行的盈利模式不能实现由批发业务向零售业务的转型，那么，很难在市场占有一席之地。

高估值水平后藏风险

从资产规模、资产质量、内部收益、净利润等指标来看，兴业银行与上市银行中的浦发银行最为类似。

海通证券金融业分析师邱志承认为，除不良资产率及拨备率指标较低外，其他指标兴业银行一点不逊色于浦发银行，因此，这两个银行具有一定的比价效应。

虽然兴业银行发展速度很快，但浦发银行却显得更为稳健。东方证券金融业分析师顾军蕾表示，从行业角度来说，银行必须要平稳经营，超出预期反而不是件好事。兴业银行资产规模和利润增长过快不一定是好事，它可能隐藏了很多风险。

兴业银行资产规模的快速增长是从1999年开始的， 1997～1998年的经济波动对其影响甚微。相对招商银行、浦发银行来说，兴业银行缺乏应对经济波动的经历。尤其是2000～2005年，兴业的总资产规模增速达到了40.8%，如果宏观经济出现波动，其风险管理能力势必面临巨大考验。

数据表明，2000～2005年，兴业银行不良贷款余额由31.2亿元增加到58.7亿元，2006年中期其逾期贷款为60.3亿元，相比2005年年底增加了12.6亿元，逾期贷款比率从2005年的1.96%上升到了2.06%，贷款质量有滑坡趋势。可见，兴业银行在风险控制方面仍有改进的必要。

此外，兴业银行对同业负债的依赖性较强。这在流动性过剩的情况下问题不大，但如果央行继续采取收紧流动性的调控措施，将会影响其资金来源的稳定性，进而提高资金成本，拉低其资产收益水平。

篇5：兴业银行个人存款证明业务

作者：金投网

【功能介绍】

个人存款证明指兴业银行为存款人出具的证明存款人在兴业银行存款情况的书面文书。

【业务特色】

• 个人存款证明分为个人时点存款证明和个人时段存款证明。

• 个人时点存款证明是指证明存款人某一时点在兴业银行存款情况的书面文件。• 个人时段存款证明是指证明存款人某一时段在兴业银行存款情况的书面文件。• 兴业银行可为您提供个人本外币存款证明。

【使用指南】

· 个人存款证明只能按 您的 实际 存款人、存款时间、存款金额和存入的币种等如实开具，存款证明的金额不得高于您提供的存款凭证金额。

· 个人时点存款证明的时点日期为兴业银行受理日之前。个人时点存款证明项下的储蓄存款可自由支取。

· 在存款证明证明的存款起止日期内，您如需提前支取个人时段存款证明项下的定期存款，需应交回个人时段存款证明的原件。

· 兴业银行对外出具个人时点存款证明每份收取人民币30元，个人时段存款证明每份收取人民币40元。

· 个人存款证明不能流通、不能挂失、不能用于质押、不能代替存单（兴业卡或存折）作为取款、转存、续存等凭证。您退回存款证明，手续费不退。

【办理流程】

凡符合法律规定的兴业银行存款均可凭借存款账户和身份证向兴业银行任何一网点申请办理。已被县以上司法机关冻结止付的储蓄存款、已被挂失的储蓄存款以及存款人死亡后，申请人未按司法部门要求办理继承过户手续的储蓄存款，不能办理个人存款证明。

1、办理个人时点存款证明的您须在兴业银行存有活期存款或定期存款。

篇6：兴业银行代发业务办理流程指引

一、签订代发业务协议

代发企业与本行协商一致后，与本行签订《兴业银行代发业务协议书》（2013年10月修订），本行需留存企业营业执照复印件，与代发协议一并专夹保管1。企业未在我行开立账户的，应根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》规定，应提供基本户开户许可证、有效身份证明文件（营业执照、组织机构代码证、税务登记证、机构信用代码证）或者其他有效身份证明文件。本行应识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

二、建立代理单位信息

根据代发企业与我行签订的《兴业银行代发业务协议书》，柜面人员通过（2310代理单位管理）交易建立代理单位信息，系统生成代理单位编号。对于代发协议约定代发多个业务种类的，应分别建立多个代理单位信息，生成多个代理单位编号。

三、代发业务批量开户

（一）代发企业指定授权经办人至建立代理单位信息的支行办理，需提供以下材料（应专夹保管）：

1、单位代理开立个人账户申请书2；

2、个人客户身份证复印件

3、单位负责人和授权经办人身份证原件、复印件（代发单位负责人应与代发协议负责人一致）；

4、企业授权委托书；

5、营业执照复印件（已与我行签订代发协议并留存营业执照复印件的，可不提供）。

（二）柜员应通过身份核查系统核查客户身份（可进行批量核查），核实相关资料、12 代发协议可与批量开户材料分开单独专夹保管，亦可一并专夹保管。

单位代理开立个人账户申请书员工签字可选流程：客户在身份证上写明“本人已知晓并接受个人银行结算账户管理协议书内容，同意开立账户”等字样，并签字。信息、核验印鉴无误后，使用规定（2300生成代理业务任务）交易批量开卡，并打印提交前清单。柜员核对《单位代理开立个人账户申请书》与提交前清单相关信息一致后，签章确认，并使用（2320代理业务处理）交易再次提交，提交成功后打印处理后清单和密码信封。

批量开卡时，卡片状态应选择“未激活”。对于因代发企业所处异地或企业办公地点分散等特殊情况，客户不便办理激活的，可开立凭证状态为有效的借记卡。激活卡卡片的发放应由本行工作人员负责，详见“

四、代发工资卡发放”。

四、代发工资卡发放3

（一）未激活卡

柜员将借记卡、密码信封、《单位代理开立个人账户申请书》及处理后清单交与单位指定经办人，单位指定经办人核实、清点无误后，分别在《单位代理开立个人账户申请书》、处理后清单上签字确认。若非《企业授权委托书》中指定的经办人办理领取手续的，应同时要领取人提供《企业授权委托书》。

（二）有效卡

对于开立有效卡的，本行应派双人至代发单位办理发卡手续，其中至少1名会计人员，负责卡片等凭证管理。我行工作人员携带身份证鉴别仪、《单位代理开立个人账户申请书》复印件和处理后清单（分行也可根据需要另行制作登记簿登记代发凭证签收信息），逐一核验领卡人身份证原件有效性，核对证件照片与本人、证件信息与《单位代理开立个人账户申请书》信息一致后办理登记签收手续，如批量开通精灵信使业务的，还应核对客户手机号码有效性。代发借记卡与密码信封必须配套发放。对于领卡人持其他有效身份证件办理领卡手续的，工作人员应根据本行相关规定进行人工鉴别。借记卡发放完毕后，工作人员应导出身份证鉴别仪内鉴别清单记录，并核对留存。

如无法在当日内完成发卡，则工作人员应在发卡日的每日日终将当日未发放的凭证及处理后清单交至柜面，并导出当日身份证鉴别仪内鉴别清单记录，核对留存。

如无特别说明，本流程中所称代发工资卡均指代发批量开立的借记卡。活期存折、定期存单发放可比照借记卡发放流程。

五、代发工资卡激活

客户收到代发工资卡（未激活）后持本人有效身份证件至我行网点办理借记卡激活，并修改借记卡密码。网点办理激活业务时，不强制要求通过公民身份核查系统核查，但必须核验身份证原件，并核对身份证件照片与本人一致。

有条件的分行，可利用便携式户外营销终端，采取户外驻点或上门服务等方式为客户办理激活手续。

六、后续增开代发工资卡

（一）代发企业批量开户

新开户流程与首次开户流程相同，参见“

三、代发业务批量开卡”。

（二）个人客户单独开户

对于发放菁资卡4的代发企业，其员工可持有效身份证件及企业出具的员工任职证明5原件（需加盖企业预留印鉴或公章），至代发业务开办支行开立菁资卡。柜员在核对企业印鉴、代发业务协议书编号后使用（2500借记卡开户）交易办理菁资卡开户。

七、批量开通“精灵信使”短信服务功能

柜面人员根据《单位代理开立个人账户申请书》中电子银行业务的勾选情况，使用（3887批量开通短信增值服务）交易批量开通借记卡“精灵信使”短信功能。批量开通“精灵信使”业务的，企业应确保《单位代理开立个人账户申请书》客户预留的手机号码为开户客户本人的，不得任意填写。未提供手机号码或号码有误的客户不得开通精灵信使业务。分行可采取电话核实等方式确认客户手机号码的真实性。

八、代发款项发放

（一）柜面代发

代发企业应提供批量代发清单（包括电子清单及加盖单位公章的纸质清单），柜面人员审核相关资料、核验印鉴无误，并确认单位经办人身份后使用规定交易进行批量代发处理。如企业通过非基本户代发6的，分行应建立登记簿登记客户基本账户信 45 原则上菁资卡仅面向传统代发工资业务的企业及其员工发放。

员工任职证明模版可在企业首次批量开办菁资卡时交代发企业留存。6 当地监管部门对非基本户代发有其他规定的，应遵守当地监管部门规定。息（开户行、账号），核对资金来源及用途7后方可办理代发业务。

（二）企业网银代发

企业通过网银代发工资，应申请开通企业网银代发工资模块功能。企业申请通过非基本户代发的，需签署《企业网银非基本户代发承诺书》8，承诺代发资金来源于基本户，并明确用途为代发。分行应建立登记簿登记客户基本账户信息（开户行、账号），并指派人员定期核实资金来源和用途。若发现企业未按要求开展企业网银非基本户代发业务，且未及时加以改正的，则分行应终止该企业的非基本户网银代发功能。附件：

1-1-1 《单位代理开立个人账户申请书》（正面）

1-1-2 《兴业银行个人银行结算账户管理协议条款》（背面）1-2 企业授权委托书

1-3 企业网银非基本户代发承诺书 1-4 员工任职证明 1-5 批量代发清单模版

资金应来源于基本户，用途应为代发。

篇7：兴业银行个人因私购汇业务介绍

【功能介绍】

个人购汇业务指居民个人因出境旅游、朝觐、探亲会亲、境外就医、自费留学、商务考察、境外培训、被聘工作、缴纳境外国际组织会费、境外邮购、出境定居、境外直系亲属救助、国际交流等需求，持有关证件、材料到指定银行申请购汇的业务。

【使用指南】

对境内个人购汇实行年度总额管理，每人每年购汇额度等值50000美元。“每年”即一个公历年度，1月1日至12月31日，对于上一年度未使用或未用完的额度不能转入下一年度使用。

个人所购外汇可用于汇出境外、存入本人外汇储蓄账户，或按相关规定携带出境；个人购汇后提取外币现钞的，当日累计等值1万美元（含）以下的，可以在银行直接办理；超过上述金额的，凭本人身份证件、提钞用途材料向当地外汇局报备，银行凭外汇局出具的有关凭证为个人办理提钞手续。

【办理流程】

如您在年度总额内购汇：

（1）如本人亲自办理，出示本人有效身份证件后，即可办理购汇。

（2）本人无法亲自办理的，可委托直系亲属代为办理，但需提供委托人和代办人的身份证件、亲属关系证明、委托授权书。

如您超过年度总额购汇：

（1）如本人亲自办理，提供本人有效身份证件、标有明确真实费用金额的需求凭证，经银行审核后可按实际需要外汇金额购买，无金额限制。

篇8：兴业银行贵金属业务

1.1研究背景

我国从1995年开始出现汽车消费信贷业务,随着国家对消费信贷采取的扶植性政策,近几年来业务发展迅速,目前处于有序竞争阶段。中国宏观经济持续快速增长,居民生活水平的提高,以及 《汽车产业调整和振兴规划》及其他促进汽车消费的政策,使我国的汽车市场得到快速发展,成为世界上最大的汽车销售市场。商业银行的汽车消费信贷业务是汽车金融市场的重要组成部分, 并且得到中国人民银行政策的大力支持。我国汽车金融市场已进入快速发展阶段,越来越多的消费者将通过分期付款等方式购车,提前释放未来需求,为银行发展汽车消费信贷提供广阔的市场。本文通过现今汽车市场和汽车消费信贷市场的背景分析,结合兴业银行广州分行的实际情况,发现汽车消费信贷业务发展面临的问题,制定出合理的改进措施,希望借此提高兴业银行广州分行的盈利能力,完善银行产品服务,提升本行的核心竞争力; 又能保证汽车消费信贷业务顺利健康发展,完善汽车金融市场, 为广东经济提供优质的金融服务。本文以兴业银行广州分行作为研究对象,汽车消费信贷需要在汽车销量较大的城市及开展意愿强烈的分行推广,并投入大量资源,才能取得规模效益。而兴业银行广州分行是较晚进入广州地区的一家股份制商业银行,是总行立足广州、辐射珠三角乃至华南地区的重要经营中心,经过11年多的不懈努力,各项指标都居于各家股份制银行的前列。其广阔的市场潜力和强大的经济实力,支持开展汽车消费信贷业务,有竞争优势和借鉴作用。

2011年,由于激励政策相继退出市场,国内汽车市场在经历前几年的激情燃烧后,回归理性。2011年汽车销量为1850. 51万辆,同比增长2. 45% ,增速为13年来最低。我国千人保有量尚不足50辆 ( 发达国家目前乘用车千人保有量在600辆以上) 。我国汽车消费市场仍具有强大发展空间。

据国家统计局发布的2011年国民经济运行情况显示, 全年国内生产总值471564亿元,比上年增长9. 2% 。而广东省的经济一直走在全国的前列,2011年广东地区国内生产总值达5. 3万亿元,增长10. 0% ; 人均GDP达5. 05万元增长8. 0% ,跨入中上等收入水平国家或地区的水平。居民消费意向从普通的生活用品向住房、汽车等高档耐用消费品转变,相当多的居民具备了购车需求。

1.2汽车消费信贷问题的研究意义

汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款,是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款,并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。

据统计,2010年3月我国汽车消费信贷比例仅有7. 8% ,2011年受央行连续加息的影响,成本上升,致使汽车消费信贷比例一直维持在10% 以内。然而来自世界主要国家汽车消费贷款的统计数据显示,贷款购车最盛行的西班牙占比高达80% ,其次是美国、英国均为70% , 德国、日本分别为60% 和50% ,发展中国家印度的占比也高达65% 。可见,我国汽车消费信贷市场具有巨大的发展潜力。

2汽车消费信贷业务发展存在的问题

通过对比国内银行汽车消费信贷的情况和分析兴业银行广州分行的实际情况,找出兴业银行广州分行汽车消费信贷发展存在的问题。

2.1汽车消费信贷市场的同行竞争激烈,产品缺乏特色

银行业汽车消费信贷的统一性、可替代性,以及兴业银行广州分行的汽车消费信贷与他行缺乏竞争优势,直接影响顾客对银行服务的选择和忠诚。国内大部分商业银行都开通了汽车消费信贷业务,但情况过于类似,不利于顾客购买选择,如贷款车辆主要针对个人使用的自用车,最低首付金额为车价的30% ,并提供直客式和间客式两种贷款模式等。

银行为了占领市场,与其他银行展开激烈的优质客户资源和人力资源争夺,导致经营成本和信贷风险增加,影响经济利益,不利于业务管理结构的稳定性。例如,兴业银行和招商银行均把公务员纳入优质客户行列,鼓励业务员积极争取。假设一名准备贷款购车的公务员要在这两家银行间做出选择,而两家银行的汽车消费信贷政策的类似性无法让顾客做出选择,银行业务员为了争夺顾客可能采取各种各样的促销手段刺激顾客需求,如私赠礼品。

2.2顾客满意度低,银行信誉不足

不管是国内还是国外,对银行业的印象普遍趋向 “负面”。传统观念认为银行家为社会创造高财富。其实不然,根据报告显示,银行家每创造一英镑的财富就要从别人那里拿走七英镑的财富,而清洁工的价值要比银行家高得多,每获得一英镑的薪水,可创造约为十二英镑的价值。银行提供的服务未能达到顾客要求预期效果,造成顾客不满和缺乏忠诚,不利于顾客的再次选择,影响可持续发展。兴业银行的汽车消费信贷模式有直客式和间客式两种,但是间客式存在地域限制,仅在部分地区推行 ( 太原、深圳等地) ,广州暂未有合作的汽车经销商,不利于实现顾客满意和忠诚。

2.3业务申请手续麻烦多、耗时长

第一,顾客申请兴业银行的汽车消费贷款必须符合本行规定的申请条件并提供足够的证明资料,如身份证、户籍证明、收入证明、住房证明等,在经经销商、银行保险公司、车管所以及公证机构等诸多部门的考核评估通过后才能为顾客发放汽车贷款。烦琐的申请手续,既挑战顾客的可忍耐度和购买欲望,也增加了汽车消费信贷业务的开展难度。将兴业银行和光大银行的汽车消费信贷业务的担保方式进行比较,光大银行的竞争优势在于,提供了一种无须担保和履约保险保证的担保方式,简化了申请手续, 缩短了顾客的等待时间,有利于其获取顾客。

第二,兴业银行广州分行汽车消费信贷主要以兴业信用卡为载体,提供汽车分期付款业务。客户先在经销商选好备购车型,申请汽车消费贷款时必须拥有兴业信用卡, 经核准额度后,在特定经销商购车,支付相应手续费后就可分期付款买车,在约定期限内逐月还款,汽车贷款发放与偿还全程经信用卡完成。

兴业银行广州分行信用卡的审批流程和时间,办理兴业信用卡从提交申请到拿到卡片,一般需要15个工作日, 接近一个月时间,而招商银行只需一周半左右时间就能拿到信用卡; 对兴业银行广州分行零售中心信用卡业务员业绩的随机抽样调查情况,数据显示兴业银行信用卡的核卡率并不高,仅仅不到35% 。审批时间长和批卡率低都严重阻碍兴业银行广州分行以信用卡为载体的汽车消费信贷业务的正常开展,也不符合效益规律。

2.4渠道单一,缺乏与汽车分销商的合作

第一,兴业银行广州分行汽车消费信贷业务在珠三角地区缺乏与汽车经销商的合作,以直客式为主,仅深圳有间客式贷款模式,缺乏营销渠道的支持,导致业务发展缓慢。

第二,兴业银行自2000年进入广州地区至今,只设立21个支行营业网点,且38% 集中在天河区,没能辐射花都区、萝岗区等地,地区覆盖率低,不利于顾客接触选择。

如一位花都区的准备购车顾客,因为没有合作的经销商作推荐,也没有可接触的营业支行,顾客选择兴业银行提供服务可能性十分低。业务员可能向某商场支付进场费后,以在商场门口摆点宣传和办理业务等方式争取顾客。 单一的、扁平的渠道,增加了业务开展的难度和促销成本,不利于产生规模效益和促进汽车消费信贷的长期可持续发展。

2.5人员素质参差不齐,社会道德缺失

优秀的营销人员应具备技术技能、人际技能和概念技能,属于复合型人才。兴业银行广州分行虽建立了客户经理制度,但业务员招聘门槛较低,人员素质参差不齐,其中兴业银行广州分行信用卡业务员招聘要求最为笼统、宽松 ( 18周岁以上,中专以上学历,热爱销售、有良好的团队合作精神等) ,可能造成以下影响: 申请表填写不清,递交不及时,贷款 “三查” 工作没切实做到位等, 都会增加银行坏账风险、不良资产的发生率。招聘后,缺乏对人员系统的培训,以至于部分业务员的社会道德缺失,影响兴业银行广州分行整体形象,如业务员在得到顾客信息后,为获得高收入,选择性地向顾客介绍产品。销售这些产品能使业务员收入提高,但不一定是顾客最需要的,不一定能使顾客产生愉悦感。

3兴业银行汽车消费信贷策略的改进措施

汽车消费信贷营销策略是商业银行通过树立科学的、 系统的营销观念,运用现代化手段,提供优质金融服务, 以最小的成本为客户创造最大效益,以便增加银行盈利率,具有前瞻性、全局性和创新性。根据上文提到的兴业银行广州分行汽车消费信贷发展存在的问题,结合现代营销的理论,制定出相应的改进措施,完善汽车消费信贷服务,使其向协调可持续的方向发展。

3.1产品差异化策略,突出产品特点,提高市场竞争力

差异化策略是企业选择多个细分市场为目标市场进行经营,并为每个细分市场设计不同特色的产品。本行必须努力寻找能使汽车消费信贷业务产生差异化的特定方案, 以赢得竞争优势。汽车消费信贷业务主要从产品、服务、 人员、渠道、形象五方面实现差异化,主要表现在特点、 性能、一致性、风格和设计等方面。针对不同客群的欲望、需求进行汽车消费信贷改革,如:

第一,针对大型企业员工的批量购车设计的,在贷款额度、期限、利率和还款方式等交易标准给予更多优惠和灵活度; 第二,针对优质客群 ( 国有企业、事业单位等) 和信用记录优良的客群,可适当放宽申请条件,如,以医保为申请材料,或设立优质专案,扩大市场占有率; 第三,针对许多中小型企业购车需求,采用特殊的信用评级和担保制度,寻找培育新的优质客户,在激烈竞争中掌握市场先机,形成竞争优势; 第四,积极探索开拓 “二手车”市场的汽车消费信贷服务等。

3.2重视顾客信息反馈,提高顾客满意度

银行信用表现为顾客满意,是本行赢取顾客,占领和扩大市场、提高效益的关键。坚持以顾客满意为中心的引导,银行一切活动都围绕满足消费者需要来进行。在竞争激励的市场上,吸引新顾客的花费成本要比维系老顾客的高很多,所以,要重视顾客反馈的信息的控制,完善服务,提高顾客满意度和忠诚度。加强客户信息反馈控制要注意以下四方面:

第一,建立专业的、灵敏的客 户信息反 馈收集中 心———客服中心。设立专门机构和安排专人,及时、准确地从事客户反馈信息的收集工作。坚持追踪管理、监督和反馈,定期对各种数据、信息做深入地分析,通过多种渠道,灵活地传递信息。对工作中表现优秀、成绩突出的部门和个人,给予必要的奖励; 对那些不负责任造成信息反馈延误和失真的,给予惩罚。第二,制定系统的信息渠道。不仅明确信息在兴业银行广州分行各层各级的纵向和横向流通通道,还要明确客服中心内部各单位、各部门向外提供信息的职责和义务,合理分工,避免重复采集和收集信息。第三,提高信息的利用率。加强客服中心内部各部门和员工的业务水平,健全客户关系管理系统,通过专门的训练,培养员工信息识别和分析能力,减少人力和物力的浪费,保证信息的正常流通。第四,积极实施改进措施。客服中心收集到的反馈信息,经过整理分析筛选,结合到产品服务中进行改进完善,满足顾客需求。

3.3产品优化策略,简化业务申请手续和节省时间

第一,优化服务和担保方式,简化申请手续。汽车消费信贷业务需要经历经销商、银行、车管所以及保险公司的考核评估,才能完成全部审批工作,麻烦的手续流程, 让注重方便性的客户连连摇头。通过优化、完善各中间商、消费者与银行之间的合作关系,对汽车消费信贷业务的担保方式进行优化,简化原本复杂的申请手续,提高银行经济利益。

第二,优化审批流程,节省时间。针对兴业银行汽车消费信贷业务以信用卡为依托的汽车大额分期付款的特点,设立独立专门的汽车消费信贷审批部门和规章制度、 要求,处理业务的事宜。从而解决信用卡与汽车消费信贷两种业务之间的矛盾,使汽车消费信贷更具灵活性、可行性,缩短办理时间,提高工作效率。

3.4采取多渠道策略,加强与汽车分销商的合作

随着21世纪科学技术的快速发展和竞争的加剧,单一的分销渠道已不能满足顾客不断变化的需求,为了适应社会发展和顾客需求,必须结合实际情况分析选择最优的渠道组合。

第一,扩大银行营业网点的覆盖面积。提高 “面对面”的服务在广州地区的覆盖率,一方面可以在更大范围内经正式渠道传播的汽车消费信贷信息,有权威性; 另一方面也扫除了与顾客沟通的障碍,拉近彼此间距离,减少信息传递失真率,便于客户深入认识汽车消费信贷的价值,实现双向沟通,及时对客户意见进行处理。如扩大兴业银行广州分行营业网点支行,可根据现有支行网点原有渠道分布的优势,以天河区为中心逐步向四周地区扩散; 针对兴业银行以中小型企业为重点经营策略,增加支行营业网点在中小型企业集中地区的设立; 针对花都区的汽车城环境优势,增设花都区的支行网点,方便顾客。

第二,加强与汽车分销商的合作。充分发挥分销渠道功能,可以提高交易效率,节约交易成本。汽车分销商营销渠道是银行与分销商建立合作关系,各取所需,互惠共赢。兴业银行广州分行与制造商或经销商联手,确立战略合作伙伴关系,利用本行的资金实力和分销商的广阔市场,互补不足,共同发展,快速占领市场和实现个体无法创造的规模效益,还满足不同顾客需求,促进消费信贷发展。例如针对兴业银行低碳信用卡系列,与分销商合作推出低排量和绿色能源汽车的利率优惠。

3.5提高人员素质,防范化解汽车消费信贷的社会道德危机

第一,加强兴业银行广州分行的人力资源管理,重视全方位发展。员工必须具备积极向上的工作态度,能制订严密的工作计划; 还应该具备完成工作任务的技术技能、 关系技能和概念技能,如一定的汽车消费信贷知识、推销技能、管理知识等,可以向顾客表现汽车消费信贷带来的实际利益,最大限度地激发顾客的欲望,达成交易,并与顾客建立和谐关系。建立一整套完善的员工职前、在职和离职的培训体系,全面提高员工的综合素质和风险防范意识,储备复合型人才。

第二,制定科学的绩效考核制度,规避人员社会道德风险。制定和完善银行激励约束机制,定期进行绩效考核。采取浮动工资制、责任承包制和竞争上岗。员工的工资与其工作投入度成正比,管理人员对员工的工作成果给予各种鼓励,对表现优秀的员工提供奖赏、加薪和升职机会,一方面促进汽车消费信贷的工作效率和提高服务质量; 另一方面提高员工的满意度和归属感,为银行发展贡献更多的力量。

4结论